ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница?

Для жизни

Малому бизнесу

Термины «реструктуризация» и «рефинансирование» знакомы тем, у кого есть кредит. Оба понятия относятся к инструментам управления кредитом, а именно, дают возможность платить по кредиту меньше или реже.

Рефинансировать кредит

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — погашение долга по займу путем оформления нового. В результате существующий кредитный договор полностью закрывается, в истории делают соответствующую положительную отметку. Новые кредиты закрывают старый долг, поэтому операцию часто называют перекредитованием.

При рефинансировании кредитов должник может обратиться в организацию, где был выдан предыдущий заем, или в новый банк, который перечислит на счет клиента сумму для погашения прежнего долга.

При рефинансировании:

• можно закрыть один или сразу несколько кредитов или долгов по кредитным картам для упрощения планирования графика платежей и снижения долговой нагрузки
• новый кредит оформляется как целевой на конкретные нужды, причем, незакрытые вовремя обязательства практически нигде не рефинансируются, просрочка лишит вас шанса на изменение условий
• обновленные условия кредитования выгоднее заемщику: уменьшается ставка и размер ежемесячного платежа, а график становится удобнее

Совет: внимательно читайте и сравнивайте предложения разных организаций, так как банки могут включать в договор дополнительные пункты, связанные с временным повышением ставки или вознаграждением за кредитование.

Что называют реструктуризацией

Реструктуризация — изменение условий существующего кредита. Кредитный договор продолжает действовать, и все вопросы решаются в организации, которая его выдала. Уйти в другой банк нельзя. Эта программа направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга. Кредитную историю она ухудшает, в ней появляется негативная отметка.
Реструктуризацию проводят по одному из вариантов:

• снижают процентную ставку — ежемесячно должник будет тратить меньше на обслуживание кредита
• «растягивают» срок кредитования — он увеличивается, но размер ежемесячных выплат по кредиту уменьшается
• дают заемщику кредитные каникулы — какое-то время можно выплачивать только проценты по кредиту
• списывают начисленные проценты и так далее

Важно: условия по кредиту не становятся принципиально лучше — для должника это лишь возможность «получить передышку», предотвратить тяжелую ситуацию, не испортить отношения с кредитором. Банки соглашаются на реструктуризацию чтобы не обременять себя безнадежной задолженностью, не прибегать к услугам коллекторов и получить свои деньги без судебного взыскания и реализации залога.

Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией

При рефинансировании заемщик ищет более комфортные для себя условия выплаты, приводит дела в порядок — то есть, получает больше, чем имел. Выгода заключается в разных преференциях — уменьшаются расходы на обслуживание кредита, несколько займов объединяются в один, клиенту проще следить за долгом. Заемщик вправе выбирать банки, сопоставлять их предложения. Он находится в менее зависимом положении.

Реструктуризацией клиент и кредитор чаще всего занимаются вынужденно, это нежелательная мера, к которой прибегают при форс-мажорах , ухудшении материального состояния человека. И это право банка — идти навстречу заемщику, или нет. Поэтому в таком случае условия выгодны больше кредитной организации.

Если кратко: рефинансированием заемщик занимается, чтобы его кредит стал выгоднее, а реструктуризируют долги, чтобы выйти из тяжелой ситуации с наименьшими потерями.

Когда выгодно рефинансировать заем

Рефинансированием выгоднее заниматься, когда заемщик исправно выплачивает кредит, но внешние условия меняются — к примеру, обновляется ставка Центробанка или какой-то банк проводит акцию с «приятными» предложениями, привлекая клиентов.

Безусловно, одного желания заемщика мало, чтобы рефинансировать обязательство. Банк изучает существующего или потенциального клиента, сопоставляет его долговую нагрузку с доходом, оценивает кредитную историю. При рефинансировании в сторонней организации текущий кредитор может наложить штраф, взыскать неустойку за досрочное погашение ссуды. Есть риск столкнуться с повторной оплатой комиссионных банка, необходимостью застраховать заем, но, в целом, рефинансирование выгодно заемщику во многих случаях:

• если изначальные условия кредита уже не устраивают или на рынке появились более интересные предложения
• если нужно сохранить положительную кредитную историю, а ситуация осложнилась и есть риск просрочек и неуплат
• если заемщик находится на начальном этапе выплаты и еще не успел внести значительную часть кредита — перекредитование будет для клиента дешевле при сохранении выгод
• если хочется воспользоваться снижением процентных ставок и снизить переплату

Heading» color=»brand-primary»>Когда используют реструктуризацию

Реструктуризируют кредиты при возникновении сложностей с их выплатой и невозможности использовать перекредитование — например, из-за просрочек. Банк чаще всего охотно идет на компромисс, чтобы не потерять деньги, но заемщику соглашение выгодно не всегда. Однако, если удалось «поймать» ситуацию на раннем этапе, кредитный рейтинг не ухудшится.

