ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Вклады и накопительные счета в Германии

Виды сбережений в Германии. Доходность различных типов вкладов. Варианты накоплений, которые используют немцы.

Основная форма создания сбережений в Германии — накопительный счёт. У немцев три основных вида сберкнижек:

• Sparbuch,
• Tagesgeldkonto,
• Festgeld.

Базовый принцип у всех видов накоплений один: создаётся накопительный счёт в банке, где в качестве вознаграждения начисляется определённый процент. Больше, чем заранее оговоренный доход, получить не удастся. Но и потерять деньги при такой форме сбережений маловероятно.

Сберкнижка — Sparbuch

Стандартный вид накопительного счёта — старая добрая сберегательная книжка Sparbuch. Придумана в прошлом веке, остаётся популярной и сейчас.

35% немцев копят или хранят деньги на сберкнижке.

Преимущества сберегательной книжки ограничиваются двумя условиями:

1. Величина вклада любая (от 50 центов до бесконечности).
2. Проценты начисляются с первого дня после поступления денег.

Минусы куда серьёзнее:

• Доходность настолько мала, что не считается.

Выгоды сберкнижка не приносит последние лет 20. Проценты не превышают 0,1%. Даже если удалось открыть счёт с бонусом, через год банк приведёт процентную ставку к общему знаменателю. Инфляция быстро обесценивает накопленные деньги.

• Снять деньги срочно не получится — только спустя 90 дней.

При сумме накоплений свыше 2000€ деньги банк вернёт только через три месяца после получения письменной просьбы клиента. Поэтому счёт совершенно не годится для создания «подушки безопасности».

• Отсутствие гарантии защиты финансов.

Бумажный вариант шпарбух, согласно немецким законам, не требует от предъявителя показать паспорт. Банки настаивают на идентификации личности, но отказать в снятии средств не вправе. Если кто-то завладеет книжкой, владелец счёта лишается сбережений.

Онлайн-варианты лишены этого недостатка.

Sparbuch — наименее выгодный вид накопления сбережений. Немецкие банки постепенно уходят от предложения этой услуги.

Возникает логичный вопрос: зачем миллионы немцев заводят сберкнижки? По статистике, опрошенные называют в качестве причины «надёжность». Но положенная по закону государственная гарантия на вклады до 100000€ распространяется и на другие варианты накоплений. Никакой дополнительной защиты немецкий Sparbuch не даёт.

Часто сберкнижка в Германии открывается детям, чтобы приобщить к системе управления деньгами. Иногда детворе дают процентные ставки даже выше, чем взрослым.

Например, вот условия на «Мышином счёте» Hamburger Sparkasse («Mäusekonto»): при сумме накоплений до 500€ годовой процент 3%, свыше — только 0,01%.

Быстрый доступ к сбережениям — Tagesgeld

Главный конкурент обычной сберкнижки — вклад Tagesgeldkonto. Буквально переводится, как «счёт дневных денег».

В отличие от Sparbuch, «Тагесгельд» позволяет снимать любое количество денег когда угодно.

По такому виду счёта банки дают больший процент. Сейчас речь идёт о предложениях в диапазоне 0,18-3,0%. Тоже не покрывает инфляцию, но всё-таки лучше.
«Тагесгельд» — находка для откладывания денег на «чёрный день». Однако, постоянный процент по вкладу отнюдь не гарантирован. Банковские организации изменяют величину начислений в зависимости от процентной ставки Европейского Банка.

При выборе, где открыть «Тагесгельдконто», не зацикливайтесь на процентах. Гораздо важнее учитывать безопасность конкретного банка, которая связана с гарантией депозитов. Обычно гарантируется определённая максимальная сумма выплат.

На 2023 это 100000€ на банк и клиента.

Гарантия депозитов действует во всех странах ЕС и ЕЭЗ. Однако в случае чрезвычайных ситуаций нельзя предугадать, будет ли всё действительно работать по плану. Поэтому безопаснее размещать денежные средства только в надежных банках в экономически устойчивых странах, таких как Германия или Франция.

При открытии счёта внимательно читайте условия, на которых платятся проценты.

Бывает, в рекламе обещают высокий процент, но потом оказывается, что достаётся он лишь «избранным» с кучей условий. Например, новым клиентам, на 1 год и вклады от 3000€. Иногда для открытия Tagesgeldkonto требуется иметь расчётный счёт в этом же банке.

