ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Корреспондентский счет — это… Что такое Корреспондентский счет?

Корреспондентский счет

Корреспондентский счет — это счет, открываемый кредитной организацией в учреждениях Центрального банка России или в других банках.

Корреспондентский счет в ЦБ открывается коммерческим банком для учета своего имущества, участия в формировании резервного фонда банковской системы, отражения расчетов, производимых кредитной организацией.

Счета коммерческих банков друг у друга служат для отражения расчетов, проводимых одной кредитной организацией по поручению другой на основании заключенного между банками корреспондентского договора.

Корреспондентские счета бывают следующих видов:

•    Счет, открываемый банком-корреспондентом банку-респонденту, называется счетом ЛОРО, он отражается в пассиве баланса банка-корреспондента.

•    Счет банка-респондента, открытый в банке-корреспонденте, является счетом НОСТРО. Он отражается в активе баланса банка-респондента.

•    ВОСТРО — счет, который открывает иностранный банк в банке-резиденте в местной валюте или в валюте третьей страны.

Номер корсчета в России состоит из 20 знаков, при этом первые три разряда (так называемый счет первого порядка) — 301. Последние три знака номера, открываемого в учреждении Банка России, соответствуют трехзначному условному номеру участника расчетов (7-му, 8-му, 9-му разряду БИК).

По материалам Словаря банковских терминов и экономических понятий сайта banki.ru.

• Корпоративный кодекс банка
• Костин Андрей, ВТБ

Смотреть что такое «Корреспондентский счет» в других словарях:

• корреспондентский счет — Счет, на котором отображаются расчеты, проводимые одним банком по поручению другого банка. [http://www.morepc.ru/dict/] корреспондентский счет Счет, на котором отражаются расчеты, произведенные одним банком по поручению и за счет другого банка на …   Справочник технического переводчика

• Корреспондентский счет — ( Correspondent account)  — счет, на котором отражаются расчеты, произведенные одним банком по поручению и за счет другого банка на основе заключенного договора (банковские работники обычно говорят короче: «корсчет»). Чтобы понять …   Экономико-математический словарь

• Корреспондентский счет — счет, открываемый банку в учреждениях центрального банка или в других банках, на котором отражаются расчеты, произведенные одним банком по поручению и за счет другого банка на основе заключенного корреспондентского договора. Платежи по… …   Финансовый словарь

• Корреспондентский счет — Корреспондентский счёт счёт, открываемый кредитной организации (банку) в подразделении центрального банка или в иной кредитной организации. Предназначен для отражения расчётов, производимых одной кредитной организацией по поручению и за счёт… …   Википедия

• Корреспондентский Счет — См. Счет корреспондентский Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 …   Словарь бизнес-терминов

• КОРРЕСПОНДЕНТСКИЙ СЧЕТ — счет, на котором отражаются операции одного банка по поручению и за счет другого на основе договора корреспондентского. К.с. подразделяются на два вида: ностро счет банка в банке корреспонденте и лоро счет банка корреспондента в банке (счет… …   Юридический словарь

• Корреспондентский счет — (англ. correspondent s account) специальный банковский счет, на котором отражаются расчеты, произведенные одной кредитной организацией по поручению и за счет др. кредитной организации на основе …   Энциклопедия права

• КОРРЕСПОНДЕНТСКИЙ СЧЕТ — банковский счет, отражающий расчеты, произведенные одним кредитным учреждением по поручению и за счет другого на основе заключенного корреспондентского договора. К.с. по международным расчетам подразделяются на два вида: счета «Лоро» и счета… …   Юридическая энциклопедия

• КОРРЕСПОНДЕНТСКИЙ СЧЕТ — счет, на котором отражаются расчеты, произведенные одним кредитным учреждением по поручению и за счет другого на основе корреспондентского договора. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд.,… …   Экономический словарь

• Корреспондентский счет — банковский счет, открытый кредитной организации в подразделении расчетной сети Банка России по месту нахождения головного офиса на основании договора корреспондентского счета;… Источник: Положение об обязательных резервах кредитных организаций… …   Официальная терминология

Размерность значения	Наименование реквизита
5	код банка «А»
20	лицевой счет клиента:
	— б/счет главной книги	5
	— код валюты	3
	— контрольный ключ	1
	— уникальный код клиента	8
	— порядковый номер счета	3
9	идентификационный номер
	налогоплательщика (ИНН)
5	код банка Б
20	лицевой счет корреспондента
	— б/счет главной книги	5
	— код валюты	3
	— контрольный ключ	1
	— уникальный код корреспондента	8
	— порядковый номер счета	3
10	номер документа или
	— серия чека	3
	— номер чека	7
2	тип документа (вид операции)
1	признак дебет-кредит
5	системный порядковый номер
	документа КБ (ежедневный)
17	сумма документа ( в сум. )
8	дата платежного документа
	(в виде ДДММГГГГ)
60	наименование клиента, для чека
	наименование организации
	чекодержателя
60	наименование корреспондента или
	информация расчетного чека
	Ф.И.О. чекодателя
140	детали платежа
а)	для документов 01, 02, 06, 11
	— назначение платежа
б)	для расчетного чека (код документа14)
	— серия и номер паспорта для
	физических лиц	16
	(серия паспорта	6
	разделитель	1
	— номер паспорта	8
	разделитель)	1
	— дата выдачи чека	8
	— разделитель	1
	— дата, по которую действует чек	8
	— разделитель	2
в)	для заявления на аккредитив (код документа 05)
	— срок действия аккредитива	8
	— разделитель	1
	— договор №	5
	— разделитель	1
	— заказ №	7
	— разделитель	1
	— дата заказа	8
	— разделитель	2
	— наименование товара	30
	— разделитель	2
	— вид документа	13
	— разделитель	1
	— дополнительные условия	60

Что такое КПП в реквизитах банка и зачем он нужен?

Банковские реквизиты содержат много различных наименований и аббревиатур. Простым обывателям порой достаточно сложно разобраться, что к чему. Работники финучреждений часто заполняют платежные поручения, переводят деньги и могут с легкостью по реквизитам определять, какой платеж, куда отправляется и кому. Если БКИ или ИНН более-менее на слуху, то про КПП мало кто знает.

Он тоже является важным составляющим  реквизитом счета и применяется в формировании платежных  проводок. При незаполнении этого элемента, как и остальных, возникают ошибки в проведении переводов, или они и вовсе не  обрабатывается. КПП присваивается юрлицам для их идентификации при регистрации в ФНС. Он важен в целях контроля за подразделениями банка\организаций, регистрирующихся в разных ИФНС.

Что такое КПП?

Аббревиатура  КПП: «К – код П – причины П – постановки на учет». Его присваивают юрлицам вместе с формированием ИНН. Эта кодировка будет индивидуальной для каждой компании и должна обязательно использоваться в указании реквизитов при совершении переводов. Каждый филиал\подразделение одной компании могут иметь свой КПП. Так, у филиалов одного банка в различных регионах будет отдельный КПП.

КПП скомбинирован из 9-ти цифр, под которыми ИФНС зашифровывает определенную компанию. Наличие КПП подтверждает, что организация\банк действительно официально зарегистрированы.

Банковский КПП  является обязательным элементом реквизитов для совершения любого платежа. По нему можно узнать адрес отделения и иные сведения.

У одной бизнес-структуры\банка бывают разные КПП, поскольку отделения расположены в разных регионах страны. КПП присваивается местной ФНС и определяет причину постановки на учет.

Расшифровка состава КПП.

КПП формируется не просто так. По цифрам в его составе можно узнать довольно много полезной информации. КПП бывает 9-тизначным. Рассмотрим КПП на примере банка:

• Первые 2 цифры соответствуют региону, где налогоплательщик прошел учет.
• 3-4 цифра содержат номер ИФНС, которая зарегистрировала банк.
• 5-6 цифра показывают основание для регистрации. Коды основания можно посмотреть в «Справочнике причин постановки на учет в налог.службе». Например, код 01 – компания-налогоплательщик по месту постоянной регистрации.
• 7-9 цифра показывает количество регистраций объекта в ИФНС.  Если банк вставал на учет 1 раз, то 7-9 цифры будут 001, а если 2 раза, то 002 и т.д.

Читайте также:  Что делать, если не приходит СМС оповещение в ВТБ

Таким образом, состав номера КПП формируется не хаотично, а имеет расшифровку. По ней можно узнать об организации определенную информацию.

Как узнать банковский КПП?

Эта информация не приравнена к секретной и ее можно уточнить несколькими способами:

• На официальном сайте банка всегда указаны полные реквизиты, среди которых точно есть КПП.
• В личном кабинете. Если в разделе «Счета» вывести реквизиты счета, то можно увидеть КПП вместе с остальными реквизитами: ИНН, БИК, Корр.счет и пр.
• В банковском офисе. Сотрудники могут вывести реквизиты своего филиала или общие реквизиты банка.
• По горячей линии. Для уточнения КПП достаточно назвать адрес отделения. По месту его нахождения определят, к какому ИФНС относится отделение и назовут КПП.
• На сайте ИФНС. Достаточно вбить ИНН. КПП всех филиалов поиск выведет. Останется только выбрать нужный.

Таким образом, способов достаточно много и можно выбрать наиболее удобный для себя.

Зачем нужен КПП?

КПП подтверждает, что банковская организация действительно зарегистрирована в ФНС, что является гарантом правомочности его работы. В платежно-расчетных реквизитах КПП является важным элементом. Особенно это касается проведения платежей: переводы, оплата всевозможных штрафов, гос.пошлин и пр. Без указания КПП платежный документ технически не может обработаться банком, и провести операцию будет невозможно.

При организации аукционов, тендеров, гос.поставок КПП присутствует в договорах у каждой из сторон. Зная принцип структуры кода можно быстро извлекать полезную информацию о банке\компании, не совершать ошибок в составлении платежно-расчетных документов.

КПП можно не встретить в реквизитах частного предпринимателя, поскольку здесь более легкая схема постановки на учет в ФНС, поэтому он ИП и требуется. При формировании платежей на счет ИП, в поле КПП можно ставить 0 и это не станет  ошибкой.  ФНС может назначать специальный КПП для регионально-значимых налогоплательщиков. Если КПП начинается с 99, то эта компания является крупнейшим генератором налогов в данном регионе.

Читайте также:  Серийные вкладчики. Кто они и какие опасности их ждут?

Почему различаются КПП одной организации\банка в различных регионах?

Разгадка  в том, что КПП формируется для филиала\подразделения по местонахождения и принадлежности к ИФНС. Если взять Москву, то там несколько ФНС, поэтому у разных отделений одного банка могут быть разные КПП. Чаще всего банки используют процесс открытия и ведения счетов на разных балансах. Если открыть счет в офисе банка, и открыть еще один счет в онлайн-кабинете, то их реквизиты будут отличаться, поскольку первый счет открывается на балансе отделения, а онлайн-счет на балансе главного отделения, чаще всего, на центральном.

Если банк запускает филиалы в разных регионах, то в каждом он обязан заявку на принятие на учет в ФНС не позднее первого месяца с даты открытия. При этом не нужно нести весь пакет документации. Достаточно заполнить форму №C-09\3\1 и подать ее в ФНС. В пятидневный срок ФНС уведомляет центральный офис банка о постановке на свой учет нового подразделения и сформированном КПП.

Опять же, чтобы не запутаться в реквизитах, всегда можно уточнить актуальные в своем личном кабинете, зайдя в раздел «реквизиты счета». В процессе слияния\объединения банки меняют свои реквизиты, включая КПП. Поэтому смотреть реквизиты в старом договоре не стоит. Они могут быть уже изменены. Об изменении банк уведомляет  путем опубликования информация на сайте банке или информационных стендах.

Таким образом, КПП позволяет определить, является ли банк налогоплательщиком, в каком регионе отчисляется налоги, в каком объеме платятся налоги, есть ли у банка филиалы. КПП является своего рода дополнением к ИНН.

Юрлица без КПП не могут участвовать в серьезных госзакупках или тендерах. Если в заявке не указать КПП или поставить 0, то заявку на участие точно отклонят. Этим способом отсекаются ИП, которые пытаются принять участие.

Читайте также:  Переводы в другие страны в банке ВТБ

КПП не заменяется ИНН, а лишь является его дополнением. Он позволяет быстрее идентифицировать банк\отделение. Чтобы не возникало проблем и вопросов, КПП указывается в платежных поручениях, договорах на оказание услуг, декларациях, первичной документации.

КПП ТОП-10 банков России.

Рассмотрим КПП головных офисов крупнейших банков нашей страны:

Наименование	КПП
Сбербанк	773601001
ВТБ	770943002
Россельхозбанк	997950001
Альфа Банк	770801001
Открытие	770501001
Газпромбанк	997950001
Юникредитбанк	770401001
Совкомбанк	770343001
МКБ	770801001

Стоит помнить, что КПП по подразделениям\филилам могут отличаться, поэтому актуальную информацию стоит уточнять на сайте банка или иными способами.

Автор статьи, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Материалы по теме

простыми словами о системе банковских расчетов

Официальное определение корреспондентского счета приводится в п. 2.5 Инструкции ЦБ РФ № 153-И от 30.05.14. Расчетный инструмент необходим финансовому учреждению для проведения операций от собственного имени. Специальные учетные записи открывают всем кредитным организациям, их обособленным подразделениям и даже Банку России.

Общая характеристика

Корреспондентский счет используется в расчетах между финансовыми объединениями на основании ст. 28 закона № 395-1 от 02.12.90. Российские банки могут заключать договоры на обслуживание с другими кредитными учреждениями, ЦБ РФ, а также иностранными партнерами.

Обязательным условием является раскрытие информации. Об открытии каждого нового корр. счета закон предписывает уведомлять Банк России. Сообщения необходимо направлять ежемесячно (абз. 2 ст. 28 закона 395-1). Владелец корреспондентской учетной записи наделен правом получения кредитов ЦБ РФ. Условия предоставления займов утверждены программами рефинансирования и приказами регулятора (например, № ОД-2741 от 22.09.17, № ОД-101 от 14.02.08).

Списание средств с к/с допускается с согласия владельца. Помимо распоряжения, основанием расходных операций служат обязательные акты государственных органов. Так, принудительное взыскание производится по исполнительным листам, решениям налогового органа, судебным приказам.

Корреспондентские отношения банки могут устанавливать с расчетными центрами офшорных зон. Однако заключение таких договоров должно осуществляться с учетом Указаний ЦБ РФ № 1317-У от 07.08.03. Документ исключает безвозвратный вывод капиталов за пределы страны. Участники схем обязаны раскрывать информацию обо всех операциях. В практике сложилось три формы к/сч (пункты 3.6, 3.5 и Положения о Плане счетов № 579-П от 27.02.17):

1. НОСТРО. Банк-респондент заключает договор с другой кредитной организацией.
2. ВОСТРО. Учетная запись открывается в иностранном банке.
3. ЛОРО. К этой категории относят счета, открытые банком другим финансовым организациям.

Правильное обозначение имеет значение только для учета операций. Отличия сводятся к смене договорных ролей. Экономическое же и юридическое содержание соглашений остается единым.

Правила использования

Система межбанковских связей позволяет оперативно проводить самые разные операции. Все внешние расходные и приходные операции осуществляются через корреспондентскую учетную запись. По сути, это расчетный счет кредитного учреждения. С его помощью производятся:

• покупка и продажа ценных бумаг, иностранной валюты;
• размещение временно свободных средств;
• зачисление и списание денег клиентов;
• получение займов по программам рефинансирования;
• выдача консорциальных международных кредитов и пр.

Заключение договора производится в соответствии с положениями главы 4 Инструкции № 153-И от 30.05.14. Послаблений для кредитных учреждений не делается. Российские банки предъявляют полный перечень документов, включая лицензии и решения собственников.

Несколько клиентов одного подразделения банка будут иметь схожие платежные реквизиты. Например, корсчет московского филиала ВТБ № 7701 выглядит следующим образом 30101810345250000745. У Сбербанка договор заключен с ЦБ РФ. Реквизиты опубликованы на официальном сайте – 30101810400000000225.

Правила присвоения номера едины для всех российских организаций. Сколько цифр должен содержать к/сч, решает ЦБ РФ (положение № 579-П от 27.02.17). В 2019 году в нем должно присутствовать не более 20 знаков.

Пример: Банк «Ромашка» имеет кор. счет ХХСТРДЩЕКВЫМДЕСЧКУЫД. Расшифровка будет выглядеть следующим образом:

Порядок группы цифр	Что означает комбинация
ХХС	Это общий набор цифр для всех кредитных учреждений на территории России
ТР	Уникальный код идентификации банка
ДЩЕ	Числовое обозначение валюты (признак рубля – 810, доллара – 840, евро — 978)
К	Контрольная цифра, рассчитываемая по алгоритму
ВЫМДЕСЧК	Промежуточный код, выражаемый в большинстве случаев «0»
УЫД	Условный номер участника расчетов, соответствующий коду банковской идентификации

Таким образом, корреспондентский счет – это платежный реквизит обслуживающего кредитного учреждения. С помощью этого инструмента банк осуществляет расчеты с участниками финансовой системы.

КБК и Кор счет

1. Форум
2. Архив
3. Все остальное

Открыть тему в окнах

• Скажите, КБК и Корреспондентский счет — это разные вещи?

• КБК (Коды бюджетной классификации)

• То есть это совсем разные вещи. Спасибо.
  Дали наддные для платежа физическому лицу в гос учереждение, нет номера кор счета. Есть только номер банка и расчетный счет.
  Может ли быть такое, пройдет ли платеж?

• может быть не номер, а название банка? вообще лучше уточните банковские реквизиты

• Название банка есть. Реквизиты правильные, по ним уже платили. Я просто делаю сейчас квитнации на несколько человек, а номера корреспондентского нет(
  Ну значит вообще не буду указывать его в квитанции.
  Спасибо за помощь.

• а как вы раньше без кор счета платили?

• Раньше не я платила просто

• /Реквизиты правильные, по ним уже платили/ вас ист дас?

• Не знаю. По ним платил другой человек. Связи с этим человеком нет. Есть только листочек с реквизитами, а на листочке нет корр. счета.

• Нет корсчета у Отд.1 Моск. ГТУ Банка России.

• Потрясающе, какие знания. Это действительно именно отд 1 ГТУ Банка России. Значит просто убираю строчку со счетом.
  Спасибо, вот уж не знала, что так бывает.

РН Банк. О Банке. РЕКВИЗИТЫ.

