Могут ли банки: Могут ли банки продать долг коллекторам без согласия должника: когда это возможно

Содержание

Банкам запретили беспокоить родных должников, если те не поручители — Российская газета

Важное, а главное своевременное решение обнародовал Верховный суд РФ. Он пересмотрел решения нижегородских судов по делу о выбивании долга с заемщика. Но на этот раз вопрос о проблемах с должником оказался куда серьезней — речь идет не о самих нерадивых клиентах финансовых организаций и не о коллекторах. Суть вопроса — о незаконном поведении банков по отношению к близким должников. Подчеркнем, речь идет именно о тех родственниках, которые к долгу клиента банка никакого отношения не имеют.

Итак, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда разъяснила для своих коллег судей и для граждан, что телефонные звонки родственникам должника с требованием возврата кредита незаконны, если абонент на другом конце провода не фигурирует в кредитном договоре и ни за что не поручался.

Проблема давления на должников для возврата денег сегодня актуальна, как никогда прежде. С действиями так называемых коллекторов все понятно — это незаконные организации, которые сегодня в стране действуют вне рамок правового поля.

Напомним, закона о коллекторской деятельности пока в России нет, поэтому по закону покупать, продавать, взыскивать долги населения коллекторы не могут.

Но вот с самими банками, которые выдают деньги населению, все куда сложнее. Финансовые организации до недавнего времени вкладывали огромные средства, чтобы уговорить граждан «легко и просто» взять кредит на что угодно. При этом процентную ставку за это удовольствие многие банки скрывали, как могли. Истинных сумм, которые человеку потом придется выплачивать, также не раскрывали.

Таким образом, банкам удалось уговорить на кредиты немало граждан, которым с их доходами большие суммы взаймы прямо противопоказаны. В кризис ситуация с погашением кредитов обострилась, и должников у банков стало слишком много. Зачастую, чтобы поправить дела, целые деревни брали кредиты и отдавали деньги своим руководителям на подъем хозяйств. Итог этих шагов всем известен — сельчане остались с неподъемным долгами, а хозяева ферм, магазинчиков и кафе давно исчезли.

В этой патовой ситуации, когда возврат долгов стал проблемой, финансовые организации повели себя по-разному. Одни сами создали при себе коллекторские конторы, вроде как они тут ни при чем. Другие посторонним коллекторским конторам просто продали долги граждан. К слову, банки на передачу персональных данных своих клиентов коллекторам не имеют права. Банки неправильно трактуют закон. В каждом банковском договоре сказано, что в случае невыплат взыскание можно передать «третьим лицам». Но под ними по закону подразумеваются другие финансовые организации, а ни в коем случае не коллекторы, действующие вне закона. И, наконец, банки могут сами работать с проблемными клиентами. Но такую работу, как подчеркнул Верховный суд, надо проводить по закону.

Все началось с того, что жительница Нижнего Новгорода обратилась в районный суд с иском к крупному банку о взыскании с финансового учреждения морального вреда. Вред, который нанес женщине банк, она объяснила его поведением по отношению лично к ней. По рассказу истицы, она не имеет никакого отношения к этому банку. То есть не является ни его клиентом, ни заемщиком, ни поручителем. Соответственно, и не считается должником по кредитам, взятым в этом банке.

Но кредит в банке был взят ее взрослым сыном. У него с погашением этого кредита проблемы. Банк и его представители, нарушая личные права, звонят матери на сотовый телефон, направляют на ее адрес письма с требованиями погасить задолженность по кредиту сына. Эти бесконечные дерганья причиняют женщине нравственные страдания.

Удивительно, но местный районный суд, а затем и Нижегородский облсуд отказали женщине и дружно встали на сторону банкиров, которые превратили в ад жизнь постороннего для них человека.

Женщине пришлось обращаться в Верховный суд. Там коллегия по гражданским делам пересмотрела решения своих нижегородских коллег и посчитала, что оно неправильное. В определении Верховного суда (от 12 апреля 2016 года N 9-КГ15-21) сказано следующее:

«Сторонами обязательства являются кредитор (юридическое, физическое лицо или ИП, имеющее по отношению к должнику основанные на законе или договоре права требования просроченной задолженности) и должник (юридическое лицо, физическое лицо или ИП, имеющее перед кредитором просроченную задолженность). Под «должником» также понимаются поручители, залогодатели и иные лица, обязанные в силу закона или договора исполнить полностью или частично обязательство вместо должника либо вместе с должником».

По мнению Верховного суда, банк обязан соблюдать защищаемые законом права и интересы третьих лиц, не являющихся участниками кредитных отношений. Судебная коллегия по гражданским делам заявила, что звонки представителя банка матери должника, которая не является поручителем по кредиту сына, должны быть проверены на предмет добросовестности. Верховный суд также указал, что проверке подлежит обоснованность и законность передачи банком персональных данных родственников должника третьим лицам.

В банках рассказали о последствиях запрета плавающей ставки по кредитам

Плавающие ставки по некоторым видам кредита в России могут запретить — с такой инициативой выступил заместитель председателя Совета Федерации Николай Журавлев. Соответствующий законопроект в скором времени будет внесен в Госдуму.

Опрошенные «Газетой.Ru» эксперты поддерживают такие ограничения, поскольку они призваны защитить население с низким уровнем финансовой грамотности. Банки тоже не видят проблем в законопроекте.

Сенатор Журавлев предлагает ввести минимальный и максимальный размеры потребительского кредита, которые будут устанавливаться правительством по согласованию с Банком России с учетом региональных особенностей. Значение переменной ставки для них будет фиксироваться с учетом ряда условий. Так, максимально допустимое значение этого параметра не может быть увеличено более чем на треть от того, что было предусмотрено договором, и не более чем на 4 п.п. Кроме того,

заемщик будет иметь право обратиться к кредитору и потребовать изменить договор в сторону увеличения срока возврата, но не более чем на четверть от срока, который был установлен первоначально.

Банки также обяжут уведомлять заемщика об изменении процентной ставки по кредиту не позднее, чем за 15 дней, а также предоставлять обновленный график платежей. Банк России, в свою очередь, наделят полномочиями устанавливать максимально допустимую долю таких кредитов.

Предполагается, что под запрет попадут кредиты с плавающей ставкой ниже минимального размера кредита, установленного правительством, займы на срок меньше года или свыше 20 лет. Как отметил сенатор, законопроект разработан «в целях защиты интересов заемщиков — физических лиц». Чем больше срок кредита, тем выше процентный риск, и особенно к изменениям ставки чувствительны кредиты на срок свыше 10 лет.

Если же выдаваемая банком сумма выше максимального размера кредита, установленного правительством, то ограничений по плавающим процентным ставкам не будет. Предполагается, что граждане, которые берут такие крупные суммы, финансово грамотны и способны оценивать соответствующие риски.

По данным ЦБ, в кредитовании физических лиц на данный момент плавающие ставки практически не используются, хотя и не запрещены законодательством. В общем объеме ипотечных кредитов их доля не превышает 0,1%. С инициативой перехода на плавающие ставки, особенно на рынке ипотеки, выступают именно банки. В корпоративном кредитовании такой переход фактически уже состоялся — доля рублевых кредитов с плавающими ставками здесь составляет 34%.

В «Росбанке» приветствуют предложение сенатора, которое затрагивает всестороннее информирование и подразумевает сбалансированную оценку риска как для банка, так и для заемщика.

В продуктовой линейке банка жилищные кредиты с переменной ставкой ранее присутствовали, и у части клиентов были популярны,

вспоминает директор департамента ипотечных продуктов и цифрового бизнеса «Росбанк Дом» Вадим Мамонов. «Однако принимая во внимание сопутствующие риски и волатильность на финансовых рынках, в 2015 году мы приостановили выдачи таких кредитов, — рассказал он. — На текущий момент в портфеле осталось небольшое количество кредитов с «плавающей» ставкой, привязанной к MosPrime Rate, доля их незначительна».

Независимые эксперты тоже положительно оценивают инициативу сенатора, так как прежде всего она направлена на снижение риска резкого увеличения кредиторской задолженности заемщика. «Выдача ипотечного кредита на долгий срок с плавающей ставкой, с одной стороны, позволяет физическому лицу приобрести недвижимость с меньшей процентной ставкой по кредиту, — объясняет партнер консалтинговой компании Rights Business Standard Владимир Красильников. — Но, с другой стороны,

процентная ставка исторически крайне волатильна, и всегда есть риск ее резкого роста, что, в свою очередь, может привести к излишне повышенной долговой нагрузке и невозможности выплаты кредитных платежей».

В момент заключения договора с плавающей ставкой процент обычно ниже, чем по договору с постоянной ставкой, и в этом ее плюс, говорит заместитель директора департамента банковского развития Ассоциации банков России Елена Самохина. Таким образом банк делится с заемщиком потенциальной экономией при переходе с постоянной на плавающую ставку.

Минус — риски повышения ставки. Согласно примеру, который приводит ЦБ,

изменение ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% чревато возрастанием ежемесячного платежа на 13%, в результате чего суммарная переплата увеличится на 34%. При росте до 10% переплата уже увеличивается на 51%, а ежемесячный платеж — на 20%.

«Инициатива абсолютна правильная с учетом все еще низкой профессиональной финансовой подготовки потребителей финансовых услуг, — отмечает глава люксембургского офиса консалтинговой компании KRK Group Никита Рябинин.

— Более низкая плавающая ставка с учетом рисков в российской экономике и финансовой системе скорее приведет к повышенной долговой нагрузке в средне- и долгосрочной перспективе. Фиксированная ставка для кредитных продуктов более прозрачная и понятная история для конечных потребителей».

По мнению эксперта, в целом реализация этой инициативы приведет к росту ставок в потребительском кредитовании. Однако другие собеседники «Газеты.Ru» не видят подобных рисков. Так, в «Росбанке» не исключают роста ставок, но только в сегменте займов с плавающими процентами. На средние ставки инициатива окажет минимальное влияние.

«Резкого изменения на рынке мы не должны заметить — ограничение применения плавающей кредитной ставки имеет и свои плюсы и свои минусы как для банков, так и для потребителей банковских услуг, поэтому нельзя сказать, что применение такого инструмента приведет к резкой смене ситуации на рынке», — говорит Красильников из RBS.

Заместитель директора казначейства и вице-президент банка «Открытие» Павел Пшеницын в беседе с «Газетой.Ru» отметил, что по сути запрет на пролонгацию кредита на срок свыше четверти первоначального срока при росте ставки ограничивает «растягивание» срока погашения кредита и общую сумму переплаты, но при этом оставляет заемщика с обязанностью согласиться с увеличением ежемесячного платежа.

«На наш взгляд, важно предоставить заемщику выбор между увеличением платежа и увеличением срока кредита, а в случае ипотеки с плавающей ставкой было бы логично двигаться в сторону разработки ипотечного стандарта с участием игроков рынка и регулятора, — уверен Пшеницын. — При этом в законе стоило бы прописывать только ключевые рамочные ограничения и максимально делегировать Банку России право «настраивать» конкретные значения ограничений в зависимости от состояния дел в экономике, цикла денежно-кредитной политики, практики внедрения продукта».

Добросовестным заёмщикам могут смягчить бремя кредита

Получить у банка деньги, имея проблемы с погашением текущих займов, станет значительно сложнее. На фоне роста долговой нагрузки населения ЦБ намерен с 1 июля ужесточить регулирование необеспеченного потребкредитования до значений, действовавших до начала пандемии. Об этом сообщается на сайте регулятора. Вместе с тем Центробанк планирует снизить для банков коэффициент риска по кредитам, просроченная задолженность по которым не превышает 90 дней. Мера позволит понизить ставки добросовестным заёмщикам примерно на полпроцента, считают в Госдуме. В целом законодатели и эксперты позитивно оценивают решение регулятора укрепить финансовый рынок и вместе с тем защитить интересы граждан.

