ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Кредитные деньги — это… Что такое Кредитные деньги?

Кредитные деньги — это форма денег, представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и на их основе — банковские депозиты^[1].

Представляют собой права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц специальным образом оформленный долг (обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования. Примеры кредитных денег: вексель, чек, облигация, единицы стоимости электронных нефиатных платёжных систем (разновидность электронных денег)^{[источник не указан 88 дней]}.

Появление кредитных денег (англ. Credit money) связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа.

История

Кредитные деньги возникают и действуют наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах (безналичные, электронные деньги).

Основные сведения

Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения банковских операций. Предусматривается ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В период становления кредитных денег одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег, обмениваясь на них. Постепенно они принимали на себя обеспечения все большей части оборота товаров и капитала

[источник не указан 88 дней].

Примечания

См. также

Ссылки

Кредитные деньги — это… (Словарь банковских терминов)

Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.

Кредитные деньги — это банкноты, эмитированные центральным банком, которые невозможно обменять на драгоценный металл, например, золото.

Данный вид денег представляет собой право потребовать долг с физического или юридического лица, который этими деньгами расплачивается.

Порядок взыскания долга зависит от вида кредитных денег — встречаются как срочные (то есть имеющие срок погашения долга), так и бессрочные, когда определенного срока, до которого следует погасить долг нет, зато в некоторых случаях погашение долга обязательно по первому требованию.

Особенности кредитных денег

Кредитные деньги отличаются той особенностью, что лицо, которое осуществляет плату данным видом денег не обязан владеть ценностями, покрывающими долг на момент совершения сделки. Таким образом кредитные деньги являются логическим следствием развития кредитных отношений — когда покупка или продажа осуществляется не единовременно, а в течение некоторого периода времени.

Кредитные деньги могут существовать в таких формах как облигации, векселя, чеки, банкноты, а также безналичные и электронные деньги.

Кредитные деньги — это фактически обещание покупателя расплатиться с продавцов, выраженное в денежном эквиваленте. То есть лицо, которое приобретает товар или услугу, обязуется рассчитаться по этому долгу в будущем. Данный вид денег также характерен тем, что всегда есть вероятность невозврата долга — полностью или частично.

Схема кредитования

Следует отметить, что кредитные деньги являются также средством контроля дебиторской задолженности, как правило, работает следующая схема:

Покупатель обязуется погасить долг в будущем, но при этом хочет получить товар или услугу прямо сейчас. Продавец способен поставить товар или услугу, но при этом имеет риск невозврата долга, а также не имеет возможности использовать плату за поставку непосредственно после осуществления сделки.

Здесь на помощь приходит третье лицо — как правило, это банк. Банк предоставляет продавцу ликвидные ценные бумаги (деньги), но при этом теперь покупатель (должник) имеет обязательство не перед продавцом, а перед банком. Банк при этом взимает с должника плату за данную «услугу», которая включает в себя инфляцию, риски и прибыль банка.

История развития кредитных денег

Кредитные деньги развивались вместе с кредитными отношениями. Первой формой кредитных денег были векселя — письменные обязательства об уплате долга в назначенное время в указанном месте. При этом обязательство должника является безусловным — то есть он обязан во что бы то ни стало выполнить его.

Бакнкноты

Однако, как было указано выше, такая долговая расписка значительно задерживала работу кредитора в силу дебиторской задолженности, так как обладала сильно ограниченной ликвидностью. Это послужило причиной появления банкнот — выпускаемых центральным банком страны кредитных денег. Изначально каждая банкнота представляла собой документ, подтверждающий право на владение определенной суммой золота, которую можно было получить взамен на банкноту в банке-эмитенте банкноты.

Однако в современной экономической модели на сегодняшний день гарантом банкноты является государство, то есть обеспечиваются центральным банком страны.

Чеки

Следующим видом кредитных денег является чек. В случае, если у человека есть солидный счет в банке, и этому человеку захотелось приобрести что-либо, а наличности у него с собой нет, то он может выписать чек — специальный документ, содержащий в себе распоряжение по выдаче или передаче определенной суммы предъявителю либо лично, либо на его расчетный счет.

Чек может быть именным — на определенное имя, либо на предъявителя. Иногда встречаются именные чеки с правом передачи. При этом для чека характерна предварительная договоренность покупателя с банком, в котором покупатель хранит свои сбережения.

Ваш репост и оценка статьи:

Поставьте оценку

Похожие статьи

1. ВВП
2. Банковский кредит
3. Коммерческий банк
4. Центральный банк
5. Локаут

Кредитные деньги — Мир денег

Покуда можно брать кредиты — и овцы целы, и волки сыты.

Юрий Зарожный

Кредитные деньги — это новый, еще более совершенный и мощный инструмент управления людьми, а также, очень удобное и ликвидное средство обмена. Для большинства обычных людей, кредитные деньги — это в первую очередь средство достижения цели. Мы все хотим жить хорошо, у нас много различных желаний, которые мы хотим воплотить в жизнь. У нас есть также и естественные потребности, нуждающиеся в удовлетворении. Но у нас, к сожалению, не всегда имеется достаточное количество денег, для реализации всех своих целей и полного удовлетворения своих бесконечных потребностей.

Большинству из нас денег постоянно не хватает, независимо от нашей жизни. Такова уж природа человека, его мечты и желания всегда бегут впереди его возможностей. А если мы чего-то хотим, значит, нам необходимо найти способ это получить, независимо от наших реальных возможностей. И поскольку людям надо было как-то решать эту проблему несовпадения своих желаний со своими возможностями, они придумали такую форму денег, которую мы теперь называем кредитными деньгами. И надо сказать, что эта форма денег, в некоторой степени себя оправдала, поскольку действительно открыла перед людьми новые, более широкие возможности, воспользовавшись которыми, мы качественно изменили свою жизнь. Достаточно обратить свое внимание на то имущество, которое приобретено каждым из нас с помощью кредитов, чтобы понять, что не смотря на все недостатки, кредиты тем не менее, сделали нашу жизнь богаче.

Вытеснив золотые деньги, кредитные деньги позволили экономике большинства стран мира сделать резкий рывок вперед, что привело большинство людей в этих странах к более высокому уровню жизни. Ведь что на самом деле важно для нашего общества – иметь обеспеченные деньги, обеспеченные золотом или еще чем-либо, или иметь возможность быстро и без лишних проблем совершать сделки друг с другом? Какая нам к черту разница, что использовать в качестве посредника в обмене товарами и услугами, главное, чтобы этот посредник всеми нами одинаково оценивался и принимался в качестве платежного средства. Любые вообще деньги, это как мы уже с вами знаем — условная ценность, благодаря которой мы обмениваемся между собой реальными ценностями в виде товаров и услуг. Мы доверяем тем ценностям, которые в большинстве своем разделяем. Ваше золото и любой другой драгоценный металл, не будет представлять ценности, если, скажем, я и другие люди, откажемся принимать его у вас взамен производимых нами товаров и оказываемых нами услуг. Только признание всеми людьми той или иной условной ценности и их согласие использовать ее в качестве посредника при обмене товарами и услугами, делает эту ценность ценной. Если речь идет о кредитных деньгах, как об общепризнанной ценности, которую мы все принимаем, значит, мы будем ценить и доверять именно этим деньгам. Если же мы условимся обмениваться товарами и услугами, с помощью какие-нибудь ракушек или красивых камушков, тогда уже эти вещи станут для нас условной ценностью, то есть, товаром-посредником между обменивающимися чем-либо сторонами. И поэтому, когда говорят, что европейцы у индейцев Манхеттен купили за бусы, стоимостью всего двадцать четыре доллара, то это совершенно не означает, что индейцы были глупыми. Эти бусы, были их условной ценностью, тогда как землю они свою потеряли из-за агрессии со стороны европейцев, которые их просто истребили.

Давайте обратим свое внимание на примеры кредитных денег, то есть, на те самые условные ценности, за которые мы готовы сегодня что-то продать и можем что-то купить.

Эволюция кредитных денег прошла следующие ступени развития:

1. Вексель
2. Акцептованный вексель
3. Банкнота
4. Банковские депозиты
5. Чек
6. Электронные деньги
7. Кредитные карточки

Рассмотрим подробнее каждый из этих примеров.

