При банкротстве: Банкротство физических лиц

18.11.2019
Комментариев нет

Содержание

Риски и последствия для должника при банкротстве физических лиц


Банкротство физических лиц – непростая и сравнительно новая процедура, вошедшая в российскую действительность полтора года назад. Период первой растерянности, связанный с незнакомой процедурой, уже миновал, судебная практика начала складываться, и теперь уже можно с долей уверенности начать говорить о нюансах проведения и возможных рисках, которые нередко ожидают потенциального банкрота.

Единственное жилье против ипотеки

Главный вопрос, возникающих у должников, закономерно связан с потерей имущества, в том числе, единственного жилья. Пока этот вопрос решается однозначно: действующее законодательство предоставляет иммунитет для жилья, являющегося единственным для гражданина, и способов реализовать его в процедуре банкротства пока не предусмотрено.

С недавнего времени этот вопрос стал подниматься в государственных органах: так, Министерством юстиции предложен законопроект, согласно которому единственное жилье, превышающее установленную законом площадь, по решению суда лишается иммунитета. Неоднозначность предлагаемых поправок и споры общественности вокруг них дают повод усомниться, что в ближайшее время инициатива найдет воплощение в законе.

Однако исключение из правил возможно, когда речь идет о квартире, находящейся в ипотеке. При наличии такого обременения должнику стоит тщательно обдумать необходимость процедуры банкротства: ипотека снимает ограничения на продажу жилья, даже если должник, имея задолженность по другим обязательствам, исправно платил ипотеку.

Отношение участников процедуры банкротства

Недобросовестность арбитражного управляющего

Вторая категория рисков связана с работой арбитражного управляющего. Недобросовестность, поверхностное отношение к делу могут негативно сказаться на процедуре, и должник, в конечном счете, рискует остаться с теми же долгами, которые имелись вначале, но потерять право на обращение к банкротству в ближайшие годы.

Однако помимо сохранения долга – худшего последствия для гражданина – возможен ряд иных последствий: так, например, в случае выхода арбитражного управляющего из дела у гражданина возникает потребность в поиске нового, поскольку в случае его отсутствия в течение трех месяцев производство по делу прекращается.

Недобросовестность должника

Негативно на процедуру банкротства влияет и поведение должника. Речь здесь идет о тех действиях, которые он совершает до процедуры банкротства (при получении и выплате кредитов) и во время ее проведения. Так, риск сохранить долги возникает тогда, когда гражданин, обращаясь в банк, предоставил ложные сведения о доходах или имел другой кредит, из-за которого итоговая сумма платежа будет превышать указанный в справке доход.

В схожее положение должник попадает, если после начала банкротства начинает уклоняться от явки в суд либо от представления необходимых сведений арбитражному управляющему. Судебная практика показывает, что судами такое поведение расценивается как недобросовестное, что ведет за собой сохранение долгов после завершения реализации имущества. Снова обратиться к банкротству при этом будет возможно только через пять лет.

Попытки должника сохранить имущество

Должник, владеющий имуществом на правах собственника, часто не испытывает желания с этим имуществом расставаться и предпринимает попытки его сохранить. Распространенный способ – передать вещи по безвозмездным сделкам родственникам или близким друзьям.

Такой способ рискован по двум причинам: во-первых, подобные сделки привлекают повышенное внимание со стороны арбитражного управляющего и кредиторов; во-вторых, суд может счесть недобросовестными действия по дарению имущества, особенно если речь идет о недвижимости или автомобиле.

При обнаружении подозрительных сделок (речь идет о безвозмездных сделках или совершенных по цене меньшей, чем рыночная, в которых сторона – близкий родственник) арбитражный управляющий или кредитор вправе обратиться в суд с заявлением о признании их недействительным. В случае удовлетворения требований переданное имущество возвращается должнику, включается в конкурсную массу и подлежит реализации. Для оспаривания сделки есть одно ограничение: с момента ее совершения не истек трехлетний срок.

Подготовлен законопроект об ужесточении наказаний за нарушения при банкротстве | Российское агентство правовой и судебной информации

МОСКВА, 15 дек — РАПСИ. Правительственная комиссия по законопроектной деятельности рассмотрела инициативу об ужесточении наказаний за совершение ряда преступлений при банкротстве финансовых организаций.

«Предлагается дополнить Уголовный кодекс Российской Федерации новыми статьями 195.1, 196.1 и 197.1, содержащими как формальные, так и материальные составы преступлений за неправомерные действия при банкротстве кредитных организаций, страховых организаций или негосударственных пенсионных фондов», — рассказала РАПСИ председатель Комиссии Ассоциации юристов России по правовым проблемам несостоятельности (банкротства) Наталья Федотова.

По её словам, сегодня большую проблему для экономики представляют ситуации, когда процедура банкротства используется для ухода от обязательств. Например, зачастую руководители предприятий умышленно доводят свою организацию до формальных признаков банкротства, а материальные ценности впоследствии тайно переводят в подконтрольные фирмы.

Подготовленные поправки предлагают дополнить статью 195 новой частью, вводящей усиленное наказание за неправомерные действия при банкротстве, совершенные с использованием служебного положения, а равно лицом, контролирующим должника.

«Санкции предусматривают, помимо прочего, лишение свободы от трех до четырех лет. Данное преступление будет отнесено к преступлениям средней тяжести. Это позволит правоохранительным органам проводить полный спектр оперативно-розыскных мероприятий, а также увеличить срок давности привлечения к уголовной ответственности до шести лет. Надо подчеркнуть, что тяжесть увеличивается не для всей статьи, а для предлагаемого состава преступления», — пояснила Федотова.

Она добавила, что поправки также предусматривают повышенные меры ответственности по статьям 195 и 196 УК РФ, если преступление совершено с использованием служебного положения или группой лиц по предварительному сговору.

«Кроме того, предлагаемые нормы помогут выявлять лиц, контролирующих должника, но остающихся за кадром. В частности, номинальные руководители организации могут быть освобождены от уголовной ответственности, если помогут следствию выявить истинных выгодоприобретателей», — отметила Федотова.

Оспаривание сделок при банкротстве физических лиц

За почти год действия положений о банкротстве физических лиц множество юридических компаний стало оказывать услуги «по банкротству без потери имущества», тем самым преподнося данную процедуру как нехитрый способ уйти от долгов.

Однако хотим вас предостеречь. На сегодняшний день судебная практика и закон содержат достаточное количество гарантий, обеспечивающих права кредиторов. Положения об оспаривании подозрительных сделок и сделок с предпочтением практически без исключения применяются и при банкротстве физических лиц. 

Как в банкротстве организаций спрятать имущество крайне затруднительно, также сложно «переписать» свое имущество и физическому лицу.

Арбитражные суды не делают поблажек для граждан.

Так, в деле № А76-43/2014 должник продал автомобиль в «подозрительный период» (то есть, в течение года до признания должника банкротом). Арбитражный суд Челябинской области установил, что на момент совершения сделки должник отвечал признакам неплатежеспособности и в результате отчуждения автомобиля его имущество уменьшилось. Учитывая отсутствие возможности удовлетворить требования кредиторов за счёт конкурсной массы, суд пришёл к выводу, что договор купли-продажи автомобиля заключён с целью причинения вреда кредиторам. И такой вред кредиторам реально причинён. Недобросовестность действий подтверждается и тем, что спорный автомобиль был отчуждён отцу, очевидно заинтересованному лицу по отношению к должнику-гражданину. Суд по заявлению финансового управляющего признал сделку недействительной.Определение АС Челябинской области по делу № А76-43/2014 от 02.03.2016

И тем более суды обращают внимание на дарение. 

Должник подарил своему несовершеннолетнему сыну земельный участок буквально за 10 дней до подачи заявления о банкротстве. Видимо, рассчитывая, что у ребенка не отнимут. Но Арбитражный суд республики Башкортостан рассудил иначе. 

Оспариваемый договор дарения совершен безвозмездно в отношении заинтересованного лица при наличии у должника признаков неплатежеспособности или недостаточности имущества. При этом одаряемая сторона была представлена законным представителем ребенка – матерью, которая одновременно являлась женой должника. То есть вторая сторона по договору дарения, являясь заинтересованным лицом по отношению к должнику, не могла не знать о цели причинения вреда имущественным правам кредиторов.

Сделка была признана недействительной. Земельный участок пополнил конкурсную массу.Определение о признании сделки должника недействительной АС Республики Башкортостан по делу № А07-27731/2014 от 09.12.2015

Схожую ситуацию рассматривал и суд в Московской области (Дело № А41-42616/15).Определение АС Московской области от 08.02.2016 по делу №А41-42616/15

Особенностью банкротства граждан являются сделки, характерные исключительно для физических лиц. Речь идет о брачных договорах, соглашениях о разделе имущества.

В Красноярском крае должник при наличии всех признаков грядущего банкротства заключил соглашение о разделе совместно нажитого имущества с супругой. Через полгода между супругами был заключен брачный договор, которым установлен режим раздельной собственности. Чуть позже они расторгли брак. После чего супруга передала в дар часть имущества сыну. Все действия были произведены буквально за несколько месяцев до начала процедуры банкротства.

Финансовый управляющий в поисках имущества должника оспорил его действия в суде. АС Красноярского края установил, что в результате совершенных действий фактически все имущество перешло супруге, то есть имел место не раздел имущества, а по сути передача имущества одному из супругов. Должник, зная о денежных обязательствах перед банком, с целью сокрытия имущества от обращения взыскания совершил указанные сделки. 

Передача имущества, а также брачный договор были признаны судом недействительными.Определение АС Красноярского края по делу № А33-21816/2015 от 04.05.2016

Однако, не все сделки, совершенные должником незадолго до банкротства, признаются судом недействительными. 

Если действия не имеют целью причинение вреда кредиторам, встречное исполнение соразмерно и у должника на момент заключения договора достаточно имущества для удовлетворения требований, то суды отказывают в признании сделок недействительными. 

Например, дело № А41-58450/2012. Уже испытывая финансовые трудности, физическое лицо продало свои земельные участки. Целью продажи была, судя по всему, попытка рассчитаться с долгами. Однако избежать банкротства гражданину не удалось. 

Финансовый управляющий, стремясь пополнить конкурсную массу, оспорил куплю-продажу земли. Но Арбитражный суд Московской области указал, что доказательства занижения цен по договору не представлены, также нет оснований считать, что должник преследовал недобросовестные цели. Напротив, полученные деньги за земельные участки позволяли рассчитаться с долгами на тот момент.

В результате суд отказал управляющему в признании договоров недействительными.Определение АС Московской области от 02.10.2015 по делу № А41-58450/2012

Итак, резюмируем. 

Суды пересматривают не только классические сделки по отчуждению и приобретению имущества:

Но также могут признать недействительными брачные договоры, соглашения о разделе имущества между супругами.

Во всем остальном оспаривание сделок практически ничем не отличается от процедуры банкротства юридических лиц.


Как можно убедиться, имущественные последствия банкротства для граждан по сути ничем не отличаются от юридических лиц. Финансовый управляющий и кредиторы физического лица наделены теми же правами в «поисках» имущества. При этом несостоятельность граждан усугубляется еще и ограничениями в трудовой деятельности: банкроты не могут занимать должности в органах управления юридических лиц в течение трех лет после окончания процедуры банкротства. В отношении банкротов-ИП последствия еще жестче: данный срок увеличен до пяти лет, при этом запрет распространяется и на предпринимательскую деятельность.

Все это необходимо учитывать при принятии решений о банкротстве. И помнить, что обратившись к фирмам, предлагающим «банкротство без потери имущества», в лучшем случае, вас просто обманут. В худшем — вы рискуете связаться с незаконными и мошенническими действиями.

Наиболее оптимальным вариантом может быть только вдумчивый подход при планировании своей деятельности. К примеру, если ИП ведет операционную, а значит рисковую деятельность, крайне нежелательно делать из него еще и владельца имущества. Один из вариантов здесь —  это скрытое владение этим имуществом. Если оно по каким-либо причинам, не подходит, можно создать условия, когда собственник будет виден, но с него нечего будет взять. Риски должны быть диверсифицированы. Как это сделать с помощью законных инструментов

мы обсудим на Бизнес-курсе «Остаться в живых: все об оптимизации среднего бизнеса».


Злоупотребления при банкротстве, Комментарий, разъяснение, статья от 21 декабря 2007 года

Злоупотребления при банкротстве

ЭЖ-юрист, N 49, 2007 год
А.Шумаков,
помощник судьи арбитражного суда
Курской области

Дискуссии относительно института арбитражных управляющих, эффективности их работы являются актуальными и не теряют своей значимости после пятилетней практики реализации норм Федерального закона от 26.10.2002 N 127 — ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Правоприменительная практика показывает, что действующее законодательство открывает множество возможностей для злоупотреблений арбитражными управляющими своими правами. Полагаем верным способом борьбы с недобросовестными арбитражными управляющими изменение их правового статуса.

