Потребительский кредит преимущества недостатки: Преимущества потребительского кредита

Содержание

Плюсы и минусы потребительского кредита

Автор Нина Ветрова На чтение 6 мин. Просмотров 48

Кредиты активно рекламируются, почти все крупные магазины предлагают займы для покупки товаров. Мало кто представляет все преимущества и недостатки этой услуги. Банковские продукты становятся популярными, но их нужно правильно использовать. Плюсы и минусы потребительского кредита стоит узнать заблаговременно — это позволит избежать множества проблем.

Общая характеристика

Займ, который предоставляется только физическим лицам, называется потребительским кредитом. Понятие, виды, преимущества и недостатки продукта важно знать каждому потенциальному клиенту. Чаще всего деньги используют для приобретения определенного товара или услуги, поэтому такой кредит называют целевым.

Некоторые банки предоставляют льготные условия для заемщиков.

Для этого клиент должен иметь:

  • положительную кредитную историю;
  • подтвердить отсутствие долгов;
  • подтвердить свой уровень дохода.

Многие финансовые организации предоставляют гибкие условия для займов с обеспечением. Привлечение поручителей, использование залогового имущества тоже позволит существенно снизить процентную ставку.

Нельзя однозначно решить, стоит ли брать потребительский кредит. Все предложения банков нужно внимательно анализировать и изучать. Везде есть своя специфика и требования к заёмщику. Поэтому кредитные брокеры так востребованы. Такой специалист подбирает оптимальные варианты и предупреждает о возможных проблемах.

Основные виды

В роли кредитора может выступать не только банк, но и ломбарды, торговые организации, кредитно-потребительский союз и другие.

Займы, в зависимости от условий выдачи, ориентированы на разные категории людей:

  • пенсионеров;
  • молодые семьи;
  • студентов;
  • все слои населения и другие.

Различаться они могут и по методу погашения. Разовые подразумевают открытие счета на короткое время. Сумма покупки небольшая, и клиент ее гасит в течение 1−2 месяцев. Чаще всего это используется на точках розничной торговли. Рассрочка платежа подразумевает внесение денежных средств ежемесячно. По сроку действия кредиты бывают краткосрочными (до 1 года), среднесрочными (до 5 лет) и долгосрочными (до 7 лет).

Все риски финансовая организация закладывает в высокую процентную ставку. Поэтому даже определенное количество проблемных займов не лишает прибыли. Для добросовестных клиентов часто делаются послабления.

Преимущество услуги

Главный плюс займов — это возможность быстро получить желаемый товар. Не нужно долго копить и откладывать средства. В некоторых ситуация предмет жизненно важен, например, смартфон. Со временем цены только растут, поэтому кредит позволяет получить выгодное приобретение.

С помощью кредита можно:

  • оплатить обучение;
  • провести ремонт;
  • купить путевку в санаторий;
  • отправиться в путешествие и так далее.

Многие услуги раньше были недоступны для населения, так как у них была высокая стоимость. Благодаря займу их покупают разные категории людей. Для финансовой организации тоже есть определенные преимущества. С помощью потребительских кредитов банки привлекают новых вкладчиков, создают себе положительную деловую репутацию и развивают клиентскую базу.

Работа с юридическими лицами поддерживается со стороны государства. Любые риски закладываются в размер процентной ставки. При образовании долга банк имеет право обратиться в коллекторское агентство или суд. Поэтому выдача займов выгодна для финансовой организации.

Преимущество потребительских кредитов для клиентов — это быстрое получение средств для покупок.

Человек не обязан отчитываться об использовании денег, так как распоряжается суммой на свое усмотрение.

Многие банки предусматривают несколько вариантов получения денег:

  • наличными;
  • на банковскую карту;
  • на личный счет.

Для оформления не требуется много документов. Достаточно паспорта РФ и дополнительного документа из перечня. Обычно в него входит ИНН, СНИЛС, права и другие. Любые услуги по страхованию предоставляются на добровольной основе.

В случае если ежемесячные платежи проводятся через филиалы банка — комиссия не взимается.

При желании можно частично или полностью погасить долг — это не облагается штрафами и дополнительными взносами. Существует возможность взять кредит без поручителей и справок о доходах.

Отрицательные стороны

Преимущества потребительского кредита для населения очевидны. Но не всегда можно увидеть и обратную сторону такой услуги. В первую очередь банк имеет право отказать в выдаче без объяснения причин. Чаще всего на это у финансовой организации есть основания. Большое количество действующих займов будет серьезным поводом для отрицательного решения. Для отказа достаточно иметь просрочки по платежам, непогашенную судимость, наличие исполнительного производства.

Настороженно банки относятся к частным компаниями, которые не имеют положительных отзывов на рынке. Займ выдается фирмам, которые живут больше полугода, и на других условиях, так как потребительские кредиты предназначены для физических лиц. Для кредитора эта услуга тоже имеет определенные недостатки. В первую очередь — это риск невозврата денег. Ставки нельзя бесконечно поднимать, так как верхние и нижние границы строго фиксированы. В случае досрочного погашения финансовая организация значительно теряет в прибыли, но запретить возможность быстрого возвращения займа нельзя.

Страхование жизни предоставляется по желанию и клиенты имеют право отказа. В таком случае банк тоже теряет деньги с комиссии. Сложно взыскивать задолженности, так как даже в случае положительного решения суда приставам не всегда есть, что арестовывать. Все, что они могут удерживать, — часть заработной платы.

Для заемщика основной недостаток потребительского кредита — это переплата. Даже в случае низкой процентной ставки, она будет существенной. Суммой не удастся пользоваться долго, банки накладывают ограничения по размеру кредита, придется долгое время ограничивать траты — это значительные недостатки услуги.

Некоторые хитрости

При правильном подходе можно нивелировать отрицательные стороны кредита. Для начала нужно все тщательно просчитать. В этом поможет калькулятор, который есть на официальном сайте финансовой организации. Не всегда целесообразно максимально растягивать срок возврата, так как все это время будут насчитываться проценты. Поэтому лучше гасить его как можно быстрее.

Аккуратнее всего стоит брать кредиты для лечения, так как есть риск форс-мажора, и тогда будет вернуть его не так просто. Для покупки жилья лучше использовать ипотечные программы, так как для них предусматриваются льготные условия.

Покупку любых товаров лучше предварительно оценивать, так как переплата может обойтись в полноценную стоимость приобретения. Многие специалисты в магазинах заинтересованы в навязывании дополнительных услуг. Например, при покупке телефона предложат взять чехол, кабель и другие вещи — все это приведет к увеличению суммы кредита, соответственно, и переплаты.

Часто банки предоставляют льготные условия зарплатным клиентам. Они получают низкие ставки, определенные лимиты. Заявку на получение кредита можно получить через заполнение онлайн-формы в личном кабинете. Решение принимается быстро, после чего сумма перечисляется на счет или человеку нужно подойти в отделение банка.

Кредитные карты являются прекрасным выходом для покупок на небольшие суммы. Стандартный льготный период — 100 дней. Если клиент в это время успевает погасить задолженность, то ему не придется оплачивать проценты. Нельзя брать займы под влиянием эмоции. К потребительским кредитам стоит подходить осознанно, и тогда они будут обладать только достоинствами.

🏦 Преимущества и недостатки потребительского кредитования

22.03.2017 \ Новости

Потребительский кредит – это заем, выдаваемый банком всем физическим лицам для оплаты выбранных ими же товаров народного потребления. Помимо этого такой заем не является целевым – банк не требует у заемщика указывать цели, на которые он берет банковские деньги, как их потратит. В большинстве своем – оформляется и выдается наличными деньгами, но вот какие они имеют преимущества, в чем его недостатки, поговорим далее.

Преимущества потребительского кредитования

Данный кредит не имеет целевого назначения – основной его плюс. Как отмечалось ранее – банк не спрашивает, куда заемщик берет деньги, а последний не отчитывается, куда он их потратил.

В процессе оформления заемщику нет необходимости привлекать поручителя в качестве гаранта возврата денег, вносить в качестве обеспечения залоговое имущество. Именно упрощенная процедура оформления кредита, без залога и поручителя, делает процесс получения денег простым и быстрым.

При его оформлении заемщик тратит минимум времени. Как показывает статистика, на оформление потребительского займа уходит от 1 и до 3 часов, несколько реже – 2-3 дня, если речь идет о больших суммах денег. Чаще всего это так называемая процедура экспресс-кредитования, когда решение принимается на основании поверхностного скоринга, оценки финансовой состоятельности особы.

Для оформления данного вида кредита заемщику необходим лишь минимальный пакет документов, в некоторых случаях даже без справки о доходах, а в отдельных финансовых учреждениях наличие только паспорта. 

Недостатки потребительского кредитования

  1. Высокий процент за пользование заемными средствами. За скорость и поверхностную проверку заемщика, его финансовой состоятельности банк берет за пользование кредитом повышенный процент, дабы покрыть собственные риски. В некоторых случаях процентная ставка может достигать 80-100% годовых — дорого, но и вопросов минимум.
  2. Размер кредита, который может получить заемщик – ограничен. Согласно банковской статистике, особа может получить максимум до 500 000 в нацвалюте и то не во всех банках – чаще всего, эта сумма варьирует в пределах 150 – 200 тысяч в нацвалюте.
  3. Наличие всевозможных комиссий и скрытых платежей. При оформлении потребительского кредита стоит внимательно читать все пункты договора, который человек подписывает с банком – скрытые комиссии и платежи могут в разы увеличить сумму возврата по долговым обязательствам.

Подводя итог можно резюмировать одно – потребительский кредит имеет как свои плюсы, так и свои минусы, и в процессе его оформления каждый клиент для себя решает, брать или не брать, перевесят ли недостатки кредита острую потребность в деньгах. 

Игнат Сборов

Эксперт в финансовой области и экономике. Окончил университет по специальности «финансы и кредит». Работает в сфере микрокредитования с 2009 года. Сотрудничает с Вэббанкир с 2013 года, отвечает за создание и распространение контента для компании.

Другие материалы:

Суть потребительского кредита — особенности, преимущества и недостатки.

Развитие отечественной
банковской системы идет быстрыми темпами. В стремлении получить как можно
большее число клиентов банки разрабатывают и предлагают всё новые и новые
кредитные программы, отличающиеся выгодными условиями. Однако самым
востребованным остаётся потребительский кредит. 

Потребительский кредит в России Возьми кредит в банке

В каких банках есть потребительский кредит?

Кредит может
выдаваться не только банками, но и другими организациями, в том числе и
предприятиями торговли. Потребительский кредит подразумевает выдачу физическому
или юридическому лицу денег под проценты для удовлетворения их нужд. Существует
множество видов таких займов, поэтому будущий заёмщик должен из огромного
многообразия кредитных программ выбрать именно ту, которая будет ему наиболее
выгодна. Большое значение следует уделить ежемесячным платежам, чтобы они не
стали непосильным финансовым бременем для заёмщика и его близких.

