Можно ли бесплатно узнать кредитную историю бесплатно: Кредитная история — проверить онлайн на официальном сайте бюро кредитных историй бесплатно, узнать онлайн

Содержание

С сегодняшнего дня россияне смогут дважды в год бесплатно проверить свою кредитную историю

31 января 2019

С 31 января 2019 г. вступил в силу №327-ФЗ от 03.08.2018 «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях».

Что изменится для россиян после вступления в силу нового закона?

1. Граждане смогут получать 2 кредитных отчета в год бесплатно (но не более одного раза на бумажном носителе) в каждом бюро кредитных историй (БКИ), где хранится их кредитная история. Получить платный отчет можно неограниченное количество раз на любом носителе. 

Получить информацию о том, в каких (БКИ) хранится кредитная история, можно на Едином портале государственных и муниципальных услуг https://www.gosuslugi.ru/. Услуга «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» доступна в разделе каталога услуг «Налоги и финансы» в подразделе «Сведения о бюро кредитных историй».

Чтобы сформировать и отправить запрос от физического лица, нужны данные паспорта и СНИЛС. После этого Банк России пришлет в личный кабинет информацию о БКИ, где хранится кредитная история: название, адрес, номер телефона. Для получения сведений по предыдущим (недействительным) паспортам рекомендуется пользоваться другими способами получения сведений из Центрального каталога кредитных историй, с которыми можно ознакомиться на сайте Банка России в разделе «Кредитные истории».

2. Увеличилось количество способов получения кредитной истории. Теперь заемщики, чья кредитная история хранится в Объединенном Кредитном Бюро, смогут направить запрос на получение бесплатного кредитного отчета на портале https://ucbreport.ru c помощью учетной записи Госуслуг (ЕСИА).

Также запрос на получение отчета можно направить:

• лично в офисе бюро;

• по электронной почте заявлением, подписанным усиленной квалифицированной электронной подписью; 

• нотариально заверенным заявлением по почте;

• заверенной телеграммой.

 

3. Вместе с кредитным отчетом россияне смогут получить свой Индивидуальный кредитный рейтинг.

Индивидуальный кредитный рейтинг является аналогом скоринга, который уже давно используют банки и МФО при принятии решения о кредитовании клиента. Балл будут рассчитывать БКИ по своим существующим скоринговым моделям, которые доказали свою валидность для кредиторов. Каждое бюро имеет свою модель с определенным набором переменных, которые влияют на итоговый размер балла — наличие текущих и исторических просрочек платежей, уровень долговой нагрузки заемщика, количество запросов его кредитной истории, ее глубина (чем она больше, тем лучше) и т.д. Чем выше балл – тем ниже уровень кредитного риска заемщика. На самом деле для заемщика важен не столько конкретный балл, а интервал уровня риска, которому он соответствует – высокий, средний или низкий.

Эта инициатива позволит заемщикам взглянуть на себя глазами кредитора и оценить свои шансы на получение нового кредита или займа. 

Как бесплатно узнать свою кредитную историю

При рассмотрении заявки на предоставление кредита сотрудник финансового учреждения смотрит в первую очередь не на заработную плату клиента, а на его кредитную историю.

При рассмотрении заявки на предоставление кредита сотрудник финансового учреждения смотрит в первую очередь не на заработную плату клиента, а на его кредитную историю. Это наиболее важный параметр! Если КИ испорчена, в кредите наверняка откажут. Поэтому резонно назревает вопрос, как проверить и затем улучшить кредитную историю, если не дают кредиты?

Существуют легальные и незаконные способы улучшения КИ. Есть и бесплатные эффективные методы, которые помогут вам «обелить» свою репутацию перед банками и микрофинансовыми организациями. Каждый из методов имеет свои преимущества и недостатки. Главное в выборе способа улучшения КИ – не попасться на удочку мошенников.

Методы улучшения КИ

В интернете указана масса способов, как улучшить кредитную историю. Все ли они эффективны и законны? Конечно, нет. Чаще всего человеку предлагают рассчитаться с процентами и ликвидировать просроченную задолженность. Но это легко только на словах. А по факту вам придется занимать деньги, искать подработку, договариваться с банком или МФО. Вы потеряете много времени и денег.

Можно обратиться к «специалистам», которые предлагают улучшение кредитной истории посредством незаконных действий. Обращаясь к мошенникам, вы рискуете навлечь на себя правоохранительные органы. Но, скорее всего, злоумышленники просто получат предоплату и ничего не сделают.

Как улучшать кредитную историю эффективно и бесплатно?

Узнать о надежных способах, которые помогут улучшить кредитную историю, вы можете на сайте https//banki-kredity.ru/kreditnaya-istoriya. Вот пять преимуществ нашего информационного портала:

  1. Описаны три сервиса, которые в онлайн режиме бесплатно предоставят Вашу кредитную историю.

  2. Представлены только легальные и проверенные методы улучшения КИ.

  3. Все способы расписаны подробно, имеется пошаговый алгоритм действий.

  4. Все методы разные, подходят всем гражданам в зависимости от конкретной ситуации.

  5. Все методы актуальны на сегодняшний день. Мы не предлагаем устаревшие и неэффективные способы.

Как получить кредитную историю по учетной записи на портале госуслуг

Если у вас есть учетная запись на портале госуслуг, можно узнать кредитную историю без визита в банк, оформления электронной подписи и переписки с Центробанком. Вот как это сделать быстро и бесплатно.

Зачем проверять кредитную историю?

Кредитная история — это отчет, в котором видно, сколько у человека кредитов, как он их платит, есть ли просрочки, сколько было запросов с проверками от кредиторов. Из кредитной истории можно узнать свой рейтинг — эту оценку банки могут учитывать при рассмотрении заявки на кредит.

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

Кредитные истории хранятся в бюро. Всего в России 13 таких бюро, их контролирует Центробанк. Каждый человек может два раза в год бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом бюро, где хранятся его отчеты. У кого-то кредитные истории лежат в двух бюро, у кого-то — в пяти. Рейтинги там тоже могут быть разными: каждое бюро пока считает их по своим критериям.

Чтобы проверить кредитную историю, нужно знать свой персональный код, иметь электронную подпись, слать телеграммы или обращаться к нотариусу. Потому что для запроса нужно подтвердить личность.

Но в некоторых кредитных бюро отчеты выдают по учетной записи портала госуслуг. Пока не везде, но услуга уже работает. На самом портале, вопреки слухам, кредитные истории не выдают.

Реестр бюро кредитных историй

Оформите учетную запись на портале госуслуг

Для проверки кредитной истории нужна подтвержденная учетная запись. Для этого нужно создать простую — то есть зарегистрироваться. А потом подтвердить личность.

Для подтверждения личности можно сходить с паспортом в МФЦ или удостоверяющий центр. Но проще всего сделать это через банк. Пока учетные записи подтверждают не все банки, но у клиентов Тинькофф-банка такая возможность точно есть. Они могут подтвердить учетную запись в приложении или на сайте — лично никуда идти не нужно.

Подтвердить учетную запись через Тинькофф-банк

Закажите список БКИ, где хранится ваша история

На портале госуслуг можно узнать, где хранится ваша кредитная история. Портал предоставляет эту услугу: выдает список бюро с их контактами. Но это не кредитный отчет. Если вы где-то прочитали, что на портале госуслуг можно проверить кредитную историю, это неправда. По закону предусмотрен только список БКИ, проверку историй никто не обещал. Больше госуслуги вам никак с кредитной историей не помогут: на самом портале искать нечего.

Ну и что? 01.02.19

Кредитная история в 2019 году: что изменилось и как это касается вас

Внимание! Сами БКИ предлагают получить такой список за деньги.

На портале госуслуг это бесплатно и доступно всем.

Так выглядит список бюро кредитных историй. Это не перечень ваших кредитов, а всего лишь названия и контакты бюро, в которых хранятся отчеты по заемщикам

Проверьте, есть ли на сайте БКИ авторизация через сайт госуслуг

Если на сайте БКИ есть авторизация по учетной записи портала госуслуг, это самый простой и быстрый способ подтвердить личность. С учетной записью не нужно лично идти в банк или к нотариусу. Если вы прошли авторизацию, бюро получает информацию, что вы это и правда вы, а ваши данные именно такие: при авторизации вы соглашаетесь на то, чтобы портал госуслуг передал эту информацию в бюро. По закону так можно.

Мы проверили все 13 БКИ. Пока авторизация работает не везде. А на некоторых сайтах ее можно пройти, но сделать запрос кредитного отчета пока не получается. Или авторизация формально упоминается, но ссылка не работает или странно себя ведет.

Где есть авторизация через сайт госуслуг

Название БКИ Офиц. сайт Авторизация через сайт госуслуг
Межрегиональное бюро кредитных историй www.mbki.ru Формально есть
Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» www.nbki.ru Есть
Закрытое акционерное общество «Объединенное кредитное бюро» www.bki-okb.ru Есть
Кредитное бюро «Русский стандарт» www.rs-cb.ru Нет
«Эквифакс-кредит-сервисиз» www.equifax.ru Есть
Бюро кредитных историй «Южное» www.ugbki.ru Нет
Восточноевропейское бюро кредитных историй www.vebki.ru Есть
Столичное кредитное бюро www.stbureau.ru Нет
Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо» www.kredo-kam.ru Есть
Красноярское бюро кредитных историй www.kr-bki. ru Есть
«Микрофинанс» bki-m.ru Формально есть
Специализированное кредитное бюро sc-buro.ru Нет
Бюро кредитных историй «Партнер» bkipartner.ru Есть

Межрегиональное бюро кредитных историй

Авторизация через сайт госуслуг

Формально есть

Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй»

Авторизация через сайт госуслуг

Есть

Закрытое акционерное общество «Объединенное кредитное бюро»

Авторизация через сайт госуслуг

Есть

Кредитное бюро «Русский стандарт»

Авторизация через сайт госуслуг

Нет

«Эквифакс-кредит-сервисиз»

Авторизация через сайт госуслуг

Есть

Бюро кредитных историй «Южное»

Авторизация через сайт госуслуг

Нет

Восточноевропейское бюро кредитных историй

Авторизация через сайт госуслуг

Есть

Столичное кредитное бюро

Авторизация через сайт госуслуг

Нет

Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо»

Авторизация через сайт госуслуг

Есть

Красноярское бюро кредитных историй

Авторизация через сайт госуслуг

Есть

«Микрофинанс»

Авторизация через сайт госуслуг

Формально есть

Специализированное кредитное бюро

Авторизация через сайт госуслуг

Нет

Бюро кредитных историй «Партнер»

Авторизация через сайт госуслуг

Есть

Зарегистрируйтесь на сайте и подтвердите личность

Обычно на сайте БКИ сначала нужно пройти регистрацию и заполнить все данные о себе. А уже на втором этапе подтверждают личность по ЕСИА — это и есть учетная запись на портале госуслуг.

