ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Как получить кредитную историю по учетной записи на портале госуслуг

Если у вас есть учетная запись на портале госуслуг, можно узнать кредитную историю без визита в банк, оформления электронной подписи и переписки с Центробанком. Вот как это сделать быстро и бесплатно.

Зачем проверять кредитную историю?

Кредитная история — это отчет, в котором видно, сколько у человека кредитов, как он их платит, есть ли просрочки, сколько было запросов с проверками от кредиторов. Из кредитной истории можно узнать свой рейтинг — эту оценку банки могут учитывать при рассмотрении заявки на кредит.

Екатерина Мирошкина

экономист

Кредитные истории хранятся в бюро. Всего в России 13 таких бюро, их контролирует Центробанк. Каждый человек может два раза в год бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом бюро, где хранятся его отчеты. У кого-то кредитные истории лежат в двух бюро, у кого-то — в пяти. Рейтинги там тоже могут быть разными: каждое бюро пока считает их по своим критериям.

Чтобы проверить кредитную историю, нужно знать свой персональный код, иметь электронную подпись, слать телеграммы или обращаться к нотариусу. Потому что для запроса нужно подтвердить личность.

Но в некоторых кредитных бюро отчеты выдают по учетной записи портала госуслуг. Пока не везде, но услуга уже работает. На самом портале, вопреки слухам, кредитные истории не выдают.

Реестр бюро кредитных историй

Оформите учетную запись на портале госуслуг

Для проверки кредитной истории нужна подтвержденная учетная запись. Для этого нужно создать простую — то есть зарегистрироваться. А потом подтвердить личность.

Для подтверждения личности можно сходить с паспортом в МФЦ или удостоверяющий центр. Но проще всего сделать это через банк. Пока учетные записи подтверждают не все банки, но у клиентов Тинькофф-банка такая возможность точно есть. Они могут подтвердить учетную запись в приложении или на сайте — лично никуда идти не нужно.

Подтвердить учетную запись через Тинькофф-банк

Закажите список БКИ, где хранится ваша история

На портале госуслуг можно узнать, где хранится ваша кредитная история. Портал предоставляет эту услугу: выдает список бюро с их контактами. Но это не кредитный отчет. Если вы где-то прочитали, что на портале госуслуг можно проверить кредитную историю, это неправда. По закону предусмотрен только список БКИ, проверку историй никто не обещал. Больше госуслуги вам никак с кредитной историей не помогут: на самом портале искать нечего.

Ну и что? 01.02.19

Кредитная история в 2019 году: что изменилось и как это касается вас

Внимание! Сами БКИ предлагают получить такой список за деньги. На портале госуслуг это бесплатно и доступно всем.

Так выглядит список бюро кредитных историй. Это не перечень ваших кредитов, а всего лишь названия и контакты бюро, в которых хранятся отчеты по заемщикам

Проверьте, есть ли на сайте БКИ авторизация через сайт госуслуг

Если на сайте БКИ есть авторизация по учетной записи портала госуслуг, это самый простой и быстрый способ подтвердить личность. С учетной записью не нужно лично идти в банк или к нотариусу. Если вы прошли авторизацию, бюро получает информацию, что вы это и правда вы, а ваши данные именно такие: при авторизации вы соглашаетесь на то, чтобы портал госуслуг передал эту информацию в бюро. По закону так можно.

Мы проверили все 13 БКИ. Пока авторизация работает не везде. А на некоторых сайтах ее можно пройти, но сделать запрос кредитного отчета пока не получается. Или авторизация формально упоминается, но ссылка не работает или странно себя ведет.

Как получить кредитную историю

Где есть авторизация через сайт госуслуг

Название БКИ	Офиц. сайт	Авторизация через сайт госуслуг
Межрегиональное бюро кредитных историй	www.mbki.ru	Формально есть
Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй»	www.nbki.ru	Есть
Закрытое акционерное общество «Объединенное кредитное бюро»	www.bki-okb.ru	Есть
Кредитное бюро «Русский стандарт»	www.rs-cb.ru	Нет
«Эквифакс-кредит-сервисиз»	www.equifax.ru	Есть
Бюро кредитных историй «Южное»	www.ugbki.ru	Нет
Восточноевропейское бюро кредитных историй	www.vebki.ru	Есть
Столичное кредитное бюро	www.stbureau.ru	Нет
Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо»	www.kredo-kam.ru	Есть
Красноярское бюро кредитных историй	www.kr-bki.ru	Есть
«Микрофинанс»	bki-m.ru	Формально есть
Специализированное кредитное бюро	sc-buro.ru	Нет
Бюро кредитных историй «Партнер»	bkipartner.ru	Есть

