ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Инструкция: как провести ипотечную сделку с недвижимостью, которая в залоге у Сбербанка — Недвижимость

 

Подготовили подробную инструкцию для проведения сделки купли-продажи недвижимости, которая находится в залоге у Сбербанка — то есть, если квартира была приобретена в ипотеку Сбербанка, а теперь заемщик хочет её продать и нашёл покупателя, который также берет ипотеку в Сбербанке. 

1. Заявка на ипотеку

Покупатель подает заявку на ипотеку с предоставлением информации об объекте недвижимости. 

2. Предварительный договор купли-продажи

Если есть необходимость быстрого погашения бумажной закладной, то после одобрения ипотеки покупателю и продавцу следует оформить и подписать предварительный договор купли-продажи (ПДКП).

При наличии оформленной бумажной закладной по кредиту продавец предоставляет в банк ПДКП и оформляет заявление на получение закладной.

3. Подписание договора купли-продажи продавцом и покупателем 

Покупатель и продавец 

подписывают договор купли-продажи.

В договоре купли-продажи должны быть следующие обязательные условия:

• На момент подписания договора купли-продажи объект недвижимости находится в залоге у банка в обеспечение исполнения обязательств продавца по кредитному договору, заключенному банком

• Оплата за счет кредитных средств осуществляется путем безналичного перечисления денежных средств на счет продавца, открытый в банке

• Продавец обязуется направить средства или часть средств, полученных от реализации объекта недвижимости, на погашение задолженности по кредитному договору, ранее заключенному с банком, для полного погашения задолженности и прекращения залога недвижимости

• Расчеты по договору купли-продажи объекта недвижимости осуществляются не позднее 3 рабочих дней с даты государственной регистрации перехода права собственности на объект недвижимости к покупателю

• Пункт 5 ст. 488 Гражданского кодекса Российской Федерации не применяется (объект недвижимости до полной оплаты не будет находиться в залоге у продавца)

При ипотеке в силу закона

• Часть стоимости объекта недвижимости оплачивается покупателем за счет кредитных средств банка (с указанием наименования банка, даты и места заключения кредитного договора, при наличии – его номера, а также положения о том, что условия предоставления кредита предусмотрены кредитным договором)
• Объект недвижимости находится в залоге у банка с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости
• Залогодержателем по данному залогу является банк

4. Подписание кредитных документов 

Покупатель подписывает ипотечный договор и другие документы.

Первоначальный взнос можно заложить в ячейку и указать в условиях, что эти деньги продавец получит после перехода прав собственности на объект к покупателю.  

Банк готовит письмо с согласием на отчуждение объекта и последующую ипотеку.

5. Передача документов на регистрацию в Росреестр 

Договор купли-продажи, кредитный договор, письмо от банка и другие документы покупатель и продавец передают в Росреестр для регистрации перехода права собственности и ипотеки покупателя — последующий залог объекта недвижимости.

6. Получение кредита покупателем 

После регистрации покупатель предоставляет в банк выписку из ЕГРН, подтверждающую право собственности покупателя на объект и двойное обременение — по кредитам продавца и покупателя. 

Банк выдает кредит на счет покупателя. 

7. Расчеты по сделке

Покупатель оформляет в банке заявление о перечислении кредитных средств (и своих, если первоначальный взнос не был заложен в ячейку) на счет продавца.  

Продавец оформляет в банке заявление о полном досрочном погашении кредита за счет средств, полученных от покупателя. 

Кредитные средства перечисляются со счета покупателя на счет продавца с одновременным проведением операции погашения кредита продавца.

8. Снятие обременения по кредиту продавца 

Продавец при наличии оформленной бумажной закладной по кредиту оформляет в банке заявление о необходимости погашения регистрационной записи об ипотеке. 

Не позднее следующего рабочего дня за днем полного погашения кредита продавца банк передает бумажную закладную в Росреестр для погашения регистрационной записи об ипотеке на основании заявления владельца закладной.

Закладная аннулируется. Обременение продавца (первоначальный залог) с объекта снимается. 

Особенности сделок с залоговыми объектами

✅Продать таким образом можно квартиру, комнату, апартаменты, дом с земельным участком («вторичка»)

✅Ипотечный кредит продавца и будущий кредит покупателя должны быть оформлены в Сбербанке

✅Для оформления сделки нужно обратиться в центр ипотечного кредитования в том отделении Сбербанка, где был выдан ипотечный кредит продавцу

✅Сервис электронной регистрации и сервис безопасных расчетов в таких сделках не применяется

✅В договоре купли-продажи должны быть прописаны обязательные условия (см. пункт 3)

✅Если остаток задолженности по кредиту продавца больше стоимости квартиры (продает дешевле, или из-за разницы в курсе, когда кредит долларовый), у продавца на счете должны быть деньги в размере разницы между остатком кредитной задолженности и стоимостью квартиры, чтобы в итоге можно было полностью закрыть его кредит

✅Если клиент хочет купить залоговый объект за собственные средства, то банк в этом процессе не участвует, все регистрационные действия возможны после погашения кредита и снятия обременения

---

Сейчас читают

Страховка недвижимости, жизни и здоровья: зачем оформлять и продлевать полис

Инструкция: как купить квартиру в ипотеку

Какой первоначальный взнос нужен для ипотеки

Покупка ипотечной квартиры, находящейся в залоге у банка

В России все больше распространяются ситуации, когда покупателям предлагается квартира, уже находящаяся в залоге у кредитной организации. Возникновение таких ситуаций и внедрение различных схем продажи заложенных квартир стало ответом на требования российского рынка недвижимости, поскольку подавляющее большинство граждан, по статистике, приобретает жилье в ипотеку.

Причины, по которым владелец заложенного жилья, не погасивший ипотечный кредит, желает реализовать свою квартиру, еще находящуюся под обременением, различны. Причиной может выступать, и приобретение нового жилья в ипотеку, и невозможность продолжать выплачивать банку ежемесячные платежи из-за финансовых затруднений, и другие причины.

Заложенные банку квартиры стали новым сектором рынка недвижимости, который, по словам специалистов, продолжил динамично развиваться в условиях экономического кризиса.

В большинстве случаев, считается, что приобретение квартир, заложенных кредитной организации, выгодно сторонам сделки: заемщик избавляется от финансовых обязательств перед банком, которые не смог выполнить, кредитная организация получает невыплаченный долг (что особенно актуально при неплатежеспособности заемщика), а покупатель соответствующей недвижимости – более низкую цену и (или) выгодные условия приобретения заложенной квартиры.

Тем не менее, если продавец продает квартиру, заложенную банку-кредитору, то ему все-таки придется столкнуться с некоторыми особенностями такой сделки. Во-первых, найти покупателя на заложенное жилье обычно сложнее, чем на квартиру, не обремененную никакими обязательствами.

Во-вторых, продавцу приходится снижать стоимость отчуждаемого жилья, относительно актуальной цены, по которой на момент продажи продаются аналогичные квартиры в регионе. И такое снижение стоимости отчуждаемого жилья будет тем больше, чем более рискованна для покупателя схема передачи денег, предлагаемая кредитной организацией или самим продавцом.

Основные схемы продажи заложенных квартир

Особенности реализации заложенного жилья, имеющего обременение, заключаются в необходимости каким-то образом снять это обременение.

Существует три основных схемы продажи квартир, заложенных кредитной организации:

1. Заемщик по ипотеке, являющийся владельцем отчуждаемой квартиры, самостоятельно, либо по предварительному соглашению с банком-кредитором, продает заложенное жилье новому приобретателю, а покупатель перечисляет заемщику, выступающему в сделке продавцом квартиры, авансовую сумму в размере не погашенной ипотечной задолженности за соответствующее жилье. При такой схеме, авансовый платеж от покупателя квартиры, предназначенный заемщику, перечисляется сразу банку-кредитору в счет погашения остатков ссудной задолженности за продавца-заемщика. Кредитор в свою очередь соглашается снять с квартиры обременение, после чего уже совершается стандартная сделка по купле-продаже недвижимости.
2. В случаях, когда приобретатель заложенной квартиры также намерен для ее покупки получить ипотечный кредит, возможно оформление ипотеки в той же кредитной организации, что и у продавца, заложившего квартиру. Тогда тот же банк, выступавший кредитором продавца, по чьим обязательствам и была заложена продаваемая квартира, становится кредитором покупателя. В результате, за счет выданного покупателю ипотечного кредита и его первоначального взноса за приобретаемую недвижимость погашается задолженность продавца-должника. Одновременно с этим осуществляются сразу два регистрационных действия для снятия и наложения обременения на недвижимость. В конечном итоге таких операций, у недвижимости изменяется залогодатель.
3. Третий самый неблагоприятный для владельца квартиры способ – это продажа заложенной недвижимости в судебном порядке. Такая ситуация возможно, если должнику-продавцу не удается договориться с банком-кредитором относительно самостоятельной продажи заложенной квартиры, а погашать ипотечный долг у заемщика нет возможности. Продажа квартиры в данной ситуации проводится судебными приставами через специальные торги. После реализации заложенной недвижимости долг перед банком по ипотечному кредиту гасится за счет полученных на аукционе финансовых средств.

Следует отметить, что, по статистике, добровольная продажа гражданами заложенной недвижимости с согласия банка-кредитора из-за желания заемщика обменять небольшую «ипотечную» квартиру на более просторное по площади жилье, в настоящее время встречается гораздо чаще, чем продажа заложенной недвижимости банком-кредитором из-за наличия непогашенного долга у заемщика и проблем с неплатежами.

В первом варианте отчуждения заложенной квартиры, когда должник за счет средств покупателя должен погасить оставшийся ипотечный долг, тоже существуют вариации в зависимости от порядка расчетов:

1) Продажа квартиры покупателю в сопровождении банка-кредитора. В этом случае банковская организация предоставляет свою депозитарную ячейку. Покупатель заложенного жилья вносит обозначенную сумму для погашения ипотечного кредита в эту ячейку, а оставшуюся разницу между долгом по кредиту и общей ценой квартиры – во вторую ячейку банка.

После завершения сделки и проведения регистрации в регистрирующем органе, банк-кредитор получает остаток ипотечного долга, а продавец берет из ячейки разницу между ценой отчуждаемой квартиры и оставшейся задолженностью перед банком.

Как считают специалисты, данный вариант является самым безопасным при покупке залоговой квартиры. В указанном случае сделка безопасна и для продавца, и для покупателя, и для банка. Покупатель заложенной квартиры закладывает свои деньги под условием их выемки банком, только после регистрации совершенной сделки купли-продажи, а банк приобретает уверенность, что все финансовые средства по ипотечному кредиту будут получены, поскольку они уже находятся у него в ячейке.

Если совершенная сделка не будет зарегистрирована, доступ к финансовым средствам в банковской ячейке получит сам покупатель, чтобы забрать свои деньги. Таким образом продать заложенную квартиру можно, разумеется, только с согласия кредитора. В последнее время банки, заинтересованные в своевременном погашении задолженности по ипотеке, охотно идут на подобную процедуру.

Однако при этом важно, чтобы, сумма непогашенного долга по ипотечному кредиту была меньше, чем конечная цена продажи квартиры, находящейся в залоге. В противном случае должник, выступающий в сделке продавцом заложенного жилья, должен будет дополнительно вносить денежные средства для полного погашения своей задолженности.

2) Практически аналогичный первому варианту способ расчетов, когда покупатель приобретает квартиру, а денежные средства передаются через специальный аккредитивный счёт. В день сделки приобретатель недвижимости зачисляет деньги на аккредитивный счёт, открытый в банке. Сторонами определяются условия доступа банка и продавца к деньгам (к примеру, при условии регистрации прав покупателя на квартиру). При соблюдении обозначенных условий доступ к деньгам в части остатка ипотечной задолженности должника получает кредитор, а к оставшейся сумме – заёмщик-продавец квартиры.

3) Есть и иной вариант покупки заложенной квартиры. Продавец заключает предварительный договор с покупателем, заранее получив согласие банка-кредитора, на досрочное погашение задолженности по ипотечному кредиту. Деньги за квартиру перечисляются покупателем на банковский счет кредитора. После этого продавец получает соответствующую документацию, подтверждающую отсутствие у него кредитной задолженности. Это позволяет снять имеющееся обременение с продаваемой квартиры. После снятия обременения оформляется обычная купля-продажа, происходит государственная регистрация прав, перешедших от продавца к покупателю, и продавцу выплачивается вся оставшаяся стоимость.

При данном варианте покупки заложенной квартиры существуют определенные риски для покупателя. Если продавец заложенного жилья в дальнейшем нарушит условия предварительного договора, у покупателя могут возникнуть проблемы с возвратом денег. Тем не менее, преимуществом названного варианта является отсутствие у заемщика необходимости согласовывать с кредитором продажу заложенной квартиры, поскольку продавец с банком прекращает свои взаимоотношения по взятому кредитному обязательству еще до оформления договора купли-продажи.

4) Еще один вариант продажи, достаточно рискованный для покупателя, это передача непосредственно продавцу задатка в размере задолженности перед банком. Продавец квартиры, получивший задаток (или аванс) в размере остатка ссудной задолженности по ипотечному кредиту, может погасить свой долг и снять обременение. После того, как обязательства продавца-заемщика по выплате ипотеки перед банком будут исполнены, он сможет продать квартиру, не согласовывая продажу с кредитором и не учитывая требования банка. Однако здесь существуют риски для покупателя заложенной недвижимости.

