ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Можно ли рефинансировать микрозаймы взятые через интернет

Микрокредитование постепенно набирает популярность на финансовом рынке, но имеет свои подводные камни, с которыми встречаются заемщики. В первую очередь это возможность рефинансирования. В жизни каждого человека возникают ситуации, когда может потребоваться небольшая сумма денег, однако из-за высокой процентной ставки зачастую перед МФО возникает задолженность, которая продолжает увеличиваться в геометрической прогрессии. В результате у заемщика возникает целесообразный вопрос, каким образом вернуть долг, чтобы избежать дальнейших негативных последствий.

• Что это такое рефинансирование микрозаймов
• Требования к заемщикам
• Можно ли перекредитовать микрозайм в МФО?
• Преимущества и недостатки рефинансирования
• Если плохая кредитная история и просрочки
• Где можно рефинансировать микрозайм
• Как повысить вероятность одобрения 
• Дистанционная подача заявления
• Часто задаваемые вопросы 

Ежедневно микрофинансовые компании начисляют высокие штрафы и пенни за просрочку и кажется, что выход из ситуации отсутствует. Однако программа рефинансирования может стать оптимальным вариантом для решения вопроса. Для того, чтобы воспользоваться программой, необходимо ознакомиться с отличительными особенностями процедуры и условиями использования.  

Что это такое рефинансирование микрозаймов 

Рефинансированием микрозайма называют программу, позволяющую погасить текущие займы в МФО. Услуга получила альтернативное название «перекредитование». Если иного способа выйти из создавшегося положения не существует, заемщик имеет право предложить данный вариант решения ситуации в самостоятельном порядке.  

Важно отметить, что обналичивание средств или траты на другие цели предоставленного кредита, невозможны. Как правило, рефинансирование предполагает перечисление денежных средств на счет кредитной организации на основании предоставленных документов от заемщика. 

Требования к заемщикам 

Рефинансирование долга в МФО предполагает ряд основных требований к заемщикам: 

1. Гражданство РФ.  
2. Возраст от 20 лет. 
3. Наличие официального трудоустройства. 

Несмотря на то, что большинство микрофинансовых организаций предлагают оформление займа с 18 лет, программа рефинансирования доступна с 20 лет. 

Обратившись за помощью к МФО, перекредитование возможно всего на несколько месяцев.  

%offer_id=2003149%

Можно ли перекредитовать микрозайм в МФО? 

Как правило перекредитование микрозаймов возможно в той организации, где первоначально оформлялся заем. Для начала потребуется оформить официальное заявление с просьбой предоставить услугу рефинансирования. Однако в таком случае услуга будет называться «реструктуризация». Кредитор предоставляет отсрочку по займу, пересматривает график платежей, чтобы снизить финансовую нагрузку с клиента. 

Важно отметить, что решение данного вопроса осуществляется в индивидуальном порядке с каждым клиентом: в договоре фиксируются новые условия сотрудничества, конечный размер долга, в какие сроки заем должен быть полностью выплачен, ставка по процентам. Однако не каждая организация соглашается на оформление подобного договора. О предоставлении данной возможности рекомендуется уточнить информацию непосредственно у кредитора. 

Преимущества и недостатки рефинансирования 

Вопрос о плюсах и минусах рефинансирования волнует многих заемщиков, которые попали в сложную финансовую ситуацию и не имеют возможность самостоятельно выплатить долги в МФО. Как и любая программа, перекредитование имеет свои преимущества и недостатки. Настоятельно не рекомендуется затягивать с решением вопроса и лучше как можно скорее связаться с микрофинансовой организацией и предупредить о просрочке. Иначе выбраться из финансовой ямы станет еще сложнее. 

