ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИкак расторгнуть договор страхования и вернуть деньги, образец заявления
Получая кредит в Сбербанке, каждый заемщик должен знать, от каких видов страховки он сможет отказаться и как это сделать. Может ли банк отказать в выдаче кредита, если заемщик отказался от страховки. Как можно расторгнуть действующий договор страхования, к каким последствиям это может привести.
Можно ли расторгнуть договор страхования в Сбербанке
Возврат страховой премии
Как расторгнуть договор
Подводные камни
Какие мнения у клиентов Сбербанка, которые оформляли отказ от страховки
Можно ли расторгнуть договор страхования в Сбербанке
Заключение договора страхования при оформлении потребительских кредитов, кредитов на покупку товаров, автокредитования, ипотеки, кредитов под залог недвижимого имущества, помогает банку снизить риск сделки, и одновременно заработать самим и своим дочерним компаниям. Поэтому кредиторы настаивают на оформлении договора страхования по каждой выдаче кредита.
Сбербанк не является исключением. При оформлении потребительского кредита, заемщику очень настойчиво рекомендуют оформить страховку жизни и здоровья. Рекомендации проходят путем убеждения, иногда небольшого психологического давления, навязывания услуги. Если клиент твердо отказывается от оформления страховки, менеджер банка постепенно снижает сумму страхового покрытия и, соответственно, величину страховой премии. Часто заемщики соглашаются на заключение договора, после уменьшения страхового взноса.
Заемщику может быть предложено участие в договоре коллективного страхования, когда страховщиком выступает не СК, а банк. Ему предлагается войти в число застрахованных лиц за дополнительную плату, которая обычно составляет 1,5-2% от суммы займа в год, умноженная на срок кредита.
Важно знать, что заемщик имеет право не заключать договор добровольного страхования при получении любого вида кредита. Банк не откажет в выдаче по этой причине. Результат рассмотрения заявки зависит от других факторов: уровня доходов заемщика, качества кредитной истории, статуса в банке, и т.
д. Решать нужен ли договор страхования должен только сам заемщик. Определить, насколько велик риск наступления страхового события, не будет ли лучшим вариантом застраховать свою жизнь и не боятся его наступления, пользуясь заемными средствами.
Программы потребительского кредитования Сбербанка не содержат условия увеличения процентной ставки, при отказе заемщика от страхования, но, как показывает практика, процент устанавливается выше, чем по застрахованным кредитам.
Если сотрудник банка настойчиво требует оформления страховки, клиент может написать заявление в свободной форме об отказе. Оно составляется в 2-х экземплярах, на одном экземпляре уполномоченное лицо банка обязано расписаться в получении. Документ может служить основанием для обращения в суд, как ущемление прав потребителя, поэтому обычно сотрудник банка перестает настаивать и навязывать страховку.
Если договор страхования уже заключен, можно отказаться от услуги и расторгнуть договор, соблюдая установленные законом и страховщиком требования.
При получении ипотеки, заемщик кроме здоровья и жизни страхует приобретаемое имущество. Отказаться от этого вида страховки невозможно. Договор должен быть заключен до выдачи кредита.
Обычно страхование заемщиков в Сбербанке осуществляет ООО «Сбербанк страхование», но клиент может обратиться в другую компанию, если она аккредитована в банке. Практика показывает, что обращение в дочернюю СК является лучшим вариантом. Своим клиентам предлагаются индивидуальные условия страхования.
Какие виды страховок можно вернуть
Расторгнуть договор можно только по добровольному страхованию граждан. Он включает следующие риски:
Здоровье и жизнь заемщика. Условиями договора предусматриваются выплаты в случае смерти заемщика, временной нетрудоспособности или получения им инвалидности в связи с наступлением страхового события.
Потеря титула. Заемщик будет застрахован от риска утраты права собственности на приобретенное имущество.
Применяется при получении кредита на покупку недвижимости, если жилье приобретается не от прямого производителя.Утрата источника дохода. Заемщик страхуется от риска остаться без работы при сокращении штатов, ликвидации предприятия, наступлении форс-мажорных обстоятельств.
Применяется при получении кредита на покупку недвижимости, если жилье приобретается не от прямого производителя.Возврат страховой премии
Проще всего отказаться от страховки можно на стадии оформления заявки на кредит, тогда заемщику не придется писать заявления, обращаться в банк и к страховщику, чтобы расторгнуть договор и вернуть деньги.
Будьте убедительны с сотрудником банка, принимающим заявку, спокойно и вежливо откажитесь от предложения в связи с ненужностью. Причины отказа можно не объяснять.
Когда договор уже заключен, для его расторжения необходимо будет написать заявление. Получить 100% возврат можно в течение 14 дней с момента заключения договора.
Возможно расторгнуть договор при досрочном погашении кредита.
В этом случае возврат страховки производится пропорционально сроку, оставшемуся до конца срока действия договора страхования в связи с прекращением вероятности наступления страхового риска.
Обратите внимание, отказаться можно только от тех видов страхования, которые являются добровольными.
Невозможно отказаться от обязательного страхования при ипотеке или кредите под залог имеющегося имущества. Требованиями Федерального Закона №102 «Об ипотеке» установлено, что заемщик обязан застраховать предмет залога от порчи или уничтожения. Выдача кредита будет произведена только после заключения договора страхования и уплаты страховой премии (или включения выплат в график погашения кредита).
Обязательно должны быть застрахованы конструктивные элементы недвижимости. Это касается несущих и ненесущих стен, перегородок, окон, входных дверей. Если страхуется частый дом дополнительно включаются крыша и фундамент.
