ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать :: Новости :: РБК Инвестиции

Чтобы меньше платить по кредиту, можно его рефинансировать. Но везде есть свои подводные камни. Мы спросили у экспертов и банков, на что нужно обратить внимание, прежде чем принять такое решение

Фото: Kelly Sikkema / Unsplash

Центральный банк России с 2015 года снижает ключевую ставку, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам. Тогда ставка составляла 17%, но постепенно уменьшалась и 19 июня текущего года достигла исторического минимума — 4,5%.

Со снижением ключевой ставки приходит уменьшение процентов по вкладам и ставок по кредитам в банках, в том числе по ипотеке. Поэтому сейчас взять кредит выгоднее, чем было несколько лет назад.

В случае если у вас уже есть кредит, на помощь может прийти рефинансирование — получение нового займа на погашение старого. Этот инструмент позволяет снизить ставку, ежемесячные платежи, срок кредита и переплату за него.

По данным Райффайзенбанка, в последние месяцы растет интерес к рефинансированию потребительских кредитов, которые составляют 23% от всех сделок банка. С ипотеками дела обстоят наоборот — за пять месяцев текущего года объем их рефинансирования немного снизился, доля таких сделок относительно всего объема выданных кредитов составила 47%. В Промсвязьбанке (ПСБ) рассказали, что с марта по июнь рефинансировали 4,3 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму ₽8 млрд.

Банк России снизил ключевую ставку до минимума. Что происходит с ипотекой

В банке «Открытие» отметили, что у них за этот же период количество заявок на рефинансирование составило свыше 6,7 тыс. Наибольшая активность была в марте, когда поступила 3651 заявка, а в следующем месяце — всего 343.

По итогам первых пяти месяцев 2020 года ВТБ рефинансировал ипотеку на ₽82,2 млрд, что оказалось в пять раз выше показателя аналогичного периода прошлого года. Потребительских кредитов банк рефинансировал на ₽52 млрд, рассказали в пресс-службе.

Рекордным по количеству рефинансированных ипотечных кредитов клиентов других банков стал март — в этом месяце объем достиг ₽24 млрд. С учетом влияния пандемии коронавируса и режима самоизоляции в апреле число сделок незначительно снизилось, но в мае вернулось к уровню начала года — 7,7 тыс. человек рефинансировали ипотеку на ₽16,4 млрд.

Плюсы рефинансирования

Кроме уменьшения ставки, платежей и переплаты, у этого инструмента есть другие плюсы. Например, рефинансировать можно сразу несколько кредитов в разных банках. После этого по всем займам будет производиться единый ежемесячный платеж, сообщили в пресс-службе банка «Открытие».

Рефинансирование также позволяет получить сумму, превышающую объем ранее взятых займов. Таким образом, заемщик не только снижает стоимость обслуживания своих кредитов, но и получает свободные деньги, отметили в банке.

Данные о рефинансировании передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят кредитную историю клиента. «Для банков вы остаетесь качественным заемщиком, которому можно доверять и предлагать займы на более выгодных условиях», — сообщил РБК Quote руководитель направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрий Сивов.

Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией долга. Последняя проводится, когда человек по какой-то причине не может платить по кредиту или выплачивать прежнюю сумму ежемесячно. Реструктуризация негативно влияет на кредитную историю, и придется доказывать банку, почему человек не может платить столько, сколько раньше, рассказала финансовый консультант Анна Громова. Однако с рефинансированием такого не произойдет.

Власти объявили ипотечные каникулы. Как их получить

Она также поделилась историей из своей практики, на примере которой наглядно видна выгода рефинансирования. Человек взял в ипотеку квартиру в Москве, сумма кредита была около ₽16 млн, а ежемесячный платеж — ₽135 тыс. После рефинансирования он стал платить ₽105 тыс. в месяц, то есть на ₽30 тыс. меньше.

А что насчет минусов?

Из минусов этой процедуры можно назвать повторный сбор большого количества документов, если речь идет об ипотеке. «Нужно снова собирать пакет документов, как при текущем кредите, опять придется проводить оценку объекта, страховаться, платить за регистрацию сделки», — отметила руководитель проекта ipotekahouse.ru Марина Малайчик.

Кроме того, могут понадобиться нотариальные согласия, например разрешение супруга на эту сделку, а также согласие органа опеки и документы по текущему займу — кредитный договор и справка от банка о текущем остатке долга.

Заемщику также нужно будет оформить залог на жилье в пользу нового банка, если рефинансирование происходит не в вашей кредитной организации. В среднем на новую оценку объекта залога клиент потратит ₽5 тыс., на новую страховку — 0,8–01% от суммы кредита.

«Поэтому более выгодно проводить рефинансирование, когда у вас заканчивается срок по прежней страховке», — посоветовала руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина. До завершения оформления залога банк обычно устанавливает надбавку к процентной ставке, а после — снижает ее.