Вексель – это оформленное, по строго установленной форме, письменное денежное обязательство должника, по которому он обязуется выплатить определенную сумму денег в конкретное время, в конкретном месте. В свою очередь держатель векселя (векселедержатель), по векселю имеет право на получение от должника определенной суммы денег в определенное время. Проще говоря, это простая расписка, обязывающая одного человека отдать оговоренную сумму в указанные сроки, а другому, соответственно позволяет эту сумму получить.

Акцептованный вексель – это по сути то же самое, что и обычный вексель, просто он дополняется подписью плательщика на его уплату. То есть, плательщик, становится акцептантом, то есть, главным вексельным должником, на котором лежит ответственность за уплату по этому векселю денег в установленный срок.

Банкнота – а это уже обязательство банка, выпускающего денежные знаки — банкноты. Банкнота является бессрочным долговым обязательством, она обеспечивается гарантией центрального банка, который ее выпускает. В большинстве стран мира, центральные банки являются государственными, следовательно, именно государство гарантирует людям ценность выпускаемых Центробанком банкнот.

Банковские депозиты – это передаваемые банку ценности (собственником этих ценностей), для размещения этих ценностей в банке на определенных условиях. Срочность, возвратность и платность – это главные условия, на которых эти ценности размещаются их собственником в банке. Проще говоря, вы договариваетесь с банком, в письменной, разумеется, форме о том, на каких условиях вы готовы предоставить ему свои деньги на определенный срок. Вы со своей стороны, даете банку деньги в долг, на определенное время, а он выплачивает вам проценты по этому долгу и возвращает его вам в оговоренные сроки.

Чек – это денежный документ, являющийся письменным приказом владельца текущего счета в банке, в котором он (владелец счета) приказывает банку выплатить наличными определенную сумму денег другому лицу, либо перевести эти деньги на счет другого лица. То есть, выписывая чек, вы тем самым приказываете банку отдать кому-то ваши деньги. Так думаю, будет проще объяснить вам суть этого документа.

Электронные деньги – это, друзья, мои любимые деньги, потому что они очень удобны для быстрых взаиморасчетов. Электронными деньгами являются денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе, который в свою очередь, находится в распоряжении пользователя, то бишь, владельца этих денег. Электронные деньги – это такие же деньги, как и те, что мы с вами привыкли держать в своих руках, и в основе функционирования этих денег лежит обычное депозитное обращение. Я бы назвал такие деньги, обязательством в электронном виде, то есть, точно такой же условной ценностью, как и всякого рода акции и облигации. Только в отличии от всяких там акций, стоимость электронных денег не колеблется и равна реальным деньгам.

Кредитные карточки – это платежная карта банка. С такими карточками мы все хорошо знакомы, по крайне мере, большинство из нас знает, о чем идет речь. Банк предоставляет нам определенные средства (установленный лимит) для пользования в кредит (в соответствии с условиями кредитного договора), с помощью кредитной карты, коими мы можем распоряжаться по своему усмотрению. По сути, это упрощенная форма кредита, ведь воспользоваться кредитной картой очень легко. Легко и нам, и банку.

Вот, все эти вещи, это наши современные бусы, ракушки и шкурки, пользуясь которыми мы обмениваемся между собой различными товарами и услугами. Все это кредитные деньги. Я, возможно, что-то упустил, например акции и облигации и еще кучу всяких хреновин, которые мы считаем ценностью сегодня, но думаю, смысл вам понятен, речь у нас идет о тех финансовых инструментах, которые позволяют нам сегодня совершать сделки друг с другом на определенных условиях.

Сегодня циферки на экране монитора, да и хотя бы та же самая “туалетная бумага” с портретами американских президентов, позволяют задействовать, в первую очередь человеческие ресурсы. А на деле — это вообще ни что, просто бумажки и циферки. Все эти бумажки и циферки, учитывая их нестабильную ликвидность, по сути, являются воздухом, который материализуется в реальные блага лишь благодаря более или менее устойчивой социально-политической обстановке в мире и в отдельно взятой стране. Но мы ценим этот воздух, мы продаем и продаемся за этот воздух, мы выдаем этот воздух в кредит и затем отрабатываем этот кредит, создавая уже реальные ценности. Те деньги, которые мы называем кредитными, являются всего на всего специальным образом оформленным долгом, простым обязательством одного лица, физического или юридического, перед другим лицом, которое подкреплено законом, то есть легитимной формой насилия. Собственно говоря, за кредитными деньгами нет ничего, абсолютно ничего, кроме нашего согласия с их существованием. Без гарантии государства, такие деньги вообще ничего не стоят, потому что речь идет о долге, который как известно, красен платежом. Вы только подумайте, вы взяли деньги в кредит, пошли и что-то на них купили, но при этом не отработали, ни копейки. То есть, вы на ком-то спаразитировали, вы воспользовались результатом чужого труда, сами ничего не сделав. Да, вы должны взятые в кредит деньги вернуть, согласно тем условиям, на которых эти деньги выдаются, причем вернуть с процентами, но этот возврат может растянуться на годы, тогда как потребляете вы, реальные блага и услуги — уже сегодня.

О чем это говорит? А это говорит о том, что сегодня любой, ну или почти любой человек, может брать имеющееся в обществе благо и пользоваться всеми имеющимися в нем услугами, не отдавая ничего взамен. Но позвольте друзья, все те блага, которые мы сегодня имеем, с неба не падают, их производят люди, которым между прочим, работать для этого приходиться. Нельзя залезть в холодильник и взять из него что-то, чего ты туда не клал. Либо ты, либо кто-то другой, должен положить в холодильник продукты, чтобы потом их можно было из него брать. Кредит же, позволяет потреблять товары и услуги, которые являются результатом чужого труда в настоящем, но с условием, что вы потом отработаете свое потребление. Чтобы вся эта кредитно-финансовая система работала, необходимо поддерживать в обществе высокую дисциплину, дабы взятые в кредит деньги возвращались взявшими их людьми в срок и возвращались вообще. Иначе, мы просто сожрем сами себя. Впрочем, когда мы заигрываемся в эту игру под названием “жизнь в долг”, умные люди соображают такое явление как кризис, и тем самым, стабилизируют финансовую обстановку в обществе. Сегодня кушаешь и ничего не делаешь, тогда будь готов завтра за это заплатить. Сами понимаете, если все только и будут делать, что потреблять все и в большом количестве, и не фига не работать, тогда рано или поздно все блага кончатся, и мы останемся у разбитого корыта. Впрочем, паразитической натуре человека, на это наплевать, люди жрут до тех пор, пока есть что жрать, а когда все вокруг заканчивается, начинают сосать лапу.

Развитие кредитных денег между тем, позволило современной экономике стать более гибкой и эластичной, что позволяет занять население делом и тем самым использовать его энергию для создания большого количества различных благ. И совершенно неважно, чем подкреплена та или иная валюта, главное, чтобы люди вкалывали за нее, производя то, что нужно нашей системе и нам самим. Тут ведь понимаете, в чем преимущество кредитных денег, они достаточно эффективно стимулируют людей к труду. Большинство людей, не умеют копить деньги, не умеют планировать на несколько лет вперед, не умеют ставить перед собой долгосрочные цели и последовательно добиваться их. Они вообще не видят дальше собственного носа. Вот, что есть здесь и сейчас – они понимают, а что может быть при тех или иных сценариях развития событий, при тех или иных их действиях, они понять, просто не способны. Поэтому, бесполезно говорить недалекому умом человеку, что он пожнет завтра то, что посеет сегодня, тогда как дать ему игрушку сегодня, чтобы он работал за нее завтра и послезавтра, и послепослезавтра, значительно проще.

