ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИСельская ипотека: условия на строительство дома
Кто может взять ипотечный кредит по программе «Сельская ипотека»?
Если вы проживаете в сельской местности или планируете переехать из города, вы можете стать участником программы и получить ипотечный кредит по ставке до 3%.
Какие основные условия кредитования?
Какую недвижимость можно приобрести с помощью сельской ипотеки?
Вы можете использовать сельскую ипотеку для покупки готового дома по договору купли-продажи или еще не построенного дома по договору участия в долевом строительстве.
При этом, если вы покупаете дом на вторичном рынке, то:
- Дом должен быть не старше 5 лет на момент заключения кредитного договора при покупке у физического лица;
- Не старше 3 лет в случае покупки у юридического лица или индивидуального предпринимателя.
Также программа позволяет построить дом по договору подряда или приобрести земельный участок и построить на нем частный дом.
Где должно быть расположено жилье?
Приобретаемое жилье должно находиться в сельской местности, например, на территории сельского поселения, рабочего поселка, поселка городского типа или малого города с населением до 30 тыс. человек.
Программа не действует на территории Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга.
Каким требованиям должен соответствовать частный дом, приобретаемый с помощью сельской ипотеки?
Сельскую ипотеку выдадут только на приобретение дома, который является пригодным для постоянного проживания, обеспечен коммунальными системами (электроснабжением, водоснабжением, канализацией, отоплением). Также важно, чтобы площадь дома соответствовала нормам, установленным местными властями.
Можно ли рефинансировать кредит по программе «Сельская ипотека»?
Нет, программа не позволяет рефинансировать действующую ипотеку.
Но если вы уже оформили сельскую ипотеку, вы можете его рефинансировать по другой федеральной или региональной программе или на рыночных условиях.
Нужна ли постоянная регистрация в сельской местности?
Да, в банк в течение 180 дней необходимо предоставить документ, подтверждающий факт регистрации по месту жительства в жилом помещении, которое было приобретено или построено с использованием льготного ипотечного кредита.
Также в течение 5 лет после этого необходимо периодически подтверждать факт регистрации по месту жительства в таком доме?Частота предоставления подобной информации в банк устанавливается кредитным договором. Но такую справку нужно предоставлять не чаще чем раз в 3 месяца и не реже чем 1 раз в год..
Я планирую потратить кредит на строительство частного дома. Как правильно оформить документы?
Если вы хотите использовать кредит для индивидуального жилищного строительства, все работы должны производиться только на основании официальных документов. С компанией или индивидуальным предпринимателем, который ведет строительство, обязательно нужно заключить договор подряда.
При этом продолжительность работ не должна превышать 24 месяца, иначе банк может повысить ставку по кредиту.
Также допускается заключение договора купли-продажи, по которому в течение 24 месяцев юридическое лицо или индивидуальный предприниматель обязан передать покупателю дом с земельным участком.
В какие кредитные организации можно обратиться для получения льготного кредита?
Перечень банков, которые уполномочены предоставлять кредиты на льготных условиях формируется Минсельхозом России.
В данный момент в списке значатся:
|
Информацию о возможности получения льготного кредита в аккредитованных Минсельхозом России банках, необходимо уточнять непосредственно в кредитных организациях.
Какие документы нужны для оформления кредита?
Полный список необходимых документов необходимо уточнять непосредственно в банке.
Кому могут отказать в выдаче кредита по программе?
Банк может отказать в выдаче кредита, если вы уже становились участником программы «Сельская ипотека» или выбранная вами недвижимость расположена за пределами сельской местности. Отказ также может быть вызван наличием отрицательной кредитной истории, недостаточной платежеспособностью или другими факторами, которые, по мнению банка, негативно могут повлиять на выплату кредита.
Сколько продлится программа?
Программа действует бессрочно.
Может ли быть повышена процентная ставка по кредитному договору?
Да, банк может повысить процентную ипотечную ставку, если кредит был израсходован нецелевым образом или в случае нарушения графика платежей.
