ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

на получение материнского капитала?

Воспитание детей – процесс многогранный и всеобъемлющий.

На протяжении 11 лет государство оказывает поддержку семьям, которые воспитывают двух и более детей. Основной формой такой поддержки стал материнский (семейный) капитал (МСК).

Несмотря на то, что первоочередное право на МСК имеет мать ребенка, переход права от матери к отцу возможен, если она умерла, лишена родительских прав (в отношении ребенка, с рождением которого возникло право на сертификат), совершила преступление в отношении любого из детей.

Для определения права мужчина должен быть отцом, как предыдущего ребенка, так и ребенка, давшего право матери на МСК, которое было ею реализовано (получен сертификат и средства не были использованы полностью).

Отец может реализовать свое право на сертификат, в том числе, если он является единственным усыновителем второго или последующих детей (решение суда об усыновлении вступило в законную силу с 1 января 2007 года).

УПФР в Колпинском районе напоминает, что для получения сертификата на материнский капитал следует обратиться в территориальный орган ПФР по месту жительства в любое удобное время. Заявление о выдаче сертификата можно подать через электронный сервис ПФР «Личный кабинет гражданина», лично или через доверенное лицо в Управлении ПФР, в МФЦ или направить по почте.

При оформлении сертификата отцу потребуются документы:

— удостоверяющие личность, место жительства (пребывания) или фактического проживания;

— подтверждающие рождение (усыновление) детей;

— подтверждающие гражданство Российской Федерации ребенка, с рождением (усыновлением) которого возникло право на материнский (семейный) капитал;

— подтверждающие смерть матери, родившей (усыновившей) детей, лишение ее родительских прав, совершение ею умышленного преступления в отношении ребенка (детей).

Распорядиться средствами материнского (семейного) капитала отец может по всем направлениям, включая ежемесячные выплаты, за исключением одного – формирования накопительной части пенсии, поскольку в законе такая возможность предусмотрена только для матерей.

Отец или супруг: имеет ли «гражданский» муж право на жильё, купленное на материнский капитал

Семейный, или, как его чаще называют, материнский капитал, – господдрежка детей, а не родителей. Тем не менее, если выделенные государством деньги потрачены на жилплощадь, супруги имеют право на долю в общей собственности. Но что происходит, когда речь идет о «гражданском браке», и может ли отец, не зарегистрировавший брак с матерью детей, претендовать на купленную на маткапитал квартиру? В разнице между «родителем» и «супругом» разобрался Верховный суд.

Гражданский муж – без прав?

В ч. 4 ст. 10 ФЗ от 29 декабря 2006 г. № 256 “О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей” указано, что жилое помещение, купленное на средства от материнского капитала, оформляется в общую собственность родителей и детей. Однако в подзконном акте – Правилах, утвержденных Постановлением Правительства РФ, – говорится, что речь идет не просто об отце или матери, а о супруге – то есть на общую собственность родитель может претендовать в случае, если брак зарегистрирован. Но можно ли выселить из квартиры, купленной на материнский капитал, «гражданского» мужа, который, хотя и является отцом детей, в браке с их матерью не состоял?

Такой вопрос возник у жительницы Адыгеи Елены Багаевой*. У нее и Сергея Батурина* было четверо детей, но в браке они не состояли. Багаева получила материнский капитал и купила на него дом. Изначально дом принадлежал ее отцу и после его смерти перешел по наследству к Багаевой. Позже она продала жилье, снова выкупила его на средства маткапитала и оформила договор дарения, по которому дети получили 4/5 в общей долевой собственности, а одна часть досталась ей самой. У отца детей доли в собственности не было.

Когда в семье начались конфликты, Багаева вместе с детьми выехала из дома, оставив там гражданского мужа. Он, по ее словам, создавал препятствия ей и детям в проживании. Чтобы выселить Батурина, женщина отправилась в суд. В иске, направленном в Гиагинский районный суд Республики Адыгея, она просила признать, что Батурин больше не имеет права пользоваться не принадлежащим ему помещением. Ведь членом семьи его считать нельзя – брак не зарегистрирован, он не ведет с заявительницей общее хозяйство, у них нет общего бюджета. Собственником дома он не является, соглашение о порядке пользования жилым помещением между сторонами отсутствует, а съезжать он не хочет – хотя и имеет финансовую возможность. Суд требования Багаевой поддержал и пришел к выводу, что отца семейства надо выселить.

Батурин с решением первой инстанции не согласился и оспорил его в Верховном суде Республики Адыгея. Он обратил внимание суда на то, что в спорный дом его вселил отец гражданской жены, и он жил там 15 лет еще до смерти тестя, а после сам нес все расходы по содержанию дома: поменял в нем окна, двери и полы, установил изгородь. Фактически дом никогда не продавался, не принадлежал еще кому-то, кроме тестя Батурина и его гражданской супруги, а представленные суду документы о его продаже и новой покупке – подделка, заявил мужчина. Отрицал он и то, что препятствовал в проживании Багаевой. По его словам, она сама ушла из дома с другим мужчиной.

Суд его требования поддержал. Батурин – отец детей, но вопреки требованиям закона не включен в число долевых собственников жилого помещения, указали члены коллегии под председательством судьи Натуси Бзегежевой. Сославшись на положения закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», они сделали вывод: ответчик приобрел право пользования спорным жилым помещением вследствие её приобретения на средства материнского капитала. Причем он сохраняет это право, поскольку вселен в период действия Жилищного кодекса РСФСР, то есть до декабря 2004 года: кодекс не позволял прекратить право пользования при смене собственника жилого помещения, напомнили судьи и постановили в исковых требованиях заявительнице отказать (дело № 2-778/2015 ~ М-699/2015). Решение поддержал Президиум ВС Адыгеи.

ВС заступился за брак

Доказывать свою правоту Батурина пошла в Верховный суд. Коллегия под председательством судьи Александра Кликушина установила: требования заявительницы обоснованы. Правами собственников жилого помещения, приобретаемого за счёт средств семейного капитала, должны обладать сама получательница сертификата на материнский капитал, её дети, а также её супруг, являющийся отцом детей, указали в определении по делу (дело № 24-КГ16-22) судьи, сославшись на постановление Правительства, конкретизирующее способы и порядок направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий. А Жилищный кодекс РСФСР в этом случае неприменим, так как переход права собственности на жилое помещение произошел уже после вступления в силу Жилищного кодекса РФ в декабре 2004 года.

Другими словами, ВС четко определил, что право собственности на недвижимое имущество, приобретённое на средства материнского капитала, принадлежит получателю сертификата на материнский капитал, его детям по крови или усыновлённым детям, а также супругу, одновременно являющемуся родителем одного или нескольких детей, резюмировала Марина Костина, адвокат Юридической группы «Яковлев и Партнеры».  

«При этом особого внимания заслуживает позиция суда о том, что наличие гражданского брака в данном вопросе не имеет правового значения. То есть лицо, не состоящее в зарегистрированном браке с получателем материнского капитала, не имеет права на долю в недвижимости, приобретённой за счёт данных средств, пусть даже отношения между ними по факту являются брачными. Хотя полагаю, что признание такого права возможно при наличии иных оснований, например, в случае подтверждения факта приобретения данного имущества, в том числе за счёт средств такого лица», – отметила Марина Костина.

Определение ВС по-своему новаторское, считает Дмитрий Куликов, Коллегия адвокатов «Юков и Партнеры». «С одной стороны, ВС фактически изменил собственную позицию, принимая решение, противоречащее собственным разъяснениям от 2009 года. Более того, суд фактически сузил значение слова “родитель” до “супруг, являющийся отцом или матерью детей”, основываясь при этом на подзаконном акте – Правилах, утвержденных Постановлением Правительства РФ», обратил внимание юрист. Такой подход может вызвать сомнения, так как, как правило, при расхождении закона и подзаконного акта последний не применяется, указал Куликов. Тем не менее ЖК предписывает в подобных ситуациях учитывать конкретные обстоятельства дела – что и сделал ВС, в отличие от суда апелляционной инстанции. Последний вынес формально верное решение, но не учел обстоятельство: статус Батурина как члена семьи фактически прекратился, а правом собственности на жилое помещение он не обладает, поскольку не был законным супругом Багаевой. «Режима общей собственности у истца и ответчика не было, а сам факт отцовства не влечет права на материнский капитал – это все-таки государственная поддержка детей, а не их родителей. Формальность оказалась излишней, на что верно указал Верховный суд», – заключил Куликов.

* – имена и фамилии участников процесса изменены редакцией

примеров рефинансирования Cash-out | Как использовать собственный капитал

Рефинансирование с выплатой наличных превращает собственный капитал в наличные

Поскольку цены на жилье растут, а процентные ставки остаются близкими к историческому минимуму, домовладельцы могут легче использовать свой собственный капитал.

Рефинансирование с выплатой наличных обычно позволяет вам снять до 80% вашего собственного капитала.

Вы можете использовать наличные деньги для чего угодно — от ремонта дома до консолидации долга — хотя некоторые способы использования имеют больше смысла, чем другие.

Если вы имеете право на рефинансирование с выплатой наличных и разумно распоряжаетесь деньгами, вы можете серьезно увеличить свой финансовый портфель.

В этой статье (Перейти к….)

Как работает рефинансирование с выплатой наличных

Как и другие программы рефинансирования, рефинансирование с выплатой наличных заменяет ваш существующий жилищный заем новым жилищным займом, как правило, с более низкой процентной ставкой.

Отличие от рефинансирования с выплатой наличных состоит в том, что ваш новый кредит будет иметь более высокий баланс, чем ваша текущая задолженность по дому.

Деньгами из новой, более крупной ссуды вы расплатитесь с существующим ипотечным кредитором. Затем вы оставите себе дополнительную сумму из новой ссуды. Эти оставшиеся деньги и есть ваш «обналичивание».

Вот пример того, как может выглядеть рефинансирование с выплатой наличных:

• Текущий остаток по ипотеке: 250 000 долларов
• Остаток по рефинансированной ссуде: 280 000 долларов
• Выдача: 30 000 долларов (за вычетом затрат на закрытие)

Имейте в виду, что вы не можете снять все капитала с помощью рефинансирования с выплатой наличных.

Кредиторы обычно требуют, чтобы домовладельцы оставляли в своих домах не менее 20% капитала, что ограничивает сумму, которую вы можете обналичить.

Сколько денег я могу получить при обналичивании refi?

Сумма, которую вы можете обналичить, зависит от стоимости вашего дома и текущего остатка по кредиту.

Сумма рефинансированной ссуды обычно составляет максимум 80% от стоимости дома (хотя некоторые ссуды с выплатой наличных в VA допускают финансирование до 100%).

Например, если ваш дом стоит 350 000 долларов, и вы должны только 250 000 долларов по первоначальной ипотеке, у вас есть 100 000 долларов собственного капитала.В этом примере предполагается, что у вас нет второй ипотеки.

Но при закрытии вы не сможете получить чек на 100 000 долларов.

Сначала кредитор рассчитает 80% стоимости дома — в данном случае 280 000 долларов. Это максимальная сумма кредита для рефинансируемой ипотеки. Это также известно как «максимальное отношение кредита к стоимости (LTV)».

Когда вы рефинансируете, новый заем (стоимостью 280 000 долларов США) погасит ваш существующий остаток ссуды в размере 250 000 долларов США.

Сумма остатка капитала, которая в данном случае составляет 30 000 долларов, является максимальной суммой, которую вы можете извлечь, используя рефинансирование с выплатой наличных.