Полное официальное наименование на русском языке	Акционерное общество «РН Банк»
Сокращенное наименование на русском языке	АО «РН Банк»
Полное официальное наименование на английском языке	Joint Stock Company «RN Bank»
Сокращенное наименование на английском языке	JSC «RN Bank»
Место нахождения Банка:	Россия, 109028, г.Москва, Серебряническая наб., дом 29.
Регистрационный номер	170
Дата государственной регистрации в Банке России	26.04.1991
Регистрационный номер (ОГРН)	1025500003737
Дата внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц	06.11.2002
Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН)	5503067018
Банковский идентификационный код (БИК)	044525147
Корреспондентский счет	30101810545250000147 в ГУ Банка России по ЦФО

ОКПО:	09808583	ОКОГУ:	1500010
ОКАТО:	45286580000	КПП:	997950001
ОКТМО:	45381000	ОКФС:	16
ОКОПФ:	12267	ОКВЭД:	64.19

SWIFT BIC:	RNBKRUMM
Контактный телефон	(495) 775-40-68
Факс	(495) 775-40-67
Адрес Web-сайта в сети Интернет	rn-bank.ru
Адрес электронной почты	[email protected]
Для платежей в рублях РФ:	АО «РН Банк» БИК 044525147 кор.счет 30101810545250000147 в ГУ Банка России по ЦФО
Для платежей в долларах США:	RN BANK ACC: 30109840000012380913 UNICREDIT BANK ZAO SWIFT: IMBKRUMM
Для платежей в евро:	RN BANK ACC: FR76 1118 8000 0112 1090 7300 116 RCI BANQUE SA SWIFT: RCINFRPPXXX
Для платежей в евро:	RN BANK ACC: 30109978600014653570 UNICREDIT BANK ZAO SWIFT: IMBKRUMM
Для платежей в иенах:	RN BANK ACC: 5194 SUMITOMO MITSUI BANKING CORPORATION SWIFT: SMBCJPJTXXX

Наименование и контактная информация подразделений Банка России, осуществляющих надзор за деятельностью Банка

Надзор за деятельностью АО «РН Банк» (регистрационный номер в Банке России 170) осуществляет Департамент надзора за системно значимыми кредитными организациями Банка России.
Телефоны Контактного центра Центрального банка Российской Федерации: 8-800-300-30-00, 8-499-300-30-00.

Надзор за соблюдением требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг осуществляет Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.

проблемы исполнительного производства – тема научной статьи по экономике и бизнесу читайте бесплатно текст научно-исследовательской работы в электронной библиотеке КиберЛенинка

30 (270) — 2007

Правовое регулирование

корреспондентский счет:

проблемы исполнительного производства

реналь р. садыков,

российская академия государственной службы при Президенте рФ

ришатр. садыков,

независимый эксперт — сотрудник коммерческого банка

В исполнительном производстве крайне актуализирована проблема ареста денежных средств на банковских счетах ввиду специфичности объекта притязаний судебных приставов-исполнителей. Вместе с тем, в ходе исполнительного производства необходимо учитывать не только особенности средств на банковских счетах, но и многозначность и различный правовой режим самих счетов. Особенно много споров вызывает проблема корсчета и как следствие — вопросы ареста средств на корреспондентских счетах.

Проблема режима «банковский счет»

Практика последних лет выявила целый ряд проблем, связанных с особенностями имущества в виде денежных средств на банковских счетах и во вкладах. Прежде всего, при наложении ареста необходимо учитывать режим того или иного счета. Теоретически без затруднений могут быть реализованы средства на банковских счетах, предназначенных для осуществления расчетов (расчетные и текущие счета), режим которых подчинен нормам гл. 45 ГК РФ. В отношении иных счетов следует учитывать характер отраженных (отражаемых) операций и в особенности правового режима денежных сумм, числящихся на них.

так, в ряде случаев судебными приставами-исполнителями налагались аресты на «денежные средства, находящиеся на ссудном счете», открытом банком на имя заемщика-должника по исполнительному документу. Но на ссудном счете отражает-

ся размер денежной задолженности заемщика перед банком, а не банка перед заемщиком. Ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета. Он служит для отражения задолженности и не предназначен для производства расчетов. По дебету этих счетов отражаются суммы предоставленных кредитов1. «Ссудные счета являются счетами бухгалтерского учета банков, служащими для учета образования и погашения ссудной задолженности. Выдача каждой новой ссуды банком и, следовательно, сумма долга ссудополучателя всегда фиксируется по дебету ссудного счета, а погашение задолженности отражается по кредиту. начисление и получение процентов за пользование ссудой в силу того, что они являются доходом банка, отражаются на других счетах бухгалтерского учета» 2. В связи с чем, отнесение в некоторых актах ссудных счетов, например в ныне недействующем Указе Президента РФ от 23.05.1994 № 1006, к счетам налогоплательщиков — клиентов банков было вызвано лишь стремлением преодолеть практику уклонения от погашения задолженности по налогам и иным обязательным платежам.

1 Новоселова Л. А. Взыскание денежных средств по решению суда //Законодательство, 1998, № 4. С. 9; Комментарий к ст. 57 ФЗ «Об исполнительном производстве» в кн.: Научно-практический комментарий к Федеральному закону Российской Федерации «Об исполнительном производстве» //Интернет-версия системы «Гарант-Максимум».

2 Курбатов А. Я. Взаимосвязь гражданско-правовых и налоговых отношений в банковской деятельности. В кн.: Правовое регулирование банковской деятельности/ Под ред. проф. Е. А.

Суханова — М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИн-

фоР», 1997. — С. 434.

Экономические и правовые особенности корсчета

Серьезные проблемы возникают и при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на корреспондентских и субкорреспондентских счетах банков. В связи с особенностями отражения на них различных операций требуется прежде всего установить правой режим того или иного счета, на котором отражаются операции по межбанковским расчетам.

Авторы В. А. Рахмилович, а вслед за ним и Л. А. Новоселова все попытки выделения среди имущества банка денежных средств, принадлежащих клиентам, и выделение средств клиентов на корреспондентских счетах считают бессмысленными и лишенными всякого юридического основания3.

Вместе с тем, серьезные проблемы с определением режима корсчетов возникают при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на корреспондентских и субкорреспондентских счетах банков. В связи с особенностями отражения на них различных операций актуализируется проблема установления правового положения того или иного счета, на котором отражаются операции по межбанковским расчетам.

Специфической особенностью корреспондентских и субкорреспондентских счетов является то, что по ним отражаются как операции самих банков, так и операции, осуществляемые банками по поручению клиентов, включая трастовые. Следовательно, арест средств на корреспондентских счетах практически прекращает функционирование кредитных организаций, что влечет значительные убытки и самой организации, и особенно — ее клиентов. В связи с этим предлагается установить особый порядок обращения взыскания на средства, находящиеся на корреспондентских счетах кредитных организаций4.

Гражданский кодекс РФ не решил всех проблем. В ст. 860 ГК РФ установлена возможность особого режима счетов самих банков. Такая весьма серьезная проблема, как деление средств банка на корреспондентском счете на собственные и чужие (особенно, транзитные деньги, которые проходят

3 Рахмилович В. А. О правовой природе безналичных расчетов, корреспондентских счетов банков и их прав на привлечение средств // Право и экономика, 1996, № 1 — 2; Новоселова Л. А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. — М., 1997, с. 26 — 41.

4 Новоселова Л. А. Взыскание денежных средств по решению суда. //Законодательство, 1998, № 4. С. 10 — 11.

через корреспондентские счета вместе с платежными поручениями), в ст. 860 ГК РФ не решена5.

Арест на средства корреспондентских счетов может налагаться судебным приставом-исполнителем в тех случаях, когда организацией-должником выступает банк, которому открыт корреспондентский (субкорреспондентский) счет в другом банке. Взыскание обращается на кредитовый остаток средств. Списание средств с корреспондентского счета производится в очередности, установленной для банковских счетов.

Порядок взыскания средств с корреспондентских счетов, открытых в Центральном банке РФ, установлен Указанием ЦБР от 08.05.2002 № 1149-У «О порядке взаимодействия учреждений и подразделений Банка России при осуществлении взыскания денежных средств с корреспондентского счета/субсчета (ов) кредитной организации, открытого (ых) в подразделении (ях) расчетной сети Банка России» (с изм. от 12 ноября 2003 г.)6. Указанием предусмотрена возможность отзыва инкассовых поручений (п. 4.8.).

Порядок списания средств с корсчетов в период отзыва у банка лицензии

Вместе с тем, режим корреспондентских и субкорреспондентских счетов банков имеет определенные особенности в период после отзыва у него лицензии. В соответствии с банковскими правилами7 после издания Приказа Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии она не вправе совершать банковские операции, предусмотренные выданной лицензией, за исключением ограниченного круга операций. При получении Приказа Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии территориальное учреждение Банка России, другие кредитные организации прекращают все приходные и расходные операции по балансовым и внебалансовым счетам данной

5 Хохлов С. А. Регулирование денежных отношений /Статья подготовлена на основе лекции, прочитанной С. А. Хохловым судьям и работникам Высшего арбитражного суда Российской Федерации. В кн.: Гражданский кодекс России. Проблемы. Теория. Практика: Сборник памяти С. А. Хохлова /Отв. ред. А. Л. Маковский; Исследовательский центр частного права. — М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1998. — С. 445.

6 Текст Указания официально не опубликован.

7 См.: Положение ЦБР от 02.04.1996 № 264 «Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитных организаций в Российской Федерации» (с изм., внесенными Указанием ЦБР от 19 августа 2003г.) //Первоначальный текст опубликован: Бизнес и банки, 1996 г., № 18 — 19.

кредитной организации и ее филиалов как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте, кроме операций указанных выше. Все операции по счетам клиентов кредитной организации и ее филиалов прекращаются.

При ликвидации используется корреспондентский счет кредитной организации (основной счет должника), открытый в подразделении расчетной сети Банка России на балансовом счете № 30101 «Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России» или № 30103 «Корреспондентские счета расчетных небанковских кредитных организаций» (п. 13 Положения Банка России № 264). Подразделение расчетной сети Банка России по описи передает ликвидационной комиссии, конкурсному управляющему (ликвидатору) неоплаченные расчетные документы из картотеки к внебалансовому счету № 90904 «Не оплаченные в срок расчетные документы из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах кредитной организации» после представления ликвидационной комиссией, конкурсным управляющим (ликвидатором) документов, подтверждающих право совершать операции по корреспондентскому счету кредитной организации (основному счету должника) (п. 14 Положения Банка России № 264).

Высший арбитражный суд РФ установил, что указанный порядок проведения банковских операций по корреспондентским (субкорреспондентским) счетам банков в период после отзыва лицензии, в частности передача по описи подразделениям расчетной сети Банка России ликвидационной комиссии (конкурсному управляющему, ликвидатору) неисполненных расчетных документов, предъявленных взыскателями на основании выданных арбитражными судами исполнительных листов, определен Банком России в рамках полномочий, предоставленных ему Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В связи с чем Президиум Высшего арбитражного суда РФ указал, что после отзыва у кредитной организации-ответчика лицензии арест, применяемый в качестве меры по обеспечению иска (п. 1 ст. 91 АПК РФ), не может быть наложен на денежные средства ответчика, находящиеся на субкорреспондентских счетах его филиалов в расчетных подразделениях Банка России. Ранее наложенные на эти денежные средства аресты не препятствуют перечислению средств со счета филиала на корреспондентский счет кредитной организации, открытый в расчетном подразделении Банка России. Режим ареста этих

денежных средств сохраняется до снятия ареста с корреспондентского счета кредитного учреждения в расчетном подразделении Банка России в установленном законом порядке.

При решении вопроса о применении к банку России ответственности за неисполнение судебного акта, установленной ст. 332 ч. 1 АПК РФ, арбитражным судам необходимо учитывать изложенные выше особенности правового режима денежных средств, находящихся на корреспондентских и субкорреспондентских счетах кредитных организаций, у которых отозвана лицензия8. По сути, это означает невозможность привлечения к процессуальной ответственности Банка России по ст. 332 ч. 1 АПК РФ за нарушение режима ареста денежных средств, находящихся на субкорреспонденстких счетах филиалов кредитной организации, открытых в расчетных подразделениях Банка России ввиду того, что банковскими правилами установлена обязанность по перечислению кредитовых остатков с данных счетов на основной счет должника — корреспондентский счет в расчетном подразделении Банка России.

Банк России специальным Письмом от 18.06.1998 № 137-Т упорядочил работу банков-корреспондентов с выставленными инкассовыми поручениями на взыскание денежных средств по исполнительным документам со счетов кредитной организации (банков-респондентов), у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций9. Все поступающие от взыскателей в этот период расчетные документы, в том числе инкассовые поручения на взыскание денежных средств по исполнительным документам, подлежат возврату. Подразделения расчетной сети Банка России, в которых был открыт корреспондентский счет (субсчет) ликвидируемой кредитной организации и ее филиалов, направляют уведомления, составленные в произвольной форме, взыскателям о передаче ликвидационной комиссии (ликвидатору, конкурсному управляющему) расчетных документов на бесспорное (безакцептное) списание средств (п. 7.1.1., 7.1.2.).

8 См.: Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 25.02.1998 № 31 О применении арбитражными судами ареста денежных средств кредитных организаций в качестве меры по обеспечению иска //Вестник ВАС РФ. 1998, № 4; Экономика и жизнь, март 1998, № 11.

9 См.: Письмо Банка России от 18.06.1998 № 137-Т «Об исполнении банками-корреспондентами требований п. 4 Положения Банка России от 02.04.1996 № 264 «Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у банков и иных кредитных организаций в Российской Федерации» (с изм. от 10 марта 1999 г.) // Нормативные акты по банковской деятельности, 1998 г., № 10.

Определение текущего счета

Что такое текущий счет?

Текущий счет — это депозитный счет в финансовом учреждении, который позволяет снимать и вносить депозиты. Текущие счета, также называемые счетами до востребования или транзакционными счетами, очень ликвидны, и к ним можно получить доступ, среди прочего, с помощью чеков, банкоматов и электронного дебетования. Текущий счет отличается от других банковских счетов тем, что он часто позволяет снимать много денег и вносить неограниченное количество средств, тогда как сберегательные счета иногда ограничивают и то, и другое.

Ключевые выводы

• Текущий счет — это депозитный счет в банке или другой финансовой компании, который позволяет держателю делать депозиты и снимать средства.
• Текущие счета очень ликвидны, что позволяет делать многочисленные депозиты и снятия средств в отличие от менее ликвидных сберегательных или инвестиционных счетов.
• Компромисс для увеличения ликвидности заключается в том, что текущие счета не предлагают держателям много процентов, если таковые имеются.
• Деньги можно депонировать в банках и через банкоматы, путем прямого депозита или другого электронного перевода; Владельцы счетов могут снимать средства через банки и банкоматы, выписывая чеки или используя электронные дебетовые или кредитные карты, сопряженные со своими счетами.
• Важно отслеживать комиссию по текущему счету, которая начисляется на овердрафты, выписывая слишком много чеков — и в некоторых банках — позволяя остатку на счете опуститься ниже требуемого минимума.

Общие сведения о текущих счетах

Проверочные учетные записи могут включать коммерческие или бизнес-счета, студенческие учетные записи и совместные учетные записи, а также многие другие типы учетных записей, которые предлагают аналогичные функции.

Коммерческий текущий счет используется предприятиями и является собственностью предприятия.Должностные лица и менеджеры предприятия имеют право подписи на счете, как это разрешено руководящими документами предприятия.

Некоторые банки предлагают специальные бесплатные текущие счета для студентов колледжей, которые остаются бесплатными до тех пор, пока они не закончат учебу. Совместный текущий счет — это счет, на котором два или более человека, обычно супружеские партнеры, могут выписывать чеки на счет.

В обмен на ликвидность текущие счета обычно не предлагают высоких процентных ставок (если они предлагают проценты вообще).Но если они хранятся в зарегистрированном банковском учреждении, средства гарантированы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) в размере до 250 000 долларов на каждого вкладчика на одного застрахованного банка.

Для счетов с большими остатками банки часто предоставляют услугу по «очистке» текущего счета. Это включает в себя снятие большей части избыточных денежных средств со счета и их инвестирование в фонды, приносящие проценты овернайт. В начале следующего рабочего дня средства возвращаются на текущий счет вместе с процентами, полученными за ночь.

Расчетные счета и банки

Многие банковские учреждения предлагают текущие счета с минимальными комиссиями. Традиционно большинство крупных коммерческих банков используют текущие счета как лидеры по убыткам. Лидер убытков — это маркетинговый инструмент, с помощью которого компания предлагает продукт или несколько продуктов по цене ниже рыночной для привлечения потребителей. Цель большинства банков — привлечь потребителей бесплатными или недорогими текущими счетами, а затем побудить их использовать более выгодные предложения, такие как личные ссуды, ипотека и депозитные сертификаты.

Однако, поскольку альтернативные кредиторы, такие как финтех-компании, предлагают потребителям все больше кредитов, банкам, возможно, придется пересмотреть эту стратегию. Банки могут решить, например, увеличить комиссию на текущие счета, если они не могут продать достаточно прибыльных продуктов, чтобы покрыть свои убытки.

Измерение денежной массы

Поскольку деньги, хранящиеся на текущих счетах, очень ликвидны, при расчете денежной массы M1 используются общие остатки по стране.M1 является одним из показателей денежной массы, и он включает в себя сумму всех транзакционных депозитов, хранящихся в депозитных учреждениях, а также валюту, хранящуюся у населения. M2, еще один показатель, включает все средства, учитываемые в M1, а также средства на сберегательных счетах, срочных депозитах малого номинала и паевых инвестиционных фондах розничного денежного рынка.

Использование текущих счетов

Потребители могут открыть текущие счета в отделениях банков или через веб-сайт финансового учреждения.Для внесения средств владельцы счетов могут использовать банкоматы, прямой депозит и внебиржевой депозит. Чтобы получить доступ к своим средствам, они могут выписывать чеки, использовать банкоматы или использовать электронные дебетовые или кредитные карты, подключенные к их счетам.

Достижения в области электронного банкинга сделали использование текущих счетов более удобным. Теперь клиенты могут оплачивать счета с помощью электронных переводов, что устраняет необходимость в написании и отправке бумажных чеков. Они также могут настроить автоматические платежи по регулярным ежемесячным расходам и могут использовать приложения для смартфонов для внесения депозитов или переводов.