Количество в ущерб качеству


В соответствии с нормами гражданского законодательства предпринимательская деятельность физического лица — это деятельность, направленная на систематическое извлечение прибыли. То есть главным критерием и мотивацией деятельности практически любого предпринимателя являются количественные характеристики оказываемых услуг или производимых товаров без ущерба их качеству. Указанная закономерность как нигде лучше прослеживается в деятельности арбитражных управляющих.

В силу п.1 ст.20 Закона о банкротстве арбитражным управляющим может быть гражданин РФ, который зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя.

Согласно п.7 ст.24 Закона о банкротстве полномочия утвержденного арбитражным судом арбитражного управляющего, возложенные лично на него в соответствии с законом, не могут быть переданы иным лицам. В случаях, предусмотренных п.3 ст.24, п.2 ст.130, п.3 ст.131 Закона о банкротстве, арбитражный управляющий вправе привлечь для обеспечения осуществления своих полномочий на договорной основе иных лиц с оплатой их деятельности за счет средств должника — независимых оценщиков, бухгалтеров, аудиторов, юристов и т. д.

Отсутствие законодательно установленного ограничения на предельно допустимое количество организаций-должников, в которых одновременно может быть утвержден арбитражный управляющий, на наш взгляд, является недостатком Закона о банкротстве и позволяет арбитражным управляющим стремиться к утверждению в максимально большем количестве организаций, подчас в ущерб качеству выполняемой работы.

К примеру, известны случаи, когда одно и то же лицо было утверждено арбитражным управляющим и одновременно осуществляло полномочия на шестидесяти различных предприятиях-должниках. Не ставя под сомнение способности утвержденного арбитражного управляющего, отметим объективную ограниченность возможностей любого человека, не позволяющую в одинаковой степени качественно и эффективно осуществлять полномочия арбитражного управляющего в отношении двух-трех или шестидесяти организаций. При неоправданно большом количестве организаций, в отношении которых арбитражный управляющий осуществляет свои полномочия, привлечение иных лиц на договорной основе не может служить залогом обеспечения эффективности проводимых процедур. Даже привлекая иных лиц, арбитражный управляющий должен осуществлять руководство их деятельностью, реализовывать многие полномочия исключительно лично, контролировать и координировать деятельность привлеченных специалистов, что также невозможно эффективно реализовывать, будучи утвержденным в большом количестве предприятий.

Таким образом, отсутствие законодательно закрепленного максимального количества организаций, в отношении которых арбитражный управляющий вправе одновременно осуществлять полномочия, соответствует основной цели деятельности индивидуального предпринимателя — получению максимально возможной прибыли с наименьшими затратами, в том числе и за счет привлеченных специалистов с оплатой их труда за счет имущества должника, и одновременно с этим может являться причиной менее качественного, всестороннего и объективного проведения процедур банкротства. При этом формально, с учетом отсутствия ограничений, требования закона будут соблюдены, а судья каждый раз, назначая одного и того же арбитражного управляющего согласно представленному списку кандидатур, не имеет права отказать в его утверждении при любом количестве предприятий, на которых этот управляющий уже утвержден.

Сохранение имущества при банкротстве Москва

Банкротство физического лица – процедура помогающая должнику избавиться от долгов. Данная процедура имеет как положительные моменты для должника, так и отрицательные.

К положительным моментам можно отнести то, что должнику спишут долговые обязательства и перестанут тревожить коллекторы.

К отрицательным моментам можно отнести неправильные действия. Они могут привести к потере имущества и не списанию долгов.

Для того, чтобы процедура банкротства прошла успешно рекомендуем обратиться к специалисту по банкротству.

ВАЖНО! Чем раньше Вы обратитесь за помощью к специалисту по банкротству, тем больше шансов достичь желаемого результата и избежать ошибок.

В рамках дела о банкротстве или подготовки к нему существуют различные правовые значимые действия. К таким действиям относится сохранение имущества должника, которое стоит под риском потери. Чаще всего имущество такого характера это – транспортные средства ( легковые, грузовые и т.д.), земельные участки, дачи.

Ввиду этого, помощь должникам в сохранении имущества имеет разные методы и правовое формы защиты.

Внимание! Часто бывают ситуации, когда требуется защита кредиторов при банкротстве. В этом случае кредитор осуществляет действия по сохранению собственных активов, что является не выгодным банкротством для должника.

МИХАИЛ ДМИТРИЕВИЧ

СТАРШИЙ ЮРИСТ. ПРАКТИКА С 2010

РУСЛАН РУШАНОВИЧ

РУКОВОДИТЕЛЬ ЮРИДИЧЕСКОГО ОТДЕЛА. ПРАКТИКА С 2009

ПАВЕЛ ВЛАДИМИРОВИЧ

ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР. ПРАКТИКА С 2009

Как сохранить транспортное средство при банкротстве?

Для сохранения транспортных средств существует две разные ситуации:

  1. досудебное сохранение имущества, с подготовкой пакета договоров и регистрации транспортного средства в ГИБДД. Это относится к имуществу, которое не находится в залоге;
  2. судебное сохранения имущества, где специалисты нашего центра будет доказывать, что это имущество является единственным источником дохода должника.          

Является ли имущество купленное в кредит собственностью?

Очень многие думают, что имущество купленное в кредит (автокредит, ипотека) является абсолютной собственностью должника. Данное утверждение ошибочно.

Имущество, находящееся в залоге не является абсолютной собственностью. Распоряжаться им с целью продажи или дарения должник не имеет право. Он может только пользоваться залоговым имуществом, а как только перестает платить по обязательствам – лишается данных привилегий.  

ВАЖНО! Даже при таких ситуациях с залоговым имуществом наш центр предложит кейсы по их решению.

АНДРЕЙ ВИКТОРОВИЧ

ЮРИСТ ПО БАНКРОТНЫМ ДЕЛАМ. ПРАКТИКА С 2014

МИХАИЛ АЛЕКСЕЕВИЧ

ЮРИСТ. ПРАКТИКА С 2014

ЭЛЬВИРА ВИТАЛЬЕВНА

ЮРИСТ ПО БАНКРОТНЫМ ДЕЛАМ. ПРАКТИКА С 2016

Решения и кейсы по защите имущества должника

Если должнику не чем платить за автомобиль или жилье, взятое в кредит, мы сможем предоставить юридическую защиту. У должника появится право пользоваться имуществом по своему усмотрению.

ВАЖНО! Сохранить имущество возможно только то, которое не в залоге.

Специалисты нашего центра имеют обширную практику по сохранению имущества должника. Наш центр профессионально занимается вопросом, связанным с сохранением имущества в деле о банкротстве или подготовке к банкротству.

Кейсы, которые мы предлагаем нашим клиентам абсолютно законны. Наша компания отвечает перед клиентами и ответственность каждого специалиста застрахована.  

ВАЖНО! При выборе специалиста по банкротству выбирайте по компетентности, открытости и честности. Именно юристы центра защиты прав обладают всеми этими качествами.

Оспаривание сделок при банкротстве юр.лица

2020-10-14 Автор: Богачев Андрей Владимирович Рубрика: Статьи

В рамках процедуры банкротства подозрительные сделки с участием фирмы-должника подлежат оспариванию. Делается это для пополнения конкурсной массы, с помощью которой будут погашаться долги действующим кредиторам. Обжалование проходит в заявительном порядке по месту судебного разбирательства основного дела о банкротстве.

Кто может инициировать оспаривание сделки?

Выявление и оспаривание сделок, совершенных во вред интересам добросовестных заимодателей, — это прямая обязанность арбитражного управляющего. Он может обратиться в арбитражный суд с иском по личной инициативе или по решению собрания кредиторов. Право на подачу заявления также имеет любой конкурсный кредитор

Обязательными участниками процесса оспаривания выступают арбитражный управляющий, должник и вторая сторона сделки.

Какие сделки подвергаются обжалованию?

Оспариваются не все сделки потенциального банкрота, а только те, что являются незаконными, искажающие волеизъявление сторон, нарушающие права кредиторов и третьих лиц.

К ним относятся:

  • Недействительные.
  • С неравноценными встречными обязательствами.
  • С явным предпочтением одного кредитора перед остальными.
  • С нанесением материального вреда или нарушением имущественных прав заимодателей.

Недействительные сделки оспариваются на общих основаниях.

В Гражданском кодексе РФ указаны их основные признаки:

  • нарушение действующего законодательства;
  • нарушение прав других лиц;
  • заключение только для вида, без последующего принятия правовых последствий;
  • несоответствие профессиональной деятельности компании;
  • заключение с несовершеннолетними и недееспособными лицами;
  • совершение под влиянием обмана, угрозы, насилия.

Неравноценными считаются сделки, при которых рыночная цена отчуждаемого имущества или иного исполнения обязательств значительно превышает ту, что указана в договоре. В этом случае обжалуются соглашения, заключенные в течение года до запуска процедуры банкротства и после нее.

Договоренности с предпочтением признаются таковыми, если должник удовлетворяет актуальные требования лишь одного кредитора, тем самым ущемляя интересы других. На этом основании оспариваются сделки, совершенные до банкротства (но только в течение 6 месяцев). Причем для оспаривания  необходимо, чтобы вторая сторона знала о неплатежеспособности фирмы.

«Вредные» сделки имеют самый большой срок исковой давности – 3 года. Они подвергаются оспариванию, если вред причинялся умышленно, т. е. об этом был осведомлен не только будущий банкрот, но и его контрагент.  

Все подозрительные сделки в банкротстве обжалуются на особых основаниях.

Как проходит аннуляция?

Заинтересованное лицо (арбитражный управляющий или кредитор) подает заявление в суд, в котором рассматривается дело предприятия-должника. Иск должен быть подкреплен доказательной базой.

При благоприятном исходе арбитражный суд признает недействительность сделки в банкротстве и аннулирует ее гражданско-правовые последствия. При этом покупатель должен будет вернуть активы в конкурсную массу в натуре либо возместить их полную стоимость.

Если же потенциальному банкроту удастся доказать, что сделка имела экономический смысл и проводилась в строгом соответствии с законом, судебные органы не удовлетворят иск об оспаривании такого договора.

Компания DIVIUS Law&Consulting предлагает полный комплекс услуг по оспариванию сделок – от сбора документов для подачи заявления до представительства ваших интересов в арбитражном судопроизводстве. Доверьтесь нам: мы поможем добиться положительного решения суда и проконтролируем его фактическое исполнение.

Новости и статьи от DIVIUS Law&Consulting, которые могут быть Вам интересны:

Аффилированные лица в банкротстве


 

Подача заявления о банкротстве — первый шаг на пути к освобождению от долгов

     

    Фиктивное банкротство юридического лица


    Понравилась статья? Поделитесь с друзьями —

    Презумпции и основания: новая судебная практика об оспаривании сделок

    Неравноценность сделки

    Самым распространенным основанием для оспаривания сделок о несостоятельности является неравноценность встречного исполнения, отмечает специалист в сфере банкротства Ольга Савина. Подобные сделки оспариваются согласно пункту 1 статьи 61.2 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Основные доказательные презумпции, установленные законом, – это срок (в течение года до и после принятия заявления о признании банкротом) и соответствие цены сделки. Зачастую, отмечает специалист, в судебном процессе о неравноценном встречном исполнении необходимо доказывать свое основное требование – нерелеватность цены.

    «Суды практически всегда признают существенным неравноценность, если она составляет более 60%. Основным спорным моментом является процент от 30% до 60%. Суды трактуют оценку неравноценнности так, как стороны ее представляют. Ключевой вопрос: как оценивать – по рыночной стоимости или по кадастровой. При этом зачастую они кардинально различны, хотя иногда и совпадают. Суды же применяют здесь абсолютно разные подходы», – обобщает судебную практику Ольга Савина.

    Если установлена неравноценность цены сделки менее 35%, то суды скорее склонны считать стоимость сделки вполне релевантной рыночной, отмечает специалист. Однако судебная практика по этому вопросу остается неоднозначной: по мнению юриста, кроется это в том, что судам в принципе сложно определить неравноценность.

    Поскольку презумпции необходимо рассматривать в совокупности, доказательством может выступать не только стоимость того или иного объекта, который был отчужден по сделке, уверена Ольга Савина. Так, достаточно объемный комплекс судебной практики касается такого основания, как существенное отличие иных условий сделки от рыночных.

    «Законодатель не разъясняет нам четко, что подразумевается под этими «иными условиями», помимо цены. Однако в эту категорию можно выделить посредством анализа судебной практики, например, замену ликвидного имущества должника неликвидным; неликвидность, которая устанавливается судебной экспертизой или которая стала очевидна в ходе реализации данного имущества», – отмечает специалист.

    Причинение вреда

    Одно из наиболее сложных оснований для признания оспоримости сделки – это совершение сделки должником с целью причинения вреда (пункт 2 статьи 61.2 закона «О несостоятельности (банкротстве)»). Ольга Савина подчеркивает, что определение вреда достаточно сложное для доказывания в суде понятие.