Дневной денежный вклад — самый гибкий вид сбережений в Германии. Снять любую сумму разрешается в течение дня путём перевода на привязанный расчётный счёт.

ВЫБРАТЬ TAGESGELD

Стратегия сохранения максимального процента по вкладу — перескакивать из одного немецкого банка в другой. Через год финансовый институт убирает бонусное начисление, клиент закрывает счёт и переводит деньги в другое место.

Не стоит забывать о налоге на капиталовложения в Германии и своевременно отзывать и декларировать в банке свободные от налогов суммы.

Максимальный процент по вкладам — Festgeld

Третий вид создания накоплений на сберегательном счёте называется Festgeld — постоянные или «зафиксированные» деньги.

Основное отличие от Sparbuch и Tagesgeld: счёт разрешают открыть на определённый минимум, обычно 5000€.

Деньги отдаются в банк на установленный договором срок: от 30 дней до 10 лет.

Процент по «Фестгельд» растёт с увеличением времени, на который вложены деньги. Стандартные сроки: 3, 6, 12 месяцев, 2 года, 3 и т.п.

Изменить процентную ставку в течение срока действия вклада банк не вправе.

Но снимать средства до истечения указанного в контракте периода можно только в крайнем случае и с потерей части или даже всей прибыли.

Многие банки автоматически не возвращают деньги клиенту в конце срока вклада. Вместо этого они используют пролонгацию (Prolongation) — снова вкладывают средства на такой же срок, но уже по новой процентной ставке, которая может быть значительно ниже прежней.

В некоторых банках автоматическая реинвестиция отключается при подаче заявки, в других это проводится через Online-Banking. Нередко встречается специальное усложнение процесса — клиенту требуется самостоятельно расторгнуть вклад в конце срока.

При открытии счёта узнайте, как банк обращается с вопросом пролонгации или продления срока вклада. По возможности сразу же заполняйте заявление на расторжение вклада к последнему числу действия счёта. В любом случае, лучше отметить дату расторжения вклада в календаре, чтобы не пустить всё на самотёк.

ВЫБРАТЬ FESTGELD

Фестгельд — лучший способ накоплений «лишних» денег. Когда ипотека выплачена, новая машина куплена, дети выросли и самостоятельно зарабатывают на жизнь. Тогда можно расслабиться и отложить сотню-другую тысяч евро под фиксированный процент.

Негативные проценты

В период низких процентов ставка рефинансирования была на уровне 0,00%. Если банки хотели хранить деньги в ЕЦБ, они должны были платить комиссию в размере -0,50 %, расходы на которую передавались клиентам.

Чтобы бороться с инфляцией, Европейский Центробанк 27 июля 2022 отказался от низкой процентной политики и повысил ставку рефинансирования до 0,50 %. Ставка депозита соответственно поднялась с -0,50 % до 0,00 %.

Многие банки, которые больше не должны платить штрафные проценты ЕЦБ, отменили отрицательные проценты для клиентов.

Но комиссия за хранение осталась — просто пока снизилась до 0,00 %. Если ЕЦБ позже снова потребует оплату, банки, скорее всего, немедленно повысят отрицательные проценты для клиентов без необходимости получать от них повторное согласие.

Как копят немцы

40% немцев откладывают не более 100€ в месяц, а 11% вообще не копят. С другой стороны, 10% удаётся откладывать более 500€ ежемесячно.

Немцы копят на:

• «Чёрный день» (54%).
• Отпуск (47%).
• Пенсию (41%).

Отложенные 100€ в месяц через годы составят серьёзную сумму, которая пригодится на пенсии самому или поможет на старте взрослой жизни внукам.

Большинство немцев предпочитают иметь «подушку безопасности» на случай жизненных неурядиц в размере 3-4 месячных зарплат.

Не имеют больших накоплений бюргеры, которые платят за ипотеку. Им выгоднее вложить деньги в погашение кредита.

При выборе средств накопления капитала немцы стараются избегать больших рисков. Поэтому, например, количество держателей акций, по сравнению с США, Францией или Великобританией, небольшое.

В среднем немцы хранят дома наличкой 1115€.

Где немцы хранят деньги дома

Иметь «заначку» в наличных в Германии предпочитают не только пожилые. Молодёжь 18-35 тоже прячет дома деньги в «надёжном» месте.