Но есть нюансы…

При принятии решения, делать ли рефинансирование кредита или нет, стоит учесть несколько нюансов. Первый из них касается ипотеки. Если человек взял ипотечный кредит, заем на покупку машины и кредитную карту, то теоретически их можно рефинансировать и объединить в одно целое.

Однако при подобном рефинансировании человек потеряет право на налоговый вычет, который составляет 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс. Причина — новый кредит будет уже не ипотечный. В связи с этим Анна Громова советует рефинансировать ипотеку новым ипотечным займом, так как с него тоже можно будет получать налоговый вычет.

Какие налоговые льготы полагаются из-за коронавируса: что важно знать

Второй нюанс касается ставок. Например, вы брали потребительский кредит под 18%, а вам предложили рефинансировать его займом под 12%. Можно подумать, что это выгодное предложение, но стоит учитывать срок, в течение которого вы уже выплачивали заем банку. Допустим, вы взяли кредит на пять лет и платили его в течение трех. Таким образом, вы выплатили уже более половины займа.

По словам Громовой, большинство банков используют систему аннуитетных платежей. В этом случае вы платите каждый месяц одну и ту же сумму. Однако в первой половине срока кредита вы платите больше процентов банку, чем погашаете тело долга, а во второй половине — наоборот. В результате при рефинансировании вы начнете все заново и снова будете платить больше процентов, чем покрывать основной долг. Например, человек, который брал ипотеку на ₽16 млн, за первый год заплатил банку ₽1,5 млн, однако из этой суммы на погашение долга пошло только ₽65 тыс.

Для того чтобы разобраться, выгодно ли сделать рефинансирование, нужно посчитать данные по кредитному калькулятору. Его можно найти в интернете. Необходимо внести информацию по текущему кредиту — какая осталась сумма долга, сколько месяцев еще нужно выплачивать кредит и какая ставка. Затем нужно ввести данные другого кредита, который вы хотите использовать для рефинансирования, а потом сравнить переплату по займу в первом и втором случаях. По мнению Громовой, рефинансировать кредит лучше в первый или второй год после получения займа, так как это выгоднее.

По словам Малайчик, расчеты показывают, что выгодно рефинансировать кредит можно тогда, когда новая ставка хотя бы на 1,5% ниже текущей. Такой же позиции придерживаются и в ВТБ. В Промсвязьбанке отметили, что разница между ставками по новому и старому кредиту должны быть 1,1–1,3%, чтобы рефинансирование имело смысл.

---

Все материалы нашего проекта доступны в Яндекс.Дзене. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе

Калькулятор рефинансирования кредитов ставки на 30.09.2020

В последние годы потребители все чаще сетуют на то, что в другом банке условия оказались намного выгоднее, чем те, по которым они оформили заемную линию. Причина в том, что каждая организация постоянно улучшает параметры по продуктам. Однако и в этом случае есть удобное решение — переоформление. Данная услуга подразумевает получение средств, учитывая более низкую процентную ставку, для погашения текущих обязательств. Несмотря на то что ее предлагают уже несколько лет, спрос начал расти именно сейчас. А узнать целесообразность вам поможет калькулятор рефинансирования кредита.

Он поможет вам рассчитать переплату по нынешнему долгу и сравнить два или несколько вариантов. В итоге вы вправе выбрать самый выгодный из них. При этом очень важно заранее изучить все условия. Хотя организации устанавливают низкий процент, это не единственный аспект, влияющий на стоимость заемной линии. Также стоит обратить внимание на предложенный срок и размер комиссионных. Нередко недобросовестные банки включают в договор дополнительные сборы и платежи, которые лишь увеличивают задолженность. Поэтому перед подписанием соглашения вы должны полностью прочитать его текст.

Если вы мало знакомы с самой организацией, то только расчет кредита мало чем поможет. Вам стоит сохранить график платежей, чтобы представить менеджеру. Если он по каким-либо причинам начнет вас отговаривать или убеждать, что в данный момент такой вариант невозможен, лучшим решением станет покинуть офис и заняться поиском другого предложения.

Требования к заявителям

Здесь, как и с любым другим заемным продуктом, предусмотрены критерии для потенциальных клиентов. Подать заявку на предоставление средств вправе любой совершеннолетний человек при наличии:

• гражданства РФ;
• прописки на территории страны;
• постоянного источника дохода (официального).

Не менее важное значение играет положительная история. Да, без нее вы всегда сможете использовать калькулятор кредита, но в случае оформления просрочки могут стать причиной отказа. Что касается бумаг, то вам нужно представить паспорт, СНИЛС или ИНН, а также форму 2-НДФЛ или справку с места работы для подтверждения собственной платежеспособности. Поскольку данный продукт — целевой, вам предстоит принести выписку о текущих обязательствах.

