ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Полная стоимость кредита – что это означает простыми словами?

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Многие обыватели, уже бравшие кредит или выступающие в качестве поручителей, обращали внимание, что на первой странице соглашения, которое подписывается с финансовым учреждением, присутствует небольшая рамка квадратной формы.

В ней указан определенный процент, напечатанный довольно крупным шрифтом. Причем он существенно отличается от ставки, под которую выдается сам кредит. Данный факт может смутить каждого, кто впервые обращается в банк за займом. Однако именно здесь указывается эффективная процентная ставка или полная стоимость оформляемого кредита.

Содержание

Что нужно знать об этом термине?

Полная стоимость кредита включает в себя все платежи, которые с должника взыскиваются в период исполнения договора. Размеры их и все сопутствующие сроки рассчитываются заблаговременно. Это осуществляется еще в момент подписания кредитного соглашения. Представлена полная стоимость займа в виде специальной таблицы, где указываются ежемесячные платежи. Отдельное внимание необходимо обратить на особенности данного показателя.

• Данные о полной стоимости займа в обязательном порядке указываются на первой странице соглашения. Находятся они всегда в верхнем правом углу. Дополнительно показатель прописывается в индивидуальных условиях составленного договора.
• Полная стоимость должна быть для заемщика главным ориентиром, который позволяет правильно определить, насколько выбранное кредитное предложение является выгодным.
• Значение о полной стоимости в обязательном порядке отображается в процентном соотношении, исходя из годового периода.
• В случаях, когда заемщик при составлении и подписании соглашения не уведомляется о ПСК, такой договор в рамках судебного разбирательства может быть признан недействительным.
• Устанавливается ПСК Центральным банком. Показатель не может быть выше 1/3 среднерыночного значения стоимости потребительского займа. Актуальную информацию на момент использования кредита можно запросить непосредственно на официальном сайте Центрального банка.

Для вычисления показателя используется специальная формула. Она указана в отдельной статье ФЗ №353. В ней предусмотрены также подробные пояснения по производимому расчету. Именно данная статья обязывает все финансовые учреждения отображать ПСК на первой странице кредитного соглашения, используя исключительно жирный шрифт и выделяя показатель рамкой квадратной формы.

Это позволяет заемщику обратить на процентную ставку особое внимание. Ведь размер используемого для написания ПСК шрифта существенно превышает все другие на странице.

Из чего состоит полная стоимость кредита?

До 2008 года ПСК был известен, как эффективная процентная ставка. Однако измененное название показателя не изменило его сути. Зачастую некоторые финансовые учреждения, рекламируя бонусные предложения или предлагая стандартные услуги кредитования, не заостряют внимание клиентов на данных, которые касаются полной стоимости займа.

Они предпочитают огласить процентную ставку абсолютно чистую, без учета дополнительных комиссий. Но современный заемщик должен знать из чего состоит ПСК (полная стоимость кредита).

• Суммы, которую обратившийся в финансовое учреждение получает на руки или тело кредита.
• Дополнительные комиссии, начисляемые за рассмотрение заявки, поданной в банк.
• Процент, который заемщик вносит за использование предоставленных денежных средств.
• Ежемесячный платеж, погашающий сумму полного займа.
• Плата, взымающаяся за открытие счета и его обслуживание, если он имеет прямое отношение к заключенному соглашению, выпуск кредитной карточки.
• Комиссионный сбор, предусмотренный при оформлении страховки.

Все эти пункты и составляют полную стоимость займа. Отдельное внимание следует уделить издержкам, которые не входят в ПСК, но они также взимаются с клиента финансового учреждения. К таковым относятся платежи, предусмотренные за оформление ОСАГО, если, например, приобретается транспортное средство, штрафные санкции при просрочках ежемесячных отчислений. Также присутствуют издержки, которые носят добровольный характер.

• Восстановление при утере или порче, перевыпуск кредитной карточки.
• Комиссионный сбор, предусматриваемый за досрочное погашение запрашиваемой заемщиком суммы.
• Запросы на выдачу различных выписок, справок, квитанций, если таковые требуются клиенту финансового учреждения при внесении материнского капитала, использовании услуги рефинансирования, программы субсидирования.
• Комиссия, предусмотренная за конвертацию валюты, если денежные средства переводятся из рублевого эквивалента в валюту иностранную.
• Обязательный платеж, который взимается с обывателя при переводе денежных средств на карточку стороннего финансового учреждения.

Все расчеты по ПСК банк осуществляет в одностороннем порядке, применяя соответствующую формулу. Причем стоит обратить внимание, что данный показатель даже при полном отсутствии дополнительных платежей, обязательных комиссионных сборов будет превышать процентную ставку, прописанную в кредитном соглашении. Этому правилу следуют все финансовые учреждения, благодаря чему никогда не остаются в ущербе от сочетания осуществляемой деятельности по приему вкладов и выдаче займов.

Как узнать итоговый показатель?

Рассчитать полную стоимость займа можно даже самостоятельно, обладая хотя бы минимальными математическими знаниями. В качестве исходных данных используются специальные нормы, которые устанавливаются Центральным банком. Формула и методы расчета полной стоимости займа систематически совершенствуются.

Также на них может влиять изменение законодательной базы. Чтобы узнать максимально точные данные по ПСК и произвести самостоятельные расчеты, следует посетить официальный сайт финансового учреждения, где кредитор обязан разместить полную информацию, касающуюся условий предоставления займов.

Как влияет ПСК на способ расчета и что дает заемщику анализ показателя?

Каждое финансовое учреждение считает процентную ставку, исходя из индивидуальных данных. В программу калькулятора потребительского займа закладываются различные варианты. Это обязательно отражается на конечных результатах.

Согласно мнению независимых экспертов, для заемщика значительно выгоднее использовать кредиты с дифференцированным способом платежей. Они уменьшаются по мере снижения процентной суммы.

Также используется приближенный и точный вариант расчета ПСК. В первом случае каждый месяц будет состоять из 30 суток. Во втором варианте учитывается точное число календарных дней. Полная стоимость займа является условным показателем, который каждое финансовое учреждение обязано рассчитать, отталкиваясь от определенных действий клиента. Однако ПСК дает возможность сравнивать однотипные кредитные предложения, грамотно подбирая наиболее выгодные варианты.

Способы сокращения ПСК

Каждый человек, решивший обратиться в финансовое учреждение с просьбой предоставить ему определенную сумму под проценты, должен знать, что существуют способы, которые позволяют уменьшить полную стоимость займа. Однако это требует соблюдения некоторых правил. Еще до подписания договора с финансовым учреждением необходимо внимательно изучить коэффициенты, которые были им применены при расчете ПСК. Сравнить их следует с нормами ЦБ РФ. Если выявлены какие-либо несоответствия, можно смело требовать полного перерасчета.

Полная стоимость займа находится в прямой зависимости от срока кредитования и частоты внесения платежей, которые производит клиент банка. Чтобы снизить показатель, обыватель может принять все доступные меры, которые позволят ему увеличить ежемесячный взнос по погашению используемой суммы.

Соответственно данный факт существенно сократит длительность долговых обязательств. Также на момент подписания соглашения с финансовым учреждением необходимо отказаться от всех дополнительных издержек, которые банк не предусматривает как обязательные. По этому вопросу лучше получить заблаговременно консультацию кредитного специалиста.

Формула расчета полной стоимости кредита

На сегодняшний день финансовые учреждения используют единый алгоритм расчета ПСК:

100 * ЧБП * i = ПСК

ЧБП – расшифровывается, как число базовых периодов за год. Согласно методике, которую использует Центральный банк, 12 месяцев исчисляются 365 днями.

i – ставка базового периода. Она должна выражаться в процентном соотношении.

ПСК – интересующий должника показатель, отражающий полную стоимость кредита. Он выражается с учетом как целого числа, так и тысячных.

Чтобы самостоятельно произвести расчеты и выявить требующийся показатель, заемщику предстоит узнать целый ряд определенных данных. Необходимо знать размер кредита, определиться со сроком его погашения, поинтересоваться в банке о годовой ставке, учесть тип платежей, комиссионные сборы.

Заключение

Каждый человек, обращающийся в финансовое учреждение с просьбой предоставить кредит, должен понимать, что на всех банках лежит обязанность предоставлять своему клиенту максимально подробную информацию, которая касается осуществляющихся расчетов полной стоимости займа.

Это прописано в действующем законодательстве. Сокрытие такой информации влечет за собой наложение штрафных санкций на финансовое учреждение. Заемщик должен знать, что любые мероприятия, производимые с подсчетами ПСК, находятся под строгим контролем Центрального банка и превышение данного показателя не допускается более чем на 1/3.

Видео по теме

Бэнкинг по-русски: Полная стоимость кредита. Ликбез.

Полная стоимость кредита (ПСК) – это итоговая сумма, которую заемщик должен вернуть банку. Она складывается из тела кредита и переплат по нему – процентов, страховых взносов, комиссий за выдачу и выпуск банковской карты, и других. Также на ПСК влияет схема погашения (аннуитетная или дифференцированная).

Закон «О потребительском кредите (займе)» требует от банка указывать полную стоимость кредита и порядок ее расчета в договоре. Также банк обязан сообщать клиенту примерные диапазоны ПСК.