Насколько страшны при покупке недвижимости залог, арест и другие обременения

История квартиры важнее, чем другие ее характеристики, ведь «подмоченные» документы не исправит ни удобная планировка, ни даже хороший ремонт. После сделки покупатель может остаться без жилья и без денег. Поэтому еще на этапе выбора нужно проверять юридическую чистоту квартир и искать пороки в истории перехода прав. Но не все они фатальны, некоторые можно исправить, а от других — застраховаться.

Первое, что нужно выяснить — наличие обременений, то есть узнать, имеет ли кто-то кроме собственника какие-либо права на объект недвижимости. В некоторых случаях владелец с ограниченными правами на жилье может его продать. Это зависит от вида обременения и причины его возникновения.

Виды обременений

Существуют различные виды обременений, самые распространенные из которых следующие:

1. Залог — ипотека или банковский заем с залогом недвижимости.
2. Пожизненная рента — не может быть снята, пока предыдущий продавец жилья жив.
3. Аренда — долгосрочный договор с третьими лицами.
4. Арест — временно ограничивает право распоряжения собственностью.
5. Доверительное управление — присмотр за жильем третьих лиц.

Важно. Презумпция виновности покупателя

В России действует понятие «добросовестный приобретатель». То есть еще до сделки человек сам либо с помощью специалистов (юристов и риелторов) должен убедиться в том, что жилье по закону может быть продано, а прежний собственник имеет право это жилье продавать. В противном случае дело может закончиться судебными тяжбами и даже признанием сделки недействительной. Проверять надо все — от наличия обременений до психического здоровья продавца. Предоставление справок из психоневрологического диспансера для сделки уже является нормальной практикой.

Покупка ипотечной квартиры

Наиболее распространенная ситуация — продажа квартиры, которая находится в залоге у банка. Люди продают недвижимость, приобретенную в ипотеку, чтобы улучшить жилищные условия или из-за невозможности в дальнейшем погашать заем.

Обременение в таких случаях снимается до сделки либо переходит на нового собственника. В любом случае сделка происходит только с одобрения финансового учреждения, выдавшего кредит на покупку жилья.

Квартиры, ранее приобретенные в ипотеку, продаются по рыночным ценам, потому что такое обременение не считается пороком. Объект недвижимости уже можно считать условно «чистым» и не изучать глубоко историю перехода прав, так как перед выдачей займа его уже серьезно проверял банк. В такой ситуации нужно узнать, не наложен ли на квартиру арест и не находится ли продавец в предбанкротном или банкротном состоянии. В этих случаях сделка может быть признана недействительной. О том, как проверить человека на банкротство, написано ниже.

Смена залогодателя с единовременной выплатой залога

По такой схеме обязательства по выплате ипотечного кредита перекладываются с продавца на покупателя. При этом необходимо согласие банка на переоформление права собственности. Покупатель вносит средства на два аккредитивных счета или закладывает их в банковские ячейки. После оформления договора о переходе прав на имущество одну часть денег получает продавец, другую — кредитное учреждение. Обременение с квартиры снимается, и она полностью переходит в собственность покупателя.

Сделки с залоговыми квартирами без участия банка

Эта схема наиболее выгодна с финансовой точки зрения. Чтобы заключить договор купли-продажи, продавцу необходимо сначала рассчитаться с банком. Для этого нужны «живые» деньги, которые можно получить от покупателя в качестве аванса.

Снятие залогового обременения занимает 5 рабочих дней. Еще 10 дней нужно на перерегистрацию прав на имущество. В этот период собственники могут поменять намерения и отказаться от продажи.

После снятия залога на объект могут быть наложены другие обременения. По решению собственника квартира может быть арестована за другие долги сразу после возврата закладных документов.

Важно. Покупать залоговую квартиру без участия банка рискованно

Сразу после закрытия ипотечного кредита собственник может отказаться от совершения сделки или на объект недвижимости может быть наложен арест за другие долги.

Покупка ипотечной квартиры без смены залогодателя

В этом случае сделка также проходит исключительно с одобрения банка, выдавшего ипотечный кредит. Отличие в том, что новый собственник не обременен выплатой займа. Квартира при этом остается в залоге, но обязательства по выплате ипотеки сохраняются за прежним владельцем. Такие сделки оформляются с помощью трехстороннего договора: продавец-банк-покупатель. Расчеты могут проводиться в любой безналичной форме.

Покупка залоговой квартиры с торгов

Квартиры злостных неплательщиков кредитов финансовые учреждения продают с аукционов. При этом покупатели могут расплатиться сразу либо оформить ипотеку в том же банке. После того, как новым займом закрывается долг по старым закладным документам, с первого должника снимаются обязательства. Квартира остается в залоге, но право собственности переходит покупателю. Новому заемщику кредит предоставляется на условиях действующих ипотечных программ.

Важно. Проверка продавца на предбанкротное состояние

Перед покупкой квартиры нужно уточнить, есть ли кредиты у ее владельца. Если они есть, то узнать состояние платежей по незакрытым займам. Если просрочки составляют более 3 месяцев, от сделки лучше отказаться. Человек — потенциальный банкрот. А в этом случае все совершенные им в последние месяцы сделки по продаже имущества могут быть отменены. Также важно проверить имущество на аресты.

Судебный арест

Обременение, наложенное, например, из-за отказа владельца квартиры возвращать долг, может быть снято только по решению суда. Очевидно, что покупатель квартиры не несет ответственности за подобные действия ее продавца. При этом собственник может предоставить неполный пакет документов, описывающих юридическое положение его недвижимости. Поэтому наличие обременения в виде арестов стоит проверять дополнительно. Если эти обстоятельства не выяснить до сделки, то после возможны судебные тяжбы. Исход дела, в большей мере, зависит именно от ситуации ответчика. Не исключено, например, что проще закрыть долги собственника, чтобы снять обременение с жилья. Избежать проблем поможет сбор всех бумаг и их тщательная юридическая проверка.

Как проверить наличие ареста

Если на недвижимость накладываются юридические обременения, соответствующая запись вносится в Единый Государственный Реестр Прав на недвижимое имущество. Доступ к этим сведениям может получить покупатель лично, но обычно выписку из ЕГРП оформляет сам продавец или получает риелтор. Проверить наличие обременений можно и через Интернет на сайте Госуслуг. Выписка предоставляется после оплаты госпошлины. Получать документ нужно незадолго до заключения сделки или внесения задатка, так как со временем данные могут измениться. Информация об арестах актуальна в течение 10 дней.

«Сложные» обременения

При доверительном управлении необходимо уточнять условия договора. В некоторых случаях собственник может самостоятельного расторгнуть отношения с управляющей компанией, но при инвестиционных сделках они могут перейти на нового собственника. Для этого необходимо заключение дополнительных соглашений. Это удобно, если недвижимость приобретается для последующей сдачи в аренду.

Ситуация с рентой сложнее. Перед покупкой лучше настоять на расторжении такого договора. Если это невозможно, то обычной купли-продажи не будет. С помощью нотариуса заключается новый договор ренты, при котором передаются обязанности рентодержателя. Важно смотреть на условия, при которых человек может получить квартиру в собственность. Если в договоре прописано только денежное содержание, то доказать добросовестное выполнение обязательств довольно просто. В случае содержания с иждивением рентополучатель может расторгнуть сделку, например, из-за недостаточного ухода.

Скрытые опасности

Объект недвижимости может не иметь официальных обременений, но все равно оставаться «рискованным».

Совместно нажитое имущество

Например, квартира, купленная в браке, выставленная на продажу в ходе семейных отношений или после их расторжения, документально не имеет обременений, но продать ее можно только с согласия обоих супругов. Эта распространяется и на ситуации, когда жилье оформлено в собственность только мужа или жены. Согласие важно получить в письменном виде, иначе второй супруг может оспорить сделку. Исключения возможны при наличии брачного договора, в котором отдельно прописаны права на собственность.

Сложная история перехода собственности

Частая смена собственников, особенно в результате дарения, должна насторожить при покупке. Таким образом прежние владельцы могли избавляться от имущества, намеренно ухудшая свое материальное положение, чтобы избежать ответственности перед кредиторами. Еще один вариант — криминальные цепочки. Сначала квартира оформляется в собственность с помощью преступных схем, после этого права на недвижимость передают в ходе фиктивной купли-продажи подставному человеку и выставляют жилье на реализацию по рыночной цене. «Маркерами», сообщающими о потенциальной опасности, можно считать более 5 переходов прав за всю историю квартиры либо 3 перехода за последние 3 года.

Наследная квартира

Покупать квартиру, полученную в результате наследования по завещанию, рискованно. Тревогу вызывают свежие переходы прав. Формально права на имущество наследники могут предъявить в течение полугода. Но в некоторых случаях судом могут быть удовлетворены претензии, полученные в более поздний срок. Рисков больше, если наследодатель — мужчина. В этом случае возможно появление внебрачных детей. Считается, что опасность практически нивелируется через 3 года после оформления права собственности.

Ипотека, погашенная с использованием материнского капитала

Если при оплате ипотечного кредита использовался семейный капитал, то родители обязаны наделить долями в квартире всех детей. При этом неважно, полностью или частично потрачены средства, полученные от государства по сертификату. Если несовершеннолетние не получили своих долей, органы опеки или Пенсионный фонд вправе оспорить сделку.

Подпишитесь на новые статьи о продаже квартир

Отказники от приватизации

Люди, отказавшиеся от оформления недвижимости в собственность, но прописанные на данной жилплощади, сохраняют за собой право пожизненного пользования и проживания. Выгнать их из квартиры перед или после продажи нельзя даже через суд. Выход из ситуации — договариваться о выписке до сделки. Право на пожизненное проживание у отказника отменяется, только если он впоследствии участвует в приватизации другого объекта недвижимости.

Низкая цена — опасный триггер

Низкая цена должна насторожить уже на этапе подбора квартиры. Дисконт более чем в 7-10% от рыночной стоимости предоставляется только на объекты с изъянами. Если квартира без серьезных недостатков и юридических пороков продана дешевле аналогов, то сделка может быть признана недействительной. Например, может выясниться, что продавец реализовал недвижимость на кабальных условиях или под давлением. Обратитесь к нашим специалистам, чтобы определить актуальную рыночную цену объекта.

Как минимизировать риски

Если снять обременения «на берегу», до сделки, не получается, то снизить риски можно с помощью титульного страхования. Оно защищает от утраты прав собственности добросовестного приобретателя. Как правило, страховка на 3 года практически нивелирует возможные риски. Но страховые компании не заключают договоры на объекты с существенными пороками.

Если выяснилось, что на выбранную вами квартиру наложено обременение, но вы все же хотите приобрести именно ее, стоит обратиться за помощью к профессиональному риелтору. Лучше оплатить услуги фирмы по проведению сделки купли-продажи, чем потратить гораздо больше денег — и нервы в придачу — впоследствии, отстаивая право собственности на приобретенную недвижимость. А в некоторых случаях можно вовсе лишиться и квартиры, и денег. В случае, если вы пока только находитесь в поиске подходящего варианта жилища, воспользуйтесь расположенным ниже фильтром. Он поможет вам подобрать квартиру с учетом ваших предпочтений. А наши специалисты всегда готовы посодействовать в проверке жилья на наличие обременений и при необходимости снять их.

Как происходит покупка залоговой квартиры у банка, плюсы и минусы для покупателя

Популярность и повсеместность ипотечного кредитования привели к тому, что на рынке все чаще появляются квартиры, находящиеся в залоге у банка и выставляемые им же на торги. Как правило, это связано с невозможностью граждан выплачивать ежемесячный взнос по ипотеке.

Разберемся, стоит ли приобретать такую недвижимость, насколько это опасно и может ли быть выгодно.

СодержаниеПоказать

🏛 Какая недвижимость выставляется на торги

На основании ст. 348 ГК РФ банк имеет право выставить квартиру на торги, если сумма не исполненного заемщиком обязательства превышает 5% от суммы стоимости недвижимости. Также на торги могут выставить квартиру, если заемщик за год более трех раз нарушил сроки внесения ежемесячного платежа.

В таких случаях у банка есть законное основание забрать себе залог (квартиру) в счет погашения взятого ипотечного кредита. Залоговая недвижимость может заинтересовать тех, кто хочет купить квартиру со скидкой, поскольку банк зачастую немного сбрасывает цену, чтобы поскорее продать жилплощадь и закрыть долговые обязательства.

Банки начинают продажи залоговой недвижимости или на основании соответствующего судебного решения, или после согласия на сделку заемщика. Первый вариант происходит, если должник не желает платить и урегулировать спор в мирном порядке, а второй вариант – когда стороны смогли договориться добровольно.

Таким образом, не нужно бояться, что приобретение залогового имущества – это что-то непонятное и незаконное. Но своя специфика у таких сделок есть.

💸 Специфика купли-продажи

Залоговая недвижимость может реализовываться тремя путями:

1. По согласию заемщика и банка.
2. Через продажу на аукционах.
3. Через публичные торги.

По согласию заемщика и банка

Данный вариант возможен, если банк в индивидуальном порядке согласится на сделку по покупке залогового жилья, но не на условиях стандартной купли-продажи, а на условиях переоформления ипотеки.

На практике это выглядит так: потенциальный покупатель подает документы в банк, после чего ипотечный договор переоформляется на него. Ипотечные обязательства берет на себя новый заемщик, а также он должен компенсировать прежнему заемщику ту сумму задолженности, которая уже была выплачена на момент переоформления договора.

