Перекредитация ипотечного кредита: Кому выгодно рефинансировать ипотеку и как это сделать :: Деньги :: РБК Недвижимость

Содержание

Как правильно рефинансировать ипотеку

Многие ипотечные заёмщики попадаются на «удочку» низкой ставки по программам рефинансирования, а потом вынуждены кусать локти за потраченное время и возросшие расходы по кредиту. Чтобы избежать этого, нужно при принятии решения учитывать не только проценты, но и «подводные камни», которые сопровождают этот продукт.  

Как происходит рефинансирование ипотеки 

Процесс рефинансирования практически никак не отличается от оформления нового ипотечного кредита, поэтому он занимает много времени и требует сбора большого количества документов.  

Вот как выглядит дорожная карта рефинансирования:

  • Сбор документов на кредит: паспорт, справка о доходах, действующий договор, свидетельство о браке, копия трудовой книжки (не всегда требуют), выписка о платежах по действующему кредиту.

  • Оформление заявления на новый кредит.

  • Оценка текущей стоимости квартиры.

  • Уточнение новых условий страхования: размер тарифов по имущественному и личному страхованию. Кроме того, нужно узнать, влияет ли на ставку по кредиту наличие или отсутствие страхования жизни и здоровья заёмщика, оформление этого полиса является добровольным.

  • Подписание договора о рефинансировании.

  • Перевод средств на погашение действующего кредита.

  • Сдача документов для переоформления залога. Документы подаются в МФЦ либо в Росреестр. Для этого нужно оплатить госпошлину и подготовить справку об отсутствии задолженности, свидетельство на право собственности, письмо банка в адрес регистратора об исполнении клиентом обязательств, выписку о состоянии ссудного счёта, заявление о переоформлении залога со стороны банка и клиента, договор об ипотеке и его копию. При этом нужен представитель самого банка либо оформленная на заёмщика доверенность о снятии обременения. 

  • Передача документов о залоге в новый банк. 

Какие дополнительные расходы стоит учесть при рефинансировании 

Это, пожалуй, самое важное, что нужно учитывать.  

1. Повышенная ставка по новому кредиту до момента переоформления залога  

Она может быть даже выше, чем действующая ставка. До оформления залога кредит считается необеспеченным, а значит, у банка появляются дополнительные риски. Кроме этого, таким «кнутом» банки мотивируют клиентов как можно быстрее переводить залог по новому кредиту.  

Процесс переоформления залога может занять один-два месяца. Всё это время придётся платить по повышенной ставке.

2. Более высокие страховые тарифы по новому договору

 

У каждого банка свой список аккредитованных страховщиков, и стоимость полиса у них может отличаться, в том числе и в большую сторону.  

Здесь стоит учитывать, что старый полис работать не будет. Выгодоприобретателем в нём указан другой банк, поменять его нельзя. Придётся расторгать досрочно договор страхования и покупать новую страховку. При этом вернуть уже уплаченные деньги можно будет не всегда — всё зависит от правил страхования. Там может быть прописано, что страховая компания возвращает вам минимальную сумму или вообще ничего.  

Поэтому выгоднее рефинансировать кредит перед продлением страховки на следующий год.  

Стоимость ипотечной страховки может составлять от 2 до 20 тысяч ₽ в год или больше, в зависимости от тарифов компании, возраста заёмщика, стоимости квартиры и других факторов.  

3. Дополнительные расходы на оценку стоимости квартиры 

Чаще всего оценка квартиры обходится в 5–10 тысяч ₽.  

4. Дополнительные расходы на госпошлину и посредников, помогающих со сбором документов и переоформлением залога 

За регистрацию залога нужно будет заплатить госпошлину в размере 2 тысяч ₽. Услуги посредников могут стоить от 5 до 10 тысяч ₽. 

Когда рефинансирование ипотеки невыгодно 

На самом деле не каждому заёмщику стоит ввязываться в сделки по рефинансированию. Есть довольно обширный перечень случаев и обстоятельств, когда этого делать не стоит: 

1. Небольшая сумма оставшегося долга (до 1 миллиона ₽) и маленький срок до погашения (2–3 года и менее).  

Дело в том, что основную часть процентов заёмщик выплачивает банку в первой половине срока кредитования, ближе к концу большая часть его ежемесячного платежа идёт как раз на погашение тела кредита.  

Рассмотрим на примере: 

  • остаток долга — 0,5 миллиона ₽;

  • срок до погашения — 3 года;

  • ставка — 11%;

  • размер процентов к уплате —  89 тысяч ₽. 

При снижении ставки на 1 процентный пункт — до 10% — размер процентов к уплате снизится до 81 тысячи ₽. Получается, что суммарный выигрыш будет всего 8 тысяч ₽, что сопоставимо с затратами только на оценку квартиры.  

2. Небольшая разница в ставках (менее 0,5%).   

Пример:

  • остаток долга — 1 миллион ₽;

  • срок до погашения — 5 лет;

  • первоначальная ставка — 10%;

  • размер процентов к уплате — 275 тысяч ₽. 

При рефинансировании под 9,5% размер процентов к уплате составит 260 тысяч ₽. Разница составит 15 тысяч. Это вряд ли покроет расходы на рефинансирование. 