Но не забывайте о затратах на закрытие. Если у вас есть 5 000 долларов на оплату закрытия, ваш последний чек будет составлять 25 000 долларов. По-прежнему ценный актив, но только четверть от 100 000 долларов, накопленных вами в виде собственного капитала.

6 примеров рефинансирования с выплатой наличных

Как использовать обналиченные средства?

домовладельцев в США используют ссуды рефинансирования с выплатой наличных по многим причинам, и нет никаких правил использования денег.Однако некоторые варианты использования «лучше» и имеют больший финансовый смысл, чем другие.

Большинство ипотечных кредитов имеют очень длительные сроки ссуды, и на доллары, которые вы занимаете, начисляются проценты в течение всего периода погашения.

Так что использовать этот долгосрочный долг для финансирования краткосрочных потребностей — не лучшая идея.

Например, большинство финансовых специалистов не стали бы использовать 30-летнюю ипотеку для финансирования экстравагантного отпуска. Вы бы окупили отпуск десятилетиями.

Вам также следует дважды подумать, прежде чем использовать возврат наличных для покупки автомобиля, потому что вы можете платить проценты за автомобиль в течение 30 лет.Вы по-прежнему можете платить проценты за автомобиль даже спустя долгое время после его продажи.

С учетом сказанного, вот некоторые из лучших примеров использования средств рефинансирования с выплатой наличных.

1. Завершить проекты благоустройства дома

Использование рефинансирования ипотечного кредита с выплатой наличных средств для финансирования проекта по благоустройству жилья должно быть хорошим вложением для большинства домовладельцев.

Добавление главной спальни к вашему дому может стоить 100 000 долларов и более; ремонт кухни может стоить 60 000 долларов и более; а ремонт ванной комнаты может стоить 50 000 долларов и более.

Но эти проекты также увеличивают стоимость вашего дома — это означает, что вы увеличиваете свои инвестиции в недвижимость, а не просто тратите деньги.

Рефинансирование наличными может быть хорошим способом оплаты дорогостоящего ремонта дома.

Для небольших проектов заем под залог собственного капитала или кредитная линия (HELOC) могут предложить лучшие решения. С помощью этих ссуд вы сохраняете свою первоначальную ипотеку и используете отдельную, меньшую ссуду, чтобы использовать свой собственный капитал.

2.Погасить долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой

Ссуды рефинансирования с выплатой наличных могут быть мощным инструментом, когда вам нужно погасить большую часть давних долгов с высокими процентами, таких как счета по кредитным картам или личные ссуды.

Поскольку это обеспеченная ссуда, ипотека может предлагать более низкие процентные ставки, чем личные ссуды, которые заемщики часто используют для погашения существующей задолженности, по которой взимаются более высокие процентные ставки.

За задолженность по кредитной карте могут накапливаться проценты по ставке выше 20%, в то время как задолженность по ипотеке может стоить вам всего от 3% до 5%.Там можно сэкономить на большом проценте — и ваши ежемесячные платежи тоже могут значительно сократиться.

Вот популярная стратегия рефинансирования для устранения долгов по кредитным картам:

1. Использование наличных денег для рефинансирования для погашения всех открытых кредитных карт
2. Используйте деньги, которые вы платили в счет долга по кредитной карте, для выплаты основного баланса ипотечного кредита каждый месяц — в дополнение к регулярному платежу по ипотеке

In Таким образом, домовладельцы могут сэкономить сотни, а иногда и тысячи долларов, снизив при этом общую долговую нагрузку.И с этой стратегией вы будете набирать обороты каждый месяц, поскольку ваш баланс сокращается все больше и больше.

Процесс называется консолидацией долга. Это работает только в том случае, если вы сохраните остатки на кредитных картах на низком уровне в будущем после их погашения.

Мы не рекомендуем эту стратегию для задолженности по студенческому кредиту, поскольку у вас есть другие доступные варианты рефинансирования студенческого долга, а также поскольку федеральные студенческие ссуды имеют гибкие варианты погашения, которые новая ипотека не может предложить.

3. Добавьте или защитите свои существующие инвестиции

Рефинансирование с выплатой наличных также может увеличить ваши вложения. портфолио.

Многие инвестиции окупаются лучше возвращается, чем стоимость займа под ваш дом.

Если вам нужны наличные, а нет хотите продать существующие инвестиции — за Например, на падающем рынке или с инвестициями, содержащими штраф, например пенсионные накопления или компакт-диски — использование собственного капитала может быть более дешевым вариантом.

Некоторые инвестиционные продукты также могут поможет вам сэкономить на подоходном налоге. Вложение денег в IRA или 529 План College Savings может снизить ваш налогооблагаемый доход до определенного предела.

Банка рефинансирования с обналичиванием помочь вам диверсифицировать свои активы или защитить против спада на рынке жилья.

Однако инвестиции, которые платить выше, чем процентные ставки по ипотеке, как правило, более рискованны, чем фиксированные или продукты с гарантированным доходом.

Перед тем, как опробовать эту стратегию, проконсультируйтесь с надежным специалистом по финансовому планированию, чтобы убедиться, что вы пользуетесь налоговыми вычетами, а также планируете будущее.

4. Купить инвестиционную недвижимость

Вы можете использовать наличные от рефинансирования вашего основного места жительства, чтобы купить больше недвижимости, например, аренду или инвестиционную недвижимость.

Как класс активов недвижимость может быстро создать богатство, потому что вы можете использовать свою покупку.

Например, вы можете контролировать недвижимость на 500 000 долларов с первоначальным взносом в размере 10% (50 000 долларов). 5% -ный прирост дома за 500 000 долларов создает новое богатство на 25 000 долларов. Это принесет 50% прибыли от первоначальных денежных вложений (ваш первоначальный взнос в размере 50 000 долларов США).

Напротив, 5% -ный прирост акций на 50 000 долларов создает новое богатство всего на 2500 долларов.

Это отличный способ расширить свой портфель недвижимости.

Во многих случаях домовладельцы берут ссуду на покупку дома и покупают арендуемую недвижимость за наличные.

Когда они снова хотят инвестировать, они осуществляют рефинансирование своей существующей инвестиционной собственности за счет выплаты наличных средств, чтобы купить еще одну. Результатом является надежный сбор арендной платы, которая приносит постоянный доход и имеет тенденцию сохранять свою ценность исторически.

5. Купить второй дом

Если вы не хотите быть арендодателем, но хотите получить еще один дом, вы можете обналичить свое основное место жительства, чтобы купить второй дом (недвижимость для отпуска).

Сделав скидку всего 10%, вы можете приобрести место для отдыха для своей семьи. Никаких проблем с бронированием, никаких заоблачных цен на отели — к тому же вы можете позже сдать новый дом в аренду для получения дохода, когда вы им не пользуетесь.

Сегодняшняя стоимость жилья высока, что облегчает получение достаточного первоначального взноса для покупки второго дома.

Конечно, цены на дома для отдыха тоже растут.

Если ваш рефинансирование с выплатой наличных не может принести достаточно денег для покупки второго дома, сделайте ставку на 20% первоначальный взнос за новый дом, чтобы вам не пришлось платить взносы по частному ипотечному страхованию (PMI).

И помните, ссуды FHA и ссуды VA не предназначены для финансирования дома для отдыха, поэтому вам понадобится обычная ипотека.

6. Защитите бизнес от чрезвычайных ситуаций с денежным потоком

Если у вас есть существующий бизнес или стартап, рефинансирование с выплатой наличных может служить дешевым источником чрезвычайного капитала.

Слышали ли вы поговорку, что банки дают вам ссуду только тогда, когда вам не нужна ссуда? В этой старой поговорке есть доля правды.

Так что может быть разумным обналичить свой капитал до того, как ваш бизнес испытает какие-либо сбои в движении денежных средств и поставит под угрозу ваше право на получение кредита.

Ваша процентная ставка также, вероятно, будет лучше, если ваше финансовое положение не нарушено, ваш доход стабильный, а ваш кредитный рейтинг приемлемый.

Другие способы повысить ценность вашего дома

Рефинансирование с выплатой наличных дает вам доступ к собственному капиталу, а также заменяет текущую ипотечную ссуду на новую ссуду.

У этой стратегии есть дополнительные преимущества.

У вашей новой ссуды может быть более короткий срок ссуды, более низкая процентная ставка или фиксированная ставка, если у существующей ипотечной ссуды все еще есть регулируемая ставка.

Более короткие фиксированные сроки займа могут сэкономить тысячи процентов на выплате процентов в течение срока действия займа — если вы можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж.

Но что, если у вас уже есть действительно хорошая фиксированная процентная ставка и вы не хотите менять срок кредита?

Можете ли вы задействовать собственный капитал, сохранив при этом существующую ссуду и выплачивая ее в соответствии с графиком?

Да. Вот два хороших способа сделать это:

• Ссуда ​​под залог собственного капитала: Вы можете получить единовременную ссуду из собственного капитала с помощью ссуды под залог собственного капитала.Вы продолжите вносить существующие ежемесячные платежи по ипотеке, а также добавите второй ежемесячный платеж для новой ссуды.
• Кредитная линия собственного капитала: Из имеющегося у вас собственного капитала можно финансировать возобновляемую ссуду, которую вы можете взять в долг по мере необходимости и погашать. , и используйте снова. HELOCs обычно имеют переменные процентные ставки

Эти типы кредитов имеют смысл, когда у вас уже есть кредит по конкурентоспособной процентной ставке для вашего дома — или когда вы так далеко погасили свою существующую ипотеку, что, начиная с новой ссуды, не смогли бы имеет смысл.

График погашения ссуды требует более высоких процентных платежей в первые годы срока ссуды. Если у вас 15 лет ссуды на 30 лет, возможно, вы уже выплатили большую часть процентов по ссуде.

Таким образом, начало нового графика погашения при рефинансировании ипотеки может стоить больше, чем сохранение первоначальной ипотеки — даже если вы получите более низкую ставку по новой ссуде.

В этом случае подойдет ссуда под залог жилого фонда или кредитная линия.

Имею ли я право на рефинансирование с выплатой наличных средств?

Чтобы получить наличные из дома, вам потребуется:

• Создайте достаточный собственный капитал в своем доме.
• Подходите для получения ссуды рефинансирования с выплатой наличных средств.
• Оплата заключительных расходов

Давайте рассмотрим эти три критерия по отдельности.

Достаточно ли у меня собственного капитала?

Каждый раз, когда вы вносите ежемесячный платеж по ипотеке, вы увеличиваете капитал своего дома. В то же время повышение стоимости дома увеличивает ваш капитал.

Если вы должны 100 000 долларов за дом стоимостью 200 000 долларов, у вас 100 000 долларов собственного капитала.

Но это не значит, что вы можете вытащить из дома все 100 000 долларов наличными. Как обычные ссуды, так и ссуды с обналичиванием FHA требуют, чтобы вы оставили не менее 20% своего капитала. Это 40 000 долларов на дом за 200 000 долларов, который нельзя обналичить.

Это означает, что вы можете занять до 60 000 долларов за вычетом затрат на закрытие.

Оставление 20% капитала может ограничить заемщиков, у которых уже есть две ипотечные ссуды на свои дома. Например, давайте вернемся к описанному выше сценарию — ваш дом за 200 000 долларов, по которому вы должны всего 100 000 долларов.

После того, как вы оставите 20% (40 000 долларов) в капитале, у вас останется 60 000 долларов для заимствования. Но если у вас также есть кредитная линия на покупку собственного капитала на сумму 40 000 долларов, ваша рефинансирование с выплатой наличных может составить всего 20 000 долларов за вычетом затрат на закрытие.

