ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИСбербанк в России и Sberbank в Европе — Елизавета Громкова на vc.ru
{«id»:13936,»url»:»\/distributions\/13936\/click?bit=1&hash=6eab10af8f321e23ae898d1e702f00da398a1adcf23162d91683ef5e275151c9″,»title»:»\u041a\u0430\u043a \u0437\u0430\u0440\u0430\u0431\u0430\u0442\u044b\u0432\u0430\u0442\u044c \u0432 \u043a\u0430\u0442\u0435\u0433\u043e\u0440\u0438\u0438 \u00ab\u0442\u043e\u0432\u0430\u0440\u044b \u0434\u043b\u044f \u0432\u0437\u0440\u043e\u0441\u043b\u044b\u0445\u00bb \u043d\u0430 Ozon»,»buttonText»:»»,»imageUuid»:»»,»isPaidAndBannersEnabled»:false}
Почему в Европе Сбербанк даёт условия по кредиту лучше, чем в России? Ставки по кредиту в Сбербанке в России и в Европе — настолько разные: почему? Сбербанк — российский банк с государственным участием, но нам, россиянам, выдает кредиты до 22% и выше, а в Европе проценты в несколько раз меньше! Почему?
1260 просмотров
Потребительский кредит в России выдают под 18-20% годовых (даже в случае предоставления всех справок о доходах (2-НДФЛ, заверенной копии трудовой книжки) ставка по кредиту всё равно будет высокой — 12-13%, в отличие ставки от 6,99% в Европе.
На процентную ставку по кредиту влияет очень много факторов, в которых мы попытаемся разобраться. Главная причина, влияющая на процентную ставку по кредиту — это ключевая ставка Центрального Банка. Средняя ключевая ставка Центробанка в России ~ 6% (в течение года она может немного меняться). Ранее ключевая ставка ЦБ РФ была ещё выше:
ключевая ставка ЦБ РФ в 2020 году ~6,25%
ключевая ставка ЦБ РФ в 2019 году ~7,5%
ключевая ставка ЦБ РФ в 2018 году ~7,5%
ключевая ставка ЦБ РФ в 2017 году ~9,5%
ключевая ставка ЦБ РФ в 2016 году ~10,5%
ключевая ставка ЦБ РФ в 2015 году ~14%
Информация для тех, кто оформлял потребительский кредит 3-5 лет назад.В Европе же уровень Европейского Центрального Банка значительно ниже: от менее чем 0,5% до максимум 2% (в зависимости от каждой страны Европейского Союза). И колебания ключевой ставки Европейского Центрального Банка в течение нескольких лет минимальные (десятые и сотые доли процентов).
Ещё один не маловажный фактор, влияющий на ставку Сбербанка по кредиту — это конкуренция на данном рынке. В России Сбербанк является одним из самых главных банков страны (если не самым главным), на который равняются все остальные банки. Сбербанк задаёт свою кредитную процентную ставку по кредитам и вообще, задаёт кредитную политику, другие банки следуют его примеру, отклоняясь лишь немного от заданных Сбербанком цифр.На европейском же рынке Sberbank уже сам вынужден конкурировать с большим количеством европейских банков. И если Sberbank считает, что его присутствие в Европе необходимо, то он не сможет успешно конкурировать, предлагая свою процентную ставку, он должен следовать общепринятым рыночным европейским ценам на банковские продукты и услуги.
Клиенты Сбербанка пожаловались на увеличение первого взноса по ипотеке с 15% до 35%
org/Person»>
Сергей Мингазов
Редакция ForbesКлиенты Сбербанка жалуются на повышение размера первоначального взноса по уже одобренным заявкам на ипотечный кредит с 15-20% до 35% от суммы сделки. Банк может менять условия до выдачи кредита, но эксперты считают такую практику недобросовестной — к моменту изменения потенциальные заемщики могли понести расходы на оформление ипотеки
Клиенты Сбербанка массово жалуются на повышение размера первого взноса по одобренным заявкам на ипотечные кредиты. Банк одобрил им условия с первым взносом в 15–20%, но потом повысил его до 35%, пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на потенциальных заемщиков, столкнувшихся с увеличением размера взноса. Юристы говорят о законности такой практики, но называют ее негуманной по отношению к заемщикам.