На поверку, тайники большинства людей совпадают вплоть до самых неожиданных решений. Итак, рейтинг «тайников» немцев по возрастанию популярности:

• Шкатулка. Хранить наличку вместе с украшениями предпочитают 2% бюргеров.
• 4% немцев прячут купюры в ботинки, лежащие в кладовке или в шкафу.
• Дети охотно собирают денежки в копилку. Взрослых среди выбравших такую альтернативу накопительному счёту тоже немало — 5%.
• Сейфы. Классический метод сохранить ценности дома в безопасности используют 6% немцев.
• 7% считают, что «деньги не пахнут» и прячут наличные в туалете .
• 9% выбирают банки. Стеклянные, прозрачные с крышкой, на кухне.
• Хранить деньги по старинке в чулке под матрасом предпочитают 10% бюргеров.
• 11% заботливо раскладывают купюры в одежду, сложенную в шкафу.
• Лидирует холодильник — 24% немцев считают, что лучший сосед налички — еда.

Куда вкладывают деньги немцы

• 42% используют свой текущий счет для сбережений. 35% открывают сберегательные счета и депозиты. Помимо этого:
• 29% вкладывают в страхование жизни.

Это распространённая форма накопления, когда страхование жизни совмещается со взносами в фонд. Если человек умирает до окончания действия страховки, семья получает определённый капитал, который зависит от условий контракта и размера месячных отчислений. А если страховка остаётся неиспользованной, взносы возвращаются обратно. Если фонд не успел прогореть. Срок действия страховок обычно долгий, есть и по 30-40 лет.

• 26% — оформляют строительный вклад Bausparvertrag.
• 26% — вкладываются в недвижимость.
• 25% — вкладывают в инвестиционные фонды.
• 23% — покупают акции.

Статистика наглядно иллюстрирует, насколько не склонен к риску среднестатистический немец. Почему-то мало кого волнует факт, что реальные активы на сберсчетах сжирает инфляция.

Сегодня акции являются классом активов с самой высокой доходностью в перспективе, но бюргеры не спешат массово вливаться в этот процесс.

Возможно, дело в плохом финансовом образовании, или банальном страхе. Но прогресса не избежать — в последние годы в Германии всё же резко возросло число молодых акционеров.

14-04-2023, Анна Ауст, Екатерина Щукина

Какой депозит самый выгодный? Виды депозитов в Казахстане

Что для вас приоритет? Мобильность – снять деньги с депозита в любой момент? Или максимальная доходность?

В 2018 году в Казахстане появилась полноценная классификация вкладов. Вкладчики получили возможность из трех видов депозитов выбрать тот, который подходит под личные цели и приоритеты.

Если вам нужен денежный резерв на непредвиденные расходы – выбирайте несрочный депозит. Пополнение и снятие денег – без ограничений.

Собираете крупную сумму, но хотите сохранить за собой возможность снять деньги досрочно – выбирайте срочный депозит. Пополнение – без ограничений, возможно частичное снятие, но с потерей вознаграждения.

Хотите ускорить накопление за счет максимально выгодной ставки – выбирайте сберегательный депозит с пополнением.

Ваша цель – инвестировать капитал на максимально выгодных условиях и не рисковать? Выбирайте сберегательный вклад без пополнения.

Два вида депозитов – срочные и сберегательные – не предусматривают досрочного снятия денег. Компенсация за эти ограничения – повышенная ставка вознаграждения.

Мобильность Ставка вознаграждения

Несрочный Срочный Сберегательный

Несрочный вклад

Минимальные ограничения досрочного снятия денег до неснижаемого остатка: вы можете распоряжаться деньгами в любой момент, без ограничений.

Ставка вознаграждения – самая низкая по сравнению с другими депозитами, но перекрывает инфляцию.

Ваш конструктор вкладов

Разные вклады решают разные задачи. Комбинируйте – это позволит вам иметь «финансовую подушку безопасности», которой вы сможете воспользоваться в любой момент, и получать все привилегии по безотзывному вкладу – максимальный доход и повышенную гарантию.

