Реструктуризация кредита выгодно или нет: Названы пять способов снижения кредитной нагрузки — Российская газета

Содержание

как подать онлайн-заявку, образец заявления и необходимые документы

Банки не любят должников и применяют к ним штрафные санкции, что, по идее, должно мотивировать заемщиков не вделать в долги и соблюдать условия договора. Но в жизни может случиться что угодно (и под «что угодно» мы имеем в виду что-нибудь плохое), и иногда клиент попадает в ситуацию, в которой он ну вообще никак не может выплатить кредит в срок – денег просто нет. На этот случай у банка есть услуга под названием «реструктуризация» – пересмотр и изменение условий кредита таким образом, чтобы клиент смог его выплатить. О реструктуризации кредита в Сбербанке физическому лицу в 2019 году мы и поговорим.

Содержание

Скрыть
  1. Особенности реструктуризации кредитов
    1. Основные типы реструктуризации в Сбербанке
      1. Образец заявления на реструктуризацию кредита
    2. Кому выгодно реструктуризировать кредит?
      1. Как реструктуризировать кредит в Сбербанке?
        1. Необходимые документы
          1. Отличия реструктуризации от рефинансирования
            1. Способы избежания реструктуризации кредита
              1. Плюсы и минусы

                  Особенности реструктуризации кредитов

                  Подать на реструктуризацию могут владельцы любых кредитов: потребительских, автомобильных, ипотечных и так далее. Когда заявка клиента попадает в руки кредитного менеджера, последний вызывает заемщика на разговор, в ходе которого выясняет, почему клиент не может погасить свою задолженность и какие варианты решения проблемы видит сам заемщик. После этого, на основании поданных документов, типа кредита и возможных решений, принимается решение.

                  Для заемщика важно понимать, что реструктуризация потребительских, целевых и автомобильных кредитов с огромной вероятностью выльется в увеличение переплаты, потому что основная процедура для уменьшения ежемесячной нагрузки на кошелек – увеличение срока кредитования. Если «размазать» оставшийся долг на более длительный срок, то каждый месяц нужно будет платить меньше, но! Проценты останутся теми же, и их нужно будет выплачивать дольше, следовательно – вырастет переплата.

                  С ипотеками все несколько иначе. Поскольку проблемы с ипотекой могут лишить человека или семью жилья (что социально опасно), за защиту ипотечных заемщиков взялось государство. Согласно закону «О кредитных каникулах», принятому 1 мая 2019 года, каждый владелец ипотеки может законно взять 1 отсрочку по платежам на 6 месяцев максимум, если у него более чем на 30% упали доходы. Эту особенность в банке нередко «замалчивают».

                  Основные типы реструктуризации в Сбербанке

                  Есть 3 варианта:

                  1. Перевести свой кредит в другую валюту.
                  2. Получить отсрочку.
                  3. Изменить график выплат.

                  Первый вариант, по идее, должен избавить заемщика от проблем с колебанием курса, по факту же он подходит только тем, кто получает доход в иностранной валюте (заемщикам с доходом в рублях он может даже навредить), поэтому им почти никто не пользуется. Второй вариант – довольно популярный, особенно в случае с ипотеками. Клиенту просто дают небольшую передышку (3-6 месяцев, в исключительных случаях – до года), за время которой он решает свои финансовые проблемы, после чего «возвращается в строй платежеспособных заемщиков». Третий вариант – самый частый. Если так получилось, что доходы упали надолго (рождение ребенка, болезнь), то срок кредитования увеличивают, что снижает ежемесячный платеж.

                  В исключительных случаях 2-й и 3-й вариант могут комбинировать: клиенту сначала дают отсрочку, после чего он каждый месяц платит меньше.
                  Но для такой реструктуризации нужны очень и очень веские причины.

                  Кому выгодно реструктуризировать кредит?

                  «Выгодно» – не совсем правильное слово, выгоду можно искать в рефинансировании (расскажем о нем ниже). При реструктуризации речь идет о «выживании», когда от нее зависит качество жизни клиента. Если у вас сложилась ситуация, в которой вы не можете платить по счетам, реструктуризация будет выгодна в любом случае, потому что если ее не сделают, у вас испортится кредитная история и вырастет процент (из-за штрафа от просрочки), что никогда не выгодно.

                  Как реструктуризировать кредит в Сбербанке?

                  Еще раз заостряем ваше внимание: реструктуризацию дают только тем, кто оказался в сложной жизненной/финансовой ситуации. Нельзя подать заявление на процедуру просто потому, что вам так захотелось.

                  Условия для реструктуризации кредита физическому лицу

                  В целом условия, при которых можно оформлять реструктуризацию, можно поделить на 2 категории: внезапные форс-мажоры и снижение ежемесячного дохода/увеличение расходов. В первую категорию входят внезапные болезни, сокращения, пожары, ограбления, ДТП, беременность, призыв в армию и все, что случилось неожиданно и требует от вас немедленного решения. Вторая категория – снижение заработной платы, рождение ребенка, затяжная болезнь, инвалидность, и все, что на постоянной основе снижает ваш доход. В первом случае стоит рассчитывать на отсрочку, во втором – на пересмотр графика.

                  Учтите, что что-то плохое может случиться не только у вас, но и у вашей семьи. Если причиной стали дети/муж/жена (ближайшие родственники), это будет расцениваться, как ваши проблемы. Если речь об отце/матери/бабушке/дедушке, придется доказать, почему эта проблема так сильно затронула именно вас (финансово).

                  Еще один момент – документы. Никто вам на слово не поверит. Какой бы ни была причина для подачи онлайн или офлайн заявки на реструктуризацию кредита в Сбербанке, вам нужны будут доказательства сложной жизненной ситуации. Подойдут счета, выписки, свидетельства, постановления – в общем, все, что документально фиксирует проблему.

                  Требования к заемщикам

                  Почти никаких конкретных требований нет – все индивидуально. Большим плюсом будет хорошая кредитная история. Единственный случай, в которого гарантированно откажут – если вы уже обращались за реструктуризацией.

                  Необходимые документы

                  Не считая документов, подтверждающих тяжелое материальное положение, вам понадобятся:

                  • паспорт;
                  • справка о доходах;
                  • документ, подтверждающий трудовую занятость;
                  • если реструктуризируете залоговый кредит – документы на объект залога.

                  Банк может запросить дополнительные документы.

                  Как подать заявку на реструктуризацию кредита в Сбербанке?

                  Есть 2 пути: онлайн и в офисе. Реструктуризация какого-либо кредита в Сбербанк Онлайн:

                  1. Идете наru/ru/person/credits/collection/debt_restructuring
                  2. Нажимаете на «Подать заявку».

                  3. Вас перенаправит на страницу входа в личный кабинет. Вводите данные для входа.
                  4. Следуете подсказкам, назначаете время для звонка или встречи.

                  В офисе:

                  1. Приходите в офис.
                  2. Ищете кредитного менеджера.
                  3. Узнаете, какие документы в вашем случае нужно предоставить.
                  4. Пишете заявление на реструктуризацию.
                  5. Ждете решения.

                  Образец заявления на реструктуризацию кредита

                  Заявление выглядит так:


                  Отличия реструктуризации от рефинансирования

                  Реструктуризация – это когда у уже имеющегося кредита меняют условия. Рефинансирование – это когда клиент берет новый кредит на погашение старых. При реструктуризации условия практически никогда не меняются в пользу клиента (в глобальном смысле), но ее можно получить при внезапно возникших проблемах, ставящих под угрозу кредитную историю и комфортную жизнь в целом. При рефинансировании условия меняются в сторону клиента (если программа рефинансирования была подобрана правильно), но для его получения нужно быть «кредитоспособным» заемщиком – иметь чистую КИ и достаточно хороший доход.

                  Способы избежания реструктуризации кредита

                  Лучший способ избежать реструктуризации – иметь где-то на счету финансовую «подушку», которая позволит погашать кредит в случае форс-мажоров. Увы, в случае серьезных проблем эти «аварийные» накопления могут полностью уйти на решение проблем, связанных с тем самым форс-мажором. В этом заключается сложность: реструктуризация обычно нужна при неожиданно возникших трудностях, а они на то и неожиданные, что избежать их невозможно.

                  Плюсы и минусы

                  Плюсы: можно выйти из сложной жизненной ситуации. Минусы: Сбербанк.

                  К сожалению, со Сбербанком есть определенные проблемы. Отзывы указывают на то, что в конце лета политика банка в отношении реструктуризации стала меняться – все чаще и чаще получить пересмотр условий можно только в том случае, если у вас найдется поручитель (раньше его требовали редко). Кроме того, нередко у Сбербанка случаются проблемы с технической частью, из-за чего реструктуризация расценивается системой как длительная просрочка, что приводит к блокировке счетов и прочим неприятным последствиям. Поэтому нужно дважды подумать перед тем, как обращаться за услугой – возможно, стоит присмотреться к рефинансированию.

                  Реструктуризация кредита — крайняя мера для заемщика, рефинансирование ипотеки является более выгодным – Интервью

                  Несмотря на общую цель реструктуризации и рефинансирования ипотеки – облегчение финансовой нагрузки, – это совершенно разные банковские процедуры. Различия кроются и в условиях, и в положении заемщика. Как происходит рефинансирование кредита, в чем заключается процесс его реструктуризации, на что стоит обратить особое внимание, если вам предстоит совершить одно из этих действий, специально для Новострой-М рассказала Елена Земцова, управляющий партнер агентства элитной недвижимости Delta Estate.

                  При рефинансировании инициатором всегда выступает сам заемщик, преследующий цель сделать выплаты более комфортными и уменьшить переплату. При реструктуризации ипотеки заемщик уже находится в безвыходном положении, когда нет возможности платить дальше.

                  Такие клиенты имеют мало шансов на оформление нового кредита в другом банке из-за просрочек по выплатам и испорченной кредитной истории.

                  Поэтому реструктуризация – это единственный способ мирного урегулирования вопроса с банком вне судебного разбирательства.

                  Часто инициатором процедуры может выступать и сам банк. Но и тут есть нюансы. Основания для процедуры реструктуризации должны быть существенны – серьезные изменения в состоянии здоровья, семейном статусе или трудовой деятельности. В случае сокращения доходов, но сохранении постоянного рабочего места в реструктуризации может быть отказано.

                  При реструктуризации текущие условия по ипотечному кредиту пересматриваются. В зависимости от банка это может быть предоставление кредитных каникул (обычно на срок до 6 месяцев), уменьшение суммы платежа при увеличении срока кредита, рассрочка по кредиту.