Не упускайте из виду комиссию за текущий счет — есть вещи, которые банки не будут широко рекламировать людям, которые не читают мелкий шрифт, включая условные комиссии, такие как овердрафты.

Защита от овердрафта

Если вы выпишете чек или совершите покупку на сумму, превышающую сумму на вашем текущем счете, ваш банк может покрыть разницу. Эта кредитная линия, предлагаемая банком, называется защитой от овердрафта.

Многие банки не говорят клиентам, что они будут взимать с вас плату за каждую транзакцию, в результате которой на вашем счете будет использоваться овердрафт.Например, если у вас есть баланс в размере 50 долларов США, и вы совершаете покупки с использованием дебетовой карты на сумму 25, 25 и 53 доллара США, с вас будет взиматься комиссия за овердрафт — обычно значительная — за покупку, которая превысила ваш счет, а также за каждую последующую покупку после того, как вы окажетесь в минусе.

Но это еще не все. В приведенном выше примере, в котором вы совершили три покупки на сумму 25, 25 и 53 доллара, с вас не будет взиматься комиссия только за последнюю покупку. Согласно соглашению с владельцем счета, многие банки имеют положения, согласно которым в случае овердрафта транзакции будут сгруппированы в порядке их размера, независимо от порядка, в котором они произошли.Это означает, что банк сгруппирует эти транзакции в порядке 53, 25, 25 долларов, взимая комиссию за каждую из трех транзакций в день, когда вы превысили свой счет. Кроме того, если на вашем счете остается овердрафт, ваш банк может также взимать с вас ежедневные проценты по ссуде.

Существует практическая причина для клиринга более крупных платежей перед более мелкими. Многие важные векселя и платежи по долгам, такие как платежи за автомобиль и ипотеку, обычно имеют крупный номинал. Причина в том, что лучше сначала провести клиринг этих платежей.Однако такие комиссии также являются чрезвычайно прибыльным источником дохода для банков.

Вы можете избежать комиссий за овердрафт, отказавшись от покрытия овердрафта, выбрав текущий счет без комиссии за овердрафт или сохранив деньги на привязанном счете.

Некоторые банки прощают от одного до четырех сборов за овердрафт в течение одного года, хотя вам, возможно, придется позвонить и спросить. Chase Bank, например, отказывается от комиссии за недостаточность средств, понесенных в течение четырех рабочих дней в каждые 12 месяцев на его счетах Sapphire Checking.Взаимодействие с другими людьми

Плата за обслуживание расчетного счета

В то время как банки традиционно считаются генерирующими доход за счет процентов, которые они взимают с клиентов за заемные деньги, плата за обслуживание была создана как способ получения дохода со счетов, которые не приносили достаточного дохода от процентов для покрытия расходов банка. В современном компьютерном мире обслуживание счета с балансом в 10 долларов обходится банку примерно в ту же сумму, что и счет с балансом в 2000 долларов.Разница в том, что в то время как более крупный счет приносит банку достаточно процентов, чтобы получить некоторый доход, счет в 10 долларов обходится банку дороже, чем приносит.

Банк компенсирует эту нехватку, взимая комиссию, когда клиенты не могут поддерживать минимальный баланс, выписывают слишком много чеков или, как только что обсуждалось, превышают счет.

Иногда есть способ избавиться от хотя бы части этих сборов. Если вы являетесь клиентом крупного банка (а не ссудо-сберегательного отделения в небольшом городке), лучший способ избежать уплаты единовременных комиссий — это вежливо спросить.Представители обслуживания клиентов в крупных банках часто имеют право снимать расходы на сотни долларов, если вы просто объясните ситуацию и попросите их отменить плату. Просто имейте в виду, что эти «отмены вежливости» обычно разовые.

Прямой депозит

Прямой депозит позволяет вашему работодателю в электронном виде переводить вашу зарплату на ваш банковский счет, что делает средства немедленно доступными для вас. Банки также извлекают выгоду из этой функции, поскольку она дает им стабильный поток доходов для кредитования клиентов.Из-за этого многие банки будут предоставлять бесплатную проверку (т. Е. Без минимального остатка или ежемесячной платы за обслуживание), если вы настроите прямой депозит для своей учетной записи.

Электронный перевод денежных средств

С помощью электронного перевода средств (EFT), также известного как банковский перевод, можно напрямую переводить деньги на ваш счет, не дожидаясь получения чека по почте. Большинство банков больше не взимают плату за электронные переводы.

Банкоматы

Банкоматы позволяют получить доступ к наличным деньгам с вашего текущего счета или сбережениям в нерабочее время, но важно знать о комиссиях, которые могут быть связаны с их использованием.Хотя вы, как правило, ничего не понимаете, когда используете банкомат своего собственного банка, использование банкомата другого банка может привести к дополнительным расходам как со стороны банка, которому принадлежит банкомат, так и со стороны вашего банка. Однако все более популярными становятся банкоматы без комиссии.

Безналичный расчет

Дебетовая карта стала основным продуктом для всех, кто использует текущий счет. Он обеспечивает простоту использования и портативность основной кредитной карты без бремени счетов по кредитным картам с высокой процентной ставкой.Многие банки предлагают защиту от мошенничества с нулевой ответственностью для дебетовых карт, чтобы помочь защитить от кражи личных данных в случае утери или кражи карты.

Текущие счета и проценты

Если вы выберете процентный текущий счет, будьте готовы платить много комиссий, особенно если вы не можете поддерживать минимальный баланс. Согласно исследованию Bankrate, в 2012 году средний минимальный остаток, необходимый для избежания ежемесячной комиссии по текущему счету процентов, составлял 7550 долларов, что на 6% больше, чем годом ранее.Наиболее распространенный баланс, необходимый для избежания комиссий по непроцентным текущим счетам, составляет 622 доллара.

Эта минимальная сумма обычно представляет собой совокупную сумму всех ваших счетов в банке, включая текущие счета, сберегательные счета и депозитные сертификаты. Если ваш баланс упадет ниже необходимого минимума, вам придется платить ежемесячную плату за обслуживание, которая в среднем составляет около 15 долларов США. Согласно исследованию Bankrate, в сегодняшнюю эпоху низких процентных ставок средняя доходность по этим счетам составляет всего около 0,04%.Взаимодействие с другими людьми

Лишь горстка банков обслуживает бесплатные текущие счета с процентной ставкой без каких-либо условий. Однако, если у вас есть давние благоприятные отношения с вашим банком, вы можете отказаться от комиссии с вашего текущего текущего счета, приносящего проценты.

Расчетный счет и кредитные баллы

Текущий счет может повлиять на ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет при определенных обстоятельствах, но большинство основных операций с текущим счетом, таких как внесение и снятие средств, а также выписка чеков, не имеют никакого влияния.В отличие от кредитных карт, закрытие бездействующих текущих счетов с хорошей репутацией также не влияет на ваш кредитный рейтинг или кредитный отчет. И упущения, которые приводят к овердрафту на текущих счетах, не отображаются в вашем кредитном отчете, если вы своевременно позаботитесь о них.

Некоторые банки проводят мягкий запрос или извлекают ваш кредитный отчет, чтобы узнать, есть ли у вас достойный послужной список в обращении с деньгами, прежде чем они предложат вам текущий счет. Мягкие выплаты не влияют на ваш кредитный рейтинг.Если вы открываете текущий счет и подаете заявку на другие финансовые продукты, такие как жилищные ссуды и кредитные карты, банк, скорее всего, проведет тщательный запрос, чтобы просмотреть ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг. Жесткие требования отражаются на вашем кредитном отчете на срок до 12 месяцев и могут снизить ваш кредитный рейтинг на целых пять пунктов.

Если вы подаете заявку на защиту текущего счета от овердрафта, банк, скорее всего, заберет ваш кредит, поскольку защита от овердрафта — это кредитная линия. Если вы не сможете своевременно восстановить положительный баланс вашего аккаунта после овердрафта, вы можете ожидать, что об инциденте будет сообщено в кредитные бюро.

Если у вас нет защиты от овердрафта, и вы переоцениваете свой текущий счет и не можете своевременно восстановить положительный баланс, банк может передать ваш счет коллекторскому агентству. В этом случае эта информация также будет передана в кредитные бюро.

Как открыть текущий счет

Помимо кредитных агентств, есть агентства, которые отслеживают и сообщают вашу банковскую историю. Официальное название этой табеля успеваемости на ваших банковских счетах — «Отчет о работе с клиентами».»Банки и кредитные союзы просматривают этот отчет, прежде чем разрешат вам открыть новый счет.

Два основных агентства по информированию потребителей, которые отслеживают подавляющее большинство банковских счетов в Соединенных Штатах, — это ChexSystems и Система раннего предупреждения.

Когда вы подаете заявку на новую учетную запись, эти агентства сообщают, возвращали ли вы когда-либо чеки, отказывались ли платить за просрочку платежа или закрывали ли счета из-за плохого управления.

Постоянный возврат чеков, невыплата комиссии за овердрафт, мошенничество или закрытие счета по какой-либо причине — все это может привести к тому, что банк или кредитный союз откажут вам в открытии нового счета.Согласно Закону о справедливой кредитной отчетности (FCRA), если ваш текущий счет был закрыт из-за ненадлежащего управления, эта информация может отображаться в вашем банковском отчете о потребительских банковских услугах на срок до семи лет. Однако, согласно Американской ассоциации банкиров, большинство банков не будут сообщать вам, если вы перерасходуете свой счет, при условии, что вы позаботитесь об этом в разумные сроки.

Если не о чем сообщать, это хорошо. Фактически, это лучший из возможных исходов. Это означает, что вы были образцовым владельцем счета.

Отказ в открытии счета

Если вы не были держателем модельного счета, вы можете попасть в черный список, не открывая текущий счет. Лучше всего избегать проблем до того, как они возникнут. Следите за своим текущим счетом и убедитесь, что вы регулярно проверяете баланс, чтобы избежать сборов и комиссий за овердрафт. Когда они случаются, убедитесь, что у вас достаточно средств для их оплаты, и чем скорее, тем лучше.

Если вам отказано, попросите банк или кредитный союз пересмотреть свое решение.Иногда возможность поговорить с банковским служащим — это все, что требуется, чтобы организация изменила свое мнение.

Вы также можете попробовать открыть сберегательный счет, чтобы наладить отношения с финансовым учреждением. Как только вы сможете получить текущий счет, его можно привязать к этому сберегательному счету, чтобы обеспечить защиту от овердрафта своими руками.

Даже если в вашей записи есть настоящие помарки, важно знать, как отслеживаются ваши данные и что вы можете сделать, чтобы исправить ошибку или исправить плохую историю.

Отслеживание и исправление ваших данных

Согласно FCRA, вы имеете право спросить банк или кредитный союз, какую из двух систем проверки они используют. Если проблема обнаружена, вы получите уведомление о раскрытии информации, которое, вероятно, проинформирует вас о том, что вы не сможете открыть учетную запись и почему. Тогда вы можете запросить бесплатную копию отчета, на основании которого вы отказались.

Федеральный закон позволяет вам запрашивать бесплатный отчет о банковской истории один раз в год для каждого агентства, в это время вы можете оспорить неверную информацию и попросить исправить запись.Службы отчетности также должны сообщить вам, как оспаривать неточную информацию.

Вы можете и должны оспорить неверную информацию в своем банковском отчете. Это может показаться очевидным, но вам следует получить свой отчет, внимательно его проверить и убедиться, что он точен. Если это не так, выполните процедуры, чтобы исправить это, и уведомите банк или кредитный союз. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предлагает образцы писем для оспаривания неточной информации в вашей истории.

Когда вы обращаетесь в одно из агентств, предоставляющих отчеты, имейте в виду, что оно может попытаться продать вам другие продукты.Вы не обязаны их покупать, и отказ от них не должен повлиять на исход вашего спора.

У вас может возникнуть соблазн заплатить компании за «ремонт» вашей кредитной истории или проверки истории счета. Но большинство компаний по ремонту кредитов — мошенники. Кроме того, если негативная информация верна, службы отчетности не обязаны удалять ее на срок до семи лет. Единственный способ его законного удаления — это запросить его банк или кредитный союз, сообщивший информацию. Так что, возможно, вам лучше попытаться наладить отношения с учреждением самостоятельно.

Некоторые банки предлагают предоплаченные карточные счета только наличными для людей, которые не могут получить традиционные счета. После периода хорошего управления вы можете претендовать на получение обычной учетной записи.

Многие банки и кредитные союзы предлагают другие типы программ второго шанса с ограниченным доступом к счету, более высокими банковскими комиссиями и, во многих случаях, без дебетовой карты. Если вы являетесь кандидатом на участие в программе второго шанса, убедитесь, что банк застрахован FDIC. Если это кредитный союз, он должен быть застрахован Национальным управлением кредитных союзов (NCUA).

текущих счетов: что это такое?

Текущий счет — это банковский счет, который обеспечивает легкий доступ к вашим деньгам. Вы можете совершать покупки, используя свою дебетовую карту, чеки или данные учетной записи.

Узнайте больше о том, как работают проверочные счета.

Что такое текущий счет?

Текущий счет — это депозитный счет, который можно использовать для хранения и снятия денег. Проверка счетов позволяет легко получить доступ к своим средствам несколькими способами.

Вы можете получить доступ к своим деньгам, сняв наличные в банкомате или отделении, выписав чек, отправив электронный чек, настроив автоматический перевод или используя свою дебетовую карту. Текущие счета обычно используются для повседневных расходов.

Как работает текущий счет

Проверочные счета имеют очень мало ограничений, когда дело доходит до доступа к вашим средствам. У вас может быть дневной лимит снятия средств через банкомат, а ваша дебетовая карта может ограничивать сумму, которую вы можете списать со своего счета в определенный день.Помимо этого, вы можете совершать покупки и платежи, используя свой текущий счет, если на вашем счете достаточно денег для покрытия покупок.

В качестве компромисса для этой доступности текущие счета обычно не платят много процентов, а многие счета вообще не платят никаких процентов.

При проверке счетов может взиматься ежемесячная плата за обслуживание, но многие финансовые учреждения отказываются от этой платы, если вы отвечаете определенным требованиям. Например, вам может потребоваться поддерживать минимальный баланс или иметь определенную сумму прямых депозитов каждый месяц, чтобы избежать платы за обслуживание.

Общие сведения об опциях овердрафта

На этих счетах также есть комиссия за овердрафт. В обмен на комиссию за овердрафт ваш банк или кредитный союз покрывает транзакцию, превышающую сумму денег на вашем текущем счете. Ваш банк может предложить защиту от овердрафта, и вы сами решаете, использовать ли ее.

С защитой от овердрафта вы можете привязать другой счет (например, сберегательный) к своему текущему счету и автоматически переводить деньги, если у вас отрицательный баланс.Некоторые учреждения позволят вам перерасходовать до определенного лимита, а затем они начнут возвращать чеки и отклонять транзакции.

Когда вы используете защиту от овердрафта банка, с вас взимается комиссия за овердрафт; Согласно Бюро финансовой защиты потребителей, средняя комиссия за овердрафт составляет 34 доллара. Если вы откажетесь от защиты от овердрафта, любые транзакции, которые могут превысить баланс вашего текущего счета, будут отклонены. Это предотвращает взимание комиссии за овердрафт, но может означать, что вы не сможете совершать покупки, если вы не следите за своим балансом.

Открытие текущего счета

Вы можете открыть текущий счет, зайдя в филиал банка или кредитного союза или зарегистрировавшись онлайн. Вам нужно будет предоставить свой номер социального страхования, личную информацию, такую ​​как ваш адрес и дату рождения, а также действующий документ, удостоверяющий личность, чтобы открыть счет. Вам также может потребоваться внести минимальный начальный депозит.

Когда вы открываете текущий счет, банк также запускает быструю проверку данных с помощью такой службы, как ChexSystems.ChexSystems хранит информацию о закрытых банковских счетах. Если о вас сообщили в ChexSystems или аналогичную компанию о наличии учетной записи с долгосрочным отрицательным балансом, вам может быть отказано в открытии учетной записи до устранения отрицательного баланса.

Большинство банков не открывают текущий счет для несовершеннолетних, поэтому, если вы моложе 18 лет, вам понадобится лицо, подписывающее счет.

Банки

иногда предлагают денежные бонусы в качестве стимула для открытия текущего счета, так что это то, на что стоит обратить внимание, когда вы покупаете новый текущий счет.Обычно вы должны соблюдать такие требования, как поддержание определенного баланса.

Текущий счет против сберегательного счета

Расчетный счет	Сберегательный счет
Мало лимитов на снятие средств	Ограниченное количество выводов в месяц
Выплачивает мало или не выплачивает проценты	Выплачивает низкую процентную ставку
Возможность производить прямые платежи с помощью чеков, дебетовых карт и информации о счете	Возможность совершать прямые платежи с использованием данных вашего аккаунта в соответствии с вашими лимитами на снятие средств

Сберегательные счета предназначены для хранения ваших денег.Обычно они платят низкую процентную ставку, но это больше, чем то, что вы обычно видите на текущем счете.

Сберегательные счета обычно ограничивают количество «удобных» транзакций, которые вы можете совершить в конкретный месяц. Удобные транзакции включают автоматические переводы со сберегательных счетов на другие счета, а также онлайн-переводы и переводы по телефону со сберегательного счета. Финансовые учреждения могут также ограничить количество снятия средств со сберегательного счета в банкомате или лично.

Сберегательные счета также ограничивают прямые покупки. Вы можете оплачивать счета онлайн, используя информацию о своем сберегательном счете, но вы не можете использовать дебетовую карту или чек для совершения покупок с использованием средств непосредственно со сберегательного счета. Сначала вам нужно будет перевести деньги на текущий счет.

Ключевые выводы

• Текущий счет — это банковский счет, обеспечивающий легкий доступ к вашим деньгам. Вы можете совершать покупки, используя свою дебетовую карту, чеки или данные учетной записи.
• Текущие счета обычно предлагают низкие проценты или нулевые проценты. У них может быть плата за обслуживание, но от нее часто можно отказаться, выполнив требования к балансу или прямому депозиту.
• Вы можете выбрать, включать ли защиту от овердрафта. Если вы согласитесь, банк покроет расходы, превышающие ваши доступные средства, но также будет взимать плату за эту услугу.
• Откройте счет онлайн или в филиале. Вам понадобится ваш номер социального страхования и удостоверение личности государственного образца.
• Сберегательные счета предлагают более высокие процентные ставки, но ограниченный доступ к вашим средствам.

