ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Ошибки при оформлении ипотеки

Главная

ВладейЛегко Новости

7 ошибок при оформлении ипотеки

08/07

2020

назад вверх

Сегодня мы поговорим об ипотеке. Есть две категории граждан: одни считают, что ипотека — это зло, а другие считают, что это единственный способ приобрести свою квартиру.

Мы уважаем мнение каждого, но сегодня поговорим о том, какие существуют ошибки при оформлении ипотеки.

Ошибка 1. Оформление ипотеки в первом попавшемся банке.

Многие считают, что условия везде одинаковые и походы по разным банкам — это лишняя трата времени.

Но разница даже в один процент переплаты будет существенной. Поэтому обязательно сравните несколько банков по условиям предоставления кредита и только после анализа полученных сведений обращайтесь в самый выгодный банк.

Ошибка 2. Оформление ипотеки без страховки.

Вы должны четко понимать, что ипотека — долгосрочная обязанность. Гражданский кодекс РФ определяет, что задолженность по ипотечному кредиту подлежит обязательной выплате кредитору. В случае смерти должника все его долги передаются его наследникам, принявшим наследство.

Судьба кредитного долга и предмета ипотеки будет зависеть от следующих факторов:

• имеются ли по ипотеке поручители или созаемщики;
• заключался ли договор страхования жизни и здоровья клиента;
• есть ли наследники.

Если заемщик по ипотеке застраховал себя от потенциальной смерти и утраты здоровья, банк получит за наступление страхового случая страховую сумму, с помощью которой погасит задолженность. Сам объект недвижимости перейдет в собственность законных наследников.

А вот если страховки нет (если, конечно, банк такое допустит), то обязанность по уплате ипотеки перейдёт его наследникам или поручителям/созаёмщикам.

Конечно, надо учитывать, что страховка повысит стоимость ипотеки и итоговую сумму переплаты, а страховую компанию нужно тоже выбирать, так как условия страхования могут отличаться. Например, некоторые страховые компании ограничивают список хронических болезней, при которых можно претендовать на выплаты.

Ошибка 3. Не читать условия ипотечного договора.

Подписание договора — самый ответственный и важный этап. Но почему-то не все это понимают, а ведь в договоре может быть написано, например, что процент по кредиту увеличится через два года.

Ознакомьтесь заранее с договором и, если возникнут вопросы, обсудите их до подписания, но никак не после. Запомните, вы имеете полное право не только обсуждать, но и предлагать внести изменения в текст договора. Особенно если в нем есть условия, которые вас не устраивают.

Ошибка 4. Внесение всех накоплений в качестве первоначального взноса.

Чем больше размер первоначального взноса, тем меньше сумма самого кредита. Многие заемщики стараются отдать все возможные средства при оформлении ипотеки. Но при этом они не учитывают все возможные траты, которые возникают при переезде в новое жилье, а ведь предстоит покупка мебели и бытовой техники. Лучше оставьте небольшое количество денег про запас, хотя бы на пару очередных платежей по ипотеке.

Ошибка 5. Большой ежемесячный платеж.

Конечно, хочется быстрее закрыть ипотеку, но, утверждая график погашения долга при подписании документов в банке, постарайтесь всё же выбрать такую сумму выплат, чтобы вам было нетрудно отдавать деньги каждый месяц. Ведь стоит понимать, что платить по кредиту придется несколько лет, и за это время могут произойти разные ситуации, например, могут уволить с работы или расходы в семье возрастут.

Ошибка 6. Не погашать ипотечный кредит раньше срока.

В большинстве случаев, если в семье появляются дополнительные средства, деньги уходят на развлечения и отдых. Но лучше их направить на досрочное погашении кредита. Так вы сможете гораздо раньше избавиться от обязательств перед банком.

Ошибка 7. Просрочка платежа.

Оговоренная в условиях договора неустойка при просрочке платежа выплачивается в обязательном порядке — помимо процентов, сборов и прочих платежей. При уклонении от выплаты пени, ее взыскивают принудительно в претензионном или судебном порядке. Делаем вывод: не стоит допускать лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.

#Управление Росреестра по Саратовской области #ипотека

Список рекомендуемых статей

Комментарии

Для того чтобы оставить комментарий, войдите или зарегистрируйтесь

Хитрости банков при выдаче ипотеки

Не спешите оформлять ипотеку в банке, который предлагает заманчивые условия. Сначала надо во всем хорошо разобраться. Может быть, вы слышали о кредитных организациях, которые обманывали клиентов, прописывая невыгодные для них условия внизу договора мелким шрифтом, который обычно никто не читает? Сейчас такие вещи запрещены законом. Но банки все равно изобретают различные уловки, на которые попадаются излишне доверчивые заемщики.