                  При этом важно понимать, что редко новые условия являются выгодными для заемщика. Например, банк предлагает увеличить срок кредитования с сохранением текущей ставки. Ежемесячный платеж уменьшится, но по итогу к окончанию кредита общая переплата будет больше.

                  В плане оформления такая процедура, как правило, не несет дополнительных расходов для заемщика.

                  При рефинансировании один кредит полностью перекрывается другим по более привлекательной ставке. И если реструктуризация возможна только в том же банке, где был взят кредит, то рефинансирование позволяет уйти в любой другой банк. Но так как это, по сути, оформление нового кредита, то процедура связана с дополнительными расходами и потраченным временем.

                  Необходимо заново собрать все документы, сделать новую оценку стоимости квартиры, снова доказать свою платежеспособность, а также оформить новую страховку.

                  Важно помнить, что при рефинансировании страховые выплаты могут увеличиваться, так как банки сотрудничают с разными страховыми компаниями. Несмотря на привлекательность таких программ, на деле реальные условия оказываются менее выгодными. Самые низкие кредитные ставки, указанные в рекламных буклетах, обычно действуют только для определенных категорий клиентов – зарплатных клиентов банка, с идеальной кредитной историей, высокими доходами и т. д.

                  В большинстве случаев банки соглашаются на минимальное снижение процентов по кредиту. А выгодно рефинансировать ипотеку, если разница между текущими и новыми ставками не менее 2%. Поэтому перед началом оформления нужно, во-первых, изучить предложения разных банков, а во-вторых, просчитать все расходы и выплаты по текущему и новому кредиту и сравнить их. В среднем на всю процедуру уходит 1-2 месяца.

                  В целом, рефинансирование более выгодная процедура по сравнению с реструктуризацией, но проводить ее имеет смысл если:

                  1. Кредит получен давно, до закрытия осталось не менее 10 лет, а текущие условия по займам существенно изменились в пользу заемщика. Хороший пример – ипотечные кредиты, взятые 5-6 лет назад по ставкам 15-17% годовых на срок 10-20 лет. Сейчас даже с учетом всех дополнительных расходов выгода от оформления нового кредита будет весьма существенной;

                  2. Кредит был ранее оформлен в валюте. Валютные кредиты оформляются по более низким ставкам, но ни один заемщик в 2012-2013 годах не предполагал, что в скором времени в России начнется кризис, а платежи возрастут в несколько раз. В такой нестабильной ситуации перевод кредита в рубли, даже по более высоким ставкам, однозначно самое разумное решение. В то же время падение курса рубля приводит к тому, что удорожание кредитов в национальной валюте несколько перекрывается девальвацией.

                  И точно не имеет смысла рефинансировать текущий ипотечный кредит, если разница в процентных ставках незначительна (менее 1%), если изначально бралась небольшая сумма или срок выплат по кредиту подходит к концу. С учетом всех расходов на оформление нового кредита итоговая переплата окажется больше.

                  Таким образом, реструктуризация ипотеки – это спасительная мера, которая всегда несет убытки для заемщика. Здесь главная задача урегулировать вопрос с банком и не потерять залоговую недвижимость.

                  Если вопрос не стоит остро, то лучше выбрать рефинансирование, предварительно промониторив предложения банков и просчитав финансовую целесообразность. С точки зрения влияния на кредитный рейтинг заемщика, это более предпочтительная процедура, а к реструктуризации прибегают уже в крайнем случае.

                  Читайте также

                  ФАС собирается закрепить сроки выдачи документов для досрочного погашения ипотеки

                  АКРА: рост выдачи ипотеки пока не привел к появлению пузыря на рынке

                  Автор: Елена Земцова специально для Новострой-М

                  Дата публикации 23 июня

                  В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

                  Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

                  Игорь

                  Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.

                  Мишель Коржова

                  финансовый консультант Тинькофф-банка

                  Профиль автора

                  Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

                  Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

                  Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ. От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

                  Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ, это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой. Что делать? 23.05.17

                  Банк не снижает ставку по ипотеке, хотя ключевая ставка стала меньше

                  Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

                  Сначала читать, потом подписывать

                  Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.

                  Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

                  Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

                  • а) снизить процентную ставку;
                  • б) снизить ежемесячный платеж;
                  • в) списать начисленные проценты.

                  Условия у всех банков различаются.

                  Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

                  В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

                  Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

                  Рефинансирование — чтобы было выгоднее Реструктуризация — чтобы спастись
                  Суть Способ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
                  Где В своем или другом банке Только в своем банке
                  Кому Клиентам без просрочек Клиентам с просрочками и штрафами
                  Влияние на КИ Не влияет, отображается как обычный кредит Не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их
                  Расходы Может быть платным, зависит от условий банка Обычно бесплатно
                  Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки

                  Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке

                  Рефинансирование: в своем или другом банке

                  Реструктуризация: только в своем банке

                  Рефинансирование: клиентам без просрочек

                  Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами

                  Влияние на КИ

                  Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит

                  Реструктуризация: не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их

                  Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка

                  Реструктуризация: обычно бесплатно

                  Рефинансирование: в своем или другом банке

                  Реструктуризация: только в своем банке

                  Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

                  Финансы на каждый день – портал Вашифинансы.рф

                  Автокредитование

                  разновидность потребительского кредита для приобретения автотранспортных средств, при котором это автотранспортное средство поступает в залог банку.
                  Приобрести в кредит можно как новый автомобиль, так и авто с пробегом. Если условием предоставления кредита является «первый взнос», то от заемщика потребуется оплата части стоимости приобретаемого автомобиля за счет собственных денег. Кредитные средства чаще всего не выдаются на руки, а направляются непосредственно на счет автосалона-продавца. Как правило, при покупке автомобиля в кредит банк требует приобрести полис каско, предусматривающий страхование по рискам «угон» и «ущерб». Выгодоприобретателем по этому страхованию является банк-кредитор. В случае повреждения или угона автомобиля страховая выплата поступит банку в счет погашения кредита.

                  Законы: Федеральный закон от 21. 12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
                  Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

                  Агентство по страхованию вкладов

                  государственная корпорация, созданная для функционирования системы страхования вкладов и осуществляющая выплаты возмещений физическим лицам — клиентам банка в случае отзыва у него лицензии.
                  Создание системы страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, направленной на защиту сбережений населения во вкладах и на счетах в банках. В случае отзыва у банка лицензии вкладчику — физическому лицу в сжатые сроки выплачивается денежная компенсация до 100 % от вклада (но не более максимального размера страхового возмещения, установленного законодательно). Таким образом, государство гарантирует возврат вклада, даже если банк прекратил свое существование. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается пропорционально по каждому из вкладов, но не более максимального размера страхового возмещения в совокупности. А если вклады открыты в нескольких банках, то размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Таким образом, с точки зрения защиты сбережений вкладчику лучше открывать несколько вкладов в разных банках, чем в одном. Вторая важнейшая функция АСВ — гарантировать пенсионные накопления физических лиц, формирующих накопительную пенсию в Пенсионном фонде России либо в одном из негосударственных пенсионных фондов, осуществляющих деятельность по обязательному пенсионному страхованию. АСВ выплачивает гарантийное возмещение в случае аннулирования лицензии НПФ, признания его банкротом или других предусмотренных законом случаев.

                  Законы: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
                  Федеральный закон от 28.12.2013 г. № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений»

                  Акционерное общество

                  см. Акция

                  Акция

                  ценная бумага, дающая ее владельцу право на получение части прибыли акционерного общества и участие в управлении этим обществом.
                  Эта ценная бумага называется долевой, так как владение акцией означает владение частью (долей) имущества компании. Соответственно, коммерческая организация, уставный капитал которой разделен на определенное число акций, называется акционерным обществом. Акции бывают двух видов: обыкновенные и привилегированные. Обыкновенные акции дают своим владельцам право не только получать часть прибыли компании в виде дивидендов, но и участвовать в управлении акционерным обществом путем голосования на общем собрании акционеров. Привилегированные акции позволяют получать долю в прибыли (часто большую, чем по обыкновенным акциям), но при этом не дают права голоса на собрании акционеров. Определенное количество акций одного акционерного общества, находящееся в одних руках, называют пакетом акций. Различают блокирующий (более 25 %) и контрольный (более 50 %) пакет акций, обеспечивающие сильное влияние на принятие решений по работе компании. Акционер с небольшим количеством акций называется миноритарным (миноритарием). Законодательство РФ предусматривает для миноритарных акционеров специальные возможности, благодаря которым их права не могут быть ущемлены владельцами более крупных пакетов. И у него есть право на участие в собрании акционеров и участие в принятии решений на нем.

                  Законы: Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах»
                  Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»

                  Какую пользу и какой вред приносят рефинансирование и реструктуризация? | ЭКОНОМИКА: Финансы | ЭКОНОМИКА

                  Анна Меженок

                  О подводных камнях рефинансирования и реструктуризации рассказывает кемеровский юрист и арбитражный управляющий Анна Меженок.

                  Рефинансирование и реструктуризация — это способ заёмщику заплатить процент по кредиту ещё раз. Реструктуризация предполагает уменьшение суммы ежемесячного платежа при увеличении срока кредитования. Семья в моменте уменьшает кредитную нагрузку, но банк при этом получает больше выгоды. Если без реструктуризации никак не обойтись, то рекомендую при возвращении платёжеспособности сразу возвращаться к прежнему размеру платежей — срок кредитования сократится, а вместе с ним и космические проценты. 

                  Реструктуризация — это изменение существующего договора, а рефинансирование — заключение совершенно нового. При рефинансировании прежний кредит закрывается, только вы получаете не деньги на руки, а двойную оплату. В момент подписания договора клиент соглашается с аннуитетными платежами (неизменный платёж, включающий в себя большую часть процентов и меньшую основного долга — прим. ред), то есть соглашается снова начать выплачивать проценты по кредиту. Крайне редко это бывает выгодно. Процентная ставка может быть снижена, но заплатить все равно придётся больше. 

                  Что же делать, когда в банке предлагают вместо реструктуризации рефинансирование? Попросите менеджера посчитать вам остаток переплаты по старому кредиту и переплату по новому кредиту — только после сравнения этих сумм можно делать вывод о выгодности операции. 

                  Также банки часто взамен реструктуризации предлагают рефинансирование на сумму по кредиту больше имеющейся, апеллируя к якобы необходимому ремонту, машине или отдыхе. Как только вы взяли сумму большую, нежели нужна на погашение кредита, вы совершили первую ошибку, котора приводит к банкротству граждан. Вместо решения проблемы вы увеличите ее. Я советую не накапливать снежный ком из кредитов, а сравнивать остатки переплат и как можно быстрее избавляться от долгов.