При оформлении кредита обращайте внимание на его полную стоимость.

Учтите, что кроме процентной ставки, на нее влияет много различных параметров.

Иногда у кредита с низким процентом ПСК может быть больше, чем у кредита с большой ставкой – например, из-за страховки.

Если хорошо поискать по сайту, то практически у каждого банка вы найдете эти цифры для всех кредитных продуктов, Сбербанк тут.
Если не найдете — запросите банк, перед или в процессе заключения договора — он Вам из обязан предоставить.

p.s. Я вот подумывал агрегировать это все по кредитам физам   в единый массив (данные есть в машиночитаемом виде в статистике у ЦБ) ну в стиле куап.ру  для банков

———
Бывают и вот такие истории:

И это почти правда, с несколькими оговорками:

1. Вам ставку упаковали во внутреннюю стоимость жилья. (Грубо говоря, Вам за живой кэш сделали б скидку 10%)
2. Для получения кредита заемщикам нужна выписка из Пенсионного фонда РФ, которую можно заказать через сотрудника банка – минимальная ставка 4,6% доступна при таком способе подтверждении доходов. (Трейдерам не подходит точно)

что это такое и как она рассчитывается

​Полная стоимость кредита (ПСК) – один из важнейших показателей, определение которого позволяет судить о финансовых затратах заемщика, обусловленных кредитным договором и вытекающим из него. Более того, если банком не соблюдены правила расчета или заемщик не проинформирован надлежащим образом о ПСК до заключения договора, это рассматривается как нарушение предусмотренных законом требований, что может повлечь его признание недействительным с возвратом заемщику незаконно удержанных сумм.

В российский банковской практике термин «полная стоимость кредита» применяется с 2008 года, придя на смену термину «эффективная процентная ставка». Правила расчета ПСК (формула и алгоритм), а также условия применения по отношению к определенным кредитным продуктами устанавливаются Центробанком и законодательством. Они подвержены изменениям, поэтому при необходимости проведения самостоятельных вычислений ПСК всегда следует обращаться к актуальным на момент расчета нормативно-правовым актам и принимать во внимание дату заключения кредитного договора и его условия.

В настоящее время используется так называемая обновленная формула расчета ПСК, которая появилась после внесения изменений в Закон о потребительском кредитовании. Она приблизилась к реальным условиям кредитования и стала более точной, но главное – позволила сделать более понятными и прозрачными для населения условия микрозаймов, при которых огромные проценты и итоговая стоимость кредита до этого скрывались под небольшими ежедневными начислениями.

Понятие полной стоимости кредита

Полная стоимость кредита – выражаемая в процентах сумма, которую заемщику предстоит уплатить в счет погашения кредитной задолженности и за обслуживание кредита. ПСК отражает реальные расходы заемщика, связанные с кредитом, но включает в себя только те платежи, которые обусловлены надлежащим исполнением и обслуживанием кредита и с соблюдением тех условий, которые указаны в кредитном договоре. Именно по этой причине ПСК не учитывает затраты, связанные со штрафными санкциями, исполнением требований законодательства, как, например, по ОСАГО, комиссии и неустойки, которые зависят от действий заемщика и оставляют ему право выбора – идти на такие затраты или нет.

ПСК должна включать суммы:

• основного долга и процентов по нему;
• комиссий за оформление и (или) выдачу кредита, открытие и (или) обслуживание ссудного (кредитного) счета, выполнение расчетных операций по кредиту и т.п., если таковые платежи предусмотрены;
• комиссий за выпуск и (или) обслуживание кредитной карты;
• дополнительных платежей, вытекающих из кредитного договора, в частности, связанных со страхованием ответственности заемщика, оценкой и страхованием залога, нотариальным оформлением сделки.

Расчет ПСК и ее размер обязательно должны быть приведены в условиях кредитного договора, а нередко публикуются банком заранее в информационном описании конкретного кредитного продукта. Более того, нередко на сайте банка или на других интернет-ресурсах, где публикуются банковские предложения, предусматривается онлайн-калькулятор для расчета ПСК.

Что дает заемщику сам показатель ПСК и его анализ? Для подавляющего большинства людей важность представляет реальный размер переплаты по кредиту. Для этого необязательно самостоятельно что-либо рассчитывать. Годовой процент ПСК сам наглядно покажет, сколько будет переплата исходя из полученной в долг суммы, процентов, срока кредитования и применяемой системы погашения долга (дифференцированной или аннуитетной). Таким образом, можно легко проанализировать стоимость разных кредитных продуктов и выбрать тот, который будет более выгоден. Правда, следует учесть, что грамотный анализ предполагает более глубокое вникание в специфику расчета ПСК и содержание условий кредита. Полная стоимость даст представление о возможном размере переплаты, но она не учитывает, да и не может учесть ситуации, при которых заемщик решит погасить кредит досрочно, снизив тем самым размер переплаты. Кроме того, ПСК сама по себе не позволяет проанализировать, насколько будет выгоден тот или иной продукт качественно, а не количественно. Поэтому ПСК – хороший, но не единственный ориентир при выборе кредита. Все должно учитываться в совокупности.

Расчет ПСК

​Алгоритм и формула расчета ПСК едины для всех банков. Однако с учетом того, что отдельные кредитные продукты (потребительский, автокредит, ипотека и т.д.) имеют нюансы в части обязательного включения в расчет конкретных параметров и специфики их образования, допустимы некоторые индивидуальные особенности применения алгоритма и выполнения вычислений. В любом случае это не должно сказываться на принципах и правилах расчетов, предусмотренных нормативно-правовыми актами.

Для расчета ПСК, скажем, по потребительскому кредиту необходимо руководствоваться правилами статьи 6 Закона о потребительском займе. Здесь же перечислены и требования к информированию заемщика о ПСК и способах отображения полной стоимости кредита в условиях договора. Требования, установленные к потребительским кредитам, распространяются и на микрофинансовые организации, осуществляющие выдачу микрозаймов населению. Однако они не применимы к ипотеке – здесь нужно руководствоваться актами Центробанка.

Учитывая необходимость наличия математических знаний, понимания специфики алгоритмов и расчетов ПСК, действующих норм, умения анализировать условия кредитных договоров, самостоятельные вычисления – трудоемкий процесс. Кроме того, невозможно безусловное применение положений законов в части установленных правил расчета ПСК, которое не предусматривает обращения к соответствующим актам (инструкциям, разъяснениям, положениям) Центробанка. На необходимость этого указывается и в самих законах, где часто используются отсылки к параметрам и условиям, устанавливаемым Банком России. В связи с этим самостоятельное выполнение расчетов ПСК практически никто из заемщиков не делает, либо используется программное обеспечение, в том числе онлайн-калькуляторы, не требующее вникания в алгоритм расчетов.

Чтобы упростить себе задачу, достаточно обратиться к условиям своего кредитного договора. Банки обязаны указывать ПСК в договоре, при этом предполагается, что свою обязанность по информированию клиента они этим исполнили в полном объеме. В случае недостоверности информации банк или МФО несут административную ответственность, а заемщик вправе претендовать на корректный перерасчет ПСК, возврат незаконно удержанных сумм и компенсацию убытков.

При анализе ПСК, указанной в договоре потребительского кредита (микрозайма), важно обратить внимание на то, чтобы ее размер не превышал более чем на 1/3 среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Центробанком по аналогичной категории кредитов и применяемое в календарном квартале оформления договора. Однако своим решением Центробанк вправе ограничить применение этого правила. Эта возможность уже использовалась Банком России в первом полугодии 2015 года. Среднерыночное значение ПСК и ограничения по его применению (при их наличии) можно узнать на сайте Центробанка РФ или из иных официальных источников.

 

А Вы в курсе что такое полная стоимость кредита?

Краткое содержание:

Полная стоимость кредита — это сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика.

Она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. ПСК обычно расположена на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.

Что входит в ПСК?

В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:

1)Основной долг — сумму, которую получит заемщик, без учета начислений.

2)Проценты за использование этих денег.

3)Платежи третьим лицам — например, страховой компании или оценщику. Плата за страхование кредита может быть включена в ПСК, только если без страховки не получить конкретный вид кредита или если она влияет на ставку по кредиту: к примеру, со страховкой ставка 9,9%, а без страховки — 13%. Если страховка не влияет на ставку и не обязательна для получения кредита, ее не включают в ПСК.

4)Плату за выпуск и обслуживание карты, если речь о кредитке.

Так выглядит ПСК в договоре

Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.

Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Например, на 16 августа 2019 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%. Значит, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля не может быть выше 17,28% годовых.

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)

Когда стоимость кредита выше ПСК..

Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.

У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.

Например:

Заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.

Кратко о важном..

Полная стоимость кредита максимально приближенно показывает, сколько стоит кредит для заемщика. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика.

Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. Но банк не может учесть это при расчете ПСК, потому что не знает заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.

Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту.

Всем добра 🙏

Что такое заем? (с иллюстрациями)

Заем — это финансовая операция, в которой одна сторона (кредитор) соглашается предоставить другой стороне (заемщику) определенную сумму денег с расчетом на полную выплату. Конкретные условия ссуды часто изложены в форме векселя или другого договора. Кредитор может потребовать выплату процентов в дополнение к первоначальной сумме ссуды (основной сумме). Заемщик должен согласиться с условиями погашения, включая сумму задолженности, процентную ставку и сроки погашения.Некоторые кредиторы могут также назначить финансовые штрафы за пропущенные или просроченные платежи.