	Несрочный вклад	Срочный вклад	Сберегательный вклад
Мобильность
Доходность
	Финансовый резерв на непредвиденные расходы	Постепенное накопление под повышенную ставку	Неприкосновенный капитал и безопасные инвестиции
Досрочное снятие	Без ограничений в пределах неснижаемого остатка	Частично и полностью	Только полностью
Санкции при досрочном снятии	Нет	Частичная потеря вознаграждения	Полная потеря вознаграждения
Срок выдачи денег при досрочном снятии	Не более 7 дней	Не более 7 дней	Не менее 30 дней
Гарантия по вкладам в тенге	10 миллионов тенге	10 миллионов тенге	20 миллионов тенге
Гарантия по вкладам в валюте	5 миллионов тенге	5 миллионов тенге	5 миллионов тенге

Ставки вознаграждения

КФГД публикует максимальные ставки по несрочным, срочным и сберегательным депозитам каждый месяц.

Максимальная ставка по несрочным вкладам рассчитывается на основе базовой ставки Национального Банка Казахстана, а по срочным и сберегательным на все сроки – на основании рыночных значений. Депозитный рынок в Казахстане становится все более конкурентным, поэтому значения ставок по этим вкладам могут меняться от месяца к месяцу.

Максимальные рекомендуемые ставки известны на два месяца вперед – на текущий и на следующий. Следите за изменениями на сайте КФГД.

При снижении максимальных ставок банки изменят ставки по депозитам, которые будут приняты в этом месяце, чтобы они были в пределах новых максимальных ставок. Решение о повышении ставок по депозитам вслед за повышением максимальных ставок каждый банк принимает самостоятельно, опираясь на свою депозитную политику.

Если вы уже разместили депозит, то ставка по нему не изменится до окончания срока вклада или до пролонгации.

Ставки по вкладам на короткий срок с пополнением и без пополнения могут быть одинаковыми. С увеличением срока вклада растет и ставка вознаграждения.
Исключение – долгосрочные вклады с пополнением. Ставка вознаграждения – ниже, чем по вкладу без пополнения, но вы сможете вносить деньги под ту же ставку, если ставки на депозитном рынке будут снижаться. Стабильно высокая доходность сохранит покупательную способность денег.

Помните об ограничениях

Ограничения досрочного снятия денег со сберегательных вкладов одинаковы во всех банках – это норма регулируется на уровне Гражданского кодекса Республики Казахстан. Возможное снижение вознаграждения при досрочном снятии денег с несрочного и срочного вклада регулируется договором банковского вклада.

Несрочный вклад – ставка вознаграждения выше инфляции	Срочный вклад	Сберегательный вклад – максимум доходности
Максимум мобильности	Меньше мобильности	Минимальная мобильность
Пополняйте и снимайте деньги с депозита в любой момент	Допускается и частичное, и полное снятие денег с депозита.	Допускается только полное досрочное снятие.
	Выдача денег – не позднее 7 дней после уведомления банка.	Выдача денег при досрочном снятии – через 30 дней после уведомления банка.
	При досрочном снятии вознаграждения снижается. Уточните точные условия в банке.	При досрочном снятии вознаграждения выплачивается по ставке 0,1 процентов годовых, независимо от того, сколько деньги фактически находились в банке.

Защита депозитов

Казахстанский фонд гарантирования депозитов дает гарантию сохранности денег, размещенных в сберегательные, срочные и несрочные вклады – отличается максимальная сумма выплаты.

• 5 миллионов тенге – по депозитам в иностранной валюте
• 10 миллионов тенге – по несрочным и срочным депозитам в тенге
• 20 миллионов тенге – по сберегательным вкладам в тенге

Если в одном банке несколько депозитов, различных по виду и валюте, максимальная совокупная сумма гарантии КФГД – 20 миллионов тенге.

Рассчитайте гарантию по депозитам онлайн

5 мест, где можно сэкономить деньги и заработать проценты – Forbes Advisor

Обновлено: 8 апреля 2022 г., 7:00

Редакционное примечание. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Экономия денег дает вам невероятную финансовую мощь, в том числе возможность финансировать будущие цели и преодолевать неожиданные жизненные события. Но выяснить, где сэкономить деньги, может быть непросто, особенно с кажущимся бесконечным набором вариантов.

Идеальное место для накопления денег зависит от сочетания нескольких факторов. Однако, как правило, это процентные счета, где риск потери денег минимален или отсутствует. Мы говорим о самых безопасных местах для хранения ваших сбережений, а не о самых прибыльных.

Инфляция в настоящее время превышает любой доход, который вы можете надеяться получить в банке или кредитном союзе. Чтобы поддерживать покупательную способность ваших денег, вам нужно спокойно относиться к риску, то есть к инвестированию в акции.