Где взять самый выгодный потребительский кредит

Цели, на которые
оформляют кредит:

  1. Приобретение автотранспорта
  2. Приобретение жилья
  3. Приобретение дачного участка
  4. Получение образования
  5. Отдых
  6. Покупка дорогой бытовой техники
  7. Лечение
  8. Неотложные нужды
  9. Прочие блага

При заполнении анкеты, будущий заемщик указывает на какие цели ему нужны денежные средства.

Не надо бояться больших расходов, надо бояться маленьких доходов.

Джон Рокфеллер (1839–1937) — американский предприниматель

Потребительским кредитованием занимаются не только банковские учреждения и торговые организации. Сегодня достаточно востребованы кредиты, которые выдают не банковские организации, однако прибегать к ним необходимо в самом крайнем случае. Такие учреждения выдают краткосрочные займы, сумма которых невелика, чего нельзя сказать о процентах за их использование. 

Высокая процентная ставка

Процентная ставка в настоящее время достигает 2% в день, или около 700% в год. Однако такие займы позиционируются как «деньги до зарплаты», поэтому в денежном выражении эта сумма не выглядит слишком большой. При этом к соискателям не предъявляются строгие требования. Получить кредит могут даже безработные граждане и те, кто имеет не очень хорошую кредитную историю.

Прямая дорога в долговую яму

Кому можно получить потребительский кредит?

Получаем кредит

Чтобы оформить кредит, соискатель должен соответствовать определённым критериям. Требования, предъявляемые к заёмщикам, могут отличаться друг от друга в зависимости от банка – кредитора, но некоторые моменты являются одинаковыми для всех. Заёмщиком может стать гражданин России, зарегистрированный в регионе по месту расположения банка. Для соискателей существует нижний и верхний предел ограничения по возрасту. 

Обычно кредит могут получить лица, достигшие совершеннолетия. Многие банки сегодня предлагают оформить кредит пенсионерам, хотя совсем недавно люди пенсионного возраста не могли рассчитывать на получение ссуды. Сумма займа зависит от финансового состояния заёмщика и определяется его заработной платой. Решающую роль играет кредитная история заёмщика. Для получения классического потребительского кредита она должна быть идеальной.

Основные преимущества и недостатки потребительского кредита.

Несомненное преимущество потребительского кредита, в том, что человеку не нужно ждать, пока он накопит, необходимые средства для покупки. Банк на определенных условиях выдаст ему нужную сумму. За это банк получит проценты за время пользования денежными средствами.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Способы погашения кредита

  • Аннуитетные платежи
  • Дифференцированные платежи

Потребительские кредиты отличаются друг от друга и по способу их погашения. Самыми распространённым сегодня являются аннуитетные платежи. В этом случае выплата займа происходит равными частями на протяжении всего срока действия кредитного соглашения. Данный способ имеет как преимущества, так и недостатки. С одной стороны, он позволяет планировать семейный бюджет. 

Однако если заёмщик решит досрочно погасить кредит, он обнаружит, что погашал лишь проценты за его использование, а сама основная задолженность практически не изменилась. Второй способ погашения кредита, встречающийся сегодня достаточно редко – дифференцированные платежи. В этом случае начисление процентов происходит на остаток задолженности. Главная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы действия договора, уменьшаясь с каждым месяцем. 

Способы погашения кредита

Некоторые кредиты,
например, на образование, погашаются следующим способом – на протяжении учёбы
заёмщик выплачивает только проценты за пользование займом, а после окончания
учебного заведения и устройства на работу, происходит выплата основной
задолженности. Существуют и индивидуальные способы погашения кредита, которые
определяются соглашением заёмщика и банка, выдавшего кредит.

Выплачиваем задолжность

Если, например, у человека есть ипотека, дадут ли ему потребительский кредит? Или другая ситуация, даст банк авто кредит, если есть уже потребительский кредит?

Все зависит от вашего
дохода. При рассмотрении заявки, банк учтет ваши ежемесячные выплаты с учетом
ипотеки и нового займа и если решит, что оставшейся суммы будет достаточно для
проживания, скорее всего заявка будет одобрена.

Что будет, если не платить потребительский кредит

При получении кредита вы берете на себя ответственность, выплачивать банку долг, согласно графику платежей. Может произойти, так, что вы по какой-то причине не можете внести деньги согласно графику платежей, форс-мажорная ситуация.

Время и случай ничего не могут сделать для тех, кто ничего не делает для себя самого.

Джордж Каннинг (1770–1827) — английский политик

Форс- мажор

Что будет, если не вовремя внести по потребительскому кредиту платеж. Не нужно паниковать и скрываться от кредиторов. Можно и нужно обратиться к сотрудникам банка. Существуют варианты решения проблемы.

Решение кредитной проблемы

Если, вы один раз
задержали платеж, банк, может не обратить на это внимание и отнестись к вам
лояльно. А вот при регулярных задержках вас могут внести в черный список, как
нарушителя договора и в дальнейшем вам будет проблематично получить кредит. У
вас формируется кредитная история, которая доступна другим кредитным
организациям.

Отказ в кредите Формирование кредитной истории

На случай неуплаты долга у кредитора предусмотрен ряд штрафных санкций. Фиксированная сумма, заранее указанная в договоре и пени.

Последствия бегства от кредита

Очень распространённым видом обеспечения кредита являются поручители. Они также должны соответствовать банковским требованиям – иметь соответствующий заработок и положительную кредитную историю. Наличие поручителей значительно увеличивает шанс на одобрение кредитной заявки, а также на получение более крупной суммы займа. Сегодня найти таких людей достаточно сложно, так как они несут одинаковую с заёмщиком ответственность перед банком. 

Поручители по кредиту

В наше нестабильное время велика вероятность того, что заёмщик лишится работы и не сможет выплачивать кредит. В этом случае бремя выплаты займа полностью ложится «на плечи» поручителей. Поручительство бывает двух типов – распространяющееся на всю сумму займа, либо на её часть. В последнее время многие банки вместо поручителей используют финансовое обеспечение кредита. Как правило, это – страхование.

Автор: Бадина Татьяна https://vk.com/id68378971

Преимущества и недостатки потребительских кредитов

Преимущества и недостатки потребительских кредитов

Лохина В.М., Герасимова Д.А., Ермолаева Е.В.

ГБОУ ВПО Саратовский ГМУ им. В.И. Разумовского Минздрава России

Кафедра философии, гуманитарных наук и психологии

Потребительский кредит в настоящее время занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Он экономит издержки обращения, стимулирует сбыт товаров, приносит кредит значительную прибыль, а населению позволяет приобретать актуальные товары по доступной цене. По данных аналитиков в кредите живут до 42% современных россиян. Потребительский кредит относится к краткосрочным кредитам и предоставляется непосредственно гражданам для удовлетворения потребностей, т.е. приобретения товаров и услуг.

К достоинствам потребительского кредита можно отнести:

·         доступность;

·         нецелевое использование, т.е. не обязательно отчитываться перед банком, на что расходуются денежные средства;

·         большинство банков упростили процедуру оформления кредита, а небольшой размер позволяет оформить кредит без поручителей;

·         набор документов, которые предоставляются банку — минимален. К необходимым документам относятся паспорт гражданина РФ; документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания; справка о доходах; копия трудовой книжки. В том случае, если вы уже являетесь клиентом этого банка, список документов может быть сокращен;

·         оформление в короткие сроки — в течение нескольких дней;

·         приобретение товаров в рассрочку по фиксированной цене.

Но потребительский кредит имеет ряд недостатков. Наиболее значимыми являются:

·         высокая процентная ставка, т.к. из-за краткого срока банки стремятся извлечь большую прибыль;

·         сумма кредита ограничена — не более 200-300 тысяч;

·         различные комиссии, например комиссия за обслуживание, хотя конкурируя за клиента, банки часто снижают процент комиссии;

·         обязательное условие страхования для всех заемщиков за исключением пенсионеров.

Таким образом, можно сделать вывод, что потребительский кредит содержит как преимущества, так и существенные недостатки. Плюсом для государства является движение капитала, увеличение объема производства определенных товаров и услуг, к минусам следует отнести неравномерное развитие рынка, создание кредитных денежных средств, а большое количество выданных кредитов провоцирует рост цен и инфляцию. Тем не менее несмотря на недостатки потребительские кредиты способны помочь населению в решении временных денежных проблем.

Что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта

Кредиты населению можно условно разделить на две категории: потребительские кредиты и кредитные карты. У каждой категории имеются различия, особенности, достоинства и недостатки.

Содержание

Скрыть
  1. Различия между кредитными картами и потребительскими кредитами
    1. Плюсы и минусы потребительских кредитов
      1. Преимущества и недостатки кредитной карты
        1. Что выбрать?

            Различия между кредитными картами и потребительскими кредитами

            Потребительские кредиты в свою очередь также можно разделить:

            • целевые кредиты – выдача кредита осуществляется путем перечисления денег в оплату определенного товара или услуги (лечение, обучение, ремонт)
            • нецелевые кредиты – сумма выдается заемщику на руки наличными, и он может тратить ее на любые неотложные нужды без необходимости отчитываться банку за целевое использование средств

            Кредитная карта – это платежный инструмент, с помощью которого заемщик получает возможность управлять карточным счетом и тратить средства банка в размере установленного лимита.

            Кредитная карта больше похожа на нецелевой кредит, поскольку в обоих случаях заемщик может тратить деньги на любые цели. Возникает вопрос, в чем же их различие?

            Нецелевой потребительский кредит выдают наличными в полной сумме. Тратить деньги заемщик может по мере необходимости, но проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи.

            В случае с кредитной картой средства считаются полученными в кредит только после того, как заемщик воспользуется кредиткой – оплатил товар или снялт наличные в банкомате.

            Потребительский кредит погашается равными долями, в то время как кредитка предполагает обязательство вносить лишь сумму минимального платежа. После погашения задолженности деньги на карточном счете можно снова тратить. Потребительский кредит не возобновляется, после погашения всей суммы кредитный договор прекращает действие.

            Плюсы и минусы потребительских кредитов

            Преимущества потребительских кредитов:

            • отличаются простотой оформления
            • решение принимается в кратчайшие сроки (10-30 мин.)
            • выдаются под минимальный пакет документов – паспорт, ИНН, реже банк запрашивает документы, подтверждающие доход
            • выдаются на короткий срок от нескольких месяцев до нескольких лет
            • предусматривают возможность досрочного погашения
            • частично защищают от инфляции

            Недостатки потребительских кредитов:

            • проценты начисляются на всю сумму, не смотря на то, что заемщик может какое-то время не тратить деньги
            • погашать кредит необходимо регулярно равными частями (аннуитет)
            • после погашения всей суммы кредитный договор считается завершенным, для покупки другого товара придется снова обращаться в банк

            Преимущества и недостатки кредитной карты

            Преимущества кредиток:

            • проценты начисляются с момента снятия средств / оплаты товара и только на ту часть, которая потрачена
            • кредитную карту можно использовать по необходимости, в остальное время она выполняет роль резерва
            • для многих карт устанавливается льготный период кредитования до 55-60 дней, погашая задолженность до установленного срока можно не платить процентов за пользование кредитными средствами
            • оплачивая кредитной картой покупки в торгово-сервисной сети не нужно платить комиссию
            • ежемесячно необходимо вносить лишь минимальный платеж, который не превышает 5-10%
            • кредитка действует как кредитная линия, после погашения использованной суммы средства можно тратить снова
            • после окончания срока действия карты заемщику выдают новую карту, если он не заявит иное, а договор продлевается

            Недостатки кредиток:

            • за снятие наличных придется платить большую комиссию, поскольку кредитка – это в первую очередь инструмент для проведения безналичных платежей
            • срок изготовления именной кредитной карты может занимать от одной до нескольких недель, получить быстро кредит не удастся
            • кредиткой можно расплатиться только в точках, оборудованных терминалами

            Что выбрать?