Имущество страхуется от риска повреждения, гибели, утраты в следствии наступления страхового события (например, удар молнии, пожар, взрыв газа, стихийные бедствия, и т.
д.)Срок возврата
Срок возврата страховки будет зависеть, от того, каким способом подано заявление. Если документы подаются в офисе Сбербанка или онлайн, оно будет рассмотрено в течение 7 дней с момента регистрации заявления в системе, при условии, что поданы все необходимые документы. Если отправка произведена через Почту России, потребуется дополнительное время на доставку пакета с документами в СК. В зависимости от удаленности, это может занять дополнительно 3–5 дней.
Возврат страховки по кредиту в Сбербанке
Вернуть страховку можно в первые 14 дней после оформления договора или при досрочном погашении. Расторгнуть договор после периода охлаждения можно, только это не имеет смысла, т. к. премия возвращена не будет.
В течении 14 дней
От любого вида добровольного страхования, заемщик Сбербанка сможет отказаться в течение первых 14 дней с момента заключения договора. Эта возможность предусмотрена на законодательном уровне, указанием Банка России от 20 ноября 2015 г.
N 3854-У.
СК вправе увеличить этот срок по своему усмотрению, однако обычно страховщики этого не делают. В договоре СК «Сбербанк страхование» предусмотрен стандартный период в 14 дней.
Этот период называется в практике страховых компаний периодом охлаждения.
Он предоставляется застрахованному лицу в соответствии с Законом защиты потребителей. После приобретения полиса он должен изучить содержание договора, проанализировать некоторые юридические положения, просчитать насколько страховка необходима, баланс плюсов и минусов сделки. Затем, если сделан вывод, что страховка не является заемщику необходимой и нужной, договор расторгается.
Инициатором расторжения договора выступает застрахованное лицо. Расторжение оформляется официально. Чтобы оформить отказ от страховки, действуют следующим образом:
Собирается пакет документов;
Подготавливается заявление установленной формы;
Заявитель обращается в банк или в СК с заявлением и документами;
После рассмотрения документов, страховщик производит выплату.
В случае, когда в период охлаждения наступает страховое событие, вернуть страховку будет невозможно.
При досрочном погашении
Когда кредит погашен досрочно, вероятность наступления страхового риска будет нулевой, поэтому допускается частичный возврат страховки. Он будет рассчитан в соответствии со сроком, который остался до конца действия договора.
Например, заемщик застраховал жизнь и здоровье по потребительскому кредиту сроком на 7 лет, полученному в апреле, соответственно ежегодно в апреле производились выплаты страховой премии. Полис действовал 1 год и далее пролонгировался на следующий. Через 5 лет заемщик погасил кредит полностью в ноябре. Заемщику будет возвращена страховая премия за 6 месяцев, с мая по октябрь.
Контрольной датой заключения договора является 15 число, т. е. если договор заключен до этой даты, то период будет округлен в меньшую сторону, после – в большую.
Сделать предварительный расчет возврата премии можно при помощи следующей формулы:
Количество дней до конца действия договора страхования в днях/ Общий срок договора в днях*величину страховой премии.
Чтобы уточнить сумму, можно обратиться в службу поддержки СК по телефону 8 800 555 55 95. Линия бесплатная. Дополнительно можно задать вопрос, обратившись в компанию по электронной почте [email protected].
Возвращение всей рассчитанной суммы страховки возможно не всегда. В договоре может быть ограничение по выплате определенного процента от неиспользованной страховой премии. Часто возвратить получается только половину от расчетной величины.
Порядок действий по возвращению страховки при досрочном возврате кредита, такой же, как при подаче заявления в период охлаждения. Только к документам следует обязательно приложить документ, свидетельствующий об окончательном погашении кредита и процентов по кредитному договору.
Следует знать, что полученная сумма будет считаться доходом физического лица и на нее должен быть начислен налог НДФЛ.
Заявление о расторжении договора страхования
Бланк отказа от страховки есть на сайте СК «Сбербанк страхование».
Ссылка для скачивания и печати в формате PDF.
Прежде чем подавать заявление, убедитесь, что срок для отказа еще вышел, и в договоре отсутствуют дополнительные ограничения по условиям выплаты.
Порядок составления заявления:
В преамбуле указывается номер и дата страхового договора, дата фактического получения договора, дата оплаты премии;
Сведения о заявителе-страхователе. Заполняются личные данные (ФИО, паспортные данные, ИНН, гражданство), контактная информация;
Раздел «Сведения о страхователе» не заполняется, если заявление формируется самим заемщиком;
Выбирается причина обращения: отказ от страхования;
Заполняются реквизиты счета для перечисления выплаты. Если выплата будет произведена на счет ПАО Сбербанк, потребуется заполнить графы «Наименование», БИК, номер счета.
Когда деньги должны быть перечислены в другой банк, необходимо заполнить все реквизиты: Наименование банка, адрес и телефон, БИК, ИНН банка, расчетный и корсчет, номер счета получателя средств или номер карты. Перечислить деньги можно только на свой счет, а не на счет третьего лица;Заявление подписывается собственноручно клиентом (или его официальным представителем) на каждой странице, ставится дата;
В разделе «Служебные отметки» уполномоченный сотрудник должен проставить дату заявления, наименование ТБ, номер ВСП и завизировать документ.
Когда деньги должны быть перечислены в другой банк, необходимо заполнить все реквизиты: Наименование банка, адрес и телефон, БИК, ИНН банка, расчетный и корсчет, номер счета получателя средств или номер карты. Перечислить деньги можно только на свой счет, а не на счет третьего лица;Один экземпляр (или копия) заявления с отметкой банка остается у заявителя.