Если клиент принял решение отказаться от страхования приобретаемой недвижимости, банк также может повысить ставку, но не более чем до 3%.
Как оформить «Сельскую ипотеку»
Какая ипотека может быть выгодной для инвестиций в недвижимость весной 2023 года
Период нулевых ставок по ипотеке заканчивается. Какие альтернативные ипотечные программы предлагают застройщики для сохранения привлекательности прямых инвестиций в недвижимость — в разборе «РБК Инвестиций»
Фото: Shutterstock
Период нулевых ставок по ипотеке заканчивается
Банк России неоднократно предостерегал об опасности околонулевых ставок по ипотеке. Основная претензия регулятора к банкам и застройщикам, которые их предлагали, была обусловлена повышенными рисками денежных потерь при необходимости продать недвижимость, так как реальная стоимость таких квартир может оказаться ниже, чем изначально за нее заплатил с помощью ипотечного кредита покупатель.
На пресс-конференции по ключевой ставке 17 марта глава Банка России Эльвира Набиуллина отметила, что регулятор по-прежнему планирует бороться с рискованными ипотечными схемами, в том числе траншевой ипотекой и ипотекой с кешбэком.
«Что касается разных ипотечных схем от застройщиков, траншевой ипотеки, с возвратом на кешбэк, нас абсолютно не устраивают эти схемы. Черт знает какие, как вы сказали. Согласна с этим. Мы не только мониторим эту систему, [но] и готовы принять решение по ней», — сказала Эльвира Набиуллина в ответ на вопрос журналиста.
Траншевая ипотека — это кредит, по которому деньги выдаются заемщику частями (траншами). Как правило, их бывает два: первый выдается в размере 10–30% от общей суммы и на эту долю начисляется процент до ввода жилья, второй транш (оставшиеся 70–85%) выдается после сдачи жилья в эксплуатацию.
www.adv.rbc.ru
Эксперт «ЦИАН.Аналитики» Виктория Кирюхина отметила, что основные риски нулевых ипотек связаны с наценкой, которую делали застройщики к базовой стоимости квартир. Надбавка, которая в 2022 году доходила до 25–30%, не означала, что реальная рыночная стоимость
квартиры повышалась на этот же размер. «Банки получали необеспеченные займы, а покупатель при возникновении проблем с платежами не мог рассчитывать на продажу по той стоимости, в которую обошлась квартира с наценкой.
Продав жилье, покупатель мог оставаться должным банку или же терял первый взнос», — сказала эксперт.
Кирюхина привела расчеты удорожания жилья по программе со сниженной ставкой на примере условий, предлагаемых девелоперской компанией ПИК: «При ставке 0,1% осенью 2022 года средняя наценка была 18%. При ставке 1,99% наценка сокращалась до 16% в среднем. А при ставке 1% наценка имела промежуточный показатель 17%. В феврале 2023 года минимальная ставка по ипотеке составляла уже 3,75%, наценка при этом снизилась до 10%».
Изменение программ нулевой ипотеки и уровня наценки к базовой стоимости на примере программ со сниженной ставкой девелоперской компании ПИК (Фото: «ЦИАН.Аналитика» по данным pik.ru)
«Ипотека от девелоперов выросла в цене под давлением мер Центробанка. Однако пока ипотечные ставки не вернулись к привычным значениям (6–9% годовых). Вероятнее всего, ЦБ ближе к лету примет новые меры против дополнительного субсидирования», — считает совладелец «Группы Родина» Владимир Щекин.
В начале 2023 года девелоперы полностью отказались от околонулевых программ, подтверждает директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков. «Минимальные ставки по субсидированным кредитам от застройщиков повысились до 3%. Некоторые компании предлагают клиентам программы со ставкой 0% на период строительства, но это разновидность траншевой ипотеки, а не модификация околонулевой. Число субсидированных программ, возможно, начнет сокращаться с мая, когда станут действовать макропруденциальные надбавки по кредитам с низкими ставками», — говорит Веселков. Тем не менее эксперт уверен, что девелоперы не откажутся от стимулирующих программ полностью, так как это один из самых эффективных маркетинговых инструментов.
