Кредитные организации их виды: 82. Кредитные организации: понятие и виды.

18.04.2021
Комментариев нет

Содержание

Небанковские кредитные организации: понятие, виды и полномочия

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

По действующему на сегодняшний день банковскому праву предусмотрено два вида небанковских кредитных организаций: – расчетные НКО; – инкассаторские.

Расчетные НКО вправе осуществлять следующие банковские операции: 1) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; 2) осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам, осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов икассовое

обслуживание

юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также сделки, предусмотренные их уставами, зарегистрированными в порядке, установленном Инструкцией Банка России от 23 июля 1998 года № 75-И.

НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет.

Расчетные НКО вправе предоставлять кредиты клиентам – участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам в порядке, определенном Типовым положением Банка России о деятельности соответствующих расчетных НКО и (или) их уставом, на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности в пределах, установленных нормативами Н6, Н16. При этом предоставление кредитов за счет специально созданных участниками расчетов резервов (фондов) осуществляется в рамках полномочий, предоставленных участниками.

Временно свободные денежные средства расчетные НКО вправе размещать только в виде вложений в ценные бумаги Правительства РФ, отнесенных Банком России к вложениям с нулевым риском, а также хранить на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

В рамках, предоставленных лицензией Банка России, расчетные НКО вправе осуществлять предусмотренные их уставом операции в национальной (рублях Российской Федерации) и иностранной валютах.

Организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять следующую банковскую операцию: инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Указанные операции должны осуществляться в соответствии с действующими указаниями Банка России по данным вопросам.

Поскольку деятельность организаций инкассации связана с возникновением главным образом операционных рисков, требования по пруденциальному регулированию, в том числе по минимальной величине капитала, для организаций инкассации не устанавливаются.

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов должна быть обеспечена надежной охраной. Охрана может осуществляться организацией, специализирующейся на предоставлении такого рода услуг, на основании соответствующего договора с небанковской кредитной организацией либо осуществляется собственной службой безопасности небанковской кредитной организации.

В случае, если охрана будет осуществляться собственной службой безопасности, небанковская кредитная организация после регистрации в Банке России должна согласовать устав службы безопасности в органах внутренних дел по месту своего нахождения. Для получения лицензии на осуществление операций по инкассации такая небанковская кредитная организация должна представить в территориальное учреждение Банка России нотариально удостоверенные копии документов: согласованного с органами внутренних дел устава службы безопасности; разрешения органа внутренних дел на хранение и использование служебного оружия; документов, подтверждающих право собственности или аренды на автомобили.

Если охрана инкассации будет осуществляться организацией, специализирующейся на охранной деятельности, такая небанковская кредитная организация для получения лицензии на осуществление операций по инкассации должна представить в территориальное учреждение Банка России нотариально удостоверенные копии документов организации, специализирующейся на охранной деятельности: свидетельства о государственной регистрации; устава; лицензии на охранную деятельность; разрешения органа внутренних дел на хранение и использование служебного оружия; договора на охрану с данной организацией и документов организации инкассации, подтверждающих право собственности или аренды на автомобили.

Удельный вес небанковских организаций в банковской системе весьма незначителен. Между тем небанковские кредитные организации могли бы более успешно решать некоторые вопросы. Главный среди них – вопрос расчетов. Банк России, к сожалению, так и не смог решить поставленную перед ним задачу создания глобальной общероссийской электронной системы расчетов, которая могла бы осуществлять расчеты по всей стране в режиме реального времени. Предполагалось, что все эти проблемы будут решаться с помощью спутниковой связи. Но вся эта деятельность так и не получила развития. Тогда как проблема расчетов могла бы более успешно и с меньшим риском для клиентов решаться небанковскими кредитными организациями.

Российские банки взаимодействуют с кредитными организациями зарубежных стран, поэтому закон регулирует, во-первых, эти взаимоотношения, во-вторых, определяет понятие иностранного банка по российскому законодательству и, в-третьих, регулирует иностранные инвестиции.

Читайте также:

 

Что такое кредитные организации: понятия и виды

Современное понятие «кредит», как форма получения заемных средств, уходит корнями в далекое прошлое. Сегодня каждый человек знает и на практике пользовался услугами тех или иных кредитных организаций (банки, кассы взаимопомощи, финансовые структуры и пр.). Но очень небольшое количество потенциальных заемщиков знает,какие формы может иметь кредитная организация, ее права и обязанности перед клиентом, требования законодательства, которые предъявляет государство к таким структурам. Итак, разбираемся: что такое кредитная организация.

Содержание

  1. Юридические определения
  2. Кредитные организации понятие и виды
  3. Права кредитных компаний
  4. Формы собственности Кредитной структуры
  5. В каком правовом поле работают кредитные организации
  6. Главные особенности кредитных учреждений

Юридические определения

Кредитной организацией (КО) может выступать только юридическое лицо (компания, предприятие, организация), единственная сфера деятельности которого ориентирована на выдачу денежных средств с обязательным возвратом (на указанный срок под определенный процент). Выдача денег разрешена как физическим лицам (конкретному человеку), так и юридическим (предприятия, компании и пр.).

Кредитным учреждениям запрещается:

  • Оказывать услуги страхования.
  • Выступать посредником в торговых сделках и заниматься торговлей товарами.
  • Осуществлять производство любого товара и оказывать услуги, связанные с производственной деятельностью.

Порядок деятельности любой кредитно-финансовой структуры (организация, союз, акционерная структура и пр.) осуществляется на основе разрешительных документов (лицензия). Данный документ выдает Центробанк РФ в установленной законодательством форме на официальном бланке.

Кредитные организации понятие и виды

К видам финансовых структур, осуществляющих кредитование населения и юридических лиц относят:

  • Банки.
  • Не банковские организации.
  • Учреждения, имеющие ограниченные возможности предоставлять клиентам кредитно-финансовые банковские услуги и операции (Прочие компании).

Все представленные организации имеют разные права на возможность предоставлять те или иные финансовые услуги. Только банкам разрешается предоставлять населению и юридическим лицам весь спектр финансовых услуг в их совокупности. Самыми распространенными банковскими операциями являются:

  • Создание клиентских вкладов для юр. и физ. лиц.
  • Размещение клиентских средств от имени банка.
  • Открытие-закрытие клиентских счетов.
  • Реализация валюты в наличности.
  • Реализация драгоценных металлов.
  • Инкассация.

Финансовые структуры, имеющие статус «Небанковские» могут оказывать услуги по кредитованию, как юр. лиц, так и отдельных граждан, и проводить несколько (до десяти) банковских операций. Для того, чтобы проводить конкретные финансовые операции, кредитное учреждение должно иметь лицензию, выданную регулятором под конкретный вид деятельности.

Действующим законодательством выделены три вида небанковских кредитно-финансовых учреждений:

  • Расчетные компании. Главной деятельностью данной финансовой структуры является: открытие-закрытие клиентских счетов (как физических, так и юридических лиц), проведение денежных расчетов через поручение своего клиента.
  • Кредитные компании инкассации. Лицензированная компания, кроме кредитных услуг проводит инкассации (платежей, векселей, денежных сумм).
  • Депозитно-кредитные учреждения. Главная деятельность этих компаний направлена на проведение операций в государственной валюте: привлекать деньги клиентов во вклад, размещать его от имени структуры, проводить безналичные валютные операции, проводить выдачу гарантий.