3. Нет подтверждённого достаточного дохода.  

С момента оформления ипотеки ваш официальный доход мог снизиться. Банк откажет в кредите, если платёж будет больше 40–50% от вашей зарплаты. 

4. Цена квартиры равна или ниже суммы долга. 

Если стоимость квартиры с момента покупки снизилась (такое возможно, например, в кризис), то её может не хватить для оформления залога, тогда деньги и время будут потрачены впустую. Банки берут залоговую стоимость с дисконтом 10–20% от рыночной цены. Так, если квартира раньше стоила 3,5 миллиона ₽, а теперь 3 миллиона, а для погашения кредита вам требуется 3,1 миллиона ₽, то вам откажут. В этом случае максимальная сумма, на которую вы можете рассчитывать, — 2,4–2,7 миллиона ₽. 

5. Есть просрочки по другим кредитам за последние год-два.  

В каких случаях стоит рефинансировать кредит 

У заёмщиков может быть несколько причин рефинансировать ипотеку:

  • чтобы уменьшить свой ежемесячный платёж;

  • чтобы снизить размер переплаты по кредиту;

  • чтобы сократить срок кредита.  

Если у вас есть хотя бы одна из них, то уже можно задумываться о рефинансировании — тем более сейчас ставки находятся на историческом минимуме. Но это достаточно сложная процедура, поэтому заниматься этим стоит, только если вы всё ещё много должны банку и платить вам предстоит ещё долго. В противном случае дополнительные расходы на её оформление «съедят» всю выгоду.  

В любом случае решение о рефинансировании — вопрос экономической выгоды, а не эмоций. Следует всё аккуратно просчитать и только после этого обращаться в банк.  

Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.

Автор: Александр Денисенко, финансовый блогер

Рефинансирование ипотеки других банков в ВТБ – калькулятор рефинансирования ипотечного кредита 2020

Родился еще один ребенок в 2020 году Для клиентов с ипотекой других банков, не входящих в группу ВТБ У меня ипотека не в ВТБ Без подтверждения дохода

Я получаю зарплату на карту ВТБ Я отношусь к категории «Люди дела» Если вы работник сферы образования или здравоохранения, правоохранительных или налоговых органов, таможни, органов федерального и муниципального управления, то для вас могут действовать специальные условия. Пожалуйста, уточните у сотрудника Банка

Стоимость жилья, ₽ − +

Остаток долга по ипотеке, ₽ − +

Расчет является предварительным. Точные условия по кредиту вам будут предоставлены в отделении банка.

Перекредитование ипотеки: под меньший процент, в 2018 году, что такое, условия

Май 08, 2018 Нет комментариев

Перекредитование ипотечных кредитов в РФ достаточно распространено. Оно служит для того, чтобы досрочно закрыть ипотеку по более выгодным условиям.

Страхование квартиры по ипотеке

Страхование квартиры по ипотеке

В каких банках

Перекредитование ипотеки является весьма популярной услугой, которая позволяет получить заемщику ряд преимуществ.

При этом необходимо обращать внимание на особенности данной процедуры, которых многие граждане просто-напросто не знают.

Что является немаловажным, поскольку может повлиять на принятие решения о совершении этой процедуры.

Перекредитование потребительских кредитов осуществляет множество банковских организаций.

Но рефинансированием ипотечных кредитов занимается не так много банков, что связано с определенными издержками по времени и средствам.

Банку проще выдать другой кредит на приобретение недвижимости, чем выполнять переоформление большого количества документов и регистрировать залог.

В настоящее время рефинансирование ипотечных кредитов совершают следующие банки:

Транскапиталбанк Минимальная ставка — от 7,7%, максимальный срок – 25 лет, подтверждение дохода — требуется.
 Банк Зенит Минимальная ставка — от 9,9%, максимальный срок – 30 лет, подтверждение дохода — требуется.
Тинькофф Банк Минимальная ставка — от 8%, максимальный срок – 25 лет, подтверждение дохода — требуется.
 Джей энд Ти Банк Минимальная ставка — от 9%, максимальный срок – 30 лет, подтверждение дохода — требуется.
 АИЖК агентство, деятельность которого направлена на воплощение в жизнь гос. программ по предоставлению жилья гражданам, включая перекредитование ипотеки других банков. Предоставляет выгодные условия.

Замена заемного обязательства будет выгодной для гражданина, если ипотека переоформляется на меньшую процентную ставку. Срок ипотеки не меняется.

Рекомендуется обратиться в несколько организаций за первоначальным расчетом, и в зависимости от предоставленной информации выбрать наиболее выгодный вариант.

 

Программа перекредитования

Программы рефинансирования в различных банках ничем не отличаются друг от друга. Цель таких программ состоит в том, чтобы поддержать заемщиков и погасить существующую задолженность в другом банке.

Важный критерий выбора – это процентная ставка, условия выдачи в отношении заемщика.

Следует понимать, что отдельными банками обыкновенный потребительский кредит преподносится как перекредитование. В данном случае у заемщика образуется долг перед двумя кредитными организациями. Кроме того, процентная ставка по потребительским кредитам всегда выше, чем по ипотеке.