Правда, не все люди хотят работать после того, как что-то потребят, благодаря взятым в кредит деньгам, но это вроде бы как решаемая проблема, посредством как легитимного, так и нелегитимного насилия. Взял деньги в долг, будь любезен отдай их, а если не можешь, тогда отрабатывай, иначе придется принимать в отношении тебя определенные меры, целью которых будет воспитание в тебе ответственности и порядочности. Вот, именно по таким законам живут сегодняшние, выдаваемые в кредит деньги. Сегодня вам могут положить деньги на кредитную карту в считанные минуты, когда вы, скажем, берете небольшой займ в интернете, что на самом деле очень просто сделать. Несколько минут и деньги у вас на счету, я сам был сильно удивлен, когда узнал об этом. Только паспортные данные нужно ввести и больше ничего от тебя не требуют, а через несколько минут одобряют тебе кредит и переводят деньги на твой счет. И эти деньги можно тратить, на реальные вещи и услуги. Можно просто пойти, снять деньги в банкомате и потратить их. Вот, какая у нас сегодня экономика. И она, как не странно, работает. Только не надо забывать, что эти деньги – это не благотворительная помощь вам со стороны банка или небанковской кредитной организации, это долг, который вы должны отдать.

И я вот думаю, чего бы этой модели кредитно-денежной политики не работать. Если человек взял в банке тысячу долларов, а вернуть должен тысячу двести, которые ему нужно как-то заработать, а значит, ему надо сделать что-то полезное для общества, за что люди ему заплатят деньги и он сможет вернуть кредит, тогда, разве это не выгодная сделка с обществом? Получается, что сделанные из воздуха деньги, преобразуются в реальные блага, после прохождения этих денег через руки тех, кто берет их в кредит? Это очень выгодный обмен. В этом и заключается вся прелесть кредитных денег, они позволяют их создателям не только получать необходимые им товары и услуги от общества, но иметь власть над этим самым обществом. Если вы продаетесь за деньги, значит — вы подчинены им, а они, деньги, подчинены своим создателям. Подумайте сами, зачем обеспечивать деньги золотом или еще чем-то, ну зачем? Чтобы не печатать их в большом количестве, а зачем хозяевам денег это нужно, разве для них излишек денег или обесценивание этих денег посредством инфляции является проблемой? Да им плевать на это, им важно, чтобы люди вкалывали целыми днями, чтобы производили блага, чтобы служили им — господам, за их деньги. А при таком раскладе, совершенно неважно, что стимулирует людей к работе, будь то кредитные деньги или какая-нибудь великая идея, на вроде коммунизма. Главное, еще раз это повторю, чтобы люди работали, и подчинялись власти денег, тогда из толпы можно будет создать определенным образом организованное общество, которое будет находиться под контролем у тех, у кого есть деньги, а точнее, кто их производит.

Вы только подумайте, как же это просто, напечатать деньги или вбить определенную сумму денег в компьютер и выдать их человеку в виде кредита. Ну ведь это примитивнейшее действие, согласитесь, но зато к каким большим последствиям оно приводит. Человек, который взял деньги в кредит, не только пойдет и обеспечит другого человека работой, потратив эти деньги, но и сам будет вынужден что-то делать, чтобы вернуть долг. Проще говоря, толпа приводится в движение, за счет впрыснутых в нее денег, ценность которых определяется верой толпы в эти деньги. И ведь совершенно очевидно, что тот, кто печатает деньги, всегда будет иметь их в нужном ему количестве, ну какой сапожник, дружащий со своей головой, оставит себя без сапог? А люди между тем, готовы, ну если не на все, то на многое ради денег, впрочем, некоторые действительно готовы на все. Люди готовы даже к тому, чтобы убивать и умирать за деньги, которые для них достаточно просто напечатать. А сегодня, благодаря развитию компьютерных технологий, даже и печатать ничего не нужно. Закачал деньги на карточку, в виде кода из нулей и единиц, и все, условная ценность готова, пользуйтесь, уважаемые обыватели, или лучше сказать – работайте и отрабатывайте ваши долги.

Я, тем не менее, ни в коем случае не хочу сказать, что кредитные деньги это плохо. На самом деле, что кредитные, что обеспеченные деньги, что бусы или ракушки, все это не более чем посредники между людьми, помогающие ним, людям, договариваться между собой. А уж как мы это будем делать, договариваться между собой, зависит не от денег, а от нас самих, от нашей натуры. На каких условиях мы договоримся взаимодействовать друг с другом, на таких условиях и будем это делать. А деньги, будучи инструментом в наших руках, будут работать по нашим, человеческим законам, а не по своим собственным. И если нам что-то не нравится, если кто-то эксплуатирует нас посредством денег, то кредиты тут совершенно не причем. Ну сами подумайте, что бы мы с вами делали без кредитов, с нашими-то запросами, когда блин, не успев купить одну машину, человек уже присматривает себе другую? Да мы же слишком ненасытные существа по своей натуре, чтобы жить по средствам, вот и залезаем мы в долги по самые уши, чтобы побольше всего хапнуть. А банки, они просто дают людям возможность получить что-то, что им хочется получить, прямо здесь и сейчас. Сегодня даже можно получить в банке деньги с плохой кредитной историей и без поручителей, достаточно просто прийти в него с паспортом и подписать несколько бумаг. Возможности, вот что мы получили, благодаря кредитам, а уж как мы этими возможностями воспользуемся, зависит от наших с вами мозгов.

Когда мы что-то в своей жизни получаем очень легко, а кредит позволяет многое получить очень быстро и очень легко, мы по инерции продолжаем свое движение в сторону еще большего потребления различных благ. Не умение контролировать свои аппетиты – вот в чем действительно заключается проблема тех, кто подсаживается на кредитную иглу. Жадность, тупость, лень – вот истинные враги человека. Когда некоторые мои партнеры по старому бизнесу, ушли в свободное плавание, их безудержные аппетиты привели их к разбитому корыту, многие из них лишились своих бизнесов, да еще и в долговых ямах увязли. Надо понимать, что по своей природе, человек – это очень жадное существо, он может хапать до тех пор, пока его кто-нибудь не остановит или он не подавится. Есть конечно разумные люди, которые знают меру во всем, но таких людей меньшинство, тогда как жадных и ненасытных людей в этом мире очень много, они составляют подавляющее большинство в нашем обществе. Отсутствие чувства меры неизбежно приведет человека к краху, тут к гадалке ходить не надо, чтобы понять это. И если вы, из-за своей жадности, закопались в кредитах, которые душат вас все сильнее и сильнее, просто перестаньте копать. Если кредит приносит вам одни проблемы, значит — вы не умеете им пользоваться. Признайте этот печальный для вас факт.

Для экономики кредитные деньги очень полезны, они существенно ускоряют денежный оборот и сокращают издержки, они также позволяют проводить безналичные расчеты, что как вы сами понимаете, существенно облегчает работу многих видов бизнеса. Они реально работают на наше с вами благо. Ничего другого, к сожалению, нам пока внедрить в нашу жизнь не удалось, ничего более выгодного для нас всех. Какие у нас могут быть альтернативы? Светлое будущее, равное общество, в котором берется от каждого по возможности и отдается каждому по потребности? Да ну на фиг такую жизнь. Спасибо, пожили мы уже в этом равном обществе, где некоторые люди были равнее других. С кредитами дела конечно обстоят не так гладко, как нам того хотелось бы, и я бы даже сказал, что дуракам они противопоказаны, но судя по нашему к ним отношению, они нас вполне устраивают и мы согласны играть по правилам ростовщиков. Согласны, потому что берем кредиты и отдаем их. А они, кредиты, позволяют загрузить людей производительным трудом, без которого мы не можем обойтись, хоть и желаем в большинстве своем ничего не делать и при этом очень хорошо жить.

Развитие кредитных отношений привело нас к тому, что такие примеры кредитных денег как: векселя, облигации, чеки, разновидности электронных денег, стали предметом спекуляций. Так что на всех этих условных ценностях, можно неплохо заработать, и это для некоторых из нас – сплошная благодать. Даже долги сегодня покупаются и продаются, поскольку без взимания долга с должника, кредиты потеряли бы всякий смысл. В общем, возможностей крутиться, наживаться, богатеть и разоряться, у нас более чем достаточно. И что с долгами, что без них, мы как желали иметь все то, чего у нас нет, так и продолжаем желать. Жизнь в долг, конечно, интереснее жизни без долгов, но долги надо возвращать, а к этому, к сожалению, некоторые из нас не готовы. А взимать долги приходится в большинстве случаев силой, ничего более действенного, чем вышибание дерьма из должников, не желающих возвращать долги, человечество еще не придумало. Так что жизнь у нас нынче очень даже веселая, в ней существует столько способов перераспределения благ между людьми, как честных, так и не честных, что при любой сделке с кем угодно, нам необходимо все тщательнейшим образом обдумывать, чтобы не дай бог не принять невыгодное для нас решение.