    Презумпции при оспаривании сделок по данному основанию:

    • срок – оспоримый период определен тремя годами до и после принятия заявления о банкротстве;
    • признаки неплатежеспособности должника – судебная практика и позиция Верховного Суда РФ говорят о том, что при отсутствии доказанного вреда, нанесенного кредиторам, сделка не может быть признана оспоримой по данному основанию;
    • знание другой стороны о цели сделки, то есть о недобросовестности должника.

    Крайне важно, по мнению специалиста, чтобы все презумпции рассматривались и доказывались юристами в совокупности.

    Одним из ключевых моментов при оспаривании сделок должника по основанию «причинение вреда» является необходимость ориентироваться на момент, когда должник стал неплатежеспособным. Суды подходят к этому вопросу по-разному, что, по мнению Ольги Савиной, является значительной проблемой – закон предполагает достаточно большой период оспоримости с точки зрения существования юридического лица на рынке.

    Доказательством неплатежеспособности суды признают, например, финансовый анализ должника. Суд анализирует материалы, собранные конкурсным управляющим и/или кредиторам, и, исходя из финансовых коэффициентов, определяет признак неплатежеспособности. «Суды приходят зачастую к тому, что из финансового анализа совершенно четко видно, когда на протяжении анализируемого периода возникала неплатежеспособность. Изучают, какие финансовые показатели падали, что свидетельствует о признаках неплатежеспособности. Между тем также изучается момент совершения сделки и момент наступления неплатежеспособности. Скрепляя их вместе, можно четко доказывать, что сделка была совершена в оспариваемый период», – отмечает Ольга Савина.

    Показатели текущей ликвидности, обеспеченности обязательств должника его активами, степень платежеспособности по текущим обязательствам, коэффициент восстановления платежеспособности – эти показатели необходимо анализировать в совокупности на соответствие общим финансовым показателям деятельности конкретного юридического лица. Адвокат приводит в пример судебную практику, в том числе ВС РФ, согласно которой анализ прибыли и всех финансовых коэффициентов может, например, в первом квартале отчетного периода не свидетельствовать о неплатежеспособности должника, поскольку его активы показывали обеспеченность обязательств активами. 

    «Также существует и иная практика, где суды говорят, что финансовый анализ не является доказательством платежеспособности. Есть интересное Определение Верховного Суда РФ от 12.02.2018 №305-ЭС17-11710 (3), где суд расписывает ровно следующее: решающего значения показатели бухгалтерской, налоговой и иной финансовой отчетности для определения признака неплатежеспособности не имеют. Объясняется это тем, что финансовую документацию составляют сами должники. К сожалению, должник зачастую не отдает себе прямого отчета в том, что он неплатежеспособен. Он либо не хочет рисковать своим бизнесом и подавать заявление о банкротстве, либо зачастую это недобросовестное поведение, чтобы увести активы и избежать расчета с контрагентами и кредиторами», – поясняет Ольга Савина.

    Закредитованность юридических лиц в России приводит их, по мнению специалиста, к необходимости искать безболезненный выход из ситуации при наличии второй сильной стороны – банка. Соответственно, ряд предпринимаемых для этого действий и сделок должника подпадает под период оспоримости.

    Важным маркером для определения вреда, причиненного кредиторам, является сделка, которая совершается в отношении заинтересованного лица. Ольга Савина отмечает, что предполагается знание этого лица о наличии признака неплатежеспособности или недостаточности имущества, если не доказано обратное.

    «Признаки подтверждают осведомленность – это неоднократное обращение к кредитору с просьбой об отсрочке долга, о прощении процентов, а также известное кредитору или кредитной организации длительное наличие картотеки по банковскому счету должника. Что касается первого пункта, то здесь возникает много вопросов по практике. Поскольку оспоримый срок в три года позволяет должнику обращаться с просьбой к кредитору об отсрочке», – отмечает специалист.

    Подробнее о судебной практике по делам об оспаривании сделок при банкротстве 2019 года – в лекции Ольги Савиной.

    Освобождение от ответственности при банкротстве — Основы банкротства

    Что такое разгрузка при банкротстве?

    Отзыв о банкротстве освобождает должника от личной ответственности по определенным видам долгов. Другими словами, от должника больше не требуется по закону выплачивать погашенные долги. Освобождение от ответственности — это постоянный приказ, запрещающий кредиторам должника принимать какие-либо меры по взысканию погашенных долгов, включая судебные иски и общение с должником, например телефонные звонки, письма и личные контакты.

    Хотя должник не несет личной ответственности за погашенные долги, действительное право удержания (то есть, удержание определенного имущества для обеспечения выплаты долга), которого не удалось избежать (то есть сделать не имеющим исковой силы) в деле о банкротстве, останется после дела о банкротстве. . Следовательно, обеспеченный кредитор может принудить к принудительному удержанию имущества, чтобы вернуть имущество, обеспеченное залогом.

    Когда происходит разряд?

    Сроки освобождения от ответственности варьируются в зависимости от главы, по которой возбуждено дело.Например, в деле по главе 7 (ликвидация) суд обычно разрешает увольнение незамедлительно по истечении срока, установленного для подачи жалобы с возражением против увольнения, и времени, установленного для подачи ходатайства о прекращении дела за существенное злоупотребление (60 дней после первой даты, установленной для 341 встречи). Обычно это происходит примерно через четыре месяца после даты подачи должником заявления секретарю суда по делам о банкротстве. В индивидуальных делах главы 11, а также в делах в соответствии с главой 12 (урегулирование долгов семейного фермера или рыбака) и 13 (урегулирование долгов физического лица с регулярным доходом) суд обычно разрешает погашение в кратчайшие сроки после того, как должник совершает все платежи по плану.Поскольку план по главе 12 или главе 13 может предусматривать выплаты в течение трех-пяти лет, выплата обычно происходит примерно через четыре года после даты подачи заявки. Суд может отказать отдельному должнику в освобождении от ответственности в делах по главам 7 или 13, если должник не прошел «учебный курс по финансовому менеджменту». Кодекс о банкротстве предусматривает ограниченные исключения из требования «финансового управления», если управляющий США или администратор по банкротству определяет, что существуют неадекватные образовательные программы, или если должник является инвалидом или недееспособным или находится на действительной военной службе в зоне боевых действий.

    Каким образом должник получает освобождение от ответственности?

    Если нет судебного разбирательства, связанного с возражениями против освобождения от ответственности, должник обычно автоматически получает освобождение от ответственности. Федеральные правила процедуры банкротства предусматривают, что клерк суда по делам о банкротстве направляет копию приказа об освобождении от ответственности всем кредиторам, доверительному управляющему США, управляющему по делу и поверенному управляющего, если таковой имеется. Должник и его поверенный также получают копии исполнительного листа.Уведомление, которое является просто копией окончательного постановления о погашении, не касается тех долгов, которые определены судом как не подлежащие погашению, то есть не покрытые погашением. Уведомление обычно информирует кредиторов о том, что причитающиеся им долги погашены и что они не должны предпринимать никаких дальнейших взысканий. В уведомлении их предупреждают, что продолжение усилий по сбору средств может повлечь за собой наказание за неуважение. Любая непреднамеренная неспособность клерка отправить должнику или любому кредитору копию распоряжения об освобождении в кратчайшие сроки в течение времени, требуемого правилами, не влияет на действительность приказа о выдаче разрешения.

    Все долги должника погашены или только некоторые?

    Не все долги погашены. Погашенные долги различаются в зависимости от главы Кодекса о банкротстве. Раздел 523 (а) Кодекса специально исключает различные категории долгов из погашения, предоставленного индивидуальным должникам. Следовательно, должник все равно должен выплатить эти долги после банкротства. Конгресс определил, что эти виды долгов не подлежат погашению по причинам государственной политики (на основании либо характера долга, либо того факта, что долги возникли из-за ненадлежащего поведения должника, такого как вождение автомобиля в нетрезвом виде).

    Есть 19 категорий долгов, освобожденных от погашения согласно главам 7, 11 и 12. Более ограниченный список исключений применяется к случаям, указанным в главе 13.

    Вообще говоря, исключения из выписки применяются автоматически, если применяется язык, предписанный разделом 523 (a). Наиболее распространенными типами необлагаемых долгов являются определенные типы налоговых требований, долги, не указанные должником в списках и графиках, которые должник должен подавать в суд, долги по содержанию супруга или ребенка или алименты, долги за умышленные и злонамеренные травмы. лицо или имущество, долги перед государственными органами за штрафы и пени, долги по большей части финансируемых или гарантированных государством образовательных ссуд или переплаты пособий, долги за телесные повреждения, вызванные эксплуатацией автомобиля должником в состоянии алкогольного опьянения, долги перед выходом на пенсию с определенными налоговыми льготами планы и долги по оплате определенных жилищных сборов в кондоминиумах или кооперативах.

    Типы долгов, описанные в разделах 523 (a) (2), (4) и (6) (обязательства, затронутые мошенничеством или злонамеренностью), автоматически не освобождаются от погашения. Кредиторы должны попросить суд определить, что эти долги не подлежат погашению. В отсутствие положительного запроса со стороны кредитора и удовлетворения требования судом виды долгов, указанные в статьях 523 (a) (2), (4) и (6), будут погашены.

    Немного более широкое погашение долгов доступно должнику в деле по главе 13, чем в случае по главе 7.Долги, подлежащие погашению в главе 13, но не в главе 7, включают в себя долги за умышленное и злонамеренное повреждение собственности, долги, понесенные по уплате не подлежащих погашению налоговых обязательств, и долги, возникающие в результате имущественных расчетов при расторжении брака или раздельном проживании. Хотя должник по главе 13 обычно получает освобождение от ответственности только после завершения всех платежей, требуемых утвержденным судом (т. Е. «Подтвержденным») планом погашения, существуют некоторые ограниченные обстоятельства, при которых должник может потребовать от суда предоставить «освобождение от ответственности в затруднительных обстоятельствах». даже если должник не смог завершить плановые платежи.Такое освобождение от ответственности доступно только должнику, неспособность которого завершить плановые платежи по обстоятельствам, не зависящим от должника. Объем главы 13 «Освобождение от нужды» аналогичен сфере действия главы 7 в отношении видов долгов, которые освобождаются от выписки. В главе 12 также доступно освобождение от ответственности в случае затруднений, если невыполнение плановых платежей вызвано «обстоятельствами, за которые должник не должен нести справедливую ответственность».

    Имеет ли должник право на освобождение от ответственности или могут ли кредиторы возражать против освобождения от ответственности?

    В случаях главы 7 должник не имеет абсолютного права на освобождение от ответственности.Возражение против освобождения должника от ответственности может быть подано кредитором, доверенным лицом по делу или доверительным управляющим США. Вскоре после подачи дела кредиторы получают уведомление, в котором содержится важная информация, в том числе крайний срок для возражения против прекращения ответственности. Чтобы возразить против освобождения должника от ответственности, кредитор должен подать жалобу в суд по делам о банкротстве до истечения срока, указанного в уведомлении. Подача жалобы запускает судебный процесс, называемый в банкротстве «состязательным процессом».»

    Суд может отказать в увольнении по главе 7 по любой из причин, описанных в разделе 727 (а) Кодекса о банкротстве, включая непредставление запрошенных налоговых документов; невыполнение курса по управлению личными финансами; передача или сокрытие собственности с целью воспрепятствовать, задержать или обмануть кредиторов; уничтожение или сокрытие бухгалтерских книг или записей; лжесвидетельство и другие мошеннические действия; неучтенность потери активов; нарушение судебного постановления или досрочное освобождение от ответственности по более раннему делу началось в определенные сроки (обсуждаемые ниже) до даты подачи ходатайства.Если вопрос о праве должника на освобождение от ответственности передается в суд, возражающая сторона несет бремя доказывания всех фактов, существенных для возражения.

    В делах по главам 12 и 13 должник обычно имеет право на освобождение от ответственности после завершения всех платежей по плану. Однако, как и в главе 7, освобождение от ответственности может не произойти в главе 13, если должник не завершит требуемый курс по управлению личными финансами. Должник также не имеет права на освобождение от ответственности в соответствии с главой 13, если он или она получили предыдущее освобождение от ответственности по другому делу, начатому в сроки, указанные в следующем параграфе.В отличие от главы 7, кредиторы не имеют права возражать против освобождения должника по главам 12 или 13. Кредиторы могут возражать против подтверждения плана погашения, но не могут возражать против его отмены, если должник завершил выполнение плановых платежей.

    Может ли должник получить второе освобождение от ответственности в более позднем деле по главе 7?