Макропруденциальные надбавки — это инструмент Банка России по ограничению циклических уязвимостей в сегменте розничного кредитования, например увеличения долговой нагрузки населения. Кроме того, они помогают накоплению буферов капитала банков и микрофинансовых организаций (МФО).
Простыми словами, макропруденциальные надбавки работают так: чем больше банк выдает рискованных ипотек, тем больше он должен откладывать средств в свои резервы.
Какую ипотеку выбрать инвесторам в недвижимость
Инвесторам, которые рассматривают вариант вложения в недвижимость, из-за сворачивания программ с нулевыми ставками по ипотеке нужно рассмотреть другие варианты.
Для получения доходности по инвестициям в недвижимость кредитная ставка должна быть ниже, чем ставка аренды, объяснил эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов.
Ставки перешли к росту в начале октября 2022 года, несмотря на то что Банк России понизил ключевую ставку до 7,5% в конце сентября и удерживает ее на этом уровне по состоянию на март 2023 года.Динамика ставок предложения топ-20 ипотечных банков (Фото: «Дом.РФ»)
Субсидированная ипотека со сверхнизкими ставками точно не подходит для инвесторов, считает директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков. «Учитывая закладываемую в тело кредита переплату, шансов выгодно реализовать приобретенное жилье практически нет. А доход от сдачи купленной квартиры в аренду максимум будет покрывать размер ежемесячных взносов. Соответственно, на быструю окупаемость рассчитывать не приходится», — уверен он.
Эксперт «ЦИАН.Аналитики» Виктория Кирюхина также согласилась, что если речь идет о перепродаже объекта, то есть выходе из проекта в течение двух-трех лет, то нулевая ипотека оказывается невыгодным инструментом для инвестора, поскольку наценка за снижение процентов по кредиту фактически приближает стоимость объекта на старте к рыночной цене квартиры в уже сданном доме.
«В среднем по рынку наценка по нулевой ипотеке компенсировала сумму процентов за три — восемь лет вперед. И только после этого срока заемщик получал бы выгоду. Инвестор при перепродаже выходит из проекта за меньший срок, поэтому программы со сниженными ставками для такой категории покупателей были мало актуальны», — отметила она.
Отмена ипотеки с нулевыми ставками на весь период даже выгодна инвесторам, которым теперь проще конкурировать с девелоперами. «Нулевая ипотека позволяла снизить платеж в сравнении со стандартной льготной программой господдержки в два раза. Теперь такого снижения платежа нет для тех, кто покупает от застройщика, и они будут рассматривать варианты от инвесторов на вторичном рынке», — пояснила Кирюхина.
По мнению эксперта, инвесторам стоит обратить внимание на траншевую ипотеку или программы отсрочки. Она объясняет, что ипотечные платежи станут минимальны, а после ввода в эксплуатацию квартира будет выставляться в продажу с наценкой. «Таким образом, инвестор фактически получает беспроцентный кредит на время, пока дом строится и стоимость жилья растет», — приводит аргументы Кирюхина.
РБК Недвижимость: Аналитики назвали города с самой высокой доходностью от аренды жилья
Какие ипотечные программы предлагают застройщики инвесторам весной 2023 года
Анализ ипотечных продуктов, который провели «РБК Инвестиции », показал, что минимальные ставки по ипотеке на первичное жилье повысились до 3–3,75% годовых. Примеры нулевых ставок на рынке остались, но теперь они действуют только на первые несколько месяцев или лет кредита.
В качестве альтернативы ипотеке с нулевыми ставками появляются различные программы отсрочки платежа, когда вносится определенная сумма, а остальное — перед вводом дома в эксплуатацию. «Это особенно выгодно тем, кто продает свою старую квартиру и планирует погасить остаток долга на вырученные от продажи средства», — говорит Виктория Кирюхина.
