ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Подводные камни рефинансирования ипотеки — плюсы и минусы

Политика защиты персональной информации пользователей сайта

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: — кликнув по ссылке Отписаться внизу письма — путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: — идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; — предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; — связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; — направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день; — проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; — проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей).

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: — обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; — указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. — осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; — ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7. Изменение Политики конфиденциальности. Применимое законодательство

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

8. Обратная связь. Вопросы и предложения

8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте info@light-ipoteka. ru или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1

Минусы рефинансирования кредитов — Советы заемщикам

Рефинансирование – популярная кредитная программа. Ее основная цель  – возможность ликвидировать задолженность по уже имеющемуся займу и оформить новый кредитный договор на более выгодных условиях для заемщика.

Обычно меняется срок, процентная ставка или же размер ежемесячного платежа. Однако о минусах рефинансирования кредитов никто не хочет говорить. Ниже мы попытаемся раскрыть тему максимально подробно.

Содержание статьи:

Банки завлекают клиентов, представляя им данную кредитную программу, как прекрасную возможность получить новый кредит с лучшими условиями. Однако на самом деле рефинансирование обладает существенными недостатками. Если клиент не будет учитывать «подводные камни» при решении вопроса об оформлении нового займа, то он рискует прогадать.

Денежные средства могут быть выданы банком-кредитором или сторонним кредитным учреждением. В настоящее время действует большое количество программ рефинансирования, что связано с высоким спросом на данный кредитный продукт.

Дополнительные издержки

Рефинансирование кредита может повлечь дополнительные издержки, которые будут возмещаться за счет средств клиента. Прежде всего, речь идет о комиссиях банка.

Многие кредитные учреждения отказываются от данной статьи расходов для своих клиентов. Тем не менее существуют банки, занимающиеся рефинансированием кредита, которые берут денежные средства за рассмотрение заявки, за выдачу займа. Снятие залога и его повторное оформление также потребуют от клиента дополнительных денежных средств.

Для нового кредита понадобится вновь собрать пакет документов. Отдельные справки, входящие в его состав, предоставляются не бесплатно, что чревато потерей не только денег, но и времени, сил.

Таким образом, рефинансирование кредита сопровождается определёнными расходами. Обычно заемщики принимают во внимание исключительно разницу в процентах между старым и новым долгом. Но целесообразно подсчитать точную сумму издержек и сравнить ее с выгодой, которую клиент получит при оформлении нового кредита.

Требования к заемщику

Необходимость рефинансирования может возникнуть в силу каких-либо объективных обстоятельств, например, рождение ребенка, болезнь, изменение размера заработной платы. В этом случае клиент сразу же оценивает затруднительность своего положения и обращается к услугам своего или стороннего банка для рефинансирования.

Банк непременно проверит кредитную историю потенциального заемщика. В случае имеющихся просрочек по действующему кредиту ему с высокой долей вероятности будет отказано. Кредитное учреждение не станет брать на себя риски невозврата суммы долга.

Но случаются и другие ситуации, когда заемщик не гасит кредит, его задолженность растет и рассчитаться с нею становится все труднее. В этом случае он старается найти помощь в лице кредитного учреждения. Однако рассчитывать на рефинансирование в данном случае бесполезно.

Банки довольно тщательно проверяют клиентов, особенно в кризисное время. Рефинансирование кредитов без справок и поручителей практически невозможно, оно не будет предоставлено клиентам, чье финансовое положение значительно ухудшилось.

Слабое развитие системы рефинансирования

Данный кредитный продукт уже давно действует в Европе. В России эта схема кредитования еще неразвита на достаточном уровне. По сути заемщик просто берет новый кредит. Причем ему приходится совершать все те же операции, что и при оформлении прежнего займа.

Недостатки в этом случае очевидны – потеря времени, сил и денежных средств. В таких условиях оформлять рефинансирование становится выгодно исключительно при значительной разнице между процентной ставкой нынешнего и возможного кредита. В противном случае клиент рискует вовсе не получить никаких преимуществ.

Кроме того, у клиентов возникают сложности с переоформлением залога. С одной стороны, кредитор не снимет обременение до тех пор, пока сумма долга не будет погашена. С другой стороны,клиент не может взять кредит на рефинансирование в стороннем банке, пока тот не получит залог.

Как правило, при возникновении таких ситуаций сторонний банк предоставляет денежные средства клиенту до получения обеспечения исполнения обязательств, но на это время будут действовать высокие процентные ставки.

Высокие требования банка

Минимальные процентные ставки влекут за собой жёсткие требования банка. Например, это могут быть дополнительные условия – поручительство, расширенный комплект документов для выдачи займа. Некоторые банки предоставляют перекредитование под залог недвижимости.

Это также будет интересно:

Так, кредитные учреждения желают минимизировать риски невозврата денежных средств.

Отсутствие выгод

Как правило, клиент гасит задолженность равными ежемесячными платежами. При этом, если обратить внимание на график, то становится очевидно, что в первую очередь банк хочет вернуть проценты.

Вначале значительная доля платежа направляется именно на их погашение. Постепенно соотношение меняется.

Таким образом, к середине срока большая часть процентов уплачена, а вот сумма основного долга практически не изменилась. Рефинансирование в данном случае невыгодно.

Клиент ничего не выигрывает, зато, оформив новый кредит, у него возникнет необходимость заново погашать проценты уже по этому займу.

Резюмируем

• Рефинансирование – это удобный инструмент, который позволяет получить кредит на более выгодных условиях. Его основное преимущество – снижение кредитной нагрузки заемщика.
• Тем не менее данная программа имеет существенные недостатки. Во многом они связаны с высокими требованиями и дополнительными издержками.
• В нашей стране еще недостаточно развит данный кредитный продукт, поэтому его использование может обернуться нулевой экономией.

При оформлении рефинансирования необходимо трезво оценить все плюсы и минусы, чтобы определить выгоден ли будет заемщикуновый договор.

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов » Рефинансирование, Помощь должникам

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного кредита, займа, ипотеки. Для принятия решения, проанализируем основные моменты услуги. “Взвесим” за и против.

Целью рефинансирования является:

• объединения кредитов;
• улучшения условий займа;
• увеличения периода возврата;
• уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
• предотвращения возникновения задолженности.

Плюсы

Несколько факторов, которые говорят в пользу данной процедуры.

Снижение суммы платежа

Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Многие клиенты, когда берут кредит, думают, что смогут его легко погасить в течение небольшого срока. Однако в дальнейшем оказывается, что платёж по кредиту сильно бьёт по их карману. В этом случае можно оформить перекредитование и снизить размер ежемесячно платежа за счёт увеличения срока погашения на несколько лет.

Смена валюты

Учитывая последние события, которые происходят с курсом рубля, вопрос смены валюты для совершения платежей стал особенно актуальным. Поэтому если у вас появляется необходимость погашать свой долг в другой валюте, то можно легко поменять её через рефинансирование.

Объединение кредитов

Оплачивать сразу несколько кредитов крайне неудобно, особенно если они взяты в разных банках. Гораздо проще объединить их в один. А сделать это можно через процедуру перекредитования.

Снижение ставки

С каждым годом процентные ставки по кредитам изменяются в разные стороны. В последнее время ставка только падает. Если вы оформляли кредит по более высокому проценту, чем предлагается в данный момент, то целесообразно будет снизить процент за счёт рефинансирования.

Снятие залога

В том случае, если вы приобретали недвижимость по ипотеке или автомобиль по автокредиту, всё это имущество будет находиться в залоге у банка. Если же вы захотите продать своё имущество, то необходимо сначала вывести его из-под залога. Сделать это можно через рефинансирование задолженности. Дело в том, что после проведения этой процедуры, имущество, которое ранее находилось в залоге, перейдёт в вашу собственность, так как будет оформлен обычный потребительский кредит.

Минусы процедуры

На этих моментах мы заострим внимание. Далеко не все кредитные организации, доводят до сведения заемщиков минусы рефинансирования.

Увеличение суммы переплаты

Если вы проводите рефинансирование с целью уменьшения размера ежемесячного платежа путём увеличения срока погашения, то общая сумма переплаты будет существенно увеличена. Ведь на кредит ежегодно начисляются проценты. Если увеличить срок кредитования, то процентов по долгу набежит гораздо больше.