                  Смотрите также:

                  В чем отличие Реструктуризации от Рефинансирования

                  Оформляя кредит, каждый заемщик считает, что ему не составит сложностей погасить его вовремя или даже досрочно. Однако, жизнь часто вносит свои коррективы, что вызывает сложности в оплате кредитов.

                  При оформлении кредита заемщик также оформляет и полис страхования, но его условия не спасают от всех жизненных невзгод. В период оплаты заемщик может серьезно заболеть, потерять близких людей, стать родителем, потерять работу\источник дохода и пр. Это все сказывается на финансовом состоянии и выплате долга соответственно.
                  Читайте также: Как уменьшить переплату по кредиту?
                  Чтобы сохранить хорошую кредитную историю, статус благонадежного заемщика, многие не тянут до просрочки, а решают проблему вместе с банком. Не совсем охотно, но банки идут навстречу и предлагают варианты решения проблем  с оплатой кредитов. Дело в том, что проблемные кредиты портят качество кредитного портфеля.

                  Чтобы не привлекать внимание регулятора плохими показателями, банки стараются улучшить качество выданных кредитов потенциальных должников. Для этого применяют процедуры реструктуризации и рефинансирования. На первый взгляд, это похожие слова, но они имеют существенные отличия в своем толковании. Изначально эти понятия пугали клиентов банка, поскольку об этих процедурах было мало что известно и банки их особо не практиковали.  Сейчас же они являются обыденными.

                  Что такое реструктуризация?

                  Эта процедура представляет собой внесение изменений в действующий договор в пределах одного банка. Чаще всего на реструктуризацию кредитор выводит клиентов, у которых уже появился просроченный долг, и которые самостоятельно не идут в банк для решения данной проблемы.

                  Есть категория людей, которые видят, что их материальное положение значительно ухудшилось, поэтому сразу же предпринимают действия.

                  При возникновении финансовых проблем, клиенту стоит подготовить для банка соответствующую документацию. Например, если родился ребенок, то можно предоставить свидетельство о рождении. Если умер близкий человек, то — свидетельство о смерти. Если болезнь\травма\нетрудоспособность, то — справки с мед. учреждений.

                  Для того, чтобы снизить долговое бремя заемщика, банк предлагает несколько вариантов реструктурирования кредита:

                  • Увеличение срока займа. В этом способе остаток ссуды растягивает на определенный срок. Например, клиент взял кредит  на три года с платежом 20 т.р., банк продлил срок до 5 лет и платеж стал 11 т.р. Благодаря этому заемщик не допускает просрочек, качество кредитного портфеля не страдает,  банк получает выданную сумму  и доход в виде дополнительных процентов. При продлении срока ставка обычно не уменьшается. Если смотреть с экономической точки зрения, продление срока невыгодно для заемщика. Это означает, что придется переплатить гораздо больше. С другой стороны, у заемщика будет возможность решить свои денежные проблемы и, по возможности, гасить кредит досрочно. Кредитная история при этом не портится.
                  • Кредитные каникулы. Часто бывает так, что заемщик теряет работы, стабильный доход и некоторый период не может найти работу, например, 1-3 месяца. Он не отказывается платить, но ему нужна «передышка» от платежей. В таком случае банк готов предоставить каникулы. Они означают, что на оговоренный срок, обычно не более 6 месяцев, клиент не вносит платежи, или платит только проценты или оговоренную сумму. В случае погашения только процентов, тело долга не погашается, а это означает, что после каникул придется платить все проценты заново. При отсрочке оплаты клиент вообще не вносит платежи. Кредит замораживается на некоторый период, обычно не более 3 мес. После отсрочки банк заставляет вносить отложенные платежи в двойном размере вместе с плановыми или распределяет их на оставшийся срок.При этом оставшиеся платежи увеличиваются. В некоторых банках после каникул увеличивается срок кредита на период отсрочки. Кроме отсрочки, клиент может растянуть срок выплаты. Если кредит оформлен на 4 года, а максимальный срок банк допускает до 7 лет, то остаток долга растягивается до размера нужного платежа. Это не экономит деньги заемщика, но снижает кредитную нагрузку.
                  • Изменение даты платежа. Допустим, дата платежа стояла 12 число. Клиенту работодатель изменил сроки выплат и стал выплачивать аванс 15 числа. Для того, чтобы оставаться в графике выплат и допускать просрочки даже пары дней, заемщик по заявлению  может изменить дату платежа. Пересчитанные проценты будут включены в новый платеж, поэтому он будет больше.

                  Вот как Сбербанк видит варианты реструктуризации кредита:

                  Изменение валюты кредита также является вариантом реструктуризации. Однако валютных кредитов сейчас практически нет и этот вариант не пользуется популярностью.

                  Таким образом, при возникновении сложных финансовых условий, заемщик может рассчитывать на поддержку со стороны банка. Стоит отметить, что не все банки готовы пойти на изменение условий действующего договора.

                  Даже если клиенту предлагаются вышеуказанные решения, они финансово невыгодны для него. Но вместе с этим появляется возможность уладить проблемы и потерять свою благонадежность.

                  Что такое рефинансирование?

                  Это погашение действующего займа путем выдачи нового. Рефинансировать кредиты допускается в пределах одного банка или в другом.

                  В последнее время эта услуга приобрела массовый характер. В период 2014-17 гг. кредитные ставки  превышали 25-30% годовых. Сейчас же можно спокойно взять кредит под 10-15%.

                  Чтобы уменьшить переплату и снизить нагрузку, заемщики начинают рефинансировать свои кредиты под более низкую ставку. В большинстве случае банки отказывают рефинансировать свои кредиты, мотивируя это тем, что раз заемщик подписал такие условия, то пусть и исполняет их. Другие банки, в целях привлечения новых клиентов, готовы рефинансировать кредиты под более низкую ставку.

                  При рефинансировании выдается новый кредит. Процесс рассмотрения заявки на рефинансирование ничем не отличается от стандартного процесса кредитования. Банк также проверяет кредитную историю, документы и пр. Плюсом для заемщика здесь является то, что он уже заемщик другого банка. Это означает, что тот банк его проверил, раз выдал деньги.

                  Если реструктуризация априори невыгодна финансово для заемщика, то рефинансирование несет в себе выгоду. За счет снижения действующей ставки значительно сокращается переплата, срок оплаты, размер ежемесячного платежа.

                  При рефинансировании банк безналичным путем направляет деньги на счет старого кредита, после чего заемщик пишет заявление на ПДП и предоставляет в новый банк справку о полном погашении и закрытии кредита.

                  В случае непредоставления этого документа, новый банк вправе заставить заемщика вернуть всю выданную сумму, поскольку нет подтверждения, что деньги использовались по своему назначению. Иногда банк просто повышает ставку на несколько  пунктов.

                  К рефинансированию заемщики прибегают, если:

                  • Нашли более низкий процент или попали под акцию.
                  • Неудобно вносить платежи в этом банке. Например, у банка один банкомат в районе проживания и тот постоянно ломается, а до офиса ехать час-два.
                  • Много кредитных обязательств. Сейчас закредитованность населения достигла своего максимума. Часто люди имеют по 2-5 кредитов, включая кредитные карты. По каждому кредиту стоит своя дата оплаты. Чтобы не платить по 5 раз в месяц, проще объединить все кредиты в один и вносить один платеж один раз в месяц.

                  Стоит помнить, что одного желания рефинансировать свои кредиты мало. Поскольку рефинансирование предполагает под собой выдачу нового займа, то заемщику нужно доказать, что он является благонадежным и сможет исполнять свои обязательства по оплате.

                  Что лучше: реструктуризация или рефинасирование?

                  Все зависит от целей, которые преследует заемщик. Если просрочек пока нет, но финансовое положение уже нестабильное, можно рефинансировать кредит в другом банке, уменьшив процент или платеж.

                  Если все же не хочется покидать свой банк, тем более, что он идет навстречу, то можно сделать предлагаемую процедуру реструктуризации.

                  Если уже есть просрочки и задолженность, рефинансировать другие банки откажутся, поэтому вся надежда ложится на реструктуризацию.

                  Таким образом, в зависимости от желаний и конкретной ситуации, можно выбрать одну из двух процедур. Для этого нужно выяснить, какая цель стоит и какие условия оплаты на текущий момент.

                  Подробное сравнение Реструктуризации и Рефинансирования

                  Параметр Рефинансирование Реструктуризация
                  Кредитный договор Новый Прежний
                  Срок Остается прежним, может быть уменьшен Увеличивается
                  Ставка Уменьшается Остается прежней или увеличивается
                  Сумма переплаты Сокращается Увеличивается
                  Сумма платежа Увеличивается после процедуры Уменьшается
                  Временные затраты заемщика Выше, поскольку процесс проходит в другом банке Меньше, т. к. процесс проходит в одном банке
                  Экономическая выгода Есть Нет

                  Таким образом, каждая процедура имеет свои преимущества и недостатки. При выборе стоит учесть все «за» и «против».

                  Полезное по теме

                  Дмитрий Тачков

                  Создатель проекта, финансовый эксперт

                  Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

                  Как реструктурировать кредит в ВТБ Банке?

                  Просрочки по кредитам возникают в силу различных обстоятельств, и не только в кризисные времена. Оказавшись в сложной ситуации, не каждый может своевременно оценить масштаб проблемы и принять правильное решение. К 2021 году, по данным исследования «Эквифакс», доля проблемных займов продолжает рост, поэтому успешный опыт банка ВТБ по реструктуризации долга по кредиту будет полезен лицам, не имеющим достаточного для исполнения долговых обязательств дохода.

                  Из перспективного в неблагонадежного

                  Банк строго относится к проверке платежеспособности, однако к действующим клиентам проявляет лояльность. Когда образуются первые просрочки в 2-3 дня, сотрудники не торопятся со звонками, а пеня, начисляемая на сумму задолженности, незначительна. 

                  Попытки связаться с неплательщиком станут регулярными и настойчивыми через пару недель. Тем не менее, банк не подаст в суд с требованием полной выплаты до тех пор, пока не удостоверится в бесперспективности иных методов. Кредитору выгодно, чтобы заемщик погасил просрочки и продолжил регулярно вносить платежи, не нарушая график. По этой причине стадия звонков может длиться от нескольких недель до нескольких месяцев. При этом долг и просрочки будут нарастать.

                  Online-Ipoteka — кредит под залог недвижимости и рефинансирование

                  Не рекомендуется искать помощи в реструктуризации кредита в лице сомнительных компаний, обещающих обнуление всех долгов. Нередко подобные предложения – просто маркетинговый ход или мошенничество.