Прошлая кредитная история человека почти всегда учитывается при подаче заявления на получение кредита.

Поскольку ссуда может включать в себя множество скрытых затрат, таких как выплата процентов и финансовые сборы, многие люди склонны избегать обращения за одной из них до тех пор, пока она не станет абсолютно необходимой.Покупка нового автомобиля или дома почти всегда требует той или иной финансовой помощи, будь то банковская ипотека или частный заем у продавца. Для финансирования высшего образования также может потребоваться студенческая ссуда, обеспеченная государством. Процентные ставки по этим типам крупных транзакций могут быть фиксированными во время подачи заявки или могут варьироваться в зависимости от основной федеральной процентной ставки.

Ипотека — один из самых распространенных видов ссуд.

Между подарком и ссудой существует очень важное юридическое различие. Например, очень щедрый родственник или друг может дать человеку 5000 долларов США (USD) на ремонт автомобиля. Если нет ожидания возврата денег, деньги можно считать подарком. Даритель не мог предъявить иск о погашении позже в рамках гражданского иска.Но если кредитор указывает деньги в качестве ссуды, а заемщик возвращает хотя бы один доллар, эти деньги можно считать законной ссудой, и кредитор может потребовать выплаты в любое время. Суды по мелким тяжбам тратят много времени на определение того, была ли сделка с денежными средствами подарком или ссудой. Вот почему документы необходимы при заключении частных соглашений между друзьями или родственниками.

Большинство заявок на получение кредитов обрабатываются банками или другими профессиональными кредитными организациями.Они могут использовать любое количество критериев, чтобы определить, имеет ли потенциальный заемщик право брать деньги в долг. Прошлая кредитная история почти всегда учитывается вместе с текущими доходами и активами. Важным фактором может быть и цель ссуды — проверенная инвестиционная возможность может быть более привлекательной, чем непроверенная идея для нового ресторана. Одним из важных соображений является отношение дохода к долгу заемщика, а также то, может ли заемщик выплатить деньги обратно с процентами. Профессиональные кредиторы, по сути, «продают» деньги, поэтому заемщики должны понимать, сколько на самом деле «стоит» заем в реальных долларах и центах.

Автокредитование — один из самых распространенных видов потребительского кредитования. .

Cisco Identity PSK — что это такое и как настраивается?

С кодом WLC v8.5 Cisco представила новую функцию под названием Identity PSK, также называемую iPSK. Этот пост призван объяснить цель и преимущества iPSK, а также показать вам, как настроить WLC и ISE для функциональности iPSK.

Что такое Identity PSK?

Обычно в WLAN, настроенной с помощью защиты PSK, все устройства используют один и тот же PSK. Identity PSK — это функция, которая позволяет настраивать несколько PSK (уникальный PSK для каждого клиента, если вы того пожелаете) для одного и того же SSID, при необходимости обеспечивая разные уровни доступа для каждого клиента.Хотя эта технология не нова для отрасли (у некоторых других поставщиков Wi-Fi уже довольно давно были доступны разные ее разновидности), это первый раз, когда мы смогли добиться этого на оборудовании Cisco. Поскольку он интегрируется с сервером RADIUS, вы можете централизовать список своих клиентов / PSK, вместо того, чтобы поддерживать их списки на каждом WLC.

Почему бы просто не использовать 802.1x?

Потому что, возможно, вы не сможете. Во многих средах вы столкнетесь с клиентами, которые не поддерживают 802.1x. Некоторые распространенные примеры включают старые сканеры штрих-кода, медицинские устройства и устройства управления зданием. iPSK позволяет использовать многие из роскошных возможностей 802.1x при использовании клиентов, поддерживающих только PSK.

Какова цель Identity PSK?

Чтобы лучше объяснить это, рассмотрим следующий пример:

Допустим, вы управляете беспроводной сетью в большой больнице. Только недавно медицинские устройства, такие как насосы для внутривенных вливаний и мобильные рентгеновские тележки, начали поддерживать беспроводные сети 802.1x.Даже если вам посчастливилось иметь некоторые из более новых устройств, поддерживающих 802.1x, весьма высоки шансы, что некоторым из устройств, для которых вы вынуждены предоставлять подключение, вероятно, более десяти лет. Если вам повезет, эти устройства могут подключаться к сети WPA2-PSK и не ограничиваются WEP! Часто производители каждого из этих устройств хотят, чтобы их устройства были единственным типом устройств в этой подсети. В результате вам пришлось создать несколько SSID PSK, чтобы каждый тип устройства (насосы для внутривенных вливаний, рентгеновские тележки и т. Д.)) может иметь собственный VLAN. Все мы знаем, какое негативное влияние на производительность оказывает каждый дополнительный идентификатор SSID в среде. Разве не было бы неплохо иметь возможность объединить все эти различные устройства до одного SSID PSK и по-прежнему иметь возможность предоставлять к ним дифференцированный доступ? Введите идентификатор PSK.

Другой пример:

Вы управляете беспроводной сетью школьного округа, и ваш округ приобрел недорогие нетбуки, которые поддерживают только PSK. Вы знаете о проблеме безопасности, которая возникает, если кто-то завладевает PSK и делится им с кем-то… и вы знаете, что они это сделают.Identity PSK позволит вам иметь уникальный PSK для каждого из нетбуков, а PSK будет привязан к MAC-адресу самого нетбука. Если была сделана попытка использовать этот PSK на другом устройстве, аутентификация завершилась бы ошибкой.

Как это работает?

Когда клиент аутентифицируется в беспроводной сети, WLC проверяет с сервером RADIUS, существует ли MAC-адрес в политике аутентификации. Если это так, сервер RADIUS ответит ACCESS-ACCEPT, включая PSK как Cisco-AVPair (в ASCII или HEX, в зависимости от того, как он настроен).ACCESS-ACCEPT не обязательно означает, что клиент будет разрешен в сети. На этом этапе WLC еще не проверил PSK клиента для PSK, хранящегося в политике RADIUS. WLC теперь сравнит PSK в ответе RADIUS с тем, который клиент использовал для аутентификации в сети. Если PSK совпадают, клиент будет разрешен в сети (и будут реализованы любые дополнительные атрибуты, отправленные сервером RADIUS, такие как VLAN, QoS или ACL). Важно отметить, что WLC не отправляет PSK, используемый клиентом, на сервер RADIUS.

Какие требования?

Ваш WLC должен будет запускать код как минимум 8.5, и вам нужно будет настроить сервер RADIUS. Практически любой сервер RADIUS будет работать, но некоторые из них легче настроить для iPSK, чем другие. В настоящее время невозможно реализовать iPSK без сервера RADIUS.

Вот серверы RADIUS, которые я лично тестировал с iPSK:

• Microsoft NPS: Работает с iPSK, но его неудобно использовать, поскольку все MAC-адреса клиентов должны создаваться как пользователи в Active Directory (с MAC-адресом в качестве пользователя и пароля).При неправильной настройке это может быть серьезным риском для безопасности (многие «общие» пользователи / пароли в AD — это нехорошо). Этих пользователей следует поместить в группу без прав доступа к файлам и печати.
• Cisco ISE: Легче использовать с iPSK, потому что клиентские MAC-адреса могут быть назначены группам идентификаторов конечных точек, и их не нужно создавать в качестве пользователей. К сожалению, ISE стоит денег, и у многих клиентов уже есть серверы Windows в своей среде, которые могут запускать NPS.

Все ли мои клиенты должны быть в моей политике RADIUS?

Нет! Я считаю, что наиболее практичным подходом к iPSK является использование «общего» PSK для большинства ваших клиентов и использование уникальных PSK для клиентов, которым вы хотите назначить различные VLAN, ACL или политики QoS.Чтобы иметь «общий» SSID (не привязанный к конкретным MAC-адресам), ваша политика RADIUS должна иметь правило, которое возвращает ACCESS-ACCEPT, с этим PSK как Cisco-AVPair. Обычно это правило существует непосредственно под правилами для определенных клиентов / PSK.

Конфигурация WLC для идентификации PSK

Если вы знакомы с SSID 802.1x (с RADIUS), настройка WLC довольно проста. Идентификационный PSK SSID — это своего рода гибрид между PSK SSID и 802.1x SSID. Настройте свой SSID так же, как и любой другой SSID PSK, за исключением нескольких дополнительных деталей:

• Включить фильтрацию MAC-адресов в разделе безопасности L2
  
• PSK, который вы настраиваете на WLC, может фактически не использоваться вообще, если вы используете уникальные PSK для своих клиентов. Вы по-прежнему можете использовать общий PSK для большинства клиентов, но его нужно будет настроить в политике RADIUS. Для простоты я обычно также ввожу «общий» PSK в WLC, потому что вы должны что-то настроить в поле PSK.
• Настройте SSID так, чтобы он указывал на сервер (ы) AAA, который вы настроили для iPSK, как и для типичного SSID 802.1x. Это может быть тот же сервер RADIUS, который вы используете для 802.1x, но ваши политики аутентификации должны быть написаны так, чтобы они не конфликтовали друг с другом.
  • Убедитесь, что CoA включен, если вы используете Cisco ISE в качестве сервера RADIUS.
  • Также убедитесь, что ваш сервер RADIUS настроен как сервер учета AAA в WLC, а также как сервер аутентификации AAA.
• Включите AAA Override в разделе Advanced (требуется для назначения дополнительных атрибутов подключению, таких как VLAN, QoS или ACL)
  
• При использовании Cisco ISE выберите NAC State: ISE в разделе Advanced. Этот параметр не требуется для других серверов RADIUS.