    Суд откажет в освобождении от ответственности в более позднем деле по главе 7, если должник получил освобождение от ответственности в соответствии с главой 7 или главой 11 по делу, поданному в течение восьми лет до подачи второго ходатайства.Суд также откажет в освобождении по главе 7, если должник ранее получил освобождение от ответственности по делу по главе 12 или главе 13, возбужденному в течение шести лет до даты подачи второго дела, за исключением случаев, когда (1) должник уплатил все «разрешенные необеспеченные» требования в предыдущем случае в полном объеме, или (2) должник произвел платежи по плану в более раннем случае на общую сумму не менее 70 процентов разрешенных необеспеченных требований, и план должника был предложен добросовестно, и платежи представляли все усилия должника .Должник не имеет права на освобождение от ответственности в соответствии с главой 13, если он или она получили предварительное освобождение от ответственности в делах по главам 7, 11 или 12, возбужденных за четыре года до текущего дела, или в деле по главе 13, возбужденном за два года до текущего дела.

    Можно ли отозвать выписку?

    Суд может отменить освобождение от ответственности при определенных обстоятельствах. Например, доверительный управляющий, кредитор или доверительный управляющий США может потребовать, чтобы суд отменил освобождение должника от ответственности в деле по главе 7 на основании утверждений, что должник: получил освобождение от ответственности обманным путем; не раскрыл тот факт, что он или она приобрели или получили право на приобретение собственности, которая составляла бы собственность конкурсной массы; совершил одно из нескольких неправомерных действий, описанных в разделе 727 (а) (6) Кодекса о банкротстве; или не смог объяснить какие-либо искажения, обнаруженные в ходе аудита дела, или не предоставил документы или информацию, запрошенные в ходе аудита дела.Как правило, просьба об отмене освобождения должника от ответственности должна быть подана в течение одного года после освобождения от ответственности или, в некоторых случаях, до даты закрытия дела. Суд решит, являются ли такие утверждения правдой, и если да, то следует ли отозвать выписку.

    В делах по главам 11, 12 и 13, если подтверждение плана или увольнение получено путем мошенничества, суд может отменить приказ о подтверждении или увольнении.

    Может ли должник выплатить погашенную задолженность после завершения дела о банкротстве?

    Должник, получивший освобождение от ответственности, может добровольно погасить любую погашенную задолженность.Должник может погасить погашенный долг, даже если он больше не может быть исполнен по закону. Иногда должник соглашается выплатить долг, потому что он причитается члену семьи или потому, что он представляет собой обязательство перед лицом, для которого важна репутация должника, например семейным врачом.

    Что может сделать должник, если кредитор попытается взыскать погашенную задолженность после завершения дела?

    Если кредитор предпринимает усилия по взысканию погашенного долга, должник может подать ходатайство в суд, сообщив о действии и попросив возобновить рассмотрение дела для решения этого вопроса.Суд по делам о банкротстве часто делает это, чтобы гарантировать, что выписка не будет нарушена. Освобождение представляет собой постоянный судебный запрет, запрещающий кредиторам предпринимать какие-либо действия, включая подачу иска, направленных на взыскание погашенного долга. Суд может наложить санкции на кредитора за нарушение предписания об освобождении от ответственности. Обычной санкцией за нарушение судебного запрета на увольнение является гражданское неуважение, которое часто карается штрафом.

    Может ли работодатель уволить должника только на том основании, что это лицо было должником или не выплатило погашенный долг?

    Закон прямо запрещает дискриминационное обращение с должниками как со стороны государственных структур, так и со стороны частных работодателей.Государственное учреждение или частный работодатель не может дискриминировать человека только потому, что это лицо было должником, было неплатежеспособным до или во время рассмотрения дела или не выплатило долг, который был погашен по делу. Закон запрещает следующие формы государственной дискриминации: увольнение сотрудника; дискриминация при приеме на работу; или отказ, отмена, приостановка или отказ в продлении лицензии, франшизы или аналогичных привилегий. Частный работодатель не может дискриминировать при приеме на работу, если дискриминация основана исключительно на заявлении о банкротстве.

    Как Должник может получить еще одну копию Распоряжения о выписке?

    Если должник теряет или не размещает приказ об освобождении от ответственности, другую копию можно получить, обратившись к секретарю суда по делам о банкротстве, который внес это постановление. Секретарь взимает плату за поиск в судебных протоколах, а также будет взиматься дополнительная плата за изготовление и заверение копий. Если дело было закрыто и заархивировано, также будет взиматься плата за извлечение, а получение копии займет больше времени.

    Распоряжение о выписке может быть доступно в электронном виде.Система PACER предоставляет общественности электронный доступ к выбранной информации по делу через персональный компьютер, расположенный во многих офисах клерков. Должник также может получить доступ к PACER. Пользователи должны создать учетную запись, чтобы получить доступ к PACER, и должны платить за каждую страницу для загрузки и копирования документов, поданных в электронном виде.

    Какой долг не может быть погашен при подаче заявления о банкротстве?

    Банкротство предлагает людям, которые перегружены долгами, возможность начать все сначала посредством ликвидации (Глава 7) или реорганизации (Глава 13).В обоих случаях суд по делам о банкротстве может погасить определенные долги. После погашения долга кредитор больше не может принимать меры против должника, такие как попытки взыскания долга или ареста любого залога. Однако не все долги могут быть погашены, а некоторые очень трудно погасить.

    Ключевые выводы

    • Если вы подаете заявление о банкротстве по главе 7 или 13, суд может погасить часть ваших долгов.
    • Погашение означает, что вы больше не несете ответственности за выплату долга, и кредитор больше не может пытаться взыскать с вас.
    • Однако некоторые долги не подлежат погашению, а некоторые могут быть погашены только в редких случаях.

    Глава 7 по сравнению с главой 13

    Глава 7 и Глава 13 — это два наиболее распространенных типа личного банкротства.

    При банкротстве в соответствии с главой 7 доверительный управляющий, назначенный судом по делам о банкротстве, ликвидирует (продаст) многие из ваших активов и использует полученные средства для выплаты вашим кредиторам некоторой части вашей задолженности. Некоторые активы не подлежат ликвидации.Обычно они включают в себя часть капитала вашего дома и автомобиля, одежду, любые инструменты, необходимые для работы, пенсии и пособия по социальному обеспечению.

    Ваши неиспользованные активы, которые могут быть проданы доверенным лицом, включают недвижимость (кроме вашего основного дома), второй автомобиль или грузовик, транспортные средства для отдыха, лодки, коллекции или другие ценные предметы, а также банковские и инвестиционные счета.

    В главе 7 ваши долги обычно погашаются примерно через четыре месяца после подачи заявления о банкротстве, согласно административному офису США.С. Суды. (Банкротство регулируется федеральным законом и контролируется федеральными судами по делам о банкротстве, хотя некоторые правила различаются от штата к штату.)

    В случае банкротства , главы 13, напротив, вы обязуетесь выплатить согласованную часть своих долгов в течение трех-пяти лет. До тех пор, пока вы выполняете условия соглашения, вам разрешается сохранять свои неиспользованные активы. В конце периода ваши оставшиеся долги погашаются.

    Как правило, люди с ограниченными финансовыми ресурсами выбирают главу 7.Фактически, чтобы иметь право на участие в Главе 7, вы должны пройти проверку нуждаемости, доказывающую, что вы не сможете выплатить свои долги. В противном случае суд может решить, что Глава 13 — ваш единственный вариант.

    Долги, не погашенные при банкротстве

    Хотя цель банкротства как в главе 7, так и в главе 13 заключается в том, чтобы оставить ваши долги позади, чтобы вы могли жить дальше, не все долги могут быть погашены.

    Кодекс США о банкротстве перечисляет 19 различных категорий долгов, которые не могут быть погашены в главах 7, 13 или 12 (более специализированная форма банкротства для семейных ферм и рыболовства).Хотя особенности разных глав несколько различаются, наиболее распространенными примерами необлагаемых долговых обязательств являются:

    • Алименты и алименты.
    • Некоторые неуплаченные налоги, например, налоговые залоги. Однако некоторые федеральные налоги, налоги штата и местные налоги могут подлежать уплате, если они взимаются несколько лет назад.
    • Долги за умышленное или злонамеренное причинение вреда другому лицу или имуществу. «Умышленный и злонамеренный» здесь означает преднамеренное и беспричинное. В главе 13 о банкротстве это касается только телесных повреждений; долги за материальный ущерб могут быть погашены.
    • Долги в связи со смертью или телесными повреждениями, вызванными эксплуатацией должником автотранспортного средства в состоянии алкогольного или иного опьянения.
    • Долги, которые вы не указали в заявлении о банкротстве.

    Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, вы также продолжите иметь задолженность по взносам кондоминиумов или кооперативных ассоциаций, а также по любым другим долгам, которые не были погашены в ходе предыдущего банкротства. Как правило, вы можете оставить себе машину, подтвердив свой автокредит и продолжая производить платежи.Точно так же вы обычно можете сохранить свой дом, если объявляете о банкротстве, даже если вы задолжали ему деньги, до тех пор, пока вы продолжаете производить платежи и не обладаете большим капиталом, чем это разрешено законами штата и федеральными законами о банкротстве.

    Важно

    Если у вас есть задолженность по подоходному налогу или студенческой ссуде, вы можете договориться о приемлемом плане погашения без подачи заявления о банкротстве.

    Долги, которые трудно погасить при банкротстве

    Общеизвестно, что студенческие ссуды трудно погасить в результате банкротства; это возможно только в том случае, если вы сможете продемонстрировать чрезмерные трудности себе или своим иждивенцам, например, неспособность поддерживать минимальный уровень жизни.В некоторых случаях суд может погасить часть, но не всю задолженность по студенческому кредиту. Если задолженность по студенческому кредиту является основной причиной вашего банкротства, сначала свяжитесь со своим кредитным агентом и посмотрите, возможно ли согласовать план погашения, который подойдет вам. Например, в случае федеральных студенческих ссуд существует несколько планов погашения.

    Вы не можете погасить задолженность по подоходному налогу без специального освобождения, которое можно получить, только обратившись в суд по делам о банкротстве и объяснив, почему вы заслуживаете возмещения.Поэтому, если у вас есть долги по подоходному налогу, которые вы не можете погасить, вам может быть лучше проконсультироваться с налоговым юристом перед подачей заявления о банкротстве, чтобы обсудить ваши варианты.

    Например, в случае федеральных налогов Налоговая служба может предложить несколько альтернатив людям, которые не могут заплатить то, что они должны. Один из них — это компромиссное предложение, в котором IRS соглашается принять меньшую сумму. IRS может также договориться о плане платежей или соглашении о рассрочке платежей, которые позволят вам платить налоги в течение длительного периода времени.

    Стоит отметить, что у ваших кредиторов есть некоторая способность препятствовать погашению определенных долгов. Они также могут попросить суд об освобождении от автоматического приостановления, которое не позволяет им заниматься взысканием. Таким образом, процесс погашения не всегда проходит так быстро и гладко, как могли бы надеяться должники.

    Списание долгов, альтернативы банкротству

    Банкротство имеет серьезные последствия. Банкротство по главе 7 останется в ваших кредитных отчетах в течение 10 лет, а статья 13 — в течение семи лет.Это может сделать более дорогостоящим или даже невозможным заимствование денег в будущем, например, для ипотеки или автокредита или получения кредитной карты. Это также может повлиять на ваши страховые ставки.

    Поэтому перед подачей заявления о банкротстве стоит изучить другие способы облегчения долгового бремени. Списание долга обычно включает переговоры с вашими кредиторами, чтобы сделать ваши долги более управляемыми, например, снижение процентных ставок, аннулирование некоторой части долга или предоставление вам более длительного срока погашения. Списание долга также часто работает на пользу кредиторам, поскольку они могут получить больше денег от соглашения, чем если бы вы объявили о банкротстве.

    Вы можете вести переговоры самостоятельно или нанять уважаемую компанию по облегчению долгового бремени, которая поможет вам. Как и в случае с ремонтом кредита, есть мошенники, которые выдают себя за экспертов по облегчению долгового бремени, поэтому обязательно проверьте любую компанию, которую вы рассматриваете. Investopedia публикует регулярно обновляемый список лучших компаний по облегчению долгового бремени.

    Как подать заявление о банкротстве студенческой ссуды

    Что такое банкротство студенческой ссуды?

    Возможно, вы слышали, что студенческие ссуды не могут быть погашены при банкротстве.Это заявление упрощает истину. Вы действительно можете получить студенческие ссуды в некоторых случаях, но планка выше, и процесс более обременительный, чем для других типов долгов.

    Ключевые выводы

    • Согласно закону США о банкротстве, студенческие ссуды значительно сложнее погасить, чем другие виды необеспеченного долга, но иногда это возможно.
    • Получение студенческих ссуд в случае банкротства требует дополнительного шага, которым является ведение «состязательной процедуры».«
    • Перед тем, как объявить о банкротстве, убедитесь, что вы рассмотрели все альтернативы, такие как отсрочка, отсрочка и погашение с учетом дохода.

    Как работает банкротство студенческой ссуды?

    Если вы подумываете о банкротстве по студенческому кредиту, задержка с выплатами сильно повлияет на вашу жизнь. Возможно, ваша заработная плата была удержана из-за того, что кредитор вынес судебное решение против вас. Федеральное правительство могло удержать ваш возврат налога и применить его к вашим федеральным студенческим займам, потому что они были просрочены или просрочены.Ваша студенческая задолженность, вероятно, является лишь одним из компонентов финансовых проблем, с которыми вы сейчас сталкиваетесь. Фактически, если ваша единственная проблема — студенческая задолженность, вам вряд ли удастся ее погасить в результате банкротства.

