ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Скоринговая оценка: как проверяют надежность заемщика

Эффективная и прибыльная работа банка напрямую зависит от его способности работать с большим количеством клиентов — в том числе новых, которые обратились за кредитом впервые. Каждого потенциального заемщика следует тщательно проверить, оценить его кредитоспособность и то, насколько аккуратно он гасил свои прежние долги.

Трудность заключается в том, что проверку необходимо провести качественно, но быстро, особенно если речь идет о потребительских займах в торговых точках. В этом кредиторам помогает скоринговая система оценки кредитоспособности клиентов, или просто скоринг-система. 

Как работает скоринговая система

От английского scoring – «подсчет очков». Такая система анализирует факторы, которые могут повлиять на способность заемщика обеспечить своевременный возврат займа. Результатом этого анализа становятся рекомендации по одобрению кредитной заявки.

 

Как это работает? При оформлении кредита заемщику в первую очередь предлагается заполнить анкету. На основе ответов на вопросы анкеты, а также данных кредитной истории и представленных документов выставляется скоринговая оценка. За каждый ответ, варианты которого включают повышающие или понижающие коэффициенты, клиент получает определенное количество баллов. Итоговый результат раньше подсчитывали вручную банковские сотрудники, сегодня это делается автоматически в специальных программах.

Где применяется скоринг

Скоринговая модель незаменима при необходимости обработки больших массивов информации в условиях ограниченного объема времени. Говоря проще, когда нужно оценить добросовестность потенциального заемщика быстро, потому что за ним стоит очередь, это идеальное решение. Именно поэтому скоринг-системы широко используются в области микрофинансирования и экспресс-кредитования, где на рассмотрение данных потенциального заемщика и принятие решения отводится менее одного часа.

Для проверки кредитоспособности в специальную программу вносят информацию из заполненной заявки. Система автоматически сравнивает указанные потенциальным заемщиком данные со статистикой. И если в базе есть сведения о том, что люди аналогичного возраста или профессии часто не возвращают кредит, решение по заявке будет отрицательным.

Несмотря на то что скоринговая система выдает только рекомендацию, в подавляющем большинстве ее не подвергают сомнениию. В таких случаях кредитор отказывает потенциальному заемщику без объяснения причин.

Такой подход, конечно, имеет свои недостатки для заемщика, которому отказали. Ведь ему почти невозможно представить дополнительные аргументы в пользу своей кредитоспособности, так как он не знает, какой пункт анкеты стал катализатором отказа. Но для банка преимущества скоринга неоспоримы.

Основные преимущества скоринговой системы оценки кредитоспособности

• Быстрота принятия решений. Если анализом платежеспособности заемщика занимается сотрудник банка, это потребует много времени. Специалисту необходимо самостоятельно проверить каждый параметр, вручную внести все полученные результаты и сделать вывод. С помощью современных скоринговых систем оценки кредитоспособности данные обрабатываются быстро, а значит, и решение принимается оперативно.
• Объективность. Даже опытный и квалифицированный специалист способен допустить ошибку в подсчетах или сформировать предвзятое мнение из-за личного отношения к клиенту. Рейтинг заемщика, который выдает скоринговая система, – гораздо более объективный показатель кредитоспособности, потому что он высчитывается в автоматическом режиме. При этом сотрудник банка не может повлиять на работу алгоритма.
• Финансовая выгода. Использование скоринговой модели оценки кредитоспособности позволяет значительно уменьшить долю невозвратов. Это не только увеличивает прибыль банка, но и дает ему возможность предлагать более выгодные условия для всех клиентов. Уровень невозврата прямо влияет на процентную ставку, поэтому все добросовестные плательщики также заинтересованы в его снижении.
• Возможность тонкой настройки. Скоринговую систему можно легко подстроить под изменения кредитной политики банка. Если экономическая ситуация позволяет увеличить аппетит к риску, то есть выдавать займы клиентам, способность которых их обслуживать находится под сомнением, достаточно всего лишь снизить пороговый балл.

От чего зависят результаты скоринга

Итоговая оценка при использовании любой скоринговой модели складывается из целого ряда показателей.

В первую очередь проверяются паспортные данные заемщика, информация о месте проживания и другие контактные данные. Это предварительный этап, на котором отсеиваются претенденты с недействительными документами.

Затем происходит анализ других факторов.

• Личная информация о клиенте. Скоринг-оценка учитывает семейное положение заемщика, наличие у него несовершеннолетних детей и других иждивенцев. Также принимается во внимание продолжительность стажа на последнем месте работы.
• Платежеспособность претендента. Один из самых значимых факторов, влияющих на скоринг-балл. Чтобы получить одобрение, необходимо доказать не только наличие дохода для погашения займа, но и регулярность его получения, то есть стабильность источников этого дохода. Поэтому для оценки финансового положения и кредитоспособности в большинстве случаев (особенно при выдаче крупных кредитов) требуется предоставить документы с места работы: справку 2-НДФЛ или по форме банка. При этом важно, чтобы показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика не превышал 50 % – то есть совокупные расходы по всем кредитам были как минимум вдвое меньше, чем получаемые заемщиком доходы.
• Кредитная история. При скоринговой оценке кредитоспособности клиентов обязательно проводится проверка задолженностей и просрочек по ранее взятым ссудам, а также то, насколько аккуратно исполнялись прежде обязательства перед кредиторами. Для этого банк с согласия клиента запрашивает его кредитную историю. Здесь отражается не только вся необходимая информация о долгах, но и заявки, которые подавались, но не были удовлетворены. Это помогает банку оценить надежность клиента, степень его закредитованности и то, насколько часто он обращается за заемными средствами. Так, наличие большого процента отказов от других финансовых организаций, как правило, снижает скоринговый балл.
• Транзакционное поведение. Если заемщик является зарплатным клиентом или имеет депозит в банке, скоринговый балл скорее всего будет повышен. Ведь банк в курсе всех регулярных поступлений своего клиента. В этом случае кредит может быть выдан даже при относительно низком значении Персонального кредитного рейтинга. При этом также учитываются размер накоплений на счете и их динамика.