Кредитным деньгам, поскольку они являются символическими деньгами, для эффективного функционирования обязательно необходимы государственные гарантии. Любые долговые обязательства, кем бы и на каких условиях они не предоставлялись, абсолютно бессмысленны, если никто не станет выплачивать по ним долги. Поэтому, крайне важно, чтобы не только в пределах отдельно взятой страны, но и желательно во всем мире, сохранялась социально-политическая стабильность, при которой осуществлялся бы полный контроль со стороны правительства каждой страны, за всеми подконтрольными ей финансовыми учреждениями. Люди не настолько развиты и организованы, чтобы самостоятельно придерживаться всех тех условностей, благодаря которым мы поддерживаем более или менее человеческие отношения друг с другом. Иногда им нужно почувствовать страх перед наказанием, чтобы вспомнить о совести.

И напоследок, говоря о кредитных деньгах, следует сказать, что не смотря на все те недостатки, которые имеют такие деньги, учитывая ссудный процент и все такое, именно эти деньги, выдаваемые людям в кредит, позволили нам с вами прийти к нашей нынешней, достаточно высокой производительности труда, благодаря которой наш уровень жизнь существенно вырос. Вы только подумайте о всех тех бизнесах, которые были созданы благодаря кредитным деньгам, не говоря уже о жизни каждого из нас, в которой стали появляться такие вещи, которые без кредита мы себе позволить не можем. Насколько это удобно для каждого из вас, решайте сами, я же еще раз скажу, что кредитные деньги – это та форма денег, которая в настоящий момент наиболее актуальна для нашего общества, учитывая наши желания, потребности и в целом природу человека. Человек должен работать, чтобы кормить себя и других, и совершенно неважно, что именно и как, заставит его работать. Если это будут деньги, выдаваемые в долг, значит, это будут именно они, если же кнут и железные цепи принудят человека к труду, тогда в нашем обществе будут использовать кнуты и цепи. Лично я считаю, что кредиты лучше кнута и цепей, от которых мы, слава богу, отказались.

Мы хотим иметь многое здесь и сейчас, и если у нас этого не будет, мы потеряем тягу к труду, без которого, как вы сами понимаете, у нас ничего не будет. Кредит – это лишь стимулирующий инструмент, который стимулирует человека к труду, путем привнесения в его жизнь определенных радостей, за которые он готов работать.

Статья опубликована: 09.09.2014. Последнее обновление: 09.03.2020

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее, и нажмите Ctrl+Enter

Кредитные деньги: виды, какие выполняют функции

Деньги для развития экономики всегда обязаны находиться в постоянном движении. За счет их регулярного использования в процессе работы некоторые организации получают достаточно высокую прибыль. К таким компаниям относятся кредитные учреждения, предоставляющие деньги заемщикам под определенный процент. В этом случае образуются кредитные денежные средства, которые приносят доход организации. За счет кредитных денег гарантируется постоянное изменение ссудного капитала. Существуют различные виды таких средств, и они выполняют несколько значимых функций.

Основные функции

Кредитные деньги реализуют следующие задачи:

• положительное влияние на общественный воспроизводственный процесс;
• перераспределение денег, гарантированное тем, что доходы разных учреждений, сбережения, находящиеся в частных руках, и прибыль самого государства переходят в ссудный капитал и используются для развития всевозможных отраслей;
• уменьшение издержек обращения за счет того, что при развитии банковской сферы увеличиваются денежные средства, находящиеся на депозитных счетах, поэтому повышается денежный оборот, ускоряются потоки денег, а также становится все более популярным безналичный расчет;
• концентрация капиталов, а также их централизация, поскольку разные компании пользуются заемными средствами для развития или стабилизации.

Любую вышеописанную функцию выполняют кредитные деньги, поэтому они считаются важными и необходимыми для любого государства. Возникли заемные средства практически сразу после появления товарного производства, поскольку с самого начала разные виды продукции передавались покупателям в рассрочку.

Виды кредитных денег

Существует довольно много разновидностей кредитных средств, каждая из которых обладает своими параметрами. Каждый заемщик должен разбираться в том, какими характеристиками обладает определенный вид.

Вексель

Вексель является обязательством должника, которое является безусловным, а также составляется только в письменном виде. На основании этого документа должник обязуется уплатить некоторую сумму денег кредитору, причем для этого устанавливается конкретная дата и место совершения процесса.

Векселя могут быть представлены в следующих видах:

• простой, который выдается должником;
• переводной, который выписывается заимодавцем и направляется заемщику для подписи, после чего вновь передается кредитору.

К основным особенностям данного вида кредитных денег относится следующее:

• на документе не указываются важнейшие данные о совершенной сделке между двумя сторонами, поэтому он считается абстрактным;
• вексель бесспорен, поэтому по нему должник обязан непременно уплачивать денежные средства;
• документы отличаются обращаемостью, поэтому вексель может передаваться в качестве взаиморасчетов.

Вексель должен использоваться только между сторонами, которые хорошо знают об экономическом состоянии друг друга. Между ними должны устанавливаться торговые отношения. Наиболее часто встречается вексель в торговле оптовыми партиями товаров. Погашается он наличными денежными средствами.

Границы обращения данного документа:

• он погашается с помощью наличных денег людьми, которые являются участниками вексельных оборотов;
• наиболее часто используется в процессе торговли оптовыми партиями товаров;
• применяется он между лицами, которые являются партнерами, поэтому знают основные экономические показатели друг друга, и между ними непременно имеются экономические отношения.

Таким образом, вексель считается популярным видом кредитных денег, который распространен в разных экономических сферах. Он выпускается в нескольких подвидах, обладающих собственными особенностями.

Банкноты и специфика их использования

К кредитным деньгам относятся разные современные банкноты, которые выпускаются ЦБ России. Они являются бессрочными обязательствами, обеспечиваются гарантией ЦБ. Используются банкноты в процессе выдачи государственного кредита, а также при обмене разных видов валют.

Современная банкнота обладает следующими особенностями:

• нет внутренней стоимости;
• связана с обращением товаров, поэтому за счет банкнот выражается фиктивный капитал компаний;
• устойчива, причем достигается этот параметр с помощью государственных кредитов и внутреннего долга страны.

Выпускаются банкноты с давних времен, причем изначально они предназначались для переучета векселей, являющихся коммерческими и находящихся в частных руках. Они были предназначены для обеспечения коммерческой и золотой гарантии, поэтому обладали высоким показателем устойчивости и надежности. Отличием банкноты от векселя является то, что первая является бессрочным обязательством, а также обладает общественной гарантией, предоставляемой ЦБ России.

Однако сегодняшняя банкнота не обладает теми гарантиями, которые она имела в самом начале, когда только наладился ее выпуск.

Выпускаются банкноты следующими способами:

• обмен с иностранными государствами на их валюту;
• банковское кредитование разных видов хозяйств, причем для этого используются разные коммерческие банковские учреждения;
• предоставление кредитов государственным учреждениям через специализированные банки.

ЦБ выпускает банкноты конкретного достоинства. Они выступают в качестве национальных денег, используемых компаниями и физическими лицами в любом городе страны. У них теперь полностью отсутствует обеспечение с помощью золота или каких-либо товаров.

Для изготовления современных банкнот используется особый вид бумаги, а также применяются разные уникальные методики, позволяющие усложнить возможность их подделки. В качестве эмитента выступает ЦБ РФ.

Чеки

Чек является специальным документом, обладающим уникальной формой. В нем содержится приказ владельца конкретного банковского счета о выплате другому лицу, которому выписывается чек, определенной суммы.

В использовании чеков участвует сразу три стороны:

• чекодатель, являющийся владельцем банковского счета в конкретной организации;
• получатель чека, выступающий кредитором чекодателя;
• плательщик по чеку, а именно кредитная компания.