    Подача заявления о банкротстве студенческого кредита — непростая задача, и она не гарантирует, что вы уйдете без долгов. Но если ваш кредит подорван, банкротство может быть более быстрым путем к финансовому здоровью, чем продолжение борьбы с выплатой долгов.

    Не существует специального вида банкротства, называемого банкротством по студенческой ссуде.«Успешное погашение студенческих ссуд в результате банкротства предполагает заполнение Главы 7 или Главы 13, а затем выполнение дополнительного шага, который представляет собой« состязательное разбирательство »или AP. Для рассмотрения вопроса о погашении ваших студенческих ссуд необходимо подать AP.

    Прежде чем вы сможете подать прошение судье об погашении ваших студенческих ссуд, вы должны подать заявление о банкротстве согласно Главе 7 или Главе 13. Это требует заполнения обширных документов и раскрытия информации о ваших активах, доходах, долгах и расходах.Суд по делам о банкротстве назначит беспристрастного управляющего для встречи с вашими кредиторами для подтверждения ваших долгов. Вы также должны пройти кредитную консультацию до начала судебного разбирательства.

    Объявление банкротства может помочь людям наверстать упущенное, когда они отстают в своих финансах, путем прекращения деятельности по взысканию долгов и прекращения нисходящей спирали долга. После того, как вы подадите заявление о банкротстве, взыскатели долга должны оставить вас в покое до тех пор, пока суд не даст им разрешение на возобновление взыскания или пока ваше дело не будет завершено.Кроме того, должно быть прекращено удержание заработной платы.

    Глава 7 Банкротство

    В случае банкротства или ликвидации согласно главе 7 доверительный управляющий продаст ваши неиспользованные активы. Освобожденные активы различаются в зависимости от штата, но часто включают ваш основной дом, разумный автомобиль и ваши личные вещи. Доверительный управляющий использует вырученные средства для выплаты вашим кредиторам как можно большей части вашего долга, а суд освобождает от ответственности остальную часть.

    Чтобы подать заявление о банкротстве по главе 7, вы не должны иметь дело о банкротстве по главе 7 за последние восемь лет.Кроме того, ваш текущий ежемесячный доход должен быть ниже среднего уровня штата или пройти проверку нуждаемости. Некоторые долги, такие как налоги, алименты и алименты, не могут быть погашены. Весь процесс может занять несколько месяцев, в зависимости от сложности вашего дела. Как только ваше дело будет завершено, вы можете подать заявление о выплате студенческой ссуды.

    Глава 13 Банкротство

    Люди обращаются к главе 13 о банкротстве, когда они не могут пройти тест на наличие у них средств по главе 7 или не хотят потерять свой дом из-за потери права выкупа, что может произойти, если они имеют значительную долю в собственности.Глава 13, которую Кодекс США о банкротстве называет «урегулированием долгов лица с постоянным доходом», также известна как реорганизация.

    Глава 13 влечет за собой создание плана погашения, в котором до 100% располагаемого дохода должника используется для выплаты кредиторам в течение трех-пяти лет. Погашение контролируется доверительным управляющим, который собирает ежемесячный платеж с должника и перераспределяет его кредиторам в соответствии с планом погашения.

    Суд по делам о банкротстве определит ваши новые ежемесячные платежи по долгу, включая новый платеж по студенческому кредиту, в зависимости от ваших обстоятельств.

    Глава 13 может помочь вам, если вы изо всех сил пытаетесь выплатить долги по студенческой ссуде, и вы не можете снизить свой ежемесячный платеж каким-либо другим способом. Это может быть так, если у вас есть частные студенческие ссуды, которые предлагают меньше вариантов, чем федеральные ссуды, когда дело доходит до погашения.

    Заявление о банкротстве студенческой ссуды

    Помимо рассмотрения того, какой тип банкротства является более подходящим, есть дополнительные факторы, которые следует учитывать перед подачей заявления о банкротстве.

    • Вы можете оказаться в долгу по своим кредитам. Использование банкротства по главе 13 для контроля за студенческими ссудами может иметь серьезные недостатки. Суд по делам о банкротстве решит, сколько вы будете платить каждому из своих кредиторов каждый месяц. Если у вас есть другие долги, которые по закону считаются более приоритетными, чем студенческие ссуды, вы можете получить дополнительные проценты по студенческим ссудам, если суд снизит размер ваших выплат.
    • Вы не должны подавать заявление, если ваш единственный долг — это студенческая ссуда. Министерство образования скептически относится к этому, отмечая, например, что это может указывать на умышленную стратегию уклонения от выплаты студенческой ссуды.Если у вас нет других долгов, вы вряд ли выиграете свое дело. Выплата студенческой ссуды предназначена для людей, чьи обстоятельства находятся вне их контроля.
    • Успех может зависеть от того, какой у вас кредит. У вас может быть больше шансов погасить частную студенческую ссуду в случае банкротства, чем у федеральной студенческой ссуды. Причина в том, что федеральные студенческие ссуды предлагают планы погашения, ориентированные на доход (IDR), а частные студенческие ссуды — нет. Многие суды могут прийти к выводу, что если вы соответствуете требованиям для участия в плане IDR, вы должны иметь возможность выплатить долг.
    • Подача документов стоит денег. Вы должны заплатить судебный сбор за подачу заявления, если суд не откажется от него, и было бы разумно иметь юриста по банкротству с опытом погашения задолженности по студенческому кредиту. Однако, если вы можете позволить себе услуги адвоката, суд может решить, что ваши обстоятельства недостаточно тяжелы для выплаты студенческой ссуды. Поищите адвоката, который мог бы заняться вашим делом на общественных началах («на благо») или за вознаграждение, которое суд сочтет приемлемым (посетите Американскую ассоциацию адвокатов или веб-сайт ассоциации адвокатов вашего штата, чтобы найти адвоката).

    Банкротство остается в вашей кредитной истории на срок до 10 лет. Если ваш кредитный рейтинг был хорошим до подачи заявки, он может серьезно пострадать после того, как вы подадите заявку.

    Дополнительный шаг: подача иска о нарушении

    Здесь все становится сложнее. Как указывалось ранее, просто подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 или 13 недостаточно для погашения ваших студенческих ссуд. Вы должны предпринять дополнительный шаг — подать иск против иска.

    В соответствии с кодексом США о банкротстве состязательная процедура — это «процедура по определению возможности погашения долга». Другими словами, это судебный процесс в рамках дела о банкротстве. «Жалоба» включена в документы о судебном разбирательстве. Жалоба включает административные детали, такие как номер вашего дела о банкротстве, а также причины, по которым вы хотите погасить студенческий ссуду в случае банкротства, — обстоятельства ваших чрезмерных трудностей.

    Этот дополнительный шаг необходим, потому что студенческие ссуды и некоторые другие виды долгов имеют более строгие требования к погашению, чем, например, задолженность по кредитной карте.Эти требования описаны в разделе 523 (a) (8) Кодекса США о банкротстве. Ключевое слово, относящееся к погашению студенческих ссуд, следующее: «Освобождение в соответствии с … этим заголовком не освобождает отдельного должника от любого долга … кроме случаев, когда исключение такого долга из погашения в соответствии с настоящим параграфом наложило бы неоправданные трудности для должника. и иждивенцы должника ». Обратите внимание на слова« чрезмерные трудности », которые обсуждаются ниже.

    Когда подавать иск против противной стороны: Глава 7

    Если вы решите подать заявление в соответствии с главой 7, вы можете подать иск в суд сразу после подачи дела о банкротстве.Если вы уже прошли процедуру банкротства в соответствии с главой 7 и ваше дело было закрыто, вы все равно можете подать иск о выплате студенческих ссуд. Сколько времени у вас есть, зависит от того, где вы живете, и от судов.

    Если ваше дело по главе 7 уже закрыто, вы должны сначала подать заявление о возобновлении дела о банкротстве. Это процедурная процедура, которая не возобновляет процесс банкротства и не отменяет выплаты, которые вы, возможно, уже получили в счет погашения долга.

    Когда подавать иск против противной стороны: Глава 13

    В случае банкротства по главе 13, когда вы можете подать иск в суде по делу о банкротстве, также зависит от правил суда по делам о банкротстве по месту жительства.Независимо от того, когда вы подаете заявку, ваш кошмар по студенческой ссуде не будет полным, если вы выиграете судебное разбирательство. Это потому, что вам нужно дождаться, пока вы завершите необходимые платежи по плану Главы 13 и заработаете приказ о выплате других долгов, прежде чем ваши студенческие ссуды будут погашены.

    Если вам разрешено подать AP на раннем этапе вашего дела, вы можете быстрее завершить рассмотрение и получить решение по своим студенческим кредитам. Таблица ниже сравнивает банкротство главы 7 и главы 13.

    Сравнение вариантов банкротства
    Глава 7 Глава 13
    Кто может подавать Текущий ежемесячный доход должен быть ниже медианного значения по штату или пройти тест на нуждаемость Должен иметь достаточный располагаемый доход для выплаты долга в течение трех-пяти лет; общая обеспеченная задолженность не должна превышать 1 184 200 долл. США; общая необеспеченная задолженность не должна превышать $ 394 275
    Доступен предохранительный клапан Инкассация прекращена; все долги погашены, за исключением тех, которые суд считает не подлежащими погашению, и тех, которые никогда не подлежат погашению, такие как налоги и алименты на ребенка Инкассация прекращена; может прекратить потерю права выкупа и дать вам больше времени, чтобы наверстать уплату по ипотеке; остаток по необеспеченным долгам, погашенный после завершения плана погашения по приоритетным и обеспеченным долгам
    Срок базовой процедуры банкротства Всего несколько месяцев от 3 до 5 лет
    Срок возможной выплаты студенческой ссуды Всего несколько месяцев от 3 до 5 лет
    Стоимость Сборы за подачу документов в суд + гонорары адвокатам + активы, от которых вы должны отказаться Сборы за подачу документов в суд + гонорары адвокатам + активы, которые необходимо передать
    Эффект от кредита Может оставаться в кредитном отчете до 10 лет через 7 лет после выписки; некоторые кредиторы могут рассматривать главу 13 более благосклонно, чем главу 7
    Активы, которые вы можете оставить Зависит от штата Зависит от штата

    «Неоправданные трудности» и выплата студенческой ссуды

    Чтобы преуспеть в выплате студенческих ссуд, вы должны продемонстрировать, что отказ от их выплаты вызовет у вас «чрезмерные трудности».«Чтобы суд по делам о банкротстве встал на вашу сторону, вам нужно будет выполнить определенные условия. Проблема в том, что нет единого набора условий.

    Однако кредиторы вашей студенческой ссуды — в число которых могут входить кредиторы, обслуживающие компании и коллекторские агентства, в зависимости от типов ссуд, которые у вас есть, и того, насколько вы просрочили выплаты — также должны соответствовать определенным условиям. Они должны соответствовать стандарту «преобладание доказательств», высокому стандарту, который требует от них доказать, что их претензии к вам действительны.Они также должны доказать, что ваши ссуды соответствуют условиям раздела 523 (a) (8).

    Тест Бруннера

    Большинство штатов используют тест Бруннера, чтобы определить, что составляет чрезмерные трудности. Оно основано на деле 1987 года Мари Бруннер против Корпорации высших учебных заведений штата Нью-Йорк. Это дело рассматривалось в Апелляционном суде США второго округа. Мари Бруннер представила себя и проиграла. По сути, тест оценивает текущее финансовое положение человека, его ситуацию в обозримом будущем и то, предприняли ли он добросовестные усилия для погашения своих ссуд.

    Причины проигрыша Бруннера очевидны в выводах апелляционного суда. Она не была инвалидом или престарелым, у нее не было иждивенцев, и не было никаких свидетельств «потери перспектив трудоустройства» в ее сфере деятельности — всего, что могло помешать ей найти работу. Кроме того, с момента ее окончания прошло всего 10 месяцев; она подала заявление об увольнении в течение месяца после даты платежа по ее первому студенческому кредиту, и она не просила отсрочки, «менее радикальное средство правовой защиты, доступное тем, кто не может платить из-за продолжительной безработицы.”

    Тест «Совокупность обстоятельств»

    Некоторые штаты (в частности, находящиеся в восьмом округе) используют тест «совокупность обстоятельств». Может показаться, что выполнить этот стандарт проще, потому что он не учитывает, приложили ли вы добросовестные усилия для погашения ссуд, например, последовательные попытки получить работу, максимизировать доход и минимизировать расходы. Тем не менее, совокупность проверки обстоятельств также включает компонент «любые другие относящиеся к делу факты и обстоятельства», которые можно толковать в широком смысле.Взаимодействие с другими людьми

    В соответствии с любым стандартом планка для очистки высока, особенно для федеральных студенческих ссуд, в отношении которых правительство специально заявляет, что бремя доказательства лежит на должнике, чтобы доказать чрезмерные трудности.