Все данные скоринговая система проверяет по отдельности и сравнивает между собой, чтобы выявить возможные противоречия. Подтверждением достоверности указанных сведений является наличие связи между доходами и расходами потенциального заемщика, местом работы и адресом проживания и т. д.

Как получить положительную оценку скоринговой системы

Несмотря на то что каждый банк применяет собственную скоринговую систему, большая часть вопросов стандартна. Поэтому к ответам на них можно подготовиться заранее, чтобы увеличить шанс положительного решения. Как это лучше сделать?

• Исключить просрочки по займам. Чтобы увеличить шансы на хорошую оценку и одобрение заявки, нужно иметь качественную кредитную историю. Это значит, что все прежние обязательства должны быть исполнены полностью и своевременно. Поэтому даже при возникновении трудностей важно следить за своей финансовой дисциплиной, не допускать нарушения графика платежей. Лучше вовремя предоставить банку документальное подтверждение временной неплатежеспособности и разработать схему реструктуризации долга или отсрочки. Это позволит закрыть текущий кредит и повысить вероятность одобрения нового.
• Открыть банковский вклад. В большинстве банков можно повысить шансы на получение кредита, открыв депозит или текущий счет с регулярным пополнением (лучше всего иметь зарплатную карту этого банка).
• Указать в заявке только реальные сведения. Сомнения в достоверности представленной информации – одна из пяти наиболее распространенных причин отказов в кредитах, поэтому в анкете лучше не лукавить. Тем более, что у банка есть способы проверить правдивость информации. Более того – на итоговое решение может повлиять даже аккуратность заполнения анкеты. Небрежность или помарки могут быть расценены как свидетельство недобросовестности.
• Обратить внимание на актуальность контактов в анкете. Чтобы повысить скоринговую оценку кредитоспособности, необходимо указывать в анкете только реальные контактные данные. Сотрудник банка должен иметь возможность дозвониться до всех абонентов, телефоны которых вписал потенциальный заемщик. Если связаться с ними не удастся, это может стать поводом для отказа в кредите.

Что делать, если скоринговая система отказала в кредите

При низком скоринг-балле система обычно просто отклоняет заявку. При этом банк вправе не сообщать клиенту даже о причинах такого решения. Однако следует знать, что причины отказа обязательно должны фиксироваться в кредитной истории. Поэтому если заемщика постигла неудача, это повод лишний раз запросить кредитный отчет. 

Специалисты после отказа в кредите советуют повторить обращение не ранее, чем через несколько месяцев. Это не только увеличит шансы, но и не ухудшит качество кредитной истории, где частота подаваемых заявок рассматривается как негативный фактор. Именно поэтому, кстати, не рекомендуется сразу после отказа в одном банке идти в другой. 

Именно поэтому перед обращением в банк за кредитом
необходимо проверить свою кредитную историю и Персональный кредитный рейтинг в личном кабинете
чтобы лучше понять собственные возможности и минимизировать вероятность отказа

Заемщику с высоким ПКР будут рады в любом банке!

Скоринговый балл | Финансы для Людей

Последнее обновление:12 июня 2015

Скоринговый балл – это числовое выражение вашей кредитоспособности и, соответственно, благонадежности. Отвечая на вопросы кредитного специалиста (или заполняя онлайн-анкету на сайте микрофинансовой организации), вы предоставляете банку исходные сведения, на основании которых и будет в дальнейшем принято решение о возможности кредитования. Для подсчета баллов банки используют различные скоринг-системы, специально разработанные для этих целей специализирующимися на выпуске таких программ компаниями.

Подсчет скоринг-баллов

Итак, как же его подсчитать, этот самый скоринг-балл? Мы уже сказали, что для таких подсчетов используются специальные программы. Они разработаны таким образом, чтобы начислять некоторое количество баллов по каждому показателю.

Для подсчета скорингового балла используются следующие данные:

1. Персональные данные потенциального заемщика, а именно:

• пол;
• возраст – лицам до 35 лет присваивается от 7 баллов, людям в возрасте 35-45 лет банк начислит от 29 баллов, гражданам старше 45 лет будет присвоено от 35 баллов;
• семейное положение – состоящим в браке гражданам начисляется от 29 баллов, а вот одиноким «светит» лишь 9 баллов;
• наличие или отсутствие детей и прочие.

2. Финансовое положение клиента. Здесь играют первостепенную роль такие показатели, как:

• занимаемая должность;
• трудовой стаж на одном месте и насколько часто вы склонны менять место работы;
• ежемесячный доход и его динамика за определенный период времени;
• имеющиеся долговые обязательства и их соотношение с уровнем дохода;
• наличие или отсутствие дополнительных источников дохода (причем не только официальных).