Существуют следующие виды чеков:

• именной, который выписывается только на определенного человека, поэтому не может быть передан иному лицу;
• предъявительский, в котором не указывается получатель, поэтому выступать в качестве него может любой человек, обладающий документом;
• ордерный, выписывается на конкретного человека, однако может быть передан, для чего на обороте чека делается индоссамент.

Чек используется для получения денежных средств в разных кредитных учреждениях, а также он может применяться в качестве средства для платежей или участвовать в обращении. Нередко используется инструментом в процессе проведения безналичного расчета. Может выступать в качестве элемента для зачета взаимных требований между двумя сторонами.

Существуют следующие виды чеков:

• Расчетные, представляющие собой письменное поручение для банка, в соответствии с которым он обязан выполнить платеж чекодателю со счета чекодержателя, для чего применяется безналичный расчет.
• Денежные. Благодаря им разные компании имеют возможность получать денежные средства.

Чеки используются не только внутри одной страны, но и между разными государствами, причем с их помощью осуществляются платежи как коммерческого, так неторгового характера.

Электронные деньги как современный вид кредитных денег

Сюда могут относиться две разновидности электронных средств:

• Смарт-карты. В процессе создания в них встраиваются специальные микропроцессоры, в которых имеется информация о внесенных денежных средствах, причем они выступают в качестве замены стандартных кредитных карт, однако здесь отсутствуют посредники в виде банков.
• Электронные кошельки. Представлены электронными средствами, являющимися программным обеспечением. Именно с их помощью деньги переводятся между отдельными людьми через коммуникационные сети, к которым относится и интернет.

К плюсам применения электронных денег относится их недорогое обслуживание. Также их достаточно сложно украсть или подделать. Возникли они в ходе введения в повседневную жизнь компьютерных технологий, благодаря чему практически каждый современный человек имеет определенное устройство для выхода в интернет.

В основе электронных денег лежит депозитное обращение. Они используются в качестве денежных взносов в разные банковские организации. Данные взносы проводятся как платежи для оплаты на основе разнообразных инновационных информационных технологий. За счет введения инноваций в работу кредитных учреждений появилась возможность производить регистрацию сведений, имеющих отношение к денежным переводам. Также стало реально переводить денежные средства.

К таким деньгам можно отнести кредитные и дебетовые карточки. Новые карты оснащаются специальной памятью, являющейся энергонезависимой, поэтому их фальсификация практически невозможна. За счет встроенного микропроцессора владелец карты имеет возможность управлять разными операциями с памятью через терминалы.

Дебетовые карты выступают в качестве оптимальной замены наличных денег и кредитных карт, а также разных видов чеков.

Одновременно с появлением и введением электронных денег были созданы следующие каналы для их применения:

• Расчетная палата, отличающаяся автоматизированным принципом работы. Она состоит из определенного количества банков, которые формируют сеть. Все эти организации связаны друг с другом применением одного вычислительного центра. Они выполняют одинаковые функции с расчетными чековыми палатами.
• Автоматизированный кассир. Представлен специальной системой, в которую входят как механические, так и электронные устройства. С их помощью выполняется обработка информации о платежах и расчетах, их накапливание и анализ, а также передача на разные расстояния. Дополнительно автоматизированный кассир производит действия с разными финансово-кредитными операциями, к которым относится получение денег в наличном виде, прием средств во вклады или перевод их с одного счета на другой.
• Система терминалов. Является электронным способом расчета в разных торговых организациях. Здесь используются как дебетовые, так и кредитовые карты, а также чеки.

Депозитные деньги

Данные денежные средства считаются высшей формой кредитных денег. Они представлены числовыми записями на счетах, с помощью которых выражается ценность разных товарных ресурсов. Депозитные денежные средства имеют символический вид, поскольку являются только числами, занесенными на счета.

Открывается депозитный счет с помощью условий, прописанных в специальных нормативных актах. Деньги на таком счете наделены общественной гарантией. Используются депозитные деньги для накопления, а также для приумножения капитала, поскольку на счета начисляются проценты. За счет этого они обладают следующими свойствами:

• представлены мерой ценности;
• необходимы для сохранности капиталов.

Прогрессирование таких денег осуществляется одновременно с прогрессированием экономики страны, ее основных отраслей и банковской системы.

Специфика кредитных денег

Какую главную задачу выполняют кредитные денежные средства? Они являются правами востребовать долг и относятся к физлицам и юрлицам. Данные права непременно правильно оформляются в соответствии с определенными нормами. Наиболее часто кредитные деньги представлены ценными бумагами. Оплата по таким деньгам непременно должна производиться в строго установленное время. Риском применения этих денег является то, что велика вероятность, что возврат долга будет не исполнен.

Следует знать, чем отличаются кредитные средства от традиционных и давно используемых бумажных. Для этого надо изучить их основные особенности по разным критериям:

Критерий	Особенности бумажных средств	Специфика кредитных денег
Форма	Не имеют внутренней стоимости, поскольку выступают исключительно в качестве ее знаков.	Обладают внутренней стоимостью.
Природа	Представлены знаком стоимости.	Представлены не только знаками стоимости, но и знаками кредита, поскольку выпускаются на основании разных операций банковских учреждений.
Эмитент	Казначейство.	Разные и многочисленные банки.
Обеспечение	Обеспечены государственной силой, поэтому не обладают реальной гарантией.	Имеют соответствующее обеспечение активами банков, выступающих эмитентами.
Закономерность обращения	Отличаются возможностью обесценивания.	Могут быть устойчивыми или неустойчивыми

Что такое кредитные деньги? Они имеют следующие важнейшие особенности:

• Уникальная и неповторимая природа, которая называется кредитной и отсутствует у обычных средств, представленных в виде бумажных элементов. Такие деньги являются знаками стоимости, однако более важным является то, что они при этом являются кредитным знаком. Данная природа предполагает, что деньги возникают исключительно на основе банковских операций, поэтому являются обязательствами банковских учреждений.
• Выпускают кредитные деньги разные виды банков.
• В качестве их обеспечения выступают активы тех банков, которые их выпускают. Характер данного обеспечения полностью зависит от того, на основе какой банковской операции осуществляется выпуск кредитных средств. Например, если они выпускаются в процессе кредитования государства, то они обеспечены долгом и ценными бумагами последнего.
  

  Важным моментом считается устойчивость кредитных денег, однако при определенных условиях они могут обесцениваться. Устойчивы они, в случае если выпускаются для кредитования хозяйств, поэтому их выпуск полностью зависит от потребности в средствах товарооборота. Это гарантирует их стабильность. Если же они выпускаются для кредитования государства или приобретения иностранных валют, то эмиссия не учитывает потребности товарооборота, поэтому они могут обесцениваться.

Наиболее важным параметром этих денег выступает то, что они выпускаются в соответствии с фактическими и правильно рассчитанными потребностями оборота. Обычно денежный заем выдается под определенное обеспечение, в качестве которого могут выступать запасы. Поэтому гарантируется увязка средств с реальной потребностью в них для заемщика.

Таким образом, кредитные средства являются важными элементами любого государства. Они выполняют множество важнейших функций и представлены в разных видах, каждый из которых обладает своими особенностями и правилами выпуска и использования. Они являются непременными для каждой страны, при этом с каждым годом становятся популярнее за счет выгодности их использования как для кредиторов, так и для заемщиков.

сущность, виды и отличие от бумажных — Студопедия

Кредитные деньги — это бумажные знаки стоимости, возникающие на основе кредита. Кредит ведет к значительному уменьшению издержек обращения. Это связано с тем, что вместо металлических денег в обращение вступают банкноты, векселя, чеки, которые тесно связаны с кредитом. В результате использования кредитных денег экономятся настоящие или действительные деньги, в виде которых выступают благородные металлы, прежде всего, золото.

Обращение денег осуществляется в основном в виде безналичных расчетов. При этом кредитные деньги лишены собственной стоимости. Однако в отличие от бумажных денег они уже с момента своего возникновения выступают как знак не только золота, но и кредита. Поэтому они отражают также движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками.