Кредиторы устанавливают эти требования по соотношению ссуды к стоимости, чтобы снизить свой риск в случае невыполнения обязательств по новой ипотеке. Если бы банку пришлось начать процедуру обращения взыскания, эти 20% капитала в вашем доме могли бы покрыть большую часть убытков банка.

Только ссуда с выплатой наличных средств VA, открытая для ветеранов и военнослужащих действующей армии, может позволить вам получить доступ ко всему своему капиталу при замене вашей первой ипотеки.

Имею ли я право на рефинансирование с выплатой наличных средств?

Ваша способность получить одобрение во многом зависит от вашего кредитного рейтинга и отношения долга к доходу.

Кредитные требования, как правило, более жесткие для рефинансирования с выплатой наличных по сравнению с исходными ипотечными ссудами. Некоторые кредиторы допускают оценку FICO от 620 баллов, но другие могут требовать 640, 660 или выше.

Вам также потребуется новая оценка дома, чтобы убедиться, что его текущая стоимость достаточна для выплаты ссуды. И у вас должен быть стабильный доход и работа.

Уточните у своего кредитного специалиста, есть ли у вас вопросы о вашей способности взять или погасить ссуду.

А как насчет затрат на закрытие?

Как и в случае с вашей первой ипотечной ссудой, ссуда для рефинансирования с выплатой наличных требует, чтобы вы оплатили заключительные расходы.

Поскольку ваша собственность не будет переходить из рук в руки, затраты могут быть не такими высокими, как затраты на первоначальную ипотеку. Но вам все равно нужно будет покрыть комиссию за выдачу кредита, оценку и гонорары адвоката.

Потенциально вы могли бы профинансировать эти расходы в рамках своей новой ипотечной ссуды, но это означает, что вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе.

Многие заемщики планируют использовать часть своих денежных средств для покрытия расходов на закрытие сделки, но это имеет тот же чистый эффект, что и включение затрат в новую ссуду.

Что каковы сегодняшние ставки по ипотечным кредитам при выплате наличных средств?

Рост цен на жилье и низкие ставки по ипотечным кредитам позволяют домовладельцам обналичивать свой капитал.

Если можно обналичить ваш дом для благой цели, и в то же время снизить процентную ставку, вы действительно можете заставить свой капитал работать.

Проверить тарифы и варианты кредита от нескольких кредиторов, чтобы узнать, подходит ли вам обналичивание.

Подтвердите новую ставку (24 сентября 2021 г.)

: когда это хороший вариант?

Что такое рефинансирование без выплаты наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет текущий жилищный заем на более крупную ипотеку, что позволяет вам воспользоваться капиталом, накопленным вами в своем доме, и получить доступ к разнице между двумя ипотечными кредитами (текущей и новой) в наличные.Деньги могут пойти практически на любые цели, такие как реконструкция дома, консолидация долга с высокими процентами или другие финансовые цели.

Как работает рефинансирование с выплатой наличных

Процесс рефинансирования с выплатой наличных аналогичен рефинансированию по ставке и сроку ипотечного кредита, при котором вы просто заменяете существующую ссуду на новую на ту же сумму, обычно по более низкой процентной ставке или на более короткий срок ссуды, либо и то, и другое. При рефинансировании с выплатой наличных вы можете сделать то же самое, а также вывести часть капитала вашего дома единовременно.

«Рефинансирование с выплатой наличных выгодно, если вы можете снизить процентную ставку по основной ипотеке и эффективно использовать взятые вами средства», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Вы, как правило, платите больше в виде процентов после завершения рефинансирования с выплатой наличных, потому что вы увеличиваете сумму ссуды, и, как и в случае с другими ссудами, вам придется оплачивать расходы по закрытию. В противном случае действия по рефинансированию такого рода должны быть аналогичны действиям при первом получении ипотеки: подайте заявку после выбора кредитора, предоставьте необходимую документацию и дождитесь одобрения, затем дождитесь закрытия.

Вот как можно подготовиться к рефинансированию с выплатой наличных:

1. Определите минимальные требования кредитора

Ипотечные кредиторы имеют разные квалификационные требования для рефинансирования с выплатой наличных, и у большинства из них минимальный кредитный рейтинг — чем выше, тем лучше . Другие типичные требования включают отношение долга к доходу ниже определенного процента и не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме. Изучая варианты, обратите внимание на эти требования.

2.Рассчитайте точную сумму, которая вам нужна.

Если вы планируете рефинансирование с выплатой наличных, вам, скорее всего, понадобятся средства для определенной цели. Если вы не уверены, что это такое, может быть полезно зафиксировать это, чтобы вы занимали ровно столько, сколько вам нужно. Например, если вы планируете использовать наличные деньги для консолидации долга, соберите выписки по личному кредиту и кредитной карте или информацию о других долговых обязательствах и сложите свои долги. Если деньги будут использоваться для ремонта, проконсультируйтесь с несколькими подрядчиками, чтобы заранее получить оценки как по рабочей силе, так и по материалам.

3. Подготовьте свою информацию при подаче заявления.

После того, как вы обыскали несколько кредиторов, чтобы убедиться, что вы получите лучшую ставку и условия, подготовьте всю свою финансовую информацию, касающуюся вашего дохода, активов и долга для заявки. . Имейте в виду, что вам может потребоваться предоставить дополнительную документацию, поскольку кредитор оценивает вашу заявку.

Пример того, как работает рефинансирование с выплатой наличных

Допустим, остаток по вашей текущей ипотеке составляет 100 000 долларов, а стоимость вашего дома в настоящее время составляет 300 000 долларов.В этом случае у вас есть 200 000 долларов собственного капитала. Предположим, что рефинансирование текущей ипотеки означает, что вы можете получить более низкую процентную ставку, и вы будете использовать наличные деньги для ремонта своей кухни и ванных комнат.

Поскольку кредиторы обычно требуют, чтобы вы сохраняли не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме (хотя бывают исключения) после рефинансирования с выплатой наличных, вам необходимо иметь как минимум 60 000 долларов в качестве собственного капитала или иметь возможность брать в долг до 140 000 долларов наличными. Имейте в виду, что вам также нужно будет оплатить заключительные расходы, такие как сбор за оценку, поэтому окончательная сумма может быть меньше.

В чем смысл рефинансирования с выплатой наличных?

Ключевые моменты, которые необходимо знать о рефинансировании с выплатой наличных

• Вы не можете задействовать 100 процентов своего капитала — Большинство кредиторов требуют, чтобы вы сохраняли по крайней мере 20 процентов собственного капитала в вашем доме при выплате наличных средств рефинансирование. Единственным исключением является рефинансирование с выводом наличных средств VA, которое позволяет вам снять весь свой капитал.
• У вас может получиться совсем другой заем. — Поскольку вы заменяете существующую ипотеку новым займом, условия займа могут измениться.Например, у вас может быть более высокая или более низкая процентная ставка (и ежемесячные платежи), или более длительный или более короткий срок кредита.
• Вам нужно будет провести оценку вашего дома. — Кредиторы обычно требуют оценки для обычного рефинансирования с выплатой наличных, поскольку сумма, которую вы можете занять, зависит от того, сколько у вас собственного капитала.
• Вы оплачиваете заключительные расходы. — Как и в случае с вашей первой ипотечной ссудой, рефинансирование с выплатой наличных связано с заключительными расходами, которые покрывают комиссию кредитора, оценку и другие расходы.Важно учитывать, во что может вам обойтись рефинансирование с выплатой наличных, потому что комиссия может не окупиться, особенно если вы не занимаетесь большой суммой.
• Денежные средства не поступят на ваш банковский счет сразу — Кредиторы должны предоставить вам три дня после закрытия сделки, чтобы вы могли отказаться от рефинансирования, если вы захотите. По этой причине вам придется подождать несколько дней, прежде чем вы получите средства.

Сколько денег я могу получить в результате рефинансирования с выплатой наличных?

Хотя кредиторы обычно разрешают домовладельцам брать взаймы до 80 процентов стоимости дома, пороговое значение может варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга и типа ипотеки, а также от типа имущества, закрепленного за ссудой (например, однократный кредит). семья, дуплекс или трех- или четырехкомнатная недвижимость).Кредиторы, предлагающие ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA), иногда предлагают рефинансирование с выплатой наличных средств FHA, которое позволяет вам занять до 85 процентов стоимости вашего дома. Как уже отмечалось, ссуды рефинансирования с выплатой наличными, гарантированные Министерством по делам ветеранов США (VA), доступны на сумму до 100 процентов от стоимости дома.

На что можно потратить деньги?

Деньги от рефинансирования можно использовать для любых целей. Большинство домовладельцев используют выручку по следующим причинам:

• Проекты по благоустройству дома — Домовладельцы, которые используют средства от перефинансирования наличными для ремонта дома, могут вычесть проценты по ипотеке из своих налогов, если эти проекты существенно увеличивают стоимость дома.
• Инвестиционные цели — Рефинансирование наличными дает домовладельцам доступ к капиталу, чтобы помочь им накопить свои пенсионные сбережения или приобрести инвестиционную недвижимость.
• Консолидируйте долг под высокие проценты — Ставки рефинансирования, как правило, ниже по сравнению с другими формами долга, такими как кредитные карты. Поступления от рефинансирования с выплатой наличных позволяют погасить эти долги и вернуть ссуду с помощью одного ежемесячного платежа с меньшими затратами.
• Детское высшее образование — Образование стоит дорого, поэтому использование собственного капитала для оплаты обучения в колледже может иметь смысл, если ставка рефинансирования намного ниже, чем ставка для студенческой ссуды.

Каковы комиссии за рефинансирование при обналичивании?

Ожидайте, что вы заплатите от 3 до 5 процентов от суммы новой ссуды для покрытия расходов на закрытие, чтобы провести рефинансирование с выплатой наличных средств. Эти затраты на закрытие могут включать в себя комиссию за выдачу кредита кредитору и плату за оценку для оценки текущей стоимости дома. Обращайтесь к нескольким кредиторам, чтобы убедиться, что вы получаете наиболее конкурентоспособные ставки и условия.

Вы могли бы включить расходы по кредиту в новую ипотеку, чтобы избежать авансовых расходов на закрытие, но вы, вероятно, заплатите более высокую процентную ставку.Кроме того, получение еще одного 30-летнего кредита или рефинансирования по более высокой процентной ставке может означать, что вы заплатите больше в общей сумме процентов. Подсчитайте цифры с помощью калькулятора рефинансирования Bankrate, чтобы оценить, работает ли математика в вашу пользу.

Плюсы рефинансирования с выплатой наличных

Если вам нужна крупная сумма денег, у рефинансирования с выплатой наличных есть преимущества, в том числе:

• Вы можете снизить ставку — Это наиболее частая причина, по которой большинство заемщиков рефинансирование, и это имеет смысл и для рефинансирования с выплатой наличных, потому что вы хотите платить как можно меньше процентов при получении более крупного кредита.
• Стоимость заимствования может быть ниже — Рефинансирование наличными часто является менее затратной формой финансирования, поскольку ставки рефинансирования ипотечного кредита обычно ниже, чем ставки по личным ссудам (например, ссуде на улучшение жилья) или кредитным картам. Даже с учетом затрат на закрытие это может быть особенно выгодно, когда вам нужна значительная сумма денег.
• Вы можете улучшить свой кредит — Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных и используете средства для погашения долга, вы можете увидеть повышение своего кредитного рейтинга, если коэффициент использования кредита упадет.Использование кредита, или размер кредита по сравнению с тем, что вам доступно, является решающим фактором для вашей оценки.
• Вы можете использовать налоговые вычеты — Если вы планируете использовать средства для улучшения дома и проект соответствует требованиям IRS, вы можете воспользоваться вычетом процентов во время уплаты налогов.