Исполнительным заёмщикам это понравится

В прошлую пятницу Банк России повысил ключевую ставку сразу на 0,5%, до 5 процентов годовых. Регулятор объяснил меру необходимостью снижения инфляционного давления, но для простых потребителей практическое её значение упирается в неизбежное повышение ставок по кредитам. Ведь банки покупают деньги у ЦБ по ключевой ставке, а значит, должны реагировать на её изменение.

Однако регулятор предусмотрел, как защитить добросовестных заёмщиков от лишних издержек.

На этой неделе Центробанк заявил о планах снизить для банков коэффициент риска со 100 до 90% (показатель используется при расчёте нормативов достаточности капитала банка) для портфеля потребительских кредитов, удовлетворяющих определённым требованиям. Инициатива содержится в проекте указания, размещённого на сайте ведомства.

Кроме того, пониженный коэффициент риска 45% ЦБ предусматривает по кредитным картам, по которым заёмщики погашают задолженность до наступления срока уплаты процентов банку.

«Для банков, грамотно управляющих кредитным риском в розничном кредитовании, данная мера может иметь положительный эффект с точки зрения достаточности капитала и увеличивать потенциал кредитования экономики», — говорится в сообщении регулятора.

Инициатива ЦБ будет полезна прежде всего добросовестным заёмщикам, для которых кредиты станут доступнее и дешевле, считает председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.

«Центральный банк поднял ключевую ставку, реагируя на всплеск инфляции, — понятно, это может привести к росту кредитных процентов в том числе и для добросовестных заёмщиков. Поэтому методами макропруденциальной политики (то есть направленных на минимизацию системного риска финансового сектора в целом либо в его отдельных секторах. — Прим. ред.) Банк России уменьшает давление на кредиты, которые выдаются ответственным заёмщикам», — пояснил депутат «Парламентской газете».

Снижение коэффициента риска по качественным кредитам, по его словам, перераспределяет нагрузку таким образом, чтобы банки могли выдавать кредиты по щадящим ставкам ответственным заёмщикам. В общем и целом мера позволяет формировать банкам менее рискованный кредитный портфель.

Снижение ставок по кредитам для исполнительных заёмщиков, по оценкам депутата, следует ожидать на уровне, позволяющем компенсировать «издержки» от повышения ключевой ставки. То есть — 0,5%.

Послабления для необеспеченных кредитов отменят

На этом регулирование рынка потребкредитования не завершилось. Следующим своим решением ЦБ, по сути, закручивает гайки. Согласно информации, размещённой на сайте регулятора 29 апреля, во втором полугодии ожидается возвращение к уровню макропруденциальных надбавок (были отменены в качестве антикризисной меры с сентября 2020 года) в зависимости от величины показателя долговой нагрузки (ПДН) по необеспеченным потребкредитам, действовавшим до начала пандемии.

Анализ данных крупнейших бюро кредитных историй показывает, что по большей части реструктурированных в пандемию потребкредитов (около 75%) период реструктуризации завершился уже к 1 января 2021 года. «В таких условиях Банк России планово завершает введённые ранее регуляторные послабления и возвращается к действовавшим ранее макропруденциальным требованиям по вновь выдаваемым кредитам», — сообщается на сайте регулятора.

С 1 июля почти все послабления будут отменены, подтвердил Анатолий Аксаков. «Это делается для того, чтобы банки не накапливали риски и могли действовать исходя из рыночных законов, имея запас ликвидности и кредитный портфель, которые не приведут к финансовым проблемам в случае наступления кризисных явлений, — уточнил законодатель. — За всем этим ЦБ следит и методами денежно-кредитной политики давит на инфляцию, а методами макропруденциальной политики стремится к тому, чтобы не накапливались риски. И если даже рос портфель, то только за счёт здоровых активов».

В дальнейшем ЦБ планирует вводить прямые количественные ограничения банкам на выдачу кредитов заёмщикам с высокой долговой нагрузкой, уточнил Анатолий Аксаков. Соответствующий механизм предусматривает законопроект, который находится на рассмотрении Госдумы на стадии первого чтения.

По словам Аксакова, проект закона позволяет ЦБ вводить ограничения для банков, имеющих большой портфель необеспеченных кредитов. Количественные ограничения в каждом случае будут вводиться индивидуально, в зависимости от тех рисков, которые накопил тот или иной финансовый институт.

Кредитками начнут активно пользоваться

Возвращение уровня надбавок к коэффициентам риска по потребкредитам до докризисного уровня вполне ожидаемо, считает аналитик группы рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства НКР Дмитрий Рышков.

Острая фаза спада в экономике закончилась, отметил эксперт, а значит, большинство заёмщиков вернулось к обычной жизни. Начало 2021 года охарактеризовалось возросшей экономической активностью населения, что привело к ускорению рынка потребительского кредитования. Отказ от кризисных инструментов поддержки, по словам Рышкова, может несколько сдержать динамику сегмента и рост долговой нагрузки населения на фоне слаборастущих доходов.

«Решение регулятора снизить для банков коэффициент риска для определённой доли потребительских кредитов коснётся ссуд I-III категории качества, срок просроченной задолженности по которым не превышает 90 дней. Дополнительно до 45% планируется снизить коэффициенты риска по кредитным картам, по которым заёмщики погашают задолженность до наступления срока уплаты процентов банку, а также по которым в течение одного года не осуществлялось использование овердрафта», — пояснил аналитик «Парламентской газете».

Предлагаемый комплекс мер, помимо очевидного снижения нагрузки на капитал банков, предоставит возможность кредитным организациям дифференцировать стоимость обслуживания кредитных карт для клиентов с разной платёжной дисциплиной. В теории подобное решение может привести к тому, что кредитками начнут пользоваться качественные заёмщики, которые до этого по разным причинам отказывались от подобных продуктов, подытожил Дмитрий Рышков.

как банки могут использовать экосистемы для лидерства в сегменте МСП – Информационно-аналитическая система Росконгресс

Положение МСП в банковской сфере

McKinsey & Company в своём исследовании рассматривают вопросы взаимодействия малого и среднего предпринимательства (МСП) с другими участниками рынка, в частности с банками, а также возможности по максимизации прибыли в рамках использования инновационных экосистемных предложений, отвечающих потребностям МСП.

Данный вопрос особенно важен в свете того, что малые и средние предприятия составляют основу многих экономик мира. Представляя собой одну пятую мировых банковских доходов, малые и средние предприятия приносят банкам около 850 миллиардов долларов годового дохода; ожидается, что этот показатель будет расти примерно на семь процентов ежегодно в течение следующих семи лет.

Авторы исследования также указывают, что ряд тенденций делают МСП всё более привлекательным сегментом рынка: например, отмечается, что клиенты, включая владельцев бизнеса, привыкли к удобным и индивидуальным услугам в своей личной жизни, при этом новые способы уменьшения издержек, среди которых можно назвать диджитализацию, повышают рентабельность малых и средних предприятий, которые выигрывают на фоне традиционных структур.

Эффективность экосистем

Для понимания необходимости развития бизнес-экосистем McKinsey & Company провели опрос 500 владельцев МСП в Северной Америке о тех процессах и вызовах, с которыми они сталкиваются в повседневной жизни. На основе данного опроса авторы работы пришли к выводу, что основные задачи таких предпринимателей можно разделить на две группы: основные, которые направлены на развитие ключевых показателей бизнеса и являются главными движущими силами роста, а также административные — важные, но не приносящие прямую прибыль. Среди первых можно выделить поиск и сближение с потенциальными клиентами, управление поставкой продуктов и услуг, а также поддержание отношений с клиентами для развития бизнеса и увеличения прибыли, в то время как ко вторым относятся, например, бухгалтерский учёт, управление заработной платой, контроль за кредиторской и дебиторской задолженностью и так далее.

Опрос показал, что предприниматели предпочитают уделять больше времени ключевым задачам, и именно поэтому исследователи пришли к выводу, что идеальным решением для МСП будет создание эффективной экосистемы. Идея экосистемы состоит в том, чтобы предлагать широкий спектр услуг, необходимых МСП, включая, помимо прочего, банковское обслуживание, в единой интегрированной платформе. Это значительно сокращает время, затрачиваемое на поиск и доступ к другим продуктам и услугам; в это время владельцы МСП могут сконцентрироваться на основных задачах.

Роль финансовых институтов

Авторы исследования также говорят о роли финансовых институтов в процессе формирования экосистемы и о том, почему у них наиболее выгодная позиция в данном вопросе. Отмечается, что банки находятся в выгодном положении в вопросах развития экосистем малого и среднего бизнеса из-за данных клиентов, которые они собирают с их согласия, в том числе об их способности инвестировать и типе услуг, которые они могут предложить владельцам бизнеса.

В материале рассматриваются не только стратегические роли, которые могут выбрать финансовые институты (участие, управление, построение), способы монетизации (абонентская плата, комиссии и т.  д.), но и пять ключевых принципов, которыми стоит руководствоваться при построении экосистемы:

1. Сосредоточьтесь на самых главных проблемах клиентов.

2. Начните с минимально жизнеспособного продукта и быстро масштабируйте.

3. Реализуйте ключевые решения для ИТ на ранней стадии.

4. Подумайте заранее о монетизации.

5. Постройте отдельную цифровую организацию.

Таким образом, авторы приходят к выводу о том, что создание экосистемного предложения для малых и средних предприятий — это рискованное и высокодоходное решение. И хотя осуществить его непросто, правильно реализованная экосистема имеет огромную ценность как для владельцев бизнеса, так и для банков: они смогут установить далеко идущие конкурентные преимущества и укрепить свои позиции среди клиентов малого бизнеса — и в сфере финансовых услуг, и за её пределами.


Новости банка — Банки могут внедрить ряд сервисов в Системе быстрых платежей раньше срока, новости 2021 года

Российские банки услышали просьбу регулятора ускориться с внедрением обязательных сервисов в Системе быстрых платежей (СБП): многие кредитные организации готовы запустить их даже раньше обязательного срока, а остальные обещают справиться с этой задачей вовремя, рассказали РИА Новости участники системы.

ЦБ торопит банки с подключением Системы быстрых платежей

Все системно значимые банки должны с 1 октября 2021 года обеспечить своим клиентам возможность оплаты товаров по QR-коду через эту систему, а банки с универсальной лицензией — с 1 апреля 2022 года. К этому времени кредитные организации также обязаны настроить проведение других типов операций СБП: переводов между гражданами по инициативе получателя, а также платежей от юридического лица физическому. В своем письме в адрес кредитных организаций ЦБ РФ выразил обеспокоенность тем, что многие участники рынка не торопятся с внедрением этих обязательных сервисов и призвал их поторопиться с этим.

Крупнейший российский банк намерен уложиться в обозначенные временные рамки. «Мы нацелены на реализацию новых сервисов СБП в сроки, установленные регулятором», — сообщили агентству в Сбербанке. В Росбанке подтвердили получение письма. «Мы не внедрили два сервиса из требуемых. Данная реализация находится уже на стадии внедрения, в своем ответе мы поставили срок реализации 1 сентября 2021 года, но планируем раньше запустить в боевой среде», — обещают в кредитной организации.

Московский кредитный банк уже внедрил оплату по QR-кодам (C2B). Сервис расчета юридических лиц с физическими лицами (B2C) находится в разработке, по планам он будет запущен до 1 июля. Сервис переводов по СБП, позволяющий стягивать с разных счетов средства на один счет (С2СPull) в МКБ планируется запустить в августе. ВТБ также активно развивает функционал в рамках системы: он уже внедрил B2C переводы, сервис С2СPull планирует запустить ранее установленного ЦБ срока.