Как расторгнуть договор
Для расторжения договора сначала необходимо собрать пакет документов.
Если заявление подается через представителя, на него должна быть оформлена нотариальная доверенность с соответствующими полномочиями.
Подавать заявление можно напрямую в страховую компанию, через отделение банка, при помощи почтовой службы.
В офисе Сбербанка
Это самый надежный и удобный способ. Заявитель сможет получить подробную консультацию по вопросам последствий отказа от страховки, сотрудник банка поможет с составлением заявления, проверит наличие всех необходимых документов. Ведь, если обнаружены ошибки в заявлении или представлен неполный пакет документов, подавать заявление придется повторно, что дополнительно продлит срок принятия решения СК.
После визирования сотрудником банка заявления и регистрации его в системе, клиент сможет быть уверен в принятии документов на рассмотрение и начале действия сроков возврата страховки.
Отправка заказным письмом
Данный вариант возможен в том случае, если клиент не может посетить банк или воспользоваться дистанционным способом подачи документов. Порядок действий в этом случае будет следующим:
Скачивается и распечатывается бланк заявления;
Заполняется печатными буквами или на компьютере;
Формируется пакет документов: заявление в оригинале, копия паспорта (главной страницы и регистрации), копии документов по страхованию;
Составляется опись, заверяется отправителем и почтовым работником;
Документы отправляются заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу: ул.
Павловская д. 7, г. Москва, 115093. Обратите внимание, решение об отказе от страховки должны принимать не в подразделении компании, а лица, наделенные соответствующими полномочиями. Поэтому адрес направления письма лучше уточнить, позвонив на горячую линию СК.
Павловская д. 7, г. Москва, 115093. Обратите внимание, решение об отказе от страховки должны принимать не в подразделении компании, а лица, наделенные соответствующими полномочиями. Поэтому адрес направления письма лучше уточнить, позвонив на горячую линию СК.Если в заявлении допущена ошибка или представлены не все требуемые документы, в принятии заявления может быть отказано. Это может грозить тем, что клиент не может уложиться в 14-дневный срок возврата и не сможет вернуть деньги.
Онлайн Заявление через «Сбербанк Страхование»
Подать заявление онлайн через сайт «Сбербанк Страхование», в личном кабинете можно только, если наступил страховой случай.
Дистанционно подать заявление можно, отправив пакет документов на адрес электронной почты [email protected]. Для этого клиент должен иметь электронную подпись.
Порядок действий будет следующим:
Подготовить заявление на расторжение договора и другие необходимые документы;
Сфотографировать все документы;
Сформировать файл для отправки;
Подписать документы ЭЦП;
Отправить по указанному электронному адресу.
Подводные камни
Отказываясь от страховки, заемщик должен понимать, что увеличивает риск сделки не только для кредитора, но и для себя и своих близких.
Банк предлагает следующие виды добровольного страхования:
Жизни и здоровья;
В связи с недобровольной потерей работы;
Страхование жизни на случай диагностирования критического заболевания;
Страхование с выбором параметров.
Насколько велик риск наступления каждого страхового события – заемщик должен решить самостоятельно.
К чему может привести отказ от страховки:
Увеличение процентной ставки по кредиту;
Снижение вероятности одобрения сделки;
Если у заемщика произошла потеря трудоспособности, могут возникнуть проблемы с выплатой долга;
Если заемщик умер, выплачивать кредит придется наследникам.
По мнению пользователей, отказ от заключения договора страхования будет более выгодным, если кредитный договор заключен на небольшой срок, до 5–7 лет. За это время риск наступления страхового события будет небольшим. При получении ипотеки, сроком до 25–30 лет, наоборот, для снижения риска стоит застраховаться.
Ставка по ипотеке будет увеличена на 1%, по потребительскому кредиту индивидуально, в совокупности с другими параметрами. В сравнении с минимальными тарифами СК, стоимость полиса будет стоить заемщику дороже.
При ипотечном кредитовании договор заключается сроком на 12 месяцев, поэтому заемщик может отказаться от добровольной страховки, не перезаключив договор на следующий срок. Это можно сделать у своего страховщика, воспользовавшись другим пакетом услуг или обратиться в другую страховую компанию с более выгодными условиями. Тогда сумма страховой премии на следующий год будет меньше.
Отказ от страховки имеет подводные камни, которые следует знать:
Подтверждением расторжения договора считается поступление возврата страховой премии на счет застрахованного, но эксперты рекомендуют запрашивать дополнительный документ, где будет написано, что договор расторгнут.
Получить такую справку можно по запросу в представительстве банка, направлением запроса по электронной почте или позвонить на горячую линию СК и оформить заявку на получение справки. Хранить документ следует до полного погашения кредита. Это поможет избежать возможных конфликтов с компанией.Важным является определить с какого момента начинает действовать договор страхования, чтобы успеть отказаться в период охлаждения.
Отказывайтесь от страховки в соответствии с условиями договора страхования. В противном случае можно получить не всю премию, а только часть, например, не будет учтена плата за присоединение к договору коллективного страхования.
Написание заявления не гарантирует, что деньги будут возвращены. СК может расторгнуть договор страхования, но отказать в выплате.
Получить такую справку можно по запросу в представительстве банка, направлением запроса по электронной почте или позвонить на горячую линию СК и оформить заявку на получение справки. Хранить документ следует до полного погашения кредита. Это поможет избежать возможных конфликтов с компанией.Если страховая компания отказала в возвращении страховой премии, обязательно следует получить письменное объяснение причин.