                  Как происходит реструктуризация

                  Оказавшись в затруднительной финансовой ситуации быть готовым к сотрудничеству с кредитной организацией в интересах заемщика. Но не всегда понятно, с чего начинать: звонить в справочную, идти в офис, где выдавался кредит. При наличии просрочек рефинансировать кредит нельзя. Оформление еще одного займа для погашения проблемного также не представляется возможным – шансы получить одобренную заявку физическому лицу, имеющему открытые долги, на практике равны нулю. Поэтому выход один – реструктуризация кредита. Что это такое: банк полностью погашает просроченный долг заемщика путем оформления нового договора кредитования.

                  В чем особенность реструктуризации:

                  • Подходит только для проблемных кредитов;
                  • По новому договору ставка может быть снижена;
                  • На усмотрение банка предоставляются кредитные каникулы до полугода.

                  Местная служба безопасности преследует не только собственные цели, но и учитывает интересы заемщика – пени, штрафы и просроченные проценты могут быть отменены по заявлению. Специалисты охотно идут на контакт и стремятся только к одному: урегулировать проблему в досудебном порядке.

                  Решение о реструктуризации принимает не специалист отдела проблемных договоров, а начальник отделения банка, в котором выдавались кредитные средства. Для оформления запроса заемщику необходимо лично посетить филиал с паспортом и написать заявление на реструктуризацию кредита по выданному образу. 

                  Итоги и выводы

                  Решение о реструктуризации руководство банка принимает самостоятельно. ВТБ, как и другие кредитно-финансовые учреждения, по закону не обязаны пересматривать условия заключенного договора. Но как показывает практика последних лет, основная масса спорных ситуаций завершается обоюдовыгодно, при условии, что клиент также проявляет интерес к поиску выхода.

                  Рефинансирование кредита от 5,4% в банке ВТБ

                  Следует помнить:

                  1. Прежде, чем реструктуризировать кредит, следует обратиться к специалистам отдела по работе с просроченной задолженностью и написать заявление с просьбой отменить все пени и штраф. Иначе их включат в сумму нового кредита.
                  1. Если проблемных кредитов в ВТБ несколько, реструктуризировать их следует единовременно.
                  2. Закрытие просроченных договоров путем реструктуризации впоследствии негативно сказывается на кредитной истории.

                  Вывод: если по кредиту в банке ВТБ возникает просрочка, следует принять все необходимые меры для скорейшего ее погашения. Если самостоятельно решить финансовые затруднения не удается необходимо обратиться в отделение для поиска компромиссных условий. В большинстве случаев реструктуризировать кредит ВТБ не сложно, процедура занимает не более одной недели. А у заемщика открывается возможность снизить долговую нагрузки до приемлемого уровня и сохранить положительную историю.

                  Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

                  Единовременная реструктуризация ссуд, почему банки этого хотят и почему Rbi опасается

                  Учитывая потерю доходов организаций и частных лиц в результате пандемии COVID-19, Резервный банк Индии разрешил банкам предоставлять своим клиентам шестимесячный мораторий на выдачу непогашенных срочных кредитов; но банки не довольны такой договоренностью. Они просят RBI разрешить им реструктурировать ссуды.

                  Вот все, что вам нужно знать о реструктуризации ссуд и почему RBI опасается этого.

                  Что такое реструктуризация кредитов?

                  Реструктуризация — это практика, которая позволяет банкам изменять условия ссуды, когда заемщик испытывает финансовый стресс. Банки делают это, чтобы избежать объявления заемщика неплательщиком и классификации ссуды как неработающего актива.

                  Если ссудный счет классифицируется как NPA, то банкам придется отложить на него денежные средства — резервы. Это снижает их прибыль.

                  Итак, как именно реструктуризируется кредит?

                  Это могло произойти через изменение срока погашения / суммы возврата / количества платежей / процентной ставки / дополнительных займов.Могут быть даже «компромиссные соглашения», когда срок выплаты расчетной суммы превышает три месяца.

                  Почему банки хотят единовременной реструктуризации?

                  Поскольку экономическая активность во многих частях страны остановилась и ситуация вряд ли значительно улучшится даже после снятия блокировки, банки опасаются нового цунами безнадежных кредитов. Многие из их розничных заемщиков столкнутся с сокращением заработной платы или, что еще хуже, потеряют работу. Большинство корпоративных заемщиков также могут испытывать нехватку денежных средств, поскольку спрос на их товары и услуги резко упал.Это затруднит выплату кредитов.

                  Банки заявляют, что, не зная, когда дела вернутся к норме, лучше реструктуризируют ссуды заемщиков таким образом, чтобы они соответствовали сумме, которую они могут выплатить. Банкиры считают, что отсрочка на шесть месяцев — не решение.

                  Даже в противном случае RBI обязал банки сохранять 10-процентный резерв для заемщиков, которые задержали выплаты и выбрали мораторий.

                  Что думает RBI?

                  Пока что RBI не носит никаких обязательств.Колебания регулятора понятны. В его памяти все еще свежи воспоминания о боли, связанной с разрешением банкам реструктурировать ссуды. RBI объявил о руководящих принципах единовременной реструктуризации ссуд в 2008 году после мирового кризиса. Но концессией злоупотребляли многие корпоративные заемщики и банки, что вынудило RBI ужесточить правила в 2015 году. Регулирующий орган теперь не хочет сводить на нет выгоды, достигнутые за несколько лет в результате его усилий по очистке от NPA, прямо возвращаясь к самой причине Это.

                  Почему RBI скептически относится к реструктуризации кредитов?

                  В течение долгого времени банки использовали окно регуляторных уступок, чтобы откладывать как можно меньше денег на свои прогнившие активы. Когда стало ясно, что их клиенты не могут обслуживать ссуды, условия ссуды были изменены, чтобы их не называли неплательщиками. Это была беспроигрышная игра. Не будучи названными неплательщиками, промоутеры могли брать займы в других банках, и им не приходилось вносить вклад в свои проекты, испытывающие трудности.

                  Что касается банков, уменьшение резервов для NPA означало, что они могли показать более высокую прибыль и получить лучшую оценку на фондовом рынке.

                  Часто банки и промоутеры действовали в сговоре, чтобы использовать систему таким образом.

                  Бывший управляющий RBI Рагурам Раджан дошел до того, что назвал это «обманчивой бухгалтерией» банков.

                  Чем занимался RBI в 2015 году?

                  В апреле 2015 года RBI уведомил о новых правилах, согласно которым банки должны признавать реструктурированные ссуды как неработающие активы (NPA).Это также означало, что на эти ссуды следовало выделить больше денег. RBI обратился к банкам с просьбой предоставить как минимум 15 процентов от суммы кредита реструктурированного счета для покрытия риска дефолта по сравнению с 5 процентами ранее.

                  Могут ли банки продолжить реструктуризацию?

                  Безусловно, ничто не мешает банкам реструктурировать счета, если они сначала объявят их НПД. Это положение доступно им в рамках всеобъемлющего циркуляра от 7 июня о разрешении проблемных кредитов от RBI.Однако банки говорят, что это потребует от них выделить значительную часть капитала, которого в это нестабильное время просто не найти.

                  Банки настаивают на единовременной реструктуризации без понижения кредитного рейтинга до NPA, что позволит им согласовать план погашения в соответствии с платежеспособностью заемщика, сохраняя при этом резерв на уровне 5 процентов.

                  Заключение:

                  Как регулирующий орган, основной задачей RBI является поддержание финансовой стабильности экономики.Этому угрожает пандемия. Шестимесячная пауза в выплате кредита может подействовать как пластырь на гнойную рану, но это не решит проблему. Независимо от того, идет ли речь о единовременной реструктуризации или другом финансовом пакете, более структурное решение является актуальной задачей.

                  Первая публикация: IST

                  Реструктуризация долга — Потребительский кредит

                  Заинтересованы в реструктуризации долга? Сначала позвоните в ACCC.

                  Реструктуризация долга — один из нескольких вариантов облегчения долгового бремени, которые люди часто используют для выплаты ссуд или погашения задолженности по кредитной карте.Реструктуризация долга обычно включает в себя получение новой ссуды для выплаты целому ряду кредиторов. В идеале условия любой сделки по реструктуризации долга должны быть выгодными для потребителя, уменьшая общую сумму ежемесячных платежей и / или общую сумму основной суммы долга и процентов, подлежащих выплате с течением времени.

                  К сожалению, существует ряд распространенных ошибок при реструктуризации долга. Для потребителей, которые находятся в затруднительном финансовом положении или чей кредитный рейтинг был поврежден, может быть трудно получить ссуду на реструктуризацию долга по достойной ставке. Некоторые агентства по реструктуризации долга пользуются этим и взимают очень высокие комиссии. Многие потребители не могут выбрать лучшие условия или настолько сосредоточены на снижении ежемесячных платежей, что не осознают, что в конце концов они действительно будут платить намного больше процентов со временем.

                  Если вы планируете реструктуризацию долга, обратитесь в American Consumer Credit Counseling (ACCC). Мы — некоммерческая организация, деятельность которой направлена ​​на предоставление льгот по кредитам отдельным лицам и семьям и помощь им в поиске выхода из долгов.Наши опытные кредитные консультанты могут помочь вам решить, является ли реструктуризация долга лучшим вариантом для вас или другие программы сокращения долга могут быть более выгодными.

                  Альтернативы реструктуризации долга.

                  В ACCC мы часто призываем потребителей рассматривать другие программы по облегчению долгового бремени, например план управления долгом, в качестве альтернативы сделке по реструктуризации долга. В рамках программы управления долгом вы работаете с нашими консультантами, чтобы оценить ваше финансовое положение, составить бюджет и ежемесячно откладывать деньги на погашение долга.Мы объединяем ваши платежи по долгам, поэтому вы можете производить один платеж каждый месяц, а мы будем нести ответственность за своевременность выплат вашим кредиторам. Это упрощает управление своими финансами, своевременность платежей и снижает стресс, связанный с задолженностью много денег большому количеству людей. Мы также работаем над переговорами о задолженности с вашими кредиторами, чтобы получить возможное сокращение финансовых сборов, процентных ставок, штрафов за просрочку платежа и других сборов. Это помогает сэкономить деньги и позволяет быстрее погасить задолженность.

                  Преимущества управления долгом перед реструктуризацией долга.

                  • Новых кредитов нет. Поскольку программа управления долгом не предполагает получения новой ссуды, может быть проще защитить свой кредитный рейтинг.
                  • Меньше стоимости. Хотя сделки по реструктуризации долга могут быть довольно дорогостоящими, стоимость программы управления долгом с ACCC минимальна — как некоммерческая организация мы стремимся поддерживать как можно более низкие комиссионные.
                  • Полезная поддержка. Наши кредитные консультанты поддерживают вас на всех этапах процесса, предоставляя полезные инструменты и образовательные ресурсы, которые помогут вам узнать больше о том, как избегать долгов и управлять своими деньгами.

