Личный финансовый план пример: Как составить личный финансовый план. Пошаговая инструкция

Содержание

Личный финансовый план — образец Excel и пример ЛФП

Эта статья о том, как составить личный финансовый план в excel. Зачем он нужен? ЛФП – это инструмент долгосрочного финансового планирования. Он показывает различные пути к достижению важных для вас целей — чтобы вы могли выбрать из них оптимальный.

1. Для чего нужен личный финансовый план

У каждого человека есть несколько важных финансовых целей. Чтобы их достичь, нужны накопления.

Это крупные фонды, которые создаются долго. Годами, или даже десятилетиями. Финплан — это описание того, как человек будет создавать эти важнейшие для себя накопления.

Он может выглядеть так:

личный финансовый план — образец в excel

Этот план представляет собой инструмент для расчёта вашего капитала для каждого из будущих лет.

В плане отражается рост капитала за счёт тех средств, которые человек единовременно, либо регулярно инвестирует в свою накопительную программу:

ЛФП это расчет будущего капитала с учетом инвестируемых средств

Также в плане учитываются и будущие крупные расходы. Это означает, что вы изымаете средства из своих накоплений для решения личных задач.

Например — для покупки недвижимости, или оплаты высшего образования детей:

учёт крупных расходов в финансовом плане

Размер вашего будущего капитала зависит от величины поступлений и изъятий, и ещё ряда параметров. Изменяя эти параметры в расчётах — мы получаем различные сценарии вашего финансового будущего.

Тем самым ФП представляет собой прогноз капитала, который вы будете иметь для каждого года в будущем. Именно этот прогноз и позволяет вам планировать свою жизнь на много лет вперёд. Ибо мы знаем, когда будем обладать необходимой суммой для реализации важных жизненных целей.

Скачайте PDF-обзор «Личное финансовое планирование» —
чтобы грамотно инвестировать и создать личный капитал:

2. Как ЛФП позволяет планировать личные финансы

По мере взросления человек понимает, что перед ним в жизни стоят важные финансовые задачи. Например, они могут выглядеть так:

что включает в себя ведение ЛФП

И поскольку решение этих задач требует крупных средств – человек приходит к необходимости личного финансового планирования.

Зачем оно нужно?

Чтобы успеть в срок накопить достаточно средств для решения каждой задачи. Почему здесь без плана не обойтись?

Потому что в суете каждодневной жизни у нас нет времени думать о далёких, крупных задачах. Мы можем выполнять какие-то очень простые, лёгкие действия.

И задача финансового планирования в том и состоит, чтобы разбить далёкие, масштабные задачи на простейшие, элементные шаги. Которые было бы легко совершать в обычной жизни. И которые в итоге приведут человека к достижению нужных целей.

Какую ценность несёт для вас подобный план?

2.1 Проверяет достижимость цели

Отправляясь к далёкой цели – прежде нужно понять, а можно ли вообще достичь нужной цели именно этим путём?

С одной стороны, нас есть ограниченные ресурсы: это время накоплений, и денежный поток для инвестирования. А с другой стороны — масштабные цели, которых хочется достичь.

Точный математический расчёт в рамках ФП покажет, достижимы ли цели при выделенных ресурсах.

К сожалению – на практике часто бывает, что это не так. Люди выделяют мало денег и времени для создания капитала. Но при этом достичь  желают очень крупных целей.

Вычисления позволяют быстро понять, насколько реалистичны ваши ожидания относительно будущего.

2.2 Предложит изменения, при которых цели будут достижимы

Поскольку ожидания людей относительно своего финансового будущего часто завышены – нужны коррективы, которые при выделенных ресурсах всё же позволят достичь финансовых целей.

Какие изменения возможны? Есть две стратегии – либо уменьшить цель, либо увеличить ресурсы. Либо использовать оба подхода.

Допустим, мы с клиентом обсуждаем личное пенсионное планирование. Это — важнейшая задача любого человека в трудоспособном возрасте. Включите мое видео с рассказом об этом:

Нередко пенсионные расчёты показывают, что планируемый капитал не обеспечит человека нужной рентой к выходу на пенсию.

Что можно сделать?

Можно инвестировать больше, либо увеличить срок накоплений. Возможно — стоит снизить желаемый размер пенсионной ренты.

Изменяя эти параметры, мы рассчитаем дополнительные варианты плана. Которые затем будем обсуждать с моим клиентом. Вдумчивый анализ различных вариантов финплана поможет нам выбрать оптимальное для клиента решение.

Например, решение может быть следующим. Человек увеличивает денежный поток для инвестирования на 10% ежемесячно, и завершает карьеру на 3 года позже. И тогда он сможет обеспечит себя желаемой рентой.

Вот зачем нужны подобные расчёты. Планируя своё будущее, мы должны понимать — каким оно будет в тех или иных предположениях. Именно эти сценарии и рассчитывает ЛФП.

Например, успею ли я создать фонды для высшего образования детей, если сейчас возьму ипотеку? И на сколько позже в таком случае мне придётся выйти на пенсию? А если я, накопив более половины стоимости квартиры, возьму ипотеку через два года? Тогда процентная ставка будет меньше – как это отразится на моём финансовом будущем?

План рассчитывает подобные сценарии для последующего анализа. Чтобы в итоге выбрать оптимальное для человека решение.

2.3 Даст пошаговый алгоритм действий

Семьи имеют далёкие, крупные финансовые цели – и определённые средства, которые они готовы выделять ежемесячно для достижения этих целей. Как увязать текущий денежный поток с достижением отдалённых целей?

Очевидно — нужен чёткий алгоритм действий. Это и есть финплан семьи. Выполняя простейшие действия, приведённые в нём – вы будете  неуклонно двигаться к своим целям. Занимаясь при этом своей текущей жизнью.

3. Как составить и реализовать личный финансовый план

Размер вашего будущего капитала зависит от ряда параметров, которые нужно учесть в расчётах. Ниже перечислены основные этапы составления ЛФП.

3.1 Сбор необходимых данных

Для составления ЛФП вам нужно ответить на ряд вопросов, которые перечислены ниже.

  • Каким средствами вы уже обладаете?
  • Как долго продлится ваша накопительная программа? Чем длиннее срок, тем больший капитал вы создадите;
  • Какую сумму вы готовы периодически инвестировать? Чем выше ваш денежный поток для инвестирования, тем крупнее будет ваш капитал;
  • Какова планируемая доходность вашего инвестиционного портфеля? Чем выше ставка доходности, тем быстрее растёт капитал.

Предположим, что все нужные данные у нас есть: ясны финансовые цели – и мы знаем, когда и сколько денег в будущем понадобится семье, чтобы их достичь. Мы также знаем, какой денежный поток семья готова выделить для инвестирования, и размер стартового капитала.

Наконец, с учётом срока накопления и вашего отношения к риску мы определили оптимальную структуру инвестиционного портфеля, и оценили его вероятную доходность. И тогда пора приступать.

3.2 Разработка плана

Используя эскиз ЛФП в excel, я вношу в него перечисленные выше параметры. Скачать образец финансового плана в формате pdf можно здесь.

И мы сразу видим, будут ли цели человека вовремя достигнуты в будущем. Если да — мы переходим к обсуждению конкретных финансовых инструментов, которые позволят ему реализовать свой план.

Если же нет — тогда я варьирую различные параметры плана, и предлагаю человеку несколько различных сценариев. Из которых мы вместе с человеком выбираем финальный. И затем обсуждаем конкретные инструменты для достижения его целей.

3.3 Пример расчёта

Важнейшей для многих людей финансовой задачей является создание личного пенсионного капитала. Составляя финплан — персональный финансовый советник обязательно обсуждает с человеком эту задачу.

Посмотрите моё видео по теме:

4. На какой срок составляется ЛФП

Давайте поговорим о том, на какой срок составляется персональный финансовый план. Чаще всего это достаточно долгий срок, от 5 лет и более. Я бы даже сказал, что подобные планы стоит составлять на срок более 10 лет.

Почему?

Потому что в рамках этого плана человек планирует достижение своих долгосрочных финансовых целей. Это крупные, стратегические задачи — поэтому их решение требует времени, и тщательного планирования.

Есть и еще один важный момент. Дело в том, что при создании капитала очень важное значение имеет то время, которое есть у человека для накоплений. Потому что время за счет сложного процента серьезно умножает те суммы, что человек сберегает для создания необходимых ему фондов.

Но чтобы ваш капитал начал расти экспоненциально расти за счет силы сложных процентов — нужно инвестировать на долгий срок. Поэтому иногда ЛФП также называют личным инвестиционным планом. Это название подчеркивает, что с помощью этого инструмента человек планирует свое будущее на долгосрочную перспективу.

5. Как ЛФП составляется на практике

Человеку, который никогда не составлял долгосрочных финансовых планов — сложно просто сесть за стол, и составить свой ЛФП, просто взяв готовый образец финплана в excel. Поэтому в большинстве случаев те люди, которые ощущают необходимость в долгосрочном финансовом планировании — обращаются за составлением финплана к независимому финансовому советнику.

Человек обсуждает с финансовым консультантом свои долгосрочные задачи. А также — денежный поток, который он готов выделить для реализации плана.

Кроме того, финсоветник выясняет риск-профиль клиента, чтобы заложить в расчеты ту доходность, которая даст возможность человеку инвестировать с комфортным для него уровнем риска.

Когда задачи человека, денежный поток для инвестирования и комфортный для него уровень риска определены — финансовый советник готовит инвестиционный план. На практике он составляется в нескольких сценариях — чаще всего это 3-4 расчета с разными параметрами.

Например, различные сценарии могут отличаться сроком накоплений. Или же — денежным потоком, который семья выделяет для достижения своих финансовых целей. Анализируя различные сценарии, человек выбирает оптимальный для себя путь к собственным финансовым целям.

Включите мой рассказ о том, как финансовый советник помогает человеку спланировать собственное финансовое будущее:

6. И в завершение

Фин. план даст вам реалистичную картину будущего. Он позволяет понять, как распределить денежные потоки, в какие активы вам нужно инвестировать — чтобы решить свои важнейшие задачи.

План также даёт вам два преимущества.

  • Вы уверены, что цели достижимы в заданный срок

План — это точный математический расчёт вашего будущего капитала. И если расчёты показывают достаточность капитала — значит у семьи в нужное время будут средства для решения необходимых задач.

  • План даёт чёткий алгоритм действий

План преобразует далёкие цели в ряд простейших шагов. Выполняя которые — семья будет двигаться к своим целям. Современные инвестиционные контракты позволяют автоматизировать эти шаги.

Имея выверенный план, и эффективные инструменты для реализации этого плана — семья уверенно движется к своим финансовым целям. Тем самым вы в полной мере управляете своим финансовым будущим.

Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.

А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Личный финансовый план — Урок №1. Постановка финансовых целей

Персональное финансовое планирование

Персональный финансовый план (ПФП) — это стратегия движения к желаемым целям клиента с помощью подбора оптимального сочетания различных инвестиционных, кредитных, страховых, пенсионных и иных финансовых продуктов.

Соответственно, персональное финансовое планирование — это составление персонального финансового плана и постоянное поддержание его в актуальном состоянии, корректировка и мониторинг. Это процесс, который имеет начало (сбор информации об инвесторе), но не имеет конца, т.к. финансовый план постоянно меняется, появляются новые цели, либо изменяется текущая ситуация, требуя оптимизации плана.

Как и любой план, он начинается с постановки целей.

Существует полный и короткий цикл ПФП.

  • Короткий цикл представляет собой упрощенный ПФП, когда инвестор уже определился с суммой, сроками и целями инвестирования — остается только определить готовность к риску и составить портфель в соответствии с целями.

  • Длинный (полноценный) цикл ПФП — включает детальный анализ действующей финансовой ситуации: доходы, расходы, активы, пассивы, стресс-тесты, в результате чего в зависимости от результатов исследования определяется сумма инвестирования, риск-профиль и составляются портфели под каждую цель и просчитывается достижимость целей в установленные сроки.

Определение финансовых целей

Очень многие инвесторы допускают одну и ту же ошибку: они проскакивают этот этап и сразу просят составить им инвестиционный портфель. Вся проблема в том, что 90% успеха финансового плана зависит от того, насколько тщательно вы прописали ваши финансовые цели.

Приведем пример:

Инвестор на встрече с инвестиционным консультантом ответил на вопрос о цели кратко — «сбережение», то есть — попросил составить инвестиционный портфель с риском 0-3% и доходностью на 1-2% выше инфляции. Прочие факторы отметил как не имеющие значения.

Инвестору был составлен портфель в российских рублях, например, структурные продукты с полной защитой и драгоценные металлы.

Через год выясняется, что целью инвестора в среднесрочной перспективе является выезд в Великобританию на ПМЖ и создание пассивного дохода от инвестиционного портфеля. Это означает, что доход инвестору будет необходим в фунтах стерлингов и на регулярной основе. И при четком следовании первоначальным целям его ожидания скорее всего не оправдаются:

При падении рубля к фунту он будет получать меньший денежный поток на капитал, и даже при высоких доходах в рублях в фунтовом эквиваленте это может быть мизерный прирост или даже отрицательная доходность.

Структурный продукт оформлен в России из бумаг, торгуемых на российском рынке, и при выезде на ПМЖ в Британию клиент становится налоговым нерезидентом РФ и будет вынужден платить 30% НДФЛ с дохода по этому инструменту, что существенно снижает доходность подобных инвестиций.

Если структурный продукт не подразумевает регулярный доход (например, ежегодный купон до окончания срока продукта или его досрочного погашения), он в принципе не подойдет для того, чтобы использоваться как пассивный доход.

Поэтому инвестиции без четкой стратегической цели — это гарантия того, что ваши инвестиционные ожидания не оправдаются.

Итак, первый этап личного финансового планирования — составить полный список всех целей клиента, и по каждой из них определить следующие параметры:

  • Стоимость цели и допустимые отклонения от нее (например, пассивный доход в размере $3000 плюс-минус $1000) — это даст в дальнейшем гибкость, если в результате расчетов будет сделан вывод, что всех целей достичь невозможно.

  • Срок цели и допустимые отклонения по нему (например, приобрести дом через 3 года плюс-минус 1 год)

  • Валюта цели — это позволит понять превалирующую валюту портфеля. Если ситуация такова, что валюта не известна (например, вы не знаете, где будете жить через 10 лет, когда вам потребуется пассивный доход), — проставьте знак вопроса. В этом случае вам нужно будет на эту цель копить в нескольких валютах.

  • Регулярность или единовременность расходов на цель — это будет важно при подборе финансовых инструментов под цели. Одно дело — если все накопления потребуются сразу, а другое — если нужны будут инструменты, способные давать регулярный доход или хотя бы допускают частичное изъятие средств без чрезмерных издержек и потерь.

  • Важность цели: если цель важна, то для нее будет использован более консервативный портфель, нельзя чрезмерно рисковать.

  • Налоговое, валютное резидентство клиента, а также предполагаемое гражданство (гражданства) на момент реализации цели, чтобы понимать, какие инструменты клиент может использовать и какое налогообложение будет к инвестициям применяться.

Цели нужно прописать на всех членов семьи, не только на одного человека. Если семья имеет финансово зависимых людей, то и цели, связанные с ними, тоже попадут в финансовый план: например, обучение детей, помощь родителям, оплата сиделки, ежегодные операции и лекарства и т.д.

Удобно все это сделать в табличном виде:

Теперь, когда все цели прописаны, можно перейти ко второму этапу — уточнить ресурсы под эти цели, а также в целом все имеющиеся ресурсы под озвученные и будущие цели (которые человек еще не осознал, не сформулировал, либо которые еще только появятся в будущем). К ресурсам относится разница между доходами и расходами, а также разница между активами (имущество, накопления, инвестиционный портфель) и пассивами (заемными средствами).

Что такое личный финансовый план и финансовая стратегия

Личный финансовый план создаётся на основе личной финансовой стратегии и содержит плановые финансовые потоки по статьям доходов и расходов человека и их распределение по периодам времени. Личная финансовая стратегия – это сбалансированный по времени долгосрочный план управления финансами, предназначенный для оптимизации финансовой стороны жизни и повышения вероятности достижения жизненных целей.

Личный финансовый план и личная финансовая стратегия не могут создаваться отдельно от разработки личной стратегии. В противном случае они с большой вероятностью будут поддерживать ложные или навязанные извне цели.

Сейчас много информации по личному финансовому планированию. Курсы и статьи часто грамотно и довольно понятно объясняют, каким образом управлять личными финансами и планировать их.

Возможно, вы научитесь считать выгодность ваших финансовых решений и находить наиболее безрисковые и прибыльные варианты. Возможно, вы даже научитесь тому, как правильно делать инвестиции и как сберегать деньги.

Но во всех этих нужных вещах есть одна фундаментальная проблема.

На этих курсах вам никто не расскажет, как выбирать правильные цели. Поэтому в 99% случаев вы сконцентрируете свои новые знания на том, чтобы быстрее и эффективнее достичь очередной потребительской или, в более широком смысле, невротической цели.

Представьте, что бухгалтер учит вас бизнесу, а финансист подсказывает, как зарабатывать деньги. Чувствуете подвох?

Да, большинство курсов по личному финансовому планированию и созданию личного благосостояния упускают из виду важнейшую вещь. Личные финансы и их состояние – это не первопричина вашего успеха или жизненная цель. Это лишь результат и финансовое отражение глубинных решений и действий, которые вы совершаете в жизни.

Личные финансы являются денежным измерением вашего образа жизни, ваших поведенческих паттернов, а также принимаемых вами решений и совершаемых вами действий во всех сферах жизни.

Поэтому личный финансовый план является таким же денежным отражением тех или иных задумок, действий, проектов, целей и желаний, которые вы планируете и реализовываете.

Экспресс-тест развития человека по 20 сферам жизни

Наибольшую пользу от чтения статьи вы получите, если пройдёте быструю оценку своего развития. Так вы сможете сразу применять новые знания к своей ситуации.

Тест рассчитает следующие показатели:
  1. Strategium Personal Score – развитие по 20 сферам.
  2. Коэффициент усиления – состояние и динамика вашей ситуации.
  3. Режим развития – рекомендуемый уровень усилий при реализации планов.
  4. Горизонт планирования – рекомендуемый срок планирования в годах.
  5. Метрика необходимости личного плана.
Оставить email и пройти тест позднее!  

Образ жизни и личный финансовый план

Если вы прошли тест выше, то вы уже поняли глубину взаимосвязей разных сфер жизни. Многие из них находят своё отражение в финансах. Поэтому статья раскроет принципы личного финансового планирования во взаимосвязи с многими другими сторонами жизни.

Заметьте, что все существующие подходы к личному финансовому планированию строятся на достижении неких материальных целей. Все методы помогают рассчитать, как эффективнее и быстрее достичь материальных и финансовых целей: сберечь средства, чтобы что-то купить, создать капитал, чтобы потом ничего не делать, приобрести дорогостоящую вещь, чтобы наслаждаться её обладанием.

Вот, например, одна из таких программ под названием Как создать капитал? В целом, это неплохая образовательная программа по личных финансам. Но что-то тут упускается из виду, и вряд ли это происходит по вине автора программы. Дело в том, что люди на самом деле покупают и что им интересно. Им интересен капитал.

Но сама по себе такая цель должна быть подчинена чему-то более высокому, но обычно это остаётся за рамками внимания. Например, цель создания капитала служит обеспечению в будущем определённого желаемого образа или стиля жизни для человека.

Например, такого образа жизни, когда нет необходимости зарабатывать на жизнь своим трудом и жить, например, только на доходы от финансового или другого капитала. Также широко распространены финансовые цели, которые заключаются в постройке дома, вложениях в доходную недвижимость и создание других форм рентного капитала.

При этом источниками формирования такого капитала обычно рассматриваются текущие доходы.

Предлагаю вам раскрыть этот вопрос намного глубже и перейти на совершенно новый уровень личного финансового планирования, а заодно повысить и уровень осознанности. Но сначала поговорим о терминах и определениях.

В чём разница между финансовым планом и стратегией

Разница между этими понятиями существенная: в стратегии содержится общая информация и принципы, а в личном финансовом плане более конкретная и на меньший горизонт планирования.