Реструктуризация используется, если:

• бремя ежемесячных платежей тяжело для клиента — банк предоставляет каникулы, заемщик может пропустить несколько месяцев, выплачивая только проценты по кредиту, или «растягивает» график, уменьшая ежемесячные платежи
• у должника накопились просрочки и штрафы — договорившись с кредитной организацией, он избежит судебного преследования, запрета на выезд за рубеж
• нужно изменить сумму, даты и сроки платежей, переоформить договор — это бесплатно, если долг реструктуризируется

Heading» color=»brand-primary»>Как оформляют договоры

При рефинансировании оформление документов проводится заново. Заемщик заключает с банком договор перекредитования и получает на счет деньги для погашения существующего кредита. Старое соглашение с банком при этом утрачивает силу. Чтобы выбрать подходящее предложение, потребуется:

• изучить банковские программы, рассчитать размеры платежей в  онлайн-калькуляторах , сопоставить выгоды
• подать заявку на перекредитование
• в случае отказа собрать документы заново и обратиться в другой банк

Реструктуризировать долг сложнее с точки зрения одобрения заявок, но проще в плане документов. Заем, оформленный ранее, сохраняется, но нужно обосновать прошение, предоставить доказательства трудного финансового положения, получить все справки — о доходах, утрате трудоспособности, появлении дополнительных обстоятельств — рождение ребенка, например.

Заключение

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация, важно правильно оценить предложения банков. В том числе, сравнить не только сумму ежемесячных платежей, но и общую экономию по кредитам, возможные дополнительные затраты — комиссия за открытие кредита, страхование заемщика. Обязательно обратитесь в банк — консультация менеджера бесплатна и вы можете сравнить продукты, актуальные для вас.

При обращении в Райффайзенбанк одобрение заявки занимает от 1 минуты, можно закрыть до пяти ссуд сразу — без залога, поручителей и комиссии за выдачу. Это хорошее решение для закрытия обременительного потребительского кредита и уменьшения объема переплат по процентам кредитных карт.

Эта страница полезна?

99% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

P» color=»seattle100″>Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк»

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

LinkList.P» color=»brand-primary»>Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

P» color=»brand-primary»>Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Обновлено: 26.10.2022

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего банковского договора, которое направлено на снижение текущей финансовой нагрузки клиента.

Существуют различные способы

реструктуризировать кредит:

Снижение процентных ставок по потребительскому кредиту

Увеличение срока кредитования

Изменение валюты кредитования

Кредитные каникулы

Или комбинация нескольких вариантов

Все они сводятся к тому, чтобы помочь заемщику выплачивать кредит.

Основное отличие реструктуризации от рефинансирования — она всегда происходит в том банке, в котором у клиента заключен кредитный договор. Это упрощает и ускоряет переговоры между банком и заемщиком, ведь у кредитной организации уже есть вся необходимая информация для оформления процедуры. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке, с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредитов происходит по инициативе заемщиков, но по согласию обеих сторон, т.к. она выгодна и банку, и заемщику:

При возникновении трудностей клиент может оформить реструктуризацию и сохранить хорошую кредитную историю

Банк при этом сохраняет клиента и не тратит время на судебные разбирательства по поводу погашения долгов

При этом решение принимается индивидуально по каждому клиенту и учитывает его текущую финансовую ситуацию.

Когда можно оформить реструктуризацию

Перечислим основные причины, по которым можно начать процедуру реструктуризации:

Потеря основного источника дохода или значимое его снижение — это может быть сокращение, увольнение, закрытие бизнеса заемщика или его выход на пенсию

Временная нетрудоспособность. Например, при болезни, травме или несчастном случае

Увеличение количества лиц, находящихся на иждивении

Изменение условий кредита. Может случиться, что банк принимает решение увеличить ставку, из-за чего финансовое положение заемщика ухудшается

Когда лучше обращаться в банк

Сразу, как только поймете, что ситуация ухудшилась. При возникновении финансовых трудностей клиенту важно как можно раньше обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Причем сделать это до первых просрочек по графику платежей. Это позволит проще найти обоюдовыгодное решение и реструктуризировать кредит.