«Гибкие» проценты

На что вы обратите внимание в первую очередь, рассматривая ипотечную программу банка? Конечно, на размер ставки – ведь чем она ниже, тем дешевле обойдется кредит.

Вы видите на сайте банка интересное предложение и спешите подать заявку на ипотеку. Однако когда дело доходит до договора, вдруг выясняется: для того, чтобы получить желаемую ставку, нужно внести первоначальный взнос, составляющий чуть ли не половину стоимости приобретаемой квартиры. А вы-то рассчитывали, что взнос будет не больше 20%!

Возможен и другой вариант: вы увидели низкую ставку в рекламе банка и обратились за ипотекой. Но уже на месте выясняется: выгодное предложение действовало в рамках рекламной акции, а она уже закончилась. Вам могут предложить ставку на 1-2 % выше, если вы, конечно, согласитесь на такие условия.

Иногда банки продвигают очень выгодные программы в новостройках. Например, могут обещать ставку чуть ли не вдвое ниже, чем в среднем по рынку. Но если начать разбираться, выясняется, что льготные условия распространяются не на весь срок выплаты ипотеки, а на какой-то ограниченный период, допустим, в первые два-три года вы платите по низкой ставке, а потом банк все равно возьмет свое. Обращайте внимание на такие нюансы и рассчитывайте выгоду.

Навязанная страховка

Когда вы берете ипотеку на покупку недвижимости, то эта недвижимость становится предметом залога, а значит, ее необходимо застраховать. Поскольку такое страхование является обязательным условием, банки этим пользуются, чтобы навязать заемщику максимум разных страховых продуктов. Вам могут настойчиво предлагать застраховать свою жизнь, здоровье, оформить титульное страхование квартиры или дома и т. д. Если вы не очень ориентируетесь в ситуации, то придется раскошелиться. Между тем эти страховки (за исключением страхования предмета залога) являются добровольными, без них вполне можно обойтись.

Добавим, что если вы соглашаетесь на добровольно страхование, выгодоприобретателем является банк. Так как риски банка в этом случае меньше, процент по ипотеке для вас могут снизить (доходит до разницы в 3% пункта). А вот при отсутствии страхования банк может поднять процент. Имейте в виду, что если опоздать с оформлением страховки через год после получения ипотеки, то банк может начислить значительную сумму в качестве пени.

Дополнительные услуги 

Еще одна уловка банков заключается в следующем: вам оказывают кучу лишних услуг, при этом все они платные. Например, могут взять деньги за подготовку справок и документов. В итоге счет при оформлении ипотеки может существенно вырасти.

Не стесняйтесь заранее спрашивать, во что обойдется банковский «сервис», обычно сотрудники о расходах умалчивают вплоть до подписания ипотечного договора.

Бывает, что банки хитрят, делая дополнительные сборы. Допустим, предусматривают досрочное погашение через личный кабинет в определенные дни, а если заемщик хочет заплатить в другой временной интервал, за это с него возьмут плату.

другие уловки

Иногда банки дополнительно к ипотеке открывают счет или карту, с которых будут списываться средства при ежемесячном платеже. Возможна комиссия за обслуживание карты, за смс оповещение, за пополнение счета с карты стороннего банка и т. п. Иногда предусмотрена комиссия за перевод средств застройщику или продавцу.

Договор в свою пользу

Всем без исключения заемщикам можно посоветовать: внимательно читайте ипотечный договор.

Кредитные договоры стандартизированы: банки выработали набор общепринятых пунктов, закрепленных практикой и положениями Центробанка. Заемщик согласовывает условия по своему кредиту, и эта информация – со сроками ипотеки, ставкой, расчетами, а также правами и обязанностями клиента – отражается в договоре.

Ольга Шиховаруководитель департамента ипотеки и кредитов агентства «Бон Тон»

По ее словам, договор регламентирует обязанности сторон, при этом заемщикам не нужно бояться «мелкого шрифта», скрытых комиссий. Банки обязаны сообщать клиенту полную стоимость кредита, таково требование Центробанка. Все условия и расходы по кредиту отражены в кредитном договоре. В нем прописывается информация о размере повышения ставки в случае отказа от страхования, штрафы и пени в случае просрочки платежа, их допустимое количество до старта процедуры изъятия предмета залога, а также сама процедура. Заблаговременно необходимо изучить пункт о возможности рефинансирования кредита и продажи банком права требования по договору.