Вот как это происходит на примере кредитного бюро «Эквифакс».

Сначала нужно зарегистрироваться, то есть завести личный кабинет и подтвердить адрес и телефон После регистрации нужно подтвердить личность. Один из вариантов — через сайт госуслуг На подтверждение ушло три минуты. После этого можно запрашивать бесплатный кредитный отчет Кредитные бюро ведут статистику отчетов. Бесплатно — только два раза в год, но в каждом бюро

Можно ли получить кредитную историю через банк?

Некоторые банки предоставляют такую возможность, но за деньги. На самом деле банк делает запрос в какое-то БКИ и оттуда передает информацию клиенту. Это информационная услуга. По закону банк теперь может передавать и бесплатные запросы, но он не обязан это делать.

В БКИ нет авторизации через портал госуслуг. Как получить отчет?

Если в одном кредитном бюро нет подтверждения по учетной записи, запросите кредитную историю в другом бюро из списка с портала госуслуг. С авторизацией это точно бесплатно и быстрее всего.

Что делать? 08.06.18

Нет просрочек, а кредитный рейтинг падает

Получать отчет без авторизации сложно: нужно оформлять электронную подпись, отправлять телеграммы, приходить лично в офис или к нотариусу. То есть все равно нужно за что-то платить.

Что дальше делать с кредитной историей?

Ее нужно просто изучить. А дальше — по ситуации. Иногда в кредитных историях обнаруживаются чужие кредиты — тогда нужно срочно разбираться и вносить изменения.

Информация в кредитную историю может попасть по ошибке, или на ваше имя и правда взяли кредит. Проверяйте кредитную историю регулярно: закон дает вам право получать по два бесплатных отчета в год. Если кредитная история хранится в четырех или пяти бюро, запрос можно делать практически каждый месяц.

Проверка кредитной истории. Ипотека и субсидии. Статьи о недвижимости, строительстве и ремонте. СИБДОМ

Большинство отказов в выдаче ипотеки связано с плохой кредитной историей заемщиков. Поэтому, прежде чем подавать документы на получение кредита, стоит изучить собранное на вас банками кредитное досье. Тем более что теперь узнать кредитную историю можно бесплатно за несколько минут.

Как узнать кредитную историю бесплатно?

По закону, каждый заемщик, когда-либо бравший в банке кредит, имеет право два раза в год бесплатно получить доступ к кредитной истории. Один раз ему должны ее выдать в электронном виде, второй – в виде бумажного документа. Но если в течение 12 месяцев вы обратитесь за кредитным отчетом в третий раз, за его получение придется заплатить. Кроме бесплатного есть еще и платное предоставление информации из бюро кредитных историй. Такие услуги оказывает, например, интернет-банк «Сбербанк онлайн». В инструкции мы расскажем, как узнать кредитную историю самостоятельно, без обращения в банк.

Что такое бюро кредитных историй?

Информацию о том, как клиент платил по кредитам, банки хранят в специальных организациях (бюро кредитных историй — БКИ, иногда их еще называют банками кредитных историй). Единого бюро кредитных историй не существует, в стране работает больше десятка таких компаний. Причем каждый банк передает историю клиента в то бюро, с которым сотрудничает. Так что история одного заемщика может храниться в трех разных БКИ. Поэтому, прежде чем направить запрос на выдачу кредитной истории, сначала нужно выяснить, кому банк ее передал.

Как получить кредитную историю через госуслуги?

Список бюро кредитных историй, в которых хранится ваше кредитное досье, можно получить на сайте госуслуг («Электронные услуги» /«Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история»). Чтобы его получить, требуется регистрация на сайте госуслуг, причем нужно, чтобы ваша учетная запись имела статус подтвержденной. Если учетная запись не подтверждена, сначала придется прийти с паспортом в любой из многофункциональных центров (МФЦ), чтобы специалисты удостоверили вашу личность и сделали соответствующие пометки на портале госуслуг.

Для получения списка организаций, у которых находится ваша кредитная история, нужно заполнить заявку на сайте госуслуг. Когда информация будет готова, в «Личный кабинет» на сайте придет письмо со списком бюро кредитных историй. После этого можно заказывать кредитный отчет уже на сайтах кредитных бюро.

Кредитная история – это документ, который содержит персональные данные. Поэтому, когда вы хотите получить кредитную историю онлайн, бюро кредитных историй должно удостовериться, что за ней обращаетесь именно вы. Для этого потребуется подтвердить личность. Именно поэтому используется сайт госуслуг. При этом, вопреки распространенному заблуждению, получить саму кредитную историю в Интернете на портале государственных услуг нельзя. Через этот ресурс вы сможете узнать только список кредитных бюро, в которых она хранится.

Как узнать кредитную историю срочно?

Получение кредитного отчета в разных бюро кредитных историй выглядит следующим образом: вы регистрируетесь на сайте, подтверждаете свою личность через портал госуслуг и через несколько минут получаете кредитную историю.

Мы собрали ссылки на сайты основных БКИ, с которыми работают крупные банки. Где-то информацию о том, как бесплатно узнать кредитную историю, на сайте бюро вы увидите сразу. Где-то на видном месте размещены только сведения о возможности платного предоставления кредитной истории, а раздел бесплатного получения придется еще поискать.

Например, чтобы получить кредитную историю на сайте «Эквифакс», достаточно следовать размещенным на портале инструкциям. А чтобы узнать кредитную историю на сайте «Национального бюро кредитных историй», сначала нужно найти раздел «Услуги для заемщиков» («Услуги для заемщиков»/«Проверить кредитную историю»), а затем пройти идентификацию через портал госуслуг.

Достаточно просто найти кредитную историю онлайн на сайте «Объединенного кредитного бюро».

Что собой представляет полученная онлайн кредитная история?

Кредитное досье на заемщика состоит из трех частей.

1. Титульная часть – сведения о клиенте банка, позволяющие его идентифицировать (паспортные данные, прописка).

2. В основной части кредитной истории содержится информация о выданных банками кредитах. Многие кредитные бюро присваивают заемщику персональный кредитный рейтинг (кредитный скоринг) – это оценка, которую клиент банка получает в качестве заемщика. Чем выше балл, тем больше вероятность получения нового кредита.

Пока каждое кредитное бюро считает этот рейтинг по-своему, разница между поставленными оценками может быть значительной, поэтому клиенту бывает сложно, например, оценить, достаточно ли полученного балла для обращения в банк за ипотекой. Но сейчас Центробанк предлагает привести эту оценку к единому виду.

Основная часть кредитной истории содержит информацию обо всех кредитах, когда-либо выданных заемщику. О том, какие из них к этому моменту погашены. Были ли у него просрочки при выплате кредитов и какие они. Заемщики, в кредитной истории которых сказано, что они допускали просрочки на 90 дней, имеют мало шансов на получение ипотеки. Кроме того, в кредитном досье есть информация об отказах банков в выдаче кредитов и о том, является ли клиент банка поручителем по чужим займам. В кредитную историю также могут быть внесены сведения о неуплате алиментов и задолженности за коммунальные услуги.

3. Третья часть кредитной истории содержит информацию о том, кто запрашивал вашу кредитную историю. Какие банки отправляли запрос в БКИ, чтобы получить о вас информацию.

Где получить кредит заемщикам с плохой кредитной историей?

Перед тем как выдать вам ипотеку, банк обязательно запросит кредитную историю и проверит, как вы платили в прошлом. Но наличие в кредитной истории просрочек автоматически не закрывает для заемщика возможность получения нового кредита. Если клиент способен объяснить, как возникли неплатежи, если к этому он уже полностью погасил все долги, а в последнее время брал кредиты и вовремя по ним платил, банки готовы индивидуально подойти к рассмотрению такого заемщика.

Часто заемщики получают кредитную историю только после того, как банк отказал им в выдаче кредита, для того чтобы понять причину отказа. Между тем лучше регулярно проверять, что написано у вас в кредитном досье. Тогда, если в ней была допущена ошибка, ее можно вовремя исправить.

Перечень БКИ, в которых банки хранят кредитную историю, вы получите в таком виде:

Регистрационный номер

Наименование

Адрес

Телефон

077-00003

АО «Национальное бюро кредитных историй»

г. Москва, Нововладыкинский пр., д. 8, стр. 4, этаж 5, офис 517, БЦ «Красивый дом»

+7 (495) 258-85-74, +7 (495) 221-78-37

077-00009

ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро»

119180, г. Москва, 2-ой Казачий переулок, д.11, стр.1

+7 (495) 665-51-74, +7 (495) 665-51-73

078-00012

ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»

129090, г. Москва, ул. Каланчевская, д.16, стр.1

+7 (495) 967-30-91, +7 (495) 790-73-31, +7 (495) 646-04-30

© Использование материалов допускается, только при наличии активной ссылки на портал Sibdom. ru

Статья 8. Права субъекта кредитной истории / КонсультантПлюс

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 статья 7 дополняется частью 6 (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

 

Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 8

Организация оспаривает привлечение к ответственности за неподтверждение и непредставление в бюро кредитных историй исправленных сведений из основной части кредитной истории

 

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 1 статьи 8 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

1. Субъект кредитной истории вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история.

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 2 статьи 8 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.2. Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории (при наличии), в том числе накопленную в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.(часть 2 в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 327-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 2.1 статьи 8 вносятся изменения (ФЗ от 31. 07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.2.1. Субъект кредитной истории вправе направить через кредитную организацию, заключившую договор об оказании информационных услуг с бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, в соответствии с подпунктом «г» пункта 2 части 6.1 или подпунктом «в» пункта 2 части 6.4 статьи 6 настоящего Федерального закона запрос о получении, в том числе бесплатно в соответствии с частью 2 настоящей статьи, кредитного отчета по своей кредитной истории, включая накопленную в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты. Направление запроса субъекта кредитной истории о получении кредитного отчета бесплатно в соответствии с частью 2 настоящей статьи исполняется кредитной организацией без взимания платы. Бюро кредитных историй обязано по запросу кредитной организации сообщить о количестве кредитных отчетов, полученных субъектом кредитной истории бесплатно в соответствии с частью 2 настоящей статьи. (часть 2.1 введена Федеральным законом от 03.08.2018 N 327-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 статья 8 дополняется частью 2.2 (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 3 статьи 8 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

3. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 4 статьи 8 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.4. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.(часть 4 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 часть 4.1 статьи 8 излагается в новой редакции (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

4.1. Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок — в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

(часть 4.1 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)4.2. В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в части 4.1 настоящей статьи, от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.(часть 4.2 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 5 статьи 8 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.5. Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.(часть 5 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 часть 5.1 статьи 8 излагается в новой редакции (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

5.1. Субъект кредитной истории вправе направить в то бюро кредитных историй, в котором хранится его кредитная история, заявление об изменениях сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории, с приложением копий документов, подтверждающих изменение указанных сведений, либо обратиться в бюро кредитных историй с заявлением через кредитную организацию — источник формирования кредитной истории. Копии соответствующих документов могут быть удостоверены работодателем субъекта кредитной истории, сотрудником кредитной организации, через которую подается заявление. Также субъект кредитной истории вправе обратиться непосредственно в бюро кредитных историй, предоставив оригиналы документов или их копии, заверенные в соответствии с законодательством Российской Федерации. Бюро кредитных историй вносит соответствующие изменения в титульную часть кредитной истории такого субъекта кредитных историй с проставлением пометки о том, что по информации, полученной от субъекта кредитной истории, паспорт, данные которого внесены в титульную часть кредитной истории ранее, недействителен. Бюро кредитных историй доводит информацию об изменениях сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории субъекта кредитных историй, и о недействительности паспорта, данные которого внесены в титульную часть кредитной истории ранее.