Вот и все! Чтобы любой клиент мог подключиться к этому SSID, ваш сервер RADIUS должен быть настроен для iPSK. Теперь вы должны настроить сервер RADIUS для аутентификации ваших клиентов.

Настройка Cisco ISE в качестве аутентификатора для идентификатора PSK SSID

Для целей этого руководства мы будем предполагать, что ISE уже работает в вашей среде (WLC настроен и протестирован как аутентифицирующее сетевое устройство и т. Д.). Структура меню и снимки экрана в этом руководстве относятся к Cisco ISE v2.2, но с Identity PSK можно использовать любую версию ISE.

Во-первых, давайте поговорим о некоторых общих концепциях:

• Чтобы позволить вашим устройствам использовать разные PSK с одним и тем же SSID, вы должны спланировать свой подход в отношении того, насколько детальным будет контроль доступа.Имейте в виду, что каждый MAC-адрес, который вы хотите использовать с уникальным PSK, должен иметь особую ссылку в ISE. Ниже я приведу несколько распространенных сценариев:
  1. Вы хотите сегментировать группы устройств, и каждая группа должна использовать свой собственный PSK
     • Создание групп идентификаторов конечных точек в ISE, которые содержат группы MAC-адресов для клиентов в каждой группе
     • Ссылайтесь на эти группы в своей политике авторизации и возвращайте PSK для этой группы как Cisco-AVPair в результатах авторизации (подробности о паре AVPair мы рассмотрим ниже).
  2. Вы хотите, чтобы большинство ваших устройств использовали один и тот же PSK, но позволяли нескольким устройствам получать дифференцированный доступ с другим PSK
     • Укажите конкретные устройства в своей политике авторизации (возвращая AVPairs с PSK и атрибутами дифференцированного доступа). Это можно делать индивидуально или в группах.
     • Создайте правило «перехвата всех» в политике авторизации, которое позволяет всем другим устройствам использовать «общий» PSK, просто разрешая доступ без какого-либо дифференцированного доступа.
  3. Вы совершенно ненормальный и хотите, чтобы каждое устройство в вашей сети имело уникальный PSK
     • Для этого вам нужно будет создать правило авторизации для каждого устройства и вернуть уникальный PSK для этого устройства в виде пары AVPair.

Я собираюсь сосредоточиться на сценарии 2, описанном выше, поскольку это, по-видимому, наиболее распространенный сценарий, с которым я сталкиваюсь. Кроме того, он охватывает все необходимые шаги по настройке, необходимые для выполнения любого из описанных выше сценариев.

Шаги настройки:

1. Создайте результат профиля авторизации, который вернет атрибуты дифференцированного доступа, которые вы хотите использовать. В этом примере мы просто назначаем VLAN соединению.
   • Политика> Элементы политики> Результаты> Профили авторизации
     • Имя: VLAN 172
     • Общие задачи
     • Расширенные атрибуты
       • Cisco-av-pair = psk-mode = ascii
       • Cisco-av-pair = psk = wifireference
     • Снимок экрана вышеуказанных конфигураций:
       
     • Убедитесь, что таблица сведений в нижней части профиля авторизации содержит информацию, описанную выше
       
       • «Tunnel-Private-Group-ID» — это атрибут VLAN, и вы также можете увидеть в списке обе av-пары.
   • Отправьте свои изменения!
   • Повторите этот процесс столько раз, сколько вам нужно, в зависимости от различных уровней доступа, которые вы хотите предоставить разным группам клиентов.
2. Теперь нам нужно создать группу идентификаторов конечных точек, которая содержит MAC-адреса клиентов, которые будут аутентифицироваться в сети.
   • В этом примере я собираюсь включить только MAC-адрес тестового клиента, но в реальном мире эти группы обычно содержат большие списки MAC-адресов. Важно отметить, что эта группа MAC-адресов будет указана в правилах RADIUS и рассматриваться как одна группа клиентов. Все эти группы клиентов должны иметь один и тот же PSK, и все они должны иметь одинаковый уровень доступа.Вам нужно разделить клиентов на разные группы, если вы хотите разграничить доступ между ними. Вам потребуется ровно столько групп идентификаторов конечных точек, сколько необходимо для удовлетворения ваших требований к дифференцированному доступу.
   • Администрирование> Управление идентификацией> Группы
     • Добавить новую группу
       • Убедитесь, что в левой части экрана выбраны группы идентификаторов конечных точек.
     • Имя: Special_PSK_Devices (Примечание: здесь нельзя использовать пробелы)
     • Отправить
     • Щелкните только что созданную группу, чтобы открыть ее сведения.
     • Добавьте соответствующие MAC-адреса в группу
       
       
     • Сохраните изменения!
   • Теперь на эту группу MAC-адресов можно ссылаться в политике авторизации
3. Создайте политику авторизации (или измените существующую политику) для клиентов Special PSK (которые вы определили в группе идентификаторов конечных точек)
   • Политика> Политика авторизации
   • Этот набор правил действует во многом как база правил брандмауэра, поскольку на него ссылаются сверху вниз, и первое совпадение побеждает.В результате (каламбур) вы должны быть очень осторожны с порядком своих правил. Более конкретные правила обычно выше более общих.
     • У вас также могут быть правила управления устройствами в этом списке (для входа в WLC и т. Д.). Будьте осторожны, чтобы сделать каждое правило достаточно конкретным, чтобы на него случайно не ссылался другой тип подключения.
     • Для простоты мы создадим правило вверху списка, чтобы мы знали, что оно попадет в наше соединение.
   • Справа от самого верхнего правила щелкните маленькую стрелку вниз и выберите Вставить новое правило выше
     
     • Определите правило
       • Название: iPSK Special Devices
       • Условия:
         • ЕСЛИ
           • Группы идентификаторов конечных точек> Special_PSK_Devices (группа идентификаторов конечных точек, созданная вами ранее)
         • и
           • Выберите Существующее условие из библиотеки> Соединение> Беспроводной MAB
       • Разрешения
         • тогда
           • VLAN 172 (профиль, который вы создали ранее)
     • Нажмите Готово
     • Ваше правило должно выглядеть примерно так:
       
       • Примечание. Карандаш в левом столбце указывает, что это правило еще не было сохранено / применено.Вы должны сохранить свои изменения на этой странице, прежде чем правило можно будет протестировать!
         
     • При желании вы можете быть более конкретным и включить имя SSID в правило (чтобы другие соединения случайно не попали в это правило)
       • Щелкните «+» в столбце атрибутов, который содержит Wireless MAB, и добавьте новое условие
       • Щелкните значок шестеренки справа и выберите Добавить атрибут / значение
         
       • Убедитесь, что операнд между правилами — «И».
       • Щелкните Выбрать атрибут, выберите «Радиус» и «Идентификатор вызываемой станции [30]»
         
         
       • Измените «Равно» на «Заканчивается», поскольку поле идентификатора вызываемой станции содержит информацию, отличную от SSID.
         
         • Pro Tip : Если вы собираетесь использовать эту информацию в своем правиле, вы захотите проверить, что ваш WLC настроен для отправки SSID как части атрибута RADIUS идентификатора вызываемой станции.
         • В WLC выберите Security> RADIUS> Authentication и убедитесь, что «Auth Called Station ID Type» имеет SSID в конце строки. Чаще всего для этого будет установлен MAC-адрес AP: SSID, что означает, что атрибут будет включать MAC-адрес точки доступа, к которой подключен клиент, и SSID, к которому подключен клиент, разделенные двоеточием.
           
         • Теперь ваше правило должно выглядеть примерно так:
           
         • Обязательно сохраните изменения, когда закончите с правилом
     • Вы можете продублировать это правило и изменить его особенности, если у вас много групп, которые вы хотите аутентифицировать.
4. Теперь нам нужно создать правило для клиентов, использующих «общий / общий» PSK.Помните, что даже клиенты, использующие PSK, который настроен в WLC, должны получить «ACCESS-ACCEPT» от RADIUS, чтобы им было разрешено в сети. Это означает, что в RADIUS должно быть правило, разрешающее это соединение.
   • По сути, это более простая версия только что созданного правила. Вам не нужно ссылаться на группу идентификаторов конечных точек, и вам не нужно иметь конкретный результат AuthZ
   • Добавьте новое правило под только что созданным правилом.
     • Название: iPSK General
     • Условия
       • Если
       • и
         • Wireless MAB (см. Предыдущее правило о том, как выбирать эти атрибуты)
         • Идентификатор вызываемой станции заканчивается на «IdentityPSK» (ваше имя SSID iPSK)
     • Разрешения
   • Теперь ваши правила должны выглядеть примерно так:
     
5. Теперь вы можете протестировать свою конфигурацию iPSK!
   • Протестируйте клиента, который существует в группе идентификаторов конечных точек, с помощью уникального PSK
     • Протестируйте того же клиента с помощью общего PSK (он должен завершиться ошибкой)
   • Протестируйте клиента, не входящего в группу идентификаторов конечных точек, с помощью общего PSK
     • Протестируйте того же клиента с уникальным PSK (он должен завершиться ошибкой)
   • Вот как выглядит успешная аутентификация с уникальным PSK в ISE:
     • Обратите внимание на правильный результат авторизации, идентификационную группу и, возможно, самое важное, на соответствие правилу
       

.

