Револьверная система кредитования: Револьверный кредит. Что это такое простыми словами?

Содержание

Кредитная линия

Кредитная линия – это вид банковского кредитования, при котором банк обязуется выдавать заемщику средства в объеме и в сроки, определенные договором. В отличие от единовременного кредита, кредитная линия позволяет получать деньги по мере необходимости, частями.

Сегодня в банковской практике существует несколько видов кредитных линий. Различаются они по условиям предоставления займов или наличию определенных лимитов (лимит задолженности или лимит выдачи).

  • Простая кредитная линия, она же невозобновляемая. При таком кредитовании клиент может воспользоваться деньгами банка один раз, получив всю сумму. При этом, имея открытую кредитную линию, он не будет выплачивать какие-либо проценты, пока не воспользуется деньгами.
  • Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это хорошее решение для компаний, которым периодически требуются дополнительные средства. В рамках такой кредитной линии можно неоднократно брать определенные займы, возвращать их целиком или частично, и вновь пользоваться кредитными средствами.
  • Кредитная линия с лимитом задолженности – это кредитование, при котором устанавливается максимальная сумма долга заемщика банку. После возвращения части или целого займа банку, клиент вновь может брать эти деньги взаймы.
  • Кредитная линия с лимитом выдачи – это ограничение разовой суммы выдачи заемных средств. И при каждой выдаче новой суммы общая сумма кредита уменьшается, и не увеличивается при погашении задолженности.
  • Онкольная кредитная линия – это кредитование, при котором при возврате задолженности лимит кредитования восстанавливается на ту же сумму.
  • Рамочная кредитная линия – это кредит, открываемый под какое-либо единое соглашение, в рамках которого необходимо финансирование нескольких поставок или одного поэтапного проекта. Под каждый отдельный этап в таком случае подписывается отдельное дополнительное соглашение в рамках общего договора кредитования.

SOLANTEQ Product Profile | Банковская платформа для розничного обслуживания клиентов

ХОРОШИЙ СОВРЕМЕННЫЙ БАНКОВСКИЙ РОЗНИЧНЫЙ ПРОДУКТ – ЭТО УЖЕ НЕ ТОЛЬКО ВКЛАД ИЛИ КРЕДИТ, ИЛИ ЗАРПЛАТНАЯ КАРТА. ЛУЧШИЕ РЕЗУЛЬТАТЫ НАШИ ПАРТНЕРЫ ПОЛУЧАЮТ, ОБЪЕДИНЯЯ В ОДНОМ ПРОДУКТЕ ФУНКЦИИ НЕСКОЛЬКИХ ДЛЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КЛИЕНТУ МАКСИМАЛЬНО ДРУЖЕСТВЕННОГО И УДОБНОГО ИНСТРУМЕНТА. К ПРИМЕРУ, ХОРОШИЕ РЕЗУЛЬТАТЫ МОЖЕТ ДАТЬ ОБЪЕДИНЕНИЕ ЗАРПЛАТНОЙ, КРЕДИТНОЙ РЕВОЛЬВЕРНОЙ КАРТЫ С ВОЗМОЖНОСТЬЮ РАССРОЧКИ ПО НЕКОТОРЫМ ОПЕРАЦИЯМ И АВТОМАТИЧЕСКИМ ПОГАШЕНИЕМ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ СО ВСЕХ ДРУГИХ СЧЕТОВ КЛИЕНТА.

SOLAR Retail Banking позволит вести все типы договоров розничного обслуживания ваших клиентов — вклады, рассрочки, кредиты (потребительские, автокредиты, ипотеки), дебетовые карты, расчетно-кассовое обслуживание, револьверные кредитные карты с грейс-периодом и различные их комбинации. Это абсолютно новый и умный бэкофис для розничных операций, который сразу проектировался как система on-line проведения и учета операций, в котором карта используется только как ключ доступа к счету или счетам клиента.

Базируясь на SOLAR Retail Banking и в сочетании с другими продуктами SOLAR, например, такими как SOLAR Switch, SOLAR Terminal Handler и т.д., мы можем построить для Вас универсальный процессинговый комплекс для учета и обработки карточных и некарточных платежей и операций, a SOLAR Loyalty даст Вам возможность гибко поощрять правильное поведение клиента, предоставляя дополнительные бонусы и привилегии.

Легкая интеграция с Вашими системами

SOLAR Retail Banking изначально проектировался как система, предназначенная для тесного взаимодействия с существующей инфраструктурой заказчика:

  • С карточной процессинговой системой любого производителя. SOLARRetail Banking предусматривает всевозможные интерфейсы по on-line и пакетной интеграции для получения информации о клиентах, транзакциях, клиринге и т.д.
  • Системами дистанционного банковского обслуживания. Стандартная поставка SOLAR Retail Banking содержит WEB-сервисы, позволяющие предоставлять вашему клиенту все необходимые возможности по управлению своими договорами.
  • Главной книгой и системами отчетности. SOLAR Retail Banking может самостоятельно формировать аналитические и синтетические проводки или просто выгружать перечень проведенных операций для их последующего отражения в бухгалтерском учете.

Отчетность

SOLAR Retail Banking предоставляет внешним системам витрину данных, которая содержит необходимую информацию для построения регуляторной и управленческой отчетности. Вместе с тем, необходимую оперативную отчетность можно строить, не дожидаясь, пока механизмы создания витрины породят законченное представление дня. Для этого в состав SOLAR Retail Banking включена подсистема формирования отчетности SOLAR Reporting и детальное описание структуры базы данных, а также примеры работающих отчетов. SOLAR Reporting позволяет, в том числе, подготавливать консолидированную отчетность на основании данных нескольких Ваших информационных систем, что позволяет снять любые ограничения на количество и тип источников данных для Ваших отчетов.

Производительность

SOLAR Retail Banking, как и другие продукты SOLAR, является надежным и производительным решением. Он на 100% использует возможности по горизонтальному масштабированию, заложенные в платформе SOLAR. При внедрении платформы мы всегда рекомендуем к развертыванию архитектуру горячего резервирования компонент SOLAR с балансированием нагрузки (Active-Active) как обеспечивающую максимальную степень отказоустойчивости и производительности. Системы на основе платформы SOLAR функционируют в высоконагруженных контурах банков и процессинговых компаний и показывают хорошие результаты.

РАЗРАБОТЧИК ПЛАТФОРМЫ SOLAR — КОМПАНИЯ SOLANTEQ— ЯВЛЯЕТСЯ ЛИДЕРОМ В СОЗДАНИИ ИННОВАЦИОННЫХ РЕШЕНИЙ ДЛЯ ПОСТРОЕНИЯ РАЗЛИЧНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ РЕШЕНИЙ. КОМПАНИЯ БЫЛА ОБРАЗОВАНА В 2014 ГОДУ ГРУППОЙ ЭКСПЕРТОВ И АКТИВНО РАЗВИВАЕТСЯ, ПРЕДЛАГАЯ НА МИРОВОМ РЫНКЕ МОЩНЫЕ, ПРОИЗВОДИТЕЛЬНЫЕ, ПОСТРОЕННЫЕ НА СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЯХ ПРОГРАММНЫЕ ПРОДУКТЫ ДЛЯ РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНОГО БИЗНЕСА БАНКОВ И ПРОЦЕССИНГОВЫХ КОМПАНИЙ.

Платежные карты

SOLAR Retail Banking содержит все необходимые механизмы для учета и обработки операций с платежными картами. Гибкая система настройки жизненного цикла продуктов позволяет настраивать и вести учет операций по следующим типам продуктов:

  • кредитные карты, карты с овердрафтом, карты с грейс-периодом;
  • дебетные карты;
  • мультивалютные карты;
  • карты для покупок;
  • карты рассрочки;
  • социальные карты.

И, конечно, различные интересные комбинации этих карт. SOLAR Retail Banking обрабатывает транзакции, начисляет проценты, формирует минимальные, обязательные платежи, отслеживает погашения и просрочки, начисляет штрафы и отправляет нотификации. По всем операциям предусмотрено формирование бухгалтерских проводок в соответствии с настраиваемыми правилами.

Настройка продуктов несложна и удобна, при этом позволяет настраивать сложные продуктовые схемы. Для заказчиков, ведущих самостоятельные разработки, SOLAR Retail Banking предлагает большой объем документированных точек расширения, с помощью которых возможно практически неограниченное расширение функциональности не только в части загрузок и выгрузок, но и дневных процедур и сложных правил обработки транзакций.

Рассрочки и потребительские кредиты

Функциональность рассрочки позволяет Вашему клиенту оплачивать покупки равными долями в течение заданного промежутка времени. Вы можете предоставлять беспроцентную рассрочку, взимать единовременную комиссию или “растворить” ее в теле рассрочки и даже рассчитать честный процент за пользование кредитными средствами.

Преобразование любой покупки в рассрочку теперь доступно и в on-line режиме в момент обработки транзакции. То есть клиент может заказать и получить рассрочку через все возможные каналы:

  • Интернет-банк, путем преобразования проведенной за собственные или более дорогие кредитные средства операции в рассрочку;
  • Непосредственно при совершении транзакции в соответствии с настроенными правилами, которые в зависимости от параметров операции выбирают длительность рассрочки, сумму комиссии, процентную ставку и т. д.

Специализированный модуль партнерских программ расширяет функциональность SOLAR Retail Banking и позволяет идентифицировать транзакции, проведенные в партнерских сетях, и предоставлять Вашему клиенту специальные условия на рассрочки в этих сетях и одновременно вести учет взаимоотношений и расчеты с партнерами.

Вклады

SOLAR Retail Banking поддерживает все возможности, необходимые для организации привлекательных для клиентов и выгодных для банка условий ведения вкладов:

  • зависящие от срока и размера вклада шкалы процентных ставок;
  • возможность ведения неснижаемого остатка на вкладе;
  • мультивалютные вклады с гибкими курсами конвертации и возможностью управления через ДБО;
  • различные схемы начисления процентов – за каждый день, по среднему остатку за месяц, по минимальному/максимальному остатку за месяц, по входящему/исходящему остатку на конец месяца, авансирование процентов;
  • возможность задания специальных и индивидуальных условий вклада.

Расширены возможности по ведению доверенностей, завещаний, а также уникальных семейных программ, позволяющих адаптировать условия вклада под суммарные семейные накопления.

Интеграция и рабочие места

Все решения SOLAR комплектуются настраиваемыми рабочими местами, построенными по технологии “тонкий клиент” и отвечающими требованиям безопасности как для размещения во внутренней сети, так и для построения удаленных рабочих мест (например, для выдачи потребительских кредитов, приема заявлений на карты), и даже личных кабинетов физических лиц.

Поддерживается система автоматической регистрации, удаленных пользователей, гибкое распределение прав доступа к данным и функциям.

МЫ НЕ СОМНЕВАЕМСЯ, ЧТО SOLAR RETAIL BANKING СТАНЕТ ДЛЯ ВАС НАДЕЖНОЙ ПЛАТФОРМОЙ РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНОГО БИЗНЕСА. ЗВОНИТЕ НАМ В ЛЮБОЕ ВРЕМЯ — МЫ С РАДОСТЬЮ ПРИГЛАСИМ ВАС В ГОСТИ, ОРГАНИЗУЕМ ДЕМОНСТРАЦИЮ и ДЕТАЛЬНО ОТВЕТИМ НА ВСЕ ВАШИ ВОПРОСЫ.


Корпоративное кредитование | ЮниКредит Банк

Уважаемые клиенты-заемщики!

В случае передачи имущества в залог Банку в соответствии с условиями Кредитного договора, имущество должно быть застраховано в выбранной заемщиком и соответствующей требованиям Банка страховой компании.

Банк принимает полисы страховых компаний, соответствующих общим требованиям Банка к форме и содержанию Договора страхования, требованиям к финансовой устойчивости и предоставляемому страховому покрытию.

Для заключения Договора страхования вы можете воспользоваться услугами одной из страховых компаний, чье соответствие требованиям Банка уже подтверждено.

Кроме того, возможно заключение Договора страхования залога в иной страховой компании, либо замена страховой компании в течение срока действия Кредитного договора на любую другую страховую компанию, соответствующую требованиям Банка и заслуживающую Вашего доверия.

В этом случае, до заключения Договора страхования в Банк должен быть предоставлен необходимый для анализа компании пакет документов. Пакет документов направляется в форме электронных документов в формате PDF, Excel, по адресу: [email protected] с одновременным сопровождением на бумажном носителе. Документы на бумажном носителе направляются по адресу: г. Москва, Пречистенская набережная, д. 9, с пометкой «для Управления «Финансовые учреждения»».

Срок рассмотрения пакета документов и принятия окончательного решения составляет 60 рабочих дней с момента получения полного пакета документов. Если по итогам их рассмотрения предложенная Вами страховая компания и Договор страхования будут оценены как удовлетворяющие требованиям Банка, Договор страхования, заключенный с такой страховой компанией, принимается Банком в качестве надлежащего исполнения условия Кредитного договора о страховании залога. В период рассмотрения вопроса у Заемщика не должно быть прерывания действия страховых полисов в соответствии с заключенным кредитным Договором.

Возобновляемая кредитная линия в Альфа-Банке

Юрлицо / ИП

  • Срок регистрации и ведения деятельности от 9 месяцев на дату подачи заявки. Возраст — от 22 до 65 лет включительно. Гражданство РФ.

  • Доля участия в уставном капитале РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, иностранных юрлиц и физлиц, общественных и религиозных организаций, благотворительных и иных фондов не должна превышать 25%. Доля других юрлиц в уставном капитале не должна быть больше 49%.