Основные преимущества рефинансирования

Среди основных преимуществ рефинансирования можно отметить следующие аспекты: 

• у клиента появляется дополнительное время, чтобы погасить возникшую задолженность; 
• старые условия меняются, есть возможность заключить сотрудничество с новой организацией; 
• программа дает возможность соединить несколько кредитов в одну общую сумму по единой процентной ставке. В результате не нужно платить в несколько мест, переплачивать на комиссии. Деньги переводятся на один лицевой счет; 
• заемщик не портит кредитную историю, поскольку долги закрыты, открывается новый кредит. 

Программа рефинансирования дает возможность в будущем оформлять новые кредиты и займы на выгодных условиях, поскольку кредитный рейтинг остается неизменным, а негативная информация в БКИ не передается. 

%offer_id=2002973%

Недостатки рефинансирования

Однако процедура не лишена недостатков: 

• всегда остается вероятность попасть в долговую яму. Потребуется больше времени, чтобы рассчитаться по новому кредитным обязательствам; 
• может потребоваться залоговое имущество в качестве дополнительной гарантии. Если заемщик своевременно не выплатит новый долг, то имущество может быть изъято в судебном порядке; 
• денежные средства не выдают на руки клиенту. Одобренная сумма перечисляется на счет МФО для полного погашения. Поэтому заемщик не сможет потратить одобренный заем на другие цели; 
• долговые обязательства сохраняются, ставки по процентам могут вырасти, что приведет к общему росту суммы долга. Также продлевается срок кредитования. 

Важно отметить, что программа рефинансирования, как и получение кредита предполагает наличие возрастных ограничений. Зачастую для заемщиков в 18-летнем возрасте процедура недоступна, что предполагает поиск альтернативных решений создавшейся ситуации. 

%offer_id=2001672%

Если плохая кредитная история и просрочки 

МФО предлагают микрозаймы на короткий срок и небольшие суммы, а также по высокой процентной ставке из-за высоких рисков невозврата в установленные сроки. 

Условия по рефинансированию определяются в индивидуальном порядке. Зачастую решающим критерием становится наличие официального источника дохода и его размера. Не рекомендуется обращаться за помощью к кредитным брокерам, которые работают с заемщиками за дополнительное вознаграждение. Также не стоит заключать сотрудничество, если компания требует предоплату услуг, вероятность попасть в руки мошенников высока. 

Рассматривая микрозайм, по которому уже идет просрочка, важно отметить, что информация уже передается в БКИ, что снижает кредитный рейтинг клиента.

В решении ситуации готовы помочь компании: Monebo, Честное слово и Credit Plus. Для новых клиентов возможно заключить сотрудничество с минимальной ставкой по процентам. 

Где можно рефинансировать микрозайм 

Существует несколько вариантов для перекредитования просроченного кредита, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки.   

Рефинансирование микрозаймов могут выполнить: 

1. Банки. 
2. Новое МФО. 
3. МФО, в котором заключен договор. 

Банковские учреждения редко идут на реструктуризацию долгов по микрокредитам, относя их к высокорисковым инструментам. Однако в ряде случаев можно добиться одобрения, если заемщик соответствует требованиям скоринга и предоставит все необходимые документы. Помимо паспорта, понадобится справка о доходах, выписка по договору со всеми платежами и просрочками, соглашение о залоге или поручительство. При рефинансировании микрозаймов с просрочками пакет документации увеличивается, как и срок рассмотрения (3-5 дней).  

Рефинансирование микрозаймов в МФО имеет свои плюсы, среди которых: минимальный пакет требуемых бумаг, оформление онлайн, оперативность рассмотрения, менее жесткие требования к заемщикам. Кроме этого, микрофинансовые компании предоставляют рефинансирование микрозаймов без отказа практически всем платежеспособным категориям населения. Из минусов такого перекредитования – высокий процент годовых в пересчете, переплата часто превышает тело займа.  

По мнению экспертов НБКИ: «перекредитование в том же МФО наиболее выгодно для должника, поскольку компания заинтересована в сохранении постоянной клиентской базы и настроена лояльно в отношении «своих» заемщиков. Нередко МФО предоставляют скидку до 50% или кредитные каникулы, в зависимости от положения должника».  