    Итак, что на самом деле представляет собой чрезмерные трудности?

    Те случаи, когда заемщикам удалось погасить свои студенческие ссуды, поучительны. В частности, суд может согласиться с тем, что погашение ваших ссуд будет чрезмерным затруднением, если вы не сможете поддерживать минимальный уровень жизни для себя и любых иждивенцев, если трудности будут продолжаться в течение всего периода погашения ссуды, и если вы искренне пытались погасить кредит до подачи заявления о банкротстве.

    Что суд считает минимальным уровнем жизни? Опять же, в этом могут помочь прецедентное право и здравый смысл. Это может означать:

    • Ваш доход был ниже федерального уровня бедности в течение нескольких лет и не подает признаков улучшения.
    • Вы получаете государственную помощь или находитесь на попечении члена семьи.
    • У вас изнурительное психическое или физическое заболевание или необратимая травма.
    • У вас есть ребенок с тяжелым заболеванием, которому требуется круглосуточный уход.
    • Развод снизил доход вашей семьи без надежды на то, что он вернется к прежнему уровню.
    • Чеки по инвалидности — ваш единственный источник дохода.
    • Вы зависите от государственной помощи в поддержке своих детей.
    • Вы поддерживаете супруга, который получил серьезную и необратимую травму в автокатастрофе или у которого возникла полная инвалидность.

    Общей чертой этих примеров является то, что ваша ситуация вряд ли улучшится таким образом, чтобы вы могли выплатить свой долг.Кроме того, ваши расходы, которые будет тщательно изучен судом по делам о банкротстве, должны включать только предметы первой необходимости по разумной цене, а не предметы роскоши или несущественные покупки, такие как обеды в ресторане, фирменная одежда и отпуск, даже не отдавая деньги своему взрослому независимому ребенку.

    Ваш держатель студенческой ссуды может решить не возражать против вашего ходатайства о погашении ссуды в суде по делам о банкротстве, если он считает, что ваши обстоятельства представляют собой неоправданные трудности. Даже если ваш держатель ссуды этого не сделает, он все равно может решить не возражать против вашего ходатайства после оценки стоимости судебного разбирательства в связи с чрезмерными трудностями.Что касается федеральных займов, Департамент образования разрешает заемщику принять необоснованное требование о возмещении трудностей, если затраты на ведение судебного разбирательства превышают одну треть от общей суммы задолженности по займу (включая основную сумму, проценты и затраты на сборы). Частные студенческие кредиторы, вероятно, будут применять аналогичную логику.

    Особые соображения

    Если вы планируете подать иск о неоправданных трудностях при выплате федерального студенческого кредита на основании физического или психического расстройства, возможно, вам не придется обращаться в суд по делам о банкротстве.Вы можете претендовать на автоматическую выписку по разделу «Выписка по полной и постоянной инвалидности».

    Другими обстоятельствами, при которых вы можете избежать суда по делам о банкротстве и подать заявление об административном увольнении, являются смерть, закрытая школа, ложное свидетельство, неуплаченный возврат и защита заемщика от выплаты. Терпение, отсрочка и восстановление кредита — другие варианты управления трудными выплатами по федеральному студенческому кредиту.

    Итог

    Прохождение процесса банкротства не гарантирует конкретного результата, тем более что судьи будут использовать свой уникальный опыт и точку зрения, чтобы обосновать свое решение по вашему делу в дополнение к прошлым решениям по другим делам.Судьи также будут полагаться на результаты предыдущих дел, которые могут быть похожи на ваши. Это означает, что суд может или не может постановить погасить ваши студенческие ссуды.

    Исход вашего дела также будет зависеть от того, как кредиторы вашей студенческой ссуды справятся с этим — согласны ли они с тем, что вы столкнулись с чрезмерными трудностями, и стоит ли их денег обращаться в суд. Это крупные компании, у которых есть адвокаты, которые представляют их, что является хорошей причиной, чтобы адвокат представлял вас.

    В лучшем случае суд по делам о банкротстве встанет на вашу сторону и согласится с тем, что выплата студенческой ссуды вызовет неоправданные трудности, поэтому все ваши ссуды будут полностью погашены.В худшем случае вы проиграете свое дело и вам все равно придется выплатить всю свою задолженность, которая теперь может включать в себя расходы на взыскание, начисленные дополнительные проценты, судебные издержки и гонорары адвокатам. В качестве альтернативы вы можете частично погасить ссуду или реструктурировать ссуду на условиях, облегчающих их погашение.

    Помните, что банкротство предназначено для людей, которые остро нуждаются в облегчении тяжелого финансового бремени. Студенческие ссуды могут быть только частью этой картины, хотя и большой частью, и они требуют дополнительного шага, чтобы рассмотреть возможность выплаты в случае банкротства.Банкротство может быть эффективным способом избежать разорения долгов, если у вас есть хорошие дела. Если вы этого не сделаете, это может быть пустой тратой времени, а ресурсы лучше потратить на поиск более реалистичных способов управления своим долгом.

    Что такое банкротный управляющий?

    Практически в каждом деле о банкротстве отдельного потребителя, независимо от того, подпадает ли оно под действие главы 7 или главы 13, будет управляющий банкротством с различными обязанностями и полномочиями, в зависимости от случая.

    Банкротство и конкурсный управляющий

    Чтобы понять, что такое доверительный управляющий и чем они занимаются, лучше всего сначала получить четкое представление о концепции, известной как «имущество банкротства». Согласно закону о банкротстве, когда кто-то подает заявление о банкротстве, создается конкурсная масса, состоящая из имущества должника. Конкурсная масса — это отдельное юридическое лицо, отдельное от конкурсного должника.

    Конечно, поскольку банкротное имущество не является физическим лицом, в этом случае управляющий банкротством должен вмешаться, чтобы играть роль надзора за имуществом банкротства.Управляющий будет выполнять различные обязанности, предусмотренные законом, а также обстоятельства конкретного дела о банкротстве. Попечители — это люди, которые назначаются или выбираются для наблюдения за конкретными делами о банкротстве или конкретным типом банкротства.

    Что делает управляющий банкротством?

    Обязанности конкурсного управляющего различаются в зависимости от типа дела, а также от обстоятельств конкретного должника и его кредиторов. Короче говоря, управляющий банкротством не будет выполнять одни и те же действия в каждом случае, но ниже приведены некоторые из основных обязанностей, которые они имеют, в зависимости от типа заявленного банкротства.

    Доверительный управляющий в делах о банкротстве по главе 7

    Обязанности и полномочия управляющих в обеих главах (глава 7 и глава 13) в некотором смысле схожи, и многие различия сводятся к разнице между каждым типом банкротства. Вот некоторые из основных обязанностей и полномочий доверительного управляющего в деле о банкротстве при ликвидации в соответствии с главой 7:

    1. Доверительный управляющий отвечает за облаву всего имущества должника.
    2. Управляющий отвечает за продажу имущества банкротства.
    3. Доверительный управляющий отвечает за оспаривание требований кредиторов, где это необходимо.
    4. Доверительный управляющий отвечает за распределение поступлений среди кредиторов.
    5. Доверительный управляющий отвечает за возражение против прекращения дела о банкротстве при наличии оснований.

    Доверительный управляющий в главе 13 Банкротство

    В отличие от сбора и продажи имущества, которое связано с ликвидационным банкротством согласно Главе 7, должники согласно главе 13 реорганизационного банкротства сохраняют владение своим имуществом во время банкротства.Основные обязанности доверительного управляющего в этих случаях связаны, прежде всего, с обработкой платежей.

    1. Доверительный управляющий отвечает за рассмотрение предложенного должником плана погашения;
    2. Доверительный управляющий отвечает за внесение возражений против плана, если это необходимо;
    3. Доверительный управляющий отвечает за прием / сбор платежей от должника в соответствии с установленным планом погашения;
    4. Доверительный управляющий отвечает за распределение платежей кредиторам.

    Как следует из приведенных выше обязанностей, в подавляющем большинстве случаев банкротства потребителей большую роль будет играть доверительный управляющий.При рассмотрении требований кредиторов, требований должников или при оспаривании других аспектов дела о банкротстве управляющий банкротством будет играть центральную роль в процессе банкротства.

    Являются ли управляющие банкротом федеральными служащими?

    Управляющий банкротством назначается доверенным лицом Соединенных Штатов, сотрудником Министерства юстиции, для управления имуществом банкротства. Однако частные доверительные управляющие, которые ведут дела о банкротстве в рамках различных глав, сами не являются государственными служащими.

    Еще вопросы о банкротстве? Поговорите с адвокатом

    Может быть, вы еще не дошли до стадии подачи заявления о банкротстве, но вы ужасно уверены, что движетесь в этом направлении. Почему бы не сэкономить время, беспокойство и деньги и не узнать больше об этом процессе, поговорив с опытным адвокатом по банкротству в вашем районе.

    Спасибо за подписку!

    Информационный бюллетень FindLaw

    Будьте в курсе того, как закон влияет на вашу жизнь

    Информационный бюллетень FindLaw

    Будьте в курсе того, как закон влияет на вашу жизнь Введите свой адрес электронной почты, чтобы подписаться Введите ваш адрес электронной почты:

    Что такое освобождение от банкротства? — Upsolve

    В двух словах

    Освобождение от банкротства — это законы, которые защищают вашу собственность в случае банкротства.Подача заявления о банкротстве не означает, что вы должны отказаться от всего, что у вас есть. Узнайте, как исключения защищают вашу собственность при банкротстве в главе 7.

    Освобождение от банкротства — это законы, которые защищают вашу собственность в случае банкротства. Законы об освобождении от уплаты налогов существуют как в Кодексе о банкротстве, так и в законодательстве штата. Изъятия, содержащиеся в законодательстве штата, часто защищают вашу собственность от кредиторов, даже если дело о банкротстве не возбуждено.

    Имущество, освобожденное от уплаты налога, не может быть продано в пользу ваших необеспеченных кредиторов.Чтобы защитить свою собственность, вы должны потребовать соответствующее освобождение от банкротства при подаче заявления о банкротстве. Если вы не претендуете на какие-либо льготы или претендуете на неправильное освобождение, собственность не защищена от управляющего банкротством согласно главе 7.

    Почему существуют исключения из банкротства?

    Освобождение от банкротства уравнивает правила игры. Каждый заявитель о банкротстве может защитить определенную собственность, освобожденную от налогообложения, поэтому для того, чтобы начать все сначала, не нужно начинать с нуля.В Соединенных Штатах более 95% всех лиц, подавших заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7, могут защитить все свое имущество , используя освобождение от банкротства. [1]

    Кто может потребовать освобождения от банкротства?

    Законы об освобождении от уплаты налогов существуют для защиты людей, поэтому только физические лица могут требовать освобождения от банкротства. Когда предприятие подает дело о банкротстве в соответствии с Главой 7, предприятие закрывается, а его имущество либо возвращается обеспеченным кредиторам, либо продается для оплаты необеспеченным кредиторам. Отдельные лица и супружеские пары не «выходят из бизнеса» таким образом, поэтому система освобождения от уплаты налогов позволяет им защищать определенную собственность.

    Как супруги выбирают освобождение от банкротства?

    Когда супружеская пара подает совместное заявление о банкротстве, каждый из супругов имеет право требовать освобождения от банкротства в отношении своего имущества. Таким образом, каждый из супругов может требовать освобождения от банкротства в отношении совместной собственности. Например, в большинстве штатов супружеской паре разрешено удвоить освобождение от уплаты налога на предметы домашнего обихода и аналогичное личное имущество.

    Как получить освобождение от банкротства?

    Исключения по делу о банкротстве заявлены или перечислены в Приложении C.Таблица C — это одна из форм, которая подается в суд по делам о банкротстве в рамках дела о банкротстве. В нем перечислено все имущество, на которое вы претендуете, как освобожденное, а также положения закона штата или Кодекса о банкротстве, которые его защищают.

    Какое имущество защищает освобождение от банкротства?

    Федеральные законы и законы штатов защищают множество однотипных видов собственности, в том числе:

    • автотранспортных средств

    • личное имущество, такое как предметы домашнего обихода, мебель и музыкальные инструменты

    • медицинские средства

    • инструменты торговли

    • недвижимость, используемая в качестве дома

    • пенсионных счетов, включая IRA

    • пособия по социальному обеспечению

    • страхование жизни

    • пособия по безработице, пособия по безработице и компенсации работникам

    • пособия для ветеранов и другие общественные пособия

    • алименты и алименты

    • вознаграждения жертвам травм и преступлений

    По сути, закон о банкротстве обеспечивает защиту ваших основных «вещей».Некоторые льготы штата и федеральные льготы по банкротству даже включают так называемое исключение по шаблону. Исключение с подстановочными знаками может использоваться для защиты собственности, на которую не распространяется другое исключение.