Райффайзенбанк уже запустил два из трех обязательных сервисов. «Банк планирует внедрить сервис C2CPull, при этом в определении сроков реализации мы ориентируемся на ценность сервиса для клиента», — уточнил руководитель направления стратегического развития цифровых сервисов Райффайзенбанка Павел Рубахин.

Банк «Дом.РФ», «ОТП банк» и Уралсиб также работают над развитием СБП, обещают уложиться в установленные сроки по еще не запущенным типам переводов. «Абсолют банк» запускает сервисы C2B и B2C через неделю, релиз запланирован на конец февраля. А сервис C2CPull планирует запустить к 1 октября. «Почта банк» уже запустил сервис платежей по QR-коду и переводов B2C. В планах на 2021 год — запуск C2CPull. Кроме того, среди опрошенных кредитных организаций были те, кто уже запустил все три обязательных услуги — это сделал «Русский Стандарт».

Система быстрых платежей была запущена в РФ в конце января 2019 года. С ее помощью граждане могут переводить друг другу деньги по номеру телефона, а также оплачивать товары и услуги посредством QR-кода. Кроме того, уже есть возможность совершения платежей юрлицами в пользу физлиц. Компании используют это для выдачи микрозаймов, выплаты страховых возмещений и для предоставления брокерских услуг.

перечень / Публикации / Судебно-юридическая газета

Какие банки могут автоматически арестовать средства с вашего счета в случае долга.

Как писала ранее «Судебно-юридическая газета», банковские счета теперь будут арестовывать автоматизированно не только за долги по алиментам. Так, Приказом Минюста от 23 марта 2021 № 1061/5 упрощен порядок автоматизированного ареста средств должников на счетах в банках.

Если помимо указанного нового порядка автоматизированного ареста Минфин согласует с Минюстом и новый Порядок информационного взаимодействия органов и лиц, осуществляющих принудительное исполнение судебных решений и решений других органов, Государственной казначейской службы и банков в процессе передачи платежных требований в электронной форме, то процедура будет выглядеть следующим образом.

  • Исполнитель с помощью автоматизированной системы исполнительного производства (АСИП) создает и направляет в банки требование о получении информации о наличии и состоянии счетов должника.
  • Банки не позднее, чем за час рабочего времени после получения требования с помощью системы автоматизированного ареста средств присылают исполнителю соответствующую информацию.
  • Исполнитель с помощью АСИП создает и направляет в банки, в которых открыты счета должника, постановление об аресте средств.
  • Банки накладывают арест на денежные средства, находящиеся на счетах должника, и сообщают об этом исполнителю с помощью системы автоматизированного ареста.
  • Исполнитель при наличии средств на счете (счетах) должника с помощью АСИП создает и направляет в соответствующие банки платежные требования на принудительное списание средств.
  • Банки принудительно списывают средства со счетов должника и перечисляют их на счета органа государственной исполнительной службы или частного исполнителя, из которых средства попадают к взыскателям.

Вместе с тем, по мнению Минюста, для полноценного внедрения описанной модели крайне важно подключения к ней всех банковских учреждений.

«По состоянию на 25 марта 2021 в Украине действуют 73 банка. На сегодня к системе автоматизированного ареста подключено 7 банков, 44 банка подключены к тестовой среде, на стадии консультаций и предварительных настроек относительно подключения к тестовой среды находятся еще 11 банков. То есть в ближайшее время к системе автоматизированного ареста будет присоединено 62 банка из 73. Учитывая это, а также то, что предложенная модель позволит автоматизировать всю взаимодействие между государственными, частными исполнителями и банками, значительно оптимизирует производственные процессы банковских учреждений, надеемся, что подключение всех банков к обновленной системы взаимодействия состоится максимально оперативно», — отмечает представитель Минюста.  

Теперь стало известно, что к системе уже подключено 7 банков. Об этом сообщает OpenDataBot.

Перечень банков, которые подключены к системе автоматического списания долгов:

  • Таскомбанк;
  • ПриватБанк;
  • Универсал Банк, monobank;
  • ОКСИ Банк;
  • Банк Восток;
  • Индустриалбанк;
  • ПроКредит Банк

«Еще 44 учреждения подключены к тестовой среде, 11 банков находятся на стадии консультаций и предварительных настроек для начала тестирования. То есть в ближайшее время к системе автоматизированного ареста будет присоединено 62 украинских банка из 73-х», — добавили в OpenDataBot.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал и на Twitter, чтобы быть в курсе самых важных событий.

В российских банках могут появиться отрицательные ставки по валютным вкладам

  • ЦБ рассматривает возможность разрешить российским банкам вводить отрицательные комиссии по вкладам в валюте
  • Российские банки получают убыток, принимая валюту на вклады
  • Некоторые игроки вынуждены прекращать прием валютных вкладов, другие вводят комиссии по счетам в евро
Фото: pxhere

Центробанк может разрешить российским банкам вводить отрицательные ставки по валютным вкладам. Об этом рассказала журналистам глава департамента финансовой стабильности регулятора Елизавета Данилова.

Детали. Ряд крупных банков обратился к регулятору с просьбой предоставить им право устанавливать отрицательные ставки по вкладам в валюте. Российские банки, принимающие вклады в евро, столкнулись с проблемой: они вынуждены размещать привлеченную валюту за границей в иностранных банках с ущербом для себя, так как в еврозоне действуют отрицательные ставки.

Законодательные барьеры. ЦБ сейчас изучает возможность разрешить банкам вводить отрицательные ставки, но это потребует существенного изменения законодательства, отметила Данилова. По российскому законодательству, банк, принимая средства на вклад обязуется вернуть их с процентом. Поэтому, чтобы банки могли открывать вклады с отрицательными ставками, ЦБ должен будет подготовить законопроект и направить его в Госдуму.

Аналитика по теме

Сегментный анализ банковской розницы

Возможность оценить рынок вкладов и кредитов в принятых в банке клиентских сегментах.

› При этом Данилова подчеркнула, что окончательных решений по отрицательным ставкам в России ЦБ пока не принял.

Контекст. Ранее ЦБ писал о том, что российские банки получают убытки, открывая клиентам в России вклады в евро. Платить высокий процент вкладчикам банки не могут, и у многих игроков ставки по вкладам в евро уже опустились до 0,01% годовых. Часть российских банков прекратила принимать вклады в евро – например, Сбербанк Первый, Альфа-Банк, Открытие, Возрождение и Банк Авангард.

Три банка — Авангард, Ситибанк и J&T Bank — ввели комиссию за обслуживание счетов в евро, чтобы компенсировать свои убытки.  

Зачем вам об этом знать. Перспектива появления отрицательных ставок по вкладам в евро в российских банках становится все более реалистичной. Российские банки получают доход за счет операций с евро: комиссии за платежи, конвертацию, комиссии платежных систем, но он нивелируется за счет отрицательной ставки ЕЦБ и повышенных отчислений в Фонд обязательного резервирования (ставка отчислений в ФОР по рублевым пассивам сейчас составляет 4,75%, а по валютным — 8%). Введение отрицательных комиссий уменьшит убытки банков и в целом сделает российскую банковскую систему более конкурентной, считает начальник казначейства Металлинвестбанка Селим Агарзаев.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Как работают банки и типы банковских счетов — советник Forbes

Банки предлагают продукты и услуги, которые помогут вам управлять своими деньгами, но знаете ли вы, как они на самом деле работают?

Если у вас есть текущий или сберегательный счет, или если вы когда-либо открывали кредитную карту или подавали заявку на получение ссуды, то банки являются неотъемлемой частью вашей финансовой жизни. Банки и отрасль финансовых услуг являются важной частью экономики, потому что они предоставляют людям возможность занимать деньги, делать инвестиции, откладывать на будущее и решать более мелкие задачи (например, оплату счетов).

Рассмотрим банки подробнее, как они работают и почему они важны.

Как работают банки и банковское дело

Банки, будь то обычные учреждения или только онлайн-банки, управляют потоком денег между людьми и предприятиями. В частности, банки предлагают депозитные счета, которые являются безопасным местом для хранения денег людьми. Банки используют деньги на депозитных счетах для выдачи ссуд другим людям или предприятиям.

Взамен банк получает от заемщиков процентные платежи по этим займам.Затем часть этих процентов возвращается первоначальному владельцу депозитного счета в форме процентов — обычно на сберегательный счет, счет денежного рынка или счет CD. Банки в основном зарабатывают деньги на процентах по ссудам, а также на комиссиях, которые они взимают со своих клиентов.

Эти комиссии могут быть привязаны к конкретным продуктам, таким как банковские счета, или связаны с финансовыми услугами. Например, инвестиционный банк, предлагающий инвесторам управление портфелем, может взимать плату за эту услугу.Или банк может взимать комиссию за оформление при предоставлении ипотечной ссуды покупателю жилья.

Банковское дело — отрасль с жестким регулированием. Федеральная резервная система наблюдает за банками и другими финансовыми учреждениями и координирует свои действия с регулирующими органами штата, чтобы гарантировать соблюдение банками надлежащих руководящих принципов. Банки также подлежат регулированию со стороны других федеральных агентств, в том числе Управления финансового контролера (OCC), Управления по надзору за сбережениями (OTS) и Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC).

FDIC выполняет множество функций, но одним из наиболее важных для клиентов банка является страхование вкладов. FDIC страхует депозиты в банках на сумму до 250 000 долларов на вкладчика в каждом застрахованном банке для каждой категории владения счетом. Это означает, что если ваш банк обанкротится по какой-либо причине, FDIC может помочь вам вернуть деньги на ваши счета в пределах разрешенных лимитов.

Типы банков

Банки не идентичны, и финансовые операции обрабатываются несколькими разными типами банков.К ним относятся:

  • Центральные банки
  • Розничные банки
  • Коммерческие банки
  • Инвестиционные банки
  • Теневые банки
  • Ссудо-сберегательные ассоциации
  • Кредитные союзы

Центральные банки

Центральные банки управляют денежной массой страны или группы стран. Эти банки несут ответственность за определение денежно-кредитной политики, наблюдение за движением валюты и установление базовых процентных ставок. В U.С., Федеральная резервная система является центральным банком.

Розничные банки

Розничные банки — это, вероятно, то, о чем думает большинство людей, когда они думают о банковском деле. Эти банки предлагают ссуды, депозитные счета и другие банковские услуги обычным клиентам. Розничные банки могут быть обычными учреждениями с филиалами или онлайн-банками.

Коммерческие банки

Коммерческие банки обычно обслуживают предприятия или корпорации, хотя они также могут обслуживать потребности индивидуальных банковских клиентов.Подобно розничным банкам, коммерческие банки также могут предоставлять ссуды и предлагать депозитные счета и другие банковские услуги.

Инвестиционные банки

Инвестиционные банки могут участвовать в торговле ценными бумагами, управлять счетами инвесторов или делать то и другое. Инвестиционный банк может выступать в качестве посредника для инвесторов, которые хотят вкладывать деньги на рынки, помогая при покупке или продаже ценных бумаг. Они также могут предложить клиентам советы по инвестициям.

Теневые банки

Теневые банки не похожи на традиционные банки с точки зрения того, чем они занимаются и как они регулируются.Эти небанковские финансовые учреждения, как правило, не регулируются и в основном сосредоточены на инвестициях в кредитные и долговые инструменты. Страховые компании и хедж-фонды являются примерами теневых банковских учреждений.

Ссудо-сберегательные ассоциации

Ссудо-сберегательные ассоциации также не являются строго банками. Эти финансовые учреждения специализируются на том, чтобы помогать людям занимать деньги для покупки дома или рефинансировать дом, который у них уже есть.