Что такое текущий счет и как он работает?

Текущие счета играют важную роль во многих аспектах жизни, будь то получение зарплаты или перевод денег кому-то другому.

Согласно отчету ФРС об экономическом благосостоянии домашних хозяйств в США в период с 2019 по май 2020 года, почти восемь из 10 (79%) взрослых в США в возрасте 18 лет и старше имеют банковский счет, например текущий счет.Из всех видов банковских счетов текущие счета через банк или кредитный союз предлагают самый быстрый и легкий доступ к вашим деньгам.

Ниже CNBC Select рассматривает, как работают текущие счета, общие комиссии, их сравнение со сберегательными счетами и то, как вы открываете текущий счет.

Что такое текущий счет?

Текущий счет — это тип банковского счета, который позволяет легко вносить и снимать деньги для ежедневных транзакций. Это может включать внесение чека, который вы получили, снятие наличных с вашей дебетовой карты или настройку прямого депозита для вашей зарплаты.

Текущие счета являются одними из самых ликвидных банковских счетов, а это означает, что у вас есть легкий доступ к своим деньгам. Они часто позволяют неограниченное количество депозитов и снятия средств (хотя у них могут быть дневные максимумы от 300 до 5000 долларов, в зависимости от банка).

Основная цель текущего счета — хранить ваши деньги в безопасном месте на короткий срок, чтобы он был доступен, когда вам это нужно для оплаты счетов и других расходов. Вы можете отправить чек на ваш текущий счет (известный как прямой депозит), а затем переместить часть своего дохода на сберегательный или инвестиционный счет, где он может со временем расти.

Текущие счета не следует использовать для долгосрочных целей, таких как сбережения для дома, так как вы получаете низкую процентную ставку, в среднем около 0,04%. Однако некоторые банки могут предоставлять различные уровни для своих текущих счетов, поэтому всегда есть шанс заработать немного больше процентов, если вы сохраните больше денег на своем счете .

Обычные комиссии по текущему счету

Как и большинство финансовых продуктов, с текущих счетов часто взимаются комиссии. Вот два из наиболее распространенных (и как их избежать):

1. Ежемесячная плата за обслуживание: Многие текущие счета, особенно в крупных банках, взимают ежемесячную плату за поддержание вашего счета в размере до 15 долларов.Вы можете отказаться от ежемесячной платы, если отвечаете определенным требованиям, таким как поддержание минимального баланса или настройка прямого депозита. Существуют также бесплатные текущие счета, за которые не взимается ежемесячная плата.
2. Комиссия за овердрафт: Если вы потратите больше суммы, указанной на вашем счете, вы можете столкнуться с высокой комиссией за овердрафт, составляющей в среднем около 30 долларов. Этого можно избежать, если вы зарегистрируетесь в системе защиты от овердрафта, которая отклонит транзакции, превышающие баланс вашего текущего счета, или переведет дополнительные средства со связанного сберегательного счета.

Не пропустите: 7 распространенных комиссий за текущие счета и способы их избежать

Текущие и сберегательные счета

Хотя текущие и сберегательные счета являются типами банковских счетов, они служат разным целям и действиям, которые вы можно взять с каждым разным. Вот некоторые ключевые отличия:

• Текущие счета поставляются с дебетовой картой. Полученная вами дебетовая карта позволяет снимать деньги со своего текущего счета. Сберегательные счета не предоставляют дебетовую карту, хотя вы можете использовать ее для доступа к средствам, если ваша учетная запись связана с текущим счетом в том же банке.
• Текущие счета часто имеют неограниченное снятие средств. Это обеспечивает гибкость в отношении того, когда вы можете получить доступ к своим деньгам, по сравнению со сберегательными счетами, которые ограничивают снятие средств шесть раз в месяц в соответствии с законом.
• Процентные ставки ниже для текущих счетов. Поскольку текущие счета имеют низкие процентные ставки в среднем 0,04%, лучше помещать большие суммы денег на сберегательные счета с процентными ставками не менее 1%.

Как открыть текущий счет

После того, как вы выбрали текущий счет, его относительно просто открыть.Вы можете зарегистрироваться онлайн или посетить местный филиал. Вам нужно будет предоставить личную информацию, такую ​​как ваше имя, адрес и день рождения, а также номер социального страхования.

В некоторых случаях банк может провести проверку кредитоспособности, но, скорее всего, это будет мягкое вмешательство, которое не повредит вашей кредитной истории. Вы можете дважды проверить условия, прежде чем открывать счет, чтобы убедиться в этом.

В зависимости от банка вам может потребоваться внести деньги для открытия счета, что может быть сделано наличными, чеком или онлайн-переводом.Это может быть от 1 до 50 долларов.

Вам также следует убедиться, что текущий счет застрахован Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) или Национальным управлением кредитных союзов (NCUA). FDIC и NCUA предоставляют стандартную страховую сумму в размере 250 000 долларов на вкладчика, на банк или кредитный союз. Эта страховка защищает и возмещает вам до вашего баланса и установленного законом лимита в случае банкротства вашего банка или кредитного союза.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции CNBC Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Лучшие сберегательные счета на март 2021 года

Онлайн-банки, как правило, предлагают более высокие ставки, чем обычные банки. Они могут это сделать, потому что обычно у них меньше накладных расходов. Онлайн-банкам также нужен способ привлечь ваши деньги, поэтому они, как правило, предлагают более высокую доходность, чем банки с филиалами.

Банковские операции в онлайн-банке, который является членом Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), может быть отличным способом заработать более высокую ставку и обеспечить защиту ваших денег.Просто убедитесь, что вы соблюдаете ограничения и правила FDIC.

Лучшие сберегательные счета и ставки на март 2021 года

Вот варианты выбора лучших ставок сберегательных счетов в ведущих онлайн-банках:

1. Лучшая общая ставка: Comenity Direct — 0,60% APY
2. Высокая скорость: Vio Bank — 0,57% APY
3. High Rate: Popular Direct — 0,55% APY
4. Высокая ставка: Ally Bank — 0,50% APY
5. Высокая скорость: American Express National Bank — 0.50% годовых
6. Высокая ставка: Citibank — 0,50% годовых
7. Высокая ставка: Marcus by Goldman Sachs — 0,50% APY
8. Высокая скорость: Synchrony Bank — 0,50% APY
9. Высокая ставка: Barclays Bank — 0,40% APY
10. Высокая ставка: Capital One — 0,40% годовых
11. Высокая ставка: Discover Bank — 0,40% APY
12. Высокая скорость: Доступ граждан — 0,40% годовых
13. Высокая оценка: PurePoint Financial — 0.40% годовых
14. Высокая ставка: CIT Bank — до 0,40% APY

Примечание. Годовая процентная доходность (APY) приведена по состоянию на 26 февраля 2021 года. Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели. APY могли измениться с момента последнего обновления. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

Руководство по выбору правильной нормы сбережений

Почему вы можете доверять Bankrate

Bankrate имеет более четырех десятилетий опыта в области финансовых публикаций, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять.Bankrate родился в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатное издательство для банковской отрасли и работает в сети с 1996 года. Сотни ведущих изданий полагаются на Bankrate. Такие агентства, как The Wall Street Journal, USA Today, The New York Times, CNBC и Bloomberg, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовых показателей и информации.

Методология создания лучших сберегательных счетов Bankrate

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы.Наша редакционная группа не получает прямого вознаграждения от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности.

Редакционная группа Bankrate регулярно опрашивает около 70 широко доступных финансовых учреждений, включая крупнейшие банки и кредитные союзы, а также ряд популярных онлайн-банков.

Чтобы найти лучшие сберегательные счета, наша редакционная группа анализирует различные факторы, такие как: годовая процентная доходность (APY), требования к минимальному балансу и широкая доступность.Все перечисленные ниже счета застрахованы FDIC в банках или Национальным фондом страхования долей кредитных союзов в кредитных союзах NCUA.

Выбирая для себя лучший сберегательный счет, ищите самую высокую доходность, учитывая при этом начальные ставки, минимальный остаток и доступность ваших денег и информации о счете.

Выбор Bankrate: лучшие сберегательные онлайн-счета в марте 2021 года

Лучшие широко доступные онлайн-сберегательные счета Bankrate с максимальной высокой доходностью:

1.Лучшая общая ставка: Comenity Direct — 0,60% годовых, минимум 100 долларов США для открытия счета (без доступа к банкомату)

Обзор: Comenity Direct была создана в 2018 году и запустила свой высокодоходный сберегательный счет в апреле 2019 года. бренд Comenity Capital Bank. Comenity Bank наиболее известен своими программами кобрендинговых, частных торговых марок и корпоративных кредитных карт. Comenity Bank и Comenity Capital Bank сотрудничают с более чем 160 розничными торговцами по всему миру по этим кредитным картам.

Льготы: Comenity Direct имеет один из самых высоких доступных APY.У Comenity Direct также есть представители службы поддержки клиентов, доступные по телефону с понедельника по пятницу с 7:00 до 23:00. Центральная. В выходные и праздничные дни телефон работает с 9:00 до 17:00. Центральная. Comenity Direct также имеет мобильное приложение Comenity Direct. Это позволяет вам делать депозиты и снимать средства. Приложение, доступное для iOS и Android, также позволяет вам связаться со службой поддержки и проверить свой баланс.

На что обращать внимание: В аккаунте нет банкоматной или дебетовой карты для доступа через банкомат.Но вы можете инициировать бесплатные переводы ACH.

2. Высокая ставка: Vio Bank — 0,57% годовых, минимальный баланс 100 долларов США для открытия (без доступа к банкомату)

Обзор: Vio Bank, основанный в 2018 году, является национальным онлайн-подразделением MidFirst Bank. По данным FDIC, MidFirst Bank был застрахован FDIC с 1934 года и был основан в 1911 году. Vio Bank предлагает как высокодоходный сберегательный счет в Интернете, так и компакт-диски.

Льготы: Высокодоходный онлайн-сберегательный счет Vio Bank имеет одну из самых высоких доходностей, и все остатки получают эту APY.Он также имеет низкое минимальное требование в 100 долларов для открытия счета. На счету отсутствует абонентская плата. Плата за входящие внутренние и международные банковские переводы не взимается. Также нет комиссии за исходящие и входящие внешние переводы. Но стоимость отправки банковского перевода внутри страны составляет 30 долларов.

На что обращать внимание: С вас будет ежемесячно взиматься 5 долларов США за выбор получения бумажных выписок по вашему счету. После того, как вы сделаете шесть выводов в течение ежемесячного цикла выписки, с вас будет взиматься комиссия в размере 10 долларов за каждое снятие после этого.

3. Высокая ставка: Popular Direct — 0,55% APY, минимальный баланс в размере 5000 долларов США, необходимый для APY (без доступа к банкомату)

Обзор: Через Popular Bank открывается счет Popular Direct Ultimate Savings. Popular Bank — это банк, застрахованный FDIC, который был основан в 1999 году, согласно данным FDIC.

Льготы: Popular Direct предлагает очень конкурентоспособную APY на своей учетной записи Popular Direct Ultimate Savings, которая дебютировала в июле 2019 года. Вы можете внести чек на свой счет Popular Direct Plus Savings с помощью мобильного устройства.

На что обращать внимание: Popular Direct требует более высокого минимального баланса, чем некоторые другие банки. Но есть также банки, которые предъявляют более высокие требования к депозитам. Банкоматные карты недоступны для сберегательного счета Popular Direct, но вы можете сделать внешний перевод через ACH.

Есть некоторые сборы, о которых следует знать. Если вы закроете свой аккаунт в течение первых 180 дней, взимается комиссия в размере 25 долларов. Кроме того, если ваш баланс опускается ниже 500 долларов в любой день цикла выписки, взимается комиссия в размере 4 долларов.

4. Высокая ставка: Ally Bank — 0,50% годовых, минимальный баланс не требуется для APY и бесплатный текущий счет (без доступа к банкомату)

Обзор: Ally Bank начал свою деятельность в 2004 году, его штаб-квартира находится в Сэнди, штат Юта. . В 2009 году GMAC Bank был преобразован в Ally Bank. Согласно его годовому отчету за 2019 год, Ally Bank превысил 1 миллион клиентских счетов Ally Bank в 2012 году и имел около 2 миллионов клиентов.

Льготы: Вы можете вносить чеки удаленно с помощью Ally eCheck Deposit.На сберегательном онлайн-счете также не взимается ежемесячная плата за обслуживание. В Ally Bank также работает круглосуточная служба поддержки клиентов в режиме реального времени.

На что обратить внимание: Как и во многих интернет-банках, вы не сможете вносить наличные на этот счет. Если у вас есть только сберегательный счет в Интернете, вы не сможете получить банкомат или дебетовую карту. Вы можете вносить только 50 000 долларов в день и до 250 000 долларов каждые 30 календарных дней с помощью eCheck Deposit.

5. Высокая ставка: American Express National Bank — 0,50% годовых, минимальный баланс не требуется для APY (нет доступа к банкомату)

Обзор: American Express наиболее известна своими кредитными картами.Но он также предлагает конкурентоспособный сберегательный счет. Счет также не требует комиссий и позволяет привязать внешний банковский счет. Компания также предлагает различные компакт-диски.

Льготы: Высокодоходный онлайн-сберегательный счет от American Express обеспечивает конкурентоспособную ставку. Он не взимает никаких ежемесячных сборов и не требует минимального баланса. Возможность связать текущие банковские счета предлагает простое решение, если у вас есть внешние счета, которые вы хотите просматривать на одной платформе.

На что обращать внимание: У American Express нет текущего счета, поэтому вам придется обратиться в другой банк, чтобы получить его. Как и у других онлайн-банков, у American Express нет отделений. И нет возможности мобильного чека — American Express резервирует мобильные приложения для своих клиентов кредитных карт.

6. Высокая ставка: Citibank — 0,50% годовых, минимальный баланс не требуется для APY (доступ к банкоматам)

Обзор: Citibank, подразделение Citigroup, занимающееся розничным банковским обслуживанием, открыл высокодоходный сберегательный счет под названием Citi Accelerate в 2019 году.Платежи по счету намного превышают средние по стране, а также превышают многие нормы сбережений, предлагаемые некоторыми крупнейшими банками страны. Нет требований к минимальному балансу для получения APY и минимума для открытия счета. Но APY доступен только на некоторых рынках.

Льготы: Если вы уже являетесь клиентом Citi или ищете счет в банке, который имеет большое национальное присутствие, этот высокодоходный сберегательный счет, возможно, стоит рассмотреть. APY — одна из самых высоких ставок, которые вы найдете в большом банке, а минимальный баланс в размере 0 долларов, необходимый для получения APY, позволяет любому легко начать экономить.

На что обращать внимание: За счет взимается ежемесячная плата за обслуживание в размере 4,50 долларов США, если вы открываете счет Citi Accelerate Savings в пакете Basic или Access. Если вы выберете один из этих пакетов, от комиссии можно будет отказаться, сохранив среднемесячный баланс не менее 500 долларов.

7. Высокая ставка: Marcus by Goldman Sachs — 0,50% годовых, нет минимального остатка для получения APY (нет доступа к банкоматам)

Обзор: Известная инвестиционная компания Goldman Sachs открыла Маркуса в качестве своего потребителя. банковское дело.Маркус заработал репутацию конкурентоспособного APY. Кроме того, у Маркуса простой процесс открытия счета, а также простой перевод денег на счета в других банках.

Вариант сберегательного счета от Маркуса не требует минимального депозита для открытия, минимум $ 0, чтобы заработать APY, и Маркус предоставляет потребителям больше, чем просто сберегательные продукты. У него также есть ряд вариантов индивидуальных ссуд, от консолидации долга до ремонта дома.

Льготы: Наряду с высокой процентной ставкой продукт для сберегательного счета от Marcus предлагает простые в выполнении требования и преимущества онлайн-банка.Вы можете получить доступ к своей учетной записи в любое время, и вы не будете платить комиссию за транзакции. Контактный центр Маркуса открыт семь дней в неделю.

На сберегательном счете Маркуса нет минимальной суммы депозита, поэтому любой может легко открыть этот счет. У Маркуса от Goldman Sachs теперь есть приложение, доступное для iOS и Google Play, в котором вы можете запланировать периодические депозиты на свой счет.

На что обращать внимание: В Маркусе нет филиалов. В Marcus также нет опции текущего счета, что ограничивает ваши варианты ликвидности.

8. Высокая ставка: Synchrony Bank — 0,50% APY, минимальный баланс не требуется для APY (доступ к банкомату)

Обзор: Synchrony Bank предлагает ряд депозитных продуктов для потребителей. Это включает сберегательный счет, счет денежного рынка и ряд компакт-дисков. Как онлайн-банк, он имеет ограниченные накладные расходы, что означает, что он может вернуть эти сбережения клиентам в виде более высоких ставок. Действительно, его сберегательный счет и другие депозитарные продукты неизменно входят в число самых высокооплачиваемых счетов.У Synchrony также есть высококлассный отдел обслуживания клиентов, доступный через онлайн-чат или по телефону семь дней в неделю. И клиенты получают множество льгот, включая бесплатное разрешение кражи личных данных и скидки на поездки и отдых. Вы даже получите специальный номер службы поддержки как «алмазный» клиент. Это в дополнение к доступу к вебинарам, трем бесплатным банковским переводам за цикл выписки и неограниченным возмещениям через банкоматы.

Льготы: Клиенты получают множество льгот, включая бесплатное разрешение кражи личных данных, а также скидки на поездки и отдых.Вы даже получите специальный номер службы поддержки как «алмазный» клиент. У вас также есть три бесплатных банковских перевода за цикл выписки и неограниченное количество возмещений через банкомат.

На что обратить внимание: Synchrony Bank не предлагает текущий счет. Это не банк с полным спектром услуг. Итак, если вы ищете ликвидность, вы можете спрятать свои деньги в другом месте.

9. Высокая ставка: Barclays Bank — 0,40% годовых, минимальный баланс не требуется для APY (нет доступа к банкоматам)

Обзор: Barclays часто известен своими кредитными картами, но также предлагает стабильно высокую доходность на свои сберегательные продукты.Продукты Barclays доступны только в Интернете в США. Barclays предлагает конкурентоспособную и высокую доходность на своем сберегательном счете.

Льготы: Среди преимуществ онлайн-сберегательного счета в Barclays вы найдете очень конкурентоспособную процентную ставку, отсутствие минимума для открытия, круглосуточный доступ к средствам, онлайн-переводы в другие банки и из них, а также прямой депозит. Кроме того, у Barclays есть мобильное сберегательное приложение, которое также позволяет вносить / переводить средства.