                  Требуется ли реструктуризация долга моего предприятия?

                  Большинству малых предприятий для эффективного функционирования требуется какая-либо форма долга (за некоторыми исключениями, например, для компаний-разработчиков программного обеспечения, поддерживаемых венчурным капиталом). Надлежащие уровни долга не только повышают ликвидность компании, но и увеличивают доходность акционеров, позволяя ускорить денежные циклы и инвестиции в развивайте свой бизнес. Но слишком большой долг, как и избыток чего-либо в жизни, порождает множество проблем, которые часто ускоряют или усугубляют кризис ликвидности.

                  Как финансовый директор, занимающийся восстановлением, я видел слишком много хороших малых предприятий, которые рушились под тяжестью неуправляемого долга. Часто это начинается с того, что владелец берет, казалось бы, невиновную ссуду, которая снежным комом превращается в лавину долгов, которая разрушает бизнес и приводит к банкротству. Затем меня нанимают для ведения переговоров с кредиторами, чтобы помочь малому бизнесу реструктурировать задолженность и избежать сворачивания долгов.

                  Нужна ли вашему малому бизнесу реструктуризация долга? Вот мой совет малым предприятиям, которые оценивают структуру своего долга и определяют, находятся ли они на пути к неликвидности.

                  Что такое хороший бизнес-долг?

                  У малых предприятий есть десятки вариантов долга, и каждому долговому инструменту есть свое время и свое применение. Если у вас нет финансовой грамотности, воспользуйтесь моим эмпирическим правилом: если получить ссуду сложно, то, вероятно, это «хороший» долг. Если получить кредит легко, то это, вероятно, «плохая» задолженность.

                  Рассмотрим банковскую ипотеку (очень хороший долг). Чтобы получить бизнес-ипотеку, вам необходимо предоставить деловую и личную финансовую отчетность, представить бизнес-бюджет, показывающий, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи, заполнить длинное заявление, объяснить любых необычных вещей в вашей истории, несколько раз встретитесь с вашим банкиром, чтобы обсудить заявку, и только после 60-90 дней упорной работы подпишите гору документов, включая документы Ассоциации малого бизнеса.В результате всей этой работы вы получили хорошую ссуду для бизнеса с низкими процентами, разумным обслуживанием долга и надлежащей защитой заемщиков.

                  Хорошее финансирование бизнеса включает:

                  • Ипотечные кредиты
                  • Кредиты SBA, такие как 7 (a), 504, Community Advantage, Mainstreet или EIDL
                  • Срочные ссуды на оборудование
                  • Кредитная линия оборотного капитала
                  • Конвертируемая банкноты или SAFE (обычные ссуды для начинающих предприятий)

                  Эти типы бизнес-долгов обычно более безопасны, чем другие, более экзотические ссуды.

                  Что такое безнадежный бизнес-долг?

                  Плохое финансирование бизнеса, как правило, краткосрочно, с высокими процентами и намеренно предназначено для того, чтобы сбить с толку заемщика. В настоящее время хищные кредиторы для малого бизнеса используют интернет-технологии для ускорения процесса, позволяя вам принять ужасное бизнес-решение менее чем за 10 минут!

                  Владельцы малого бизнеса теперь получали всплывающие сообщения от Square, Shopify или Quickbooks, в которых говорилось: «Вы имеете право на ссуду для малого бизнеса в размере 10 000 долларов США! Щелкните здесь, чтобы получить деньги! » После заполнения короткой онлайн-формы и просмотра условий (конечно, не читая) деньги внезапно появились на банковском счете владельца бизнеса.Это было легко! Взамен они только что подписались на краткосрочную ссуду под высокие проценты, на которую было куплено временных пособий в обмен на долгосрочных проблем .

                  У каждого долгового инструмента есть свое место и время. Однако наиболее часто используемые долги малого бизнеса, которые мы считаем «безнадежными», включают:

                  • Финансирование, основанное на доходах
                  • Денежные ссуды торговым предприятиям
                  • Факторинг AR
                  • Задолженность по кредитной карте
                  • Любые бизнес-ссуды с ежедневными или еженедельными условиями погашения

                  Хорошее использование коммерческого долга

                  Хорошее управление долгом означает правильное использование денег из ссуды.Хорошее использование долга малого бизнеса:

                  • Покупка коммерческой недвижимости
                  • Финансирование нового или бывшего в употреблении оборудования
                  • Расширение производственных мощностей
                  • Финансирование дебиторской задолженности или остатков запасов
                  • Выдача конвертируемых долгов потенциальным инвесторам в акционерный капитал

                  Даже высокая ссуды под проценты могут быть использованы надлежащим образом:

                  • Кредитные карты могут продлить срок действия AP и устранить нерегулярный денежный поток.
                  • Факторинг с дополненной реальностью может быть полезен, когда у учредителя плохая личная кредитоспособность или бизнес по иным причинам не является банковским.
                  • Группы прямых инвестиций используют мезонинное долговое финансирование с процентной ставкой 18% для облегчения выкупа заемных средств.

                  Эти более рискованные формы долга представляют собой инструменты, которыми можно легко злоупотребить. Следуя такой стратегии, работайте с частичным финансовым директором и создайте бюджет, чтобы вы могли увеличить доход для выплаты долга.

                  Плохое использование коммерческого долга

                  Весь долг считается плохим, если он используется для финансирования убыточных операций.

                  Вот обычный сценарий: Джо владеет строительной компанией.Они уже на полпути к крупному проекту, когда его экскаватор ломается, и ему нужно арендовать замену. Поскольку у Джо мало денег, он:

                  1. Помещает аренду оборудования на бизнес-кредитную карту.
                  2. Кредитная карта поддерживает баланс, в то время как Джо продолжает пищать ежемесячно.
                  3. На одну неделю ему не хватает заработной платы, поэтому он берет краткосрочную ссуду у кредитора, который специализируется на кредитовании строительства.
                  4. Наконец его команда завершает проект, но заказчик выставляет счет, не оплачивая его в течение нескольких месяцев.
                  5. Невыплаченные платежи Джо трудно выплатить, и Джо берет еще одну ссуду, чтобы покрыть платежи по первой ссуде.
                  6. Джо пересчитывает свою дебиторскую задолженность в кредит, чтобы начать следующий проект.
                  7. Джо продолжает брать деньги у кредиторов, когда может, и в итоге получает пять или шесть ссуд для малого бизнеса.
                  8. Наконец, он не может больше занимать деньги и пропустит платежную ведомость, поэтому он звонит профессионалу вроде меня.

                  Звучит знакомо? Вместо того, чтобы решать свои операционные проблемы — высокие расходы и медленно платящие клиенты — Джо загнал себя в угол, используя дорогие долги.Я бы хотел, чтобы Джо позвонил мне, когда его экскаватор впервые сломался, чтобы мы могли избавить его от нескольких месяцев стресса. Тем не менее, лучше позвонить профессионалу поздно, чем никогда. Я буду работать с Джо, разрабатывая и претворяя в жизнь стратегию переговоров по урегулированию долга, уменьшению его процентных платежей или выполнению консолидации долга.

                  Когда мне следует реструктурировать свой бизнес-долг?

                  Если вы задаете себе этот вопрос, вам, скорее всего, следует заняться консолидацией долга , сокращением долга, облегчением долгового бремени или какой-либо другой реструктуризацией долга.Неправильная стопка долгов — это дорогостоящая, если не фатальная, ошибка бизнеса. Признаки того, что вам следует реструктурировать бизнес-долг, включают:

                  • Выплата процентных ставок, превышающих 10% годовых.
                  • Уплата «% комиссии» вместо годовых процентов.
                  • Погашение долга ежедневно или еженедельно.
                  • Погашение долга в процентах от полученной выручки.
                  • Причитается 3 или более разным кредиторам.
                  • Срок кредита менее 1 года.
                  • Затруднения при регулярных выплатах по долгам.
                  • Принятие новых коммерческих долгов для оплаты старых коммерческих долгов.
                  • Прибыльный операционный доход, но чистые убытки, обусловленные процентными расходами.

                  Если вы испытываете какие-либо из вышеперечисленных симптомов, свяжитесь с финансовым директором, пока не стало слишком поздно. Наша профессиональная реструктуризация долга помогла предприятиям из всех отраслей, ведя переговоры с кредиторами, используя рычаги ликвидности и реструктурируя компании, чтобы избежать банкротства. Запишитесь на бесплатную консультацию прямо сейчас.

                  Реструктуризация кредита Covid-19 способствует повышению прибыльности банка

                  Банковская система Камбоджи сообщила о более высоких доходах, несмотря на пандемию, поскольку сильные фундаментальные факторы поддерживают рост

                  В конце марта тенденция к реструктуризации кредитов постепенно нарастала, достигнув высшей точки в том, что около 16 000 микрофинансовых кредитов были одобрены для пересмотра в течение двух недель в мае, когда обычно ежемесячно регистрируется от 2 000 до 4 000 заявок.

                  Эта цифра, вероятно, будет увеличиваться с течением времени, сказал Каинг Тонгжи, директор по связям с общественностью Камбоджийской микрофинансовой ассоциации (CMA), поскольку они следят за продолжающейся поддержкой своих членов пострадавшим клиентам.

                  «Событие 20 февраля», ознаменовавшее начало самой сложной волны распространения вируса среди населения Камбоджи, нанесло удар по экономике, поскольку ограничения на передвижение — месячный комендантский час, блокировки и зоны с жесткой цветовой кодировкой — были строго введены из-за резкого увеличения числа случаев заболевания и смертельных исходов.

                  По состоянию на 3 июня, в связи с возобновлением роста числа случаев заболевания в столице, 236 человек скончались, в то время как число положительных случаев Covid-19 составило 32 189 человек. К настоящему времени выздоровели около 24 763 человека.

                  На этом недавнем фоне, особенно в период с конца февраля по середину мая, микрофинансовые организации (МФО) быстро реструктурировали ссуды на сумму 200 000 долларов США.

                  В целом, по состоянию на середину мая 2021 года 114 членов CMA, включая четыре банка, совместно с Tongngy, одобрили реструктуризацию 319 244 ссудных счетов на сумму 1,6 миллиарда долларов.

                  Реструктуризация ссуды, заказанная Национальным банком Камбоджи (NBC), входит в число монетарных мер, которые были приняты для повышения ликвидности в банковской системе.

                  Сокращение обслуживания долга, продление сроков погашения, конвертация кредита — например, в погашение только процентов, а также отказ или сокращение требований к залоговому обеспечению были частью процесса реструктуризации ссуды, как сообщило агентство Moody’s Investors Service Inc в примечании в прошлом месяце.