Дополнительные траты

Нередко банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В этом случае при оформлении рефинансирования заёмщик будет вынужден выплатить дополнительную комиссию, установленную банком. Учитывая этот факт, размер комиссии может превысить выгоду, которую вы получите за счёт уменьшения процентной ставки.

Жесткие требования к клиенту

В предоставлении рефинансирования заёмщику могут отказать даже при наличии незначительных просрочек по имеющемуся у него кредиту. Жесткие требования, предъявляемые банком, можно объяснить тем, что кредитор не хочет рисковать своими деньгами и отдавать их ненадёжным клиентам.

Наличие недостатков в процедуре рефинансирование кредитов говорит лишь о том, что каждое решение должно быть взвешенным. Перекредитование (рефинансирование) является выгодным, если  тщательно обдумать своё решение и взвесить все плюсы и минусы, которые вы от этого получите.

Ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa?

Peфинaнcиpoвaть кpeдит ecть cмыcл, ecли paзницa мeждy дeйcтвyющeй и нoвoй cтaвкoй cocтaвляeт xoтя бы 0,5%. Ho этo cпpaвeдливo тoлькo для кpyпныx кpeдитoв, нaпpимep, для ипoтeки. Ha бoльшoй cyммe дaжe тaкoe, нa пepвый взгляд, нeзнaчитeльнoe cнижeниe yжe дacт знaчитeльнyю выгoдy.

Рефинансирование кредита — нюансы, выгода и возможности

Из экономического словаря следует, что рефинансирование кредита это привлечение коммерческой кредитной организацией краткосрочных межбанковских ссуд или кредита из центрального банка по значительно сниженным процентам, с целью обеспечения кредитом потенциального клиента с относительно заниженной процентной ставки.

На практике эта процедура представляет собой новый займ в другом банке или же в том же учреждение, где выдавался ранее кредит, тогда это будет называться реструктуризацией, при помощи которого гасится «старая» ссуда, а новая выдается на более лояльных условиях.

Реструктуризация или рефинансирование займа в одном банке

Банки не желая терять клиентов и в некоторых случаях идя навстречу заемщику в связи с возникшей сложной ситуации у плательщика (временная нетрудоспособность, рождение ребенка, сокращение/переход на новое место работы и т.д.), при которой ежемесячные платежи становятся непосильными, предлагают реструктуризацию текущего займа.

В этом случае предлагается не изменять условия заключенного договора, а оформить новый кредит на приемлемых условиях для клиента: снижена процентная ставка, увеличен срок кредитования, отсутствие каких — то комиссий, штрафов и т.д.

Для этого потребуется вновь собрать стандартный пакет документов.

Рефинансирование кредита в другом банке.

Процедура рефинансирование текущего кредита в другом банке несколько отличается и не всегда может быть выгодна как для клиента, так и для нового банка.

На практике рефинансирование кредита с приставками «потребительский, «авто» происходит достаточно редко.

Это обусловливается, прежде всего, не долгосрочностью займа, относительно небольшой суммой и тем, что процент за пользованием кредита начисляется на первоначальные взносы, то есть через определенный период банк получает свой процент и остается выплата основного долга.

 В результате новому банку при переходе из другого учреждения выгоды не будет.

Часто учреждения,  чтобы не допустить рефинансирования в другом коммерческом банке, назначают штрафы/комиссий за досрочную выплату, устанавливают мораторий, когда нельзя внести всю сумму.

Поэтому при принятии решения о рефинансирование текущего кредита в другом финансовом институте рекомендуется попросить полный расчет платежей (стоимость кредита и величину переплаты) и только после его рассмотрения стоит принимать решение.

Не стоит забывать о том, что указанные такие пункты в договоре, как многовариантность начисления ставки, возможность увеличения банком процентов в одностороннем порядке сведут на «нет» все попытки сократить переплату.

Рефинансирование ипотеки

Перекредитование кредита на более выгодных условиях актуально для долгосрочных займов, таких как ипотека, где небольшая разница в процентной ставке поможет значительно снизить перплату и конечную стоимость покупаемой недвижимости.

В этом случае заемщик выбирает на свое усмотрение другой коммерческий банк, удостоверяется, что в нем действует такая услуга как рефинансирование ипотечного займа, знакомиться с условиями и принимает решение.

При таком рефинансирование среди прочих положительных моментов (уменьшение суммы ежемесячного платежа, увеличение срока и суммы кредита), существует и значительный минус — оплата определенных издержек связанных с оформлением нового пакета документов (оценка залога, страхование, комиссии и т.д.) При ипотеке выгодно перекредитование кредита как в основном банке, где осуществлялся займ, так и в стороннем, но опять же это будет, зависит от остатка задолженности, сколько лет выплачиваются проценты, от дохода заемщика.

При принятии решения рефинансировать свой кредит или ипотеку стоит помнить, что окончательное решение о перекредитование принимает банк.

Другим препятствием может выступать ограничение круга банков, клиентов которых другие учреждения могут взять.

Челиндбанк запустил сервис перевода денежных средств с карты на карту

Челиндбанк запустил сервис перевода денежных средств с карты на карту через банкомат, сообщили в пресс-службе кредитной организации. Для этого достаточно указать номер карты получателя, перевод осуществляется мгновенно. В финучреждении отметили, что кредитные карты Челиндбанка могут участвовать в переводах только как карты отправителя.Кроме того, банк предложил клиентам сервис «ПИН-менеджмент». … …

НС Банк увеличил ставки по кредитам для бизнеса

НС Банк увеличил ставки по кредитам для бизнеса на 7-8,2 процентных пункта в зависимости от программы кредитования.«Автокредит» и «Ипотека» предоставляются на срок до 3 и 5 лет соответственно под залог приобретаемого имущества. Ставки по кредитам составляют 22,5-22,7% годовых и зависят от величины первоначального взноса. Максимальная сумма финансирования — до 80% от … …

Рефинансирование: плюсы и минусы. —

В жизни возникают ситуации, когда даже самый исполнительный заемщик не может обеспечить выплаты по кредиту. Тогда, некоторые ищут выход в оформлении нового кредита, чтобы перекрыть другой заём. Этот процесс перекредитования называется рефинансированием. разобраться с подобными проблемами поможет «Лига Банков» — ligabankov.ru/board/москва/дам-деньги-в-долг

Рефинансирование дает возможность погасить несколько других кредитов, проценты и комиссии, по более низкой процентной ставке. Возможно так же увеличение срока кредита с более низкими ежемесячными взносами.

Однако, оформление нового кредита имеет свои критерии. К рефинансированию не имеют отношения следующие операции по кредитам:

•Рефинансируемый кредит просрочен;

•Необходимо закрыть только часть кредита;

•овердрафт;

•кредитная карта;

•ипотека;

•кредит, оформленный в иностранной валюте.

Существует несколько форм рефинансирования:

•персональный – оформляется только на одного заёмщика. Сумма кредита зависит от личного дохода заёмщика;

•семейный – оформляется не только на заёмщика. Привлекается супруг, или супруга, состоящие в официальном браке с заёмщиком. Сумма кредита определяется путем совокупности семейного дохода.

•Партнерский – привлекается созаёмщик в виде партнера. Сумма кредита исходит из совокупного официального дохода заёмщика и его партнера.

Для того, чтобы сделать рефинансирование, нужно собрать необходимы документы:

•Паспорт заёмщика;

•Справка о доходах 2НДФЛ;

•Документ, указывающий остаток кредитной задолженности.

Самым важным фактором, влияющим на решение банка, является положительная кредитная история. Если имеются совсем незначительные просрочки, то банк может пойти на уступки. Так же банк рассматривает только те случаи, в которых до выплаты кредита остается не меньше трех месяцев. Взносы за кредит, подвергающийся рефинансированию, должны быть совершены не менее шести раз. Очень важно, чтобы заёмщик указал корректные причины, которые привели к рефинансированию.

После подачи всех документов, банк проверяет всю информацию. Если решение оказалось положительным, то между банком и заемщиком составляется договор, в котором указывается вся информация по кредитованию: процентная ставка, остаток суммы рефинансируемого кредита, сама сумма рефинансирования, график платежей.