%colored_text_box=1%

Как повысить вероятность одобрения 

Рефинансирование микрозаймов без просрочек не вызовет трудностей, а вот наличие пеней и штрафов сильно осложняет дело. Для повышения шансов одобрения заявки нужно выполнить следующие шаги: 

• подать заявку на повторный кредит, предложив залог (квартира, земля, автомобиль) или поручительство
• предоставить свежие справки о доходах, включая дополнительный заработок
• указать максимальный срок кредитования, чтобы уменьшить ежемесячные платежи 
• погасить просрочки по другим займам, если таковые имеются
• стоит обратиться в банк, где открыта зарплатная или социальная карта, депозит.   

При наличии нескольких кредитов имеет смысл объединить их в один договор.  

Дистанционная подача заявления 

Чтобы перекредитовать заем, не обязательно посещать офисы кредитных организаций. Можно отправить заявку на рефинансирование микрозаймов онлайн на официальном сайте МФО или банка, а также в мобильном приложении на смартфоне. Заявки рассматриваются от 15 минут до 2-х часов, ответ приходит на почту или в sms-сообщении на телефон.  

У рефинансирования микрозаймов дистанционно есть ряд преимуществ: 

• Можно подать сразу несколько заявок в несколько кредитных организаций
• Не нужно посещать офисы, что экономит время и силы
• Онлайн-заявки рассматриваются очень быстро: как правило, в течение нескольких минут

Обратите внимание. Для рефинансирования микрозаймов с просрочками онлайн могут понадобиться дополнительные документы для подтверждения платежеспособности, о чем сообщат сотрудники скорингового отдела.  

Часто задаваемые вопросы 

Какие банки занимаются рефинансированием? 

Альфа-Банк, Хоум Кредит, ВТБ, Зенит, МТС Банк, «Открытие», Примсоцбанк, Россельхозбанк и другие.   

Что делать, если рефинансирование не одобрили? 

Стоит предложить в качестве залога недвижимость или автомобиль, попросить поручительства у родственников или друзей. 

Можно рефинансировать микрозайм с плохой кредитной историей? 

Да, несмотря на высокие риски, многие финучреждения одобряют рефинансирование микрозаймов онлайн без отказа, поскольку это несет им выгоду.  

Как повторное кредитование повлияет на историю в БКИ?  

Так же, как и любой заем – может повысить рейтинг в случае успешного погашения или же понизить его, если вновь будут проблемы с выполнением долговых обязательств.  

Рефинансирование микрозаймов онлайн и без отказа с просрочками

Итоговое сравнение рефинасирования займов

Что такое рефинансирование микрозаймов

Рефинансирование — это оформление нового кредита или займа для погашения действующей задолженности на более выгодных условиях. Следует не путать это понятие с реструктуризацией. В первом случае это новое кредитование, во втором — изменение параметров существующего кредита.

Таким образом, рефинансирование является целевым видом кредитного продукта и направляется на оплату конкретной задолженности, документы по которой необходимо предоставить новому кредитору. Чаще всего, рефинансирование предлагают банки, но редко оно распространяется на микрозаймы, только на кредиты и кредитные карты.

Из микрофинансовых организаций рефинансированием микрозаймов занимаются немногие. Но рынок постоянно растет и развивается, в погоне за клиентом МФО расширяют ассортимент своих сервисов и готовы предложить заемщикам различные виды займов, в том числе рефинансирование. Большинство компаний кредитуют онлайн без отказа, отличаясь положительными отзывами.

Требования к заемщикам

К клиенту при рефинансировании в МФО предъявляются требования, которые аналогичны оформлению обычного микрозайма. Необходимо иметь гражданство России, возраст от 18 лет и стабильный доход. Из документов потребуется только паспорт.

В банке предъявляются более строгие требования. Заемщик кроме гражданства, прописки, подходящего возраста должен иметь официальный доход от наемного трудоустройства или предпринимательской деятельности. Также учитывается платежеспособность клиента.