Права кредитных компаний

Каждая организация, задействованная в кредитно-банковском секторе, определяет самостоятельно те финансовые услуги, которые она будет предоставлять населению и предприятиям. Под каждую услугу компания получает соответствующий разрешительный документ. Перечень услуг, которые небанковская структура может предложить своим клиентам:

  • Открытие расчетного, депозитного и пр. счета.
  • Операции по ведению дел на счетах клиентов.
  • Проведение безналичных расчетов в иностранной валюте.
  • Проводить операции хранения денежных средств клиентов до востребования.
  • По поручению клиентов осуществлять транзакции средств.
  • Выполнять расчетные операции.
  • Привлекать и размещать денежные средства (с ограничениями).
  • Осуществлять операции лизинга (долгосрочная аренда производственных мощностей).
  • Вести управление клиентскими счетами.
  • Проводить инкассации (с ограничениями).
  • Осуществлять продажу-скупку драг. металла (согласно ограничениям законодательства).
  • Обслуживать клиентов в кассовом режиме.
  • Публиковать с СМИ весь перечень предоставляемых услуг.

Кредитная организация обязана по требованию клиента предоставить ему полую информацию обо всех возможных услугах, на которые она имеет право. Обязательным считается предоставление разрешительных документов (копии).

Формы собственности Кредитной структуры

На сегодняшний день законодательство РФ разрешает создавать и получать соответствующую регистрацию кредитно-финансовых небанковских организаций по четырем формам собственности. КО может работать как:

  • ООО (Общество с ограничениями ответственности). Создание компании (Общества) допускается одним учредителем. Если в формировании общества участвуют два и более юр. лица, в уставных документах оговаривается долевое участие каждого учредителя. При объявлении банкротства учредители теряют свой уставной капитал, ответственности за ООО они не несут.
  • ОАО (Открытое общество акционеров компании). Главным отличием Открытого общества от Закрытого является право каждого учредителя выставлять свой пакет акций компании на открытые торги или передавать их в право владения третьей стороне.
  • ЗАО (Общество акционеров закрытого типа).
  • ОДО (Общество с дополнительной ответственностью). Учредители несут полную ответственность за деятельность компании, за все обязательства ОДО перед клиентами.

Если кредитное учреждение работает в форме ООО, это свидетельствует о недостаточной уверенности учредителей в полной надежности организации. Большинство финансовых структур (80%) регистрируют свою деятельность в формате ОАО или ЗАО. К их числу принадлежат авторитетные структуры с большим уставным капиталом и увеличенным спектром предоставляемых услуг.

В каком правовом поле работают кредитные организации

Правильное определение правового поля позволяет банковским и небанковским кредитным учреждениям оптимально осуществлять свои функции и оказывать населению услуги высокого качества. Клиентам также следует знать все нормы законодательства, которые регулируют деятельность финансовой структуры. Это поможет в случае непредвиденных (или умышленных) обстоятельств отстоять свои права в судебных тяжбах с компанией кредитором. Нормы права, под которые попадает любая финансовая структура РФ:

  • Конституция Российской Федерации. Определяют правовые отношения с государством.
  • Нормы Гражданского кодекса. Регулируют отношения финн. Структуры с клиентом.
  • Банковское право. Определяет взаимоотношения с ЦБ РФ.
  • Уголовный Кодекс. Статьи кодекса определяют степень ответственности кредитной организации при следующих правонарушениях: разглашение тайны финансовой сделки, мошенничество, нарушение прав клиента, доведение компании до банкротства и пр.
  • Законодательные акты РФ и законы: «О некоммерческих организациях» (документ регулирует отношения финн. структуры с АСВ — Агентством страхования вкладов населения), «О банках и банковской деятельности» и пр.

Главные особенности кредитных учреждений

Кроме базовых принципов работы юридического лица, которым является любая кредитная организация, есть некоторые отличительные моменты в ее работе, которые необходимо знать потенциальным заемщикам.

  1. Для проведения любых банковских операций и требуется письменное разрешение клиента. Это может быть оговорено в договоре с кредитной организацией или выписан отдельный документ, в котором клиент разрешает компании проводить конкретные операции. Кредитор не может самостоятельно установить, какой тип услуг будет необходим конкретному клиенту, но обязан предоставить полную информацию об услуге.
  2. Надзорные организации (Налоговая служба, Служба банковского контроля и пр.) проводят полную проверку работы учреждения и осуществляют постоянный контроль и назначают процедуру аудита ее деятельности. Если кредитор нарушает права клиента или не выполняет обязательства должным образом, у заемщика есть право написать жалобу в контролирующую инстанцию или подать исковое заявление в суд.
  3. Кредитная организация обязана держать в тайне все клиентские операции. Все сведения о состоянии счета, проводимых транзакциях и пр. доступны только клиенту после процедуры идентификации. Для этого создаются кабинеты самообслуживания в офисах финансово-кредитных компаний. У клиентов есть возможность оформить соответствующие документы на допуск к информации своего счета своему представителю (доверенному лицу).

Рынок финансовых услуг достаточно разнообразен, от потенциального заемщика или клиента не потребуется много времени выбрать надежную и стабильно работающую кредитную компанию, где можно спокойно кредитоваться под небольшие проценты на долгий срок.

Кредитные организации России

Финансовый рынок представлен кредитными и некредитными организациями, которые выполняют свои функции. В зависимости от имеющихся лицензий и разрешений эти учреждения могут заниматься той или иной деятельностью. Для работы все финансовые организации должны пройти проверку ЦБ и получить соответствующие документы. Самыми распространенным видом кредитных организаций является банк. Он имеет самый широкий спектр услуг, и к нему обращено самое пристальное внимание со стороны Центробанка.

На рынке также присутствуют много небанковских организаций, которые занимаются отдельными видами деятельности, например, МФО, ломбарды, кооперативы и проч. Их деятельность также регламентирована, но некоторые виды операций они не имеют права осуществлять, например, открывать текущие счета.

Кредитные организации осуществляют потов денежных средств: занимают в виде вкладов и выдают в виде кредитов или займов. Разница ставок – это и есть потенциальный доход кредитора. Рассмотрим основные виды кредитных организаций, особенности и суть работы.

Банки.

Это разновидность кредитной организации, которая работает только на основании лицензии, выданной ЦБ РФ и предоставляет полный спектр финансовых услуг своим клиентам. mБанк привлекает деньги на депозиты, а затем размещает их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. Также банк занимается открытием и обслуживанием текущих счетов. Деятельность банка регламентировано нормативными актами и законом о банках №395-1.

Независимо от формы собственности, все банки России являются коммерческими, и их основной целью является извлечение прибыли. Банки разделяются на виды по разным параметрам.

