ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы?

Вы делаете очень хорошие статьи. Напишите, пожалуйста, про то, почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы. Для многих клиентов это будет важно. Подробного объяснения доступным для бабушки языком я в интернете не нашел.

Спасибо!
Максим

Полная стоимость кредита — это сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика. Она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. ПСК обычно расположена на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.

Мишель Коржова

отвечает на все вопросы про кредиты

Профиль автора

Что входит в ПСК

В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:

1. Основной долг — сумму, которую получит заемщик, без учета начислений.
2. Проценты за использование этих денег.
3. Платежи третьим лицам — например, страховой компании или оценщику. Плата за страхование кредита может быть включена в ПСК, только если без страховки не получить конкретный вид кредита или если она влияет на ставку по кредиту: к примеру, со страховкой ставка 9,9%, а без страховки — 13%. Если страховка не влияет на ставку и не обязательна для получения кредита, ее не включают в ПСК.
4. Плату за выпуск и обслуживание карты, если речь о кредитке.

Так выглядит ПСК в договоре

Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.

Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Например, на 16 августа 2019 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%. Значит, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля не может быть выше 17,28% годовых.

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Когда стоимость кредита выше ПСК

Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.

У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.

/limit/

Как увеличить кредитный лимит

Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.

Кратко

Полная стоимость кредита максимально приближенно показывает, сколько стоит кредит для заемщика. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика.

Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. Но банк не может учесть это при расчете ПСК, потому что не знает заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.

Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту. Почитайте об этом нашу статью «Как на самом деле пользоваться кредиткой».

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Задать вопрос

Что такое полная стоимость потребительского кредита в процентах и что включает в себя?

Все, кто связывался с банковскими кредитами, знают, что проценты на красивой странице сайта и проценты на черно-белой странице договора – разные, причем вторая процентная ставка может быть больше первой в 2 раза. Но не все знают, что второй вариант имеет свое название (полная стоимость кредита) и регулируется законом. Расскажем про это.

Что такое полная стоимость кредита в процентах?

Как узнать полную стоимость кредита?

Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?

Что не входит в ПСК?

Как узнать итоговый показатель?

Что дает заемщику анализ показателя?

Как рассчитать ПСК с помощью формулы самостоятельно?

Влияние способа расчета на ПСК

Способы снижения стоимости кредита

Что такое полная стоимость кредита в процентах?

Итак, у нас есть некий кредит. Банк назначает по нему годовой процент, который отображает в рекламе и на сайте/в листовках/так далее. Это – «голая» процентная ставка. Когда заемщик берет этот кредит, оказывается, что «в нагрузку» к процентной ставке идет комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу, комиссия за обслуживание карточки (особенно актуально для кредиток) и повышение процентной ставки на 0,5 пунктов, потому что клиент не является зарплатным. Это – полная стоимость кредита. Если брать по определению, то ПСК – это переведенная в годовой % реальная стоимость займа, со всеми комиссиями, наградами, дополнительными сборами и услугами. Как видите, полная стоимость оформляемого кредита и процентная ставка сильно различаются – различие кроется именно в доп. тратах.

Как узнать полную стоимость кредита?

У вас есть 3 варианта:

1. Посмотреть ПСК в договоре. Согласно Федеральному закону «О кредитах» (№353, статья 6), полная стоимость займа должна быть напечатана на самой первой странице, вверху, справа, огромными буквами/цифрами и в большой черной рамке (над графиком платежей и другой информацией). Это сделано для того, чтобы банки не могли обманывать клиентов всякими звездочками и пояснениями мелким шрифтом.
2. На помощь может прийти официальный сайт банка. Например, вот на этой странице можно узнать, что значит полная стоимость ипотечного или потребительского кредита в Сбербанке: sberbank.ru/ru/person/credits/overall_cost
3. Можно рассчитать эффективную ставку самостоятельно.

Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?

Основная часть:

• Деньги, взятые в долг.
• Проценты по этим деньгам.

Комиссии:

• За выпуск пластика, его годовое обслуживание.
• За расчеты и другие операции с деньгами.
• За открытие и обслуживание счета.
• За саму выдачу займа.
• За оформление, рассмотрение.

Если по кредиту обязательно предусматривается страхование, оно не входит в полную стоимость. Если же страхование – добровольное, но отказ от него влечет за собой повышение процента, это должно быть отражено.