Минусы рефинансирования с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных не всегда является лучшим решением для любой ситуации. Вот некоторые недостатки:

• Ваша ставка может вырасти — Общее практическое правило — рефинансировать, чтобы улучшить свое финансовое положение и получить более низкую ставку.Если рефинансирование с выплатой наличных значительно повышает вашу ставку, это, вероятно, не лучший шаг.
• Возможно, вам придется заплатить за PMI — Некоторые кредиторы позволяют снимать до 90 процентов собственного капитала вашего дома, но это может означать оплату частного ипотечного страхования или PMI, пока вы не вернетесь ниже 80-процентного порога собственного капитала. . Это может увеличить ваши общие расходы по займам.
• Вы можете производить платежи десятилетиями — Если вы используете рефинансирование с выплатой наличных для консолидации долга, убедитесь, что вы не продлеваете погашение долга на десятилетия, когда вы могли бы выплатить его намного раньше и с меньшим общим объемом стоимость в противном случае.«Имейте в виду, что погашение любых денежных средств, которые вы снимаете, распределяется на 30 лет, поэтому погашение более дорогостоящего долга по кредитной карте с помощью рефинансирования с выплатой наличных может не принести той экономии, о которой вы думаете», — говорит Макбрайд. «Использование наличных денег для ремонта дома — более разумное использование».
• У вас больше риск потерять свой дом — Независимо от того, как вы используете рефинансирование с выплатой наличных, невыплата ссуды означает, что вы можете потерять ее из-за потери права выкупа. Не берите больше денег, чем вам абсолютно необходимо, и убедитесь, что вы используете их для цели, которая в конечном итоге улучшит ваши финансы, а не ухудшит ваше положение.
• У вас может возникнуть соблазн использовать свой дом в качестве копилки. — Использование собственного капитала для оплаты роскошных отпусков или покупок указывает на отсутствие дисциплины в ваших расходах. Если вам сложно взять под контроль свои долги или привычки тратить деньги, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью в некоммерческое агентство по кредитным консультациям.

Рефинансирование с выплатой наличных и ваши налоги

Рефинансирование с выплатой наличных может иметь право на вычет налоговых процентов по ипотеке, если вы используете деньги для улучшения своей собственности.Некоторые приемлемые проекты по благоустройству дома могут включать:

• Добавление бассейна или джакузи на задний двор
• Строительство новой спальни или ванной комнаты
• Возведение ограды вокруг дома
• Улучшение вашей крыши, чтобы сделать ее более эффективной против непогоды
• Замена окон на штормовые
• Установка центральной системы кондиционирования или отопления
• Установка домашней системы безопасности

В целом улучшения должны повысить ценность вашего дома или сделать его более доступным.Уточните у налогового специалиста, соответствует ли ваш проект требованиям.

Рефинансирование с выплатой наличных по сравнению с ссудой под залог собственного капитала

Рефинансирование с выплатой наличными и ссуда под залог собственного капитала позволяют заемщикам использовать собственный капитал своего дома, но между ними есть некоторые существенные различия. Как уже отмечалось, рефинансирование с выплатой наличных включает получение нового кредита на более высокую сумму, погашение существующего и получение разницы наличными. Напротив, ссуда под залог собственного капитала — это вторая ипотека — она ​​не заменяет вашу первую ипотеку — и иногда может иметь более высокую процентную ставку по сравнению с рефинансированием с выплатой наличных.

Другие альтернативы рефинансированию с выплатой наличных

В дополнение к ссуде под залог собственного капитала, рассмотрите следующие варианты:

HELOC

Кредитная линия собственного капитала или HELOC позволяет вам занимать деньги, когда вам нужно возобновляемая кредитная линия, аналогичная кредитной карте. Это может быть полезно, если вам понадобятся деньги на несколько лет для проекта ремонта, растянутого во времени. Процентные ставки HELOC являются переменными и изменяются вместе с основной ставкой.

Персональный заем

Персональный заем — это краткосрочный заем, который предоставляет средства практически на любые цели.Процентные ставки по личным займам сильно различаются и могут зависеть от вашего кредита, но взятые в долг деньги обычно выплачиваются ежемесячным платежом, например, по ипотеке.

Обратная ипотека

Обратная ипотека позволяет домовладельцам в возрасте 62 лет и старше снимать наличные из своих домов, и остаток не нужно возвращать, пока заемщик живет в доме и содержит его, а также платит налоги на недвижимость и страхование домовладельцев. .

Итог

Тщательно посчитайте, чтобы убедиться, что рефинансирование с выплатой наличных является правильным способом удовлетворения ваших финансовых потребностей.Помните, что вы подвергаете свой дом риску в качестве залога, а это значит, что вы можете потерять его, если не сможете погасить новую ипотеку. Решение вопроса о собственном капитале в доме — нелегкое, но это может предложить вам стратегический способ улучшить вашу общую финансовую картину.

Подробнее:

Стоит ли рисковать венчурным капиталом?

Для определенного типа людей девятнадцатого века — людей с высокой толерантностью к риску и небольшим отвращением к жестокости — естественная карьера заключалась в китобойном промысле.Шансы на успех здесь почти по всем параметрам были низкими. Экспедиции сначала нужно было найти китов на просторах Мирового океана. Если ему удавалось, он должен был приблизиться к китам в тишине, на небольшом корабле; ударить гарпуном; оставаться на плаву, невредимым, занятым и ориентированным, пока бедняги мечутся, иногда на мили по воде, нагруженной айсбергами; грести обратно к основному кораблю с тушами; собрать китовый ус и растопить масло; и пережить путь домой. «Накануне путешествия по Нантакету я рассматривал эти мраморные таблички и в мрачном свете того темного печального дня прочитал судьбу китобоев, которые ушли до меня», — говорит Измаил в «Моби-Дике».«Да, в этом деле китобойного промысла есть смерть — безмолвно быстрое хаотическое затягивание человека в Вечность. Но что тогда? »

У тех, кто прошел через земные испытания, могло быть богатство на буксире. Капитанская выручка колебалась от пяти до двенадцати процентов; первого помощника — от трех до семи процентов; и так далее. Капитан, обладающий определенными навыками, мог провести несколько лет, руководя экспедициями, и уйти на пенсию богатым. В 1853 году газета Times описала китобойный город Нью-Бедфорд, штат Массачусетс, как «вероятно, самое богатое место» в Соединенных Штатах.

Однако люди в лодке не получали самых больших доходов. Отправка китобойного рейса стоила от двадцати до тридцати тысяч долларов, небольшое состояние в середине девятнадцатого века, и возникла индустрия, чтобы избавить эти экспедиции от дока. Специализированные агенты в городах китобойного промысла инвестировали свои собственные деньги, собирали наличные у богатых инвесторов, проводили комплексную проверку и работали с капитанами над разработкой выигрышных стратегий и прокладкой маршрутов без большого скопления людей. В большинстве случаев их усилия были бесплодны: данные из пары китобойных портов в Массачусетсе в 1858 году показывают, что две трети возвращающихся экспедиций были убыточными; другое исследование показало, что треть китовых кораблей флота Нью-Бедфорда так и не вернулась домой.Однако удачная прогулка могла вернуть сто пятьдесят тысяч долларов товаров, что в несколько раз превышало затраты, и для многих инвесторов этого было достаточно, чтобы оправдать риск.

В «Венчурном капитале: американская история» профессор Гарвардской школы бизнеса Том Николас рассматривает китобойный промысел как первую практику того, что мы теперь называем венчурным капиталом: собирание больших сумм денег и их использование для инвестирования в молодые компании, а также участие в их менеджменте в надежде направить рост и получить огромную прибыль.Венчурные капиталисты наполняют эти денежные банки или фонды деньгами крупных инвесторов — фондов, пенсионных фондов, пожертвований университетов и других пассивных вкладчиков. Они берут плату за управление, вкладывают немного собственных денег и, подобно китобойным агентам, обещают опыт. Они тоже делают преимущественно плохие ставки: около восьмидесяти процентов венчурных инвестиций не окупаются. Однако время от времени случаются бешеные успехи, и с 1970-х годов такие успехи изменили американский бизнес.Венчурный капитал поддержали Apple и Intel. Он финансировал Google, Amazon и Facebook до того, как какой-либо из них получил прибыль. В принципе, венчурный капитал — это то место, где обычно консервативная, циничная область больших денег соприкасается с мечтательным, давно задуманным предприятием. На практике он стал отличительным двигателем большого бизнеса нашего времени. Может ли он предложить оба варианта возврата?

Подобно тому, как частный стол в Casino de Monte-Carlo закрыт для тех, кто не может потратиться на фишки, венчурный капитал недоступен для большинства из нас в качестве прямых инвестиций.Фонды обычно имеют взнос в размере не менее миллиона долларов, доступный только аккредитованным инвесторам, поэтому, если вы не являетесь монополистом, вы не сможете вложить средства своей дочери в колледж в некоторые из них. Тем не менее, большинство из нас сейчас ежедневно контактирует с миром венчурного капитала, потому что его сфера влияния резко выросла. Когда-то венчурный капитал искали рискованные стартапы, которым требовалось много авансовых денег, будь то для исследований и разработок (Genentech должна была финансировать исследования академического уровня, прежде чем у нее появился продукт для вывода на рынок) или для существенных скачков в масштабах (Uber привлекателен, только если он достаточно большой, чтобы быстро доставить машину).Такое финансирование казалось особенно подходящим для патентованных технологий, которые были дорогими, их было трудно внедрить на рынок, но, если все пойдет хорошо, они были бы чрезвычайно прибыльными. Это изменилось. С тех пор, как сфокусировался на розничной торговле напрямую потребителю, венчурный капитал направился на финансирование служб доставки, финансовых услуг, автомобильных компаний, обувных компаний, офисной недвижимости, недвижимости для отдыха, кофеварок, пивоваров, коктейлей, бритв, брюк и т. Д. колонки, скутеры, матрасы, зубные щетки, носки и нижнее белье.

Это царство прямой торговли можно назвать Венчурным миром. Вы знаете, каков его бизнес. Они появляются внезапно, повсюду, с болтливыми рекламными кампаниями в общественном транспорте с участием крутых молодых людей, которые явно были ботаниками в старшей школе, но с тех пор освоили впечатляющие танцевальные движения. Они говорят вам, что их продукты не просто лучше; они упрощают дело в целом, меняют то, как все работает в обществе, и не сразу. Если вы покупаете реальный объект и живете в большом городе, вы можете найти витрину магазина, украшенную ха-ха-умными обоями, где вы можете держать зубную щетку будущего или попробовать одну из пяти якобы меняющих правила игры оправы для очков.Но основная часть предложений Venture World размещена в Интернете, где они продаются на ярких, незагроможденных сайтах, которые прокручиваются вниз, вниз и снова вниз с очаровательной анимацией, предлагая трогательные истории об одной большой идее, которая изменит отрасль, о сообществе, о нуле. — воздействие на цепочки поставок, которые благодаря их поддержке они могут себе позволить. В Venture World все, кажется, более или менее на вашей волне. Его компании ориентированы на незарегистрированных людей, которые держат свои телефоны выключенными и закрытыми.Венчурный капитализм стоит за большинством платформ, на которых люди сетуют на грубость «позднего капитализма»; он стал главным промышленным сторонником осознанного подхода к образу жизни, в котором преобладает верхний средний класс, который теперь называется пробуждением.