Место фактического ведения бизнеса должно находиться в городе присутствия офиса Альфа-Банка. Либо в пределах определённого расстояния от города присутствия банка. Узнать, находится ли ваш город в зоне кредитования, вы можете у менеджеров банка.

Для ИП

без поручителей, если сумма кредита до 3 000 000 ₽ включительно

Для юрлиц

нужен как минимум один поручитель — физлицо


Количество поручителей рассчитывается по итогам рассмотрения заявки на кредит.

  1. Анкета-согласие ЮЛ / ИП

    С информацией о заёмщике-юрлице или ИП, согласием на получение банком кредитного отчёта из Бюро кредитных историй и сведений о расчётах от операторов фискальных данных.

  2. Анкета-согласие физлица

    С информацией об участниках сделки — заёмщике-физлице или поручителях (по количеству поручителей по кредиту), согласием на обработку персональных данных и получение банком кредитного отчёта из Бюро кредитных историй

  3. Заявка на предоставление кредита

    С информацией об участниках сделки и параметрами запрашиваемого кредита

  4. Копии паспортов физических лиц, участвующих в сделке

    Разворота с фото, страницы со штампом о текущей регистрации, страницы с семейным положением и сведениями о ранее выданных паспортах

Дополнительно могут понадобиться

  • подтверждение целевого использования кредита при оформлении кредита юрлицом или ИП

  • документы для подтверждения финансового положения заёмщика

  • при наличии кредитных договоров: копии кредитных договоров заёмщика, поручителей с прочими кредиторами (можно предоставить только копии графика погашения кредита) или справка из банка, подтверждающая сумму задолженности, сумму ежемесячного платежа или сроки выплат по кредиту (если есть)

  • выписка из реестра акционеров, либо выписка из реестра владельцев именных ценных бумаг (составленная не ранее чем за 1 месяц на дату подачи заявки на кредит) при оформлении кредита ПАО и АО (ОАО, ЗАО, НАО)

В Альфа-Банке вы можете оформить кредит как юрлицо. Мы предлагаем возобновляемые кредитные линии без залога на пополнение оборотных денежных средств бизнеса: выполнение условий контракта, приобретение товара, модернизацию производства и финансирование текущей деятельности вашей организации.

Целевые займы доступны для бизнеса, зарегистрированного не менее 9 месяцев назад. Получайте деньги частями в пределах установленного лимита — так у вас всегда будут оборотные средства. Погашение процентов производится ежемесячно, возврат основного долга — в конце срока транша, либо ежемесячно равными долями (по выбору клиента). Списание денежных средств в счёт погашения задолженности происходит автоматически с расчётного счёта заёмщика, открытого в Альфа-Банке.

Особенности кредитования

Точные условия кредитования определяются индивидуально с учётом потребностей вашего бизнеса, финансового положения компании, общего срока и суммы кредитования. Если вы постоянный клиент Альфа-Банка, то мы предложим кредит по сниженной ставке или увеличим кредитный лимит.

Чтобы открыть кредитную линию, оставьте заявку на сайте. Заполните стандартную анкету: укажите название организации, ИНН, объём выручки за последний год, а также оставьте контактные данные. Мы рассмотрим заявку и сообщим о решении по телефону или в смс. После одобрения кредитной линии вам нужно будет приехать в банк для подписания договора. Для оформления кредита понадобятся копии паспортов учредителей, копия свидетельства ЕГРЮЛ и другие документы.

Управляйте кредитом через интернет-банк или приложение. Погашайте заём досрочно или вносите платежи по графику в любое время суток.

Интервью с Ириной Степановой, заместителем председателя правления АО «Альянс Банк»

— Что входит в портфель розничных кредитов Альянс Банка? И какие направления кредитования физических лиц в Альянс Банке являются наиболее приоритетными?

— Если мы говорим про соотношение в портфеле кредитования кредитов, выданных юридическим и физическим лицам, то доля кредитов физлиц велика — порядка 50%. По розничному портфелю, безусловно, приоритетным направлением является персональное потребительское кредитование (без залога). И соотношение портфелей ипотечных кредитов плюс потребительских кредитов с предоставлением залогового обеспечения, с одной стороны, и персональными потребительскими кредитами без залога, с другой стороны, примерно 40 на 60% (персональные потребительские кредиты). При этом ипотека составляет примерно 16% портфеля, автокредитование — около 3%, остальное — это потребительские кредиты с предоставлением в качестве залога недвижимости. В данном случае мы говорим о недвижимости, которая имеется у заемщиков в собственности и принимается в залог с большим дисконтом.

— На сегодняшний день Альянс Банк показал высокую динамику роста по персональным потребительским кредитам. Если говорить о других направлениях, динамика так же активна и носит позитивный характер или развитие происходит менее активно?

— В последнее время опережающими темпами развивается персональное потребительское кредитование. Доля этих кредитов в портфеле будет расти. Естественно, доля других кредитов будет снижаться, особенно сильно будет снижаться доля ипотечных кредитов.

— Сокращение доли ипотечных кредитов связано с последствиями ипотечного кризиса в США? Или по вопросу развития ипотеки у Банка есть своя особая позиция?

— Для Альянс Банка ипотечное кредитование не было стратегическим направлением развития розницы, то есть изначально не ставилось задачи развивать ипотеку как таковую. Этим и обусловлена достаточно низкая доля ипотечных кредитов. Они, безусловно, останутся в портфеле, банк не может существовать без ипотечного кредитования, но доля их будет ниже. Банк придерживается ранее принятой стратегии, никаких резких изменений не планируется.

— Почему Банком было принято решение сделать акцент именно на персональном потребительском кредитовании?

— В принципе, приобретение автомобиля за счет средств, полученных на персональные потребительские цели, не исключается. То есть заемщики, у которых есть подтвержденный источник дохода, могут получить кредит без залога. Сумма таких кредитов часто достаточна для приобретения подержанных авто. Для приобретения новых автомобилей сумма кредита нужна существенно выше. Люди, которые получают кредиты на приобретение новых автомобилей, зачастую не могут подтвердить свои доходы, то есть в автокредитовании работают другие механизмы оценки заемщика, отличные от механизмов при кредитовании без залога. В связи со сложностью оценки платежеспособности заемщиков Банк не считал целесообразным двигаться в направлении кредитования на покупку новых автомобилей.

— Как Вы думаете, получит ли развитие система buy back на рынке автокредитования в Казахстане?

— Вопрос развития данной схемы кредитования в том, готовы ли автосалоны принимать для продажи подержанные машины. Наши казахстанские автосалоны этого не практикуют. Я думаю, даже не так важно, участвует банк в этой схеме или нет. Сейчас должен проявить какие-то инициативы сам автомобильный бизнес. Естественно, банк готов будет поддержать эти инициативы. Для банков в выдаче кредитов на подержанный автомобиль нет никаких проблем, просто будут более жесткие требования к дисконту.

— Как вы думаете, может ли повлиять на рынок автокредитования выход на него дочерних финансовых структур автоконцернов?

— Все финансовые кредиторы, которые приходят на казахстанский рынок, сталкиваются с теми же проблемами, с которыми сталкиваемся мы, банки. Для того чтобы выдать кредит на новую машину, нужно чтобы у заемщика был понятный кредитору доход, потому что автомобиль не является надежным обеспечением. Такое обеспечение как автомобиль гораздо легче утратить, нежели недвижимость, даже несмотря на страховки. При выплатах в страховых компаниях возникают разные сложности, и очень часто эти выплаты не покрывают полностью объем требований банка. Поэтому банки в этих случаях не довольствуются фактом наличия обеспечения, мы не можем закрыть глаза на платежеспособность заемщика. Любые финансовые структуры, которые придут в Казахстан, будут работать теми же самыми методами, что и мы, или похожими. Они тоже должны будут удостовериться, что у заемщика есть средства для погашения кредита, или же должны будут делать какие-то допущения и закладывать стоимость риска в размер процентных ставок, иначе будут нести убытки. То есть принципиально картина на рынке автокредитов не изменится.

— Насколько развита в Казахстане ипотека?

— Безусловно, ипотека развита. Любой житель Казахстана, у которого есть доходы, может получить ипотечный кредит. Опять же ключевым словом здесь является доход. Если заемщик предоставляет для банка в залог только недвижимость, которую он приобретает, этого недостаточно. Особенно в последнее время. Банки стали гораздо более требовательными не только к обеспечению кредитов, но и к платежеспособности заемщиков. Только те семьи, которые относятся к платежеспособной части населения, могут претендовать на ипотеку. Но, с другой стороны, ипотека абсолютно доступна для тех, кто имеет возможность ее погашать.

— Что можно отметить в числе особенностей законодательства в жилищном кредитовании? Есть ли поддержка со стороны государства в сфере ипотечного кредитования?

— В Казахстане существует несколько государственных программ, которые позволяют населению приобретать жилье в кредит. Одна из программ — это совместная программа Казахстанской ипотечной компании (КИК) и банков второго уровня, согласно которой банки привлекают заемщиков, а КИК предоставляет средства для финансирования этих кредитов. Сотрудничество с КИК предоставляет банкам возможность кредитовать население по ставкам ниже рыночных. И вторая программа, опять же связанная с КИК, — приобретение доступного жилья. Существует государственная программа обеспечения населения Казахстана доступным жильем, и некоторые слои нашего населения могут претендовать на покупку жилья в рамках этой программы (сотрудники бюджетных организаций, молодые семьи и неполные семьи). По данной программе стоимость одного квадратного метра жилья не превышает 450 долларов США. Таким образом, в стране существует поддержка населения в части возможности и доступности ипотечных кредитов. Мы — одни из активных участников рынка в этих двух направлениях, и могу Вам совершенно точно сказать, что это не «мертвые» программы, они работают. Но при этом мы двигаемся в рамках этих программ согласно нашей стратегии, то есть мы не будем бурно развивать это направление, но и сокращать его тоже не планируем.

— В России сейчас активно развивается кредитование с помощью пластиковых карт, но при этом объемы кредитования в торговых точках сокращаются. Если говорить о рынке потребительского кредитования в Казахстане, каковы сегодня тенденции развития?

— Рынок потребительских кредитов в Казахстане неоднозначен, и для каждой финансовой организации он развивается по отдельному сценарию. Могу привести пример, как Альянс Банк развивал бизнес персонального потребительского кредитования. На первом этапе, когда персональные кредиты стали стратегическим направлением развития банка, главной целью было сформировать клиентскую базу. Базу таких клиентов, которые являются добросовестными плательщиками и лояльны к банку. Мы начали активно действовать. Продукт, который мы предложили рынку, был, безусловно, востребован и помог нам за короткое время занять около 20% рынка розничного кредитования в Казахстане. В самом начале мы выдавали потребительские кредиты в форме экспресс-кредитов и в том числе сотрудничали с торговыми точками. Когда мы сформировали уже достаточно большую клиентскую базу (сейчас она насчитывает уже более 2 млн клиентов), необходимость сотрудничать с торговыми точками отпала. Мы выдаем кредиты в наличной форме или в виде револьверных кредитных карт, либо выдаем кредиты на карту Instant Issue. И по сути сейчас это уже совсем не те экспресс кредиты, которые были в самом начале нашего бизнеса. Это, скорее, персональный кредит, который предназначен на потребительские нужды, и получить этот кредит могут уже люди, которые имеют, безусловно, высокий уровень платежеспособности, подтвержденные официальные доходы: те, кто предоставляют о себе достоверную информацию, либо продемонстрировали хорошую кредитную историю. Мы двигаемся двумя разными направлениями: с одной стороны, мы привлекаем новых клиентов, выдавая им персональные потребительские кредиты, а с другой стороны, мы выпускаем револьверные кредитные карты и распространяем их среди клиентов, которые имеют хорошую кредитную историю в нашем банке. То есть, в перспективе наша задача — обслуживание клиентов с хорошей кредитной историей и сотрудничество с ними через револьверные кредитные карты. Мы ожидаем сокращения выдачи персональных потребительских кредитов и существенного роста кредитования через револьверные кредитные карты.

— Вы упомянули о необходимости наличия хорошей кредитной истории у потенциального заемщика. Скажите, Альянс Банк пользуется только внутренней информацией о своих бывших и текущих заемщиках, или взаимодействует с другими бюро кредитных историй?

— Среда, в которой сейчас развивается наш бизнес, связанный с потребительским кредитованием, очень благоприятна. В Казахстане есть возможность получать абсолютно объективную и полную информацию о потенциальном заемщике. Во-первых, речь идет о кредитном бюро. Это «Первое кредитное бюро», которое является централизованным в Казахстане. Согласно казахстанскому законодательству, все кредиторы — не только банки, но и другие организации, которые предоставляет какие-либо услуги в кредит — обязаны предоставлять информацию в кредитное бюро. Любой кредитор вправе запросить кредитный отчет из кредитного бюро, имея согласие заемщика на получение данной информации. Кстати, получение банком такого согласия является обязательным условием для выдачи займа, и его выполнение контролируется регулятором. Поэтому взаимодействие с «Первым кредитным бюро» уже стало обычной составляющей в нашей практике при анализе платежеспособности клиента. Мы обязательно делаем это до принятия решения о выдаче кредита. А во-вторых, мы, получая согласие заемщика, запрашиваем Государственный центр по выплате пенсий, и нам предоставляется информация о пенсионных отчислениях. По законодательству, ежемесячно работодатель обязан делать отчисления от заработной платы своих сотрудников, и информация об этих отчислениях передается в Государственный центр по выплате пенсий. Опираясь на подтвержденную доходность, Альянс Банк рассчитывает возможную сумму займа. То есть вся информация, которую предоставляет в анкете о себе заемщик, особенно ключевая, которая влияет на решение, перепроверяется.