На что обращать внимание: Если вы ищете банковское учреждение с полным спектром услуг, Barclays — не лучший вариант.Банк не предлагает вариант текущего счета, сеть банкоматов или отделения. Он лучше всего подходит для тех, кто любит онлайн-банкинг и хочет, чтобы его варианты сбережений были в другом учреждении.

10. Высокая ставка: Capital One — 0,40% годовых, минимальный баланс для APY не требуется

Обзор: Помимо кредитных карт, Capital One также предлагает ряд банковских и кредитных продуктов. Помимо учетной записи 360 Performance Savings, которая дебютировала в сентябре 2019 года, Capital One также предлагает компакт-диски, сберегательный IRA и текущий счет.

Льготы: Учетная запись 360 Performance Savings в Capital One не имеет ежемесячной платы и не требует минимального баланса при открытии учетной записи. Кроме того, вам не нужно поддерживать минимум в этой учетной записи, и все балансы зарабатывают одинаковую APY.

На что обращать внимание: В онлайн-банках есть счета с более высокой доходностью сберегательных счетов.

11. Высокая ставка: Discover Bank — 0,40% APY, минимальный баланс не требуется для APY (нет доступа к банкомату)

Обзор: Discover Bank предлагает депозитные продукты онлайн с 2007 года.Discover наиболее известна своими кредитными картами. Но он также предлагает сберегательный счет, счет денежного рынка, текущий счет и компакт-диски.

Сберегательный счет Discover Online не самый прибыльный. Но он предлагает очень конкурентоспособную APY, и у него нет минимального начального депозита и ежемесячной платы.

Льготы: Discover Bank — хороший вариант для интернет-банка, который предлагает самые популярные типы депозитных продуктов.

Немногие онлайн-банки предлагают чеки, счета денежного рынка, сбережения и компакт-диски.Но Discover Bank предлагает все четыре и имеет конкурентоспособные продукты в каждой категории. Он также предлагает конкурентоспособную доходность на своем сберегательном счете. Discover Bank может быть для вас, если вы хотите, чтобы ваши чеки и сбережения были в одном и том же онлайн-банке.

На что обращать внимание: Сберегательный счет онлайн-банка Discover Bank имеет постоянную APY. Но есть и более высокодоходные аккаунты.

12. Высокая ставка: доступ для граждан — 0,40% годовых, минимальный остаток в размере 5000 долларов в год (без доступа к банкоматам)

Обзор: Доступ для граждан — это онлайн-подразделение Citizens Bank.Он предлагает высокодоходный онлайн-сберегательный счет и компакт-диски со сроками от шести месяцев до пяти лет. Со сберегательного онлайн-счета комиссия за обслуживание не взимается.

Льготы: Citizens Access имеет конкурентоспособную доходность сберегательного счета, которая находится в верхней части доступных предложений от Bankrate. Кроме того, нет никакой платы за регистрацию или ежемесячной платы.

На что обращать внимание: Существует минимальный баланс в размере 5000 долларов США для получения высокого APY. В Citizens Access нет мобильного приложения, но вы можете внести чек, войдя в свою учетную запись на телефоне.Кроме того, балансы менее 5000 долларов приносят только 0,25 процента годовых.

13. Высокая ставка: PurePoint Financial — 0,40% годовых, минимальный остаток в размере 10 000 долларов США для получения APY (без доступа к банкоматам)

Обзор: PurePoint является подразделением MUFG Union Bank, N.A. PurePoint Financial неизменно входит в число самых популярных сберегательных счетов APY. Счет онлайн-сбережений не предназначен для тех, кто только начинает сберегать, поскольку он требует более высокого минимального остатка по сравнению с другими сберегательными счетами.

Льготы: На счету PurePoint Online Savings не взимается ежемесячная плата за обслуживание. С этого счета ежемесячно выплачиваются проценты. Сберегательный счет PurePoint предлагает одну из самых конкурентоспособных экономичных APY.

На что обращать внимание: Если ваш баланс опустится ниже 10 000 долларов, балансы от 0,01 до 9 999,99 долларов принесут только 0,10 процента годовых. Банкоматные карты недоступны для сберегательного счета PurePoint. У PurePoint нет мобильного приложения. Но у него есть мобильный банкинг через веб-браузер вашего телефона, который поддерживает возможность мобильного чекового депозита.

14. Высокая ставка: CIT Bank — до 0,40% годовых, минимальный остаток в размере 25000 долларов США или депозит в размере 100 долларов США в месяц для получения APY (без доступа к банкоматам)

Обзор: CIT Bank является общенациональным прямым банком и является подразделение CIT Bank, NA CIT Bank, NA является дочерней компанией CIT Group Inc., финансовой холдинговой компании, основанной в 1908 году.

Льготы: CIT предлагает конкурентоспособную доходность на своих счетах и ​​имеет несколько вариантов для вкладчиков. Строитель сбережений — если вы открываете его как минимум на 100 долларов и продолжаете вносить как минимум 100 долларов ежемесячных депозитов — зарабатывает конкурентоспособную APY.

На что обращать внимание: Есть два способа заработать верхний APY. Вам необходимо либо поддерживать баланс в размере 25 000 долларов США, либо вы можете открыть счет на сумму не менее 100 долларов США и делать депозиты на сумму не менее 100 долларов США каждый месяц. Вы получите гораздо более низкую переменную ставку, если ваш баланс станет меньше 25 000 долларов или если вы не сделаете ежемесячный депозит на сумму не менее 100 долларов.

Вы заработаете APY, если откроете счет 15-го числа месяца и не внесете соответствующий депозит в размере 100 долларов после открытия счета.Ваш фактический APY может быть выше или ниже, в зависимости от дня месяца, в который вы открываете свою учетную запись.

Как найти лучший сберегательный счет

Еще до того, как вы посмотрите на APY, предлагаемую на сберегательном счете, убедитесь, что у вас достаточно денег для открытия счета и вы можете поддерживать требование минимального остатка (если таковой имеется). Также проверьте, взимает ли банк комиссию за счет. Даже если это высокодоходный счет, ежемесячная плата за обслуживание может привести к потере процентных доходов или даже части основной суммы долга.

Хорошие новости? Легко найти учетную запись, которая поможет вам зарабатывать высокие APY без больших комиссий. Вот еще несколько пунктов, на которые стоит обратить внимание на следующем высокодоходном сберегательном счете:

• High APY: Стремитесь к лучшему APY, который принесет наибольшую выплату на ваши сбережения. Но если этот счет вам не подходит, стоит рассмотреть множество конкурентоспособных доходностей в других банках. Обычно лучшие ставки предлагают онлайн-банки, у которых накладные расходы ниже, чем у обычных банков.
• Низкие комиссии: Найдите счет, в котором не взимаются комиссии. Или, если он взимает комиссию, убедитесь, что вы сможете выполнить требования, чтобы избежать их уплаты и отказа от них.
• Легкое снятие и депозит: Сберегательный счет предназначен для приумножения ваших денег. Но ваши деньги должны быть доступны тогда, когда они вам нужны. Банки позволят вам получить доступ к своим сбережениям разными способами. Например, некоторые банки предлагают Zelle, который позволяет отправлять деньги знакомым через приложение.Некоторые банки предоставляют банкоматные карты для доступа к вашим деньгам.
• FDIC застрахован: Ваши деньги должны находиться на счете, застрахованном FDIC. Всегда убедитесь, что ваш банк застрахован FDIC, и убедитесь, что вы находитесь в рамках страховых лимитов и правил FDIC.
• Бонус банковского счета: Некоторые банки предлагают новым клиентам денежный бонус, если они открывают новый счет. Эти предложения могут потребовать от вас пополнения счета «новыми деньгами», что означает, что деньги поступают извне.

Важная терминология онлайн-сберегательных счетов

• Сложные проценты: Метод расчета процентов, при котором проценты, полученные с течением времени, добавляются к основной сумме.Компаундирование обычно выполняется ежедневно или ежемесячно. Чем чаще начисляется компаунд, тем быстрее будут расти ваши сбережения.
• Проценты: Деньги, которые вы зарабатываете за хранение своих средств в банке.
• Процентная ставка: Число, которое не учитывает эффекты начисления сложных процентов.
• Годовая процентная доходность (APY): Учитывает влияние начисления сложных процентов в течение года. Лучший способ сравнить доходность — использовать это число, а не сравнивать процентные ставки.Чем выше APY, тем больший доход вы получите от своих денег.
• Минимальный баланс: Сумма, которую вы должны хранить на сберегательном счете, чтобы избежать ежемесячной платы за обслуживание.
• Счет на денежном рынке: Тип сберегательного счета, который может предлагать банкоматную карту для снятия наличных в банкомате и / или чеков. Вот дополнительная информация о лучших счетах денежного рынка

Что такое сберегательный счет?

Сберегательный счет — это тип финансового счета, который открыт как в банках, так и в кредитных союзах.По этим застрахованным на федеральном уровне счетам обычно выплачиваются проценты, но часто по более низким ставкам, чем по другим процентным финансовым продуктам, застрахованным государством, например депозитным сертификатам (CD).

В обмен на более низкие ставки сберегательные счета предлагают большую ликвидность, позволяя осуществлять до шести типов снятия или перевода за цикл выписки (и, возможно, больше). Это делает сберегательные счета идеальными для хранения денег, которые вам могут понадобиться в случае непредвиденных расходов.

Сберегательные счета могут сыграть решающую роль в вашем финансовом здоровье.В отличие от компакт-диска, который заставляет вас заблокировать свои деньги на определенный период времени, для сберегательного счета нет установленного срока погашения. Так что это хорошее место, чтобы припарковать свой запасной фонд.

Безопасность — и сохранение вашей основной суммы — вот главное в игре с этими сберегательными продуктами. Сберегательные счета застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов в банках FDIC и кредитными союзами NCUA, которые управляют Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUSIF).

Какие бывают типы сберегательных счетов?

Вообще говоря, существует только один тип сберегательного счета.Некоторые сберегательные счета можно назвать высокодоходными сберегательными счетами; однако это не обязательно означает, что они предлагают более высокий APY. Счета денежного рынка также подпадают под официальное определение сберегательных депозитных счетов.

Некоторые банки могут также предлагать специальные сберегательные счета для детей. Другие учреждения могут иметь по одному счету для всех, но могут разрешить присвоение этому счету титула, чтобы он мог быть депозитным сберегательным счетом.

Вот несколько возможных вариантов присвоения титула владельцу (-ам) сберегательного счета.Некоторые банки не разрешают использовать все эти типы. Возможные варианты присвоения прав включают:

• Индивидуальный счет: Аккаунт, принадлежащий одному человеку. Больше никому не разрешен доступ к этой учетной записи. (Исключение может быть, если у кого-то есть доверенность на владельца индивидуального счета.)
• Совместный счет с правом выживания: Если у двух человек есть совместный сберегательный счет — без других бенефициаров на счете — и один из совладельцев умирает, счет выплачивается владельцу живого счета.
• К оплате в случае смерти (POD): Если на индивидуальном сберегательном счете указан один или несколько бенефициаров и владелец счета скончался, эти бенефициары получат остаток на счете. Требуются соответствующие доказательства, как правило, свидетельство о смерти. Бенефициар совместной учетной записи, обозначенной как POD, не получит права на эту учетную запись до тех пор, пока не умрет последний владелец учетной записи.
• Закон о единообразных переводах несовершеннолетним / Закон о единообразных подарках несовершеннолетним (UTMA / UGMA): Как правило, на этих типах счетов будет один хранитель и один несовершеннолетний.Опекун управляет счетом несовершеннолетнего, пока ребенок не достигнет возраста 18 или 21 года, в зависимости от штата. Доступность UTMA / UGMA будет зависеть от состояния.

Не все сберегательные счета созданы равными. Если вы внимательно посмотрите на доходность и комиссию, связанную с разными счетами, вы заметите, что многие онлайн-банки платят более высокую доходность, чем, например, их обычные аналоги.

При выборе сберегательного счета учитывайте APY, минимальные требования к депозиту и свои финансовые цели.Лучшие сберегательные счета обеспечат конкурентоспособную APY, но также предоставят вам гибкость для безопасного снятия или перевода денег в каждый период выписки.

Как работают сберегательные счета?

Сберегательные счета — это ликвидные банковские счета, которые обычно предлагают более высокую процентную ставку, чем текущие счета. Сберегательные счета называются ликвидными, потому что они позволяют получить доступ к своим деньгам в любое время. Эта функция отделяет сберегательные счета от депозитных сертификатов. Компакт-диск требует, чтобы вы хранили в нем свои сбережения в течение определенного срока, например, один год или пять лет, и обычно взимает с вас штраф за досрочное снятие, если вы забираете свои деньги раньше.

Имейте в виду, что, хотя можно снимать наличные со сберегательного счета, это уменьшает сумму получаемых вами процентов. Чем дольше вы сможете не касаться своих сбережений, тем больше будет работать сила сложных процентов в вашу пользу. Сложные проценты — или получение процентов по процентам — позволяет даже небольшим депозитам со временем увеличивать суммы.

Эта функция делает очень важным сравнение APY при выборе сберегательного счета (потому что APY включают сложные проценты, которые вы зарабатываете в течение года).APY — лучший способ сравнить, сколько процентов вы в настоящее время зарабатываете или могли бы заработать.

Вы можете использовать наш калькулятор сложных процентов, чтобы рассчитать свой потенциальный доход на сберегательном счете.

Онлайн-сберегательные счета по сравнению с традиционными сберегательными счетами

Одно большое различие между онлайн-сберегательными счетами и традиционными сберегательными счетами — это предлагаемая APY. Онлайн-банки обычно предлагают гораздо более конкурентоспособный доход. Обычные банки, как правило, предлагают что-то ближе к среднему по стране, которое в настоящее время составляет 0.07 процентов годовых, или они предлагают то, что почти ничего — 0,01 процента годовых.

Еще одно отличие — физический доступ к филиалу. Онлайн-банки предлагают сберегательные счета, которые дают клиентам возможность совершать операции из любого места в любое время. Но у этих онлайн-учреждений обычно нет отделений, поэтому вы не можете посетить их лично.

Это отличается от традиционных сберегательных счетов, предлагаемых крупными и местными обычными банками и кредитными союзами — или традиционными финансовыми учреждениями, которые имеют физические отделения с установленными часами работы.

Плюсы и минусы сберегательного счета: онлайн-банк по сравнению с обычным банком

	Интернет-банки	Банки из кирпича и раствора
Плюсы	Эти банки, как правило, предлагают более высокую доходность, чем в среднем по стране. Поскольку эти банки обычно не имеют собственных банкоматов, они могут с большей вероятностью стать частью большой сети банкоматов. У онлайн-банков также может быть больше шансов иметь политику возмещения комиссий за внесетевые банкоматы. Онлайн-банки, как правило, не имеют требований к минимальному балансу и не взимают ежемесячную плату за обслуживание.	Выбор местного банка означает, что вы сможете посетить это место для личного обслуживания клиентов. Снятие средств со своего сберегательного счета может быть произведено лично. В вашем районе и во время путешествий может быть довольно много банкоматов.
Минусы	Обычно у интернет-банка нет отделения, в которое вы можете обратиться, чтобы решить проблемы или снять деньги лично. Возможности вывода средств могут быть ограничены из-за Zelle (функция, которая позволяет отправлять и получать деньги) или других ограничений на перевод.	Обычный банк редко предлагает конкурентоспособную APY. Персональные часы могут не соответствовать вашему графику.

Как часто меняются ставки сберегательного счета?

Федеральная резервная система устанавливает ставки, и ее решение снизить ставки почти до нуля в марте 2020 года для поддержки экономики во время кризиса с коронавирусом является одной из причин, по которым доходность сбережений находится на таком низком уровне.Конкуренция за вклады и бизнес-потребности банков также играют роль в том, где банк может устанавливать свои нормы сбережений.

Нормы сбережений обычно переменные, что означает, что банки могут менять их, когда захотят. Обычно смена банка не требует смены банка. Однако, если ваш банк больше не предлагает стабильно конкурентоспособную доходность, возможно, пришло время поискать такую, которая будет приносить доход.

«Это единственное место в мире инвестирования, где вы собираетесь получить дополнительную прибыль, не рискуя при этом.Поместите свои деньги в финансовое учреждение с федеральной страховкой, и у вас не будет риска потери ».

— Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Вы можете получить более высокий APY на CD или на счете денежного рынка. Обычно вас награждают более высоким APY на компакт-диске, потому что вы соглашаетесь хранить свои деньги на компакт-диске в течение определенного периода времени. Обычно вы понесете штраф, если откажетесь от CD до истечения срока его действия.

Еще одним недостатком сберегательного счета является переменный APY, поэтому он может повышаться или понижаться.Исключение составляют сберегательные счета с вводным курсом. Однако после окончания вводного периода банк, как правило, снижает процентную ставку до стандартной. Хорошая практика — проверить и узнать, какой у банка стандартный или текущий APY, прежде чем регистрировать сберегательный счет, просто потому, что он имеет высокую начальную ставку.

Как ФРС влияет на ставки онлайн-сберегательных счетов

Доходность сберегательных счетов точно соответствует ставке по федеральным фондам, то есть процентной ставке, которую банки взимают друг с друга по ссудам овернайт.Итак, когда вы слышите, что Федеральная резервная система либо снизила ставки, либо сохранила их на прежнем уровне, либо повысила их, это означает, что ФРС изменила ставку по федеральным фондам. Изменения ставки по федеральным фондам обычно влияют на доходность сбережений.

Ставки сбережений снижаются с лета 2019 года. ФРС трижды снижала ставки в 2019 году, а затем дважды экстренно снижала ставки в марте 2020 года, чтобы попытаться поддержать экономику из-за коронавируса. Эти сокращения привели к снижению ставки по федеральным фондам до диапазона от нуля до нуля.25 процентов, что побудило банки снизить процентную ставку по сберегательным счетам.

Средние процентные ставки по стране

Средняя процентная ставка по сберегательным счетам по стране в настоящее время составляет 0,07 процента. Хотя знать средний показатель по стране полезно, вы легко можете заработать больше, чем в среднем по стране. Найдите сберегательные счета с низкими требованиями к минимальному балансу или без них и более конкурентоспособным APY.

Стоит ли открывать новый сберегательный счет в 2021 году?