Финансовая стратегия может охватывать всю вашу жизнь и даже выходить за её пределы. При этом личный финансовый план можно делать буквально на неделю вперёд, и он не перестанет быть личным финансовым планом.

Получается, что это две части единого целого: стратегическая и оперативная части вашего финансового плана. Самое важное в том, что обе части должны соответствовать друг другу, т. е. быть интегрированными между собой. Для организаций достичь этого довольно сложно, а для человека вполне.

Воспользуемся этим и объединим наши планы в единое целое. Для этого создадим личный финансовый план, полностью сопоставленный с финансовой стратегией, например, в файле Excel или Google Sheets. Часть листов этого плана будет посвящена долгосрочным вопросам, а часть краткосрочному планированию.

На самом деле, цель стратегии состоит в том, чтобы нацелить повседневные дела на долгосрочные цели. Это нужно, чтобы не метаться в случайном порядке как белка в колесе, повинуясь эмоциям или внешним воздействиям.

Сегодня мы вынуждены жить в целом океане таких воздействий: от явной рекламы и незаметного партизанского маркетинга, воздействующих на вас и на ваших близких, до совершенно безумного коктейля желаний, ожиданий и манипуляций со стороны вашего ближнего и дальнего окружения.

Всё это уводит вас от ваших истинных целей.

Как эффективно противостоять таким внешним воздействиям? Разработать личную стратегию.

Когда у вас есть чёткая личная стратегия, когда вы понимаете взаимосвязь своих долгосрочных и краткосрочных целей, то вы легко создадите финансовый план, фокусирующий финансовую сторону жизни на достижение личных стратегических целей.

В рамках вашей финансовой стратегии может быть несколько финансовых планов, которые будут отражать планируемые действия. Они могут быть посвящены разным темам: доходам, расходам, сбережениям, инвестициям, но они будут взаимосвязаны между собой.

Как личный финансовый план отражает вашу реальную жизнь

Обратите внимание, что любая операция в ваших финансах не может происходить без ваших фактических действий. Что имеется в виду?

Любое уменьшение вашего банковского счёта не может произойти без вашего решения о какой-то покупке или перечислении. Любое увеличение баланса на вашем счёте не может произойти без перечисления процентов, дивидендов, зарплаты или других доходов.

Изменение вашего портфеля акций не может произойти без вашего поручения о покупке или продаже акций брокеру или торговому роботу.

Что я хочу сказать? Что любые ваши финансовые планы нет смысла планировать без планирования ваших желаний и действий. И вот здесь мы натыкаемся на очень глубокие и долгосрочные логические основы финансового благополучия или неблагополучия.

Увеличение банковского счета в день зарплаты или выплаты дивидендов, с одной стороны, зависит от вашего текущего трудового контракта или портфеля акций. Но, с другой стороны, это гораздо больше зависит от выбранной вами ранее образовательной и карьерной траектории или принятом вами когда-то предложении о работе.

Пополнения вашего банковского счёта сегодня определяются выбором доступных карьерных, потребительских, инвестиционных и других альтернатив в прошлом.

Неквалифицированный работник когда-то выбрал одну траекторию, а высококвалифицированный другую. Наемный работник выбрал одну карьеру, а предприниматель другую. Далеко не факт, что они сделали свой выбор правильно, но факт в том, что прошлые решения отражаются на их сегодняшних доходах.

Значит, ваши финансовые планы и будущее целиком и полностью зависит от того, что, по большому счёту, с финансами не связано: от вашей работоспособности, квалификации, от жизненных решений, от выбранной образовательной и карьерной траектории и тому подобного.

Поэтому получать какие-то технические знания о том, как правильно пользоваться кредитками, депозитом, покупать или инвестировать в портфели акций, индексные фонды, криптовалюты, ПАММ счета, REIT фонды и прочее нужно в последнюю очередь.

Эти инструменты применимы только к той части дохода, которую вы сберегаете. А внимание нужно обращать на улучшение ситуации со всеми статьями доходов и расходов. Это архиважная задача.

Механика создания личного финансового плана и личной финансовой стратегии

В первую очередь нужно изменить своё мышление. Сделать ваше мышление стратегическим можно только нацеливая его на стратегические вопросы. Поэтому начать нужно не с того, как управлять финансами, а с того, разработать свою стратегию.

Как личная стратегия затрагивает финансовые вопросы

В рамках разработки личной стратегии вы займётесь несколькими вещами, которые имеют отношение к личным финансам:

  • Создадите и проанализируете свою модель доходов и расходов,
  • Сформируете новую модель, а скорее комбинацию или даже траекторию таких моделей, которую вы реально сможете реализовать,
  • Включите новые цели в личную стратегию,
  • Разработаете личную финансовую стратегию, поддерживающую новые цели,
  • Создадите личный финансовый план, согласованный с личной финансовой стратегией.

Каждый из этих пунктов очень важен. Попробуем разобрать эти задачи чуть подробнее.

Личная модель доходов и расходов на основе замкнутого цикла стоимости

Для начала нужно понять нашу существующую модель доходов и расходов. Для этого мы должны объективно разложить её по полочкам на специальной схеме и детально разобрать все её составляющие.

Удобнее всего использовать для этого формат бизнес-модели с замкнутым циклом создания стоимости. Про эту концепцию есть отдельная глава ниже, поэтому оставим детали на потом.

После того, как мы определили составляющие наших доходов и расходов, мы перекладываем эти данные в таблицу. Для этого заполняем каждую статью доходов и расходов ожидаемыми значениями в каждом периоде времени на определённый срок.

Посчитав разницу наших планируемых доходов и расходов, мы начнём понимать финансовый результат, к которому мы придём, если всё останется в рамках текущей траектории развития. Да, это именно то, что ждёт нас в будущем, если такая модель останется надолго или на всю жизнь.

Чтобы быть точнее в своих оценках, не обойтись без углублённого анализа тенденций изменения доходов и расходов на горизонте нескольких лет. Вы должны учесть изменение ваших потребительских предпочтений, все крупные приобретения, инвестиции, а также самое важное – вашу ожидаемую карьерную траекторию и сопутствующие ей финансовые потоки.

Такой вариант уже больше похож на личный финансовый план, но он будет отражать не ваши планы, а лишь вашу жизнь по инерции. Если оценить ожидаемую продолжительность своей жизни, то можно в красках представить и рассчитать, к чему такая траектория приведёт.

Это будет долгосрочная модель наших денежных потоков, а также своего рода баланс долгов, имущества и сбережений или чистая стоимость наших активов (Net Worth).

Если нас всё устраивает, то дальше мы эту модель не трогаем, а занимаемся другими целями, не связанными с финансовой стороной жизни. Если же мы видим проблемы, то начинается самый творческий этап разработки новых моделей доходов и расходов, новых карьерных траекторий, бизнес-проектов и самой финансовой стратегии.

Как создать финансовый план на практикуме по личной стратегии

Всю работу из предыдущей главы мы делаем на одном из этапов практикума по разработке личной стратегии. Этот этап называется личная бизнес-модель и он находится в третьем модуле.

Если вы пока не уверены, будете ли вы делать личную стратегию, и фокус вашего внимания направлен исключительно на личный финансовый план, то вы можете взять этот модуль отдельно и пройти только этот урок.

Мы не планируем делать отдельный курс по созданию личного финансового плана по соображениям, которые я описал выше. Финансовый план в отрыве от личной стратегии – это неправильно и противоречит логике.

А большинство проблем у людей возникает именно из-за игнорирования логики. Мы не будем участвовать в усугублении и без того сложной ситуации. Поэтому, как минимум, вам необходимо пройти третий модуль курса.

Но я вам рекомендую пройти и бесплатный первый модуль, в котором поднимаются несколько важных вопросов, связанных с вашим прошлым и будущим. Также будет очень полезно пройти второй модуль, посвященный личному стратегическому анализу.

Уроки этого модуля обязательно зададут вам дополнительные вопросы, а может быть избавят от ненужных иллюзий. И тогда в полном вооружении и с пониманием себя, своих возможностей и ограничений вы можете создавать свою стратегию и ставить амбициозные, но обоснованные цели.

Почему так важен стратегический анализ ваших ограничений

Если на втором модуле практикума вы выяснили, что у вас есть ограничения по реализации ваших целей, то это не значит, что их нужно корректировать. Наоборот, в этом случае вы можете ставить амбициозные цели.

Потому что теперь вы предпримете конкретные шаги по устранению ограничений. Без такого анализа вы можете никогда не узнать, что вам мешает, или упустить новые открывающиеся возможности.

Например, когда-то, ещё учась в школе, я занимался в аэроклубе и летал на настоящих спортивно-тренировочных самолётах. Но в силу некоторых обстоятельств, поступать я решил не в лётное училище, как я ранее планировал, а в инженерную академию.

Получается, что я сменил свою предполагаемую лётную карьерную траекторию на инженерную. Лётная работа вышла из зоны моих интересов и можно сказать, что я, потосковав немного, про неё вообще забыл.

Но вот сейчас, при повторной(!) проработке своей личной стратегии во время создания англоязычного варианта курса, я вспомнил этот свой опыт. И теперь я знаю, что сейчас есть новые возможности в этой сфере.

Некоторые самолёты стоят не очень дорого, например, как дорогая машина. Поэтому теоретически открыть второе дыхание моей лётной практике может быть вполне доступно. Это даёт мне новую мотивацию поддерживать здоровый образ жизни.

Сейчас я самолётами заниматься не могу, но вполне возможно, что при совпадении некоторых условий и материальных возможностях, могут появиться свободное время и финансы. Эта даст возможность переучиться на новые типы лётной техники, приобрести в собственность самолёт и… летать.

Это возможно только при успешном продвижении моих проектов, разумеется.

Так что в финансовой стратегии, не зная о своём потенциале, вы бы написали что-то типа «я хочу квартиру, машину и дачу». Как обычно, да?

А на самом деле это всего лишь нижняя часть ваших потребностей. Согласно пирамиде Маслоу есть ещё много чего, что нам действительно нужно в жизни. Поэтому стоит заняться самым главным.

Стоимость владения активами и планирование личных финансов

Кстати, можно рассмотреть ещё один аспект, который напрямую влияет на ваше финансовое благополучие. Это стоимость владения.

Стоимость владения тесно связана с тем, что содержание активов или имущества в рабочем состоянии и работа по управлению ими также требует времени, труда и денег и затраты на них порой весьма велики.

Например, сегодня популярна идея инвестиции в недвижимость с целью получать с неё рентный доход. Но на самом деле рентный доход рентному доходу рознь. Если у вас несколько квартир для сдачи, и вы занимаетесь сдачей самостоятельно, то вы знаете, что эта работа тоже занимает время.

Не всегда вы можете уехать из города, периодически возникают вопросы по сдаче жилья, ремонту, восстановлению, оплате ЖКУ и другие проблемы. Если вы эту работу кому-то делегируете, то прибыльность такой модели «инвестирования» снижается.

Так что вряд ли такой рентный капитал может приносить действительно пассивный доход. Поэтому вопрос стоимости обслуживания любого имущества тесно связан со стоимостью владения им.

Это очень ярко видно на примере автомобилей. В таблице ниже данные, которым не все верят, но это реальная стоимость владения автомобилями, которая сильно зависит от марки.

Поэтому важное долгосрочное потребительское решение должно зависеть не только от цены автомобиля, но и от того, насколько вы осознаёте стоимость владения им.

Это данные из исследования на тему стоимости владения автомобилем от компании pwc.ru, там же можно скачать презентацию. Но это всё частности, касающиеся всего лишь одной части расходов обычного человека или семьи.

Как ваш возраст влияет на личный финансовый план и стратегию

Недавно один человек задал мне вопрос: зачем мне в 70 лет нужна личная стратегия? Дело в том, что он прошел наш тест, который порекомендовал ему разработать личную стратегию, причём лет на 40 вперёд. Человек сильно удивился и даже не поленился выйти на связь и высказать своё возмущение.

Но результаты были верны. В формуле действительно есть зависимость между возрастом и рекомендуемым горизонтом планирования. Эта зависимость не прямая, но факт в том, что возраст влияет на необходимый горизонт планирования человека в большой степени.

Почему?

Чем вы старше, тем меньше у вас возможностей исправить ошибки, а личная стратегия помогает этому. Чем больше ваш возраст, тем больше нужно обращать мысленный взор за горизонт своей ожидаемой продолжительности жизни и думать о том, что вы оставите в мире, что вы оставите своей семье и что будет после того, как вы уйдёте. Это ответственный и стратегический подход.

Важно также и то, что владение активами может лечь бременем на тех, кому они достанутся. Поэтому мыслить нужно с учётом долгосрочного изменения стоимости этих активов.

Рассмотрим известный пример японской недвижимости. В 80-е годы прошлого века, довольно много людей в Японии принялись скупать недвижимость, чтобы сдавать их и получать дополнительный рентный доход к своей пенсии.

Как и следовали ожидать, рост прекратился и в последующие 20 лет индекс стоимости недвижимости упал в несколько раз. Поэтому долгосрочное изменение стоимости активов и имущества обязательно нужно учитывать в своём финансовом плане.

Долгосрочные аспекты личного финансового планирования

Что еще можно сказать о личном финансовом плане? Повторюсь, что любой финансовый план, долгосрочный, личный или корпоративный – это финансовое отражение запланированной деятельности.

Например, у вас сегодня был легкий завтрак, на который вы потратили, скажем, пару долларов. Что произошло? В жизни произошло то, что вы позавтракали, а в финансовом измерении списалась какая-то сумма.

Дальше берём другую строку финансового плана: доход. Пришла вам зарплата на карточку или наличными. Пришли какие-то бумажки или цифры на мониторе, а на самом деле вы получили денежное выражение эквивалента затраченного вами труда.

Это означает, что вы выполнили работу и в обмен получили эквивалент вашего труда в виде денег для обмена на другой труд.

Вы создаёте капитал, чтобы достичь определённого уровня благосостояния. Это так, но прежде, чем формировать капитал, переводя деньги на инвестиционный счет, они у вас должны появиться.

Давайте просмотрим простой для понимания пример. Большинство людей получает за свою работу плату. Давайте представим, что вы такой же человек, вы работаете и получаете зарплату, скажем, в тысячу условных единиц. Но не всё так просто.

На самом деле, за этим простым обозначением труд/деньги/капитал стоит вся ваша жизненная траектория. Чтобы получить эту зарплату вы:

  • учились в школе,
  • возможно, учились в институте,
  • в определенный момент устроились на первую работу, возможно, даже без зарплаты в качестве волонтера или на низко оплачиваемую в качестве стажёра,
  • Постепенно набираясь опыта и приобретая профессиональные навыки, вы стали более полезным для организации и общества,
  • Повышая свою квалификацию, вы через время начали получать за свою работу сумму, которая зачислилась недавно на ваш личный банковский счёт.

Долгий путь, не правда ли?

Вот пример пути чуть покороче, всего лишь в рамках одной отрасли.

Поэтому я хочу, чтобы вы поняли долгосрочность процессов, которые влияют на ваш уровень дохода сегодня и что изменить вашу текущую траекторию не так уж и просто.

А что можно изменить быстро? Об этом в следующей главе.

Краткосрочные аспекты личного финансового плана

Краткосрочные изменения могут касаться того, что полностью зависит от вас и находится в полном вашем распоряжении. Например, ваши текущие доходы и сбережения.

Если вы сберегли какую-то сумму, то это тоже следствие того, что с полученными деньгами вы поступали определённым разумным образом, не тратя всю сумму, а откладывая часть с какой-то целью.

Без того, чтобы отказать себе в потреблении, вы не сможете отложить на будущее часть вашего дохода. И это вовсе не финансовое, а потребительское решение, которое подтверждает, что ваши финансы — отражение ваших внутренних мотивов, решений, действий и целей.

А теперь скажите, в чем состоит идея создания финансового плана и финансовой стратегии?

Всё правильно, идея состоит в том, чтобы планировать определенные действия, которые имеют взаимосвязь с финансовыми показателями вашей жизни. Финансы – всего лишь отражение ваших решений, действий и жизни.

Поэтому важно не только сколько вы тратите, а то, на что вы тратите и куда направляете и куда будете направлять эквивалент вашего прошлого и будущего труда.

Вывод: чтобы планировать финансы нужно планировать жизнь и баланс ваших доходов и потребления.

Слово баланс здесь основное! Даже при довольно больших доходах некоторые люди этот баланс умудряются не выдерживать. История частных банкротств тому свидетель.

Если вы запланируете покупку дома в кредит, который не будет соответствовать вашим доходам, то вы можете потерять и дом, и деньги. Если вы построите дом на свои, но не рассчитаете расходы на его содержание, то можете попасть в трудную ситуацию.

И нет большой разницы чьи деньги.

Просто за пользование кредитом вы платите проценты банку, а за пользование своими деньгами вы платите самому себе. И эта плата заключается в том, что вы не можете реализовать что-то другое, если вы ошиблись в каком-то жизненном решении, влияющим на ваши финансы.

Поэтому подобные решения нужно принимать с учётом множества долгосрочных тенденций и факторов, которые влияют на конечный результат.

Инструменты создания личного финансового плана и стратегии

Продолжим. Как мы уже поняли, важно планировать не сами деньги, а то, как вы их зарабатываете, сохраняете и тратите.

Чтобы делать это эффективно и создать план хорошего качества, нужно использовать правильные инструменты. Одним из подходящих, но контринтуитивных и потому редко используемых инструментов является бизнес-модель.

Этот подход очень хорошо зарекомендовал себя при создании стратегии компаний. Он входит в нашу методологию разработки стратегии и отдельно раскрывается в специальном практикуме по построению бизнес-моделей.

Так вот, оказалось, что наша бизнес-модель с замкнутым циклом стоимости замечательно работает и для людей. Особенно в части глубокого анализа способа получения доходов, осуществления расходов и формирования сбережений.

Сейчас мы с вами изучим пару фрагментов урока по бизнес-моделям. Этот урок является составной частью методологии разработки личной стратегии. Он поможет расшифровать то, как личная финансовая стратегия или личный финансовый план должны создаваться и как они должны работать на ваше благосостояние.

Сменяемость личных бизнес-моделей в течение жизни

Обратите особое внимание на следующий момент. Вообще бизнес-модель – это статичная вещь. Например, когда вы учились в школе, у вас была простая бизнес-модель: вы черпали ресурсы от родителей и давали им ценность, состоящую в том, что вы у них есть.

Совершенно простая бизнес-модель – просто быть, в данном случае ребёнком. И это даёт вам возможность получать ресурсы для своего роста и развития.

Эта бизнес-модель, конечно, может затянуться на некоторое время, но далеко не все родители могут обеспечить растущие потребности детей, когда они уже становятся взрослыми.

Поэтому с изменением образа жизни вам потребуются дополнительные ресурсы, и ваша семейная ситуация может не позволять удовлетворить все ваши потребности. Родители в какой-то момент не смогут или просто откажутся обеспечивать вас всеми вашими хотелками. И вы начнёте задумываться о том, как зарабатывать деньги. И это нормально.

Некоторые начинают работать, ещё учась в школе, а некоторые живут на стипендию или даже занимают деньги, чтобы учиться в институте. Хотя это достаточно рискованное решение, которое мы разбираем в специальной статье про то, куда выгоднее пойти учиться.

В ней мы рассчитываем возврат на инвестиции в любой тип образования для студентов или просто обучающихся. Я рекомендую ознакомиться с этой статьей, если перед вами стоит вопрос выбора курсов для обучения, даже если они совсем не дорогие.

Вернёмся к нашему инструменту. Наша бизнес-модель состоит из нескольких разделов, которые вам нужно будет изучить и начнём с самого, пожалуй, важного – с доходов.

Определение и расчёт плановых личных доходов

Доходы возникают, когда вы даёте ценность людям, выполняя физическую или интеллектуальную работу. Иногда ценность состоит просто в вашем существовании. Но за это вряд ли кто-то заплатит, кроме ваших родителей или особых почитателей.

У инвалидов и пенсионеров, которые не могут работать по разным причинам, другая модель. Им платят пенсию в соответствии с общественным договором или социальными стандартами. К такой модели рано или поздно приходит почти каждый человек, когда заканчивает свою трудовую деятельность.

Чтобы получать доходы, необходимы вложения деньгами или временем на обучение или саму работу. В результате этих приготовлений вы получаете оплату за труд в течение определённого времени.