Жалобы на повышение взноса Сбербанком, появились, в частности, на сайте «Банки.
ру». В одном из отзывов на интернет-ресурсе риелтор, сотрудничающая с «Дом Клик», Екатерина Захарова, сообщает о как минимум тысяче случаев с повышением не в пользу заемщиков. Опрошенные газетой клиенты «Сбера» рассказали, что их заявки одобряли на условиях первого взноса в 15-20%, но на следующем этапе потребовалось согласие на взнос до 35%.
Материал по теме
По словам столкнувшихся с проблемой клиентов, они предоставляли все необходимые для проверки заемщика документы на этапе подачи заявки. Многие из них успели потратиться на оформление сделки: внесли залог продавцу, оплатили оценку недвижимости, услуги риелтора и т.д.
В Сбербанке объяснили исходное одобрение кредита желанием удержать клиентов, пишет «Коммерсантъ». При недостаточной платежеспособности заемщика банк вправе отклонить заявку на ипотеку, сообщили в «Сбере», но он в индивидуальном порядке ищет возможность не отказать клиенту, в том числе предлагая увеличить сумму первоначального взноса.
В материальном положении заемщиков изменений с момента подачи заявки не было, отмечают сами клиенты.
Материал по теме
Юрист адвокатского бюро «Сфера защиты» Андрей Лямзин напомнил, что предварительное одобрение ипотеки — это не заключенный договор с согласованными существенными условиями, условия могут изменяться обеими сторонами. Главный эксперт «Русипотеки» Cергей Гордейко предупредил: даже в окончательном решении банка по кредиту есть оговорка, которая дает возможность отказать в предоставлении кредита, если сведения клиента изменятся или не подтвердятся в день сделки.
По словам Гордейко, повышение первого взноса по ипотеке позволяет банку уменьшить риски в части соотношения кредита и залога. По оценке эксперта, с этой точки зрения наиболее надежный уровень первого взноса — это 30–40% от стоимости жилья.
Такой уровень дает возможность банку в случае дефолта заемщика комфортно продать залог с дисконтом на торгах, добавил Гордейко.
Правозащитники называют изменение условий по уже одобренной заявке по ипотеке недобросовестным поведением. Руководитель направления ЮК a.t.Legal Вадим Резниченко считает, что такие действия можно трактовать как злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ). По его оценке, банки в этом случае ведут себя «не так, как ожидают другие участники гражданского оборота». Чтобы пресечь такую практику, требуется внесение дополнений в законодательство о защите прав потребителей в части регулирования прав и обязанностей сторон на преддоговорной стадии, отметил юрист.
По мнению директора фонда «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, ЦБ следует вмешаться в ситуацию. Регулятор считает, что подобная практика допустима до заключения договора.
Сбербанк ранее отменял одобренные по низким ставкам ипотечные заявки после резкого повышения ключевой ставки ЦБ. Новые условия кредитования предполагали ставку существенно выше, писал «Коммерсантъ» в конце марта.
После выхода публикации Сбербанк заявил, что информация об изменениях первоначального взноса по уже одобренным заявкам не соответствует действительности. «Банк не повышает требования по уже одобренным заявкам перед сделкой. По заявкам, где ранее был бы однозначный отказ, банк стал предлагать кредит на индивидуальных условиях, например, с увеличенным первоначальным вносом для снижения кредитной нагрузки», — говорится в сообщении банка. Как утверждает «Сбер», случаи, о которых написал «Коммерсантъ», «не являются массовыми и касаются именно тех клиентов, которые на прежних условиях получили бы отказ по кредиту».
Премьер-министр Владимир Путин встретился с главой Сбербанка Германом Грефом
«Сбербанк — крупнейший российский финансовый институт, и от его работы во многом зависит состояние финансового сектора, экономики в целом и многие социальные вопросы».