Оформить банковское рефинансирование микрозайма с просрочками и с плохой кредитной историей проблематично.

Какие займы подлежат рефинансированию

Требования к рефинансируемым займам устанавливаются банком или МФО на свое усмотрение. При оформлении микрозайма возможно рассмотрение долга с недлительными просрочками и испорченной кредитной историей, но стоимость такой услуги будет значительно выше. Если говорить о рефинансировании в банке, к продуктам устанавливаются определенные ограничения, а просроченная задолженность недопустима.

Рефинансировать микрозаймы целесообразно только при получении ощутимой выгоды, например, снижения процентной ставки или размера ежемесячного платежа. Также необходимо адекватно оценивать свои финансовые возможности. Рефинансирование не панацея, если у клиента отсутствуют стабильные источники дохода. Рекомендуем внимательно изучить предложения, сравнить условия, рассчитать переплату.

Лучшие условия рефинансирования займов онлайн

🟢 Сумма займа:	от 1 000 до 100 000 ₽
🟢 Ставка в день:	от 0,44% до 0,69%
🟢 Срок займа:	от 1 до 365 дней
🟢 Возраст получения займа:	с 18 лет

5 крупнейших микрофинансовых компаний

Микрофинансирование — это способ предоставления небольших сумм финансирования, сбережений, страхования и других связанных финансовых услуг малообеспеченным работающим лицам или семьям, предпринимателям и малым предприятиям, которые не имеют доступа к традиционным источникам таких финансовых услуг.

Основным видом деятельности большинства микрофинансовых компаний является предоставление небольших займов, называемых микрозаймами или микрокредитами, обычно в пределах нескольких сотен долларов, предпринимателям или работающим беднякам в менее развитых странах.

Хотя некоторые микрофинансовые ссуды выдаются по процентным ставкам, значительно превышающим средние ставки по кредитам в традиционных финансовых учреждениях, они обеспечивают необходимое финансирование, предназначенное для того, чтобы помочь людям с низким доходом или иным образом неблагополучным доходом улучшить свое экономическое положение.

Key Takeaways

• Микрофинансирование позволяет предпринимателям и владельцам малого бизнеса в бедных или сельских районах получать небольшие суммы финансирования, которые было бы трудно получить в противном случае.
• Микрофинансирование, ориентированное в первую очередь на менее развитые страны, приветствуется как способ содействия экономическому росту, расширению доступа к финансовым услугам и процветанию.
• Для облегчения и организации этой формы кредитования и предоставления финансовых услуг возникло несколько микрофинансовых организаций. Здесь мы рассмотрим только 5 выдающихся.

Микрофинансовые организации

Помимо микрокредитов, микрофинансовые организации (МФО) также предоставляют такие услуги, как микросбережения и микрострахование. Микросберегательные счета позволяют физическим лицам размещать небольшие суммы денег в финансовом учреждении без требований к минимальному балансу.

Микрострахование, которое варьируется от таких продуктов, как страхование урожая, до страхования жизни, предлагает людям возможность получить небольшие страховые полисы с соответственно небольшими премиями.

Некоторые МФО являются некоммерческими организациями, но нарастает тенденция к увеличению числа МФО, ориентированных на получение прибыли, которые стремятся получить солидную прибыль для инвесторов. Даже крупные банки, такие как Citigroup Inc. (NYSE: C), занялись микрофинансированием.

Вот пять крупнейших и наиболее влиятельных МФО на сегодняшний день.

1. Предприятия Тихоокеанского сообщества

Pacific Community Ventures была основана в 1998 году и предоставляет микрофинансовые кредиты малым предприятиям в Калифорнии. Суммы кредита варьируются от 10 000 до 20 000 долларов США с целью создания качественных рабочих мест и инвестиций на благо общества. Компания работает с предприятиями, политиками и влиятельными инвесторами, чтобы реализовать свое видение лучшего общества. Помимо предоставления ссуд малым предприятиям, Pacific Community Ventures стремится предоставлять консультации и наставничество, чтобы малые предприятия добились более высокой степени успеха. Компания выдала кредитов на сумму 25 миллиардов долларов.