Рефинансирование состоит в закрытии договора ипотечного кредитования в конкретном банке. Старый долг погашается за счет нового.

В порядке потребительского кредита, обязанность заемщика по погашению задолженности никак не связывается с правами на недвижимость.

Рефинансирование валютной ипотеки

Договор ипотечного кредита в РФ можно заключить как в рублях, так и в иной валюте (зачастую в долларах США или евро).

Около 4-х лет назад такая услуга была довольно распространенной, поскольку имела ряд преимуществ для заемщиков.

Такая ипотека позволяла вносить платежи в банковское учреждение в валюте, в которой заемщику начислялась заработная плата.

Кроме того, указанная программа стала популярной среди лиц, стремящихся получить на доход на изменениях курса иностранной валюты.

Обстановка сильно поменялась к концу 2014 г., когда случилось крутое повышение курса евро и доллара.

Это спровоцировало отрицательные последствия:

 Рост величины платежей в 3 раза у заемщиков, оформивших ипотеку в долларах США
  пропуск сроков оплаты и полное прекращение внесения платежей многими заемщиками

 

Кризисная ситуация привела к бедственному положению многих заемщиков граждане просто не смогли выплачивать займ, поскольку ипотека на таких условиях стала им не по карману.

В результате чего Банком России было рекомендовано кредитным учреждениям проанализировать вопрос о реструктуризации жилищных ипотечных займов.

В рамках этого решения использовались следующие средства:

 Перекредитование ипотеки с заменой долгового обязательства с иностранной валюты на рубли
 Обеспечение отсрочки по оплате основной задолженности
 Аннулирование пеней и штрафов в отношении заемщиков

Банками были проведены процедуры реструктуризации кредитов, и большинство заемщиков в 2015 г. переоформили валютные займы в рублевые.

Что такое перекредитование

Перекредитование — это замена старого ипотечного кредита для погашения уже имеющейся задолженности.

При этом снимается существующее обременение на недвижимость, и накладывается залог банка, который осуществляет рефинансирование.

Рефинансирование представляет собой отдельную программу, которая позволяет получать выгоду от замены заимодавца. Выгода заключается в понижении процентов по кредиту либо повышения периода кредитования.

Предложения банков в особенности злободневны в отношении кредитов, оформленных какое-то время назад, поскольку процентный тариф был на несколько пунктов выше.

Условия

Перекредитование ипотеки выполняется на таких же условиях, что предоставление нового кредита.

Однако существуют определенные различия:

 Требуется согласие банка, выдавшего первоначальный кредит досрочное закрытие займа нерентабельно для банков, поэтому они неохотно идут на рефинансировании. При отказе в согласовании требуется указание на убедительных оснований. В частности, договор ипотечного кредитования содержит пункт, по которому кредит не может быть погашен ранее определенного срока.
 Отсутствие просрочек при погашении на протяжении полугода переоформлять ипотеку нерадивого заемщика не станет ни одно банковское учреждение. Сотрудники банка в обязательном порядке проверят заемщика по базе кредитных историй. Как правило, банк готов пойти на перекредитование только, если у лица отсутствуют просрочки в период в последние полгода – год.
 Кредит оформлен более трех месяцев назад взяв ипотеку месяц назад, не получится переоформить ее в другом месте. Программа рефинансирования допускается только после истечения установленного временного интервала. Обычно, такой срок равен 3-м месяцам.
 Особенности конкретного банка Которые могут устанавливаться в учреждении. Поэтому некоторые банки могут отказать в данной процедуре.

Неплохим вариантов замены долгового обязательства является обращение в том же самый банк, в котором был заключен ипотечный договор.

Ознакомиться со списком документов для налогового вычета по ипотеке можно в этой статье.

 

Это увеличивает шансы на положительное решение по заявлению и освобождает от лишних расходов, к примеру, от вторичной оценки квартиры и договора страхования.

Проценты по кредиту

Размер процентной ставки зависит от кредитного учреждения. Перекредитование займа выполняется под 8-12% годовых, исходя из действующей программы, предоставленного комплекта бумаг и иных условий.

Переоформлять займ резонно в ситуации, когда разница по тарифам составит более 2-х % годовых.

К примеру, кредит был взят под 12% годовых. Выгоду от переоформления можно ощутить при новом кредитовании в 9-10% годовых.

Достоинства

Рефинансирование займа обладает отдельными плюсами:

 Уменьшение процентной ставки что влечет финансовую выгоду
Повышение периода кредитования видоизменение графика платежей
Изменение изменений условий финансирования и погашения ипотеки без штрафов и пеней
 Отсутствие первоначального взноса с целью переоформления соглашения

Процедура оформления

Перекредитование ипотеки выполняется в несколько стадий:

 Обращение в банк За информацией о том, осуществляет ли учреждение досрочное закрытие кредита и под какими условиями
 Подача заявления в банк или в несколько банков
 Предоставление Необходимых документов
 Оформление соглашения на досрочное погашение займа
 Перезаключение нового кредитного договора

 

Рефинансирование ипотеки осуществляется одним из следующих вариантов:

 Под залог другого имущества оформляется в другом банке, при этом под залог передается другое имущество заемщика. Такой способ представляет по существу повторный кредит, для чего требуется другое дорогостоящее имущество.
 Смена держателя закладной данный метод связан с передачей закладной на обремененное имущество в другую кредитную организацию. Этот способ имеет плюсы для всех сторон сделки: банку выплачивается оставшаяся часть задолженности, другой банк получает нового заемщика, а последний улучшает условия ипотеки
 Залог ипотечной квартиры Способ перекредитования используется, если основная часть займа уже погашена. Состоит в том, что в качестве залога приобретенного жилья, которое находится под залогом у банка, клиент переоформляет кредит в новой организации под залог того же самого жилья.