Межрегиональное бюро кредитных историй

Авторизация через сайт госуслуг

Формально есть

Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй»

Авторизация через сайт госуслуг

Есть

Закрытое акционерное общество «Объединенное кредитное бюро»

Авторизация через сайт госуслуг

Есть

Кредитное бюро «Русский стандарт»

Авторизация через сайт госуслуг

Нет

«Эквифакс-кредит-сервисиз»

Авторизация через сайт госуслуг

Есть

Бюро кредитных историй «Южное»

Авторизация через сайт госуслуг

Нет

Восточноевропейское бюро кредитных историй

Авторизация через сайт госуслуг

Есть

Столичное кредитное бюро

Авторизация через сайт госуслуг

Нет

Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо»

Авторизация через сайт госуслуг

Есть

Красноярское бюро кредитных историй

Авторизация через сайт госуслуг

Есть

«Микрофинанс»

Авторизация через сайт госуслуг

Формально есть

Специализированное кредитное бюро

Авторизация через сайт госуслуг

Нет

Бюро кредитных историй «Партнер»

Авторизация через сайт госуслуг

Есть

Зарегистрируйтесь на сайте и подтвердите личность

Обычно на сайте БКИ сначала нужно пройти регистрацию и заполнить все данные о себе. А уже на втором этапе подтверждают личность по ЕСИА — это и есть учетная запись на портале госуслуг.

Вот как это происходит на примере кредитного бюро «Эквифакс».

Сначала нужно зарегистрироваться, то есть завести личный кабинет и подтвердить адрес и телефонПосле регистрации нужно подтвердить личность. Один из вариантов — через сайт госуслугНа подтверждение ушло три минуты. После этого можно запрашивать бесплатный кредитный отчетКредитные бюро ведут статистику отчетов. Бесплатно — только два раза в год, но в каждом бюро

Можно ли получить кредитную историю через банк?

Некоторые банки предоставляют такую возможность, но за деньги. На самом деле банк делает запрос в какое-то БКИ и оттуда передает информацию клиенту. Это информационная услуга. По закону банк теперь может передавать и бесплатные запросы, но он не обязан это делать.

Что такое кредитная история

В БКИ нет авторизации через портал госуслуг. Как получить отчет?

Если в одном кредитном бюро нет подтверждения по учетной записи, запросите кредитную историю в другом бюро из списка с портала госуслуг. С авторизацией это точно бесплатно и быстрее всего.

Что делать? 08.06.18

Нет просрочек, а кредитный рейтинг падает

Получать отчет без авторизации сложно: нужно оформлять электронную подпись, отправлять телеграммы, приходить лично в офис или к нотариусу. То есть все равно нужно за что-то платить.

Что дальше делать с кредитной историей?

Ее нужно просто изучить. А дальше — по ситуации. Иногда в кредитных историях обнаруживаются чужие кредиты — тогда нужно срочно разбираться и вносить изменения.

Информация в кредитную историю может попасть по ошибке, или на ваше имя и правда взяли кредит. Проверяйте кредитную историю регулярно: закон дает вам право получать по два бесплатных отчета в год. Если кредитная история хранится в четырех или пяти бюро, запрос можно делать практически каждый месяц.

Как узнать кредитную историю

Где и как запросить кредитную историю

Запросить кредитную историю можно в ЦККИ – специализированном реестре при Центробанке Российской Федерации. В России есть большое количество бюро кредитных историй, в которых могут находиться данные о КИ клиента (даже при наличии единственного кредита).

Человеку требуется держать под контролем свой кредитный статус, чтобы иметь возможность своевременно обнаружить возможные ошибки со стороны банковских компаний. Также это дает возможность вовремя заметить мошеннические действия и защититься от них.

Два раза в год вы можете узнать свою кредитную историю бесплатно в бюро Эквифакс. Для этого необходимо пройти регистрацию на официальном сайте https://www.equifax.ru/

Где запросить кредитную историю

При получении справки из ЦККИ клиент может узнать названия организаций, где находятся сведения о его КИ. А дальше многое зависит от местоположения. Жителям Москвы, чтобы получить отчет о КИ, можно обратиться со своим паспортом гражданина Российской Федерации в офисы НБКИ, Эквифакс и тому подобное. Остальным гражданам России получить отчет о КИ немного сложнее.