Как рассчитать сумму кредита по программе защиты зарплаты

Примечание редактора: 1 июля был принят закон о продлении срока подачи заявок на ГЧП до 8 августа. Мы рекомендуем подать заявку как можно скорее. Если вам нужно завершить бухгалтерию на 2019 год для вашего приложения, Bench может помочь .

Программа защиты зарплаты (PPP) оказалась самой популярной мерой по борьбе с коронавирусом для малого бизнеса: до 10 миллионов долларов ссуды, предназначенной для удержания сотрудников на заработной плате.

Вы можете прочитать полное описание программы здесь.

Как рассчитываются ссуды ГЧП

кредитов ГЧП рассчитываются на основе среднемесячной стоимости заработной платы вас и ваших сотрудников. Но если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, ваш заем ГЧП будет рассчитываться на основе чистой прибыли вашего бизнеса.

Ваша заработная плата как собственника будет определяться налогом на ваш бизнес. Если вы облагаетесь налогом как ООО, ваша зарплата напрямую связана с прибылью вашего бизнеса и будет равна сумме, которую вы заплатили налог на самозанятость в 2019 году.Если вы облагаетесь налогом как корпорация, ваша зарплата зависит от вашей платежной ведомости — это означает, что вы должны переводить федеральный налог и налог штата на заработную плату (если вы являетесь владельцем корпорации, платя себе через розыгрыши, вы не имеете права на получение PPP).

Сам расчет потребует от вас использовать вашу годовую зарплату, а также годовую зарплату любого сотрудника W2, основным местом проживания которого является США. ППС устанавливает ограничение на заработную плату в размере 100 000 долларов — если вы или кто-либо из ваших сотрудников зарабатываете больше, вам все равно нужно будет просто указать 100 000 долларов в своем заявлении.Помимо зарплаты в 100000 долларов США, вы также можете включить соответствующие расходы на заработную плату, такие как медицинское страхование, пенсионные взносы, оплачиваемый отпуск по болезни, отпускные и выходное пособие.

Если ваш бизнес существовал до 2019 года, вы должны использовать свои общие расходы на заработную плату за 2019 год и разделить годовую сумму на 12, чтобы получить среднемесячное значение. Если в 2019 году ваш бизнес был новым, есть и другие нюансы. Если ваш бизнес существовал до 30 июня 2019 года, вы также должны использовать свои годовые расходы на заработную плату и разделить их на 12 месяцев в году.Для бизнеса, созданного после 30 июня 2019 года, вы можете сделать то же самое и разделить годовой итог на 12 месяцев, или вместо этого вы можете использовать период с 1 января 2020 года по 29 февраля 2020 года и разделить на эти 2 месяца, чтобы найти в среднем за месяц.

Дополнительная литература: Считаются ли доходы собственника заработной платой для ГЧП?

Самый простой способ получить эти номера

Если у вас есть сотрудники (и вы тоже платите себе зарплату), вы сможете загрузить отчет о заработной плате через своего поставщика платежных ведомостей.Многие провайдеры начисления заработной платы даже предлагают «отчеты о ГЧП», в которых рассказывается все, что вам нужно знать для подачи заявки на кредит.

Если вы работаете не по найму и подали налоговую декларацию за 2019 год, в Таблице C будет указана ваша чистая прибыль. Если у вас еще нет заполненного Графика C, , вам все равно необходимо отправить заполненное Приложение C, чтобы иметь право на получение ссуды ГЧП. Скорее всего, вам понадобится ретроспективная бухгалтерия на 2019 год, чтобы точно заполнить Таблицу С. Нужен исторический учет? Скамейка может помочь.

Расчет ссуды ГЧП по типу организации

Если вы:	Ваша зарплата составит:	Вы можете включить другие расходы на заработную плату:
1099 подрядчик	Сумма вашего дохода, полученного в результате работы фрилансером, согласно полученным вами формам 1099-MISC на 2019 год (не более 100 000 долларов США).	Нет.
ИП	Ваша чистая прибыль за 2019 год (макс. $ 100 000), как указано в вашем Графике C (строка 31).	годовая заработная плата сотрудников в США, включая заработную плату, комиссионные, чаевые, а также государственные и местные налоги на заработную плату. Максимальный размер каждого сотрудника составляет 100 000 долларов в год.
Партнерство	Ваш заработок от самозанятости за 2019 год, указанный в вашей Таблице K-1 (строка 14), умноженный на 0,9235. Вы можете включить заработок K-1 в качестве заработной платы для каждого партнера, до 100 000 долларов США.	годовая заработная плата сотрудников в США, включая заработную плату, комиссионные, чаевые, а также государственные и местные налоги на заработную плату.Максимальный размер каждого сотрудника составляет 100 000 долларов в год.
S корп	Ваша зарплата, указанная в службе расчета заработной платы (макс. 100 000 долларов США). Ваша заработная плата может учитываться только в том случае, если она была выплачена из фонда заработной платы при перечислении налога на заработную плату.	годовая заработная плата сотрудников в США, включая заработную плату, комиссионные, чаевые, а также государственные и местные налоги на заработную плату. Максимальный размер каждого сотрудника составляет 100 000 долларов в год.
C корп	Ваша зарплата, указанная в службе расчета заработной платы (макс. 100 000 долларов США).Ваша зарплата в качестве компании C может учитываться только в том случае, если она была выплачена из фонда заработной платы при перечислении налога на заработную плату.	годовая заработная плата сотрудников в США, включая заработную плату, комиссионные, чаевые, а также государственные и местные налоги на заработную плату. Максимальный размер каждого сотрудника составляет 100 000 долларов в год.

Расчет суммы кредита в качестве независимого подрядчика

В качестве независимого подрядчика ваш доход за 2019 год считается суммой всех полученных вами форм 1099-MISC, потому что именно это вы платите налог на самозанятость каждый год.Если вы уже подали налоговые декларации за 2019 г., они будут добавлены в строку 31 вашего Приложения C на 2019 г. их все вместе. Это даст вам номер дохода, который вам нужен.

Если вы начали получать доход до по 30 июня 2019 г., вам следует разделить его на 12, даже если вы не работали весь год. Если вы не получили доход до после 30 июня 2019 года, у вас есть выбор: вы все равно можете использовать свой годовой доход 1099 за 2019 год, разделенный на 12, или вы можете использовать свой доход с января по февраль 2020 года, разделенный на 2, в зависимости от того, что более выгоден для вас.

Вы имеете право на PPP, даже если вы водитель Uber или берете задания на TaskRabbit.

Вот подробный пример

Допустим, вы работали фотографом-фрилансером в 2019 году. Вы получили формы 1099-MISC по 15 мероприятиям, с которыми работали, и еще не подали налоговую декларацию за 2019 год. Вот что бы вы сделали:

Шаг первый : сложите итоговые суммы «Компенсации, не связанные с сотрудниками» по каждому 1099-MISC вместе. Допустим, это 16 000 долларов.

Шаг второй : Мы собираемся разделить на 12 месяцев, потому что вы принимали участие в фотосъемке в течение всего года.Это дает нам 1333,33 доллара. Введите это в поле «Среднемесячная заработная плата» в своем заявлении.

Шаг третий : Умножьте эту сумму на 2,5, что даст вам 3 333,33 доллара. Введите это в поле запроса ссуды. Если вы уже получили ссуду EIDL, вы должны добавить стоимость любой уже предоставленной суммы.

Расчет суммы кредита как ИП

Ваш доход за 2019 год — это чистая прибыль ИП. Если вы получали выплаты из бизнеса в качестве регулярного дохода, в ваш расчет заработной платы будет включено , а не .Это потому, что вы платите налог на самозанятость, который рассчитывается только на основе вашей чистой прибыли, а не от вашего членского взноса. Ваша чистая прибыль за 2019 год указана либо в отчете о годовом доходе в самом низу, либо в строке 31 вашего приложения C, если у вас есть налоговая декларация за 2019 год. Если вы начали работу после 30 июня 2019 года, вам нужно будет заполнить График C за период с января по февраль 2020 года, а в строке 13 вы включите только ⅙ любых амортизационных отчислений, которые обычно требуются. Выписки из банковского счета за январь и февраль 2020 года должны быть включены в приложение, чтобы подтвердить число чистой прибыли.

Если у вас нет сотрудников W2, ваша чистая прибыль — это общая сумма затрат на заработную плату, которую вы можете включить. Если у вас есть сотрудники W2, которым вы перечисляете налоги на заработную плату, вы также можете включить годовые зарплаты любых сотрудников, основным местом проживания которых является США. Имейте в виду, что ваши сотрудники, как и вы, подпадают под ограничение зарплаты в 100000 долларов. Если зарплата сотрудника или ваша чистая прибыль превышает 100 000 долларов, вы можете рассчитать только с использованием 100 000 долларов.