Буква закона

Смена заемного обязательства регулируется нормами действующих федеральных законодательных актов:

16.07.1998 г. ФЗ № 102. РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который закрепляет процедуру предоставления кредита на жилье.

Как можно купить квартиру в ипотеку от застройщика, читайте здесь.

Документы для перекредитования

Помимо заявления в банк необходимо предоставить необходимые бумаги, которые включают в себя:

  • Документ, удостоверяющий личность;
  • иной документ;
  • справка из первого банка о выплаченной по ипотеке сумме и остатке;
  • Документ, подтверждающий доходы;
  • трудовая книжка;
  • Выписка из ЕГРН на жилое помещение.

 

Список нужных документов также может включать отчет оценщика о рыночной стоимости недвижимости, документы на поручителей и т.д.

Более детальные сведения о необходимых документах можно узнать в банковском учреждении, где предполагается операция по рефинансированию.

 Видео: Перекредитование ипотеки

Страхование квартиры по ипотеке Загрузка…

Похожие материалы:

Перекредитование ипотеки: условия и лучшие предложения

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕОдним из основных показателей при выборе программы перекредитования ипотеки является процентная ставка. При этом заложенная недвижимость обычно остается той же, изменяются условия выплаты задолженности.

На рынке ипотечное рефинансирование получает все большее распространение в связи с устойчивой тенденцией к снижению ставок.  Перекредитовка долга перед другим банком, может преследовать следующие цели:

  • выплата старого кредита за счет нового;
  • объединение нескольких кредитов в один;
  • снижение стоимости услуги;
  • уменьшение срока выплаты;
  • уменьшение размера месячного взноса за счет увеличения срока погашения.

Ипотека

Ипотека

Условия и требования

Для перекредитации ранее выданного ипотечного кредита придется пройти практически ту же процедуру, что и при оформлении действующего. Последовательность может быть такой:

  1. Выяснить, возможно и выгодно ли перекредитоваться.
  2. Заполнить анкету в банке, рефинансирующем кредит, и собрать те же документы, которые нужны были при первом оформлении: паспорт, справки о доходах и месте работы, свидетельство о правах на недвижимость и подтверждение их государственной регистрации согласно закону (справка из ЕГРП). Кроме того, предоставить договор по текущему кредиту.
  3. Если банк согласился рефинансировать ипотеку, то заново делается оценка залога.
  4. Только после этого заключается новый договор и переводятся средства для погашения долга в предыдущем банке.

Рефинансирование ипотеки предоставляется всеми банками после подтверждения прав собственности на объект залога.

Помимо документальной части, значение имеет личность клиента. От него требуют официального трудоустройства, стабильных и высоких доходов, гарантирующих возврат долга, отсутствие просрочек по выплатам ежемесячных взносов, положительной кредитной истории, добросовестности в погашении штрафов и не уклонении от налогов.

Некоторые банки соглашаются на сделку при условии, что общая сумма долга не меньше миллиона, а срок погашения не менее 60 месяцев. Кроме того, клиенту, который рассчитывает получить кредит, не стоит говорить о слабых сторонах: уменьшающемся доходе, увольнении с работы. И наоборот, подтверждение стабильной платежеспособности, возможность привлечения состоятельных созаемщиков делают получение средств более реальным.

Преимущества и недостатки

Изменение кредитора имеет свои положительные и отрицательные стороны. Наиболее выгодным часто является рефинансирование кредита в банке, выдавшем ипотеку: таким образом экономятся деньги на переоформление документов, а снижение ставки приносит очевидную экономию средств. Если процедура осуществляется черед другой банк, то разница в стоимости кредита должна быть не менее 2%, тогда она будет выгодной.

Рефинансирование будет выгодным для заемщика, если новый кредит берется под меньший процент, причем ближе к началу действия договора, когда долг еще большой, а комиссии и страховки по новому кредиту ниже разницы между стоимостью старого и нового.

Недостатки операции таковы:

  1. Повторный сбор и оформление документов.
  2. Расходы, связанные с подачей заявки, но не гарантирующие удовлетворения просьбы.
  3. Невнимательность клиента или нежелание банков давать прозрачную и полную информацию может привести к потере времени, средств и доверия кредитора, выдавшего первичный кредит.

Обзор предложений банков

Для выбора лучшего предложения по рефинансированию можно самостоятельно составить рейтинг самых предпочтительных банков, отправив через онлайн-форму заявку на получение денег и внимательно изучив их программы. Еще одно средство, доступное каждому клиенту – кредитный калькулятор, который также поможет просчитать, где выгоднее занять деньги. В приведенной ниже таблице представлены действующие процентные ставки 2020 года в некоторых банках.