Рассмотрим основные варианты получения сведений о КИ заемщика:

• по почте;
• в режиме «онлайн»;
• при личном визите в бюро.

Именно почтой можно получить отчет о своей КИ дважды в год из каждого БКИ. Данная процедура предполагает внесение оплаты за почтовые сборы и заверение подписи заемщика, в остальном платить за предоставление данных не требуется. Запрос кредитной истории в режиме «онлайн» происходит более быстро, но за это предусмотрена плата.

Ведущие БКИ Российской Федерации предлагают запросить отчет о своей КИ в режиме «онлайн» непосредственно на собственных сайтах. Для этих целей созданы специальные персональные кабинеты, механизмы идентификации клиента, верификации документации. В перспективе это может быть один из наиболее удобных методов знакомства с КИ.

Для экономии времени рекомендуем воспользоваться официальным сайтом бюро кредитных историй БКИ3 http://bki3.su/

Можно посмотреть кредитный статус при помощи специального персонального кода субъекта КИ, который присваивается каждому гражданину Российской Федерации, который пользуется кредитными займами. Ему нужно только документально подтвердить свое согласие на сбор сведений по КИ. Без подобного кода субъекта отчет по КИ можно запрашивать только в банковской организации либо в бюро.

Единственным недостатком запроса КИ в бюро напрямую является отсутствие возможности получения всех данных из всех БКИ. То есть клиент может посмотреть сведения о своей КИ лишь в одной организации, в то время как мошенники могут взять заем на его имя в другом месте. Чтобы собрать всю информацию без пробелов, заемщику требуется проходить регистрацию на сайте каждого бюро, при этом вносить оплату.

Потому выгоднее всего отправлять свой запрос на формирование отчета о состоянии КИ в ЦККИ.

Выписка из БКИ бесплатно и онлайн — зачем нужна и как получить выписку из бюро кредитных историй

Клиенты банков, которые активно пользуются кредитными продуктами банков и микрофинансовых компаний, знают, что сведения об обслуживании ими задолженности являются их кредитной историей. Хранятся данные в специальных организациях – Бюро кредитных историй. Кредитные организации перед принятием решения о выдаче кредита обязательно проверяют кредитную историю заемщика. При необходимости клиент самостоятельно может сделать выписку из своей КИ, проверить правильность составления отчета, определить вероятность получения нового кредита по кредитному рейтингу.

Содержание

Скрыть

1. Что такое выписка из бюро кредитных историй?
   1. Когда и кому она может понадобиться?
      1. Какие данные содержит выписка из БКИ?
         1. Как заказать выписку из БКИ бесплатно?
            1. Можно ли получить выписку из НБКИ онлайн?

               Что такое выписка из бюро кредитных историй?

               Выписка из БКИ – это отчет, в котором отражено качество обслуживания кредитов заемщиком. Отчет носит конфиденциальный характер, поэтому предоставляется только пользователю. Для того, чтобы кредитор смог получить сведения, клиент должен дать согласие.

               Когда и кому она может понадобиться?

               Выписка из кредитной истории может потребоваться в следующих случаях:

               • Банки запрашивают КИ заемщика при получении заявки на кредит;
               • Страховые компании проверяют клиента на добросовестное отношение к обязательствам при заключении страхового договора;
               • Порядочность клиента могут оценивать потенциальные работодатели, заказывая отчет;
               • Микрофинансовые компании запрашивают выписку при выдаче займов. Хотя качество КИ не является главным показателем при принятии решения о выдаче займа, при наличии непогашенной длительной просрочки, в выдаче нового займа может быть отказано;
               • Выписка может предоставляться по запросу суда;
               • Пользователи КИ заказывают выписку перед подачей заявки на кредит, чтобы проверить правильность составления отчета, на отсутствие ошибок, чтобы были учтены все последние операции по погашению задолженности и т. д. Дополнительно клиент может узнать свой кредитный рейтинг и оценить вероятность выдачи нового кредита.

               Какие данные содержит выписка из БКИ?