По видам операций:

  • Универсальные: предоставляют почти весь спектр банковских операций, на проведение которых имеют соответствующие лицензии ЦБ. Такие банки более устойчивы в нестабильных кризисных ситуациях, поскольку, если «проседает» одно направление бизнеса, то за счет остальных финансовое состояние не ухудшается.
  • Специализированные: осуществляют ограниченное количество  операций, например, ипотечные или земельные сделки. Такие организации делают упор на один вид бизнеса, что довольно опасно. Например,  в период застоя на рынке недвижимости, ипотечный банк будет испытывать сложности в работе: мало сделок, большая вероятность дефолта. Вытянуть бизнес из такой ямы впоследствии будет довольно сложно.

По области обслуживания:

  • Региональные: присутствуют в одном регионе.
  • Межрегиональные: присутствуют в нескольких регионах.
  • Национальные: являются основообразующими банками страны.
  • Международные: имеют филиалы заграницей, занимаются трансграничными операциями.

По форме собственности:

  • С госучастием: в доле капитала есть доля государства.
  • Акционерные общества
  • Публичные АО (бывшие ОАО).

По масштабам деятельности:

  • Малые.
  • Средние.
  • Крупные.
  • Консорциумы.

Банки являются центром финансовой системы страны. Они аккумулируют деньги и перенаправляют их в другие сферы с целью получения дохода. Но банки не просто формируют свой доход, они обеспечивают внутреннее накопление денег для развития экономики страны и благосостояния населения. Депозитная система стимулирует население откладывать свободные средства, которые перенаправляются в другое русло, например, на выдачу кредитов.

Микрофинансовые организации.

Микрофинансовые организации не являются банками. Это коммерческая или некоммерческая структура, занимающаяся выдачей займов населению. Ее деятельность регламентирована ФЗ №151. ЦБ осуществляет полный надзор за работой МФО. Если работа банка ограничена строгими правилами и нормативами, то МФО в этом плане более свободна. Это позволяет подойти к оценке заемщиков индивидуально и выдавать займы менее формально.

Особенности МФО:

  • Законная МФО должна быть зарегистрирована в госреестре МФО (проверить актуальность данных можно на сайте ЦБ).
  • МФО обязана раскрывать информацию о полной стоимости кредита. Это позволит заемщикам оценить реальную переплату.
  • При выдаче займа МФО обязана выдавать клиенту форму договора.
  • МФО должна предоставлять время на раздумье о займе: клиент вправе думать с момента одобрения до 5 дней.
  • Дополнительная гарантия надежность МФО заключается в том, является ли МФО членом саморегулируемой организации (СРО).
  • МФО выдает микрозаемы до 1 млн.р. физическим лицам, ИП или ЮЛ.

Кроме выдачи займов, МФО предлагает клиентам стать инвестором и поместить деньги в МФО под определенное вознаграждение. Такие инвестиции не являются вкладом и не застрахованы АСВ. Инвесторы несут персональный риск в случае, если МФО прекратит деятельность. Минимальная сумма для инвестирования должна быть не меньше 1,5 млн.р., средний доход – 20% в год, нет возможности досрочного возврата вложенных денег (оговаривается индивидуально), инвестор вправе самостоятельно застраховать свои вложения. За работой МФО надзор ведет ЦБ, Роспотребнадзор и Роскомнадзор, а деятельность МФО регулируют ГК РФ, ФЗ №353 и №151.

Потребительские кооперативы.

Они представляют собой добровольное объединение граждан (от 16 лет) и организаций для достижения общей цели. Работа кооперативов регулируется ФЗ №190. Отличительной особенностью кооперативов является не только получение прибыли, а еще получение финансовой взаимопомощи: сюда могут входить участники, которые нуждаются в деньгах и которые могут их предоставить.

Активы кооператива формируются за счет паевых взносов участников, доходов от деятельности, привлеченных денег и иных легальных источников. Взносы участников составляются основную сумму капитала. Взносы могут быть: вступительными, членскими, паевыми или дополнительными. За счет всех поступлений формируется и резервный фонд, средства которого будет использованы в чрезвычайных ситуациях.

В основном займы кооператив выдает своим участникам. Общая сумма выданных займов не должна превышать половины привлеченных средств. Полученные доходы распределяются пропорционально паевым взносам.

В ходе работе кооператива возникают риски убытков и ликвидации организации. В данном случае пайщики будут нести все риски самостоятельно. Если вклады в банках застрахованы государством, то вложения в потреб.кооперативы не имеют подобной защиты.

Ломбард.

Эти организации являются узкоспециализированными. Их основная деятельность заключается в предоставлении краткосрочных займов. В отличии от МФО, делают они это под залог вещей. Работа ломбардов регламентируется также федеральным законом №196, (его действие не распространяется на кредитные организации).

Взять займ в ломбарде может практически любой человек, даже с самой негативной кредитной историей. Достаточно иметь паспорта и залог. В качестве залога принимаются разные вещи: ювелирные изделия, автомобили, бытовая техника, норковые шубы, антиквариат и проч. 90% ломбардов предпочитают выдавать займы под залог драгоценных металлов, а точнее  изделий из них: цепочки, кольца, серьги и др. Эти изделия имеют высокую ликвидность, почти не падают в цене и имеют небольшие размеры, удобные для хранения в маленьких помещениях. Если норковую шубу нужно хранить правильно (чтобы мех не отлежался и моль не съела), то изделия из золота или серебра достаточно сложить в коробочку и в сейф.

Ломбарды не выдвигают строгие требования к заемщикам: займы выдаются от 18 лет. Максимальная сумма займа в среднем составляет 60-80% от рыночной стоимости изделия. Если клиента устраивает все, то заключается договор и составляется залоговая расписка. В договоре указывается выданная сумма, наименование залоговой вещи, срок кредита (по закону он будет не более 1 года), и процентная ставка, по которой будет начислен процент (5-20% в месяц).

По истечению указанного срока клиент должен вернуть сумму по договору. Если  он не в состоянии погасить долг, то он может продлить срок, оплатив проценты за прошлый период. Если же клиент отказывается от выплаты, то заложенная вещь по истечению месяца переходит в собственность ломбарда, который будет ее реализовывать.

Если деятельность ломбарда связана с драгоценными металлами, ювелирными изделиями, жемчугом и др., то он обязан получить на это лицензию в порядке, указанном в законе. Если ломбард выдает займ под залог ценных бумаг, то у него должен быть заключен договор с профессиональным участником рынка ценных бумаг на их реализацию.

Полезное по теме

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Что такое кредитная организация

Автор Алина Слободянюк На чтение 5 мин. Просмотров 181 Обновлено

Банковская система РФ организована в виде двух уровней. Верхний — это Центробанк РФ, он же выполняет функции и задачи регулятора, а на втором уровне расположились самые разнообразные финансово-кредитные организации. Кредитная организация — это юридическое лицо, которое осуществляет определенные виды деятельности с целью получения дохода, на что имеет лицензию Центробанка РФ. Функционирование таких организаций регламентируется ФЗ «О банках и банковской деятельности» (действует редакция с изменениями от 14.12.2015).

Разновидности КО

В РФ существуют 3 основных вида кредитных организаций.

Банк – юрлицо, которое имеет право проводить такие операции:

  • привлекать деньги юридических и физлиц на депозиты;
  • использовать деньги клиентов от своего имени на условиях платности, возвратности, срочности;
  • открывать и сопровождать банковские счета населения и фирм, предприятий.