к сведению

Не стоит забывать и об условиях досрочного погашения. Например, обратите внимание на сроки написания заявления и ограничения по минимальной сумме. Еще один момент касается того, что можно сокращать в этом случае – срок или размер ежемесячного платежа. Вся эта информация обязательно содержится в кредитном договоре и является одинаково важной для изучения.

Как получить ипотечный кредит: пошаговое руководство

Когда у вас есть все документы в порядке, пора приступать к поиску кредита. Вот что вы можете ожидать, когда подаете заявку на ипотечный кредит в Rocket Mortgage®.

Шаг 1: Подача заявки на предварительное одобрение ипотеки

Предварительное одобрение — это процесс определения суммы, которую кредитор готов предоставить вам взаймы. Когда вы подаете заявку на предварительное одобрение, кредиторы смотрят на ваш доход, активы и кредит и сообщают вам, сколько они могут вам одолжить. Они также определят вашу процентную ставку.

Несмотря на сходство названий, предварительное одобрение не следует путать с предварительной квалификацией. Предварительные квалификации менее точны, чем предварительные утверждения, потому что они не требуют проверки активов. Хотя предварительная квалификация может быть полезной, она не даст вам наиболее конкретного представления о том, сколько денег вам дадут взаймы, в отличие от предварительного одобрения. Это связано с тем, что кредиторы требуют, чтобы вы предоставили документы для предварительного одобрения, которые помогают подтвердить ваш доход и долговые обязательства, чтобы гарантировать, что вы имеете право на ипотеку.

Получение предварительного одобрения на получение кредита и знание суммы денег, которую вы получите, поможет вам сузить поиск недвижимости и сделать вас более привлекательным как для продавцов, так и для агентов по недвижимости.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Первое, что вы должны сделать, подав заявку на предварительное одобрение, это ответить на ряд вопросов о себе, своем доходе, своем имуществе и доме, который вы хотите купить. Затем вы дадите своему кредитору разрешение просмотреть ваш кредитный отчет.

Ваш кредитный отчет — это запись вашей истории заимствований от любых кредиторов и кредиторов, с которыми вы работали в прошлом, включая компании-эмитенты кредитных карт, банки, кредитные союзы и т. д.

Индивидуальные решения по ипотеке

После того, как мы подтвердим вашу кредитоспособность, Rocket Mortgage предложит вам несколько вариантов ипотеки, которые вы можете настроить в соответствии со своими потребностями. Мы покажем вам несколько различных ипотечных решений и покажем, на какую сумму вы можете претендовать. Вы также можете узнать больше о своих индивидуальных процентных ставках, типах кредитов, на которые вы можете претендовать, ежемесячных платежах и требованиях к первоначальному взносу.

Шаг 2: Получите письмо-подтверждение

Как только вы найдете наилучшее ипотечное решение для ваших нужд, вы сможете узнать, одобрено ли ваше решение онлайн. Если да, мы вышлем вам предварительно квалифицированное письмо об утверждении, которое вы можете использовать, чтобы начать поиск дома. Если вы хотите еще более сильное одобрение, вы можете рассмотреть вопрос о том, чтобы связаться с экспертом по жилищному кредиту и подать заявку на проверенное одобрение.

Шаг 3: Найдите недвижимость и сделайте предложение

Теперь самое интересное – найти дом, который подходит именно вам. Чтобы помочь вам в поиске, попробуйте связаться с агентом по недвижимости в вашем районе, когда вы начинаете просматривать недвижимость, особенно если вы покупаете свой первый дом. Агент по недвижимости может помочь вам сузить область поиска и показать объекты, соответствующие вашему бюджету и потребностям.

Как только вы найдете подходящий дом, ваш агент по недвижимости также поможет вам отправить предложение и, возможно, начать переговоры с продавцом. Как только продавец примет ваше предложение, пора переходить к заключительным этапам процесса покупки дома.

Этап 4: Проверка сведений

В процессе проверки андеррайтер внимательно изучает ваши активы и финансы. Вы предоставите документацию и документы, подтверждающие информацию, которую вы предоставили при подаче заявки.

Ваш кредитор также должен будет подтвердить информацию о вашей собственности. Обычно это включает в себя заказ оценки, проверку права собственности на дом и планирование любых других государственных проверок. Как только завершится андеррайтинг, вы получите документ под названием «Заключительное раскрытие информации».

В заключительном отчете содержится вся необходимая информация о вашем кредите, включая ежемесячный платеж, первоначальный взнос, процентную ставку и затраты на закрытие. Убедитесь, что ваше заключительное раскрытие информации аналогично вашей оценке кредита, которую вы должны были получить от своего кредитора через 3 дня после подачи заявки на кредит.