При обращении в банк клиенту необходимо не просто уведомить кредитную организацию об ухудшении своего финансового положения и невозможности продолжать выплаты по ранее одобренному графику погашения, но и документально подтвердить эти изменения. В этом случае банк сможет рассмотреть заявление и, скорее всего, принять положительное для заемщика решение.

Реструктуризация ипотечных кредитов

Вдобавок был скорректирован список сельских территорий и сельских агломераций, на которые распространяется действие льготной ипотеки. Если ранее он определялся государственной программой «Комплексное развитие сельских территорий», то теперь его формирует сам субъект федерации.

С 2015 года в России действует специальная госпрограмма, оказывающая помощь заемщикам при оформлении реструктуризации ипотечных кредитов. Программа позволяет снизить ставку по кредиту и получить официальную отсрочку платежей на 1,5 года.

Кроме того, согласно Федеральному закону «О праве на ипотечные каникулы» N 76-ФЗ — заемщики, потерявшие работу или оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут воспользоваться ипотечными каникулами. А тем, кто не подходит под условия, банки могут предложить собственную программу реструктуризации.

Как подать в банк заявление

на реструктуризацию

Форма заявки на реструктуризацию проблемных кредитов в каждом банке индивидуальная. Заемщику необходимо получить бланк в офисе или онлайн на сайте кредитной организации.

В заявлении нужно подробно отразить причину возникновения финансовых трудностей, заполнить информацию о заемщике и приложить пакет документации:

Копию паспорта заявителя

Документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей

Дополнительные документы, необходимые данному банку

Как правило, подать заявку на реструктуризацию можно онлайн. При этом если банк примет положительное решение, заемщику может потребоваться личная поездка в банк для согласования схемы реструктуризации и индивидуальных условий, а также для подписания документов.

После согласования всех условий банк и заемщик подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору и иным документам, если есть такая необходимость.

Реструктуризация кредитов с объяснением реструктуризации кредита Значение, преимущества и принципы работы

Продление срока кредита с изменением или без изменения процентной ставки может начать процесс реструктуризации кредита. Этот метод разгружает заемщиков за счет снижения нагрузки на EMI за счет распределения основной суммы долга на более длительный период окупаемости. Перевод всех начисленных процентов на новый кредитный счет, предложение моратория или снижение процентной ставки — это еще один вариант реструктуризации кредита , который может помочь заемщику, попавшему в беду. Какой метод следует использовать для реструктуризации приемлемого долга, зависит от суждения банка-кредитора и требований заемщика?

Вы знаете?

В соответствии с директивами Резервного банка Индии (RBI) банки и другие финансовые учреждения могут устанавливать реструктуризацию кредитов для своих финансово пострадавших потребителей, оказавшихся в ловушке экономических последствий, вызванных пандемией COVID-19. План урегулирования может также разрешить дополнительные кредитные линии или 2-летний мораторий на срок реструктуризации остатка кредита.

Читайте также: Что такое кредитный договор и его требования?

Схема реструктуризации кредита

Во время экономических трудностей, вызванных Коронавирусом, шестимесячная реструктуризация кредитов дала заемщикам столь необходимую передышку. Однако 31 августа 2020 года срок его действия истек.

Министр финансов Нирмала Ситхараман поручила банкам и NBFC развернуть схему реструктуризации кредитов , чтобы помочь заемщикам, пострадавшим от пандемии COVID-19. финансово пострадал. В рамках этой программы заемщикам, отвечающим требованиям, будет предоставлено больше времени для погашения своих кредитов без классификации долга как неработающего. Согласно последнему циркуляру RBI о реструктуризации кредитов, банки могут либо ввести дополнительный мораторий на срок до 24 месяцев/двух лет, либо продлить срок погашения кредита для снижения EMI. В зависимости от платежеспособности заемщика банк переводит непогашенные проценты, начисленные в течение периода моратория, на другой кредит.

Однако, в зависимости от политики каждого банка, реструктуризация кредита будет различаться. Заемщики должны до 31 декабря 2020 года подать заявку на реструктуризацию кредита.