Есть ли гарантии? При капитализме? Нет.

Сколько людей вынуждены полностью переквалифицироваться из-за пандемии?  Целые отрасли и бизнес-модели перестали быть актуальными. А вместе с ними и бизнес-модели работавших там людей.

Компании могут долго существовать в рамках одной бизнес-модели. Но рано или поздно приходит конкурент или кризис, и остаётся либо банкротиться, либо перестраиваться ценой немалых усилий.

Так и ваша профессия может измениться. Уже можно утверждать, что ваша профессия гарантированно изменится. Поэтому нужно рассчитывать карьерную траекторию на долгосрочный период.

Я рекомендую планировать личную финансовую стратегию на всю жизнь, включая пенсионный возраст. Потому что надеяться на пенсию могут очень немногие, пенсии не очень высокие и людям неминуемо нужно создавать резервы.

В некоторых странах пенсии не хватает даже на коммунальные услуги. Это катастрофа и удар судьбы для многих людей.

Далеко не факт, что в вашей благополучной стране не могут произойти катаклизмы, которые пустят всю систему социального и пенсионного обеспечения под откос. В этом случае ваше ожидаемое благосостояние превратится в пыль, а для поддержания уровня жизни потребуются дополнительные ресурсы.

Поэтому крайне важно изучать долгосрочные факторы ваших доходов, а они очень сильно зависят от того, как вы строите вашу карьеру.

Влияние карьерной траектории на личный финансовый план

Давайте возьмём какую-то реальную карьерную траекторию.

Ниже находится интересный график, который показывает зависимость зарплаты от вашего возраста. Этот график, кстати, из открытого урока под названием Карьерный рост, зависимость от траектории, страты, масштаб мышления и временной горизонт. Не забудьте ознакомиться.

Этот график и неумолимая статистика прямо говорит: если вы наёмный сотрудник и не сделали корпоративную карьеру, то в определённый момент ваши доходы падают катастрофическим образом.

Причин может быть множество. Вас либо увольняют с работы, и вы не можете найти новую, либо меняют на менее дорого сотрудника. Бывает, что фирма закрылась, сократили отдел или сменился начальник, и вы не можете найти с ним общего языка со всеми вытекающими последствиями.

Именно так карьера большинства переходит в правую нижнюю часть графика. И хорошо ещё, если человек не становится подсобным рабочим или вообще не уходит с рынка труда.

Такая перспектива очень серьёзна и угрожает значительной доле работников, что мы и видим на этом графике. С фактами не поспоришь.

Поэтому первым делом вам нужно понять, что с вами будет, если всё останется так. как есть. Что вы в итоге получите?

Для этого нужно сделать не так уж много:

  1. Зафиксировать свои текущие финансовые условия в специальной таблице.
  2. Продлить их на несколько лет или десятилетий вперёд.
  3. Внести поправки на возможное снижение заработной платы в вашей отрасли.
  4. Внести поправки в соответствии с вашим возрастом.
  5. Ввести ожидаемую сумму пенсии.
  6. Внести также сумму ваших среднемесячных расходов и продлить их на ожидаемую продолжительность жизни.
  7. Посчитать разницу между доходами и расходами.

Инфляцию можно не считать, т. к. ей подвержены все статьи доходов и расходов, поэтому мы можем её для таких расчётов не учитывать.

Создав такую модель, вы легко можете понять свой долгосрочный финансовый результат и сделать необходимые выводы для личной стратегии.

Как создать личный финансовый план и стратегию

В интегрированном подходе, который мы используем, личный финансовый план и стратегия являются частями единого целого. Разберём состав каждого документа подробнее, чтобы лучше понимать. как их создавать.

Личная финансовая стратегия закрепляет принципы управления вашими финансами и описывает способы финансирования ваших жизненных целей. Личный финансовый план зависит от личной стратегии, закрепляет её принципы в конкретных цифрах и распределяет их по конкретным периодам, статьям доходов, расходов и личным стратегическим проектам.

Какой опыт финансового планирования можно позаимствовать из бизнеса

Для компаний финансовая стратегия является одной из нескольких функциональных стратегий, в основе каждой из которых лежит стратегия долгосрочного развития.

В стратегии своего развития компания закрепляет сферы деятельности сейчас и в будущем, описывает модели перехода между этими сферами деятельности, а также закрепляет ответственность за эту работу на несколько лет.

В финансовой стратегии фирмы обычно описывают конкретные способы управления денежными средствами для того, чтобы помочь реализовать стратегию развития. Она определяет, куда мы инвестируем, какие инструменты управления финансами и инвестициями мы используем, как будут выплачиваться дивиденды, сколько тратить на заработную плату, с какими банками сотрудничать, на каких рынках брать или размещать займы и тому подобные вопросы.

Личная финансовая стратегия и её основное содержание

Личная финансовая стратегия человека является аналогом функциональной стратегии управления финансами компании.

Ваша жизненная стратегия определяет то, куда вы живёте:

  • в каких направлениях вы работаете,
  • как и где отдыхаете, занимаетесь саморазвитием,
  • какое у вас хобби и другие вопросы.

Личная финансовая стратегия определяет, где и как брать финансы, нужные для реализации ваших целей. В ней нужно продумать и определить, как и где инвестировать, сохранять средства и почему.

Вы даже можете решить, что вы будете тратить все ваши деньги сразу. Главное, чтобы это решение было обоснованным и осознанным.

Если вы собираетесь сберегать и делать инвестиции, то нужно определить, что, куда и на каких рынках вы будете инвестировать, а также определить структуру личного инвестиционного портфеля.

Это очень похоже на портфельную стратегию инвестиционных фондов. Так и должно быть. Вы определяете, какую часть денег держать на депозитах, какую часть в акциях, какую часть в валюте или золоте. Сколько вы будете вкладывать в высокорискованные активы, например, криптовалюты, и будете ли вообще.

Если вы планируете рискованные инвестиции, то лучше это обосновать. Например, тем, что вы понимаете, что 99% высокорискованных инвестиций пропадут (на самом деле может быть и больше), но 1% вырастет очень сильно и компенсирует эти убытки с лихвой.

Также в личной стратегии можно указать, что вы будете ежегодно перераспределять портфель в зависимости от результатов инвестирования или при наступлении каких-то важных событий. Каждое решение в вашей финансовой стратегии должно быть обусловлено не какой-то материальной проблемой, а конкретной жизненной целью.

Мне лично представляется важным указать, какую часть доходов вы будете вкладывать в образование. Для этого нужно сделать стратегический анализ того, какие компетенции вам нужны и для чего. После этого можно принять обоснованное решение о том, какие курсы вам нужно пройти и когда.

Дальше дело техники: вы указываете приблизительную стоимость такого обучения и на основе этих данных заполняете соответствующие строчки в финансовом плане.

Как составить личный финансовый план

Такой подход используется для остальных статей доходов и расходов. Какие статьи будут в вашей финансовой стратегии и личном финансовом плане определяется вашей личной стратегией.

Рассмотрим подробнее структуру финансового плана. На самом деле, это всего лишь таблица, в которой вы перекладываете свои стратегические решения на особую информационную структуру. Вы распределяете финансовые ресурсы на статьи доходов, расходов, активов и пассивов по годам, кварталам или месяцам.

Выбор периода зависит от удобства. Мы привыкли учитывать доходы и расходы ежемесячно. Поэтому удобнее планировать помесячно даже стратегический план. Получится довольно большая таблица, но с ней будет удобнее работать.

Если вы создадите план на 10 лет, в ней будет 120 столбцов с данными, если на 25, то 300. Не очень много, ведь большинство данных мы будем копировать или рассчитывать по формулам.

Если хотите сократить объем данных, делайте план по годам. Заполнить ячейки будет легко: всего лишь умножить месячные суммы на 12. Иногда можно использовать в качестве периодов кварталы. Не всегда удобно, но компактно.

Вот пример личного финансового плана.

Шаблон личного финансового плана

Вы можете скачать его и попробовать заполнить.

Но чем вы будете его заполнять?

Невротическими или навязанными извне целями? Строчками, обусловленными желаниями других людей? Последствиями хитрых манипуляций производителей или коррумпированных государств?

Чтобы создать действительно правильную личную финансовую стратегию и финансовый план, рекомендую пойти на курс по разработке личной стратегии.  Начните с бесплатного модуля, продолжите стратегическим анализом и разработайте продуманный стратегический план.

Одним из результатов будет финансовый план, действительно поддерживающий ваши истинные цели. У вас будет не просто финансовая табличка, где вы планируете доходы и расходы и пытаетесь сделать выводы.

Вы создадите хорошо продуманный и прекрасный инструмент вашего развития и улучшения благосостояния. Он будет помогать вам на пути к реализации ваших жизненных целей.

Так что вперёд, очень советуем вам разработать и личную финансовую стратегию и личный финансовый план на основе грамотного стратегического планирования.

Этика и личный финансовый план

Также хотелось бы напомнить, что, когда вы будете делать свой личный финансовый план, вы неизбежно столкнётесь с этическими вопросами. Разберём это подробнее.

Как известно, наш образ жизни и воздействие на окружающую среду в основном определяется тем, куда мы тратим свои деньги. Деньги – это эквивалент нашего труда, и они отражают то, что мы заработали.

То, за счёт какого труда мы получили эти деньги и как мы их потратим в прямом смысле определяет наше будущее и мир вокруг нас. Материальная суть наших доходов и расходов определяет то, насколько полезна наша жизнь для общества и планеты в целом.

Давайте задумаемся над тем, какую реальность мы создаём своим трудом, а также какой труд и в какой отрасли мы будем стимулировать своими тратами?

Например, если вы хотите построить дом, то вы обычно сразу решаете, какой величины дом строить, из каких материалов и где. Но не менее важны вопросы, насколько он будет экологически безвреден и насколько ваша стройка улучшит или ухудшит уже имеющиеся в мире, стране и в вашей местности дисбалансы.

Пример анализа этичности потребительского поведения

Вопросы дисбалансов можно проиллюстрировать на примере автомобиля. Многие люди в своих финансовых планах одной из существенных целей для сбережений ставят покупку автомобиля. Но в этой, не всегда самой необходимой покупке изначально заложено несколько проблем.

Во-первых, сам по себе автомобиль вовсе не актив, а пассив и большая дыра в вашем личном бюджете. Во-вторых, автомобиль – это пример повышенного потребления, который в любом случае наносит некоторый экологический ущерб. В-третьих, автомобили могут быть созданы по разной технологии, например, с двигателем внутреннего сгорания (ДВС), электрической тягой или с водородной силовой установкой.

Важно понимать, что каждая технология имеет свои особенности влияния на окружающую среду. С одной стороны, электромобиль лучше, чем автомобиль с обычным двигателем, ведь он не производит прямых выбросов продуктов сгорания топлива в атмосферу. Но проблема в том, что эти выбросы осуществляются в другом месте – на электростанциях.

Также пока непонятно, насколько производство батарей и общее негативное влияние на окружающую среду у электромобилей меньше по сравнению с автомобилями на обычных бензиновых или дизельных двигателях.

Чтобы получить бензин или солярку, нужно добыть нефть и потратить много энергии. Электричество можно получать более дешевыми способами, например, с помощью атомной энергии. Хотя после Чернобыля и Фукусимы всё не так однозначно. Но суть не в этом.

Суть в том, что в процессе планирования мы сталкиваемся с этической стороной производства и потребления. Этот вопрос очень широк, я затронул только экологическую проблему, а их гораздо больше. Напишите в комментариях, какую сторону вы хотели бы раскрыть.

На что вы потратите деньги? На то, что сделает мир лучше, или на что-то, что сделает мир хуже? Согласитесь, есть разница. И нужно очень отчётливо это понимать.

Как личный финансовый план может улучшить мир

Теперь кратко коснёмся этической стороны планирования доходов. Если вы обратите внимание на мою разработку под названием 20 сфер жизни. Эта концепция используется не только при разработке личной стратегии, но и в тесте, который вы, возможно, проходили в начале этой статьи.

Так вот, одна из этих 20 сфер под названием Ценность отражает пользу деятельности человека для общества. А польза очень тесно связана с тем, как вы зарабатываете деньги.

Например, вы зарабатываете деньги за счёт уборки или озеленения территории, лечения людей, преподавания, внедрения здорового образа жизни и тому подобного. Тогда вы используете достаточно этичные способы заработка.

Если вы занимаетесь такими делами, как производство и продажа спиртных напитков, сигарет, неэкологичных продуктов или материалов для строительства, то такую занятость вряд ли можно назвать этичной. Но не всё так просто.

Например, банки могут стимулировать вредное для общества и планеты потребительское поведение людей и одновременно инвестировать в экологически чистые производства.

Подобная ситуация может быть и в строительстве. Если вы строите дома, то это хорошо. Но если вы в погоне за прибылью строите какие-то муравейники, которые не улучшают качество жизни, а только способствуют дисбалансам в городах, то это другое.

Так что, когда вы будете создавать свою финансовую стратегию и выбирать способы заработка в модели своих доходов, помните об этом и всегда учитывайте этический аспект.

Причём в этом смысле есть два равнозначных направления:

  • за счёт чего вы зарабатываете деньги и
  • на что вы их тратите.

Эти части полностью равноценны. Разница между ними является вашим чистым долгом или сбережениями. В первом случае вы эту разницу всё равно потратили, а сбережения тратятся теми, в кого эти сбережения вкладываются. Так работает экономика.

Да, это всего лишь строчки вашего финансового плана, но от того, куда вы направите свои средства, очень сильно зависит мир и его будущее. Именно под эти ваши решения подстраивается экономика. Ваши решения создают окружающую вас реальность.

Выводы

Полагаю, что начать создавать новый экологичный и безопасный мир нужно с разработки вашей личной стратегии. Это ваш первый шаг в правильном направлении и, возможно, первая полностью осознанная трата времени и денег в соответствии с вашей новой личной финансовой стратегией.

Если вы не готовы начать сегодня, то обязательно включите эту работу в ваш личный финансовый план.

PS. Кстати, на тему популярного ныне полностью пассивного дохода. Это слишком дорогое удовольствие для человека даже со средними доходами. Посчитайте на досуге на калькуляторе. Гораздо привлекательнее выглядит стратегия инвестирования не только в финансовые активы, но и в такие личные компетенции, которые будут способны помогать вам на протяжении всей жизни. Инвестируйте не только в других, но и в свои знания.

©Дмитрий Рыцев — автор является основателем проектов Strategium.Space и NooSphereum и специализируется на стратегическом управлении в своей научной и деловой деятельности.

Если вам понравилась статья, не забудьте поделиться с коллегами

поэтапное достижение цели, образец составления

Ежедневно человек сталкивается с принятием финансовых решений.

Личный финансовый план (ЛФП) нужен для минимизации ошибок, а также для достижения в результате своих целей.

Оглавление статьи

Финансовая цель

Принимая решения, как потратить свои деньги человек действует исходя из сложившейся ситуации, часто под влиянием эмоций. 

Он оценивает текущие потребности, делает ежемесячные платежи, несет плановые и внеплановые расходы, а также заботится средствах, которые понадобятся в будущем.

Таких решений множество, например:

  • покупка товаров, услуг;
  • инвестирование в финансовые инструменты;
  • оформление кредита.

Помимо повседневных забот, человек задумывается о том, чтобы поставить перед собой финансовую цель, например:

  • приобрести автомобиль, квартиру;
  • оплатить обучение;
  • организовать свадьбу.

Существуют два основных способа реализации финансовой цели, а именно:

В обоих случаях человеку приходится управлять своими личными финансами.

Подходы к управлению финансами

Выделяют два основных подхода:

  • спонтанный;
  • плановый.

При первом, спонтанном подходе, человек четко не представляет сложившуюся финансовую ситуацию, а также цели, ради которых он собирается инвестировать денежные средства.

В этом случае он действует без плана и системы.

Так, человек, может сделать инвестиции в какое-либо дело только потому, что так делает его сосед, хотя для него в итоге это окажется неинтересным, невыгодным и нерентабельным. Или же он возьмет кредит, потому, что его взял и посоветовал коллега, не учтя при этом большие расходы в ближайшем будущем.

Итогом таких действий может стать невозможность выплаты кредита.

Пример из жизни. Человек собрался через 2 года купить автомобиль, приобрести жилье через 4 года, а расходы на образование сына, которое будет нужно через 7 лет он не предусмотрел.

Человек успешно накопил на автомобиль, но возросли транспортные расходы, которые не позволили ему собрать первоначальный взнос для ипотеки. В итоге человек купил квартиру меньше по площади, чем хотел и без первоначального взноса, так как на большее у него просто не хватило денег.

Из-за очень больших выплат по кредиту, человек не смог отложить на обучение сына в желаемом ВУЗе. И если на момент поступления сына обучение будет платным, то он не сможет получить образование.

Вывод: человек неправильно определил сроки инвестирования, поэтому произошла такая неприятная ситуация. Если бы он учел все инвестиционные цели, то правильно разместил бы свои накопления в инвестиционные инструменты, либо смог бы накопить на квартиру, а автомобиль взял бы в кредит. Другими словами, человек не проанализировал, в каком случае лучше будет взять кредит, а когда целесообразнее откладывать средства.

Ошибки при спонтанном подходе

Выделяют три основные ошибки, которые допускаются людьми, не имеющими четкого плана:

  • неправильная постановка целей;
  • неточная оценка текущей ситуации и развития ее в будущем;
  • неверный подбор инструментов исполнения.

Следовательно, при неправильно определенной финансовой ситуации, цели и инструментов, возможность достижения такой цели, равна нулю.

Поэтому лучше действовать не спонтанно, а в соответствии с финансовым планом.

Что такое личный финансовый план?

Личный финансовый план (ЛФП) – стратегия достижения финансовых целей с использованием максимально эффективных денежных инструментов в сложившейся ситуации.

Вот еще одно определение.

ЛФП – бизнес-план человека, который нужен для достижения финансовый целей с наименьшими усилиями и с использованием наиболее эффективных инструментов.

Стандартов по составлению личного бизнес-плана нет, но, все же, стоит включить в него следующие разделы.

  1. Доходы и расходы. В этой части плана рассматриваются состав и структура доходов и расходов семьи, желательно – постатейно.
  2. Активы и пассивы. В этой части плана рассматривается имущество и накопления семьи (недвижимость, депозиты, фонды и т.д.), а также имеющиеся кредиты.
  3. Защита от рисков. Предполагает анализ защищенности человека и его семьи от различных неблагоприятных событий будущего, которые могут стать препятствием для достижения финансовых целей: ущерб и утрата имущества, ущерб третьим лицам и их имуществу, потеря трудоспособности, болезни и т.д.
  4. Финансовые цели. В этом разделе плана описываются все цели, которые семья желает достичь, их сроки и примерную стоимость. Например, это может быть покупка квартиры через 2 года, приобретение яхты через год, расширение собственного бизнеса и даже рождение ребенка.
  5. Расчет плана. Этот раздел содержит перечень действий по годам, таблицу с расчетами на весь период, а также, при желании, график накоплений, на весь расчетный период.

Все в мире очень быстро меняется, вместе с тем изменяется и ситуация в семье. Вследствие чего и финансовый план семьи требует изменений. Пересматривать его необходимо хотя бы раз в год. Желательно личный план корректировать при каждом изменении ситуации. Так, например, во время кризиса, план может пересматриваться ежеквартально.

Составляя план, человек может определить, достижимы ли его цели и что необходимо сделать для их достижения.

Такой финансовый план не дает 100% гарантии достижения целей, так как, невозможно, предугадать все:

  • доходы в будущем;
  • уровень инфляции;
  • непредвиденные расходы и другие факторы.

Но имеющийся план позволит быстро отреагировать и скорректировать действия при изменении ситуации.

Стратегия достижения целей

ЛФП составляется на один год, а лучше на несколько лет вперед. В идеале, такой план составляется до тех пор, пока у человека есть финансовые цели. Срок его выполнения может изменяться. Пример составления и образец в exel можно скачать по ссылке.

Составлять ЛФП можно как для себя, так и для семьи в целом, чтобы управлять всеми семейными финансами. Не стоит забывать, что любой финансовый план необходимо корректировать в зависимости от изменений в доходах и расходах семьи.

Подводя итоги, напомним, что существует два основных подхода к управлению финансами – спонтанный и плановый.