Далее сотрудник также произведет все расчеты через кредитный калькулятор и сообщит вам всю информацию: ставку, ежемесячный платеж и дату начала выплат. Если вас все устраивает, вы подаете заявку и ожидаете решения. Процесс рассмотрения длится два-три рабочих дня. А в случае одобрения средства перечисляют в тот банк, где вы хотите закрыть обязательство. После этого вам остается лишь своевременно совершать взносы и не допускать просрочек.

Рефинансирование кредитов без подтверждения доходов

Рефинансирование кредита без справки о доходах — описание услуги

Перед обращением за услугой, соискатели изучают предложение конкретного банка. Рефинансирование по своей сути является полным аналогом оформления обычного потребительского кредита. Только в данном случае сумма не выдается клиенту на руки.

Стадии процедуры:

1. Клиент обращается с пакетом документов в условную кредитную организацию.
2. Банк анализирует информацию — в адрес действующего кредитора подается запрос.
3. При положительном решении обязательства по договору гасятся в полном объеме.
4. Выделенная банком сумма становится предметом нового соглашения.
5. Заемщик исполняет обязательства, но на более выгодных условиях.

Ключевое значение при рассмотрении заявок играет платежеспособность соискателя. Чем больше информации он предоставит по своему финансовому состоянию, тем выше будет вероятность конечного положительного решения.

Как подтверждается платежеспособность

Речь идет о стандартном пакете документов, какие соискатели предоставляют в банк в процессе оформления потребительского кредита. У каждого банка свои правила на этот счет.

Одни кредитные организации могут требовать полный пакет документов, с наличием выписок из бухгалтерии и информации по части ФНС. Другие ограничиваются запросом одной справки по форме 2 НДФЛ. В обоих случаях потенциальные клиенты испытывают некоторые неудобства со сбором пакета документов.

К примеру, не все соискатели работают официально. Также не каждый потенциальный клиент получает «белую» зарплату. Более того, кто-то на момент обращения за услугой может быть временно нетрудоустроенным. Поэтому часть банков допускает пользование услугой без подтверждающих финансовое состояние документов.

Рефинансирование без справки 2 НДФЛ — список банков

Сложность в использовании услуги заключается в индивидуальном подходе к соискателям. Кредитная организация указывает в программе стандартные условия, которые могут пересматриваться — все зависит от показателей конкретного клиента.

Следовательно, часть требований может быть опущена, если клиент заинтересует кредитную организацию. Больше шансов получить положительное решение у соискателей, которые могут подтвердить свои периодические доходы. Но есть организации, которые работают только с имеющейся информацией, без дополнительных требований. В этот список входят:

• Альфа-Банк.
• Райффайзенбанк.
• Банк Восточный.
• Home Credit Bank.
• УБРиР.

Следует учитывать, что без отказа не работает ни одна кредитная организация. Минимальный процент отказов есть и у вышеуказанных банков. К примеру, если обращается клиент, у которого по первичному соглашению возникла просрочка в один год, то по его заявке поступит мотивированный отказ. Стандартная практика, используемая в любом российском банке.

Помощь в оформлении рефинансирования

На кредитном сервисе Бробанк.ру пользователи могут быстро изучать условия от партнерских банков, чтобы выбрать подходящую организацию для сотрудничества. Без такого эффективного помощника, соискатели могут долго искать, какие банки оказывают ту или иную услугу. В большинстве случаев поиски безрезультатны.

Brobank работает только с проверенной информацией, которая подается в доступном виде. Поэтому пользователи быстро находят, что им подходит больше всего.

Как рефинансировать кредит? — Сбербанк

Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

• при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
• при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.

Первая причина — уменьшение процентной ставки. Так, ещё в 2015 году банки выдавали кредиты под 20–30 % годовых, а в 2019-м существуют программы под 9–10 %.

Есть и другие поводы поменять банк:

• снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
• объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
• изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.

С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в отношении должников нет.

Например, для участия в программах рефинансирования Сбербанка необходимо выполнить два требования:

• бизнесу не меньше 3 месяцев;
• для ИП: быть гражданином РФ;
• для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале — больше 80 %.

Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).

Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.

Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.

Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.

Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.

Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).

Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.

Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.

Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.

В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.

Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:

• Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
• У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю можно с помощью Госуслуг, на сайте ФССП или Сбербанка.

Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.

Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТОВ И ЗАЙМОВ

Согласие на обработку персональных данных

Настоящим, в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» (далее – Закон), я (Пользователь) даю добровольное согласие интернет-ресурсу «рефинансируй.online», на обработку предоставленных мною персональных данных (фамилия, имя, отчество, дата, место рождения, возраст, пол, адрес, телефон, адрес электронной почты, сведения о месте работы и должности, номер основного документа, удостоверяющего личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, а также иной указанной мною информации).

Согласие даётся на передачу и формирование данных для финансовых  организаций, включенных в опубликованные реестры ЦБ.