Интересна ситуация с комиссией за выдачу наличных через банкомат. Допустим, вы берете потребительский займ наличными, и есть условие – его дают на карту, а вы снимаете деньги в банкомате. При этом для этого продукта предусмотрена комиссия за снятие наличных. С одной стороны, в законе про это ничего не говорится. С другой стороны, в пункте 4 статьи 6 написано: «В ПСК входят платежи… кредитору, если выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей». Получается, что комиссия за снятие наличных должна входить в ПСК.

Что не входит в ПСК?

• Нарушения договора и связанные с этим последствия (штрафы, пени и так далее).
• Действия, зависящие от заемщика. Например, вы берете кредитку с условием: если тратите в месяц 10000?, ставка – 8%; если тратите меньше, ставка – 11%. В полную стоимость кредита включат 8%.
• Платежи страховым компаниям, если нужно в обязательном порядке страховать предмет залога (квартиру по ипотеке, например).
• Платежи, которые не влияют на возможность получения кредита и процентную ставку (СМС-банкинг, к примеру).

Как узнать итоговый показатель?

Либо спросить в банке, либо высчитать самостоятельно. Первый вариант – лучше, так как банк обязан предоставлять ПСК, поэтому шансы на обман крайне низки. Самостоятельно высчитать тоже можно, но это – непростая задача (ниже мы покажем, что нужно делать).

Что дает заемщику анализ показателя?

Правдивую информацию. Учитывая расхождение процента по публичной оферте и полной стоимости, настоящая переплата по кредиту может сделать бывшее привлекательным предложение крайне невыгодным, а ранее неприметное – том, на котором клиент в конце концов остановится.

Как рассчитать ПСК с помощью формулы самостоятельно?

Вот – формулы:

Вторая формула помогает высчитать ЧБП – нужно найти минимальное решение уравнения. Если, конечно, возникнет желание это сделать, в чем мы крайне сомневаемся. К счастью, есть более легкий путь – вам понадобится доступ к Google-таблицам и график платежей.

Пример расчета полной стоимости кредита

Что нужно сделать, на примере «Кредита на любые цели» от Сбербанка:

• Заходим на ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured
• В центре страницы находим калькулятор.
• Выставляем нужные параметры, получаем ценную информацию, если точнее – ежемесячный платеж.




• Заходим наgoogle.com/spreadsheets/u/0/
• Создаем «Пустой файл».




• Теперь – внимание. Нужно сделать все в точности по инструкции. В клетке А1 пишем сумму кредита со знаком «минус».




• В клетках «А2», «А3» и так далее нужно написать сумму ежемесячного платежа столько раз, сколько месяцев вы будете выплачивать кредит. В нашем примере 1 год = 12 месяцев = клетки с «А2» по «А13». Если считаете займ на 2 года – нужно заполнить клетки с «А2» по «А25». Чтобы не вводить каждый раз сумму вручную, напишите в «А2» ежемесячный платеж, нажмите Enter, снова выделите «А2», потяните клетку вниз (за правый нижний угол) на столько клеток, на сколько требуется.




• В клетке «В1» напишите любую дату, в клетке «В2» – дату на месяц позже. Формат: «день/месяц/год». Мы использовали 1 января 2020 и 1 февраля 2020.




• Теперь нажмите на «В1», зажмите Shift на клавиатуре и щелкните на «В2». Появится рамка, выделяющая обе ячейки. Растяните ее так, чтобы даты заняли столько же клеток, сколько и сумма с платежами (перетащите вниз нижний правый угол выделенного блока).




• В «С1» напишите следующую формулу: =XIRR(A1:A13; B1:B13) * 100. Если у вас заполнено больше или меньше 13 строк – вместо «А13» и «В13» укажите, сколько строк заполнили. XIRR – это та самая формула полной стоимости кредита, указанная выше, она «вшита» в Google-таблицы. Результат – десятичная дробь, поэтому мы умножаем ее на 100, чтобы получить проценты.

Итак, мы получили 14,8%. Как видите, это на 0,9% отличается от ставки, указанной на сайте Сбербанка.

Влияние способа расчета на ПСК

Банки иногда используют модифицированные формулы для расчета ПСК, поэтому расхождения между вашими подсчетами и подсчетами банка возможны. Но разница – в пределах 0,1-0,2%, поэтому особо волноваться не стоит. Если это все же важно, вы всегда можете запросить информацию о методах подсчета ПСК у самого банка.

Способы снижения стоимости кредита

Их, на самом деле, не так уж и много. Вы вряд ли что-то сможете сделать с реальной стоимостью, назначенной банком – вы либо берете кредит, либо не берете. Если хотите снизить переплату – либо поищите более выгодное предложение, либо воспользуйтесь акциями/снижениями процентной ставки (если таковые есть). Ну и, естественно, не допускайте просрочек, чтобы не повысить себе ставку.