Небанковская кредитная организация – по содержанию предоставляемых услуг может быть двух видов:

  • первые имеют право только открывать и осуществлять операции со счетами предприятий, компаний, проводить инкассацию и предоставлять услуги по РКО, перечислять деньги без открытия банковских счетов;
  • вторые имеют право совершать отдельные операции, которые разрешены им лицензией Центробанка РФ.

Третья разновидность — иностранные банки: принадлежат другому государству и осуществляют деятельность на территории РФ.

Другие виды организаций

Банковским законодательством РФ предусмотрено существование еще и таких юридических лиц:

  • союзы и ассоциации – их целью не является получение дохода. Создаются для защиты финансовых интересов своих членов, согласования их деятельности, развития международных отношений и связей, усовершенствования научных и информационных разработок. Не имеют права проводить банковские операции. Союзы или ассоциации должны уведомить Центробанк о своем создании в течение месяца с момента регистрации.
  • группа кредитных организаций – создаются с целью совместной деятельности в банковской сфере. Все свои действия совершают на основании заключенного между ними договора о сотрудничестве. Банковская группа не является отдельным юрлицом, это просто объединение банков, где одно финансовое учреждение оказывает прямое или косвенное (через третьих лиц) влияние на другие. Примером банковской группы является международная финансовая группа ВТБ (состоит из ВТБ24, Банка Москвы, Лето Банка, а также представительств в других странах СНГ и Европы). В соответствии с законом, главное финансовое учреждение группы должно уведомить Центробанк о ее создании.
  • банковские холдинги – это объединение юридических лиц, одно из которых является кредитной организацией. Причем то юрлицо, которое не задействовано в финансово-кредитной сфере, может оказывать прямое или косвенное влияние на решение и деятельность кредитной организации. Пример банковского холдинга – Национальный банк «Траст»: он состоит из управляющей компании «Траст» и главной организации – TIB Холдингз Лимитед.

Основной целью создания групп и холдингов является объединение активов и капитала нескольких юридических лиц, что в результате расширяет перечень услуг, количество клиентов и географические сферы влияния.

Также стоит отметить, что основная масса КО в России — около 95% — представлена исключительно банками.

Перечень операций

Итак, что такое кредитная организация, мы уже разобрались. Теперь нужно рассмотреть, какие операции, согласно российского законодательства, им можно осуществлять:

  • привлечение свободных денег от предприятий и населения на депозиты, а также на счета до востребования;
  • использование денег физических и юридических лиц от своего имени с обязательным возращением и за конкретную плату;
  • открытие и сопровождение счетов как граждан, так и предприятий, организаций, компаний;
  • совершение переводов со счетов клиентов в соответствии с их поручениями;
  • инкассация денег, векселей, других платежных документов;
  • расчетно-кассовое обслуживание;
  • валютно-обменные и другие валютные операции;
  • операции по привлечению на депозиты драгоценных металлов;
  • предоставление банковских гарантий;
  • денежные переводы без открытия счета.

Кроме вышеуказанных чисто банковских операций, КО могут осуществлять еще такие сделки:

  • предоставлять поручительство за третьих лиц о выполнении ими денежных обязательств;
  • совершать доверительное управление;
  • проводить сделки с драгоценными камнями и металлами;
  • выкупать права требования у третьих лиц;
  • предоставлять в аренду сейфы и банковские ячейки;
  • лизинговые операции;
  • предоставлять консультационные, а также информационные услуги;
  • любые другие операции, которые не противоречат действующему законодательству.

Организационно-правовые формы

КО могут функционировать на территории России в качестве:

  1. Обществ с ограниченной ответственностью – это юридическое лицо, которое было создано одним или несколькими лицами (гражданами или предприятиями). Размер и доли их в уставном капитале указаны в соответствующих учредительных документах. Основатели этого общества несут ответственность за его обязательства только размерами своих взносов в его капитале.
  2. Обществ с дополнительной ответственностью – такие практически отсутствуют в России. Это связано с особенностью учета ответственности его учредителей за обязательства юрлица. Так, если активов общества недостаточно для погашения долгов, то остаток задолженности обязаны выплатить именно его учредители.
  3. Акционерных обществ – это организация, чей уставной капитал разделен на акции. Все участники общества несут риски и ответственность за деятельность организации только в пределах принадлежащих им акций. АО бывают двух видов:
  • закрытые – эмиссия акций осуществляется среди узкого круга лиц;
  • открытые – акции могут свободно реализовываться.

Получение кредита в банке — на что нужно обратить внимание: Видео

признаки, виды, цели и права

Неотъемлемой составляющей частью современной экономики является банковская система. Роль ее в развитии рыночных отношений огромна, поскольку с помощью финансовых структур происходит аккумуляция и перераспределение денежных потоков субъектов государства, что в конечном итоге приводит к развитию и росту народного хозяйства. Банковская система — это объединенное сообщество кредитных организаций.

Что такое кредитная организация?

Финансовая структура, имеющая статус хозяйствующего субъекта и несущая цель получения прибыли от основной деятельности, определяет понятие кредитной организации. В большинстве случаев такие учреждения — это юридические лица, род занятий которых строго регламентируется действующим законодательством государства. Финансовые организации в обязательном порядке должны пройти аккредитацию и получить лицензию на ведение своей деятельности. Иными словами, понятие кредитной организации следующее — юридический субъект, созданный с целью получения прибыли, которая накапливается от осуществления операций и сделок с хозяйствующими субъектами, узаконенных и регламентированных высшим органом власти — Центральным Банком РФ.

Виды кредитных учреждений

В нашей стране банковская система имеет структуру, состоящую из двух уровней. Первая ступень — Центральный Банк России. Это учреждение занимает главенствующее положение, поскольку является основным регулирующим органом всего финансового холдинга страны. Центральный Банк не осуществляет операций, связанных с оказанием услуг населению, а занимается денежно-кредитным регулированием бюджета страны, эмиссией денежных средств, координацией действий структурных подразделений.

Второй уровень системы занимают кредитные организации, понятие которых более обширно, в отличие от первого эшелона власти. Кредитные учреждения подразделяются на два типа:

  • банки — в их функции входит полный спектр оказания финансовых услуг субъектам хозяйства и населению страны в соответствии с лицензионным перечнем;
  • небанковские кредитные компании — осуществляют узкий вид операций, также регламентированный лицензией.

В свою очередь, банки делятся на универсальные, специализированные и учреждения с государственной поддержкой.

К числу небанковских структур относятся расчетные, депозитно-кредитные компании и организации, связанные с инкассацией ценностей.

Банковские учреждения

Понятие кредитной организации и банка идентичны, поскольку банк является одной из разновидностей финансовой структуры. Какие признаки имеет это учреждение? Какие виды сделок имеет право совершать банк?

Понятие и признаки кредитной организации, определяющие ведение банковской деятельности:

  • банком может являться только юридический субъект, созданный в соответствии с законодательными требованиями и правилами;
  • данное учреждение в обязательном порядке должно пройти аккредитацию и получить лицензию на ведение банковских операций, вид которых указан в соответствующем перечне;
  • банковская организация не имеет полномочий на осуществление торговой, производственной, страховой и иных подобных видов деятельности.