            Прежде чем принять решение, что выбрать – кредит наличными или кредитную карту, необходимо провести сравнение условий разных кредитных программ.

            Важно четко понимать, как планируется использовать заемные средства. Если кредит необходим как резерв, для решения непредвиденных задач, на всякий случай, лучше предпочесть кредитку. Не придется переплачивать за период, когда деньги лежат в тумбочке.

            Если нужны наличные, причем сразу в полной сумме, снятие денег с кредитной карты станет дорогим удовольствием. Стоимость кредитных средств автоматически увеличится на 2-10%.

            При наличии постоянного источника доходов, кредитка позволит тратить деньги банка бесплатно, пользоваться кредитом по минимуму в случае крайней необходимости.

            Если деньги необходимы на покупку конкретного товара или услуги, проще и быстрее взять потребительский кредит.

            Что такое потребительский кредит?

            Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью. Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы. Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере, поэтому вполне логичным будет рассмотреть вопрос подробнее.

            Содержание

            Скрыть
            1. О потребительских кредитах
              1. Виды кредитов
                1. Требования к заемщику
                  1. Как оформить заявку на потребительский кредит?
                    1. Какие банки дают потребительские кредиты?
                      1. Процентные ставки по потребительским кредитам
                        1. Кредиты с низкими процентными ставками
                          1. Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды
                            1. Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов
                              1. Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?
                                1. На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?
                                  1. Можно ли взять кредит наличными?
                                    1. Как производится погашение потребительского кредита?
                                      1. Досрочное погашение кредита

                                          О потребительских кредитах

                                          Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

                                          Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

                                          Виды кредитов

                                          В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:

                                          • Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
                                          • Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
                                          • Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
                                          • Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.

                                          Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.

                                          Требования к заемщику

                                          В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

                                          В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

                                          • российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
                                          • положительная кредитная история;
                                          • наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

                                          Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

                                          Как оформить заявку на потребительский кредит?

                                          До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

                                          Можно ли оформить заявку онлайн?

                                          Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

                                          Какие банки дают потребительские кредиты?

                                          В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

                                          Процентные ставки по потребительским кредитам

                                          Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.

                                          Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

                                          Кредиты с низкими процентными ставками

                                          В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.

                                          Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

                                          Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды обладают как вполне очевидными преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся:

                                          • низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
                                          • получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
                                          • возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
                                          • быстрое рассмотрение заявки;
                                          • возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.

                                          К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:

                                          • относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
                                          • увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
                                          • рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
                                          • необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.

                                          Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов

                                          Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек. В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.

                                          Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности. Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.

                                          Потребительский кредит без поручителей и справок

                                          Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства. К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д. Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.

                                          Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?

                                          Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования. Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками. Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.

                                          На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?

                                          Наиболее частая продолжительность потребительского займа – 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.

                                          Можно ли взять кредит наличными?

                                          Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.

                                          Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.

                                          Как производится погашение потребительского кредита?

                                          Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:

                                          • при помощи терминалов или банкоматов;
                                          • почтовым переводом;
                                          • переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
                                          • перечислением средств с электронных кошельков и т.д.

                                          Досрочное погашение кредита

                                          Погашение долга перед банком ранее намеченного срока позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по ссуде. При этом кредитная организация сегодня, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять за досрочное погашение займа каких-либо штрафных санкций, что нередко практиковалось ранее.

                                          Плюсы и минусы потребительского кредита

                                          Автор статьи

                                          Юсупова Александра Сергеевна

                                          Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

                                          Сегодня займы обрели огромную популярность. Услугами финансовых учреждений пользуются все слои населения, успевшие по достоинству оценить плюсы и минусы потребительского кредита. С помощью займа можно решить массу вопросов: отправиться в отпуск, оплатить учебу, приобрести транспортное средство, улучшить жилищный вопрос или просто дожить до зарплаты.

                                          Но следует обратить внимание, что каждый банк предлагает различные кредитные программы. Только правильно выбранный вариант займа поможет сэкономить средства и взять требующуюся сумму на максимально выгодных для обывателя условиях.

                                          Содержание

                                          Какие предусмотрены виды займов?

                                          В России потребительскими кредитами считаются все виды ссуд, которые предоставляются населению. Однако видов таких займов немало. Кредиты делятся на несколько групп, каждая из которых имеет отличительные особенности, указывая на цель ссуды и предусмотренные условия. Займы могут быть целевыми или нецелевыми, предоставляются на различные сроки. Первый вид ссуд выдается исключительно на приобретение определенного товара или оплаты какой-либо услуги. Средства по целевому кредиту не выдаются на руки клиенту финансового учреждения. Они сразу переводятся на счет продавца товара.

                                          Нецелевую ссуду обыватель имеет право потратить на любые личные нужды. Финансовая организация не требует отчета по данному вопросу и выдает кредит наличными, осуществляет перечисление на расчетную карту клиента. Особое внимание следует уделить различным группам займов.

                                          • Оплата медицинских услуг. Ссуды, предоставляются в безналичной форме. Они переводятся на счет указанного медцентра. Выдаются займы для терапевтического лечения, на операции или оплаты диагностических процедур.
                                          • Рефинансирование. Выдается для погашения ранее полученного кредита в другом банке.
                                          • Студентам. Для получения требуется предоставить договор с учебным заведением, необходимо поручительство родителей.
                                          • Пенсионерам. Условия кредитования и размер допустимой суммы зависят от возраста заемщика. Также учитывается размер пенсии клиента. Зачастую предусматриваются специальные льготные ставки.

                                          Отдельную группу занимают ссуды с ограничениями. Они выдаются многодетным семьям, государственным служащим, военным. Предоставляются такие кредиты единоразово и имеют достаточно выгодную для обывателя льготную процентную ставку. Именно из-за различия условий выдачи имеющихся видов займов каждому клиенту финансового учреждения следует максимально внимательно изучать предусмотренные предложения. При необходимости обращаться за консультацией к опытным специалистам банка.

                                          Какие есть плюсы у займов?

                                          Главным преимуществом потребительского кредита можно назвать возможность быстрого получения определенной суммы, требующейся для решения личных финансовых вопросов. Срок оформления займа может отнять от нескольких часов до недели.

                                          Он напрямую зависит от запрашиваемой суммы и пакета документов, которые клиент банка готов предоставить. Однако в большинстве случаев именно ссуда является единственным способом решения возникшей проблемы. Можно с уверенностью сказать, что потребительский кредит имеет немало очевидных плюсов.

                                          • Запрашиваемая сумма в финансовом учреждении выдается целиком и сразу после оформления соответствующего соглашения. Нет необходимости уговаривать родственников, знакомых, приятелей одолжить деньги до зарплаты или на более длительный срок. При этом собирая с каждого лишь какую-то часть от требующейся суммы.
                                          • Займ позволяет воспользоваться выгодной акцией, которая предусматривает покупку дорогостоящего оборудования, техники с ощутимой скидкой, приобрести эксклюзивный товар, отправиться в незапланированную, но важную поездку.
                                          • Для оформления ссуды в большинстве случаев требуется небольшой пакет документов. Многие финансовые учреждения ограничиваются только паспортом и справкой с места работы клиента.
                                          • Особая доступность потребительских кредитов. Огромная конкуренция между финансовыми организациями вынуждает их систематически пересматривать условия выдачи ссуд. При этом они становятся более выгодными для обывателей.

                                          Еще одним преимуществом потребительского кредита можно назвать выработку у человека дисциплины. Некоторым приходится годами копить средства на приобретение дорогостоящего холодильника, транспортного средства или дачного участка, но всегда находятся какие-то «дыры» в семейном бюджете, в которые утекают собранные капиталы. Поэтому только займ является единственным решением проблемы. Он поможет не только сразу получить необходимое, но и научит бережнее относится к деньгам, заставляя задумываться о своевременном погашении ежемесячных платежей.

                                          Минусы займов

                                          Несмотря на большое количество преимуществ, которые есть у каждого потребительского кредита, справедливости ради следует обратить внимание и на существующие недостатки. Некоторые займы нередко имеют даже скрытые «подводные камни», о которых клиенты финансовых учреждений узнают уже после подписания соглашения. Однако происходит это в большинстве случаев из-за невнимательного изучения составленного с банком договора. Основных же минусов у потребительских кредитов значительно меньше, чем плюсов.

                                          • Наличие процентной ставки, которая предусматривается за использование кредитом. За счет нее стоимость приобретаемого товара увеличивается.
                                          • Необходимость постоянного контроля расходов во избежание просрочек по кредиту из-за нехватки средств на своевременное погашение ссуды.
                                          • Наличие жестких штрафных санкций. Они предусматриваются на случай просрочек по платежам, отсутствия возможности полного погашения займа.
                                          • Возрастные и прочие ограничения. Не каждое финансовое учреждение выдает потребительские ссуды молодежи, людям без постоянного места работы, людям в глубоком пенсионном возрасте.

                                          Не менее важным недостатком потребительского кредита является психологический аспект. Например, приобретенная еще несколько месяцев назад техника уже перестала приносить своему владельцу прежнее удовольствие, а платить за нее еще предстоит около полугода. Нередко в голову обывателя закрадывается мысль, что заработанные им средства он выкидывает на ветер. В результате он просто прекращает платить по кредиту и сталкивается впоследствии с серьезными неприятностями.

                                          Долговая яма

                                          Однако основной минус потребительского кредита – это риск оказаться в довольно сложном и зачастую практически безвыходном финансовом положении. Проще его назвать долговой ямой, которая засасывает многих сегодняшних заемщиков. Как правило, все начинается лишь с одного кредита.

                                          Но неумение грамотно контролировать свои расходы, безответственное отношение к ежемесячным выплатам по погашению ссуды приводят к увеличению долга, применению в отношении заемщика штрафных санкций, даже судебным разбирательствам.

                                          Можно ли вообще не пользоваться кредитами?

                                          Обойтись без услуг финансовых учреждений некоторые обыватели все-таки умудряются. Однако для этого необходимо обладать завидной самодисциплиной. Условия кредитования сегодня настолько упрощены, что многие люди обращаются в банки, даже без особой на то необходимости. Многие вообще имеют неадекватное представление о займах.

                                          Ведь не всегда в жизни возникают финансовые проблемы, которые решаются исключительно за счет кредитов. Порой достаточно научиться грамотно распоряжаться имеющимися средствами, иметь неприкосновенный запас и необходимость в займах сразу отпадет.