Руководство по реструктуризации кредита

Следующие кредиты имеют право на рефинансирование:

• Этот план доступен только для физических лиц и компаний, осуществляющих регулярные платежи и просроченных по кредитам не более чем на 30 дней по состоянию на 1 марта 2020 г.
• Клиенты понесли финансовые убытки или сократили доход/денежный поток из-за COVID-19эпидемия.
• Перед выдачей реструктуризации кредита банк или кредитор оценит финансовые последствия на основе предоставленной документации. Кроме того, при определении права на реструктуризацию будут учитываться история погашения задолженности клиентом и причины, указанные клиентом при подаче заявки на мораторий.

Существует множество руководств по реструктуризации кредита, в том числе:

• Сокращение периода погашения, который часто продлевается.
• Изменения суммы, которую заемщик должен погасить
• Изменения ранее согласованного количества платежей
• Изменение ранее начисленной процентной ставки
• Дополнительные резервы по кредиту
• В других обстоятельствах до даты расчетных платежей может пройти более трех месяцев.

Читайте также: Как найти лучший частный финансовый кредит NBFC и каковы его преимущества?

Что такое реструктуризация кредита?

Несмотря на то, что большинство кредитов имеют установленный срок погашения, заемщикам может быть трудно погасить свои кредиты и процентную ставку из-за таких условий, как текущая эпидемия. Вместо того, чтобы позволять заемщикам отказываться от своих платежей, финансовые учреждения при содействии правительства могут внедрить модификации, облегчающие выплаты.

Реструктуризация кредита означает внесение изменений в существующие условия кредита, чтобы заемщику было легче управлять погашением основной суммы кредита и процентов. Долг не следует путать с рефинансированием кредита, о котором мы поговорим далее. Значение реструктуризации кредита часто предпочтительнее, поскольку оно позволяет избежать классификации долга как неработающего актива (NPA), что влияет на прибыльность банка. Кроме того, это дешевле, чем позволить неплательщику объявить себя банкротом.

В последнем циркуляре RBI о реструктуризации кредитов предлагается единовременная реструктуризация долга, чтобы помочь заемщикам, испытывающим финансовые трудности. После того, как в августе закончился шестимесячный период эмбарго, RBI разрешил единовременную модификацию долга. RBI заявил, что потребительские ссуды будут рассматриваться для реструктуризации ссуд и стандартных ссудных счетов, которые не находились в дефолте более 30 дней по состоянию на 1 марта 2020 года. как «стандарт», что помогает им сократить неработающие активы (NPA). Раньше реструктуризация кредитов банками помогала удерживать клиентов после того, как они превратились в безнадежные активы (NPA). Кредиторы санкционировали реструктуризацию кредита только в том случае, если они были уверены, что заемщик намерен погасить долг, но ему нужно дополнительное время и гибкость. Чтобы воспользоваться планом урегулирования, вы должны сначала определить, имеет ли ваш долг право на реструктуризацию.

• Кредиты, полученные в небанковских финансовых учреждениях, могут быть реструктурированы.
• Коммерческие банки, малые финансовые банки, местные банки и региональные сельские банки, все первичные кооперативные банки, государственные кооперативные банки, районные центральные кооперативные банки, небанковские финансовые компании, всеиндийские финансовые учреждения право на участие в программе реструктуризации кредита.

Преимущества реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита имеет ряд преимуществ:

• Мораторий может помочь существующим получателям справиться с денежным кризисом, вызванным второй волной вспышки Covid-19 и локаутом, позволяя им отложить платежи EMI.
• Реструктуризация ссуды кредитором может упростить для заемщика погашение обязательства, уменьшая общий NPA для кредитора.
• После того, как кредитор реструктурирует кредит, новые бенефициары могут получить некоторое облегчение при выполнении своих платежей EMI.

Как работает реструктуризация кредита в банках?

Когда компания или частное лицо находятся на грани банкротства, они стремятся реструктурировать кредиты. Процедура реструктуризации долга обычно включает в себя просьбу к банкам согласиться снизить процентные ставки по кредитам или продлить период, в течение которого физическое лицо или компания должны платить. Эти действия повышают шансы отдельных лиц и компаний на погашение долгов и сохранение бизнеса.

Кредиторы прекрасно понимают, что если физическое или юридическое лицо будет вынуждено объявить себя банкротом или ликвидироваться, они получат значительно меньше денег. Поскольку компания избегает банкротства, реструктуризация кредита может быть беспроигрышной ситуацией для всех сторон.

Кредиторы зарабатывают больше денег, чем если бы компания объявила о банкротстве.