Протокол начала собрания:
Владимир Путин: Господин Греф, общеизвестно, что Сбербанк является крупнейшим российским финансовым институтом, и что условия в финансовом секторе, экономике в целом и многих социальные вопросы во многом зависят от ее эффективности. Это связано с тем, что вы предоставляете значительные кредиты малому и среднему бизнесу, в том числе оборонной промышленности. Расскажите об итогах работы вашего банка в 2010 году? Как выросла ваша чистая прибыль и выручка? Как изменился кредитный портфель? Как он рос и как менялась его структура? А что вы можете сказать о первой части этого года?
Герман Греф: Большое спасибо, Владимир Владимирович. Мы все еще ощущали влияние кризиса 2010 года, который был для нас несколько сложным периодом. Однако в прошлом году мы показали гораздо лучшие результаты по сравнению со всеми предыдущими годами и за всю историю Сбербанка. В прошлом году наша выручка выросла на 90%, а прибыль до вычета процентов и налогов составила 225 млрд рублей.
Чистая прибыль составила 183,6 млрд рублей после налогообложения (по российским стандартам бухгалтерского учета). Однако эту финансовую отчетность все же необходимо скорректировать с учетом событий, произошедших после отчетной даты. Мы будем платить больше налогов, и итоговая сумма составит по-прежнему внушительные 175 миллиардов рублей. Это почти вдвое больше, чем Сбербанк зарабатывал в свои лучшие годы.
В прошлом году мы выдали на 100% больше кредитов, чем в 2009 году. Наш кредитный портфель увеличился на 11,3%. Всего в прошлом году банк выдал кредитов на 1,3 трлн рублей.
Владимир Путин: Это исторический максимум.
Герман Греф: Необходимую базу мы создали в кризисные годы, и сейчас продолжаем ее поддерживать. Несмотря на то, что мы вступили в стадию реализации стратегии, 2010 год был достаточно активным. В 2011-2012 годах мы будем вкладывать значительные средства в модернизацию всей физической инфраструктуры банка. Мы сохранили контроль над нашими расходами.
В прошлом году наш коэффициент расходов составил 42,5% по российским стандартам бухгалтерского учета и около 40% по международным стандартам. Это один из лучших показателей среди банков мира. Несмотря на огромную сеть, нам удалось удержать этот показатель на столь высоком уровне. Могу сказать, что в своей стратегии мы посчитали этот показатель очень хорошим для себя: мечтали довести его до 50%, а теперь серьезно понизили. Думаю, что в ближайшие годы, несмотря на такие большие инвестиции в модернизацию и техническое перевооружение банков, мы будем держать этот показатель на близком к этому уровне.
Владимир Путин: И все же, какова структура вашего кредитного портфеля? Сколько экономике, промышленности и сельскому хозяйству, а сколько народу? Предоставляете ли вы долгосрочные деньги и на каких условиях?
Герман Греф: Очень важно, что в последнее время эта структура начала меняться. Учитывая такой большой кредитный портфель, его, конечно, очень сложно существенно изменить.
Тем не менее, мы внесли некоторые существенные изменения. Во-первых, кризис нас многому научил, и мы увеличили вложения в ценные бумаги, потому что кредитный портфель в составе наших активов был недопустимо большим. А сейчас мы его немного разнообразили.
Второй. Мы увеличили сумму кредитов физическим лицам. В настоящее время они составляют около трети всего нашего портфеля. К сожалению, я пока не могу утверждать, что мы серьезно изменили структуру портфеля в пользу малого бизнеса. Это приоритетная задача для нас. В прошлом году мы одобрили восемь продуктов для малого бизнеса: продукты адаптированы для удовлетворения потребностей малого бизнеса. Мы постарались разработать линейку требований. Каждое требование будет иметь конкретный продукт для малого бизнеса. Теперь наши продукты охватывают весь спектр: от финансирования оборотного капитала до инвестиционных проектов.
Пока мы не кредитуем стартапы и венчурные проекты — это требует особой компетенции. К сожалению, такой компетенции у нас пока нет.
Мы работаем над этим. Я думаю, что в ближайшие два года нам удастся развить такую компетенцию.