Если вы подали (или подадите) График C за 2019 год, вы должны использовать чистый доход, указанный вами в своей заявке, даже если вы предпочитаете использовать данные за январь и февраль 2020 года.SBA пообещало выпустить дополнительные инструкции для тех, кто не работал в 2019 году, но подаст Приложение C на 2020 год.

Помните, что ООО с одним участником будут считаться здесь индивидуальными предпринимателями, так же как и вы, когда подаете налоговую декларацию. Также стоит отметить, что если вы разделяете единоличное владение с супругом, вы не можете указать своего супруга в этом заявлении, если он не является сотрудником W2. Без сотрудников W2 вы будете подавать заявление только от имени законного владельца единоличного предприятия.

Вот подробный пример

Вы являетесь индивидуальным предпринимателем, который начал свою деятельность в октябре 2019 года, но на самом деле начал получать доход только в конце 2019 — начале 2020 года. У вас нет сотрудников, только несколько 1099 подрядчиков. Вы платите себе неофициальную зарплату в размере 1500 долларов в месяц через розыгрыши участников. Вот что бы вы сделали:

Шаг первый : Поскольку вы не работали до 30 июня 2019 г., вы должны заполнить График C за период с января по февраль 2020 г.Вам нужно будет просмотреть свой отчет о доходах за этот период, чтобы заполнить форму. После завершения чистая прибыль по вашему графику C за этот период составит 15 000 долларов. Вы не будете включать никакие суммы, выплаченные через розыгрыши участников.

Шаг второй : У вас нет сотрудников, поэтому вы не можете добавлять дополнительные расходы к этой сумме. Ваши 1099 подрядчиков не могут быть включены, потому что они имеют право подавать заявки самостоятельно.

Шаг третий: Разделите чистую прибыль в размере 15000 долларов на 2.Это даст вам 7500 долларов. Вы сообщите об этом в поле «Средняя ежемесячная заработная плата» в своем заявлении о ГЧП.

Шаг четвертый : Умножьте эту сумму на 2,5, получив 18 750 долларов. Сообщите об этом в поле «Запрос на получение кредита».

Некоторые важные моменты

• Хотя ваша арендная плата и коммунальные платежи могут быть покрыты этим ссудой и помогут получить право на прощение ссуды, они не являются частью первоначального расчета.

• Если ваша чистая прибыль за 2019 год превышает 100 000 долларов, максимальная сумма, которую вы можете включить для себя, составляет 100 000 долларов.Это даст вам среднюю ежемесячную заработную плату в размере 8 333,33 доллара, если у вас нет сотрудников W2.

• Количество розыгрышей

  участников вообще не учитывается в этом расчете.

• Если ваша чистая прибыль за 2019 год была отрицательной, что означает, что вы понесли убытки в своем бизнесе в прошлом году, ГЧП не будет для вас лучшим вариантом. Если ваш бизнес понес убытки до COVID-19, у вас не будет считаться, что у вас есть зарплата, и вам будет сложнее представить, что COVID-19 оказал негативное влияние на ваш бизнес.Возможно, вам лучше подать заявление на участие в программе EIDL или зарегистрироваться для получения пособия по безработице через ваш штат.

Расчет суммы кредита в рамках партнерства

Если вы управляете ООО с одним или несколькими другими людьми и имеете официальное операционное соглашение, в котором вы указали процент владения, вы подадите заявку на ГЧП в качестве партнерства. Определение вашей зарплаты в 2019 году как владельца этого бизнеса будет очень тесно связано с чистой прибылью бизнеса, и вам не следует пытаться рассчитывать этот расчет с использованием розыгрышей ваших участников.

Ваша зарплата за 2019 год будет легче всего определить с помощью вашей налоговой декларации за 2019 год, которая представляет собой вашу форму 1065. Если вы еще не подали налоговую декларацию за 2019 год, помните, что крайний срок до 15 марта не был перенесен! Если вместо этого вы просто подали заявление о продлении, возможно, вы захотите вернуться к своему налоговому составителю в это время и поработать над окончательной доработкой вашего расписания K-1. Это очень поможет вам, особенно если ваше партнерство не принадлежит в равной степени каждому участнику.

Для каждого партнера вы будете использовать строку 14 «Доход от самозанятости» в его Таблице K-1 в качестве индивидуальной заработной платы.Не забудьте при необходимости ограничить 100 000 долларов для каждого участника. Затем умножьте эту сумму на 0,9235 . Это обновленное руководство Казначейства сделано для того, чтобы отменить долю налога на самозанятость партнерской организации.

Если у вас также есть сотрудники W2, включите стоимость их заработной платы, государственные и местные налоги на заработную плату, взносы работодателя в выплаты по страхованию здоровья, выплаты по болезни, отпускные и выходное пособие. Имейте в виду, что все зарплаты ограничены пределом в 100 000 долларов, и вы не можете включать 1099 подрядчиков, а также удаленных сотрудников, основное место проживания которых находится за пределами США.Вам также нужно будет указать количество сотрудников, и это также должно отражать ваш среднемесячный показатель.

Если вы начали свой бизнес до по 30 июня 2019 г., вы разделите эту сумму на 12, даже если вы не работали весь год. Если вы не начали бизнес до после 30 июня 2019 года, у вас есть выбор: вы все равно можете использовать свой годовой доход 1099 за 2019 год, разделенный на 12, или вы можете использовать свой доход с января по февраль 2020 года, разделенный на два, в зависимости от того, что для вас более выгоден.

Вот подробный пример

Вы и ваш партнер ведете бизнес вместе, и этот бизнес существует уже несколько лет. У вас есть сотрудники W2. Ни вам, ни вашему партнеру не платят через платежную ведомость, и вместо этого вы берете деньги от компании. Вот что бы вы сделали:

Step One : Вам понадобится форма 1065 2019 года. Взгляните на строку 14 (Доход от самозанятости) в Таблицах К-1 обоих партнеров. Предположим, что строка 14 в вашем графике K-1 составляет 130 000 долларов, а у вашего партнера — 115 000 долларов.Из-за ограничения в 100 000 долларов вы можете включить только 100 000 долларов для каждого из вас. На данный момент это дает нам 200 000 долларов. Здесь учитывается не ваш доход, а только ваш доход от самозанятости, указанный в вашей налоговой декларации.

Шаг второй : Получите годовой отчет за 2019 год у поставщика платежных ведомостей. Ни у кого из ваших сотрудников зарплата не превышает 100 000 долларов, поэтому их не нужно ограничивать. Вы также можете включить налоги на заработную плату штата, расходы на медицинское страхование, пенсионные взносы, пособие по болезни и отпуску, а также выходное пособие.Допустим, в сумме получается 120 000 долларов. Сложите эти суммы, и вы получите 320 000 долларов.

Шаг третий : разделите на 12, поскольку вы работали весь 2019 год. Это дает вам 26 666,67 долларов. Введите это в поле «Среднемесячная заработная плата» в вашем приложении ГЧП.

Шаг четвертый : умножьте на 2,5, чтобы получить 66 666,67 доллара. Введите это в поле «Запрос на ссуду».

Шаг пятый : Предположим, ваш бизнес наиболее загружен в течение трех месяцев летом, когда у вас в штате шесть сотрудников.В остальное время у вас их всего три. Вы можете использовать здесь среднее число, которое охватывает все двенадцать месяцев, которое в данном случае будет округлено до четырех. Введите это в поле «Количество сотрудников».

Некоторые важные моменты

• Хотя ваша арендная плата и коммунальные платежи могут быть покрыты этим ссудой и помогут получить право на прощение ссуды, они не являются частью первоначального расчета.

• Если ваш доход от самозанятости в 2019 году превышает 100 000 долларов, максимальная сумма, которую вы можете включить для себя, составляет 100 000 долларов.Это даст вам среднюю ежемесячную заработную плату в размере 8 333,33 доллара, если у вас нет сотрудников W2.

• Количество розыгрышей

  участников вообще не учитывается в этом расчете.

• Если ваш заработок от самозанятости в 2019 году был отрицательным, что означает, что вы сообщили об убытках в своем бизнесе в прошлом году, PPP не будет для вас лучшим вариантом. Если ваш бизнес понес убытки до COVID-19, вы не будете считаться имеющим зарплату, и вам будет сложнее утверждать, что COVID-19 оказал негативное влияние на ваш бизнес.Возможно, вам лучше всего подать заявление на участие в программе EIDL или зарегистрироваться для получения пособия по безработице в вашем штате.

• Самозанятым фермерам следует использовать Таблицу F вместо Таблицы С. Используйте чистую прибыль, указанную в строке 34 вашей Таблицы F.

Расчет суммы кредита как S corp

Как S-корпорация, важно отметить, что распределение ваших акционеров не будет считаться заработной платой. Если вы являетесь владельцем корпорации S и не платили себе зарплату через платежную ведомость, то есть вы не переводили налоги на заработную плату на свою заработную плату, вы не будете иметь право на получение заработной платы, покрываемой через PPP.Почему? Ну, все сводится к тому, как вас облагают налогом. Приемлемые расходы на заработную плату для ГЧП — это заработная плата, на которую работодатель переводит налоги на заработную плату. Как компания S, ваш единственный способ перечислить налоги на заработную плату — это оплатить саму заработную плату; вы не платите налоги на заработную плату или самозанятость со своих распределений.