Брак между социальным просвещением и маниакальным ростом определяет бизнес последнего десятилетия. Венчурные капиталисты, которые помогли провести церемонию, часто оказываются в неловком положении, когда брак распадается. Осенью WeWork, венчурная компания по аренде офисов, попыталась выйти на публичные рынки с оценкой в ​​сорок семь миллиардов долларов и яркой риторикой, меняющей мир, только для того, чтобы отложить I.P.O. на неопределенный срок, когда оценка упала примерно на семьдесят пять процентов, а его светловолосый генеральный директор. ушел в отставку на фоне тревожных откровений о его стиле управления. До этого была Theranos, мошенническая компания по анализу крови, которая, несмотря на отсутствие доказательств того, что она может делать то, что обещала, собрала монетный двор в виде венчурного финансирования, а затем, на основе этого, еще сотни миллионов. — и Juicero, которая перед внезапным закрытием компании в 2017 году собрала сто восемнадцать миллионов долларов на соковыжималки для пакетов сока с поддержкой Wi-Fi за семьсот долларов.На прошлой неделе появились новости о том, что Zume — стартап, чей бизнес был сосредоточен на приготовлении пиццы с помощью роботов, а затем загружался в грузовики для доставки, заполненные печами, в которых готовился каждый пирог по пути к месту назначения, — был вынужден отказаться от более половины своего сотрудников, потому что подразделение венчурного капитала SoftBank, которое уже инвестировало в компанию триста семьдесят пять миллионов долларов, отказалось от дальнейшего финансирования, желая, чтобы Zume продолжала более агрессивно «мировое господство» в своем ремесле по производству пиццы.Стартап (который, несмотря на надежное финансирование, поставлял пиццу лишь в небольшую часть района залива Сан-Франциско) переводит свой бизнес на «компостируемую упаковку из формованного волокна».

Может ли быть мораль подобных затруднений? Может быть, случайные громкие унижения сохранят честность по существу здоровой системы. Так думают многие богатые организации, учитывая недавний рекордный рост венчурного капитала. сбор средств: в 2018 году венчурные капиталисты как группа вложили в свои фонды более пятидесяти шести миллиардов долларов.

И все же сомнение распространяется, особенно среди самих венчурных капиталистов. «Это бум венчурного финансирования, где в пределах мили от этого здания есть где-то от пятисот до тысячи стартапов», — сказал мне несколько лет назад увядший представитель старой школы, глядя в окно. через Сан-Франциско. «Но это не компаний ». Зрителям «Shark Tank» — реалити-шоу, в котором предприниматели предлагают представителям царственных инвесторов, одетых в одежду для работы в условиях кризиса среднего возраста, — простительно, чтобы у них сложилось впечатление, разделяемое многими основателями стартапов, что получение финансирования само по себе является доказательством ценности.Публичные рынки часто не соглашаются. В последние годы для компаний с венчурным капиталом, таких как Facebook и Uber, стало обычным снижать стоимость акций после публичного размещения акций, что является периодом, когда многие венчурные капиталисты распределяют свою долю обратно среди инвесторов.

На денежном дереве современных финансов венчурный капитал представляет собой отрасль частного капитала: покупка и продажа акций компаний, которые не являются общедоступными, якобы для получения прибыли, помогая предприятиям процветать и расти.Однако когда люди говорят о «прямых инвестициях», они обычно имеют в виду фонды, которые переходят в зрелые компании, часто с целью их реструктуризации и продажи, как если бы они меняли дом. Венчурные капиталисты разные. Они покупают акции у новых или молодых компаний и обычно не могут получить свои деньги до тех пор, пока стартап не выйдет на публичный рынок или не будет приобретен более крупной компанией, как сельдь, которую проглатывает тунец. Именно это произошло с Instagram, когда его купил Facebook, или YouTube после его приобретения Google.Приобретения — одна из причин того, что, несмотря на расцвет новых стартапов, власть в сфере технологий перетекает к гигантам на вершине.

Еще одно отличие венчурного капитала от собственно частного капитала, объясняет Николас в своей первоклассной истории, заключается в том, что индустрия венчурного капитала сама была продуктом спекулятивного финансирования, укрощенного и обузданного правительством США. Все началось, как и большинство американских вещей, с избытка. К концу 1920-х годов один процент американских семей зарабатывал почти четверть дохода Соединенных Штатов и владел половиной их богатства.Многие создают инвестиционные фонды, некоторые специализируются на предложениях с высоким уровнем риска. Лоранс Рокфеллер, внук Джона Д., начал вкладывать «венчурные» деньги в непроверенные авиационные компании. Николас считает, что он мог бы заработать больше на фондовом рынке, но Рокфеллера это не остановило. «Венчурный капитал не для нетерпеливых», — заметил он. «Они также не для вдов и сирот или людей, которые не могут позволить себе проиграть».

Во время депрессии и Второй мировой войны терпеливых инвесторов с глубокими карманами не хватало.«1930-е годы принесли более прогрессивное налогообложение», и «часто утверждали, что это уменьшило предложение предпринимательского финансирования», — пишет Николас столь же скрупулезно объективно, как дворецкий на вечеринке свингеров. Говоря более откровенно, Франклин Д. Рузвельт пропитал богатых. В 1935 году его администрация ввела налог в размере семидесяти пяти процентов — тогда широко известный как «налог на богатство» — на доходы, превышающие пять миллионов долларов. Год спустя он ввел налог на нераспределенную прибыль корпораций, теоретически дав бизнесу стимул для выплаты большей заработной платы работникам.Такая политика помогла восстановить американский средний класс в разгар Депрессии; они также ущемляли сверхбогатые партии, пытаясь приумножить свое богатство. Николас цитирует тогдашнего главу Ассоциации инвестиционных банкиров Америки: «Никто из лиц с высокими налогами на прибыль не собирается предоставлять венчурный капитал и брать на себя риск, которого требуют новые предприятия и расширение, и тем самым помогать создавать новые рабочие места, если высокие налоги получить большую часть прибыли, когда сделка будет успешной ».

Это было и остается стандартным призывом о налоговых льготах для богатых.Тем не менее, во время Второй мировой войны правительство еще больше повысило налоги, вкладывая деньги налогоплательщиков в развитие бизнеса. Перспективным новаторам было выплачено четыреста пятьдесят миллионов долларов — около пяти миллиардов долларов в сегодняшних деньгах, по подсчетам Николаса — в виде государственных контрактов. Когда война закончилась, G.I. Билл помог талантливым людям получить техническую подготовку и доступ к социальным сетям, расширив круг потенциальных предпринимателей. Война и ее последствия, которые привели к росту и переосмыслению таких компаний, как I.Б.М. и Hewlett-Packard — плюс первые программируемые цифровые компьютеры, реактивный двигатель, массовое производство антибиотиков и многое другое — по большинству показателей был золотым веком американских инноваций. В основном это происходило на счету правительства.

Сам венчурный капитал получил такую ​​поддержку. В 1958 году Конгресс принял закон, направленный на поощрение инвестиций и займов малого бизнеса. Если бы инвестиционная компания малого бизнеса могла привлечь сто пятьдесят тысяч долларов, правительство соответствовало бы этим фондам и ссудило бы больше по низкой ставке, в результате чего фонд составил бы не менее четырехсот пятидесяти тысяч долларов (почти четыре миллиона в текущих долларах). .Эти инвесторы также получили налоговые льготы. Приманка привела к мошенничеству, и программе сопоставления средств был положен конец.

К тому времени, однако, дружественные финансовые лазейки были уже наготове, и собрался пул заинтересованных сторон. Николас цитирует ранних венчурных капиталистов, которые заявили, что они бы не вступили в игру, если бы не федеральные стимулы; венчурный капитал превратился из погони за несколькими сверхбогатыми отпрысками в настоящую профессию. В семидесятых годах правительство ослабило некоторые правила — например, разрешило пенсионным фондам делать высокорисковые инвестиции — и снизило налоги на прирост капитала.Эти изменения, а также принятие компаниями товариществ с ограниченной ответственностью, правовой структуры, которая предлагала дополнительные налоговые льготы и защищали пассивных инвесторов, принесли финансовый рост сообществу, которое было основано на стимулах. Впервые несколько портфелей венчурного капитала стали превосходить публичные рынки. Многие видные венчурные капиталисты осуждают государственный контроль и говорят, что поддерживают рыночную меритократию. Это иронично, учитывая, что их отрасль существует как таковая только благодаря ряду поддерживающих действий, предпринятых правительством.

Postmates [2021]: сколько драйверы зарабатывают

Если вы когда-нибудь задумывались о том, чтобы стать курьером для следующей побочной суеты, возможно, вам подойдет работа с такой компанией, как Postmates. В отличие от местного продавца пиццы, курьер с Postmates является частью команды, обеспечивающей доставку по запросу практически всего, включая блюда из лучших ресторанов и случайные вещи из местных магазинов.

Ключевое слово здесь — «местный». Одна из основных целей Postmates — привлечь больше людей к местным покупкам.Вместо того, чтобы заполнять склады товарами, компания связывает клиентов с местными предприятиями и ресторанами. Postmates также стремится сделать местные покупки более удобными, используя свою запатентованную технологию для связи клиентов с ближайшими курьерами, которые могут доставить товары из местных магазинов или ресторанов в течение нескольких минут.

Если вы задумываетесь о том, является ли это лучшей побочной работой для вас, продолжайте читать этот обзор Postmates, чтобы узнать, сколько денег вы можете заработать с Postmates.

Что такое Postmates?

Postmates была основана в 2011 году и впервые запустила версию своих услуг в 2012 году в Сан-Франциско. С тех пор Postmates выросла из команды из трех соучредителей до более 800 сотрудников, работающих в шести городах, включая четыре офиса в США (Сан-Франциско, Калифорния; Белвью, Вашингтон; Нашвилл, Теннесси; и Нью-Йорк, штат Нью-Йорк), а также и Ванкувер, и Британская Колумбия, и Мехико.

Но простой разговор об офисах компании не объясняет всего объема Postmates.Ежемесячно компания осуществляет более пяти миллионов доставок от полумиллиона продавцов в сети из 3500 городов. В ноябре 2017 года он начал предлагать услуги в Мехико в качестве своей первой международной торговой площадки.

Как работает доставка в Postmates?

Как курьер или доставщик, работающий на Postmates, вы будете называться Postmate. Когда вы в сети и готовы сделать доставку, компания будет отправлять вам предложения через свое приложение, известное как приложение Postmates Fleet.Это приложение, по сути, представляет собой универсальный магазин для приема заданий по доставке Postmates, навигации к месту получения, получения заказов (а иногда и их оплаты) и отправки их в месте нахождения клиента. Приложение доступно как для пользователей Android, так и для iOS.

Каждый шаг этого процесса объясняется по мере того, как вы выполняете доставку, начиная с рассчитанного по времени предложения принять новую работу. Если вы хотите работать определенное количество часов, компания также предлагает функцию автоматического принятия, которая автоматически добавляет новые доставки к вашему маршруту, пока вы не решите приостановить их.

Хотя для выполнения разных поставок могут потребоваться разные шаги, компания упрощает этот процесс. В то время как некоторые заказы могут быть уже приобретены и готовы к отправке по прибытии, другие могут потребовать, чтобы вы разместили заказ напрямую у продавца или даже оплатили его с помощью предоплаченной карты, предоставленной компанией всем Postmates. Все это будет четко обозначено в процессе доставки Postmates в вашем приложении, поэтому вы можете сосредоточиться на получении как можно большего количества доставок за минимальное время.

Кто может доставить почтальонам?