                  NBC призвал банки и МФО продолжить реструктуризацию ссуд до конца года, шаг, который продлевался несколько раз в прошлом году, чтобы снизить финансовую нагрузку на затронутых лиц и бизнес-секторы.

                  Несмотря на то, что спрос на кредиты в этот период снизился, как указал Тонгжи, процесс реструктуризации нанес серьезный удар по балансам финансовых учреждений, компенсируя предполагаемые убытки от снижения количества заявок на получение кредитов в сегменте МФО.

                  Соответственно, вся банковская система зафиксировала рост кредита только на 17 процентов в 2020 году, большая часть которого приходится на розничную и оптовую торговлю, по сравнению с 27 процентами год назад, поэтому политика реструктуризации кредитов рассматривается как малая милость для финансовых институтов.

                  В Чанни, председатель Ассоциации банков Камбоджи сказал, что продление периода реструктуризации кредита помогло банкам и финансовым учреждениям сохранить ликвидность, чтобы они могли поддерживать своих клиентов.

                  «Короче говоря, это хорошо для банка и клиента», — сказал он The Post через приложение для обмена сообщениями в социальной сети.

                  Повышение рентабельности

                  Внутренние данные Кредитного бюро Камбоджи (CBC) показали, что 421 935 ссудных счетов банков и МФО на сумму 4 доллара.По состоянию на 30 апреля 2021 года реструктуризация составила 9 млрд долларов, из них 76,4% приходятся на долю банков.

                  За год, прошедший с мая 2020 года, непогашенный остаток вырос до 34,2 миллиарда долларов США, что соответствует 3,5 миллионам банковских счетов и ссуд МФО, в результате чего ставка неработающих ссуд (NPL) была установлена ​​на уровне 2,24 процента в апреле.

                  «Просроченные кредиты, безусловно, увеличатся после завершения периода реструктуризации, но финансовый сектор имеет достаточную подушку с точки зрения базовой прибыли и капитала, чтобы поглотить влияние», — сказал бывший банкир Стивен Хиггинс, ссылаясь на первоначальный крайний срок в марте 2021 года.

                  Хиггинс, который является соучредителем и управляющим партнером инвестиционной и консалтинговой фирмы Mekong Strategic Partners Co Ltd, добавил, что, по отзывам участников отрасли в марте, большая часть тех, кто первоначально запросил мораторий на ссуду, вернулась к статусу платежеспособных.

                  На вопрос, может ли высокий уровень проблемных кредитов повлиять на тенденции кредитования банков, он высказал мнение, что некоторые банки могут проявлять осторожность в отношении дальнейшего кредитования, в то время как другие могут не иметь балансовых возможностей для увеличения кредитования.

                  «[Хотя] некоторые банки могут отказаться от кредитования, сектор в целом должен быть в состоянии удовлетворить спрос на кредиты», — добавил он.

                  Очевидно, что финансовый сектор Камбоджи, наименее затронутый пандемией, оказался относительно невредимым по сравнению с его аналогами в Юго-Восточной Азии, которые сообщили о слабых средневзвешенных показателях рентабельности активов (ROA) в 2020 году, поскольку предприятия за этот период спадали.

                  Банковская система в Камбодже продемонстрировала более динамичный рост с увеличением прибыли, в среднем 38% в первом квартале 2021 года, и несколько более высокой рентабельностью активов, чем в прошлом году, как показали несколько банков и МФО в своих документах на Камбоджийской фондовой бирже.

                  Например, чистая прибыль открытого акционерного общества Acleda Bank Plc за первый квартал, закончившийся 31 марта 2021 г. (1 квартал 21), выросла на 31% до 44,1 млн долларов США с 33,6 млн долларов США в соответствующем периоде прошлого года, а выручка выросла на 8% до 156 млн долларов США. .

                  Чистый процентный доход от кредитной деятельности и депозитов вырос на 12,6% до 101,3 млн долларов по сравнению с 90 млн долларов в прошлом году, тогда как доходность средних активов составила 0,66% по сравнению с 0,54% в 1К20.

                  Аналогичным образом, чистая прибыль микрофинансового депозитного учреждения (MDI) LOLC (Cambodia) Plc из Шри-Ланки, чьи корпоративные облигации котируются на местной фондовой бирже, выросла в 24 раза.5 процентов до 11,6 млн долларов США по сравнению с 9,3 млн долларов США в 1К20. ROA составила 1,09% по сравнению с 0,92% в 1К20.

                  Hattha Bank Plc, получивший в прошлом году статус коммерческого банка с MDI, сообщил о росте чистой прибыли на 63,9% при увеличении ROA на 0,67%.

                  Фактически, положительные квартальные финансовые результаты являются продолжением роста прибыли банковского сектора, достигнутого в 2020 году.

                  Среди них Advanced Bank of Asia Ltd (ABA) сообщил о почти 20-процентном увеличении чистой прибыли до 617.3 миллиарда риелей (151,6 миллиона долларов) в финансовом году, закончившемся 31 декабря 2020 года, с 516,7 миллиарда риелей в 2019 году.

                  В первом финансовом квартале 2021 года было реструктурировано 10 498 кредитов, при этом непогашенная сумма составила 537 миллионов долларов, что составляет 13 процентов от общего портфеля. ABA назвало эти ссуды «высококачественными», поскольку 90% их клиентов запросили льготный период для основной суммы кредита, но продолжали выплачивать проценты.

                  Между тем, NBC обнаружило, что, несмотря на беспрецедентный шок, банковская система в Камбодже оказалась устойчивой с сильными буферами капитала и ликвидности как для банков, так и для МФО, говорится в обзоре финансовой стабильности (FSR) 2020.

                  Он сказал, что позиции по капиталу и ликвидности системы были адекватными, что подтверждается ее коэффициентом достаточности капитала и коэффициентом покрытия ликвидности (LCR), которые превышают нормативные требования.

                  Общая рентабельность банковской системы осталась стабильной с небольшим снижением рентабельности активов и собственного капитала, говорится в сообщении.

                  «Для банков ROA и рентабельность капитала [ROE] упали до 1,7% и 8,7% в 2020 году с 1,9% и 9,8% год назад.

                  «Рентабельность собственного капитала ДИ упала до 14,8% с 17,7%, поскольку рентабельность капитала не изменилась на уровне 2,9%», — сообщает NBC, добавляя, что у МФО аналогичные сокращения рентабельности капитала и рентабельности собственного капитала.

                  Высвобождение средств

                  Общие активы в банковской системе к 2020 году выросли на 13,9 процента, при этом банки покрывают большую часть доли в размере 50,5 миллиарда долларов, что на 17,6 процента больше, чем в 43 миллиарда долларов в 2019 году, сообщает NBC.

                  Кроме того, Moody’s оценивает совокупные активы банков и МФО почти на уровне 200 процентов от валового внутреннего продукта в 2020 году, увеличившись с примерно 50 процентов ВВП в 2010 году.

                  В нем говорится, что привлекательность финансового сектора Камбоджи для иностранных инвесторов определяется относительно ранней стадией развития страны и ее либеральным режимом иностранных инвестиций.

                  «Несмотря на такой быстрый рост, профиль финансирования финансовой системы остается консервативным и в основном финансируется за счет депозитов», — сообщило агентство Moody’s, присвоившее банковскому сектору оценку риска «ba».

                  Оценка по сектору, который он описал как «большой как в абсолютном выражении, так и по сравнению с аналогами», был оценен как имеющий «спекулятивные элементы и подверженный значительному кредитному риску».

                  Отметив обеспокоенность по поводу быстрого роста кредита в секторах строительства и недвижимости, который снизился в 2020 году, он отметил, что ключевой риск в кредитном профиле Камбоджи — это влияние, которое внезапное изменение доступности кредита может оказать на рост реального ВВП. ставки и потенциальные долгосрочные экономические проблемы, проистекающие из устойчивого обвала цен на недвижимость.

                  Негативное воздействие пандемии коронавируса на экономику Камбоджи создает серьезные риски для качества активов в ее финансовой системе, предупреждает Moody’s.

                  «МФО, с общей суммой кредитов около 6 миллиардов долларов США или 23% ВВП 2020 года по состоянию на март 2021 года, особенно уязвимы, поскольку большая часть их кредитования оказывается семьям, которые получают доход от работы в таких уязвимых к пандемии секторах, как швейная промышленность и производство одежды. туризм », — сказано в сообщении.

                  Вот почему NBC, как полагают, развернул меры по сохранению качества активов банковской системы, сообщило Moody’s, которое было вызвано призывом к банкам и МФО реструктурировать ссуды клиентов в ключевых секторах экономики.

                  При этом общий рост и устойчивость финансового сектора Камбоджи, по-видимому, является отражением микропруденциальных правил NBC в прошлом, которые включают увеличение минимального уставного капитала и LCR.

                  Его текущая макропруденциальная политика эффективно помогла сектору поддержать. Одним из таких примеров была его мера по вмешательству в связи с Covid-19 в апреле прошлого года, когда она снизила норму обязательных резервов в риелях и иностранной валюте до семи процентов.

                  Это привело к высвобождению 1,8 млрд долларов США, что обеспечило управление риском ликвидности, предоставление кредитов и реструктуризацию ссуд.

                  NBC также снизил процентные ставки по обеспеченным ликвидным операциям и оборотным депозитным сертификатам — инструментам, которые побуждают финансовые учреждения предоставлять ссуды в риелях и иностранной валюте.

                  Это означало, что учреждения смогли привлечь больше средств, чтобы справиться с ситуацией, хотя следует отметить, что депозиты остаются доминирующим источником средств для банков, или около 67 процентов от общей суммы в 2020 году.

                  Напротив, МФО по-прежнему полагаются на заемные средства и капитал в качестве источника финансирования, который в прошлом году составлял около 54%, сообщает NBC.

                  Близкое наблюдение

                  По мере того, как бушует пандемия, NBC внимательно следит за распространением Covid-19 и текущим уровнем кредитования, а также за тем, может ли это привести к чрезмерному кредитованию по сравнению с реальной экономикой.

                  «[Это если] болезнь будет иметь более глубокое и продолжительное воздействие, которое [может] привести к существенному снижению темпов роста экономики», — говорится в обзоре NBC за 2020 год.

                  Таким образом, общее отношение кредита к ВВП увеличилось до 140 процентов в 2020 году с 120,6 процента в 2019 году, несмотря на замедление роста внутреннего кредита.

                  «Увеличение в значительной степени отражает снижение ВВП из-за резкого экономического спада, а не значительное увеличение уровня кредитования», — говорится в сообщении, отсюда и необходимость мониторинга распространения.