Тем не менее, если ваша цель состоит в том, чтобы приумножить свои сбережения с минимальным риском, вот пять мест, где вы можете безопасно копить деньги и получать небольшие проценты.

ПРЕДЛОЖЕНИЕ ДЛЯ ПАРТНЕРОВ

Empower

Узнать больше

На веб-сайте Empower

Управляйте своими деньгами

Бесплатное пенсионное планирование, составление бюджета и набор инструментов для управления состоянием.

Служба поддержки

Круглосуточная техническая поддержка. Все клиенты имеют доступ к команде консультантов.

Дополнительные функции

Комплексное управление пенсионными счетами, спонсируемыми работодателем, включая 401k и 403b.

Куда положить сбережения?

Прежде чем открыть счет для сбережений, задайте себе пару вопросов:

• На что я коплю?
• Когда мне могут понадобиться эти деньги?

Например, предположим, что вы создаете резервный фонд и вам могут понадобиться средства в кратчайшие сроки. Вы хотите хранить свои деньги на счете, к которому легко получить доступ и где вы не будете оштрафованы за снятие средств. В этом случае вы можете торговать более высокой ставкой для большей ликвидности.

С другой стороны, если вы копите на первоначальный взнос за дом и знаете, что не будете покупать дом в ближайшем будущем, вы можете рассмотреть счет с меньшей ликвидностью и более высокой процентной ставкой.

Вы также можете иметь несколько сберегательных счетов для разных целей. Ваша стратегия сбережений зависит от вас. Следующие идеи могут помочь вам составить план экономии и максимизации ваших процентных доходов.

1. Высокодоходный сберегательный счет

Высокодоходный сберегательный счет — хороший выбор, если вы хотите, чтобы ваши сбережения были в некоторой степени доступны, при этом получая проценты. Многие, если не большинство, сберегательных счетов ограничивают количество транзакций и снятия средств в месяц до шести. Но в обмен на меньшую ликвидность вы обычно получаете более высокую процентную ставку, чем вы можете заработать на текущих счетах.

Что такое высокодоходный сберегательный счет?

Высокодоходный сберегательный счет работает как обычный сберегательный счет, но процентная доходность обычно выше. Некоторые банки и кредитные союзы требуют более высокого начального депозита, чтобы получить более высокую процентную ставку. Лучшие высокодоходные сберегательные счета обычно имеют низкие требования к минимальному депозиту. По данным Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC), по этим счетам обычно выплачивается в четыре или более раз больше, чем средняя ставка по сберегательным счетам по стране, которая составляет 0,06% по состоянию на 21 марта 2022 года.

Как открыть высокодоходный сберегательный счет?

Высокодоходные сберегательные счета доступны во многих банках и кредитных союзах. Вам нужно будет предоставить удостоверение личности с заявлением на открытие счета и внести начальный депозит, если это необходимо.

2. Текущий счет с высокой доходностью

Текущий счет с высокой доходностью может быть привлекательным местом для ваших сбережений, особенно если вы хотите почти мгновенный и неограниченный доступ к своим средствам при получении процентов. В отличие от сберегательного счета, текущие счета обычно имеют дебетовую карту или возможность выписки чеков. И текущие счета не имеют ограничений на количество транзакций, которые вы можете совершить в течение цикла выписки.

Это может быть хорошим счетом, если вы копите на краткосрочные цели, например, на отпуск или новую технику. Они позволяют вам получать проценты на свой баланс и быстро тратить, когда вам нужно, позволяя вам, например, провести вашу дебетовую карту и воспользоваться распродажей, когда она появится.

Что такое высокодоходный расчетный счет?

Текущие счета с высокой доходностью работают как обычные текущие счета, но с процентным доходом. Чтобы заработать процентную ставку, вам часто приходится выполнять ежемесячные требования, например вносить прямые депозиты на определенную сумму.

Лучшие высокодоходные текущие счета предлагают процентные ставки намного выше, чем в среднем по стране по процентным текущим счетам, который составляет 0,03%, согласно данным FDIC. В то время как некоторые счета требуют минимального депозита для открытия, другие нет.

Как открыть расчетный счет с высокой доходностью?

Как только вы найдете банк или кредитный союз, предлагающий ставку и требования к начальному депозиту, которые соответствуют вашим потребностям, вы можете заполнить простое заявление на открытие счета, предъявить удостоверение личности и внести начальный депозит (при необходимости).