Чтобы все было оформлено правильно, необходимо подать соответствующее заявление в СК. После получения объяснения, необходимо изучить причины, при необходимости обратиться в юридическую компанию и уточнить нюансы у специалистов.
Если вы уверены, что отказ СК не обоснован, можно составлять претензию:
В Банк России;
В Роспотребнадзор;
В суд.
Какие мнения у клиентов Сбербанка, которые оформляли отказ от страховки
У клиентов банка, которые сталкивались с оформлением возврата страховки по кредиту, мнения в основном удовлетворительные. Расторгнуть договор в период охлаждения можно совершенно реально и достаточно просто. После написания заявления, деньги приходят на счет через 2–3 дня. Однако, банк штрафует (есть случаи увольнения) сотрудников, допустивших, чтобы клиент сначала заключил договор страхования, а после получения кредита написал заявление о расторжении.
Пользователи в основном высказываются о том, что при оформлении кредита страховка почти навязывается, сотрудник банка тянет до последнего, предлагает разные варианты. Особенно настойчиво требуют оформить полис, если заемщик предпенсионного или пенсионного возраста.
Как отказаться от страховки в Сбербанке при получении кредита
Оформляя кредит в Сбербанке, каждый заемщик должен знать, в каких случаях он сможет отказаться от страховки и как это сделать правильно. Важно понимать, от наступления каких рисков производят страхование, и к каким последствиям может привести отказ от покупки полиса.
Можно ли отказаться от страховки кредита в Сбербанке
Как отказаться от страховки при получении кредита
Как расторгнуть договор страхования после получения кредита
Преимущества и недостатки страхования кредита
Можно ли отказаться от страховки кредита в Сбербанке
Возможность отказа зависит от вида страхования. Существует два вида страхования при оформлении кредита в любом банке: добровольное и обязательное.
Заемщик, оформляющий кредит, вправе отказаться от всех видов добровольного страхования. Оно включает следующие риски:
Здоровье и жизнь заемщика. Заемщик страхуется от риска получения инвалидности или смерти.
Потеря титула. Применяется при ипотечном кредитовании, когда жилье приобретается на вторичном рынке. Заемщик страхуется от риска утраты права собственности на приобретенное имущество.
Утрата источника дохода. Заемщик страхуется от риска быть остаться без работы при сокращении штатов, ликвидации предприятия, наступлении форс-мажорных обстоятельств.
Это касается получения потребительских кредитов, на покупку товаров, автокредитования, ипотеки, кредитов под залог недвижимого имущества и т. д.
Прежде чем отказываться от страхования, необходимо учесть, насколько велик риск наступления страхового случая. Несмотря на то, что отказ не приведет к принятию банком отрицательного решения о выдаче кредита, необходимо оценить собственные риски.
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предлагает разные программы страхования, с различной стоимостью полисов. В некоторых случаях заключение договора позволит заемщику спокойно пользоваться заемными средствами без страха наступления страхового случая.
Как отказаться от страховки при получении кредита
Самым простым вариантом является отказ от страховки при оформлении кредитного договора. Если заявление подается в представительстве банка, необходимо просто сообщить об этом ответственному сотруднику. Страхование является добровольным и не навязывается заемщикам.
Если сотрудник банка настаивает на оформлении страховки, заявитель может написать заявление в свободной форме об отказе. Заявление составляется в 2-х экземплярах, на одном из которых уполномоченное лицо расписывается в получении. Документ может служить основанием для обращения в суд, как ущемление прав потребителя. Поэтому обычно до этого не доходит и у заявителя будет принята заявка без страховки.
Результат ее рассмотрения будет зависеть от платежеспособности клиента, статуса его в банке, кредитной истории и т. д. Банк не откажет в выдаче только из-за отказа заемщика от заключения договора страхования.
При оформлении онлайн-заявки на кредит через сайт банка, пользователь должен убрать галочку в поле страхования.
Как расторгнуть договор страхования после получения кредита
После получения кредита заемщик сможет расторгнуть договор страхования в течение 14 дней. Этот период в страховых компаниях называется «периодом охлаждения». Он предоставляется клиентам для того, чтобы они оценили, подходит им данная услуга или нет, произвели оценку соответствия стоимости страховой премии и риска наступления страхового случая.
Чтобы оформить отказ от страховки после получения кредита, потребуется следующее:
Собрать пакет документов: паспорт, договор страхования, квитанцию (или другой документ) об оплате страховой премии;
Посетить отделение банка;
Написать заявление установленного образца, в котором указываются паспортные данные заявителя, номер и дата договора страхования, реквизиты счета для перечисления возврата денег;
В течение 7 дней с даты поступления заявления в страховую компанию деньги будут возвращены клиенту.
Если нет возможности посетить отделение банка, обратиться за возвратом страховой премии можно в страховую компанию. Это можно сделать письменно, направив заявление на адрес: ул. Павловская д. 7, г. Москва, 115093.
К заявлению необходимо приложить копии всех необходимых документов. Порядок рассмотрения вопроса аналогичный, как при обращении в банк.
Расторгать договор страхования после периода охлаждения не имеет смысла. Страховая премия возвращена не будет. Необходимо учитывать, что договор страхования заключается сроком на 12 месяцев, он ежегодно пролонгируется после внесения очередного платежа. Если клиент не оплачивает страховку, договор перестает действовать, но в этом случае банк может изменить условия кредитования заемщика, увеличив процентную ставку.
При досрочном погашении кредита возврат страховки будет произведен пропорционально сроку, оставшемуся до конца срока действия договора страхования в связи с прекращением вероятности наступления страхового риска.