Кредитные союзы

Кредитные союзы, иногда называемые кооперативными банками, предлагают многие из тех же услуг, что и традиционные розничные банки.Разница в том, что розничные банки обычно работают с целью получения прибыли, а кредитные союзы — нет. Кроме того, кредитные союзы обычно предъявляют требования к членству, которые клиенты должны соблюдать в качестве условия вступления. Кредитные союзы застрахованы не FDIC, а Национальным управлением кредитных союзов (NCUA).

Чем занимаются банки

Банки в основном занимаются кредитованием физических лиц, предприятий и других организаций. Опять же, эти деньги поступают из объединенных депозитов других физических, юридических и юридических лиц.По сути, когда банк дает ссуду кому-то другому, он берет взаймы у своих вкладчиков.

Банки также могут занимать деньги у других банков и Федеральной резервной системы. Межбанковское кредитование, то есть ссуды между банками, обычно происходит на краткосрочной основе. Эти ссуды служат важной цели: гарантировать, что банки могут удовлетворить требования Федеральной резервной системы к ликвидности. Эти требования помогают гарантировать, что у банков достаточно активов для управления спросом на снятие средств.

Федеральная резервная система может выдавать ссуды банкам и другим финансовым учреждениям для решения временных проблем с получением финансирования.Банки могут воспользоваться этим вариантом, если они не могут получить необходимые ссуды на рынке межбанковского кредитования. По сравнению с этими ссудами Федеральная резервная система ссужает деньги банкам под более высокую процентную ставку.

Помимо займов и кредитования, банки также играют роль в передаче денежно-кредитной политики. Это связано с тем, как Федеральная резервная система управляет денежно-кредитной политикой в ​​связи с экономическими сдвигами. Когда ФРС меняет денежно-кредитную политику, это обычно связано с одной из трех вещей: сдерживание или поощрение экономического роста, управление инфляцией или реагирование на изменение уровня безработицы.

Например, Федеральная резервная система может снизить процентные ставки, чтобы стимулировать потребительские займы и стимулировать экономический рост. В результате банки могут снизить процентные ставки по кредитам. Теоретически это побуждает больше людей брать взаймы, что поддерживает экономику. Компромисс заключается в том, что снижение ставок не ограничивается ссудами; банки также могут снизить ставки, которые они платят вкладчикам.

Аналогичным образом, когда Федеральная резервная система повышает ставки, банки могут последовать ее примеру и повысить ставки, которые они взимают по ссудам или предлагают по депозитным счетам.Это делает заимствования более дорогими, но также побуждает людей экономить деньги, поскольку они могут получать более высокую процентную ставку.

Типы банковских счетов

Потребители обычно рассматривают банки как место для хранения денег или как место, где можно взять взаймы. Типы счетов, которые вы можете иметь в банке, могут включать:

  • Расчетные счета
  • Сберегательные счета
  • Свидетельство о депозитных счетах
  • Счета денежного рынка
  • Кредитные карты
  • Автокредиты
  • Ипотечные кредиты
  • Студенческие ссуды

Текущий счет позволяет вам вносить деньги, оплачивать счета и делать покупки, выписывая чеки или используя свою дебетовую карту.Обработка транзакций — еще одна важная задача для банков.

Когда вы проводите пальцем по дебетовой карте или используете карту банкомата для снятия средств, эта транзакция должна быть одобрена вашим банком, прежде чем она будет обработана. Банки также позволяют осуществлять электронные переводы Автоматизированной клиринговой палаты или телеграфные переводы между физическими лицами, предприятиями и финансовыми учреждениями.

Сберегательные счета, счета компакт-дисков и счета денежного рынка — все это варианты для экономии денег. Эти счета могут выплачивать проценты вкладчикам, хотя каждый из них работает по-своему.

Например, сберегательные счета

позволяют откладывать деньги, которые вам не нужно тратить, при этом сохраняя их доступность. В зависимости от банка вы можете получить доступ к своим деньгам в отделении, банкомате или онлайн.

Счета

CD — это срочные вклады, на которые выплачиваются проценты в течение определенного периода. Общие сроки CD варьируются от 30 дней до 60 месяцев. Но можно найти диски со сроком от 10 до 20 лет. Как правило, чем дольше срок, тем выше процентная ставка, которую вы можете заработать. Банки могут взимать штраф за снятие денег с компакт-диска до того, как он достигнет срока погашения.

Счета денежного рынка могут приносить проценты, как сберегательный счет, но предоставляют вам возможности снятия средств, аналогичные текущему счету. Например, вы можете выписывать чеки, снимать деньги в банкоматах или совершать покупки с помощью дебетовой карты. Однако банки могут ограничить количество снятия средств со сберегательных счетов и счетов денежного рынка каждый месяц.

Общие банковские сборы

Хотя банки могут выплачивать проценты вкладчикам, они также могут взимать с них комиссию для получения дохода.Наиболее частые комиссии, которые вы можете заплатить банку, включают:

  • Ежемесячная плата за обслуживание текущих счетов
  • Ежемесячная плата за обслуживание сберегательных счетов или счетов денежного рынка
  • Превышение комиссии за снятие средств со сберегательных счетов или счетов денежного рынка
  • Штрафы за досрочное снятие средств для счетов CD
  • Комиссия за овердрафт или недостаточность денежных средств
  • Комиссия за снятие средств через банкомат (если вы используете банкомат вне сети)
  • Комиссия за замену дебетовой карты
  • Кассовый чек, сертифицированный чек и сборы за денежный перевод

Многих из этих комиссий можно избежать, выбрав онлайн-банк вместо традиционного банка.Онлайн-банки, как правило, имеют более низкие накладные расходы, чем обычные банки, что означает, что они могут передать эти сбережения клиентам в виде более низких комиссий. По той же причине вы также можете найти более выгодные процентные ставки по депозитным счетам в онлайн-банках.

Итог

Сравнивая банки, проверьте ассортимент предлагаемых продуктов и услуг, а также комиссии и процентные ставки, которые они платят или взимают за заимствование денег. Кроме того, помните об удобстве, когда речь идет о различных способах доступа к деньгам.

Могут ли банки брать ваши деньги на погашение долгов? StepChange

Как я могу избежать списания денег с моего банковского счета?

Если у вас возникла задолженность, как можно скорее обратитесь в свой банк. Объясните им, что вы испытываете финансовые трудности, и узнайте, какую помощь они могут вам предложить. Если ваш банк не может вам помочь, подумайте о переводе своего аккаунта на новый базовый банковский счет у того, кому вы не должны деньги.

Даже если ваш банк не может помочь, как только они узнают, что вы испытываете финансовые трудности, они должны дать вам от четырех до шести недель на то, чтобы разобраться с вашей ситуацией.Это должно дать вам достаточно времени, чтобы создать новую учетную запись и организовать перечисление на нее заработной платы или пособий.

Хотя банки редко используют право зачета, особенно если они знают, что вы испытываете финансовые трудности, если вы живете в Англии или Уэльсе, вы можете использовать свое «первое право присвоения», чтобы помешать банку забрать ваш доход.


Это означает письмо в ваш банк перед выплатой вашей заработной платы или пособий и указание или «выделение» того, на что будут использоваться деньги.Однако они всегда должны оставлять вам достаточно денег для покрытия основных счетов.

Ваш банк не может использовать право зачета, если вы указали, что деньги предназначены для покрытия ваших основных расходов на проживание или приоритетных счетов. У нас есть пример письма, которое поможет вам в этом.

Что делать, если право зачета уже было использовано?

Если деньги уже были получены, немедленно обратитесь в свой банк и объясните свои обстоятельства. Если у вас не осталось денег, чтобы покрыть ваши основные расходы на проживание или приоритетные долги, попросите банк вернуть часть или все деньги на ваш счет.

Если банк этого не сделает, вы можете подать жалобу.

Меня беспокоит, что мой банк воспользуется правом зачета, что мне делать?

Потеря денег из-за права зачета — это предупреждающий знак того, что ваши долговые проблемы серьезны. Мы рекомендуем вам как можно скорее связаться с нами для получения совета по телефону или уделить две минуты, чтобы ответить на несколько простых вопросов, чтобы мы смогли понять, как вам помочь.

Определение прогона банка

Что такое пробег через банк?

Банковский набег происходит, когда большое количество клиентов банка или другого финансового учреждения одновременно снимают свои депозиты из-за опасений по поводу платежеспособности банка.

По мере того, как все больше людей выводят свои средства, вероятность дефолта увеличивается, что побуждает все больше людей снимать свои депозиты. В крайних случаях резервов банка может быть недостаточно для покрытия снятия средств.

  • Банковский набег происходит, когда большие группы вкладчиков одновременно выводят свои деньги из банков из опасений, что учреждение станет неплатежеспособным.
  • По мере того, как все больше людей снимают деньги, банки исчерпают свои денежные резервы и в конечном итоге объявят дефолт.
  • банковских операций происходили на протяжении всей истории, в том числе во время Великой депрессии и финансового кризиса 2008-09 годов.
  • Федеральная корпорация страхования вкладов была создана в 1933 году в ответ на массовое бегство банков.
  • Тихий банковский прогон происходит, когда средства снимаются электронным переводом, а не лично.
Смотрите сейчас: что такое «бег по банку»?

Общие сведения о банковских прогонах

Банковские набеги происходят, когда большое количество людей начинает снимать средства из банков, потому что опасается, что у учреждений закончатся деньги.Бегство из банка обычно является результатом паники, а не истинной несостоятельности. Бегство из банка, вызванное страхом, толкающее банк к фактической неплатежеспособности, представляет собой классический пример самореализующегося пророчества. Банк все же рискует дефолт, поскольку физические лица продолжают выводить средства. Так что то, что начинается как паника, может в конечном итоге превратиться в ситуацию истинного дефолта.

Это потому, что большинство банков не хранят столько наличных в своих отделениях. Фактически, у большинства учреждений есть установленный предел того, сколько они могут хранить в своих хранилищах каждый день.Эти ограничения устанавливаются в зависимости от необходимости и из соображений безопасности. Федеральный резервный банк также устанавливает внутренние денежные лимиты для учреждений. Деньги, которые у них есть в бухгалтерских книгах, используются для ссуд другим или инвестируются в различные инвестиционные инструменты.

Поскольку банки обычно хранят только небольшой процент депозитов в качестве наличных денег, они должны увеличивать свою кассовую позицию, чтобы удовлетворить потребности своих клиентов в снятии средств. Один из методов, который использует банк для увеличения кассовой наличности, — это распродажа своих активов — иногда по значительно более низким ценам, чем если бы ему не приходилось продавать быстро.

Убытки от продажи активов по более низким ценам могут привести к банкротству банка. Банковская паника возникает, когда несколько банков одновременно работают.

История банковских прогонов

Банковские набеги начались еще с появления банковского дела, когда ювелиры в Европе в 15 и 16 веках выпускали бумажные квитанции, которые можно было обменять на физическое золото, сверх того запаса, который у них был. Это был ранний пример банковского обслуживания с частичным резервированием, когда банкиры могли выпускать больше бумажных банкнот, подлежащих обмену на золото, чем они держали на складе.

Эта концепция была жизнеспособной, поскольку ювелиры (и более современные банкиры) знали, что в любой день для выкупа потребуется лишь небольшой процент имеющегося золота. Однако, если вкладчики внезапно потребуют свои золотые депозиты сразу, это может означать катастрофу — а это действительно случалось несколько раз в ответ на неурожаи или политические беспорядки.

В современной истории массовые изъятия из банковского капитала часто ассоциируются с Великой депрессией. После краха фондового рынка 1929 года американские вкладчики начали паниковать и искать убежища в наличных деньгах.Первый банкротство банка из-за массового изъятия средств произошло в 1930 году в Теннесси. Этот, казалось бы, незначительный и единичный инцидент, однако, спровоцировал череду последующих набегов банков на юг, а затем и на всю страну, поскольку люди услышали, что произошло, и попытались изъять свои иметь собственные вклады до того, как они потеряют свои сбережения — стадное поведение, которое только ускорило увеличение количества банковских операций за счет отрицательной обратной связи.