Банксрок, летсумма, р.ставка, %
Сбербанкдо 30до 5 млн., не больше 80% стоимости жильяот 9,5
ВТБдо 30до 30 млн., не больше 80% стоимости жильяот 9,5
«Россельхозбанк»до 30до 20 млн.от 9,05
«Райффайзен»1-30800 тыс.-26 млн., не больше 85% стоимости залогаот 9,5
«Альфа Банк»до 30до 50 млн.от 9,29

Помимо рефинансирования ипотеки, Сбербанк предлагает консолидировать потребительские и иные кредиты (до пяти) сторонних банков, а также занять средства на личные нужды. Снизить процентную ставку банк обещает после регистрации ипотеки и погашения рефинансируемого кредита.

Предложения банков

Предложения банков

Для зарплатных заемщиков «Альфа Банк» увеличивает сумму кредита на 5%, а ставку снижает на 1%.

Предложения банков

Предложения банков

В ВТБ действует программа оформления перекредитования на основании двух документов. При этом срок погашения долга уменьшается на 10 лет, а размер кредита – на 30% от стоимости недвижимости. В «Россельхозбанке» приведенная ставка действует для надежных и зарплатных клиентов, для остальных физ. лиц стоимость кредита от 9,3%.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 08.02.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Кредит вместо ипотеки: как выгодно рефинансировать долги :: Новости :: РБК Инвестиции

На последнем заседании 18 сентября ЦБ не стал повышать ключевую ставку, сохранив ее на уровне 4,25%. Пока этот показатель на историческом минимуме, заемщики могут воспользоваться ситуацией и рефинансировать долги

Фото: Igor Rozhkov / Shutterstock

Банк России сохранил ключевую ставку на историческом минимуме — 4,25%. Благодаря низкой ставке ЦБ уменьшаются и проценты по кредитам. Поэтому сейчас отличное время для того, чтобы наконец разобраться с долгами.


В аналитическом центре «Дом.РФ» рассказали, что август по объему выданных ипотечных кредитов стал рекордным месяцем — было оформлено 148 тыс. займов на сумму ₽375 млрд. По сравнению с августом прошлого года количество ипотечных займов выросло на 38%, а в денежном выражении — на 59%. Предыдущий рекорд был в июле этого года — ₽362 млрд.

«Это произошло благодаря восстановлению потребительской уверенности граждан и реализации программы льготной ипотеки на новостройки под 6,5%», — сообщил руководитель аналитического центра Михаил Гольдберг, отметив также, что спрос был поддержан низкими ставками.

Фото: Kapustin Igor / Shutterstock

Что такое рефинансирование и какие у него плюсы

Согласно исследованию Райффайзенбанка, 54% респондентов, у которых уже есть ипотека, хотели бы взять еще одну для увеличения жилплощади. При этом 79% опрошенных не рефинансировали свою прошлую ипотеку. Главной причиной стало то, что они посчитали это невыгодным решением — так ответили 55%. Еще 17% респондентов просто не знали о такой услуге, а 15% не хотели менять банк. Некоторые отмечали, что у них не было желания «заморачиваться» с документами и заново заказывать оценку недвижимости.

В условиях снижения ставок по кредитам особенно выгодно воспользоваться рефинансированием ипотеки, впрочем, как и других видов кредитов. Это значит, что вы берете новый заем на погашение старого. Таким образом можно снизить ставку по кредиту, срок выплаты, ежемесячные платежи и переплату.

Кроме того, можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках, объединив их в один. В этом случае у вас будет один ежемесячный платеж. Помимо этого, вы можете получить в банке сумму, которая больше объема ранее взятых займов. Поэтому у вас не только снизится стоимость обслуживания кредитов, но и появятся свободные деньги.

Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией долга. Последнее используют, когда заемщик не может выплачивать прежнюю сумму каждый месяц или платить по кредиту. Реструктуризация портит кредитную историю в отличие от рефинансирования.

Фото: lapandr / Shutterstock

Придется повозиться с документами

Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку, то придется заново собирать большое количество документов, которые вы предъявляли банку для текущего кредита. Нужно будет заново проводить оценку недвижимости, оформлять страхование и регистрацию права собственности на недвижимость.

Вам также могут понадобиться нотариальные согласия — разрешение супруга на сделку, а также согласие органа опеки и документы по текущей ипотеке. Например, кредитный договор и справка от банка о текущем остатке долга. Если вы собираетесь рефинансировать кредит не в вашем банке, то нужно будет оформить залог на жилье в пользу новой кредитной организации, рассказала руководитель проекта ipotekahouse.ru Марина Малайчик.

На новую оценку объекта залога вы потратите ₽5 тыс., а на страховку — еще 0,8–1% от суммы кредита. Оформить разрешение супруга на сделку стоит ₽2,5 тыс. Госпошлина за регистрацию залога будет стоить от ₽500 до ₽1 тыс., на выписку из ЕГРН вы потратите ₽750. Кроме того, с вас могут взять процент или фиксированную сумму за перевод средств из одного банка в другой, а также, возможно, придется оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке.