При первом подходе почти нулевой благоприятный исход. Человек четко не представляет себе финансовую ситуацию, поэтому ставит неправильные финансовые цели и неверно выбирает инструменты воздействия на них.

При плановом подходе человек детально анализирует доходы, накопления, расходы, кредиты и строит детальный план по достижению поставленных финансовых целей, подбирая при этом подходящие финансовые инструменты.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, как составить личный финансовый план:

Личный финансовый план- инструкция по составлению.

В любой книге, брошюре, финансовой инструкции вы прочтете, что личный финансовый план — это пошаговая инструкция по достижению ваших финансовых целей.

Разберемся: насколько действительно нужен личный финансовый план.

Большинству людей кажется, что составление личного финансового плана — это некая идея фикс финансового консультанта. Зачем составлять план на бумаге, ведь у каждого в голове есть свой готовый и всегда работающий план.

Но на практике большинство предпочитает жить здесь и сейчас, не думая о будущем, ведь «живем один раз». Как следствие — мы совершаем хаотические покупки, а затем переходим на режим жесткой экономии. Причем, в разряд импульсивных покупок входят не только одежда и другие предметы роскоши, но и квартиры и машины.

При этом вы наверняка знаете «золотое правило»: если цели не зафиксированы письменно, то вероятность их реализации стремится к нулю.

Люди любят мечтать о том, что они будут делать, когда вдруг неожиданно разбогатеют. Но миллион не свалится вам на голову — нужно перестать жить от зарплаты до зарплаты. Научитесь правильно тратить деньги и богатеть.

Когда я начинаю рассказывать людям о финансовом планировании, все комментарии сводятся к одному: пытаться планировать свою жизнь в нашей стране безнадежно. Основная просьба, с которой ко мне обращаются, чем-то напоминает поход в травматологию после перелома руки: «Просто скажите мне что делать. Покупать доллары или евро??))»

Суть финансового планирования не в том, чтобы создать ложное чувство уверенности будто бы кто-то знает, что произойдет через тридцать или сорок лет. Обстоятельства жизни и планы меняются. Все мы помним слова Джона Леннона, что жизнь — это то что, происходит с нами, пока мы строим планы.

Но финансовый план — это то, что поможет выбраться из хаоса обстоятельств и перемен.

По своему опыту могу сказать, что мы не можем точно знать, что нас ждет в будущем, но мы может строить разумные предположения относительно того, куда мы бы хотели двигаться. Именно план движения к достижению своих финансовых целей мы называем личным финансовым планом. Он должен быть составлен только для вас, учитывать ваше текущее финансовое положение и те сроки и цели, к которым вы стремитесь.

Личный финансовый план, его назначение и реализация

Наличие достаточного количества денежных средств — это не только финансовая независимость, но и возможность успешной реализации своих намерений. Грамотное управление источниками дохода, укрепление безопасности данной сферы помогают обрести уверенность при распоряжении имеющимися ресурсами. Намеченные цели достигаются с наименьшими либо оптимальными затратами. Известно, что состоятельные люди применяют личный финансовый план (ЛФП) для стабильности и увеличения доходов. Даже просто составленный, он поможет жить без долгов, по средствам, улучшить свое благосостояние.

Как составить личный финансовый план и почему без него вы обречены на провал?

Разберемся подробно, для чего нужно управление личными финансами, что включает в себя данное понятие и как это осуществимо в реальности. Обычные люди, если и ведут учет по домашнему бюджету, не составляют четких распорядков. Хотя не исключено, что подобное намерение у них в той или иной форме все-таки имеется. Большинство богатых именно подчиняют денежную сферу планированию. Согласно опросу потребности обывателя (цели) соответствуют следующему перечню:

  • много денег или увеличение их количества;
  • жилье, улучшение условий;
  • транспортное средство в собственности;
  • меньше работать, по большей части управлять капиталом или жить на проценты от вклада;
  • возможность путешествовать;
  • расплатиться по долгам.

Если задать вопрос, как обычные люди собираются это реализовывать, они отвечают, что намерены больше зарабатывать. Но не могут сказать, что они для этого делают или каков будет прогресс по доходам. Для того, чтобы достичь вышеизложенных целей, необходимо освоить управление личными финансами, что включает:

  • осознание, что такое финансовый план и для чего он требуется;
  • алгоритм его составления;
  • правильные формулировки целей;
  • цели;
  • методы повышения эффективности реализации намерений;
  • способы исключения ошибок.

При учете всех аспектов можно будет успешно составить собственный план. Рассмотрим подробнее, для чего это нужно. Наличие подобного распорядка, изложенного в четких алгоритмах, можно сравнить с путеводителем или дорожной картой. Наличие личного финансового плана позволит правильно продвигаться к намеченным целям. А также избрать оптимальный путь с наименьшим числом препятствий, учетом всех возможных аспектов.

Составление плана обеспечит нужные знания для комфортного достижения этапов целей. Это займет не более 3 часов. Но намерения будут четко описаны, возникнет понятие о методах его реализации. Те, кто ведет денежные дела таким образом, достигают намеченного гораздо быстрее. Как составить личный финансовый план, рассмотрим далее.

6 этапов составления личного финансового плана

Учет расходов и доходов позволит составить четкое представление о движении денег. Человеку должно быть понятно, на что они тратятся, какие статьи бюджета семьи остаются стабильными, а какие постоянно изменяются. Управление личными финансами невозможно без подобной картины. Чтобы осуществлять процесс грамотно, нужно начать вести такую бухгалтерию. При этом будет получено первоначальное представление о состоянии дел, от которого можно оттолкнуться. Составление личного домашнего финансового плана проходит поэтапно. Разработав его, нужно согласовать детали, после чего откроется доступ к соглашениям, увеличивающим доход. Откладываемые ежемесячно суммы будут инвестироваться в них. Результат — автоматическое продвижение к финансовой цели. Для того, чтобы придать успешную динамику процессу, требуется периодическая корректировка. По ходу изменения благосостояния и обстоятельств составленные планы пересматриваются. Рассмотрим в подробностях нижеизложенные шаги и иные аспекты.

Этапы планирования

  1.  Начинать следует с постановки целей, определиться с тем, чего требуется достичь. Данные намерения могут быть краткосрочные или рассчитанные на длительный период. А также различаться по степени важности. Но все они должны быть конкретизированы, сформулированы в денежном выражении. К примеру, если кто-то хочет приобрести квартиру или автомобиль, должен указать характеристики, марку, стоимость.
  2.  Управление личными финансами требует указания срока достижения намеченного, а не только требуемой для этого суммы. То есть — отдельные намерения и мотивации измеряются во временных единицах, помимо денежного эквивалента. Период, требуемый для выполнения поставленных задач, должен быть уточнен относительно имеющихся возможностей. К примеру, семья хочет купить машину за 3 года, а обновить квартиру за 10 лет. Важно соответствие реальности, чтобы намерения не обрекались на провал.
  3.  Следующий шаг в решении задачи, как составить личный финансовый план, заключается в описании фондов и источников средств. Это весьма важный этап, требующий большей части времени. Успех в достижении целей зависит от него на 90%. Необходимо рассчитать, какую сумму возможно откладывать каждый месяц. Определить размер активов (доходы), пассивов (расходы) бюджета. Именно их разница представляет количество денег, выделяемое для накопления.
  4.  Управление личными финансами на 4 этапе предполагает создание дополнительного дохода. Прибыль можно получить, удачно вкладывая деньги.
  5.  Расчет рисков может быть следующим шагом. Для длительного накопления не подходит метод сохранения денег в виде наличных средств. Опасность представляет их доступность для произвольного расходования, а также возможная инфляция. Поэтому финансы инвестируются в разнообразные активы, что позволит получать доход к капиталу. Вложения также связаны с рисками потери части средств, в связи с чем необходимо выбрать наиболее комфортный уровень данной опасности. Так доходность связана со скоростью роста капиталовложений, от которой (в свою очередь) зависит срок достижения цели. Но скоростной режим, как и при дорожном движении, отличается меньшей безопасностью.
  6. Последний этап — реализация и корректировка по ходу процесса. ЛФП, оформленный в виде таблицы, точно отражает будущее состояние финансов. Но если не предпринимать действий для экономии средств, а также не искать дополнительные источники, план не сможет изменить текущего благосостояния. Нужны проекты инвестиций, соответствующие страховки и другие инструменты реализации. Воплощение в жизнь требует использования способов увеличения капитала.

Финансовые задачи станут возможны к разрешению лишь при наличии плана и данных методов.

Формулируем финансовые цели

Неотъемлемой частью вопроса, как составить личный финансовый план, является определение целей, их уточнение по параметрам, а также в денежном эквиваленте. В противном случае бюджет семьи или отдельного человека будет организован беспорядочно, в виде хаоса. Бесцельность приводит к отсутствию результатов. Подобная организация силы воли нужна как в семейном бюджете, так и при создании личного капитала. Дальнейшие этапы не имеют смысла без конкретной формулировки: к чему следует стремиться.

Рассчитать стоимость поставленных целей

Одной из задач финансового плана является расчет сумм, необходимых для достижения целей. Чтобы определить, возможна ли реализация намеченного к сроку, следует рассмотреть денежный поток. Добавляем ставку доходности с соответствующим уровнем риска и вычисляем размер капитала через запланированное количество лет. Достаточность суммы и есть решение задачи. Но нехватка средств потребует ряда изменений, варианты которых надо заранее предусмотреть.

У семей обычно бывает несколько долгосрочных целей с различным приоритетом и стоимостью. Не всегда представляется реальным одновременно достичь их всех. Для этого предусмотрены различные сценарии. Личный или семейный финансовый план, пример которого — получение образования, может получить высший приоритет. Но выполнение данной задачи не позволить осуществить другие намерения. Родители не смогут уйти на заслуженный отдых раньше или невозможно будет улучшить жилищные условия. Тогда вторые по приоритету цели переносятся по сроку на более отдаленную дату. Так выбираем оптимальный вариант из ряда всевозможных сценариев.

Проанализировать текущую финансовую ситуацию

План мероприятий по финансовой грамотности включает анализ ситуации. Большие цели наполняются средствами инвестиций наподобие емкости. Величина потока определяется регулярными взносами в проект реализации, что связано со скоростью продвижения к намеченному. Его размер — основной параметр при долгосрочных финансовых планах, зависящий от личного бюджета.

Анализу подлежат также активы и пассивы. Учитываемые значения вносим в таблицу, причем данные могут записываться не с доскональной точностью. Главное — получить общее представление и определить пропорцию затрат. Получив сумму ежемесячного остатка, можно будет корректировать цели и сроки. Несоответствие этих последних параметров мотивирует на поиски дополнительных способов реализации.

Откорректировать цели

Анализ активов и пассивов, порождающих доходы и расходы, а также последующая их корректировка способны увеличить инвестиционный поток. Это может быть ликвидация затрат, в которых семья не нуждается. Соотношение улучшиться, что ускорит достижение целей. На этапе внесения поправок производится инвентаризация финансового состояния. Ситуация четко просматривается, как отправной пункт для дальнейшего продвижения. Корректировку долгосрочного плана рекомендуют проводить каждые 3 или 5 лет.

В частности, при недостаточности суммы, которую решено регулярно откладывать, необходимо найти способ увеличить доход. Либо сократить расходную статью. А также возможно выполнять одновременно оба действия.

Снижение затрат

Целевые вложения, откладываемые с регулярностью на достижение той или иной цели, могут быть получены в нужном объеме путем экономии. Снизить затраты помогает правильно организованный бюджет, пересмотр расходов, удаление тех, которые фактически не нужны. Но также типичной ошибкой является чрезмерно большая сумма, откладываемая ежемесячно. Не следует изнурять себя жесткой экономией, так как «спартанские» условия могут нанести вред. В результате цели и планы потеряют смысл. Поэтому необходим финансовый запас, позволяющий жить более свободно.

Увеличение дохода

Инвестировать в цель можно лишь разницу между доходами и расходами. Средства для регулярных вложений имеются у многих семей. Но они не делают этих взносов, так как не знакомы с инструментами. Планы инвестиций, включающие гарантии личного капитала, все-таки существуют и доступны. Необходимо освоить их и воспользоваться.

Составить план инвестиций

Для удачных денежных вложений существует ряд инструментов, доходность и риск которых находятся в прямой зависимости от длительности намеченных сроков. Пример: необходимо накопить сумму для отпуска, который ожидается через год. В нее входит стоимость путевки и дополнительные затраты. Обеспечивая безопасность и стабильность, пользуемся процентами по банковскому вкладу, где надежность составляет 100%. Для поездки в другое государство лучше открыть валютный счет. На цель будущего обучения детей более подходит покупка акций. Взвешивая имеющиеся инструменты для вложений, выбираем наиболее соответствующий обстоятельствам.

Сформировать резервный фонд

Не следует забывать о возможном обесценивании денег — инфляции. При долгосрочном финансовом планировании это особенно актуально. Против вмешательства подобных факторов помогут резервы, созданные специально для таких случаев. К примеру, к инфляции привязывают так называемые «сложные проценты». Известно: прибыль от инвестирования повышается в этот период. Но реальная цифра личного дохода требует вычесть из процента прибыли процент текущей инфляции. Существуют инвестиционные калькуляторы, которые вносят подобные коррективы в расчет.

Самодисциплина и четкое следование плану

Составление плана по финансам представляет собой лишь половину задачи. Основные трудности обычно следуют после этого, когда необходимо будет его придерживаться. Распорядок, составленный за 1 час требует месяцев или десятилетий его выполнения. Успех зависит от действий человека, его дисциплинированности. При чрезмерно большом сроке его следует разбить на этапы и достигать каждого. Другая рекомендация — при получении дохода немедленно откладывать намеченную сумму, чтобы предотвратить ее случайную растрату.

бесплатная таблица для ведения бюджета

В предыдущей статье Бесплатная таблица для ведения бюджета я дала инструмент ведения бюджета, которым пользуюсь я. Вы можете воспользоваться им, а можете любым другим, главное, чтобы вы наконец начали его вести и не забрасывали — отслеживание Доходов и Расходов — основа всей финансовой рациональности.

Личный/семейный бюджет — это инструмент для прогнозирования. В любой организации есть бухгалтерия, чем семья — не организация?) Ей ведь тоже нужен порядок в финансах, у нее тоже есть будущие запланированные траты.

Большинство живет по принципу «Вот будет зарплата, с нее и заплачу или возьму кредит» — относится ко всему: налоги, ОСАГО, ремонт, мебель и другие крупные траты, о которых семья ЗАРАНЕЕ знает, но почему-то игнорирует возможность хотя бы частичного накопления.

Также, как и текущий, добавляя лишь будущие планируемые траты.

Сейчас июль 2019 года, значит, планировать траты стоит до июля 2020 года. Какие траты могут быть у вас в этот период?

реакция на расходы будет примерно такая))

Как откладывать?

Есть 2 варианта развития событий:

  1. Планомерно, ежемесячно откладывать мелкие суммы на все будущие расходы;
  2. Откладывать по приоритетности;

Считаем по примеру выше:

Налоги, ноябрь, 5 500. До 1 ноября чуть меньше 4-х месяцев, значит уже сейчас нужно ежемесячно выделить по 1 375 руб, соответственно, к 1 декабря будет полная необходимая сумма, выделять из ноябрьской зарплаты полную сумму не придется.

Как откладывать по приоритетности?

Чем ближе дата, тем больше нужно отложить — закон. В теории, конечно, все понятно, а вот на практике планировать расходы сложно, особенно, если вы этого никогда не делали.

Приоритетные платежи — это те, до которых осталось менее 3-х месяцев, на них откладываем в первую очередь.

Как только накопили, оплата совершена, сразу же начинаем откладывать на нее же, на год вперед: с суммой налогов 5 500 руб, ежемесячная сумма сбережений будет 5 500/12= 458,33 руб/мес.

Как отложить
  1. Накопительные счета в своем онлайн-банке: создаете копилку и ежемесячно откладываете, даже процент небольшой будет;
  2. Старые-добрые конверты: снимаете наличку и откладываете в тумбочку. Плюс такого метода — в случае чего придется возвращаться домой за деньгами, а это лениво 😉

Как только начнете откладывать на год вперед, кредиты и кредитки на крупные покупки вам больше не понадобятся, по крайней мере, не в полном объеме.

Сложно сделать только первый шаг, потерпеть месяц/другой, дальше будет легче

Скачать таблицу можно в статье Бесплатная таблица для ведения бюджета

Elena Kazakevich

Здравствуйте, я Елена — автор этого блога и в целом проекта «про-бабло.рф». Я бывший сотрудник банка, кто как не я, знает все тонкости банковской сферы? Финансовая грамотность — неотъемлемая часть обеспеченной жизни. Кредиты, ипотека, инвестиции, личные финансы… Я помогу с этим разобраться. Подпишись на блог, чтобы не пропускать важную информацию!

Пример личного финансового плана — эффективно планируйте свое финансовое будущее

Планируете ли вы свое финансовое будущее? Как узнать, что вы на правильном пути в финансовом отношении? Какие элементы составляют надежный финансовый план? Вот пример, чтобы смоделировать, как вы можете создать личный финансовый план.

Хотите мгновенно сэкономить деньги?

  • Личный капитал: Мой личный фаворит по управлению своими деньгами. Его можно использовать совершенно бесплатно, он автоматически рассчитает вашу чистую стоимость, если вы свяжете все свои учетные записи.Присоединяйтесь к Personal Capital сейчас
  • Trim: Совершенно бесплатно, Trim автоматически просканирует ваши расходы, чтобы сэкономить деньги за счет снижения ваших счетов за Интернет, кабельное телевидение и телефон. Сократите свои расходы сейчас
  • Wikibuy: Хотите сэкономить на обычных покупках? Создавайте коды купонов на автопилоте, чтобы мгновенно сэкономить деньги. Присоединяйтесь к Wikibuy бесплатно и сэкономьте
  • Arcadia Power: Мгновенно сэкономьте на счетах за электроэнергию, перейдя на чистую энергию БЕЗ начальных затрат.Присоединяйтесь к Arcadia Power сейчас

Идеальный финансовый план основан на прочном фундаменте и должен соответствовать вашим личным потребностям. В этом примере финансового плана мы рассмотрим жизненно важные компоненты, которые входят в тщательно разработанный финансовый план.

При личном финансовом планировании не существует универсального подхода. Идеальный план должен учитывать ваши взгляды и цели относительно ваших денег.

Хотя вам следует использовать такой инструмент, как Personal Capital, для более эффективного управления своими деньгами.

Вы все равно должны понимать свои личные цели финансового планирования более подробно, создавая что-то с нуля. Это поможет вам проанализировать свои истинные потребности и желания с учетом ваших личных финансов.

Что такое финансовый план?

Финансовый план — это составленная стратегия, помогающая поддерживать финансовое здоровье и достигать финансовых целей. Разрабатывая финансовый план, вы сможете контролировать свое финансовое положение.

Финансовый план снижает неопределенность, связанную с деньгами, и, таким образом, улучшает качество вашей жизни.

Разработка личного финансового плана может помочь вам эффективно спланировать свое будущее. Для вас жизненно важно знать, как составить финансовый план.

С помощью финансового плана вы можете определить области, в которых у вас все хорошо, и где можно улучшить. Вы можете найти шаблон личного финансового плана в Интернете.

Если вы не в состоянии сделать это или вам нужна помощь в его разработке, обратитесь за помощью к специалисту по финансовому планированию. Этот пример финансового плана исследует некоторые ключевые элементы, которые должен учитывать ваш финансовый план.Узнайте, как контролировать свой личный финансовый бюджет, если вы хотите лучше понять свои сбережения и составление бюджета.

Прежде чем мы рассмотрим пример, вот несколько важных советов, которые помогут вам составить отличный финансовый план.

См. Связанные : 16 полезных финансовых советов

Хороший финансовый план начинается с знания собственного капитала. Это включает в себя создание баланса. Если вы хотите лучше спланировать свое будущее, вы должны принять во внимание текущую финансовую ситуацию.

Это включает в себя составление списка ваших текущих активов и пассивов. Ваш собственный капитал представляет собой истинное измерение вашего богатства и является хорошей отправной точкой при разработке финансового плана.