— Все ли банки Казахстана для подтверждения платежеспособности заемщиков обращаются в Государственный центр по выплате пенсий? Это законодательно установлено?

— Это незапрещенная форма отношений. У нас есть официальное соглашение с Государственным центром по выплате пенсий о получении информации, где точно прописан порядок того, как мы это делаем.

— На сегодня каковы основные каналы по привлечению персональных потребительских кредитов (без залога) в Альянс Банке?

— Сейчас у нас три главных канала привлечения клиентов: во-первых, сеть самого банка, во-вторых, сеть наших финансовых агентств, в-третьих, национальный почтовый оператор АО «Казпочта». Сейчас зарождается еще один способ привлечения клиентов — это выпуск револьверных кредитных карт. Вклад существующих каналов в общий объем продаж примерно одинаков: офисы банка продают примерно 40% персональных потребительских кредитов, остальные 60% достаточно равномерно распределены между 3-мя финансовыми агентствами, при этом нет никакого перевеса в сторону какого-то отдельного взятого агентства или Казпочты. Мы ожидаем, что произойдет перераспределение долей в пользу револьверных кредитных карт, поскольку, на наш взгляд, они в дальнейшем будут выступать главным инструментом потребительского кредитования.

— Револьверные кредитные карты выделены в отдельный канал продаж в связи с тем, что по ним будут особые процедуры по привлечению клиентов?

— На мой взгляд, револьверные кредитные карты можно выделять как отдельный канал, поскольку там отличный от других способ предложения клиенту потребительского кредита. В случае, когда кредит продается в банке, клиент приходит за кредитом самостоятельно и, фактически, он — уже готовый покупатель. В случаях с финансовыми агентами, наоборот, финансовый агент инициирует продажи кредитов. В случае с Казпочтой — способ похож на банк, то есть это тоже скорее пассивные, а не активные продажи. В случаях же с револьверными кредитными картами банк самостоятельно выпускает револьверные кредитные карты и распространяет их либо через собственную службу курьерской доставки, либо через почтового оператора. Клиент вправе воспользоваться или не воспользоваться револьверной кредитной картой, то есть он должен её активировать. В этом основное отличие данного продукта и канала продаж.

— Скажите, пожалуйста, были ли ранее на рынке Казахстана примеры такого рода акций, или же это Ваше «ноу-хау»?

— Мы первые на рынке Казахстана начали это делать. На сегодня Альянс Банк разослал уже порядка 70 тысяч таких карт.

— Вы говорили о том, что Банк намерен оставить себе наиболее лояльную и платежеспособную клиентскую базу. Револьверные карты рассылаются по уже проверенным заемщикам? Каким образом формируется список адресатов для такой рассылки?

— Рассылка карт производится по нашим клиентам, имеющим хорошую кредитную историю, то есть, они уже брали персональный потребительский кредит в Альянс Банке и погасили его. Поскольку у банка есть полностью вся информация, необходимая для анализа кредитной истории клиентов, а так же есть возможность убедиться, что клиент все еще располагает необходимым уровнем дохода, мы анализируем всю эту информацию в совокупности. Если заемщик удовлетворяет нашим требованиям, выпускаем ему револьверную кредитную карту с рассчитанным лимитом. Алгоритм расчета лимита похож на тот расчет, который мы делаем при первой выдаче займа или при второй, но в случае с револьверной картой имеет также значение, какая была кредитная история у заемщика. Положительная кредитная история может способствовать увеличению лимита.

— А будут ли револьверные карты предлагаться новым клиентам, которые еще не пользовались кредитными продуктами Альянс Банка? Или пока запланирован охват только своей клиентской базы?

— Приоритетным для нас будет выпуск револьверных кредитных карт клиентам, которые имеют у нас хорошую кредитную историю. Вторым этапом мы планируем массовые продажи револьверных кредитных карт. В этом случае изначально должна распространяться информация о возможности получения в банке револьверной кредитной карты, а потенциальный заемщик должен сам обратиться в банк. При этом будет несколько иной алгоритм принятия решения, и соответственно, кредитный лимит будет устанавливаться исходя из других критериев. Думаю, мы начнем это делать ориентировочно в начале следующего года. Однако, повторюсь, опираясь на мировой опыт, мы считаем, что клиент должен сначала продемонстрировать лояльность банку, получив и погасив персональный потребительский кредит, и только вторым этапом он получает револьверную кредитную карту. Хотя и не исключаем, что для какой-то группы населения Казахстана револьверные кредитные карты мы будем выпускать и без кредитной истории в Альянс Банке, опираясь на другие критерии.

— Есть ли в Казахстане объективные предпосылки для развития кредитования с использование кредитных карт? Развита ли система эйкваринга в стране? По факту, активно ли используется карта как платежное средство?

— В Казахстане пока еще не используют в полной мере кредитные карты как платежное средство. Карты используют для совсем небольшого количества операций, в основном, для снятия наличных. Но почему бы нам не включиться в процесс повышения уровня финансового образования и не предоставить возможность использовать карточку как платежное средство? Мы выпускаем револьверные кредитные карты, и в каждом нашем отделении присутствует консультант, который предоставляет клиенту информацию о том, как пользоваться этой карточкой, либо карточкой Instant Issue, посредством которой мы выдаем сейчас персональные потребительские кредиты. Кроме того, мы наращиваем нашу собственную эйкваринговую сеть и планируем, что до конца первого полугодия следующего года у нас будет около 2 тысяч собственных банкоматов.

— Какова будет доля банкоматов Альянс Банка?

— Наверное, около 30%.

— Насколько распространены в Казахстане банкоматы типа cash-in? Использует ли Альянс Банк такие банкоматы?

— Да, в наших банкоматах предусмотрена функция cash-in. Мы уже сейчас используем современные методы для приема наличных денег для погашения потребительских кредитов, поскольку это очень экономичный и технологичный способ погашения кредита. Дело в том, что у нас, в Казахстане, операторы сотовой связи значительно раньше появились на рынке и приучили население пользоваться такого рода аппаратами. Погашение кредита через банкомат по сути является аналогом оплаты сотовой связи, поэтому уже ни у кого не возникает вопросов, как это делать и какие кнопки нажимать. Сотовые операторы в этом смысле облегчили нам путь: люди уже привыкли доверять такому способу оплаты. Порог страха и недоверия преодолен, и люди не боятся, образно говоря, отдать деньги какой-то непонятной машине.

— Каковы на сегодня основные характеристики клиентской базы персональных потребительских кредитов (без залога)?

— В Альянс Банке нет никаких дискриминаций ни по половому, ни по возрастному, ни по какому-либо еще признаку. Главное условие для получения подобного кредита — платежеспособность, наличие стабильной работы и хорошая кредитная история. Что касается средней суммы займа, то она составляет около 1400 долл. США, а средний срок кредита — около 30 месяцев.

— Вы уже упоминали о том, что одним из каналов распространения продуктов Банка является Казпочта. Расскажите подробнее об этом. Насколько сильна конкуренция банков по данному каналу продаж?

— Насколько мне известно, с Казпочтой работаем только мы и Хоум-кредит. Но если говорить о продаже персональных потребительских кредитов, то большая доля продаж Казпочты — кредитные продукты Альянс Банка. Именно с Казпочты началось развитие наших отношений с кредитными брокерами и финансовыми агентами, и опыт, который мы получили, сотрудничая с Казпочтой, мы использовали в дальнейшем при работе с другими партнерами.

— Потенциальный заемщик приходит на почту, заинтересовавшись каким-то из видов кредитования. Как в таком случае происходит оформление кредита? Каким образом осуществляется процесс оценки заемщика? Вся информация передается в Альянс Банк?

— Да, система полностью автоматизирована. Для того чтобы через Казпочту получить кредит, оператор Казпочты должен внести необходимую информацию в программу. Для этого разработана специальная анкета-заявление. И сотрудник Казпочты, и кредитного брокера, и сотрудник банка — все работают по одной и той же технологии, не важно, в какую точку продажи обратился заемщик. Заемщик дает интервью. Данные этого интервью заносятся в электронную анкету и затем отправляются на обработку в банк, на сервер принятия решений. Одновременно направляются запросы в различные базы данных, в том числе базы данных <Первого кредитного бюро> и в Государственный центр по выплате пенсий. Вся необходимая информация обрабатывается, и выдается решение: либо кредит может быть выдан, либо нет. И если ответ банка положительный, то в нем указывается размер возможного кредита.

— А каковы сроки принятия решения при такой схеме? Если потенциальный заемщик обращается в Казпочту, то он получит результат через сколько-то минут? Или ему нужно обратиться для этого повторно?

— При условии нормальной работы каналов связи, процедура занимает около получаса. Но решение, которое выносится автоматически, является предварительным. Если решение отрицательное, то оно является и окончательным. Если же решение положительное, то дальше эта заявка поступает на дополнительную проверку в службу по работе с кредитными заявками, где информация, указанная в анкете и не проверенная по информационным базам, проверяется различными методами. Если сумма превышает 300 тыс. тенге, то заёмщики обязательно проходят интервью с сотрудниками банка, которые занимаются проверкой данных. В этом случае, конечно, уже никакой речи о быстром, получасовом принятии решении быть не может. Процедура проверки может занимать до 3-х дней, это будет зависеть от того, как оперативно заемщик предоставляет дополнительные документы, которые вправе от него потребовать сотрудник банка, или насколько быстро сотрудник банка анализирует эту информацию. В результате дополнительной проверки часть кредитных заявок, по которым было принято предварительно положительное решение, отбраковывается. В общем объеме кредитных заявок, которые поступают в банк, порядка 80% заемщиков получают отказы, соответственно, получают кредиты только 20% заемщиков.

— Как Вы думаете, не сказывается ли большой процент отказов в кредитовании негативно на желании людей в дальнейшем пользоваться банковскими услугами?

— Поскольку мы являемся фактически лидерами и первыми в области предоставления подобного продукта, мы могли действовать именно таким способом, то есть мы можем отбирать заемщиков тщательно. В этом и состоит преимущество лидера.

— То есть Банк придерживается достаточно консервативной политики в оценке заемщиков, но при этом получает хорошие результаты?

— Совершенно верно. В число наших заемщиков имеют шанс попасть только люди с очень хорошей репутацией и высоким уровнем платежеспособности, и желательно, с хорошей кредитной историей, если она вообще имеется. То есть кредитная история должна быть либо положительной, либо её не должно быть вообще.

— Допускаются ли некоторые отклонения от стандартных требований, индивидуальный подход? Например, сроки просроченной задолженности, отраженной в кредитной истории заемщика, могут быть совсем незначительными и по весомой причине.

— Когда речь идет о персональных потребительских кредитах, при наличии плохой кредитной истории (если были просроченные долги свыше 30 дней на суммы свыше 1000 тенге) следует безусловный отказ. Кредитная история в обязательном порядке должна быть положительная.

— Скажите, пожалуйста, использует ли банк в оценке рисков скоринговую систему? И если да, то насколько эффективно её внедрение?

— В самом начале проекта развития персонального потребительского кредитования мы сразу стали использовать скоринговую карту для анализа новых заемщиков. Скоринговая карта тогда была построена на основе экспертных мнений специалистов банка, и в принципе, была достаточно примитивна. По прошествии некоторого времени мы собрали достаточно данных, которые можно было проанализировать, выявить статистические закономерности и построить уже статистическую скоринговую карту, что и было сделано. Мы привлекли к сотрудничеству компанию Experian, которая является лидером в области консалтинга по построению скоринговых карт. Совместно с компанией Experian мы разработали статистическую скоринговую карту, которую банк использует уже в течение года. Кроме того, мы купили у Experian инструмент, который позволяет нам актуализировать скоринговую карту, и мы можем это делать так часто, как захотим. Нашей кредитной политикой предусмотрена обязательная актуализация скоринговых карт не реже, чем раз в полгода. Мы постоянно анализируем нашу базу данных и видим, что какие-то новые статистические закономерности проявляются не чаще, чем раз в полгода, поэтому чаще скоринговую карту менять смысла нет, если нет фактов о наступлении каких-то существенных событий. Использование проработанной скоринговой карты позволило сократить значения коэффициентов риска в 2 раза, положительная тенденция прослеживается и в снижение показателей просроченной задолженности.

— Если говорить в целом о рисках банковской системы Казахстана, каковы кредитные риски банков в разрезе различных продуктов? Что на сегодня является наиболее рискованным продуктом и в связи с чем?

— Интересный вопрос. Наверное, однозначно сказать, что вот этот продукт — совершенно плохой, совершенно рискованный, а вот этот — хороший, я думаю, нельзя. Любые кредиты можно выдавать при условии адекватной кредитной политики, которая существует в банке.

— А можно ли говорить о том, что с учетом достаточно развитой системы скоринга в вашем банке персональные потребительские кредиты являются кредитами умеренного риска?

— Абсолютно точно, что это не бизнес с повышенным риском. Вопреки распространенному мнению, это не так. Мы видим, что этот бизнес позволяет удерживать качество портфеля на адекватном уровне и при этом позволяет зарабатывать достаточно высокие доходы.

— Как Вы можете прокомментировать ситуацию в Казахстане на рынке ипотечных кредитов. Изменились ли взаимоотношения казахстанских банков с иностранными банками и инвесторами?