Самый высокий балл (от 23) получат те заемщики, которые проработали в общей сложности более шести лет. Кстати, банк проверит и вашу кредитную историю. Некоторые финансовые организации вообще не кредитуют при наличии просроченных платежей, особенно текущих. Соответственно, за хорошую кредитную историю и баллов вам начислят больше.

3. Сопутствующая информация. Здесь банком может учитываться все что угодно – имущество в собственности, наличие поручительства или залога и даже (!) насколько часто вы бываете за границей. Последний пункт многим покажется странным, а для банка это лишнее подтверждение вашей кредитоспособности.

Диапазон значений и их характеристика

Совокупность баллов, полученных по каждому пункту, определяет ваш общий скоринг-балл. В различных системах оценка его значения может незначительно различаться.

Оценка скорингового балла в бюро Эквифакс

Бюро кредитных историй Эквифакс предоставляет услуги и по подсчету скоринг-балла потенциального заемщика. Диапазон значений здесь следующий:

• до 510 баллов – очень плохой показатель, при котором кредитоваться почти невозможно;
• 511-580 баллов – уже лучше, но все равно плохо, ваши шансы минимальны;
• 581-660 баллов – «серединка», при которой кредитование возможно, но крайне сомнительно;
• 661-830 баллов – хороший уровень, при котором у вас достаточно шансов на получение кредита;
• 831-999 баллов – отличный показатель, при котором отказов в кредитовании практически не бывает.

Система оценки от компании FICO

Этой системой пользуется Национальное бюро кредитных историй. Градация здесь следующая:

• меньше 600 баллов – плохой показатель, при котором вам откажут практически в любом банке;
• 600-620 баллов – шансов мало, но вам могут предложить кредит на короткий срок и под более высокую ставку, а то и вообще кредитную карту с маленьким лимитом;
• 620-640 баллов – не очень хороший уровень, при котором вам могут снизить сумму кредита и его срок;
• 640-650 баллов – средненько, можно не рассчитывать на большие суммы кредитов и готовиться к доскональной проверке предоставленных данных;
• 650-690 баллов – хороший показатель, при котором есть все шансы получить кредит на запрошенных вами условиях и под минимальную ставку;
• свыше 690 баллов – отличный уровень, при котором вам не откажут.

Стоит отметить, что получить заветные максимальные значения вряд ли возможно, на практике такое не встречается пока.

Системы, формирующие скоринговый балл, выполняют достаточно сухую оценку, основываясь на «голых» фактах. Например, вам могут понизить балл за отсутствие постоянной прописки в данном регионе, но система не сможет учесть, что вы проживаете в собственном жилье в двух шагах от границы с соседним регионом. Или же наоборот, балл повышается за вашу руководящую должность, а то, что работаете в фирме-однодневке, система не видит.

Бывали случаи, когда одному и тому же человеку отказывали в кредите на покупку бытовой техники и одобряли ипотеку. Дело в том, что «магазинные» кредиты основаны исключительно на скоринге. Суммы там невелики и потерять их банк не боится. А вот в долгосрочных кредитах любое банковское учреждение заинтересовано. Поэтому наряду с оценкой скоринговых баллов производится комплексная оценка заемщика кредитным специалистом.

Получив низкий балл по скорингу, расстраиваться не стоит. Если банк заинтересован в выдаче вам кредита, он наверняка проведет дополнительную проверку.

.

Что такое кредитный рейтинг и как его узнать

Кредитный рейтинг и кредитную историю часто путают. Поясню, почему это не одно и то же и чем они отличаются.

Мишель Коржова

финансовый консультант

Кредитная история — это информация о том, как конкретный человек — субъект кредитной истории — исполняет свои обязательства. Кредитная история формируется на основании данных, которые передают источники формирования кредитной истории: организации-кредиторы, федеральные органы исполнительной власти или арбитражные управляющие, которые проводят процедуру банкротства физического лица.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России сейчас действует 11 таких бюро. Это значит, что ваша кредитная история может храниться в каком-то одном БКИ или в нескольких сразу — единого БКИ, с которым обязаны сотрудничать все банки, нет. Подробнее о кредитной истории и о том, как ее получить или исправить в ней ошибки, у нас есть отдельная подборка.

Пример отчета. Сама кредитная история состоит из четырех частей:

1. В титульной части указаны стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
2. В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если БКИ его рассчитывает.
3. В информационной части — какие заявки подавал человек на кредит и результат рассмотрения: выдан кредит или нет.
4. Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

В законе прописаны составляющие кредитной истории, при этом четких требований, как ее оформлять, нет. Для этого некоторые бюро кредитных историй публикуют у себя на сайтах руководство, как читать кредитный отчет из этого же бюро. Например, руководство по прочтению кредитного отчета НБКИ.

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Как формируется рейтинг

Единой формулы расчета или требований к кредитному рейтингу нет, каждое бюро рассчитывает его исходя из своих критериев. Это связано с тем, что сейчас в РФ действует сразу несколько БКИ. Организации, которые обязаны передавать информацию в БКИ, должны сотрудничать хотя бы с одним бюро. С каким именно — каждый кредитор решает сам. При этом некоторые организации передают информацию сразу в несколько бюро — ограничений тут нет.