3. Депозитные сертификаты и лестницы компакт-дисков

Если вы откладываете для достижения финансовой цели, депозитные сертификаты (CD) и лестницы компакт-дисков могут помочь вам воспользоваться выгодными ставками, особенно в условиях повышения процентных ставок.

Что такое компакт-диски?

Депозитные сертификаты (CD) представляют собой срочные депозитные счета, по которым выплачивается фиксированная процентная ставка в течение фиксированного периода. Вы можете найти эти сберегательные счета в банках и кредитных союзах.

Как открыть компакт-диск и создать цепочку компакт-дисков?

Лестница компакт-дисков включает в себя покупку компакт-дисков с разным сроком погашения, чтобы ваши компакт-диски созревали регулярно. Например, если вы покупаете компакт-диски со сроком погашения в три месяца, шесть месяцев и девять месяцев, у вас будет трехступенчатая лестница компакт-дисков с сроком погашения каждые три месяца. Регулярный график погашения дает вам предсказуемый доступ к вашим сбережениям и помогает избежать штрафов за досрочное снятие средств с компакт-дисков, которые могут быть значительными.

По мере того, как компакт-диски в вашей лестнице становятся более зрелыми, вы можете реинвестировать эти средства в новый компакт-диск по более высокой процентной ставке. Эта практика поможет вам воспользоваться более высокими процентными ставками по мере их поступления и заработать больше процентов на свои сбережения.

Чтобы открывать компакт-диски и создавать лестницу компакт-дисков, исследуйте лучшие расценки на компакт-диски и выбирайте компакт-диски, предлагающие лучшие расценки для терминов, которые вы хотите включить в свою лестницу.

4. Счет денежного рынка

Вы можете рассмотреть возможность открытия счета денежного рынка, если хотите получать более высокую доходность, чем обычный сберегательный или текущий счет, но при этом хотите иметь удобные функции, такие как дебетовая карта или привилегии выписывать чеки.

Что такое счета денежного рынка?

Счет денежного рынка предлагает одни из лучших функций как сберегательных, так и расчетных счетов. Эти счета приносят проценты, обычно предлагая дебетовые и чековые привилегии. Как и в случае сберегательного счета, банки и кредитные союзы часто ограничивают определенные виды транзакций и снятие средств со счета денежного рынка шестью в месяц.

Как открыть счет денежного рынка?

Вы можете найти счета денежного рынка как в банках, так и в кредитных союзах. Лучшие счета денежного рынка предлагают доходность, сравнимую с высокодоходными сберегательными и текущими счетами, поэтому выбор этого типа счета может быть вопросом предпочтения. Обязательно сравните функции счета на каждом счете денежного рынка, который вы рассматриваете, поскольку функции могут различаться в зависимости от учреждения, и не все они могут соответствовать вашим целям сбережений.

5. Казначейские векселя

Депозитные счета банков и кредитных союзов, как правило, застрахованы на сумму до 250 000 долларов США на вкладчика на счет Федеральной корпорацией страхования депозитов в банках и Национальным управлением кредитных союзов (NCUA) в кредитных союзах. Но если вам нужно сохранить больше этой суммы, другой тип сберегательного инструмента предлагает безопасность: казначейские векселя (казначейские векселя).

Что такое казначейские векселя?

Казначейские векселя — это краткосрочные долговые инструменты, выпущенные правительством США, со сроком погашения от нескольких дней до 52 недель. Хотя доходность может быть ниже, чем у типичного высокодоходного сберегательного счета, они поддерживаются полной верой и доверием правительства США, что делает их безопасными инвестициями. С казначейскими векселями вы обмениваете ценные бумаги на более низкую процентную ставку.

Казначейские векселя могут дать вам краткосрочное место для хранения наличных и получения процентов. Вы можете держать казначейские векселя до погашения или продать их до наступления срока погашения. Если вам нужно получить доступ к деньгам, которые у вас есть в виде казначейских векселей, существует обширный вторичный рынок, что делает их высоколиквидными.

Как вы покупаете казначейские векселя?

Вы можете купить казначейские векселя через Treasury Direct или на вторичном рынке, например, у брокера.

Bottom Line

Лучшее место для ваших сбережений — это то, которое наилучшим образом соответствует вашему уровню комфорта и финансовым целям. Потратьте время на изучение счетов в нескольких банках и кредитных союзах и сравните процентные ставки и условия, прежде чем открывать сберегательный продукт.