Активы — это вещи, которыми вы владеете, включая личное имущество, такое как денежные средства или их эквиваленты, и инвестированные активы, такие как акции, пенсии и облигации.

С другой стороны, обязательства

включают в себя ваши долги, в том числе текущие счета, жилищные ссуды, медицинские долги, студенческие ссуды, долги по кредитным картам и многое другое.

Расчет чистой стоимости активов включает в себя получение общей суммы ваших активов и последующее вычитание суммы ваших обязательств из этой суммы.

Чистая стоимость активов может быть положительной или отрицательной. Положительная чистая стоимость — это когда ваши активы превышают ваши обязательства.

С другой стороны, отрицательная чистая стоимость означает, что у вас больше обязательств, чем активов.

Вот где в игру может вступить личный капитал. Это совершенно бесплатно и позволит рассчитать вашу чистую стоимость, когда вы свяжете все свои аккаунты.

Личный капитал Цена:

Бесплатно

Личный капитал — мой личный фаворит для управления денежными потоками пассивного дохода, инвестициями и пенсионными счетами. С их бесплатным счетчиком собственного капитала и пенсионным планировщиком я могу управлять своими деньгами менее чем за 10 минут в месяц. ПРИСОЕДИНИСЬ БЕСПЛАТНО

Следуйте моему пошаговому руководству, чтобы узнать, как использовать Personal Capital для составления бюджета.

  • Ведите учет своих финансов

Если вы хотите взять на себя ответственность за свой будущий финансовый путь, вы должны вести все свои финансовые записи. К ним относятся ваши банковские выписки, налоговые декларации, информация о страховом полисе, квитанции, документы о праве собственности, завещания и контракты.

Кроме того, они включают в себя счета, выписки с пенсионных счетов, отчеты о вознаграждениях сотрудников, отчеты по инвестиционным планам, ипотечные кредиты, квитанции о заработной плате и другие типы документов, которые имеют отношение к вашей личной финансовой жизни.

Когда вы ведете учет всех своих финансов, вам легче составить финансовый план.

Вы можете использовать такой инструмент, как Trim, чтобы сократить все ваши расходы, такие как подписка и счет за кабельное телевидение.

Trim автоматически предоставит рекомендации о том, где «урезать» ваши расходы.

См. Также : Можно ли обналичить поврежденный чек?

Еще один важный компонент идеального финансового плана — это отчет о движении денежных средств. Отчет о движении денежных средств может помочь вам отслеживать количество поступающих и уходящих денежных средств и их эквивалентов.

Cashflow может рассказать вам, как вы тратите свои деньги и какие привычки привели к текущему состоянию.

Денежный поток может быть как отрицательным, так и положительным.

Положительный денежный поток означает, что ваши наличные деньги увеличиваются, а отрицательный денежный поток — наоборот.

См. Также : Как стать финансово грамотным

  • Создание финансовых целей и определение направлений действий

Если вы хотите спланировать свое финансовое будущее, вы должны разработать план финансовых действий и цели, которых вы хотите достичь.Это включает в себя постановку краткосрочных, промежуточных и долгосрочных финансовых целей.

Вы можете спланировать свой образ жизни в настоящий момент, в ближайшем и далеком будущем. План должен охватывать все аспекты вашей жизни.

Будьте «УМНЫМИ» при постановке финансовых целей. То есть убедитесь, что ваши цели:

  • Специальная,
  • Измеримый,
  • достижимо,
  • Реалистично и
  • По времени.

Постарайтесь включить членов своей семьи или близкого человека в разработку своих финансовых целей.Включение вашей семьи в план поможет вам быстро и легко достичь своих целей.

Даже если у вас есть партнер, высока вероятность того, что у вас разные взгляды на финансы. Однако при правильном общении и планировании у вас может быть общий план, который будет работать для вас обоих.

При разработке финансового плана изучите все варианты, которые у вас есть, а также будущие финансовые цели, которых вы хотели бы достичь.

Вам необходимо обрисовать в общих чертах, как вы можете использовать уже существующие ресурсы, как увеличить сбережения и способы получения дополнительного дохода.

Например, вы можете искать способы заработать деньги в Интернете или вложения, которые вы можете сделать, которые со временем будут цениться, как недвижимость.

Подумайте о способах увеличения благосостояния или снижения расходов.

Самый простой способ сделать это — просто рефинансировать ипотечный кредит по более низкой ставке. Это может сэкономить вам значительные суммы денег. Пройдите этот простой тест, чтобы узнать, подходите ли вы.

Вы подходите?

Бесплатная викторина

Узнайте, сколько именно вы можете заработать по кредитной линии, рефинансированию или покупке дома.Начните с бесплатной расценки за считанные минуты. ПРОЙТИ ВИКТОРИНГ

Рассмотрите более широкую картину, а затем попытайтесь разделить ее на небольшие достижимые цели.

Вот пример простого финансового плана:

Пример личного финансового плана

В этом примере мы проиллюстрируем использование гипотетической модели пары миллениалов.

Это просто иллюстративный пост с использованием иллюстративных фигур, и поэтому он представляет собой лишь предположение о том, что может произойти в реальной ситуации.

Пример личного финансового плана «Джойс» и «Аллан»

Предположим, Аллан и Джойс хотят составить финансовый план. Они заполнят бланк личного финансового отчета, чтобы помочь им понять свое финансовое положение.

Джойс и Аллан — пара DINK, им под тридцать. За последние пять лет у этой пары не было твердого финансового плана на будущее.

Как пара DINK, они жили своей жизнью, не составив твердого финансового плана.Однако у них есть многочисленные инвестиции в различные активы и страхование жизни.

Образец личного финансового плана
Оценка активов

Аллан работает, а Джойс работает не по найму. В то время как Аллан, инвестор в недвижимость, зарабатывает 115 000 долларов в год, Джойс, онлайн-предприниматель, зарабатывает около 30 000 долларов.

Активов, которыми они владеют на данный момент, включают:

Банковские счета, наличные и денежные средства, компакт-диски и денежный рынок — 250 000 долларов США

Облигации и акции на брокерском счете — 615 000 долларов, что является текущей стоимостью, на основе 300 000 долларов

Сбережения Аллана 401 (k) (720 000 долларов США) и его работодатель равен 6%

ИРА Джойса — 600 000 долларов

У Аллана есть машина стоимостью около 150 000 долларов.Непогашенный остаток по кредиту составляет 40 000 долларов. Он ехал на машине последние два года и шесть месяцев.

Пара живет в доме стоимостью 650 000 долларов. Они взяли ипотеку на сумму 150 000 долларов под 6,5% годовых.

См. Связанные : 32 лучших идеи пассивного дохода

Страховая защита

Аллан и Джойс получили страховку жизни.

Аллан застрахован по работе на сумму 400 000 долларов и ежемесячно вносит страховой взнос в размере 250 долларов.

Джойс, с другой стороны, вносит свой вклад в свою политику на всю жизнь в размере 85 000 долларов США в случае смерти, 30 000 долларов наличными деньгами и 20 000 долларов США с ежемесячной надбавкой в ​​размере 150 долларов США.

См. Связанные : 12 сайтов, которые приносят деньги

Пенсионные расходы

Если Аллан выйдет на пенсию в возрасте 45 лет, он имеет право на получение пенсии, которая будет составлять не менее 40% от его наивысшего среднего оклада (140 000 долларов) на всю оставшуюся жизнь.

Пенсионный аннуитет (текущая стоимость 350 000 долларов, базис 230 000 долларов)

Аллан пополняет свой счет 401 (k) ежегодно.

Джойс, напротив, работает не по найму и не имеет пенсионного плана.

Совместные расходы

И Аллан, и Джойс тратят примерно 11 000 долларов в месяц на предметы первой необходимости и расходы на проживание, такие как развлечения, коммунальные услуги, основные предметы, такие как налог на имущество, продукты питания и другие расходы.

Фонды социального обеспечения Аллана будут составлять 8 050 долларов в месяц в возрасте 60 лет. Он планирует подать заявление на получение пособия по социальному обеспечению при выходе на пенсию или при наличии права на их получение.

У Аллана и Джойса нет желания и планов оставаться бездетными на протяжении всей своей жизни.

См. Также : 15 проверенных способов увеличения дохода

Пример персонального плана для Аллана и Джойса
Инвестиционные активы
Описание Итого ($)
Пенсионные планы работодателя 720 000
Индивидуальные пенсионные счета 600 000
Не облагаемые и не облагаемые налогом счета 865 000
Аннуитеты и продукты с отсроченным налогом 350 000
Общая сумма инвестиций 2 535 000
Дополнительные активы
Денежная стоимость жизни 30 000
Личные активы 865 000
Итого дополнительные активы 895 000
Обязательства
Ипотека 150 000
Автокредит 40 000
Общая сумма обязательств 190 000
Чистая стоимость пары 3 240 000

Это всего лишь гипотетическая иллюстрация для моделирования сценария из реальной жизни.Цифры получены следующим образом:

Чистая стоимость = Общая сумма активов — Общая сумма обязательств

Расчет чистой стоимости для Аллана и Джойса
Описание Аллан Джойс Шарнир Итого ($)
Инвестиционные активы
Пенсионные планы (работодатель)
Аллан (401) к 720 000 720 000
Джойс SEP IRA 600 000 600 000
Индивидуальный пенсионный счет
Джойс Рот IRA 0 0
Отложенные по налогам продукты и аннуитеты
Allan Неквалифицированный аннуитет 350 000 350 000
Не облагаемые налогом и / или налогооблагаемые счета
Остаток на банковских счетах 250 000 250 000
Совместное брокерское обслуживание (облигации и акции) 615 000 615 000
Общая сумма инвестиционных активов 350 000 0 865 000 2 535 000
Дополнительные активы
Личные активы
Дом 650 000 650 000
Автомобиль 150 000 150 000
Денежная ценность жизнь
Вся жизнь Джойс 85 000 85 000
Итого дополнительные активы 885 000
Обязательства
Автокредит 40 000 40 000
Ипотека 150 000 150 000
Общая сумма обязательств 40 000 150 000 190 000
Собственный капитал 3 230 000

Подходящие действия для пары

У этой пары хороший план, и они обеспечили свое будущее финансово.Учитывая, что они пара типа Динк (двойной доход и отсутствие детей), у них больше шансов рано выйти на пенсию и при этом жить идеальной жизнью.

Аллан работает и имеет гарантии занятости.

С другой стороны, у Джойс нет гарантированного дохода, потому что она предприниматель.

Эта пара может рассмотреть возможность инвестирования в дополнительные активы, чтобы увеличить свою чистую стоимость. Это может снизить риск их портфеля за счет увеличения основных средств над собственным капиталом.

Им также может потребоваться сократить бюджет на автомобиль со 150 000 до 20 000 долларов.Кроме того, они могут подумать о покупке дома меньшего размера, учитывая, что они динки и им не нужен большой дом.

Если они купят дом стоимостью 150 000 долларов, это снизит его стоимость примерно на 500 000 долларов. Они могут использовать эти деньги для увеличения своих сбережений и инвестиций.

См. Также : 5 шагов к эффективному мониторингу личного бюджета

Инвестиционный анализ и стратегия

Для лучшего будущего Аллана и Джойса им необходимо инвестировать в портфель инвестиций.

Им необходимо увеличить распределение своих активов, а также портфель акций до 75%. Это может помочь им досрочно выйти на пенсию.

Кроме того, они могут сократить свои ежемесячные расходы с 11 000 до 5 000 долларов. Затем распределите эти деньги на инвестиции, включая квалифицированные и неквалифицированные счета.

Они могут разделить свои классы активов в соответствии с их налоговым режимом.

Когда они размещают около 80% налогооблагаемой прибыли на счетах с отложенным налогом, они могут инвестировать оставшиеся 20% в квалифицированные дивиденды, которые обычно облагаются налогом по более низкой ставке.

Пара должна найти инвестиционные инструменты, которые позволят их деньгам работать на них. Это может помочь им увеличить свои активы и еще быстрее достичь своих финансовых целей.

Это может включать следующее:

См. Также : Причины отклонения вашей дебетовой карты

Страховая стратегия

Аллан может получить страховку по уходу и пожизненный полис, чтобы защитить Джойса от финансовых трудностей в случае, если он умрет до 60 лет.

Покупка пожизненного полиса на сумму 550 000 долларов на Аллана на 15 лет может покрыть жену в случае, если муж уйдет раньше.

Кроме того, они могут рассмотреть возможность получения медицинской страховки.

См. Также : 10+ финансовых статистических данных, которые необходимо знать

Планировка недвижимости

Супружеской паре нужно искать документы по имущественному планированию. Кроме того, им нужен поверенный, который поможет им составить завещание и оформить доверенность.

В завещании можно указать, как будет разделено их имущество, и опекун, который может вступить во владение в случае смерти.

См. Также : Лучшие средства отслеживания доходов и расходов

Пенсионный план

Если пара надеется выйти на пенсию раньше срока, они могут увеличить свой пенсионный портфель и инвестиционные средства для быстрого достижения своих целей.

Например, если они инвестируют в облигации или портфель дивидендов, они смогут получать от этого постоянный доход в дополнение к своей пенсии и пенсионным пособиям.

См. Также : Обзор RealtyMogul

Заключение по примеру финансового плана

При составлении финансового плана подумайте о своей текущей ситуации и начните думать о том, как сделать ваши маленькие цели и большие цели реалистичными.

Сосредоточьтесь на развитии своих чистых активов и сокращении долгов.

Если вы направите часть своих ресурсов на погашение долгов, вы сможете предотвратить некоторые проблемы, которые могли возникнуть позже.

Рассмотрите возможность найма финансового консультанта, который поможет принять оптимальные финансовые решения с учетом вашего финансового положения.

Профессиональный финансовый консультант не будет предвзятым, потому что он / она не имеет эмоциональной привязанности к вашей финансовой ситуации.

Я надеюсь, что этот пример финансового плана дал вам полезную информацию о том, как планировать свои финансы для лучшего будущего.

Была ли эта статья полезной для вас? Пожалуйста, поделитесь любыми комментариями, которые у вас могут быть, связавшись со мной напрямую.

Связанные обзоры

Связанные ресурсы

Подписывайтесь на меня в Facebook и Twitter

Как составить личный финансовый план (и быстрее достичь целей)

У всех нас есть цели в жизни — такие вещи, как открытие бизнеса, покупка дома, женитьба, — но проблемы с деньгами часто подкрадываются и мешают нам достичь этих целей.

И поэтому нам остаётся жалеть, что мы не провели какое-то финансовое планирование, чтобы оплатить предметы первой необходимости и покрыть любые непредвиденные обстоятельства жизни… и у нас все еще осталось достаточно средств для достижения наших целей.

Если что-то из этого кажется вам знакомым, то, вероятно, у вас нет финансового плана.

По сути, финансовый план помогает вам удовлетворить ваши текущие финансовые потребности и предлагает стратегию достижения финансовой стабильности в будущем, чтобы вы могли двигаться вперед к своим целям.

Из этого поста вы узнаете все, что вам нужно знать о финансовых планах. Мы также поделимся восьмиэтапным процессом, который поможет вам создать собственный личный финансовый план, а также несколькими шаблонами, которые помогут вам сэкономить деньги и время.

Не ждите, пока это сделает кто-то другой. Возьмите на работу себя и начните командовать.

Начни бесплатно

Что такое финансовый план?

Финансовый план — это дорожная карта для человека или компании по достижению своих целей.

Он учитывает ваше текущее финансовое положение и цели, а затем создает подробную стратегию на основе ваших приоритетных целей, сообщая вам, где именно потратить деньги, а когда сэкономить.

Кроме того, финансовые планы помогают вам подготовиться к непредвиденным обстоятельствам, поскольку вы откладываете горшок с деньгами. В случае неожиданной потери работы, болезни или экономического спада вы можете рассчитывать на эти средства для покрытия своих повседневных расходов.

По сути, вы можете использовать финансовый план, чтобы контролировать свои деньги, чтобы вы могли достичь своих целей и облегчить беспокойство о своем благополучии.

Раньше людям приходилось нанимать профессионала, чтобы создать для них финансового планировщика.Но с развитием технологий вы сможете создать его самостоятельно.

Это довольно просто с шаблоном финансового плана, который вы можете изменить, чтобы он отражал ваши собственные цели, денежный поток и т. Д. Позже в этой статье вы найдете несколько удобных шаблонов, которые вы можете использовать.

Что такое личный финансовый план?

Персональный финансовый план — это документально подтвержденный анализ ваших личных финансов, включая ваши доходы, обязательства, активы и инвестиции.

Его цель — помочь вам оценить осуществимость ваших личных целей и понять, какие шаги вам нужно будет предпринять — с точки зрения денег — для их достижения.

Ваш личный финансовый план может растянуться на недели, месяцы или годы, в зависимости от предполагаемого времени достижения ваших целей, и вы можете изменить его в любое время, чтобы отразить новые или меняющиеся приоритеты.

Как создать личный финансовый план за 8 простых шагов

Составление финансового плана может дать вам больше уверенности в своих деньгах.Кроме того, это означает, что меньше ночей нужно беспокоиться о надоедливых счетах.

Проблема в том, что многие люди не знают, с чего начать. Их беспокоят такие вещи, как «сколько стоит финансовый план?» и предполагаем, что им нужна бесконечная профессиональная поддержка.

Хорошие новости? Никогда не поздно (или рано) начать работать над своим финансовым планом. Более того, составить финансовый план не так сложно, как вы думаете. Вы даже можете разбить его на 8 простых шагов, например:

Шаг 1. Изучите текущую ситуацию

Прежде чем вы начнете собственно «планирование» части процесса, вам нужно знать, с чего начнется ваше путешествие.Это означает, что вы должны проверить свое финансовое положение прямо сейчас.

Честно говоря, каждый может выиграть от более частых финансовых проверок, но легко отложить просмотр своей банковской выписки.

Подумайте об этом — когда вы в последний раз просматривали все свои платежи за газ, электричество, широкополосное соединение и Netflix и выясняли, к чему они складываются?

Возьмите свои банковские выписки за последние 6–12 месяцев и выделите все регулярные исходящие расходы одним цветом, а затем выделите свои нерегулярные расходы другим.

Было бы полезно разделить эти расходы на личные и «важные». Когда перед вами будет вся нужная информация, спросите себя:

  • Где я могу сократить расходы?
  • Сколько я могу сэкономить, перейдя на другую услугу?
  • Мне действительно нужны все мои «необязательные» расходы?

Шаг 2: Установите краткосрочные и долгосрочные цели

Теперь у вас есть отправная точка на пути к финансовой свободе.

Следующий шаг — выяснить, куда вы собираетесь. Это важный компонент вашего «финансового плана для чайников».

Постановка твердых целей дает вам направление и ясность при принятии решений о своих финансах. Ваши цели покажут вам, движетесь ли вы в правильном направлении.

В идеале ваши цели должны быть S.M.A.R.T. Это означает, что их:

  • Особый
  • Измеримый
  • достижимо
  • Соответствующий
  • с ограничениями по времени

Не говорите, что хотите больше сбережений.Напишите заявление, которое точно объясняет, чего вы хотите достичь, например:

«Я хочу, чтобы к концу следующего года на моем сберегательном счете было не менее 2000 долларов».

Краткосрочные финансовые цели, такие как «Я вложу 100 долларов в свои сбережения в следующем месяце», поддерживают мотивацию, показывая постоянный прогресс. Долгосрочные цели дают вам более последовательное направление движения.

Шаг 3. Создайте план погашения долга

Никто не любит думать о долгах — но это проблемы, которые нельзя игнорировать, если вы хотите быть финансово подкованными.Могут помочь личные финансовые планы.

Вы не сможете добиться больших успехов в достижении краткосрочных и долгосрочных целей, если вас оттесняют ваши проценты и выплаты. Так что сначала выясните, как заплатить то, что вы должны.

Начните с создания плана по избавлению от самых проблемных долгов. Это расходы, которые стоят больше всего из-за завышенных процентных ставок и комиссий. Избавьтесь от них как можно быстрее.

Если вы изо всех сил пытаетесь справиться с несколькими долгами одновременно, может быть полезно посмотреть, сможете ли вы объединить все в одну более дешевую ссуду.

Суть в том, что вам необходимо принять меры и начать работать над освобождением от долгов. Помните, что долги включают в себя все, от сиюминутных проблем, таких как кредитные карты, до долгосрочных расходов, таких как студенческая задолженность.