Основным эмитентом кредитных денег является банковская система, которая формирует денежную массу не только путем выпуска различных долговых обязательств, но и посредством создания мнимых вкладов. Несмотря на мнимый характер вклада, он может принять формы реальных денег. В данном случае не только ресурсная база банка, не имеющая под собой обеспечения, но и увеличивается объем денежной массы.

Различают три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота, чек.

1.Вексель — это письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу бесспорное право по истечении определенного срока требовать от должника или акцептанта уплаты обозначенной денежной суммы.

По сравнению с другими долговыми обязательствами вексель имеет следующие особенности: абстрактность, поскольку в нем не объясняются конкретные причины появления долгового обязательства; бесспорность обязательства должника произвести платеж независимо от условий возникновения долга, поскольку правовые особенности векселя и его оформление строго определяются законом; обращаемость, обусловленную тем, что множество лиц, находящихся в регулярных торговых отношениях, могут использовать вексель как орудие обращения вместо наличных денег.

Векселя бывают простые и переводные, а в зависимости от характера возникновения они делятся на частные и казначейские. Разновидностью частных векселей являются коммерческие, возникающие на основе сделок купли-продажи товара в кредит, и финансовые, которые не имеют подобной товарной основы. Часто финансовые векселя являются дутыми, не обеспеченными ценностями, так как выставляются некредитоспособными лицами.

Казначейские векселя выпускаются государством для покрытия своих расходов. Эти государственные обязательства — разновидность финансовых векселей — являются одной из ликвидных форм вложения капитала. Обычно казначейские векселя приносят высокий процент, широко используются центральными банками и другими официальными органами.

По своему назначению вексель выполняет различные функции. Основная из них состоит в обеспечении оплаты поставленных в кредит товаров, гарантированных вексельным обязательством Вексель выступает и в качестве средства кредита, а также используется для инкассирования. Он становится объектом учета в банке, и под него совершается платеж до наступления вексельного исполнения.

2.Банкнота. В условиях золотого монометаллизма банкнота есть не что иное как вексель на банкира, по которому предъявитель в любое время может получить деньги и которым банкир заменяет частные векселя. В этом определении четко отмечены такие два характерных признака классической банкноты, как то, что банкнота выпускается эмиссионным банком взамен коммерческих векселей и разменна на золото по первому требованию. Поэтому классическая банкнота имела двоякое обеспечение, т.е. вексельное и золотое. Необеспеченная металлом эмиссия банкнот называется фидуциарной.

Несмотря на то, что коммерческий вексель служит непосредственно основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, по гарантии и срокам, обусловленные тем, что: должником по векселю является функционирующий собственник — торговец или промышленник, по банкноте — эмиссионный банк. Банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех собственников. Поэтому банкноты — общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством — всеобщей обращаемостью; банкнота является бессрочным обязательством, оплачиваемым эмиссионным банком путем размена на золото в любой момент по предъявлении, в то время как вексель подлежит оплате через определенный срок, что затрудняет его обращение как денег.

Использование в обращении классических банкнот не ведет к переполнению сферы обращения излишними деньгами, поскольку выпуск банкнот на основе векселей в порядке кредитования товарооборота вызывает обратное движение банкнот в банк и, соответственно, с наступлением срока платежа по кредиту банкноты регулярно возвращаются в эмиссионный банк.

В то же время одно вексельное обращение банкнот само по себе не может гарантировать их возврат в банк вследствие того, что сумма вексельных обязательств обычно превышает сумму цен проданных товаров; в обращении всегда находится количество векселей, превышающее реальную потребность оборота в деньгах, причем не только коммерческих, но и дружеских, бронзовых, казначейских, которые лишены товарной основы; сроки погашения векселей не всегда совпадают с фактическими сроками реализации товаров, что может привести к так называемому кризису неплатежей; в периоды экономических кризисов даже коммерческие векселя не оплачиваются в срок, поскольку затрудняется реализация товаров, на основе которых они появились.

По характеру эмиссии и влиянию на экономику банкноты, с одной стороны, приближаются к бумажным деньгам. Поскольку они наделены принудительным курсом, их эмиссия и обеспечение связаны с государственными ценными бумагами. С другой стороны, современные банкноты сохранили, в известной мере, кредитную основу, так как они выпускаются в обращение в порядке банковского кредитовании хозяйства и государства и являются элементом ссудного фонда.

3. Чек — это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму банкнот. В основе чека лежит банкнотное обеспечение. Чек служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары и в погашение долга, а также безналичных расчетов. Чековое обращение возникло и развивается на базе расширения кредитных операций, централизации банковской системы и превращения центрального банка в основу кредитной системы.

Различают виды чеков: именные, ордерные, предъявительские.

Чек имеет определенную форму и реквизиты. Развитие чеков привело к замене его другими инструментами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.

4. Кредитная карточка — именной денежный документ, выпущенных банком, удостоверяющий личность владельца в банке и дающий его право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными деньгами. Клиент подписывает счет в магазине, который периодически производит расчеты с банком данного клиента путем списания определенной суммы с его текущего счета.

КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ — это 📕 что такое КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ

  найдено в  «Финансово-кредитном энциклопедическом словаре»

англ. credit money) – форма денег, возникающая в условиях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Появление К.д. связано с функцией денег как средства платежа, они замещают золото и бумажные деньги и являются основой совр. платежно-расчетного механизма. На К.д. базируются внутреннее денежное обращение и междунар. денежный оборот. Осн. виды К.д.: вексель, банкнота, чек. Широкое распространение получили электронные деньги, кредитные карты, созд. на базе К.д. Ценность К.д. формируется как отражение ценности соотв. кол-ва товарной массы: наполнение ден. единицы прямо зависит от объема и структуры товарного мира, ценность к-рого выражают деньги. В каждой ден. единице, минуя золото, непосредственно выражается ценность товаров, представл. на рынке. Это означает, что покупательная способность денег формируется вне зависимости от золота. Характеры проявления покупательной силы К.д. и металлических денег существенно различаются, прежде всего по наполнению содержания. К.д. являются символическими деньгами и получают общественную гарантию. Они не могут, в отличие от металлич. денег, «покидать» сферу обращения путем превращения в товар как вещественный элемент богатства. Ценность К.д. имеет значение только как выражение ценности тех хоз. ресурсов, к-рые эти деньги представляют. Между тем соответствие ден. массы и ценности товарных ресурсов, к-рые она представляет, подвержено разл. нарушениям. Восстановление этого соответствия в эпоху К.д. происходит путем изменения ценности ден. единицы. Способность ден. единицы к обесценению позволяет К.д. так выполнять функцию меры ценности, что, не имея собственной ценности, они тем не менее могут адекватно выражать ценность товарных ресурсов, используемых в хоз. жизни. Это обесценение ден. единицы представляет собой форму приспособления К.д. к росту цен. Когда К.д. расходуются на приобретение финанс. активов, они передают финансовым деньгам функцию накопления, действуя сами при этом как покупательная сила. После завершения сделки купли-продажи К.д. высвобождаются для оборота – они могут быть потрачены на потребительские или инвестиционные товары. Включение ценности бизнеса в ценность К.д. делает деньги более содержательными, но одновременно усиливает зависимость ценности денег от общих условий хозяйствования в стране. Т.о. наполнение денег, их собственная ценность зависят от уровня развития данной страны и состояния ее хоз. жизни. К.д. обладают еще одной важной особенностью: они приспособлены к выполнению роли хоз. ресурса. К.д. условно могут быть разделены на два массива: один предназначен для расчетов и соответственно в меньшей степени или вовсе не выполняет функцию средства накопления; др. действует преимущественно как средство накопления и мало используется как средство расчетов. При этом с развитием фондовых инструментов и фондового рынка К.д. в значит. мере делегируют свою функцию средства накопления финансовым деньгам, выступающим в форме ценных бумаг

Кредитные деньги — Answr

Средства, выпуск которых регулируется Центробанком, на основе кредитных средств формируются долговые обязательства.

Как правило, такие обязательства подкрепляются ценными бумагами, которые временно передаются в распоряжение кредитного учреждения.

История развития

Первые упоминания о кредитных средствах датируются XII столетием. В это время в Италии были составлены первые векселя. Они использовались как способ перевода денег и, кроме того, являлись платежным средством.