В реальности этот вариант встречается нечасто и причин этому две. Первая причина – обременение с квартиры не будет снято до тех пор, пока она в залоге у банка. Поэтому новый владелец не может в это время зарегистрировать на нее право собственности. А банки не снимают обременение, пока долговые обязательства не будут полностью погашены. Получается замкнутый круг. Между закрытием долга и подачей документов на регистрацию права собственности могут пройти месяцы. На профессиональном жаргоне это время называется «период страха».

Вторая причина – вариант с переоформлением ипотечного договора больше всего подойдет тем, кто готов сразу погасить всю сумму долга. Но большинство покупателей на рынке недвижимости не могут себе этого позволить и сами берут ипотеку.

Вы бы рискнули купить находящуюся в залоге у банка квартиру?

Да – не вижу рисков, если подходить к делу с умомНет – мне кажется, слишком много «подводных камней»У меня самого квартира в залоге у банка и ипотека на 15 лет

Продажа на аукционах

Очень распространенный вариант. Существуют специализированные сайты, представляющие собой витрину залогового имущества. Для участия в аукционе нужно зарегистрироваться на сайте, ознакомиться с предложениями и внести задаток. У разных банков размер задатка может различаться, но обычно это около 5% от начальной цены продажи залоговой квартиры, которая определяется независимым оценщиком. После этого потенциальные покупатели предлагают свою цену на объект, при этом их предложения не могут быть ниже первоначальной стоимости.

Как и в любом аукционе, выигрывает тот, кто предложит большую цену. Залоговую недвижимость можно оплатить сразу при наличии средств или оформить кредит в этом же банке. Победителю внесенный задаток засчитывается в стоимость покупки, а остальным участникам аукциона возвращается.

Публичные торги

Торги возможны в случае, если заемщик не выплачивает ипотеку и не хочет продавать квартиру добровольно. Тогда на основании вынесенного судебного решения банк выставляет недвижимость на торги. Узнать о них можно на сайте самого банка или на сайте ФССП. Торги проводятся на специализированных интернет-площадках.

Главное отличие торгов от аукциона в том, что проведение торгов возможно только на основании судебного решения. То есть сначала обязателен процесс, где суд выносит решение в пользу банка и постановляет обратить взыскание на заложенную недвижимость. Сам принцип процедуры не отличается от аукциона – потенциальные покупатели предлагают свои цены, которые должны быть выше стартовой. Победителем становится тот, кто предложил больше всех.

Если в ходе торгов недвижимость реализовать не удалось, то проводятся повторные торги. При отсутствии предложений банк может снизить цену на объект в среднем на 10-30%.

Покупка квартиры по доверенности

Читать

🤝 Плюсы и минусы сделок

К плюсам таких сделок можно отнести:

1. Возможность приобрести недвижимость с хорошей скидкой.
2. Качественное и юридически чистое жилье – поскольку перед ипотекой банк проверяет и одобряет не только заемщика, но и залоговое имущество.
3. Сделку оформляют организаторы аукциона или торгов.
4. Возможность оперативно взять ипотеку на приобретаемое жилье.

К минусам таких сделок можно отнести:

1. Сложности с поиском покупателя – некоторые боятся связываться с залоговой недвижимостью.
2. Сроки заключения сделок с залоговыми объектами всегда на несколько недель дольше обычных (поэтому доверять можно только надежным банкам, у которых нет риска отзыва лицензии).
3. Возможность оспаривания бывшим собственником изъятия квартиры и ее возврат.
4. Наличие в квартире жильцов, которых нельзя выписать, например, несовершеннолетних детей.

👇 Как подстраховаться при покупке

При приобретении залоговой квартиры стоит попробовать минимизировать риски. Самое главное – не полагаться во всем на банк, а самому дополнительно изучить все документы на квартиру.

Нужно убедиться, что в квартире нет еще собственников, которых проблематично будет выселить. Особенно это актуально, если при первоначальном приобретении продавец использовал средства материнского капитала. В таком случае органы опеки могут потребовать восстановить ребенка в правах, и он станет сособственником.

Нужно также следить за законностью процедуры торгов. Если торги были проведены с нарушениями, то продавец квартиры имеет право обратиться в суд, чтобы признать их недействительными.

Чтобы обезопасить себя, рекомендуется запросить у организаторов судебное решение, на основании которого стала возможна реализация имущества, а также правила проведения торгов.

Зачем нужен первоначальный взнос при ипотеке

Читать

Как оформить ипотеку в 2020 году. Программы господдержки

Подробнее

5 важных вещей о налоговом вычете при ипотеке

Смотреть

❗ Стоит ли покупать такую недвижимость? Мнение эксперта

Мнение эксперта

Илья Тарасов

Предприниматель

Необходимо понимать, что залоговое имущество продают в самых крайних случаях, когда других способов расплатиться с долгами у прежнего заемщика нет.

Чтобы минимизировать риски, не стоит приобретать такую квартиру напрямую у продавца: лучше сделать это у банка через аукцион или торги. Избежать неприятностей удастся, если выбрать крупный надежный банк.

Нелишним будет дополнительно проверить прежнего собственника. Если у него имеются другие долги, помимо ипотечных – например, алиментные или по коммуналке, то после снятия банком обременения может возникнуть новое по инициативе ФССП.

Покупка залоговой недвижимости подойдет людям, которые хотят сэкономить, но при этом оценивают все риски и взвешенно подходят к ситуации.

❓ Часто задаваемые вопросы

Можно купить только залоговую жилую недвижимость? Или коммерческие помещения тоже?

Можно купить и коммерческие помещения.

Какие банки обычно занимаются реализацией залоговых квартир?

Все, которые занимаются ипотечным кредитованием. Но связываться стоит только с проверенными и надежными.

Насколько безопасно покупать залоговую квартиру? Может ли бывший собственник предъявлять на нее права?

Может, но сотрудничество с серьезным банком и проведение торгов или аукциона по всем правилам уменьшает риски.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Юрист. Специальный корреспондент сайта ZakonGuru

Покупка ипотечной квартиры, находящейся в залоге у банка

Недвижимость, приобретенная в ипотеку, может стать полноправной собственностью только после того, как все обязательства по оформленному кредиту заемщиком были погашены. Нередко возникают ситуации, когда по тем или иным причинам гражданин отказывается от выполнения договорных обязательств и имущество реализуется с целью прервать отношения досрочно.

Реализация квартир, находящихся в ипотеке, производится по особым правилам.

Ипотечная недвижимость считается заманчивым предложением для тех, кто желает купить квартиру в кредит или за наличный расчет. Зачастую кредитные организации реализуют такие объекты дешевле рыночной стоимости, что, несомненно, привлекает многих. Но некоторые аспекты пугают гипотетических покупателей, например, не всем понятно как оформить такую сделку и есть ли в ней риски. Чтобы избавиться от лишних сомнений, рекомендуем заранее всесторонне изучить ситуацию, выявив в ней все плюсы и минусы.

Квартира в залоге

Банковские учреждения развиваются благодаря реализации двух направлений своей деятельности:

1. Привлечению заемных средств от вкладчиков.
2. Выдаче кредитов заемщикам.

Кредиты предоставляются гражданам на различных условиях и для разных нужд. Некоторые суммы можно получить просто по паспорту, но когда речь идет о крупном займе, не обойтись без обеспечения. Им может выступать имеющееся у получателя имущество, которое переходит в залог кредитору до полного погашения взятого займа. Банки предпочитают брать в залог исключительно ликвидную недвижимость, которую легко можно реализовать при необходимости. Сумма кредита определяется в соответствии со стоимостью залогового имущества.

Наиболее распространенным видом залога является недвижимость, покупаемая в ипотеку. Гражданин обращается в кредитную организацию, с просьбой профинансировать ему покупку квартиры. Банк рассматривает кандидата на благонадежность и платежеспособность. Дополнительной гарантией возврата взятых денежных средств выступает сама приобретаемая квартира. На нее накладывается обременение, которое не позволяет распоряжаться имуществом до того, как банк не получит полностью всю сумму денежных средств, оговоренную в кредитном договоре.

Причины продажи

Реализация ипотечной программы позволила миллионам граждан приобрести собственную недвижимость. С ее помощью на отдельные квартиры стали рассчитывать широкие слои населения, которые в силу ряда причин не имели возможности приобрести себе жилплощадь иным путем. При всех очевидных плюсах ипотека имеет и существенные минусы. В частности, выплачивать взятую сумму необходимо долгие годы. Ипотечный заём выдается на срок до 30 лет. Весь этот период заемщик должен ежемесячно оплачивать обязательные взносы.

Срок погашения ипотеки крайне велик, а между тем жизнь идет и вносит свои коррективы. Поэтому многие заемщики отказываются от дальнейшего сотрудничества с банком, тем самым теряя права на квартиру, а кредит остается непогашенным. Причины продажи ипотечной собственности могут иметь свои особенности, но чаще всего они входят в следующий перечень:

1. Заемщик не может более выполнять взятые на себя обязательства по выплате кредита. Экономический спад последних лет серьезно ударил по многим гражданам нашей страны. Кто-то потерял работу, другим понизили зарплату, следует учитывать и общее повышение стоимости жизни. Любой из этих факторов способен нарушить хрупкое финансовое равновесие человека и привести к невозможности дальнейших выплат.
2. Была приобретена жилплощадь другим путем. Некоторые граждане получают наследство или в дар, другие покупают помещения иными путями. Главным объединяющим фактором во всех ситуациях является то, что потребность в ипотечной квартире отпадает.

Не всегда плательщик способен правильно и своевременно оценить ситуацию самостоятельно. Если ежемесячные платежи не поступают в банк на протяжении нескольких месяцев, кредитор имеет право подать иск в суд. На основании судебного решения недвижимость продается в принудительном порядке.

Условия совершения сделки

Продажа и покупка ипотечной квартиры в залоге у банка требует соблюдения несколько важных условий. Первое и самое важное – кредитное учреждение должно возместить свои средства. Речь идет не только о деньгах, которые были потрачены на покупку квартиры, но и о процентах, набежавших за истекший период за пользование выданной суммой. Штрафы за преждевременную выплату взимать запрещено, а вот пени за просроченные взносы обязательно будут начислены и удержаны, в случае их наличия. Если процедура проводится через суд, то на заемщика могут быть возложены еще и издержки за рассмотрение иска.

Вторым пунктом идет возмещение понесенных плательщиком затрат на оплату ежемесячных платежей. Рассчитывать на сколько-нибудь значимые суммы можно только в том случае, если был внесен хороший первоначальный взнос, а сама ипотека регулярно погашалась в течение нескольких лет. Если реализацией недвижимости занимается кредитор, то он не слишком заботится о реализации второго условия, для него первостепенно вернуть свои вложения и как можно быстрее. Разность между полученной ценой и суммой выплат по займу, отдается клиенту.

Продать ипотечную недвижимость можно несколькими путями:

1. Внеся весь остаток кредита самостоятельно, а затем сняв обременение и реализовав квартиру иному лицу.
2. Продав помещение с долгом за наличный расчет через банк.
3. Передав ипотечный заём другому человеку, который будет выполнять взятые обязательства по погашению кредита.

Каждый вариант имеет свои плюсы и минусы, но ни один из них нельзя произвести без согласия кредитной организации.

Получение согласия банка

Выдавая ипотечный заём, банк берет приобретаемую недвижимость в залог.

Он становится третьей стороной сделки по купле-продаже, если речь идет о покупке вторичной недвижимости, либо получает право требования при участии в долевом строительстве. Как бы там ни было, кредитор является полноправным участником проведенной сделки.

При оформлении ипотеки право на недвижимость регистрируется на заемщика. Но оно имеет серьезные ограничения. В частности, без согласия кредитного учреждения, покупатель не может:

1. Продать помещение.
2. Подарить жилплощадь.
3. Прописать в нее посторонних лиц.
4. Сдавать квартиру в длительную аренду.

При возникновении необходимости по продаже залоговой недвижимости нужно обратиться в банк с указанием причин, побудивших к такому поступку. Банк вправе отказать в просьбе, но чаще всего вопросы удовлетворяются, так как в интересах кредитора не нести убытки, а получать рассчитанную прибыль в виде возврата основного долга и набежавших процентов.

Получать согласие от банка не потребуется только в том случае, если заемщик имеет возможность полностью погасить остаток задолженности. При таком раскладе гражданин сначала снимает обременение с квартиры, а уж затем распоряжается ею как хочет. Но выполнить это условие может далеко не каждый ввиду затратности его осуществления.

Кредитное учреждение соглашается на продажу имущества или передачу его иному заемщику после тщательного изучения всех обстоятельств и просчитывания собственных рисков.

Алгоритм сделки

Алгоритм проведения сделки напрямую зависит от выбранной схемы продажи. Рассмотрим каждую из них в отдельности:

• Продажа квартиры владельцем без вмешательства банка:

1. Заемщик уточняет сумму остатка кредита и погашает ее.
2. Через отведенный промежуток времени (чаще всего он равняется месяцу) подаются документы в Росреестр на снятие обременения с помещения.
3. Заключается договор купли-продажи и продавцу передаются средства за жилплощадь.
4. Покупатель регистрирует свои права собственности.

• Недвижимость реализуется кредитором за полную стоимость:

1. Банк, ориентируясь на свои затраты и рыночную стоимость жилплощади, устанавливает цену на квартиру.
2. Помещение выставляется на торги, где находится покупатель.
3. Будущий владелец вносит сумму стоимости имущества на два депозита – один для кредитной организации, второй – для заемщика.
4. Оформляется сделка с передачей прав иному собственнику.
5. С заемщика снимаются обязательства по ипотечному кредиту.
6. Продавцы получают доступ к депозитам со средствами.