Согласие даётся на любые действие (операции) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных в соответствии со ст. 3, ст. 9, ст. 15 Закона, в целях предоставления Сервисов и оказания Услуг (исполнения соглашений и договоров с Пользователем), идентификации Пользователя как стороны в рамках соглашений и договоров, предоставления Пользователю персонализированных Сервисов, связи с пользователем, в том числе направления уведомлений, запросов и информации, касающихся использования Сервисов, оказания услуг, а также обработки запросов и заявок от пользователя, улучшения качества Сервисов, удобства их использования, разработки новых Сервисов и услуг, таргетирования рекламных материалов, проведения статистических и иных исследований на основе обезличенных данных и в иных целях, определенных видами деятельности в Уставе Оператора.

Я соглашаюсь с тем, что Оператор под свою ответственность вправе поручить обработку персональных данных любому третьему лицу по своему усмотрению при условии соблюдения требований ст. 6 Закона, в том числе осуществления таким лицом конфиденциальности и защиты моих персональных данных. Передача моих персональных данных третьей стороне и получение от третьей стороны персональных данных может осуществляться указанными операторами персональных данных с даты подписания данного согласия.

Согласие на обработку моих персональных данных и иные вышеуказанные действия предоставляется без ограничения срока его действия. Я извещен о том, что согласно п. 5 ст. 21 Закона, настоящее согласие может быть отозвано мной посредством составления соответствующего письменного заявления, которое может быть направлено мной в адрес Оператора на адрес электронной почты [email protected], по почте заказным письмом с уведомлением о вручении вручен либо лично под расписку представителю Оператора, но не позднее, чем за 1 (один) месяц до даты вступления соответствующего отзыва в силу.

Я также соглашаюсь с тем, что регистрация на Сайте Оператора и/или оформление Заявки на услуги Оператора с учетом предварительного ознакомления с настоящим текстом является в соответствии с п. 1 ст. 9 Закона достаточной формой согласия на обработку моих персональных данных. Указанная форма согласия позволяет подтвердить факт получения моего согласия, при этом письменная форма или иные доказательства для дополнительного подтверждения моего свободного волеизъявления Оператору не потребуются. Мое согласие является конкретным, информированным и сознательным.

Сравните ставки рефинансирования ипотеки и жилищных кредитов

Ипотека бывает непростой задачей. По сути, ипотека — это договор между вами и кредитором. Кредитором обычно является банк или финансовое учреждение, ссужающее вам деньги, в которых вы можете купить свой дом. Ипотека сопряжена со своими рисками, но имеет много преимуществ. Домовладение само по себе является финансовым инструментом. Не позволяйте ипотеке запугать себя. Хотя в прошлом были проблемы с хищническим кредитованием, был принят закон, чтобы минимизировать эти угрозы.Вы можете меньше платить по ипотеке за счет рефинансирования. Чтобы рефинансировать ипотеку, вам нужно будет пройти процедуру. Процесс рефинансирования ипотеки несложный. Рефинансирование может позволить вам пересмотреть процентные ставки и ежемесячный платеж.

Вот важная информация, которую вы должны знать о том, как рефинансировать ипотеку:

Что такое рефинансирование ипотеки?

Чтобы рефинансировать ипотеку, людям необходимо знать некоторые термины и определения.Во-первых, рефинансирование само по себе предполагает повторную финансовую инвентаризацию чего-либо. Когда вы рефинансируете актив (например, когда вы рефинансируете ипотеку), вы обычно получаете более низкую процентную ставку. При рефинансировании долговое обязательство заменяется новым обязательством по более низкой ставке. Итак, банк берет вашу ипотеку и свою процентную ставку и дает вам более низкую. Вы можете в конечном итоге заплатить значительно меньше, чем заплатили заранее.

Преимущества рефинансирования ипотеки

Как вы понимаете, рефинансирование ипотеки дает множество преимуществ.Например, вы платите меньше каждый месяц. Вы можете сэкономить за счет снижения выплат по ипотеке. Вы также можете сократить срок кредита. Если вы платите что-то в течение тридцати лет, эта ставка может быть уменьшена, как только вы получите новую ставку. Опять же, это зависит от того, как идет рефинансирование.

Консолидация долга — еще одно преимущество. Если у вас есть задолженность нескольким кредиторам и несколько долгов, вы можете сгруппировать их (объединить) в одну ссуду. Таким образом, платежи легче отслеживать, а процентная ставка по единому займу может быть проще.Консолидация долга — один из самых полезных финансовых инструментов для людей, имеющих несколько долгов. Это упрощает жизнь. Если у вас есть уже существующий заем, который вы хотите улучшить, или если вы нашли кредитора с лучшими условиями, рефинансирование займа — хорошая идея. Кроме того, если новые условия займа помогут вам полностью выплатить долг, обязательно сделайте рефинансирование.