Квалификация, чтобы стать Postmate, относительно проста. Однокурсники должны быть не моложе 18 лет и иметь возможность и желание пройти проверку биографических данных. Вы можете доставить на автомобиле, грузовике, фургоне, велосипеде, мотоцикле или скутере.

Проверка данных включает в себя криминальную историю и историю DMV (Департамента транспортных средств), и компания использует стороннюю организацию под названием Checkr для выполнения этих проверок. Postmates также отмечает на своей странице поддержки, что проверка биографических данных может немного отличаться в индивидуальном порядке и требует разного времени для выполнения.Те, у кого есть ожидающие рассмотрения заявки с Postmates, могут проверить статус своей проверки на портале кандидатов Checkr.

Стать другом — хорошая возможность для всех, кто любит гулять по городу. Вы будете общаться с продавцами и покупателями, а также кататься на велосипеде или проезжать по разным районам. Если вы любите открывать для себя новые места и можете войти в хороший ритм с доставкой, то это может быть отличным вариантом для вас, когда вы думаете о том, как заработать дополнительные деньги, работая неполный или даже полный рабочий день.

Сколько платят Postmates?

По словам генерального директора Postmates Бастьяна Леманна, которого цитировали на мероприятии TechCrunch в 2015 году, курьеры зарабатывают в среднем 19 долларов в часы пик. Имейте в виду, что это применимо только в часы пик, которые компания указывает с 11:00 до 14:00. а затем 17:30. до 21:30 ежедневно, при этом пятница, суббота и воскресенье являются самыми загруженными местами. Также важно отметить, что медиана не относится к средней заработной плате в том смысле, к которому большинство из нас привыкло.Медиана просто относится к числу в середине заданного диапазона, который в данном случае представляет собой диапазон почасовых ставок, получаемых курьерами.

По правде говоря, система заработка в Postmates сложна. Первое, что вам нужно понять, — это некоторые формулировки, на которых объясняется, как вам платят. Основные термины, которые необходимо знать, включают:

• Тариф за милю: Это сумма денег, которую вы будете платить за милю на пути от места получения до места высадки.
• Пиковые часы: Это часы, когда спрос наиболее высок, поэтому шансы получить больше доставок выше. На каждом рынке часы пик с 11:00 до 14:00. и 17:30 до 21:30 ежедневно.
• Блиц-цена: Блиц-цена — это период времени, когда вам предлагается более высокая цена за конкретную доставку. Они могут появиться в любой момент и могут применяться только к определенным возможностям.

Postmates внесла некоторые изменения в структуру оплаты за последний год, чтобы упростить расчет, сколько курьеры будут зарабатывать за каждую доставку.Компания определяет четыре конкретные ставки оплаты за поездку:

1. Ставка за самовывоз: Это сумма, которую вы зарабатываете, забирая доставку из ресторана / компании, предоставляющей товар.
2. Ставка за возврат: Это сумма, которую вы зарабатываете, выполняя доставку человеку, разместившему заказ.
3. Тариф за минуту: Это сумма, которую вы зарабатываете за каждую минуту, проведенную в пункте получения в ожидании доставки.
4. Ставка за милю: Это — сколько вы зарабатываете за количество миль между пунктами получения и доставки.

Фактические ставки для каждой из этих категорий различаются от рынка к рынку. Чтобы узнать ставки в вашем регионе, посетите страницу с информацией о выплатах по рынкам на веб-сайте Postmates. Вот пример того, как ставки варьируются между четырьмя крупными мегаполисами по состоянию на апрель 2020 года.

Давайте посмотрим, как это работает для курьеров в каждом из этих городов, которые забирают заказ из китайского ресторана в офис за три мили и должны ждать пять минут, пока заказ будет готов.

На этих рынках вам нужно будет делать от трех до четырех таких поставок в час, чтобы достичь отметки среднего дохода в 19 долларов.Тем не менее, компания также предлагает несколько бонусов и поощрений, которые могут увеличить вашу почасовую ставку. И кое-что, что еще не учтено во всем этом, — это ваш совет. Postmates гарантирует, что 100% чаевых будут выплачены его партнерам по доставке, поэтому, если вы решите начать работать с ними, сохраняйте сильную игру в сфере обслуживания клиентов.

Когда дело доходит до получения оплаты, на веб-сайте Postmates рекламируется политика бесплатного или ограниченного времени, в которой также говорится, что вы сохраняете 100% своего заработка при каждой доставке.Платежи производятся с использованием прямого депозита, и у вас будет возможность отслеживать свои доходы и устанавливать частоту платежей в приложении Postmates.

Еженедельные прямые депозиты бесплатны, и средства обычно становятся доступными в течение 24-72 часов, в зависимости от вашего банка. Мгновенные депозиты могут быть сделаны в любое время (при условии, что у вас есть баланс в размере 5 долларов США или более), но при этом взимается 50-процентная комиссия за депозит, при этом средства обычно становятся доступными менее чем за 30 минут. Также нет ограничений на количество выводов средств в день.Так что, если вам просто нужны быстрые наличные, вы можете не возражать против комиссии за мгновенный депозит.

Увеличение вашего заработка с помощью Postmates

Чтобы максимально использовать время, проведенное с Postmates, рекомендуется работать в часы пик и пользоваться любыми предложениями, которые появляются во встроенном в приложение Incentives Tracker. Postmates предлагает различные бонусы и стимулы за доставки, принятые в течение определенного периода времени для определенных мест, или за выполнение определенного количества доставок в течение определенного периода времени.

Вот некоторые другие идеи по увеличению вашего дохода:

• Вождение экономичного автомобиля и использование кредитной карты для заправки бензина
• Вся экономия на бензине за счет езды на велосипеде до места доставки
• Обеспечение отличного обслуживания клиентов для получения дополнительных советов

Как получить хорошие отзывы

Как Postmate, вам не о чем беспокоиться.Postmates не использует рейтинговую систему для своих курьеров, заявляя на своем веб-сайте, что это сделано для того, чтобы избежать любых плохих отзывов, которые курьер может получить по независящим от них обстоятельствам. Несмотря на то, что клиенты могут оценивать доставку (поднимая или опуская палец), работа курьера не связана напрямую с этой оценкой.

Как стать водителем-курьером для Postmates

Стать водителем доставки Postmates относительно просто. Начните с загрузки приложения для автопарка компании на свой телефон или посетите автопарк.postmates.com. Вам потребуется предоставить основную информацию, такую ​​как ваше имя и контактную информацию, а также ваше местонахождение и номер водительских прав. Вы также можете доставить с Postmates на велосипеде, мотоцикле или скутере.

Вам также потребуется авторизовать проверку биографических данных, указав свой номер социального страхования, подписав трудовое соглашение компании, настроив прямой перевод на свой банковский счет, и активируйте свою предоплаченную карту. Как только все это будет выполнено, вы сможете начать работу с Postmates и установить свой собственный график.

Postmates против DoorDash против Uber Eats

Postmates, DoorDash или Uber Eats — с какой из них вам лучше всего работать? Или вам стоит работать со всеми тремя? Только вы можете ответить на эти вопросы, и ваш ответ будет зависеть от вашего географического региона, ресурсов и того, что вы хотите получить от выполнения дополнительных задач.

Все три службы доставки еды имеют автоматизированные системы, которые предоставляют вам возможности доставки, позволяют вам выбирать, какие из них вы хотите принять, платить вам за мили, которые вы проезжаете, и устанавливают системы, чтобы вы не выкладывали свои деньги для выполнения заказов.

Поэтому при выборе между Postmates, DoorDash и Uber Eats доступность будет первым отличием, на которое следует обратить внимание. Вы можете жить в районе, в котором только одна или две службы работают. Или может быть совершенно другое приложение для доставки еды, которое занимает долю рынка в стране, где вы живете.

Также большое внимание уделяется тому, сколько вы можете заработать на каждой из этих услуг. DoorDash предлагает водителям минимальную сумму, которую они зарабатывают за заказ, обычно от 2 до 10 долларов, а на некоторых работах платят даже больше.Это базовая заработная плата, которая рассчитывается на основе времени, расстояния и желательности работы (менее популярные места платят больше). В дополнение к базовой оплате и рекламным акциям, таким как дополнительная оплата в часы пик, вы получите 100% от суммы чаевых. Чаевые записываются через приложение, через которое клиенты размещают заказ, поэтому вы сможете точно отслеживать, сколько вы зарабатываете от работы к работе.

Postmates избавился от своей системы минимальной оплаты за заказ, поэтому вы получаете только базовые сборы за самовывоз, доставку, время ожидания получения заказа и мили за каждую доставку.Если вы осуществляете доставку еды с помощью Uber Eats, вам также не будет выплачиваться минимальная сумма за заказ. Вместо этого ваша оплата основана на фиксированных сборах за получение и высадку груза, пробеге (недоступно на некоторых рынках) и поминутной ставке за время, потраченное с момента прибытия для получения посылки до завершения работы. Это количество времени является приблизительным, а не основывается на реальном затраченном времени и не предлагается на некоторых рынках.

Чтобы определить, какие из этих трех услуг вам больше всего подходят, выясните, какие из этих трех услуг доступны в той области, в которой вы хотите работать, сколько они платят, каковы их требования и какие обязательства вы можете взять на себя. боковая суета.Вся эта информация может помочь вам решить, как зарабатывать деньги так, как это лучше всего подходит для вашей жизни и ваших целей.

Вы можете обнаружить, что работы на одну услугу достаточно, или что она вам настолько нравится, что вы хотите работать независимым подрядчиком со всеми тремя. И DoorDash, и Postmates заявляют в своих контрактах, что курьеры имеют право работать на любой другой бизнес, даже если он является прямым конкурентом. Нам не удалось найти в Uber Eats никакой информации о том, что курьеры не могут работать с другими службами доставки.Однако, учитывая, что водители Uber часто также работают в других компаниях, занимающихся карьерным обслуживанием, таких как Lyft, вы, вероятно, можете работать в других службах доставки, заключив контракт с Uber Eats.

Postmates FAQs

Сколько водители Postmates зарабатывают в день?

Поскольку почтальоны работают, когда хотят и сколько часов они выберут, их заработок будет зависеть от количества отработанных часов и количества доставок в час. Хотя одним из преимуществ такого типа работы является то, что вы устанавливаете свой собственный график, в целом считается, что курьеры, которые работают в часы пик и стараются доставить как можно больше грузов, будут зарабатывать больше всего.

Postmates платит за газ?

В соответствии с Соглашением об автопарке компания не оплачивает бензин, страховку или любые другие расходы, связанные с вашим транспортным средством, будь то велосипед или автомобиль.

Сколько времени нужно, чтобы начать работать в Postmates?

Вы можете начать работать в Postmates, как только завершите проверку биографических данных и активируете предоплаченную карту либо в приложении, либо после получения приветственного набора.Если вы когда-либо не уверены в статусе своей заявки в Postmates, вы можете проверить его, войдя на главную страницу парка.

Можете ли вы пройтись за почтальонами?

Хотя для Postmates вы можете ходить пешком, вы, вероятно, заработаете больше денег, катаясь на велосипеде или за рулем. Исключение составляют случаи, когда ваш город густонаселен с минимальными расстояниями между пунктами получения и доставки.

Что такое предоплаченная карта для Postmates?

Курьерам Postmates иногда требуется разместить и / или оплатить заказ, когда они его забирают.В этом случае вы должны использовать предоплаченную дебетовую карту, выпущенную Postmates, для выполнения заказа. Система Postmates сообщит вам, когда вам нужно будет использовать карту, и сумма, необходимая для заказа, будет автоматически добавлена ​​к балансу карты, чтобы вы могли завершить эту транзакцию.