Реестр бюро кредитных историй

Отличия рейтинга от кредитной истории. Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем более благонадежным считается клиент. Кредитный рейтинг могут указывать в кредитном отчете или предоставлять в виде отдельной услуги.

Сейчас БКИ не обязаны рассчитывать кредитный рейтинг заемщика, это делается по усмотрению бюро.

Кредитный рейтинг неразрывно связан с кредитной историей. Поскольку информация о кредитах разбросана по разным бюро, каждое бюро оценивает субъекта кредитной истории исходя из данных, которые есть у нее.

Что делать? 05.02.18

У меня много маленьких просрочек по кредиту

Например, у Васи пять кредитов, по двум он не платит уже несколько месяцев. Информация по двум с просрочкой хранится в одном бюро, а по остальным трем — в другом. В итоге в первом бюро у Васи может быть плохой кредитный рейтинг, а во втором — хороший.

Мой кредитный рейтинг, по данным «Эквифакса», составляет 591 балл. Это очень плохо. Связано это с тем, что я никогда не оформляла кредиты, при этом в моей кредитной истории есть одна заявка с отказом

Критерии, по которым рассчитывают и присваивают рейтинг. Ни одно бюро не объявляет точные критерии, по которым оно рассчитывает и присваивает рейтинг. Но у всех есть общие критерии. Вот на что может смотреть БКИ, когда формирует рейтинг:

1. Возраст кредитной истории. Условно, если кредитной истории меньше года, некоторые БКИ считают это негативным фактором.
2. Большое количество запросов на проверку кредитной истории. Все организации, которые запрашивали кредитную историю, отображаются в закрытой части. Некоторые БКИ снижают кредитный рейтинг, если поступает много запросов за короткий срок.
3. Просрочки по кредиту. Влияет количество просрочек, длительность, частота. Например, снижать кредитный рейтинг могут как частые просрочки оплаты на пару дней, так и длительные по несколько месяцев.
4. Отсутствие информации о кредитах. Даже если вы не оформили ни одного кредита, в бюро все равно может быть информация о вас. В таком случае балл изначально может быть низкий или отсутствовать, поскольку бюро не знает, как вы можете в дальнейшем выплачивать кредиты.
5. Долговая нагрузка. Большое количество открытых кредитов может снижать кредитный рейтинг. Чем больше открытых кредитов в текущий момент, тем ниже балл.

Пример отчета объединенного кредитного бюро

БКИ «Эквифакс» показывает вот такую диаграмму факторов, которые могут влиять на кредитный рейтингВот так Объединенное кредитное бюро описывает критерии, которые могут снижать кредитный рейтинг

Что означают баллы рейтинга

Поскольку каждое бюро самостоятельно рассчитывает кредитный рейтинг исходя из своих критериев, единой шкалы рейтинга нет. Единственное универсальное для всех БКИ: чем выше балл, тем лучше.

Шкала «Эквифакс». По шкале БКИ «Эквифакс» можно набрать от 0 до 999 баллов.

Расшифровка баллов БКИ «Эквифакс» выглядит такРасшифровка оценки от БКИ «Эквифакс»

Шкала кредитного бюро «Русский стандарт». В этом бюро присваивается от 0 до 620 баллов. В кредитном рейтинге этого БКИ есть рекомендации в зависимости от того, какой рейтинг получил человек. При этом по поводу части рекомендаций есть вопросы.

Например, некоторые банки обращают внимание, где именно заемщик берет займы. Если клиент обращается за займом в МФО, некоторые банки могут оценивать это негативно: если потенциальный клиент обращается за деньгами на короткий срок, возможно, у него проблемы и не стоит ему выдавать кредит.

Что делать? 03.09.19

В кредитной истории появились заявки на получение микрозаймов

Пример кредитного рейтинга в этом БКИ

Шкала ОКБ. Когда заемщик получает кредитный рейтинг, БКИ дает расшифровку имеющейся оценки. В ОКБ шкала условно выглядит следующим образом:

• выше 961 балла — очень высокий рейтинг;
• 801—960 — хорошая кредитная история;
• 721—800 — нормальная кредитная история;
• 641—720 — плохая кредитная история;
• ниже 640 — очень плохая кредитная история.

Повторю, что каждое БКИ рассчитывает кредитный рейтинг исходя из имеющихся у него данных. При этом банки, когда рассматривают заявку на кредит, могут запрашивать информацию сразу в нескольких бюро. Помимо этого есть масса других факторов, которые влияют на то, одобрят кредит или нет.

Что делать? 29.11.18

Я хочу взять кредит, но мне никто его не дает. С чего начать?

В НБКИ шкала баллов до 850. Мой кредитный рейтинг не рассчитывается из-за отсутствия кредитной истории в этом бюро, поскольку недавно я поменяла паспорт. По новым паспортным данным никакой информации обо мне нет — с момента, как я получила новый паспорт, ни одна организация не запрашивала доступа к моей кредитной истории

На что влияет рейтинг

Сам по себе кредитный рейтинг бюро кредитных историй ни на что не влияет. Дело в том, что кредит выдает кредитная организация, а не бюро. Когда банк принимает решение о выдаче кредита, он смотрит не только на данные из кредитных отчетов, но и на доход потенциального клиента, наличие поручителей, залога и множество других факторов. Подробнее о получении кредитов можно узнать в нашей подборке «Как взять кредит».