ГК «Самолет»
Среди программ, которые предлагает девелопер «Самолет» в марте 2023 года, для инвестиционных целей можно рассмотреть ипотеку траншами, считает коммерческий директор компании Кирилл Храпов.
Кроме того, у «Самолета» действуют такие программы:
- рассрочка от застройщика, не требующая одобрения ипотеки. Первоначальный взнос — 15% от стоимости объекта, промежуточный платеж через один год — 10%, остаток 75% — за три месяца до ввода здания;
- внутренний trade-in, в рамках которого инвесторы могут приобрести любой строящийся объект в «Самолете». «По этой программе после получения дохода можно перенести капитал в новый проект. Например, тот, который на старте продаж, или просто заменить на объект с большей площадью», — пояснил представитель застройщика.
Холдинг «Сэтл Групп»
В Setl Group в январе 2023 года вновь запустили траншевую ипотеку. «Условия программы в этом году трансформировались.
Речь уже не идет об одном рубле, как это было в 2022 году, но платеж по ипотеке траншами по-прежнему минимальный на весь период строительства», — отметила директор по ипотеке «Петербургской Недвижимости» (эксклюзивный продавец объектов девелопера Setl Group) Юлия Мошкова.
Кроме того, недвижимость в проектах Setl Group можно приобрести по программе ипотеки в рассрочку с минимальной процентной ставкой на период строительства — от 1% годовых, а также по программе эскроу-дисконта со ставками от 0,01%. «Ни по одной из этих программ у нас нет удорожания самой квартиры в отличие, например, от программ субсидирования», — подчеркнула Юлия Мошкова.
В «Петербургской Недвижимости» также запустили программу ипотеки с отсрочкой первого взноса — покупатель квартиры вносит сумму первоначального взноса в течение полугода. Это позволяет приобрести квартиру тем людям, кто не готов сразу внести всю сумму первоначального взноса по кредиту, так как находится в процессе продажи вторичного жилья.
ГК ФСК
В группе компаний ФСК ставки на уровне от 0,01% предлагают на короткий срок — на год или два, а далее ставка повышается.
На весь период кредитования (до 30 лет) по программе «Семейная ипотека» есть условия со ставкой от 3,75%.
В ФСК также есть ипотека траншами в партнерстве со Сбербанком: сумма ипотечного кредита делится на два транша: 10% выплачиваются сразу после заключения договора и 90% не позднее чем за месяц до даты ввода объекта в эксплуатацию. «Проценты начисляются не на всю сумму кредита, а только на 10% от нее, благодаря чему ежемесячный платеж на этот период будет существенно снижен. Ставка фиксируется на весь срок кредитования — до 30 лет», — рассказала «РБК Инвестициям» коммерческий директор ГК ФСК Ольга Тумайкина. По ее оценке, в ближайшем будущем ставки будут не ниже 4,5% по семейной ипотеке и 6,5% по госпрограмме.
Низкие ставки могут увеличить доходность инвестиций, поскольку меньший процент по ипотеке означает меньшие затраты на кредит и более высокую прибыль. «Если покупатель планирует сдавать недвижимость в аренду, то более низкие платежи по ипотеке помогут увеличить чистую прибыль от арендных платежей.
Для тех, кто приобретает недвижимость как долгосрочную инвестицию, низкие ставки могут помочь сократить общую сумму выплат по ипотеке, снизить риски и повысить потенциальную прибыль. Однако важно всегда оценивать возможности, исходя из стратегии инвестирования и конкретных обстоятельств самого инвестора и рынка», — напомнила директор по ипотеке «Петербургской Недвижимости» Юлия Мошкова.
Материал носит исключительно ознакомительный характер и не содержит индивидуальных инвестиционных рекомендаций.
Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке.
Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие.
Подробнее
Определение, факторы и их улучшение
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг — это число от 300 до 850, которое оценивает кредитоспособность потребителя. Чем выше балл, тем лучше заемщик выглядит для потенциальных кредиторов.