Например, кредит был оформлен сроком на 5 лет в январе, соответственно страховая премия уплачивалась ежегодно в первый месяц каждого года. Полис действовал 1 год и далее пролонгировался на следующий. Через три года заемщик погасил кредит полностью в июле. Заемщику будет возвращена страховая премия за период август–декабрь.
Получить подробную информацию о том, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, если в ней нет необходимости, можно по следующей ссылке.
Можно ли отказаться от страхования ипотечного кредита
При получении ипотечного кредита заемщик заключает договор обязательного и добровольного страхования. Отказаться он сможет только от добровольной страховки.
Отказаться от обязательной страховки невозможно, это требование законодательства РФ. Федеральным Законом №102 «Об ипотеке» установлено, что заемщик обязан застраховать предмет залога от порчи или уничтожения. В случае невыполнения этого условия выдача кредита будет невозможна.
От каких рисков производится страхование:
Повреждение имущества в результате пожара, затопления, взрыва газа, стихийных бедствий;
Строительные дефекты;
Противоправные действия третьих лиц и т. д.
Страхуются конструктивные элементы – стены, пол, потолок, двери, окна и т. д.
Стоимость полиса будет зависеть от качественных характеристик приобретаемой недвижимости, включенных в полис рисков, параметров кредитования.
Преимущества и недостатки страхования кредита
Заключение договора страхования при оформлении кредита или отказ от него имеют свои достоинства и недостатки:
На что влияет | Плюсы отказа от страховки | Минусы отказа от страховки |
Полная стоимость кредита | Будет включать только проценты | Дополнительно кредит подорожает на величину страховой премии, это может увеличить полную стоимость до 10 и более процентов |
Вероятность одобрения сделки | Повышает | Снижает |
Процентная ставка | Установление стандартной процентной ставки в зависимости от платежеспособности и других характеристик заемщика | Будет установлена выше на несколько пунктов, по ипотечному кредитованию она увеличивается на 1%, по другим видам, ставка устанавливается индивидуально, с учетом возросших рисков для банка |
В случае полной потери трудоспособности | СК возместит затраты и погасит остаток долга и процентов | У заемщика возникнет проблема с погашением долга |
В случае смерти заемщика в результате несчастного случая или внезапно | СК погашает кредит | Выплачивать кредит придется наследникам, иначе они лишатся жилья |
ЕС предлагает запретить импорт российской нефти, убирает Сбербанк из Swift
Лондон Си-Эн-Эн Бизнес —
cms.cnn.com/_components/paragraph/instances/paragraph_4400536C-033F-A985-3312-8DE663FE668A@published» data-editable=»text» data-component-name=»paragraph»>
Евросоюз предлагает к концу этого года запретить весь импорт нефти из России и исключить крупнейший банк страны Сбербанк из международной платежной сети SWIFT.Но план сразу же встретил сопротивление со стороны стран ЕС, выступающих за более длительный переходный период, включая Венгрию, которой уже предложили дополнительный год, чтобы отказаться от российской нефти.
«Самый короткий период, это ясно нам, нашим нефтяным компаниям, это от трех до пяти лет».Президент Европейской комиссии Урсула фон дер Ляйен заявила ранее в среду, что эти меры станут частью шестого раунда санкций против России в связи с ее вторжением в Украину.
«Сейчас мы предлагаем запретить российскую нефть», — сказала она во время выступления в Европарламенте. «Давайте проясним: это будет непросто. Но мы просто обязаны над этим работать. Мы позаботимся о поэтапном отказе от российской нефти упорядоченным образом, чтобы максимально увеличить давление на Россию и свести к минимуму воздействие на нашу собственную экономику».
ВЛОЦЛАВЕК, ПОЛЬША — 19 ФЕВРАЛЯ: Вид на гигантские трубы, часть одной из физических точек выхода и компрессорную АЗС газопровода Ямал-Европа 19 февраля., 2022 г., Влоцлавек, Польша. Трубопровод Ямал-Европа протяженностью 4107 км поставляет 40% природного газа в Европу, соединяя российские месторождения природного газа на полуострове Ямал с Польшей и Германией через Беларусь. (Фото Омара Маркеса/Getty Images)
Омар Маркес/Getty ImagesОна добавила, что поставки сырой нефти будут прекращены в течение шести месяцев, а импорт нефтепродуктов — к концу 2022 года.
Новость о предложении привела к росту цен на сырую нефть примерно на 4%.
Brent, глобальный эталон, торговался почти по 109 долларов за баррель, в то время как фьючерсы на нефть США были выше 106 долларов за баррель в 12:30 по восточному времени.
Цены на нефть выросли примерно на 40% с начала года из-за опасений, что вторжение России в Украину вызовет шок предложения, подстегнет инфляцию и усилит давление на европейскую экономику.
Страны ЕС уже договорились о поэтапном отказе от импорта российского угля, но блоку оказалось гораздо труднее достичь консенсуса по нефтяному эмбарго, несмотря на недели переговоров.
Венгрия заявила, что не может поддержать предложение в его нынешнем виде, потому что обеспокоена тем, что оно будет означать для энергетической безопасности страны.
«Сама суть принятия решений в Европе — консенсус», — сказал Ковач. «Мы говорили Брюсселю и всем европейским государствам, что от имени Венгрии это просто невозможно сделать так, как они требуют».
Словакия, которая в прошлом году получила 92% импорта нефти из России, и Чехия также добивались более длительных переходных периодов, чем те, которые предусмотрены планом ЕС, сообщает Reuters.