Плюсы и минусы рефинансирования вашего дома

Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.

В эпоху экономической нестабильности рефинансирование ипотечного кредита может дать вам некоторую передышку за счет снижения ежемесячных платежей и / или экономии ваших денег с течением времени. Американцы подают заявки на кредиты рефинансирования по ставке на 38% выше, чем в прошлом году, отчасти потому, что ФРС снизила процентные ставки, когда разразилась пандемия коронавируса, и заимствования стали более доступными.

Но в то же время рефинансирование может быть немного сложным, особенно если ваш кредитный рейтинг не идеален или вы не совсем уверены, чего ожидать.

Когда вы рефинансируете, это означает, что вы, по сути, берете новую ссуду на свою собственность, часто на оставшуюся часть вашей задолженности (но не всегда). В идеале этот новый кредит должен быть на более выгодных условиях, чем ваш старый. Это зависит от ряда факторов, в том числе от того, сколько собственного капитала у вас есть (т.е.какую часть кредита вы уже выплатили) и какой у вас кредитный рейтинг при подаче заявления.

Хотя на бумаге рефинансирование звучит прекрасно, оно не всегда может улучшить ваше положение. Лучше всего взвесить все за и против, принимая во внимание вашу личную ситуацию.

CNBC Select поговорил с Даррином К. Инглишем, старшим специалистом по ссуде на развитие сообщества в Quontic Bank, о плюсах и минусах рефинансирования вашего дома. Вот что нужно иметь в виду.

Преимущества рефинансирования ипотеки

В зависимости от того, на какой вид ссуды вы имеете право, рефинансирование может предложить вам одно или несколько преимуществ, в том числе:

• более низкую процентную ставку (APR)
• более низкий ежемесячный платеж
• более короткий срок выплаты
• возможность обналичить свой капитал для других целей

Самым непосредственным преимуществом рефинансирования является то, что оно помогает нуждающимся в денежных средствах заемщикам найти место в своем ежемесячном бюджете. Это может быть выгодно, если вы ожидаете увеличения стоимости жизни (возможно, у вас будет ребенок) или если ваш доход снизился (из-за потери работы или сокращения рабочего времени).

Но когда вы рефинансируете, вы также можете использовать это как возможность использовать часть наличных денег от стоимости вашего дома на другие расходы: «По сути, 50% людей выводят наличные деньги, и они смотрят на то, чтобы реинвестировать эти деньги. в других владениях или отправка детей в колледж или что-то в этом роде, — объясняет Инглиш.

В других случаях домовладельцы хотят рефинансировать, чтобы изменить срок своей текущей ипотеки с 30-летнего до 15-летнего. В зависимости от процентной ставки, на которую вы имеете право, это может лишь незначительно изменить ваш ежемесячный бюджет, помогая вам быстрее выплатить кредит.

При рефинансировании вы также можете пропустить ипотечный платеж, пока создается новый заем и обрабатываются документы.

«У вас есть 30 дней до фактического начала амортизации. Так что бывают случаи, когда у вас может быть до 60 дней до наступления срока платежа «, — говорит Инглиш. Хотя это не повод для рефинансирования, это хороший бонус и хорошая возможность создать резервный фонд, если вы у вас еще нет его, используя деньги, которые обычно идут на выплату ипотечного кредита для пополнения счета.

Ошибки рефинансирования ипотеки

Хотя рефинансирование имеет много положительных преимуществ, оно может иметь подводные камни, если вы: повторно не подготовлен.

Начнем с того, что рефинансирование ссуд требует закрытия, как и обычная ипотека. Ипотечный кредитор Freddie Mac предлагает выделить в бюджете около 5000 долларов на закрытие расходов, которые включают в себя сборы за оценку, сборы за отчет о кредитных операциях, услуги по праву собственности, сборы за оформление / администрирование кредитора, сборы за обследование, сборы за андеррайтинг и расходы на адвокатов. Все зависит от того, где вы живете, стоимости вашего дома и размера ссуды, которую вы берете.

Некоторые кредиторы могут предложить бесплатное рефинансирование, но это обычно просто означает, что плата за закрытие сделки включается в сумму вашей ссуды.Если вы рефинансируете у своего существующего кредитора, вы можете получить перерыв в уплате налогов на ипотеку, в зависимости от законов вашего штата.

«Вот морковь, которую они болтают», — говорит Инглиш. Однако всегда следует сравнивать тарифы, сроки и программы.

После того, как вы подсчитаете свои затраты на закрытие сделки, произведите быстрые вычисления, чтобы убедиться, что вы вернете эти деньги, сэкономив на новом ежемесячном платеже. Если ваши затраты на закрытие сделки составляют 5000 долларов, а вы экономите 500 долларов в месяц на новой ипотеке, на то, чтобы окупиться, потребуется 10 месяцев.Однако, если вы экономите только 200 долларов в месяц, ваша «точка безубыточности» составит 25 месяцев (чуть более двух лет). Оставайтесь дома меньше времени, и вы действительно не сэкономите деньги в долгосрочной перспективе.

Вам также необходимо иметь четкое представление о том, как вы будете использовать деньги, высвобождаемые при рефинансировании. Это особенно верно, если вы планируете обналичить свой капитал. Если вы планируете реинвестировать свой капитал в другую собственность, образование или другую цель, обязательно взвесьте затраты и вознаграждения.

И если вы планируете рефинансирование, чтобы погасить долг под высокие проценты, имейте четкий план, чтобы избежать перерасхода средств в будущем: «Одно из недостатков, которые я видел, — это то, что у людей будет весь этот новый располагаемый доход по более низкой ставке и / или более длительным срокам «, — говорит Инглиш. «И теперь они могут экономить от 500 до 1000 долларов в месяц на ипотеке. Они выплачивают свой долг, но у них есть возможность снова списать деньги с этих карт, и они снова попадают в ловушку».

Если вы потратите заработанный капитал на выплату долга, вам придется подождать, пока стоимость вашего дома не вырастет и вы потратите больше лет на выплаты по ипотеке, прежде чем вы сможете задействовать этот источник снова наличные.

Также стоит помнить, что у банков есть ограничения на то, сколько капитала вы можете вытащить из дома. По словам Инглиша, большинство банков не позволят обналичить более 70% текущей рыночной стоимости дома. Вы не должны думать о своем доме как об источнике быстрых денег.

Лучший вариант для быстрого доступа к наличным деньгам

Лучший способ убедиться, что у вас есть доступ к наличным деньгам, — это создать фонд чрезвычайных сбережений, — говорит Инглиш. «Важно, чтобы у всех нас были резервы и к чему прибегать.Это самый безопасный способ подготовиться к будущему ».

Не откладывайте сбережения только потому, что вы думаете, что не можете себе этого позволить. Вы можете сэкономить 1000 долларов в год, установив еженедельный прямой депозит в размере 20 долларов со своего текущего счета. в высокодоходные сбережения. Со временем вы можете увеличить сумму, которую вы откладываете, особенно если ваши выплаты по ипотеке падают из-за рефинансирования.

Ищите высокодоходный сберегательный счет, на котором нет ежемесячных комиссий, минимальных депозитов и баланса Главный выбор CNBC Select — Маркус от Goldman Sachs High Yield Online Savings без каких-либо комиссий и с легким мобильным доступом. Это простой в использовании и понятный сберегательный счет, когда вы только начинаете.

Маркус от Goldman Sachs High Yield Online Savings

Информация о Marcus от Goldman Sachs High Yield Online Savings была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком перед публикацией. Goldman Sachs Bank USA является членом FDIC.

• Годовая процентная доходность (APY)

• Минимальный остаток

  Нет для открытия; 1 доллар для получения процентов

• Ежемесячная плата

• Максимальное количество транзакций

  До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / цикла выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Положением D

• Чрезмерная комиссия за транзакцию

• Комиссия за овердрафт

• Предложить текущий счет?

• Предложить карту банкомата?

Для более высокого APY сберегательный счет Varo — хороший вариант.

Varo выделяется своей уникальной многоуровневой программой APY, которая позволяет вам зарабатывать до 2,80% APY, если вы выполняете определенные ежемесячные требования: владельцы счетов должны совершить не менее пяти покупок с помощью своей дебетовой карты Varo Visa®, иметь прямые депозиты на общую сумму 1000 долларов США или больше каждый месяц и держите баланс сберегательного счета не выше 10000 долларов США (нет минимального остатка) все в том же месяце.