— Комментарии по глобальным рискам давать, наверно, смысла нет. Достаточно прочитать отчеты рейтинговых агентств. А что касается отношений с инвесторами, то понятно, что инвесторы нервничают, они все беспокоятся за свои инвестиции. Это совершенно нормальное состояние инвестора. Но мы чувствуем себя абсолютно уверенно в этой ситуации, поскольку у нас платежи по внешним займам в достаточной степени диверсифицированы, и мы думаем, что ипотечный кризис существенно не повлияет на качество нашего портфеля, поскольку, как я уж говорила, ипотека никогда не была стратегическим направлением нашего развития. Та доля, которую мы на сегодняшний день имеем, это где-то в районе 16% от общего объема кредитного портфеля, не может никоим образом существенно ухудшить качество портфеля. Но для спокойствия инвесторов мы формируем дополнительные резервы на покрытие убытков от кредитной деятельности. Что касается изменения политики других банков в этой ситуации, понятно, что в связи с дефицитом ликвидности банки будут менять свои кредитные процедуры. Это совершенно нормально, когда при избыточной ликвидности процедуры становятся все более и более лояльными, а при дефиците — все более и более жесткими. Я думаю, что это все пойдет только на пользу банковской системе Казахстана. Я это просто отлично вижу сейчас на примере Альянс Банка. По сути, мы просто «почистим» нашу клиентскую базу. От всех плохих клиентов мы просто потребуем досрочного погашения кредитов, возможно, еще какими-то способами будем выстраивать отношения с ними, а хорошие клиенты по-прежнему останутся нашими заемщиками.

— Скажите, пожалуйста, пользуется ли Альянс Банк услугами коллекторских агентств?

— Банк пользуется услугамии как коллекторских агентств, так и собственной службы. В основном мы привлекаем к сотрудничеству коллекторские компании по персональным потребительским кредитам, поскольку именно там большое количество заемщиков, и у банка просто недостаточно собственных ресурсов для взыскания всех долгов.

— Деятельность коллекторских агентств Казахстана эффективна?

— Как таковой коллекторский бизнес зародился параллельно с бизнесом потребительского кредитования в Альянс Банке, то есть создание коллекторской компаний — это инициатива акционеров, и все последующие коллекторские компании в Казахстане создавались уже вторыми, третьими: А первая коллекторская компания была создана внутри холдинга Seimar. На мой взгляд, она до сих пор является и самой эффективной.

— В России с 1 июля 2007 г. ЦБ обязал банки раскрывать эффективные ставки по кредитам. Как в Казахстане проводится процедура раскрытия эффективных ставок, насколько они высоки, и не отпугивают ли они клиентов?

— Мы раскрываем эффективные ставки в кредитном договоре с 1 января 2007 г. , и со стороны клиентов не видно никакого негатива. Хотя ставки высокие. Исходя из нашей практики, клиенты в первую очередь анализируют, смогут ли они ежемесячно погашать ту сумму, которая фигурирует в графике погашения. Если для их бюджета эта сумма приемлема, то эффективная ставка их интересует во вторую очередь. Так же немаловажным фактором является доступность кредитов. Так, скажем, возможность попытаться взять кредит есть у каждого, но получат такой кредит только 20% обратившихся. В этой связи информация об эффективной ставке отходит на второй план.

— Если в целом сравнивать рынок России и Казахстана, в чем, по вашему мнению, основные сходства и отличия по розничному кредитованию в целом и в частности по персональным потребительским кредитам без залога?

— Если говорить о персональных потребительских кредитах, то самым главным преимуществом для банков в Казахстане является возможность взаимодействовать с внешними базами данных — такими как Государственный центр по выплате пенсий и кредитное бюро. Эти две организации — практически гарантия того, что мы формируем качественный кредитный портфель. Это то, чего не хватает российским банкам для создания и привлечения именно хороших заемщиков. По уровню охвата населения кредитными продуктами, качеству обслуживания в целом, я думаю, существенных различий нет.

— Каковы планы дальнейшего развития Альянс Банка?

— Во-первых, мы прекрасно осознаем свою роль как общественного и социального института, и это налагает на нас определенную ответственность как перед обществом, так и перед сотрудниками банка. Эта ответственность заключается в том, что мы должны постоянно работать над повышением уровня квалификации наших сотрудников, инвестировать деньги в программы образования. Речь не идет о том, что мы оплачиваем обучение сотрудников в вузах, нет. Мы готовы сделать инвестиции в повышение их квалификации на различных курсах, тренингах и т. д. Для каждого сотрудника в перспективе будет разработан собственный карьерный план, что также является очень существенным стимулом для любого человека. Кроме того, сейчас очень важной для нас задачей является улучшение отношений с клиентами. Мы будем очень тщательно анализировать возможные пути улучшения качества обслуживания. Мы также заинтересованы в предоставлении клиентам наших продуктов в наиболее удобной для них форме, используя новые технологии. То есть мы планируем и дальше повышать уровень обслуживания, чтобы наши клиенты оставались с нами, даже если конкуренты продублируют наши технологии. И, конечно же, мы планируем развивать и дальше наш бизнес, который позволит заработать прибыль, то есть позволит нам поддерживать наши намерения в отношении персонала и клиентов.


«Нам удалось сохранить устойчивость банковской системы» » Журнал ПЛАС №2

Продолжаем серию «антиковидных» интервью с руководством центральных банков стран СНГ, начатую в февральском номере беседой с Давидом Нагапетяном, членом Совета Центрального банка Армении. Сегодня мы попросили поделиться своим видением текущей ситуации и прогнозами на будущее Ботира Захидова, первого заместителя председателя Центрального банка Республики Узбекистан.

ПЛАС: Какие периоды в 2020 году оказались, по вашим оценкам, максимально напряженными для национальной банковской системы Республики Узбекистан, и с чем это было связано?

Б. Захидов: Как и во всем мире, наиболее напряженными периодами стали март и апрель, когда абсолютно все органы государственной власти столкнулись с острой необходимостью разработки и принятия срочных беспрецедентных мер в ответ на появление коронавирусной инфекции на территории страны, а также решения совершенно новых задач. Пик напряженности пришелся также на июль и август, когда последовала вторая волна пандемии.

Это было связано, с одной стороны, со снижением спроса из-за введения карантинных ограничений по всей стране и падением доходов населения, а с другой — ​с сокращением производства товаров и услуг в результате приостановки деятельности многих предприятий, закрытием границ и в целом со сложностью перемещения людских ресурсов. Закрытие многими странами границ привело к замедлению внешнеторговой деятельности.

В таких условиях первостепенной задачей для Центрального банка стало обеспечение макроэкономической стабильности и непрерывного функционирования всей банковской системы. Со стороны ЦБ были предприняты следующие шаги:

  • созданы условия для пролонгации коммерческими банками кредитов, выданных населению и бизнесу, в целях минимизации негативного влияния резко сократившихся доходов на покупательскую способность и деловую активность;
  • разработаны и приведены в действие краткосрочные и долгосрочные инструменты денежно-­кредитной политики по обеспечению банков необходимой ликвидностью для нейтрализации эффекта от пролонгации кредитов и снижения ликвидных ресурсов;
  • усовершенствован клиентоориентированный подход банков и повышен уровень обслуживания населения через развитие дистанционных услуг и онлайн-­банкинга, в том числе онлайн-­депозитов, мобильных приложений, онлайновых кредитных и платежных сервисов.

Снижение экономической активности в результате объявленного карантина в период коронавирусной пандемии отразилось также на поступлениях наличных денег в кассы банков. Однако потребности в наличных денежных средствах были своевременно удовлетворены с учетом хранения, обработки и дезинфекции наличных денег в кассах банков.

В период пандемии правительством и Центральным банком совместно с коммерческими банками была оказана финансовая поддержка в виде кредитов для пополнения оборотных средств субъектов предпринимательства.

 

 

В результате проделанной работы и адаптации деятельности предпринимателей к условиям карантина путем внедрения новых видов услуг денежные поступления основной части субъектов предпринимательства были восстановлены до уровня докарантинного периода.

ПЛАС: За последние несколько лет банки по всему миру активно осваивают цифровые технологии. Какую роль, по вашему мнению, это уже сыграло и продолжает играть во время продолжающейся пандемии? В какой мере ее можно считать катализатором процессов цифровизации?

Б. Захидов: Пандемия, особенно карантинные меры, обусловили взрывной рост онлайн-­заказа товаров и служб их доставки.

Последние три года коммерческие банки активно трансформируют свой бизнес в сторону упрощения обслуживания клиентов, делая упор на дистанционные каналы обслуживания, такие как банк-клиент или мобильные приложения. Конечно, эта активность проявляется у банков в разной степени.

Пандемия и объявленный локдаун в стране способствовали развитию дистанционных банковских услуг. В частности, по состоянию на 1 января 2021 года количество пользователей дистанционных услуг составило 14,5 млн (из них 13,7 млн — ​физлица, 822 тыс. — ​хозяйствующие субъекты), что на 30% больше, чем на аналогичный период минувшего года.

Выдача Центральным банком лицензий на осуществление деятельности цифровых банков и филиалов также явилась толчком для дальнейшей цифровизации банковской системы и обозначила новые подходы во взаимоотношениях между клиентом и банком.

В рамках стратегии «Цифровой Узбекистан — ​2030» были определены задачи по развитию цифровых банковских услуг, в частности, утверждены задачи по завершению цифровой трансформации коммерческих банков, улучшению качества предоставления коммерческими банками дистанционных услуг (интернет-­банкинг, банк-клиент, SMS-банкинг, мобильный банкинг и др. ), а также обеспечение доступа широких слоев к дистанционным банковским услугам.

ПЛАС: Какие риски реализовались наиболее очевидно в начальный период пандемии? В частности, как повлиял коронакризис на рынок торгового эквайринга? Какие секторы демонстрируют стагнацию, а какие повысили объемы транзакций? Какова политика государства в отношении эквайринговых комиссий?

Б. Захидов: Пандемия очень сильно ударила по бизнесу в сфере обслуживания, например, приостановка международных полетов практически остановила внешний туризм, а временный запрет деятельности кафе и ресторанов и последующие изменения в правилах приема гостей сократили выручку предприятий общественного питания. Данное сокращение частично было возмещено за счет онлайн-­заказов и доставки, тем не менее полной компенсации не получилось.

Коммерческие банки, преимущественно обслуживающие малый и средний бизнес, пострадали вместе со своими клиентами. Существенное сокращение платежных операций, остановка выплат по возврату кредитов (тогда как выплаты по вкладам населения продолжали без задержек) сильно ударили по ликвидности банков. Но нам удалось сохранить устойчивость всей банковской системы, удержать степень ликвидности коммерческих банков в пределах установленных нормативов. Это стало возможным только потому, что банковская система заранее была подготовлена к кризисам через систему стресс-­тестов.

 

В части эквайринга, конечно же, мы наблюдали временный спад объемов платежей на начальном этапе карантинных мер. Однако последующее бурное развитие онлайн-­заказов и доставки, а также возобновление деятельности предприятий общественного питания и торговли непродовольственными товарами восстановило объемы платежей банковскими картами и способствовало увеличению бесконтактных NFC-платежей населения.

Службы доставки и онлайн-­магазины, как продовольственных, так и непродовольственных товаров, демонстрируют впечатляющий рост. Еще одним неожиданным явлением стал бурный рост онлайн-­тренингов и мастер-­классов, соответственно, и платежей за эти услуги.

Что же касается политики в отношении эквайринговой комиссии, то мы являемся сторонниками рыночного регулирования, а именно — ​установления справедливого и коммерчески эффективного уровня комиссий, определяемого рынком, чтобы сохранить заинтересованность предпринимателей и банков к данной сфере при этом обеспечить защиту интересов потребителей.

 

 

В период пандемии наблюдается относительно высокий рост объемов поступлений через POS-терминалы, рост объемов платежных операций по сравнению с 2019 годом составил 12,3% даже в условиях пандемии.

В разрезе отраслей наибольший рост объемов поступлений через POS-терминалы за данный период наблюдался в сфере услуг и составил 22,2% в сравнении с предыдущим годом, тогда как наименьший темп роста наблюдался в сфере коммунальных платежей. В то же время рост объема поступлений через POS-терминалы в секторе торговли составил 5,6%.

ПЛАС: Какие меры по стабилизации национальной банковской и финансовой системы были предприняты Центральным банком в острый период COVID‑19?

Б. Захидов: Ключевую роль в поддержке экономики во время пандемии сыграли не только меры монетарной политики ЦБ, но в первую очередь меры фискальной политики (фискальный стимул) правительства. Был создан Антикризисный фонд в размере 13,4 трлн сум (порядка 1,27 млрд долл. США).

Более половины из этой суммы пошло на поддержку предпринимательства и занятости населения через предоставление налоговых преференций, в частности, на снижение ставок и размера обязательных платежей, отсрочку по уплате налогов, сокращение периодичности уплаты налогов. Около трети средств фонда было направлено на поддержку отраслей экономики, а также на меры по борьбе с коронавирусом и социальную поддержку населения.