видео
Министр финансов Германии: «Германию нельзя шантажировать»
cms.cnn.com/_components/paragraph/instances/paragraph_3A9D7EB2-3CB8-44D6-758A-8FEC4F182CDD@published» data-editable=»text» data-component-name=»paragraph»>
Россия является вторым по величине экспортером сырой нефти в мире, и в прошлом году на ее долю приходилось около 27% импорта нефти ЕС. США, Канада, Великобритания и Австралия уже запретили импорт.Эти санкции и фактическое эмбарго со стороны некоторых европейских нефтеперерабатывающих заводов и трейдеров ударили по ценам на российскую нефть. Эталонная нефть марки Urals сейчас торгуется с дисконтом к Brent в размере 35 долларов за баррель по сравнению с менее чем 1 долларом до вторжения.
Нефтеперерабатывающий завод PCK в Шведте, Германия, принадлежащий российской «Роснефти».
Патрик Плюл/picture-alliance/dpa/AP
cms.cnn.com/_components/paragraph/instances/paragraph_D565A219-3995-8812-08DC-8E39C67B8971@published» data-editable=»text» data-component-name=»paragraph»>
Сообщается, что некоторые покупатели в Азии покупают больше российской нефти, но в недостаточных объемах, чтобы компенсировать потерю западных покупателей. «Возможности России перенаправить все ненужные грузы с Запада в Азию ограничены, а это означает, что в случае эмбарго Россия будет вынуждена еще больше сократить добычу, поскольку у нее нет мощностей для хранения дополнительных объемов нефти», — пишут аналитики Rystad Energy в исследовательский отчет в понедельник. 27 апреля 2022 г., Бранденбург, Мальнов: Компрессорная станция природного газа Мальнов компании Gascade Gastransport GmbH (аэрофотоснимок, сделанный дроном).
Компрессорная станция в Мальнове недалеко от немецко-польской границы получает в основном российский природный газ. От источника до места использования природный газ проходит несколько тысяч километров по газопроводу «Ямал». Такие компрессорные станции необходимы для поддержания постоянного давления при транспортировке в трубопроводе. Отсюда российский газ поступает через JAGAL (Ямальский газопровод) в немецкую сеть газопроводов на запад. Кроме того, газ можно транспортировать — против основного направления потока — из Германии в Польшу. Фото: Патрик Плюл/dpa-Zentralbild/ZB (Фото Патрика Плеула/picture Alliance через Getty Images)
С начала войны на Украине Европа купила российских энергоресурсов на 46 миллиардов долларов.
Международное энергетическое агентство недавно подсчитало, что предложение нефти в России сократится на 1,5 миллиона баррелей в день в апреле из-за падения спроса, а в этом месяце эти потери увеличатся до 3 миллионов баррелей в день.
Западные страны продолжают искать другие способы затруднить российскому президенту Владимиру Путину финансирование его военных действий. Фон дер Ляйен заявила, что ЕС предлагал убрать Сбербанк
(SBRCY) и два других крупных банка из системы SWIFT, защищенной сети, которую используют более 11 000 финансовых учреждений для отправки сообщений и платежных поручений.
Сбербанк — крупнейший банк России.
Александр Сайганов/SOPA Images/LightRocket/Getty ImagesОбщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций, базирующееся в Бельгии, должно соблюдать правила ЕС. Ввиду отсутствия общепризнанной альтернативы, эта система необходима для глобальных финансов.
«Мы наносим удары по банкам, которые имеют системное значение для российской финансовой системы и способности Путина нести разрушения», — сказала фон дер Ляйен. «Это закрепит полную изоляцию российского финансового сектора от мировой системы».
Три крупных российских государственных вещательных компании также будут запрещены к европейскому эфиру.
— Анна Кубан и Джулия Горовиц внесли свой вклад в эту статью.
ИНТЕРВЬЮ:: Алексей РУДЕНКО, Генеральный директор, СБЕРБАНК Страхование жизни
XPRIMM: 102 млрд рублей премий, рост на 76% по сравнению с прошлым годом, доля рынка в 30% — не могли бы вы назвать основные факторы/драйверы роста, которые обеспечили СБЕРБАНКу Страхование жизни такие впечатляющие результаты в 2017 году?
Алексей РУДЕНКО: В 2017 году двузначные темпы роста российского рынка страхования жизни были достигнуты в первую очередь за счет продуктов инвестиционного страхования (Investment Life Insurance). Сегмент ИСЖ составил, по нашим оценкам, более 210 млрд руб., то есть более 60% рынка. Во многом это стало возможным благодаря низким процентным ставкам по депозитам, что сделало инвестиционное страхование жизни более привлекательным инструментом.
В 2017 году ПГП СБЕРБАНК Страхование жизни превысил 102 млрд руб., из которых более 60% — инвестиционное страхование жизни, около 15% — индивидуальные рисковые и сберегательные продукты и почти 25% — кредитное страхование жизни.
Основной вклад в этот успех внесла сеть продаж СБЕРБАНКА. Еще одним фактором быстрого роста стала наша способность разрабатывать и реализовывать сбалансированный портфель продуктов.
Таким образом, в 2017 году СБЕРБАНК Страхование жизни стал первым российским страховщиком жизни, вошедшим в ТОП-2 рынка общего страхования.
XPRIMM: Инвестиционное страхование жизни обеспечило более половины заявленных премий — какие конкурентные преимущества определяют предпочтения клиентов в отношении этих продуктов? Кроме того, объясните, пожалуйста, каковы основные особенности, отличающие эти продукты от классических инвестиционных продуктов для жизни, известных как страхование жизни Unit Linked?
A.R.: Европейский аналог ГПЗ сцеплен с единицей связи; который, кстати, стал очень популярным.