Когда НЕ рефинансировать ипотеку

Рефинансирование может сэкономить вам деньги, но оно стоит недешево. Процесс рефинансирования ипотеки может быть дорогостоящим.Если вы проверите цифры и увидите, что после того, как все сказано и сделано, вы не выиграете, вы не захотите рефинансировать ипотечные кредиты. Вы не хотите терять деньги, делая что-то, что должно вас сэкономить.

Также обратите внимание, что рефинансирование может иметь неприятные последствия. Вы можете в конечном итоге заплатить больше, чем раньше, если рефинансируете ипотеку. Это может означать, что вы платите в течение более длительного периода времени по более низким ставкам. Выбор рефинансирования — это баланс. Вы обязательно должны получить профессиональный совет относительно ценности рефинансирования для вас.Кроме того, если у вас есть студенческие ссуды, вы можете потерять льготы в случае рефинансирования. Если у вашего кредита фиксированная ставка, ее изменение может навредить вам в будущем, если рынок пойдет к худшему. Регулируемые ставки могут быть непостоянными. В некоторых случаях лучше придерживаться того, что у вас есть.

Есть некоторые вещи, которые не меняются при рефинансировании ипотеки. Когда вы рефинансируете ипотечные кредиты, вы не увеличиваете свое долговое бремя, если не объединяете расходы на закрытие и ссуду.Также залог не меняется. Вы можете ожидать, что эти факторы останутся прежними.

К вашему сведению: хищное кредитование реально

Как и в любой дискуссии об ипотеке, важно говорить о хищническом кредитовании. Почти десять лет назад хищническое кредитование вызвало серьезный финансовый кризис. Банки ссужали ипотечные ссуды людям, которые, как им было разумно известно, не могут себе позволить их. Люди потеряли свои дома, и рынок пошел на юг. Это не отговаривает вас от ипотеки. Это должно побудить вас внимательно изучить финансовое учреждение, ссужающее вам ипотеку.

Возможность рефинансировать ипотечные кредиты — золотая жила для домовладельцев. Когда дело доходит до суммы, вы технически не привязаны к ипотеке. Есть несколько причин, по которым ипотека может измениться в результате рефинансирования. Погашение ипотеки, очевидно, необходимо. Невыплата может повредить ваш кредит и потенциально может привести к тому, что банк заберет ваш дом. Но с этим обязательством можно договориться с помощью правильных инструментов. Обязательно рефинансируйте ипотеку, чтобы поддерживать ее в актуальном состоянии.Есть вероятность, что, не имея возможности рефинансировать ипотеку, вы будете платить больше, чем вам нужно.

.

Калькулятор рефинансирования ипотеки | Quicken Loans

1. Дом
2. Ипотечные калькуляторы
3. Калькулятор рефинансирования

Рассчитайте ежемесячный платеж и просмотрите варианты кредита.

Есть ли смысл рефинансировать?

Решение о целесообразности рефинансирования начинается с вопроса: каковы ваши финансовые цели? Если вы хотите снизить ежемесячный платеж, получите более низкие проценты оцените, сократите срок или сделайте рефинансирование наличными, наш калькулятор рефинансирования может поможет вам определить, может ли рефинансирование помочь вам в достижении ваших целей.

Как рефинансирование может снизить ежемесячный платеж по ипотеке?

Чтобы снизить ежемесячный платеж, поищите вариант рефинансирования, который поможет вам выполнить одно или несколько из следующих действий:

• Блокировка более низкой процентной ставки — Чем выше ваша процентная ставка, тем больше вы платите за ипотеку. сейчас и в будущем. Рефинансирование в ссуду по более низкой ставке означает, что вы Вы можете получить более низкую выплату, если не сокращаете срок ипотеки.
• Прекратить платить за частное ипотечное страхование (PMI) — Если вы вложите менее 20% в свой первоначальный жилищный кредит, скорее всего, вы платите за PMI. Если ваш дом стал дороже и / или вы Имея достаточно капитала, вы можете рефинансировать, чтобы избежать этого дорогостоящего ежемесячного платежа.
• Получите более длительный срок кредита — Когда вы рефинансируете долгосрочную ссуду, вы увеличиваете сумму вы должны в течение более длительного периода времени.Хотя вы можете заплатить больше за проценты в целом ваш ежемесячный платеж уменьшится.

Каковы преимущества рефинансирования на более короткий срок кредита?

Вы сможете стать владельцем своего дома раньше, чем с нынешней ипотекой, что может улучшить ваше финансовое положение в будущем. В это время, вы, вероятно, немного сэкономите на процентах, поскольку ссуды с более коротким сроком погашения периоды обычно имеют более низкие процентные ставки.

Как я могу забрать наличные из дома?

Если у вас достаточно капитала в вашем доме, вы можете рефинансировать его, чтобы получить наличные. Вывод наличных означает рефинансирование вашего дома на большую сумму кредита. Ваша новая ссуда погашает существующую ссуду, а разницу вы получаете в карман.