 

 

В свою очередь, со стороны ЦБ в целях поддержания макроэкономической стабильности и сохранения стабильности в банковской и финансовой сферах (в частности, для решения проблем с ликвидностью) были предприняты следующие меры:

  • созданы условия для пролонгации до 1 октября 2020 года коммерческими банками кредитов физическим и юридическим лицам на общую сумму 26,5 трлн сум (примерно 2,5 млрд долл. США). Коммерческим банкам предоставлена возможность не изменять качество по таким кредитам и не формировать дополнительные резервы по ним;
  • с марта 2020 года введены краткосрочные инструменты денежно-­кредитной политики — ​операции РЕПО и валютный СВОП, что позволило обеспечить банки необходимой ликвидностью и гарантировать непрерывность осуществления платежей в период кризиса;
  • в июне 2020 года введены два новых инструмента ликвидности — ​временный механизм специального рефинансирования, согласно которому до конца 2020 года банкам был открыт доступ к получению дополнительной ликвидности на более длительные сроки от 3 до 6 месяцев под залог ипотечных кредитов с целью поддержки банковской системы долгосрочной ликвидностью в период кризиса;
  • еще один новый инструмент ликвидности — ​возобновляемые кредитные линии по привлечению у Центрального банка средств через открытие кредитной линии на срок 12 месяцев в случаях снижения доли высоколиквидных активов в совокупных активах банка в национальной валюте до менее 3%, а также в случаях неплатежеспособности банков;
  • дважды увеличен коэффициент усреднения обязательных резервов — ​с 25% до 35% в апреле и с 35% до 75% в июне 2020 года, в результате коммерческим банкам было возвращено в общей сложности 2,8 трлн сумов (около 265 млн долл. США) долгосрочной ликвидности;
  • на фоне замедления экономической активности и более умеренной прогнозной динамики инфляции Центральный банк дважды, в апреле и в сентябре, снижал основную ставку. В результате основная ставка опустилась с 16% до 14% годовых;
  • была разработана рекомендация по предоставлению коммерческими банками револьверных кредитов хозяйствующим субъектам на основании их потребностей в финансировании для пополнения оборотных средств в рамках каждого региона. В течение 2020 года объем данных кредитов составил более 30 трлн сум (примерно 2,84 млрд долл. США).

ПЛАС: Как вы оцениваете уровень взаимодействия с центральными банками различных стран (в первую очередь соседних) в кризисный период?

Б. Захидов: Развитие сотрудничества с центральными банками зарубежья стало необходимым в кризисный период, особенно в связи с повышением актуальности обеспечения информационной безопасности и стабильности трансграничных транзакций между странами.

В частности, был подписан Меморандум о взаимопонимании между Центральным банком Республики Узбекистан и Банком России по вопросу противодействия компьютерным атакам. Меморандум предусматривает организацию взаимодействия центральных банков двух стран, направленного на предупреждение и выявление компьютерных атак в банковских телекоммуникационных системах, создание условий для их пресечения и повышение уровня информационной безопасности сторон.

Подписано двустороннее соглашение о программе партнерства между Центральным банком Республики Узбекистан и Банком Кореи, предусматривающее обмен опытом и информацией по вопросам политики, включая углубленный макроэкономический анализ, рекомендации по вопросам возможности обучения, адаптированные к потребностям двух стран.

Учитывая, что наиболее уязвимые слои населения, в том числе трудовые мигранты, пострадали от пандемии больше всего, Центральный банк вместе с другими органами государственного управления тесно сотрудничал с регуляторами финансовых рынков соседних стран, чтобы обеспечить непрерывность трансграничных денежных переводов, как в Узбекистан, так и из Узбекистана.

Со стороны международных организаций и институтов, таких как МВФ, АБР, ИБР и Всемирный банк, оказывалась всесторонняя поддержка в виде программ долгосрочного финансирования на концессионных условиях, технической помощи и консультаций.

ПЛАС: Какие новые угрозы безопасности на фоне пандемии появились в банковском секторе и платежной индустрии? Как справляются с ними участники рынка? Какую роль здесь играет регулятор, что предпринимает государство в лице Центрального банка для обеспечения безопасности? В частности, насколько актуальна для вашего рынка социальная инженерия и с помощью каких мер ей противостоят? Что делается для повышения финансовой грамотности населения?

Б. Захидов: Пандемия, с одной стороны, подстегнула рынок онлайн-­заказов и, следовательно, электронных платежей. А с ростом количества электронных платежей пропорционально активизируются различные мошеннические группы и схемы.

С другой стороны, общеэкономический кризис и временные запреты на деятельность заставляют предпринимателей уделять большее внимание сокращению расходов, и определенная часть бизнеса уходит в «серую» зону, с исключительно наличным расчетом.

И рост мошенничества, и уход части рынка в наличный расчет являются угрозами для платежной индустрии.

В рамках разработки нормативной базы по надзору и наблюдению со стороны Центрального банка за деятельностью платежных организаций предусмотрено отдельное направление по информационной безопасности и защите данных. Кроме того, мы как регулятор активно ведем работу в части повышения финансовой грамотности населения. В Центральном банке в 2020 году открыт департамент, отвечающий за повышение финансовой грамотности как сотрудников банковской сферы, так и граждан страны. Разрабатываются учебные методики повышения финансовой грамотности для школьников и учащихся высших учебных заведений.

Наряду с этим Центральным банком разработан сайт финансовой грамотности finlit.uz, направленный на повышение уровня финансовой грамотности населения.

ПЛАС: Развитие инновационных платежных сервисов, включая использование технологий моментальных (быстрых) платежей, в том числе C2B-платежей по QR-коду. Ваша оценка перспектив создания национальной системы быстрых платежей в Узбекистане?

Б. Захидов: Держателям банковских карт в Узбекистане доступны все виды услуг и все технологические решения, существующие на рынке, — ​это не только традиционные банкоматы, инфокиоски и POS-терминалы, но и мобильные устройства на базе смартфонов (Tap to Phone), бесконтактные платежи NFC, оплата с помощью QR-кодов, оплата в рамках электронной коммерции на сайте или через телеграм-бот и т. д.

 

 

C2B-оплата в режиме реального времени работает в Узбекистане уже восьмой год, это клиринговая система расчетов Центрального банка, а в середине июня 2020 года введена в эксплуатацию система QR-Online, решающая задачу унификации QR-кодов в банковской системе республики.

Функцию оплаты с помощью QR-кода поддерживают практически все банковские и платежные приложения, а количество торгово-­сервисных предприятий, где можно оплатить с помощью QR, превышает 62 тыс. ТСП.

В 2020 году Центральный банк запустил Систему мгновенных платежей. Данная система позволяет юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, являющиеся клиентами коммерческих банков, осуществлять платежи через удаленные системы обслуживания клиентов в режиме реального времени 24/7. Это очень важно и удобно для беспрепятственного и своевременного осуществления денежных переводов. При этом одним из ключевых аспектов для клиента при осуществлении платежей через данную систему является то, что платежи проводятся моментально.

На сегодняшний день все банки республики подключены к Системе мгновенных платежей и все клиенты, работающие через системы дистанционного обслуживания, имеют возможность пользоваться новым механизмом.

Центральным банком совместно с международными организациями разрабатывается стратегия развития системы безналичных расчетов для повышения финансовой доступности, облегчения безналичных расчетов и сокращения теневой экономики в стране.

Хотелось бы отметить, что Центральный банк заинтересован в развитии инновационных услуг и в будущем продолжит выступать инициатором подобных инфраструктурных проектов, а также будет содействовать дальнейшему развитию национальной системы платежей в Узбекистане.

ПЛАС: Как вы сейчас оцениваете состояние национальной банковской системы, и каковы базовые прогнозы Центрального банка относительно развития ситуации в банковской и финансовой системе страны в 2021 году?

Б. Захидов: Учитывая показатели четвертого квартала 2020 года и первой половины января 2021‑го, прогнозируется, что макроэкономические условия в наступившем году будут формироваться согласно базовому прогнозу Центрального банка.

Фискальное стимулирование и эффекты относительного смягчения денежно-­кредитных условий, произошедшие в 2020 году, будут продолжать способствовать поддержанию экономической активности со стороны факторов спроса и в первой половине 2021‑го. Рост реального ВВП в 2021 году прогнозируется на уровне 4,5‑5,5%.

Основными драйверами экономики в 2021‑м и в следующие годы станут структурные изменения и реформы в реальном секторе экономики, направленные на оздоровление конкуренции, улучшение инвестиционного климата и развитие инфраструктуры.

Согласно оценкам, объем кредитных вложений в экономику в 2021 году будет пропорционален росту номинального ВВП — ​в пределах 16‑20%.

С учетом неизменности регулируемых цен и баланса факторов инфляции ожидается дальнейшее снижение инфляции до 9,0‑10,0% к концу 2021 года.

Потребуется определенное время для полной трансмиссии ранее принятых решений по снижению в 2020 году основной ставки ЦБ, а также адаптации экономики к относительному смягчению денежно-­кредитных условий.

По оценкам Центрального банка, текущие «относительно жесткие» монетарные условия являются достаточными для поддержания роста экономики в первой половине 2021 года в рамках базового прогноза и обеспечения положительных реальных ставок (на уровне 3‑4%) на денежном рынке.

ПЛАС: Каждый кризис, независимо от того, какими причинами он вызван, — ​не только испытание, но и определенные уроки для национального регулятора банковского и финансового рынков. Как бы вы сформулировали главные уроки, которые вынес рынок в целом и Центральный банк Республики Узбекистан из кризиса 2020 года?

Б. Захидов: Пандемия подтвердила факт современной глобализации — ​ни одна страна не осталась в стороне. Также подтвердилось, что экономики отдельных стран уже не самостоятельны, а являются частью глобальной системы — ​почти все столкнулись со схожими проблемами. Но это не значит, что выход из кризиса должен осуществляться по идентичному и универсальному сценарию. Решения об этапах и степени расширения свободной торговли, открытия границ, отмены запретов и барьеров, либерализации условий для бизнеса и привлечения международно-­апробированных технологий, в том числе в сфере финансов, целесообразно принимать, учитывая страновые особенности и специфику.

Регуляторы во всем мире также столкнулись со значительными сложностями в обеспечении стабильности финансовых систем и, как итог, вынесли беспрецедентные выводы в период кризиса.

Настоящий кризис показал необходимость ускоренного внедрения и развития инновационных технологий в банковской и платежной системе, расширение инструментов небанковского финансирования, повышения уровня финансовой грамотности населения, а также разработки прозрачных механизмов предоставления социальной поддержки уязвимым слоям населения.

 

 

Диверсификация экономики, снижение зависимости от импорта потребительских товаров и товаров первой необходимости, наращивание собственного производственного потенциала в высокотехнологичных отраслях и секторах, наличие высокоразвитой транспортной инфраструктуры для бесперебойной поставки товаров в любые регионы без существенных затрат времени, создание здоровой конкурентной среды путем трансформации государственных компаний и снижение себестоимости товаров и услуг — ​все это является необходимым условием для того, чтобы снижать отрицательное воздействие кризисных явлений в экономике.

ПЛАС: Какие в целом принципиальные изменения внесет пандемия в платежный рынок вашей страны по окончании всех карантинных мер и т. п.? Какие трансформации ожидают его участников в постковидный период?

Б. Захидов: Как мы уже говорили, пандемия придала взрывной рост индустрии онлайн-­заказов и доставки. Динамика роста этой отрасли должна сохраниться и в период после отмены карантинных ограничений. Таким образом, мы видим бурный рост дистанционных безналичных платежей, развитие систем электронных денег, активизацию денежных Р2Р-переводов. Это в свою очередь стимулирует коммерческие банки еще больше и быстрее трансформироваться в сторону цифровизации, перестройки каналов обслуживания клиентов и глубокого пересмотра процессов построения взаимоотношений с клиентами.

Карта рассрочки — First Heartland Jysan Bank

Привилегии с картой рассрочки
  1. Любые товары и услуги в рассрочку по всему миру без ограничений;
  2. Длительные сроки рассрочки;
  3. Отсутствует ставка вознаграждения в период рассрочки;
  4. Низкие комиссии по рассрочке.

Детали продукта

Требования к заемщикамФизические лица – граждане РК от 21 года до 63 лет на дату погашения кредита
Тип картыVisa Gold
Срок действия кредитного лимита4 года
Срок доступности кредитного лимита3 года
Валюта картыТенге
 
Использование картыБез ограничений, в любой торговой сети*
Допустимые суммы и сроки кредитных лимитов
  • 20 000 тенге — 3 месяца
  • 50 000/100 000/150 000 тенге — 6 месяцев
  • 200 000/300 000 тенге — 9 месяцев
  • 400 000/500 000/600 000/700 000/800 000/900 000/1 000 000 тенге — 12 месяцев
Ставка вознаграждения0% годовых
Срок рассрочкиОт 3 до 12 месяцев**
Комиссия за организацию займаОтсутствует
Комиссии, связанные с обслуживанием займаСогласно действующим тарифам Банка

* Имеются MCC исключения (Merchant Category Code — четырехзначный номер, классифицирующий вид деятельности торгово-сервисной точки), по которым оплата/снятие с кредитного лимита не предусмотрены. С более детальной информацией по МСС исключениям можно ознакомиться здесь.
** Срок рассрочки зависит от суммы лимита.

 

Комиссии за обслуживание Карты рассрочки  

Сумма лимита

При сроке на 3 месяца

При сроках свыше 3 месяцев
(с первого платежного периода)

Лимит 20 000 тенге

0 тенге

0 тенге/мес.****
Лимит 50 000 тенге

0 тенге

490 тенге/мес.
Лимит 100 000 тенге

0 тенге

890 тенге/мес.
Лимит 150 000 тенге

0 тенге

1290 тенге/мес.
Лимит 200 000 тенге

0 тенге

1990 тенге/мес.
Лимит 300 000 тенге

0 тенге

2990 тенге/мес.
Лимит 400 000 тенге

0 тенге

3990 тенге/мес.
Лимит от 500 000 до 1 000 000 тенге

0 тенге

4990 тенге/мес.