2. Корпорация по финансированию малого бизнеса CDC

Основанная в 1978 году, CDC Small Business Finance Corp. предоставляет малым предприятиям в Аризоне, Калифорнии и Неваде капитал, кредиты и финансовые услуги, независимо от бизнес-цикла, в котором находится компания.

Сюда входят как небольшие стартапы, так и устоявшиеся компании. Компания выдала кредитов на сумму 20,7 млрд долларов и создала 269 000 рабочих мест.

3. BRAC США

Одной из старейших существующих МФО является BRAC, основанная в 1972 в Бангладеш. BRAC USA является филиалом в Северной Америке. BRAC USA предоставляет широкий спектр услуг в области прав человека, образования, здравоохранения и экономического развития, включая гранты и кредиты для малого бизнеса, жилищную помощь и услуги микросбережений. BRAC USA работает в 11 странах и оказывает помощь 100 миллионам человек. Компания выдала кредитов на сумму 2,3 миллиарда долларов.

4. Grameen America Inc.

Grameen Bank, основанный в Бангладеш в 1983 году, имеет честь быть лауреатом Нобелевской премии мира МФО. Он возник в результате работы его основателя Мухаммада Юнуса, в исследованиях которого впервые появилась концепция предоставления микробанковских услуг и необеспеченных кредитов для бедных с целью сокращения бедности.

Помимо предоставления микрокредитов и других банковских услуг, банк также реализует программу недорогого жилья, получившую награду World Habitat в 1998.

Ожидается, что к 2027 году мировой рынок микрофинансирования достигнет 394,8 млрд долларов США.

В 2008 году Grameen также расширила свою деятельность в Соединенных Штатах, известных как Grameen America. Grameen America работает в 15 городах с целью предоставления кредитов, сберегательных программ, финансового образования и предоставления кредитов женщинам. Компания оказывает помощь 133 300 женщинам и выдала кредиты на сумму 1,75 миллиарда долларов.

5. Кива

Основанная в 2005 году со штаб-квартирой в Сан-Франциско, Kiva является некоммерческой МФО, которая работает в США и более чем в 80 других странах мира. Операционный метод Kiva для предоставления микрофинансового кредитования заключается в создании платформы краудфандинга или однорангового кредитования (P2P), которая позволяет физическим лицам кредитовать напрямую заемщиков в других странах, у которых нет доступа к традиционным источникам финансирования. Kiva предоставляет беспроцентное финансирование для малого бизнеса, образования и медицинских услуг, таких как чистая вода. Kiva выдала кредитов на сумму более 1,6 миллиарда долларов.

Программа участия в микрофинансовых рисках и гарантии

Кто может участвовать

Программа открыта для международных и национальных финансовых учреждений. Общие минимальные критерии включают:

• Рейтинг BB или выше (или его эквивалент) по крайней мере от одного международного рейтингового агентства или признание отрасли в качестве ключевого игрока в микрофинансовом секторе
• Уважаемые и надежные стандарты владения, управления и руководства
• Статус должным образом зарегистрированной, регулируемой и лицензированной организации в развивающихся странах-членах АБР
• Специализированный подход к микрофинансовому сектору, включая команды как на уровне менеджера по связям, так и на уровне управления рисками
• Наличие приемлемых систем андеррайтинга и платформ обслуживания
• Для банков, опыт кредитования МФО от 3-х лет; Для небанковских финансовых организаций не менее 7 лет непрерывной деятельности и 5 лет опыта кредитования МФО в развивающихся странах-членах АБР
• Для банков просроченные кредиты менее 5%; Для небанковских финансовых организаций кредитный портфель не менее 250 млн долл. США и неработающие кредиты менее 5%
• Успешное завершение применимых процедур комплексной проверки и утверждения АБР