Второй. Мы создали так называемую кредитную фабрику, или новую систему обработки кредитов, где все кредиты физическим лицам, кроме ипотечных кредитов, выдаются в течение двух дней, а кредитные решения принимаются в течение дня. Надеемся, что к концу года ипотечные кредиты также будут обрабатываться через нашу новую систему обработки кредитов. Это беспрецедентно. Это наша цель. Ипотечные кредиты довольно сложны, но мы попробуем. Мы также включили кредиты для малого бизнеса до 1 млн рублей в нашу кредитную систему. Мы одобряем их в течение двух дней. Эта система уже действует в восьми из семнадцати региональных банков и охватывает половину территории страны. Этим летом он будет доступен по всей стране.
Владимир Путин: Две трети вашего кредитного портфеля вложены в экономику, верно?
Герман Греф: Да, две трети нашего кредитного портфеля вложено в экономику.
Мы являемся крупнейшим кредитором в сельскохозяйственном секторе. Более 600 миллиардов рублей нашего портфеля вложено в сельское хозяйство. Процент сельского хозяйства в нашем портфеле увеличился за последний год. Прошлый год был довольно сложным для сельского хозяйства из-за засухи. Однако мы не понесли больших убытков благодаря своевременной пролонгации кредитов и достигнутой договоренности с правительством о субсидировании процентных ставок.
В.Путин: Вы тоже пользуетесь нашими гарантиями, да?
Герман Греф: Да и гарантии. Владимир Владимирович, хочу особо отметить, что пока претензий по 300 миллиардам рублей госгарантий, предоставленных в период экономического спада, не только к Сбербанку, но и к другим банкам (конечно, мы выдали основная часть средств). Это говорит о том, что и компании, получившие гарантии (действуют очень ответственно), и банки пытаются погасить кредиты, и никто не хочет быть должен правительству, что, конечно, очень хорошо.
Владимир Путин: Это означает, что механизм работает очень эффективно.
Герман Греф: Процесс работает нормально. И самое главное, масштабные государственные расходы так и не материализовались, несмотря на серьезную озабоченность по этому поводу во время рассмотрения гарантий.
Владимир Путин: Слава Богу. А условия кредитования?
Герман Греф: То, что мы сделали в этой области, тоже очень важно. Простите, но я хочу добавить еще одну вещь, касающуюся малого бизнеса. Для обработки кредита через новую систему обработки кредитов требуется два дня с даты подачи заявки до даты выдачи. Мы также разработали другую технологию, называемую кредитным конвейером, которая занимает шесть дней, чтобы выдать кредит с даты подачи заявки. Это основано на лучших мировых практиках в сотрудничестве с одной из ведущих консалтинговых компаний в этой области. Сейчас мы тестируем этот проект и планируем запустить его по всему банку до конца года.
Он будет работать с кредитами для малого бизнеса до 150 миллионов рублей, это значительная сумма, и я думаю, что малый бизнес это оценит.
За последний год мы сократили примерно в три раза сроки кредитования корпоративных клиентов на внедрение новой техники. Сегодня мы можем выдать кредит за 15 дней, по сравнению с 45 днями раньше. До конца этого года мы поставили задачу выдать большую часть кредитов, так называемые простые кредиты за девять дней, а комплексные кредиты за 15 дней. Если транзакции очень сложные, мы хотели бы иметь возможность обрабатывать их в течение одного месяца. Это наша цель, и я надеюсь, что в этом году мы сможем ее достичь.
Что касается долгосрочных кредитов, Владимир Владимирович, в прошлом году мы решили выдавать кредиты на 15 лет в рублях. На данный момент мы являемся единственным банком, который это делает. Излишне говорить, что мы работаем с самыми надежными клиентами. Мы выдали первый кредит Холдингу МРСК (реорганизованное РАО ЕЭС) на 15 лет, и это первый случай в новой российской практике.
Мы видим, что такие возможности есть, хотя инфляция по-прежнему высока и с начала года растет. Тем не менее, мы использовали все доступные механизмы для предоставления этого кредита, и мы считаем, что наш баланс позволяет нам предоставлять долгосрочные кредиты экономике.