Должен ли я обналичивать паевые инвестиционные фонды для погашения долга?

Если у вас есть деньги, вложенные в паевые инвестиционные фонды, их использование для выплаты долга может показаться привлекательным вариантом.Вы можете предположить, что получите больше выгоды от использования денег, которые вы вложили в погашение долга (и связанных с этим высоких процентных ставок). Но обналичивание ваших паевых инвестиционных фондов может быть не лучшим способом избавиться от долгов, если есть другие варианты. И в зависимости от того, где вы держите свои паевые инвестиционные фонды, вы можете в конечном итоге получить большой налоговый счет.

Ключевые выводы

• Обналичивание паевых инвестиционных фондов может быть не лучшим вариантом для погашения долга.
• Вы можете иметь задолженность по налогу на прирост капитала по паевым инвестиционным фондам, которые вы обналичиваете с облагаемого налогом брокерского счета.
• Обналичивание паевых инвестиционных фондов с IRA или другого квалифицированного пенсионного счета может привести к подоходному налогу с прибыли, а также к штрафу за досрочное снятие средств.
• Изъятие денег из ваших инвестиций для выплаты долга означает упущение будущего роста за счет начисления сложных процентов.

Плюсы и минусы обналичивания паевых инвестиционных фондов для выплаты долга

Использование паевых инвестиционных фондов для выплаты долга на первый взгляд может показаться привлекательным. Если вы не используете вложенные деньги для какой-либо конкретной финансовой цели, то почему бы не использовать их для погашения кредитных карт, студенческих ссуд или других долгов? В конце концов, устранение долга может высвободить больше денег в вашем бюджете, которые затем можно реинвестировать в паевые инвестиционные фонды, акции или другие ценные бумаги.

Однако с этой логикой есть некоторые проблемы. В частности, есть два основных недостатка, связанных с обналичиванием паевых инвестиционных фондов для выплаты долга. Первый — это налоги; во-вторых, как это может негативно повлиять на ваши долгосрочные финансовые цели.

Что касается налоговых последствий, есть два способа обналичивания паевых инвестиционных фондов для выплаты долга, которые могут иметь неприятные последствия, в зависимости от того, где вы их держите. Если у вас есть паевые инвестиционные фонды на облагаемом налогом брокерском счете, их обналичивание может привести к налогу на прирост капитала, если вы продаете их сверх суммы, которую вы за них изначально заплатили.Краткосрочный прирост капитала по ценным бумагам, находящимся в собственности менее одного года, облагается обычными ставками подоходного налога. Ставка налога на долгосрочный прирост капитала составляет 0%, 15% или 20%, в зависимости от вашего дохода.

Если у вас есть паевые инвестиционные фонды на индивидуальном пенсионном счете (IRA), вы можете избежать налога на прирост капитала. Но вы можете уплатить обычный подоходный налог с заработка, а также 10% штраф за досрочное снятие средств, в зависимости от типа IRA, того, как долго у вас была учетная запись, и вашего возраста на момент вывода средств.

Помимо налоговых последствий использования паевых инвестиционных фондов для выплаты долга, также важно учитывать, как это может повлиять на вашу способность приумножать богатство. Продавая паевые инвестиционные фонды и не заменяя их другими инвестициями, вы упускаете возможность увеличения процентов. В зависимости от того, какую часть ваших паевых инвестиционных фондов вы решите продать, это может означать потерю тысяч долларов в результате роста с течением времени.

Подсказка

Если вы планируете обналичить паевые инвестиционные фонды на брокерском счете, воспользуйтесь онлайн-калькулятором налога на прирост капитала, чтобы оценить, сколько вы можете быть должны по продаже.

Другие варианты погашения долга

Обналичивание паевых инвестиционных фондов — не единственный способ управлять долгом. Есть и другие возможности для более быстрого погашения долга, а также экономии денег на процентах, в том числе:

• Рефинансирование студенческих ссуд, личных ссуд или других ссуд с более низкой процентной ставкой
• Объединение долгов по кредитным картам в единую ссуду для физических лиц
• Воспользовавшись переводом баланса кредитной карты 0%, предлагает
• Использование кредита под залог собственного капитала для консолидации долгов
• Продажа автомобилей или других неинвестиционных активов, которыми вы владеете, и зачисление полученной выручки на ваш долг

Если вы боретесь с выплатой долга, вы можете рассмотреть другие варианты, такие как план управления долгом или урегулирование долга.С планом управления долгом вы работаете с сертифицированным кредитным консультантом, чтобы создать план погашения задолженности. Это может включать снижение процентных ставок или сборов. Вы делаете разовый платеж кредитному консультанту, который затем распределяет средства между вашими кредиторами.

Урегулирование долга — это то, что вы можете рассмотреть в отношении просроченной задолженности. Это включает в себя работу со специалистом по потребительскому долгу для ведения переговоров с кредиторами. Цель состоит в том, чтобы выплатить долги меньше, чем причитается, чтобы избежать подачи заявления о банкротстве в качестве крайней меры.

Важно

Управление долгом и погашение долга могут потенциально негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому важно тщательно взвесить эти варианты.

Принятие обоснованного решения

Если вы планируете продать паевые инвестиционные фонды для погашения долга, важно заранее изучить ситуацию. Ваш брокер или финансовый консультант может предоставить вам ожидаемую норму прибыли для паевого инвестиционного фонда в будущем. Сравните эту ставку с историческими показателями фонда, чтобы убедиться в ее точности.Если паевые инвестиционные фонды выплачивают дивиденды, то эта сумма должна быть включена в оценку. Если средства хранятся на пенсионном счете, узнайте о сборах и штрафах за обналичивание.

Опять же, обналичивание традиционного IRA до достижения возраста 59,5 лет приводит к налоговому штрафу от 10% до 25%. Есть исключения для снятия средств, таких как инвалидность, медицинская задолженность, определенные расходы на образование и покупка дома. Паевые инвестиционные фонды, хранящиеся на обычных брокерских счетах, имеют стандартные комиссионные сборы, но сам фонд может взимать плату за выкуп ваших акций.Брокеры и финансовые консультанты — отличные ресурсы для получения этой информации.

Процентная ставка по вашему долгу и продолжительность ссуды должны служить последними доказательствами для принятия обоснованного решения. Долги, такие как кредитные карты и краткосрочные ссуды, обычно имеют более высокие процентные ставки, чем долгосрочные долги, такие как ссуды на покупку автомобилей или ипотека. Что касается ипотеки, убедитесь, что у вас фиксированная процентная ставка. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) могут со временем увеличиваться и приводить к выплатам, которые могут превышать ваши возможности по их погашению.

Примечание

Ссуда ​​401 (k) также является вариантом для погашения долга, но если вы уволитесь с работы до того, как ссуда будет погашена, тогда вся сумма может рассматриваться как налогооблагаемое распределение.

Итог: хорошая идея — оплата долга паевыми фондами?

Хотя освобождение от долгов может быть облегчением, есть некоторые недостатки, которые следует учитывать, если вы используете паевые инвестиционные фонды для достижения этой цели. Сборы и штрафы — это красные флажки, когда вы думаете об обналичивании ваших паевых инвестиционных фондов.Потеря будущего инвестиционного дохода и отсутствие пенсионного счета могут поставить вас в худшее положение в дальнейшей жизни.

Вы можете произвести дополнительные выплаты по долгу, используя текущий доход, чтобы сократить срок ссуды и уменьшить общую сумму процентов, которые вы должны заплатить, если ваш бюджет позволяет это. Если вы действительно боретесь с тем, как выплатить долг, подумайте о том, чтобы обратиться к компаниям по облегчению долгового бремени, чтобы узнать, чем они могут помочь.

Подсказка

При исследовании компаний по облегчению долгового бремени обязательно получите четкое объяснение услуг, которые они предлагают, и сборов, которые вам, возможно, придется заплатить, прежде чем подписывать контракт на оказание услуг.

почтальонов против Доордаша | Лучшая сторона Hustle & Pay для водителей?

DoorDash против Postmates — эти два тяжеловеса с доставкой предлагают потребителям новые способы быстро достать еду, а также являются отличным вариантом для сторонних торговцев. Но один лучше другого?

Теперь мы живем в мире, где все предоставляется по требованию. Существуют потоковые сервисы для любого шоу или фильма, которые вы когда-либо захотите посмотреть, доставка в тот же день из Amazon и приложения, которые доставляют еду прямо к вашей двери.

Потребители любят немедленный доступ, и это дает возможность сторонним торговцам заработать дополнительные деньги.Это отличная новость, если вы хотите погасить свой долг, откладывать больше на пенсию или отложить наличные на чрезвычайные ситуации.

Сегодня я глубоко погружаюсь в две самые популярные службы доставки еды, DoorDash и Postmates, чтобы сказать вам, с какой из них лучше зарабатывать деньги. Наслаждаться!

Postmates vs Doordash: Что лучше?

О Postmates

С 2011 года Postmates доставляет «все, что угодно, когда угодно и где угодно». Клиенты могут размещать заказы в Postmates 24/7 на все, от мячей для пинг-понга, Taco Bell, туалетной бумаги или китайской еды на вынос.

Postmates — популярное приложение доставки для знаменитостей. Chance the Rapper использовал Postmates для раскраски для iPad и взрослых.Post Malone потратил более 40 000 долларов на доставку Postmate чуть более чем за год. А в 2017 году Postmates доставил Сету Рогену ужин на день рождения своей жены.

Дело в том, что клиенты могут использовать Postmates для чего угодно, , и это, вероятно, самая важная вещь, которую нужно знать о том, чтобы стать курьером Postmates. Заказы на что угодно, в любое время и в любом месте.

Uber приобрел Postmates в июле 2020 года, поэтому теперь он является частью семьи Uber / UberEats.

О компании DoorDash

Компания DoorDash, основанная в 2013 году, в настоящее время доставляет еду в более чем 4000 городов США.S. Клиенты размещают заказ в приложении DoorDash, а Dasher принимает заказ и выполняет его.

DoorDash доставляет еду из ваших любимых сетевых ресторанов в местные точки, и в настоящее время более 300 000 ресторанов сотрудничают с DoorDash для доставки. Dashers забирают предварительно оплаченные заказы из ресторанов или размещают заказ и ждут, а затем доставляют его клиентам.

Одна из наиболее примечательных особенностей вождения для DoorDash — это то, что вы можете планировать свои часы заранее.Вы по-прежнему можете открыть приложение и доставить его, когда захотите, но планирование дает вам возможность заранее спланировать работу. DoorDash также будет использовать планирование, чтобы ограничить количество Dasher, работающих в определенное время, что означает меньшую конкуренцию за доступные заказы.

Почтальоны против Дордаша: Плата водителю

Давайте начнем с того, за чем вы, вероятно, пришли… Почтальоны платят лучше, чем Дордаш? Или все наоборот?

Что ж, драйверы обоих приложений сообщают о примерно одинаковых доходах — около 20 долларов в час в самые загруженные дни и часы.Но услуги отличаются способом расчета вашей оплаты.

Postmates оплачивает курьерам отдельные тарифы на основе получения, возврата, минут, проведенных в магазине, и тарифа за милю. Pay варьируется в зависимости от региона, но вот несколько примеров того, что вы можете заработать в США:

DoorDash использует модель Dasher Pay Model , которая представляет собой базовую оплату + рекламные акции + чаевые, и эта сумма является вашей полученной оплатой. .

Ваша базовая зарплата — это сумма, которую вы сохраняете, несмотря ни на что, и она колеблется от 2 до 10 долларов и зависит от заказа.