В России вексельный устав был составлен и утвержден в 1729 году. Кредитование интенсивно развивалось, и лишь на время было заморожено после Октябрьской революции (с 1917 по 1921 год). На протяжении всех лет существования советской власти векселя применялись не очень активно. После Перестройки, когда стихийный рынок дал свободу ИП, кредитные деньги вновь стали активно использоваться и с тех пор их популярность постоянно растет.

Специфические черты

«Деньги делают деньги» — один из главных признаков развитой экономики. Каждый человек может взять в кредит средства для развития бизнеса или на другие цели. Сумма, которую кредитор готов ссудить, зависит от нескольких факторов:

• заработная плата;
• имущество, для обеспечения кредита;
• кредитная история.

Классификация

Вексель

Документ, описывающий финансовые обязательства одной стороны по отношению к другой. Имеет такие особенности:

• в документе не поясняется, при каких условиях возникли долговые обязательства;
• кредит должен быть погашен в указанный срок;
• вексель можно использовать для оплаты товаров и услуг.

Банкнота

Вид кредитных денег, выпуск и обеспечение которых регулируется банковской системой. Важным отличием банкноты от векселя является то, что ею можно пользоваться неограниченный период времени. Особенности:

• они устойчивы в обращении;
• их ценность зависит от внутреннего госдолга;
• могут использоваться для формирования финансового капитала.

Чек

Документ, служащий подтверждением для передачи средств со счета банка в руки предъявителю. Чековое обращение предусматривает составление двустороннего договора. Чеки бывают:

• именные — обналичиваются только по факту предъявления удостоверения личности;
• ордерные — также обналичиваются конкретным человеком, но могут депонироваться на счете или перечисляться третьему лицу;
• предъявительские — средства выдаются по факту предоставления любому получателю.

Депозитные деньги

Отличаются от банкнот тем, что их ценность выражается в виде числовых записей на банковском счете, а не в бумажном эквиваленте. Особенности:

• процедуры открытия счетов регламентируются банками;
• используются для платежей в безналичной форме;
• обеспечиваются общественной гарантией.

Функции

За счет кредитных денег ссудный капитал находится в постоянном движении. Эти средства используются для реализации следующих целей:

• расширение масштабов производства;
• повышение скорости «перебрасывания» средств и, как следствие, улучшение экономического климата;
• концентрация капитала в частном секторе для поддержки ИП в условиях конкуренции.

Кредит выполняет функцию стихийного регулятора. Благодаря займам происходит постоянное перераспределение средств между различными отраслями. Большинство компаний вынуждено брать кредит из-за низкой капитализации, восполняя недостающую часть бюджета.

Что такое кредитные деньги? (с изображением)

Кредитные деньги — это деньги, которые представляют собой будущие требования в отношении ценных вещей к юридическому лицу. Держатель денег может использовать их для покупки товаров и услуг; когда владелец хочет, он или она может выкупить его, чтобы получить предмет, которым он обеспечен. Кредитные деньги сделаны из материала, имеющего низкую внутреннюю стоимость по сравнению со стоимостью, которую они представляют при обмене. Некоторые виды кредитных денег включают долговые расписки, облигации и счета денежного рынка. Некоторые люди также считают бумажные деньги и монеты этим типом денег, потому что они не имеют внутренней стоимости и могут быть обменены на ценный товар.

Банкноты являются кредитными деньгами, потому что люди могут использовать их для обмена золота или серебра.

Чтобы проиллюстрировать, как возникла эта концепция, рассмотрим английских ювелиров, которые много веков назад хранили месторождения драгоценных металлов. Они выпускали бумажные купюры тем, кто сдавал золото или серебро для будущего выкупа.Эти ювелиры поняли, что им не нужно полностью обеспечивать свои банкноты драгоценными металлами, потому что лишь небольшая часть держателей возвращается, чтобы преобразовать свои банкноты. Затем ювелиры выпускали необеспеченные банкноты в качестве ссуд людям, которые нуждались в средствах, и получали прибыль от выплаты процентов. Эти банкноты составляли раннюю форму кредитных денег.

Когда правительство выпускает банкноты, оно выбирает ценный товар, на котором их можно закрепить, например, золото или серебро.Затем он фиксирует стабильную стоимость банкнот и устанавливает их в качестве средства обмена. Правительство может сохранить достаточно ценных товаров, чтобы каждый, у кого есть банкноты, мог их выкупить. Правительство также может оставить достаточно ценного товара, чтобы удовлетворить небольшую часть людей, которые действительно хотят произвести выкуп. В этом смысле банкноты являются кредитными деньгами, потому что люди могут использовать их для обмена золота или серебра.

Однако в современных денежных системах центральный банк часто выпускает деньги, не обеспеченные ценными товарами.Размер денежной массы в этих системах не зависит от наличия ценного товара или обязательства центрального банка вернуть кредитные деньги ценным товаром. Этот вид денег известен как бумажные деньги и является наиболее распространенной формой денег в большинстве современных денежных систем.

Кредитные деньги также могут относиться к любому требованию на ценный товар, который используется в качестве средства обмена вместо банкнот.Чеки, долговые расписки и облигации, которые можно обменять на банкноты, являются примерами этого. Иногда у денег есть срок погашения, как в случае чеков, когда банк выплачивает получателю чека определенную сумму банкнот в конце срока.

.

Сколько стоит универсальный кредит?

Универсальный кредит обычно выплачивается вам как разовый ежемесячный платеж, но он состоит из нескольких различных элементов. Прежде чем вы действительно подадите претензию, трудно дать точную цифру о том, сколько универсального кредита вы получите. В этом руководстве мы рассмотрим различные пособия и элементы, на которые вы можете иметь право, сколько вы можете получить за каждую из них и как на выплаты могут повлиять другие доходы и сбережения.

Универсальное стандартное кредитное пособие

Если вы подаете заявку на универсальный кредит, вы получите одно стандартное пособие для своей семьи.Вы получите:

• 342,72 фунтов стерлингов в месяц для заявителей-одиночек до 25 лет
• 409,89 фунтов стерлингов в месяц для заявителей-одиночек в возрасте от 25 лет и старше
• 488,59 фунтов стерлингов в месяц для заявителей совместных требований до 25
• 594,04 фунтов стерлингов в месяц для заявителей совместных требований в возрасте от 25 и старше 900 лет12

Эти цифры включают прибавку к стандартной норме из-за коронавируса.

Дополнительные элементы

?

Помощь в оформлении претензии

Если вы впервые подаете заявку на универсальный кредит, у Citizens Advice есть специальная служба, которая поможет вам.Звоните по телефону 0800 144 8444 в Англии или 0800 024 1220 в Уэльсе.
Для получения дополнительной информации и поиска местного совета для граждан на их веб-сайте

В Шотландии позвоните по телефону 0800 023 2581 через веб-чат на веб-сайте Citizens Advice или обратитесь в местное бюро напрямую в их обычные рабочие часы.

Помимо стандартной надбавки, вы можете получить дополнительные надбавки, в том числе:

• дочерний элемент
• Элемент затрат по уходу за ребенком
• Ограниченные возможности для элемента производственной деятельности (LCWRA)
• с ограниченными возможностями для работы и рабочего элемента (недоступно после 3 апреля 2017 г.)
• элемент опекуна
• элемент затрат на жилье.

Дочерний элемент

Если вы ухаживаете за ребенком в возрасте до 16 лет или за молодым человеком в возрасте до 20 лет, вы имеете право на получение элемента child. Это дает вам:

• 281,25 фунтов стерлингов в месяц за первого или единственного ребенка, родившегося до 6 апреля 2017 г.
• 235,83 фунтов стерлингов в месяц на ребенка во всех остальных случаях.

Вы можете требовать дочерний элемент не более чем для двух детей, если не применяется исключение, такое как многоплодие, или вы не усыновили.