А, во-вторых, у нас сформировалась грамотная группа. Нам потребовалось два года, чтобы обучить людей системе кредитования. Мы выдали первый кредит, точнее, решили его выдать. Этот переезд задержали события на линии Москва-Санкт-Петербург. Дорога в Санкт-Петербург, и я надеюсь, что мы доделаем то, что должны, и начнем финансирование. Это инфраструктурный проект. Это кредиты на 20 и 30 лет. У нас очень удобные партнерские отношения с Внешэкономбанком. Мы финансируем такие проекты совместно и, конечно же, понимаем, что такой долгосрочный проект могут финансировать только те компании, которые…
Владимир Путин: Французские компании, работающие здесь, берут кредиты у Франции…
Герман Греф: Владимир Владимирович, мы полностью финансируем этот проект — вместе с Внешэкономбанком.
Они планировали взять его. Европейский банк реконструкции и развития…
В.Путин: И правительство Франции было готово гарантировать сделку?
Герман Греф: Владимир Владимирович, пока частная часть проекта финансируется консорциумом – синдицированный кредит Сбербанка и Внешэкономбанка. Мы подписали договор с компанией Vinci и совсем не против иметь партнеров из других стран, но пока их нет.
Мы сейчас работаем над синдицированием кредита под Орловский тоннель в Санкт-Петербурге, Западный скоростной диаметр и целый ряд других инфраструктурных проектов, таких как аэропорт и мусороперерабатывающий завод… Это все долгосрочные проектов, но я думаю, что при таком партнерстве мы сможем шаг за шагом инвестировать в них.
Владимир Путин: Сколько сегодня стоит ипотечный кредит?
Герман Греф: Господин Путин, бывает по-разному. Самые дешевые ипотечные кредиты выдаются в 9Процентные ставки 0,5%, а самые дорогие — 13,5%-14%.
Владимир Путин: То есть в среднем получается…
Герман Греф: Думаю, 11%-11,5%.
Герман Греф: Но если это надежный заемщик и если мы видим, что в этих домах будут строиться квартиры, мы их финансируем. Если строительство подходит к концу, мы снижаем ставки по ипотечным кредитам.
В.В.Путин: Как вы думаете, стало больше людей брать ипотечные кредиты?
Герман Греф: Да, это происходило весь последний год. И, знаете, в последние месяцы люди чувствовали, что инфляция на рынке жилья будет расти. Цены на квартиры растут, но этот рост пока не критичен. Я боюсь, что люди сейчас боятся инфляции. За последние четыре-пять месяцев мы зарегистрировали растущий спрос. Важно, конечно, поддерживать этот рост предложением. Мы опасаемся, что будет разрыв, потому что строительство нового жилья два года не финансировалось, и это приведет к падению спроса.
В прошлом году мы решили кредитовать все виды недвижимости и объявили принципы, по которым мы будем это делать нашим заемщикам.
Мы рассказали им, какие виды финансирования мы считаем более рискованными в связи с кризисом, и где региональные и, возможно, федеральные власти должны оказать поддержку.
Возьмем, к примеру, отели. Их очень трудно финансировать, и требуется очень много времени, чтобы они окупились. Как правило, мы занимаемся такими проектами только на высококонкурентных рынках или при поддержке.
В.Путин: А потребительские кредиты (без ипотеки)? Как обстоят дела в этой сфере?
Герман Греф: Спрос существенно восстанавливается, Владимир Владимирович. Спрос на потребительские кредиты в декабре обычно очень высок, а вот в январе всегда бывает спад.
В январе мы работали на пределе своих возможностей. В феврале был спад, но в среднем за последний год у нас было около 14 000 заявок в день. В декабре было 25-28 тысяч в день, в январе 30-31 тысяча в день.
Владимир Путин : Отлично. А если мы вместе с ребятами из правительства решим разместить у вас деньги? Сколько годовых процентов вы нам будете платить?
Герман Греф: Это будет зависеть от суммы и срока вашего вклада.