Как узнать кредитный рейтинг

По закону два раза в год можно бесплатно получить свою кредитную историю в каждом бюро, один раз — на бумажном носителе. Это можно сделать самостоятельно или через посредника.

Посредники сделают запрос в Центральный каталог кредитных историй, узнают, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, и выдадут один или несколько отчетов. Если решите действовать самостоятельно — сначала придется узнать, в каких кредитных бюро есть ваша кредитная история. О том, как это сделать, мы рассказывали.

Через госуслуги. Если у вас есть учетная запись на госуслугах, зайдите на портал и закажите список БКИ, где хранится ваша история. Саму кредитную историю заказать на госуслугах нельзя.

Дальше вы обращаетесь в БКИ, где есть ваша кредитная история, подтверждаете личность и забираете документ. Подтвердить личность можно несколькими способами. Например, если вы авторизуетесь на сайте БКИ через портал госуслуг. Либо вы можете отправить нотариально заверенное заявление, телеграмму, действовать через партнеров или лично посетить нужное бюро.

Что делать? 26.04.18

Хочу подать запрос на бесплатную выдачу кредитной истории. Как это сделать?

Если бюро рассчитывает кредитный рейтинг, его можно будет узнать при запросе кредитной истории в бюро кредитных историй или в качестве отдельной услуги. Он может быть указан в основной части кредитной истории, высылаться отдельно по запросу или в личном кабинете на сайте бюро.

п. 9 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях»

Проверка в НБКИ. НБКИ не указывает кредитный рейтинг в кредитном отчете, услуга предоставляется за отдельную плату.

Проверка в ОКБ и «Эквифаксе». Эти бюро указывают кредитный рейтинг в кредитном отчете, поэтому два раза в год его можно получить бесплатно. Для этого их надо заказать на сайте бюро. Также «Эквифакс» дублирует информацию в личном кабинете на своем сайте и там же дает расшифровку текущей оценки.

Проверка в КБРС. Предоставляет кредитный рейтинг по запросу за отдельную плату или при заказе кредитного отчета.

Стоимость проверки

Бесплатная проверка. Если БКИ указывает кредитный рейтинг в своем отчете, вы можете бесплатно получить его в каждом бюро два раза за год, один раз — на бумажном носителе.

Стоимость проверки в разных БКИ. В НБКИ кредитный рейтинг можно узнать два раза в год бесплатно, все остальные разы — 100 Р за каждый запрос.

БКИ «Эквифакс» указывает кредитный рейтинг в личном кабинете у себя на сайте, а также его можно увидеть в кредитном отчете.

В ОКБ кредитный рейтинг также указан в кредитном отчете, если вы запрашиваете не чаще двух раз в год, вам не придется платить.

Узнать свой кредитный рейтинг в КБРС можно за 40 Р. Для этого нужно зайти в личный кабинет с помощью учетной записи на госуслугах.

Мой кредитный рейтинг в личном кабинете «Эквифакса» сейчас выглядит так. Я никогда не оформляла кредит, но у меня висит один отказ в кредите еще с 2016 года. При подаче заявки я допустила опечатку в данных, и пришел отказВ КБРС нет моей кредитной истории, поэтому для меня услуга недоступна

Как повысить кредитный рейтинг

На кредитный рейтинг может влиять ряд факторов. В первую очередь нужно проверить, нет ли в кредитной истории ошибок, например опечаток в паспортных данных или информации о кредитах. Вдруг вы уже давно выплатили кредит, а информация все еще не обновилась.

Если ошибок в кредитной истории нет, повысить кредитный рейтинг может своевременная выплата кредитов и отсутствие просрочек. Также нужно, чтобы не было слишком много открытых кредитов.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Если у вас нет просрочек, большой кредитной нагрузки и ошибок в кредитной истории, а кредитный рейтинг почему-то стал снижаться — не расстраивайтесь. Возможно, конкретное бюро изменило систему расчета кредитного рейтинга.

В любом случае решать, выдавать кредит или нет, будет банк, а не БКИ. И он принимает решение не только на основании кредитной истории, но и на основе других факторов.

баллов IELTS Band: как они рассчитываются

Таблицы баллов IELTS ниже объясняют баллы, чтобы помочь вам рассчитать и понять свой балл.

Все результаты IELTS находятся в диапазоне от 0 до 9. Вы также можете получить 0,5 балла (например, 6,5 или 7,5). Вы получите оценку группы для каждого навыка (аудирование, чтение, письмо и говорение), а также оценку группы обзора. Общий балл группы — это средний балл по всем навыкам. См. В качестве примера таблицу ниже.

• Если ваш средний балл 6.25, ваш счет будет увеличен до 6.5.
• Если ваш средний балл составляет 6,75, он повышается до 7.
• Если ваш общий балл — 6,1, он снизится до 6.
• Ваша оценка округляется в большую или меньшую сторону до ближайшего 0,5 или целого значения, как показано выше.

В таблице ниже дается описание каждой группы баллов с информацией об уровне английского языка, необходимом для получения баллов от 5 до 9. Щелкните таблицу, чтобы увеличить.

Чтобы увидеть все оценки от 0 до 9, щелкните здесь.

Ваши баллы по аудированию и чтению рассчитываются по количеству правильных ответов из 40 вопросов теста. Вы не теряете баллы за неправильные ответы.