    Что это значит для вас, зависит от законодательства вашего штата. Если вы прожили в одном штате не менее 2 полных лет, закон этого штата скажет вам две вещи:

    1. Что защищено освобождением от банкротства штата

    2. Имеете ли вы право требовать федерального освобождение от банкротства вместо этого

    Если вы не жили в одном штате как минимум два года, ознакомьтесь с этой статьей о банкротстве после переезда и подумайте о том, чтобы поговорить с юристом по банкротству о том, какой набор льгот вы можете использовать.

    Кто может использовать федеральные льготы по банкротству?

    31 штат «отказался» разрешить своим резидентам использовать федеральные льготы по банкротству. Если вы живете в одном из этих штатов отказа, вы должны использовать набор исключений, предусмотренных законодательством вашего штата. У тебя нет выбора.

    Если ваш штат не отказался от участия и вы прожили там не менее 2 лет на момент подачи заявления о банкротстве, вы можете выбрать между освобождением штата или федеральным освобождением.

    Чем освобождение от банкротства на федеральном уровне отличается от освобождения от банкротства штата?

    Поскольку освобождение от банкротства в штате различается в каждом штате, вы можете думать о федеральном освобождении от банкротства как о еще одном наборе исключений, который работает практически одинаково.Единственная разница в том, что они считаются федеральным законом, потому что внесены в Кодекс о банкротстве.

    Федеральные льготы по делам о банкротстве корректируются каждые три года. Последнее обновление вступило в силу 1 апреля 2019 года. Штаты также время от времени корректируют свои суммы льгот. Но, поскольку каждое государство вносит эти корректировки на свою собственную временную шкалу, особой закономерности нет.

    Федеральные исключения по делам о банкротстве

    Не все федеральные исключения предусмотрены Кодексом о банкротстве.Есть определенные федеральные освобождения от банкротства, которые существуют в другой части федерального закона, например в Законе о социальном обеспечении.

    Эти федеральные льготы защищают определенную собственность, даже если дело о банкротстве не возбуждено. В случае банкротства подходящие заявители могут использовать федеральные освобождения от банкротства в дополнение к освобождениям штата от банкротства.

    Ограничения по освобождению от уплаты налогов

    Некоторые вещи, например социальное обеспечение и другие государственные пособия, а также некоторые пенсионные счета, защищены независимо от их стоимости.Освобождение бессрочно. Другие исключения, как правило, для личного имущества и недвижимости, используемой в качестве дома, ограничены определенной суммой.

    Почему ограничены льготы для личного имущества?

    Возьмем, к примеру, обручальные кольца. Никто не должен отказываться от обручального кольца, чтобы получить списание долгов, верно? Что делать, если обручальное кольцо стоит 50 000 долларов? 100000 долларов? Справедливо ли, что кто-то сохраняет столь ценный актив, не выплачивая при этом свой долг? Возможно нет.

    Освобождение усадьбы

    Освобождение усадьбы защищает капитал вашего дома.Справедливость — это разница между стоимостью собственности и суммой, причитающейся по ипотеке. Если ваш дом стоит меньше, чем остаток по ипотеке, у вас нет собственного капитала. В этом случае федеральные исключения банкротства и некоторые исключения банкротства штата позволяют вам использовать все или часть усадьбы в качестве освобождения от подстановки.

    Если у вас есть собственный капитал, ваш дом защищен до тех пор, пока сумма освобождения от налога на усадьбу покрывает весь ваш капитал. Например, если ваш дом стоит 100 000 долларов и у вас есть ипотечный кредит на сумму 80 000 долларов, ваш собственный капитал составляет 20 000 долларов.До тех пор, пока доступное освобождение усадьбы в соответствии с законодательством вашего штата составляет более 20 000 долларов, управляющий банкротством ничего не может сделать.

    Освобождение усадьбы и ваша ипотека

    Ипотека — это добровольное соглашение, заключенное вами с банком. Банк ссудил вам деньги на покупку дома. В свою очередь, вы дали им право забрать дом, если не вернете им деньги. Освобождение усадьбы не меняет этого.

    Пока вы действуете по ипотеке на момент подачи заявления о банкротстве и своевременно вносите платежи, банк не сможет забрать ваш дом, даже если вы подадите заявление о банкротстве.

    Не освобожденные активы

    Не все защищено освобождением от банкротства. Имущество, не защищенное законом об освобождении от налогообложения, называется имуществом, не подлежащим освобождению от уплаты налога. Большинство людей, подавших заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, могут защитить всю свою собственность с помощью системы освобождения от уплаты налогов.

    Что происходит с активами, не освобожденными от уплаты налогов при банкротстве?

    Управляющий банкротством ликвидирует — или продает — неисполненное имущество лицу, предложившему наивысшую цену. Выручка от продаж затем используется для выплаты необеспеченным кредиторам, которые претендуют на долю в вашей собственности банкротства.

    В некоторых случаях доверительный управляющий может разрешить вам «купить» не освобожденный от налога капитал в собственности. В этом случае сумма в долларах, которую вы должны заплатить, чтобы сохранить свою собственность, основана на стоимости актива за вычетом суммы освобождения.

    Итак, если ваша собственность стоит 8000 долларов, а освобождение от налога составляет 6000 долларов, вы можете выкупить свой капитал, не освобожденный от налога, за 2000 долларов. Доверительный управляющий может позволить вам сделать это, чтобы избежать затрат на продажу собственности.

    Если доверительный управляющий продаст собственность, вы получите 6000 долларов.Оставшиеся средства используются для оплаты части ваших необеспеченных долгов, таких как кредитные карты и медицинские счета.

    Не освобожденные от налогов активы и банкротство по главе 13

    До тех пор, пока необеспеченные кредиторы получают стоимость не освобожденных от налогов активов через план погашения по Главе 13, податель заявки может оставить себе все имущество, не освобожденное от налогов.

    Теряют ли обычно люди имущество в делах о банкротстве в соответствии с главой 7?

    Вовсе нет. Большинство дел по главе 7, поданных в Соединенных Штатах, не связаны с активами, и податель заявления может получить списание долга, не отказываясь от своей собственности.В некоторых случаях заявитель может решить получить столь необходимое облегчение долгового бремени, подав заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, даже если он может потерять определенное имущество. В конце концов, объявление о банкротстве и устранение десятков тысяч долгов дает гораздо большую выгоду, чем сохранение объекта недвижимости за 2000 долларов, стоимость которого не выросла за десять лет.

    Если вас беспокоят льготы вашего штата или определенные типы собственности, а также их защита, подумайте о том, чтобы поговорить с адвокатом по банкротству.Большинство юридических фирм предлагают бесплатные консультации по делам о банкротстве в соответствии с главой 7, поэтому максимум, что вы можете потерять, — это час вашего времени.

    Самостоятельная подача заявки с помощью Upsolve

    Если у вас нет ничего, что не защищено льготами, и вы не можете позволить себе нанять юридическую фирму, которая поможет вам подать заявление о банкротстве по главе 7, знайте, что у вас нет нанять адвоката по делам о банкротстве для подачи вашего дела. Если вы имеете право, вы можете использовать бесплатное веб-приложение Upsolve для подготовки форм о банкротстве. Посмотрите, как это работает, в нашем 10-шаговом руководстве о том, как подать заявление о банкротстве бесплатно.

    Источники:

    Автор:

    Работа с ресторанами и арендой магазинов при банкротстве

    Автор: Энтони Дж. Наполитано

    Недавняя Великая рецессия и сопровождавшая ее волна заявлений о банкротстве поставили перед арендодателями и арендаторами ряд проблем. Тем не менее, по мере восстановления экономики мы по-прежнему видим, как ресторанные и розничные сети обращаются за помощью в суд по делам о банкротстве.За последний год ряд ресторанов и предприятий розничной торговли подали заявления о банкротстве. Например, компании American Apparel, Radio Shack, Anna’s Linens и Hot Dog on a Stick обратились за защитой в суды по делам о банкротстве. Поскольку эта тенденция сохраняется, как арендодатели, так и арендаторы должны знать о проблемах, связанных с потенциальной договоренностью об аренде и банкротством.

    Основы банкротства арендодателей и арендодателей

    Арендатор может подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 или 11 Кодекса о банкротстве.Согласно главе 11, должник стремится реорганизовать свой бизнес, реструктурировать свой долг и надеется выйти из банкротства более эффективной, конкурентоспособной и прибыльной компанией. В соответствии с главой 7 должник определил, что он не может продолжать вести бизнес как непрерывно действующее предприятие, и решает ликвидировать свой бизнес, чтобы максимизировать ценность для своих кредиторов и держателей акций.
    1. Автоматическое прекращение банкротства защищает должника-арендатора.

    Как только должник подает прошение о банкротстве, немедленно возникает автоматическое приостановление в соответствии с разделом 362 Кодекса о банкротстве для защиты имущества должника.Этот мораторий запрещает действия кредиторов, домовладельцев и других лиц, направленные на (i) возбуждение любых судебных или иных аналогичных действий против должника, (ii) осуществление контроля над имуществом должника или получение его права владения и (iii) создание, совершенствование или принудительное исполнение любое право удержания в отношении имущества должника или его имущества.

    Для арендодателя запрещает арендодателю предпринимать какие-либо действия за пределами суда по делам о банкротстве, чтобы вернуть помещение во владение. Есть несколько заметных исключений. Например, домовладелец не задерживается и может стремиться получить право владения в отношении коммерческой аренды, которая прекращена в соответствии с условиями аренды, либо до возбуждения дела, либо во время дела о банкротстве.В качестве альтернативы домовладелец может добиваться освобождения от автоматического приостановления для продолжения незаконного судебного разбирательства по делу о задержании, которое может быть разрешено по усмотрению судьи о банкротстве. Неуплата арендной платы после подачи петиции является одним из примеров, когда может быть предоставлена ​​такая помощь.

    2. Право арендатора-должника принять, уступить или отклонить договор аренды.

    Раздел 365 Кодекса о банкротстве касается исполнительных договоров и договоров аренды, срок действия которых не истек, и суть этого раздела позволяет арендатору-должнику принимать на себя обязательства ( i.e ., сохранить преимущества) или отклонить (, т. е. , принять решение о прекращении) любой еще не истекший договор аренды. Арендатор может, при условии одобрения суда, также выбрать передачу аренды третьему лицу. Кодекс о банкротстве дает арендатору-должнику 120 дней с даты подачи ходатайства для принятия решения о принятии, уступке или отклонении договора аренды. Суд может по «причине» предоставить должнику дополнительные 90 дней для принятия такого решения. Любое дальнейшее продление сверх этого 210-дневного периода может быть получено только с предварительного письменного согласия арендодателя.В то время как арендатор-должник решает, принимать, уступать или отклонять договор аренды, должник должен платить арендодателю после подачи ходатайства, и такие выплаты должны начаться в течение 60 дней с момента подачи заявления о банкротстве, если суд не продлит этот срок. по причине.

    Начало аренды. Если арендатор хочет остаться во владении арендованным помещением, он должен (i) устранить все дефолты по договору аренды, включая уплату неоплаченной квартплаты до и после подачи заявления, а также применимые сборы и расходы, причитающиеся по договору аренды, и обеспечить «адекватную гарантию будущих результатов.Кодекс о банкротстве оправдывает исправление некоторых неденежных дефолтов, таких как нарушение положений о прекращении действия обязательств.

    Передача права аренды. Несмотря на то, что договор аренды может содержать положение о недопустимости уступки, Кодекс о банкротстве отменяет такое положение и разрешает арендатору-должнику с одобрения суда передавать договор аренды другой стороне, заинтересованной в этом месте. Обычно это вступает в игру, когда третья сторона намеревается приобрести часть или все бизнес-операции должника, или когда аренда ниже рыночной, и арендатор-должник может получить денежную выгоду от третьей стороны, желающей приобрести права должника по договору аренды. арендовать.Чтобы осуществить уступку, договор аренды должен быть принят, что означает устранение всех допустимых дефолтов, а сторонний правопреемник должен продемонстрировать адекватную уверенность в будущих результатах в соответствии с условиями аренды. Это предотвращает передачу аренды по возражению арендодателя некредитоспособной третьей стороне. Кроме того, специальные положения о «торговых центрах» в Кодексе о банкротстве предоставляют арендодателям дополнительные инструменты для предотвращения передачи права аренды, если предполагаемый правопреемник нарушит состав арендаторов «торгового центра».”

    Отказ от договора аренды. Если арендатор-должник определяет, что ему больше не требуется использование определенного места, он может отказаться от аренды. Арендатор также может отказаться от аренды по цене выше рыночной, надеясь договориться о более низкой арендной плате в будущем. В случае отказа в аренде арендатор должен освободить помещение и вернуть владение домовладельцу. После отказа и смены квартиры арендатор больше не должен платить арендодателю арендную плату после подачи ходатайства. В этом случае у арендодателя будет необеспеченное требование (в дополнение к любым другим претензиям, которые он имеет) в деле о банкротстве в отношении будущей арендной платы, которая должна быть выплачена по договору аренды.Это требование об отказе в возмещении убытков не может превышать наибольшую из суммы арендной платы за один год или 15% арендной платы за оставшийся срок аренды (не более трех лет). В разных юрисдикциях существует разделение по вопросу о том, подлежат ли требования о физическом повреждении помещения пределу арендной платы.