Не забывайте: вы можете открыть несколько счетов для своих сбережений, если это поможет вам лучше организовать свои финансы.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Где миллионеры хранят свои деньги?

Все разумные стратегии сбережений и инвестирования начинаются с диверсификации и распределения активов в соответствии с вашими целями. Это касается всех, от миллионеров до обычных людей.

Почему APY на компакт-дисках такой низкий?

Ставки CD обычно отражают процентные ставки, установленные Федеральной резервной системой, которые уже довольно давно близки к нулю. В марте 2022 года ФРС впервые с конца 2018 года решила повысить ставку по федеральным фондам. Даже при низкой доходности вы можете проявлять творческий подход к стратегиям CD.

Отложить деньги или погасить долг?

Ответ зависит от вашего финансового положения. Важно взвесить все за и против экономии денег по сравнению с погашением долга и выбрать стратегию, которая лучше всего соответствует вашим финансовым целям.

Была ли эта статья полезна?

Оцените эту статью

★ ★ ★ ★ ★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Э. Наполетано — бывший зарегистрированный финансовый консультант, отмеченный наградами писатель и журналист.

Управляющий редактор отдела глобальных данных и автоматизации Forbes Advisor. Митч имеет более чем десятилетний опыт работы редактором по личным финансам, писателем и контент-стратегом. До прихода в Forbes Advisor Митч работал на нескольких сайтах, включая Bankrate, Investopedia, Interest, PrimeRates и FlexJobs.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также включаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторые наши статьи; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью. . Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.

Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?

7 лучших мест для хранения сбережений

Деньги, которые считаются сбережениями, часто помещаются на процентный счет, где риск потери депозита очень низок. Несмотря на то, что вы можете получить большую прибыль с инвестициями с более высоким риском, такими как акции, идея сбережений заключается в том, чтобы позволить деньгам медленно расти с небольшим риском или без него. Онлайн-банкинг расширил разнообразие и доступность сберегательных счетов.

Если вы не получаете проценты на свои сбережения, ваши сбережения со временем будут стоить меньше из-за инфляции. Вот некоторые из различных типов счетов, чтобы вы могли максимально использовать свои сбережения.

Ключевые выводы

• В целом процентные счета имеют низкий риск по сравнению с такими инвестициями, как акции, но доходность ниже.
• Вы можете выбрать один из нескольких типов счетов, включая сберегательные счета, депозитные сертификаты, фонды денежного рынка, казначейские векселя и облигации.
• Сравните цены перед тем, как открыть счет, чтобы максимально сэкономить.

1. Сберегательные счета

Банки и кредитные союзы (совместные финансовые учреждения, члены которых — часто сотрудники определенной компании или члены торговой или рабочей ассоциации — создают, владеют и управляют) предлагают сберегательные счета. Деньги на сберегательном счете застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) до определенных пределов. Ограничения могут применяться к сберегательным счетам; например, плата за обслуживание может взиматься, если происходит больше разрешенного количества транзакций в месяц.

Деньги со сберегательного счета, как правило, не могут быть сняты путем выписки чека и иногда не могут быть сняты в банкомате. Процентные ставки по сберегательным счетам, как правило, низкие, но онлайн-банкинг предоставляет несколько более доходные сберегательные счета.  

2. Высокодоходные сберегательные счета

Высокодоходные сберегательные счета — это тип сберегательных счетов с защитой FDIC, которые приносят более высокую процентную ставку, чем стандартный сберегательный счет. Причина того, что он зарабатывает больше денег, заключается в том, что он обычно требует большего начального депозита, а доступ к счету ограничен. Многие банки предлагают этот тип счета ценным клиентам, у которых уже есть другие счета в банке.

Онлайн-банковские счета с высокой доходностью доступны, но вам нужно будет настроить переводы из другого банка для внесения или снятия средств из онлайн-банка. Стоит научиться находить и открывать эти счета. И не забудьте найти лучшие высокодоходные ставки по сберегательным счетам, чтобы максимизировать свои сбережения.

Максимальная страховая сумма на банковском счете, застрахованном FDIC, составляет 250 000 долларов США на одного вкладчика в каждом банке.