Кредитный рейтинг основан на кредитной истории: количестве открытых счетов, общем уровне долга, истории погашения и других факторах. Кредиторы используют кредитные рейтинги для оценки вероятности того, что человек своевременно погасит кредит.
В Соединенных Штатах есть несколько различных кредитных бюро, но только три из них имеют большое национальное значение: Equifax, Experian и TransUnion. Это трио доминирует на рынке сбора, анализа и распространения информации о потребителях на кредитных рынках.
Модель кредитного рейтинга была создана Fair Isaac Corp., теперь известной как FICO, и используется финансовыми учреждениями. Хотя существуют и другие системы оценки кредитоспособности, система FICO Score на сегодняшний день используется наиболее часто.
Есть несколько способов улучшить индивидуальный балл, включая своевременное погашение кредитов и поддержание низкого уровня долга.
Ключевые выводы
- Кредитный рейтинг — это число от 300 до 850, которое отражает кредитоспособность потребителя.
- Существует три основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.
- Кредитный рейтинг играет ключевую роль в принятии кредитором решения о предоставлении кредита.
- Система подсчета очков FICO используется многими финансовыми учреждениями.
- Факторы, учитываемые при оценке кредитоспособности, включают историю погашения, типы кредитов, продолжительность кредитной истории и общий долг человека.
- Одним из показателей, используемых при расчете кредитного рейтинга, является использование кредита — процент доступного кредита, который используется в настоящее время.
- Не всегда рекомендуется закрывать неиспользуемый кредитный счет, поскольку это может привести к снижению кредитного рейтинга человека.
Почему важен ваш кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг определяет, будет ли вам одобрен кредит и какую процентную ставку вы будете платить. Потенциальные работодатели также проверяют его, чтобы убедиться, что вы надежный человек. Поставщики услуг и коммунальные предприятия могут проверить его, чтобы решить, нужно ли вам вносить залог.
Как работают кредитные рейтинги
Кредитный рейтинг может существенно повлиять на вашу финансовую жизнь. Это играет ключевую роль в решении кредитора предложить вам кредит. Например, люди с кредитным рейтингом ниже 640 обычно считаются субстандартными заемщиками. Кредитные учреждения часто взимают проценты по субстандартным ипотечным кредитам по ставке выше, чем по обычной ипотеке, чтобы компенсировать себе больший риск. Они также могут потребовать более короткий срок погашения или поручителя для заемщиков с низким кредитным рейтингом.
И наоборот, кредитный рейтинг 700 или выше обычно считается хорошим и может привести к тому, что заемщик получит более низкую процентную ставку, что приведет к тому, что он будет платить меньше денег в виде процентов в течение срока действия кредита.
Результаты выше 800 считаются отличными. Хотя каждый кредитор определяет свои собственные диапазоны кредитных баллов, часто используется средний диапазон FICO Score.
- Отлично: 800–850
- Очень хорошо: 740–799
- Хорошо: 670–739
- Удовлетворительно: 580–669
- Бедные: 300–579
Кредитный рейтинг человека также может определять размер первоначального депозита, необходимого для приобретения смартфона, кабельного телевидения или коммунальных услуг или для аренды квартиры. И кредиторы часто пересматривают оценки заемщиков, особенно при принятии решения об изменении процентной ставки или кредитного лимита по кредитной карте.
Что такое кредитный рейтинг?
Факторы кредитного рейтинга: как рассчитывается ваш балл
Три основных агентства кредитной информации в США (Equifax, Experian и TransUnion) сообщают, обновляют и хранят кредитные истории потребителей. Хотя в информации, собираемой тремя кредитными бюро, могут быть различия, при расчете кредитного рейтинга оцениваются пять основных факторов:
- История платежей
- Общая сумма задолженности
- Продолжительность кредитной истории
- Виды кредита
- Новый кредит
Эллен Линднер / Investopedia
История платежей составляет 35% кредитного рейтинга и показывает, вовремя ли человек оплачивает свои обязательства.