Сберегательные счета — отличный способ разделить ваши деньги, независимо от их доходности.Сейчас ставки в онлайн-банках намного ниже, чем они были в начале 2020 и 2019 годов, и ожидается, что они останутся такими еще какое-то время. Вы не можете контролировать, что у нас низкие показатели. Но вы можете попытаться найти конкурентоспособный доход. Даже когда разница кажется незначительной, она все равно поможет вам. Например, 10 000 долларов в год на сберегательном счете под 0,6 процента годовых принесут примерно на 59 долларов больше, чем при 0,01 процента годовых. Обратите внимание, что, поскольку доходность сбережений обычно варьируется, высокодоходный сберегательный счет, вероятно, не будет одинаковым в течение всего года.Это также предполагает, что вы никогда не снимаете деньги со счета.

Какие типичные комиссии связаны со сберегательным счетом?

На сберегательных счетах может взиматься комиссия за обслуживание, если вы не соблюдаете минимальный остаток на счете. Однако, если ваш баланс остается выше требуемого минимума, вы сможете избежать комиссий. Есть некоторые сберегательные счета, на которых не требуется минимальный остаток или требуется только минимальный остаток в 1 доллар; некоторые из этих учетных записей также предлагают конкурентоспособную APY.

Сохранение определенного остатка на сберегательном счете — наиболее распространенный способ избежать ежемесячной платы. Если требование к минимальному балансу слишком велико, подумайте о том, чтобы найти банк, предлагающий аналогичную APY без требования к минимальному балансу — или более низкий. Поиск сберегательного счета, на котором не взимается ежемесячная плата, — лучший способ избежать этих сборов, которые съедают ваши процентные доходы или основную сумму.

Вы также можете понести комиссию, если снимаете наличные в иностранном банкомате (банкомате за пределами сети вашего банка или банкомате за границей).Банки могут взимать комиссию за отправку электронного перевода, покупку кассового или официального банковского чека. Некоторые банки могут взимать с вас комиссию, если вы закроете сберегательный счет и снимете деньги до определенного периода времени. Эти периоды обычно составляют от трех до шести месяцев. Перед открытием счета узнайте в банке, взимает ли он эту комиссию. Но если вы думаете, что закроете счет в течение шести месяцев после его открытия, попробуйте найти сберегательный счет, на котором требуется минимальный минимальный баланс.Таким образом, вы можете сохранить свой сберегательный счет открытым и продолжать откладывать деньги независимо от того, насколько мал ваш баланс.

Безопасны ли деньги на сберегательном счете?

Деньги на сберегательном счете в безопасности, если они депонированы либо в банке FDIC, либо в кредитном союзе NCUA, а ваш баланс не превышает суммы страхования депозита. Стандартная сумма страхования вкладов FDIC составляет 250 000 долларов на вкладчика, на каждый банк, застрахованный FDIC, для каждой категории собственности. В кредитных союзах NCUA стандартная страховая сумма акций составляет 250 000 долларов США на одного владельца акции на каждый застрахованный кредитный союз для каждой категории владения счетом.

Когда следует использовать сберегательный счет?

Сберегательный счет — идеальное место для резервного фонда, но вы можете использовать его для сбережений на любые финансовые цели. Это может включать в себя накопление денег на первоначальный взнос на дом, отпуск или наличные деньги на пенсию.

Вот несколько случаев, когда вы можете рассмотреть возможность открытия нового сберегательного счета:

• Вам нужно место, где можно спрятать наличные для вашего чрезвычайного фонда.
• Вы копите на определенную финансовую цель.
• Вы хотите зарабатывать больше APY на своих сбережениях.
• Вы ищете счет с некоторой ликвидностью.
• В настоящее время вы не зарабатываете на текущем сберегательном счете или получаете низкие проценты.

Почти у каждого должен быть какой-то запасной фонд и дополнительные сбережения. Возможно, вы даже захотите открыть отдельные сберегательные счета для разных целей. Таким образом, вы знаете, что деньги, предназначенные для одной цели, не используются для чего-то другого.

Конечно, разумно положить часть лишних денег на сберегательный счет, но не обязательно всю их.Резервирование денежных средств для других типов инвестиций и счетов — разумный шаг.

Ваш сберегательный счет должен быть частью разнообразного портфеля, который также включает компакт-диски для долгосрочных средств, необходимых в течение пяти лет или меньше, а также такие инвестиции, как акции, для создания своего пенсионного гнезда. Как правило, сберегательные счета предназначены для денег, которые могут вам понадобиться в краткосрочной перспективе и которые вы не хотите подвергать никакому риску, который может привести к потере основной суммы. Компакт-диски, как правило, лучше подходят для денег, к которым не нужно прикасаться в течение одного, трех или пяти лет.Это связано с тем, что с компакт-дисков обычно взимается штраф за досрочное изъятие, если вам нужно получить доступ к своим средствам до истечения срока действия компакт-дисков.

Некоторые из лучших инвестиций — те, которые предлагают самую высокую доходность, например, акции, — более изменчивы и не имеют профиля низкого риска, который предлагает сберегательный счет в банке или кредитном союзе. Но вы можете получить более высокую отдачу от своих инвестиций, если будете больше рисковать. Но имейте в виду, что инвестирование в акции с выплатой дивидендов или облигации ниже инвестиционного уровня, например, не так безопасно и стабильно, как сберегательный счет.Большинство сберегательных счетов имеют переменную APY, но эта доходность обычно не сильно колеблется.

Вам также следует оставить немного лишних денег на текущем счете, чтобы случайно не получить овердрафт на вашем счете. Но после создания этой подушки положите оставшуюся часть денег, предназначенную для безопасности, на сберегательный счет.

Сберегательные счета не для всех. Например, сберегательный счет не стоит того, кто не может удерживать минимальный остаток на счете, особенно если это требует комиссии.К счастью, можно найти сберегательные счета без минимального остатка, что упрощает поиск сберегательного счета, который соответствует вашим обстоятельствам.

Использование для сберегательного счета

Для получения дополнительной информации эксперты Bankrate собрали следующие причины для открытия сберегательного счета.

Как сэкономить в разные моменты вашей жизни

Эксперты Bankrate собрали следующие статьи, которые помогут вам сэкономить, адаптированные к вашему возрасту.

• Экономия до 20 лет: Это время, чтобы развить хорошие привычки сберегать и заложить прочный фундамент на будущее.
• Сбережения к 30 годам: Это важный возраст, когда у многих будут важные жизненные события.
• Сбережения в возрасте 40 лет: В этом возрасте пора оценить, как вы делали раньше, и нужно ли вам изменить свой план сбережений в будущем.
• Экономия в возрасте 50 лет: Экономия для покрытия расходов на здравоохранение — это одна вещь, на которую можно сэкономить в этом возрасте.

Разница между текущим и сберегательным счетами

Чековые и сберегательные счета выполняют разные роли.

Обычно текущие счета используются для ваших текущих потребностей в денежных потоках, поскольку они позволяют вам совершать столько транзакций, сколько вы хотите. Текущий счет, как правило, является тем местом, где хранится ваша зарплата и где хранятся ваши деньги для оплаты счетов. Однако они часто имеют низкий APY, если вообще несут APY.

Сберегательные счета, напротив, предназначены для хранения наличных денег. Их ликвидность более ограничена, но они, как правило, имеют более высокую процентную ставку.

Конечно, есть исключения из этих общих положений.Некоторые текущие счета предлагают более высокие APY, чем высокодоходные сберегательные счета. Но текущие счета, которые предлагают более высокие APY, обычно имеют более строгие правила для получения процентной ставки, такие как ограничения баланса или минимальные транзакции.

Вот некоторые из самых больших различий между текущими и сберегательными счетами:

• Цель: Текущие счета предназначены для транзакций — вы можете часто снимать деньги с небольшими ограничениями. Сберегательные счета не так ликвидны — они предназначены для хранения ваших денег в течение более длительного периода времени.
• Сборы: Хотя бывают исключения, на текущих счетах часто взимаются сборы за услуги и ошибки, такие как поддержание слишком низкого баланса или расходы больше, чем есть на счете. На сберегательных счетах обычно взимается очень небольшая комиссия, если таковая имеется.
• Проценты: Многие традиционные текущие счета не приносят процентов. По сберегательным счетам выплачиваются проценты, но доходность может быть не такой высокой, как на компакт-дисках или на рынке облигаций, или доходность, которую вы можете получить, инвестируя в более рискованные активы, такие как акции

Было бы неплохо иметь как текущий, так и сберегательный счет.

Текущие и сберегательные счета играют важную роль в вашей финансовой жизни. Помните, текущий счет — это транзакционный счет, предназначенный в основном для выписки чеков, доступа к вашим деньгам и оплаты счетов. Сберегательный счет больше предназначен для накопления денег и получения процентов.

Что нужно знать перед открытием счета в Интернете

Банки, скорее всего, будут предъявлять несколько иные требования к открытию банковского счета в Интернете. Хорошо знать заранее, что нужно для открытия, чтобы иметь эту информацию наготове.

Например, гражданам США, вероятно, потребуется предоставить свой номер социального страхования, чтобы открыть банковский счет.

Вот пример некоторых требований трех крупнейших банков в США.

На изучение этих вопросов или их поиск может потребоваться некоторое время для тех, кто не подготовлен.

Банк	Вам нужно отсканировать / отправить водительские права / удостоверение личности с фотографией?	Вам нужно отменить замораживание кредита / замораживание безопасности? (Если есть)	Нужно ли вам немедленно пополнить новый счет, используя существующий маршрутный номер / номер счета?
Банк Америки	№	Да.	Нет для текущих и сберегательных счетов. Но вы делаете это для компакт-дисков.
Чейз	Вам понадобится удостоверение личности, чтобы ввести информацию в онлайн-форму заявки.	Да.	Нет. У вас есть 60 дней для пополнения счета. Счет будет закрыт, если на него не поступит финансирование в течение 60 дней.
Уэллс Фарго	Вам нужно будет либо ввести эту информацию на веб-сайте, либо сфотографировать свое удостоверение личности, чтобы отправить эту информацию.	Может быть. Возможно, вам потребуется посетить филиал Wells Fargo.	Да. Требуется залог не менее 25 долларов.

Как делать депозиты и снимать деньги со сберегательного онлайн-счета

По большей части онлайн-банки не имеют отделений, в которых вы можете вносить или снимать деньги. Но эти учреждения по-прежнему предоставляют ряд способов выполнения этих основных банковских задач. Вот несколько способов пополнения сберегательного онлайн-счета:

• Прямой депозит
• Мобильный чековый депозит
• Депозиты в банкоматах
• Рассылка чеков
• Денежные переводы в электронном виде
• Банковские переводы

Часто вы можете снимать деньги со сберегательного счета, когда захотите, потому что эти счета ликвидны — в отличие от компакт-дисков, которые являются счетами срочных вкладов и могут иметь штрафы за досрочное снятие.Обратитесь в свой банк, чтобы узнать о методах вывода средств или о наличии каких-либо ограничений.

Некоторые банки могут предоставить вам карту банкомата, а другие могут предоставить дебетовую карту для доступа в банкомат. В зависимости от банка вы можете электронным способом перевести деньги на счет, который у вас есть в другом банке. Другие возможные варианты — получить доступ к своим деньгам через кассовый чек или официальный банковский чек или инициировать банковский перевод, который, как правило, является самым дорогим вариантом из перечисленных ранее.

Вот некоторые из способов, которыми банки обычно разрешают снимать деньги со сберегательного онлайн-счета:

• Снятие денег в банкоматах
• Дебетовые карты
• Проверки
• Денежные переводы в электронном виде
• Банковские переводы
• Запрос чека по почте

Сберегательные счета ограничены Положением D, правилом, которое запрещает вам выполнять более шести переводов или снятия средств со счета за календарный месяц или цикл выписки продолжительностью не менее четырех недель.

Переводы, аналогичные снятию средств, осуществляемые онлайн, через чек, дебетовую карту (хотя на большинстве сберегательных счетов не будет дебетовой карты) или посредством другого аналогичного распоряжения, сделанного вкладчиком и подлежащего оплате третьим лицам ваш лимит в шесть транзакций.

Есть несколько неограниченных транзакций, которые не применяются к вашему лимиту в шесть транзакций. Например, снятие денег в банкомате — это одна из неограниченных транзакций. Многие банки предлагают банкоматы для сберегательных счетов.

В конце апреля Совет Федеральной резервной системы объявил временное окончательное правило для внесения поправок в Регламент D, чтобы потребители могли снимать или вносить неограниченное количество средств со сберегательных счетов. Однако от банков не требуется приостанавливать действие этих правил. Уточните в своем банке, разрешает ли он неограниченное количество транзакций на вашем сберегательном счете и есть ли какие-либо комиссии за чрезмерное снятие средств.

Сколько денег у меня должно быть на сберегательном счете?

Для начала на вашем сберегательном счете должно быть достаточно средств, чтобы покрыть расходы на проживание от трех до шести месяцев.В идеале эта сумма должна быть минимальной, спрятанной в вашем чрезвычайном фонде. После этого следует начинать копить на более конкретные цели. Эти цели могут варьироваться от сбережений на первоначальный взнос за дом, покупки машины, поездки в отпуск или любых других вещей или вещей, на которые вы откладываете.

Рассмотрите возможность хранения сбережений на случай чрезвычайной ситуации на отдельном сберегательном счете; Таким образом, вы случайно не потратите деньги на неэкстренные покупки. И всегда старайтесь иметь на аварийном сберегательном счете больше, чем вам может понадобиться.

Имейте в виду, что если ваши сбережения на случай чрезвычайных ситуаций приносят конкурентную прибыль в виде APY, то есть небольшой недостаток в наличии чрезмерно финансируемого сберегательного счета на случай чрезвычайных ситуаций. В экстренной ситуации вы будете рады, что у вас есть подушка.

Исследование: коронавирус и проверки стимулов для американцев

Миллионы американцев получили крайне необходимую финансовую поддержку в рамках плана экономического стимулирования федерального правительства на сумму 2,2 триллиона долларов в ответ на разрушительные последствия пандемии коронавируса в апреле 2020 года.

В конце декабря 2020 года счет на 900 миллиардов долларов предоставил многим американцам стимулирующий чек на сумму до 600 долларов, а безработным рабочим — до 300 дополнительных долларов в неделю.

Даже несмотря на эту новость, те, кто все еще борется со своими финансами, могут захотеть обратиться к вашим кредиторам и кредиторам, чтобы узнать, могут ли они оказать какую-либо помощь.

Чеки стимулов, помогающие нуждающимся

Бывший президент Дональд Трамп подписал второй пакет стимулов 27 декабря 2020 года. Физические лица могут получить до 600 долларов, а супружеские пары — до 1200 долларов.

К сожалению, этой суммы многим не хватает. Согласно январскому опросу Bankrate, 53 процента американцев не думали, что 600 долларов им хватит на месяц.

Почему американцы должны пополнять свой фонд на случай чрезвычайной ситуации или, если возможно, выплатить долг.

Фонды на случай чрезвычайной ситуации могут помочь защитить вас в финансовом отношении от непредвиденных событий, таких как стихийное бедствие или поломка системы отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха в вашем доме. Учитывая шаткие экономические перспективы, наличие защищенного счета на черный день — одно из нескольких действий, которые вы, возможно, захотите предпринять, чтобы защитить свои финансы от рецессии.

Вот некоторые дополнительные финансовые усилия, которые необходимо предпринять в зависимости от вашей возрастной группы:

• Бэби-бумеры: Подумайте о том, чтобы положить любые деньги, которые вы не планируете тратить, на высокодоходный сберегательный счет. Этот шаг предоставит вам относительно ликвидный чрезвычайный фонд, приносящий более высокую доходность, чем счет в большом банке.
• Millennials: Подумайте о том, чтобы использовать свои стимулирующие деньги для выплаты долга по кредитной карте с высокими процентами. Затем поработайте над погашением других долговых обязательств, например, внесите дополнительный платеж по студенческой ссуде.Внесите остатки денег на высокодоходный сберегательный счет или используйте их для пополнения своего текущего чрезвычайного фонда. Это также помогает сократить дискреционные расходы.
• Gen Z: Если вы только начинаете работать, имейте в виду, что создание вашего чрезвычайного фонда в молодом возрасте может помочь вам в обеспечении финансовой безопасности. Подумайте об использовании проверки стимулов, чтобы начать свой черный день. Благодаря сложным процентам даже внесение небольших вкладов на высокодоходный сберегательный счет может со временем накапливаться.

Преимущества и риски сберегательного счета

Сберегательные счета, как и все финансовые инструменты, имеют свои преимущества и риски. Целесообразно взвесить все «за» и «против», чтобы увидеть, подходит ли один из этих аккаунтов для вашего финансового положения.

Вот некоторые из преимуществ сберегательного счета:

• Безопасность: Сберегательные счета в банках, застрахованных FDIC, застрахованы на федеральном уровне на сумму не менее 250 000 долларов, что делает их отличным местом для хранения наличных.
• Ликвидность: При необходимости вы можете получить доступ к своим сбережениям на своем счете.Сберегательные счета позволяют производить до шести снятий или переводов за цикл выписки, но вам не придется продавать инвестиции, чтобы получить свои деньги.
• Прибыль: Деньги, которые вы храните на сберегательном счете, приносят проценты с течением времени и объединяются, обеспечивая возврат основной суммы.
• Более высокий процент: Лучшие сберегательные счета обычно приносят больше процентов, чем текущий счет, а некоторые даже имеют более высокую доходность, чем счета денежного рынка.
• Варианты с низкой комиссией: Существует множество вариантов сберегательного счета, у которых либо минимальный баланс в 1 доллар, либо нет.Благодаря этим опциям легко избежать платы за обслуживание.
• Доступ: Многие сберегательные счета позволяют получить доступ к своим сбережениям в банкоматах с помощью карты банкомата. Просто убедитесь, что банкомат подключен к сети, чтобы избежать каких-либо комиссий. Кроме того, снятие средств через банкомат не засчитывается в ваш месячный лимит цикла выписки, равный шести.

Вот некоторые из рисков, связанных со сберегательными счетами:

• Низкие проценты: На сберегательных счетах действительно выплачиваются проценты, но они часто намного ниже, чем можно заработать с помощью других сберегательных механизмов, таких как депозитные сертификаты или даже некоторые счета денежного рынка.Это может привести к большим упущенным издержкам — вы можете найти более высокую прибыль в другом месте.
• Доступность: В отличие от текущих счетов, сберегательные счета имеют ограничение на количество выводов и переводов, которые вы можете делать каждый месяц. Снимайте более шести раз в течение месяца, и вы можете получить штраф за снятие средств.
• Комиссия: Некоторые банки взимают комиссию за минимальный остаток. Эти сборы за обслуживание могут очень быстро съесть любые заработанные проценты и вашу основную сумму, особенно при низком процентном доходе.