                                          Стоит ли использовать рефинансирование займа?

                                          Прежде чем разобраться в преимуществах данной услуги, необходимо понять, что она означает. Рефинансированием является заключение нового соглашения с финансовым учреждением с целью частичного или полного погашения уже ранее обретенной задолженности в стороннем банке. Но при этом условия займа обязательно должны быть более выгодными: увеличенный срок действия договора, низкая процентная ставка. В противном случае процесс рефинансирования открывает двери навстречу долговой яме.

                                          Подводя итог, следует отметить, что потребительские кредиты могут оказать существенную помощь в жизни современного человека. Однако прибегать к ним необходимо только в случае крайней необходимости, грамотно расценивая свои возможности, добросовестно относясь к ежемесячным выплатам, избегая риска оказаться в сложной финансовой ситуации.

                                          Жизнь в кредит может превратить любого обывателя в состоятельного человека. Но при условии, что запрошенные в банке средства будут потрачены с умом.

                                          PPT — Потребительский кредит: его преимущества, недостатки, источники и затраты Презентация в PowerPoint

                                        1. 5 Потребительский кредит: его преимущества, недостатки, источники и затраты

                                        2. Цель 1: проанализировать преимущества и недостатки использования потребительский кредит • Кредит — это договоренность о получении наличных денег, товаров или услуг сейчас и оплаты их в будущем. • Потребительский кредит — это использование кредита на личные нужды, за исключением жилищной ипотеки, отдельными лицами и семьями.• Три способа, которыми потребители могут финансировать покупки. • Используйте свои сбережения. • Используйте настоящую прибыль. • Займы под ожидаемый будущий доход. • У каждой финансовой альтернативы есть компромисс. • Потребительский кредит — основная сила нашей экономики.

                                        3. Использование кредита и неправомерное использование • Прежде чем использовать кредит для крупной покупки, задайте себе несколько вопросов. • Есть ли у меня наличные для первоначального взноса? • Хочу ли я использовать свои сбережения для этой покупки? • Соответствует ли эта покупка моему бюджету? • Могу ли я лучше использовать кредит, который мне понадобится? • Могу ли я отложить эту покупку? • Каковы альтернативные издержки откладывания этой покупки? • Каковы долларовые и психологические издержки использования кредита для этой покупки?

                                        4. Преимущества кредита • Текущее использование товаров и услуг.• Разрешить покупку даже при нехватке средств. • Подушка на случай финансовых чрезвычайных ситуаций. • Предварительное уведомление о продажах. • Легче вернуть товар. • Удобно делать покупки. • Один ежемесячный платеж. • Безопаснее, чем наличные.

                                        5. Преимущества кредита (продолжение) • Необходим для бронирования отелей и автомобилей, а также покупок в Интернете. • Воспользоваться льготным периодом плавания. • Может получать скидки, мили авиакомпаний или другие бонусы. • Указывает на финансовую стабильность.

                                        6. Недостатки потребительского кредита • Соблазн перерасходовать.• Может создавать долгосрочные финансовые проблемы и замедлять прогресс в достижении финансовых целей. • Возможная потеря товара из-за просрочки или неуплаты. • Связывает будущий доход. • Кредит стоит денег — дороже, чем оплата наличными.

                                        7. Задача 2: Оценить типы и источники потребительского кредита • Закрытый кредит. • Одноразовые ссуды на определенную цель, которые вы выплачиваете в определенный период времени и выплатами равных сумм. • Ипотечный, автомобильный и рассрочка на покупку мебели, техники и электроники.• 3 наиболее распространенных типа закрытого кредита • Кредит наличными в рассрочку • Кредит продажи в рассрочку • Единовременный кредит

                                        8. Задача 2: Оценить типы и источники потребительского кредита (продолжение) • Открытый кредит. • Используйте по мере необходимости до достижения максимальной кредитной линии. • Кредитные карты, карты универсальных магазинов и ссуды под залог недвижимости. • Вы платите проценты и финансовые сборы, если не оплачиваете счет полностью в установленный срок. • Также называется возобновляемым чеком.

                                        9. Стоимость кредита • Финансовые сборы — это общая сумма в долларах, которую вы платите за использование кредита.Он включает процентные расходы и сборы, такие как плата за обслуживание, страховые взносы, связанные с кредитом, или плата за оценку. • Годовая процентная ставка (APR) — это процентная стоимость кредита на годовой основе. • Годовая процентная ставка обеспечивает истинную процентную ставку, чтобы вы могли сравнивать ее с другими источниками кредита. Этот рейтинг позволяет сравнивать лайки с подобными при покупке тарифов. • Важно делать покупки в кредит.

                                        10. Расчет стоимости кредита • Простые проценты.• Расчет только на основную сумму и без начисления процентов. Долларовая стоимость заимствования. • I = P x r x T • Простой процент по уменьшающемуся балансу. • Проценты выплачиваются только на непогашенную первоначальную сумму основного долга. • Дополнительные проценты. • Проценты рассчитываются на полную сумму первоначальной основной суммы, затем добавляются к основной сумме, а затем общая сумма делится на количество платежей, которые необходимо произвести.

                                        11. Расчет стоимости кредита (продолжение) • Стоимость открытого кредита • Закон о кредитовании требует, чтобы открытые кредиторы информировали потребителей о том, как финансовые сборы и годовая процентная ставка повлияют на их расходы • Стоимость кредита и ожидаемая инфляция • Кредиторы учитывают ожидаемый уровень инфляции при принятии решения о размере начисленных процентов • Избегайте ловушки минимальных ежемесячных платежей • Чем дольше вы оплачиваете счет, тем больше процентов вы платите

                                        12. Варианты финансирования • Срок (продолжительность ссуды) в зависимости от стоимости процентов.• Кредитный риск в зависимости от процентной ставки. Чтобы снизить риск кредитора и, следовательно, процентную ставку, вы можете … • Принять переменную процентную ставку. • Предоставить залог для обеспечения кредита. • Сделайте большой авансовый платеж. • Иметь более короткий срок кредита.

                                        13. Источники потребительского кредита • Кредиты. • Ссуды включают заем денег с соглашением о погашении вместе с процентами. • Недорогие кредиты. • Родители или члены семьи. • Ссуды, основанные на активах, таких как CD. • Средние кредиты.• Коммерческие банки, ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы. • Дорогие кредиты. • Финансовые компании и компании по обналичиванию чеков. • Розничные торговцы, например, продавцы автомобилей или бытовой техники. • Банковские кредитные карты и наличные.

                                        14. Источники потребительского кредита (продолжение) • Ссуды под залог собственного капитала • Заем, основанный на собственном капитале дома — разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы все еще должны по ипотеке. • Кредитные карты • Средний держатель карты имеет более девяти кредитных карт • Удобные пользователи vs.Заемщики • Дебетовые карты • Дебетовые карты электронным способом вычитают деньги из ваших сбережений или текущих счетов • Чаще всего используются в банкоматах

                                        15. Источники потребительского кредита (продолжение) • Смарт-карты • Пластиковая карта с компьютерным чипом, на котором можно хранить 500 столько же данных, сколько обычная кредитная карта • Карты для путешествий и развлечений (T&E) • Эти карты на самом деле не являются кредитными картами, так как остаток подлежит оплате в полном объеме каждый месяц • Вы не платите за услуги или товары в то время, когда вы их покупаете

                                        16. Задача 3: Определить, можете ли вы позволить себе ссуду и как подать заявку на ссуду • Прежде чем брать ссуду, спросите себя… • Можете ли вы позволить себе ссуду? • От чего вы планируете отказаться, чтобы произвести платеж?

                                        17. Общие правила кредитной емкости ежемесячных выплат по долгу * чистый ежемесячный доход Отношение выплат по долгу к доходу Выплаты по потребительским кредитам не должны превышать 20% от вашего чистого дохода. * Не включая оплату жилья, которая является долгосрочным обязательством

                                        18. Общие правила кредитной емкости (продолжение) Отношение долга к собственному капиталу = должно быть <1 чистой стоимости * * Без учета стоимости дома

                                        19. для кредита Пять критериев кредита • Характер. Оплачиваете ли вы счета вовремя? • Мощность — можете ли вы погасить ссуду? • Капитал — каковы ваши активы и чистая стоимость? • Обеспечение — что у вас есть ценного, что вы обещаете кредитору, и что он может получить обратно, если вы не соблюдаете условия соглашения? • Кредитная история. Кредиторы изучат вашу кредитную историю, чтобы выяснить, ответственно ли вы использовали кредит в прошлом.

                                        20. Кредитный рейтинг • Кредитный рейтинг — это мера способности и готовности человека производить платежи по кредиту вовремя • Факторы включают доход, текущий долг, информацию о вашем характере и способах погашения долгов в прошлом • Кредиторы используют различные рейтинговые системы • Закон о равных возможностях кредита (ECOA) дает всем заявителям на кредит одинаковые основные права • ECOA очень четко определяет, как возраст человека может использоваться для определения кредитного рейтинга • Лицам, получающим государственную помощь, также не может быть отказано в кредите

                                        21. Кредитный рейтинг (продолжение) • ECOA также охватывает заявки на ипотеку или ссуды на улучшение жилья • ECOA дает вам право знать причины отказа в кредите • Вы можете запросить копию вашего кредитного отчета в течение 60 дней если вам отказано в кредите на основании того, что находится в ваших файлах • Кредитные бюро • Агентство, которое собирает информацию о том, как быстро люди и компании оплачивают свои счета • Experian, Trans Union и Equifax — три основных кредитных бюро • Кредитные бюро получают информацию от банков, магазинов финансовых компаний, компаний, выпускающих кредитные карты, и других кредиторов • Кредитные файлы • Значительный объем личной информации хранится в типичном файле кредитного бюро

                                        22. Ярмарка Кредитная отчетность • Насколько точен ваш кредитный отчет? • Если вам отказано в кредите на основании вашего отчета, вы можете бесплатно получить копию вашего кредитного отчета в течение 60 дней с момента вашего запроса.• Компании, выпускающие кредитные карты, должны исправлять неточную или неполную информацию. • Только уполномоченные лица имеют доступ к вашему отчету. • О неблагоприятных данных можно сообщить за семь лет, а о банкротстве — за десять лет.

                                        23. Задача 5: Разработать план защиты вашего кредита и управлять своими долгами Закон о справедливых кредитных счетах • Уведомить кредитора об ошибке в письменной форме в течение 60 дней. • Включите объяснение ошибки и номер вашего счета на адрес для запросов на выставление счетов. • Они должны ответить в течение 30 дней.• Компания-эмитент кредитной карты имеет два расчетных периода, но не более 90 дней, чтобы исправить вашу учетную запись или сообщить вам, почему они считают счет правильным. • Спорный товар не повлияет на ваш кредитный рейтинг во время спора.

                                        24. Задача 5: Разработать план для защиты вашего кредита и управлять своими долгами (продолжение) Закон о справедливом кредитном выставлении счетов • Вы можете приостановить платеж за поврежденные или некачественные товары или плохое обслуживание, если вы заплатили за них кредитной картой , если вы искренне пытаетесь решить проблему с вашим кредитором.