Самым сложным вариантом считается передача недвижимости от одного заемщика к другому. Поэтапно эта процедура будет рассмотрена немного позже.

Все сделки объединяют общие вехи, в соответствии с которыми сначала заключается договор с новым участником, и только после этого вносятся оговоренные денежные суммы и регистрируются права собственности.

Заключение договора

При продаже ипотечной жилплощади заключается договор. С одной стороны, в нем выступает продавец, который имеет сразу двух представителей – кредитное учреждение и нынешнего владельца. С другой стороны, выступает покупатель.

Договор может быть заключен в разных формах, в зависимости от выбранной схемы продажи. Это может быть документ о купле-продаже, подразумевающий выплату полной суммы средств. При переоформлении ипотеки с одного лица на другое оформляется новый кредитный договор.

Какими бы ни были исходные условия заключения сделки, соглашение должно содержать исчерпывающие сведения о проводимой операции. В документе прописывается:

1. Продавец. В этом случае и кредитор и заемщик. Информация указывается по всем правилам составления юридических бумаг.
2. Покупатель – ФИО и паспортные данные.
3. Сведения об объекте недвижимости. Прописывается адрес помещения, квадратура, этажность расположения, иные существенные моменты.
4. Условия передачи имущества, по полной предоплате или в кредит.
5. Общая сумма стоимости квартиры. Кроме этого, расписывается доля каждого продавца.
6. Способ передачи денег.
7. Срок совершения сделки.
8. Иные условия.

Соглашение считается заключенным только после того, как все три стороны подпишут его. Каждому участнику выдается свой экземпляр документа. После подписания договора можно приступать к проведению самой процедуры передачи жилплощади от одного владельца к другому собственнику.

Погашение кредита

Для кредитора не имеет значения, кто именно погасит ипотечные обязательства. Главное, чтобы заём был выплачен в оговоренном объеме. В случае с продажей квартиры, которая находится в ипотеке, погашать остаток кредита может как продавец, так и покупатель.

Банковское учреждение после того, как будет поставлено в известность о необходимости проведения сделки, подсчитывает размер оставшейся суммы займа. Если заемщик готов погасить ее самостоятельно без проволочек, то она подсчитывается на данный момент с учетом остатка суммы долга по самому кредиту и размеру набежавших процентов за пользование им. Зачастую банки выдают ипотеку с условием погашения аннуитетом. При таком способе сначала в большем объеме погашаются проценты за пользование кредитом, а в меньшей степени основной долг. Недостаток такого расчета в том, что первые годы выплачиваются преимущественно процентные взносы. Если по истечении нескольких лет заемщик захочет продать жилье, он будет неприятно удивлен тем фактом, что основной долг практически не уменьшился.

При погашении долга покупателем его размер подсчитывается на момент фактического внесения средств.

После того как остаток ипотеки рассчитан его требуется внести в кассу банка.  Если нынешний владелец делает взнос самостоятельно, ему придется подождать несколько дней или даже месяц, до следующей даты платежа, чтобы по системе было видно отсутствие задолженности. Это даст повод банку подписать согласие на снятие обременения с квартиры. При продаже напрямую покупателю процедура сокращается и занимает всего несколько дней.

Регистрация права собственности

Покупая квартиру в ипотеку, заемщик получает возможность зарегистрировать право собственности сразу после того, как будет заключена сделка по купле-продаже, а стоимость недвижимости полностью передана продавцу. Все время пока гражданин выплачивает ипотечные обязательства, он является фактическим владельцем квартиры. Регистрация прав собственности – это обязательное условие при оформлении ипотеки, оно должно быть произведено в сжатые сроки сразу после покупки. В Росреестре данные о новом владельце вносятся в базу, там же ставится отметка о наличии обременения на данной жилплощади.

Одобрив продажу ипотечного имущества, кредитное учреждение является гарантом передачи прав собственности от бывшего заемщика к новому владельцу. Реализуя жилье за полную его стоимость, банк не отслеживает дальнейшие действия покупателя, после того как он внесет всю оговоренную сумму. По закону для регистрации прав собственности не установлено каких-то строгих сроков. А вот при переоформлении ипотеки с одного лица на другое, кредитное учреждение строго следит за тем, чтобы документы на госрегистрацию были поданы в кратчайшие сроки. При этом новый заемщик получает также обременение на недвижимость, пока не выплатит взятый заём.

Основные риски покупателя

Приобретение квартиры или дома всегда связано с повышенными финансовыми рисками.

Следует отметить, что покупка ипотечной недвижимости в этом случае представляет дополнительные гарантии в виде кредитного учреждения, в интересах которого провести сделку чисто. При покупке обремененной квартиры следует обратить внимание на следующие факторы:

1. Наличие зарегистрированных жильцов в помещении. Этот пункт важен во всех случаях купли-продажи, но в данном случае нельзя допустить, чтобы на территории жилплощади был зарегистрирован хоть один человек, особенно дети или нетрудоспособные лица.
2. Отсутствие обналичивания материнского капитала для погашения части стоимости жилья. Если сертификат использовался продавцом, то продать такую квартиру нельзя, так как сделка будет признана незаконной, в силу ущемления прав несовершеннолетних.

При продаже ипотечных квартир банковские учреждения предъявляют повышенные требования к покупателям, что может существенно увеличить время оформления процедуры. Но это неудобство с лихвой компенсируется минимальными рисками, а также пониженной ценой. Зачастую стоимость обремененных помещений на 10-15% ниже рыночной.

Оформляя обремененное имущество в ипотеку, следует быть готовым к повышенным требованиям к новому заемщику. А это увеличивает риск отказа в кредитовании.

Покупка залоговой квартиры в ипотеку

Сниженная стоимость на ипотечные квартиры привлекает многих покупателей, но далеко не все из них располагают достаточным количеством собственных средств для приобретения недвижимости за полную стоимость. Но не стоит отчаиваться, кредитные учреждения с удовольствием приобретают новых клиентов, которые принимают участие в ипотечных программах. Банки заинтересованы в заключении кредитных договоров, так как это влечет прибыль для организации.

Приобрести обремененную жилплощадь можно, если она:

1. Оформлена в ипотеку в другом банке.
2. Числится в залоге в данном кредитном учреждении.

Наиболее часто практикуемым вариантом является второй. При возникновении сложностей у заемщика кредитор крайне заинтересован в получении нового платежеспособного клиента, который будет своевременно и в полном объеме выполнять взятые обязательства.

Процедура оформления ипотечного займа для новоиспеченного заемщика упрощена ввиду того, что ему не требуется искать жилье, заказывать его оценку у специалиста, согласовывать объект с банком. Покупатель должен лишь представить документы, подтверждающие его благонадежность и платежеспособность. Претендент должен соответствовать выставленным требованиям.

Условия

Стать заемщиком при покупке жилья уже находящегося в ипотеке можно при соблюдении ряда условий. Прежде всего, гражданин должен соответствовать таким критериям:

1. Иметь гражданство РФ или вид на жительство.
2. Находится в допустимом возрастном диапазоне. Зачастую банки рассматривают клиентов от 21 года до 55-60 лет.
3. Наличие официального трудоустройства не менее полугода по последнему месту работы и двух лет в общей сложности.
4. Заработная плата позволяет гражданину содержать себя и своих несовершеннолетних детей, да к тому же еще погашать ежемесячные взносы по кредиту.

В некоторых случаях могут потребоваться поручители. Кроме этого, будущий владелец имущества должен иметь средства для внесения первоначального взноса за жилплощадь. А сама недвижимость обязательно передается в залог банку.

Покупатель обязан представить документы, которые подтвердят его соответствие требованиям банка. Немаловажным фактором является наличие пятен на кредитной истории. При обнаружении серьезных негативных моментов в прошлом плательщика ему могут отказать как неблагонадежному гражданину.

Процедура

Алгоритм процедуры продажи залоговой недвижимости в ипотеку состоит из следующих шагов:

1. Будущий заемщик собирает необходимый пакет документов. Надо отметить, что при такой передаче к претенденту предъявляются повышенные требования по всем пунктам. Ему придется иметь не только обязательные средства на первоначальный взнос, но и хороший доход, чтобы исключить риск повторной реализации ипотечного имущества.
2. После одобрения кандидата с ним заключается договор ипотечного кредитования.
3. Он вносит оговоренную сумму первоначальных средств, которая может быть распределена между бывшим заемщиком и банком.
4. С текущего владельца снимаются все обязательства перед кредитной организацией.
5. Новый владелец регистрирует права собственности на жилплощадь.

При содействии кредитного учреждения весь процесс производится слаженно и в сжатые сроки.

Недвижимость под залогом: где искать конфискат со скидкой :: Жилье :: РБК Недвижимость

Рассказываем о том, сколько можно сэкономить на покупке залоговой недвижимости банков

Фото: Семен Лиходеев/ТАСС

Купить квартиру можно не только у частных лиц и застройщиков. Куда дешевле в сравнении с аналогичными рыночными предложениями реализуется недвижимость, по тем или иным причинам конфискованная у бывших собственников. На аукционах, публичных торгах и в базах залогового имущества выставляют не только квартиры. Иногда там продают загородные дома, садовые участки и коммерческую недвижимость. Вместе с юристами разбираем основные преимущества и недостатки покупки банковского конфиската.

К категории залоговой недвижимости банков относятся те объекты, которые приобретались с привлечением заемных средств. «Действует правило: если заемщик по ипотечному договору перестает выплачивать долг по кредиту, банк или иная кредитная организация вправе изъять и реализовать залоговую недвижимость», — говорит адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. Для справки: долг россиян по ипотеке достигает 5,9 трлн руб.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на такое имущество допускается при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение года, а также при условии, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества, объясняет юрисконсульт офиса «Таганское» департамента вторичного рынка «Инком-Недвижимость» Иван Лабека.

Среди предложений о продаже залоговой недвижимости есть действительно выгодные варианты. Купить такое жилье можно несколькими способами. При этом разные схемы приобретения отличаются неодинаковой степенью риска.

На аукционе банка

Залоговую недвижимость банки продают в основном на аукционах, считает управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Владимир Старинский. При такой схеме недвижимость продается с добровольного согласия должника — банк-кредитор договаривается о реализации заложенного имущества во внесудебном порядке. «Скорее всего, в ближайшие годы аукционы будут проводиться чаще, поскольку банкам так или иначе надо избавляться от такой недвижимости», — говорит Старинский.

Все участники аукциона вносят задаток в размере не более 5% от начальной цены продажи залогового имущества. Проигравшим этот задаток возвращается в полном объеме, а у победителя он идет в счет будущей покупки. «При этом стоит отметить, что торги выигрывает лицо, предложившее наиболее высокую цену за продаваемую недвижимость. Начальную цену лота определяет независимый оценщик», — добавляет Александр Тарасов. При этом если стоимость оценки явно существенно ниже рыночной, это может свидетельствовать о рисках, связанных с продаваемой недвижимостью и организацией торгов, предупреждает адвокат коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Маргарита Захарова.

Приобрести имущество проблемных заемщиков со значительной скидкой по такой схеме вряд ли удастся. «Банки стараются реализовывать такую недвижимость по более или менее рыночной цене», — объясняет Евгений Корчаго. А в результате азартной борьбы стоимость объекта в ходе аукциона может запросто превысить среднерыночные показатели.

К тому же есть риск приобрести жилье с сюрпризом. В квартире могут быть прописаны бывшие собственники, дети или люди с инвалидностью, которых бывает невозможно снять с регистрационного учета. Таким образом, освобождение квартиры может растянуться на длительный срок. «Чтобы избежать подобной ситуации, перед покупкой залоговой квартиры целесообразно обратиться в регистрирующий орган и убедиться, что в квартире никто не прописан», — советует адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов.

На публичных торгах

Если заемщик не платит по кредиту и не готов продавать жилье добровольно, по решению суда квартира выставляется на публичные торги. Они проводятся либо на персональных интернет-площадках кредитных организаций, либо на специализированных платформах. «Реализация конфискованного банком за невыплату кредита имущества через публичные торги — более длительный и сложный способ. Они проходят только после окончания судебного процесса, в котором суд по иску банка-кредитора принял решение обратить взыскание на заложенное имущество», — рассказывает Александр Тарасов.

Как и в случае с аукционом, квартира достается тому, кто предложил лучшую цену. «Если торги не состоялись, то на повторных цена объекта может быть снижена на 15%. Но, безусловно, на наиболее востребованные объекты недвижимости немало претендентов для покупки, в связи с чем цена на них снижаться не будет. Реальный шанс выгодно приобрести недвижимое имущество на публичных торгах — постоянно отслеживать проводимые торги», — объясняет Маргарита Захарова.

Торги и договор купли-продажи могут признать недействительными — это один из ключевых рисков. Например, если организаторы или участники нарушат правила проведения торгов и тем самым повлияют на их результат. «Чтобы убедиться в том, что торги санкционированы, следует запросить у организаторов информацию о наличии судебного акта либо иных документов, подтверждающих возможность продажи имущества на торгах. Кроме того, необходимо изучить положение о порядке проведения торгов», — предупреждает старший юрист независимой юридической группы «Стрижак и Партнеры» Александр Лысяков.