               Несмотря на то, что в стране работает 12 БКИ, которые самостоятельно формируют отчеты по своим клиентам, содержание выписки является стандартным. Она состоит из 4 частей:

               • Титульная часть. В ней содержится информация о заемщике, его паспортные данные, номера ИНН, СНИЛС;
               • Основная часть. В ней содержатся сведения обо всех кредитах заемщика, параметрах выдачи, порядке погашения задолженности, данные об изменениях условий договоров;
               • Дополнительная часть. Этот раздел предоставляется только пользователю, в нем отражаются источники поступления сведений (кредиторы), информация об организациях, которые интересовались КИ клиента;
               • Информационная часть. Содержит сведения по заявкам пользователя на кредиты, которые не получены клиентом. Информация о том, что сам клиент отказался от выдачи или причины отказа банка.

               Образец выписки из БКИ

               Образец кредитного отчета НКБИ:

               
               

               Из данного отчета видно, что заемщик своевременно оплатил потребительский кредит, но имел неоднократные просрочки по кредитной карте. Им были поданы 2 заявки на потребительский кредит, одна из них одобрена, по второй был получен отказ в связи с избыточной долговой нагрузкой. На момент формирования отчета КИ пользователя интересовался МТС Банк.

               Как заказать выписку из БКИ бесплатно?

               Отдельные банки предлагают заказать выписку через свои сервисы. Услуга оказывается платно. Заемщикам следует знать, где получить выписку из бюро кредитных историй 2 раза в год совершенно бесплатно.

               В первую очередь потребуется получить список Бюро, где находится КИ пользователя. Разные кредиторы передают сведения в разные Бюро, данные запрашиваются в ЦБ РФ. Это можно сделать через портал Госуслуг, если пользователь имеет идентифицированную учетную запись. Дополнительно на сайте ЦККИ можно осуществить поиск по коду субъекта РФ.

               После получения списка БКИ, пользователю необходимо сделать запрос в каждое, чтобы получить полную КИ.

               Ниже на примере НКБИ рассмотрены все возможные варианты отправки запроса.

               Почтой

               Клиенты могут отправить запрос через Почту России:

               • С сайта компании скачивается форма запроса;

               
               

               >
               • Пользователь заполняет документ и обращается к нотариусу для заверения подписи;
               • Запрос отправляется на адрес НКБИ ценной бандеролью;
               • Отчет Бюро высылается почтой в течение 3 дней после получения на адрес, указанный в запросе.

               Телеграммой

               Телеграмма также отправляется через почтовое отделение.

               Обязательной формы нет, но в телеграмме должна присутствовать следующая информация:

               • Ф.И.О. заявителя;
               • Паспортные данные, место рождения;
               • Адрес регистрации и проживания;
               • Номер контактного телефона.

               Подпись заявителя заверяется сотрудником Почты. Ответ придет в течение 3 дней на адрес, указанный в телеграмме.

               Запрос по электронной почте

               Данный способ возможен для пользователей, имеющих квалифицированную электронную подпись.

               Порядок действий будет следующим:

               • Клиент заполняет форму запроса в электронном виде.
               • Подписывает его, используя КЭП.
               • Отправляет на адрес электронной почты Бюро.

               Личное обращение в банк

               Клиенты, зарегистрированные в онлайн банках Сбербанка, Банка Тинькофф, Почта банка, смогут обратиться в БКИ через интернет-банкинг кредитных компаний. Банки-посредники взимают за оказание услуги комиссию.

               Запросить кредитную историю можно не только в банках, но в и других компаниях-партнерах, список которых есть на сайте Бюро, например, БКИ «Агентство кредитной информации», ЗАО «Айкос» и т. д. Услуга предоставляется платно.

               Личное обращение в офис НБКИ

               Пользователь может прийти в офис БКИ с паспортом и на месте заполнить форму запроса и получить выписку из кредитной истории. Его подпись удостоверит уполномоченное лицо, принимающее заявку.

               Курьерская доставка

               Партнеры НКБИ (например, Тинькофф Банк) предоставляют клиентам услугу курьерской доставки документов и отчетов. Для этого при написании запроса через банки-партнеры в способе доставке следует указать «Курьером».

               Можно ли получить выписку из НБКИ онлайн?