Начали распространяться слухи о том, что банки отказываются возвращать клиентам их наличные, что вызвало еще большую панику и беспокойство среди населения.В декабре 1930 года житель Нью-Йорка, которому Банк Соединенных Штатов посоветовал не продавать определенные акции, покинул филиал и сразу же начал говорить людям, что банк не желает или не может продавать его акции. Интерпретируя это как признак несостоятельности, клиенты банка выстраивались в очередь тысячами и в течение нескольких часов сняли с банка более 2 миллионов долларов.

Череда массовых изъятий из банков, произошедших в начале 1930-х годов, представляла своего рода эффект домино, поскольку известие об банкротстве одного банка напугало клиентов соседних банков, побудив их снять свои деньги, тогда как банкротство одного банка в Нэшвилле привело к появлению множества банков. проходит по юго-востоку.

В ответ на массовые изъятия из банков в 1930-х годах правительство США создало несколько регулирующих механизмов, чтобы предотвратить повторение этого, включая создание Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), которая сегодня страхует вкладчиков на сумму до 250 000 долларов на одно банковское учреждение.

Финансовый кризис 2008–2009 годов снова был встречен заметным массовым изъятием средств из банков. 25 сентября 2008 г. Washington Mutual (WaMu), шестое по величине американское финансовое учреждение в то время, было закрыто Соединенным Королевством.S. Управление по надзору за сбережениями. В последующие дни вкладчики сняли депозиты на сумму более 16,7 миллиардов долларов, в результате чего у банка закончились краткосрочные денежные резервы.

Уже на следующий день банк Wachovia был закрыт по тем же причинам, когда вкладчики сняли более 15 миллиардов долларов в течение двухнедельного периода после того, как Wachovia сообщила об отрицательных результатах прибыли в начале этого квартала. остатки, превышающие лимит в 100 000 долларов, застрахованный Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC), уменьшая эти остатки до уровня чуть ниже лимита FDIC.

Однако обратите внимание, что крах крупных инвестиционных банков, таких как Lehman Brothers, AIG и Bear Stearns, не был результатом набега вкладчиков на банк. Скорее, они возникли в результате кредитного кризиса и кризиса ликвидности, связанного с производными финансовыми инструментами и ценными бумагами, обеспеченными активами.

Предотвращение банковских бегов

В ответ на беспорядки 1930-х годов правительства предприняли несколько шагов, чтобы уменьшить риск массового изъятия из банков в будущем. Возможно, самым большим из них было установление резервных требований, которые обязывают банки поддерживать определенный процент от общей суммы депозитов в виде наличных денег.

Кроме того, Конгресс США учредил FDIC в 1933 году. Созданное в ответ на многочисленные банкротства банков в предыдущие годы, это агентство страхует банковские вклады. Его миссия — поддерживать стабильность и общественное доверие к финансовой системе США.

Но в некоторых случаях банкам необходимо проявлять более активный подход, если они сталкиваются с угрозой массового банкротства. Вот как они могут это сделать.

1. Притормози. Банки могут принять решение о закрытии на определенный период времени, если они столкнутся с угрозой банкротства.Это мешает людям выстраиваться в очередь и вытаскивать свои деньги. Франклин Д. Рузвельт сделал это в 1933 году после вступления в должность. Он объявил банковский выходной, призвав к проверкам платежеспособности банков, чтобы они могли продолжать работать.

2. Заимствование. Банки могут брать займы у других организаций, если у них недостаточно денежных резервов. Крупные ссуды могут помешать им обанкротиться.

3. Застраховать депозиты. Когда люди знают, что их вклады застрахованы государством, их страх обычно утихает.Так было с тех пор, как в США была создана Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC).

Центральные банки обычно выступают в качестве последнего средства для кредитования отдельных банков во время кризисов, таких как бегство из банков.

Банковский бег против тихого бега

Банковские набеги обычно изображаются как длинная очередь клиентов банка, с нетерпением ожидающих своей очереди, чтобы подойти к окну кассира и потребовать закрытия своих счетов. Сегодня, когда происходит набег на банк, он не встречается длинными очередями. Так называемый тихий банковский бег — это когда вкладчики в больших объемах снимают средства в электронном виде, не заходя в банк физически.Тихие банковские операции аналогичны обычным банковским операциям, за исключением того, что средства снимаются с помощью переводов ACH, банковских переводов и других методов, которые не требуют физического снятия наличных.

В некотором смысле эти новые технологии делают перспективу банкротства еще более опасной с точки зрения банка. Многие традиционные препятствия, которые помогли бы замедлить темпы массового изъятия средств из банка, — например, необходимость ожидания клиентов в длинных очередях для вывода средств — больше не применимы. Точно так же клиентам сегодня не нужно ждать, чтобы разместить заказы в рабочее время банка.Они могут оформить заказ онлайн, и этот заказ будет обработан после открытия банка.

С другой стороны, эти современные удобства могли бы также принести пользу банкам, сделав возникновение банкротства банка менее заметным для внешних наблюдателей. Вкладчик может с большей вероятностью снять свои средства, если увидит, что другие вкладчики выстраиваются в очередь за пределами банка, желая сделать это. С электронными запросами на снятие средств симптомы банкротства могут быть менее заметны.

Часто задаваемые вопросы

Что означает «бегство по банку»?

Когда люди буквально как можно быстрее бегут в свой банк, чтобы вывести свои средства из страха перед банкротством банка, именно отсюда возник этот термин.Когда это делается одновременно многими вкладчиками, у банка могут закончиться наличные деньги, чтобы отдать их клиентам (из-за частичного банковского резерва), и впоследствии он потерпит крах.

Когда был последний банкротство?

Последний раз сообщалось, что банкротство произошло в мае 2019 года, когда в социальных сетях и приложениях для обмена сообщениями распространились ложные слухи о том, что британский MetroBank пытался конфисковать имущество клиентов и средства, хранящиеся в депозитных ячейках. В результате клиенты Метробанка стали требовать свои деньги.Паника начала распространяться, когда в Twitter были размещены фотографии, на которых клиенты выстраивались в очередь, чтобы получить доступ к своим аккаунтам.

Почему банк не работает?

Уход банков создает отрицательную обратную связь, которая может обрушить банки и вызвать более системный финансовый кризис. Поскольку банк может иметь в наличии только, скажем, 10% наличных денег, представленных общими депозитами, если, скажем, 20% клиентов потребуют свои деньги обратно, у банка просто не будет достаточно денег, чтобы вернуть их вкладчикам. Если, однако, темпы снятия средств будут колебаться и распределяться по времени, банк, вероятно, сможет предоставить необходимые наличные деньги.

Возможен ли запуск банка сегодня?

Несмотря на то, что в настоящее время существует несколько регулирующих механизмов для смягчения последствий массового изъятия средств из банков, скрытое массовое изъятие средств из банка, опосредованное электронными переводами, может сделать его возможным.

(PDF) Могут ли банки по отдельности создавать деньги из ничего? — Теории и эмпирические доказательства

Даймонд, Дуглас В. и Раджан, Рагурам Г. (2001, июнь). Банки, краткосрочная задолженность и финансовые кризисы

: теория, последствия для политики и приложения.Карнеги-Рочестер

Серия конференций по государственной политике, Vol. 54 (1). (Стр. 37–71). Эльзевир.

Дуглас К. Х. (1924). Социальный кредит. Лондон: Эйр и Споттисвуд.

Итуэлл, Джон, Милгейт, Мюррей и Ньюман, Питер (ред.). (1989). Новые деньги Palgrave.

Бейзингсток: Макмиллан.

Фама, Юджин (1985). Чем отличаются банки? Журнал денежно-кредитной экономики,

15 (1985), 29–39.

Гертлер М. и Киётаки Н. (2011).Финансовое посредничество и кредитная политика в бизнесе

Анализ цикла

. В Б. Фридман и М. Вудфорд (ред.), Справочник по денежно-кредитной

Экономика, Vol. 3A, Северная Голландия: Эльзевир.

Добрый друг, Марвин (1991, январь / февраль). Политика денежной, кредитной, банковской и платежной систем.

Экономическое обозрение. Федеральный резервный банк Ричмонда, 7–23.

Гудхарт, К. А. Э. (1989). Дезинтермедиация. В книге Джона Итвелла, Мюррея Милгейта и Питера

Ньюман (ред.), Новые деньги Palgrave. Бейзингстоук: Макмиллан.

Гортон, Гэри и Пеннакки, Джордж (1990, март). Финансовые посредники и ликвидность

Создание

. Журнал финансов, 45 (1), 49–71.

Гарли, Джон Г. и Шоу, Э. С. (1955, сентябрь). Финансовые аспекты экономического развития —

мент. AER, XLV, 515–528.

Герли, Джон Г., и Шоу, Э. С. (1960). Деньги в теории финансов. Вашингтон, округ Колумбия:

Брукингский институт.

Гуттентаг, Джек М. и Линдси, Роберт (1968, сентябрь – октябрь). Уникальность

коммерческих

банков. Журнал политической экономии, 76 (5), 991–1014.

Хан, Альберт К. (1920). Volkswirtschaftliche Theorie des Bankkredits. Тюбинген: J.C.B. Mohr.

Хоутри, Ральф Джордж (1919). Валюта и кредит. Лонгманс, Грин и Ко.

Хеффернан, Шелаг (1996). Современное банковское дело в теории и практике. Чичестер: Джон Уайли

и сыновья.

Хеллвиг, Мартин (1977).Модель заимствования и кредитования при банкротстве. Econometrica,

45, 1879–1906.

Хеллвиг, Мартин (1991). Банковское дело, финансовое посредничество и корпоративные

финансы. В

Альберто Джованнини и Колин Майер (ред.), European Financial Integration. Кембридж:

Cambridge University Press.

Хеллвиг, Мартин Ф. (2000). Финансовое посредничество с неприятием риска. Обзор экономических исследований

, 67 (4), 719–742.

Хоши, Такео и Кашьяп, Анил К.(2004). Финансовый кризис и экономическая стагнация Японии.

Журнал экономических перспектив, 18 (1), 3–26.

Хау, Роберт Харрисон (1915). Эволюция банковского дела; Исследование развития кредитной системы

. Чикаго: C.H. Керр и компания.

Кашьяп, Анил К. (2002). Выход из японского финансового кризиса. Федеральный резервный банк

Chicago Economic Perspectives, 26 (4), 42–55.

Кашьяп А., Раджан Р. и Стейн Дж. (2002).Банки как поставщики ликвидности: объяснение

сосуществования кредитования и приема депозитов. Журнал финансов, 57,33–73.

Кейнс, Джон Мейнард (1924). Трактат о денежной реформе. Лондон: Макмиллан.

Кейнс, Джон Мейнард (1930). ATreatiseonMoney.London: Macmillan.

Кейнс, Джон Мейнард (1936). Общая теория занятости, процента и денег.

Лондон: Макмиллан.

Киётаки, Нобухиро и Мур, Джон (1997). Кредитные циклы.Журнал политической экономии, 105,

211–248.

Кляйн, Майкл А. (1971, май). Теория банковской фирмы. Журнал денег, кредита и

Банковское дело, 3,205–218.

Кнапп, Георг Фридрих (1905). Staatliche Theorie des Geldes. Лейпциг: Дункер и Хамблот.

Кон, Дональд (9 октября 2009 г.). Исследование денежно-кредитной политики и финансового кризиса:

Сильные стороны и недостатки. Выступление на конференции Федеральной резервной системы по ключевым изменениям в денежно-кредитной политике, Вашингтон, округ Колумбия.C.