 

Откройте карту рассрочки в мобильном приложении Jusan!

Определение возобновляемого кредита

Что такое возобновляемый кредит?

Оборотный кредит — это соглашение, которое позволяет держателю счета повторно занимать деньги до установленного долларового лимита, одновременно выплачивая причитающуюся часть текущего баланса в виде регулярных платежей. Каждый платеж, за вычетом начисленных процентов и комиссий, пополняет доступную для владельца счета сумму.

Кредитные карты и кредитные линии работают по принципу возобновляемого кредита.

Ключевые выводы

  • Возобновляемый кредит позволяет клиентам гибко получать доступ к деньгам до заранее установленной суммы, известной как кредитный лимит.
  • Когда клиент оплачивает открытый остаток по возобновляемому кредиту, эти деньги снова становятся доступными для использования за вычетом процентов и любых комиссий.
  • Клиент ежемесячно выплачивает проценты на текущую задолженность.
  • Возобновляемые кредитные линии могут быть обеспеченными или необеспеченными.

Как работает возобновляемая кредитная линия?

Когда заемщик получает разрешение на возобновляемый кредит, банк или финансовое учреждение устанавливает установленный кредитный лимит, который можно использовать снова и снова, полностью или частично.Кредитный лимит — это максимальная сумма денег, которую финансовое учреждение готово предоставить клиенту, ищущему средства.

Возобновляемый кредит обычно утверждается без даты истечения срока. Банк разрешит действие соглашения до тех пор, пока счет остается в хорошем состоянии. Со временем банк может повысить кредитный лимит, чтобы побудить своих самых надежных клиентов тратить больше.

Заемщики ежемесячно выплачивают проценты на текущую задолженность. Из-за удобства и гибкости возобновляемого кредита по нему обычно взимается более высокая процентная ставка по сравнению с традиционными кредитами в рассрочку.Возобновляемый кредит может предоставляться с переменными процентными ставками, которые могут корректироваться. Стоимость возобновляемого кредита сильно различается:

  • Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) могла быть получена с процентной ставкой ниже 5% от клиентов с отличным кредитным рейтингом по состоянию на май 2021 года. Этот тип кредита, по сути, является второй ипотечной ссудой, в которой дом владельца счета выступает в качестве залога. .
  • На другом конце шкалы кредитные карты имеют среднюю процентную ставку почти 15% для клиентов с отличным кредитным рейтингом и около 18% для «стартовых карт» для молодых потребителей.И это не учитывает комиссии, привязанные к аккаунту.

Кредиторы учитывают несколько факторов, определяющих платежеспособность заемщика, прежде чем устанавливать кредитный лимит. Для человека факторы включают кредитный рейтинг, текущий доход и стабильность занятости. Для организации или компании банк проверяет баланс, отчет о прибылях и убытках и отчет о движении денежных средств.

Примеры возобновляемых кредитов

Распространенные примеры возобновляемого кредита включают кредитные карты, кредитные линии собственного капитала (HELOC), а также личные и деловые кредитные линии.Кредитные карты — самый известный вид возобновляемого кредита. Однако существует множество различий между возобновляемой кредитной линией и потребительской или деловой кредитной картой.

Во-первых, для использования кредитной линии не используется физическая карта, как при использовании кредитной карты; Доступ к кредитным линиям обычно осуществляется через чеки, выпущенные кредитором.

Во-вторых, кредитная линия не требует от покупателя совершения покупки. Это позволяет переводить деньги на банковский счет клиента по любой причине, не требуя фактической транзакции с использованием этих денег.Это похоже на денежный аванс по кредитной карте, но обычно не сопровождается высокими комиссиями и более высокими процентными ставками, которые могут возникнуть при наличном авансе.

Типы возобновляемых кредитов

Оборотный кредит может быть обеспеченным или необеспеченным. Между ними есть существенные различия. Обеспеченная кредитная линия гарантирована залогом, например, домом в случае HELOC. Необеспеченный возобновляемый кредит не гарантирован залогом или активом, например кредитной картой (если только это не обеспеченная кредитная карта, которая требует от потребителя внести денежный депозит в качестве обеспечения.)

Компания может иметь свою возобновляемую кредитную линию, обеспеченную активами, принадлежащими компании. В этом случае общий кредит, предоставленный клиенту, может быть ограничен определенным процентом от обеспеченного актива. Например, финансовое учреждение может установить кредитный лимит на уровне 80% от остатка запасов компании. Если компания не выполняет свое обязательство по выплате долга, финансовое учреждение может лишить обеспеченных активов и продать их, чтобы выплатить долг.

Поскольку необеспеченный кредит более рискован для кредиторов, он всегда сопровождается более высокими процентными ставками.

Преимущества и недостатки возобновляемого кредита

Основное преимущество возобновляемого кредита состоит в том, что он позволяет заемщикам гибко получать доступ к деньгам, когда они им нужны. Многие малые и крупные предприятия зависят от возобновляемого кредита, чтобы поддерживать стабильный доступ к наличным деньгам из-за сезонных колебаний их затрат и продаж.

Как и в случае с потребителями, ставки по кредитным линиям широко варьируются в зависимости от кредитной истории бизнеса и от того, обеспечена ли кредитная линия залогом.И, как и потребители, предприятия могут поддерживать минимальные затраты по займам, выплачивая свои балансы до нуля каждый месяц.

Возобновляемый кредит может быть рискованным способом заимствования, если не использовать его с осторожностью. Значительная часть вашего кредитного рейтинга (30%) — это уровень использования кредита. Высокий уровень использования кредита может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Большинство кредитных экспертов рекомендуют держать эту ставку на уровне 30% или ниже.

Соглашение о возобновляемом кредите часто включает пункт, который позволяет кредитору закрыть или значительно сократить кредитную линию по ряду причин, включая серьезный экономический спад.Важно понимать, какие права в этом отношении имеет кредитор в соответствии с соглашением.

Возобновляемый кредит против ссуды в рассрочку

Возобновляемый кредит отличается от кредита в рассрочку, который требует фиксированного количества платежей, включая проценты, за определенный период времени. Для возобновляемого кредита требуется только минимальный платеж плюс любые комиссии и проценты, при этом минимальный платеж зависит от текущего баланса.

Возобновляемый кредит является хорошим индикатором кредитного риска и может значительно повлиять на кредитный рейтинг человека.С другой стороны, ссуды с рассрочкой платежа могут быть лучше рассмотрены в кредитном отчете физического лица, если все платежи производятся вовремя.

Возобновляемый кредит подразумевает, что предприятие или физическое лицо предварительно одобрили получение ссуды. Не требуется заполнять новую заявку на получение кредита и переоценку кредита для каждого случая использования возобновляемого кредита.

Также возобновляемый кредит предназначен для краткосрочных и небольших ссуд. Для более крупных ссуд финансовым учреждениям требуется дополнительная структура, включая рассрочку платежей в заранее установленных суммах.

Определение возобновляемой кредитной линии

Что такое возобновляемая кредитная линия?

Возобновляемая ссуда — это форма кредита, выдаваемого финансовым учреждением, которая дает заемщику возможность использовать или снимать, возвращать и снова снимать средства. Возобновляемый заем считается гибким инструментом финансирования из-за его погашения и повторного заимствования средств. Это не считается срочной ссудой, потому что в течение отведенного периода времени кредитная линия позволяет заемщику погасить ссуду или взять ее снова.Напротив, срочная ссуда предоставляет заемщику средства, за которыми следует фиксированный график платежей.

Ключевые выводы

  • Возобновляемая кредитная линия предоставляет заемщикам ссуды с большой гибкостью в отношении погашения и повторного заимствования.
  • Процентная ставка по возобновляемой кредитной линии обычно является процентной ставкой по переменной кредитной линии, а не по фиксированной ставке.
  • Возобновляемая ссуда или линейная линия позволяют предприятию занимать деньги по мере необходимости для финансирования потребностей в оборотном капитале и продолжающихся операций, таких как платежная ведомость и кредиторская задолженность.

Как работает возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия обычно представляет собой переменную кредитную линию, используемую государственными и частными предприятиями. Линия является переменной, поскольку процентная ставка по кредитной линии может колебаться. Другими словами, если процентные ставки на кредитных рынках вырастут, банк может повысить ставку по ссуде с переменной ставкой. Ставка часто выше, чем ставки по другим займам, и изменяется в зависимости от основной ставки или другого рыночного показателя.Финансовое учреждение обычно взимает комиссию за продление кредита.

Критерии одобрения кредита зависят от этапа, размера и отрасли, в которой работает бизнес. Финансовое учреждение обычно проверяет финансовую отчетность компании, включая отчет о прибылях и убытках, отчет о движении денежных средств и баланс, когда решает, может ли бизнес погасить долг. Шансы на получение кредита увеличиваются, если компания может продемонстрировать стабильный доход, сильные денежные резервы и хороший кредитный рейтинг.Баланс по возобновляемой ссуде может колебаться от нуля до максимальной утвержденной стоимости.

Как предприятия используют возобновляемую ссуду?

Возобновляемая ссуда или линейная линия позволяют предприятию занимать деньги по мере необходимости для финансирования потребностей в оборотном капитале и продолжающейся деятельности. Возобновляемая линия особенно полезна во время колебаний доходов, поскольку счета и непредвиденные расходы могут быть оплачены за счет кредита. Получение кредита снижает доступный остаток, тогда как платежи по долгу увеличивают доступный остаток.

Финансовое учреждение может ежегодно пересматривать возобновляемую ссуду. Если выручка компании сокращается, учреждение может принять решение о снижении максимальной суммы кредита. Поэтому владельцу бизнеса важно обсудить обстоятельства компании с финансовым учреждением, чтобы избежать сокращения или прекращения ссуды.

Возобновляемая кредитная линия предоставляет переменную кредитную линию, которая дает людям или предприятиям большую гибкость в использовании средств, которые они заимствуют.

Пример возобновляемой кредитной линии

Supreme Packaging обеспечивает возобновляемую ссуду в размере 500 000 долларов США. Компания использует кредитную линию для покрытия заработной платы в ожидании платежей по дебиторской задолженности. Хотя бизнес использует до 250 000 долларов из возобновляемой ссуды каждый месяц, он выплачивает большую часть остатка и контролирует, сколько остается доступного кредита. Поскольку другая компания подписала контракт с Supreme Packaging на 500 000 долларов на упаковку своей продукции в течение следующих пяти лет, упаковочная компания использует 200 000 долларов из возобновляемой ссуды для закупки необходимого оборудования.

Оборотный кредит

и невозобновляемый кредит

Что касается кредитов, вам следует знать два основных типа кредитов: возобновляемые и невозобновляемые. Понимание различий является ключом к пониманию того, какой тип использовать в различных финансовых ситуациях и как каждый из них влияет на ваш кредит в долгосрочной перспективе.

Что такое возобновляемый кредит?

Оборотный кредит — это вид кредита, который можно использовать повторно до определенного лимита, пока счет открыт и платежи производятся вовремя.С возобновляемым кредитом сумма доступного кредита, остаток и минимальный платеж могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от покупок и платежей, сделанных на счет. Возобновляемые кредитные линии иногда называют вечнозелеными кредитами.

Платежи производятся, как правило, один раз в месяц, исходя из текущего непогашенного остатка. В зависимости от количества времени, необходимого вам для погашения того, что вы взяли в долг, проценты могут периодически добавляться к балансу до тех пор, пока он не будет полностью погашен.

Вы, вероятно, уже знакомы с двумя распространенными типами возобновляемого кредита: кредитными картами и кредитными линиями.

С возобновляемым кредитом у вас есть выбор: погасить остаток в течение определенного периода времени или немедленно. Если вы решите выплатить остаток с течением времени, вам нужно будет вносить только минимальный ежемесячный платеж, требуемый эмитентом кредитной карты.

Как работает возобновляемый кредит

Вы можете получить кредитную карту в ACME Bank с кредитным лимитом в 1000 долларов США и возможностью совершать покупки по карте в любое время, если вы придерживаетесь условий (например,г. не превышайте лимит и своевременно вносите хотя бы минимальный платеж каждый месяц).

Допустим, в первый месяц вы совершаете покупки на 100 долларов. У вас останется 900 долларов на балансе для других покупок. Вы можете либо полностью оплатить свой баланс в размере 100 долларов США, либо внести минимальный платеж, указанный в выписке по счету, либо внести сумму между минимальным платежом и полным балансом. Допустим, вы решили внести минимальный платеж в размере 25 долларов США, и ваш баланс снизился до 75 долларов, а доступный кредит увеличился до 925 долларов.

Вы начинаете второй месяц с доступным кредитом в 75 и 925 долларов. С вас взимается 10 долларов США в качестве финансовых расходов, потому что вы не полностью оплатили остаток в прошлом месяце. Вы делаете покупки еще на 100 долларов, в результате чего ваш баланс достигает 185 долларов (предыдущий баланс + проценты + ваши новые платежи), а доступный кредит составляет 815 долларов. Опять же, у вас есть выбор: полностью оплатить баланс или внести минимальный платеж. На этот раз вы решите заплатить полностью. Вы оплачиваете весь баланс в размере 185 долларов США, в результате чего ваш баланс составляет 0 долларов США, а доступный кредит возвращается до 1000 долларов США, чтобы начать третий месяц.

Платежные карты немного отличаются от определения возобновляемого кредита. Хотя вы можете использовать свой доступный кредит неоднократно, вы не можете возобновлять баланс в течение нескольких месяцев без штрафных санкций. Платежные карты требуют, чтобы вы ежемесячно вносили полную оплату.