Как уже было сказано выше, банки специализируются на оказании финансовых услуг всем хозяйствующим субъектам страны, включая население. К основным видам подобных сделок относятся:

  • открытие, ведение текущих счетов как юридических, так и физических лиц;
  • привлечение денежных потоков вышеназванных субъектов во вклады и депозиты;
  • размещение привлеченных активов от имени учреждения и за его счет;
  • расчетно-кассовые операции, инкассация ценностей;
  • валютные, факторинговые, лизинговые операции, сделки с ценными бумагами и драгоценными металлами;
  • выдача банковских гарантий.

Небанковские кредитные структуры, виды и отличие

Понятие небанковской кредитной организации определяется как финансовое учреждение, имеющее право осуществлять лишь узкий спектр банковских сделок и операций согласно установленному регламенту и действующей лицензии. Главным отличием является то, что такие компании имеют полномочия работать только с юридическими лицами и осуществлять следующие виды услуг:

  • привлечение, а также размещение финансовых потоков юридических субъектов;
  • осуществление внутренних и внешних расчетов по поручению;
  • операции с иностранной валютой разрешены только в безналичном порядке;
  • выдача банковских гарантий;
  • инкассирование денежных и других ценностей;
  • оказание услуг консультационного характера.

Понятие и виды небанковских кредитных организаций следующие:

  • расчетные структуры занимаются открытием и ведением текущих счетов юридических субъектов, осуществлением расчетов по их поручениям, размещением финансов в ценные бумаги государства;
  • депозитно-кредитные компании осуществляют операции, связанные с привлечением, а также размещением финансовых средств юридических лиц, выдачей банковских гарантий, валютно-обменные сделки в безналичном порядке;
  • организации инкассации занимаются только инкассированием денежных потоков, ценных бумаг, расчетно-платежных документов.

Цели, функции кредитных учреждений

Основной целью создания финансовой структуры, как, впрочем, и большинства субъектов хозяйства страны, является получение прибыли от деятельности. Для достижения конечного результата кредитные организации выполняют следующие функции:

  • осуществление передвижения денежных потоков юридических лиц и населения страны через предоставление расчетных и платежных услуг;
  • создание благоприятных условий для сбережения, накопления и приумножения денежных средств населения путем привлечения финансов во вклады и депозиты;
  • обеспечение потребностей юридических, а также физических лиц в денежных ресурсах посредством предоставления кредитов и займов.

Заключение

В заключение подведем итог всему вышесказанному. В целом, понятие кредитных организаций заключается в том, что их деятельность направлена на осуществление функций, которые в конечном итоге ведут к развитию и росту экономических отношений в стране и за рубежом, повышению благосостояния населения.

Кредитная организация | Статья о кредитной организации от The Free Dictionary

В эту категорию не входят: органы государственного управления, центральные, региональные и местные органы государственного управления, государственные учреждения, центральные банки, кредитные учреждения, финансовые учреждения, другие аналогичные учреждения и любые другие лица, которые считаются квалифицированными инвесторами в соответствии с законодательством о рынке капитала. В отличие от группы крупных кредитных организаций, в отношении малых кредитных организаций, мы можем отметить высокую степень неоднородности в показателях стоимости капитала (График).(21) Например, регулируются вкратце минимальные условия авторизации, а именно: собственные средства или зарегистрированный капитал; зарегистрированный офис и, если применимо, реальный офис; акционеры или участники, физические или юридические лица, которые собираются владеть прямо или косвенно квалифицированными акциями кредитного учреждения, румынского юридического лица; лица, которым доверены управление и / или ведущие обязанности; план деятельности. Если он определит, что кредитные учреждения ЕС в третьей стране «не получают национального режима, предлагающего те же конкурентные возможности, которые доступны национальным кредитным учреждениям, и что условия эффективного доступа на рынок не выполняются», Комиссия может инициировать переговоры с третьей страной для достижения такого лечения.В этих условиях Банк России принял решение о выводе кредитной организации с рынка банковских услуг ». Все безналичные платежи или переводы вкладов / денежных средств из кредитной организации, включенной в указанный каталог, за свой счет или распоряжения международного клиента, разрешены и не подпадают под какие-либо ограничительные меры, налагаемые каким-либо другим Указом, изданным в соответствии с Законом «, — говорится в Указе. Операции кредитной организации были признаны несоответствующими по нескольким пунктам Закону и Нормативные акты Банка России о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части достоверности информации, предоставляемой кредитной организацией в уполномоченный орган об операциях, подлежащих обязательному контролю.(c) Все безналичные платежи или переводы депозитов / денежных средств из кредитной организации, которая включена в каталог, за ее собственный счет или по распоряжению международного клиента, разрешены и не подпадают под какие-либо ограничительные меры, предусмотренные любыми другими Постановление, изданное в соответствии с Законом. Власти Германии, с другой стороны, должны взять на себя обязательство, проинформировав Комиссию о любом будущем предоставлении средств сберегательным или земельным банкам в случае какой-либо несправедливой государственной помощи.Anstaltslast в его нынешней форме подлежит замене, чтобы соответствовать следующим принципам: — Финансовые отношения между государственным владельцем и государственным кредитным учреждением не должны отличаться от нормальных отношений коммерческого собственника, регулируемых принципами рыночной экономики, так же как между частным акционером и компанией с ограниченной ответственностью. — Исключаются любые обязательства государственного владельца по предоставлению экономической поддержки государственной кредитной организации и любой автоматизм экономической поддержки, предоставляемой владельцем государственной кредитной организации.В разделе «Кредитные организации» содержится информация о регистрации и лицензиях кредитных организаций по состоянию на 1 марта 2018 г., а также данные о физических лицах, аккредитованных в качестве получателей в случаях банкротства кредитных организаций по состоянию на 14 марта 2018 г. Максимальная сумма снятия наличных не должна превышать 1/4300 е. в день на физическое лицо или 1/4500 е. е. ежедневно на юридическое лицо в каждом кредитном учреждении или эквивалент этих сумм в иностранной валюте.

Какие есть финансовые учреждения и их типы?

Финансовое учреждение, как следует из названия, является фондом, который занимается финансовой деятельностью, такой как ссуды, депозиты и инвестиции.

Финансовое учреждение, как следует из названия, является фондом, который занимается финансовой деятельностью, такой как ссуды, депозиты и инвестиции. Каждый человек обычно имеет дело с финансовым учреждением на регулярной основе. От депозита денег до взятия ссуд и обмена валюты ведется в этих учреждениях.

Другими словами, это заведения, которые обрабатывают денежно-кредитную деятельность, бизнес-ссуды, частные ссуды, депозиты и инвестиции клиентов. Эти институты считаются ключевыми в процессе финансового посредничества , в котором финансовые институты переводят средства от тех, кто копит деньги, к тем, кто занимает деньги.

Различные типы финансовых институтов

Мы предоставляем список некоторых важных финансовых институтов, которые появляются в экономике, чтобы помочь людям в выполнении их требований к мониторингу.