Ку, Ричард и Фудзита, Сигеру (1997, 26 марта). Koka asai ryoteki kin’yu kanwa [Количественное смягчение денежно-кредитной политики

вряд ли эффективно]. Кейдзай Кёсицу, Никкей, 31.

Кругман, Пол Р., и Обстфельд, Морис (2000). Международная экономика, теория и политика.

Рединг, Массачусетс: издательство Addison-Wesley Publishing Company.

Закон, Джон (1705 г.). Деньги и торговля рассмотрены с предложением о снабжении нации

денег. Глазго: R. & A.Фулис Глазго: Р. и А. Фулис.

Лутц, Ф. А. (1939, май).

Скоростной анализ и теория создания месторождений.

Economica, 6 (22), 156–169.

Маклауд, Генри Даннинг (1855–186). Теория и практика банковского дела, в 2-х томах

Цитаты из. (6-е изд.). Лондон: Лонгман, Гринз и Ко (1905).

Маклауд, Генри Даннинг (1891). Теория кредита, Vol. 2.,.

Комитет Макмиллана (1931 г.). Отчеты британского парламента по международным финансам: Отчет Комитета Макмиллана

.Лондон: H.M. Канцелярские товары.

Маршалл, Альфред (1888). Отчет Комиссии по золоту и серебру 1887 года, команда 5512xxx.

Мэтьюз, Кент и Томпсон, Джон (2005). Экономика банковского дела. Чичестер: Джон

Wiley and Sons.

Майер, Колин (1988). Новые проблемы в корпоративных финансах. Европейский экономический обзор, 32,

1167–1188.

Миллер, Роджер Л. и ВанХуз, Дэвид Д. (1993). Современные деньги и банковское дело, International

Editions (3-е изд.). Нью-Йорк: Макгроу-Хилл.

Минтс, Ллойд В. (1945). История банковской теории в Великобритании и США.

Чикаго: Издательство Чикагского университета.

Мёллер, Герой (1925). Die Lehr vom Gelde. Лейпциг: Quelle und Meyer.

Монти, Марио (1972). Определение депозитных, кредитных и процентных ставок по альтернативным целевым функциям банка

. В G. P. Szegö, & K. Shell (Eds.), Математические методы в финансах In-

.Амстердам: Северная Голландия.

Мюллер, Адам Генрих (1816). Versuch einer neuen Theorie des Geldes, mit besonderer

Rücksicht auf Großbritannien. Лейпциг: Ф. А. Брокгауз.

Майерс, С. К., и Раджан, Р. Г. (1998). Парад вола ликвидности. Ежеквартальный журнал

Экономика, 113 (3), 733–771.

Филлипс, Честер А. (1920). Банковский кредит. Нью-Йорк: Макмиллан.

Пигу, Артур К. (1927). Промышленные колебания.

Райан-Коллинз, Джош, Гринхэм, Тони, Вернер, Ричард А., И Джексон, Эндрю (2011).

Откуда деньги? Лондон: Фонд Новой экономики.

Робертсон, Деннис (1926). Банковская политика и цена.

Ромер, Дэвид (2006). Продвинутая макроэкономика (3-е изд.).

Райан-Коллинз, Джош, Гринхэм, Тони, Вернер, Ричард А. и Джексон, Эндрю (2012).

Откуда берутся деньги? (2-е изд.). Лондон: Фонд Новой экономики.

Самуэльсон, Пол (1948). Экономика. Нью-Йорк: Макгроу-Хилл.

Самуэльсон, Пол и Нордхаус, Уильям (1995).Экономика. Нью-Йорк: Макгроу-Хилл.

Сбережения, Томас Р. (1977). Теория денежной массы при конкурентной банковской деятельности.

Журнал денежно-кредитной экономики, 3,289–303.

Шумпетер, Джозеф Алоис (1912).

Die Theorie der wirtschaftlichen Entwicklung. Бостон:

Издательство Гарвардского университета).

Шумпетер, Джозеф А. (1926). Theorie der wirtschatlichen Entwicklung (2-е издание).

Лейпциг: Duncker & Humblot.

Шумпетер, Джозеф Алоис (1954).История экономического анализа. Нью-Йорк: Oxford University

Press.

Сили К. и Линдли Дж. Т. (1977). Входы, выходы и теория производства и себестоимости в депозитарных финансовых учреждениях

. Журнал финансов, 32, 1251–1266.

Шеард, Пол (1989). Система mainbank и корпоративный мониторинг и контроль в

Япония. Журнал экономического поведения и организации, 11,399–422.

Смит, Адам (1776 г.). Исследование природы и причин богатства народов.

Содди, Фредерик (1934). Роль денег. Лондон: Элкин Мэтьюз и Маррот.

Stamp, Josiah (1927, сентябрь). Промышленные флуктуации, А.К. Пигу, обзор: Дж. К. Стэмп. Экономический журнал

, 37 (147), 418–424.

Штейн, Джереми К. (2014 г., 3 января). Банки как терпеливые инвесторы в долговые обязательства. Американская экономическая

Ассоциация / Американская финансовая ассоциация, совместный обед, Филадельфия, Пенсильвания.

Стюарт, Джеймс (1767). Исследование принципов политической экономии.

Стиглиц, Джозеф (1997). Экономика (2-е изд.). Нью-Йорк: W.W. Нортон.

Торнтон, Генри (1802 г.). Исследование природы и последствий бумажного кредита Великобритании.

Тобин, Джеймс (1963). Коммерческие банки как создатели «денег». Д. Карсон (ред.), Базовый документ Cowles

205. Банковское дело и монетарные исследования. Хоумвуд: Ирвин.

Тобин, Джеймс (1969). Общий подход к денежной теории равновесия. Журнал

Деньги, кредит и банковское дело, 1,15–29.

Тобин, Джеймс и Брейнард, Уильям К. (1963). Финансовые посредники и эффективность денежно-кредитного контроля. Американский экономический обзор, 53,383–400.

Тук, Томас (1838). Исследование денежного принципа.

Уолш, Карл (2003). Денежно-кредитная теория и политика. Кембридж: MIT Press.

Вернер, Ричард А. (1992). К количественной теории дезагрегированного кредита и

международных потоков капитала. Документы представлены на Ежегодной конференции Королевского экономического общества

, Йорк, апрель 1993 г., и на 5-й ежегодной конференции PACAP по Тихоокеанскому региону —

Азиатские

Рынки капитала в Куала-Лумпуре, июнь 1993 г., обзор журнала Economist 19 июня

1993 г. по специальности «Экономика».

Вернер, Ричард А. (1997, июль). К новой денежной парадигме: количественная теорема

дезагрегированного кредита с данными из Японии. Кредит и капитал, 30 (2), 276–309.

Вернер, Ричард А. (2002). Реализация денежно-кредитной политики в Японии: что они говорят

по сравнению с тем, что они делают. Азиатский экономический журнал, 16 (2), 111–151.

Вернер, Ричард А. (2003a). Принцы йены, центральные банкиры Японии и трансформация экономики.Нью-Йорк: М.Э. Шарп.

Вернер, Ричард А. (2003b). Обсуждение статьи Анила К. Кашьяпа «Как справиться с финансовым кризисом Японии

». Японская экономика, Vol. 30 (№ 4), Нью-Йорк: М. Э. Шарп.

Вернер, Ричард А. (2005). Новая парадигма в макроэкономике. Бейзингстоук: Palgrave

Macmillan.

Вернер, Ричард А. (2010a). Комментарий по теме «Повышение устойчивости банковского сектора

». Официальное представление к публичному призыву для комментариев по «Укреплению устойчивости

банковского сектора, консультативный документ» Базельского комитета по видению Banking Super-

, сентябрь 2009 г.Базель: Банк международных расчетов (http: //www.bis.

org / publ / bcbs164.htm Представлено 16 апреля 2010 г.).

Вернер Р.А. (2010b), На пути к стабильному и конкурентоспособному банковскому делу в Великобритании — доказательства для

ICB, Дискуссионный документ CBFSD Университета Саутгемптона за 2010 год, представленный зависимой комиссии по банковскому делу In-

, Великобритания (председатель: профессор сэр Джон Викерс), подано

19 ноября 2010 г. http://eprints.soton.ac.uk/342277/1/Werner_Soton_Towards_

Stable_Banking_201011.pdf.

Вернер, Ричард А. (2012). К новой исследовательской программе «Банковское дело и экономика

» — значение количественной теории кредита для предотвращения и разрешения банковских и долговых кризисов. Международный обзор финансового анализа, 25,

94–105, http://dx.doi.org/10.1016/j.irfa.2012.06.002.

Вернер, Ричард А. (2013a). На пути к более стабильной и устойчивой финансовой архитектуре —

Обсуждение и применение количественной теории кредита.Kredit und Kapital, 46 (3),

353–389.

Вернер, Ричард А. (2013b). Комментарий: Кризисы, пространственное распределение экономической активности и география банковского дела. Окружающая среда и планирование A, 45,2789–2796.

Виксель, Кнут (1898 г.). Geldzins und Güterpreise.

Виксель, Кнут (1907). Влияние процентной ставки на цены. Экономический журнал, 17,

213–220.

Виксель, Кнут (1922). Vorlesungen über Nationalökonomie auf Grundlage des

Marginalprinzipes / Bd.2. Jena: Geld und K redit.

Виксель, Кнут (1935). Лекции по политической экономии. Лондон: Рутледж.

Холерс, Хартли (1909). Значение денег.

Холерс, Хартли (1916). Финансовый бизнес.

Вольф, Мартин (2014, 24 апреля). Ограничьте частные банки их способности создавать деньги. Финансовый

Times.

Вулф, Саймон (1997). Экономический анализ бухгалтерской практики финансовых организаций.

(Диссертационная работа в Российской Федерации).Департамент менеджмента, факультет социальных наук

, Саутгемптонский университет.

Вудфорд, Майкл (2003). Проценты и цены. Принстон: Принстонский университет.

Йохе, Уильям П. (1995). Интерактивные деньги и банковское дело. Оксфорд: Блэквелл.

19Р.А. Вернер / Международный обзор финансового анализа 36 (2014) 1–19

Что банки могут делать с вашими деньгами? | компании Монолит | Monolith

Первое, что нужно понять, это то, что деньги, которые у вас есть на вашем счете в банке, не ваши в более строгом смысле этого слова. С точки зрения банка, это пассив : если вы вносите 1000 долларов, банк должен вам 1000 долларов. По сути, ваш депозит в конце дня — это не что иное, как запись в банковской книге.

Ваш депозит в конце дня — это не что иное, как запись в банковской книге.

Однако на самом деле вы отправили свои 1000 долларов в банк, чтобы получить обновление бухгалтерской книги, так куда же это денется? Что ж, с точки зрения банка, это дешевый источник резерва — реальные «физические» доллары, которыми они должны владеть по закону .В зависимости от страны юридические требования различаются. В настоящее время в США предельное обязательное резервирование составляет 10 процентов от суммы банковских депозитов до востребования и текущих депозитов.

Теперь осталось только внести депозит на свой счет — это одна из наименее интересных ситуаций для банков. Настоящая дойная корова — это комиссия за овердрафт (2,4 миллиарда фунтов стерлингов были собраны только британским банком в 2018 году — настолько много, что даже FCA не могло проигнорировать это) и кредитование.

Комиссия за овердрафт довольно ясна, не стесняйтесь проверить статью от Guardian по ссылке выше, если вы хотите узнать больше; давайте сосредоточимся на кредитовании с этого момента.Так почему же кредитование является таким источником прибыли для банков?

Это относится к еще одному очень сложному понятию — банковскому делу с частичным резервированием. Вот приблизительное объяснение этого, пожалуйста, прочтите статью, указанную выше, если вас это интересует:

0,1 = 1: Добро пожаловать в банковское дело

Центральный банк создает денежную базу, позволяющую коммерческим банкам самостоятельно выпускать валюту через ссуды. Когда Боб приходит в Ллойдс, чтобы внести 10 000 долларов, Ллойдс не берет деньги из своего резерва для кредитования счета Боба.