В течение трех лет бывший владелец вправе оспорить решение о наложении взыскания. «Если суд удовлетворит жалобу бывшего собственника, добросовестный покупатель будет обязан вернуть залоговую недвижимость. А банк, в свою очередь, вернет ему потраченные деньги. Но это длительный и трудоемкий процесс. Если недвижимость была конфискована на основании решения суда — важно убедиться, что оно вступило в силу и его никто не оспаривает на момент сделки», — предостерегает Александр Тарасов из «АВТ Консалтинга».

На онлайн-витрине банка

Квартиры, которые не удалось реализовать в процессе торгов, банки размещают у себя на официальных сайтах. Задача банка — продать залоговое жилье в короткие сроки, чтобы покрыть долг и образовавшиеся убытки. «Как правило, цена реализации таких объектов недвижимости соответствует среднерыночной стоимости. При этом банк гарантирует юридическую чистоту и прозрачность проведения сделки», — рассказали в пресс-службе банка ВТБ.

Однако если кредитная организация не может продать имущество по надлежащей цене, она всегда будет стремиться продать ее дешевле, считает Евгений Корчаго. «Недвижимость — это нецелевой актив банка, ему нечего с ней делать. Поэтому скидка может составлять до 50% в сумме, а иногда и больше. Могу привести свой пример. Квартира, которая приобреталась мною у банка, за последние полгода была не продана и трижды переоценена в сторону уменьшения», — делится он.

Многие банки для покупки жилья из залоговой базы предоставляют кредиты с более выгодной процентной ставкой. «Клиент может рассчитывать на льготные условия. Например, на льготную ставку по ипотеке или бесплатный аккредитив для расчетов», — комментирует директор департамента розничных продуктов МКБ Алексей Охорзин. «Оплатить покупку имущества покупатель может как за счет собственных средств, так и привлекая кредитные средства банка на специальных льготных условиях», — добавили в пресс-службе ВТБ.

Рисков для покупателя при такой схеме действительно очень мало, подтверждает руководитель коммерческой практики юридической компании BMS Law Firm Денис Фролов. «Но стоит учитывать, что покупатель сам должен изучить историю квартиры, так как банк не обязан сообщать ему обо всех нюансах», — предупреждает он.

Однако, как и в случае с торгами, посмотреть квартиру до покупки не получится. «Такую услугу не предоставляют ни банки, ни другие залогодержатели, ни судебные приставы-исполнители. Оценивать квартиру приходится лишь по внешним признакам. Можно посмотреть на состояние подъезда и дома. То есть узнать, когда он был построен или из какого материала сделан. Максимум — поговорить с соседями», — советует Иван Лабека.

Еще не конфискат: ипотечную квартиру можно купить напрямую у заемщика

Заемщик, который оказался в сложной финансовой ситуации, может самостоятельно продать свое жилье и на вырученные средства погасить остаток задолженности. «Залоговое имущество, пока оно не перестало быть частной собственностью и просто находится в залоге у банка, банками не продается. Такое имущество в случае дефолта заемщика продается самим заемщиком с согласия банка», — объясняет руководитель департамента по информационной политике АО «Российский аукционный дом» Алина Куберская.

Если должник не может или не хочет платить кредит, обе стороны заинтересованы погасить долг в кратчайший срок. «Происходит сделка купли-продажи между должником и покупателем, расчет между должником и банком и снятие обременения. В результате покупатель приобретает квартиру, банк получает деньги, а должник избавляется от долга», — рассказывает юрист адвокатского бюро «А2» Дени Мурдалов.

При таком варианте потенциальный покупатель получает большое преимущество — он может лично осмотреть квартиру или пригласить экспертов для оценки технического состояния жилья. Кроме того, есть хороший шанс получить скидку. «В данной ситуации заемщику необходимо как можно быстрее найти покупателя и получить денежные средства в счет оплаты своего долга перед банком, поэтому он готов пойти на существенное снижение цены», — считает Иван Лабека из «Инкома».

Перерегистрировать собственность по закону можно только после полного погашения долга. Только в этом случае банк снимет с имущества все обременения. А вот бывший должник тем временем может передумать продавать свою квартиру. В результате покупатель не сможет ни получить у банка уплаченные по договору деньги, ни принудить продавца оформить переход права собственности. Кроме того, нечестные заемщики иногда берут задатки сразу у нескольких заинтересованных лиц.

Самый простой способ обезопасить себя — заключить всестороннюю сделку между покупателем, продавцом и залогодержателем, уверен член совета при председателе Совета Федерации по взаимодействию с институтами гражданского общества Евгений Корчаго. «Погашение залога происходит одновременно с переходом права собственности. При этом денежные средства закладываются в банковскую ячейку, и доступ к ним получает уже не продавец, а залогодержатель. Если сумма от продажи квартиры больше, чем сумма по залогу, то денежные средства могут быть заложены в две ячейки. Этот способ действительно работает, нам нередко приходится сопровождать подобные сделки», — говорит он.

Цены и советы юристов

Покупка залоговой недвижимости привлекает своим ценником. Логика здесь простая — торговой площадке нужно продать объект, поэтому начальная цена недотягивает до рыночной, объясняет эксперт «Инком-Недвижимости» Иван Лабека. «А поскольку рядовой покупатель не ищет себе квартиру на сайтах электронных торговых площадок, в этом сегменте рынка ажиотажа среди покупателей нет, поэтому квартира продается часто по цене ненамного выше начальной», — добавляет он. «Если анализировать цены на залоговую недвижимость, то они ниже рыночных в среднем на 10–15%», — говорит Александр Тарасов.

«Практика показывает, что такие схемы покупки недвижимости могут быть интересны тем, кто ищет, например, квартиры в конкретном районе, определенного метража, а аналогичные предложения на рынке отсутствуют», — добавляет Александр Тарасов из компании «АВТ Консалтинг».

Риск купить проблемный объект среди залоговой недвижимости снижен. До заключения сделки кредитная организация самостоятельно проверяет предмет залога. Такое жилье должно котироваться на рынке и быть ликвидным на тот случай, если в будущем банку потребуется реализовывать его своими силами. «Риски покупателя такой недвижимости не больше, чем при обычной купле-продаже. Разница состоит только в большом объеме документов, которые требуется изучить перед совершением такой сделки», — рассказывает юрист Дени Мурдалов из «А2».

Эксперты рекомендуют покупателям залоговых квартир заранее запрашивать выписку из ЕГРН, техническую документацию, выписку из домовой книги, внимательно изучать отчет о независимой оценке недвижимости. «Потенциальному покупателю также необходимо ознакомиться с условиями соглашения о залоге и понять, обоснованно ли залогодержатель обратил взыскание, а также соответствует ли процедура реализации имущества условиям соглашения», — советует адвокат коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Маргарита Захарова.

Использование вашего дома в качестве залога

Если вам нужны деньги для оплаты счетов или ремонта дома, и вы думаете, что ответ заключается в рефинансировании, второй ипотеке или ссуде под залог собственного капитала, внимательно рассмотрите свои варианты. Если вы не можете произвести платежи, вы можете потерять свой дом, а также накопленный капитал.

Поговорите с адвокатом, финансовым консультантом или другим лицом, которому вы доверяете, прежде чем принимать какие-либо решения о займе денег под залог вашего дома.

Знаки раннего предупреждения

Не позволяйте никому уговаривать вас использовать дом в качестве залога для займа денег, которые вы не сможете вернуть.Высокие процентные ставки и стоимость кредита могут сделать заем денег очень дорогим, даже если вы используете свой дом в качестве залога. Не все ссуды или кредиторы (известные как «кредиторы») созданы равными. Некоторые недобросовестные кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев или домовладельцев с низким доходом, а также людей с проблемами кредита. Эти кредиторы могут предлагать ссуды на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить ссуду.

Избегайте кредиторов, которые:

• говорит вам соврать в кредитной заявке. Например, держитесь подальше от кредитора, который говорит вам, что ваш доход выше, чем он есть.
• требует от вас подать заявление на получение ссуды или большей суммы денег, чем вам нужно.
• заставляет вас принимать ежемесячные платежи, которые вы не можете делать с комфортом.
• не предоставляет вам требуемую информацию о ссуде и не говорит вам не читать их.
Номер
• искажает вид кредита, который вы получаете, например, называя разовый заем кредитной линией.
• обещает один набор условий, когда вы подаете заявку, и дает вам другой набор условий для подписания — без законного объяснения изменения.
• говорит вам подписать пустые формы — и говорит, что они заполнят пустые формы позже.
• говорит, что у вас не может быть копий подписанных вами документов.

Защита вашего дома и капитала

Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы защитить свой дом и накопленный в нем капитал, когда вы ищете ссуду.

Магазин Вокруг.

Стоимость может сильно отличаться. Свяжитесь с несколькими кредиторами, включая банки, ссудо-сберегательные кассы, кредитные союзы и ипотечные компании.Спросите каждого кредитора о наилучшей ссуде, на которую вы могли бы претендовать. Сравнить:

• Годовая процентная ставка (APR) . Годовая процентная ставка — это самая важная вещь, которую нужно сравнивать, когда вы делаете покупки в кредит. При этом учитываются не только процентные ставки, но и баллы (каждый балл представляет собой комиссию, равную одному проценту от суммы ссуды), комиссии ипотечного брокера и некоторые другие кредитные сборы, которые вы должны уплатить кредитору, выраженные как годовая ставка. Как правило, чем ниже годовая процентная ставка, тем ниже стоимость кредита.Спросите, будет ли годовая процентная ставка фиксированной или регулируемой — то есть изменится ли она? Если да, то как часто и сколько?
• Баллы и комиссии . Спросите о баллах и других сборах, которые будут взиматься с вас. Эти сборы могут не быть возмещены, если вы рефинансируете или погасите кредит досрочно. А если вы рефинансируете, вы можете заплатить больше баллов. Баллы обычно выплачиваются наличными при закрытии, но могут быть оплачены. Если вы финансируете баллы, вам придется заплатить дополнительные проценты, что увеличивает общую стоимость вашего кредита.
• Срок кредита . Через сколько лет вы будете платить по кредиту? Если вы получаете ссуду под залог собственного капитала, которая объединяет задолженность по кредитной карте и другие краткосрочные ссуды, вам, возможно, придется производить платежи по этим другим долгам в течение более длительного времени.
• Ежемесячный платеж . Какая сумма? Он останется прежним или изменится? Спросите, будет ли ваш ежемесячный платеж включать условное депонирование налогов и страховку. В противном случае вам придется заплатить за эти предметы отдельно.
• Воздушные платежи . Это крупный платеж, который обычно подлежит оплате в конце срока кредита, часто после серии более низких ежемесячных платежей. Когда наступит срок выплаты балла, вы должны заплатить деньги. Если вы не можете этого сделать, вам может потребоваться другой заем, что означает новые затраты на закрытие, баллы и комиссии.
• Штрафы за предоплату . Это дополнительные комиссии, которые могут потребоваться, если вы выплатите ссуду раньше срока путем рефинансирования или продажи своего дома. Эти комиссии могут вынудить вас сохранить ссуду с высокой процентной ставкой, из-за чего выйти из ссуды будет слишком дорого.Если ваш кредит включает штраф за досрочное погашение, узнайте, что вам придется заплатить. Спросите кредитора, можете ли вы получить ссуду без штрафа за досрочное погашение и сколько будет стоить эта ссуда. Затем решите, что вам подходит.
• Будет ли увеличиваться процентная ставка по ссуде, если вы не сделаете . Положение о повышенной процентной ставке гласит, что если вы пропустите платеж или заплатите с опозданием, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку до конца срока кредита. Попробуйте вывести это положение из вашего кредитного договора.
• Включает ли ссуду плату за любой вид добровольного кредитного страхования, например страхование кредитной жизни, инвалидности или страхование от безработицы. . Будут ли финансироваться страховые взносы в рамках кредита? В этом случае вы будете платить дополнительные проценты и баллы, что еще больше увеличит общую стоимость кредита. Насколько ниже была бы ваша ежемесячная выплата по кредиту без страхования кредита? Покроет ли страховка продолжительность вашего кредита и полную сумму кредита? Прежде чем вы решите купить добровольное кредитное страхование у кредитора, подумайте, действительно ли вам нужен страховой магазин и сравните цены с другими страховыми компаниями.

Как правило, кредитор или ипотечный брокер предоставит вам письменную оценку добросовестности, в которой перечислены сборы и сборы, которые вы должны заплатить при закрытии сделки, а кредитор предоставит вам правду о раскрытии информации о кредитовании, в которой указаны ежемесячный платеж, годовая процентная ставка и другие условия кредита. Если вы не получите эти d, попросите их. Это упрощает сравнение условий от разных кредиторов.

После того, как вы выбрали кредитора

Договор . Никогда не помешает спросить, снизит ли кредитор годовую процентную ставку, снимет ли комиссия, которую вы не хотите платить, или отменит срок займа, который вам не нравится.

Попросите кредитора предоставить пустую копию формы (форм), которую вы подпишете при закрытии . Хотя они и не обязаны отдавать их вам, большинство честных кредиторов это сделают. Возьмите формы домой и просмотрите их с кем-нибудь, кому вы доверяете. Спросите кредитора о вещах, которых вы не понимаете.

Попросите кредитора предоставить вам копии реальных документов, которые вас попросят подписать . Возможно, кредитору не придется предоставлять вам все фактически заполненные документы перед закрытием, но это не повредит спросить.

Убедитесь, что вы можете позволить себе ссуду . Посчитайте. Выясните, достаточно ли вашего ежемесячного дохода для покрытия каждого ежемесячного платежа в дополнение к вашим другим ежемесячным счетам и расходам. Если это не так, вы можете потерять свой дом и свой капитал — в результате обращения взыскания или принудительной продажи.