1. Инвестиционные банки

Инвестиционные банки являются финансовыми посредниками, которые предоставляют широкий спектр услуг для предприятий и некоторых правительств. Широкий спектр услуг включает андеррайтинг предложений долговых и долевых инструментов, выступление в качестве посредника между эмитентом ценных бумаг и инвестирующей общественностью, создание рынков, содействие слияниям и другим корпоративным реорганизациям и выполнение функций брокера для институциональных клиентов.

2. Коммерческие банки

Это очень распространенный и важный тип финансовых учреждений, с которыми имеет дело каждый человек. Эти банки принимают депозиты и предлагают своим клиентам безопасность и удобство. Частично первоначальная цель банков заключалась в том, чтобы предлагать клиентам безопасное хранение их денег. Благодаря этим банкам потребителям больше не нужно держать под рукой большие суммы валюты; Вместо этого транзакции можно обрабатывать с помощью чеков, дебетовых или кредитных карт.

Депозитарные учреждения (также известные как банки)

Депозитарные учреждения (также известные как банки ), в которые входят коммерческие банки, ссудо-сберегательные и кредитные союзы, получают деньги от вкладчиков для выдачи ссуд заемщикам. Недепозитарные учреждения , такие как финансовые компании, полагаются на другие источники финансирования, такие как рынок коммерческих бумаг. Поскольку депозитарные учреждения получают средства от населения на хранение и являются основными источниками кредита и основными поставщиками платежной системы, эти учреждения более жестко регулируются, чем недепозитарные учреждения.

Депозитарные учреждения предоставляют 4 важных услуги для экономики:

  1. они предоставляют услуги хранения и ликвидности;
  2. предоставляют платежную систему, состоящую из чеков и электронных переводов денежных средств;
  3. они объединяют деньги многих вкладчиков и ссужают их людям и предприятиям; и
  4. они инвестируют в ценные бумаги.

Услуги 1 st 3 настолько важны в любой экономике, что в случае банкротства банков экономика страдает.Великая рецессия 2008 и 2009 годов подчеркнула первостепенное значение банков и почему правительства во всем мире поддерживали свои банки триллионами долларов.

Баланс банков

Банк получает деньги от депозитов своих клиентов и от комиссий, которые он взимает за свои услуги, а также от займов у других банков или продажи ценных бумаг на финансовых рынках. Деньги используются для выдачи ссуд и покупки ценных бумаг. Банк получает прибыль от разницы в процентных ставках по своим активам и выплатам по обязательствам, а также от банковских комиссий.

Чистая стоимость банка равна его банковскому капиталу , который равен совокупным активам за вычетом его общих обязательств.

Чистая стоимость ≡ Собственный капитал ≡ Банковский капитал = Итого активы — Итого обязательства

Банковские активы — Использование денежных средств

Большинство активов банков можно сгруппировать в 4 категории:

  1. наличные деньги,
  2. ценные бумаги,
  3. ссуды,
  4. прочие активы, которые включают недвижимое имущество, такое как оборудование, здания, землю, а также залог, полученный от заемщиков, допустивших дефолт.

Большая часть активов банка представлена ​​в форме ссуд, большая часть которых представлена ​​ценными бумагами, поскольку они являются основными источниками дохода для банка.

Наличные деньги , очевидно, являются активом для банка, но это дорогой актив с точки зрения альтернативных издержек, поскольку он не приносит процентов — поэтому банки стараются минимизировать количество наличных денег, которые они хранят. Им необходимо иметь немного наличных для ведения бизнеса, в том числе для удовлетворения запросов на снятие средств и выполнения резервных требований, установленных Федеральной резервной системой для предотвращения банкротства.

До появления банкоматов или Федеральной резервной системы банки хранили почти всю свою наличность в своих хранилищах, и по этой причине они называются наличными в сейфе . В настоящее время наличные в сейфе также включают наличные деньги, хранящиеся на банковском счете в Федеральной резервной системе и в банкоматах банка. Наличные, хранящиеся в сейфах и банкоматах, позволяют банкам выдавать клиентам наличные в виде монет и валюты. Денежные средства, хранящиеся на его счете в Федеральной резервной системе, используются для оплаты чеков и электронных переводов денежных средств. Обязательные резервы — это сумма наличных денег, которая должна храниться по закону, включая наличные деньги в хранилище и денежные средства, хранящиеся на банковском счете в Федеральной резервной системе, и равна проценту от обязательств банка.

Банки также держат ценных бумаг для получения дополнительной прибыли. В то время как банки в других странах могут владеть акциями, банки в Соединенных Штатах ограничены облигациями, большинство из которых являются казначейскими или муниципальными облигациями, хотя они также владели значительной долей ценных бумаг с ипотечным покрытием, которые способствовали Великой рецессии 2008-2009 годов.Банки также могут владеть корпоративными облигациями, но поскольку корпоративные облигации увеличивают свои резервные требования так же, как и ссуды, банки будут зарабатывать больше денег, ссужая корпорации, а не покупая их облигации. Поскольку государственные облигации можно быстро продать на вторичных финансовых рынках для привлечения денежных средств, ценные бумаги также называются вторичными резервами .

Кредиты — это крупнейшие активы банков. Фактически, различные типы банков можно разделить на категории по типу кредитов, которые они предоставляют.Коммерческие банки специализируются на ссуде предприятиям, сберегательные и ссудные ссуды — на ипотеке, а кредитные союзы — на потребительских ссудах. Однако, поскольку рынок коммерческих бумаг предлагает многим крупным предприятиям более низкую стоимость средств, коммерческие банки начали расширять свои портфели за счет других видов ссуд, таких как ипотека и потребительские ссуды. Секьюритизация этих ссуд в ценные бумаги, обеспеченные активами, устранила риск их кредитного дефолта для банка и может быть легко продана на финансовых рынках, что делает их более ликвидными, чем базовые ссуды.

Ссуды можно разделить на следующие категории:

  • коммерческих и промышленных ссуд (C&I), которые являются бизнес-ссудами
  • ссуды на недвижимость
    • жилищные
    • коммерческие
    • жилищный капитал
  • потребительские ссуды
    • автокредиты
    • ссуды по кредитным картам
  • межбанковские ссуды
  • прочие виды

Обязательства — источники средств

Помимо собственного капитала, основным источником средств для банка являются депозиты и займы, при этом депозиты составляют большую долю от банковских пассивы.Депозиты считаются обязательством, потому что это деньги, которые должны быть перед клиентами.

Депозиты — это деньги, которые клиенты банка помещают в банк для хранения, оказания платежных услуг и получения процентов. Депозиты можно разделить на чековые или нетранзакционные.

Чековые депозиты и нетранзакционные депозиты

Чековые депозиты (также известные как транзакционные депозиты ) — это депозиты, размещаемые на текущих счетах, которые позволяют вкладчикам снимать деньги по своему желанию, выписывать чеки и переводить средства в электронном виде на счет и со счета.Таким образом, чековые депозиты предоставляют услуги по хранению, бухгалтерскому учету и платежам, но не приносят или не приносят никаких процентов. Поскольку вкладчики могут получать больше процентов в другом месте и могут легко переводить деньги на свои текущие счета, когда это необходимо, они обычно хранят на своих текущих счетах только достаточно средств для поддержания объема ликвидности, необходимой им для оплаты счетов или в качестве источника наличных денег. Поскольку технологии сделали перевод средств быстрее и проще, чековые депозиты снизились в процентном отношении к обязательствам банка с более 40% в среднем в начале 1970-х годов до менее 10% сегодня.