Многие домовладельцы берут наличные, чтобы погасить долг под высокие проценты или финансировать ремонт дома. Денежные средства, которые вы получаете в результате рефинансирования с выплатой наличных, не облагаются налогом, и вы можете тратить их по своему усмотрению.

Узнайте больше о рефинансировании вашего дома

.

Условные ставки рефинансирования и рекомендации на 2020 год

Условные ставки рефинансирования

Ставки по ипотечным кредитам по обычным кредитам низкие благодаря сильной поддержке двух крупнейших мировых кредитных агентств: Fannie Mae и Freddie Mac.

Эти две компании находились под опекой правительства с момента жилищного спада в 2008 году. Это означает, что обычные ссуды предоставляются под подразумеваемую государственную гарантию.

Это снижает ставки по этим займам.

Обычные ссуды почти того же класса, что и ссуды FHA. Хотя традиционное обеспечение ссуды не является явным, как в случае с FHA, многие утверждают, что подразумеваемая гарантия удерживает обычные ставки по ипотечным кредитам на искусственно низком уровне.

Как потребитель, вы можете воспользоваться сверхнизкими ставками для обычного рефинансирования, пока они доступны.

Покупайте низкие ставки рефинансирования у ведущих кредиторов. (30 сен, 2020)

В этой статье:

Как я могу использовать обычное рефинансирование?

Обычный кредит рефинансирования — один из самых гибких продуктов на рынке.Домовладельцы используют его для достижения широкого спектра целей в области домашнего финансирования.

1. Обычное рефинансирование для жилых домов, не занимаемых собственниками

Одна из возможностей гибкости, предлагаемая этим займом, связана с типом размещения.

Обеспеченные государством ссуды, такие как FHA, ипотека VA и жилищная ссуда USDA, могут использоваться только для основного места жительства, то есть дома, в котором вы живете.

Обычная ссуда рефинансирования, однако, может быть использована для приобретения основного жилья, второго дома или инвестиционной (сдачи в аренду) собственности.

2. Обналичивание / консолидация долга Обычное рефинансирование

Вы также можете использовать обычную ссуду с выплатой наличных, чтобы вложить капитал в свой дом. Например, если вы задолжали 200 000 долларов по дому стоимостью в два раза больше, вы можете взять ссуду на 300 000 долларов, заменив прежнюю ссуду и получив возврат денежных средств при закрытии сделки.

Эти поступления могут быть использованы для любых целей: улучшение дома, консолидация долга, финансирование колледжа и т. Д.

Таким образом, обычный заем может снизить ваши ежемесячные платежи за счет погашения дорогих кредитных карт, автокредитов и других платежей.

Обычное рефинансирование можно использовать даже для снятия наличных с арендуемой собственности или второго дома. Для инвесторов в недвижимость это отличный способ снять капитал с существующей собственности, чтобы купить дополнительные.

Подтвердите новую ставку (30 сентября 2020 г.)

3. Отмена ипотечного страхования FHA или USDA

Многие покупатели жилья впервые выбирают обеспеченную государством ипотеку, чтобы приобрести свой первый дом.

И не зря.

Программы, спонсируемые государством, отличаются гибкостью в отношении кредитного рейтинга и первоначальных платежей.Однако они имеют свою цену.

ссуд FHA включают ежемесячный взнос по ипотечному страхованию (MIP) в размере 71 доллар в месяц на каждые 100000 долларов. Жилищные ссуды Министерства сельского хозяйства США также имеют ежемесячную плату, обычно 29 долларов в месяц за каждые 100000 долларов суммы кредита.

Эти сборы вполне оправдывают домовладение. Но владельцы не хотят платить пожизненные взносы, если у них достаточно капитала, чтобы отменить эти выплаты.

Обычное рефинансирование обменивает ссуду FHA или USDA на обычную, тем самым устраняя связанные с этим ежемесячные комиссии.И, имея 20% или более капитала, вы не платите ипотечную страховку по новому обычному кредиту.

Стоимость домов значительно выросла по сравнению с тем, что было всего несколько лет назад, и домовладельцы осознают, что их собственный капитал делает ненужным удержание спонсируемых государством сборов за ссуду.

Подробнее об отмене ипотечного страхования FHA.

4. Рефинансирование * любой * ссуды

Многие типы рационализации рефинансирования требуют, чтобы для использования программы у вас был определенный тип ссуды.

Оптимизация рефинансирования VA требует, чтобы у вас уже была ссуда VA, и популярное направление FHA имеет аналогичное требование.

Для рефинансирования

FMERR требуется наличие существующей ссуды Freddie Mac.

Но стандартное традиционное рефинансирование может заменить любой вид кредита:

• FHA
• VA
• долларов США
• Субстандарт
• Вариант ARM
• Alt-A
• Автономная вторая ипотека
• Первая и вторая ипотечные комбо

Кроме того, с помощью обычного кредита можно погасить залогов, налоговых залогов и судебных решений по праву собственности на ваш дом.