Шаг 4: Создайте свой чрезвычайный фонд

Чрезвычайный фонд похож на одеяло финансовой безопасности.

Независимо от того, насколько «подготовленным» вы себя считаете, всегда есть шанс, что неожиданная цена может сбить вас с ног.

Чрезвычайные фонды защищают вас от таких вещей, как неожиданная болезнь, внезапная потеря работы или даже просто счет, который вы забыли оплатить.

Хотя точная сумма имеющегося у вас чрезвычайного финансирования зависит от вас, обычно она должна покрывать от 3 до 6 месяцев ваших постоянных расходов. Вы также можете сэкономить достаточно, чтобы покрыть переменные расходы, такие как развлечения и еда.

Чрезвычайные фонды выгодны всем. Однако они особенно важны, если вы фрилансер, человек с плохой кредитной историей или человек с переменным доходом.

При составлении личных финансовых планов убедитесь, что у вас есть резервный фонд.

Шаг 5: Начало имущественного планирования

Планирование недвижимости — один из тех сложных терминов, которые большинство людей игнорируют, если предположить, что оно применимо только к состоятельным людям или людям, приближающимся к пенсии.

Однако важно, чтобы вы думали о защите своей семьи, когда вас нет рядом. Правильный план недвижимости дает вам полное спокойствие.

Планы недвижимости включают:

  • Завещание и завещание
  • Директивы по здравоохранению
  • Доверенность
  • Доверительная информация

Этот документ может также включать другие пункты для таких вещей, как окончательные инструкции по распоряжению и назначение опекунства.

Планирование поместья может быть не лучшим способом развлечься вечером пятницы, но оно гарантирует, что вы будете защищены от чего угодно.

Шаг 6. Начните инвестировать в свое будущее

Следующий шаг — накопление того богатства, которое у вас уже есть, чтобы вы были готовы к будущему. Вы можете сосредоточиться на своих сбережениях и вложениях.

У вас могут быть разные планы, соответствующие вашим краткосрочным и долгосрочным целям.Например, ваш краткосрочный финансовый план может охватывать шаги, которые вы собираетесь предпринять, чтобы накопить богатство сейчас. Ваш пятилетний финансовый план может включать такие вещи, как выход на пенсию.

Инвестирование на пенсию — один из лучших способов убедиться, что вы готовы взяться за будущее. Когда вы начнете планировать выход на пенсию, вам нужно будет учесть несколько переменных, например:

  • Желаемый возраст выхода на пенсию: Когда вы хотели бы прекратить работу (здесь будьте реалистичны)
  • Желаемый образ жизни: Какой образ жизни вы хотите? Вы хотите иметь достаточно денег, чтобы делать то, что вам нравится? Тогда запланируйте это!
  • Текущее состояние здоровья: Здоровье, безусловно, вносит большой вклад в благосостояние.Если вы знаете, что у вас вероятны проблемы со здоровьем, убедитесь, что вы готовы решить эту проблему.
  • Норма сбережений: Сколько вы сейчас откладываете на будущее?

Если вы новичок в инвестировании, обратитесь за дополнительной поддержкой. Существуют консультанты по благосостоянию, которые могут познакомить вас с различными видами инвестиционных счетов и инструментов.

Шаг 7. Обеспечьте защиту

Так же, как фонды на случай чрезвычайных ситуаций защищают вас от неожиданных сюрпризов в жизни, страхование защищает ваши деньги от любых непредвиденных рисков.

Наличие правильной страховки означает, что вам не нужно постоянно вкладывать свои сбережения каждый раз, когда что-то пойдет не так. Например, страхование жилья означает, что вы должным образом защищены от стихийных бедствий и вторжений.

Страхование автомобилей гарантирует, что если с вашим автомобилем что-то пойдет не так, вы будете готовы вмешаться и решить проблему — без больших выплат.

Наличие фонда на случай чрезвычайной ситуации и надлежащая страховка означает, что вы можете не терять своих сбережений, даже когда дела идут тяжело.

Составьте список всех страховок, которые могут вам понадобиться при планировании компонентов финансового плана.

Шаг 8. Следите за своим планом

Важность финансового плана — это то, что нельзя недооценивать.

Чем больше вы знаете о своем текущем финансовом положении и о том, куда вы направляетесь, тем более уверены в своих расходах.

Однако получение образца шаблона финансового плана и построение собственной стратегии — это только первый этап пути.Вы также должны взять на себя обязательство активно отслеживать свой прогресс.

Проверяйтесь каждые три месяца или около того и убедитесь, что вы движетесь в правильном направлении. В течение нескольких недель в вашем финансовом положении может многое измениться.

Не забывайте обновлять свой план, когда в вашей жизни происходят важные события. Рождение ребенка, женитьба или покупка нового дома — все это создаст для вас новые проблемы.

Активный анализ и обновление вашего плана означает, что вы можете наслаждаться надежной стратегией для достижения ваших финансовых целей.

Пример финансового плана [Шаблоны]

Хотя вы можете создать финансовый план с нуля, это всегда проще и быстрее с помощью шаблона.

Доступно множество вариантов шаблонов финансового плана, которые помогут вам составить финансовый план. Все, что вам нужно сделать, это ввести данные в соответствующие поля. Вы также можете редактировать или удалять поля в зависимости от имеющейся у вас информации.

Даже если вы не хотите использовать шаблоны, эти примеры финансовых планов являются хорошей отправной точкой для изучения того, как выглядят реальные планы, и конкретных финансов, которые вы должны включить в документ.

Вот несколько шаблонов:

Шаблон финансового плана Daily Successful Living

Daily Successful Living предлагает простой шаблон, который вы можете использовать для расчета своей чистой стоимости.

Вы можете сделать это, сложив свои активы, а затем вычтя все свои обязательства.

После того, как вы оцените свой собственный капитал, вы можете переходить к постановке некоторых личных целей.

Одностраничный шаблон финансового плана Smartsheet

Бесплатный шаблон финансового плана

Smartsheet позволяет вам создать краткий план личных финансов.

Используйте его, чтобы оценить свое текущее финансовое положение, разработать стратегию для достижения ваших целей и использовать план для отслеживания прогресса.

При необходимости вы также можете указать детали для имущественного планирования или страхования жизни.

Распечатать финансовый планировщик Simply Stacie’s

Финансовый планировщик

Simply Stacie позволяет вам разложить все по месяцам для анализа ваших ежемесячных привычек расходов по сравнению с тем, что вы заложили в бюджет.

Если вы работаете над достижением такой цели, как, например, накопление средств на пенсию, это поможет вам найти возможности сократить и направить деньги на достижение своей цели.

Параметры приложения «Финансовый план»

Отслеживать свои деньги сложно, особенно если вы не уверены в своих расходах.

К счастью, есть бюджетные приложения, с помощью которых можно следить за своими финансами.

Рассмотрим:

  • Mint: Mint, помимо приятного минималистичного пользовательского интерфейса, предлагает хороший набор инструментов для управления капиталом.Они охватывают несколько различных областей, а именно отслеживание расходов, состояние кредита и советы по сбережению, адаптированные к вашим целям.
  • Pocketnest: Pocketnest объединяется с вашим банком, чтобы познакомить вас с различными темами финансового планирования. После того, как вы ответите на несколько вопросов о своих финансовых затруднениях, приложение проведет вас через каждый этап вашего плана, предлагая вам задачи, которые помогут устранить любые пробелы.
  • YNAB: YNAB предлагает синхронизацию банка, сопоставление транзакций, отслеживание целей и многое другое.Это может помочь вам подготовиться к будущему, разбив более крупные расходы на более управляемые и небольшие суммы. Лучшие расходы — это те, которыми легко управлять.

Каждое из этих приложений значительно упрощает создание финансового плана. Возможность быстро просмотреть свои доходы, расходы, инвестиции и т. Д. Поможет вам записывать детали намного быстрее, чем сбор информации из отдельных учетных записей.

Заключение

Финансовые планы предназначены не только для людей с высоким доходом.Каждый может использовать их для определения своих целей и создания плана их достижения.

Если вы составите финансовый план сегодня, вы сможете работать над стратегическим достижением жизненных целей.

Неважно, где вы стоите. Важно то, что вы сможете реализовать свои амбиции, улучшив при этом свою финансовую стабильность.

Хотите заняться подработкой, уехать в отпуск, уйти на пенсию к 40 годам? Вы решаете, а затем составляете личный финансовый план для достижения своей цели.

П.С. Жизнь подбрасывает вам нервы, которые могут повлиять на ваше финансовое положение. Вместо того, чтобы принимать их как свою судьбу, сражайтесь через них. У вас есть самое мощное оружие из всех — ваш финансовый план!

Хотите узнать больше?

Как составить личный финансовый план (и быстрее достичь целей)

У всех нас есть цели в жизни — такие вещи, как открытие бизнеса, покупка дома, женитьба, — но проблемы с деньгами часто подкрадываются и мешают нам достичь этих целей.

И поэтому нам остаётся жалеть, что мы не провели какое-то финансовое планирование, чтобы оплатить предметы первой необходимости и покрыть любые непредвиденные обстоятельства жизни… и у нас все еще осталось достаточно средств для достижения наших целей.

Если что-то из этого кажется вам знакомым, то, вероятно, у вас нет финансового плана.

По сути, финансовый план помогает вам удовлетворить ваши текущие финансовые потребности и предлагает стратегию достижения финансовой стабильности в будущем, чтобы вы могли двигаться вперед к своим целям.

Из этого поста вы узнаете все, что вам нужно знать о финансовых планах. Мы также поделимся восьмиэтапным процессом, который поможет вам создать собственный личный финансовый план, а также несколькими шаблонами, которые помогут вам сэкономить деньги и время.

Не ждите, пока это сделает кто-то другой. Возьмите на работу себя и начните командовать.

Начни бесплатно

Что такое финансовый план?

Финансовый план — это дорожная карта для человека или компании по достижению своих целей.

Он учитывает ваше текущее финансовое положение и цели, а затем создает подробную стратегию на основе ваших приоритетных целей, сообщая вам, где именно потратить деньги, а когда сэкономить.

Кроме того, финансовые планы помогают вам подготовиться к непредвиденным обстоятельствам, поскольку вы откладываете горшок с деньгами. В случае неожиданной потери работы, болезни или экономического спада вы можете рассчитывать на эти средства для покрытия своих повседневных расходов.

По сути, вы можете использовать финансовый план, чтобы контролировать свои деньги, чтобы вы могли достичь своих целей и облегчить беспокойство о своем благополучии.

Раньше людям приходилось нанимать профессионала, чтобы создать для них финансового планировщика. Но с развитием технологий вы сможете создать его самостоятельно.

Это довольно просто с шаблоном финансового плана, который вы можете изменить, чтобы он отражал ваши собственные цели, денежный поток и т. Д. Позже в этой статье вы найдете несколько удобных шаблонов, которые вы можете использовать.

Что такое личный финансовый план?

Персональный финансовый план — это документально подтвержденный анализ ваших личных финансов, включая ваши доходы, обязательства, активы и инвестиции.

Его цель — помочь вам оценить осуществимость ваших личных целей и понять, какие шаги вам нужно будет предпринять — с точки зрения денег — для их достижения.

Ваш личный финансовый план может растянуться на недели, месяцы или годы, в зависимости от предполагаемого времени достижения ваших целей, и вы можете изменить его в любое время, чтобы отразить новые или меняющиеся приоритеты.

Как создать личный финансовый план за 8 простых шагов

Составление финансового плана может дать вам больше уверенности в своих деньгах.Кроме того, это означает, что меньше ночей нужно беспокоиться о надоедливых счетах.

Проблема в том, что многие люди не знают, с чего начать. Их беспокоят такие вещи, как «сколько стоит финансовый план?» и предполагаем, что им нужна бесконечная профессиональная поддержка.

Хорошие новости? Никогда не поздно (или рано) начать работать над своим финансовым планом. Более того, составить финансовый план не так сложно, как вы думаете. Вы даже можете разбить его на 8 простых шагов, например:

Шаг 1. Изучите текущую ситуацию

Прежде чем вы начнете собственно «планирование» части процесса, вам нужно знать, с чего начнется ваше путешествие.Это означает, что вы должны проверить свое финансовое положение прямо сейчас.

Честно говоря, каждый может выиграть от более частых финансовых проверок, но легко отложить просмотр своей банковской выписки.

Подумайте об этом — когда вы в последний раз просматривали все свои платежи за газ, электричество, широкополосное соединение и Netflix и выясняли, к чему они складываются?

Возьмите свои банковские выписки за последние 6–12 месяцев и выделите все регулярные исходящие расходы одним цветом, а затем выделите свои нерегулярные расходы другим.

Было бы полезно разделить эти расходы на личные и «важные». Когда перед вами будет вся нужная информация, спросите себя:

  • Где я могу сократить расходы?
  • Сколько я могу сэкономить, перейдя на другую услугу?
  • Мне действительно нужны все мои «необязательные» расходы?

Шаг 2: Установите краткосрочные и долгосрочные цели

Теперь у вас есть отправная точка на пути к финансовой свободе.

Следующий шаг — выяснить, куда вы собираетесь. Это важный компонент вашего «финансового плана для чайников».

Постановка твердых целей дает вам направление и ясность при принятии решений о своих финансах. Ваши цели покажут вам, движетесь ли вы в правильном направлении.

В идеале ваши цели должны быть S.M.A.R.T. Это означает, что их:

  • Особый
  • Измеримый
  • достижимо
  • Соответствующий
  • с ограничениями по времени

Не говорите, что хотите больше сбережений.Напишите заявление, которое точно объясняет, чего вы хотите достичь, например:

«Я хочу, чтобы к концу следующего года на моем сберегательном счете было не менее 2000 долларов».

Краткосрочные финансовые цели, такие как «Я вложу 100 долларов в свои сбережения в следующем месяце», поддерживают мотивацию, показывая постоянный прогресс. Долгосрочные цели дают вам более последовательное направление движения.

Шаг 3. Создайте план погашения долга

Никто не любит думать о долгах — но это проблемы, которые нельзя игнорировать, если вы хотите быть финансово подкованными.Могут помочь личные финансовые планы.

Вы не сможете добиться больших успехов в достижении краткосрочных и долгосрочных целей, если вас оттесняют ваши проценты и выплаты. Так что сначала выясните, как заплатить то, что вы должны.

Начните с создания плана по избавлению от самых проблемных долгов. Это расходы, которые стоят больше всего из-за завышенных процентных ставок и комиссий. Избавьтесь от них как можно быстрее.

Если вы изо всех сил пытаетесь справиться с несколькими долгами одновременно, может быть полезно посмотреть, сможете ли вы объединить все в одну более дешевую ссуду.

Суть в том, что вам необходимо принять меры и начать работать над освобождением от долгов. Помните, что долги включают в себя все, от сиюминутных проблем, таких как кредитные карты, до долгосрочных расходов, таких как студенческая задолженность.

Шаг 4: Создайте свой чрезвычайный фонд

Чрезвычайный фонд похож на одеяло финансовой безопасности.

Независимо от того, насколько «подготовленным» вы себя считаете, всегда есть шанс, что неожиданная цена может сбить вас с ног.

Чрезвычайные фонды защищают вас от таких вещей, как неожиданная болезнь, внезапная потеря работы или даже просто счет, который вы забыли оплатить.

Хотя точная сумма имеющегося у вас чрезвычайного финансирования зависит от вас, обычно она должна покрывать от 3 до 6 месяцев ваших постоянных расходов. Вы также можете сэкономить достаточно, чтобы покрыть переменные расходы, такие как развлечения и еда.

Чрезвычайные фонды выгодны всем. Однако они особенно важны, если вы фрилансер, человек с плохой кредитной историей или человек с переменным доходом.

При составлении личных финансовых планов убедитесь, что у вас есть резервный фонд.

Шаг 5: Начало имущественного планирования

Планирование недвижимости — один из тех сложных терминов, которые большинство людей игнорируют, если предположить, что оно применимо только к состоятельным людям или людям, приближающимся к пенсии.

Однако важно, чтобы вы думали о защите своей семьи, когда вас нет рядом. Правильный план недвижимости дает вам полное спокойствие.

Планы недвижимости включают:

  • Завещание и завещание
  • Директивы по здравоохранению
  • Доверенность
  • Доверительная информация

Этот документ может также включать другие пункты для таких вещей, как окончательные инструкции по распоряжению и назначение опекунства.

Планирование поместья может быть не лучшим способом развлечься вечером пятницы, но оно гарантирует, что вы будете защищены от чего угодно.

Шаг 6. Начните инвестировать в свое будущее

Следующий шаг — накопление того богатства, которое у вас уже есть, чтобы вы были готовы к будущему. Вы можете сосредоточиться на своих сбережениях и вложениях.

У вас могут быть разные планы, соответствующие вашим краткосрочным и долгосрочным целям.Например, ваш краткосрочный финансовый план может охватывать шаги, которые вы собираетесь предпринять, чтобы накопить богатство сейчас. Ваш пятилетний финансовый план может включать такие вещи, как выход на пенсию.

Инвестирование на пенсию — один из лучших способов убедиться, что вы готовы взяться за будущее. Когда вы начнете планировать выход на пенсию, вам нужно будет учесть несколько переменных, например:

  • Желаемый возраст выхода на пенсию: Когда вы хотели бы прекратить работу (здесь будьте реалистичны)
  • Желаемый образ жизни: Какой образ жизни вы хотите? Вы хотите иметь достаточно денег, чтобы делать то, что вам нравится? Тогда запланируйте это!
  • Текущее состояние здоровья: Здоровье, безусловно, вносит большой вклад в благосостояние.Если вы знаете, что у вас вероятны проблемы со здоровьем, убедитесь, что вы готовы решить эту проблему.
  • Норма сбережений: Сколько вы сейчас откладываете на будущее?

Если вы новичок в инвестировании, обратитесь за дополнительной поддержкой. Существуют консультанты по благосостоянию, которые могут познакомить вас с различными видами инвестиционных счетов и инструментов.

Шаг 7. Обеспечьте защиту

Так же, как фонды на случай чрезвычайных ситуаций защищают вас от неожиданных сюрпризов в жизни, страхование защищает ваши деньги от любых непредвиденных рисков.

Наличие правильной страховки означает, что вам не нужно постоянно вкладывать свои сбережения каждый раз, когда что-то пойдет не так. Например, страхование жилья означает, что вы должным образом защищены от стихийных бедствий и вторжений.

Страхование автомобилей гарантирует, что если с вашим автомобилем что-то пойдет не так, вы будете готовы вмешаться и решить проблему — без больших выплат.

Наличие фонда на случай чрезвычайной ситуации и надлежащая страховка означает, что вы можете не терять своих сбережений, даже когда дела идут тяжело.

Составьте список всех страховок, которые могут вам понадобиться при планировании компонентов финансового плана.

Шаг 8. Следите за своим планом

Важность финансового плана — это то, что нельзя недооценивать.

Чем больше вы знаете о своем текущем финансовом положении и о том, куда вы направляетесь, тем более уверены в своих расходах.

Однако получение образца шаблона финансового плана и построение собственной стратегии — это только первый этап пути.Вы также должны взять на себя обязательство активно отслеживать свой прогресс.

Проверяйтесь каждые три месяца или около того и убедитесь, что вы движетесь в правильном направлении. В течение нескольких недель в вашем финансовом положении может многое измениться.

Не забывайте обновлять свой план, когда в вашей жизни происходят важные события. Рождение ребенка, женитьба или покупка нового дома — все это создаст для вас новые проблемы.

Активный анализ и обновление вашего плана означает, что вы можете наслаждаться надежной стратегией для достижения ваших финансовых целей.

Пример финансового плана [Шаблоны]

Хотя вы можете создать финансовый план с нуля, это всегда проще и быстрее с помощью шаблона.

Доступно множество вариантов шаблонов финансового плана, которые помогут вам составить финансовый план. Все, что вам нужно сделать, это ввести данные в соответствующие поля. Вы также можете редактировать или удалять поля в зависимости от имеющейся у вас информации.

Даже если вы не хотите использовать шаблоны, эти примеры финансовых планов являются хорошей отправной точкой для изучения того, как выглядят реальные планы, и конкретных финансов, которые вы должны включить в документ.