Нетранзакционные депозиты — это депозиты на сберегательных и срочных депозитных счетах, снятие которых ограничено. Однако, поскольку нетранзакционные депозиты не предоставляют платежных услуг, основной выгодой для вкладчиков являются выплачиваемые ими проценты. Банки могут выплачивать более низкую процентную ставку по вкладам, поскольку средства, которые они хранят, гарантированы Федеральной корпорацией страхования депозитов ( FDIC ) до определенного предела.

Несколько лет назад большинство сберегательных счетов составляли сберегательных счетов , каждая транзакция записывалась в сберегательную книжку клиента.В настоящее время транзакции регистрируются в электронном виде. Большинство сберегательных счетов имеют низкую процентную ставку, но позволяют вкладчику снимать средства по своему желанию. Однако, если вкладчик делает слишком много выводов в течение месяца, банк взимает комиссию за снятие средств сверх установленного лимита.

Банки также предлагают срочные вклады в виде депозитных сертификатов ( CD ), которые имеют определенный срок и номинальную стоимость, равную депонированной сумме. Вывод средств ограничен до наступления срока погашения CD.Процентная ставка по CD соизмерима с его сроком действия. Небольшой компакт-диск имеет основную сумму 100 000 долларов или меньше и, как правило, не подлежит обсуждению. Банк взимает комиссию с держателя компакт-диска за снятие денег до наступления срока платежа.

Крупные депозитные сертификаты имеют номинальную стоимость более 100 000 долларов и могут быть легко проданы на денежных рынках. Банки могут быстро получить средства, продавая большие компакт-диски на денежных рынках, в дополнение к продаже коммерческих бумаг и облигаций.

Займы

Большинство банков заимствуют на межбанковском рынке , известном как рынок федеральных фондов , так называемый потому, что деньги, как ссуды, так и взаймы, хранятся на счетах банков в Федеральной резервной системе, называемой федеральным фонды .Банки с избыточными резервами ссужают деньги банкам с дефицитом резервов. Эти ссуды не имеют обеспечения, поэтому банки ссужают только те банки, которым они могут доверять. В большинстве случаев более мелкие банки имеют избыточные резервы для кредитования, в то время как крупные банки в крупных мегаполисах должны брать кредиты.

Банки также могут брать займы напрямую у Федеральной резервной системы через ее дисконтное окно , если она не может получить ссуду в других банках. Однако это используется в крайнем случае, поскольку это указывает Федеральной резервной системе, что банк испытывает финансовый стресс.

Еще одним важным средством краткосрочного заимствования является договор обратного выкупа. Соглашение об обратной покупке (также известное как репо ) — это соглашение об обмене ценных бумаг, обычно в форме казначейских векселей, на средства, обычно на срок 1 день, после чего заемщик выкупает или выкупает ценных бумаг. с процентами. Большинство операций репо осуществляется с корпорациями или финансовыми посредниками, такими как пенсионные фонды или страховые компании, у которых есть временный избыток денежных средств.

Федеральная резервная система также использует соглашения репо для контроля денежной массы. Когда ФРС хочет увеличить денежную массу, она покупает казначейские облигации, а когда хочет ее уменьшить, она продает казначейские облигации.

Различные типы банков — SmartAsset

Если вы ищете новый текущий счет или хотите начать инвестировать, вам может потребоваться выделить время в своем расписании, чтобы провести некоторое исследование. Это потому, что существует много видов банков и финансовых учреждений.Понимая различные типы банков и их функции, вы лучше поймете, почему они важны и какую роль они играют в экономике. Если вы хотите, чтобы проверенный эксперт сориентировался в этой сложной местности, перейдите к инструменту сопоставления финансовых консультантов SmartAsset, чтобы найти подходящего финансового специалиста, который поможет вам с учетом ваших конкретных потребностей.

Что такое финансовые учреждения?

Типы институтов, существующих в финансовой отрасли, охватывают весь спектр от центральных банков до страховых компаний и брокерских фирм.Финансовое учреждение — это любая государственная или частная организация, которая собирает, инвестирует и распределяет средства. Банки ликвидируют разрыв между людьми, которые хотят сохранить свои деньги в безопасном месте, и теми, кому необходимо занять деньги.

Центральные банки

Что касается банков, центральный банк является главным. Центральные банки управляют денежной массой в отдельной стране или в ряде стран. Они контролируют коммерческие банки, устанавливают процентные ставки и контролируют поток валюты.

Центральные банки также реализуют цели денежно-кредитной политики правительства, будь то борьба с дефляцией или предотвращение колебаний цен. При необходимости они могут ссужать деньги в тяжелые экономические времена, чтобы денежная система не рухнула. В Соединенных Штатах Федеральная резервная система является центральным банком. Европейский центральный банк регулирует экономическую деятельность 19 стран еврозоны.

Розничные банки

Когда вы представляете банк, вероятно, на ум приходит розничный банк.Розничные банки предлагают членам общества финансовые продукты и услуги, такие как банковские счета, ссуды, кредитные карты и страхование. В некоторых случаях они могут открывать текущие счета и также предоставлять ссуды малому бизнесу.

Розничные банки могут быть традиционными, обычными брендами, к которым клиенты могут получить доступ лично, через Интернет или через свои мобильные телефоны. Другие делают свои инструменты и учетные записи доступными только в Интернете или через мобильные приложения.

Статья по теме: Online vs.Традиционные банки: что лучше?

Коммерческие банки

Хотя есть несколько типов коммерческих банков, которые помогают обычным потребителям, коммерческие банки, как правило, концентрируются на поддержке бизнеса. И крупные корпорации, и малые предприятия могут обращаться в коммерческие банки, если им необходимо открыть текущий или сберегательный счет, занять деньги, получить доступ к кредиту или перевести средства компаниям на зарубежных рынках.

Теневые банки

Теневая банковская система состоит из финансовых групп, которые не связаны такими же строгими правилами и положениями, которые должны соблюдать другие банки.Как и стандартные регулируемые банки, теневые банки имеют дело с кредитами и различными видами активов. Но они получают финансирование, заимствуя его, связываясь с инвесторами или делая свои собственные средства, вместо того, чтобы использовать деньги, выпущенные центральным банком.

Фонды денежного рынка и хедж-фонды — это два типа теневых банков. В последнее время они вызвали споры у многих людей. Многие обвиняют менее регулируемую отрасль теневого банкинга в том, что она сыграла роль в ипотечном кризисе, приведшем к Великой рецессии.

Инвестиционные банки

У инвестиционных банков, таких как Morgan Stanley и Goldman Sachs, много обязанностей. С одной стороны, они управляют торговлей акциями, облигациями и другими ценными бумагами между компаниями и инвесторами. С другой стороны, они могут сосредоточить свою энергию на консультировании отдельных лиц и корпораций, которым требуется финансовое руководство, реорганизации компаний посредством слияний и поглощений, управлении инвестиционными портфелями или привлечении денег для определенных предприятий и федерального правительства.