Влияние реструктуризации кредита на кредитный рейтинг:

• Хотя реструктуризация кредита может дать заемщикам столь необходимую передышку, это не все хорошие новости, поскольку кредитный рейтинг влияет на соответствие требованиям.
• В то время как кредиторы могут оставить такие кредиты как «стандартные» (снижая свои неработающие активы или NPA), реструктуризация кредитов негативно влияет на кредитный рейтинг заемщиков.
• Кредитор запишет все кредиты заемщика как реструктурированные, даже если заемщик подал заявку на реструктуризацию только одного кредита. Кредиторы часто считают реструктурированные долги умышленным невыполнением обязательств, потому что о них сообщается в разделе погашенных или «списанных».
• Однако, поскольку это единственный в своем роде случай, трудно сказать, насколько это повлияет на кредитный рейтинг заемщика. Раньше реструктуризация кредитов банками разрешалась только для реструктуризации кредитов после того, как они стали неработающими активами (НПА).
• Хотя заемщики, которые хотят реструктурировать свои кредиты, возможно, не смогут избежать ущерба для своего кредитного рейтинга, они могут попытаться улучшить свой кредитный рейтинг.

Последний циркуляр RBI о реструктуризации кредитов

Учитывая пандемию Covid-19 в Индии, RBI продлил указанную выше кредитную линию для реструктуризации кредитов без понижения классификации активов при соблюдении следующих условий:

• Согласно бюллетеню уведомление С.О. 2119 (E) от 26 июня 2020 г., заемщик должен быть отнесен к категории микро-, малых или средних фирм по состоянию на 31 марта 2021 г.
• Организация-заемщик регистрируется по налогу на товары и услуги при осуществлении реструктуризации кредитов. Однако это ограничение не распространяется на ММСП , которые не обязаны регистрироваться для уплаты налога на товары и услуги. Решение об этом будет принято на основании лимита освобождения, действующего на 31 марта 2021 года.
• По состоянию на 31 марта 2021 года общий риск всех кредитных организаций перед заемщиком, включая нефондовые кредиты, не превышает ₹25 крор .
• Реструктуризация кредитов по счету заемщика происходит в течение 90 дней с даты запроса.
• Предположим, что заемщик еще не зарегистрирован на портале регистрации Udyam. В этом случае они должны сделать это до даты реализации плана реструктуризации, чтобы план считался эффективным.
• После реструктуризации кредитов кредитные организации должны резервировать 10% оставшейся задолженности заемщика.
• Кредитные учреждения должны внедрить утвержденную Советом директоров политику предварительной реструктуризации кредитов ММСП в соответствии с этими инструкциями как можно скорее, но не позднее, чем через месяц после даты выпуска этого последнего циркуляра RBI о реструктуризации кредитов.

Заключение

Реструктуризация кредита не всегда возможна и определяется в каждом конкретном случае. Однако последний циркуляр RBI о реструктуризации кредитов счел возможной разовую реорганизацию из-за экономических последствий пандемии. Прежде чем сделать этот выбор, заемщики должны тщательно обдумать свое финансовое состояние и будущие потребности. Если вы не выберете реструктуризацию кредита и не вернете непогашенную сумму кредита, вам может быть предъявлено обвинение в дефолте, о чем сообщается в бюро кредитных историй. Затем кредитор может принять меры для возмещения суммы кредита. Вариант реструктуризации кредита доступен только до 31 декабря 2020 г. Если вы не смогли погасить свои EMI из-за потери работы или дохода, вызванного Covid-19эпидемия, можно ли воспользоваться опцией реструктуризации долга? Реструктуризация кредита может повлечь за собой дополнительные сборы, и, хотя это может снизить ваши EMI, вам придется платить больше процентов из-за более длительного срока.
Подпишитесь на Khatabook , чтобы получать последние обновления, новостные блоги и статьи о микро-, малом и среднем бизнесе (ММСП), бизнес-советы, подоходный налог, налог на товары и услуги, заработную плату и бухгалтерский учет.