(часть 5.1 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

6. Бюро кредитных историй не обязано проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории.

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 часть 7 статьи 8 излагается в новой редакции (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

Открыть полный текст документа

Кредитный рейтинг подскажет, кому и сколько

Все бюро кредитных историй (БКИ) должны будут использовать единообразные подходы к расчёту кредитных рейтингов граждан, а также объяснять значение этого показателя. Так решили в Центральном банке (ЦБ). «Парламентская газета» с помощью экспертов разбиралась, как изменится жизнь заёмщиков и позволят ли новшества бороться с закредитованностью россиян.

Рейтинг как защита

Кредитная история гражданина начинает формироваться при первом обращении в банк или другую финансовую организацию с целью получить займа. В дальнейшем в неё будут заглядывать каждый раз, как вы решите снова обратиться за кредитом. Если банки легко дают вам деньги, можно считать, что история у вас хорошая. Но если вы собираетесь взять важный займ и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю. Информацию можно бесплатно запрашивать два раза в год. Узнать, в каком БКИ хранятся ваши данные, можно на портале госуслуг.

Банк России решил ввести единую шкалу индивидуальных кредитных рейтингов граждан в диапазоне от 1 до 999 и установить единообразные подходы к их расчёту разными БКИ. Чем выше рейтинг, тем ниже оценивается кредитный риск заёмщика.

Рейтинг позволяет заёмщику оценить шансы на кредит, а банку — провести экспресс-оценку кредитоспособности гражданина, объяснили «Парламентской газете» в Объединённом кредитном бюро (ОКБ).

«Проблема, которую пытается решить ЦБ, заключается в том, что заёмщик, обратившись в разные БКИ, получит в каждом из них разную оценку своей кредитной истории. Сравнить полученные данные он не сможет, поскольку каждое бюро имеет разные методологии, включая шкалы, а также разные данные», — сказал гендиректор ОКБ Артур Александрович.

Первый зампредседателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин назвал инициативу Центробанка не только шагом навстречу гражданам, но и серьёзным продвижением в деле борьбы с недобросовестными заёмщиками. По его словам, в России тридцать формируется банковская система, но белых пятен, от которых нужно избавляться, в её работе всё ещё предостаточно.

© Pixabay.com

«Прозрачность процедуры оценки заёмщика и единая информационная система позволят снизить риски мошенничества на кредитном рынке, — отметил Рябухин в комментарии «Парламентской газете». — Сегодня немало тех, кто пытается уйти от оплаты долга по кредиту, проще говоря, своровать. Набирают кредиты в разных банках, пользуясь прорехами в системе. Совершенствование законодательства направлено на то, чтобы этого не допускать».

Что может снизить рейтинг?

С прошлого года в России формируются квалифицированные бюро кредитных историй. Они определяют сумму долговой нагрузки, собирая информацию со всех БКИ для гражданина, по которому идёт запрос. Один из авторов закона, председатель Комитета Госдумы по финрынкам Анатолий Аксаков отметил, что инициатива Центробанка — это продолжение работы по модернизации формирования кредитных историй.

«Квалифицированные БКИ предоставляют наиболее полную и объективную информацию. Таким образом, определяется фактическая закредитованность заёмщика. Если платежи по всем кредитам превышают половину месячного дохода гражданина, то встаёт вопрос о его избыточной закредитованности», — сказал Аксаков «Парламентской газете».

С 1 января 2022 года, когда предлагаемые Центробанком изменения вступят в силу, при просмотре своей кредитной истории потребитель будет видеть не только свой рейтинг, но и информацию о факторах, которые повлияли на оценку. Среди них наличие просроченной задолженности, наличие и величина постоянного дохода, обороты и остатки по счетам в банках, семейное положение, наличие или отсутствие детей, судимости, владение объектами недвижимости и другое.

«Каждый из этих факторов будет иметь вес, в результате гражданин увидит, что же повлияло на его кредитную историю, и поймёт, есть ли необходимость исправить свой рейтинг», — прокомментировал председатель Комитета Совета Федерации по бюджету и финрынкам Анатолий Артамонов.

По его мнению, раскрытие весовых коэффициентов, оказавших влияние на итоговый балл кредитного рейтинга, повысит информированность заёмщиков и их финансовую грамотность.

Читайте также:

• Возможности для инвестирования пенсионных накоплений могут расширить

Охлаждение заёмщика

Закредитованность населения эксперты финансового рынка называют серьёзной проблемой. В России растут все виды кредитования. Так, по данным Объединённого кредитного бюро, в апреле был установлен рекорд выдачи кредитов наличными за всю историю российского банковского сектора. В прошлом в этом сегменте банки выдали 1,67 миллиона кредитов, что в 2,7 раза больше, чем в апреле прошлого года. За первые четыре месяца года россияне получили 5,7 миллиона кредитов наличными — на 30 процентов больше, чем в аналогичный период прошлого года.

Нередки ситуации, когда граждане берут очередной кредит, чтобы покрыть расходы на оплату предыдущего, и так попадают в долговую кабалу. Случается и так, что люди занимают у банка под влиянием не только жизненных обстоятельств, но и эмоциональных факторов, импульсивно. Для таких существует «период охлаждения»: в течение двух недель человек может отказаться от кредита и на него не должны распространяться никакие санкции.

«Эта норма уже работает, но многие о ней не знают, но, даже и зная, идут на то, чтобы повысить свою закредитованность, — констатирует председатель Комитета Госдумы по финрынкам Анатолий Аксаков. — Для того чтобы оградить от этого людей, мы постоянно работаем над модернизацией формирования кредитных историй».

На днях Аксаков, а также сенаторы Николай Журавлёв и Мухарбий Ульбашев внесли в Госдуму законопроект, которым предлагается аннулировать лишь те кредитные истории, где одновременно отсутствуют записи о каких-либо действиях и информация об отказах в заключении договоров. Таким образом, БКИ смогут накапливать больше информации, характеризующей своевременность исполнения заёмщиками своих обязательств по кредитам.

Но даже наличие высокого рейтинга и хорошей кредитной истории не гарантируют положительного решения по кредиту. Сейчас банки не обязаны использовать эти показатели, чаще они полагаются на собственные оценки кредитоспособности гражданина. В Национальном платёжном совете считают, что ситуация в ближайшее время может поменяться.

«ЦБ предлагает инфраструктурное решение, которое позволит банкам снизить издержки на проведение оценки потенциального заёмщика. Оценив его удобство и эффективность, кредитные организации будут всё активнее его использовать», — сказала «Парламентской газете» председатель правления совета Алма Обаева.

Как проверить кредитную историю самостоятельно и без лишних затрат | ЭКОНОМИКА

Кредитная история — это сведения о том, в каком банке и в каком количестве человеку выдали деньги. В ней отмечают добросовестность погашения основного долга и процентов по нему. Полезно проверять такую информацию самостоятельно перед подачей заявления на кредит и для регулярного контроля за корректностью указанных в ней данных.

Плохая или хорошая

Как и любая история, кредитная бывает хорошей или плохой — в зависимости от поведения заемщика.

Если заемщик пропускает сроки погашения ежемесячных платежей, накопил один или несколько непогашенных кредитов — у него формируется  плохая кредитная история. Банки вряд ли доверят ему свои деньги. А если и доверят – то на невыгодных условиях.

Если заемщик взял кредит, вовремя его погасил или продолжает гасить без нарушений сроков, он — выгодный клиент. Его кредитная история  — хорошая. С хорошей кредитной историей больше шансов получить выгодные условия по кредиту или ипотеке, попасть в программу лояльности банка.

Кто и где хранит информацию о ваших кредитах

Информация обо всех операциях по кредитам граждан хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Единый государственный реестр БКИ создан Центробанком РФ.

 Самые крупные авторитетные бюро кредитных историй, это:

  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) — официальный сайт nbki.ru;
  • Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ) — официальный сайт bki-okb.ru;
  • Эквифакс Кредит Сервисиз — официальный сайт equifax.ru.

Фактически, проверка кредитной истории начинается с определения, в каком из этих бюро хранятся данные о ваших кредитах.

Узнаем место хранения

Есть два способа узнать самостоятельно онлайн, где хранятся данные о ваших операциях по кредитам:

  • портал Госуслуги;
  • официальный сайт Центробанка РФ.

Как узнать кредитную историю бесплатно с помощью портала Госуслуги:

  1. Заходим под своей учетной записью на www.gosuslugi.ru (услуга доступна только пользователям с подтвержденной учетной записью).
  2. Вводим в строке поиска запрос «Получение сведений из ЦККИ о БКИ» ЦККИ — это сокращенное название центрального каталога кредитных историй.
  3. Если удобнее искать услугу по каталогу, действуем так: жмем вкладку «Услуги», заходим в раздел «Налоги и финансы», в нем заходим в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». После этого выбираем электронную услугу «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история».
  4. Заполняем заявку в электронном виде и отправляем ее.
  5. В личный кабинет приходит уведомление об оказании услуги (быстро, ожидание до 10 минут).
  6. Информация приходит от Банка России. Если вы еще ни разу не брали кредит, увидите надпись об отсутствии в системе сведений о вас.
  7. Если брали кредит или оформляли кредитку, карту рассрочки — изучите файл, прикрепленный под надписью «Документы от Банка России». Там прописаны названия организаций (наименования конкретных кредитных бюро), в которых хранится информация обо всех ваших кредитных операциях.

Как узнать с помощью сайта Центробанка РФ:

  1. Зайти на официальный сайт Центробанка РФ www. cbr.ru.
  2. В меню (верхняя левая часть сайта) выбрать раздел «Кредитные истории».
  3. В разделе «Кредитные истории» выбрать подраздел «Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй».
  4. Зайти в подраздел «Направление запроса непосредственно в Центральный каталог кредитных историй через официальный сайт Банка России» и заполнить электронную форму на сайте Центробанка.

Получить сведения из ЦККИ непосредственно с сайта Центробанка получится только в случае, если вы знаете свой дополнительный код субъекта кредитной истории. Такой код создают при обращении в кредитную организацию или бюро кредитных историй.