                                        25. Что делать, если ваша личность украдена? • Свяжитесь с отделом по борьбе с мошенничеством каждого из трех основных кредитных бюро и попросите их пометить ваш файл предупреждением о мошенничестве, включая заявление о том, что кредиторы должны позвонить вам для получения разрешения, прежде чем открывать новые счета на ваше имя. • Свяжитесь с кредиторами, чтобы проверить любые счета, которые были подделаны или открыты обманным путем. • Подать заявление в полицию и сохранить копию. • Обратитесь за помощью на сайт www.consumer.gov/idtheft.

                                        26. Что делать, если ваша личность украдена? (продолжение) • Защита вашей кредитной информации от кражи или потери • Измельчите все документы, содержащие личную информацию, прежде чем выбросить их • Закройте свои учетные записи, если вы подозреваете, что к ним обратился злоумышленник • Защита вашей кредитной информации в Интернете • Принять необходимые шаги для обеспечения безопасности онлайн-транзакций и защиты личной информации

                                        27. Заключение займа • Кредитор отправит вам уведомление, в котором говорится: • Вас просят гарантировать долг, поэтому подумайте, можете ли вы себе это позволить, если заемщик не выполняет свои обязательства.• Если заем не выплачивается, вам, возможно, придется заплатить до полной суммы, а также любые штрафы за просрочку платежа или сборы. • Если платеж пропущен, кредитор может взыскать с вас задолженность, не пытаясь сначала получить ее от заемщика.

                                        28. Жалобы на потребительский кредит • Сначала попробуйте решить проблему напрямую с кредитором. • Если это не сработает, существуют более формальные процедуры подачи жалоб. • Существует множество законов о защите потребительских кредитов и федеральных агентств, которые администрируют и помогают в рассмотрении жалоб.• Истина в законах о кредитовании и лизинге потребителей • Закон о равных возможностях кредитования (ECOA)

                                        29. Жалобы на потребительские кредиты (продолжение) • Законы о защите потребительских кредитов Закон о справедливом выставлении счетов за кредит • Закон о справедливой кредитной отчетности • Закон об отчетности о потребительских кредитах • Ваш Права в соответствии с законами о потребительском кредите • Подавать жалобу кредитору • Подавать жалобу в правительство • Если ничего не помогает, подайте на кредитора в суд

                                        30. Защита в соответствии с другими законами о потребительском кредите • Закон о равных возможностях кредита.• Указывает ваши права, если вам было отказано в кредитовании из-за дискриминации. • Закон о реформе отчетности о потребительском кредите 1997 года. • Возлагает бремя доказывания на кредитных эмитентов. • Устанавливает максимальную стоимость кредитного отчета в размере 8 долларов США. • Позволяет потребителям отказаться от предварительно проверенных списков. 6-27

                                        31. Управление долгами Предупреждающие признаки проблем с долгом • Выплата только минимального остатка ежемесячно. • Увеличение общей суммы к оплате каждый месяц. • Пропуск или чередование платежей или просрочка платежа.• Использование сбережений для оплаты обычных счетов, таких как питание. • Получение уведомлений о втором или третьем платеже. • Занимать деньги для выплаты старых долгов. • Превышайте кредитные лимиты по своим кредитным картам.

                                        32. Управление долгами (продолжение) • Практика взыскания долгов • Федеральная торговая комиссия применяет Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) • Запрещает определенные действия сборщиков долгов • Не устранение законных долгов • Консультации по потребительским кредитам (CCCS). Если вы не можете оплатить счета, отложите дальнейшие покупки в кредит, поговорите со своими кредиторами или обратитесь за помощью в некоммерческую консультационную службу по кредитам.• CCCS является некоммерческой организацией и поддерживается за счет взносов банков, продавцов и т. Д. • Обеспечивает обучение по вопросам кредита. • Предоставляет помощь с планом расходов. • Предоставляет услуги по консультированию по вопросам долга для тех, кто испытывает серьезные финансовые проблемы. • Может разработать план консолидации долга и договориться о снижении процентных ставок.

                                        33. Закон о справедливой практике взыскания долгов • Не может быть оскорбительным или угрожающим. • Не могу позвонить вам на работу, если вы откажетесь. • Не могу сказать начальнику и друзьям. • Не могу позвонить вам в неурочные часы.• Должен следовать установленным процедурам. • Закон не распространяется на кредиторов, которые сами пытаются взыскать задолженность. Коллекторские агентства … 6-26

                                        34. Прочие консультационные услуги • Помимо университетов CCCS, некоммерческие консультационные услуги предоставляют местные агенты по распространению сельскохозяйственных знаний, кредитные союзы, военные базы, а также государственные и федеральные жилищные органы. • Вы можете узнать в своем финансовом учреждении или офисе по защите прав потребителей список надежных и недорогих финансовых консультационных услуг.• Иногда ответ — банкротство

                                        35. Объявление о банкротстве физических лиц • Уровень банкротств физических лиц является самым высоким за всю историю и ежегодно увеличивается. • Банкротство было разработано как крайнее средство, но стало «приемлемым» инструментом кредитного менеджмента.

                                        36. Банкротство • Остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, что затрудняет получение кредита. Потенциальные работодатели могут ознакомиться с вашим кредитным отчетом. • Глава 7. • Подайте ходатайство в суд, в котором перечисляются активы и обязательства, и уплатите регистрационный сбор.• Многие, но не все долги прощены. • Активы продаются кредиторам. • Может хранить некоторые активы. • Идея — это новое начало. • Большинство полей относятся к этому типу.

                                        37. После главы 7 вы больше не должны быть должны … • Тарифы розничного магазина. • Комиссия за банковские кредитные карты. • Беззалоговые кредиты. • Неоплаченные счета больницы или врача. После банкротства вы все еще можете быть должны … • Определенные налоги и штрафы. • Алименты и алименты. • Образовательные кредиты. • Долги от умышленных или злонамеренных действий.

                                        38. .

                                          PPT — Потребительский кредит: его преимущества, недостатки, источники и затраты Презентация в PowerPoint

                                        39. 5 Потребительский кредит: его преимущества, недостатки, источники и затраты

                                        40. Потребительский кредит Цели главы • Анализ преимуществ и недостатков использования потребительского кредита • Оцените типы и источники потребительского кредита • Определите, можете ли вы позволить себе ссуду и как подать заявку на получение кредита • Определите стоимость кредита, начисляя проценты с использованием различных формул процентов • Разработайте план для защиты вашего кредита и управления ваши долги

                                        41. Задача 1: Анализ преимуществ и недостатков использования потребительского кредита • Кредит — это договоренность о получении наличных денег, товаров или услуг сейчас и оплаты их в будущем.• Потребительский кредит — это использование кредита на личные нужды, за исключением жилищной ипотеки, отдельными лицами и семьями. • Основывается на доверии к способности и готовности людей оплачивать счета в срок. • Потребительские кредиты — основная сила нашей экономики.

                                        42. Использование кредита и злоупотребление им • Перед тем, как использовать кредит для крупной покупки, задайте себе несколько вопросов. • Есть ли у меня наличные для первоначального взноса? • Хочу ли я использовать свои сбережения для этой покупки? • Соответствует ли эта покупка моему бюджету? • Могу ли я лучше использовать кредит, который мне понадобится? • Могу ли я отложить эту покупку? • Каковы альтернативные издержки откладывания этой покупки? • Каковы долларовые и психологические издержки использования кредита для этой покупки?

                                        43. Преимущества кредита • Текущее использование товаров и услуг.• Разрешить покупку даже при нехватке средств. • Подушка на случай финансовых чрезвычайных ситуаций. • Предварительное уведомление о продажах. • Легче вернуть товар. • Удобно делать покупки. • Один ежемесячный платеж. • Безопаснее, чем наличные.

                                        44. Преимущества кредита (продолжение) • Необходим для бронирования гостиниц и автомобилей, а также покупок в Интернете. • Воспользоваться льготным периодом плавания. • Может получать скидки, мили авиакомпаний или другие бонусы. • Указывает на финансовую стабильность.

                                        45. Недостатки потребительского кредита • Соблазн перерасходовать.• Может создавать долгосрочные финансовые проблемы и замедлять прогресс в достижении финансовых целей. • Возможная потеря товара из-за просрочки или неуплаты. • Связывает будущий доход. • Кредит стоит денег — дороже, чем оплата наличными.

                                        46. Задача 2: Оценить типы и источники потребительского кредита • Закрытый кредит. • Одноразовые ссуды на определенную цель, которые вы выплачиваете в определенный период времени и выплатами равных сумм. • Ипотечный, автомобильный и рассрочка на покупку мебели, техники и электроники.• 3 наиболее распространенных типа закрытого кредита • Кредит продаж в рассрочку • Кредит наличными в рассрочку • Единовременный кредит

                                        47. Задача 2: Оценить типы и источники потребительского кредита (продолжение) • Открытый кредит. • Используйте по мере необходимости до достижения максимальной кредитной линии. • Кредитные карты, карты универсальных магазинов и ссуды под залог недвижимости. • Вы платите проценты и финансовые сборы, если не оплачиваете счет полностью в установленный срок. • Также называется возобновляемым чеком.

                                        48. Источники потребительского кредита ССУДЫ • Ссуды включают в себя заем денег с соглашением о погашении вместе с процентами.• Недорогие кредиты. • Родители или члены семьи. • Ссуды, основанные на активах, таких как CD. • Средние кредиты. • Коммерческие банки, ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы. • Дорогие кредиты. • Финансовые компании и компании по обналичиванию чеков. • Розничные торговцы, например, продавцы автомобилей или бытовой техники. • Банковские кредитные карты и наличные.

                                        49. Источники потребительского кредита (продолжение) • Ссуды под залог собственного капитала • Ссуда, основанная на собственном капитале дома — разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы все еще должны по ипотеке.• КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ • Средний владелец карты имеет более девяти кредитных карт • Удобные пользователи по сравнению с заемщиками • Финансовые сборы — это общая сумма, уплачиваемая за использование кредита • Дебетовые карты • Дебетовые карты электронным способом вычитают деньги из ваших сбережений или текущих счетов • Чаще всего используются в банкоматах

                                        50. Источники потребительского кредита (продолжение) • Смарт-карты • Пластиковая карта, оснащенная компьютерным чипом, который может хранить в 500 раз больше данных, чем обычная кредитная карта • Карты для путешествий и развлечений (T&E) • Эти карты действительно не кредитные карты, так как остаток подлежит оплате в полном объеме каждый месяц • Вы не платите за услуги или товары в момент их покупки

                                        51. Задача 3: Определите, можете ли вы позволить себе ссуду и как подать заявку на кредит • Прежде чем брать ссуду, спросите себя… • Можете ли вы позволить себе ссуду? • От чего вы планируете отказаться, чтобы произвести платеж?