Если вы использовали службу расчета заработной платы для выплаты зарплаты, вы можете включить себя в свои расчеты в качестве сотрудника. Помните, что ни одному сотруднику не разрешается иметь зарплату выше 100 000 долларов для целей этого расчета, поэтому вы должны ограничить всех сотрудников, превышающих эту сумму, ровно 100 000 долларов, включая вас.Отсюда вы можете включить связанные с этим расходы на заработную плату, такие как взносы на групповое медицинское страхование, пенсионные взносы, государственные и местные налоги на заработную плату, отпускные, оплачиваемый отпуск по болезни и выходное пособие.

Если вы начали свой бизнес до по 30 июня 2019 г., вы разделите эту сумму на 12, даже если вы не работали весь год. Если вы не начали бизнес до после 30 июня 2019 года, у вас есть выбор: вы все равно можете использовать свой годовой доход 1099 за 2019 год, разделенный на 12, или вы можете использовать свой доход с января по февраль 2020 года, разделенный на два, в зависимости от того, что для вас более выгоден.

Вот подробный пример

Вы являетесь единственным владельцем корпорации S, и вы работали в течение всего 2019 года. Сначала у вас был только один сотрудник, вы сами, но вы выросли, чтобы добавить еще трех сотрудников в 2019 году. Вот что вы будете делать:

Шаг первый : Получите годовой отчет за 2019 год у поставщика платежных ведомостей. Поскольку ни у кого из ваших сотрудников зарплата не превышает 100 000 долларов, им не нужно ограничивать их зарплату. Вы также можете включить налоги на заработную плату штата, расходы на медицинское страхование, пенсионные взносы, пособие по болезни и отпуску, а также выходное пособие.Допустим, ваши общие расходы на заработную плату в 2019 году, включая вашу зарплату, составляют 150 000 долларов.

Шаг второй : Разделите полученное значение на 12, так как в течение 2019 года вы были действующим бизнесом. Это даст вам 12 500 долларов, которые вы должны ввести в поле «Среднемесячная заработная плата» в вашем заявлении о ГЧП.

Шаг третий: раз на 2,5, чтобы найти сумму «Заявки на ссуду». В этом случае это будет 31 250 долларов.

Шаг четвертый : Чтобы узнать количество ваших сотрудников, вам следует подать заявку с указанием среднего количества сотрудников, которых вы занимали в течение 2019 года.Самый простой способ найти среднее — сложить общее количество сотрудников, которых у вас было в течение каждого месяца в году, и разделить на 12. Скажем, в этом случае получается 2,75 — вам следует округлить до целого числа, трем , и включите это в свое приложение PPP.

Некоторые важные моменты

• Хотя ваша арендная плата и коммунальные платежи могут быть покрыты этим ссудой и помогут получить право на прощение ссуды, они не являются частью первоначального расчета.

• Распределения акционеров вообще не должны включаться в этот расчет.

• Если вы являетесь владельцем корпорации S и не платили себе заработную плату с перечисленным налогом на заработную плату, вы не будете считаться имеющим зарплату. Если у вас нет сотрудников W2, вы не сможете подавать заявку на участие в программе PPP. Возможно, вам лучше подать заявку на участие в программе EIDL.

Расчет суммы кредита в форме C

Владелец корпорации A C будет считаться имеющим зарплату только в том случае, если с вашей заработной платы уплачен налог на заработную плату.Дивиденды, ссуды, предоставленные акционерам, или выплаты другим владельцам не будут применяться в качестве заработной платы. Почему? Потому что ГЧП в значительной степени полагается на налоги на заработную плату при определении затрат на заработную плату. Корпорация C разделена между владельцем и бизнесом. Бизнес облагается налогом на прибыль как юридическое лицо, а владельцы затем облагаются налогом на основе своих дивидендов, которые отражают их долю в этой прибыли. Ни один из этих налогов не является налогом на заработную плату. Если вы являетесь владельцем корпорации C, IRS требует от вас выплачивать себе разумную зарплату через платежную ведомость.

Если вы использовали службу расчета заработной платы для выплаты зарплаты, вы можете включить себя в свои расчеты в качестве сотрудника. Ни одному сотруднику не разрешается иметь зарплату выше 100 000 долларов для целей этого расчета, поэтому вы должны ограничить всех сотрудников, превышающих эту сумму, 100 000 долларов, включая вас. Отсюда вы можете включить соответствующие расходы на заработную плату, такие как взносы на групповое медицинское страхование, пенсионные взносы, отпускные, оплачиваемый отпуск по болезни и выходное пособие.

Если вы начали свой бизнес до по 30 июня 2019 г., вы разделите эту сумму на 12, даже если вы не работали весь год.Если вы не начали бизнес до после 30 июня 2019 года, у вас есть выбор: вы все равно можете использовать свой годовой доход 1099 за 2019 год, разделенный на 12, или вы можете использовать свой доход с января по февраль 2020 года, разделенный на два, в зависимости от того, что для вас более выгоден.

Вот подробный пример

У вас есть корпорация C, и вы единственный сотрудник. Ваш бизнес начался в сентябре 2019 года. Предположим, вам уже был выдан заем в размере 75 000 долларов США в процессе подачи заявки на участие в программе SBA EIDL, из которых 10 000 долларов были получены в качестве аванса на случай чрезвычайной ситуации.

Шаг первый : Давайте начнем с выбора диапазона дат, который вам следует использовать. Поскольку ваш бизнес сформирован после 30 июня 2019 года, вы можете использовать номера 2020 года. Взгляните на свои отчеты о заработной плате за январь и февраль 2020 года — вы сможете скачать сводный отчет за оба месяца.

Шаг второй : Как единственный сотрудник, вам нужно включить только свою зарплату. Допустим, ваша зарплата за эти два месяца составляла 120 000 долларов. Вам нужно будет ограничить эту зарплату всего до 100 000 долларов.Поскольку вы только что использовали числа 2020, вы разделите их на два, получив «Среднюю ежемесячную заработную плату» в размере 50 000 долларов, которую нужно ввести в ваше приложение ГЧП.

Шаг третий : Умножьте на 2,5, чтобы найти сумму «Заявки на ссуду», которая составит 125 000 долларов. Поскольку вы уже получили 75 000 долларов через EIDL, вам следует добавить эту сумму к своей общей сумме, однако вы можете вычесть сумму, выданную в качестве аванса, так как она не подлежит возврату. Это сделает ваш запрос на ссуду на общую сумму 190 000 долларов.

Некоторые важные моменты

• Хотя ваша арендная плата и коммунальные платежи могут быть покрыты этим ссудой и помогут получить право на прощение ссуды, они не являются частью первоначального расчета.

• Дивиденды, ссуды акционерам или другие выплаты собственникам вообще не должны включаться в этот расчет.

• Если вы являетесь владельцем корпорации C и не платили себе заработную плату с перечисленным налогом на заработную плату, вы не будете считаться имеющим зарплату.Если у вас нет сотрудников W2, вы не сможете подавать заявку на участие в программе PPP. Вам следует подумать о подаче заявки на участие в программе EIDL.

Сезонный бизнес

Сезонные предприятия, которые работают только часть года, могут выбирать из нескольких периодов времени при расчете среднемесячной стоимости заработной платы.

• 12-недельный период с 15 февраля 2019 г.

• 12-недельный период с 1 марта 2019 г.

• Любой последовательный 12-недельный период с 1 мая 2019 г. по 15 сентября 2019 г.

Разделите полученную сумму на 3, чтобы получить среднемесячную стоимость заработной платы, которую вы можете сообщить.

Записка о прощении ссуды

Чтобы получить прощение по кредиту ГЧП, вам необходимо не только потратить не менее 60% средств на заработную плату (а оставшиеся 40% — на аренду, коммунальные услуги и проценты по ипотеке), вам также необходимо доказать свои расходы. Самый простой способ сделать это — вести бухгалтерию в то время, когда вы тратите ссуду. Если у вас нет надежного решения для ведения бухгалтерского учета, попробуйте Bench. Мы сделаем вашу бухгалтерию за вас.

Мы также слышим сообщения о том, что предприниматели, владеющие более чем одним бизнесом, испытывают трудности с получением вспомогательного финансирования, когда у их предприятий нет четко разделенных финансов.Если вы владеете более чем одним бизнесом, важно вести отдельный бухгалтерский учет для каждого из них. Это станет вдвойне важным, когда придет время доказать свои расходы на прощение ссуды.

Дополнительные ресурсы по программе защиты зарплаты

.

Что такое ссуда VA и как она работает?

Достичь в своей жизни того момента, когда вы сможете купить дом, — тяжелая работа. А если вы ветеран или служите в армии, это может быть более сложной задачей, чем для людей, которые этого не делают.

Итак, что у вас есть, если вы ветеран и хотите купить дом? Что ж, есть один вариант ипотеки специально для ветеранов: ссуда VA.

Давайте подробнее рассмотрим, как работает ссуда VA и будет ли это вашим лучшим вариантом, когда вы собираетесь выйти на рынок недвижимости.