Нет, вместо этого происходит следующее: сумма, указанная в бухгалтерской книге Ллойда рядом с именем Боба, увеличивается на 10 000, и 10% суммы, полученной банком от депозита, идет в его резерв. Оставшаяся часть может быть использована для различных целей, включая финансирование других займов, что позволяет получить круг взаимосвязанных займов :

Доверие к банковской системе сохраняется за счет обязательного резерва, соответствует части (~ 10%) Сумма займа .Фактически это означает, что если одновременно снимается более 10% балансов (банковский бег), ваш банк не выполняет свои обязательства и ваши деньги исчезают.

Представленная выше диаграмма также неплохо объясняет эффект денежного множителя. Поскольку обязательный резерв низок, банк может увеличить свой общий исходящий баланс от одного заемщика к другому (перезаймодав) с минимальным обязательством со своей стороны : в конечной ситуации у банка есть резерв в 271 доллар, несмотря на то, что В системе эмитировано 3439 долларов США.

Для этого существуют некоторые гарантии, например, в Европе банковские счета клиентов застрахованы на сумму до 100 000 евро: Схемы гарантирования вкладов. Однако такой механизм еще никогда не использовался, и, учитывая связи между банками и страхованием, вы, возможно, не захотите быть в числе первых, кто его попробует.

Бездонные проблемы бесконечного предложения

Абсурд 0,1 = 1, описанный выше, — это больше, чем просто проблема банка: это проблема всей системы. Это связано с тем, что деньги вообще значат для ответственных лиц, и с проводимой денежно-кредитной политикой.

DogeCoin — это пародийная валюта, часто используемая для осуждения злоупотреблений нашей текущей денежной системы. 1 DOGE = 1 DOGE

В конечном итоге лучший способ защитить ваши активы — это просто выбрать валюту, в которой этого не может произойти. Крутая вещь с Биткойном и Эфириумом, например, заключается в том, что 1 = 1 : 1 ETH всегда стоит 1 ETH и «обеспечено 1 ETH».

Хотя это может показаться простым или очевидным, как мы видели выше , это больше не верно для фиатных валют , поскольку 1 доллар, существующий в системе, может быть обеспечен только 0 долларами.1 «физический доллар» (денежная база) в банке или даже меньше в процессе повторного кредитования.

Более того, криптовалюты, такие как Биткойн, имеют ограниченное количество единиц с установленными правилами, регулирующими эмиссию / чеканку. Например, мы знаем, что никогда не будет больше 21 миллиона BTC — это определяется на уровне протокола. С другой стороны, предложение эфира не ограничено, но, по крайней мере, открыто и предсказуемо.

С другой стороны, вот мнение Алана Гринспена (13-й председатель Федеральной резервной системы) о платежеспособности Федерального правительства США:

Соединенные Штаты могут выплатить любой долг, который у них есть, потому что мы всегда можем напечатать для этого деньги. .

Могут ли банки вкладывать деньги в акции? | Финансы

Могут ли банки вкладывать деньги в акции? | Финансы — Zacks
  • Home
  • Акции Акции +
  • Фонды Фонды +
  • Прибыль Прибыль +
  • Скрининг Скрининг +
  • Финансы Финансы +
  • Портфель

    2 + 25

  • Портфель Образование Образование +
  • Услуги Услуги +

Почему Zacks? Научитесь быть лучшим инвестором.

  1. Финансы
  2. Управление деньгами
  3. Банковское дело
  4. Могут ли банки вкладывать деньги в акции?

Автор: Деннис Хартман

Банки зарабатывают деньги из разных источников.

Hemera Technologies / AbleStock.com / Getty Images

Большинство инвесторов надежно хранят часть денег в банке, а другие деньги используют для инвестиций. Однако даже деньги, которые вы кладете на свой банковский счет, могут в конечном итоге пойти на акции.Даже если ваш банк инвестирует в акции, вы напрямую не берете на себя никаких рисков, связанных с этими инвестициями.

Доходы банка

Банки — это предприятия, и для того, чтобы быть прибыльными, они получают доход из различных источников. Большая часть дохода банка обычно поступает от процентов, которые он взимает по ссудам клиентам. Дополнительный доход банка складывается из взимаемых им комиссионных и доходов от вложений. Инвестиционный доход может поступать от владения акциями, как в виде прибыли от продажи акций, так и в виде дивидендов, которые эмитенты акций выплачивают банку.

Правила

Банки отличаются от других финансовых учреждений отчасти из-за строгих правил, регулирующих их деятельность. Хотя эти правила не запрещают банкам инвестировать в акции, они ограничивают размер инвестиций. Цель этих правил — гарантировать, что банки не рискуют — и не проигрывают — слишком много на фондовом рынке, что может повредить их способности продолжать бизнес и возвращать деньги вкладчикам.

Риск

Федеральные банковские правила ограничивают, сколько банки могут инвестировать в акции, сколько наличных денег они должны держать под рукой, чтобы покрыть уход клиентов, и даже какой риск они могут взять на себя со своими инвестициями.В результате банки обычно избегают акций с высоким риском или высокой волатильностью. Вместо этого банки используют акции, чтобы дополнить или диверсифицировать свои источники дохода.

Паевые инвестиционные фонды

Паевые инвестиционные фонды — это другой случай, когда банки инвестируют в акции. Если банк предлагает паевой инвестиционный фонд в качестве инвестиционного продукта, он берет деньги у инвесторов и использует их для покупки акций, облигаций и других ценных бумаг. Ценные бумаги объединяются вместе, и менеджер фонда, нанятый банком, решает, когда продавать и покупать ценные бумаги.Хотя банк инвестирует в акции, он делает это только с деньгами инвесторов, которые понимают риски. Убытки его паевого инвестиционного фонда не влияют напрямую на чистую прибыль банка.

10 основных проблем банковской отрасли — и как их преодолеть

Банковская отрасль претерпевает радикальные изменения, вызванные новой конкуренцией со стороны финтех-компаний, изменением бизнес-моделей, растущим давлением регулирования и соблюдения нормативных требований, а также прорывными технологиями.

Появление финтех-стартапов / небанковских стартапов меняет конкурентную среду в сфере финансовых услуг, вынуждая традиционные учреждения переосмыслить методы ведения бизнеса. По мере того, как утечки данных становятся распространенными, а озабоченность по поводу конфиденциальности усиливается, в результате нормативные требования и нормативные требования становятся более строгими. И, если всего этого было недостаточно, потребности клиентов развиваются, поскольку потребители ищут круглосуточное индивидуальное обслуживание.

Эти и другие проблемы банковской отрасли могут быть решены с помощью самой технологии, которая вызвала этот сбой, но переход от устаревших систем к инновационным решениям не всегда был легким.Тем не менее, банки и кредитные союзы должны принять цифровую трансформацию, если они хотят не только выжить, но и преуспеть в нынешних условиях.

1. Возрастающая конкуренция

Угроза, исходящая от финтех-компаний, которые обычно нацелены на некоторые из наиболее прибыльных областей финансовых услуг, значительна. Goldman Sachs предсказал, что эти стартапы будут приносить более 4,7 триллиона долларов годового дохода, отвлекаемого от традиционных финансовых компаний.

Эти новые участники отрасли вынуждают многие финансовые учреждения искать партнерства и / или возможности приобретения в качестве временной меры; Фактически, сами Goldman Sachs недавно попали в заголовки газет за крупные инвестиции в FinTech.Чтобы поддерживать конкурентные преимущества, традиционные банки и кредитные союзы должны учиться у компаний FinTech, которые обязаны своим успехом обеспечению упрощенного и интуитивно понятного взаимодействия с клиентами.

2. Культурный сдвиг

От носимых устройств с поддержкой искусственного интеллекта (AI), которые следят за здоровьем пользователя, до интеллектуальных термостатов, которые позволяют регулировать параметры нагрева с подключенных к Интернету устройств, технологии прочно вошли в нашу культуру, и это распространяется и на банковскую отрасль.

В цифровом мире нет места ручным процессам и системам. Банки и кредитные союзы должны думать о технологических решениях проблем банковского сектора. Поэтому важно, чтобы финансовые учреждения продвигали культуру инноваций, в которой технологии используются для оптимизации существующих процессов и процедур для достижения максимальной эффективности. Этот культурный сдвиг в сторону ориентации на технологии отражает более широкое признание цифровой трансформации в отрасли.

3. Соответствие нормативным требованиям

Соблюдение нормативных требований стало одной из наиболее серьезных проблем банковской отрасли в результате резкого увеличения регулирующих сборов по сравнению с прибылью и кредитными убытками после финансового кризиса 2008 года. От требований Базеля к капиталу, взвешенных с учетом риска, до Закона Додда-Франка и от Текущих ожидаемых кредитных убытков (CECL) Совета по стандартам финансового учета до Резервов на потери по ссуде и аренде (ALLL), растет число нормативных актов, которые банки и кредитные союзы должны соблюдать; соблюдение требований может значительно перегрузить ресурсы и часто зависит от способности сопоставлять данные из разнородных источников.

Основные банковские правила

Базель III

Опубликованный в 2009 году Базель III представляет собой нормативную базу для банков, созданную Базельским комитетом по банковскому надзору. Требования Базеля III к капиталу, взвешенному с учетом риска, диктуют минимальный коэффициент достаточности капитала, который должны поддерживать банки.

Закон Додда-Франка

Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей, принятый при администрации Обамы, установил правила в сфере финансовых услуг и создал программы по предотвращению хищнического кредитования.

CECL

Созданный Советом по стандартам финансового учета, CECL представляет собой стандарт бухгалтерского учета, который требует, чтобы все учреждения, выдающие кредиты, оценивали ожидаемые убытки в течение оставшегося срока кредита, а не понесенные убытки.

ALLL

ALLL — это резерв, который финансовые учреждения создают на основе предполагаемого кредитного риска в их активах.

Столкнувшись с серьезными последствиями несоблюдения требований, банки понесли дополнительные расходы и риски (без пропорционального увеличения снижения рисков), чтобы быть в курсе последних нормативных изменений и внедрить меры контроля, необходимые для удовлетворения этих требований. требования. Для решения проблем с соблюдением нормативных требований банки и кредитные союзы должны развивать культуру соблюдения нормативных требований в организации, а также внедрять формальные структуры и системы соблюдения нормативных требований.

Технологии — важнейший компонент в создании культуры соблюдения нормативных требований. Технология, которая собирает и обрабатывает данные, выполняет углубленный анализ данных и предоставляет подробные отчеты, особенно ценна для выявления и минимизации рисков соответствия. Кроме того, технологии могут помочь стандартизировать процессы, обеспечить правильное и последовательное выполнение процедур и позволяют организациям не отставать от новых нормативных / отраслевых изменений политики.

4. Изменение бизнес-моделей

Затраты, связанные с соблюдением нормативных требований, являются лишь одной из многих проблем банковской отрасли, вынуждающих финансовые учреждения изменить методы ведения бизнеса.Растущая стоимость капитала в сочетании с устойчиво низкими процентными ставками, снижающейся рентабельностью капитала и снижением объемов торговли собственными средствами — все это оказывает давление на традиционные источники прибыльности банковского сектора. Несмотря на это, ожидания акционеров остаются неизменными.

Эта кульминация факторов побудила многие учреждения создавать новые конкурентоспособные предложения услуг, рационализировать направления бизнеса и стремиться к устойчивому повышению операционной эффективности для поддержания прибыльности.Неспособность адаптироваться к меняющимся требованиям — это не вариант; поэтому финансовые учреждения должны иметь гибкую структуру и быть готовыми к переменам в случае необходимости.