Еще один нюанс касается рефинансирования ипотеки. Можно объединить заем на машину, кредитную карту и ипотеку, однако тогда вы лишитесь права на налоговый вычет, так как новый кредит будет уже не ипотечным. Этот вычет составляет 13% от уплаченных по ипотечному кредиту процентов, однако не более ₽390 тыс., отметила финансовый консультант Анна Громова.

Фото: Tramp57 / Shutterstock

Как определить выгоду рефинансирования

Выгодно рефинансировать кредит можно в том случае, если новая ставка банка хотя бы на 1,5% меньше текущей, считает Малайчик. Рефинансирование более выгодно проводить, когда заканчивается срок по прежней страховке, отметила руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина. Банк обычно увеличивает процентную ставку, пока вы не оформите залог, но потом ее снизят.

Однако не стоит ориентироваться только на разницу процентных ставок. Даже если вам кажется выгодным взять новый кредит под 8% вместо 12%, который у вас был, то стоит учитывать срок, в течение которого вы выплачивали банку кредит. Если вы брали кредит на пять лет и платили по нему уже три года, то вы выплатили более половины займа.

Здесь дело в системе аннуитетных платежей, которую применяют большинство банков. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму по кредиту, однако в первой половине срока в этой сумме заложено больше процентов банку, так что на погашение тела долга идет меньше средств. Во второй половине дела обстоят наоборот.

Ипотека с маленьким первым взносом: почему это опасно

Так что если вы уже платите половину срока кредита, то при рефинансировании вы начнете все заново — вначале будете платить больше процентов, а только потом деньги пойдут на погашение основного долга, рассказала Громова. По ее словам, выгоднее рефинансировать кредит в первый или второй год после его получения.

Чтобы посчитать, принесет ли вам пользу рефинансирование, можно воспользоваться кредитным калькулятором. Введите в него процентную ставку, оставшуюся сумму долга и число месяцев, которые вам еще осталось выплачивать заем. Потом введите данные кредита, которые вы бы хотели использовать для рефинансирования предыдущего. Сравните переплату по кредитам в первом и втором случае.


Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Помощь по ипотеке | Подводная ипотечная помощь

Как всегда, мы будем рады работать с вами по телефону. Однако количество звонков увеличилось, что привело к длительному ожиданию. Мы рекомендуем вам воспользоваться процессом онлайн-помощи по ипотеке.

  • Чтобы поговорить со специалистом по кредитам о просроченных платежах, позвоните в службу поддержки по умолчанию по телефону 800-365-7900, понедельник – пятница, с 7:00 до 20:00. (CT) и суббота, с 8:00 до 14:00. (КТ).
  • Если вам нужна общая помощь по ипотеке, посмотрите примерное время ожидания или закажите обратный звонок.
  • Для получения бесплатных или недорогих общих советов по покупке дома, аренде, невыполнению обязательств или предотвращению потери права выкупа обращайтесь к консультанту по жилищным вопросам в Департаменте жилищного строительства и городского развития США (HUD) по телефону 800-569-4287.

Варианты сохранения дома

Мы предлагаем несколько вариантов, которые помогут вам сохранить ваш дом. Чтобы определить, что лучше всего соответствует вашим потребностям, просмотрите следующее:

План погашения

План погашения позволяет вам платить ваш регулярный ежемесячный платеж плюс дополнительные средства, применяемые к просроченным суммам.Выплаты распределяются в течение согласованного периода времени.

Этот вариант может работать для вас, если:

  • Вы можете позволить себе регулярные ежемесячные платежи и другие расходы.
  • У вас есть свободные средства на конец месяца.

Модификация ссуды с трудностями

Эта опция позволяет переносить процентную ставку и недостачу условного депонирования от просроченных платежей в существующую ссуду. Вы можете претендовать на снижение процентной ставки для продления срока кредита.

Этот вариант может работать для вас, если:

  • Вы можете позволить себе регулярный ежемесячный платеж или небольшое увеличение суммы платежа, а также другие ежемесячные расходы.
  • По состоянию на конец месяца у вас не осталось значительных средств.

Варианты продажи дома

Если вы столкнетесь с возможностью продажи своего дома, прежде чем начинать процесс, задайте себе следующие вопросы:

  • Готовы ли вы продать свой дом?
  • Вы не можете оправиться от ситуации, из-за которой вы задержали выплаты по ипотеке?
  • Вы не можете позволить себе регулярный ежемесячный платеж и у вас нет средств, чтобы наверстать упущенное?

Если вы решили продать свой дом, рассмотрите следующие варианты.

Короткая продажа

В случае короткой продажи кредитор соглашается дисконтировать остаток по ссуде из-за трудностей. Дом продан, но выручка не превышает причитающуюся сумму.

Этот вариант может работать для вас, если:

  • Вы не можете позволить себе регулярные ежемесячные платежи и расходы.
  • Вы заинтересованы в продаже своего дома, стоимость которого меньше вашей задолженности.

Документ взамен обращения взыскания

Эта опция позволяет вам вернуть свой дом кредитору или инвестору вместо того, чтобы столкнуться с потерей права выкупа.