Вот несколько шаблонов:

Шаблон финансового плана Daily Successful Living

Daily Successful Living предлагает простой шаблон, который вы можете использовать для расчета своей чистой стоимости.

Вы можете сделать это, сложив свои активы, а затем вычтя все свои обязательства.

После того, как вы оцените свой собственный капитал, вы можете переходить к постановке некоторых личных целей.

Одностраничный шаблон финансового плана Smartsheet

Бесплатный шаблон финансового плана

Smartsheet позволяет вам создать краткий план личных финансов.

Используйте его, чтобы оценить свое текущее финансовое положение, разработать стратегию для достижения ваших целей и использовать план для отслеживания прогресса.

При необходимости вы также можете указать детали для имущественного планирования или страхования жизни.

Распечатать финансовый планировщик Simply Stacie’s

Финансовый планировщик

Simply Stacie позволяет вам разложить все по месяцам для анализа ваших ежемесячных привычек расходов по сравнению с тем, что вы заложили в бюджет.

Если вы работаете над достижением такой цели, как, например, накопление средств на пенсию, это поможет вам найти возможности сократить и направить деньги на достижение своей цели.

Параметры приложения «Финансовый план»

Отслеживать свои деньги сложно, особенно если вы не уверены в своих расходах.

К счастью, есть бюджетные приложения, с помощью которых можно следить за своими финансами.

Рассмотрим:

  • Mint: Mint, помимо приятного минималистичного пользовательского интерфейса, предлагает хороший набор инструментов для управления капиталом.Они охватывают несколько различных областей, а именно отслеживание расходов, состояние кредита и советы по сбережению, адаптированные к вашим целям.
  • Pocketnest: Pocketnest объединяется с вашим банком, чтобы познакомить вас с различными темами финансового планирования. После того, как вы ответите на несколько вопросов о своих финансовых затруднениях, приложение проведет вас через каждый этап вашего плана, предлагая вам задачи, которые помогут устранить любые пробелы.
  • YNAB: YNAB предлагает синхронизацию банка, сопоставление транзакций, отслеживание целей и многое другое.Это может помочь вам подготовиться к будущему, разбив более крупные расходы на более управляемые и небольшие суммы. Лучшие расходы — это те, которыми легко управлять.

Каждое из этих приложений значительно упрощает создание финансового плана. Возможность быстро просмотреть свои доходы, расходы, инвестиции и т. Д. Поможет вам записывать детали намного быстрее, чем сбор информации из отдельных учетных записей.

Заключение

Финансовые планы предназначены не только для людей с высоким доходом.Каждый может использовать их для определения своих целей и создания плана их достижения.

Если вы составите финансовый план сегодня, вы сможете работать над стратегическим достижением жизненных целей.

Неважно, где вы стоите. Важно то, что вы сможете реализовать свои амбиции, улучшив при этом свою финансовую стабильность.

Хотите заняться подработкой, уехать в отпуск, уйти на пенсию к 40 годам? Вы решаете, а затем составляете личный финансовый план для достижения своей цели.

П.С. Жизнь подбрасывает вам нервы, которые могут повлиять на ваше финансовое положение. Вместо того, чтобы принимать их как свою судьбу, сражайтесь через них. У вас есть самое мощное оружие из всех — ваш финансовый план!

Хотите узнать больше?

Как составить личный финансовый план (и быстрее достичь целей)

У всех нас есть цели в жизни — такие вещи, как открытие бизнеса, покупка дома, женитьба, — но проблемы с деньгами часто подкрадываются и мешают нам достичь этих целей.

И поэтому нам остаётся жалеть, что мы не провели какое-то финансовое планирование, чтобы оплатить предметы первой необходимости и покрыть любые непредвиденные обстоятельства жизни… и у нас все еще осталось достаточно средств для достижения наших целей.

Если что-то из этого кажется вам знакомым, то, вероятно, у вас нет финансового плана.

По сути, финансовый план помогает вам удовлетворить ваши текущие финансовые потребности и предлагает стратегию достижения финансовой стабильности в будущем, чтобы вы могли двигаться вперед к своим целям.

Из этого поста вы узнаете все, что вам нужно знать о финансовых планах. Мы также поделимся восьмиэтапным процессом, который поможет вам создать собственный личный финансовый план, а также несколькими шаблонами, которые помогут вам сэкономить деньги и время.

Не ждите, пока это сделает кто-то другой. Возьмите на работу себя и начните командовать.

Начни бесплатно

Что такое финансовый план?

Финансовый план — это дорожная карта для человека или компании по достижению своих целей.

Он учитывает ваше текущее финансовое положение и цели, а затем создает подробную стратегию на основе ваших приоритетных целей, сообщая вам, где именно потратить деньги, а когда сэкономить.

Кроме того, финансовые планы помогают вам подготовиться к непредвиденным обстоятельствам, поскольку вы откладываете горшок с деньгами. В случае неожиданной потери работы, болезни или экономического спада вы можете рассчитывать на эти средства для покрытия своих повседневных расходов.

По сути, вы можете использовать финансовый план, чтобы контролировать свои деньги, чтобы вы могли достичь своих целей и облегчить беспокойство о своем благополучии.

Раньше людям приходилось нанимать профессионала, чтобы создать для них финансового планировщика. Но с развитием технологий вы сможете создать его самостоятельно.

Это довольно просто с шаблоном финансового плана, который вы можете изменить, чтобы он отражал ваши собственные цели, денежный поток и т. Д. Позже в этой статье вы найдете несколько удобных шаблонов, которые вы можете использовать.

Что такое личный финансовый план?

Персональный финансовый план — это документально подтвержденный анализ ваших личных финансов, включая ваши доходы, обязательства, активы и инвестиции.

Его цель — помочь вам оценить осуществимость ваших личных целей и понять, какие шаги вам нужно будет предпринять — с точки зрения денег — для их достижения.

Ваш личный финансовый план может растянуться на недели, месяцы или годы, в зависимости от предполагаемого времени достижения ваших целей, и вы можете изменить его в любое время, чтобы отразить новые или меняющиеся приоритеты.

Как создать личный финансовый план за 8 простых шагов

Составление финансового плана может дать вам больше уверенности в своих деньгах.Кроме того, это означает, что меньше ночей нужно беспокоиться о надоедливых счетах.

Проблема в том, что многие люди не знают, с чего начать. Их беспокоят такие вещи, как «сколько стоит финансовый план?» и предполагаем, что им нужна бесконечная профессиональная поддержка.

Хорошие новости? Никогда не поздно (или рано) начать работать над своим финансовым планом. Более того, составить финансовый план не так сложно, как вы думаете. Вы даже можете разбить его на 8 простых шагов, например:

Шаг 1. Изучите текущую ситуацию

Прежде чем вы начнете собственно «планирование» части процесса, вам нужно знать, с чего начнется ваше путешествие.Это означает, что вы должны проверить свое финансовое положение прямо сейчас.

Честно говоря, каждый может выиграть от более частых финансовых проверок, но легко отложить просмотр своей банковской выписки.

Подумайте об этом — когда вы в последний раз просматривали все свои платежи за газ, электричество, широкополосное соединение и Netflix и выясняли, к чему они складываются?

Возьмите свои банковские выписки за последние 6–12 месяцев и выделите все регулярные исходящие расходы одним цветом, а затем выделите свои нерегулярные расходы другим.

Было бы полезно разделить эти расходы на личные и «важные». Когда перед вами будет вся нужная информация, спросите себя:

  • Где я могу сократить расходы?
  • Сколько я могу сэкономить, перейдя на другую услугу?
  • Мне действительно нужны все мои «необязательные» расходы?

Шаг 2: Установите краткосрочные и долгосрочные цели

Теперь у вас есть отправная точка на пути к финансовой свободе.

Следующий шаг — выяснить, куда вы собираетесь. Это важный компонент вашего «финансового плана для чайников».

Постановка твердых целей дает вам направление и ясность при принятии решений о своих финансах. Ваши цели покажут вам, движетесь ли вы в правильном направлении.

В идеале ваши цели должны быть S.M.A.R.T. Это означает, что их:

  • Особый
  • Измеримый
  • достижимо
  • Соответствующий
  • с ограничениями по времени

Не говорите, что хотите больше сбережений.Напишите заявление, которое точно объясняет, чего вы хотите достичь, например:

«Я хочу, чтобы к концу следующего года на моем сберегательном счете было не менее 2000 долларов».

Краткосрочные финансовые цели, такие как «Я вложу 100 долларов в свои сбережения в следующем месяце», поддерживают мотивацию, показывая постоянный прогресс. Долгосрочные цели дают вам более последовательное направление движения.

Шаг 3. Создайте план погашения долга

Никто не любит думать о долгах — но это проблемы, которые нельзя игнорировать, если вы хотите быть финансово подкованными.Могут помочь личные финансовые планы.

Вы не сможете добиться больших успехов в достижении краткосрочных и долгосрочных целей, если вас оттесняют ваши проценты и выплаты. Так что сначала выясните, как заплатить то, что вы должны.

Начните с создания плана по избавлению от самых проблемных долгов. Это расходы, которые стоят больше всего из-за завышенных процентных ставок и комиссий. Избавьтесь от них как можно быстрее.

Если вы изо всех сил пытаетесь справиться с несколькими долгами одновременно, может быть полезно посмотреть, сможете ли вы объединить все в одну более дешевую ссуду.

Суть в том, что вам необходимо принять меры и начать работать над освобождением от долгов. Помните, что долги включают в себя все, от сиюминутных проблем, таких как кредитные карты, до долгосрочных расходов, таких как студенческая задолженность.

Шаг 4: Создайте свой чрезвычайный фонд

Чрезвычайный фонд похож на одеяло финансовой безопасности.

Независимо от того, насколько «подготовленным» вы себя считаете, всегда есть шанс, что неожиданная цена может сбить вас с ног.

Чрезвычайные фонды защищают вас от таких вещей, как неожиданная болезнь, внезапная потеря работы или даже просто счет, который вы забыли оплатить.

Хотя точная сумма имеющегося у вас чрезвычайного финансирования зависит от вас, обычно она должна покрывать от 3 до 6 месяцев ваших постоянных расходов. Вы также можете сэкономить достаточно, чтобы покрыть переменные расходы, такие как развлечения и еда.

Чрезвычайные фонды выгодны всем. Однако они особенно важны, если вы фрилансер, человек с плохой кредитной историей или человек с переменным доходом.

При составлении личных финансовых планов убедитесь, что у вас есть резервный фонд.

Шаг 5: Начало имущественного планирования

Планирование недвижимости — один из тех сложных терминов, которые большинство людей игнорируют, если предположить, что оно применимо только к состоятельным людям или людям, приближающимся к пенсии.

Однако важно, чтобы вы думали о защите своей семьи, когда вас нет рядом. Правильный план недвижимости дает вам полное спокойствие.

Планы недвижимости включают:

  • Завещание и завещание
  • Директивы по здравоохранению
  • Доверенность
  • Доверительная информация

Этот документ может также включать другие пункты для таких вещей, как окончательные инструкции по распоряжению и назначение опекунства.

Планирование поместья может быть не лучшим способом развлечься вечером пятницы, но оно гарантирует, что вы будете защищены от чего угодно.

Шаг 6. Начните инвестировать в свое будущее

Следующий шаг — накопление того богатства, которое у вас уже есть, чтобы вы были готовы к будущему. Вы можете сосредоточиться на своих сбережениях и вложениях.

У вас могут быть разные планы, соответствующие вашим краткосрочным и долгосрочным целям.Например, ваш краткосрочный финансовый план может охватывать шаги, которые вы собираетесь предпринять, чтобы накопить богатство сейчас. Ваш пятилетний финансовый план может включать такие вещи, как выход на пенсию.

Инвестирование на пенсию — один из лучших способов убедиться, что вы готовы взяться за будущее. Когда вы начнете планировать выход на пенсию, вам нужно будет учесть несколько переменных, например:

  • Желаемый возраст выхода на пенсию: Когда вы хотели бы прекратить работу (здесь будьте реалистичны)
  • Желаемый образ жизни: Какой образ жизни вы хотите? Вы хотите иметь достаточно денег, чтобы делать то, что вам нравится? Тогда запланируйте это!
  • Текущее состояние здоровья: Здоровье, безусловно, вносит большой вклад в благосостояние.Если вы знаете, что у вас вероятны проблемы со здоровьем, убедитесь, что вы готовы решить эту проблему.
  • Норма сбережений: Сколько вы сейчас откладываете на будущее?

Если вы новичок в инвестировании, обратитесь за дополнительной поддержкой. Существуют консультанты по благосостоянию, которые могут познакомить вас с различными видами инвестиционных счетов и инструментов.

Шаг 7. Обеспечьте защиту

Так же, как фонды на случай чрезвычайных ситуаций защищают вас от неожиданных сюрпризов в жизни, страхование защищает ваши деньги от любых непредвиденных рисков.

Наличие правильной страховки означает, что вам не нужно постоянно вкладывать свои сбережения каждый раз, когда что-то пойдет не так. Например, страхование жилья означает, что вы должным образом защищены от стихийных бедствий и вторжений.

Страхование автомобилей гарантирует, что если с вашим автомобилем что-то пойдет не так, вы будете готовы вмешаться и решить проблему — без больших выплат.

Наличие фонда на случай чрезвычайной ситуации и надлежащая страховка означает, что вы можете не терять своих сбережений, даже когда дела идут тяжело.

Составьте список всех страховок, которые могут вам понадобиться при планировании компонентов финансового плана.

Шаг 8. Следите за своим планом

Важность финансового плана — это то, что нельзя недооценивать.

Чем больше вы знаете о своем текущем финансовом положении и о том, куда вы направляетесь, тем более уверены в своих расходах.

Однако получение образца шаблона финансового плана и построение собственной стратегии — это только первый этап пути.Вы также должны взять на себя обязательство активно отслеживать свой прогресс.

Проверяйтесь каждые три месяца или около того и убедитесь, что вы движетесь в правильном направлении. В течение нескольких недель в вашем финансовом положении может многое измениться.

Не забывайте обновлять свой план, когда в вашей жизни происходят важные события. Рождение ребенка, женитьба или покупка нового дома — все это создаст для вас новые проблемы.

Активный анализ и обновление вашего плана означает, что вы можете наслаждаться надежной стратегией для достижения ваших финансовых целей.

Пример финансового плана [Шаблоны]

Хотя вы можете создать финансовый план с нуля, это всегда проще и быстрее с помощью шаблона.

Доступно множество вариантов шаблонов финансового плана, которые помогут вам составить финансовый план. Все, что вам нужно сделать, это ввести данные в соответствующие поля. Вы также можете редактировать или удалять поля в зависимости от имеющейся у вас информации.

Даже если вы не хотите использовать шаблоны, эти примеры финансовых планов являются хорошей отправной точкой для изучения того, как выглядят реальные планы, и конкретных финансов, которые вы должны включить в документ.

Вот несколько шаблонов:

Шаблон финансового плана Daily Successful Living

Daily Successful Living предлагает простой шаблон, который вы можете использовать для расчета своей чистой стоимости.

Вы можете сделать это, сложив свои активы, а затем вычтя все свои обязательства.

После того, как вы оцените свой собственный капитал, вы можете переходить к постановке некоторых личных целей.

Одностраничный шаблон финансового плана Smartsheet

Бесплатный шаблон финансового плана

Smartsheet позволяет вам создать краткий план личных финансов.

Используйте его, чтобы оценить свое текущее финансовое положение, разработать стратегию для достижения ваших целей и использовать план для отслеживания прогресса.

При необходимости вы также можете указать детали для имущественного планирования или страхования жизни.

Распечатать финансовый планировщик Simply Stacie’s

Финансовый планировщик

Simply Stacie позволяет вам разложить все по месяцам для анализа ваших ежемесячных привычек расходов по сравнению с тем, что вы заложили в бюджет.

Если вы работаете над достижением такой цели, как, например, накопление средств на пенсию, это поможет вам найти возможности сократить и направить деньги на достижение своей цели.

Параметры приложения «Финансовый план»

Отслеживать свои деньги сложно, особенно если вы не уверены в своих расходах.

К счастью, есть бюджетные приложения, с помощью которых можно следить за своими финансами.

Рассмотрим:

  • Mint: Mint, помимо приятного минималистичного пользовательского интерфейса, предлагает хороший набор инструментов для управления капиталом.Они охватывают несколько различных областей, а именно отслеживание расходов, состояние кредита и советы по сбережению, адаптированные к вашим целям.
  • Pocketnest: Pocketnest объединяется с вашим банком, чтобы познакомить вас с различными темами финансового планирования. После того, как вы ответите на несколько вопросов о своих финансовых затруднениях, приложение проведет вас через каждый этап вашего плана, предлагая вам задачи, которые помогут устранить любые пробелы.
  • YNAB: YNAB предлагает синхронизацию банка, сопоставление транзакций, отслеживание целей и многое другое.Это может помочь вам подготовиться к будущему, разбив более крупные расходы на более управляемые и небольшие суммы. Лучшие расходы — это те, которыми легко управлять.

Каждое из этих приложений значительно упрощает создание финансового плана. Возможность быстро просмотреть свои доходы, расходы, инвестиции и т. Д. Поможет вам записывать детали намного быстрее, чем сбор информации из отдельных учетных записей.

Заключение

Финансовые планы предназначены не только для людей с высоким доходом.Каждый может использовать их для определения своих целей и создания плана их достижения.

Если вы составите финансовый план сегодня, вы сможете работать над стратегическим достижением жизненных целей.

Неважно, где вы стоите. Важно то, что вы сможете реализовать свои амбиции, улучшив при этом свою финансовую стабильность.

Хотите заняться подработкой, уехать в отпуск, уйти на пенсию к 40 годам? Вы решаете, а затем составляете личный финансовый план для достижения своей цели.

П.С. Жизнь подбрасывает вам нервы, которые могут повлиять на ваше финансовое положение. Вместо того, чтобы принимать их как свою судьбу, сражайтесь через них. У вас есть самое мощное оружие из всех — ваш финансовый план!

Хотите узнать больше?

пример 2 понять — Интересные статьи для чтения. Бесплатные учебные пособия и инструкции

Некоторые популярные примеры:

Некоторые популярные HOW-TO:

О нас

Пример2.com — это постоянно растущая база данных бесплатных образовательных статей и инструкций. Мы публикуем качественные статьи на английском языке на самые разные актуальные темы. Вы найдете бесплатные учебные пособия и практические инструкции, простые и интересные статьи, которые можно прочитать, когда скучно, а также профессионально написанные конкретные примеры. От статей по маркетингу до статей по психологии, личным финансам и лидерству — любые сложные или запутанные вещи объясняются легким для понимания образом — вы обычно потратите не более пяти минут, чтобы понять, как это работает.Мы видим высокий спрос на бесплатные образовательные статьи, учебные пособия, инструкции и руководства, поскольку многие качественные материалы недоступны для широкой аудитории или не подходят для начинающих. Независимо от того, являетесь ли вы студентом, молодым человеком или взрослым человеком, вы можете найти множество интересных статей для чтения, когда вам будет скучно, а также ответы на сложные вопросы. Эта открытая онлайн-библиотека абсолютно бесплатна. Пожалуйста, помогите нам, отправив свои статьи или поделившись имеющимися материалами с другими людьми.

Это альтернатива Википедии?

Все мы любим Википедию, которая помогает нам понимать любые слова и выражения.Example2.com иногда является альтернативой Википедии, но чаще является ее расширением. Мы отправляем бесплатные образовательные статьи в виде руководств, примеров, руководств и инструкций, которые объясняют практическую сторону интересующих вас вещей. В настоящее время мы отправляем статьи только на английском языке, но у нас есть планы на расширение . Наши материалы помогают связать термины, которые хорошо объяснены в Википедии. Например, в некоторых маркетинговых статьях будет объяснено, как это работает на практике в компании, вместо того, чтобы просто вводить определение.Когда вы читаете наши статьи о финансах или лидерстве, вы узнаете несколько советов и приемов, которые помогут вам подготовиться к важным финансовым решениям, касающимся вашей собственности, сбережений или инвестиций. Таким образом, мы стремимся быть больше, чем просто альтернативой Википедии: вы получите интересные статьи, чтобы прочитать и понять предысторию ваших важных жизненных решений, достаточно глубоко, чтобы избежать дорогостоящих ошибок.