Понимание общей стоимости займа – Wells Fargo

Понять общую стоимость заимствования

Если вы покупаете кредит, кредитную линию или кредитную карту, важно учитывать все связанные с этим расходы, а не только ежемесячный платеж. Убедитесь, что вы знаете общую стоимость займа денег, взглянув на эти четыре вещи:

Сумма денег, которую вы занимаете, может повлиять на процентную ставку, доступные условия и возможные сборы, которые вы платите в течение срока действия кредита. Итак, определите, сколько денег у вас на самом деле нужно , чтобы одолжить. Более высокая сумма кредита может потребовать более длительного срока, чтобы ваши ежемесячные платежи оставались управляемыми.

Кончик

Одалживайте только то, что вам нужно. Даже если вы имеете право на более высокую сумму кредита, будьте осторожны, чтобы не переусердствовать. Чем меньше денег вы берете взаймы, тем меньше вам придется возвращать.

При сравнении ставок вам следует сосредоточиться на годовой процентной ставке, а не просто на процентной ставке. APR — это сумма годовых процентов плюс сборы, которые вы будете платить в среднем за весь срок кредита. Сосредоточение внимания на годовой процентной ставке позволяет вам лучше сравнивать стоимость заимствований у разных кредиторов, у которых могут быть разные структуры комиссионных. Ищите счет с низкой годовой процентной ставкой — чем ниже годовая процентная ставка, тем ниже будет ваш ежемесячный платеж.

Кончик

Годовая процентная ставка, на которую вы имеете право, зависит от вашей кредитной истории. Чем сильнее ваш кредитный рейтинг, тем лучше APR вы можете получить от кредитора.

Фиксированная или переменная ставка?

Кредиты обычно имеют фиксированную ставку и фиксированный срок, в то время как кредитная линия или кредитная карта обычно имеют переменную ставку и возобновляемый срок.

Знайте плюсы и минусы каждого из них:

• С кредитом с фиксированной процентной ставкой ваша процентная ставка и ежемесячный платеж никогда не меняются. А поскольку платеж включает в себя как основную сумму, так и проценты, ваш кредит будет погашен в конце срока. Наличие предсказуемого ежемесячного платежа может облегчить соблюдение бюджета и управление финансами.
• При использовании кредита с плавающей процентной ставкой или кредитной линии ваша процентная ставка и ежемесячный платеж могут меняться со временем. Первоначальная процентная ставка может быть ниже, чем у кредита с фиксированной ставкой, но со временем может увеличиваться. Итак, имейте в виду, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить свой долг, поскольку изменения в ставке могут повлиять на ваш ежемесячный платеж.

Срок кредита (или период погашения) — это время, которое потребуется для погашения кредита, если вы будете вносить только необходимые минимальные ежемесячные платежи.

Продолжительность срока кредита влияет как на ваш ежемесячный платеж, так и на общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита.

Рассмотрим эти три примера. Каждый кредит имеет одинаковую сумму основного долга в размере 15 000 долларов США и годовую процентную ставку (APR) 7,75%. Но посмотрите, как срок кредита влияет на ежемесячный платеж и общую стоимость кредита. Эта диаграмма предназначена только для иллюстрации.

При 10-летнем сроке вы будете платить 180,02 доллара в месяц, что в сумме составит 21 602,40 доллара в конце срока кредита. Сравните это с 5-летним сроком с ежемесячным платежом в размере 302,35 долларов США и общей стоимостью 18 141,00 долларов США. Наконец, рассмотрим трехлетний срок с ежемесячным платежом в размере 468,32 долларов США и общей стоимостью 16 859 долларов США..52.

Обратите внимание, что общая сумма выплаченных процентов составит 6 602,40 долл. США при 10-летнем сроке, 3 141,00 долл. США при 5-летнем сроке и только 1 859,52 долл. США при 3-летнем сроке.

Как видите, более длительный срок кредита может помочь сохранить низкий ежемесячный платеж, но такой низкий платеж приводит к более высокой общей стоимости займа.

Имейте в виду, что независимо от срока вашего кредита, большинство кредитов позволяют вам платить больше, чем ваш требуемый ежемесячный платеж. Чем больше денег вы сможете внести в счет основного долга, тем быстрее вы погасите кредит и тем меньше вы будете платить процентов.

Кончик

Попробуйте добавить дополнительную сумму к основной сумме вашего ежемесячного платежа. Даже небольшая сумма каждый месяц может сократить срок кредита и привести к снижению общей процентной ставки.