Этот вариант может работать для вас, если:

  • Вы не можете позволить себе регулярный ежемесячный платеж или небольшое увеличение суммы платежа, а также другие ежемесячные расходы.
  • По состоянию на конец месяца у вас не осталось значительных средств.

Процесс рассмотрения жалоб

Если у вас есть жалоба на наш альтернативный процесс обращения взыскания с целью уменьшения убытков или наш процесс обращения взыскания, направьте свою жалобу вместе с именем каждого заемщика и номером ссуды в U.S. Bank Complaints, PO Box 211529, Eagan, MN 55121.

.

Рефинансируйте ипотеку | Как рефинансировать

Важно решить, имеет ли рефинансирование ипотечного кредита финансовый смысл. Многие домовладельцы делают это, вычисляя точку «безубыточности», то есть момент, когда затраты на рефинансирование жилья оплачиваются сэкономленными деньгами.

Например, если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, который сэкономит вам 100 долларов в месяц и будет иметь 1,500 долларов на покрытие расходов, вам понадобится 15 месяцев, чтобы «выйти на уровень безубыточности» и начать экономить деньги.Это причина, по которой профессионалы в сфере недвижимости часто рекомендуют вам не рефинансировать ипотеку, если вы планируете в ближайшее время продать свой дом. Это потому, что экономия от рефинансирования может быть минимальной, если вы живете в доме незадолго до продажи. Вы можете использовать наш калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы оценить свои потенциальные сбережения.

Также посмотрите на общую сумму денег, которую вы можете заплатить в качестве процентов. При рефинансировании общие финансовые расходы, которые вы платите, могут быть выше в течение срока действия кредита.Это может произойти при продлении срока кредита. Например, если у вас осталось 20 лет по ипотеке, и вы рефинансируете свой дом с помощью новой 30-летней ипотеки, вы платите больше денег в виде процентов, даже если вы снизите процентную ставку.

Если вы в настоящее время являетесь клиентом Freedom Mortgage, мы часто можем рефинансировать ваш дом по более низкой ставке, сохраняя при этом срок вашего кредита. Спросите нас, можем ли мы сделать это для вас!

Есть и другие важные шаги, которые необходимо предпринять, если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит.Эти шаги включают:

  • Проверка вашего кредитного рейтинга и финансов

    Мы используем ваш кредитный рейтинг, чтобы помочь нам решить, имеете ли вы право на получение жилищного кредита и процентную ставку, которую мы можем предложить вам. Поэтому рекомендуется проверить свой кредитный рейтинг и отчет о кредитных операциях, чтобы убедиться, что они точны. Ваш доход, размер вашей задолженности по ссудам помимо ипотеки, а также история платежей также могут повлиять на ваше право на рефинансирование. Чем выше кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка!

  • Оценка стоимости вашего дома

    Текущая справедливая рыночная стоимость вашего дома может повлиять на то, имеете ли вы право на рефинансирование.Это потому, что мы используем стоимость вашего дома для расчета отношения ссуды к стоимости. Отношение ссуды к стоимости — это процент, который мы получаем, разделив размер ипотечного кредита на стоимость вашего дома.

    Например, если ваш дом стоит 200 000 долларов, и вы хотели бы рефинансировать его с помощью ипотечного кредита на 150 000 долларов, то соотношение суммы кредита к стоимости составляет 75%. (Расчет: 150 000 долл. США ÷ 200 000 долл. США = 0,75 или 75%.)

    У ссуд рефинансирования ипотечного кредита есть максимальные отношения ссуды к стоимости, и вы должны оставаться на этом максимальном уровне или ниже, чтобы иметь право на ссуду.Как правило, чем ниже соотношение вашей ссуды к стоимости, тем больше шансов, что ваша ссуда для рефинансирования будет одобрена.

  • Спросите нас, какую процентную ставку мы можем вам предложить!

    Тариф, который мы можем предложить, зависит от вас. На вашу процентную ставку влияет тип ссуды рефинансирования, ваш кредитный рейтинг, ваш доход и финансы, а также текущая ситуация на рынке ипотечного кредитования. Freedom Mortgage может предложить вам ставку рефинансирования, которая выше — или ниже — чем ставка, которую вы видите, рекламируемую другими кредиторами.Позвоните нам сегодня по телефону 877-220-5533.

.