Отказ от ответственности:
Информация, продукты и услуги, представленные на этом веб-сайте, предоставляются на условиях «как есть» и «по мере доступности» без каких-либо явных или подразумеваемых гарантий или заявлений. Блоги Khatabook предназначены исключительно для образовательного обсуждения финансовых продуктов и услуг. Khatabook не дает гарантий, что сервис будет соответствовать вашим требованиям или что он будет бесперебойным, своевременным и безопасным, а ошибки, если таковые имеются, будут исправлены. Материалы и информация, содержащиеся здесь, предназначены только для общих информационных целей. Проконсультируйтесь со специалистом, прежде чем полагаться на информацию для принятия каких-либо юридических, финансовых или деловых решений. Используйте эту информацию строго на свой страх и риск. Khatabook не несет ответственности за любую ложную, неточную или неполную информацию, представленную на сайте. Несмотря на то, что прилагаются все усилия для обеспечения актуальности, актуальности и точности информации, содержащейся на этом веб-сайте, Khatabook не дает никаких гарантий относительно полноты, надежности, точности, пригодности или доступности в отношении веб-сайта или информации, продуктов, услуг или связанных с ними материалов. графические изображения, содержащиеся на веб-сайте, для любых целей. Khatabook не несет ответственности за временную недоступность веб-сайта из-за каких-либо технических проблем или по другим причинам, не зависящим от нее, а также за любые убытки или ущерб, понесенные в результате использования или доступа к этому веб-сайту или невозможности использования или доступа к этому веб-сайту. что угодно.

Консолидация долга или реструктуризация долга: какой вариант лучше для вас?

Американцы имеют серьезную проблему личных долгов, которая, вероятно, ухудшится, прежде чем станет лучше. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, потребительский долг США вырос до 12,84 трлн долларов во втором квартале 2017 года, что является самым высоким уровнем с первых месяцев Великой рецессии в третьем квартале 2008 года. обременительный. «Потоки остатков по кредитным картам как в ранние, так и в серьезные просроченные платежи растут третий квартал подряд — тенденция, невиданная с 2009 года. , — заявила Федеральная резервная система в своем последнем ежеквартальном отчете о долгах и кредитах домохозяйств.

Ипотечные кредиты, крупнейший компонент долга домохозяйств, также растут. , наблюдался рост на 64 миллиарда долларов по сравнению с первым кварталом 2017 года», — заявил ФРС.

Консолидация долга и реструктуризация долга: два разных способа восстановления чрезмерная задолженность порождает чрезмерную тревогу и беспокойство, поэтому, когда задолженность домохозяйства становится слишком обременительной, потребители ищут способы уменьшить или даже погасить эту задолженность9.0005

Два широко используемых инструмента управления задолженностью, консолидация долга и реструктуризация долга, могут удовлетворить все требования, если вы хотите обуздать долговую нагрузку потребителей, но они существенно отличаются друг от друга, о чем должны знать финансовые потребители.

Хотя консолидация долга и реструктуризация долга имеют структурное сходство, которое может помочь потребителям бороться с долгами, они не являются одной и той же формой облегчения долгового бремени.

• Консолидация долга — это процесс, который позволяет заемщикам рефинансировать и/или превращать несколько небольших кредитов (с высокой процентной ставкой) в один кредит. «Это делает более удобным для заемщиков погашение кредита в более короткие сроки, а если речь идет о более низкой процентной ставке, то и с более низкими ежемесячными платежами», — отмечает Лесли Тейн, юрист по долговым обязательствам в Tayne Law Group PC. в Нью-Йорке и автор книги «Жизнь и долг». «Деньги, которые ранее использовались для выплаты высоких процентов по нескольким кредитам, теперь могут быть использованы для выплаты большей суммы основного долга». (См. также: Подходит ли вам консолидация долга?)
• Реструктуризация долга — это процесс, в ходе которого должник и кредитор договариваются о сумме, которую заемщик может вернуть. «Затем должник работает с кредитным консультантом, чтобы поговорить с кредиторами в попытке избавиться от долга», — объясняет Тейн. «Например, консультант по долгам может вести переговоры с кредитором и сказать, что они вернут 40% долга вместо полного долга. Это может быть успешным, если все сделано правильно и при надлежащем обращении».