Если вы рефинансируете первоначальную закладную на недвижимость, спросите об услугах условного депонирования . Включает ли ежемесячный платеж по кредиту сумму условного депонирования для налога на недвижимость и страхование домовладельца? Если нет, не забудьте заложить в бюджет и эти суммы.

При закрытии

Прежде чем подписывать что-либо, попросите объяснить любую сумму в долларах, условие или условие, которое вы не понимаете.

Спросите, изменились ли какие-либо условия кредита, обещанные вам до закрытия. . Не подписывайте кредитный договор, если его условия отличаются от того, что вы их понимали. Например, кредитор не должен обещать конкретную годовую процентную ставку, а затем — без уважительной причины — повышать ее при закрытии сделки. Если условия другие, договаривайтесь о том, что вам обещали.Если вы не можете этого добиться, будьте готовы уйти и заняться своим делом в другом месте.

Перед тем, как покинуть кредитора, убедитесь, что у вас есть копии подписанных вами документов . Они содержат важную информацию о ваших правах и обязанностях.

Не подписывайте и не подписывайте ничего о том, что вы покупаете добровольное кредитное страхование, если вы действительно не хотите его покупать. .

После закрытия

У большинства заемщиков собственного капитала есть не менее трех рабочих дней после закрытия, чтобы отменить сделку.Это известно как ваше право на «расторжение договора». В некоторых ситуациях (спросите своего адвоката) у вас может быть до трех лет для отмены. Чтобы аннулировать ссуду, вы должны письменно сообщить об этом кредитору. Отправьте ваше письмо заказным письмом и попросите квитанцию ​​о вручении. Это позволит вам задокументировать, что и когда получил кредитор. Сохраните копии вашей переписки и любых приложений. После отмены у кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть деньги или имущество, которые вы заплатили кому-либо в рамках кредитной транзакции, и освободить любые залоговые права в вашем доме.Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора, что может означать получение новой ссуды от другого кредитора.

Ссуды с высокой ставкой и высокой комиссией

У вас могут быть дополнительные права в соответствии с Законом о домовладении и защите капитала (HOEPA), если ваш заем представляет собой ссуду под залог собственного капитала, вторую ипотеку или рефинансирование, обеспеченное вашим основным местом жительства и если:

• годовая процентная ставка по ссуде более чем на 8 процентных пунктов выше, чем ставка по казначейским векселям с сопоставимым сроком погашения по первой ипотеке, или годовая процентная ставка по ссуде более чем на 10 процентных пунктов выше, чем ставка по казначейским векселям с сопоставимым сроком погашения на вторая ипотека.
• общие комиссии и баллы при закрытии или до закрытия превышают 625 долларов США или 8 процентов от общей суммы кредита, в зависимости от того, что больше. (Сумма в 625 долларов на 2013 год; сумма корректируется ежегодно.) Взносы по страхованию кредита, выписанные в связи с ссудой, считаются комиссионными в этой ситуации.

Ссуды по более высокой цене

У вас могут быть дополнительные права, если ваш заем используется для покупки дома (но не для первоначального строительства вашего дома или временного займа на 12 месяцев или менее), займа под залог собственного капитала, второй ипотеки или рефинансирования. под залог вашего основного места жительства и если:

• Годовая процентная ставка по кредиту составляет 1.На 5 или более процентных пунктов выше, чем средняя ставка основного предложения для сопоставимой сделки на дату установления процентной ставки для первой ипотеки, или
• годовая процентная ставка по кредиту на 3,5 или более процентных пункта выше, чем средняя основная ставка предложения для сопоставимой сделки на дату установления процентной ставки по второй ипотеке.

Жалобы

Если вы считаете, что ваш кредитор нарушил закон, вы можете связаться с кредитором или ссудодателем, чтобы зарегистрировать свои опасения.В то же время вы можете обратиться к поверенному, в офис генерального прокурора вашего штата, в орган банковского регулирования или в Федеральную торговую комиссию.

В чем разница между залоговой ипотекой и залогом. Обычная ипотека?

• Ссуды Ссуды возвращены

  Ссуды для физических лиц в Канаде

  • Ссуды для физических лиц
  • Безнадежные кредиты
  • Ссуды на консолидацию долга
  • Ссуды на ремонт автомобилей
  • Ссуды на восстановление кредита
  • Ссуды для погашения потребительских предложений
  • Ссуды для частных лиц
  • Поручитель Cosignor) Ссуды
  • Ссуды для малого бизнеса
  • Ссуды на покупку автомобилей

  Руководства и инструкции

  • Руководство по подаче заявки на ссуду
  • Подходит для получения персональной ссуды
  • Получите ссуду на ODSP
  • Избегайте отклонения заявки
  • Избегайте NSF & Комиссия за овердрафт
  • Как избежать мошенничества с ссудой
  • Законен ли мой кредитор?
  • Ваши права как заемщика
  • Мгновенные банковские проверки

  По провинциям

  • Онтарио
  • Альберта
  • Британская Колумбия
  • Квебек
  • Новая Шотландия
  • Манитоба
  • Саскачеван
  • Ньюфаундленд
  Ньюфаундленд PEI

  По городам

  • Торонто
  • Миссиссауга
  • Ванкувер
  • Монреаль
  • Калгари
  • Эдмонтон
  • Гамильтон
  • Оттава
  • Кингстон
  • Лондон

  Больше

  Кредитный мониторинг
  • Кредитный калькулятор
  • Все услуги
  • Кредитные карты

  Отзывы

  • Fairstone Отзывы
  • Mogo Reviews
  • Easyfinancial Reviews
  • LendDirect Reviews
  • Cash5You Reviews
  • View Lende r База данных
• Возврат долга

  Списание долга в Канаде

  • Консолидация долга
  • Погашение долга
  • Консолидация кредитной карты
  • Консультации по консолидации долга
  • Консультации по предложению потребителей
  • Консультации по банкротству
  • Консультации по банкротству

    Guides & How To’s

    • Canada Debt Relief Guide
    • Consolidate Credit Card Debt
    • How to Manage Debt
    • Saving while in Debt
    • Calculate Debt-to-yield Ratio
    • Conquer High Interest Debt

    By Province

    • Онтарио
    • Альберта
    • Британская Колумбия
    • Квебек
    • Новая Шотландия
    • Манитоба
    • Саскачеван
    • Ньюфаундленд
    • Нью-Брансуик
    • PEI

    По городу

    По городу a

  • Ванкувер
  • Монреаль
  • Калгари
  • Эдмонтон
  • Гамильтон
  • Оттава
  • Кингстон
  • Лондон

  Подробнее

  • Кредитный мониторинг и кредитный рейтинг
  • Кредиты для малого бизнеса
  • Автокредиты
  • Все услуги
• Business Business back

  Business Financing

  • Funding Small Business
  • Merchant Cash Advance
  • Финансирование на основе активов
  • Финансирование оборудования
  • Коммерческая ипотека

  Guides & How To’s

  • Canada Business Financing Guide
  • Создать бизнес
  • Консолидировать бизнес-долг
  • Надежное финансирование с активами
  • Финансирование франшизы
  • Расширение бизнеса за счет нового капитала
  • Плохие кредитные бизнес-займы

  Финансирование по провинциям

  • Онтарио
  • Альберта
  • Британская Колумбия
  • Квебек
  • Новая Шотландия
  • Манитоба
  • Саскачеван
  • Ньюфаундленд
  • Нью-Брансуик
  • PEI

  Финансирование по городам

Торонто Миссисау
• Калгари
• Эдмонтон
• Гамильтон
• Оттава
• Кингстон
• Лондон

Подробнее

• Кредитный мониторинг и кредитный рейтинг
• Все услуги

Кредитное здание Кредитное здание назад

Кредитное здание в Канаде

• Кредитный мониторинг и кредитный рейтинг
• Повышение рейтинга: повысьте свой кредит
• Сберегательный кредит на реабилитацию кредита
• Обновите защищенную карту
• Обновите финансовый кредитный строитель
• Исправьте ошибки кредитного отчета

Руководства и инструкции

• Руководство по созданию кредита в Канаде
• Диапазоны кредитного рейтинга в Канаде
• Как рассчитываются кредитные рейтинги
• Вредит ли отказ в получении кредита?
• Как исправить плохой кредит
• Пункт спора о кредитном отчете
• Создание кредита после банкротства
• Сравнение кредитных услуг
• Лучшие обеспеченные кредитные карты в Канаде

По провинциям

• Онтарио
• Альберта
• Британская Колумбия
• Квебек
• Новая Шотландия
• Манитоба
• Саскачеван
• Ньюфаундленд
• Нью-Брансуик
• PEI

По городам

• Торонто

Займы под залог | Ссуды Канада

• Ссуды Возврат ссуд

  Ссуды для физических лиц в Канаде

  • Ссуды для физических лиц
  • Безнадежные ссуды
  • Ссуды на консолидацию долга
  • Ссуды на ремонт автомобилей
  • Ссуды на восстановление кредита
  • Ссуды на погашение потребительских предложений
  • Ссуды для частных лиц
  • Поручитель (Cosignor) ссуды
  • Ссуды для малого бизнеса
  • Ссуды на покупку автомобилей

  Руководства и инструкции

  • Руководство по подаче заявки на ссуду
  • Подходит для получения ссуды для физических лиц
  • Получить ссуду на ODSP
  • Избежать отказа в заявке NSF и комиссии за овердрафт
  • Как избежать мошенничества с ссудой
  • Законен ли мой кредитор?
  • Ваши права как заемщика
  • Мгновенные банковские проверки

  По провинциям

  • Онтарио
  • Альберта
  • Британская Колумбия
  • Квебек
  • Новая Шотландия
  • Манитоба
  • Саскачеван
  • Ньюфаундленд
  Ньюфаундленд PEI

  По городам

  • Торонто
  • Миссиссауга
  • Ванкувер
  • Монреаль
  • Калгари
  • Эдмонтон
  • Гамильтон
  • Оттава
  • Кингстон
  • Лондон

  Больше

  Кредитный мониторинг
  • Кредитный калькулятор
  • Все услуги
  • Кредитные карты

  Отзывы

  • Fairstone Отзывы
  • Mogo Reviews
  • Easyfinancial Reviews
  • LendDirect Reviews
  • Cash5You Reviews
  • View Lende r База данных
• Возврат долга

  Списание долга в Канаде

  • Консолидация долга
  • Погашение долга
  • Консолидация кредитной карты
  • Консультации по консолидации долга
  • Консультации по предложению потребителей
  • Консультации по банкротству
  • Консультации по банкротству

    Guides & How To’s

    • Canada Debt Relief Guide
    • Consolidate Credit Card Debt
    • How to Manage Debt
    • Saving while in Debt
    • Calculate Debt-to-yield Ratio
    • Conquer High Interest Debt

    By Province

    • Онтарио
    • Альберта
    • Британская Колумбия
    • Квебек
    • Новая Шотландия
    • Манитоба
    • Саскачеван
    • Ньюфаундленд
    • Нью-Брансуик
    • PEI

    По городу

    По городу a

  • Ванкувер
  • Монреаль
  • Калгари
  • Эдмонтон
  • Гамильтон
  • Оттава
  • Кингстон
  • Лондон

  Подробнее

  • Кредитный мониторинг и кредитный рейтинг
  • Кредиты для малого бизнеса
  • Автокредиты
  • Все услуги
• Business Business back

  Business Financing

  • Funding Small Business
  • Merchant Cash Advance
  • Финансирование на основе активов
  • Финансирование оборудования
  • Коммерческая ипотека

  Guides & How To’s

  • Canada Business Financing Guide
  • Создать бизнес
  • Консолидировать бизнес-долг
  • Надежное финансирование с активами
  • Финансирование франшизы
  • Расширение бизнеса за счет нового капитала
  • Плохие кредитные бизнес-займы

  Финансирование по провинциям

  • Онтарио
  • Альберта
  • Британская Колумбия
  • Квебек
  • Новая Шотландия
  • Манитоба
  • Саскачеван
  • Ньюфаундленд
  • Нью-Брансуик
  • PEI

  Финансирование по городам

Торонто Миссисау
• Калгари
• Эдмонтон
• Гамильтон
• Оттава
• Кингстон
• Лондон

Подробнее

• Кредитный мониторинг и кредитный рейтинг
• Все услуги

Кредитное здание Кредитное здание назад

Кредитное здание в Канаде

• Кредитный мониторинг и кредитный рейтинг
• Повышение рейтинга: повысьте свой кредит
• Сберегательный кредит на реабилитацию кредита
• Обновите защищенную карту
• Обновите финансовый кредитный строитель
• Исправьте ошибки кредитного отчета

Руководства и инструкции

• Руководство по созданию кредита в Канаде
• Диапазоны кредитного рейтинга в Канаде
• Как рассчитываются кредитные рейтинги
• Вредит ли отказ в получении кредита?
• Как исправить плохой кредит
• Пункт спора о кредитном отчете
• Создание кредита после банкротства
• Сравнение кредитных услуг
• Лучшие обеспеченные кредитные карты в Канаде

По провинциям

• Онтарио
• Альберта
• Британская Колумбия
• Квебек
• Новая Шотландия
• Манитоба
• Саскачеван
• Ньюфаундленд
• Нью-Брансуик
• PEI

По городам

• Торонто
• Миссиссога
Залог

Все Залог Ванкувер

25+ активов, которые вы можете использовать для их поддержки

Предоставление залога по ссуде может дать вам более выгодные ставки и условия или помочь вам получить квалификацию.Но вам нужно будет владеть чем-то, что кредитор принимает в качестве залога — чем вы рискуете, если не сможете вернуть его.