Как правильно отправить запрос в бюро кредитных историй

Ваша история может храниться в одном или в нескольких бюро.


По закону, кредитная история бесплатно предоставляется гражданам РФ два раза в год. Если хотите получить выписку на бумаге с печатями, то такой вариант бесплатно предоставят только раз в год. Количество обращений за деньги — не ограничено.


 

Запрос в НБКИ

Самостоятельно узнать кредитную историю онлайн в НБКИ можно такими способами:

  1. По почте, заполнив специальный бланк и направив по адресу 121069, г. Москва, Скатертный переулок, д. 20, строение 1. Подпись на бланке важно заверить у нотариуса. Ссылка на бланк доступна на официальном сайте НБКИ. Сотрудники ответят в течение 3 рабочих дней с момента получения письма.
  2. Отправить запрос на тот же адрес телеграммой. Подпись на телеграмме заверьте у работника почты.
  3. Если есть усиленная квалифицированная электронная подпись — отправляйте запрос по электронной почте. Для этого используют тот же бланк и отправляют его вместе с сертификатом подписи на электронку НБКИ: [email protected]
  4. Другой вариант заказать историю в НБКИ — отправить запрос через личный кабинет на официальном сайте НБКИ. Для этого понадобится подтвержденный аккаунт на портале госуслуг. Это самый простой и удобный способ.
  5. Обратиться лично к партнерам НБКИ по месту жительства, в этом случае кредитная история НБКИ появится у вас на руках сразу. Партнеры услугу предоставляют за отдельную плату, размер уточняйте заранее. Список пратнеров НБКИ доступен на официальном сайте компании www.nbki.ru.

Запрос в ОКБ

Самый удобный способ получения информации — онлайн. Данные доступны после регистрации на портале http://ucbreport.ru. В онлайн кабинет входят через учетную запись портала Госуслуги, Сбербанк ID или со своим логином и паролем.

Другие способы, как узнать свою кредитную историю в ОКБ:

  1. Направить письмо или телеграмму с заверенной подписью по адресу: 115114, Москва, Шлюзовая набережная, 4, офис АО «ОКБ». 
  2. Если находитесь в командировке в Москве, можно лично подойти с паспортом в офис по адресу: г. Москва, Шлюзовая набережная, 4, офис АО «ОКБ».

Запрос в бюро Эквифакс

Дистанционно кредитный отчет в Эквифакс выдают в личном кабинете на официальном сайте https://online. equifax.ru. Для этого потребуется подтвержденная учетная запись портала Госуслуги или личное обращение в офис компании с паспортом (чтобы подтвердить личность).

Другие варианты получения отчета:

  1. Направить письмо или телеграмму с заверенной нотариально (для письма) или на почте (для телеграммы) подписью по адресу: 129090, г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1 (2 этаж, офис 2.09).
  2. Если находитесь в командировке в Москве, лично подойдите с паспортом в офис по адресу: г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1 (2 этаж, офис 2.09)

Что делать, если обнаружили ошибку в кредитной истории

Периодически проверять свою историю важно и для того, чтобы контролировать правдивость указанной информации. Это — ваша финансовая репутация.


­­­­­­­­­­­­­­Если обнаружили ошибку в отчете по кредитной истории — пишите заявление в БКИ. Чтобы процесс пошел быстрее, одновременно подайте заявление в банк, который указал ошибочные сведения о вас.


Если банк не реагирует,  обратитесь к нему через сервис banki.ru. На этом портале есть представители банков, которые стараются решать проблемы оперативно, чтобы не ронять общий рейтинг своей организации.

Как улучшить свою кредитную историю

Чтобы улучшить свою кредитную историю, гасите кредиты вовремя и не допускайте просрочек. Если планируете в будущем брать крупный кредит, а до этого кредитов еще не брали, воспользуйтесь небольшой уловкой:

  • заведите кредитку или возьмите небольшой заем;
  • вносите все платежи вовремя;
  • каждый добросовестный платеж повышает ваш персональный кредитный рейтинг.

Свой кредитный рейтинг можно отслеживать в личном кабинете одного из БКИ.

Анастасия Федорченко

 

Лучшие источники бесплатных кредитных рейтингов

Что такое кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг — чрезвычайно важная часть вашей финансовой жизни. Это число от 300 до 850, которое рассчитывается на основе нескольких факторов, в том числе вашей истории платежей, запросов о кредите, использования кредита, продолжительности кредитной истории и любого нового кредита, который у вас есть.

Ключевые выводы

  • Кредитные баллы используются кредиторами и другими лицами для оценки кредитоспособности заявителя.
  • Equifax, Experian и TransUnion предлагают ежегодные бесплатные кредитные отчеты, но не кредитные рейтинги.
  • Вы можете получить свой кредитный рейтинг бесплатно на сайтах кредитного мониторинга
  • Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, также предоставляют держателям карт свои кредитные баллы.

Думайте о своем кредитном рейтинге как об оценке, которую вы получаете в школе. Кредиторы и другие кредиторы сообщают вашу информацию трем кредитным бюро, что влияет на ваш рейтинг. Они также основывают свое решение о предоставлении вам кредита на этом числе, которое указывает, получаете ли вы эту ипотеку или ссуду. Он также используется другими людьми, такими как работодатели, страховые компании и арендодатели. Чем выше ваш балл, тем больше вероятность, что вас одобрят. Но более низкий балл означает, что вам может быть отказано или, в случае одобрения, вам придется платить больше процентов.

Вот почему так важно следить за своим кредитным рейтингом. Знание своего балла означает, что вы будете лучше подготовлены, когда дело доходит до подачи заявки на кредит, а также помогает держать вас под контролем. Но как следить за своим счетом? Эта статья дает вам краткую информацию о вашей оценке, а также некоторые из многих источников, которые бесплатно предоставляют вам ваш рейтинг.

Как важно знать свой результат

Как мы уже упоминали выше, вы не должны идти по жизни, не зная своего кредитного рейтинга. Этот номер регулярно обновляется. Обычно он повышается или понижается каждый месяц, но может даже меняться чаще в зависимости от того, кто отчитывается.

Знание своего балла означает, что вы с большей вероятностью будете принимать более правильные решения о своих финансах. Более низкий балл может сделать вас более осторожным при подаче заявки на новый кредит, поскольку есть большая вероятность, что вам откажут.Если у вас много запросов и мало счетов, ваш рейтинг упадет, и кредиторы могут отказать вам в открытии новой учетной записи. С другой стороны, знание того, что у вас более высокий кредитный рейтинг, делает вас более привлекательным (и уверенным) соискателем для кредиторов.

Имейте в виду, что проверка вашего кредитного рейтинга — это не то же самое, что проверка вашего кредитного отчета. В вашем кредитном отчете содержится подробная история вашей финансовой жизни, включая все имеющиеся у вас счета, частоту их своевременной оплаты, любые просрочки платежа, отчеты о банкротстве, флаги и сообщения, списания и запросы.Отчет также включает даты любых изменений в вашей кредитной истории. Вы можете использовать эту историю для учета и сообщения о любых несоответствиях.

Вы можете начать с посещения трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion, войдя на AnnualCreditReport. com, чтобы бесплатно проверить свой отчет. Каждое агентство предоставляет вам доступ к вашему отчету раз в 12 месяцев. Вам придется заплатить им, если вы хотите получить свой кредитный рейтинг. Но зачем платить, если можно получить балл бесплатно?

Если вы подпишетесь на следующие бесплатные услуги, вы получите общее представление о своем кредитном рейтинге в каждом из основных кредитных бюро.А если вы объедините бесплатные кредитные отчеты TransUnion от Credit Karma или WalletHub с отчетами от AnnualCreditReport.com, у вас будет больше возможностей для выявления кражи личных данных или других проблем на ранней стадии.

Кредитная карма: лучшее для результатов и отчетов

Credit Karma предоставляет бесплатные кредитные рейтинги и отчеты TransUnion и Equifax, которые обновляются еженедельно. Лучшее в этой услуге то, что вам не нужно предоставлять кредитную карту для регистрации.

Бесплатные кредитные рейтинги TransUnion и Equifax основаны на VantageScore 3.0 модель. Это более новая скоринговая модель, созданная в результате сотрудничества трех основных кредитных бюро с целью выработки согласованной скоринговой оценки от одного бюро к другому. Он также должен быть более точным по сравнению с традиционными оценками FICO.

Существуют и другие, более специализированные кредитные рейтинги, помимо FICO и VantageScore, которые используются некоторыми кредиторами, например страховыми компаниями.

Вы также получаете бесплатный кредитный мониторинг для вашего отчета TransUnion, анализ кредитных факторов, который обобщает ключевые детали вашего кредитного отчета, и бесплатный симулятор кредитного рейтинга, который показывает вам, как различные действия, такие как добавление новой кредитной карты или увеличение вашей кредитной линии, могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.Credit Karma также предлагает бесплатную оценку автострахования.

Credit Karma заявляет, что не продает информацию рекламодателям, но рекомендует финансовые продукты на основе вашего кредитного профиля. Если вы открываете счет, он зарабатывает деньги у одного из своих рекламных партнеров через свой веб-сайт.

Credit Sesame: Best for Personalized Tips

Credit Sesame — еще одна служба кредитного мониторинга, которая немного отличается от Credit Karma. Это дает участникам доступ к их VantageScore прямо из TransUnion.Он также предоставляет персональные советы, основанные на вашем кредитном профиле и целях. И, наконец, он собирает всю вашу кредитную информацию и делает предложения по экономии денег.

Credit Sesame также дает вам варианты, которые вы можете использовать для снижения платежей, если вы платите больше в виде комиссий и процентов. Сайт также обеспечивает мониторинг кредитоспособности и оповещения в случае взлома вашего профиля или личности. Потребители также могут получить бесплатную помощь в разрешении мошенничества на сумму 50 000 долларов через Credit Sesame. Как и Credit Karma, этот сайт не запрашивает кредитную карту для присоединения.

Credit Sesame — одна из лучших бесплатных услуг кредитного мониторинга на рынке.

Credit.com: Лучшее для ежемесячных обновлений

Вы можете получить два бесплатных кредитных рейтинга, зарегистрировавшись на Credit.com — рейтинг Experian и ваш рейтинг VantageScore 3.0, который обновляется раз в месяц. Вы должны зарегистрировать бесплатную учетную запись, но вам не нужно будет вводить номер кредитной карты для регистрации.

Сайт также предлагает бесплатную карту кредитного отчета, которая показывает, как информация из вашего кредитного отчета влияет на ваш счет, и дает советы по улучшению вашей оценки.

Credit.com заявляет, что не продает ваши данные третьим лицам, но зарабатывает деньги, если вы подаете заявку на предложения по рекламным ссылкам на его веб-сайте.