5. Рост ожиданий

Сегодняшний потребитель умнее, сообразительнее и информированнее, чем когда-либо прежде, и ожидает от своего банковского опыта высокой степени персонализации и удобства. Изменение демографических характеристик клиентов играет важную роль в этих повышенных ожиданиях: с каждым новым поколением банковских клиентов приходит все более врожденное понимание технологий и, как следствие, растущее ожидание оцифрованного опыта.

миллениалов возглавили переход к оцифровке, причем пять из шести сообщили, что предпочитают взаимодействовать с брендами через социальные сети; Согласно опросу, миллениалы также составляют самый большой процент пользователей мобильного банкинга — 47%. Исходя из этой тенденции, банки могут ожидать, что будущие поколения, начиная с поколения Z, будут еще больше вкладываться в многоканальный банкинг и адаптироваться к технологиям. Для сравнения, бэби-бумеры и старшие представители поколения X обычно ценят человеческое взаимодействие и предпочитают посещать физические отделения.

Это ставит перед банками и кредитными союзами уникальную задачу: как они могут одновременно удовлетворить потребности старшего и молодого поколения клиентов банков? Ответ — гибридная банковская модель, которая интегрирует цифровой опыт в традиционные банковские отделения. Представьте себе, если хотите, физический филиал со станцией самообслуживания, на которой отображаются самые современные интеллектуальные устройства, которые клиенты могут использовать для доступа к базе знаний своего банка. Если клиенту потребуется дополнительная помощь, он может использовать одно из этих устройств, чтобы назначить встречу с одним из финансовых консультантов филиала; Во время встречи консультант ответит на любые вопросы клиентов, а также настроит их с помощью мобильного искусственного интеллекта, который предоставит им дополнительные рекомендации в зависимости от их поведения.Это может звучать слишком хорошо, чтобы быть правдой, но отрасль будущего уже существует, и она помогает банкам и кредитным союзам оправдывать растущие ожидания клиентов и превосходить их.

Также необходимо учитывать ожидания инвесторов. Годовая прибыль является серьезной проблемой — в конце концов, заинтересованные стороны должны знать, что они получат доход от своих инвестиций или капитала, а для того, чтобы это произошло, банкам необходимо действительно получать прибыль. Это связано с ожиданиями клиентов, потому что в мире, в котором все большее внимание уделяется составным частям, довольные клиенты являются ключом к устойчивому успеху в бизнесе, поэтому чем счастливее будут ваши клиенты, тем счастливее будут ваши инвесторы.

6. Удержание клиентов

Клиенты

Financial Services ожидают персонализированного и значимого опыта благодаря простым и интуитивно понятным интерфейсам на любом устройстве, в любом месте и в любое время. Хотя качество обслуживания клиентов сложно измерить количественно, текучесть кадров ощутима, а лояльность клиентов быстро становится угрозой. Лояльность клиентов — это продукт насыщенных отношений с клиентами, которые начинаются с знания клиента и его ожиданий, а также с реализации постоянного клиентоориентированного подхода.

В глобальном исследовании, проведенном Accenture Financial Services с участием почти 33 000 банковских клиентов на 18 рынках, 49% респондентов указали, что обслуживание клиентов способствует лояльности. Зная клиента и соответствующим образом взаимодействуя с ним, финансовые учреждения могут оптимизировать взаимодействие, которое приводит к повышению удовлетворенности клиентов и увеличению доли кошелька, а также к последующему снижению оттока клиентов.

Боты — это новый инструмент, который финансовые организации могут использовать для обеспечения превосходного обслуживания клиентов.Боты — полезный способ повысить вовлеченность клиентов без дополнительных затрат, и исследования показывают, что большинство потребителей предпочитают виртуальную помощь для своевременного решения проблем. Будучи первой линией взаимодействия с клиентами, боты могут привлекать клиентов естественным, разговорным и контекстным образом, тем самым сокращая время решения и удовлетворение запросов клиентов. Используя анализ настроений, боты также могут собирать информацию посредством диалога, понимая контекст посредством распознавания эмоциональных сигналов.Обладая этой информацией, они могут быстро оценивать, передавать сложные проблемы людям для решения.

7. Устаревшие мобильные возможности

В наши дни у каждого банка или кредитного союза есть собственное мобильное приложение под брендом, однако наличие у организации стратегии мобильного банкинга не означает, что она используется максимально эффективно. Мобильный интерфейс банка должен быть быстрым, простым в использовании, полнофункциональным (например, чат, голосовая цифровая помощь и т. Д.), Безопасным и регулярно обновляться, чтобы клиенты оставались довольными.Некоторые банки даже начали переосмысливать представление о том, чем может быть банковское приложение, внедряя функцию мобильных платежей, которая позволяет клиентам обращаться со своими смартфонами как с безопасными цифровыми кошельками и мгновенно переводить деньги семье и друзьям.

8. Нарушения безопасности

В связи с серией громких нарушений за последние несколько лет безопасность является одной из основных проблем банковской отрасли, а также серьезной проблемой для клиентов банков и кредитных союзов. Финансовые учреждения должны инвестировать в меры безопасности на основе новейших технологий, чтобы обеспечить безопасность конфиденциальных клиентов, например:

Служба проверки адреса (AVS)

AVS «проверяет адрес выставления счета, предоставленный пользователем карты, с адресом выставления счета держателя карты, зарегистрированным в банке-эмитенте» для выявления подозрительных транзакций и предотвращения мошенничества.

Сквозное шифрование (E2EE)

E2EE «представляет собой метод безопасного обмена данными, который предотвращает доступ третьих лиц к данным во время их передачи от одной конечной системы или устройства к другому». E2EE использует криптографические ключи, которые хранятся в каждой конечной точке, для шифрования и дешифрования личных сообщений.

Банки и кредитные союзы могут использовать E2EE для защиты мобильных транзакций и других онлайн-платежей, чтобы средства безопасно переводились с одного счета на другой или от клиента к розничному продавцу.

Аутентификация

Биометрическая аутентификация “- это процесс обеспечения безопасности, основанный на уникальных биологических характеристиках человека для подтверждения того, что он является тем, кем он себя называет. Системы биометрической аутентификации сравнивают сбор биометрических данных с сохраненными подтвержденными аутентичными данными в базе данных ». Распространенные формы биометрической аутентификации включают распознавание голоса и лица, сканирование радужной оболочки глаза и отпечатков пальцев.Банки и кредитные союзы могут использовать биометрическую аутентификацию вместо PIN-кодов, поскольку их труднее воспроизвести и, следовательно, более безопасно.

Аутентификация на основе местоположения (иногда называемая идентификацией геолокации ) «представляет собой специальную процедуру для подтверждения личности и подлинности по внешнему виду просто путем обнаружения его присутствия в определенном месте». Банки могут использовать аутентификацию на основе местоположения в сочетании с мобильным банкингом для предотвращения мошенничества, либо отправляя push-уведомление на мобильное устройство клиента для авторизации транзакции, либо путем триангуляции местоположения клиента, чтобы определить, находятся ли они в том же месте, в котором транзакция происходит.

Внеполосная аутентификация (OOBA) относится к «процессу, при котором для аутентификации требуются два разных сигнала из двух разных сетей или каналов… [Используя] два разных канала, системы аутентификации могут защитить от мошенников, которые могут иметь только доступ на один из этих каналов ». Банки могут использовать OOBA для генерации одноразового кода безопасности, который клиент получает через автоматический голосовой вызов, текстовое SMS-сообщение или электронную почту; затем клиент вводит этот защитный код для доступа к своей учетной записи, тем самым подтверждая свою личность.

Аутентификация на основе рисков (RBA) — также известная как адаптивная аутентификация или повышающая аутентификация — «это метод применения различных уровней строгости к процессам аутентификации на основе вероятности того, что доступ к данной системе может привести к ее нарушению. скомпрометирован. » RBA позволяет банкам и кредитным союзам адаптировать свои меры безопасности к уровню риска каждой клиентской транзакции.

9. Устаревшие заявки

Согласно опросу ИТ-директоров Gartner за 2017 год, более 50% ИТ-директоров финансовых услуг считают, что большая часть бизнеса будет осуществляться через цифровые каналы, а цифровые инициативы принесут больше доходов и ценности.

Однако организации, использующие устаревшие приложения для управления бизнесом или разрозненные системы, не смогут идти в ногу с этим миром, который все больше ориентируется на цифровые технологии. Без прочной, перспективной технологической основы организации упустят важнейшее развитие бизнеса. Другими словами, цифровая трансформация — это не просто хорошая идея — она ​​стала жизненно необходимой для выживания.

Хотя такие технологии, как блокчейн, могут все еще быть слишком незрелыми, чтобы получить значительную отдачу от их внедрения в ближайшем будущем, такие технологии, как облачные вычисления, искусственный интеллект и боты, предлагают значительные преимущества для организаций, стремящихся сократить расходы, одновременно повышая удовлетворенность клиентов и увеличивая долю кошельков. .

Облачные вычисления с использованием программного обеспечения как услуги и платформы как услуги позволяют компаниям, ранее обремененным разнородными устаревшими системами, упростить и стандартизировать ИТ-инфраструктуру. Таким образом, банки и кредитные союзы могут сократить расходы и улучшить аналитику данных, используя при этом передовые технологии. Искусственный интеллект предлагает значительное конкурентное преимущество, обеспечивая глубокое понимание поведения и потребностей клиентов, давая финансовым учреждениям возможность продавать нужный продукт в нужное время нужному клиенту.Кроме того, ИИ может предоставить ключевую организационную информацию, необходимую для определения операционных возможностей и поддержания гибкости.

10. Постоянные инновации

Устойчивый успех в бизнесе требует проницательности, гибкости, обширных отношений с клиентами и постоянных инноваций. Сравнительный анализ эффективных практик в отрасли может дать ценную информацию, помогая банкам и кредитным союзам оставаться конкурентоспособными. Однако один лишь сравнительный анализ позволяет учреждениям не отставать от всех остальных — он редко приводит к инновациям.Как гласит клише, для выживания предприятия должны проводить эталонные тесты, а для процветания — вводить новшества; инновации — это ключевой фактор, который отличает пшеницу от плевел.

Инновации рождаются из идей, а идеи открываются в результате взаимодействия с клиентами и непрерывного организационного анализа. Однако идеи без действий бессильны — жизненно важно, чтобы финансовые учреждения были готовы к изменению, когда это необходимо, для удовлетворения требований рынка, одновременно улучшая качество обслуживания клиентов.

Финансовые организации, использующие новейшие бизнес-технологии, в частности облачные приложения, имеют ключевое преимущество в гонке цифровой трансформации: они могут быстрее внедрять инновации.Сила облачных технологий — в их гибкости и масштабируемости. Без системного оборудования, ограничивающего гибкость, облачные технологии позволяют системам развиваться вместе с вашим бизнесом.

Чем могут помочь решения Hitachi

При таком большом количестве проблем банковской отрасли, с которыми приходится бороться, определение четкого пути вперед может показаться непосильной задачей, но с правильной командой, которая поддержит ваши усилия, цифровая трансформация достижима. Команда финансовых услуг Hitachi Solutions с 2004 года помогает банкам и кредитным союзам получить доступ к цифровым технологиям с помощью платформы Microsoft.Благодаря широкому спектру продуктов и услуг, специально предназначенных для отрасли финансовых услуг, таких как Engage for Banking и Retail Banking Sales Insights, мы знакомы с уникальными проблемами, с которыми сталкиваются финансовые учреждения, и разработали технологии для их решения.

Hitachi Solutions поможет вашей организации справиться с проблемами банковской отрасли и осуществить цифровую трансформацию — от опыта в области науки о данных до бизнес-аналитики, искусственного интеллекта и не только.

.