Залог — это то, чем вы владеете с денежной стоимостью, которую вы обязуетесь предоставить кредитору, если вы не можете выплатить ссуду вовремя. Это делает заемщика менее рискованным для кредитора — в любом случае он вернет свои деньги.

Когда вы изо всех сил пытаетесь найти ссуду на разумных условиях, обеспечение ее залогом может быть вариантом, который поможет вам найти более низкую или большую сумму годовых.

Узнайте, что вы можете использовать в качестве залога в зависимости от типа ссуды, которую вы берете.

Личные ссуды

• Личная недвижимость
• Собственный капитал
• Личный транспорт
• Зарплата
• Денежные или сберегательные счета
• Инвестиционные счета
• Бумажные инвестиции
• Изобразительное искусство, ювелирные изделия или предметы коллекционирования

Автокредиты

• Автомобиль, который вы покупаете
• Личный транспорт, которым вы уже владеете
• Собственный капитал
• Инвестиционные счета
• Бумажные инвестиции
• Денежные или сберегательные счета

Бизнес-ссуды

• Общее удержание или удержание UCC
• Деловые или личные недвижимость
• Домашний капитал
• Коммерческая недвижимость, такая как машины или специализированное оборудование
• Коммерческое или личное транспортное средство
• Фермерские активы и продукты
• Дебиторская задолженность

• Запасы
• Природные резервы
• Страховые полисы
• I инвестиционные счета
• Бумажные инвестиции
• Сберегательные счета для предприятий
• Изобразительное искусство, ювелирные изделия или предметы коллекционирования

Залоговые ссуды также известны как обеспеченные ссуды.Они работают, используя то, что принадлежит заемщику, чтобы подтвердить свое обещание выплатить кредитору. Если заемщик не может погасить ссуду, кредитор может взять залог, чтобы компенсировать потерянные выплаты.

Как правило, размер займа зависит от стоимости обеспечения. Это часто требует больше бумажной работы, чем необеспеченный срочный заем, поскольку вам может потребоваться оценка вашего залога у эксперта или подача залогового удержания UCC.

Сколько стоит мой залог?

Стоимость вашего залога зависит от того, какой у вас залог.Определение стоимости вашего залога может быть таким же простым, как проверка баланса банковского счета, или столь же сложным, как экспертиза вашей семейной реликвии.

Перед тем, как получить оценку залога, спросите своего кредитора, какие процедуры обычно соблюдаются заемщиками в отношении этого типа залога. У них могут быть предложения или требования к тому, кто и как определяет стоимость залога.

Что такое LTV?

Отношение кредита к стоимости (LTV) — это сумма, которую вы имеете право взять в долг, разделенная на стоимость вашего залога, обычно выражаемая в процентах.LTV обычно варьируется от 50% до 90%, хотя можно найти LTV выше 100% по ссудам на конкретную покупку, например, автокредиту.

Как это работает? Допустим, вы хотите взять ссуду, обеспеченную сберегательным счетом на 100 000 долларов с LTV 70%. В этом случае у вас будет право занять до 70 000 долларов.

Более подробное рассмотрение того, как работают обеспеченные займы по сравнению с необеспеченными займами

Рискованное обеспечение имеет более низкую LTV

Если у вас есть залог, стоимость которого может измениться со временем — например, инвестиционный счет или подержанный автомобиль — вы, вероятно, найдете более низкий LTV.Например, если вы выбираете ссуду на покупку автомобиля, вам обычно предлагают от 25% до 50% от стоимости автомобиля.

И если вы используете торговый счет для торговли акциями в качестве залога, чтобы учесть волатильность инвестиций, кредитор может предложить вам только 50% стоимости акций на случай, если они потеряют стоимость в течение срок вашего кредита.

Но когда дело доходит до займа под залог вашего дома, кредиторы обычно позволяют вам занимать 80% его стоимости. Чтобы рассчитать максимальную сумму займа, вычтите текущий остаток по кредиту из стоимости недвижимости, а затем умножьте эту цифру на 80%.

Персональные ссудодатели

Ссудодатели, финансирующие бизнес

Возможно, вы захотите рассмотреть возможность обеспечения своей ссуды залогом в следующих ситуациях:

• У вас нет хорошей кредитной истории. Обычно это означает около 670 баллов.
• У вас уже есть большой долг. У вас возникнут проблемы с поиском любого личного кредита с соотношением долга к доходу (DTI) выше 43%. Но даже если оно чуть меньше этого числа, возможно, вы не сможете претендовать на необеспеченное финансирование.
• Вы владеете ценным активом — или активами. Ваш залог является ключом к обеспеченной ссуде. Владение домом, автомобилем — без каких-либо долгов — дает вам право на получение более крупных сумм кредита.
• Вы — индивидуальный предприниматель. Если ваш бизнес — шоу одного человека, у вас могут возникнуть проблемы с доказательством того, что у вас стабильный доход для кредитора.

Снижает риск для кредитора. Кредиторы, специализирующиеся на бизнес-ссудах, обычно нуждаются в каком-либо залоге, чтобы минимизировать риск привлечения вас в качестве заемщика.

Обеспечение кредита для предприятий

Если ваш малый бизнес является новым или еще не обосновался, у вас может не быть дохода, чтобы гарантировать кредитору, что вы в состоянии не отставать от потенциальных платежей. Обещание актива или собственности, например банковского счета, на сумму, равную стоимости кредита, снижает этот риск.

Вы можете узнать больше о том, какие типы залоговых кредиторов могут принимать от предприятий, прочитав наше руководство.

Ссуды, обеспеченные покупкой

Тот же принцип применяется к комплексным ссудам, таким как ссуды на покупку автомобилей, домов или даже на крупные личные покупки.Все такие ссуды могут требовать залога для обеспечения выплаты в той или иной форме. Иногда залог — это автомобиль, дом или вещь, которую вы покупаете в кредит.

Плюсы

• Увеличивает шанс одобрения. Даже если у вас не идеальный кредитный рейтинг, у вас есть что-то достаточно ценное, чтобы выплатить сумму ссуды, если вы не сможете это сделать.
• Снижение процентных ставок. Если у вас отличный кредитный рейтинг, вы часто будете видеть премиальные ставки от кредиторов.Хотя у вас может быть не лучший результат, обеспечение безопасности может дать вам лучшую процентную ставку в результате снижения риска для кредитора.
• Больше места для маневра. Благодаря повышенным шансам на одобрение, более низким процентным ставкам и более длительным срокам вы часто можете получить условия, соответствующие вашему бюджету. Сокращение срока ссуды может привести к снижению общих затрат, в то время как ее продление может позволить вам получать меньшие ежемесячные платежи.

Консультации

• Повторное владение. Невыполнение обязательств по залоговой ссуде означает потерю любого залога. Ожерелье от вашей прабабушки, вашей машины или даже вашего дома можно забрать, если вы пообещали их кредитору.
• Перерасход. Безопасность обычно дает вам немного больше свободы действий. Однако это могло быть опасно. Если вы снимете больше денег, чем вам нужно, это может означать дополнительную выплату процентов.
• На более длительный срок. Более длительный период погашения может показаться большим преимуществом, если вы хотите снизить свои ежемесячные платежи.Однако это также означает выплату большего количества процентов в течение срока ссуды. Более высокая общая стоимость вашего кредита может не окупить более низких ежемесячных затрат.

Как и в случае с необеспеченными личными ссудами, кредитор, у которого вы берете обеспеченный личный ссуду, сообщит о вашей истории платежей в три кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion.

Если вы произведете просрочку платежа или невыполнение кредита, он останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первоначального пропущенного платежа.Однако, если залог, связанный с вашим обеспеченным личным займом, будет изъят или конфискован, это добавит еще больше отрицательных оценок вашей кредитной истории.

Не уверены, что хотите рисковать своим домом, машиной или бабушкиным серебром? Необеспеченные личные ссуды на самом деле более распространены, чем обеспеченные ссуды. Процесс подачи заявки почти такой же, за исключением того, что вам не нужно предпринимать дополнительных шагов, связанных с оценкой вашего залога или предоставлением доказательства права собственности.

Обычно вы можете получить необеспеченный личный заем по конкурентоспособным ставкам, если у вас есть:

• Хороший или отличный кредит
• Стабильный доход от работы на полную ставку
• Низкий DTI

Когда дело доходит до получение личного кредита с обеспечением или без него.Рассматривая обеспеченный заем, очень серьезно подумайте о своей способности погасить заем, прежде чем брать его. Невыполнение обязательств по обеспеченной ссуде означает больше, чем просто повреждение вашего кредитного рейтинга: вы можете потерять актив, который вы предоставили для обеспечения безопасности.

Изучите наши руководства по кредитам, чтобы узнать больше о том, как работают различные варианты.

• Если у меня плохой кредитный рейтинг, могу ли я получить обеспеченный кредит?

  Может быть.Требования различаются в зависимости от кредитора, но вы можете получить обеспеченную ссуду с менее чем идеальным кредитом, если ваш актив соответствует критериям кредитора и вы можете доказать свою способность выплатить ссуду. В противном случае вы можете рассмотреть плохие кредитные личные ссуды.

• Для чего я могу использовать обеспеченный кредит?

  В случае ссуды для физических лиц вы обычно можете использовать ссуду для любых законных целей. Автокредиты обычно ограничиваются автомобилями или другими транспортными средствами для отдыха.Бизнес-ссуды обычно предназначены только для деловых целей.

• Что мне нужно, чтобы подать заявку на получение кредита?

  Разным кредиторам требуется разная информация и документация. Как правило, вам необходимо предоставить свою личную контактную информацию, номер социального страхования, дату рождения, информацию о банковском счете, а также информацию о занятости и доходе. Для получения бизнес-кредита вам также потребуется предоставить актуальную информацию о своем бизнесе.

Общая стоимость покупки дома

МЕНЮ

• Первый покупатель Первый покупатель
  • Первый покупатель
  Гиды и советы
  • Первый покупатель: купите свой первый дом
  • Помощь в покупке ипотечных кредитов
  • Сдать или купить следующий дом?
  • Общая стоимость покупки дома
  • Какой размер депозита мне нужен для ипотеки?
  • Самые доступные места для жизни в Великобритании
  • Использование ипотечного брокера vs.иду прямо
  • Разница между арендой и недвижимостью без права собственности
  • Поиск недвижимости: как найти подходящий дом
  • Советы по осмотру дома: на что обращать внимание
  • Как сделать предложение на дом
  Сравнить Ипотека
  • Лучшая ипотечная сделка для первого покупателя
  • Лучшие ставки по ипотеке 95% LTV
  • Лучшая бездепозитная ипотека со 100% LTV
  • Лучшие ставки по плохой кредитной ипотеке
  • Лучшие поручительские ставки по ипотеке
  Калькуляторы и инструменты
  • Калькулятор ипотеки: сколько я могу занять?
  • Помогите купить калькулятор
  • Калькулятор погашения ипотеки
  • Калькулятор гербового сбора
• Повторная ипотека Повторная ипотека
  • Повторная ипотека
  Гиды и советы
  • Когда самое подходящее время для повторной ипотеки?
  • Как правильно выбрать ипотеку
  • Ипотека — руководства, калькуляторы, часто задаваемые вопросы
  • Мне переехать?
  Сравнить Remortgages
  • Сделки по повторной ипотеке
  • Лучшие предложения по ипотеке с фиксированной ставкой
  • Лучшие ставки по плохой кредитной ипотеке
  • Лучшие ипотечные сделки с плавающей ставкой
  • Совместная ипотека
  • Лучшие ставки по ипотеке 60% LTV
  • Лучшие ставки по ипотеке 90% LTV
  • Ипотека только с пенсионными процентами
  • Ипотека по второму залогу
  • Ипотека с высвобождением капитала
  Калькуляторы и инструменты
  • Калькулятор ипотеки: сколько я могу занять?
  • Калькулятор погашения ипотеки
  • Калькулятор ипотеки — займы, выплаты, гербовый сбор
• Дом на колесах Дом на колесах
  • Дом на колесах
  Гиды и советы
  • Переезд — контрольный список, переезд, путеводители и расходы
  • Мне переехать?
  • Руководство по соотношению ссуды к стоимости (LTV)
  • 🏠 Как купить дом
  • Поиск недвижимости: как найти подходящий дом
  • Советы по осмотру дома: на что обращать внимание
  • Как сделать предложение на дом
  Сравнить Ипотека
  • Ставки по ипотечным кредитам
  • Лучшая покупка для сдачи в аренду ипотеки
  • Лучшие ставки по ипотеке 60% LTV
  • Зачетная ипотека
  • Ипотека с высвобождением капитала
  Калькуляторы и инструменты
  • Калькулятор ипотеки: сколько я могу занять?
  • Калькулятор гербового сбора
  • Калькулятор погашения ипотеки
• Ипотека Ипотека
  • Ипотека
  Лучшие цены
  • Ставки по ипотечным кредитам
  • Сделки по повторной ипотеке
  • Лучшая покупка для сдачи в аренду ипотеки
  • Лучшие предложения по ипотеке с фиксированной ставкой на 2 года
  • Лучшие 5-летние ипотечные сделки с фиксированной ставкой
  • Лучшие 10-летние ипотечные сделки с фиксированной ставкой
  • Лучшая ипотечная сделка для первого покупателя
  • Лучшие предложения по ипотеке с фиксированной ставкой
  • Ставки по ипотеке только с лучшими процентными ставками
  • Лучшие ипотечные сделки с плавающей ставкой
  Калькуляторы
  • Калькулятор ипотеки: сколько я могу занять?
  • Помогите купить калькулятор
  • Калькулятор погашения ипотеки
  • Калькулятор гербового сбора
  Руководства и советы
  • 🏠 Как купить дом
  • Какой размер депозита мне нужен для ипотеки?
  • Сколько времени нужно, чтобы получить ипотеку?
  • Как получить первую ипотеку
  • Общая стоимость покупки дома
  • Использование ипотечного брокера vs.иду прямо
  • Как правильно выбрать ипотеку
  • Что такое передача ипотечного кредита?
  • Как досрочно погасить ипотеку
• Личные финансы Личные финансы
  • Личные финансы

Покупаете дом или квартиру? Вот как кредиторы рассчитывают, сколько они готовы предоставить вам ссуду

Если вы находитесь на этапе, когда вы, возможно, думаете о покупке дома, одна из самых сложных вещей, которую нужно понять, — это знать, с чего начать.