Нет абсолютно никаких ограничений на ваш текущий тип финансирования для использования обычного рефинансирования.

Начните рефинансирование обычного кредита здесь. (30 сен, 2020)

5. Возмещение покупки дома наличными

Вы можете использовать обычное рефинансирование, чтобы возместить себе дом, оплаченный наличными.

«Правило отсроченного финансирования» позволяет вам совершать быструю покупку за наличные — как это часто требуется при потере права выкупа и домов на аукционе — без постоянного истощения денежных резервов.

До введения этого правила инвесторам приходилось ждать шесть месяцев, чтобы получить рефинансирование с выплатой наличных средств на только что приобретенный дом. Правило исключает этот период ожидания, если выполняются следующие требования:

• Денежные средства, использованные для первоначальной покупки, должны быть зарегистрированы в банке
• Новый размер кредита не может превышать первоначальную покупную цену недвижимости
• Поиск по названию должен показать, что на дом не существует залогового права

Покупатель должен доказать, что продажа дома действительно произошла и что на дом не был взят кредит.Окончательный документ HUD-1 является адекватным доказательством.

2020 условные кредитные лимиты

Ссудные лимиты выше для обычных ссуд рефинансирования в 2020 году. Стандартные ссудные лимиты основаны на количестве квартир в доме. Максимальное количество единиц для обычного кредита — четыре.

• Обычный лимит кредита на одноквартирный дом: 510 400 долларов США
• Условный лимит кредита для дома из 2 квартир: 653 550 долларов США
• Обычный лимит кредита для дома из 3 квартир: 789 950 долларов
• Условный лимит кредита для дома из 4 квартир: 981 700 долларов США

Лимиты выше в обозначенных областях с высокими затратами.

Например, одноквартирный дом в Лос-Анджелесе, Калифорния, может быть профинансирован до 510 400 долларов с помощью обычной ипотеки, а двухквартирный дом в Алабаме может получить ссуду до 653 550 долларов.

Найдите стандартные лимиты ссуд для любого округа США с помощью нашего инструмента ссудных лимитов.

Обычное рефинансирование

Многие домовладельцы спрашивают, существует ли обычная оптимизация рефинансирования. Оптимизация рефинансирования — популярный выбор для кредитов FHA и VA. Для этих программ не требуется аттестация, и зачастую требования к документации о доходах и активах не соблюдаются.

Технически традиционных программ оптимизации нет, но, благодаря новым правилам, более традиционные рефинансирования можно проводить без оценки. Пропуск аттестации может сэкономить 500 долларов и более.

Кроме того, для сильных кандидатов кредитору может потребоваться только документация о минимальном доходе.

Например, медсестра работает более двух лет. Кредитору может потребоваться только позвонить работодателю заявителя, чтобы подтвердить продолжение работы.

От требования к квитанциям о заработной плате, W-2 и налоговым декларациям можно полностью отказаться.

Для некоторых типов рефинансирования Fannie Mae или Freddie Mac уже владеют ссудой и хранят оригинальную документацию.

Эти агентства с каждым годом все больше оптимизируют процесс, чтобы домовладельцы имели более легкий доступ к более низким платежам.

Подтвердите новую ставку (30 сентября 2020 г.)

Максимум стоимости кредита (LTV) для обычных кредитов рефинансирования

Максимальный размер кредита будет варьироваться в зависимости от цели кредита, типа собственности и того, является ли новый кредит ипотекой с фиксированной или регулируемой ставкой (ARM).

Например, кредиторы допускают гораздо более высокий LTV для основного места жительства, чем для недвижимости, не занимаемой владельцем.

Отношение кредита к стоимости, или LTV, — это сравнение суммы кредита и стоимости имущества. Чем выше сумма кредита по сравнению со стоимостью дома, тем выше LTV.

Основное место жительства	Шт.	Фиксированная ставка	РУЧКА
Стандартное рефинансирование	1-шт.	97% LTV	90% LTV
	2-х сек.	85% LTV	75% LTV
	3-4 шт	75% LTV	65% LTV
Рефинансирование с выплатой наличных	1-шт.	80% LTV	75% LTV
	2-4 шт.	75% LTV	65% LTV

Второй дом	Шт.	Фиксированная ставка	РУЧКА
Стандартное рефинансирование	1-шт.	90% LTV	80% LTV
	2-4 шт.	не соответствует требованиям	не соответствует требованиям
Выплата рефинансирования	1-шт.	75% LTV	65% LTV
	2-4 шт.	не соответствует требованиям	не соответствует требованиям

Инвестиционная недвижимость	Шт.	Фиксированная ставка	РУЧКА
Стандартное рефинансирование	1-4 шт.	75% LTV	65%

.