Общая сумма задолженности составляет 30% и учитывает процент кредита, доступного лицу, которое используется, что известно как использование кредита. Длина кредитной истории составляет 15%, при этом более длинные кредитные истории считаются менее рискованными, так как имеется больше данных для определения платежной истории.
Тип используемого кредита составляет 10% от кредитного рейтинга и показывает, есть ли у человека сочетание кредита в рассрочку, такого как автокредит или ипотечный кредит, и возобновляемого кредита, такого как кредитные карты. Новый кредит также составляет 10% и зависит от того, сколько новых учетных записей у человека; сколько новых учетных записей они недавно подали, что привело к запросам кредита; и когда был открыт последний счет.
Advisor Insight
Кэтрин Хауэр, CFP, зарегистрированный агент
Wilson David Investment Advisors, Aiken , S.C.
Если у вас много кредитных карт и вы хотите закрыть некоторые из них, которые вы не используете, закрытие кредитных карт действительно может снизить ваш счет.
Вместо того, чтобы закрывать счета, соберите карты, которыми вы не пользуетесь. Храните их в надежном месте в отдельных промаркированных конвертах. Зайдите в Интернет, чтобы получить доступ и проверить каждую из ваших карт. Для каждого убедитесь, что нет баланса и что ваш адрес, адрес электронной почты и другая контактная информация верны. Также убедитесь, что ни на одном из них не настроена автооплата. В разделе, где вы можете получать оповещения, убедитесь, что у вас есть адрес электронной почты или телефон. Обязательно регулярно проверяйте, не происходит ли с ними мошеннических действий, поскольку вы не собираетесь их использовать. Поставьте себе напоминание проверять их все каждые полгода или каждый год, чтобы убедиться, что с них не было списано средств и не произошло ничего необычного.
VantageScore
VantageScore — это продукт потребительского кредитного рейтинга, разработанный кредитными бюро Equifax, Experian и TransUnion в 2006 году в качестве альтернативы рейтингу FICO, созданному тогдашней Fair Isaac Corp.
в 1989 году.
VantageScore был разработан теми же тремя рейтинговыми агентствами, которые FICO использует для разработки своих оценок. Equifax, Experian и TransUnion утверждают, что VantageScore использует методы машинного обучения для создания более точной картины потребительского кредита.
FICO Scores остается самым популярным кредитным рейтингом, которым пользуются около 90% всех кредиторов. Тем не менее, использование VantageScore растет, ежегодно увеличиваясь примерно на 20% с июня 2015 года, согласно исследованиям, проведенным консалтинговой фирмой Oliver Wyman. Самое последнее доступное исследование за период с 1 июля 2018 г. по 30 июня 2019 г. показало, что более 2500 пользователей использовали примерно 12,3 миллиарда VantageScores. Эмитенты кредитных карт были самыми активными пользователями VantageScore, за ними следуют банки.
Между FICO и VantageScore есть несколько различий. FICO создает единую оценку для каждого из трех кредитных бюро, используя только информацию из этого бюро.
В результате это фактически три балла, а не один, и они могут незначительно отличаться, так как у каждого бюро будет разная информация о потребителе. VantageScore — это единая оценка трех бюро, объединяющая информацию от всех трех кредитных бюро и используемая каждым из них.
Как улучшить свой кредитный рейтинг
Когда информация в кредитном отчете заемщика обновляется, его кредитный рейтинг меняется и может повышаться или понижаться в зависимости от новой информации. Вот несколько способов, которыми потребитель может улучшить свой кредитный рейтинг:
- Своевременная оплата счетов: требуется шесть месяцев своевременных платежей, чтобы увидеть заметную разницу в вашем балле.
- Увеличьте свою кредитную линию: Если у вас есть счета кредитных карт, позвоните и узнайте об увеличении кредитной линии. Если ваша учетная запись находится в хорошем состоянии, вам должно быть предоставлено увеличение вашего кредитного лимита. Однако важно не тратить эту сумму, чтобы поддерживать более низкий коэффициент использования кредита.