                                        52. ежемесячных платежа по долгу * чистый ежемесячный доход Общие правила соотношения выплат по кредитам к доходу Выплаты по потребительским кредитам не должны превышать 20% от вашего чистого дохода. * Не включая оплату жилья, которая является долгосрочным обязательством

                                        53. Общие правила кредитоспособности (продолжение) Отношение долга к собственному капиталу = должно быть <1 чистой стоимости * * Без учета стоимости дома

                                        54. Пять кредитных карт • Характер. Оплачиваете ли вы счета вовремя? • Мощность — можете ли вы погасить ссуду? • Капитал — каковы ваши активы и чистая стоимость? • Обеспечение — что у вас есть ценного, что вы обещаете кредитору, и что он может получить обратно, если вы не соблюдаете условия соглашения? • Условия. Кредиторы проанализируют, как общие экономические условия повлияют на вашу способность погасить кредит?

                                        55. Факторы кредитоспособности • ECOA (Закон о равных возможностях кредита) дает всем заявителям одинаковые права.Поставщики кредитов не могут проводить дискриминацию на основании следующего: • ВОЗРАСТ. Кредитор не может отказать вам или уменьшить ваш кредит из-за возраста • ОБЩЕСТВЕННАЯ ПОМОЩЬ Вам не могут отказать в кредите, потому что вы получаете государственную помощь • HOUSING ECOA также покрывает заявки на ипотеку и ссуды на ремонт жилья

                                        56. Факторы кредитоспособности (продолжение) • ECOA дает вам право знать причины отказа в кредите • Вы можете запросить копию своего кредитного отчета в течение 60 дней, если вам отказали в кредите о том, что находится в ваших файлах

                                        57. Ваш кредитный отчет • Кредитные отчеты • Запись полной кредитной истории • Кредитные бюро • Агентство, которое собирает информацию о том, насколько быстро люди и предприятия оплачивают свои счета • Experian, Trans Union и Equifax 3 основных кредитных бюро • Кредитные бюро получают информацию от банков, магазинов финансовых компаний, компаний, выпускающих кредитные карты, и других кредиторов • Cr редактировать файлы • Значительная часть личной информации хранится в типичном файле кредитного бюро • Справедливая кредитная отчетность • Закон разрешает удаление устаревшей информации, а также право исправлять дезинформацию

                                        58. Ваш кредитный отчет (продолжение). • КТО МОЖЕТ ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ? Только уполномоченные лица имеют доступ к вашему отчету. ОГРАНИЧЕНИЯ ПО ВРЕМЕНИ НА НЕЖЕЛАТЕЛЬНЫЕ ДАННЫЕ • О неблагоприятных данных можно сообщать за семь лет, а о банкротстве — за десять лет. НЕПРАВИЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ В ВАШЕМ КРЕДИТНОМ ФАЙЛЕ. Вы можете запросить копию своей кредитной информации в течение 60 дней с момента отказа в кредите. Вы можете запросить бесплатную копию вашего кредитного отчета. КАКОВЫ ВАШИ ЮРИДИЧЕСКИЕ ПРАВА? У вас есть законное право подать в суд на кредитное бюро или кредитора, причинившего вам ущерб

                                        59. Цель 4 Определить стоимость кредита, рассчитав процентов с использованием различных формул процентов • Финансовые сборы — это общая сумма в долларах, которую вы платите за использование кредит.Он включает процентные расходы и сборы, такие как плата за обслуживание, страховые взносы, связанные с кредитом, или плата за оценку. • Годовая процентная ставка (APR) — это процентная стоимость кредита на годовой основе. • Годовая процентная ставка обеспечивает истинную процентную ставку, чтобы вы могли сравнивать ее с другими источниками кредита. Этот рейтинг позволяет сравнивать лайки с подобными при покупке тарифов. • Важно делать покупки в кредит.

                                        60. Поиск компромиссов • Срок (продолжительность ссуды) в зависимости от процентных затрат.• Кредитный риск в зависимости от процентной ставки. Чтобы снизить риск кредитора и, следовательно, процентную ставку, вы можете … • Принять переменную процентную ставку. • Предоставить залог для получения обеспеченного кредита. • Предоставьте аванс наличными. • Получите краткосрочную ссуду

                                        61. Расчет стоимости кредита • Простые проценты. • Расчет только на основную сумму и без начисления процентов. Долларовая стоимость заимствования. • I = P x r x T • Простой процент по уменьшающемуся балансу. • Проценты выплачиваются только на непогашенную первоначальную сумму основного долга.• Дополнительные проценты. • Проценты рассчитываются на полную сумму первоначальной основной суммы, затем добавляются к основной сумме, а затем общая сумма делится на количество платежей, которые необходимо произвести.

                                        62. Расчет стоимости кредита (продолжение)… Стоимость открытого кредита Потребители должны знать, как финансовые сборы и процентная ставка повлияют на их покупку Стоимость кредита и ожидаемая инфляция Кредиторы учитывают ожидаемую стоимость инфляции Избегайте минимального ежемесячного платежа план Чем дольше вы оплачиваете счет, тем больше процентов вы платите

                                        63. Задача 5: Разработайте план защиты вашего кредита и управляйте своими долгами Закон о справедливом кредитном выставлении счетов • Уведомить кредитора об ошибке в письменной форме в течение 60 дней .• Оплатите часть счета, не оспариваемую. • Они должны ответить в течение 30 дней. • Компания-эмитент кредитной карты имеет два расчетных периода, но не более 90 дней, чтобы исправить вашу учетную запись или сообщить вам, почему они считают счет правильным. • Спорный товар не повлияет на ваш кредитный рейтинг во время спора.

                                        64. Расчет стоимости кредита (продолжение) • Стоимость открытого кредита • Закон о кредитовании требует, чтобы открытые кредиторы информировали потребителей о том, как финансовые сборы и годовая процентная ставка повлияют на их расходы • Стоимость кредита и ожидаемая инфляция • Кредиторы учитывают ожидаемый уровень инфляции при принятии решения о размере начисленных процентов • Избегайте ловушки минимального ежемесячного платежа

                                        65. Задача 5: Разработайте план защиты вашего кредита и управляйте своими долгами Закон о справедливом выставлении счетов за кредит • Уведомить кредитора об ошибке в письменной форме в течение 60 дней.• Включите объяснение ошибки и номер вашего счета на адрес для запросов на выставление счетов. • Они должны ответить в течение 30 дней. • Компания-эмитент кредитной карты имеет два расчетных периода, но не более 90 дней, чтобы исправить вашу учетную запись или сообщить вам, почему они считают счет правильным. • Спорный товар не повлияет на ваш кредитный рейтинг во время спора.

                                        66. Задача 5: Разработать план защиты вашего кредита и управлять своими долгами (продолжение) Закон о справедливом кредитном выставлении счетов • Вы можете приостановить платеж за поврежденные или некачественные товары или плохое обслуживание, если вы заплатили за них кредитной картой , если вы искренне пытаетесь решить проблему с вашим кредитором.

                                        67. Что делать, если ваша личность украдена? • Свяжитесь с отделом по борьбе с мошенничеством каждого из трех основных кредитных бюро и попросите их пометить ваш файл предупреждением о мошенничестве, включая заявление о том, что кредиторы должны позвонить вам для получения разрешения, прежде чем открывать новые счета на ваше имя. • Свяжитесь с кредиторами, чтобы проверить любые счета, которые были подделаны или открыты обманным путем. • Подать заявление в полицию и сохранить копию. • Обратитесь за помощью на сайт www.consumer.gov/idtheft.

                                        68. Что делать, если ваша личность украдена? (продолжение) • Защита вашего кредита от кражи или потери • Измельчите все документы, содержащие личную информацию, перед тем, как выбросить их • Закройте свои учетные записи, если вы подозреваете, что к ним обратился злоумышленник • Защита вашей кредитной информации в Интернете • Принять необходимые шаги для обеспечения безопасности онлайн-транзакций и защиты личной информации

                                        69. Заключение займа • Кредитор отправит вам уведомление, в котором сообщается: • Вас просят гарантировать долг, поэтому подумайте, можете ли вы себе это позволить, если заемщик не выполняет свои обязательства.• Если заем не выплачивается, вам, возможно, придется заплатить до полной суммы, а также любые штрафы за просрочку платежа или сборы. • Если платеж пропущен, кредитор может взыскать с вас задолженность, не пытаясь сначала получить ее от заемщика.

                                        70. Жалобы на потребительский кредит • Сначала попробуйте решить проблему напрямую с кредитором. • Если это не сработает, существуют более формальные процедуры подачи жалоб. • Существует множество законов о защите потребительских кредитов и федеральных агентств, которые администрируют и помогают в рассмотрении жалоб.• Истина в законах о кредитовании и потребительском лизинге • Закон о равных возможностях кредитования (ECOA)

                                        71. Жалобы на потребительские кредиты (продолжение) • Законы о защите потребительских кредитов • Закон о справедливом выставлении счетов за кредит • Закон о справедливой кредитной отчетности • Закон об отчетности по потребительским кредитам • Ваши права в соответствии с законодательством о потребительском кредите • Подать жалобу кредитору • Подать жалобу в правительство • Если все остальное не поможет, подайте на кредитора в суд

                                        72. Управление долгами Предупреждающие признаки долговых проблем • Выплата только минимального баланса каждый месяц.• Проблемы даже с выплатой минимального ежемесячного баланса • Общий баланс увеличивается каждый месяц. • Отсутствие платежей по кредиту или просрочка платежа. • Использование сбережений для оплаты предметов первой необходимости, например, продуктов питания. • Получение уведомлений о втором или третьем платеже. • Занимать деньги для выплаты старых долгов. • Превышение кредитных лимитов по своим кредитным картам • Отказ в кредите из-за плохого кредитного отчета

                                        73. Управление долгами (продолжение) • Практика взыскания долгов • Федеральная торговая комиссия применяет Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) • Запрещает определенные действия сборщиков долгов • Не устраняет законные долги • Консультационные услуги по потребительским кредитам (CCCS) Если вы не можете оплатить счета, отложите дальнейшие покупки в кредит, поговорите со своими кредиторами или обратитесь за помощью в некоммерческую службу кредитного консультирования .• CCCS является некоммерческой организацией и поддерживается за счет взносов банков, продавцов и т. Д. • Обеспечивает обучение по вопросам кредита. • Предоставляет помощь с планом расходов. • Предоставляет услуги по консультированию по вопросам долга для тех, кто испытывает серьезные финансовые проблемы. • Может разработать план консолидации долга и договориться о пониженных процентных ставках.

                                        74. Другие консультационные услуги • Помимо университетов CCCS, местные агенты по расширению долга, кредитные союзы, военные базы, а также государственные и федеральные жилищные органы предоставляют некоммерческие консультационные услуги.• Вы можете узнать в своем финансовом учреждении или офисе по защите прав потребителей список надежных и недорогих финансовых консультационных услуг.

                                        75. Объявление о банкротстве физических лиц • Банкротство физических лиц — это процедура распределения части или всех ваших активов между кредиторами. • Банкротство должно быть крайней мерой из-за ущерба для кредитного рейтинга.