WalletHub: лучшее для кредитных предупреждений

WalletHub предоставляет вам кредитные отчеты от TransUnion и TransUnion VantageScore. Для регистрации вам необходимо предоставить свои личные данные и последние четыре цифры вашего номера социального страхования (SSN), а также вам нужно будет ответить на несколько вопросов, чтобы подтвердить свою личность.Сайт также задает другие вопросы, такие как ваш годовой доход, ежемесячные расходы и задолженность по кредитной карте для завершения регистрации.

На панели управления отображаются все ваши кредитные счета и остатки, а в разделе предупреждений о кредитоспособности вы получаете буквенную оценку в виде табеля по факторам, которые влияют на ваш балл. Например, сайт предупреждает вас, если ваша долговая нагрузка слишком высока по сравнению с вашим доходом или если коэффициент использования кредита слишком высок и ухудшает ваш рейтинг.

В раскрывающихся меню представлены дополнительные сведения, например коэффициент использования кредита.В удобной для чтения версии вашего кредитного отчета отображаются все ваши текущие и закрытые счета, а также любые отрицательные элементы, например счета для инкассо.

Строка меню в верхней части страницы содержит информацию о финансовых продуктах и ​​услугах, таких как текущие счета и автокредиты. WalletHub получает деньги от некоторых из этих компаний, которые рекламируют и оплачивают премиальное размещение на сайте.

Получите бесплатные кредитные рейтинги от компаний, выпускающих кредитные карты

Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают своим клиентам, а иногда и другим, бесплатно посмотреть свои кредитные рейтинги, поэтому у вас есть другие варианты, кроме перечисленных выше.Мы перечислили некоторые из наиболее известных ниже.

Откройте карту

Клиенты Discover Card получают бесплатный кредитный рейтинг TransUnion FICO в каждой ежемесячной выписке. Владельцы карт, которые все еще создают свою кредитную историю, могут не видеть баллов, пока не произведут платежи в течение нескольких месяцев.

Однако имейте в виду, что основной держатель карты — единственный, кто получит бесплатный кредитный рейтинг. Вы не получите его, если вы являетесь авторизованным пользователем карты.

Барклайкард

Клиенты Barclaycard получают бесплатную оценку FICO в своих ежемесячных отчетах. Они также могут видеть до двух факторов, которые влияют на их кредитный рейтинг, например, «остатки на банковской карте или возобновляемых счетах слишком высоки по сравнению с кредитными лимитами» (другими словами, высокий коэффициент использования кредита) или «общая сумма всех балансов. на ваших открытых счетах слишком высока ».

Эта информация может помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг, изменив способ использования кредита.Barclaycard также предоставляет диаграмму, показывающую, как ваш кредитный рейтинг изменился с течением времени после того, как у вас будет трехмесячная история кредитного рейтинга.

Capital One Card

Услуга CreditWise от Capital One доступна всем, независимо от того, являетесь ли вы держателем карты или нет. С помощью этой службы вы можете ежемесячно получать доступ к VantageScore 3.0 и получать уведомления о любых изменениях в нем.

Одной из ключевых особенностей этого сервиса является его симулятор, который позволяет вам увидеть факторы, которые повлияют на ваш счет и общее состояние кредита и в какой степени.Например, вы можете увидеть, насколько сильно повлияет на ваш кредитный рейтинг покупка на 1500 долларов по кредитной карте или получение ссуды на 10000 долларов.

Первая банковская карта

First National Bank предлагает своим пользователям кредитных карт бесплатный рейтинг FICO Bankcard Score 9, который предназначен для кредитования по кредитным картам. Другими словами, это не та оценка, которую использовал бы ипотечный кредитор при принятии решения о том, можете ли вы занять деньги для покупки дома, но она все же даст вам некоторое представление о вашем положении.Ваш счет обновляется раз в месяц.

Итог

Знание своего кредитного рейтинга — одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать для своего финансового здоровья. Этот номер говорит вам, насколько вы кредитоспособны, прежде чем подавать заявление на получение ссуды, ипотеки или другого кредитного продукта. Чем выше ваш балл, тем больше вероятность, что вы будете одобрены. И есть очень хороший шанс, что вы в конечном итоге заплатите более низкую процентную ставку.

Если вы подпишетесь на бесплатные услуги, перечисленные выше, вы получите общее представление о своем кредитном рейтинге в каждом из основных кредитных бюро.А если вы объедините бесплатные кредитные отчеты TransUnion от Credit Karma или WalletHub с отчетами от AnnualCreditReport.com, у вас будет больше возможностей для выявления кражи личных данных или других проблем на ранней стадии. Если все остальное не помогло, вы все равно можете получить доступ к своему счету через некоторые из компаний-эмитентов кредитных карт, которые мы перечислили выше.

Получите бесплатный кредитный отчет

На главную> Информация для потребителей> Личные финансы> Кредитная информация / кража личных данных> Получите ваш бесплатный кредитный отчет

Получите свой Бесплатный кредитный отчет


Как резидент Нью-Джерси, вы имеете право на бесплатную копию своего кредитного отчета из каждой из трех общенациональных кредитных отчетов. агентствами (Equifax, Experian и TransUnion) один раз в год.

Согласно Закону о справедливых и точных кредитных операциях от 2003 года, каждый американец имеет право на бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого общенационального агентства. AnnualCreditReport.com — это официальный сайт, который помогает потребителям бесплатно получить кредитный отчет от общенациональных агентств. Этот центральный сайт позволяет вам запрашивать бесплатные отчеты раз в 12 месяцев.

Потребители должны запрашивать бесплатные отчеты одним из трех способов:
1. Перейдите на сайт www.annualcreditreport.com (единственный авторизованный источник, позволяющий потребителям бесплатно получить доступ к годовому отчету о кредитных операциях в Интернете).
2. Позвоните по бесплатному телефону 1-877-322-8228
3. Заполните форму, которую можно получить в Федеральной торговой комиссии (FTC), и отправьте ее по адресу: Annual Credit Report Request Service, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.
Вы сможете заказать все три кредитных отчета одновременно, или вы можете подумать о том, чтобы сгруппировать отчеты в разное время в течение года. Вам следует просмотреть свой кредитный отчет от каждого агентства кредитной информации. не реже одного раза в год.

Новое постановление не заменяет другие способы получения бесплатного кредитного отчета.Если компания отказывает вам в кредите, страховке или работе из-за чего-то в вашем кредитном отчете, эта компания должна сообщить вам, какое кредитное агентство предоставило информацию. Вы имеете право на бесплатный кредитный отчет от этого агентства в течение 60 дней после отказа.

Прямое обращение в кредитные агентства


Хотя в этом больше нет необходимости, жители Нью-Джерси могут пожелать связаться с каждым из кредитные агентства напрямую.(Как резидент Нью-Джерси вы имеете право на бесплатную копию каждой кредитной отчетности кредитный отчет агентства один раз в год.)

На заметку …

Если вы хотите получать отчеты чаще, агентства взимать с вас плату за них. (Стоимость за отчет варьируется от 9 до 40 долларов за отчет, в зависимости от об агентстве.)
Если вы обнаружите ошибку, агентство кредитной информации должно расследовать и ответим вам в течение 30 дней.
Если вы подаете заявление на страхование, немедленно сообщите страховая компания о любой неверной информации в вашем кредитном отчете.
Необходимо подать жалобу на агентство кредитной информации? Используйте эту форму или свяжитесь с Федеральной торговой комиссией (FTC).

Как бесплатно получить кредитный рейтинг?

Хотите знать, каково ваше финансовое здоровье? Вы, наверное, слышали, что проверка вашего кредитного отчета — лучший способ узнать, как вы выглядите в глазах потенциальных кредиторов. Вы можете даже делать это регулярно с помощью таких сервисов, как AnnualCreditReport.com (где вы можете получить свой кредитный отчет бесплатно).

Но если вы недавно получили свой (а если нет, мы настоятельно рекомендуем вам это сделать), вы увидите, что то, что дает вам «бесплатный отчет о кредитных операциях», в буквальном смысле является всего лишь отчетом.В конце нет резюме, нет окончательного вердикта: это немного похоже на получение табеля успеваемости без среднего балла.

Но нам нравится чистая прибыль, не так ли? Это значительно упрощает понимание того, как мы живем, вместо того, чтобы интерпретировать несколько входных данных, которые могут иметь разный вес. Вот почему так же важно проверить свой кредитный рейтинг, что, на удивление, может быть немного сложнее. Вот как вы можете получить эту важную информацию.

Что такое кредитный рейтинг по сравнению с кредитным отчетом?

Во-первых, вам нужно знать разницу между кредитным отчетом и кредитным рейтингом.Кредитный отчет показывает все данные о ваших финансовых привычках, например, какие у вас кредитные карты и насколько велик ваш баланс; если у вас есть студенческий кредит, ипотека или автокредит и сумма вашей задолженности по каждому из них; и вовремя ли вы оплатили счета.

Кредитный рейтинг, однако, представляет собой трехзначное число, полученное из кредитного отчета с использованием несколько расплывчатой ​​формулы, которая может варьироваться, но обычно использует следующие вычисления:

История платежей

(35 процентов)

То есть, вовремя ли вы оплачиваете счета?

Использование кредита

(30 процентов)

Использование кредита в основном означает, сколько у вас кредитов и сколько из них вы используете? (В основном, какая часть доступного вам кредита используется.Experian рекомендует людям поддерживать коэффициент использования ниже 30 процентов.)

Длина кредитной истории

(15 процентов)

Например, как долго у вас есть кредит, начиная с вашей первой карты?

Кредитный микс

(10 процентов)

Например, сколько разных типов кредитных счетов у вас есть?

Новый кредит

(10 процентов)

Например, как часто вы обращались за дополнительной кредитной картой или новым займом?

Формула, приведенная выше, используется FICO, компанией, которая предоставляет кредитные рейтинги, известные как рейтинги FICO, для 90 процентов из 100 крупнейших кредиторов.А как насчет остальных 10 процентов? Они используют VantageScore, созданный тремя кредитными бюро — Equifax, Experian и TransUnion — для конкуренции с FICO. Эта оценка, по сути, включает одни и те же факторы, хотя они имеют несколько разные веса.

Цель кредитного рейтинга — предупредить кредиторов о том, насколько вы достойны риска. Другими словами, насколько вероятно, что вы вернете им деньги, исходя из вашего прошлого поведения. Они изучат ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, собираются ли они вообще предоставлять вам кредит, и если да, то по какой процентной ставке.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше и, следовательно, тем ниже процентная ставка, которую они будут взимать с вас. Это потому, что они рассматривают ваше прошлое поведение как указатель на то, насколько вероятно, что вы выплатите этот новый заем, и будут более щедрыми, если им понравится то, что они увидят.

Итак, как мне узнать свой кредитный рейтинг?

Как мы уже упоминали, бесплатные кредитные отчеты легко доступны, и это благодаря Закону о справедливой кредитной отчетности (FCRA), который требует, чтобы каждое из трех агентств кредитной отчетности предоставляло вам бесплатную копию вашего кредитного отчета один раз в 12 месяцев.Но для этого не обязательно указывать ваш реальный кредитный рейтинг.