Сберегательный счет Варо

Информация о сберегательном счете Варо была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.Услуги по банковскому счету предоставляются Varo Bank, N.A., членом FDIC.

• Годовая процентная доходность (APY)

  0,40% (с возможностью зарабатывать до 2,80% при выполнении требований)

• Минимальный баланс

• Ежемесячная плата

• Максимальное количество транзакций

  До 6 бесплатное снятие или перевод за цикл выписки * Лимит снятия 6 / цикла выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D

• Чрезмерная комиссия за транзакцию

• Комиссия за овердрафт

  Нет до 50 долларов США; что-нибудь большее, Варо отклонит транзакцию

• Предложить текущий счет?

• Предложить карту банкомата?

  Да, если у вас есть текущий счет Varo

Примечание редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции CNBC Select и не были рассмотрены, одобрены или одобрены иным образом любой третьей стороной.

Как и зачем рефинансировать ипотеку

В сегодняшней среде с низкими процентами рефинансирование ипотеки может не только сэкономить деньги, но и потенциально помочь домовладельцам получить доступ к деньгам, которые они накопили в своих домах. Прежде чем приступить к процессу, важно понять, как он работает, как ваш кредит влияет на вашу ставку и что вы можете сделать, чтобы получить наилучший результат.

Рефинансирование ипотеки может помочь снизить ваши ежемесячные платежи или разблокировать наличные в вашем доме для консолидации долга, начала проекта реконструкции или отпуска своей мечты.

Некоторые из недостатков включают в себя высокие комиссии за выплату наличных средств, затраты на закрытие, отодвигание точки безубыточности еще дальше или потенциальный уход под воду из-за взятия слишком большой ссуды.

Прежде чем приступить к рефинансированию ипотеки, установите цель рефинансирования, определите свой кредит и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы получить наилучшую ставку.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это преобразование текущей ипотеки в новую жилищную ссуду.Во время этого процесса ваш поставщик жилищного кредита оценит текущую рыночную стоимость вашего дома, изучит вашу кредитную историю и налоговую декларацию и подтвердит вашу кредитоспособность. Если все будет успешно, ваш жилищный ипотечный кредитор предложит вам несколько вариантов снижения ежемесячного платежа, выведения собственного капитала на ваш дом или сокращения количества лет по жилищному кредиту.

Рефинансирование сбережений по ипотеке в размере 300 000 долларов

Почему вам следует рефинансировать ипотеку?

Есть несколько причин, по которым домовладельцы рассматривают возможность рефинансирования своей ипотеки.Самая большая причина — сэкономить на ежемесячной оплате. Вы можете сделать это путем рефинансирования, перейдя на более низкую процентную ставку или исключив платеж по частной ипотечной страховке (PMI) из суммы ссуды.

Еще одна причина рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки — это разблокировать часть капитала, который вы встроили в свой дом. Вы можете использовать деньги для погашения долгов под высокие проценты — например, по кредитным картам или личным займам — или инвестировать их обратно в свой дом через проекты реконструкции.

Рефинансирование также может помочь вам сократить время, в течение которого вы будете выплачивать жилищный заем.Избавившись от ипотечного кредита на годы, вы сможете быстрее получить больше капитала или уйти с большим количеством денег, если решите продать свой дом.

Если вам интересно, как можно сэкономить деньги, калькулятор рефинансирования ипотеки поможет вам сравнить затраты и выгоды от рефинансирования.

Завершение рефинансирования ипотеки по более низкой ставке может помочь вам снизить ежемесячный платеж. Рефинансирование от 6% до 3% может вернуть вам в карман более 4000 долларов каждый год.

Преимущества рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки дает множество преимуществ. Хотя большинство из них связано с сокращением ежемесячного платежа, новая ипотека может иметь более короткий срок, стабилизировать ваш платеж с помощью фиксированной процентной ставки или помочь вам использовать капитал, накопленный в вашем доме. Вот наиболее частые причины, по которым домовладельцы решают рефинансировать:

• Уменьшите размер платежа за счет более низких процентов: Если ваша текущая процентная ставка выше, чем сегодняшние ставки, вы можете сэкономить деньги за счет рефинансирования.Например: рефинансирование ипотеки в размере 250 000 долларов США для снижения процентной ставки с 6% до 3% позволит сэкономить более 400 долларов США в месяц только на выплатах процентов и основной суммы долга.
• Уменьшите размер платежа, исключив PMI: Покупка дома с первоначальным взносом менее 20% означает, что вы, вероятно, заплатите частному страхованию ипотечного кредита (PMI) сверх основной суммы долга и процентов. Рефинансирование после того, как у вас будет 20% встроенного капитала, можно сократить выплаты PMI, открывая еще больше сбережений каждый месяц.
• Сократите срок ипотеки: Если вы подумываете о продаже дома или хотите избежать ежемесячных выплат, сокращение срока ипотеки может помочь вам получить максимальную отдачу от дома.Преобразование 30-летней ипотечной ссуды на 15-летнюю жилищную ссуду поможет вам быстрее наращивать свой капитал, что приведет к появлению большего количества вариантов для вашего дома.
• Преобразование в фиксированную ставку: Хотя ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) отлично подходят для начального срока 3-5 лет, ежемесячный платеж может резко возрасти после его окончания. Рефинансирование ARM может дать вам фиксированную ставку на 10, 15 или 30 лет. Это означает, что вы будете знать размер ежемесячного платежа каждый месяц, что позволит вам составить сбалансированный бюджет для своего дома.
• Получите наличные из собственного капитала: Вы планируете реконструировать свой дом, погасить кредитные карты с высокими процентами или отправиться в отпуск? Ваш дом может помочь вам получить деньги, необходимые для достижения этих целей. Если у вас более 20% собственного капитала в вашем доме, вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных, чтобы взять взаймы под свой капитал, чтобы сократить счета, инвестировать в стоимость вашего дома или отправиться в поездку, которая бывает раз в жизни.

В большинстве случаев домовладельцы могут рефинансировать свои дома в любое время, чтобы воспользоваться сбережениями или использовать часть капитала для других целей.Прежде чем подписывать какие-либо бумаги и делать их официальными, очень важно понимать все затраты на рефинансирование. К ним относятся просмотр вашего кредитного профиля, понимание вашего кредитного рейтинга, поиск котировки рефинансирования, которая отражает ваши лучшие варианты, и определение суммы, которую вы заплатите в качестве предоплаты.

Затраты на рефинансирование ипотеки

Хотя рефинансирование ипотеки дает несколько положительных результатов, оно также сопряжено с некоторыми расходами, которые необходимо учитывать. Заключительные платежи, штрафы за досрочное погашение и более длительный период безубыточности могут перевесить потенциальные выгоды от получения новой ипотеки.

• Новые расходы и комиссии за закрытие сделки: Прежде чем вы сможете оформить свой новый заем, вы должны будете оплатить несколько расходов по рефинансированию. Сюда входят расходы на закрытие и сборы за такие предметы, как домашний осмотр. Даже если вы можете добавить некоторые из них в ссуду, это повлияет на ваш ежемесячный платеж и может подорвать ваши сбережения.
• Более низкая ставка может привести к более высоким комиссиям: Для получения самой низкой процентной ставки часто требуется уплата «баллов» в счет кредита.Это означает, что вам нужно будет заплатить наличными из своего кармана, чтобы зафиксировать ссуду.
• Штрафы за досрочное погашение: Некоторые ипотечные кредиты могут иметь штрафы за досрочное погашение, что означает, что вы заплатите больше, если решите сократить свой остаток раньше. Обязательно ознакомьтесь с условиями перед закрытием.
• Более длительная точка безубыточности: Продление срока вашей ипотечной ссуды на несколько лет может привести к дальнейшему увеличению точки безубыточности в будущем, в зависимости от того, как долго вы собираетесь жить в своем доме.Важно использовать калькулятор рефинансирования, чтобы понять ваши общие сбережения и когда вы можете их реализовать.
• Подводные ссуды: Если вы возьмете слишком много денег, вы рискуете получить ипотечный кредит, превышающий стоимость вашего дома. Это называется «погружением в воду». Прежде чем подписывать документы о ссуде, важно понять реальную рыночную стоимость вашего дома.