Различия и сходства

Хотя консолидация долга во многом похожа, но она представляет собой другой инструмент управления финансовым долгом, чем реструктуризация долга, по словам Тейна, в следующих аспектах: новый договор и новая заявка на кредит. Реструктуризация долга основывается на существующем договоре и требует дополнительных переговоров. Тот, кто подает заявление на консолидацию долга, не обязательно должен испытывать финансовые затруднения. Тот, кто подает заявку на реструктуризацию долга, обычно испытывает финансовые трудности. Консолидация долга может реально повысить ваш кредитный рейтинг (при условии, что заемщик своевременно выплачивает кредит). Реструктуризация долга может повредить вашему кредитному рейтингу, поскольку заемщики не выполняют свои обязательства по первоначальному соглашению. «Это может повредить счету на срок до трех лет после окончательного платежа», — говорит Тейн.0039

• Оба преследуют одну и ту же цель — сделать долг более управляемым.
• Оба изменяют существующие условия и суммы погашения кредита.
• Заемщики по обоим кредитам по-прежнему обязаны погасить часть своего долга. «Это зависит от того, если вы рефинансируете по более низкой процентной ставке, то в конечном итоге вы будете платить меньше, и если вы добьетесь успеха в переговорах, то вы можете в конечном итоге заплатить меньше долга, чем вы ранее были должны», — говорит Тейн.

Члены одной кредитной семьи

Структурно консолидация долга является формой реструктуризации долга, и это важно знать заемщикам, борющимся с долгами, говорят другие эксперты. «Цель реструктуризации потребительского долга состоит в том, чтобы реструктурировать ваш долг, чтобы у него были лучшие условия, которые облегчат вам полное погашение ваших долгов», — объясняет Кевин Гальегос, вице-президент Phoenix Operations с Freedom Debt Relief в Фениксе. Аз.

Идея, говорит Гальегос, заключается в том, что реструктуризация долга уменьшает общую сумму ежемесячных платежей и/или общую сумму основного долга и процентов. говорит. «Одним из них является консолидация долга, а другой — урегулирование задолженности».

Например, ссуды, используемые для выплаты долга кредиторам, обычно называются просто ссудами для физических лиц. «Их также называют кредитами на консолидацию долга, поскольку они предназначены для того, чтобы помочь людям избавиться от долгов (особенно долгов по кредитным картам)», — отмечает Гальегос. «Это указывает на «реструктуризацию долга» как на общий термин. В этом отношении «консолидация долга» является одним из средств реструктуризации долга».

Выбор правильного пути

Какой вариант кредита управления долгом работает лучше всего? Это во многом будет зависеть от уникального финансового положения отдельного заемщика.

Что касается любого влияния на кредитный рейтинг, оба варианта предлагают риски и выгоды для заемщиков. Например, консолидация кредита может повысить ваш кредитный рейтинг, если вы сначала используете кредит для погашения долга с высокой процентной ставкой, а кредиторы хотят видеть результат от заемщиков. С другой стороны, получение любого кредита обычно оказывает негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, поскольку кредиты представляют собой долг, и поэтому кредиторы считают их более рискованными.

Что касается реструктуризации долга, есть вероятность, что кредитные рейтинги заемщиков снизятся, поскольку в большинстве сделок по реструктуризации долга проценты часто выше, что представляет собой больший долг для заемщика и больший риск для кредиторов.

Тем не менее, как по консолидации долга, так и по реструктуризации долга есть несколько общих выводов:

• «И то, и другое в конечном итоге погасит долг», — отмечает Тейн. «Но при обсуждении того, какой вариант работает лучше всего, это зависит от обстоятельств и ситуации, в которой вы находитесь». Например, если вы владеете частным или государственным бизнесом и у вас большие долги, вы пропускаете платежи и это влияет на ваш кредитный рейтинг, вы можете рассмотреть возможность реструктуризации долга, чтобы помочь вам вернуться в нужное русло. в финансовом отношении, утверждает Тейн. «В качестве альтернативы, если с вашим бизнесом все в порядке, и вы хотите расширяться, чтобы быть более успешным, но ваш долг давит на вас, вы можете рассмотреть возможность консолидации своего долга», — отмечает она.
• Также можно использовать стратегию, включающую как реструктуризацию долга, так и консолидацию. «Вы можете договориться о более выгодных суммах погашения с текущими кредиторами (через реструктуризацию), а затем определить нового кредитора, который сможет объединить ваши пересмотренные долги в один кредит на более выгодных условиях», — отмечает Кайл Уинкфилд, управляющий партнер O’Dell, Winkfield. Roseman and Shipp, Rockville, Md.
• Не существует такого понятия, как «лучший вариант», когда речь идет об этих подходах, поскольку они зависят от ситуации. «Факторы в вашей жизни, такие как сумма долга, тип долга, кредитная история, статус занятости, — все они влияют на то, сколько возможностей у вас есть для переговоров или поиска лучших условий», — утверждает Уинкфилд.