Шаг 5: Закрытие сделки

После того, как ваш кредит будет одобрен, пришло время посетить заключительное собрание. При закрытии у вас будет возможность задать любые вопросы, которые могут возникнуть в последнюю минуту о вашем кредите. Не забудьте взять с собой заключительную информацию, действительное удостоверение личности с фотографией, авансовый платеж и чек на оплату закрытия. Как только вы подписываете свой кредит, вы официально становитесь домовладельцем.

Как подать заявку на получение ипотечного кредита

Поиск подходящего дома требует времени, усилий и немного удачи. Если вам удалось найти недвижимость, которая подходит вам и вашему бюджету, то пришло время стать на шаг ближе к домовладению, подав заявку на ипотечный кредит. И хотя это одно из самых важных финансовых решений, которые вы можете принять, знание того, с чего начать и что вам нужно, позволит вам на шаг опередить других потенциальных покупателей жилья.

Key Takeaways

• Ипотечные кредиторы учитывают такие факторы, как ежемесячный доход, имеющиеся активы и кредитный рейтинг в процессе подачи заявки.
• Кредиторы обычно стремятся предоставить кредит заемщикам с низким уровнем риска, поэтому будьте готовы предоставить существенные доказательства вашего финансового состояния.
• Ссуды не выдаются до тех пор, пока продавец не примет предложение.
  
• Ипотечные кредиты бывают разных сроков и типов. Обязательно выберите тот, который соответствует вашим планам домовладельца.
  

Что нужно сделать перед подачей заявления

Первым шагом в подаче заявки на ипотеку не обязательно является заполнение документов. Перед тем, как вы достигнете этой точки, требуется большая подготовка. Чем больше вы подготовитесь, тем лучше вы будете, поскольку вы достигнете каждого этапа в процессе подачи заявки, пытаясь закрыть дом.

Независимо от того, становитесь ли вы новым домовладельцем или хотите сменить дом, следующие пункты — это лишь некоторые вещи, которые вы должны решить, прежде чем начинать.

Учитывайте свой кредитный рейтинг

Кредиторы захотят узнать ваш кредитный рейтинг. Готовясь к началу процесса подачи заявки на ипотеку, проверьте свой кредитный рейтинг и убедитесь, что он в хорошем состоянии. Хотя каждый кредитор, как правило, имеет в виду минимальный кредитный рейтинг для потенциальных заявителей на ипотеку, по оценкам Experian, минимальный балл FICO, необходимый для обеспечения обычной ипотеки, находится в диапазоне 620.

Проведите исследование

В начале процесса подачи заявки на ипотеку вы хотите убедиться, что кредитор, которого вы в конечном итоге выберете, подходит именно вам. Ипотека может длиться до 30 лет, поэтому отношения важны. Проявите должную осмотрительность и выберите кредитора, который лучше всего соответствует вашим потребностям.

Принять решение о типе ипотеки

Не существует универсального ипотечного решения для современного покупателя жилья. Кредиторы предлагают несколько видов ипотечных кредитов, чтобы удовлетворить потребности различных клиентов. Таким образом, выбирая кредитора и тип ипотеки, вы столкнетесь с информацией о 15-летней и 30-летней ипотеке, ипотеке с регулируемой ставкой и даже ипотеке, поддерживаемой правительством США, если вы соответствуете требованиям. Важно найти лучший тип ипотечного кредита, соответствующий вашей ситуации.

Соберите документы

Процесс подачи заявки на кредит — это просто процесс. Вам нужно будет передать документы, подтверждающие вашу кредитоспособность, и убедить кредитора, почему они должны доверять вам выплату потенциальных сотен тысяч долларов. Эти документы докажут, что у вас есть стабильный доход, перечислят ваши активы и изложат ваши финансовые обязательства и долги. Подготовьте эти документы перед началом работы.

Получить предварительное одобрение от разных кредиторов

«Поздравляем, вы получили предварительное одобрение на…» Мы все получили эти письма по почте о кредитах и ​​кредитных картах, и это не то же самое, что предварительное одобрение ипотеки. Это то, на что вы должны подать заявку. Предварительное одобрение даст вам представление о том, сколько вы можете занять и какой ипотечный кредит у вас будет. Сделайте это до того, как сделаете предложение о доме, потому что это позволит продавцу узнать, что у вас есть поддержка банка.