Как рефинансировать ипотеку

Рефинансирование ипотеки не должно быть быстрым решением.Взвесив все «за» и «против», вы можете определить свои цели и предпринять необходимые шаги для снижения суммы платежа или снятия наличных для достижения своих финансовых целей.

1

Установите цель для рефинансирования ипотеки

Прежде чем приступить к рефинансированию, важно установить цель для начала новой ипотеки. Вы заинтересованы в экономии на ежемесячной оплате? Или получение наличных для консолидации долга или финансирования большого проекта важнее? Установив четкую цель, вы можете решить, как лучше всего двигаться вперед с рефинансированием.

2

Проверьте свой кредитный рейтинг

Как и в любой транзакции, связанной с кредитованием, вы должны знать свой кредитный рейтинг, прежде чем разговаривать с кредиторами. Проверка вашего кредитного отчета может помочь вам понять, как кредиторы воспринимают ваш риск, и позволит вам исправить любую ошибочную информацию перед запросом ставок. Хотя вы можете рефинансировать с плохой кредитной историей, вы не можете претендовать на лучшие ставки.

3

Покупка ставок рефинансирования ипотеки с несколькими кредиторами

После того, как вы поймете свой кредит, теперь вы можете делать покупки по ставкам рефинансирования ипотеки у нескольких кредиторов, чтобы увидеть, какой из них дает вам лучшие варианты. Вы можете запросить у кредиторов несколько котировок в течение 14 дней с момента первого запроса, не оказывая отрицательного воздействия на ваш кредит. Если вы имеете право на рефинансирование ипотеки VA или рефинансирование ипотеки FHA, вам нужно будет работать с кредиторами, которые могут помочь вам изучить эти варианты.

4

Выберите кредитора для рефинансирования ипотеки и зафиксируйте ставку рефинансирования

Как только вы убедились, что нашли лучший вариант, пора «зафиксировать» вашу ставку с кредитором. Важно заблокировать, как только вы приняли решение, потому что ипотечные ставки меняются ежедневно, а каждый день, когда вы не блокируете, может означать более высокую ставку.Некоторые кредиторы позволят вам «плавать вниз», если после закрытия будет снижена процентная ставка, но за это может взиматься дополнительная комиссия.

5

Подготовка к закрытию рефинансируемой ссуды

Как только вы заблокируете, ваш кредитор начнет процесс закрытия. Как и при покупке дома, вам нужно будет пройти все документы, включая проверку дохода и подачу информации о налоговой декларации. В зависимости от специфики вашего рефинансирования вам также может потребоваться оценка вашего дома, которая может стоить более 400 долларов.

6

Примите участие в закрытии ипотечного рефинансирования

На последнем этапе вы можете подписать свои заключительные документы и в полной мере воспользоваться своим рефинансированием. Как и при первом закрытии сделки, ваш кредитор сообщит вам, куда идти и что вам нужно будет предоставить. Будьте готовы иметь удостоверение личности с фотографией государственного образца и наличные, необходимые для закрытия. Вы также можете заранее перечислить наличные в банк.

Опыт экспертов по рефинансированию ипотеки

Чтобы ответить на все ваши вопросы, MoneyGeek поговорил с лидерами отрасли по вопросам рефинансирования и жилищного кредитования.Эта панель поможет вам определить, на что обращать внимание, когда вам следует подумать о рефинансировании и как избежать мошенничества в этом процессе.

1. Почему нынешний рынок идеально подходит для домовладельцев, чтобы рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки?

   Nadia Evangelou

   Рефинансирование продолжает расти, поскольку ставки по ипотечным кредитам достигают рекордно низкого уровня. В частности, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой в ​​настоящее время более чем на 100 базисных пунктов ниже, чем годом ранее, и почти на 200 базисных пунктов ниже, чем два года назад.Итак, если предположить, что они купили дом в прошлом году, их ежемесячный платеж по ипотеке упадет примерно на 140 долларов для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой.

   Соответственно, их ежемесячный платеж по ипотеке на 250 долларов ниже, чем при падении ставок по ипотечным кредитам на 200 базисных пунктов (при условии 30-летней фиксированной ставки по ипотеке с 10% первоначальным взносом для типичного дома). Итак, да, сейчас очень хорошее время для рефинансирования. Однако не стоит спешить. Ожидайте, что ставки вырастут не выше 3,1% в 2021 году. Это все еще значительно ниже, чем год и два года назад.

   Dr. David L Tuyo II

   Ставки по ипотечным кредитам находятся на историческом минимуме в этом году, при этом андеррайтинг остается на уровне, предшествующем пандемии, во многих случаях с учетом последствий COVID-19 за последние девять месяцев. Это означает, что нынешний рынок идеально подходит для рефинансирования существующей ипотеки, потому что очень вероятно, что заемщик сможет найти лучшую ставку по своей ипотеке или найти альтернативный график погашения для достижения своих финансовых целей.

   В условиях этой необычайной процентной ставки доступность низких ставок финансирования вызывает всплеск заявок на рефинансирование, что также означает, что заемщикам следует искать подходящую для них ставку, пока они не найдут лучшую ставку, доступную для них, а также узнать о продолжительности времени. требуется для рефинансирования у этого конкретного кредитора.Некоторые кредиторы могут воздержаться от предоставления лучших ставок, если они в своих силах, или добавят комиссионные и, возможно, увеличат ставки для уменьшения объема.

2. Какие вопросы необходимо рассмотреть домовладельцам перед рефинансированием?

   Nadia Evangelou

   Перед рефинансированием им следует сначала проверить, имеют ли они право на рефинансирование — например, чтобы вычислить сумму собственного капитала, имеющегося у них дома. Для этого им нужно сравнить стоимость своего дома с суммой, которую они еще должны по ипотеке.Помните, что домовладельцы должны иметь не менее 20% капитала в своем доме, чтобы претендовать на новый заем без PMI.

   Хорошая новость заключается в том, что цены на жилье продолжают расти из-за нехватки жилья. В масштабах всей страны стоимость типичного дома постоянно росла с февраля 2012 года в годовом исчислении. Более того, они должны проверить свой кредитный рейтинг. Более высокий кредитный рейтинг поможет им получить лучшую процентную ставку. Например, если у них кредитный рейтинг ниже 700, им, возможно, придется попытаться увеличить его, прежде чем они рефинансируют.

   Также им следует иметь в виду, что существуют дополнительные расходы, связанные с рефинансированием, такие как затраты на закрытие. С этого месяца также действует новый 0,5% «сбор за неблагоприятный рынок». Это относится к займам рефинансирования на сумму более 125 000 долларов США, которые поддерживаются Fannie Mae и Freddie Mac. Таким образом, им следует сравнить все эти дополнительные расходы с экономией от более низких выплат по ипотеке, чтобы понять, имеет ли смысл рефинансировать их.

   Dr. David L Tuyo II

   Тот факт, что ставки низкие, не означает, что домовладельцы должны спешить с новым соглашением о рефинансировании.Для них важно внимательно рассмотреть все свои финансовые возможности и убедиться, что выбор рефинансирования действительно дает им финансовое преимущество. Также важно быть полностью уверенным в том, что они обеспечивают лучшую ставку, доступную им, исходя из их финансового положения и кредитной истории.

   Кроме того, домовладельцы должны внимательно изучить все детали любой новой сделки по рефинансированию, а также подумать о том, изменилось ли их финансовое положение с тех пор, как они впервые подписали ипотечный кредит. Это фиксированная или переменная ставка? Каковы условия их текущей ипотеки? Сколько у них капитала в доме? Улучшился ли их кредитный рейтинг? Как это помогает достичь их финансовых целей?

3. На что следует обратить внимание домовладельцам при сравнении предложений рефинансирования?

   Nadia Evangelou

   Многие домовладельцы могут попробовать рефинансирование у своего текущего ипотечного кредитора. Однако этот кредитор может предложить не лучший вариант. Поэтому стоит поискать другие предложения. Затем они должны сравнить процентные ставки и условия предложения каждого кредитора.Им также следует сравнить указанные сборы. Помните, что они всегда могут договориться с кредиторами.