Однако ИСЖ, по сравнению с unit linked, по своей сути является традиционным полисом страхования жизни, но с особым механизмом распределения инвестиционного дохода. Поэтому ИСЖ включает в себя абсолютную гарантию защиты вложений – по окончании договора клиент получает первоначальную сумму вне зависимости от ситуации на финансовых рынках. Также у клиента есть возможность выбирать между различными инвестиционными стратегиями и активно участвовать в прибыльности международных рынков капитала.
Таким образом, программа ИСЖ – это инструмент для комфортного ознакомления с инвестициями на фондовом рынке, своеобразный переход от консервативного депозита к рисковым вложениям. Для людей, которые никогда не инвестировали, кроме депозитов, и начали размещать свои средства в сложных инструментах, покупка продуктов без защиты капитала могла оказаться слишком рискованной.
XPRIMM: Существуют ли какие-либо фискальные стимулы, побуждающие клиентов выбирать этот тип продукта?
А.Р.
: ИСЖ является уникальным инструментом с точки зрения налоговой оптимизации, поскольку сочетает в себе оба вида налоговых льгот: налоговый вычет с суммы инвестиций и налоговый вычет с выплаченного инвестиционного дохода. Другие финансовые инструменты на российском рынке, как правило, обладают только одним из этих преимуществ.
При налоговом вычете российский клиент ИСЖ имеет право на возврат ранее уплаченного НДФЛ (13%) в пределах налоговой базы 120 тыс. руб. С точки зрения налоговой выгоды от дохода по программе ИСЖ лицо получает в определенном проценте выгоду от уменьшения налогооблагаемой базы по доходу.
ИСЖ в России стремительно растет даже с учетом того, что объем налоговых льгот не находится на уровне, сравнимом с таковым в развитых странах, более того, он не меняется уже много лет, даже с учетом инфляции.
Сегодня наше страховое сообщество выступает за дальнейшее развитие налоговой льготы, которая будет способствовать дальнейшему развитию сегмента ИСЖ в России.
Считаем необходимым поднять базу для исчисления налогового вычета со 120 тыс. руб. до 500-750 тыс. руб. Кстати, 500 тысяч рублей — это примерный средний доход от реализуемой нами продукции ИСЖ на данный момент.
Также еще одним преимуществом продуктов инвестиционного страхования является страховая защита рисков смерти и несчастных случаев — здесь у нас есть большой потенциал для комплектации программы дополнительным страхованием и обслуживанием райдеров. При наступлении любого страхового случая, когда выгодоприобретатель получает выплату по договору ИСЖ, он не обязан платить НДФЛ, как и в случае с традиционными полисами страхования жизни, и ждать шесть месяцев получения наследства. Еще одной отличительной чертой является правовая защита вложений, которая позволяет, например, единовременно передавать капитал по наследству.
XPRIMM: Какие инвестиционные портфели обычно предпочитают ваши клиенты и каков средний срок погашения вашего инвестиционного портфеля страхования жизни?
А.
Р.: Рынок ИСЖ в России начался с алгоритмических стратегий, которые предполагали постоянное или динамическое участие в самых популярных инвестиционных активах с кредитным плечом. На российском рынке к ним, несомненно, относятся фондовый индекс голубых фишек РТС и золота. Одной из первых реализованных рыночных стратегий была так называемая CPPI (Constant Proportion Portfolio Insurance).
После того, как объем рынка ИСЖ начал увеличиваться, следующим шагом стало установление партнерских отношений с ведущими международными инвестиционными банками, чтобы иметь возможность приобретать различные варианты широкого спектра базовых активов: рынки акций в разных регионах, высокотехнологичные инвестиции , товарные рынки, диверсифицированные по странам и отраслям инструменты с фиксированным доходом, фонды недвижимости и т. д. Классической формой распределения дополнительных инвестиционных доходов был коэффициент распределения, который применяется к доходности основного актива. Несмотря на то, что большинство страховщиков предлагают своим клиентам участие в росте, у нас были примеры, когда стратегия опиралась на падение базового актива.
Затем страховщики стали предлагать более экзотические формы участия в инвестиционном доходе. К ним относятся стратегии с эффектом усреднения цены, с регулярными купонами, выплата которых привязана к моменту события, с эффектом накопления или без него.
Однако некоторые компании нашли свою нишу в предложении активно управляемых инвестиционных стратегий. Как правило, такие стратегии составляются в партнерстве с «родственной» управляющей компанией. В этом случае управление происходит в рамках инвестиционной декларации. Такие продукты менее прозрачны для клиента в части формирования и расчета инвестиционного дохода.
Продукция ГПЗ в России рассчитана в основном на 3-7 лет. Это среднесрочная история, близкая к депозитам, а не к продуктам традиционного страхования жизни, ориентированная на долгосрочные сбережения (например, на образование детей или пенсию). Основной спрос на ИСЖ сегодня исходит от клиентов, номинально относимых к российскому среднему классу. Обычно нашим клиентам в этом сегменте от 45 до 50 лет с доступными сбережениями от 1 до 3 миллионов рублей.
Это клиенты, которые зачастую либо вообще не имеют, либо имеют лишь небольшой опыт работы с небанковскими продуктами.
XPRIMM: Как бы вы прокомментировали склонность ваших клиентов к инвестиционному риску? Кроме того, для тех, кто предпочитает гарантированный результат, насколько дорогая гарантия?