Как работает процесс подачи заявки

Когда вы заложили основу для подачи заявки на ипотеку, вы можете серьезно приступить к процессу. Помните, что, выходя на рынок жилья, вы можете конкурировать с другими покупателями за ту же недвижимость и в то же время договариваться о лучшей цене с продавцом. На рынке продавца это часто означает более высокие ценники и уступки, в то время как рынок покупателя обычно приводит к более низким затратам и большей переговорной силе для нового домовладельца.

Имея в виду текущий рынок жилья и ваши приготовления завершены, используйте следующие шаги, чтобы получить ипотечный кредит и приобрести свой следующий дом.

• Сделать предложение. Если вы нашли дом своей мечты и продавец принял ваше предложение, вы готовы начать процесс подачи заявки. Это означает, что вы, вероятно, превзошли других потенциальных домовладельцев своим предложением, и теперь все, что вам нужно сделать, это обеспечить средства до даты закрытия.
  
• Выберите кредитора и подайте заявку. Поскольку вы уже изучили различные кредиторы, у вас должно быть хорошее представление о том, где вы собираетесь получить ипотечный кредит, или, по крайней мере, список должен быть сокращен до нескольких избранных. Потратьте это время, чтобы завершить поиск лучших процентных ставок, которые вы можете найти, самых низких комиссий и наиболее выгодных условий кредита. Получите котировки от разных кредиторов.
• Ознакомьтесь с предложениями по кредиту и выберите одно из них. Оценка кредита будет включать процентные ставки, затраты, сборы и срок кредита среди других деталей. Выберите кредитора, которому, по вашему мнению, вы можете доверять.
• Дождитесь обработки и погашения кредита. Этот шаг требует времени, поэтому наберитесь терпения и будьте готовы отвечать на вопросы или запросы дополнительных документов от кредитора. Предоставляя быстрые ответы, вы ускорите процесс.
• Закрыть по ипотеке. После всех кропотливых усилий пришло время закрыться. В завершение вы просматриваете свое заключительное заявление и подписываете некоторые окончательные документы. Кредит теперь ваш, чтобы выплатить его вместе с ключами от вашего нового жилища.

Какая документация вам нужна?

На протяжении всего процесса подачи заявки вы доказываете свою кредитоспособность кредиторам, предоставляя официальные заявления, в которых описывается ваше финансовое положение, а также другие юридические и удостоверяющие документы.

Вам нужно будет подтвердить свой годовой доход, что означает предоставление налоговых деклараций, последних платежных квитанций или других доказательств дохода. Кредиторы также могут запросить следующее: банковские выписки, кредитную историю, историю аренды, а также активы и долги. Дополнительные документы, которые вы должны иметь под рукой, включают подписанную копию договора купли-продажи между вами и продавцом, удостоверение личности и, при необходимости, документы, объясняющие кредитные недостатки, такие как просроченные платежи и проблемы с взысканием долга.

Сколько времени занимает весь процесс?

Сколько времени займет рассмотрение заявки на получение ипотечного кредита, зависит от ряда факторов. Согласно отчету ICE Mortgage Technology Origins Insight Report за ноябрь 2021 года, на ипотеку в среднем уходило около 46 дней с момента подачи заявки до закрытия.

Самое главное, что нужно помнить, это то, что вы всегда должны быть готовы ответить на любые вопросы или предоставить любые подтверждающие документы, которые может запросить кредитор. Оставаясь на вершине процесса, вы можете помочь ему двигаться вперед.

Какие основные документы необходимо собрать для подачи заявки на ипотеку?

Вам необходимо будет подтвердить свой годовой доход, что означает предоставление налоговых деклараций, недавних платежных квитанций или других доказательств дохода. Кредиторы также могут запросить следующее: банковские выписки, кредитную историю, историю аренды, а также активы и долги.

Насколько важен кредитный рейтинг для обеспечения ипотечного кредита?

Ваш кредитный рейтинг так же важен, как и любая другая информация, которую вы предоставляете, поэтому обязательно проверяйте ее. Кредиторы, как правило, имеют в виду минимальный кредитный рейтинг для потенциальных заявителей на ипотеку. Минимальный балл FICO, необходимый для получения права на обычную ипотеку, составляет около 620.

Сколько времени обычно занимает закрытие ипотечного кредита?

Это зависит. Согласно отчету Mortgage Technology Origination Insight Report, в среднем ипотека занимает около 46 дней.

Практический результат

Покупка дома, важная веха в жизни людей, требует, чтобы вы обращали внимание на детали, связанные с ипотечным кредитом. Выполняя домашнее задание и следуя дате закрытия, вы можете быть уверены, что окажетесь в доме, который хотите, по цене, которую вы можете себе позволить.