Результаты аудирования IELTS

Результаты IELTS по чтению (GT)

Как письменное задание 1, так и задание 2 оцениваются по 4 критериям. Пожалуйста, см. Таблицу ниже для получения подробной информации о каждом критерии оценки. Щелкните по таблице для увеличения .

IELTS Writing Task 1: пояснение баллов по шкале от 5 до 8 и советы

IELTS Writing Task 2: пояснение баллов от 5 до 8 и советы

Приведенные ниже описания баллов являются официальными баллами, опубликованными IELTS.

Ниже приведены критерии оценки для разговора по IELTS. Щелкните по таблице для увеличения .

Вам также следует потратить время на изучение оценок группы по каждому критерию в речевых дескрипторах, опубликованных IELTS.

…………….

Бесплатная подписка для получения новых сообщений по электронной почте

Искусство набирать очки

Десятиборье состоит из десяти соревнований по легкой атлетике, распределенных на два дня. Это наиболее физически сложное мероприятие для спортсменов.В первый день проводятся соревнования в беге на 100 м, прыжках в длину, толкании ядра, прыжках в высоту и 400 м. Во второй день участникам предстоит преодолеть дистанцию ​​110 м с барьерами, диск, прыжок с шестом, копье и, наконец, 1500 м. Чтобы объединить результаты этих очень разных событий — некоторые указывают время а некоторые указывают расстояния — разработана система баллов. Каждому выступлению присуждается определенное количество баллов в соответствии с набором таблиц результатов. Они добавляются от каждого вида соревнований, и победителем становится спортсмен, набравший наибольшее количество очков после десяти соревнований.Женское семиборье работает точно так же, но с тремя меньшими видами спорта (100 м с барьерами, прыжки в высоту, выстрел, 200 м, длинные дистанции). прыжок, копье и 800м).

Самое поразительное в десятиборье — это то, что таблицы, в которых указано количество баллов, присуждаемых за разные выступления, являются довольно бесплатными изобретениями. Кто-то впервые решил их еще в 1912 году, и впоследствии они обновлялись в разных случаях, с учетом выступлений на всех соревнованиях десятиборцев и спортсменов-специалистов.Ясно, что определение справедливого распределения очков за любое беговое, прыжковое или метательное выступление имеет решающее значение и очень чувствительно определяет весь характер соревнования. Британец Дейли Томпсон не побил мировой рекорд десятиборья на одно очко, когда выиграл Олимпийские игры 1984 года, но пересмотрел этот рекорд. таблица результатов в следующем году немного увеличила его результат, и ретроспективно он стал новым рекордсменом мира! Текущий мировой рекорд — 9026 очков, установленный Романом Шебрле из Чехии в 2001 году.Для сравнения: если бы вы побили мировой рекорд в каждом из десяти индивидуальных соревнований по десятиборью, вы бы набрали около 12 500 очков! Десять лучших выступлений, когда-либо достигнутых кем-либо во время соревнований по десятиборью набирают 10 485 очков.

Изначально таблицы очков были составлены таким образом, чтобы (приблизительно) 1000 очков набирались мировым рекордом для каждого события в данный момент. Но рекорды продвигаются, и теперь, например, мировой рекорд Усэйна Болта на 100 метров в 9,58 секунды принесет ему 1202 балла в десятиборье, тогда как самая быстрая 100 метров в десятиборье — «всего» 10.22 секунды, набрав 1042 балла. Текущий мировой рекорд, который Самый высокий результат в десятиборье — рекорд диска Юргена Шульта 74,08 м, который набирает 1383 балла.

Все это наводит на некоторые важные вопросы, которые задействуют математику. Что бы произошло, если бы таблицы очков были изменены? Какие мероприятия окупят ваши затраты на обучение с наибольшей выплатой очков? А какой спортсмен будет лучше всех в десятиборье — бегун, метатель или прыгун?

Соревнования десятиборья делятся на две категории: соревнования по бегу, где цель — зафиксировать наименьшее возможное время, и соревнования по метанию или прыжкам, где цель — зафиксировать максимально возможное расстояние.4 $ и прописано полностью это выглядит так:

$$ \ mbox {Special Total, ST} = \ frac {\ mathrm {LJ} \ times \ mathrm {HJ} \ times \ mathrm {PV} \ times \ mathrm {JT} \ times \ mathrm {DT} \ times \ mathrm {SP}} {T (100 \ mathrm {m}) \ times T (400 \ mathrm {m}) \ times T (110 \ mathrm {mH}) \ times T (1500 \ mathrm {m})} $$

Если мы возьмем два лучших выступления в десятиборье Шебрле (9026 баллов) и Дворжака (8994 балла) и вычислим специальные итоги для 10 выступлений, которые они проделали каждый, то получим

Шебрле (9026 баллов): ST = 2.29
Дворжак (8994 балла): ST = 2,40

Интересно, что мы видим, что второе лучшее выступление Дворжака становится лучшим с использованием этой новой системы подсчета очков.