Акции включают Peak Pay , когда определенные районы сильно нуждаются в водителях доставки. Эти области загораются красным цветом в приложении для водителя, и вы увидите дополнительную сумму в долларах, которую вы заработаете за каждую доставку, выполненную в зоне пиковой оплаты.

DoorDash также имеет вызовов, в настоящее время находится в бета-режиме. Испытания дают водителям дополнительную плату за выполнение определенного количества доставок за установленный промежуток времени.

Водители New Postmates могут зарабатывать бонусы за регистрацию после выполнения определенного количества доставок к определенной дате.Вы также можете зарабатывать реферальные бонусы, когда заставляете других ездить за Postmates.

Postmates также предлагает Blitz Pricing, заказов с более высокими выплатами и Hot Spots , очень востребованные зоны доставки. Есть также Crushers , которые являются бонусами за выполнение определенного количества доставок в определенный период времени.

И Postmates, и DoorDash позволяют водителям сохранять 100% чаевых.

Postmates против Doordash: требования и доступность

DoorDash доступен в большем количестве городов по всей стране, чем Postmates, но оба они доступны в большинстве крупных городов и пригородов США.S. Обе службы доставки предъявляют очень похожие требования к курьерам.

Вот требования к доставке для Postmates:

• Быть не моложе 18 лет
• Имейте смартфон, чтобы вы могли загрузить Postmates Fleet, курьерское приложение, которое вы будете использовать для выполнения доставки
• Если вы планируете за рулем, вам также необходимо пройти проверку данных DMV и иметь доступ к застрахованному транспортному средству.
• Пройти проверку криминального прошлого Postmates

И требования DoorDash:

• Должно быть 18 лет или старше
• Иметь доступ на автомобиль, скутер или велосипед в некоторых городах
• Имейте номер водительского удостоверения
• Имейте автострахование
• Завершите проверку биографических данных

Оба приложения требуют, чтобы у вас был номер социального страхования, если вы работаете в США.S.

Победитель: DoorDash имеет преимущество, потому что он доступен в большем количестве городов по всей территории США

Подпишитесь на DoorDash

Postmates против Doordash: Подпишитесь на доставку

Если вы имеете право работать в Posmates или DoorDash, и они предлагают доставку в вашем районе, пора зарегистрироваться. Оба приложения имеют очень похожий процесс регистрации:

• Подайте заявку на доставку онлайн — зарегистрируйтесь в DoorDash здесь
• Завершите проверку биографических данных
• Получите пакет активации, который включает в себя карту предоплаты и изолированную сумку для доставки
• Скачать приложение

На начало доставки может потребоваться 1-2 недели после подачи заявки.

Победитель: ничья! Оба приложения имеют аналогичный простой процесс регистрации.

Подробнее на Как заработать деньги: 44 лучших идеи на 2020 год .

Postmates против DoorDash: часы доставки

Помните, я сказал, что Postmates доставляет в любое время ? Это означает, что вы можете зарабатывать деньги, управляя Postmates 24/7 . Теперь вы не собираетесь зарабатывать столько в определенное время дня (часы обеда и ужина, плюс пятница-воскресенье — самое загруженное время), но идея состоит в том, что вы можете использовать любое свободное время, чтобы заработать немного денег. .

DoorDash имеет опцию Dash Now , если вы находитесь в области, которая горит красным или розовым в приложении. В этих регионах поступает большое количество заказов на новые Dasher’ы. Но вы также можете запланировать часы работы заранее с помощью DoorDash .

Побочная суета — это всегда гибкость, но некоторым людям может понадобиться что-то, на что они могут рассчитывать и на что они могут рассчитывать. Вы можете запланировать временные блоки в любом месте от недели до дня с помощью DoorDash.

Победитель: Еще одно преимущество: в обоих приложениях для доставки доступны уникальные льготы.

Подробнее на Шоппинг в Instacart: сколько зарабатывают покупатели в Instacart?

Postmates против Doordash: доставка заказов

Когда вы будете готовы начать доставку, вы войдете в любое приложение и посмотрите, какие заказы доступны.

В Postmates вы увидите заказ и любые дополнительные предложения, а затем примете его.

В приложении DoorDash вы увидите заказы и гарантированную оплату, уникальную для DoorDash.Вы нажимаете «Принять», если хотите принять заказ. Обратите внимание, что отказ от приема заказов может повлиять на ваш общий рейтинг водителя DoorDash, но это не относится к Postmates. Подробнее о рейтингах водителей ниже.

Оба приложения отправят вам карту предоплаты и изотермический пакет после того, как вы подпишетесь на доставку. Вы используете карту для оплаты любых заказов, за которые не была внесена предоплата в приложении. Сумка используется для хранения горячих или холодных блюд во время пути.

Победитель: ничья! Курьеры Postmates не страдают от того, что они не принимают заказы, но им не показывается гарантированный доход, как у DoorDash.

Почтальоны против Дордаша: как и когда вам платят

Обе службы доставки платят водителям еженедельно посредством прямого депозита, поэтому вам понадобится банковский счет, чтобы получать деньги. Депозиты появляются в течение 2-3 дней, и большинство водителей видят средства на своих счетах к вечеру среды.

Если вы не хотите ждать прямого депозита, в обоих приложениях есть возможность быстро обналичить

• Postmates: Вы можете подписаться на мгновенный депозит, привязав свою дебетовую карту к приложению Postmates Fleet и заплатить 0 долларов.50 для мгновенного вывода средств.
• DoorDash: Если вы выполнили не менее 25 доставок и не успели доставить в течение как минимум двух недель, вы имеете право на Fast Pay. Мгновенное обналичивание заработка стоит 1,99 доллара.
  

Победитель: Posmates позволяет обналичивать значительно меньшую сумму, если вы хотите получить свои деньги мгновенно.

Подробнее на Работайте онлайн и получайте оплату мгновенно (больше, чем просто сайты для опросов!)

Postmates vs.Дурдаш: Рейтинги водителей

Обе компании имеют рейтинговую систему для водителей, но Postmates отказались от пятизвездочной рейтинговой системы из-за простых оценок «Нравится» или «Не нравится».

Вот что Postmates говорит об изменении своей рейтинговой системы:

« Postmates не использует звездную систему рейтинга. Мы считаем, что это поможет вам избежать ответственности за обстоятельства, не зависящие от вас (например, если предмет был подготовлен неправильно). Вместо этого клиенты оценивают свою доставку как единое целое, поднимая или опуская пальцы.Выбор клиента никогда не повлияет на вас, ваше положение или вашу способность оставаться на платформе ».

DoorDash имеет пятизвездочную рейтинговую систему, основанную на четырех факторах:

• Оценка клиентов: Это шкала от 1 до 5, рассчитанная на основе ваших 100 последних оценок (старые оценки заменяются новыми. ). Вам необходимо поддерживать средний рейтинг 4,2, иначе DoorDash может деактивировать вашу учетную запись.
• Показатель выполненных работ: Процент доставок, которые вы завершили, из 100 последних доставок.Но если заказ отменен покупателем или продавцом, это не будет учитываться при расчете показателя выполнения. Чтобы оставаться в приложении, вам необходимо поддерживать уровень завершения не менее 70%.
• Скорость приема: Это процент доставок, которые вы приняли. Не существует минимальной скорости приема, чтобы оставаться на платформе.
• Своевременная / ранняя ставка: Это сколько заказов было доставлено вовремя или раньше из 100 ваших последних доставок. Хотя нет никаких минимумов, клиенты с большей вероятностью поставят вам более высокую оценку за своевременную или раннюю доставку.

DoorDash не указывает, как ваш прием и своевременность / ранняя оценка влияют на вашу способность находить и принимать поставки. Но тот факт, что ваш общий рейтинг определяется алгоритмом, означает, что этим факторам придается определенный вес при определении вашей способности зарабатывать деньги на DoorDash.

Победитель: Postmates имеет простую систему рейтинга, которая не влияет на вашу способность зарабатывать деньги.

Можете ли вы делать почтальонов И Дурдаш?

Да! Точно так же, как компании Uber и Lyft, занимающиеся карьерными перевозками, вы можете осуществлять доставку как для DoorDash, так и для Postmates, и многие водители это делают.

Преимущество вождения для обоих состоит в том, что вы открываете больше возможностей для доставки, что означает больше денег. Многие водители запускают приложения одновременно и находят заказы в любом из приложений, близких к месту их доставки. И если в одном приложении заказы замедляются, вы всегда можете проверить другое.

Помните, что я сказал о рейтингах приемки DoorDash, так что лучше принять эти заказы, чем отклонять их для заказа с Postmates.

Реальность того, что вы заработаете с Postmates и DoorDash

С Postmates и DoorDash вы будете максимально зарабатывать деньги как водитель в оживленном районе большого города.Вам также нужно будет водить машину в самое загруженное время, то есть в часы обеда и ужина, а также с пятницы по воскресенье.

Более высокая загруженность означает меньшее время простоя в качестве водителя, а слишком большое время простоя только сократит вашу заработную плату. Подумайте об этом так: первая доставка заняла у вас 20 минут, затем вы сидели 20 минут в ожидании следующей доставки. Вам не платят за простой между заказами. Вот почему многие водители подписываются на обе компании.

Еще одна реальность для водителей — это стоимость бензина и более частого обслуживания автомобиля, а также общий износ вашего автомобиля.Трудно определить точную цифру на одного водителя или доставщика, но любая сумма расходов на машину съест на вашу зарплату на дом.

Курьеры для DoorDash и Postmates считаются независимыми подрядчиками, что означает, что ни одна компания не удерживает налоги — ответственность за это несете вы. Обе компании разошлют формы 1099-MISC водителям, которые зарабатывают 600 долларов и более в течение года, но вам все равно нужно будет сообщать о доходах ниже этой суммы, особенно если ваш совокупный доход для обеих компаний составляет 600 долларов или более.

Есть несколько приемлемых вычетов, которые вы можете взять на свои налоги с любой службой доставки, в том числе:

• Пробег
• Страхование автомобиля
• Плата за проезд и парковка
• Телефон и тарифный план
• Бухгалтерские расходы

Узнайте больше о налоговом времени на Как обращаться с налогами для вашей побочной суеты .

Заключительное слово: Postmates против Doordash

И то, и другое на 100% законное побочное занятие, и для каждого есть уникальные особенности, которые делают их достойными внимания — DoorDash показывает вашу гарантированную оплату и позволяет планировать время, в то время как Postmates предлагает большую гибкость и не имеет рейтинговой системы, которая влияет на водителей.

Если вы ищете хороший сторонний сервис, который платит примерно 20 долларов в час, Doordash и Postmates — отличные варианты.

В целом, Postmates и DoorDash дают вам гибкие способы зарабатывать деньги в свободное время с оплатой, сопоставимой с той, которую вы получали бы за рулем Instacart, Uber или Lyft.

Итак, если у вас есть время и вы хотите заработать больше денег, проверьте оба приложения и посмотрите, как они работают на вас.

Регламент D и лимиты на снятие со сберегательного счета

Жизнь случается.Иногда это веселая поездка в последнюю минуту, а иногда неожиданная протечка в потолке. В любом случае вам, возможно, придется потратить свои сбережения, чтобы заплатить за сюрпризы. Но прежде чем вы начнете снимать деньги со своего сберегательного счета — вы уже сняли деньги в этом месяце?

Понимание правил и положений, касающихся вашего сберегательного счета, может показаться непростым. Сколько раз вы можете снимать деньги в месяц? И есть ли комиссия за лимит снятия сбережений? Но если вы понимаете основы того, как, когда и сколько, планирование вывода средств может быть намного проще.