                                        76. Банкротство • Остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, что затрудняет получение кредита.Потенциальные работодатели могут ознакомиться с вашим кредитным отчетом. • Глава 7. • Подайте ходатайство в суд, в котором перечисляются активы и обязательства, и уплатите регистрационный сбор. • Многие, но не все долги прощены. • Активы продаются кредиторам. • Может хранить некоторые активы. • Идея — это новое начало. • Большинство полей относятся к этому типу.

                                        77. После главы 7 вы больше не должны быть должны … • Тарифы розничного магазина. • Комиссия за банковские кредитные карты. • Беззалоговые кредиты. • Неоплаченные счета больницы или врача.После банкротства вы все еще можете быть должны … • Определенные налоги и штрафы. • Алименты и алименты. • Образовательные кредиты. • Долги от умышленных или злонамеренных действий.

                                        78. .

                                          PPT — Потребительский кредит: его преимущества, недостатки, источники и затраты Презентация в PowerPoint

                                        79. 5 Потребительский кредит: его преимущества, недостатки, источники и затраты

                                        80. Потребительский кредит Цели главы • Анализ преимуществ и недостатков использования потребительского кредита • Оцените типы и источники потребительского кредита • Определите, можете ли вы позволить себе ссуду и как подать заявку на получение кредита • Определите стоимость кредита, начисляя проценты с использованием различных формул процентов • Разработайте план для защиты вашего кредита и управления ваши долги

                                        81. Задача 1: Анализ преимуществ и недостатков использования потребительского кредита • Кредит — это договоренность о получении наличных денег, товаров или услуг сейчас и оплаты их в будущем.• Потребительский кредит — это использование кредита на личные нужды, за исключением жилищной ипотеки, отдельными лицами и семьями. • Три способа, которыми потребители могут финансировать покупки. • Используйте свои сбережения. • Используйте настоящую прибыль. • Займы под ожидаемый будущий доход. • У каждой финансовой альтернативы есть компромисс. • Потребительский кредит — основная сила нашей экономики.

                                        82. Использование кредита и неправомерное использование кредита • Прежде чем использовать кредит для крупной покупки, задайте себе несколько вопросов. • Есть ли у меня наличные для первоначального взноса? • Хочу ли я использовать свои сбережения для этой покупки? • Соответствует ли эта покупка моему бюджету? • Могу ли я лучше использовать кредит, который мне понадобится? • Могу ли я отложить эту покупку? • Каковы альтернативные издержки откладывания этой покупки? • Каковы долларовые и психологические издержки использования кредита для этой покупки?

                                        83. Преимущества кредита • Текущее использование товаров и услуг.• Разрешить покупку даже при нехватке средств. • Подушка на случай финансовых чрезвычайных ситуаций. • Предварительное уведомление о продажах. • Легче вернуть товар. • Удобно делать покупки. • Один ежемесячный платеж. • Безопаснее, чем наличные.

                                        84. Преимущества кредита (продолжение) • Необходим для бронирования гостиниц и автомобилей, а также покупок в Интернете. • Воспользоваться льготным периодом плавания. • Может получать скидки, мили авиакомпаний или другие бонусы. • Указывает на финансовую стабильность.

                                        85. Недостатки потребительского кредита • Соблазн перерасходовать.• Может создавать долгосрочные финансовые проблемы и замедлять прогресс в достижении финансовых целей. • Возможная потеря товара из-за просрочки или неуплаты. • Связывает будущий доход. • Кредит стоит денег — дороже, чем оплата наличными.

                                        86. Задача 2: Оценить типы и источники потребительского кредита • Закрытый кредит. • Одноразовые ссуды на определенную цель, которые вы выплачиваете в определенный период времени и выплатами равных сумм. • Ипотечный, автомобильный и рассрочка на покупку мебели, техники и электроники.• 3 наиболее распространенных типа закрытого кредита • Кредит наличными в рассрочку • Кредит продажи в рассрочку • Единовременный кредит

                                        87. Задача 2: Оценить типы и источники потребительского кредита (продолжение) • Открытый кредит. • Используйте по мере необходимости до достижения максимальной кредитной линии. • Кредитные карты, карты универсальных магазинов и ссуды под залог недвижимости. • Вы платите проценты и финансовые сборы, если не оплачиваете счет полностью в срок. • Также называется возобновляемым чеком

                                        88. Источники потребительского кредита • Ссуды.• Ссуды включают заем денег с соглашением о погашении вместе с процентами. • Недорогие кредиты. • Родители или члены семьи. • Ссуды, основанные на активах, таких как CD. • Средние кредиты. • Коммерческие банки, ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы. • Дорогие кредиты. • Финансовые компании и компании по обналичиванию чеков. • Розничные торговцы, например, продавцы автомобилей или бытовой техники. • Банковские кредитные карты и наличные.

                                        89. Источники потребительского кредита (продолжение) • Ссуды под залог собственного капитала • Ссуда, основанная на собственном капитале дома — разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы все еще должны по ипотеке.• Кредитные карты • Средний владелец карты имеет более девяти кредитных карт • Удобные пользователи и заемщики • Дебетовые карты • Дебетовые карты электронным способом вычитают деньги из ваших сбережений или текущих счетов • Чаще всего используются в банкоматах

                                        90. Источники потребительского кредита ( продолжение) • Смарт-карты • Пластиковая карта, оснащенная компьютерным чипом, который может хранить на 500 данных больше, чем обычная кредитная карта • Карты для путешествий и развлечений (T&E) • Эти карты на самом деле не являются кредитными картами, так как баланс подлежит оплате в полном объеме каждый месяц • Вы не платите за услуги или товары в момент их покупки.

                                        91. Задача 3: Определить, можете ли вы позволить себе ссуду и как подать заявку на получение кредита. • Прежде чем брать ссуду, спросите себя… • Можете ли вы позволить себе ссуду? • От чего вы планируете отказаться, чтобы произвести платеж?

                                        92. Общие правила кредитной емкости ежемесячных выплат по долгу * чистый ежемесячный доход Отношение выплат по долгу к доходу Выплаты по потребительским кредитам не должны превышать 20% от вашего чистого дохода. * Не включая оплату жилья, которая является долгосрочным обязательством

                                        93. Общие правила кредитной емкости (продолжение) Отношение долга к собственному капиталу = должно быть <1 чистой стоимости * * Без учета стоимости дома

                                        94. для кредита Пять критериев кредита • Характер. Оплачиваете ли вы счета вовремя? • Мощность — можете ли вы погасить ссуду? • Капитал — каковы ваши активы и чистая стоимость? • Обеспечение — что у вас есть ценного, что вы обещаете кредитору, и что он может получить обратно, если вы не соблюдаете условия соглашения? • Кредитная история. Кредиторы изучат вашу кредитную историю, чтобы выяснить, ответственно ли вы использовали кредит в прошлом.

                                        95. Кредитный рейтинг • Кредитный рейтинг — это мера способности и желания человека производить платежи по кредиту вовремя • Факторы включают доход, текущий долг, информацию о вашем характере и способах погашения долгов в прошлом • Кредиторы используют различные рейтинговые системы • Закон о равных возможностях кредита (ECOA) дает всем заявителям на кредит одинаковые основные права • ECOA очень четко определяет, как возраст человека может использоваться для определения кредитного рейтинга • Лицам, получающим государственную помощь, также не может быть отказано в кредите

                                        96. Кредитный рейтинг (продолжение) • ECOA также охватывает заявки на ипотеку или ссуды на улучшение жилья • ECOA дает вам право знать причины отказа в кредите • Вы можете запросить копию своего кредитного отчета в течение 60 дней если вам отказано в кредите на основании того, что находится в ваших файлах • Кредитные бюро • Агентство, которое собирает информацию о том, как быстро люди и компании оплачивают свои счета • Experian, Trans Union и Equifax — 3 основных кредитных бюро • Кредитные бюро получают информацию от банков, магазинов финансовых компаний, компаний, выпускающих кредитные карты, и других кредиторов • Кредитные файлы • Значительный объем личной информации хранится в типичном файле кредитного бюро

                                        97. Ярмарка Кредитная отчетность • Насколько точен ваш кредитный отчет? • Если вам отказано в кредите на основании вашего отчета, вы можете бесплатно получить копию вашего кредитного отчета в течение 60 дней с момента вашего запроса.• Компании, выпускающие кредитные карты, должны исправлять неточную или неполную информацию. • Только уполномоченные лица имеют доступ к вашему отчету. • О неблагоприятных данных можно сообщить за семь лет, а о банкротстве — за десять лет.

                                        98. Стоимость кредита • Финансовые сборы — это общая сумма в долларах, которую вы платите за использование кредита. Он включает процентные расходы и сборы, такие как плата за обслуживание, страховые взносы, связанные с кредитом, или плата за оценку. • Годовая процентная ставка (APR) — это процентная стоимость кредита на годовой основе.• Годовая процентная ставка обеспечивает истинную процентную ставку, чтобы вы могли сравнивать ее с другими источниками кредита. Этот рейтинг позволяет сравнивать лайки с подобными при покупке тарифов. • Важно делать покупки в кредит.

                                        99. Выбор вариантов финансирования • Срок (продолжительность ссуды) по сравнению с процентными затратами. • Кредитный риск в зависимости от процентной ставки. Чтобы снизить риск кредитора и, следовательно, процентную ставку, вы можете … • Принять переменную процентную ставку. • Предоставить залог для обеспечения кредита.• Сделайте большой авансовый платеж. • Иметь более короткий срок кредита.

                                        100. Расчет стоимости кредита • Простые проценты. • Расчет только на основную сумму и без начисления процентов. Долларовая стоимость заимствования. • I = P x r x T • Простой процент по уменьшающемуся балансу. • Проценты выплачиваются только на непогашенную первоначальную сумму основного долга. • Дополнительные проценты. • Проценты рассчитываются на полную сумму первоначальной основной суммы, затем добавляются к основной сумме, а затем общая сумма делится на количество платежей, которые необходимо произвести.

                                        101. Задача 5: Разработать план защиты вашего кредита и управлять своими долгами Закон о справедливых кредитных счетах • Уведомить кредитора об ошибке в письменной форме в течение 60 дней. • Включите объяснение ошибки и номер вашего счета на адрес для запросов на выставление счетов. • Они должны ответить в течение 30 дней. • Компания-эмитент кредитной карты имеет два расчетных периода, но не более 90 дней, чтобы исправить вашу учетную запись или сообщить вам, почему они считают счет правильным. • Спорный товар не повлияет на ваш кредитный рейтинг во время спора.

                                        102. Стоимость кредита • Финансовые сборы — это общая сумма в долларах, которую вы платите за использование кредита. Он включает процентные расходы и сборы, такие как плата за обслуживание, страховые взносы, связанные с кредитом, или плата за оценку. • Годовая процентная ставка (APR) — это процентная стоимость кредита на годовой основе. • Годовая процентная ставка обеспечивает истинную процентную ставку, чтобы вы могли сравнивать ее с другими источниками кредита. Этот рейтинг позволяет сравнивать лайки с подобными при покупке тарифов.• Важно делать покупки в кредит.