                  Однако он пояснил, что высокий кредит был вызван тем, что Камбоджа в основном полагалась на банковский сектор для финансирования своей экономической деятельности, учитывая, что это быстрорастущая экономика, а финансовый рынок все еще находится на ранней стадии развития.

                  Таким образом, NBC заявила, что финансовый и банковский сектор будет продолжать играть решающую роль в поддержке восстановления экономики, что означает сохранение здоровья и устойчивости финансового сектора.

                  Введение в реструктуризацию финансов вашей компании

                  Во время пандемии Covid-19 многие компании удовлетворяли свои потребности в денежных средствах за счет существующих кредитных линий. Но они скоро закончатся, и тем, у кого на балансе будет высокая доля заемных средств, потребуется провести финансовую реструктуризацию, в ходе которой будут пересмотрены основные контракты с финансовыми заинтересованными сторонами.В этой статье описываются внесудебные и судебные (глава 11) меры, которые компании могут предпринять для проведения финансовой реструктуризации. Лучшие результаты делают компанию потенциально более ценной, чем она была раньше.

                  В эти трудные времена мы сделали ряд наших статей о коронавирусе бесплатными для всех читателей. Чтобы получать весь контент HBR по электронной почте, подпишитесь на рассылку Daily Alert.

                  Ответные меры правительства на пандемию Covid-19 закрыли значительную часть мировой экономики, создав серьезные проблемы с ликвидностью для многих компаний в то время, когда корпоративный сектор исторически широко использовался во всех сферах.Таким образом, хотя экономические спады 2001 и 2008 годов оказали серьезное давление на денежные потоки лишь относительно ограниченное число компаний — тех, которые и использовали заемные средства, и чьи доходы были чувствительны к экономическому циклу, — текущий кризис заставил ряд компаний бороться за наличные.

                  План

                  для большинства компаний заключался в том, чтобы действовать в рамках ограничений их существующих финансовых соглашений, что на практике означает максимально возможное использование существующих возобновляемых кредитных линий.Однако, когда этот и другие ресурсы иссякнут, многие компании обнаружат, что их потребности в ликвидности в сочетании с продолжающимся давлением на прибыль сделают их текущие структуры капитала с высокой долей заемных средств несостоятельными, особенно с постепенным возобновлением экономики США и других стран. Таким образом, многим компаниям не останется ничего другого, как реструктурировать.

                  Что включает в себя реструктуризация?

                  На самом базовом уровне реструктуризация — это процесс пересмотра ключевых контрактов фирмы. Фактически, Майкл Дженсен и Уильям Меклинг охарактеризовали фирму как «связку контрактов».«Ключевые контракты могут быть операционными (соглашения о совместном предприятии, контракты с сотрудниками, контракты с поставщиками и т. Д.) Или финансовыми (условия краткосрочных кредитных линий, ссуд, выпуска облигаций и различных категорий акций). Я буду обсуждать здесь финансовые контракты.

                  Пересмотр финансовых контрактов помогает фирмам испытывать нехватку денежных средств двумя способами. Во-первых, это позволяет им перераспределить финансовое и договорное бремя, связанное с их финансовыми обязательствами, таким образом, чтобы оно соответствовало их текущей стоимости и денежным потокам.Во-вторых, это способствует притоку нового капитала в бизнес.

                  Дополнительная литература

                  Роль совета директоров в этом предприятии будет зависеть от того, является компания платежеспособной или нет. Если он платежеспособный, совет будет делать упор на интересы акционеров, но если он неплатежеспособен, совет должен учитывать интересы кредиторов. В любом случае, ключевая задача совета директоров — максимизировать стоимость своего предприятия, что может включать облегчение доступа к ликвидности, необходимой компании для финансирования жизнеспособных операций и проектов.

                  С точки зрения кредиторов компании, те, кто рискует потерять капитал, могут уменьшить эти потери тремя способами: они могут позволить компании принимать меры, которые максимизируют ценность предприятия; они могут требовать большей доли этой стоимости; и они могут настаивать на том, чтобы форма этой доли была структурирована таким образом, чтобы повысить вероятность того, что они окупят или максимизируют свои инвестиции с течением времени.

                  Где бы сторона ни оказалась в процессе реструктуризации, она получит доступ к одному и тому же набору инструментов для достижения своих целей.Я называю эту группу инструментов «набором инструментов реструктуризации», и я опишу здесь каждый из методов. Я не предлагаю полный список, но это наиболее эффективные инструменты, которые компания или ее кредиторы могут использовать для изменения финансового положения. Также обратите внимание, что эти описанные инструменты применимы в соответствии с законодательством США, но многие международные юрисдикции разрешают аналогичные инструменты.

                  Инструменты делятся на две категории: те, которые могут использоваться во внесудебном контексте, и те, которые имеют место в контексте судебного процесса.

                  Реструктуризация во внесудебном порядке

                  Внесудебная реструктуризация обычно дешевле, чем внесудебная реструктуризация, но обычно она требует почти единодушного согласия кредиторов на существенные изменения, например, в отношении процентов, начисляемых на задолженность, или ее срока погашения. Достичь такого соглашения может быть сложно, особенно когда интересы акционеров и держателей долга противоречат друг другу, что они могут часто делать. Они с большей вероятностью добьются успеха, если кредиторы поймут, что альтернатива согласованной сделке имеет неблагоприятные последствия для их требований.Основными инструментами внесудебной реструктуризации являются:

                  • Отказ от прав или изменение долговых договоров. Как правило, первым шагом в реструктуризации, особенно если симптомы бедствия менее серьезны, является поиск временного освобождения от определенных условий в долговых соглашениях компании или повторное заключение договоров с держателями долговых обязательств в рамках ее существующих обязательств с целью изменения ключевых условий в своих соглашениях. Это может обеспечить освобождение от ковенантов обслуживания (например, обязательство поддерживать заданное отношение долга к EBITDA ) или разрешить увеличение любых лимитов на сумму нового долга, которую компания может взять на себя.
                  • Обмен долга на долг. Когда отказ или поправки невозможны, обмен долга на долг может быть мощным инструментом, способствующим существенным изменениям в структуре капитала. Это работает следующим образом: компания соглашается со своими держателями долга обменивать существующие обязательства на новые, которые имеют меньшую основную сумму, более низкую процентную ставку или более длительный срок погашения (или некоторое их сочетание). Эти обмены часто связаны как с кнутом, так и кнутом. Например, новый долг с более длительным сроком погашения может иметь приоритет перед старым долгом, на который он был обменян в случае банкротства.
                  • Новое заемное или долевое финансирование . Благодаря недавнему вмешательству ФРС на долговые рынки многие компании смогли провести реструктуризацию за счет привлечения нового заемного капитала для удовлетворения своих потребностей в ликвидности. Это усугубило их проблему с левериджем, но помогло предотвратить разводнение для акционеров. Компания также может привлечь новый капитал для погашения долга или финансирования деловых обязательств, что ослабляет интересы текущих акционеров, если они не участвуют в новом капитале.В качестве альтернативы компании могут выпустить «гибридный» инструмент, например облигацию, конвертируемую в акции. С инструментами такого типа количество разводнения капитала до существующих пакетов акций будет меньше, чем если бы новый капитал был привлечен посредством выпуска обыкновенных акций, из-за преимуществ процентных выплат и старшинства, предлагаемых инвесторам.
                  • Удаление заемных средств путем выкупа долга. Вместо того, чтобы просто вливать в компанию больше капитала в виде денежных средств, акционеры могут вместо этого согласиться выкупить долг компании, обычно с дисконтом к номинальной стоимости долга, а затем аннулировать его в обмен на дополнительный капитал, тем самым уменьшая долю заемных средств компании и позволяя ей использовать накопленные процентные платежи для финансирования операций.
                  • Обмен долга на капитал. Определенные держатели долговых обязательств могут согласиться конвертировать все или часть своих долговых обязательств в долевые инструменты, что окажет на компанию такой же эффект снижения доли заемных средств, как выкуп долговых обязательств, но приведет к размыванию собственности существующих акционеров.
                  • Продажа активов и обратная аренда. Если актив не является существенным для будущего бизнес-плана компании, компания может просто продать его и использовать выручку для уменьшения доли заемных средств компании или предоставить денежные средства для использования в бизнесе (при условии одобрения со стороны любых обеспеченных кредиторов), например для финансирования. платежная ведомость или закупка материалов, необходимых для поддержания работоспособности.Компания также может продать актив, который имеет важное значение для операционной деятельности, одновременно вернув его в аренду у покупателя. Возможности продажи активов и продажи с обратной арендой могут быть ограничены в текущих обстоятельствах; отраслевые покупатели активов, вероятно, окажутся в таком же затруднительном положении, что и продавцы, а финансовые покупатели могут быть в состоянии договориться о резких скидках на цены задействованных активов.
                  • Продажа компании . Наконец, совет директоров может решить, что лучший способ максимизировать стоимость и получить доступ к ликвидности — это продать компанию третьей стороне, которая обладает большим количеством ресурсов и, возможно, синергетическим эффектом, с помощью которого она может достичь более высокой ценности для заинтересованных сторон, чем компания могла бы достичь с ее помощью. собственный.Фонды прямых инвестиций, которые в настоящее время располагают довольно значительными средствами для инвестирования, несомненно, будут потенциальными покупателями в таких ситуациях. Однако многие коммерческие покупатели сами могут оказаться слишком ограниченными в наличных деньгах в нынешних условиях, чтобы воспользоваться возможностями, предоставляемыми кризисом.