Что такое ссуда VA?

Заем VA — это ипотечный заем, который выдается частными кредиторами и поддерживается Министерством по делам ветеранов США. Он помогает ветеранам США, военнослужащим и овдовевшим военным супругам купить дом.

Ссуды в размере

VA были введены в 1944 году как часть закона о GI, но в последние годы они становятся все более популярными. В первом квартале 2019 года 8% покупок жилья было совершено с использованием кредита VA. ¹ Этот вид ссуды является привлекательным вариантом, поскольку на него довольно легко претендовать, и он не требует первоначального взноса.

Как работает ссуда VA?

Ипотечные ссуды в размере

VA — это один из двух нетрадиционных (или государственных) ссуд, доступных сегодня. Они не работают так же, как обычная ипотека, которую вы получаете в банке, потому что ссуды VA специально гарантированы государством.

Дэйв Рэмси рекомендует одну ипотечную компанию. Вот этот!

Это просто означает, что правительство согласится выплатить часть ссуды банку, если вы не сделаете свои платежи (по умолчанию) или если вам грозит потеря дома (потеря права выкупа).

Поскольку банки принимают на себя меньший риск по сравнению с обычным кредитом , ссуды VA получить относительно легко. В 2018 году VA гарантировал 610 513 кредитов на покупку и рефинансирование. ²

Каковы требования к ссуде VA?

Чтобы получить этот ссуду при покупке дома, военнослужащие должны соответствовать особым требованиям службы VA.

Как правило, вы имеете право, если попадаете в одну из этих трех категорий:

• Вы действительный военнослужащий или ветеран, уволенный с отличием, имеющий 90 дней действительной службы подряд в военное время или 181 день действительной службы в мирное время.
• Вы прослужили более шести лет в Национальной гвардии или избранном резерве.
• Вы супруга военнослужащего, погибшего при исполнении служебных обязанностей. ³

Если бы вы проходили процесс подачи заявки, вам потребовался бы Сертификат соответствия требованиям (COE), чтобы показать ипотечным кредиторам, что вы имеете право на получение ссуды VA. ⁴ Вы можете подать заявление на получение COE через веб-сайт VA, по почте или через вашего кредитора.

Что такое ссуды VA?

Вот некоторые из ключевых особенностей и преимуществ ссуды VA:

1. Вы можете купить дом без первоначального взноса. ссуд VA — одни из последних доступных сегодня жилищных ссуд с нулевой ставкой. В 2018 году около 50% домов, купленных с использованием ссуды VA, были куплены с первоначальным взносом 0 . ⁵

2. Нет никаких ограничений на сумму, которую вы можете взять в ссуду VA, но есть — это предел суммы обязательств, которые берет на себя VA. На 2019 год VA гарантирует максимум 25% (до 121 087 долларов США) суммы жилищного кредита, что соответствует максимальной сумме кредита в размере 484 350 долларов США. ⁶ Все, что выходит за рамки указанного, VA не гарантирует. Звучит опасно? Может быть!

3. Вам не нужно платить за частное ипотечное страхование (PMI). Поскольку ссуды поддерживаются государством, вы можете поцеловать PMI на прощание! PMI может варьироваться от 0,5% до 2,25% от суммы вашего кредита. Итак, для кредита на 200 000 долларов, если ваша ставка PMI составляла 1%, это означало бы дополнительные 166 долларов к выплате по ипотеке каждый месяц!

4. T здесь нет требований к минимальному кредитному баллу. Но кредиторы обычно по-прежнему ищут заемщиков с кредитным рейтингом 620 или выше. Хотя мы считаем, что ваш идеальный кредитный рейтинг был бы нулевым — потому что это означает, что у вас нет долга! — помните, что отсутствие кредитного рейтинга может поставить кредиторов в тупик, когда дело доходит до предоставления вам кредита.

5. VA предлагает помощь нуждающимся заемщикам, столкнувшимся с потенциальной потерей права выкупа. Кредитные специалисты агентства могут вести переговоры с кредиторами от имени заемщиков, у которых возникают проблемы с выплатой ипотечных кредитов.

6. Штраф за предоплату отсутствует. Это означает, что вы не будете оштрафованы, если погасите кредит досрочно.

7. Вам не нужно быть первым покупателем дома, чтобы получить ссуду VA. Если вы выплачиваете ее каждый раз, вы можете использовать ее снова и снова.

8. Банкротство и обращение взыскания не повлияют на ваши шансы навсегда . Если вы подали заявление о банкротстве или испытали потерю права выкупа, вы все равно можете претендовать на получение ссуды VA по прошествии двух лет с даты банкротства или обращения взыскания.

Каковы недостатки ссуды VA?

Пока все это звучит здорово, правда? Но если копнуть глубже, то с этим типом кредита обнаружатся серьезные проблемы.

1. T Нулевой первоначальный взнос оставляет вас уязвимым. Небольшой сдвиг на рынке жилья может привести к тому, что вы будете должны за свой дом больше, чем его рыночная стоимость! Это означает, что вы можете застрять в доме до тех пор, пока рынок не восстановится, или понесете финансовые потери, если вам придется продать дом в спешке.

2. Вы должны заплатить комиссию за финансирование кредита VA в размере от 1,25% до 3,3% от суммы кредита. ⁷ По кредиту на 300 000 долларов эта комиссия может составлять от 3750 до 9900 долларов. Комиссия обычно включается в ссуду, поэтому она увеличивает ваш ежемесячный платеж и увеличивает процент, который вы платите в течение срока ссуды. Кроме того, вам может потребоваться учесть комиссию за выдачу кредита от кредитора. Ой!

3. Низкие процентные ставки по кредитам VA обманчивы. Хотя процентные ставки по 30-летним ссудам VA обычно равны или немного ниже, чем 30-летние обычные ссуды с фиксированной ставкой, ни одна ссуда не является хорошим вариантом. Оба в конечном итоге будут стоить вам намного больше процентов в течение срока кредита, чем их 15-летние аналоги. Кроме того, вы с большей вероятностью получите более низкую процентную ставку по обычной ссуде с фиксированной ставкой на 15 лет, чем по ссуде VA на 15 лет. Мы можем это доказать.

4. Ссуду VA можно использовать только для покупки или строительства основного дома или для рефинансирования существующей ссуды. Таким образом, вы можете забыть о попытках купить инвестиционную недвижимость или дом для отдыха вместе с ними. (Кроме того, использование ссуды для покупки инвестиционной собственности или загородного дома вместо 100% наличных всегда является плохой идеей, потому что это означает увеличение долга.)

5. Только определенные типы собственности имеют право на получение ссуды VA. Свободная земля и кооперативы не квалифицируются. Другие типы собственности должны быть одобрены кредитором.

Стоит ли ссуда VA?

Если вы объедините ссуду VA с обычной ипотечной ссудой, вы увидите, что, несмотря на преимущества, когда дело доходит до холодной наличности, вам лучше всего воспользоваться обычной ссудой!

У вас будет лучшая процентная ставка около 3.6%, и у вас также не будет PMI. ⁸ И вы действительно увидите , если посмотрите на проценты, выплачиваемые в течение срока ссуды.

Итак, что, если вы решили сэкономить 20% первоначального взноса на доме за 200 000 долларов и вместо этого выбрали бы обычную ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет?

Давайте сравним числа. Мы будем использовать текущую процентную ставку по 15-летнему кредиту VA в размере около 4%. ⁹

ОПИСАНИЕ	КРЕДИТ НА 15 ЛЕТ	ФИКСИРОВАННАЯ СТАВКА НА 15 ЛЕТ
Стоимость дома	200 000 долл. США	200 000 долл. США
Авансовый платеж	$ 0	40 000 долл. США
Комиссия за финансирование	$ 4 300	$ 0
Общая сумма кредита	$ 204 300	160 000 долл. США
Процентная ставка на 15-летний срок	$ 67 713	48 156 долл. США
Итого стоимость кредита	$ 272 013	$ 208 156

При обычном займе с фиксированной ставкой на 15 лет общая сумма выплаченных процентов составляет 48 156 долларов — это почти 20 000 долларов минус , чем то, что вы заплатили бы в примере займа VA!

Если учесть сумму ссуды, комиссию за финансирование и общую сумму уплаченных процентов, то вся стоимость ссуды VA составит $ 272 013 .Таким образом, в течение 15-летнего срока вы платите больше, чем при обычной ипотеке. Подумайте, что вы могли бы сделать со всеми сэкономленными деньгами!

Суть в следующем: ссуды VA обычно являются одним из самых дорогих способов купить дом. Если вам необходимо взять ссуду, чтобы купить дом, выберите 15-летнюю обычную ипотеку с фиксированной ставкой и 20% первоначальным взносом, чтобы избежать выплаты PMI. Помимо покупки дома за наличные, это лучший способ.

Если вы ищете опытного кредитора, который поможет ответить на все ваши вопросы по ипотеке и подготовит вас к принятию наилучшего решения для вас и вашей семьи, обратите внимание на Churchill Mortgage.За более чем 25 лет их ипотечные эксперты научили сотни тысяч людей тому, как правильно купить дом.

_{* процентные ставки обновлены на июль 2019 г.}

.