Рефинансирование студенческих ссуд: сравните и объедините сейчас

Студенческие ссуды могут быть очень стрессовыми. В настоящее время задолженность по студенческим займам в Америке составляет почти один триллион долларов. Люди смотрят на студенческие ссуды и испытывают отчаяние. Однако есть возможный способ уменьшить сумму, которую вы должны заплатить — и нет, мы не имеем в виду дефолт. Вы можете рефинансировать студенческие ссуды! Когда вы рефинансируете студенческие ссуды, вы можете изменить процентную ставку и условия погашения. Для этого вам необходимо иметь квалификацию.Квалификации различаются. В этой статье будет информация о том, как рефинансировать студенческие ссуды. Процесс рефинансирования студенческих ссуд не должен быть слишком сложным, и в конце концов он того стоит.

В целом, при рефинансировании студенческих ссуд вам необходимо знать несколько шагов, а также некоторые важные термины и определения. Это внесет ясность в процесс.

Когда следует рефинансировать студенческие ссуды?

Прежде всего, важно дать определение термину «рефинансирование».Когда вы рефинансируете студенческие ссуды, вы повторно анализируете и переоцениваете студенческие ссуды, чтобы увидеть, есть ли потенциал для более низкой ставки по ссуде. Обычно бывают более низкие ставки по кредитам. Регулируются не только процентные ставки, но и условия погашения. Условия погашения включают продолжительность и частоту платежа.

Вам следует рефинансировать студенческие ссуды, потому что это дает вам возможность сэкономить. Вам также следует рефинансировать студенческие ссуды для целей консолидации долга. Консолидация долга отлично подходит для людей с несколькими долгами.Наличие большого количества платежей в месяц может быть ошеломляющим. Их сложно отследить, и все платежи имеют разные сроки. Когда вы консолидируете долг, вы объединяете все эти платежи и объединяете их в один долг, который вы выплачиваете каждый месяц. У долга своя процентная ставка (которая может быть ниже) и свои условия.

Разрешение на рефинансирование может быть строгим. И рефинансирование тоже может быть не из дешевых. Перефинансирование стоит денег. Забегайте вперед, чтобы убедиться, что вы не задержитесь при рефинансировании студенческих ссуд.

Почему утверждение может быть строгим

Когда вы подаете заявление на рефинансирование студенческой ссуды, не кладите все яйца в одну корзину. Не подавайте заявку только на одного кредитора студенческих ссуд. Хотя федеральное правительство выдает студенческие ссуды, оно не рефинансирует их. Если вы хотите рефинансировать студенческие ссуды, вы должны сделать это через частного кредитора. У этих кредиторов разные критерии. Утверждение может быть строгим. Кредиторы хотят убедиться, что вы надежны и выплатите свой долг. Рефинансирование создает новые условия.Новые условия действуют как договор. Банку необходимо убедиться, что вы не рискуете нарушить договор.

Факторы, влияющие на ваше одобрение

Когда вы рефинансируете студенческие ссуды, на ваше одобрение будут влиять некоторые факторы. Утверждение не гарантируется. Если у вас хороший кредит, стабильный источник дохода и небольшой долг, вы в хорошей форме. Что касается дохода, письменного предложения о работе обычно достаточно, чтобы показать, что вы на пути к доходу. Что касается долга, если у вас высокий доход и значительный долг, финансист будет смотреть на соотношение долга к доходу.Это всего лишь несколько факторов. Утверждение рефинансирования студенческих ссуд — это скорее совокупность обстоятельств.

А как насчет подписавшейся стороны?

Рассмотрим соавтора ссуды. Подписанты добавляют залог к ​​ссуде. Когда они совместно подписывают ипотечный кредит, они ставят свой собственный доход и кредитный рейтинг рядом с вашим. Сопровождающие не обязаны проживать в собственности, и их часто называют неработающими заемщиками. Если вы решите нанять соавтора, убедитесь, что вы выбрали кого-то надежного.Спросите их об их финансовой истории и кредитном рейтинге. Ожидайте, что они ответят вам одолжением. Добавление к контракту еще одного человека — это способ поручиться за вашу способность выплатить долг. В некоторых случаях это может увеличить ваши шансы на одобрение.

Если вы сейчас посмотрите свой кредитный рейтинг и обеспокоены, есть способы его поднять. Больше не бери кредит. Не снимайте более 30% на свой кредит. И, конечно же, своевременно оплачивать счета.

Надеюсь, эта статья дала вам некоторое понимание того, как рефинансировать студенческие ссуды.Есть вероятность, что вы получите выгоду от этого процесса. Почему бы не попробовать? Рефинансирование займов потенциально снизит нагрузку на ваши плечи. Задолженность по студенческому кредиту — не единственная проблема; если он у вас есть, вы не одиноки ни в каком воображении. Долг в триллион долларов в Америке, вероятно, увеличится. Рефинансирование студенческих ссуд — это способ, возможно, сократить это число до чего-то менее зловещего. Высшее образование не должно быть обузой.

.