   Dr. David L Tuyo II

   Самый важный шаг в выборе правильного предложения рефинансирования — провести параллельное сравнение всех их предложений и быть полностью уверенным в том, что они понимают каждый элемент сделки. Также важно сравнивать каждое новое предложение рефинансирования с деталями первоначальной ипотеки, чтобы убедиться, что рефинансирование дает явную выгоду.

   Каждому, кто сомневается в этом процессе, всегда важно проконсультироваться с экспертом по ипотеке, который поможет домовладельцам принять лучшее финансовое решение.Имейте в виду, что их порядок компенсации может не соответствовать вашим потребностям, поэтому поиск беспристрастного эксперта поможет избежать некоторых отраслевых ошибок.

4. Как домовладельцы могут защитить себя от мошенничества с рефинансированием?

   Nadia Evangelou

   Домовладельцы должны сохранять бдительность и с осторожностью относиться к предложениям, которые звучат слишком хорошо, чтобы быть правдой. В частности, им нужно быть очень осторожными в процессе закрытия. Прежде всего, они должны проверить все инструкции по подключению, прежде чем переводить свои средства, позвонив в титульную компанию.Кроме того, им следует знать, что крайне редко инструкции по подключению меняются в последнюю минуту или что эта информация будет отправлена ​​по электронной почте.

   Чтобы защитить свои деньги, было бы неплохо подтвердить все — например, попросить свой банк подтвердить имя на счете-получателе перед отправкой электронного перевода. После перевода средств в течение 4–8 часов они должны позвонить в титульную компанию, чтобы подтвердить получение денег.

   Dr. David L Tuyo II

   Домовладельцы могут защитить себя от мошенничества с рефинансированием, работая с авторитетными и аккредитованными организациями.Некоторые ипотечные брокеры практикуют меньше, чем этичное ипотечное кредитование, но домовладельцы могут быть уверены, если они работают с любым существующим кредитным союзом или финансовым учреждением, поскольку предложения, предоставляемые ими, всегда будут проверены и надежны. Кредитные союзы и банки строго регулируются с огромной степенью прозрачности, что позволяет потребителям делать осознанный и безопасный выбор.

Надя Евангелу Старший экономист и директор отдела прогнозирования Национальной ассоциации риэлторов® ПРОЧИТАЙТЕ ОТВЕТЫ

Dr.Дэвид Туйо IIПрезидент и генеральный директор University Credit Union ЧИТАТЬ ОТВЕТЫ

Узнайте больше о рефинансировании жилищного кредита

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5
• 6
• 7
• 8
• 9
• 10
• 11
• 12
• 13
• 14
• 15
• 16
• 17
• 18
• 19
• 20

Затраты и факторы, которые следует учитывать при рефинансировании ипотеки

Рефинансирование — это процесс замены существующей ипотеки на новую на основе сегодняшних условий и процентных ставок. Стоит ли рефинансирование? Это ключевое соображение. Комиссии и расходы зависят от кредитора, процентной ставки и типа ссуды. Ваша цель — отсортировать варианты и выяснить, сэкономит ли стоимость рефинансирования ваши деньги в остальное время, которое вы, вероятно, будете владеть домом.

Сколько вы занимаетесь

Если стоимость вашего дома повысилась, вы могли бы получить более крупную ипотеку и использовать дополнительные деньги для ремонта или других расходов. Кредиторы рассчитывают многие затраты на рефинансирование как процент от суммы ссуды.В результате рефинансирование более крупных займов может стоить дороже, чем более мелких. Но очень маленькие ссуды, около 100000 долларов или меньше, также обычно имеют более высокие процентные ставки и более высокие комиссионные, чем более крупные ссуды, потому что маленькие ссуды менее прибыльны для кредиторов.

Типы займов и комиссии

Некоторые ссуды стоят больше, чем другие — ссуды FHA, например, требуют авансового страхового взноса по ипотеке в размере 1,75% от суммы ссуды, выплачиваемой государству. Стоимость титула и условного депонирования зависит от штата и типа ссуды.

Ваш доход, кредитный рейтинг и сумма долга

Если ваш доход, уровень долга, кредитный рейтинг или другие факторы изменились с тех пор, как вы получили текущую ипотеку, кредиторы, вероятно, предложат вам другие условия.

Так же, как получение ипотеки при покупке дома, в рефинансировании участвуют многие профессионалы из разных компаний, которые работают вместе и взимают все комиссии. Вот разбивка основных условий и сборов, а также того, что вы можете сделать, чтобы минимизировать общую стоимость рефинансирования.Как правило, чем ниже процентная ставка, тем выше комиссия за закрытие сделки.

Обратите внимание на предполагаемые затраты на закрытие при рефинансировании, потому что они — в дополнение к процентной ставке — помогут определить, стоит ли рефинансирование того.

Комиссия за кредитование

Источник: Федеральный резерв

Сторонние сборы

Источник: Федеральный резерв

Государственные пошлины и предоплаты

Источник: Федеральный резерв

Объяснение пунктов займа: баллы номинальной стоимости, скидки и скидки

Каждый жилищный заем предоставляется с одним из трех типов цен: номинальная, скидка и скидка.

Номинальная цена

Par является нейтральной и будет стоить вам ноль баллов. (Балл — это один процент от суммы ссуды). Это ставка, на которую вы имеете право на основе вашего кредитного рейтинга, отношения ссуды к стоимости и других факторов.

Цена со скидкой

Скидка со скидкой означает, что вы выбираете более высокую процентную ставку, но взамен получаете скидку.Вы можете использовать скидку для покрытия некоторых или всех ваших заключительных расходов. Скидочные цены — это то, что имеют в виду кредиторы, когда они рекламируют рефинансирование без затрат на закрытие.

Бонусные баллы

Дисконтная цена дает вам процентную ставку ниже рыночной, но это требует дополнительных затрат. Дополнительные расходы называются дисконтными баллами. Уплата более высоких комиссий для получения более низкой ставки рефинансирования также называется выкупом кредита.

Средние затраты на закрытие в 2014 году

Источник: ежегодный обзор затрат на закрытие, проведенный Bankrate.com.Согласно Bankrate, опрос включает комиссии кредиторов и сторонние сборы. Сюда не входит страхование титула, поиск титула, налоги, страхование имущества, ассоциативные сборы, проценты и другие предоплаты.

Как рассчитать точку безубыточности рефинансирования

Рефинансирование окупается только тогда, когда вы можете сэкономить больше, чем вы должны потратить на рефинансирование. Вы окупитесь при рефинансировании, когда стоимость рефинансирования будет равна сбережениям, которые вы ожидаете получить. Вот как оценить точку, в которой вы выйдете на уровень безубыточности, и далее.

1. Подсчитайте ваши заключительные расходы (только комиссии кредитора и сборы третьих сторон).
2. Вычтите предложенный платеж рефинансирования из текущего платежа по ипотеке.
3. Разделите итоговую стоимость закрытия на разницу в вашем платеже.

Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования. Калькуляторы рефинансирования учитывают разницу в процентных расходах, а не только разницу в выплатах, и могут показать ваши истинные сбережения, даже если по новому займу выплачивается больше, чем по старому.

Используя быстрый, грязный и опасный способ, ваше рефинансирование может выглядеть следующим образом: если рефинансирование стоит 3500 долларов, а ваш новый платеж на 70 долларов в месяц меньше, чем старый платеж, расчетная безубыточность составляет 50 месяцев (3500 долларов / 70 долларов), или четыре года и два месяца.

Имейте в виду, что хотя быстрый, грязный и опасный способ прост, он также может привести вас к неправильному выводу. Это потому, что разница между вашим старым платежом и новым платежом НЕ равна истинной экономии — некоторая разница является результатом растягивания остатка вашего кредита на новый срок кредита.

Другими словами, вы платите меньше каждый месяц, но платите больше месяцев.

Еще один недостаток быстрого, грязного и опасного метода заключается в том, что он не может подсчитать экономию, которую вы получите от рефинансирования до 15-летней ипотеки, потому что даже если рефинансированная ссуда стоит на 100000 долларов меньше в течение срока ее службы, чем старая ссуда, ее выплата почти наверняка больше.