Раньше было довольно сложно получить свой кредитный рейтинг: скорее всего, вам пришлось бы заплатить FICO, чтобы получить представление. Но теперь бесплатные кредитные рейтинги относительно широко доступны — если вы знаете, где их искать.

Вот несколько лучших вариантов.

Компания, обслуживающая вашу кредитную карту

Вы знаете те льготы, такие как бесплатные авиамили, которые эмитенты кредитных карт щедро предоставляют вам для привлечения вашего бизнеса? Все больше и больше компаний, выпускающих карты, также предлагают бесплатные кредитные рейтинги в качестве одного из своих преимуществ.Это немного менее эффектно, чем кэшбэк, но может оказаться столь же полезным в долгосрочной перспективе.

Ваш банк

Некоторые банки также предлагают своим клиентам бесплатный кредитный рейтинг. Сверьтесь со своим, чтобы узнать, сможете ли вы набрать очки.

Финансовые сайты

Ряд веб-сайтов дадут вам возможность взглянуть на ваш кредитный рейтинг. Попробуйте Credit.com, NerdWallet, LendingTree, Bankrate (ранее Quizzle), Credit Sesame и Credit Karma. Но прочтите мелкий шрифт на любом веб-сайте, на который вы нажимаете: вас могут попросить подписаться на бесплатное пробное членство, которое может стоить вам больших денег, если вы не отмените его вовремя.

Ваш кредитор

Если вам отказали в выдаче ипотеки, вы можете запросить информацию о своем кредитном рейтинге.

Почему мой кредитный рейтинг отличается в разных местах?

Если вы искали бесплатный кредитный рейтинг в нескольких из этих мест, вы могли бы обнаружить, что он немного отличается в зависимости от источника. И это из-за того, что компании используют разные модели. Существует не только два основных типа кредитных рейтингов — оценка FICO и VantageScore, — но и в каждый из них регулярно вводятся новые настройки в обновленной версии.

За свою историю VantageScore выпустил четыре версии, в то время как FICO имеет балл FICO 9, наряду с различными версиями, специфичными для кредитных карт или автокредитов.

Поскольку разные модели кредитного рейтинга имеют различия в том, как они определяют приоритетность информации в вашем кредитном отчете, ваш рейтинг может незначительно колебаться, но вряд ли будут большие колебания.

Как я узнаю, что у меня хороший кредитный рейтинг?

Есть одна ключевая причина, по которой вы в первую очередь хотите получить бесплатный кредитный рейтинг, и это для того, чтобы увидеть, насколько вы оцениваете себя в глазах кредиторов.Итак, что им говорит это трехзначное число?

Два разных типа оценок, FICO и VantageScore, используют несколько разные шкалы. Вот как они складываются:

Шкала FICO и ее интерпретация:

Исключительно 800+
Очень хорошо от 740 до 799
Хорошо 670 до 739
Ярмарка 580 до 669
Плохо 579 и младше

VantageScore оценивает вас так:

Исключительно от 750 до 850
Очень хорошо от 700 до 749
Хорошо 650 до 699
Ярмарка 550 до 649
Плохо 549 до 300

Как видите, цели относительно схожи, но, как уже упоминалось, они могут взвешивать разные факторы с небольшими отклонениями, создавая некоторые различия между вашими оценками.

Как мне улучшить свой кредитный рейтинг?

Как только у вас будет кредитный рейтинг, вы должны будете работать над его улучшением (если только вы не один из тех немногих звезд, которые уже находятся на вершине). Есть три простых способа улучшить свой результат, не прибегая к резким изменениям образа жизни, хотя всегда разумно сократить его, если вы считаете, что должны.

1. Оплачивайте счета вовремя

Каждый раз. Как видите, своевременная оплата счетов — это самый важный компонент вашего кредитного рейтинга, поэтому вам следует оплачивать все эти счета вовремя.

2. Лимит кредитных запросов

Если вам действительно не нужна новая кредитная карта для повышения коэффициента использования кредита (и вы планируете выплачивать ее в полном объеме ежемесячно) или ваша машина неуклонно приближается к гибели, постарайтесь не «забирать» кредит слишком много раз. Запрос — или «жесткая тяга» — происходит всякий раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную карту. Вот почему важно не открывать слишком много новых кредитных карт. Это не стоит того, чтобы отдать должное.

3. Проверьте свой кредитный отчет

Ваш кредитный рейтинг, хотя и важен, — это всего лишь одно число.Чтобы получить более полное представление о том, как кредиторы пришли к выводу о ваших финансовых привычках, проверьте свой кредитный отчет. И обязательно сообщайте о любых ошибках как можно скорее.

Чем больше информации, тем лучше, когда дело доходит до вашего кредитного рейтинга. А бесплатная проверка своего кредитного рейтинга может быть только стимулом, необходимым для позитивных финансовых изменений.

Эта статья содержит текущее мнение автора, но не обязательно мнение Acorns.Такие мнения могут быть изменены без предварительного уведомления. Эта статья была распространена только в образовательных целях и не должна рассматриваться как инвестиционный совет или рекомендация по какой-либо конкретной безопасности, стратегии или инвестиционному продукту. Информация, содержащаяся в данном документе, была получена из источников, которые считаются надежными, но не гарантированными.

Как читать кредитный отчет

К настоящему времени вы точно знаете, что мы думаем о кредитных рейтингах (подсказка: они фиктивные).Но одна вещь, на которую все же нужно обратить внимание, — это ваш кредитный отчет. Даже если у вас нет долгов и вас не волнует, что о вас думают крупные банки и кредиторы, вы не можете просто игнорировать свой кредитный отчет. Вам все равно нужно проверять его на наличие ошибок или признаков мошенничества не реже раз в год.

Но просмотр этих вещей может быть довольно запутанным, особенно если вы не знаете, как читать свой кредитный отчет или какие красные флажки искать. Мы знаем, что это может быть очень сложно.Но не волнуйтесь! Мы сделали всю тяжелую работу, поэтому вам не придется это делать. Готово, готово, давайте рассмотрим все, что вам нужно знать о том, как читать свой кредитный отчет.

Что такое кредитный отчет?

Кредитный отчет — это своего рода табель для вашей кредитной истории. Потенциальные кредиторы могут использовать его для определения вашего «риска», который в основном заключается в том, насколько вероятно, что вы заплатите свои ежемесячные платежи вовремя. Кредитный отчет все о вас может рассказать им:

  • Дата открытия кредитных счетов или выдачи ссуд

  • Текущий остаток на каждом счете

  • История платежей

  • Кредитные лимиты и общая сумма кредита

  • Любые банкротства или налоговые залоги

  • Ваша идентификационная информация (имя, адрес, номер социального страхования)

Кредитное бюро или кредитная компания, такая как Equifax, Experian или TransUnion, предоставит вашу информацию любой компании, которая может рассматривать возможность предоставления ссуды или кредитного счета.Все эти бюро работают независимо, поэтому их отчеты о вас могут содержать немного отличающуюся информацию в зависимости от кредитной компании, которую они использовали.

Как получить кредитный отчет

Вам разрешается одна бесплатная копия вашего кредитного отчета каждый год от каждого из основных кредитных агентств, о которых мы только что говорили. Но отчеты не отправляются вам автоматически — их нужно запрашивать! А поскольку каждое агентство хранит разные данные в файлах, стоит свериться со всеми тремя.Если вы правильно разыграете свои карты, вы можете даже пошатнуть их, чтобы получать бесплатный отчет почти каждый квартал.

Получите помощь по денежным вопросам. Поговорите с финансовым тренером сегодня!

Теперь, когда вы знаете, как получить кредитный отчет, мы проведем вас через четыре основные области, которые необходимо проверить на наличие красных флажков. Это может помочь вам обнаружить потенциальные ситуации кражи личных данных, так что слушайте!

Как читать кредитный отчет

Идентификационная информация

В этом разделе содержится любая личная информация, которая может быть использована для вашей идентификации, в том числе:

  • Имя

  • Адрес

  • Номер социального страхования

  • Дата рождения

  • Телефон

Красные флажки: Все в этом разделе должно относиться к вам, а не к кому-то еще, кто назвал бы ваше имя, мистер.Джонс. И пока вы занимаетесь этим, на всякий случай еще раз проверьте номер социального страхования.

Убедитесь, что все указанные адреса — это места, где вы действительно жили. Если вы никогда не были в Ваксахачи, штат Техас, но в отчете говорится, что вы прожили там семь лет, возможно, вам стоит проверить это. Позже мы расскажем, что делать, если вы с по обнаружите ошибки в своем отчете.

Кредитная история

Основная часть отчета находится в этом разделе.Ваша кредитная история включает:

  • Открытые и оплаченные кредитные счета, такие как кредитные карты, ипотека и ссуды

  • Аккаунты, совместно используемые с кем-то еще

  • Общая сумма кредита

  • Остаток по кредиту

  • Просроченные платежи

  • Счета, отправленные в коллекции

Красные флажки: Прочтите и перечитайте этот раздел, чтобы убедиться, что все перечисленное верно.Понятно? Хорошо. А теперь проверьте еще раз. Серьезно. Ищите счета, которые были открыты, которые кажутся вам незнакомыми, и проверьте, были ли платежи отмечены так поздно, когда на самом деле их не было.

Если вы закрыли счет кредитной карты, убедитесь, что он отображается как закрытый в вашем кредитном отчете. Также убедитесь, что никакие кредитные линии не открывались на ваше имя без вашего согласия — это огромный красный флаг, который может означать, что вы подвергаетесь риску кражи личных данных.

Государственные архивы

Вы хотите, чтобы эта часть была пустой.Финансовая деятельность, перечисленная здесь — например, банкротство, налоговые залоги и судебные решения — взята из публичных записей, и некоторые вещи могут оставаться в вашем кредитном отчете более 7–10 лет.

Красные флажки: В этой части отчета довольно редко можно найти ошибку, но ее все равно стоит просканировать. Ошибки в этом разделе должны быть устранены как можно скорее.

Запросы

Здесь вы увидите подробные списки всех компаний, которые запросили ваш кредитный отчет.Есть два типа кредитных запросов: мягкие и жесткие. Мягкие запросы поступают только от компаний, желающих отправить вам рекламные материалы, или от текущих кредиторов, проверяющих ваш счет. Когда вы действительно подаете заявление на получение кредитной карты, ссуды или ипотеки, вам задают серьезные вопросы.

Красные флажки: Жесткие запросы приводят к падению вашего кредитного рейтинга на несколько пунктов, поэтому убедитесь, что вы действительно дали свое разрешение на серьезное расследование вашей кредитной истории. Они должны исчезнуть из вашего отчета примерно через два года.

Что означает «открытый счет» в моем кредитном отчете?