Другие варианты высокодоходных сбережений

• Счета денежного рынка: Счета денежного рынка — это сберегательные депозитные счета, которые могут давать ограниченные права на выписку чеков или доступ к дебетовой карте.
• Текущие счета: Текущие счета обычно не обеспечивают конкурентоспособной доходности. Есть несколько высокодоходных текущих счетов, но они обычно требуют от вас соблюдения определенных требований, помимо баланса. Они могут включать в себя прямой депозит, минимальное количество транзакций по дебетовой карте, а высокая доходность может быть ограничена определенной суммой денег.
• Депозитные сертификаты: Компакт-диск с фиксированной APY дает вам тот же доход на срок действия компакт-диска. Большинство сберегательных счетов имеют переменную доходность, поэтому компакт-диск — это способ заработать фиксированную процентную ставку в течение срока. Однако с компакт-дисков обычно взимается штраф за досрочное изъятие, если вы забираете деньги слишком рано.
• Компакт-диски без штрафа: Эти компакт-диски могут иметь более низкий APY, чем обычный компакт-диск. Но обычно они не налагают штрафов, если вы снимаете деньги до истечения срока.
• Паевые инвестиционные фонды денежного рынка: Паевые инвестиционные фонды денежного рынка выплачивают проценты и могут позволить вам выписывать чеки.Фонды денежного рынка не застрахованы FDIC.

Сберегательный счет и счет денежного рынка против паевого инвестиционного фонда

Вот краткое сравнение трех:

Ликвидность	Вы можете забрать деньги со сберегательного счета в любое время. Но вы ограничены шесть переводов или снятия средств за календарный месяц / цикл выписки. Снятие средств в банкоматах не засчитывается в этот лимит.	Вы можете снять деньги с этого счета в любое время.Но вы ограничены шестью переводами или снятием средств за календарный месяц / цикл выписки. Снятие средств в банкоматах не засчитывается в лимит.	Позволяет выкупить акции в любое время по текущей стоимости чистых активов.
Доступ	Некоторые банки позволяют использовать карту банкомата для доступа к счету или иметь ее на дебетовой карте для снятия средств.	Ваш банк может разрешить вам открыть счет на денежном рынке с помощью карты банкомата или дебетовой карты.У вас также могут быть ограниченные возможности по написанию чеков.	Вы можете выкупить акции в любое время по текущей стоимости чистых активов.
Прибыль	Обычно больше, чем текущий счет, но ставки могут быть ниже, чем на некоторых счетах денежного рынка.	В среднем по счетам денежного рынка процентные ставки выше, чем по сберегательным счетам.	Часто платят больше, чем на денежном рынке и на сберегательных счетах.
Безопасность	Счета в банках, застрахованных FDIC, застрахованы государством на сумму не менее 250 000 долларов США.	Счета в банках, застрахованных FDIC, застрахованы государством на сумму не менее 250 000 долларов США.	Они не застрахованы FDIC.
Комиссия	Есть счета без минимального остатка, необходимого для избежания платы за обслуживание.	Они традиционно имеют более высокие требования к минимальному остатку, чем сберегательные счета.	С этих фондов могут взиматься сборы, называемые коэффициентами расходов.

FDIC

Лучшие сберегательные счета застрахованы на федеральном уровне.Ваши деньги в безопасности и застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов, если они находятся на сберегательном счете в банке, застрахованном FDIC. Крайне важно выбрать счет со страховкой FDIC, поскольку он поддерживается правительством США.

Сберегательные счета, счета денежного рынка и паевые инвестиционные фонды часто объединяются в одну и ту же более широкую категорию «сбережений». Но у них есть некоторые отличия. Между этими тремя сберегательными счетами и счетами денежного рынка больше всего похожи. Оба они застрахованы государством в банках и кредитных союзах на сумму до 250 000 долларов.

Однако по счетам денежного рынка обычно выплачивается более высокая процентная ставка, чем по сберегательным счетам. Счета денежного рынка также предлагают возможность выписки чеков и дебетовых карт, уровень ликвидности, который не часто встречается со сберегательными счетами.

Что учитывать при подаче заявления:

• Безопасность: Сберегательные счета и счета денежного рынка в банках, застрахованных FDIC, застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов, в то время как паевые инвестиционные фонды денежного рынка не застрахованы FDIC. Поскольку сберегательные счета и счета денежного рынка имеют такую ​​защиту, это безопасные места для ваших денег.Паевые инвестиционные фонды денежного рынка по-прежнему считаются инвестициями с низким уровнем риска.

• Ликвидность: Сберегательные счета и счета денежного рынка являются ликвидными счетами, поэтому вы можете снимать с них в любое время — штрафы за досрочное снятие отсутствуют. Сберегательные счета и счета денежного рынка предлагают до шести снятий или переводов в месяц. Некоторые банки разрешают снимать деньги с этих счетов в банкоматах. А счета денежного рынка могут иметь ограниченные полномочия по выписанию чеков.Паевые инвестиционные фонды денежного рынка позволяют выкупить акции в любое время по текущей стоимости чистых активов.

• Прибыль: Счета взаимных фондов денежного рынка обычно платят больше, чем традиционные сберегательные счета. Но в наши дни есть несколько сберегательных счетов, которые имеют как очень конкурентоспособную APY, так и низкие минимальные остатки. Но паевые инвестиционные фонды денежного рынка часто платят больше, чем денежный рынок и сберегательные счета.

• Комиссия: Все эти типы сберегательных механизмов могут иметь некоторую комиссию.Но благодаря минимальному минимальному остатку на некоторых сберегательных счетах и ​​счетах денежного рынка вы сможете найти решение, которое сделает плату за обслуживание нефакторной.

Вместо того, чтобы позволять деньгам застаиваться на сберегательном счете без или с низким процентом, рассмотрите лучшие онлайн-сберегательные счета Bankrate, чтобы подготовиться к своему финансовому будущему.

Какие лимиты на сберегательном счете?

Некоторые банки могут ограничивать размер депозита на сберегательный счет. Могут быть ограничения на размер вашего первоначального депозита, размер депозита, который вы можете внести за один раз, или количество денег, которое вы можете хранить на счете.Это ограничения, которые диктует ваш банк.

Лимиты страховой защиты также важны. Стандартная страховая сумма FDIC составляет 250 000 долларов на вкладчика, на каждый застрахованный банк для каждой категории владения счетом в банке FDIC. Если ваши деньги хранятся в кредитном союзе NCUA, стандартная страховая сумма акций составляет 250 000 долларов на одного владельца акции, на каждый застрахованный кредитный союз для каждой категории владения счетом.

Часто задаваемые вопросы по сберегательному счету

Почему интернет-банки платят больше процентов?

В некоторых случаях крупнейшие банки по-прежнему платят своим клиентам со сберегательными счетами менее 0.07 процентов APY. Онлайн-банки, как правило, не имеют физических отделений и имеют меньше расходов на покрытие, что дает им возможность платить клиентам, имеющим депозитные счета, более высокие проценты.

Хотя онлайн-банки предлагают более высокие нормы сбережений и взимают меньше комиссий, чем традиционные банки, потребители должны учитывать свои индивидуальные финансовые потребности. Например, доступ к отделениям банка может стоить того, в зависимости от вашей личной ситуации.

Должен ли я платить налоги со своего сберегательного счета?

Как правило, любые проценты, заработанные на сберегательном счете, считаются налогооблагаемым доходом.Даже если вы не получили налоговую форму 1099-INT, потому что сумма процентов, которую вы заработали за год, небольшая (менее 10 долларов США), вы все равно должны включить полученные проценты в свою налоговую декларацию. IRS считает, что любые проценты, полученные на сберегательном счете, подлежат налогообложению. Если вы получаете проценты со своего сберегательного счета, вам необходимо будет отправить форму 1099-INT в IRS.

Если вас беспокоят налоговые обязательства и вы откладываете деньги для долгосрочной цели, подумайте о том, чтобы оставить дополнительные средства в другом виде сбережений или инвестиционных инструментов.Например, деньги, которые вы откладываете в фонд колледжа своих детей, можно сэкономить в плане 529, где они растут без налогов. Сбережения на этом счете также не будут облагаться налогом, когда ваш ребенок будет готов снять их для оплаты обучения. К счастью, вам не нужно платить проценты с баланса вашего сберегательного счета, а только на заработанные проценты. Итак, если на вашем сберегательном счете 1000 долларов и вы зарабатываете 10 долларов в виде процентов за год, вы платите налоги только с этих 10 долларов.

«Если они откладывают так много, что проценты влияют на их налоги, им следует рассмотреть вопрос о безналоговых облигациях или безналоговых денежных рынках, а не о деньгах в банке.Как правило, они могут получать более высокую доходность, чем банки, и иметь безналоговые декларации, которые не отражаются в их налогах «.

— Татьяна Бунич, президент и основатель Financial 1 Wealth Management Group.

Сколько у вас должно быть сберегательных счетов?

Количество учетных записей может варьироваться. Некоторым сберегателям лучше хранить все в одном аккаунте. Для других более эффективной стратегией может быть несколько сберегательных счетов для разных целей.Это может помочь вам не тратить деньги, отложенные на случай чрезвычайной ситуации, например, на другие неэкстренные расходы. Это также может помочь вам не тратить деньги, предназначенные для первоначального взноса за дом.

Самое главное, что следует учитывать, — это выбирать сберегательные счета либо без требований к минимальному балансу, либо с минимальным балансом, который вы можете поддерживать, чтобы не платить ежемесячную плату. Плата за обслуживание сведет на нет пользу от наличия этих нескольких учетных записей.

«Если вы предпочитаете простой, безопасный и надежный, вы, вероятно, предпочтете только одну учетную запись.Меньше заявлений для проверки, меньше учетных данных для входа, меньший риск мошенничества и т. Д. «

— Рональд Гуай, президент и основатель Rivermark Wealth Management.

Плохо ли иметь несколько сберегательных счетов?

Наличие определенных аккаунтов, предназначенных для автомобиля, на который вы копите, или для следующего семейного отпуска, может помочь вам лучше понять, приближаетесь ли вы к своей цели. Это также может помочь вам быть более дисциплинированным, когда дело доходит до экономии.

Это может быть плохо, если с вас либо собираются взимать плату за обслуживание, либо если у вас так много учетных записей, что вы не можете их отслеживать. Вам также следует внимательно следить за этими счетами на случай мошенничества или ошибки банка. Регулярный вход в свою учетную запись важен для решения любой из этих потенциальных проблем.

Многие банки позволяют клиентам иметь несколько сберегательных счетов. Некоторые онлайн-банки также не ограничивают количество сберегательных счетов, которые вы можете открыть.

Депозитные счета, такие как сберегательные, не передаются трем кредитным бюро, поэтому они не будут отображаться в вашем кредитном отчете по счетам. Некоторые банки запускают мягкий запрос кредита при открытии депозитного счета. По словам Experian, в вашем кредитном отчете может появиться запрос, который не повлияет на ваш кредит.

Могу ли я совершать платежи и покупки со своего сберегательного счета?

Как правило, платежи можно производить со сберегательного счета. Но некоторые банки могут ограничивать эту деятельность, и, если это разрешено, они могут подпадать под действие Положения D.

Опять же, Положение D запрещает вам делать более шести переводов или снятия средств со сберегательного счета за календарный месяц или цикл выписки продолжительностью не менее четырех недель. Обратитесь в свой банк, чтобы узнать его политику. С постановлением ФРС от 2020 года эти правила были смягчены в некоторых банках.

Совершать покупки или снимать деньги со своего сберегательного счета не так просто, как с текущего счета. В отличие от текущих счетов, сберегательные счета обычно не поставляются с дебетовой картой, чтобы вы могли, например, совершать транзакции в точках продаж лично или через Интернет.

Могу ли я выписать чек со своего сберегательного счета?

Сберегательные счета обычно не имеют возможности выписывать чеки. Как правило, чеки можно выписывать только на некоторые счета денежного рынка, но не на сберегательные счета. Счета денежного рынка — это один из видов сберегательных депозитных счетов. Как правило, счета денежного рынка являются единственным сберегательным депозитным счетом, который дает право выписывать чеки.

Однако вы можете снять деньги и попросить ваш банк выписать официальный банковский чек, который аналогичен возможности выписать чек.Но ваш банк может взимать комиссию за эту услугу, если это возможно.

Некоторые альтернативные методы могут включать: использование банкомата для снятия наличных; отправка электронного или личного перевода; перевод денег на текущий счет или счет денежного рынка, на который можно выписывать чеки; или запросить кассовый или официальный банковский чек. В зависимости от вашего банка банковский перевод, вероятно, будет самым дорогим вариантом, и за официальный чек может взиматься комиссия.

Можно ли потерять деньги на высокодоходном сберегательном счете?

Если ваши деньги хранятся в банке, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе NCUA — на подходящем счете — и в соответствии с правилами страхования, то ваш счет в безопасности. Страхование

FDIC обеспечено полной верой и кредитом правительства США. NCUA управляет Национальным фондом страхования долей кредитных союзов (NCUSIF), который является федеральным страховым фондом, также пользующимся полной верой и кредитом правительства США.

Счета могут потерять деньги, если размер комиссионных, которые вы понесете, превышает сумму процентов, которые вы зарабатываете. Чтобы этого избежать, перед открытием сберегательного счета убедитесь, что вы знаете о требованиях к минимальному остатку и других сборах.

Сколько денег у среднестатистического человека в сбережениях?

Типичное американское домохозяйство имеет сбережений в размере 8 863 долларов, согласно данным Федеральной резервной системы в 2016 году. Однако только четверо из 10 взрослых американцев (39 процентов) говорят, что они покроют расходы на ремонт автомобиля или посещение отделения неотложной помощи за 1000 долларов за счет экономии согласно январскому исследованию Индекса финансовой безопасности Bankrate.

Сберегательный счет очень важен на случай непредвиденных обстоятельств. Это может быть что угодно: от потери работы, болезни, повлекшей за собой медицинские счета, или неожиданного ремонта дома или автомобиля. Эти вещи непредсказуемы, поэтому ваши сбережения помогут вам, если произойдет подобное непредвиденное событие.

Экономия также поможет вам в достижении ваших будущих целей. Например, вы могли бы с радостью арендовать сейчас. Но через несколько лет вы, возможно, захотите купить дом. Если вы начнете откладывать деньги сейчас или увеличивать свои накопления, вы сможете лучше достичь своих финансовых целей по мере их изменения.

Лучше ли работать с кредитным союзом?

Когда вы ищете новое финансовое учреждение, разумно сравнить банки и кредитные союзы. Банки не обязательно лучше кредитных союзов, и наоборот. Просто убедитесь, что банк застрахован FDIC, а кредитный союз застрахован NCUSIF.

Как правило, любой желающий может стать клиентом в традиционном банке. Но у кредитного союза могут быть определенные условия членства.

Некоторые кредитные союзы могут иметь более конкурентоспособные APY, чем банки.А у некоторых онлайн-банков APY может быть выше, чем у кредитных союзов. Кредитный союз может иметь более низкие комиссии. Однако во многих онлайн-банках требования к минимальному балансу низкие или вообще отсутствуют, чтобы избежать комиссий. Или они могут вообще не иметь никаких сборов за обслуживание. Присмотритесь к магазинам.

Стоит ли высокодоходный сберегательный счет?

В то время как средний сберегательный счет приносит 0,07 процента годовых, пара десятков онлайн-счетов дает вкладчикам возможность заработать гораздо больше. Выбор высокодоходного сберегательного счета того стоит.

Наличие высокодоходного сберегательного счета не сделает вас богатым, но даст вам возможность зарабатывать больше процентов за более короткий промежуток времени, что позволит вам быстрее достичь своих сберегательных целей.

Если вы не получаете проценты по текущему сберегательному счету или если у вас низкая процентная ставка, вам следует рассмотреть возможность открытия сберегательного счета с более высоким APY. У каждого должен быть какой-то чрезвычайный фонд и дополнительные сбережения для достижения своих финансовых целей.

Сберегательный счет не стоит того, кто не может удерживать минимальный баланс, особенно если это требует комиссии.Но поскольку многие сберегательные счета поступают без требования к минимальному балансу, а другие имеют минимум 1 доллар, вы сможете найти сберегательный счет, который соответствует вашим обстоятельствам.

Должен ли я иметь сберегательный счет в том же банке, что и текущий счет?

Ведете ли вы сберегательный счет в том же банке, где у вас текущий счет, зависит от ваших целей.

Одним из преимуществ ведения обоих счетов в одном банке является то, что это удобно: как правило, банки позволяют довольно легко переводить деньги и управлять ими между вашими счетами.Вы также можете обнаружить, что дешевле иметь несколько счетов в одном финансовом учреждении — некоторые банки откажутся от комиссии, если вы подключите свои счета.

Недостатком хранения сбережений и чеков в одном учреждении является то, что вы можете упустить более высокий доход. Не все банки предлагают как проверочные, так и сберегательные продукты, а некоторые банки, предлагающие более высокую доходность по сбережениям, могут не предоставлять возможность проверки.

Лучшие сберегательные онлайн-счета Bankrate на март 2021 года

Напомним, вот лучшие онлайн-банки, предлагающие лучшие онлайн-сберегательные счета на март 2021 года:

* Минимальный баланс в размере 25 000 долларов США или ежемесячный депозит в размере 100 долларов США, необходимый для APY.

Определение и значение банковского счета

Примеры «банковский счет» в предложении

банковский счет

Эти примеры были выбраны автоматически и могут содержать конфиденциальный контент.Подробнее… Банковские счета остаются открытыми и продолжают действовать.

Times, Sunday Times (2016)

Они забрали водительские права на свое имя, которые использовались в качестве удостоверения личности при открытии новых банковских счетов.

Times, Sunday Times (2016)

В отчете инспекции говорится, что департамент бездействует в отношении такой информации, как адреса людей, подавших заявки на открытие банковских счетов.

Times, Sunday Times (2016)

Старый друг спас мой бекон, предупредив меня, чтобы я не пытался возвращаться из Австралии, не открыв предварительно банковский счет.