Что такое рефинансирование ипотеки, на простом английском языке

The Mortgage Reports
  • Купить дом
    • Виды ссуд на покупку жилья
    • Руководство по покупке дома
    • Сравнить Ипотека
    • Обычные ссуды
    • ВА Кредиты
    • Кредиты FHA
    • 203к кредитов
    • Кредиты USDA
    • Ссуды с фиксированной процентной ставкой
    • Ипотека с регулируемой процентной ставкой
    • Jumbo Loans
    • Ипотека с низким первоначальным взносом
    • Перед покупкой…
    • Руководство для первого покупателя жилья
    • Сколько дома вы можете себе позволить?
    • Основы ипотеки
    • Кредитные рейтинги
    • Авансовые платежи
    • Получение предварительного утверждения
    • Отзывы кредитора
    • Ставки по ипотеке по штатам
    • Калькуляторы и инструменты
    • Калькулятор платежей по ипотеке
    • с PMI
    • Кредитный калькулятор FHA
    • VA Кредитный калькулятор
    • Кредитный калькулятор USDA
    • Калькулятор выплат по ипотеке
    • Калькулятор доступности жилья
    • Калькулятор авансового платежа
    • Лимиты ссуд
    • Пределы дохода USDA
  • Рефинансирование
    • Типы займов рефинансирования
    • Виды рефинансирования
    • Обычное рефинансирование
    • Ипотечная программа HIRO
    • Программа FMERR
    • VA Streamline Refinance
    • VA Рефинансирование обналичивания
    • FHA Streamline Refinance
    • Оптимизация рефинансирования USDA
    • Рефинансирование при обналичивании
    • Перед рефинансированием…
    • Руководство по рефинансированию
    • Калькулятор рефинансирования
    • Как работает рефинансирование?
    • Каковы текущие ставки по ипотеке?
    • Следует ли мне рефинансировать?
    • Согласование ставки по ипотеке
    • Отзывы кредитора
    • Ставки по ипотеке по штатам
    • Я хочу…
    • Уменьшить ежемесячный платеж
    • Получи деньги из моего дома
    • Погасите мою ипотеку быстрее
    • Понизьте мою процентную ставку
    • Рефинансирование по фиксированной ставке от ARM
    • Удалить ипотечное страхование
  • Новости и прогнозы
    • Новости жилищного финансирования
    • Ставки по ипотеке сегодня
    • Ставки по ипотеке по штатам
      • Калифорния
      • Невада
      • Нью-Йорк
      • Северная Каролина
      • Техас
      • Посмотреть больше состояний
    • Новости ипотеки
    • Прогноз ставок по ипотеке
    • Экономические новости
    • Федеральный резерв
    • Новости недвижимости
  • Руководства
    • Пошаговые инструкции по…
    • Покупка дома
    • Рефинансирование дома
    • Виды жилищных кредитов
.

Оформление ипотеки: Необходимые документы для ипотеки

Необходимые документы для ипотеки

Знание того, какую информацию вам нужно собрать при прохождении процесса ипотеки, может сбивать с толку, поскольку требуется большой объем информации. Вот список документов, которые вам необходимо предоставить перед тем, как вы начнете процесс предварительной квалификации и предварительного утверждения:

  • Корешки чеков за последние 30 дней
  • Формы W2 или I-9 за последние 2 года
  • Отчеты о банковских счетах и ​​прочих активах
  • Информация о недвижимости

Контрольный список для предварительного квалификационного отбора по ипотеке

Предварительная квалификация удобна и может помочь вам в процессе ипотеки.Вот что нам от вас понадобится:

  • Ваше имя (и имена созаемщиков)
  • Текущий адрес
  • Предполагаемый годовой доход домохозяйства
  • Расчетный ежемесячный долг домохозяйств расходы

Предварительный квалификационный отбор по ипотеке — это оценка того, соответствует ли отношение вашего долга к доходу руководящим принципам ипотечного кредитования, и оценка суммы, которую вы можете взять в долг. Вы также можете запросить предварительное квалификационное письмо, которое вы можете передать своему агенту по недвижимости, чтобы показать, что вы серьезный покупатель жилья.Предварительный квалификационный отбор не является обязательным, но это полезный шаг в процессе покупки дома.

Контрольный список для предварительного одобрения ипотеки

Независимо от того, завершили ли вы процесс предварительной квалификации в Банке США или нет, вы можете подать заявку на предварительное одобрение в любое время. Первым шагом является заполнение полной заявки на ипотечный кредит, включая следующую информацию.

Это неполный список; Ваш специалист по ипотечным кредитам расскажет вам о любых дополнительных требованиях.

Жилая история

  • Ваш адрес проживания за последние два года
  • Имена и адреса домовладельцев за последние два года

Личное имущество

  • Выписки по банковскому счету за последние месяцы по всем текущим и сберегательным счетам
  • Прочие отчеты об активах за последние два месяца для любых CD, IRA, акций, облигаций или других ценных бумаг, которые вы собираетесь использовать для своего первоначального взноса
  • Текущие владения недвижимостью, , включая адрес собственности, текущую рыночную стоимость, имя и адрес ипотечного кредитора, номер ссудного счета, баланс и ежемесячный платеж

История занятости и доходов

  • Корешки к чеку за последние 30 дней, показывающие ваш доход за год до текущей даты
  • Налоговые формы W-2 или I-9 (выданные вашим работодателем) за последние два года

Личный долг

  • Список всех новых ежемесячных долгов , не указанных в вашем кредитном отчете (автокредиты, студенческие ссуды, ипотечные ссуды, кредитные карты и т. Д.), включая имя кредитора, адрес, номер счета, минимальную сумму ежемесячного платежа и непогашенный остаток по каждому счету

Дополнительные документы могут потребоваться при закрытии ипотеки. Ваш агент по недвижимости и специалист по ипотечным кредитам сообщат вам, какие документы потребуются, когда вы закроете свой новый дом, и они будут тесно сотрудничать с вами на каждом этапе процесса ипотечного кредита.

.
0 0 vote
Article Rating