---

Финансовые учреждения-партнеры

• Citibank NA
• DBS Банк Индия
• Национальный банк Хаттона
• ИндусИнд Банк
• Котак Махиндра Банк
• Малайский банк Берхад

• Northern Arc Capital (ранее IFMR Capital)
• РБЛ Банк
• Стандартный чартерный банк
• Виврити Капитал

---

Поддерживаемые транзакции

Целью Программы участия в микрофинансовых рисках является покрытие риска неплатежей по кредитам, предоставленным УФО МФО в РСЧ АБР. АБР распределяет на пропорциональной основе риск дефолта одобренных АБР микрофинансовых организаций до 50%. Он предназначен для поощрения УФО к кредитованию там, где у МФО отсутствует доступ к финансированию. В соответствии с соглашением о разделении рисков, АБР создаст дополнительные возможности для УФО для увеличения объемов кредитования в соответствии с лимитами страны УФО и отдельными МФО.

Ожидается, что МФО среднего размера получат доступ к рынкам капитала, чтобы уменьшить свою зависимость от коммерческого заимствования, и большинство, если не все, столкнутся с трудностями при выполнении операций, таких как выпуск облигаций в национальной валюте или секьюритизация, в результате отсутствие или низкий кредитный рейтинг. Для решения этой проблемы АБР предлагает частичные кредитные гарантии по облигациям, выпущенным МФО через доверительного управляющего, и по ценным бумагам для поддержки доступа МФО к диверсифицированному финансированию на рынках капитала.

A. Выпуск облигаций
АБР предлагает частичные кредитные гарантии по облигациям, выпущенным микрофинансовыми организациями через доверительного управляющего, для поддержки доступа к диверсифицированному финансированию на рынках капитала. АБР берет на себя кредитный риск микрофинансовой организации, выпускающей облигацию, и гарантирует до 50% основной суммы облигации. Выпуски облигаций обычно имеют срок погашения от трех до пяти лет, и, таким образом, повышение кредитоспособности АБР должно охватывать этот период.

B. Секьюритизация
Для секьюритизации, когда пул микрофинансовых займов продается без права регресса к инвесторам, АБР частично кредитует старшие облигации в структуре секьюритизации, принадлежащей организатору или аккредитованному партнерскому финансовому учреждению. Этот вариант требует, чтобы АБР предоставил повышение кредитного качества (старшую вторую гарантию убытков) по части кредитного портфеля конкретной микрофинансовой организации.

A. Микрофинансовый (розничный) портфель партнерской финансовой организации
АБР гарантирует или участвует в риске дефолта оптового кредитования УФО конкретной МФО и устанавливает кредитный лимит для каждой участвующей МФО. Однако в некоторых странах (например, в Индии) кредиты микрофинансовых заемщиков (которые часто выдаются МФО, выступающими в качестве агентов) объединяются. Существующие и потенциальные новые партнеры по программам УФО и МФО обратились к АБР с просьбой гарантировать или участвовать в этих объединенных микрофинансовых займах. АБР будет частично гарантировать или рисковать до 50% объединенных микрофинансовых кредитов на балансе УФО, тем самым снижая профиль риска этих активов для УФО и стимулируя дальнейшее кредитование сектора. Эта портфельная гарантия и/или участие в риске будут осуществляться на экспериментальной основе с существующими аккредитованными УФО и, как ожидается, первоначально будут использоваться в Индии.

B. Отдельные гарантии
Для стран, где у АБР нет аккредитованного УФО, предлагается включить в программу отдельную частичную гарантию и/или участие в риске для утвержденных МФО, чтобы МФО могли получить банк заем. АБР будет делить до 50% риска дефолта на паритетной основе с банком-кредитором. В дополнение к разделению риска с АБР, гарантия АБР будет направлена ​​на то, чтобы привлечь банки частного сектора, которые в противном случае могли бы не рассматривать возможность кредитования этого класса активов. АБР будет применять специальные критерии правомочности для этих МФО и корректировать процесс должной осмотрительности.