                                        103. Выбор вариантов финансирования • Срок (продолжительность ссуды) по сравнению с процентными затратами. • Кредитный риск в зависимости от процентной ставки. Чтобы снизить риск кредитора и, следовательно, процентную ставку, вы можете … • Принять переменную процентную ставку. • Предоставить залог для обеспечения кредита. • Сделайте большой авансовый платеж. • Иметь более короткий срок кредита.

                                        104. Расчет стоимости кредита • Простые проценты. • Расчет только на основную сумму и без начисления процентов.Долларовая стоимость заимствования. • I = P x r x T • Простой процент по уменьшающемуся балансу. • Проценты выплачиваются только на непогашенную первоначальную сумму основного долга. • Дополнительные проценты. • Проценты рассчитываются на полную сумму первоначальной основной суммы, затем добавляются к основной сумме, а затем общая сумма делится на количество платежей, которые необходимо произвести.

                                        105. Расчет стоимости кредита (продолжение) • Стоимость открытого кредита • Закон о кредитовании требует, чтобы открытые кредиторы информировали потребителей о том, как финансовые сборы и годовая процентная ставка повлияют на их расходы • Стоимость кредита и ожидаемая инфляция • Кредиторы учитывают ожидаемый уровень инфляции при принятии решения о размере начисленных процентов • Избегайте ловушки минимальных ежемесячных платежей • Чем дольше вы оплачиваете счет, тем больше процентов вы платите

                                        106. Цель 5: Развитие план защиты вашего кредита и управление долгами Закон о справедливом выставлении счетов за кредит • Уведомить кредитора об ошибке в письменной форме в течение 60 дней.• Включите объяснение ошибки и номер вашего счета на адрес для запросов на выставление счетов. • Они должны ответить в течение 30 дней. • Компания-эмитент кредитной карты имеет два расчетных периода, но не более 90 дней, чтобы исправить вашу учетную запись или сообщить вам, почему они считают счет правильным. • Спорный товар не повлияет на ваш кредитный рейтинг во время спора.

                                        107. Задача 5: Разработать план для защиты вашего кредита и управлять своими долгами (продолжение) Закон о справедливом выставлении счетов за кредит • Вы можете приостановить платеж за поврежденные или некачественные товары или плохое обслуживание, если вы заплатили за них кредитной картой , если вы искренне пытаетесь решить проблему с вашим кредитором.

                                        108. Что делать, если ваша личность украдена? • Свяжитесь с отделом по борьбе с мошенничеством каждого из трех основных кредитных бюро и попросите их пометить ваш файл предупреждением о мошенничестве, включая заявление о том, что кредиторы должны позвонить вам для получения разрешения, прежде чем открывать новые счета на ваше имя. • Свяжитесь с кредиторами, чтобы проверить любые счета, которые были подделаны или открыты обманным путем. • Подать заявление в полицию и сохранить копию. • Обратитесь за помощью на сайт www.consumer.gov/idtheft.

                                        109. Что делать, если ваша личность украдена? (продолжение) • Защита вашей кредитной информации от кражи или потери • Измельчите все документы, содержащие личную информацию, прежде чем выбросить их • Закройте свои учетные записи, если вы подозреваете, что к ним обратился злоумышленник • Защита вашей кредитной информации в Интернете • Принять необходимые шаги по обеспечению безопасности онлайн-транзакций и защиты личной информации

                                        110. Заключение займа • Кредитор отправит вам уведомление, в котором говорится: • Вас просят гарантировать долг, поэтому подумайте, можете ли вы себе это позволить, если заемщик не выполняет свои обязательства.• Если заем не выплачивается, вам, возможно, придется заплатить до полной суммы, а также любые штрафы за просрочку платежа или сборы. • Если платеж пропущен, кредитор может взыскать с вас задолженность, не пытаясь сначала получить ее от заемщика.

                                        111. Жалобы на потребительский кредит • Сначала попробуйте решить проблему напрямую с кредитором. • Если это не сработает, существуют более формальные процедуры подачи жалоб. • Существует множество законов о защите потребительских кредитов и федеральных агентств, которые администрируют и помогают в рассмотрении жалоб.• Истина в законах о кредитовании и потребительском лизинге • Закон о равных кредитных возможностях (ECOA)

                                        112. Жалобы на потребительские кредиты (продолжение) • Законы о защите потребительских кредитов Закон о справедливом выставлении счетов за кредит • Закон о справедливой кредитной отчетности • Закон об отчетности по потребительским кредитам • Ваш Права в соответствии с законодательством о потребительском кредите • Жалоба кредитору • Подать жалобу в правительство • Если ничего не помогает, подайте на кредитора в суд

                                        113. Управление долгами Предупреждающие признаки долговых проблем • Выплата только минимального остатка ежемесячно.• Увеличение общей суммы к оплате каждый месяц. • Пропуск или чередование платежей или просрочка платежа. • Использование сбережений для оплаты обычных счетов, таких как питание. • Получение уведомлений о втором или третьем платеже. • Занимать деньги для выплаты старых долгов. • Превышайте кредитные лимиты по своим кредитным картам.

                                        114. Управление долгами (продолжение) • Практика взыскания долгов • Федеральная торговая комиссия применяет Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) • Запрещает определенные действия сборщиков долгов • Не устранение законных долгов • Консультации по потребительским кредитам (CCCS). Если вы не можете оплатить счета, отложите дальнейшие покупки в кредит, поговорите со своими кредиторами или обратитесь за помощью в некоммерческую консультационную службу по кредитам.• CCCS является некоммерческой организацией и поддерживается за счет взносов банков, продавцов и т. Д. • Обеспечивает обучение по вопросам кредита. • Предоставляет помощь с планом расходов. • Предоставляет услуги по консультированию по вопросам долга для тех, кто испытывает серьезные финансовые проблемы. • Может разработать план консолидации долга и договориться о сниженных процентных ставках.

                                        115. Другие консультационные услуги • Помимо университетов CCCS, местные агенты по расширению долга, кредитные союзы, военные базы, а также государственные и федеральные жилищные органы предоставляют некоммерческие консультационные услуги.• Вы можете узнать в своем финансовом учреждении или офисе по защите прав потребителей список надежных и недорогих финансовых консультационных услуг. • Иногда ответ — банкротство

                                        116. Объявление банкротства физических лиц • Уровень банкротств физических лиц является самым высоким за всю историю и ежегодно увеличивается. • Банкротство было разработано как крайнее средство, но стало «приемлемым» инструментом кредитного менеджмента.

                                        117. Банкротство • Остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, что затрудняет получение кредита.Потенциальные работодатели могут ознакомиться с вашим кредитным отчетом. • Глава 7. • Подайте ходатайство в суд, в котором перечисляются активы и обязательства, и уплатите регистрационный сбор. • Многие, но не все долги прощены. • Активы продаются кредиторам. • Может хранить некоторые активы. • Идея — это новое начало. • Большинство полей относятся к этому типу.

                                        118. После главы 7 вы больше не должны быть должны … • Тарифы розничного магазина. • Комиссия за банковские кредитные карты. • Беззалоговые кредиты. • Неоплаченные счета больницы или врача.После банкротства вы все еще можете быть должны … • Определенные налоги и штрафы. • Алименты и алименты. • Образовательные кредиты. • Долги от умышленных или злонамеренных действий.

                                        119. .

                                          Преимущества и недостатки банковских ссуд

                                          Банковские ссуды — очевидные источники финансирования для вашего малого бизнеса. Как и многие другие аспекты предпринимательства, у них есть свои преимущества и недостатки в зависимости от того, как вы их используете. Банковский кредит — это серьезное обязательство, которое со временем повлияет на ваш денежный поток. Делайте реалистичные прогнозы, чтобы определить, сможет ли ваш бизнес выплачивать ежемесячные платежи по кредиту, и тратить деньги вдумчиво и экономно.

                                          Банковские ссуды могут быть трудно получить

                                          Если ваш бизнес только начал свою деятельность, вы не сможете получить банковский ссуду, если только вы не захотите и не сможете рискнуть личными активами в качестве залога.Даже если вы какое-то время занимались бизнесом, у вас может быть тяжелое бремя доказывания, чтобы убедить банкира в том, что ваш бизнес достоин ссуды, особенно если у вас был недавний плохой год или два. Потенциальная сложность получения банковского кредита является недостатком, если вам действительно нужны деньги. Это также недостаток, если у вашего бизнеса есть реальный потенциал, но это не очевидно из вашей финансовой отчетности. С другой стороны, эта трудность может пойти вам на пользу, если ваша компания просто не готова к получению банковского кредита.

                                          Высокие ставки и небольшая гибкость

                                          Необеспеченные банковские ссуды могут иметь относительно высокие процентные ставки, хотя эти ставки, безусловно, ниже, чем по корпоративным кредитным картам. Выплаты обычно снимаются с вашего банковского счета в виде ежемесячных платежей на постоянные суммы. Эти регулярные платежи являются преимуществом, потому что они помогают вам выплатить основную сумму в срок, но они являются недостатком, потому что они не позволяют вам гибкость погашения, которую предоставляют кредитные карты.Когда вы получаете ссуду в банке, обычно оговаривается, что вы должны открыть текущий или сберегательный счет в банке, предоставляющем капитал. Однако их филиалы могут быть неудобно расположены, и структура комиссий на предлагаемых ими счетах может не соответствовать вашим потребностям.

                                          Отсутствие человеческого фактора

                                          Вы можете повысить свои шансы на получение банковского финансирования, установив отношения с бизнес-банкиром. Представьтесь за несколько месяцев или даже за год до подачи заявки на ссуду и дайте банкиру возможность познакомиться с вашей компанией и посмотреть, как она растет.Однако даже если вы познакомитесь со своим банкиром, прежде чем подавать заявку на получение банковского кредита, заимствование в крупном финансовом учреждении относительно безлично по сравнению с заимствованием у друга или родственника. Безличный характер банковских ссуд может быть преимуществом, если вы не можете погасить ссуду, поскольку вы не разочаровываете людей, с которыми у вас близкие отношения. Однако ссуда в банке может стать недостатком, если что-то пойдет не так, и вам понадобится некоторая свобода действий.

                                          Вы сохраняете право собственности на свой бизнес

                                          Банковские ссуды имеют несколько явных преимуществ по сравнению с другими источниками финансирования.Основное преимущество банковского кредита состоит в том, что вам не нужно отказываться от права собственности на бизнес. Вы должны принимать все решения по ведению бизнеса и удержанию всей прибыли. В отличие от акционеров, сотрудники банка не имеют права высказывать свое мнение о том, как вы управляете компанией.

                                          Проценты — это вычет по налогу

                                          Часто проценты по банковской ссуде могут быть дешевле, чем доходность капитала, которую акционеры ожидают от своих инвестиций. Если вы начинаете бизнес, процент по банковскому кредиту почти наверняка будет значительно меньше, чем ставки, взимаемые компаниями, выпускающими кредитные карты, и вы, как правило, можете установить ставку на несколько лет, чтобы точно знать, что вы выплачиваете. каждый месяц.Кроме того, проценты по кредиту не облагаются налогом, а дивиденды, выплачиваемые акционерам, — нет. Это делает банковский кредит идеальным выбором для многих малых предприятий.

                                          .