Определенный невозобновляемый кредит

Невозобновляемый кредит отличается от возобновляемого кредита одним главным образом. Его нельзя использовать снова после выплаты. Примерами являются студенческие ссуды и автокредиты, которые нельзя использовать снова после погашения.Взаимодействие с другими людьми

Первоначально занимая деньги, вы соглашаетесь с процентной ставкой и фиксированным графиком погашения, обычно с ежемесячными выплатами. В зависимости от вашего кредитного соглашения за досрочную погашение остатка может взиматься штраф.

Невозобновляемые кредитные продукты часто имеют более низкую процентную ставку по сравнению с возобновляемыми кредитами. Это связано с меньшим риском, связанным с невозобновляемыми кредитными продуктами, которые часто привязаны к обеспечению, которое кредитор может изъять в случае невыполнения обязательств по платежам.Например, ваша ипотека привязана к недвижимости, которую кредитор может лишить права выкупа, если вы задержите платежи по ссуде.

После погашения невозобновляемого кредитного счета он закрывается и не может быть использован снова. Вам нужно будет подать еще одну заявку и пройти процесс утверждения, чтобы заимствовать дополнительные средства. Нет гарантии, что вы будете одобрены на тех же условиях, и если ваша кредитная или финансовая ситуация изменилась, вы можете отказать.

Revolving vs.Невозобновляемый кредит

В то время как невозобновляемый кредит часто имеет более низкую процентную ставку и предсказуемый график платежей, он не обладает гибкостью возобновляемого кредита. Вы можете использовать возобновляемый кредит для различных покупок при соблюдении условий кредитной карты.

С другой стороны, невозобновляемый кредит имеет большую покупательную способность, потому что вы можете получить одобрение на более высокие суммы, в зависимости от вашего дохода, кредитной истории и других факторов. Из-за сопряженного с этим риска банки часто ограничивают сумму, которую вы можете заимствовать по возобновляемому кредиту.Например, вы не сможете купить дом с помощью кредитной карты, не имея достаточно высокого кредитного лимита, чтобы покрыть расходы.

Оба типа кредитных счетов полезны в разных ситуациях. Убедитесь, что вы выбрали тот вариант, который лучше всего подходит для вашей покупки. Независимо от того, выбираете ли вы возобновляемый или невозобновляемый кредитный продукт, внимательно изучите условия и стоимость заимствования и придерживайтесь соглашения о погашении, чтобы не повредить свой кредит.

Что такое возобновляемый кредит? Примеры, определение и принцип работы

Вы, наверное, слышали термин «возобновляемый кредит» раньше.Но задумывались ли вы когда-нибудь: что означает возобновляемый кредит? Что такое возобновляемый кредит и как работает возобновляемый счет? Отличаются ли возобновляемые счета от других видов кредита?

Продолжайте читать, чтобы узнать ответы на эти и другие вопросы.

Что такое возобновляемый счет?

Когда дело доходит до типов счетов, которые появляются в ваших кредитных отчетах, есть две основные категории — рассрочка и возобновляемая.

Ссуды с рассрочкой платежа описывают виды финансирования, при которых вы занимаете определенную сумму денег у кредитора один раз.Заемные средства обычно возвращаются в фиксированной сумме в течение фиксированного периода времени. Примеры кредита в рассрочку включают такие счета, как ваша ипотека, автокредиты, студенческие ссуды и личные ссуды.

Оборотные счета, с другой стороны, позволяют вам занимать средства снова и снова до утвержденной максимальной суммы. Эта максимальная сумма, известная как ваш кредитный лимит, устанавливается вашим кредитором. Тем не менее, вы, , решаете, сколько денег вы будете брать в долг (или плату) и сколько вы будете возвращать каждый месяц, помимо требований к минимальным платежам.

Примеры возобновляемых кредитов

Четыре наиболее распространенных возобновляемых кредитных счета:

Как работает возобновляемый кредит

Когда вы используете часть возобновляемой кредитной линии, вы увеличиваете остаток на счете. В то же время вы уменьшаете размер доступного кредита.

Вот несколько примеров того, как вы можете получить доступ к средствам на возобновляемом счете.

В то же время остаток вашей задолженности может увеличиться (и ваш доступный кредит может быть уменьшен), когда ваш кредитор взимает проценты и / или комиссии с вашего счета.

Вы можете уменьшить свой возобновляемый остаток, совершая платежи по кредитной карте. Когда вы выплачиваете часть своего баланса ежемесячным платежом, эта сумма будет добавлена ​​обратно к доступному кредиту. Погасите все взятые вами средства (плюс любые применимые проценты и комиссии, взимаемые вашим кредитором), и вы снова сможете взять кредит до установленного лимита.

Плюсы револьверных счетов

При правильном управлении возобновляемые кредитные счета могут предложить вам большие преимущества.Вот пять способов, которыми возобновляемый счет, например кредитная карта, может вам помочь.

  1. Это может помочь вам установить кредитную историю.
  2. Это могло бы улучшить вашу комбинацию кредитов (фактор факторной оценки кредитоспособности учитывается при расчете ваших оценок).
  3. Он дает возможность легко заимствовать средства, когда они вам нужны.
  4. Он обеспечивает лучшую защиту от мошенничества, чем оплата наличными или дебетовыми картами.
  5. Он может предложить вам привлекательные вознаграждения или варианты возврата денег.

Минусы револьверных счетов

Не следует рассматривать льготы, которые могут предложить возобновляемые аккаунты, не принимая во внимание и минусы. В следующем списке описаны потенциальные недостатки использования возобновляемых счетов.

  1. Плохо управляемый возобновляемый кредитный счет может нанести ущерб вашим кредитным рейтингам, например, из-за высокого использования кредита.
  2. Оборотные счета, особенно кредитные карты, часто имеют высокие процентные ставки, поэтому поддержание баланса может быть дорогостоящим.(Узнайте, как избежать уплаты процентов по кредитным картам, здесь.)
  3. Если вы неправильно управляете несвязанным счетом (например, начинаете производить просроченные платежи), ваш кредитор может закрыть ваш возобновляемый счет в качестве меры безопасности.

Преимущество перечисленных выше минусов в том, что их всех можно избежать. Вам нужно будет беспокоиться об этих негативных побочных эффектах только в том случае, если вы не сможете правильно управлять своими учетными записями.

Что происходит, когда вы вращаете баланс?

Если вы не погасите остаток по кредитной карте полностью к установленному сроку, результатом будет непогашенный остаток, который переносится с одного месяца на другой.

Кредитные карты взимают процентную комиссию, также известную как финансовые сборы, когда это происходит (если у вас нет рекламного предложения 0% на вашем счете). Кроме того, это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Вот как работает возобновляемый баланс на вашей кредитной карте.

  • Начальный баланс кредитной карты: $ 0
  • Ежемесячные покупки: 2,000 $
  • Платеж произведен в срок: 60 долларов США (минимальный платеж)
  • Остаток: 1 940 долл.
  • Начисленные проценты по 19.Годовая процентная ставка 99%: 100 долларов США (приблизительно)
    * Примечание. Фактические процентные сборы будут зависеть от вашей годовой процентной ставки и дневного баланса.

Итак, в этом случае вы возобновляете остаток в размере 1940 долларов и получаете довольно небольшие проценты. Вот почему мы всегда рекомендуем оплачивать остаток по выписке полностью, а не только минимальный платеж (если у вас нет 0% -ной годовой процентной ставки).

Разница между возобновляемыми счетами и возобновляемым долгом

На возобновляемых счетах вы можете выбрать, выплачивать ли ваш полный баланс каждый месяц или переносить часть вашего баланса (за вычетом минимального платежа) на следующий месяц.Перенос баланса от одного месяца к следующему называется возобновляемым долгом.

Ваш кредитор может разрешить вам переносить непогашенный остаток с одного месяца на другой, но это, вероятно, не лучший выбор для вашей кредитной истории или вашего кошелька.

Модели кредитного скоринга, такие как FICO и VantageScore, предназначены для того, чтобы обращать внимание на то, что известно как возобновляемые коэффициенты использования , особенно на счетах ваших кредитных карт. Использование кредитных карт — один из наиболее предсказуемых показателей в оценочных системах FICO и VantageScore.Фактически, ваши возобновляемые коэффициенты использования по кредитным картам в значительной степени ответственны за 30% ваших оценок FICO.

Подробнее о том, как работает возобновляемое использование, можно узнать здесь. Однако, как показывает опыт, более низкие остатки на кредитных картах приводят к более низким коэффициентам использования возобновляемых ресурсов. Более низкие коэффициенты возобновляемого использования кредитных карт лучше для ваших кредитных баллов (за исключением одного странного обстоятельства).

Хотя модели кредитного скоринга могут учитывать ваше использование по кредитным линиям и HELOC, современные скоринговые модели могут определить разницу между этими возобновляемыми долгами и вашими счетами возобновляемой кредитной карты.В результате максимальная сумма кредита под залог жилого фонда, вероятно, не будет иметь такого же негативного влияния на ваши кредитные рейтинги, как кредитная карта с максимальным размером.

Прочитайте больше Что означает отрицательный баланс на кредитной карте?

Лучшие практики для возобновляемого долга

Когда дело доходит до возобновляемого долга, самое важное действие, которое вы можете предпринять, — это своевременность платежей. История платежей — самый важный фактор, который учитывается при расчете вашего кредитного рейтинга, и один из самых трудных для исправления, если вы ошиблись.

Когда речь идет, в частности, о возобновляемых счетах кредитных карт, также разумной стратегией является поддержание низкого баланса на низком уровне . Если вы не полностью выплачиваете остаток по выписке каждый месяц и ищете действенный способ быстро поднять свой кредитный рейтинг, вероятно, неплохо было бы начать списывать непогашенный долг по кредитной карте. Если вы уже полностью выплачиваете остаток по выписке и по-прежнему пользуетесь услугами, вы можете выплачивать часть остатка в начале каждого месяца (до создания выписки) или запросить увеличение кредитного лимита.

Погашение долга по кредитной карте может одновременно повысить ваши кредитные рейтинги и сэкономить деньги на процентных сборах.

Теперь вы знаете, что такое возобновляемый кредит и как с ним обращаться. Узнайте больше о кредитных и кредитных картах в Insider Academy.

Три типа кредитных счетов, с которыми вам следует ознакомиться

Когда вы слышите слово «кредит», первое, что приходит на ум, — это кредитная карта.И не зря! Кредитные карты — очень популярная форма возобновляемого кредита. На самом деле существует три типа кредитных счетов: возобновляемые, рассрочка и открытые. Эта статья поможет вам узнать о них больше, чтобы вы могли уверенно ориентироваться в мире финансов.

Оборотный кредит

Возобновляемый кредитный счет позволяет вам занимать деньги под кредитную линию и возвращать их с течением времени ежемесячными платежами, которые часто рассчитываются как процент от вашего баланса.Оборотные кредитные счета обычно имеют назначенные кредитные лимиты и требуют финансовых сборов и комиссий. Типы комиссий, которые могут взиматься, зависят от типа возобновляемого кредитного счета и от того, как вы его используете — помните, что все в ваших руках. И, в зависимости от условий учетной записи, вы можете избежать процентных платежей, выплачивая полную ежемесячную оплату.

Вот несколько примеров:

Кредитные карты: Кредитные карты — это больше, чем просто кусок пластика, они дают вам возможность совершать покупки, переводить остатки с высокой процентной ставкой и занимать наличные деньги, чтобы удовлетворить ваши финансовые потребности.

Личные кредитные линии: Личные кредитные линии позволяют вам занимать деньги по мере необходимости до назначенной кредитной линии, точно так же, как кредитная карта. В отличие от необеспеченных личных кредитов, по личным кредитным линиям средства не выдаются единовременно. Вместо этого у вас есть доступ к кредитной линии, доступ к которой можно получить чеком или банковским переводом.

Кредитные линии собственного капитала (HELOC): HELOC — это возобновляемая кредитная линия, которая позволяет вам брать займы под собственный капитал, имеющийся у вас дома.Действуйте с осторожностью, потому что HELOC требует, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога. Этот вид ссуды часто используют люди, которым необходимо сделать существенный ремонт дома.

Кредит в рассрочку

Кредит в рассрочку предоставляется в форме кредита с фиксированной суммой кредита, фиксированными платежами и установленным графиком погашения. В отличие от возобновляемого кредита, кредит в рассрочку дает вам точные сроки погашения того, что вы взяли в долг, обычно в течение периода от месяцев до лет.Кроме того, у вас нет доступа к доступному кредиту, как по кредитной карте — вы занимаете единовременную сумму, получая всю сумму ссуды сразу.

Кредит в рассрочку предлагается различными способами. Если у вас когда-либо была личная, студенческая, автомобильная или ипотечная ссуда, у вас уже был опыт работы с рассрочкой.

Открытый кредит

Наименее распространенный из трех открытых кредитов — как в случае с платежной картой — связан с кредитной линией, которая позволяет вам совершать электронные покупки, такие как кредитная карта.В отличие от кредитной карты, на платежных картах нет процентных ставок, но вы должны ежемесячно оплачивать остаток в полном объеме, чтобы избежать штрафов.

SEC.gov | Превышен порог скорости запросов

Чтобы обеспечить равный доступ для всех пользователей, SEC оставляет за собой право ограничивать запросы, исходящие от необъявленных автоматизированных инструментов. Ваш запрос был идентифицирован как часть сети автоматизированных инструментов за пределами допустимой политики и будет обрабатываться до тех пор, пока не будут приняты меры по объявлению вашего трафика.