Свяжитесь с нами

Финансовый план

| Личный финансовый план

Личные финансы 101: Что такое финансовый план?

Личный финансовый план — это письменный анализ ваших финансов, включая ваш доход, оценку активов, ваши обязательства и ваши инвестиции в определить как ваше текущее финансовое состояние, так и ваше будущее финансовое состояние.Финансовый планы имеют решающее значение для вас, чтобы помочь оценить, сможете ли вы достичь своей финансовые цели и определиться с шагами, которые вам следует реализовать в содействие им.

Несмотря на важность личных финансовых планов, многие люди терпят неудачу. участвовать в финансовом планировании своего будущего или даже понимать, что на самом деле финансовое планирование есть. Один опрос, опубликованный в Fortune, показал: что почти две трети американцев не могут пройти фундаментальную проверку финансовая грамотность.

Финансовое планирование следует начинать рано. Когда ты начинаешь экономя, пока вы молоды, у ваших денег будет больше времени для роста. В цель финансового плана — помочь вам определить осуществимость вашего целей и понять, какие шаги нужно предпринять для их достижения. Хорошее понимание того, что такое финансовое планирование, может помочь вам получить началось более успешное финансовое будущее.

Знание того, как составить финансовый план, может помочь ваш финансовый успех.Если вы выполните план, у вас будет меньше шансов сделать плохие финансовые решения. Финансовое планирование также может помочь вам получить более высокий доход укрепите и улучшите качество своей жизни.

Так что же в финансовом плане? Финансовый план должен быть исчерпывающим и включать ряд элементов, например:

  • Финансовые цели
  • Отчет о вашем собственном капитале
  • Анализ ваших денежных потоков
  • Стратегия выхода на пенсию
  • План управления рисками
  • Налоговое планирование
  • Инвестиционный план
  • Имущественный план

Создание финансовый план потребует немного работы, но конечные результаты могут быть изменяющий жизнь.Выполнение собственного плана может направить вас на путь к большим финансовым успехам. здоровье и лучшее будущее. Вам важно понимать, что ваш личный финансовый план и его составляющие не должны быть статичными. После того, как у вас есть узнали цель финансовых планов и получили свой доход, обязательств и оценки активов, вам следует регулярно просматривать документ, чтобы проверяйте свой прогресс в достижении поставленных целей.

Финансовый планы требуют регулярных обзоров и изменений на протяжении всей вашей жизни.Ты должны изменить свой план, когда вы испытаете серьезные изменения в жизни, которые могут влияют на ваши цели, например:

  • Рождение рождение ребенка
  • Женитьба
  • Развод
  • Смерть в семье
  • Второй или последующий брак
  • Новая смешанная семья
  • Новая работа

Личные финансы 101: Почему финансовый план?

Как только вы получите общее представление о плане, вам нужно будет увидеть как составить финансовый план.Вам нужно будет отслеживать свои активы, ваш доход, как вы тратите деньги, какие у вас долги и ваши налоги. Первый шаг — отследить, на что вы тратите деньги, чтобы иметь четкое представление о ваших текущих финансах.

Отслеживайте, где вы тратите деньги

Вам следует начать с отслеживания всех ваших расходов в течение 1-2 месяцев. Распределите свои расходы по типу покупки или магазину, чтобы вы можете понять области, в которых вы могли бы сократить расходы.

Есть несколько методов для отслеживания ваших расходов, в том числе:

  • Отслеживайте свои покупки в магазине
  • Используйте приложение для отслеживания расходов, пока вы находитесь go
  • Отслеживайте текущие расходы с помощью электронной таблицы расходов
  • Используйте отдельные счета для расходов и счетов
  • Загрузите свои транзакции из своего банка и кредитные карты в таблицу

Отслеживание ваши расходы на месяц или два могут помочь чтобы понять картину ваших личных финансов, чтобы определить свои финансовые цели.

Организуйте свои финансовые отчеты

Следующий шаг — организовать ваши финансовые отчеты. Вам следует собрать все свои документы в одно место и организовать их. Некоторые документы, которые вам следует собрать включают следующее:

  • Счета
  • Банковские выписки
  • Квитанции об оплате
  • Контракты
  • Кредитные карты
  • Инвестиции
  • Выписки с пенсионного счета
  • Автозаписи
  • Выписки по ипотеке
  • Налоговые декларации
  • Страховые записи
  • Медицинские счета
  • вы собрали документы, создали файловую систему и сделали уверены, что они хранятся в правильных папках.

    Завершите оценку вашего активы для определения вашей чистой стоимости

    Следующим шагом при составлении финансового плана является завершение оценки активов и определение вашей чистой стоимости. Для этого вам нужно будет определить рыночную стоимость каждого из ваших активов. Это цена, по которой вы сможете продать актив, если найдете желающего покупателя.

    Начните с инвентаризации всех ваших активов и запишите их. вниз. Затем вы можете узнать справедливую рыночную стоимость всех своих основных средств.Для определения стоимости ваших нематериальных активов может потребоваться дополнительная работа. После того, как вы оценили все свои активы, вам нужно будет принять инвентаризация всех ваших источников дохода и ваших обязательств.

    Запишите все источники дохода, которые у вас есть, чтобы вы могли увидеть ежемесячный итог. Если ваши ежемесячные суммы различаются, используйте среднее значение вашего заработок за последние полгода. Наконец, перечислите все свои долги и общую сумму их. Затем вы можете определить свой собственный капитал, вычтя свои обязательства. от стоимости ваших активов.Есть чистая стоимость калькуляторы, доступные в Интернете, которые могут помочь вам в этом процессе.

    Установите финансовые цели для будущее

    Настройка ваши финансовые цели — это следующий шаг в написании финансового плана. Решите, сколько вы хотите иметь на пенсию. Подумать о другие цели, такие как сбережения ваших детей в колледже, покупка дома, выход на пенсию рано и другие вещи, которые вы хотели бы выполнить. Решите, сколько деньги, которые потребуются для достижения каждой из этих целей.

    Пример возможных целей финансового плана может включать следующее:

    • Погасите долги по кредитной карте
    • Создайте бюджет, на который вы сможете прожить
    • Сохраните чрезвычайный фонд от трех до шести месяцев » стоимость вашего дохода
    • Потратьте меньше, чем вы зарабатываете
    • Сохраните на пенсию
    • Сохраните первоначальный взнос
    • Сохраните для колледжа
    • Выплатите студенческие ссуды
    • Увеличьте свой доход

    Как только вы получите представление о своем цели и сколько денег вам понадобится выделить на их выполнение, следующим шагом финансового планирования будет определить шаги, которые вам понадобятся для достижения каждой цели, и написать свой финансовый план.

    Создайте свой план, чтобы встретиться ваши цели

    Когда вы создаете финансовый план, вам нужно будет написать отдельный планы, которые будут включены в комплексный финансовый план. Хороший финансовый план должен учитывать ваши сбережения, инвестиции, налоговые стратегии, риски стратегии, и как ваши активы будут обрабатываться, если вы станете недееспособным или скончаться. Вот обзор каждого из этих компонентов финансового плана. пример, чтобы дать вам лучшее представление о том, как они должны работать.

    1. Сберегательный план

    Все хорошие финансовые планы должны включать сбережения план. Это план того, сколько вам нужно отложить из своего дохода. каждую зарплату или каждый месяц для достижения ваших целей. Если ты молод, ты будешь есть больше времени, чтобы экономить. Тем не менее, откладывая больше денег, пока вы расходы довольно низкие, это разумный выбор.

    Как правило, рекомендуется попытаться сэкономить на минимум 20 процентов вашего дохода каждый месяц. Если у вас есть 401 (k) с сопоставлением на вашей работе постарайтесь сэкономить как минимум тот процент, который вы работодатель будет соответствовать.Вы должны попытаться сэкономить от трех до шести месяцев своего дохода. в аварийный фонд, чтобы быть готовым к неожиданностям. если ты старше, вам нужно будет выяснить, сколько денег вам нужно будет установить в сторону, чтобы вы могли выйти на пенсию, включая дополнительные взносы.

    2. Инвестиционный план

    Пример финансового плана должен также включать инвестиционный план. Ты необходимо будет определить вашу инвестиционную стратегию. Если у вас есть много времени сохраните, вы можете выбрать более агрессивный подход к выбору инвестиций.Для краткосрочных финансовых целей, возможно, имеет смысл быть консервативным в ваш выбор при создании портфолио.

    После того, как вы определились со стратегией, которую вы выберете, напишите заявление о личной инвестиционной политике, которое поможет вам при выборе ваши вложения. После того, как вы это сделаете, вы можете выбрать свои вложения. при создании портфеля обязательно диверсифицируясь.

    3. План подоходного налога

    Создание плана подоходного налога важно для вашей общей финансовой план.Ваш налоговый план должны пересматриваться каждый год, поскольку налоговые законы и правила меняются каждый год. Посоветуйтесь с налоговым специалистом, чтобы выяснить, какие вычеты вы можете иметь право принимать.

    Ваш финансовый план должен быть составлен таким образом, чтобы ваши налоги были максимальными. экономия. Принимая меры в течение года, вы сможете свести к минимуму сумма, которую вы должны заплатить в IRS. Например, ваше налоговое планирование может включать максимальные ежегодные взносы в IRA вместо того, чтобы платить больше деньги дяде Сэму.

    4. Страховой план

    Еще одна важная составляющая личного финансового плана — страхование. план. Вы должны определить свои риски и сумму страховки, которую вам необходимо компенсировать. каждый из них. Часть вашего финансового плана, касающаяся планирования страхования, должна включают планы автострахования, медицинского страхования, страхования домовладельца, и страхование жизни как минимум.

    Потребности в страховании у каждого человека будут разными. Вам нужно выяснить ваши области риска и решите, сколько страховки вам нужно, чтобы помочь вам восстановиться, если случится беда.На ваши страховые потребности может повлиять следующие факторы:

    • Возраст
    • Профессия
    • Экономическое положение
    • Здоровье
    • Семейное положение
    • Имущество

    5. Имущественный план

    Планирование недвижимости — это то, что многие люди откладывают, потому что они либо не хотят думать о смерти, либо потому, что думают, что у них есть много времени, чтобы сделать это позже. Важно понимать, что неожиданное может случиться в любой момент.Планирование недвижимости жизненно важно для всех, кто старше 18 лет.

    Если у вас нет плана и вы недееспособны, ваш любимый у кого-то могут быть проблемы с доступом к вашим счетам, чтобы оплачивать ваши счета за вас или получение важной медицинской информации. Независимо от вашего возраста, вы должен иметь как минимум прочную доверенность на финансовую и медицинскую помощь в место. Комплексное планирование недвижимости может включать в себя ряд различных документы, в том числе:

    • Завещания
    • Трасты
    • Долговременные доверенности
    • Предварительные распоряжения
    • Завещания о жизни

    Имущество планирование должно включать планы того, как ваши активы будут распределены после ваша смерть вместе с планами о том, кто будет иметь власть финансовые и медицинские решения за вас, если вы не можете себя из-за недееспособности.

    Реализуйте свой план, проанализируйте и доработать в ответ на изменения

    Ваш личный финансовый план не следует рассматривать как статический документ. Вместо этого ваш финансовый план — это живая, дышащая история, которую вы следует пересматривать и исправлять в ответ на изменения в вашей жизни. Финансовый планирование — это непрерывный процесс, который должен продолжаться на протяжении всей вашей жизни.

    Как правило, вы должны ежегодно пересматривать свой план и изменения там, где они необходимы. Например, налоговое законодательство часто меняется, сделать так, чтобы вы обновили свои стратегии налогового планирования в своем плане в ответ на изменения.

    Вам также следует пересмотреть свой финансовый план после любых серьезных изменений в ваша жизнь, такая как женитьба, развод, рождение ребенка, переживает смерть в семье и другие изменения. Каждая из этих ситуаций может означать корректировку ваших планов, изменение назначенных бенефициаров и внесение других изменений, чтобы ваш план продолжал работать на вас.

    Как M1 Finance работает для инвесторов

    M1 Finance упрощает процесс реализации ваших инвестиций план.Брокерская не взимает комиссионных или управленческих сборов, которые позволяет вашим деньгам значительно вырасти с течением времени.

    M1 позволяет создавать индивидуальный портфель, выбирая собственные акции. и фонды, затем установив целевой вес для каждого. Оттуда просто внесите депозит деньги и средства автоматически инвестируются в ваш портфель в соответствии с выбранные вами цели.

    Почему выбирают инвесторы всех уровней М1 Финанс

    Все, от новичков до опытных инвесторов, выбирают M1 Finance для их личные финансовые потребности.Инновационное цифровое инвестирование компании технологии и автоматизированные инструменты сбережений привели его к сильному национальному репутация. Forbes охарактеризовал M1 Finance как одно из лучших приложений для потребительского финансирования и инвестирования в 2016 году.

    M1 Finance — выбор для многих инвесторов для создания портфеля, потому что платформа предлагает простоту и автоматизацию робо-советника, не требуя от вас жертвовать контролем над тем, куда уходят ваши деньги. Кроме того, с дробными акциями вы можете инвестировать в любые акции или фонды, независимо от цены акций.

    Что такое финансовый план и как его составить?

    Финансовый план — это исчерпывающая картина ваших текущих финансов, ваших финансовых целей и любых стратегий, которые вы установили для достижения этих целей. Хорошее финансовое планирование должно включать подробную информацию о ваших денежных потоках, сбережениях, долге, инвестициях, страховании и любых других элементах вашей финансовой жизни.

    Финансовое планирование — это непрерывный процесс, который снизит ваш стресс, связанный с деньгами, поддержит ваши текущие потребности и поможет вам создать кладезь для ваших долгосрочных целей, таких как выход на пенсию.Финансовое планирование важно, потому что оно позволяет максимально использовать свои активы и помогает обеспечить достижение ваших будущих целей.

    Финансовое планирование не только для богатых: создание дорожной карты для вашего финансового будущего предназначено для всех. Вы можете составить финансовый план самостоятельно или получить помощь специалиста по финансовому планированию. Благодаря онлайн-сервисам, таким как робо-консультанты, помощь в финансовом планировании стала более доступной и доступной, чем когда-либо.

    Хороший финансовый план определяется вашими финансовыми целями.Если вы подойдете к своему финансовому планированию с точки зрения того, что ваши деньги могут сделать для вас — будь то покупка дома или помощь в досрочном выходе на пенсию, — вы сделаете сбережения более преднамеренными.

    Сделайте свое вдохновение — какой вы хотите, чтобы ваша жизнь выглядела через пять лет? А через 10 и 20 лет? Вы хотите иметь машину или дом? Дети на картинке? Как вы представляете себе жизнь на пенсии?

    Вы начинаете с целей, потому что они вдохновят вас на выполнение следующих шагов и станут путеводной звездой в вашей работе над воплощением этих целей в жизнь.

    Получите представление о своем ежемесячном денежном потоке — что приходит, а что выходит. Точная картина является ключом к созданию финансового плана и может показать способы направить больше на сбережения или выплату долга. Видя, куда уходят ваши деньги, вы можете разработать краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные планы.

    Составление бюджета — это типичный план на ближайшее время. NerdWallet рекомендует: направлять 50% получаемой вами зарплаты на нужды (жилье, коммунальные услуги, транспорт и другие регулярные платежи), 30% на нужды (обеды вне дома, одежда, развлечения) и 20% на сбережения и погашение долгов.Сокращение суммы долга по кредитной карте или другой высокой процентной ставки является обычным среднесрочным планом, а планирование выхода на пенсию — типичным долгосрочным планом.

    »Нужен быстрый старт? Попробуй это .

    Если вы посетите a, он или она обязательно спросит: есть ли у вас пенсионный план, спонсируемый работодателем, например 401 (k), и выплачивает ли ваш работодатель какую-либо часть вашего взноса?

    Верно, взнос 401 (k) снижает вашу получаемую зарплату сейчас, но стоит вложить достаточно, чтобы получить полную соответствующую сумму, потому что это совпадение — бесплатные деньги.Вот.

    Основа любого финансового плана — откладывать наличные на непредвиденные расходы. Вы можете начать с малого — 500 долларов достаточно для покрытия небольших чрезвычайных ситуаций и ремонта, чтобы непредвиденный счет не увеличил задолженность по кредитной карте. Вашей следующей целью может быть 1000 долларов, затем базовые месячные расходы на жизнь и так далее.

    Кредит на строительство — еще один способ защитить ваш бюджет от потрясений. Хороший кредит дает вам варианты, когда они вам нужны, например, возможность получить приличную ставку по автокредиту. Это также может увеличить ваш бюджет, позволив вам снизить тарифы на страхование и позволить вам пропустить депозиты за коммунальные услуги.

    Важнейший шаг в любом финансовом плане: погашение «токсичных» долгов с высокими процентами, таких как остатки по кредитным картам, ссуды до зарплаты, ссуды на право собственности и выплаты арендной платы из собственных средств. Процентные ставки по некоторым из них могут быть настолько высокими, что в конечном итоге вам придется выплатить в два или три раза больше суммы, чем вы взяли в долг.

    Если вы боретесь с возобновляемым долгом, план управления долгом может помочь вам объединить несколько расходов в один ежемесячный счет по более низкой процентной ставке.

    Инвестирование звучит как что-то для богатых людей или когда вы занимаетесь своей карьерой и семейной жизнью.Это не.

    Инвестирование может быть таким же простым, как вкладывание денег в 401 (k), и таким же простым, как открытие брокерского счета (у многих нет минимума, чтобы начать работу).

    »См. Пошаговое объяснение на

    В финансовых планах используются различные инструменты для инвестирования на пенсию, дом или колледж:

    С каждым из этих шагов вы строите ров, чтобы защитить себя и свою семья от финансовых неудач. По мере развития карьеры продолжайте улучшать свой финансовый ров:

    Финансовый план — это не статичный документ — это инструмент для отслеживания вашего прогресса, и вы должны корректировать его по мере развития вашей жизни.Полезно пересмотреть свой финансовый план после важных жизненных событий, таких как женитьба, начало новой работы, рождение ребенка или потеря любимого человека.

    »Я хочу работать с местным консультантом. Найдите

    Если вы не любитель DIY или если вам нужна профессиональная помощь в решении одних задач, а не других — вам не нужно делать это в одиночку. Подумайте, какая помощь вам нужна:

    Только управление портфелем: Робо-консультанты предлагают упрощенное и недорогое онлайн-управление инвестициями.Компьютерные алгоритмы создают инвестиционный портфель на основе поставленных вами целей и ваших ответов на вопросы о вашей терпимости к риску. После этого служба отслеживает и регулярно меняет баланс ваших инвестиций, чтобы вы не сбились с пути. Поскольку все это цифровое, это обходится гораздо дешевле, чем наем менеджера портфолио.

    »Нужна помощь в инвестировании? Узнайте о

    Полный финансовый план и советы по инвестициям: онлайн-услуги финансового планирования предлагают виртуальный доступ к консультантам.Базовая услуга будет включать автоматическое управление инвестициями (как у роботов-консультантов), а также возможность проконсультироваться с группой финансовых консультантов, если у вас возникнут другие финансовые вопросы. Более комплексные поставщики в основном отражают уровень обслуживания, предлагаемый традиционными: вам подбирается специальный финансовый консультант, который будет управлять вашими инвестициями, составит для вас всеобъемлющий финансовый план и будет проводить регулярные проверки, чтобы убедиться, что вы находитесь. отслеживать или необходимо скорректировать свой финансовый план.

    »Нужна помощь? Ознакомьтесь с нашим обзором специализированного руководства

    и / или вы хотите встретиться с консультантом лицом к лицу: если у вас сложная финансовая ситуация или вам нужен специалист по имущественному планированию, налоговому планированию или страхованию, традиционный финансовый консультант в ваш район может соответствовать всем требованиям. Чтобы избежать конфликта интересов, мы рекомендуем платных финансовых консультантов, которые являются доверенными лицами (то есть они подписали клятву действовать в интересах клиента). Обратите внимание, что некоторые традиционные финансовые консультанты отказывают клиентам, у которых недостаточно средств для инвестирования; определение «достаточно» варьируется, но многим консультантам требуется 250 000 долларов или больше.