               Получить выписку из НКБИ онлайн можно при наличии подтвержденной Учетной записи на Портале Госуслуг:

               
               

               В этом случае клиент регистрируется на сайте Бюро, введя в регистрационную форму адрес электронной почты и пароль:

               
               

               Если в личном кабинете УЗ пользователя показывается как «Не подтверждена», нажать «Подтвердить»:

               
               

               Ввести необходимую информацию: Ф.И.О., дату рождения, паспортные данные, и нажать «Подтвердить через Госуслуги»:

               
               

               Подтверждается учетная запись один раз, при регистрации нового пользователя. В дальнейшем получить услугу можно будет онлайн, заказав ее в личном кабинете:

               
               

               Пользователь может выбрать любую из предложенных услуг:

               • Заказать кредитный отчет;
               • Заказать персональный кредитный рейтинг;
               • Отчет ПКР12, в котором будут содержаться сведения о динамике персонального кредитного рейтинга за последние 12 месяцев.

               Следует помнить, что бесплатно можно заказать только кредитный отчет и расчет персонального кредитного рейтинга 2 раза год, остальные услуги оказываются платно.

               В других БКИ способы формирования запросов и подтверждения личности заявителя являются аналогичными. Производятся все действия с официального сайта выбранного Бюро.

               что дает, где и как узнать и можно ли улучшить свою кредитную историю?

               Словосочетание «кредитная история» знакомо каждому, кто хотя бы раз брал кредит. По сути, это некое досье на человека, содержащее всю информацию о финансовых обязательствах и платежах из всех организаций, которые обслуживают клиентов по денежному долгу. Именно от кредитной истории зависит, есть ли шанс на новый заем или нет.

               Как узнать свою кредитную историю: доверяй банкам, но проверяй

               Даже самая мелкая оплошность в выплатах кредита (займа) может существенно снизить кредитный рейтинг. При этом нередко встречаются ситуации, когда человек даже не знает о существовании у него финансовой задолженности. Должник считает, что погасил финансовые обязательства полностью, но несколько копеек, оставшихся неуплаченными, банк автоматически рассматривает как задолженность, а в итоге страдает кредитная история.

               Чтобы подобные неприятности не происходили, во-первых, после финальных выплат следует брать в банке справку о погашении долга, а во-вторых, нужно периодически проверять собственную кредитную историю.

               На заметку

               Любая кредитная история состоит из четырех частей[1]. По запросу субъекта она выдается в полном объеме, а по запросу кредитора — только информационная часть, в которой содержатся сведения о полученных кредитах, об отказах в кредитовании с указанием причин, о пропуске платежей (только о двух и более подряд), о поручительстве[2].

               Согласно законодательству любой гражданин имеет право бесплатно, но не более двух раз в год (один раз на бумажном носителе), получить свою кредитную историю. Само собой, за вознаграждение можно получить выписку неограниченное количество раз[3].

               Если человек кредитовался только в одном банке, он может обратиться туда лично, явившись с паспортом в одно из отделений либо воспользовавшись услугой интернет-банка.

               При наличии кредитов в нескольких банках ситуация несколько усложняется. Кредитная история обычно хранится в одном из кредитных бюро (БКИ), и, чтобы получить ее, необходимо знать, в каком именно. Для этого требуется код субъекта кредитной истории, который обычно указан в тексте кредитного договора. Если заемщик знает свой код, то можно воспользоваться онлайн-услугой на сайте Центробанка России в Центральном каталоге кредитных историй. На указанный адрес электронной почты клиент получит ответ с указанием нужного ему БКИ. После этого останется только направить письменный запрос или явиться лично в соответствующее бюро для получения информации.

               С 31 января 2019 года появился еще один способ бесплатно получить информацию о нужном БКИ — через портал «Госуслуги»[4]. Для этого нужно зарегистрироваться на сайте и обязательно обзавестись подтвержденной учетной записью. Декларируемое время оказания услуги — один час.

               Стоит понимать, что ознакомиться с самой кредитной историей ни через Центральный каталог, ни через «Госуслуги» не получится. Для этого можно воспользоваться, например, сайтом банка, в котором был получен кредит, или сайтами выбранных БКИ. Кроме того, в интернете существует немало компаний, которые за плату предлагают за 15 минут узнать все нюансы кредитной истории. Однако следует учитывать, что достоверность подобной информации, полученной не из первых рук, сомнительна.

               Важно!

               В связи с участившимися случаями мошенничества в интернете Центробанк РФ предостерегает граждан от передачи третьим лицам конфиденциальной информации, такой как паспортные данные и код субъекта кредитной истории.