Times, Sunday Times (2016)

Менее половины населения помещало деньги на банковский счет в последний год; в большинстве стран эта доля приближается к 90 процентам.

Times, Sunday Times (2016)

Они говорят, что для этого им нужны деньги или данные вашего банковского счета.

Times, Sunday Times (2012)

Они утверждали, что доллары, депонированные на банковских счетах, должны быть возвращены им как таковые.

Times, Sunday Times (2006)

Вам также могут потребоваться реквизиты вашего банковского счета, чтобы установить ежемесячный прямой дебет.

Times, Sunday Times (2013)

Она не могла легально работать или открыть банковский счет.

Times, Sunday Times (2009)

Вам может потребоваться юридическая помощь для разделения банковских счетов и инвестиций.

Times, Sunday Times (2012)

Подробнее …

Затем мошенник использует эти данные для доступа к вашему счету в онлайн-банке и получения ваших денег.

Times, Sunday Times (2008)

Они отказываются признать свою неправоту и продолжают снимать деньги с моего банковского счета.

Times, Sunday Times (2014)

Жертвы отправляли наличные на фальшивые банковские счета.

Times, Sunday Times (2011)

Как люди могут открыть счет в банке?

Times, Sunday Times (2008)

Эти активы включают не только банковские счета, но также инвестиции в недвижимость и капитал.

Times, Sunday Times (2011)

Прямое списание средств с его банковского счета также не производилось.

The Sun (2013)

Храните лишние деньги на банковских счетах, пока их планы не станут более ясными.

Times, Sunday Times (2009)

Теперь, что бы вы почувствовали, если бы вы узнали, что деньги, депонированные на вашем банковском счете, были украденными?

Times, Sunday Times (2009)

Мошенники отправляли деньги с банковских счетов, принадлежащих другим людям, чьи личные данные они нашли в Интернете.

Times, Sunday Times (2008)

Спрос центральных банков составил 16% от общего спроса в четвертом квартале.

Times, Sunday Times (2016)

На вечеринку через большой банковский счет не нужно много времени.

Христианство сегодня (2000)

Чтобы пользоваться платежами, людям нужен банковский счет.

Times, Sunday Times (2007)

Мне приходилось постоянно проверять свой банковский счет, чтобы увидеть, что было украдено.

Times, Sunday Times (2015)

Я задавался вопросом, является ли совместное использование банковского счета большим шагом, чем женитьба.

Times, Sunday Times (2012)

Художественного критика-фрилансера обвиняют в том, что она сдала в аренду свой 1,1-миллионный дом, требуя пособий и сохраняя в тайне банковский счет.

Times, Sunday Times (2015)

Пара хотела бы получить совет о том, стоит ли держать банковский счет в Великобритании для продолжающихся обязательств в этой стране.

Times, Sunday Times (2010)

Источники ранее сообщили, что два года назад полиция начала расследование примерно 500 000 наличных денег и ценных бумаг из неустановленных источников, депонированных на банковский счет.

The Sun (2011)

Ваша талия станет меньше, ваш банковский счет станет больше — и вы почувствуете себя намного лучше.

The Sun (2013)

Почему мне нужен банковский счет?

Банковские счета предназначены не только для тех, у кого есть состояние, которое можно припрятать — любой может открыть их. По сути, единственное требование для открытия счета — это подтверждение личности (например, водительские права, паспорт или удостоверение личности государственного образца). Некоторые банки принимают другие формы удостоверения личности для открытия счета, например регистрационную карту избирателя из другой страны.

Если вы еще не используете банковский счет для управления своими финансами, есть несколько веских причин сделать этот финансовый шаг:

1. Безопасность : Засыпание денег под матрас может быть заманчивым, но в случае кражи со взломом или пожара вы не защищены. Намного безопаснее хранить деньги на банковском счете. Даже если ваш банк ограбят, ваш банковский счет застрахован, поэтому вы не потеряете свои деньги.
2. Простота : Наличные платежи могут работать для вас в некоторых случаях, но, конечно, не во всех из них.Большинство стандартных банковских счетов предлагают использование чековой или дебетовой карты в сочетании с открытием нового счета. Используя чековую книжку или дебетовую карту, вы можете проводить различные платежи и покупки без необходимости носить с собой много наличных в кошельке.

Большинство банков предлагают бесплатные или недорогие личные счета. На веб-сайте банка найдите счет с пометкой «студент», «проверка бюджета» или что-то подобное. Проверка бюджета может ограничить ваши ежемесячные транзакции, но она должна предоставить вам базовый текущий счет, доступ к банкомату, чековую книжку и дебетовую карту и (часто) прямой депозит.Большинство банков предлагают доступ к онлайн-счетам, даже с их бесплатными или очень дешевыми типами счетов.

Наличие банковского счета может быть отличным инструментом для управления личными финансами. Выписки со счета могут помочь вам определить, как и где вы тратите свои деньги, и направить вас на путь к разумному плану сбережений. Кроме того, с личных сберегательных счетов часто выплачиваются проценты, которые в основном приносят вам бесплатные деньги. Выплаченные проценты означают, что ваши деньги работают на вас больше.

Чтобы открыть стандартный банковский счет, посетите несколько финансовых учреждений в вашем районе и сравните комиссии, процентные ставки и другие льготы, прежде чем решить, какой банк вам подходит.Не забудьте сравнить национальный банк, региональное учреждение и кредитный союз, если вы имеете право стать его членом. Начните с их веб-сайтов, чтобы сэкономить ваше время.

Загрузите PDF-файл о том, зачем мне открывать банковский счет, нажав здесь

Что вам нужно, чтобы открыть счет в банке для бизнеса?

• Для открытия коммерческого банковского счета вам потребуются документы о регистрации, идентификационный номер работодателя и документы, удостоверяющие личность.
• Вы можете открыть коммерческий текущий и сберегательный счет.
• Бизнес-счет в банке необходим, чтобы вести бизнес отдельно от личных финансов.
• Эта статья предназначена для владельцев малого бизнеса, которые заинтересованы в открытии коммерческого банковского счета и хотят знать, что им нужно для начала работы.

Банковские счета для предприятий помогут вам профессионально управлять финансами вашего бизнеса и отделить эти средства от ваших личных финансов. Открытие коммерческого банковского счета требует больше усилий, чем открытие личного счета.Необходимо собрать документы, определить имена и привести в порядок лицензии. Узнайте, почему у вас должен быть банковский счет для бизнеса и что вам нужно сделать, чтобы его открыть.

Преимущества коммерческого банковского счета

Открытие отдельного коммерческого банковского счета — важный шаг в ведении малого бизнеса. Хотя у вас может быть только один личный банковский счет, вашему бизнесу, скорее всего, потребуется несколько счетов.

По данным Управления малого бизнеса США, большинство банковских счетов для предприятий предлагают преимущества и льготы, которых нет на личных банковских счетах.Вот четыре причины, по которым вам нужен банковский счет для бизнеса.

1. Защита с ограниченной ответственностью

Бизнес-банкинг помогает ограничить вашу личную ответственность, храня бизнес-средства отдельно от ваших личных средств.

«Независимо от того, каким бизнесом вы владеете, вы всегда должны разделять личные и коммерческие финансы», — сказал Час Рампенталь, главный юрисконсульт LegalZoom. «Первый и самый важный шаг к успешному разделению ваших финансов — это открытие отдельных банковских счетов.»

2. Защита покупок для клиентов

Многие банки предлагают торговые счета в качестве варианта бизнес-банкинга. Торговые услуги являются преимуществом для бизнеса, поскольку они обеспечивают защиту покупок для ваших клиентов, а также защищают их личную информацию.

3. Профессионализм

Счет в коммерческом банке позволяет выписывать чеки для бизнеса, что более профессионально, чем просить клиентов выписывать чеки на ваше имя. Ваши клиенты также могут расплачиваться кредитными картами, а сотрудники могут выполнять банковские задачи от имени компании.

4. Варианты кредита

Некоторые банки предоставляют возможность получения кредитной линии, которую вы можете использовать в экстренных случаях. Многие также предлагают бизнес-кредитные карты, которые вы можете использовать, чтобы начать создание кредитной истории для своего молодого бизнеса.

Ключевой вывод: Коммерческий банковский счет позволяет хранить финансы вашего бизнеса отдельно от ваших личных средств. Преимущества коммерческого банковского счета заключаются в том, что он помогает ограничить вашу личную ответственность, и клиенты могут платить вашей компании напрямую.Кроме того, банк может также предоставить вам кредитную линию и бизнес-кредитную карту, которую вы можете использовать для создания кредитной истории.

4 типа банковских счетов для предприятий

Как и в случае с персональным банкингом, существует несколько типов банковских счетов для предприятий. В зависимости от ваших потребностей вам, вероятно, потребуется открыть более одной учетной записи.

Вот четыре распространенных типа банковских счетов для предприятий:

• Текущий счет: Текущий счет для бизнеса — отличный выбор для управления заработной платой, расходами и другими основными финансовыми задачами, которые поддерживают работу вашего бизнеса.

• Сберегательный счет: В дополнение к текущему счету вам, вероятно, понадобится бизнес-сберегательный счет для хранения ваших доходов.

• Торговый счет: Если вы планируете принимать платежи по кредитным и дебетовым картам, узнайте в своем банке, можете ли вы создать торговый счет. «В зависимости от того, с кем вы работаете, некоторые банки также предлагают торговые услуги», — сказала Джулия Спахиу, основатель и финансовый директор Edi and Sienna Group. «Я предлагаю всем своим клиентам сделать покупки, прежде чем рассчитываться по одному конкретному счету, и пересматривать вашу ставку не реже одного раза в год.«

• Счет кредитной карты: Вы можете использовать бизнес-кредитную карту в экстренных случаях или для других целей для вашего бизнеса. Главное преимущество кредитной карты для владельцев стартапов или тех, у кого плохая кредитная история, заключается в том, что она может помочь построить или улучшить кредитный рейтинг вашего бизнеса.

Основные выводы: Четыре основных типа банковских счетов для предприятий — это чековые, сберегательные, торговые и кредитные карты.

На что следует обратить внимание при выборе банка для своего бизнес-счета

У владельцев бизнеса есть много вариантов банковского обслуживания, и каждый банк предлагает что-то свое.Не торопитесь, просматривая различные варианты, пока не найдете подходящий банк для своего бизнеса.

«Всегда делайте покупки», — сказал Майк Свигунски, основатель и генеральный директор Global Career. «Банки так же заинтересованы в привлечении новых клиентов, как и в удержании существующих, поэтому используйте это в своих интересах, чтобы заключить более выгодные сделки».

Вот что следует учитывать (и о чем спрашивать) при оценке различных банков:

Комиссии

У каждого банка разные структуры комиссий и особенности. Бизнес-счета обычно имеют более высокие комиссии и требования к минимальному остатку, чем личные счета.

Бонусы за регистрацию

Трейси Оделл, вице-президент по контенту FinanceBuzz, рекомендует спросить, предлагает ли банк какие-либо бонусы.

«Иногда банки предлагают бонусы за открытие в них бизнес-счета», — сказала она. «Например, банк может предложить 300 долларов США, если вы откроете счет и поддерживаете определенный минимальный баланс. Эти предложения могут быть отличным способом заработать небольшой дополнительный доход, но имейте в виду, что эти бонусы облагаются налогом. Не удивляйтесь если вы получите 1099 за бонус в следующем налоговом сезоне.»

Требования к обслуживанию счета

Часто к счетам в коммерческих банках предъявляются требования, которым вы должны соответствовать; в противном случае с вас могут взиматься комиссии. Например, банки часто требуют, чтобы вы поддерживали определенный баланс, но это минимальная сумма варьируется от банка к банку — и она может быть минимальной за день или за месяц. Если у вас несколько учетных записей, банк может засчитать все ваши счета в общую минимальную сумму или они могут рассматривать каждый счет отдельно.

Вместо поддержания определенного минимального баланса некоторые банки с их текущими счетами для бизнеса не будут взимать с вас комиссию, если вы потратите определенный минимум на дебетовую или кредитную карту, привязанную к вашей учетной записи, или если вы используете одну из прочие услуги банка.

Функции

Внимательно подумайте, какие функции учетной записи являются обязательными при сравнении банков. Например, вам нужен коммерческий банковский счет с подробной аналитикой? Вам нужно мобильное приложение, позволяющее вносить чеки в цифровом виде? Вам нужна бизнес-дебетовая карта? Было бы полезно получать оповещения, когда ваш баланс приближается к минимальному?

Ключевой вывод: При поиске банка для своего бизнес-счета не торопитесь, исследуя различные требования, функции, комиссии и бонусы за регистрацию.

Как открыть коммерческий банковский счет по типу компании

По словам Гранта Олдрича, основателя и генерального директора OnlineDegree.com, открытие коммерческого банковского счета происходит по тому же процессу, независимо от вашего типа бизнеса, за исключением индивидуального предпринимательства, как открытие личные сбережения или текущий счет.

«Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, вам необходимо принести свою карточку социального обеспечения вместо EIN», — сказал Олдрич.

Индивидуальным предпринимателям по-прежнему необходимо иметь при себе свою бизнес-лицензию, сертификат DBA и документы, удостоверяющие личность.

Ключевые выводы: В большинстве банков нет отдельного процесса для каждого типа бизнеса, за исключением индивидуальных предпринимателей, которые будут использовать свой номер социального страхования вместо идентификационного номера работодателя.

Какая документация вам понадобится для открытия коммерческого банковского счета

Прежде чем подавать заявление на открытие коммерческого банковского счета, убедитесь, что у вас есть все ваши документы и информация. Это поможет процессу продвигаться быстрее и плавнее.Вот что вам понадобится:

• Учредительный договор
• Бизнес-лицензии
• Сертификат DBA
• Идентификационный номер работодателя (EIN)
• Документы, удостоверяющие личность

«Владельцы бизнеса должны учитывать различные факторы при открытии коммерческого банковского счета», — сказал Рампенталь. «Очень важно подготовить все необходимые документы с самого начала, чтобы облегчить безболезненный процесс».

Вот дополнительная информация о каждом из документов, которые вам понадобятся для открытия коммерческого банковского счета.

Учредительный договор

Ваш учредительный договор показывает банку, как устроен ваш бизнес, и вы используете эти юридические документы для регистрации своего бизнеса в государстве и других организациях.

«Если вы создаете бизнес как ООО, коммандитное товарищество, корпорация или другое отдельное юридическое лицо, чтобы открыть банковский счет, вам потребуются учредительные документы, которые вы подали в штат, если вы являетесь единственным владельцем», — сказал Тиффани Райт, президент The Resourceful CEO, консультационной фирмы по финансированию малого и среднего бизнеса, а также директор проектов Cogent Analytics.

Бизнес-лицензии

Рампенталь сказал, что банки, скорее всего, попросят вашу текущую бизнес-лицензию, чтобы доказать, что вам законно разрешено вести бизнес в вашем регионе.

«Это также гарантирует, что ваш бизнес несет ответственность за все предпринятые действия, включая налоги и финансы», — сказал он. «Обратитесь к властям своего штата, округа и местного самоуправления, чтобы определить, нужны ли вам какие-либо лицензии для ведения вашего бизнеса».

Сертификат Doing-Business-as name (DBA)

DBA, часто называемый «вымышленным именем», позволяет вам вести бизнес, например маркетинг или рекламу, или принимать деньги под именем, отличным от существующего. название вашего бизнеса «, — сказала Дебора Суини, генеральный директор MyCorporation.

Суини добавил, что большинству банков требуется заверенная копия DBA для открытия коммерческого банковского счета, поскольку предпринимателям не разрешается использовать свой личный банковский счет под своим фирменным наименованием.

«Подача заявки на DBA позволяет организациям вести бизнес под другим именем без необходимости создавать новую организацию», — сказал Суини. «Например, представьте предпринимателя по имени Том Джонсон. Том — индивидуальный предприниматель, который ведет собственный бизнес и хочет открыть магазин сэндвичей под названием Subs ‘n Chips.Том хочет, чтобы этот бизнес работал под именем Subs ‘n Chips, а не под его собственным именем, Том Джонсон. Таким образом, ему нужно будет зарегистрироваться в качестве администратора баз данных, чтобы он мог вести бизнес под этим именем, в том числе принимать и подписывать чеки, выписанные на имя Subs ‘n Chips ».

Идентификационный номер работодателя (EIN)

Если вы Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, вам понадобится EIN, ваш номер социального страхования и водительские права или паспорт, по словам Леви Кинга, соучредителя и генерального директора компании по кредитным решениям и мониторингу Nav.

EIN также используются для предотвращения кражи личных данных, мошенничества и отмывания денег. Кинг добавил, что, хотя некоторые банки позволяют индивидуальному предпринимателю открывать счета без EIN, его создание все же выгодно.

Рампенталь сказал, что EIN необходим для управления налогами и оплаты труда сотрудников.

«Индивидуальные предприниматели могут использовать свой номер социального страхования для целей налогообложения бизнеса вместо EIN», — добавил он. «Вы можете получить EIN для своего бизнеса, обратившись в IRS.«

Идентификационные документы

Наконец, вам нужно будет предоставить документы, удостоверяющие вашу личность.

Формы подтверждения» могут включать выданное государством удостоверение личности с фотографией, такое как водительские права или паспорт, — сказал Рампенталь. используется для подтверждения [того, что] владелец бизнеса действительно является лицом, которое владеет и / или управляет соответствующим бизнесом ».

Ключевой вывод: Чтобы открыть счет в коммерческом банке, вам необходимо предоставить документы которые подтверждают вашу личность и законность вашего бизнеса.

Что лучше: подавать лично или онлайн?

Рампенталь сказал, что некоторые банки не предлагают возможность открытия бизнес-счета в Интернете либо для снижения риска кражи личных данных, либо из-за характера определенных предприятий.

Банкам, которые предлагают возможность подать заявку на открытие коммерческого банковского счета онлайн, может потребоваться больше времени для проверки ваших документов и создания учетной записи, чем если бы вы подали заявку лично.

Если выбранный вами банк предлагает оба варианта подачи заявки, вам необходимо решить, какой вариант (и компромисс) более предпочтителен: удобство подачи заявки через Интернет, но более длительное ожидание открытия учетной записи или подача заявки лично и создание вашей учетной записи в тот же день.

Основные выводы: Некоторые банки не позволяют подавать заявки через Интернет. Если ваш банк предлагает онлайн-заявку, настройка вашей учетной записи может занять больше времени, чем если бы вы подали заявку лично.