Кооперативные банки

Кооперативы могут быть как розничными, так и коммерческими банками. Что отличает их от других субъектов финансовой системы, так это то, что они, как правило, являются местными или общественными ассоциациями, члены которых помогают определять, как ведется бизнес. Они работают демократически и, помимо прочего, предлагают ссуды и банковские счета. Они популярны в странах по всему миру, а в США они обычно принимают форму кредитных союзов.

Кредитные союзы

Подобно банкам, кредитные союзы выдают ссуды, открывают сберегательные и текущие счета и удовлетворяют другие финансовые потребности потребителей и предприятий. Разница в том, что банки являются коммерческими компаниями, а кредитные союзы — нет. Кредитные союзы подчиняются своим членам, которые принимают решения на основе мнений избранных членов правления.

Обычно кредитные союзы обслуживают только людей, связанных с определенной группой, например людей, живущих в том же районе, членов сообщества с низким доходом или военнослужащих.Тот факт, что они, как правило, взимают более низкие комиссии и более низкие ставки по кредитам, является двумя вескими причинами, чтобы рассмотреть возможность открытия счета в кредитном союзе.

Ссудо-сберегательные ассоциации

С технической точки зрения ссудо-сберегательные ассоциации не являются банками. Часто называемые сберегательными кассами или ссудо-сберегательными учреждениями, это финансовые учреждения, которые в основном используют депонированные сбережения для создания ипотечных кредитов, займов рефинансирования и других жилищных займов, которые их клиенты могут использовать для строительства или ремонта своих домов.Некоторые сберегательные учреждения имеют дополнительные функции, а некоторые являются публичными компаниями.

В прошлом ссудо-сберегательные компании в основном действовали как кооперативные организации. Члены ссудо-сберегательных ассоциаций пользовались услугами и получали больше процентов от своих сбережений, чем в коммерческих банках. Некоторое время ссудо-сберегательные учреждения не регулировались государством, но теперь их деятельность контролирует федеральное Управление по надзору за сбережениями.

Итог

Не все банки служат одной цели.Есть много типов финансовых институтов, и каждый по-своему влияет на рынок. Как только вы поймете разницу между различными типами банков и кредитных союзов, вы сможете понять, почему они являются важной частью нашей экономической системы.

Советы по лучшему управлению капиталом

  • Конечно, банк — это всего лишь часть уравнения. Финансовый консультант также может сыграть ключевую роль в сохранении и инвестировании ваших активов. Инструмент подбора финансового консультанта SmartAsset может помочь вам найти человека, с которым можно работать и удовлетворить ваши потребности.Сначала вы ответите на ряд вопросов о своей ситуации и целях. Затем программа сузит ваши варианты от тысяч консультантов до трех зарегистрированных консультантов по инвестициям, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять интервью у них по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволяет вам найти подходящий вариант, в то время как программа выполняет большую часть тяжелой работы за вас.

Фото: © iStock.com / Warchi, © iStock.com / ohdub, © iStock.com / AIMSTOCK

Аманда Диксон Аманда Диксон — писатель и редактор по личным финансам, специализирующаяся в области налогов и банковского дела. Она изучала журналистику и социологию в Университете Джорджии. Ее работы были представлены в Business Insider, AOL, Bankrate, The Huffington Post, Fox Business News, Mashable и CBS News. Аманда родилась и выросла в метро Атланта, а в настоящее время живет в Бруклине.

Финансы Практика английского языка: Блок 21 — Финансовые учреждения

Типы финансовых учреждений

ключевые слова

Инвестиционные банки ○ увеличенный капитал ○ выпуск акций ○ акции ○ облигации ○ слияние ○ заявки на поглощение ○ страховые компании ○ строительные общества

Различные типы банков занимались специализированными видами финансовой деятельности:

Частные или коммерческие банки работали с физическими лицами и небольшими компаниями
• принимали депозиты
• предоставляли ссуды.

работал с крупными компаниями
• дал финансовую консультацию
• — увеличил количество денег, которые компании имели или — сертификаты, представляющие одну единицу собственности компании — и — долги, по которым выплачиваются проценты и погашаются в установленный срок в будущем
• организованный — когда две или более компании объединяются — и.

обеспечивали страхование жизни и пенсии.

специализируется на ипотеке. Многие теперь стали обычными коммерческими банками.

Дерегулирование

ключевые слова

дерегулирование ○ дерегулирование ○ конгломераты

Финансовая отрасль радикально изменилась в 1980-х и 90-х годах, когда это было — теперь ограничений и правил меньше, чем раньше.

Раньше правила и нормы в США, Великобритании и Японии запрещали коммерческим банкам заниматься инвестиционно-банковской деятельностью. В некоторых других странах (Германия, Швейцария) уже были универсальные банки, ведущие все виды финансового бизнеса.

Сегодня многие крупные международные компании — компании, образованные путем слияний и поглощений — предлагают полный спектр финансовых услуг. Физические лица и компании могут использовать одно финансовое учреждение для всех своих финансовых нужд.

Специализированные банки

ключевые слова

центральные банки ○ частные банки ○ клиринговые банки ○ небанковские финансовые посредники

Другие типы банков по-прежнему выполняют специализированные функции:
• выпускают валюту и выполняют правительственные финансовая политика
• управлять активами богатых людей или состоятельных людей
• передавать чеки и другие платежи через банковскую систему
• например, производители автомобилей, розничные продавцы продуктов питания и универмаги теперь предлагают такие продукты, как личные ссуды, кредитные карты и страхование.


    Кредит | финансы | Britannica

    Credit , сделка между двумя сторонами, в которой одна (кредитор или кредитор) поставляет деньги, товары, услуги или ценные бумаги в обмен на обещанный будущий платеж другой стороной (должником или заемщиком). Такие операции обычно включают выплату процентов кредитору. Кредит может предоставляться государственными или частными учреждениями для финансирования коммерческой деятельности, сельскохозяйственных операций, потребительских расходов или государственных проектов.

    Подробнее по этой теме

    Великая депрессия: международное кредитование и торговля

    Некоторые ученые подчеркивают важность других международных связей. Иностранное кредитование Германии и Латинской Америки значительно увеличилось в …

    .

    Большинство современных кредитов предоставляется через специализированные финансовые учреждения, из которых коммерческие банки являются старейшими и наиболее важными.В современной индустриальной экономике банки могут расширять и увеличивать объем кредита за счет создания новых депозитов для своих клиентов-ссудополучателей.

    Кредитор должен оценивать каждую предоставленную им ссуду на основе характера заемщика (его намерение выплатить), его способности погашать (исходя из его потенциала получения дохода) и его залога (заложенное имущество в случае невыполнения обязательств) в кредит). Условия кредитных операций могут регулироваться государством для предотвращения злоупотреблений со стороны клиентов и кредиторов, а также для направления кредита в определенные секторы экономики.

    В областях, для которых адекватное частное финансирование недоступно, правительство может предоставлять кредит. Программы государственного кредитования, часто в сочетании с государственными системами сбора сбережений, обеспечивают значительную часть финансирования жилищного строительства во многих странах Европы и Азии. В США государственный кредит часто предоставляется на жилищное строительство, малый бизнес и сельское хозяйство.