- Не закрывайте счет кредитной карты: если вы не используете определенную кредитную карту, лучше прекратить ее использование, а не закрывать счет. В зависимости от возраста и кредитного лимита карты, если вы закроете счет, это может повредить вашему кредитному рейтингу. Скажем, например, что у вас есть долг в 1000 долларов и кредитный лимит в 5000 долларов, поровну разделенный между двумя картами. В соответствии с учетной записью коэффициент использования вашего кредита составляет 20 %, и это хорошо. Однако закрытие одной из карт приведет к тому, что коэффициент использования вашего кредита составит 40%, что негативно повлияет на ваш счет.
- Работайте с одной из лучших компаний по восстановлению кредита: если у вас нет времени, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, компании по восстановлению кредита будут вести переговоры с вашими кредиторами и тремя кредитными агентствами от вашего имени в обмен на ежемесячную плату. Кроме того, учитывая количество возможностей, которые предоставляет отличный кредитный рейтинг, может быть целесообразно использовать одну из наилучших служб кредитного мониторинга , чтобы обеспечить безопасность вашей информации.
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг — это число от 300 до 850, которое отражает кредитоспособность потребителя. Факторы, учитываемые при оценке кредитоспособности, включают историю погашения, типы кредитов, продолжительность кредитной истории и общий долг человека.
Какой должна быть хорошая кредитная история?
Диапазоны варьируются в зависимости от модели оценки кредитоспособности, но обычно удовлетворительными считаются кредитные оценки от 580 до 669; от 670 до 739 считаются хорошими; от 740 до 799 считаются очень хорошими; а 800 и выше считаются отличными.
Кто подсчитывает кредитные баллы?
В Соединенных Штатах есть несколько различных кредитных бюро, но только три из них имеют большое национальное значение: Equifax, Experian и TransUnion. Это трио доминирует на рынке сбора, анализа и распространения информации о потребителях на кредитных рынках.
Практический результат
Ваш кредитный рейтинг — это число, которое может стоить или сэкономить вам много денег в вашей жизни.
Отличный результат может привести к более низким процентным ставкам, а это означает, что вы будете платить меньше за любую кредитную линию, которую вы берете. Но вы, заемщик, должны убедиться, что ваш кредит остается сильным, чтобы у вас был доступ к большему количеству возможностей для заимствования, если вам это нужно.
Три основных типа требований к активам
Что такое залог?
Залоговое удержание — это требование или юридическое право на активы, которые обычно используются в качестве залога для погашения долга. Кредитор или судебное решение может установить залог. Залоговое удержание служит для гарантии основного обязательства, такого как погашение кредита. Если основное обязательство не выполнено, кредитор может иметь возможность конфисковать актив, являющийся предметом залога. Существует множество видов залогов, которые используются для обеспечения безопасности активов.
Key Takeaways
- Залоговое удержание — это требование или юридическое право на активы, которые обычно используются в качестве залога для погашения долга.
- Кредитор может иметь возможность арестовать актив, являющийся предметом залога.
- Банк, недвижимость и налоги — это три типа залогов.
- Если контракт на имущество не оплачен, кредитор имеет законное право конфисковать и продать имущество.
- Различные виды залогов могут быть установлены, в том числе кредитором, судебным решением или налоговым органом.
Как работают залоговые права
Залоговое удержание предоставляет кредитору законное право арестовывать и продавать залоговое имущество или активы заемщика, который не выполняет обязательства по кредиту или договору. Собственник не может продать имущество, являющееся предметом залога, без согласия держателя залога. Плавающее удержание относится к удержанию инвентаря или другого нефиксированного имущества.
Залоговое удержание может быть добровольным или консенсуальным, например, залоговое удержание имущества для ссуды. Однако существуют недобровольные или установленные законом залоговые права, в соответствии с которыми кредитор обращается в суд за неуплату.