На самом деле, наша новая система подсчета очков не очень удачная. Он содержит некоторые предубеждения. Так как достигнутые расстояния и записанное время различаются для разных событий, вы можете значительно изменить оценку ST за одно и то же усилие. Улучшение в беге на 100 м с 10,6 до 10,5 с требует значительного улучшения, но вы не получите за это особой награды по шкале ST.Напротив, уменьшение медленный бег на 1500 м на 10 секунд имеет большое значение. События, в которых есть возможность для больших изменений, имеют большее влияние на общую сумму. Фактические таблицы баллов, которые используются, включают гораздо больше информации о сопоставимых спортивных результатах, чем простая формула ST, которую мы изобрели.

Составление таблиц баллов, которые используются на практике, — это технический бизнес, который развивался в течение длительного периода времени и обращает внимание на мировые рекорды, стандарты лучших спортсменов и исторические результаты в десятиборье. \ rm {C}, $$
где T — время, записанное спортсменом в соревнованиях по бегу, а A, B и C — числа, выбранные для каждого события, чтобы справедливо калибровать присуждаемые очки.\ rm {C} $$

Три числа A, B и C выбираются по-разному для каждого из десяти событий и показаны в этой таблице. Вы получаете ноль очков за расстояние, равное или меньшее B. Все расстояния здесь указаны в метрах, а время — в секундах.

Что наиболее важно, очки, набранные в каждом из 10 событий, затем складываются, чтобы получить общий балл. В нашей экспериментальной схеме оценки ST, приведенной выше, они были перемножены. Вы могли бы сложить все расстояние и все времена, прежде чем делить одну сумму на другую.

Событие	A	B	С
100 м	25,4347	18	1,81
Прыжки в длину	0,14354	220	1,4
Толкание ядра	51,39	1,5	1,05
Прыжки в высоту	0,8465	75	1,42
400 м	1.53775	82	1,81
Бег с барьерами 110 м	5,74352	28,5	1,92
Метание диска	12,91	4	1,1
Прыжок с шестом	0,2797	100	1,35
Метание копья	10,14	7	1,08
1500 м	0,03768	480	1.85

Чтобы понять, в каких событиях «легче всего» набрать очки, взгляните на эту таблицу, в которой показано, что вам нужно сделать, чтобы набрать 900 очков в каждом событии и получить 9000 очков олимпийской победы. общее.

Событие	900 Очки
100 м	10,83 с
Прыжки в длину	7,36 м
Толкание ядра	16,79 м
Прыжки в высоту	2.10м
400 м	48.19s
Бег с барьерами 110 м	14,59 с
Метание диска	51,4 м
Прыжок с шестом	4,96 м
Метание копья	70,67 м
1500 м	247,42 с (= 4 м 07,4 с)

В формулах десятиборья есть интересный паттерн, который преобразует пройденные дистанции и время в очки.Индекс мощности C составляет примерно 1,8 для бега (1,9 для препятствий), близок к 1,4 для прыжков и прыжков с шестом и близок к 1,1 для бросков. Тот факт, что C> 1, указывает на то, что система начисления очков является «прогрессивной», изгибающейся вверх вогнутым образом; то есть, по мере того, как ваша производительность улучшается, становится сложнее набирать очки. Это реально. Мы знаем, что чем больше вы станете экспертом в своем мероприятии, тем сложнее будет добиться того же улучшения, но новички могут легко добиться больших успехов.Противоположный тип («регрессивной») системы баллов имел бы C <1, изгиб все меньше, в то время как «нейтральный»; было бы C = 1 и было бы прямой линией. Мы можем Обратите внимание, что таблицы ИААФ очень прогрессивны для бега, довольно прогрессивны для прыжков и опорных прыжков, но почти нейтральны для бросков.

Чтобы понять, как общее количество набранных очков распределяется по соревнованиям, на рисунке ниже показано разделение между десятью соревнованиями для усредненных значений 100 лучших результатов в десятиборье среди мужчин за всю историю.

Рисунок: Средний разброс баллов, набранный в 10 соревнованиях десятиборья из 100 наивысших баллов, составляет

Ясно, что существует значительный уклон в сторону сбора очков в прыжках в длину, барьерах и спринте (100 м и 400 м). Все выступления в этих соревнованиях тесно связаны со скоростью бега на полную катушку. Напротив, забег на 1500 м и три броска значительно отстают от других дисциплин по количеству очков. Если вы хотите тренировать успешного десятиборец, начните с большого и сильного спринтерский бег с препятствиями, а затем наращивание силы и технических возможностей для бросков.Никаких десятиборцев не беспокоит подготовка на 1500 метров, и они полагаются на общие тренировки по бегу на длинные дистанции.

Очевидно, что изменение формулы начисления очков изменит событие. Существующие формулы основаны в основном на (недавних) исторических данных о показателях десятиборцев, а не на лучших показателях специалистов в каждом виде соревнований. Конечно, это имеет тенденцию усилить любые предубеждения, присущие текущим таблицам подсчета очков, потому что лучшие десятиборцы находятся там, где они есть, из-за текущей редакции таблиц подсчета очков — это не неблагоприятно для них.2 $ это означает, что мы выбираем C = 2 для всех событий. Если мы сделаем это и выберем наилучшие значения A и B, которые наилучшим образом соответствуют накопленным данным о производительности, то спортивный ученый Вим Вестера подсчитал, что мы получим интересные изменения в первой десятке десятиборцев. Шебрле становится номером 2 с новым набрал 9318 очков, в то время как нынешний номер 2, Дворжак, обгоняет его и занимает первое место с новым мировым рекордом 9468 (точно так же, как он сделал с моей системой подсчета очков ST — хотя обратите внимание, что я умножил выступления вместе, все эти другие схемы добавляют очки, набранные в каждом мероприятии вместе).Соответственно изменяются и другие рейтинги. Картина изменений интересна. Сбор C = 2 во всех соревнованиях является чрезвычайно прогрессивным и в значительной степени отдает предпочтение участникам с выдающимися выступлениями, а не тем, у кого стабильно схожие результаты. Тем не менее, он значительно отдает предпочтение хорошим метателям, а не бегунам с барьерами из-за большого изменения значения C = 1,1, применяемого к броскам в настоящее время. И это иллюстрирует основную трудность с любой системой начисления очков — там всегда является субъективным элементом, который можно было выбрать иначе.