3 сценария рефинансирования

Так же, как бюджет каждого домашнего хозяйства индивидуален, каждая ситуация с рефинансированием индивидуальна.Следует ли вам рефинансировать, зависит от ваших обстоятельств и предложения кредиторов. Какая из следующих трех ситуаций больше всего похожа на вашу?

Отказ от ипотечного страхования

• Существующий остаток $ 180 771
• Стоимость объекта 232 000 долл. США
• LTV 77,9%
• Безубыточность рефинансирования 21 месяц

Эмма купила свой дом три года назад за 200 000 долларов, вложив 10 000 долларов и профинансировав 190 000 долларов.Ее процентная ставка составляет 4,75 процента.

Эмме предложили ссуду рефинансирования под 3,75 процента с комиссией за рефинансирование в размере 3 615 долларов. Стоимость ее собственности на сегодняшний день составляет 232 000 долларов, а остаток по ссуде — 180 771 доллар. Она не знает, как долго она будет оставаться дома, но думает, что это продлится не менее трех лет. Рефинансирование сократит ее платеж на 154 доллара, но потребуется 33 месяца — почти три года — чтобы окупить ее затраты за счет более низких выплат по ипотеке.

Стоимость дома Эммы выросла до такой степени, что отношение ее ссуды к стоимости будет меньше 80 процентов, что позволит ей снизить расходы на страхование ипотеки.Если вычесть ее премии по PMI (0,58 процента в год), ежемесячный платеж Эммы упадет на 218 долларов, а ее безубыточность сократится до 21 месяца.

При сравнении ссуд не забудьте включить уменьшение / ликвидацию ипотечного страхования!

Выбор более высокой ставки для экономии

• Мэтт не уверен, как долго он будет владеть недвижимостью
• Существующая ставка 5,5%
• Предложение 1 Оценить 3. 5%
• Стоимость закрытия предложения 1 15 000 долл. США
• Предложение 1 безубыточности 43 месяца
• Предложение 2 Оценить 4,15%
• Стоимость закрытия предложения 2 $ 0
• Предложение 2 безубыточности 1 месяц

Мэтт — разведенный 30-летний мужчина, владеющий домом, который он купил вместе со своей бывшей женой. Он так и не дошел до рефинансирования и платит 5.5 процентов по ипотеке восьмилетней давности. Остаток его кредита в размере 350 000 долларов составляет 303 933 доллара.

Мэтт рассматривает возможность рефинансирования ссуды по ставке 3,5 процента. Его оплата снизится на 622 доллара в месяц! Однако заключительные затраты по новому займу превышают 15 000 долларов, а его точка безубыточности составляет 43 месяца. Мэтт не совсем уверен, как долго он будет держать свой дом, а это большие деньги, которые нужно заплатить авансом — если он уедет всего через два года, он потеряет тысячи.

Мэтт должен рассмотреть возможность получения кредита с меньшими первоначальными затратами, даже если процентная ставка выше.Например, если он выбирает рефинансирование без затрат на закрытие с процентной ставкой 4,15%, он выходит на уровень безубыточности всего за один месяц, снижает свой платеж на 510 долларов и сэкономит почти 11000 долларов в течение следующих трех лет.

Избегайте высоких затрат на предварительное рефинансирование, если вы не уверены в том, сколько времени у вас есть. Иногда более выгодной сделкой является ссуда с более высокой процентной ставкой.

Сокращение срока кредита

• Существующая ставка и срок 6% через оставшиеся 18 лет
• Предложение 1 ставка и срок 4% за 30 лет
• Предложение 1 пожизненная процентная ставка $ 33 548 больше существующего кредита
• Предложение 2, ставка и срок 3. 25% через 15 лет
• Предложение 2 пожизненная процентная ставка На 47 377 долларов меньше существующей ссуды

Уолтер уже несколько лет знает, что его ставка по ипотеке слишком высока, но до рефинансирования так и не дошло. Его ипотеке 12 лет, и он платит 6 процентов. Из первоначального баланса в 400 000 долларов он должен 316 318 долларов.

Если Уолтер рефинансирует новую 30-летнюю ссуду под 4 процента (стоимостью 7 908 долларов в виде комиссионных), его платеж упадет на 888 долларов с 2398 до 1510 долларов!

Если он это сделает, то на то, чтобы избавиться от ипотеки, потребуется 42 года, и это будет стоить ему дополнительных 33 548 долларов.Уолтеру стоит подумать о 15-летнем рефинансировании. Ставка составляет 3,25 процента, его платеж все равно на 175 долларов меньше, и он сэкономит 47 377 долларов.

15-летний кредит может принести огромную экономию, если вы можете позволить себе более высокий платеж. Если срок действия вашего текущего кредита превышает несколько лет, новый платеж может быть даже меньше.

Покупки для рефинансирования

Зачем вам искать ипотеку для рефинансирования? Почему бы и нет? Исследование Стэнфордского университета 2011 года пришло к выводу, что многие потребители не делают покупки при финансировании дома, потому что не осознают, сколько они сэкономили бы, если бы сделали это — в среднем 2664 доллара при закрытии ипотечного кредита на 200 000 долларов! И это еще не все — исследование Mortgage Industry Advisory Corporation (MIAC) показало, что в любой день средние ставки по ипотеке варьируются между кредиторами на.От 25 процентов (для соответствующих и государственных займов) до более 0,50 процента (для крупных займов). На диаграмме ниже показано, как это выражается в реальной покупательной способности — со временем выбор правильной ипотеки может принести вам все, от бесплатного отпуска до новой машины.

5 шагов для сравнения предложений по ипотеке

Следуйте этим точным шагам при сравнении магазинов для получения ссуды. Но давайте начнем с предпосылки — имеет ли значение сравнение покупок? Да.По мнению исследователей Стэнфордского университета, вам нужно как минимум четыре предложения по ипотеке, чтобы иметь шанс заключить лучшую сделку. По данным Федеральной резервной системы Чикаго, покупатели, сравнивающие жилищный кредит, экономят тысячи на пожизненных затратах по сравнению с покупателями, не совершающими покупки. Вот как систематически делать покупки, чтобы получить лучшую сделку по рефинансированию.

1

Постарайтесь быстро получить котировки — это важно, потому что ставки по ипотечным кредитам могут меняться и меняются несколько раз в день. Цену за понедельник от Кредитора А нельзя надежно сравнивать с цитатой за вторник от Кредитора Б.Если кредитор выдает Добросовестную оценку, в нем должно быть указано, как долго котировка действительна.

2

Просмотрите предложения по ипотеке и выберите двух кредиторов с наиболее конкурентоспособными ценами. Свяжитесь с ними обоими и обсудите рефинансирование вашего дома. Обратитесь к кредитному специалисту, который лучше всех откликнется и лучше всего ответит на ваши вопросы. Убедитесь, что вам комфортно с этим человеком — вы можете обсуждать деликатные темы (например, деньги), и вы доверяете ему или ей дорогостоящую сделку.

3

Котировка по ипотеке должна содержать процентную ставку и стоимость получения ссуды, включая комиссионные, плату за обслуживание или баллы, выплачиваемые кредитору, а также деньги, выплачиваемые третьим сторонам, таким как оценщики и страховщики титулов. Попросите достоверную оценку (GFE) или оценку кредита CFPB вместо рабочего листа или сценария. GFE и ссудная оценка несут юридические обязательства по соблюдению цитаты, а рабочий лист — нет.

4

нужна личная информация о вас, чтобы предоставить GFE или смету ссуды, потому что ваша ставка зависит от вашего кредитного рейтинга, стоимости дома и суммы ссуды, типа ссуды и использования собственности. Без этой информации кредиторы могут дать вам цитату, но она может не соответствовать действительности.

5

При сравнении котировок по ипотеке рассчитайте разницу в ежемесячных платежах, затратах на закрытие и пожизненных процентных расходах. Обычно самые высокие затраты связаны с займами с самыми низкими процентными ставками. Проведите анализ безубыточности по этим элементам, чтобы выбрать ссуду. Возьмите разницу в затратах на закрытие и разделите ее на разницу в выплатах.Количество месяцев — это период времени, который потребуется для погашения более дорогой ссуды.

Давайте рассмотрим простой пример того, как рассчитать точку безубыточности для двух займов с разными процентными ставками и затратами на закрытие.