               Если заемщик не знает свой код, запросить Центральный каталог кредитных историй можно письменно либо через почтовое отделение, либо через один из банков. Для этого необходимо явиться лично с паспортом, составить запрос и заверить подпись и паспортные данные. Кроме того, можно обратиться в любое БКИ при условии, что в нем есть сотрудник, уполномоченный работать с подобным запросом.

               Если заемщик желает уточнить, не было ли в отношении него через суд возбуждено дело о взыскании долгов, он может обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Доступ к электронному банку данных по всем исполнительным производствам есть прямо на сайте этой организации. Чтобы получить информацию, нужно лишь ввести фамилию, имя и отчество, а также регион, в котором зарегистрирован клиент. Для удобства оплатить долг можно прямо на сайте ФССП.

               Узнать о наличии задолженности клиент может и после звонка из банка или коллекторского агентства, которому этот долг был передан.

               Плохая кредитная история: откуда берется и чем грозит?

               Откуда же вообще берутся плохие кредитные истории? Вина за испорченную историю может лежать и на банке-кредиторе, и на самом заемщике. Чаще всего вина банка заключается в допущении ошибок при передаче информации в БКИ. Например, возможна такая ситуация: заемщик подал заявку на новый кредит, согласовал его получение, но в итоге передумал и деньги брать не стал. Банк же при этом уже подал сведения о заемщике в БКИ, и у человека появился незакрытый кредит. Ошибки могут быть и другими, но суть остается прежней — у заемщика нет шансов получить очередной кредит, пока он не исправит ситуацию. Для этого потребуется все перепроверить и обратиться в банк с заявлением о передаче в БКИ истинной информации. Именно из-за возможных ошибок специалисты рекомендуют время от времени контролировать кредитную историю, особенно если человек планирует брать крупный кредит.

               Заемщик может снизить свой кредитный рейтинг по следующим причинам:

               1. Пропуск любого ежемесячного платежа или наличие длительных и регулярных просрочек. Информация об этом сразу же попадает в кредитную историю. Пропустить очередной платеж клиент может из-за проблем с деньгами, забывчивости или несвоевременного внесения денег.
               2. Непогашение кредита до конца. После уплаты итоговой суммы могут остаться непогашенными буквально несколько копеек, на которые впоследствии насчитываются проценты, и долг продолжает расти. Заемщик, как правило, узнает об этом только после того, как банк передает задолженность коллекторам для взыскания.
               3. Мошеннические кредиты. В этом случае заемщик сознательно не погашает платежи, надеясь на то, что банк не найдет способов заставить его выполнять свои обязательства.

               Другой вид мошеннических кредитов — это кредиты, взятые по чужим документам. В этом случае «официальный заемщик» является потерпевшим, но его кредитная история тем не менее страдает. Если в ней появился кредит, который человек не оформлял, сразу же необходимо подать заявление в полицию.

               Плохая кредитная история чревата для заемщика сложностями с получением новых кредитов: информацию о недобросовестном погашении удалить из кредитной истории невозможно.

               Конечно, есть способы повысить свой кредитный рейтинг, даже если долг передан коллекторам. А банки имеют на это полное право. Чтобы передать долг, банк может:

               • заключить с коллектором агентское соглашение о взыскании долга. При этом кредитор остается прежним, а коллектор выступает от имени самого банка, получая процент от суммы долга за работу. Деньги должник возвращает на счет банка;
               • продать проблемную задолженность (заключить договор цессии), в результате чего все права кредитора переходят к коллекторскому агентству. Гражданским кодексом РФ это разрешено, при этом упоминание о цессии в кредитном договоре необязательно. Сумма задолженности не меняется, в нее включаются все штрафы и пени, которые накопились у клиента к моменту передачи задолженности.

               На заметку

               По проданному просроченному долгу обычно приостанавливается взимание штрафов и процентов, поэтому этот вариант для должника более удобен.

               По закону, регулирующему деятельность коллекторских агентств[5], кредитор обязан проинформировать должника о продаже долга в течение 30 рабочих дней. Это делается либо по почте заказным письмом, либо другим способом, предусмотренным в соглашении между должником и кредитором[6].

               Коллекторское агентство также направляет должнику уведомление о том, что отныне именно оно является новым кредитором.