Открытый счет — это любая кредитная линия, которую вы открыли и никогда официально не закрывали. Вы знаете, как та выплаченная кредитная карта универмага, по которой вы забыли позвонить и отменили. Даже если вы не использовали кредитную карту в течение нескольких лет, она все равно будет отображаться как открытый счет в вашем кредитном отчете, пока вы не обратитесь в компанию, чтобы закрыть счет. Так что перестаньте мерзнуть и просто закройте это навсегда.

Что означает «U» в кредитном отчете?

Университет кредитной отчетности? Нет. Буква «U» означает «несекретный» или означает, что учетная запись не обновлялась на момент получения отчета. Это один из многих кодов статуса, которые могут отображаться рядом с аккаунтом в вашем кредитном отчете. Подобные коды обычно указывают на проблему с учетной записью, например, на просрочку платежа или отправку в коллекции.

Вы также можете увидеть букву «U», если учетная запись новая и вы еще не производили по ней платежи.Это не окажет негативного влияния на ваш кредитный рейтинг, и вам не о чем беспокоиться.

Кто может видеть мой кредитный отчет?

Большинство людей не могут на законных основаниях использовать вашу личную информацию для доступа к вашему кредитному отчету. Однако есть несколько типов организаций, которым разрешено привлекать ваш кредит: банки, кредиторы, кредиторы, страховые компании, потенциальные арендодатели, агентства по сбору платежей, потенциальные работодатели и правительство.

Законы о том, кто может получить доступ к вашему кредитному рейтингу, различаются от штата к штату.Если вас что-то беспокоит, проведите небольшое исследование и выясните, каковы законы страны, в которой вы живете.

Где я могу узнать свой кредитный рейтинг?

Если вы получили бесплатный кредитный отчет, не удивляйтесь, если в нет вашего кредитного рейтинга. Чтобы убедиться в этом, вам нужно будет воспользоваться бесплатным веб-сервисом или оплатить его через MyFico.com или кредитное бюро.

Но имейте в виду, когда все сводится к одному, кредитный рейтинг — это на самом деле просто оценка «Я люблю долги».Правильно, «хороший результат» просто показывает, насколько хорошо вы играли в долговую игру. Он не отражает вашу фактическую чистую стоимость или сумму денег, которая есть у вас в банке. Другими словами, гордиться нечем. Единственный способ сохранить свой звездный кредитный рейтинг — это жить в долг и оставаться там. Спасибо, не надо!

Это — это возможность прожить жизнь без кредитного рейтинга, и это именно то, что рекомендует Дэйв. Но это не значит, что вы должны выбрасывать кредит, чтобы его понизить! Просто начните погашать свой долг, закройте свои кредитные счета, как только они будут погашены, и не берут на себя никаких новых долгов.Если вы следуете «Детским шагам», вы должны достичь этого неопределенного результата в течение от нескольких месяцев до нескольких лет. Помните: отсутствие кредита — это , а не , то же самое, что и низкий кредитный рейтинг.

Может ли кто-нибудь создать кредитный отчет без моего ведома?

Это зависит от обстоятельств. Как мы уже говорили ранее, бывают мягкие и жесткие запросы. Мягкие запросы происходят постоянно, и вы даже не подозреваете об этом — компания может проверить ваш кредитный рейтинг, если они планируют отправить вам рекламное предложение.Эти запросы никак не влияют на ваш кредитный рейтинг.

Но сложные запросы требуют вашего фактического согласия, прежде чем они могут произойти. Они влияют на ваш кредитный рейтинг и не могут быть выполнены по закону без вашего ведома, так что дышите спокойно. Если вы заметили сложный запрос, который вы не санкционировали, вам нужно будет оспорить его в кредитном агентстве.

Как оспаривать неточности

Любые ошибки в вашем кредитном отчете должны быть рассмотрены в агентстве, которое их обнаруживает.Напишите письмо, в котором перечислите все найденные вами неверные элементы и укажите, почему вы их оспариваете.

Допустим, вы закрыли кредитную карту, но она по-прежнему отображается как открытый счет в вашем кредитном отчете. Вот что вам нужно сделать: собрать документы и любые доказательства, которые могут вам понадобиться, чтобы доказать, что это ошибка. Затем отправьте все это заказным письмом и не забудьте квитанцию ​​о вручении! У агентства есть всего 30 дней на то, чтобы ответить, так что вы заметите какое-то движение довольно быстро.

Избегайте кражи личных данных

Сначала ваш кредитный отчет может показаться сложным, но теперь, когда вы знаете, на что обращать внимание, надеюсь, он не так уж и сложен.Никогда не бывает плохой идеей проявлять инициативу и следить за тем, чтобы все было правильно. Следите за своим кредитным отчетом — отличный способ защитить себя от кражи личных данных, , поэтому убедитесь, что вы защищены!

лучших мест для бесплатной проверки кредитной истории

Дни, когда вы платили 20 долларов за просмотр вашего кредитного рейтинга или ожидали год, чтобы заказать новую партию кредитных отчетов через AnnualCreditReport.com, закончились. Теперь вы можете посетить ряд веб-сайтов, чтобы бесплатно получить свой кредитный рейтинг FICO или VantageScore.И вы можете получать по крайней мере один из своих кредитных отчетов от трех основных бюро, обновляемых еженедельно или ежемесячно, когда захотите. Кроме того, некоторые из этих сайтов будут отслеживать ваши отчеты на предмет подозрительной активности и пинговать вас по электронной почте, как только появятся изменения.

Чтобы присоединиться к онлайн-сервису, который предоставляет доступ к вашим оценкам и отчетам, вам нужно будет ввести несколько личных данных, включая последние четыре цифры вашего номера социального страхования, и ответить на вопросы, чтобы подтвердить свою личность.Поскольку вы передаете личную информацию, придерживайтесь авторитетных, хорошо известных сайтов (мы доверяем сайтам, перечисленным ниже). Обязательно введите URL-адрес точно, чтобы не попасть на веб-сайт «подражатель», который соблазняет вас платить за эти продукты. Одно бессмысленное свидетельство того, что вы попали не на тот веб-сайт: он запрашивает номер кредитной карты, чтобы увидеть основную кредитную информацию. Сайт, вероятно, пытается продать вам информацию, которую вы можете бесплатно найти в другом месте.

В обмен на эти бесплатные услуги некоторые службы будут периодически отправлять вам электронные письма с предложениями кредитных карт, страховок и ипотечных кредитов, адаптированных к вашему профилю.Если вы подаете заявку на продукт, веб-сайт будет получать комиссию от кредитора. Но вы можете отказаться от маркетинговых электронных писем и по-прежнему пользоваться бесплатными кредитными услугами.

Вот наши подборки лучших мест для бесплатного доступа к вашему кредитному рейтингу и кредитным отчетам.

БЕСПЛАТНЫЕ КРЕДИТНЫЕ ОЦЕНКИ

Несколько банков и кредитных союзов, включая Bank of America, Citi и Pentagon Federal, позволяют некоторым или всем держателям карт просматривать бесплатные оценки FICO. Или вы можете подписаться на кредитную карту в Discover, чтобы посмотреть, даже если у вас нет карты Discover.Сайт использует информацию, полученную от Experian. Experian предлагает аналогичную информацию на сайте www.freecreditscore.com, а также бесплатный отчет о кредитных операциях. Большинство других сервисов показывают ваш VantageScore на основе информации из вашего отчета TransUnion, хотя Credit Karma отображает оценки как Equifax, так и TransUnion.

Многие из этих сервисов составляют график истории вашей оценки, выставляют вам оценки по элементам, составляющим вашу оценку, и предлагают персональные предложения по повышению вашей кредитной истории. Вдобавок ко всему, CreditWise от Capital One, Credit Journey от Chase и NerdWallet предоставляют «симуляторы», которые вычисляют, как ваш счет может измениться, если вы выплатите долг, увеличите свой кредитный лимит, откроете новую карту, позволите одному счету просрочиться и более.NerdWallet имеет самый надежный список ситуаций в своем симуляторе. WalletHub показывает, как ваш результат соотносится со средними показателями по стране и штату, а карта Discover Credit Scorecard показывает, где вы падаете по сравнению с различными возрастными группами.

Большинство онлайн-сервисов предоставляют оценку VantageScore или FICO. FICO по-прежнему доминирует среди кредиторов, но ваш VantageScore может быть не менее ценным для вас. (Показатели VantageScore и FICO могут различаться в зависимости от модели оценки и отчета бюро, из которого получены данные.) Оба учитывают, среди прочего, историю платежей, использование и длину кредитной истории. «Пепси и кока-кола — это безалкогольные напитки», — говорит кредитный эксперт Джон Ульцхаймер, который обнаруживает, что разные кредитные рейтинги, как правило, различаются максимум на 20 пунктов. «Заявление о банкротстве по-прежнему плохо для всех, — говорит он.

Эрик Розенберг, автор финансового блога PersonalProfitability.com, говорит, что важнее понимать верхнюю и нижнюю границы диапазона своих оценок и оценивать себя с течением времени.Вместо того, чтобы отслеживать для себя несколько оценок, выберите один или два сайта с обучающими инструментами, которые вам нравятся. Войдите в систему примерно раз в месяц или перед подачей заявки на новый кредит, чтобы оставаться на вершине своего рейтинга.

БЕСПЛАТНЫЕ КРЕДИТНЫЕ ОТЧЕТЫ

Единственное место, где можно получить бесплатный полный отчет от всех трех основных кредитных бюро каждый год, — это сайт www.annualcreditreport.com. Но плотный текст и множество деталей могут отталкивать.

Вы можете следить за своими счетами на более регулярной основе с помощью готовых, более удобных версий вашего кредитного отчета, доступных на нескольких веб-сайтах.Они выделяют ключевую информацию и предоставляют анализ простым языком. Однако помните о разнице между полными отчетами и сводками. Credit.com и Credit Sesame предлагают «снимки» вашего отчета, содержащие только самую важную информацию, которая подходит для быстрой проверки. Для более глубокого погружения выберите сайт, который показывает вам то же содержание, что и ваш полный отчет, за вычетом «мягких» или рекламных запросов и некоторых самых старых или ежемесячных подробностей. «Я обнаружил ошибки в своих отчетах, просматривая эти сайты», — говорит Розенберг.

Credit Karma является наиболее полным, обслуживая ваши отчеты Equifax и TransUnion еженедельно (большинство других сайтов предлагают только отчеты TransUnion). Bankrate позволяет вам выровнять два отчета рядом, чтобы выявить различия. Если вы обнаружите ошибку, вы можете (и должны) принять меры по ее исправлению с кредиторами и бюро (подробнее см. Взять на себя оплату кредита). Но для дополнительной помощи CreditWise от Capital One расскажет, какие шаги следует предпринять для разрешения спора, с учетом типа ошибки, а Credit Karma поможет вам отправить спор прямо с сайта.Если вы подозреваете, что ваша ошибка является результатом кражи личных данных, обратитесь за помощью в Центр ресурсов по краже личных данных.