Укажите свой трафик, обновив свой пользовательский агент и включив в него информацию о компании.

Чтобы узнать о передовых методах эффективной загрузки информации с SEC.gov, в том числе о последних документах EDGAR, посетите sec.gov/developer. Вы также можете подписаться на рассылку обновлений по электронной почте о программе открытых данных SEC, включая передовые методы, которые делают загрузку данных более эффективной, и улучшения SEC.gov, которые могут повлиять на процессы загрузки по сценарию. Для получения дополнительной информации свяжитесь с opendata @ sec.губ.

Для получения дополнительной информации см. Политику конфиденциальности и безопасности веб-сайта SEC. Благодарим вас за интерес к Комиссии по ценным бумагам и биржам США.

Код ссылки: 0.67fd733e.1627123628.1f53a3e2

Дополнительная информация

Политика безопасности в Интернете

Используя этот сайт, вы соглашаетесь на мониторинг и аудит безопасности. В целях безопасности и обеспечения того, чтобы общедоступная услуга оставалась доступной для пользователей, эта правительственная компьютерная система использует программы для мониторинга сетевого трафика для выявления несанкционированных попыток загрузки или изменения информации или иного причинения ущерба, включая попытки отказать пользователям в обслуживании.

Несанкционированные попытки загрузить информацию и / или изменить информацию в любой части этого сайта строго запрещены и подлежат судебному преследованию в соответствии с Законом о компьютерном мошенничестве и злоупотреблениях 1986 года и Законом о защите национальной информационной инфраструктуры 1996 года (см. Раздел 18 USC §§ 1001 и 1030).

Чтобы обеспечить хорошую работу нашего веб-сайта для всех пользователей, SEC отслеживает частоту запросов на контент SEC.gov, чтобы гарантировать, что автоматический поиск не влияет на возможность доступа других пользователей к SEC.содержание правительства. Мы оставляем за собой право блокировать IP-адреса, которые отправляют чрезмерное количество запросов. Текущие правила ограничивают пользователей до 10 запросов в секунду, независимо от количества машин, используемых для отправки запросов.

Если пользователь или приложение отправляет более 10 запросов в секунду, дальнейшие запросы с IP-адреса (-ов) могут быть ограничены на короткий период. Как только количество запросов упадет ниже порогового значения на 10 минут, пользователь может возобновить доступ к контенту на SEC.губ. Эта практика SEC предназначена для ограничения чрезмерного автоматического поиска на SEC.gov и не предназначена и не ожидается, чтобы повлиять на людей, просматривающих веб-сайт SEC.gov.

Обратите внимание, что эта политика может измениться, поскольку SEC управляет SEC.gov, чтобы гарантировать, что веб-сайт работает эффективно и остается доступным для всех пользователей.

Примечание: Мы не предлагаем техническую поддержку для разработки или отладки процессов загрузки по сценарию.

Обзор фонда оборотных займов

Обзор

Оборотный кредитный фонд (RLF) — это мера финансирования дефицита, в основном используемая для развития и расширения малого бизнеса.Это самовосстанавливающийся денежный пул, использующий выплаты процентов и основной суммы по старым кредитам для выдачи новых. Хотя большинство RLF поддерживают местный бизнес, некоторые нацелены на конкретные области, такие как здравоохранение, развитие бизнеса меньшинств и очистка окружающей среды.

Создание возобновляемого ссудного фонда обеспечивает доступ к гибкому источнику капитала, который можно использовать в сочетании с более традиционными источниками. Часто RLF является мостом между суммой, которую заемщик может получить на частном рынке, и суммой, необходимой для открытия или поддержания бизнеса.Например, заемщик может получить от 60 до 80 процентов финансирования проекта из других источников.

Качественные РФО выдают займы по рыночным или иным конкурентоспособным и привлекательным ставкам. Многие исследования RLF показали, что доступ к капиталу и гибкость в обеспечении и условиях более важны для заемщиков, чем более низкие, чем рыночные, процентные ставки. Программы RLF должны основываться на разумной практике процентных ставок и не должны восприниматься как бесплатные или легкие источники финансирования. RLF должны иметь возможность генерировать достаточную доходность по процентной ставке для пополнения фонда для будущих распределений ссуд.Благодаря конкурентоспособным ставкам и гибким условиям RLF обеспечивает заемщику доступ к новым источникам финансирования, одновременно снижая общий риск для участвующих институциональных кредиторов.

Типичное использование кредитов RLF включает:

  • Оборотный капитал
  • Приобретение земельных участков и построек
  • Новое строительство
  • Ремонт фасадов и зданий
  • Благоустройство ландшафта и собственности
  • Машины и оборудование

Характеристики кредита

Условия займа различаются в зависимости от использования средств.Ссуда, используемая для пополнения оборотного капитала, например, может составлять от 3 до 5 лет, ссуды на оборудование — до 10 лет, а ссуды на недвижимость — от 15 до 20 лет. Важно, чтобы сроки были привязаны к сроку полезного использования финансируемого актива.

Суммы ссуды варьируются от небольших (от 1000 до 10000 долларов) до средних (от 25000 до 75000 долларов), с более крупными (от 100000 до 250 000 долларов и выше) суммами, доступными, когда заемщик получил значительную сумму от частных кредиторов.

Капитализация оборотного ссудного фонда

Первоначальное финансирование или капитализация оборотного ссудного фонда обычно поступает из комбинации государственных источников, таких как местное правительство, правительство штата и федеральное правительство, и частных источников, таких как финансовые учреждения и благотворительные организации.Финансирование, полученное для капитализации, обычно эквивалентно гранту — его не нужно возвращать.

Большинство возобновляемых ссуд имеют по крайней мере один местный публичный источник капитализации в сочетании с другими источниками. Если капитализация является исключительно местной, RLF может иметь большую гибкость при кредитовании, поскольку участие государства и федерального правительства, как правило, включает ограничения, которые могут не соответствовать потребностям местного бизнеса.

Органы власти штата и местные органы власти часто используют одно или их сочетание для капитализации RLF: налоговые резервы, облигации с общими обязательствами, прямые ассигнования из законодательного собрания штата, ежегодные взносы участвующих округов или муниципалитетов, а также средства, направляемые из штата. лотерея.

Федеральное правительство — еще один распространенный источник капитализации. Сообщества могут подавать заявки на финансирование в Министерство сельского хозяйства США (через Администрацию сельского хозяйства и развития сообществ), жилищное строительство и городское развитие (через блочные гранты на развитие сообществ) и Министерство торговли (через Управление экономического развития).

Стандарты и результаты

В то время как RLF берут на себя проекты с уровнем риска выше среднего, заемщики должны соблюдать стандартные финансовые требования в отношении обеспечения ссуд.Перед выдачей ссуды предприятие или потенциальный бизнес обычно предоставляет следующую документацию:
  • Бизнес-план
  • Деловой опыт и управленческая информация
  • Кредитная история и финансовая отчетность
  • Достаточное обеспечение для погашения кредита банка и РФЛ
  • Иные личные или корпоративные гарантии по проекту
  • Прогноз движения денежных средств
Ожидается, что в качестве инструмента государственных инвестиций оборотные кредитные фонды приведут к созданию общественных благ, а именно проектов, способствующих экономическому росту и возрождению общества.Таким образом, заемщики должны учитывать показатели эффективности, установленные кредитным администратором, такие как:
  • Количество и тип созданных или сохраняемых рабочих мест
  • Увеличение налоговых поступлений
  • Частное финансирование по сравнению с государственными инвестициями
  • Пособия для граждан с низкими и средними доходами, от владения бизнесом до возможностей трудоустройства

Примеры

Управление городской застройки Питтсбурга
Управление городского развития Питтсбурга управляет несколькими программами оборотных ссудных фондов через Центр инноваций и предпринимательства (CIE).Эти RLF используются в качестве продуктов финансирования дефицита для развития коммерческой недвижимости и развития малого и среднего бизнеса. Программы CIE работают в сочетании с частным финансированием для увеличения капитала, необходимого для роста и расширения бизнеса. CIE RLFs включают:
  • Программа кредитования микропредприятий
  • Питтсбургский фонд развития бизнеса
  • Фонд предпринимателей Питтсбурга
  • Программа энергосбережения для бизнеса
  • Фонд возобновляемой ссуды для корпоративной зоны Питтсбурга
  • Фонд городского развития
  • Фонд ссуды по налоговым льготам для новых рынков
Программы CIE в основном создаются за счет грантов федерального сообщества по развитию или из средств Департамента общественного и экономического развития Пенсильвании.RLF являются ключом к успеху CIE, поскольку они дают возможность повторно одалживать доллары несколько раз. В период с 2014 по 2016 год CIE предоставил 69 займов на общую сумму более 51 миллиона долларов США и 559 рабочих мест.
Фонд развития бизнеса штата Орегон
Фонд развития бизнеса штата Орегон (OBDF) — это оборотный ссудный фонд на уровне штата, управляемый Business Oregon с целью предоставления капитала предприятиям штата Орегон. Средства в рамках этой программы могут быть использованы для приобретения земли, зданий, оборудования, машин и постоянного оборотного капитала.Ссуды предоставляются с фиксированной процентной ставкой, сроки которых привязаны к сроку полезного использования финансируемого актива. Все предприятия, использующие эту программу, должны создавать или сохранять рабочие места и, как правило, должны быть коммерческими предприятиями в сфере производства, переработки или распределения. В программе предпочтение отдается сельскому и малому бизнесу до 100 человек.

Изначально OBDF был капитализирован за счет средств лотереи штата Орегон и гранта EDA RLF. Последующие события капитализации включали поступления от лотереи штата Орегон, Общего фонда и SSBCI.По состоянию на июль 2017 года текущая капитализация программы составила более 35 миллионов долларов США, а максимальная сумма кредита — 1 миллион долларов США.

Программа EDA RLF
Программа грантов из возобновляемого ссудного фонда EDA предоставляет сообществам гранты для капитализации оборотного ссудного фонда. В рамках Программы помощи в экономической перестройке региональные отделения EDA предоставляют конкурсные гранты органам местного самоуправления, правительствам штатов, высшим учебным заведениям, государственным или частным некоммерческим организациям, утвержденным районным организациям экономического развития и индейским племенам для создания возобновляемой ссуды. Фонды (ПФС).Получатель RLF

EDA, в свою очередь, распределяет деньги из RLF для предоставления ссуд по процентным ставкам, которые равны или ниже рыночной ставки, малым предприятиям или предприятиям, которые не могут иным образом заимствовать капитал. По мере погашения ссуд получатель гранта использует часть полученных процентов для оплаты административных расходов и добавляет оставшуюся сумму погашения основной суммы долга и процентов к капитальной базе RLF для предоставления новых ссуд. Хорошо управляемая награда RLF активно предоставляет ссуды подходящим компаниям и организациям, продолжает оборотные фонды и не имеет даты прекращения.По состоянию на ноябрь 2017 года насчитывалось 520 RLF, финансируемых EDA, с общей совокупной капитальной базой в 824 миллиона долларов.

Создание оборотного ссудного фонда

Если у малого бизнеса в сообществе есть проблемы с доступом к традиционному финансированию, государственные и / или частные организации могут создать Фонд оборотных займов. Вот несколько основных шагов для запуска RLF:
  1. Изучите существующие RLF и составьте образцы форм заявок, руководств по программе и других материалов.
  2. Пригласите кредиторов и потенциальных заемщиков принять участие в процессе проектирования.
  3. Установить цель РЛФ. Это должно включать оценку потребностей.
  4. Установить квалификационные требования для заемщиков.
  5. Определите разрешенное использование средств, а также запрещенное использование.
  6. Установите минимальную и максимальную сумму для ссуд.
  7. Решите, должны ли ссуды соответствовать существующему капиталу или другим источникам средств.
  8. Определите продолжительность срока ссуды, который может варьироваться в зависимости от использования ссуды. Например, срок ссуды на приобретение оборудования может основываться на сроке службы продукта, а ссуда на недвижимость может иметь срок 15 лет.
  9. Установите плату за подачу заявления, плату за оформление и политику в отношении затрат на закрытие. Определите условия по умолчанию и просрочки.
  10. Решите, будет ли процентная ставка переменной или фиксированной и будет ли она меняться в зависимости от проекта.
  11. Разработайте форму заявки на получение кредита. Создайте короткую форму перед подачей заявки или контрольный список, чтобы помочь заемщикам определить, имеют ли они право на получение помощи.
  12. Создать комитет для рассмотрения заявок на получение кредита.
  13. Определите административные обязанности и потребности в персонале, связанные с программой.
  14. Продвигайте RLF и используйте средства грантов и индивидуальных пожертвований.
  15. Предоставлять кредиты и техническую помощь заемщикам.

Сводка

Оборотные кредитные фонды обеспечивают критически важное финансирование, когда доступ к кредитам ограничен, поддерживая развитие и расширение местного бизнеса и другие специальные инициативы. Хотя возобновляемый ссудный фонд не может финансировать проекты самостоятельно, он является неотъемлемой частью пакета ссуд для малого бизнеса. Заемщики получают выгоду от гибких и выгодных условий, а финансовые учреждения несут меньший общий риск при поддержке малого бизнеса.В результате появятся новые рабочие места, новые предприятия и более здоровая местная экономика.

Полезные ссылки

Ресурсный центр по возобновляемым ссудным фондам
Общие сведения о возобновляемых ссудных фондах
Примеры использования возобновляемых ссудных фондов
Просмотреть все ресурсы возобновляемых ссудных фондов .