Проверьте наличие дополнительных сборов и сборов, которые могут увеличить сумму, которую вы платите — чем больше сборов, тем выше стоимость займа. Общие сборы включают:

• Сборы за выдачу кредита — сумма, взимаемая за обработку заявки на получение кредита и услуги андеррайтинга
• Штраф за досрочное погашение — комиссия, взимаемая при погашении кредита до окончания срока
• Ежегодная комиссия — сумма, которую вы будете платить каждый год за наличие счета
• Комиссия за перевод — комиссия для перевода баланса с одного кредитного счета на другой

Кончик

Перед переводом остатка с одного кредитного счета на другой с более низкой процентной ставкой убедитесь, что вы знаете, какова комиссия за перевод остатка и увеличится ли годовая процентная ставка по окончании вводного периода.

Готов взять кредит?

Если вам нужен срочный кредит, у вас есть непредвиденные расходы или вы планируете большие расходы, сравните свои варианты с кредитами от Wells Fargo.

Сравнить варианты займа

QSR-1122-03827

LRC-0622

Какие расходы мне придется оплатить в рамках получения ипотечного кредита?

Последнее рассмотрение: 08 сентября 2020 г.

Существует несколько различных видов затрат, которые вы платите при получении ипотечного кредита. Некоторые из этих расходов напрямую связаны с ипотекой — в совокупности они составляют цену займа денег. Именно на эти расходы следует обратить внимание при выборе ипотечного кредита.

Другие расходы, такие как налоги на имущество, часто оплачиваются вместе с ипотекой, но на самом деле это расходы на приобретение жилья. Вам придется платить им независимо от того, есть у вас ипотека или нет. Эти затраты важны для принятия решения о том, сколько вы можете себе позволить. Однако кредиторы не контролируют эти расходы, поэтому вам не следует принимать решения о том, какого кредитора выбрать, основываясь на их оценках этих расходов.

Вы платите за ипотечный кредит двумя способами: авансом и в рассрочку. При выборе ипотеки важно учитывать оба вида затрат. Ипотека с более низким ежемесячным платежом может иметь более высокие первоначальные затраты, или ипотека с низкими первоначальными затратами может иметь более высокий ежемесячный платеж.

Ежемесячные расходы. Ваш ежемесячный платеж обычно состоит из четырех элементов:

• Основная сумма.   Это деньги, которые вы заняли и должны вернуть. Это часть стоимости покупки вашего дома, но не стоимость займа денег.
• Проценты. Это основная стоимость заимствования денег, но не единственная.
• Ипотечное страхование. Это дополнительная плата за заимствование денег, обычно требуемая для заемщиков, которые вносят первоначальный взнос менее 20%.
• Налоги на имущество и страхование домовладельцев.   Это расходы на владение жильем, а не на получение кредита. Они обычно связаны с вашим ежемесячным платежом и управляются кредитором через счет условного депонирования.

Кроме того, вы можете оплачивать взносы кондоминиума или ассоциации домовладельцев . Эти расходы обычно оплачиваются отдельно от вашего ежемесячного платежа.

Узнайте больше об этих ежемесячных расходах.

Предварительные расходы. В дополнение к вашему первоначальному взносу вы должны оплатить несколько различных расходов при закрытии сделки.

• Выдача и сборы кредитора. Эти расходы взимаются кредитором за «предоставление» или предоставление вам кредита. Они являются частью цены займа денег. Разные кредиторы могут классифицировать эти расходы в разной степени — важна общая сумма. Общие сборы включают сборы за создание, сборы за подачу заявки, сборы за андеррайтинг, сборы за обработку, административные сборы и т. д.
• Баллы. Баллы — это плата, которую вы платите кредитору авансом. Баллы являются частью цены кредита и рассчитываются как процент от суммы кредита. Вы можете выбрать, платить баллы или нет. Подробнее о баллах.
• Расходы на закрытие третьей стороной. Это сборы за сторонние услуги, необходимые для получения ипотечного кредита, такие как оценка и страхование титула. Некоторые из этих услуг можно приобрести отдельно.
• Налоги и государственные сборы. Эти сборы взимаются вашим местным правительством. Они взимаются в связи со сделкой с недвижимостью, но обычно не являются затратами на получение кредита.
• Расходы предоплаты и депозиты. Эти расходы могут быть связаны с вашей ссудой или с домовладением. Как правило, вам необходимо выплатить проценты по кредиту между моментом закрытия и концом этого месяца. Также принято уплачивать страховую премию домовладельца за первый год и вносить первоначальные взносы на счет условного депонирования для покрытия страховки будущего домовладельца и налогов на имущество.