Остановите пресс! Новый мировой рекорд был установлен на этом мероприятии в ходе олимпийских испытаний в США в выходные 23 июня 2012 года Эштоном Итоном. Выступления для каждого события и набранные ими баллы можно найти на http://www.usatf.org/events/2012/OlympicTrials-TF/Results/Summary-39.htm
Это интересный небольшой проект для сравнения набор баллов, полученных по каждому из событий с идеальным «средним» десятичным числом на графике в статье. Eaton на самом деле совсем другой: намного лучше в беге и хуже — в бросках.

Джон Барроу — директор проекта «Математика тысячелетия», частью которого является NRICH. Он является профессором кафедры прикладной математики и теоретической физики в Кембриджском университете и читает лекции по общественному пониманию математики и естественных наук. Его последняя книга «100 важных фактов о спорте, о которых вы не знали, но не знали» была опубликована Бодли-Хед в марте 2012 г.

Результаты и новости по крикету в реальном времени Международный совет по крикету

Рейтинг	Команда	Серия Сыграно	Сыграно матчей	Выиграно матчей	Ничья	Сыграно матчей	Игр проиграно	Очки	PCT	Победы серии	RPW
1	Австралия	3	10	7	0	1	2	296	0.822	2	1,604
2	Индия	4	9	7	0	0	2	360	0,750	3	2,011
3	Англия	4	15	8	0	3	4	292	0.608	3	1,223
4	Новая Зеландия	3	7	3	0	0	4	180	0.500	1	0,883
5	Пакистан	3,5	8	2	0	3	3	166	0,395	1	0,853
6	Шри-Ланка	2	4	1	0	1	2	80	0,333	0	0,589
7	Вест-Индия	2	5	1	0	0	4	40	0.167	0	0,527
8	Южная Африка	2	7	1	0	0	6	24	0,100	0	0,521
9	Бангладеш	1,5	3	0	0	0	3	0	0,000	0	0,351

* указывает текущую серию

Последнее обновление 19 ноября 2020 г.

Распределение очков в ICC World Test Championship
Совпадения в серии	Очков за победу	Очки за галстук	Очков за розыгрыш	Очков за поражение
2	60	30	20	0
3	40	20	13	0
4	30	15	10	0
5	24	12	8	0

Бонусные баллы Six Nations 2019: как работает стол? Объяснение полной системы подсчета очков | Регби | Спорт

На четвертой игровой неделе «Шести наций» шесть команд столкнутся, и это будет решающая неделя при принятии решения о турнире.

Уэльс остается на пути к турниру Большого шлема, но поедет в Мюррейфилд, чтобы сразиться с Шотландией в первом матче выходных.

Команда Уоррена Гатланда в прошлый раз обыграла Англию и будет уверенно против шотландцев, которые занимают нижнюю позицию в текущей таблице с одной победой в трех матчах.

После этого Англия принимает Италию в Твикенхэме, поскольку они надеются извлечь выгоду из любого промаха валлийцев.

АНГЛИЯ vs ИТАЛИЯ ЖИВЫЕ ОБНОВЛЕНИЯ: СЛЕДУЙТЕ ЗА ДЕЙСТВИЕМ TWICKENHAM

Надежды самого Эдди Джонса на Большой шлем рухнули против Уэльса в Кардиффе, но они все еще могут выиграть титул, если выиграют оставшиеся два матча.

Ирландия тем временем встретится с Францией в Дублине в воскресенье, и, несмотря на то, что она отстает от Англии на одно очко, она будет следить за поздним рывком.

В этом раунде матчей начнется безумная последняя неделя регби с Супер субботой 16 марта, и бонусные баллы могут иметь решающее значение для возможных победителей.

Англия и Франция уже имеют по два бонусных очка, Шотландия и Ирландия претендуют на один, а Уэльс и Италия еще не получили ни одного.

Бонусные баллы Six Nations

Как работают бонусные баллы?

— Согласно официальным правилам Шести Наций, страна, выигравшая матч, получает четыре Матч-очка или (если они набирают четыре попытки или больше в процессе) пять Матч-очков.

— Страна, проигравшая матч, не получает очков матча или (если она набирает четыре попытки или больше в процессе или проигрывает с разницей в семь очков или меньше) одно очко матча. Если они наберут четыре попытки или больше в процессе и проиграют с разницей в семь или меньше очков, могут быть присуждены два очка матча.

— Страны, которые сыграли вничью, должны получить по два Матч-очка, а любая из них, набравшая четыре или более попыток в процессе, получает еще одно Матч-очко.

— Страна, выигравшая все пять матчей («Большой шлем»), в конце получает еще три матча.