БЕСПЛАТНЫЙ КРЕДИТНЫЙ МОНИТОРИНГ

Несколько служб, включая Credit Journey, CreditWise, Credit Karma и WalletHub, отправляют по электронной почте оповещения, если в вашем отчете появляется новая информация, будь то учетная запись, публичная запись, запрос или даже адрес изменять. Credit Sesame идет еще дальше, предлагая страхование от кражи личных данных на сумму 50 000 долларов (возмещение определенных расходов и судебных издержек в случае мошенничества или кражи финансовых данных) и бесплатную поддержку в режиме реального времени для участников.

Насколько полезен кредитный мониторинг? Большинство этих служб отслеживают только один отчет, что «похоже на запирание одной из трех дверей в вашем доме», — говорит Ульцгеймер. И хотя такие оповещения могут помочь вам быстрее устранять ошибки или, что еще хуже, кражу личных данных, они в первую очередь не предотвратят это. Если вас беспокоит мошенничество, вместо этого уплатите сбор (обычно 10 долларов), чтобы заблокировать отчеты о кредитных операциях.

Понимание вашего кредитного отчета / Minnesota.gov

Вы можете думать о кредитном отчете как о своей личной финансовой отчетной карточке.Кредитный отчет включает информацию о том, где вы живете, как часто оплачиваются счета, и были ли в вашем прошлом какие-либо юридические действия, такие как аресты или дела о банкротстве. Он сообщает потенциальным кредиторам, насколько вероятно, что вы оплатите свои счета вовремя.

Если ваш кредитный отчет — это табель успеваемости, ваш кредитный рейтинг — это ваша оценка.

Кредитный рейтинг — это число, основанное на вашей кредитной истории и «кредитоспособности» — определение того, насколько вероятно, что вы вернете деньги, которые вы должны.Это число рассчитывается по формуле, разработанной фирмами, составляющими отчеты о потребительских кредитах. Он предоставляет информацию кредиторам, страховщикам и работодателям для оценки вашего заявления на кредитное страхование, трудоустройство или ипотеку. Ваш кредитный рейтинг не включен в ваш кредитный отчет, но его можно приобрести в бюро кредитных историй. Кредитный рейтинг может варьироваться от 200 до 850.

Важно регулярно просматривать свой кредитный отчет, чтобы быстро выявлять и исправлять любые ошибки. Понимание вашего кредитного рейтинга помогает предвидеть, сколько процентов вы можете заплатить за ссуду или как это может повлиять на ваше заявление о приеме на работу.

Получить кредитный отчет легко и бесплатно.

Вы можете бесплатно запрашивать копию своего кредитного отчета один раз в год в каждом из трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion. Многие люди предпочитают запрашивать один отчет каждые четыре месяца у каждого бюро, чтобы контролировать свою кредитоспособность в течение года.

Annualcreditreport.com — единственный веб-сайт, на котором вы можете запросить бесплатный кредитный отчет. Пусть вас не вводят в заблуждение другие рекламные объявления, которые заявляют, что предлагают бесплатные отчеты, но на самом деле взимают плату.

Обязательно исправьте проблемы в своем отчете.

Если в вашем кредитном отчете есть ошибки, немедленно обратитесь в кредитную компанию. Вы должны предоставить информацию для исправления спорных позиций, а также ваше имя и адрес. Отчитывающаяся компания обычно должна провести расследование в течение 30 дней.

Вам также следует проверить в своем отчете любую мошенническую деятельность в результате кражи вашей личности. Если вы обнаружите, что счета были открыты на ваше имя обманным путем:

  • Подайте заявление в полицию и сообщите в Федеральную торговую комиссию о краже личных данных.
  • Закройте мошеннические учетные записи и обратитесь к компаниям-эмитентам своих кредитных карт, чтобы повторно выпустить новые карты, если какие-либо законные учетные записи были скомпрометированы.
  • Отправьте уведомление о мошенничестве в каждое из трех агентств кредитной информации и заблокируйте свой кредитный отчет в бюро кредитных историй. Замораживание кредита осуществляется бесплатно, а первоначальное уведомление о мошенничестве — бесплатно в течение одного года.

Есть много способов улучшить свой кредитный рейтинг.

  • Оплачивайте счета вовремя — просроченные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг.
  • Ограничьте количество новых счетов, которые вы открываете — открытие новых счетов не обязательно улучшает ваш кредитный рейтинг.
  • Продолжительность кредитной истории — ведите учетные записи, которые у вас были открытыми и активными дольше всего, и используйте каждую не реже одного раза в 6 месяцев.
  • Выплата долга и поддержание низкого уровня остатков. Часть вашего кредитного рейтинга зависит от суммы непогашенного долга.
  • Проверьте свой кредитный отчет, запросив бесплатный кредитный отчет, и сообщите о любых ошибках.

Вы также можете получить помощь в фиксировании кредита, если вы не справляетесь.

Если ваш долг становится непосильным, есть много ресурсов, которые могут вам помочь. В Миннесоте Министерство торговли регулирует два типа фирм, предлагающих услуги по ремонту кредитов: организации кредитного обслуживания и компании по управлению долгом. Эти фирмы должны предложить вам контракт с описанием их гонораров и услуг, и они должны зарегистрироваться в Министерстве торговли. Перед подписанием контракта с какой-либо фирмой всегда проверяйте, имеет ли она лицензию, с помощью инструмента поиска лицензий на веб-сайте Commerce.

Проверьте, является ли фирма членом крупной ассоциации, такой как Национальный фонд кредитного консультирования или Американская ассоциация финансового консультирования. Члены этих ассоциаций являются некоммерческими агентствами с сертифицированными финансовыми консультантами, которые соответствуют определенным стандартам качества и этики.

Тщательно выбирайте фирму по ремонту кредита.

  • Избегайте предложений по быстрому сокращению долга или плану погашения долга с высокими авансовыми платежами.
  • Имейте в виду, что некоторым мошенническим агентствам сойдет с рук статус некоммерческой организации только для того, чтобы забрать ваши деньги.Законные агентства должны быть готовы сесть с вами и обсудить ваши привычки в отношении расходов и помочь вам составить бюджет.
  • Нереалистичные обещания, такие как погашение долга за гроши на доллар в короткие сроки или обещание исправить плохой кредитный рейтинг, должны быть красными флажками.
  • Работайте с лицензиатом из Миннесоты, у которого есть местный офис с персоналом, готовым ответить на ваши вопросы.

Schwab MoneyWise: оценка вашего кредитного рейтинга

Подробный обзор

Наши два цента

Три основных агентства кредитной информации — Experian, Equifax и TransUnion — обязаны предоставлять вам бесплатную копию вашего кредитного отчета один раз в год.Чтобы оставаться в курсе, запрашивайте бесплатный отчет в одном из этих агентств каждые четыре месяца на ротационной основе и проверяйте свой отчет на точность. Просто перейдите на AnnualCreditReport.com для получения дополнительной информации.

Каждый раз, когда — где бы — вы ни пытались получить кредит, ваш кредитный рейтинг играет свою роль. Пытаетесь снять квартиру? Ваш домовладелец может проверить ваш кредитный рейтинг. Нужен автокредит? Ваш дилер или банк проверит ваш кредитный рейтинг. Покупаете дом? На процентную ставку по ипотеке будет влиять ваш кредитный рейтинг.

Учитывая, что кредитный рейтинг так сильно зависит от вашего кредитного рейтинга, вы не можете позволить себе игнорировать его. Вот некоторые основы, которые помогут вам понять, что искать и почему.

Что такое кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг — это число, которое помогает кредиторам определить, насколько вероятно, что вы произведете платежи вовремя. На самом деле это сводка вашего кредитного риска, основанная на информации из различных источников, таких как компании-эмитенты кредитных карт, с которыми вы имеете дело, банки, в которых у вас есть ссуды — почти все, кто выдал вам кредит.

Есть несколько агентств, которые создают кредитные рейтинги, но наиболее широко используются рейтинги FICO®, созданные Fair Isaac Corporation.

Оценка FICO ® может варьироваться от 300 до 850 — чем выше, тем лучше. Средний балл составляет около 725, но балл 760 или выше обычно дает вам лучшую сделку по процентным ставкам.

Понимание вашей оценки FICO ®
Оценка Оценка Что это означает
800+ Великолепно Ваш балл намного выше среднего по стране, и у вас, скорее всего, не возникнет проблем с получением кредита.
740–799 Очень хорошо Ваша оценка выше среднего по стране и демонстрирует кредиторам, что вы являетесь исключительным заемщиком.
670–739 Хорошо Ваша оценка от средней до выше средней и свидетельствует о том, что вы надежный заемщик.
580–669 Ярмарка Ваша оценка ниже среднего. Некоторые кредиторы могут одобрять ссуды с этой оценкой.
579 и ниже Плохо Ваша оценка значительно ниже среднего и свидетельствует о том, что вы являетесь рискованным заемщиком.

Источник: myfico.com
© 2017 Charles Schwab & Co., Inc. Все права защищены. Член SIPC. (0116-3593)

Как повысить свой счет

Вот пять вещей, которые вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг:

  • Оплачивайте счета вовремя. На вашу историю платежей приходится около 35 процентов вашего рейтинга.
  • Увеличьте длину вашей кредитной истории. Это составляет около 15 процентов вашей оценки.
  • Держите остатки на кредитной карте на низком уровне. В идеале вы должны держать сумму, которую вы заимствуете, ниже 25 процентов от доступного кредитного лимита. Это составляет около 30 процентов вашего кредитного рейтинга.
  • Минимизируйте частоту запросов новых карт. Это составляет 10 процентов вашей оценки.
  • Сохраняйте комбинацию различных типов долга в рассрочку (например, автокредиты и ипотеки) и возобновляемого долга (например, кредитных карт).Это составляет оставшиеся 10 процентов вашего счета.
Как определяется ваш кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг основан на пяти факторах, каждый из которых имеет свой собственный вес.

      • 35% История платежей
      • 30% от суммы задолженности
      • 15% Длина кредитной истории
      • 10% Новый кредит
      • Типы использованных 10% кредитов

Источник: Scoreinfo.org
© 2017 Charles Schwab & Co., Inc. Все права защищены. Член SIPC. (0512-3192)

Продолжайте учиться

Узнайте больше о важности хорошего кредитного рейтинга и о том, как предотвратить кражу личных данных, снижающую ваш рейтинг.

Совет: ваш кредитный рейтинг имеет большое значение.

Хороший кредитный рейтинг является ключом к получению кредита на покупку автомобиля, ипотеки или другого финансирования.Вы можете запросить копию своего кредитного отчета в кредитных агентствах бесплатно один раз в год, чтобы проверить свою историю. Если в вашем отчете есть отрицательные записи старше 7–10 лет, попросите агентства кредитной истории удалить их.

.