                  Реструктуризация в судебном порядке

                  Если компания и ее кредиторы не могут прийти к соглашению о реструктуризации вне суда, им, возможно, придется провести сделку в рамках процесса банкротства согласно Главе 11.Хотя банкротство обходится дороже, чем согласованная реструктуризация во внесудебном порядке, в обстоятельствах, когда держатели долга не могут быстро договориться о решении, глава 11 предлагает больше возможностей для удержания бизнеса на плаву. Ключевые особенности, характерные для реструктуризации согласно Главе 11:

                  • Реорганизация. В процессе банкротства в соответствии с главой 11 компания может обсудить «план реорганизации», который, по сути, представляет собой одобренную судом реструктуризацию во внесудебном порядке, но без полной поддержки со стороны кредиторов.Компания и ее держатели долга согласовывают одну или несколько различных мер, описанных выше, таких как обмен или конверсия долга. Это может быть сделано на «заранее подготовленной» основе, когда голоса собираются до подачи заявки, чтобы максимизировать скорость и минимизировать затраты и влияние на бизнес. Соглашение в этом контексте требует только двух третей держателей в каждом классе по сумме требования и половины по количеству, и при определенных обстоятельствах оно может даже налагать меры на несогласных держателей долга.После голосования план реорганизации подается в суд, который затем должен подтвердить сделку. Судебное подтверждение может последовать очень быстро — например, в случае Sungard Availability Services Capital, Inc. соглашение о банкротстве было подтверждено всего через 19 часов после подачи в 2019 году.
                  • Финансирование под залог должника («ДИП»). В соответствии с главой 11 должник может увеличить заемный капитал, когда в противном случае он не мог бы это сделать, поскольку долг может быть выпущен на сверхзалоговой основе, имеющей приоритет перед существующим обеспеченным долгом (при определенных условиях).
                  • 363 продажи активов и всей компании. В соответствии с разделом 363 Кодекса о банкротстве должник может продать часть или даже все активы компании, находящейся в процессе банкротства, что дает покупателям этих активов определенные преимущества по сравнению со сделкой, совершенной вне этого процесса. К ним относятся освобождение активов от каких-либо обязательств и избежание любого риска отмены операции в более поздний срок из-за определения мошеннической передачи. (В соответствии с Кодексом о банкротстве передача активов должником до банкротства может быть позже аннулирована, если, среди других причин, долг был определен как (1) неплатежеспособный на момент передачи и (2) был получен менее чем разумно эквивалентный ценить.Эти льготы могут заставить покупателя согласиться заплатить более высокую цену, чем это было бы в случае банкротства, или заключить сделку, которую в противном случае он бы не совершил.
                  • Отклонение договора. Еще одним уникальным аспектом главы 11 является то, что она позволяет должнику расторгнуть определенные контракты, даже если он не может предоставить подрядчику компенсацию за это в полном объеме. Например, розничный торговец, у которого есть убыточные магазины, может отказаться от аренды таких магазинов, увеличивая прибыльность всего предприятия.Арендодатель, конечно же, вернет собственность, но может оказаться не в состоянии сдать ее в аренду по той же ставке, и ему придется нести убытки.
                  • Выходное финансирование. Глава 11 также позволяет компании увеличивать капитал при выходе из банкротства способом, который был бы невозможен без банкротства. Это связано с тем, что такое финансирование обычно совпадает с операциями по сокращению доли заемных средств и погашением обязательств, что делает его более привлекательным для инвесторов.

                  Люди часто думают о реструктуризации как о другом способе разделить пресловутый пирог, который, если смешать метафоры, приводит к тому, что это превращается в перетягивание каната между компаниями и их различными кредиторами, поскольку каждая сторона пытается увеличить свою долю в за счет других.Но во многих случаях реструктуризация правой (пассивной) части баланса может фактически увеличить значение левой (активы) части баланса на

                  .
                  • Ослабление или отсрочка долговых обязательств, которые могут сдерживать инвестиции и рост;
                  • Обеспечение притока нового капитала в бизнес;
                  • Разрешение расторжения убыточных договоров; и
                  • Содействие продаже непроизводительных активов и перераспределению ресурсов в более продуктивные области.

                  Выгоды достаются не только компании: кредиторы также могут получить выгоду от реструктуризации, которая повысит стоимость активов, по которым у них есть требования. Поэтому, вступая в процесс реструктуризации, я бы настоятельно призвал все стороны использовать его для взаимной выгоды, сосредоточив внимание, где это возможно, на тех областях, где есть основа для более устойчивого — и потенциально более ценного — бизнеса в будущем, увеличивая размер пирога на благо всех заинтересованных сторон.

                  Если наш контент помогает вам бороться с коронавирусом и другими проблемами, рассмотрите возможность подписки на HBR. Покупка подписки — лучший способ поддержать создание этих ресурсов.

                  Обремененная долгами China Evergrande предупреждает о падении прибыли, разговоры о реструктуризации растут

                  ГОНКОНГ (Рейтер) — Правительство провинции Гуандун запрашивает отзывы крупных банков обремененного долгами застройщика China Evergrande Group о создании комитета кредиторов, поскольку Компания предупредила о дальнейшем падении прибыли, согласно новостному сообщению в четверг.

                  ФОТО: Внешний вид China Evergrande Center в Гонконге, Китай, 26 марта 2018 г. REUTERS / Bobby Yip

                  Поставщик финансовой разведки REDD со ссылкой на два источника, проинформированных банкирами, сообщил, что на прошлой неделе правительство инициировало переговоры с банками но еще не принял решение.

                  Формирование комитета кредиторов позволит правительству дать указания банкам и трастовым фирмам расширить свои риски, снизить ставки по займам и оказать дополнительную поддержку компании, сказал REDD, добавив, что оно также будет нести ответственность за руководство реструктуризацией долга, если Evergrande дефолт по публичной облигации.

                  Evergrande и центральный банк Китая не сразу ответили на запросы о комментариях. Компания базируется в провинции Гуандун и является вторым по величине девелопером округа с обширным присутствием по всей стране.

                  Evergrande изо всех сил пытается собрать средства, необходимые для оплаты своих многочисленных кредиторов и поставщиков, при этом регулирующие органы и финансовые рынки обеспокоены тем, что любой кризис может затронуть банковскую систему Китая.

                  Центральный банк и наблюдательный орган за банковской деятельностью на прошлой неделе вызвали высшее руководство Evergrande и выпустили редкое предупреждение о том, что компании необходимо снизить долговые риски и сделать ставку на стабильность.

                  Местные СМИ Singtao Daily сообщили в начале этой недели, что Evergrande близка к заключению сделки по продаже своей офисной башни в Гонконге компании Yuexiu Property с убытком в размере 10,5 млрд гонконгских долларов, но REDD сообщило, что правительство провинции попросило Yuexiu приостановить покупку на этой неделе.

                  Обращая внимание на ухудшающееся финансовое положение, Evergrande заявила поздно в среду, что ожидает, что ее шестимесячная чистая прибыль упадет на 39% по сравнению с предыдущим годом из-за падения цен на недвижимость и увеличения расходов.

                  Ожидаемое снижение от 9 млрд юаней (1,39 млрд долларов США) до 10,5 млрд юаней за шесть месяцев, закончившихся в июне, также частично связано с убытками в размере 4 млрд юаней и 4,8 млрд юаней, нанесенными компании, связанной с недвижимостью и бизнесом по производству электромобилей, соответственно. Об этом говорится в документации.

                  Акции Evergrande в четверг упали на 7,2%, что стало самым низким с июля 2015 года, в то время как акции Evergrande New Energy Vehicle упали на 18,7%. Акции автомобильного бизнеса в этом году упали более чем на 80%.

                  Разработчик же поставил 18.Прибыль в размере 5 миллиардов юаней от продажи некоторых акций и рыночного владения интернет-подразделением Hengten Networks помогла компенсировать некоторые убытки.

                  Акции Hengten упали на 5%, в то время как более широкий рынок снизился на 1%.

                  Компания должна опубликовать промежуточные результаты во вторник.

                  (1 доллар = 6,4736 китайских юаней)

                  Отчетность Клэр Джим в Гонконге и Анушки Триведи в Бангалоре; Под редакцией Химани Саркар и Ким Когхилл

                  (PDF) Влияние реструктуризации взыскания ссуд на прибыльность коммерческих банков в Уганде

                  Journal of Business School, vol.3, выпуск 3, стр. 154–166

                  ABC Capital Bank. (2012). Финансовый сектор Уганды. Получено с:

                  http://www.abccapitalbank.co.ug/index.php/financial-literacy/the-financialsector-in-

                  uganda.

                  Ахуджа Р. (2005). Методы исследования, Нью-Дели, Индия, публикации Rawat, Nice Printing Press.

                  Акетч И., (2017). Практика кредитного менеджмента и прибыльность коммерческих банков Уганды.

                  Неопубликованная магистерская диссертация, Университет Ндейже, Кампала, Уганда.

                  Американская статистическая ассоциация (1999). «Информация о разделе методов исследования и исследования

                  http://www.stat.nesu.educ/info/srms/html (по состоянию на 20 мая 2020 г.)

                  Amin, M.E. (2005). Исследования в области социальных наук: концепция, методология и анализ: Кампала, Уганда,

                  Типография Университета Макерере

                  Атанасонголоу П.П., Софокл Н.Б. и Маттаиос Д.Д. (2005). Для конкретного банка, для отрасли,

                  и макроэкономические факторы, определяющие прибыльность банка.Рабочий документ, Банк Греции, (1),

                  3-4

                  Ayodete, T.D, & Alabi, R.O. (2014). Влияние кредитной политики на эффективность

                  коммерческих банков Нигерии. Международные финансы и банковское дело, 1 (2), 22-37

                  Бадун, М., (2009). Финансовое посредничество банков и экономический рост: обзор

                  эмпирических данных. Финансовая теория и практика, 33 (2), 121-152

                  Батегека, Л. и Окуму, Л.Дж. (2010). Либерализация банковского сектора в Уганде: результаты и политика

                  Варианты.Стокгольм: Всемирный банк.

                  BoU Bank of Uganda (2016). Отчет о финансовой стабильности, выпуск № 8 июнь 2016

                  Buwule, H.M. & Намер Ф. (2017). Кредитная политика и финансовые показатели коммерческих банков в

                  Уганда. Саарбрукен, Германия, OmniScriptum GmbH & Co.

                  Чаттерджи, К., Мукерджи, Дж. И Дас, Р. (2016). Управление неработающими активами — текущий сценарий

                  . Ежегодный исследовательский журнал симбиоза Центр исследований в области управления, 4 (2), 125-138

                  Creswell, J.W. (2003). Дизайн исследования, подходы с использованием качественных и смешанных методов (2-е издание)

                  Thousand Oaks London: Sage.

                  Фонтана, А. и Фрей, J.H. (1994). Интервью: Искусство науки у Н.К. Дензина и Ю.С. Ликольна

                  (Ред) (1994) Справочник по качественным исследованиям. Таузенд-Оукс, Калифорния: публикация Sage

                  Kagoyire, A., & Shukla, J. (2016). Влияние кредитного менеджмента на деятельность коммерческих

                  банков в Руанде. Международный журнал бизнеса и менеджмента, Том 4 (4) стр.1-12

                  Каур, К., и Сингх, Б. (2012). Неработающие активы банков государственного и частного секторов: сравнительное исследование

                  . Международный журнал социальных наук и междисциплинарных исследований. Том 4

                  (4), стр. 1-12

                  Кибор, А.М., Нгаху, С.Т., и Квасира, Дж. (2015). Влияние управления кредитным риском на эффективность ссуды

                  в коммерческих банках в Кении. Международный журнал экономики, торговли

                  и менеджмента, Великобритания, Том III (10)

                  Линда Гитакаа (2014).Взаимосвязь между кредитной политикой и финансовыми показателями коммерческих

                  банков в Кении.