		Сумма кредита	Оценка	Платеж	Стоимость
	Кредит А	200 000 долл. США	3.75%	$ 926,23	5000 долларов США
	Заем B	200 000 долл. США	4%	$ 954,83	2 000 долл. США
	Разница		0,25%	28,60 $	–3 000 долл. США
	Безубыток = 3000 долл. США / 28,60 долл. США = 105 месяцев или 8,75 лет

В приведенном выше примере ссуда A имеет более низкую процентную ставку и ежемесячный платеж, чем ссуда B, но более высокие затраты на закрытие.Если вы выберете ссуду A вместо ссуды B, потребуется почти девять лет, чтобы компенсировать разницу в затратах на закрытие сделки. Если вы планируете хранить ссуду более девяти лет, то лучше всего подходит ссуда А. Однако, если вы думаете, что сможете продать дом или перефинансировать менее чем за девять лет, то заем B — более разумный выбор.

Бесплатное рефинансирование

Рефинансирование ипотеки стоит дорого, и может потребоваться некоторое время, чтобы последующая экономия компенсировала первоначальные затраты. Это идея так называемого бесплатного рефинансирования — бесплатного обеда нет.

Согласно Федеральной резервной системе, отсутствие затрат означает разные вещи для разных кредиторов, поэтому проверьте свой GFE или ссуду, чтобы точно узнать, какие расходы покрываются. Например:

• Ипотечный кредитор отменяет свои общие сборы за оформление, но не сборы третьих сторон (например, страхование титула) или предоплаченные расходы (например, налоги на недвижимость).
• Кредитор покрывает все свои сборы плюс сторонние сборы, но не предоплаты.
• Ипотечный кредитор берет на себя все комиссии, включая расходы по ссуде и предоплаченные расходы.

Когда кредитор берет на себя расходы по рефинансированию, вы платите более высокую процентную ставку. Есть еще один способ получить выгоду от бесплатного рефинансирования, не повышающего вашу ставку.

Безналичная альтернатива

Избегайте выплаты комиссионных из своего кармана, если кредитор добавит заключительные расходы к остатку по ссуде. Поскольку вы занимаете больше денег, вам необходим достаточный собственный капитал, чтобы претендовать на такое рефинансирование. Хотя вы получите более низкую процентную ставку, она будет применяться к большему остатку по кредиту.

В большинстве случаев оплата по более низкой ставке экономит деньги только в том случае, если вы держите ссуду в течение нескольких лет. Следующий пример был взят из фактических цен на ссуду от национального ипотечного кредитора и иллюстрирует оба типа рефинансирования «без затрат на закрытие». По ссуде с более высокой ставкой комиссии не взимаются, а по ссуде с более низкой ставкой взимаются комиссии, которые были добавлены к сумме ссуды

		Сумма кредита	Оценка	Платеж	Стоимость: 3 года	Стоимость: 5 лет	Стоимость: 30 лет
	Кредит А	320 000 долл. США	3.625%	$ 1,459	$ 106 270	$ 119 919	205 371 долл. США 90 464
	Заем B	321 459 долл. США	3,375%	$ 1,421	$ 104 830	$ 119 013	$ 190 158

То, как вы оплачиваете расходы по рефинансированию, зависит от ваших финансов, структуры бесплатных предложений, которые вы получаете от кредиторов, и от того, как долго вы намереваетесь удерживать собственность. Всегда верно одно — более низкие ставки рефинансирования обходятся дороже.Более высокие ставки обходятся дешевле. А халявы нет, только компромиссы.

Время закрытия: знайте свои права

Когда вы подаете заявку на ипотеку, вы получите форму, известную как GFE или Loan Estimate. Эти формы получают свою силу, потому что по закону кредиторы должны достаточно точно раскрывать факт своих предложений. Они должны повторно выпустить новый GFE или смету кредита в течение трех рабочих дней, если в вашем файле будут существенные изменения. Например, когда вы фиксируете ставку или выбираете другую ссуду.При закрытии либо GFE сверяется с Заявлением о расчетах (форма HUD-1), либо смета ссуды сверяется с Заключительным раскрытием. Кредитор должен возместить заемщику увеличение затрат. Окончательная оценка GFE или ссуды должна быть предоставлена ​​заемщику не позднее, чем за три рабочих дня до закрытия.

Закон классифицирует сборы на три категории: те, которые вообще не могут отличаться от раскрытия информации, те, которые могут варьироваться в пределах заранее определенных диапазонов, и те, которые не ограничивают изменчивость.

• Заряды, которые не могут увеличиться

  Комиссия за оформление

  Дисконтные или надбавки за выбранную процентную ставку

  Скорректированная комиссия за оформление (после блокировки процентной ставки)

  Налоги на перевод

• Заряды, которые не могут увеличиться> 10%

  Необходимые расчетные услуги, которые выбирает кредитор, например оценка

  Титульные услуги, страхование титула кредитора или другие необходимые услуги *

  Государственные сборы за регистрацию

• Заряды, которые могут неограниченно расти

  Титульные услуги, страхование титула кредитора и необходимые расчетные услуги, которые может выбрать заемщик **

  Страхование титула собственника и другие необязательные услуги **

  Первоначальный депозит на эскроу-счет заемщика

  Ежедневное начисление процентов

  Страхование домовладельца

* Если выбрано кредитором или если заемщик использует компанию, указанную в Списке поставщиков расчетных услуг кредитора.

** Если заемщик выбирает поставщика услуг, не включенного в список поставщиков расчетных услуг.

Для столбца «Сборы, которые не могут увеличиться более чем на 10%» общая сумма перечисленных сборов не может увеличиваться более чем на 10 процентов по сравнению с суммой, указанной в GFE.

Общие сведения о вариантах рефинансирования ссуд VA

Программа ссуды VA помогает ветеранам покупать и рефинансировать дома на более выгодных условиях ссуды, чем те, которые предлагаются на открытом рынке ипотечных кредитов.Если вы ветеран с ипотекой на дом, который является вашим основным местом жительства или который вы ранее занимали, и хотите рефинансировать, рефинансирование VA может быть лучшим вариантом.

Почему стоит пойти с рефинансированием VA? Рефинансирование VA дает значительные преимущества. Поскольку страховая гарантия VA, по сути, создает сеть финансовой безопасности для кредитора VA, кредитор может передать вам, ветерану, более выгодные условия кредита. Если вы раньше финансировали покупку дома с помощью ссуды VA, вы, вероятно, уже знаете о некоторых из этих преимуществ.Вы получаете те же преимущества при рефинансировании VA, включая ограничения на затраты на закрытие, отсутствие штрафа за предоплату и никаких требований по страхованию частной ипотечной ссуды, даже если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов.

Ваши три варианта рефинансирования ссуды VA:

VA Streamline IRRRL

Минимальные затраты времени и средств

Обычное рефинансирование VA

Предоставляет вам больший выбор — выплаты наличными или варианты ставки и срока — но это требует больше времени и затрат по сравнению с VA Streamline IRRRL

Заем, не связанный с VA

Редко лучший вариант из-за сравнительно более высоких затрат и более строгих требований к андеррайтингу

Выплата и рефинансирование по ставке и сроку

Вы можете рефинансировать свое основное место жительства, используя выплаты VA и рефинансирование по ставкам и срокам для двух целей: обналичить капитал вашего основного места жительства или изменить процентную ставку по ипотеке, срок или и то, и другое. Если ваша текущая ипотека не является ссудой VA и вы хотите рефинансировать через программу ссуды VA, то единственным вариантом будет выплата наличных и рефинансирование по ставке и сроку.

Вы можете использовать обналичивание капитала вашего дома для многих целей: оплата кредитной карты, финансирование расходов на обучение, улучшение или ремонт вашего дома. Процесс подачи заявки на этот тип рефинансирования влечет за собой более длительный и более сложный процесс, чем обычный процесс подачи заявки или ссуды рефинансирования с понижением процентной ставки (IRRRL) VA.

Почему вывод VA и рефинансирование по ставке и сроку — хороший выбор

Рефинансирование VA и рефинансирование по ставке и сроку может помочь вам решить личные финансовые дилеммы, которые другие типы рефинансирования VA не могут решить.