В результате на активы, в том числе имущество и банковские счета, накладывается залог.
Некоторые залоги подаются в правительство, чтобы общественность знала, что у держателя залога есть интерес к активу или имуществу. Публичный отчет о залоге сообщает всем, кто заинтересован в покупке актива или залога, что залог должен быть снят до того, как актив может быть продан.
Виды залогов
Есть много типов залогов и держателей залогов. Залоги могут быть наложены финансовыми учреждениями, правительствами и малым бизнесом. Ниже приведены некоторые из наиболее распространенных залогов.
Залог банка
Залоговое удержание часто предоставляется, когда физическое лицо берет кредит в банке для покупки актива. Например, если физическое лицо покупает автомобиль, продавцу будет выплачено заемные средства в банке. В свою очередь, банку будет предоставлен залог на транспортное средство. Если заемщик не погасит кредит, банк может исполнить залог, арестовать автомобиль и продать его для погашения кредита.
Если заемщик полностью погашает кредит, владелец залога (банк) снимает залог, и физическое лицо становится владельцем автомобиля без каких-либо залогов.
Судебное удержание
Залоговое удержание по решению суда — это залоговое удержание активов судами, которое обычно является результатом судебного процесса. Судебный залог может помочь ответчику вернуть деньги в случае неуплаты путем ликвидации активов обвиняемого.
Залог механика
Залог механика может быть прикреплен к недвижимому имуществу, если владелец не заплатит подрядчику за оказанные услуги. Если должник так и не заплатит, подрядчик может обратиться в суд и добиться судебного решения против неплатежеспособной стороны, в результате чего имущество или активы могут быть проданы с аукциона, чтобы заплатить держателю залога. Многие поставщики услуг имеют возможность наложить залог для обеспечения платежа, в том числе строительные компании и химчистки.
Залоговое право на недвижимость
Залоговое право на недвижимость — это законное право на арест и продажу недвижимого имущества, если договор не выполнен.
Некоторые залоговые права на недвижимость устанавливаются автоматически, например, в случае ипотечного залога. Когда сторона занимает деньги в банке для покупки своего дома, банк налагает залог на дом до тех пор, пока ипотека не будет погашена.
Однако некоторые залоговые права на недвижимость возникают из-за неуплаты кредитору или финансовому учреждению и, как следствие, являются принудительными и несогласованными.
Налоговые обязательства
Есть также несколько установленных законом залогов, то есть залогов, созданных по закону, а не по контракту. Эти залоговые права очень распространены в сфере налогообложения, где законы часто позволяют налоговым органам налагать залоговые права на имущество налогоплательщиков-правонарушителей. Например, муниципалитеты могут использовать залог для возмещения неуплаченных налогов на недвижимость.
В Соединенных Штатах, если налогоплательщик становится правонарушителем и не демонстрирует никаких признаков уплаты причитающихся налогов, Служба внутренних доходов (IRS) может предъявить иск в отношении имущества налогоплательщика, включая дом налогоплательщика, автомобиль и банковские счета.
Уведомление о залоге федерального налога уведомляет кредиторов о требовании правительства и может привести к продаже шерифа. Продажа шерифа — это публичный аукцион, на котором активы изымаются, продаются, а полученные средства используются для погашения долга перед кредитором, банком или IRS.
Налоговый залог также влияет на способность налогоплательщика продавать существующие активы и получать кредит. Единственный способ снять арест с федерального налога — это полностью уплатить причитающийся налог или договориться с IRS. IRS имеет право арестовывать активы налогоплательщика, который игнорирует налоговое удержание. Как правило, IRS использует залоговое удержание за просроченные налоги в качестве крайней меры после исчерпания всех других вариантов, таких как сбор, планы погашения в рассрочку и урегулирование.
Что такое арест на мой дом?
Когда вы покупаете дом с использованием ипотечного кредита, кредитор имеет законное право наложить арест на вашу собственность, если вы не выплатите ипотечный кредит.