Стоит ли сначала поговорить со своим банком? Начать смотреть на потенциальные дома и беспокоиться о финансах позже? Или откажитесь от кофе на вынос, холодная индейка?

Вот почему Зоя попросила нас изучить процесс получения ипотеки в рамках нашей серии статей о личных финансах.

«С момента введения королевской комиссии большое внимание уделялось ипотечной отрасли, и тому, как сложнее получить кредит», — сказала она ABC.

«Это заставило меня понять, что никто не учит вас процессу получения ипотеки и собственности.

«Путь к домовладению включает в себя кредитора и ипотечного брокера, агента по недвижимости, предыдущего владельца и продавца. Нас никогда не узнают, как все они подходят друг другу».

Пристрастились к кофе на вынос? Возможно, вам придется начать зарабатывать самостоятельно, если вы хотите получить ссуду. (Unsplash: Annie Spratt)

Она вместе со своим партнером начала сберегательный план, чтобы внести первоначальный взнос за дом через несколько лет, и хотела, чтобы мы также посмотрели, как кредиторы рассчитывают, сколько они готовы предоставить вам ссуду.

У вас есть вопрос о деньгах? Сообщите нам, на что вы бы хотели, чтобы мы ответили, и если ваш вопрос будет выбран, мы исследуем

Вот что мы нашли.

Как оцениваются потенциальные заемщики?

Большая четверка банков использует ряд мер, чтобы решить, достойны ли вы ссуды и какую сумму они готовы вам ссудить.

Ипотечный брокер Брюс Карр говорит, что заемщики могут думать об этом как о трех или четырех c (которые могут варьироваться от кредитора к кредитору):

Построить, купить или разорить?

Стоит ли жертвовать образом жизни ради покупки? Или просто арендовать навсегда? Есть другие способы?

Подробнее

• Денежный поток : Это оценка доходов заемщиков, прочих ссуд, прочих расходов (включая их расходы на проживание), чтобы увидеть, сколько денежных средств осталось для обслуживания ссуды.
• Обеспечение : Является ли собственность вы рассчитываете, что вас будет легко продать в случае невыполнения обязательств по кредиту?
• Персонаж : Вы действительно хотите выплатить ссуду?
• Кредитная история : Были ли у вас проблемы с оплатой счетов в прошлом? (Этот шаг иногда можно включить в тест персонажа.)

Стив Йовцевски, эксперт по недвижимости с сайта сравнения жилищных кредитов Mozo, говорит, что кредиторы вольно руководствуются этими принципами, хотя в последнее время они начали внимательно изучать расходы на проживание.

«Я думаю, что это происходит повсеместно со всеми кредиторами… так что вы обнаруживаете, что все кредиторы сократили расходы и определенно затруднили получение жилищного кредита, чем это было пару лет назад», — сказал он.

Сиднейский ипотечный брокер Брюс Карр сказал, что кредиторы оценивали свои заявки по трем или четырем критериям. (Pexels)

Г-н Карр сказал, что каждая из этих оценок в значительной степени рассматривается как равная, «потому что любая из них может вырубить вас».

«В день подачи заявки они обычно фотографируют вас», — сказал он.

«Они не знают, что вы можете получить ссуду на покупку автомобиля на следующей неделе, они не знают, что вы собираетесь уйти с работы на следующей неделе или что вы собираетесь забеременеть.

» Итак, они сделайте снимок в день подачи заявки [выполните все необходимые проверки], и после этого вы должны сами управлять им.«

Uber Eats и избегание бранчей могут работать против вас

Г-н Йовчевски говорит, что в некоторых случаях кредиторы внимательно следят за вашими расходами. (Unsplash: Marine Dumay)

Да. Хотя в некоторых случаях эти проверки расходов стали последнее требование к банкам.

В прошлом году Westpac обновила свою кредитную политику, улучшив способ измерения расходов домохозяйств людей, обращающихся за кредитами, в том числе увеличив количество категорий расходов с шести до 13, чтобы клиенты могли предоставлять гораздо более подробную информацию о на что они тратят деньги.

Помимо вопросов об основных расходах, уходе за детьми, образовании, страховании, телефоне, Интернете и т. Д., Потенциальным заемщикам также задавали вопросы по таким категориям, как продукты питания, медицина и здоровье, отдых и развлечения, транспорт и другие.

Г-н Йовцевски говорит, что в некоторых случаях кредиторы внимательно следят за вашими расходами, включая ваш счет за телефон, долги AfterPay, Интернет, подписку на потоковую передачу мультимедиа и уход за детьми.

Как проходит процесс подачи заявки на жилищный кредит?

• Сохраните для депозита
• Получите предварительное одобрение на ссуду
• Начните искать дом
• Подумайте о покупке на аукционе или через частную продажу
• Помните о дополнительных расходах

Для получения дополнительной информации вы можете проверить руководство по сохранению до поселения здесь.

«Даже кредитные карты, если вы почти не используете их, но у них есть лимит в 10 000 долларов, они будут [оцениваться на этом лимите], поэтому вам нужно будет сократить эти лимиты до 1 000 долларов», — сказал он.

Эти меры основывались на сообщениях инвестиционного банка UBS о том, что значительная часть ипотечных заемщиков занижала свои расходы на жизнь, при этом почти три четверти заявок на получение ссуды не выполнили свои обязательства по критерию измерения расходов домашних хозяйств (HEM) для оценки расходов домашних хозяйств.

Как выразился г-н Карр:

«Если вы говорите, что тратите — а мне на самом деле это говорили люди — 1500 долларов в месяц, а затем я просматриваю выписку из вашего банка и узнаю, что вы действительно тратите 5000 долларов в месяц, я собираюсь задавать довольно серьезные вопросы », — сказал он. Кредиторы

могут просматривать ваш счет за телефон, долги AfterPay, онлайн-подписку и услуги по уходу за детьми, когда вы подаете заявку на ссуду. (Unsplash: Freestocks)

Ключевым моментом для тех, кто ищет жилищные займы, является то, что не всегда предполагается, что вы собираетесь сократить свои текущие привычки в расходах, как только вы получите ссуду .

«У меня были клиенты, которые явно могли позволить себе ссуду, например, двойная профессиональная пара, взявшая в долг относительно скромные суммы, которые сделали довольно реалистичную декларацию о расходах, — сказал г-н Карр.

«И банк вернулся ко мне и сказал, что они только что положили тысячи долларов на свою кредитную карту в прошлом месяце. Как это соотносится с их расходами на проживание?

» Тогда мы с клиентом прошли через это и пропали разовые — билеты, которые они купили для отпуска за границей, и другие разовые — чтобы показать, что их регулярные расходы соответствуют их декларации.

Г-н Карр сказал, что в тех случаях это был вопрос предоставления банку разумного объяснения этих единовременных расходов.

«Вопрос, который я задаю себе, заключается в том, поедет ли этот человек в отпуск за границу каждый год и потерять свой дом? Или они откажутся от отпуска, а может, вместо этого отправятся в поход, чтобы сохранить свой дом? »- сказал он. проверка платы за частную школу.

«Раньше они не взимали плату за частные школы, теперь они оценивают », — сказал он.

«Некоторые частные школы [по крайней мере в Сиднее] могут стоить 25 000–30 000 долларов в год на одного ребенка, и если у вас двое детей в частной школе, это имеет большое значение для вашей способности обслуживать ссуду, если вы платите им.

«И затем они смотрят, сколько вы тратите на медицину и здоровье, одежду и личные вещи, тогда как в прошлом они вроде бы основывали [расходы на жизнь] в этом случае в среднем двудетная семья.«

Одиноким людям также сложнее получить ссуду.

Г-н Карр говорит, что это определенно сложнее, если вы подаете заявку как одинокий человек,« потому что ваши расходы не сильно меняются по сравнению с парой ». (Пексельс: unsplash.com)

Г-н Карр говорит, что это определенно сложнее, если вы подаете заявку как одинокий человек, «потому что ваши расходы не сильно меняются по сравнению с парой».

«Расходы на жизнь для совместной пары определенно нигде почти вдвое больше, чем сингл — вы делитесь электричеством, водой, едой и так далее », — сказал он.

« Супружеские пары живут намного эффективнее и второй доход может почти полностью идти на заем».

Он говорит, что это проявилось в последние 25 лет, когда мы перешли от культуры заимствования с одним доходом к культуре заимствования с двумя доходами.

«Люди еще не совсем поняли, что мы не собираемся переходить от ссуды с двумя доходами к ссуде с тремя доходами, или процентные ставки не упадут с 3 процентов. до -3%, что равносильно переходу с 9% до 3%, поэтому есть много причин, по которым рынок недвижимости не должен резко упасть, — сказал он.

Вы также облагаетесь более высокой процентной ставкой

Что вы знаете о деньгах?

Деньги — неотъемлемая часть нашей жизни, поэтому важно знать основы финансовой системы. Пройдите нашу викторину, чтобы проверить себя.

Подробнее

Г-н Йовцевски говорит, что кредиторы также должны применять процентную ставку базовой процентной ставки (также известную как ставка стресс-теста) для погашения ссуд.

Исторически ставка по ссуде составляла примерно 2%.

Однако, по словам г-на Карра, поскольку процентные ставки снизились в последние годы, кредиторов оставили свою оценку по минимальной ставке около 7% .

«Одно из последствий этого — снижение процентных ставок с 5 до 4 процентов, что не увеличило кредитоспособность населения», — сказал г-н Карр.

Итак, что вам нужно для оформления жилищного кредита?

При подаче заявления на получение кредита необходимо предъявить накопления и долги. (ABC Adelaide: Brett Williamson)

Вам необходимо предоставить кредитору небольшую информацию, чтобы помочь ему рассчитать сумму, которую они готовы предоставить вам в долг.

Если вы покупатель первого дома, вам потребуется:

• Отображение сбережений и долгов , которые могут включать выписки по счетам и кредитным картам за несколько месяцев, выписки по счетам и другие ссуды
• Подтверждение идентификационный номер , который может быть вашим свидетельством о рождении или паспортом
• Доказательство работы , включая ваши платежные ведомости и групповой сертификат, или, если вы работаете не по найму, ваши налоговые декларации
• Договор купли-продажи : Это будет быть для собственности, которую вы покупаете
• Список активов : Включая любую другую собственность, которой вы можете владеть
• Форма заявки

И г-н Йовцевски говорит, что люди должны воздерживаться от слишком большого количества запросов о кредитоспособности.

«Даже если они не отклонили вас, но как только они проведут проверку кредитоспособности в предварительных утверждениях, это начнет считаться запросом, и это может засчитаться против вас, если у вас слишком много запросов», — сказал он.

«И если вы обратились к кредитору и сделали 10 запросов, они спросят вас об этом — и это всегда было фактором».

Заемщикам посоветовали сократить расходы перед подачей заявки

В этих обстоятельствах г-н Йовчевски говорит, что покупателям первого дома, в частности, возможно, придется начать сокращение своих расходов по крайней мере за три или четыре месяца до подачи заявки на ссуду.

«Убедитесь, что вы выплачиваете задолженность по кредитной карте или AfterPay, и попробуйте сократить расходы на Uber Eats… приведите свои траты в порядок», — сказал он.

«И иногда неплохо, если вы покажете сбережения, или, по крайней мере, сможете погасить ссуду.

» Итак, для покупателей первого дома откладывайте сумму кредита, которую вы хотите получить эти несколько месяцев заставят банки чувствовать себя более комфортно ».

Например, если вы рассматриваете ссуду на 600 000 долларов с выплатой 2 000 долларов в месяц, откладывайте эту сумму каждый месяц, прежде чем фактически подавать заявку на получение ссуды.

Я думал, раньше было намного проще брать взаймы?

Процесс подачи заявки на получение ссуды состоит из нескольких этапов. (ABC News: Лиз Пикеринг)

Ага.

Австралийское управление пруденциального надзора и регулирования (APRA) два года назад предписало банкам ужесточить свои кредитные тесты для обеспечения финансовой стабильности.

Бомба замедленного действия по беспроцентной ссуде

До трети заемщиков с ипотечной ссудой с выплатой только по процентам могут не осознавать, что именно то, что они продали.

Подробнее

Он последовал за другими мерами, предназначенными для сдерживания высокорискового кредитования , включая 10-процентный лимит жилищных ссуд в 2014 году и лимит нового процентного кредитования в 2017 году до 30 процентов жилищных кредитов, которые они выдают.