А.Р.: В Российской Федерации совсем другая ситуация с доходными ставками на рынке ценных бумаг. Если в Европе ставки часто составляют 0-1%, то в России ставки крупнейших банков опускались ниже 6%. В результате мы имеем такое отличие спроса со стороны клиентов, которые по-прежнему предпочитают гарантированные продукты, а не те, которые потенциально имеют риск потери. В этом плане ИСЖ является инструментом, отвечающим вызовам времени — высокому уровню воспринимаемой инфляции (10-12%) на фоне снижающихся депозитных ставок (в январе 2018 года они упали до исторически минимального уровня 7,12% и продолжают снижаться до 5 %). ).
По ИСЖ клиент получает как возможность победить вышеназванную инфляцию, так и безусловную гарантию вложений.
Учитывая низкий уровень проникновения инвестиционных продуктов в сбережения клиентов, ИСЖ, как я уже говорил, является лучшим инструментом для людей, делающих свой первый шаг на инвестиционном рынке.
XPRIMM: Каковы основные каналы распространения инвестиционного страхования жизни?
А.Р.: На российском рынке около 95% продаж ИСЖ осуществляется через канал банковского страхования. Традиционно банк – это знакомая каждому россиянину организация, куда он обращается для решения любых финансовых проблем. Можно сказать, что именно при общении с менеджером службы банка он становится более восприимчивым к информации о своих личных финансах. Кроме того, в настоящее время банки все чаще используют подход персонального финансового планирования, смещая акцент с предложения отдельного продукта на формирование полного портфеля. Еще одним преимуществом банков является, как правило, широкое представительство в разных уголках страны, в то время как у большинства страховщиков таких распределительных сетей нет.
Канал банковского страхования определенно будет преобладать в будущем.
XPRIMM: В прошлом году Банк России предупреждал население о рисках, связанных с инвестиционным страхованием жизни (в начале 2018 года срок действия большого количества таких договоров истек) и об отсутствии государственной гарантии по данным страховым полисам в отличие от банковских депозитов. Как вы прокомментируете эту ситуацию? Предусмотрены ли какие-либо меры безопасности для защиты активов клиентов, вложенных в такие продукты?
А.Р.: Страховые компании не входят в систему государственного контроля за вкладами. Тем не менее, существуют мощные механизмы повышения надежности страхования жизни, в частности, контроль за платежеспособностью страховщиков, высокая капитализация и сбалансированное распределение инвестиций. За всю историю страхования жизни в России у нас не было случаев, когда клиенты не получали выплаты из-за банкротства страховщика, а когда 2 компании — ING и Fortis — уходили с российского рынка, их портфели передавались Allianz, взявшим на себя ответственность свои обязательства перед клиентами.
Хочу также подчеркнуть, что основной проблемой, часто обсуждаемой Банком России, является необходимость повышения качества продаж банка ИСЖ, чтобы не путать клиентов между этим альтернативным финансовым инструментом и вкладами.
Сегодня страховщики жизни активно работают над стандартом ИСЖ — это стандарт продукта и стандарт раскрытия информации. Клиент должен быть проинформирован о том, что доходность не гарантируется, что досрочное прекращение программы невозможно без потери части вклада и т.д.
СБЕРБАНК Страхование жизни успешно использует собственные инструменты – каждый договор ИСЖ сопровождается четкой и понятной памяткой для клиентов, а с 2016 года мы предоставляем услугу приветственного звонка для всех инвесторов, приобретающих ИСЖ в СБЕРБАНКе. Наши менеджеры обзванивают и опрашивают новых клиентов, чтобы убедиться, что они правильно поняли продукт. В противном случае по закону у клиентов есть 14 дней так называемого «периода охлаждения», в течение которых они могут расторгнуть договор и без потерь забрать свои вклады обратно.
XPRIMM: Считаете ли вы, что преимущество для инвестиционного страхования жизни достигнуто или мы все еще на пути роста? Каковы другие продукты/сегменты, которые, по вашему мнению, будут развиваться в предстоящий период? Заинтересованы ли потребители в таких продуктах?
А.Р.: ГПЗ — это сегмент с огромным потенциалом. Например, степень проникновения продуктов инвестиционного и традиционного страхования жизни в депозитную базу СБЕРБАНКа (а это крупнейший банк страны) составляет от 2 до 9% в зависимости от клиентского сегмента, тогда как в западных развитых странах этот показатель достигает 50%. %. Что ж, это огромный простор для роста.
Мы также ожидаем увеличения проникновения инвестиционного страхования жизни в связи с новым законодательством о паевых кредитах, что позволит нам предлагать новые продукты без гарантии в условиях падения ставок. Источником потенциального роста является включение страхования жизни в новую пенсионную систему, где страховщики могли бы стать операторами добровольных пенсионных накоплений наряду с негосударственными пенсионными фондами.
Это сделает ИСЖ более привлекательным для клиентов, позволяя страховым компаниям предлагать комбинированные продукты в виде пенсионных накоплений, страховой защиты и вариативных инвестиционных стратегий.
Еще одним приоритетом нашей компании на 2018 год является традиционное страхование жизни с регулярными взносами. Этот защитный инструмент интересен в основном массовому сегменту покупателей, которым близка и знакома регулярная экономия времени, налоговые льготы и финансовая дисциплина. Также мы делаем ставку на насыщение наших продуктов дополнительными услугами и райдерами, в том числе медицинскими: телемедицина, чек-апы, второе медицинское мнение для диагностики критических заболеваний.
XPRIMM: Как бы вы охарактеризовали инициативы СБЕРБАНК Страхование жизни по цифровизации своего бизнеса? Запланированы ли какие-либо инициативы InsurTech в этом отношении?
А.Р.: СБЕРБАНК известен своим удобным мобильным приложением, которое уже 2 года входит в ТОП-4 приложений для iPhone по количеству загрузок в России наряду с такими всемирно известными, как WhatsApp и Instagram.