    3. Банкротство арендодателей

    Последний экономический спад не только сильно повлиял на розничную торговлю и рестораны, но и заставил ряд владельцев собственности обратиться за защитой от банкротства.В соответствии с разделом 365 Кодекса о банкротстве эти должники-арендодатели также имеют право принять, уступить или отклонить договор аренды, срок действия которого еще не истек.

    Если должник-домовладелец откажется от аренды, Кодекс о банкротстве содержит специальные меры защиты для арендатора, не являющегося должником, чтобы предотвратить его «выброс на улицу». У арендатора есть два варианта. Первый вариант позволяет арендатору оставаться в помещении в течение всего оставшегося срока аренды, а также любых доступных продлений или продлений, доступных по договору аренды.Арендатор, не являющийся должником, должен продолжать вносить арендную плату, но он также отказывается от любых претензий о возмещении ущерба к домовладельцу-должнику в результате отказа. Второй вариант позволяет арендатору, не являющемуся должником, освободить помещение после отказа, рассматривать отказ как прекращение аренды и предъявлять общее необеспеченное требование к домовладельцу-должнику.

    Стратегии для арендодателей при работе с финансово неблагополучным арендатором

    Чтобы избежать ошибок банкротства, домовладелец должен активно контролировать своих арендаторов и быть готовым действовать при первых признаках каких-либо проблем.В следующем неполном списке освещены некоторые ключевые вопросы, которые необходимо рассмотреть домовладельцам, чтобы быть полностью подготовленными в случае подачи заявления о банкротстве:

    1. Финансовый мониторинг Арендатора. Арендодателям следует рассмотреть возможность включения и обеспечения соблюдения положений договора аренды, которые требуют от арендатора периодически и по требованию предоставлять отчеты о финансовом состоянии должника. Если финансовое состояние арендатора ухудшается, арендодатель должен рассмотреть возможность принудительного исполнения финансовых обязательств по умолчанию.
    2. Залоговые депозиты. Хотя получение крупного гарантийного депозита наличными является хорошей стратегией, этот депозит становится собственностью конкурсной массы, и арендодатель должен получить судебную защиту от суда по делам о банкротстве для зачета этой суммы. Аккредитив — лучшая альтернатива, поскольку арендодатель обычно может использовать его без предварительного прохождения через суд по делам о банкротстве. Однако арендодатель должен вести переговоры о праве использовать аккредитив без предварительного предъявления арендатору официального требования.В противном случае автоматическое приостановление не позволит домовладельцу направить должнику уведомление о неисполнении обязательств, и выгода от аккредитива будет подорвана.
    3. Ограничить назначения . Несмотря на то, что Кодекс о банкротстве отменяет положения, которые пытаются ограничить передачу права аренды, домовладелец может воспользоваться специальными положениями аренды «торгового центра», которые ограничивают уступку в соответствии с Кодексом о банкротстве, четко классифицируя недвижимость в качестве торгового центра в договоре аренды.Поскольку Кодекс о банкротстве не дает определения «торгового центра», суды были относительно либеральны в толковании того, что составляет «торговый центр».
    4. Улучшения арендатора . В начале срока аренды домовладельцы часто выплачивают арендаторам пособие на улучшение жилого фонда для постройки помещения. Как правило, эти TIA выплачиваются за счет более высокой арендной платы в течение срока аренды. Если арендатор заявляет о банкротстве и решает отказаться от аренды в начале срока аренды, требование об отказе арендодателя будет ограничено и может быть выплачено со значительным дисконтированным процентом.Арендодатели могут захотеть рассмотреть вопрос о предоставлении арендатору средств для оплаты улучшений и потребовать от арендатора выплатить эти средства в качестве отдельного обязательства.
    5. Ввести арендную плату . После начала банкротства арендодатель должен рассмотреть возможность подачи ходатайства о немедленной оплате обязательств по аренде после подачи заявления и принудить должника принять решение о принятии или отказе от аренды. В качестве альтернативы домовладелец может обратиться за освобождением от пребывания, чтобы продолжить свои незаконные действия в отношении задержания, если оно может показать достаточную причину.
    6. Остерегайтесь ответственности за предпочтение . Если арендатор не выполняет свои обязательства по аренде, а затем производит значительный платеж арендодателю, платеж, произведенный в течение 90 дней с момента подачи заявления о банкротстве, может быть отложен в качестве предпочтения. Арендодателю следует рассмотреть вопрос о том, чтобы потребовать от третьей стороны произвести такие «наверстывающие» платежи от имени арендатора-должника.

    Стратегии для финансово неблагополучных арендаторов в отношениях с арендодателями

    Перед возбуждением дела о банкротстве арендатору, находящемуся в затруднительном финансовом положении, необходимо рассмотреть ряд вопросов.Эти решения, безусловно, повлияют на доступные права и средства правовой защиты после подачи ходатайства должника.

    1. Анализ относительной стоимости договоров аренды . До начала банкротства арендатор должен проанализировать, являются ли его договоры аренды выше рыночных или ниже рыночных, и разработать план действий по каждому из них. В случае банкротства арендатор-должник может иметь возможность монетизировать «права на указание», связанные с его способностью уступать договоры аренды ниже рыночной, которые он больше не желает сохранять.
    2. Избегайте изменения срока аренды . В рамках договоренности по аренде перед банкротством арендодатели могут потребовать от арендатора реструктурировать договор аренды и перенести дату расторжения. Арендаторам следует с осторожностью относиться к таким запросам, особенно к преобразованию аренды в краткосрочную аренду, потому что арендодатели не подпадают под действие автоматического приостановления аренды в отношении договоров аренды, которые называются предварительными или во время банкротства.
    3. Сохранить наличные . Чтобы сэкономить денежные средства и создать достаточный фонд для поддержки своих усилий по реорганизации, проблемный арендатор должен подумать, насколько заблаговременно прекратить платить свою ежемесячную арендную плату.Это может принести значительную выгоду, если арендатор намеревается освободить ряд своих помещений. Однако, если арендатор желает взять на себя аренду определенного местоположения, эти нарушения платежа должны быть исправлены.
    4. Перенос сроков выплаты арендной платы после подачи ходатайства . Хотя арендатор-должник должен оплатить свои обязательства по аренде после подачи ходатайства, он может обратиться в суд за помощью в отношении отсрочки этих выплат до 60 дней после даты подачи ходатайства. Наличие этих средств может помочь должнику, позволяя ему сосредоточиться на других важнейших расходах на реструктуризацию.
    5. Своевременное продление срока для принятия или отклонения договора аренды . Чтобы арендатор-должник мог воспользоваться дополнительным 90-дневным периодом для принятия решения о принятии или отклонении договора аренды, он должен подать свое ходатайство, и приказ о предоставлении такого ходатайства должен быть подан до истечения первоначального 120-дневного периода.

    Заключительные мысли

    Эта статья не является исчерпывающим списком всех возможных вариантов, доступных для работы с проблемной арендой.Арендодатели и арендаторы должны тщательно оценить свои конкретные обстоятельства вместе со своим адвокатом по аренде и банкротству, чтобы выбрать наилучший общий подход для каждой конкретной ситуации.

    Энтони Дж. Наполитано — старший советник в группе практики банкротства и финансовых решений в офисе в Лос-Анджелесе. С ним можно связаться по телефону 213.891.5109 или [адрес электронной почты]

    .

    Выплата студенческой ссуды при банкротстве теперь в пределах досягаемости?

    Заемщики студенческой ссуды, которые стремятся аннулировать свой долг в результате банкротства — так называемое увольнение — обычно считают это дорогостоящим процессом со стандартами, соблюдение которых может оказаться трудным.Но недавние решения суда о банкротстве и поддержка законодателями помощи перегруженным заемщикам могут сигнализировать о приближающихся изменениях.

    В январе суд Нью-Йорка погасил задолженность по студенческому кредиту на сумму более 200 000 долларов в пользу одного заемщика. Затем, в августе, решением федерального апелляционного суда было исключено 200 000 долларов для супружеской пары из Колорадо, у которой было 11 частных счетов по студенческим ссудам. А в сентябре нью-йоркский судья постановил добиться от заемщика выплаты федеральных студенческих ссуд на сумму 400 000 долларов, которую не смог выполнить обслуживающий персонал.

    Эти решения могут послужить прецедентом для будущих дел о банкротстве студенческих ссуд, говорит Джон Рао, юрист Национального центра потребительского права.

    «Многие люди, даже некоторые из юристов, представляющих потребителей, в течение многих лет думали, что вам действительно не следует даже пытаться, потому что у вас нет шансов на победу, но я думаю, что все смотрят на это сейчас со своего рода свежий взгляд », — говорит Рао.

    Суды — не единственный пример потенциально смягчения стандартов.Палата представителей недавно приняла законопроект, который расширит процедуру банкротства для большего числа заемщиков студенческих ссуд. Платформа бывшего вице-президента Джо Байдена, кандидата в президенты от Демократической партии, включала предложение о реформе банкротства, чтобы отменить правила, которые делают «почти невозможным» погашение задолженности по частным студенческим ссудам.

    Возможной причиной сдвига в сторону отклонения этих ссуд при банкротстве является кризис задолженности по студенческим ссудам в США

    Общий долг по студенческим ссудам увеличился на 107% за последнее десятилетие, согласно данным, проанализированным Федеральным резервным банком Санкт-ПетербургаЛуи. Эксперты в области высшего образования говорят, что заемщики лишних обручей, которые должны преодолеть дополнительные препятствия, чтобы получить помощь по студенческому кредиту в случае банкротства, делают выплату более дорогостоящей и труднодостижимой, чем списание других видов потребительской задолженности.

    «Чтобы добраться до этих обручей, вам обычно нужно больше денег для оплаты, и обычно люди, которые пытаются объявить о банкротстве по своим кредитам, не имеют этих денег для них», — говорит Дуглас Уэббер, доцент экономики в Темпл университет.

    Почему выплата студенческой ссуды при банкротстве представляет собой проблему

    Вот почему так сложно избавиться от студенческой ссуды в заявлении о банкротстве:

    Это слишком дорого.Как говорит Уэббер, весь процесс обходится дорого для заемщиков, которые могут рассчитывать заплатить несколько тысяч долларов за регистрацию и гонорары адвокату.

    Суды по делам о банкротстве известны своей строгостью. После подачи заявления о банкротстве необходимо подать второй иск, чтобы просить суд признать, что задолженность окажется «чрезмерными трудностями» для погашения. Затем заемщики должны доказать, что они соответствуют стандартам «чрезмерных трудностей» — концепции, которую оставляют интерпретировать судьям по делам о банкротстве.

    Заемщикам федеральных студенческих ссуд особенно трудно доказать соответствие стандарту неоправданных бедствий из-за предлагаемых этим заемщикам систем социальной защиты, таких как приостановка платежей и планы погашения.

    Чтобы соответствовать стандарту, дела обычно должны пройти «тест Бруннера», названный в честь студента, который пытался погасить свой студенческий кредит в результате банкротства менее чем через год после получения степени магистра (ей было отказано).

    Чтобы пройти тест Бруннера, ссуды должны соответствовать следующим условиям:

    • Платежи не позволят вам поддерживать минимальный уровень жизни.

    • Вы вряд ли сможете заработать достаточно денег, чтобы производить выплаты по кредитам в обозримом будущем, обычно из-за инвалидности.

    • Вы уже предприняли добросовестные усилия по погашению кредита, например, совершили некоторые платежи или договорились о более низком плане платежей.

    Заемщикам федеральных займов труднее выполнить тест Бруннера из-за погашения, основанного на доходе, которое доступно всем держателям федеральных прямых займов. Этот план помогает заемщикам контролировать выплаты, устанавливая выплаты в размере части их дохода. Он может составлять всего 0 долларов для безработных или частично занятых (тех, кто зарабатывает ниже 150% черты бедности).

    Как разработать стратегию выплаты студенческой ссуды при банкротстве

    Вы не будете знать, будут ли погашены ваши студенческие ссуды до конца процедуры банкротства, поэтому убедитесь, что до этого момента заплатите столько, сколько сможете.

    Вы должны подать заявление о банкротстве по главе 7 или 13. Свяжитесь с юристом по студенческим ссудам или адвокатом по делам о банкротстве с опытом работы по студенческим ссудам — ​​если вы можете себе это позволить — чтобы найти лучший вариант для вас. В противном случае есть несколько бесплатных или недорогих ресурсов, доступных через Legal Services Corporation или Student Loan Borrower Assistance.

    После того, как вы подали заявление о банкротстве, вам понадобится ваш адвокат, чтобы подать письменную жалобу с изложением вашего дела в ходе состязательной процедуры.