3. Депозитные сертификаты (CD)

Депозитные сертификаты (CD) доступны в большинстве банков и кредитных союзов. Как и сберегательные счета, компакт-диски застрахованы FDIC, но обычно они предлагают более высокую процентную ставку, особенно при более крупных и длительных депозитах. Загвоздка с компакт-диском заключается в том, что вам придется хранить деньги на компакт-диске в течение определенного периода времени; в противном случае будет наложен штраф, например потеря процентов за три месяца.

Популярные сроки погашения компакт-дисков составляют шесть месяцев, один год и пять лет. Любые заработанные проценты могут быть добавлены к компакт-диску, если и когда компакт-диск созреет и будет продлен. Лестница компакт-дисков позволяет вам распределить свои инвестиции и воспользоваться более высокими процентными ставками. Как и в случае со сберегательными счетами, ищите лучшие цены на компакт-диски.

4. Фонды денежного рынка

Взаимный фонд денежного рынка — это тип взаимных фондов, который инвестирует только в ценные бумаги с низким уровнем риска. В результате фонды денежного рынка считаются одним из видов фондов с наименьшим риском. Фонды денежного рынка обычно обеспечивают доход, аналогичный доходу от краткосрочных процентных ставок. Взаимные фонды, брокерские фирмы и многие банки предлагают фонды денежного рынка. Процентные ставки не гарантируются, поэтому небольшое исследование может помочь найти фонд денежного рынка, который имеет хорошую историю работы.

5. Депозитные счета денежного рынка

Депозитные счета денежного рынка предлагаются банками и обычно требуют минимального первоначального депозита и баланса с ограниченным количеством ежемесячных транзакций. В отличие от фондов денежного рынка, депозитные счета денежного рынка застрахованы FDIC. Штрафы могут быть наложены, если требуемый минимальный баланс не поддерживается или превышено максимальное количество месячных транзакций. Счета обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем депозитные сертификаты, но наличные деньги более доступны.

6. Казначейские векселя и векселя

Государственные векселя или банкноты США, часто называемые казначейскими облигациями, обеспечены полным доверием и доверием правительства США, что делает их одной из самых надежных инвестиций в мире. Казначейские облигации освобождены от государственных и местных налогов и доступны с разным сроком погашения. Векселя продаются со скидкой; когда вексель будет погашен, он будет стоить своей полной номинальной стоимости. Разница между ценой покупки и номинальной стоимостью является процентом. Например, купюру в 1000 долларов можно купить за 9 долларов.90; при погашении он будет стоить полные 1000 долларов.

Казначейские облигации, с другой стороны, выпускаются со сроком погашения два, три, пять, семь и 10 лет и приносят фиксированную процентную ставку каждые шесть месяцев. Помимо процентов, казначейские облигации могут быть обналичены по номинальной стоимости в момент погашения, если они куплены со скидкой. И казначейские векселя, и банкноты доступны при минимальной покупке 100 долларов.

7. Облигации

Облигация — это долговая инвестиция с низким уровнем риска, похожая на долговую расписку, выпускаемая компаниями, муниципалитетами, штатами и правительствами для финансирования проектов. Когда вы покупаете облигацию, вы ссужаете деньги одному из этих лиц (известному как эмитент). В обмен на «ссуду» эмитент облигаций платит проценты за срок действия облигации и возвращает номинальную стоимость облигации по истечении срока ее действия. Облигации выпускаются на определенный срок с фиксированной процентной ставкой.

Каждый из этих типов облигаций включает в себя различные степени риска, а также доходность и сроки погашения. Кроме того, за досрочное снятие могут быть начислены штрафы и могут потребоваться комиссии. Обратите внимание, что, в зависимости от типа облигации, она может нести дополнительный риск, как и в случае с корпоративными облигациями, когда компания может обанкротиться.

Как купить казначейский вексель?

Вы можете купить казначейские векселя США у правительства через веб-сайт TreasuryDirect. Вам нужно будет зарегистрироваться и открыть счет. Когда вы это сделаете, он будет функционировать как брокерский счет, на котором хранятся ваши облигации. ГКО выставляются на аукцион по регулярному графику.

Какие счета застрахованы FDIC?

Страхование FDIC покрывает сберегательные, чековые счета, счета денежного рынка и депозитные сертификаты (CD). FDIC не страхует инвестиционные продукты, такие как акции, облигации, взаимные фонды (включая взаимные фонды денежного рынка) и аннуитеты.