Владимир Путин: Предположим, на один год. Эти люди разместят деньги у вас на год, а те, кто справа от меня, на шесть месяцев.
Герман Греф: Проценты за полгода будут намного ниже, думаю около 5%.
Владимир Путин: Вы просто мошенники. Это так мало.
Герман Греф: Это правда, да. Но годовая процентная ставка составит около 6,5%.
Владимир Путин: Как это соотносится с вашими конкурентами в западных финансовых учреждениях? Сколько дают?
Герман Греф: Еще меньше дают.
Владимир Путин: Они еще большие жулики, чем…
Герман Греф: Владимир Владимирович, я бы не назвал их жуликами… Почему бы вам не спросить меня о процентах, которые мы даем…
В.Путин: Я просто шучу. Сколько вы даете в валюте? Если кто-то из наших коллег решит дать вам валюту?
Герман Греф: Годовые валютные кредиты выдаются под 4,5%.
Владимир Путин: А Европа? 1,5% или 2%?
Герман Греф: Думаю, да.
Владимир Путин: Тогда Сбербанк предлагает вариант получше.
Герман Греф: Лучше и надежнее.
ПАО «Сбербанк России» Рейтинг риска ESG
ПАО «Сбербанк России» — это банк с полным спектром услуг, работающий в основном в России, но со значительным присутствием в странах Центральной и Восточной Европы. Банк превратился в универсальный банк за счет приобретений с момента своего исторического происхождения сберегательной кассы. Основным акционером Сбербанка является Центральный банк Российской Федерации, которому принадлежит чуть более половины размещенных акций банка. Деятельность банка организована по трем основным направлениям: корпоративный банкинг, розничный бизнес и инвестиционный банкинг. Корпоративные кредиты составляют основную часть доходных активов банка, в основном корпорациям с наибольшей рыночной капитализацией.
Стратегия развития банка делает упор на обслуживание клиентов, управление затратами и технологическую модернизацию.
Штатные сотрудники: 311 433
Рейтинг риска ESG
Всесторонний
34,7
Высокий риск
Незначительный
Низкий
Средний
Высокий
Тяжелый
0-10
10-20
20-30
30-40
40+
Рейтинг
Отраслевая группа (1-я = самый низкий риск)
9000 5 Банки 921 из 1004
Вселенная
Глобальная Вселенная 12739 из 15608
Последнее обновление: 25 апреля 2023 г.
Или исследуйте нашу исследовательскую вселенную ➜
Уведомление: Предоставленная информация предназначена только для информационных, некоммерческих целей, не является рекомендацией по инвестициям и регулируется условиями, изложенными в нашем Заявлении об отказе от ответственности. Использование в качестве кредитного рейтинга или эталона не допускается. Если иное прямо не согласовано в письменной форме, использование для продуктов и услуг, создание индексов, производная работа, управление портфелем или фондом или любое другое использование не допускается. В виде исключения, использование разрешено только рейтингуемой компании, ограничено одной ссылкой на ее собственную информацию в годовой отчетности и на веб-сайте устойчивого развития с упоминанием Sustainalytics в качестве источника.
Сравните ПАО «Сбербанк России» с другими отраслевыми аналогами.
Инструмент сравнения ESG
Сравнение отраслей
| Компания | Рейтинг риска ESG | Отраслевой рейтинг |
|---|---|---|
| Ллойдс Банкинг Груп плс | 19,5 Низкий | 209 из 1004 |
| Национальный банк Катара QPSC | 23,1 Средний | 308 из 1004 |
| Первый банк Абу-Даби ПАО | 23,3 Средний | 316 из 1004 |
Oversea-Chinese Banking Corp. Ltd. | 27.1 Средний | 485 из 1004 |
| ПАО Сбербанк России | 34,7 Высокий | 921 из 1004 |
Наш подход к расчету риска ESG
Рейтинги рисков ESG измеряют подверженность компании отраслевым существенным рискам ESG и то, насколько хорошо компания управляет этими рисками.
Подверженность
Под подверженностью понимается степень подверженности компании различным существенным проблемам ESG.