Если у вашего ребенка хроническое заболевание или он является инвалидом, вы можете иметь право на получение одного из следующих элементов ребенка-инвалида:

• 162,92 фунтов стерлингов в месяц на ребенка или отвечающего требованиям молодого человека, в настоящее время получающего DLA или PIP.
• 400,29 фунтов стерлингов в месяц на каждого ребенка или отвечающего требованиям молодого человека, если они получают самый высокий размер пособия по инвалидности (DLA), повышенную ставку выплаты личной независимости (PIP) для повседневной жизни или зарегистрированы слепыми.

Элемент затрат по уходу за детьми

Если вы работаете, вы можете получить до 85% расходов по уходу за ребенком, максимум до 646,35 фунтов стерлингов в месяц на одного ребенка или 1108,04 фунтов стерлингов в месяц на двоих и более детей.

Вы оба должны работать, если претендуете как пара, за исключением неработающего партнера:

• Имеет ограниченные возможности для работы или ограниченные возможности для работы и связанной с работой деятельности (LCWRA)
• Выполняет уход за инвалидом
• Временно отсутствует, например, в тюрьме, больнице или учреждении интернатного типа.

Если вы имеете право на универсальный кредит, вы также не можете получать не облагаемые налогом выплаты по уходу за ребенком.

Ограниченная дееспособность к работе и элемент связанной с работой деятельности

Вы будете получать 341,92 фунта стерлингов в месяц, если вы соответствуете оценке возможностей работы (WCA) и имеете ограниченные возможности для работы и связанной с работой деятельности (LCWRA).

Если вы подаете совместную претензию, только одному из вас необходимо иметь LCWRA для получения этого элемента.

Вы не получите его, если зарабатываете более 16 часов в неделю при национальной минимальной заработной плате, за исключением случаев, когда вы также получаете пособие по инвалидности (DLA) или пособие за личную независимость (PIP).

Ограниченные возможности для рабочего элемента

LCW недоступен, если вы запрашиваете универсальный кредит после 3 апреля 2017 года.

Вы будете получать 128,25 фунтов стерлингов в месяц, если у вас есть ограниченные возможности для работы (LCW) после оценки трудоспособности (WCA).

Элемент опоры

Если вы ухаживаете за инвалидом не менее 35 часов в неделю, вы будете получать 162,92 фунта стерлингов в месяц.

Если вы подаете совместное заявление, вы оба можете получить элемент опекунов, но вы не можете ухаживать за одним и тем же человеком.

Вы не имеете права на элемент по уходу, если у вас есть доход от выполнения ваших обязанностей по уходу.

Если вы подаете заявление как одинокий человек, вы получите только один элемент по уходу, даже если вы ухаживаете за более чем одним инвалидом.

Если более одного человека ухаживают за одним и тем же лицом, вам нужно будет решить, кто получит элемент опекуна.

Элемент затрат на жилье

?

Коронавирус

Из-за вспышки коронавируса правительство объявило, что с помощью местного жилищного пособия (LHA) будет выплачено не менее 30 процентов рыночной арендной платы в вашем районе.

Элемент затрат на жилье помогает вам оплачивать всю или часть арендной платы и некоторых сборов за обслуживание.

Сколько вы получите, зависит от того, где вы живете и являетесь ли вы частным или социальным арендатором.

Частные арендаторы

Элемент затрат на жилье для частных арендаторов основан на размере местного жилищного пособия (LHA) по месту вашего проживания.

LHA рассчитывается по формуле стоимости аренды в вашем районе для необходимого вам количества комнат.

Например, заявитель-одиночка, не имеющий детей, получит LHA, исходя из средней стоимости аренды квартиры с одной спальней в этом районе.

Это означает, что ваш элемент расходов на жилье может не покрывать всю вашу арендную плату.

Арендаторы социального жилья

Если вы арендатор социального жилья, элемент расходов на жилье основан на вашей соответствующей критериям арендной платы.

Приемлемая арендная плата учитывает количество действительно необходимых вам спален. Вам разрешили одну спальню за:

• каждая взрослая пара
• на каждого человека старше 16
• двое детей одного пола до 16 лет
• двое детей до 10 лет независимо от пола
• любой другой ребенок
• ночной сиделка, которая обычно не живет с вами.

Если у вас больше спален, чем вам действительно нужно, ваша арендная плата будет уменьшена на:

• 14% за 1 спальню
• 25% на две и более запасных спальни.

Это снижение не коснется вас, если у вас:

• воспитатели
• родители военнослужащих или студенты дневной формы обучения
• родителей ребенка-инвалида.

Сколько универсального кредита я получу, если буду работать?

?

Коронавирус

Если вы получаете субсидию для поддержки доходов самозанятых, при выплате ее необходимо указывать как доход.

Вы можете работать сколько угодно часов, претендуя на универсальный кредит, но это может повлиять на то, сколько вы получите.

Это зависит от того, имеете ли вы право на надбавку за работу. Это сумма, которую вы можете заработать до того, как повлияет на платеж универсального кредита.

Вы можете иметь право на пособие на работу, если:

• Вы работаете по найму и отвечаете за ребенка-иждивенца,
• не может работать столько из-за болезни или инвалидности.

Размер ежемесячных надбавок установлен в размере:

• 292 фунта стерлингов, если универсальный кредит включает жилищную поддержку
• 512 фунтов стерлингов, если вы не получаете жилищную поддержку.

Плата за универсальный кредит будет снижена на 63 пенса за каждый фунт стерлингов, который вы заработаете сверх своего рабочего пособия.

Если вы не получаете надбавку на работу, ваш платеж по универсальному кредиту уменьшится на 63 пенса на каждый фунт стерлингов всего вашего заработка.

Нерабочий доход и универсальный кредит

Нерабочий доход — это любые получаемые вами деньги, которые не связаны с работой или пособиями, например пенсией.

За каждый 1 фунт стерлингов, полученный вами в результате неработающего дохода, ваш платеж по универсальному кредиту будет уменьшен на 1 фунт стерлингов.

Сберегательный и универсальный кредит

Если у вас или у вашего партнера есть сбережения на сумму более 6000 фунтов стерлингов (10 000 фунтов стерлингов, если вы достигли пенсионного возраста), ваш платеж по универсальному кредиту начнет уменьшаться. Если у вас или вашего партнера есть сбережения на сумму более 16 000 фунтов стерлингов, вы не имеете права на получение универсального кредита.

Прочие льготы и универсальный кредит

Существует ряд других льгот, на которые вы можете претендовать одновременно с универсальным кредитом. К ним относятся пособие для соискателей нового стиля, пособие по трудоустройству и поддержке в новом стиле, пособие по уходу и пособие по беременности и родам.

За каждый 1 фунт стерлингов, полученный вами от этих и некоторых других льгот, ваш платеж по универсальному кредиту будет уменьшен на 1 фунт стерлингов.

Если вы берете универсальный кредитный аванс

При первом обращении за универсальным кредитом вы можете запросить предоплату в размере до полного месяца. Это необходимо будет выплатить в течение следующих 12 месяцев.

Эти выплаты будут вычтены из ваших платежей по универсальному кредиту.

Универсальный кредит и максимальный размер пособия

На универсальный кредит

влияет предел пособия.Это ограничивает максимальное количество льгот, которое вы можете получить:

• 1 916,67 фунтов стерлингов в месяц для пар и одиноких родителей, если вы живете в Лондоне
• 1666,67 фунтов стерлингов в месяц для пар и одиноких родителей за пределами Лондона
• 1284,17 фунтов стерлингов в месяц для одинокого человека без детей в Лондоне
• 1116,67 фунтов стерлингов в месяц на одного человека без детей за пределами Лондона

К некоторым людям не применяется ограничение на размер пособия, например, если вы работаете или имеете инвалидность.

Как санкции влияют на Universal Credit

Если вы не выполните обязательства, указанные в обязательстве заявителя, к вам будут применены санкции, и ваш платеж по универсальному кредиту будет сокращен.

Насколько это сократит ваш платеж и на какой срок, зависит от того, за что наложена санкция и применялись ли к вам ранее.

Универсальный кредитный калькулятор

Трудно дать точную цифру о том, сколько Universal Credit вы получите, прежде чем подавать заявку.Вот несколько калькуляторов, которые помогут вам составить представление.

Используйте калькулятор льгот на веб-сайте GOV.UK открывается в новом окне, чтобы оценить все ваши права, включая универсальный кредит. .