               Получив такое уведомление, не стоит впадать в панику. Прежде всего следует убедиться, что кредитор сменился в соответствии с законодательством. Необходимо запросить у агентства договор цессии, чтобы не возникло сомнений в ее законности, а затем проверить, числится ли агентство в реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это очень важный нюанс, поскольку только зарегистрированные агентства работают в рамках закона. Большинство жалоб на некорректное, а порой и опасное для жизни должника поведение коллекторов относится как раз к работе тех, кто не числится в реестре ФССП, а значит, и вовсе не имеет права вмешиваться в процесс возврата задолженности.

               Кстати, даже по манере общения коллектора можно определить, является ли он представителем официальной организации: агент обязательно должен представиться, сказать, от какого именно агентства он работает, и сообщить регистрационный номер.

               Работа с официальным коллекторским бюро может помочь должнику не только выплатить долг, но и улучшить кредитную историю. У агентств есть различные пути и варианты возврата денег по финансовым обязательствам, и коллекторы готовы обсуждать их с клиентами, согласными на добровольное погашение долгов.

               • Во-первых, возможна реструктуризация долга, то есть изменение режима погашения на более благоприятный для должника. Один из распространенных видов реструктуризации — уменьшение суммы ежемесячного платежа, срок погашения при этом увеличивается. Разные коллекторские агентства имеют и разные варианты реструктуризации.
               • Во-вторых, агентство может помочь в продаже залогового имущества, например квартиры, содействует в поиске потенциального покупателя, получении согласия банка и оформлении необходимых документов.
               • В-третьих, в некоторых агентствах можно получить помощь в организации платежей без комиссии, что существенно облегчает процедуру погашения долга.
               • В-четвертых, для должников, показавших себя добросовестными плательщиками, возможно частичное списание штрафов.

               Не стоит избегать общения с представителями официальных коллекторских агентств. Официальный коллектор выступает, по сути, как консультант, дающий профессиональные советы по поводу того, как быстрее и удобнее выплатить просроченный кредит. После погашения долга рекомендуется снова поинтересоваться своей кредитной историей и получить выписку из нее в БКИ или на сайте ФССП, чтобы убедиться в отсутствии неоплаченных кредитов.

               Часто задаваемые вопросы о кредитных отчетах — Experian

               До 20 апреля 2021 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19 .

               Получение кредитного отчета

               • Если я глухой или слабослышащий, как я могу заказать свой кредитный отчет или поговорить с представителем службы поддержки клиентов за помощью с моим отчетом?
                 Если вы глухой или слабослышащий, вы можете заказать отчет, обратившись к Experian.com / consumer или Annualcreditreport.com. Вы также можете позвонить по телефону 1 888 EXPERIAN (888 397 3742), чтобы заказать копию вашего отчета, или позвонить по номеру, указанному в вашем кредитном отчете, чтобы поговорить с представителем службы поддержки клиентов с помощью вашего местного оператора связи.
               • Если я слепой или слабовидящий, как я могу заказать свой кредитный отчет в альтернативном формате, таком как шрифт Брайля, крупный шрифт или аудио компакт-диск?
                 Если вы слепой или слабовидящий по смыслу Закона об американцах с ограниченными возможностями, вы имеете право получить свой кредитный отчет или отчет о результатах в альтернативном формате, таком как шрифт Брайля, крупный шрифт или аудио компакт-диск.Чтобы получить отчет в альтернативном формате, позвоните по телефону 1 888 EXPERIAN (888 397 3742), где в конце транзакции вам будет предложено выбрать версию вашего запроса в альтернативном формате. Вы также можете войти на сайт Annualcreditreport.com и получить бесплатный годовой отчет о кредитных операциях в альтернативном формате. Вы можете заказать свой отчет для онлайн-просмотра с помощью онлайн-приложения JAWS с функцией чтения с экрана здесь.
               • Как мне запросить отчет о кредитных операциях, если я живу за пределами США?
                 Если вы являетесь гражданином США, проживающим за границей, и хотите заказать копию своего кредитного отчета, отправьте всю следующую информацию в Experian, PO Box 2002, Allen, TX 75013.
                 • Ваше полное имя, включая отчество и информацию о происхождении
                 • Ваша дата рождения
                 • Ваш номер социального страхования
                 • Два доказательства вашего текущего почтового адреса (например, копия ваших водительских прав, счет за коммунальные услуги, страховая выписка, банк выписку или телефонный счет, на котором указано ваше имя на вашем текущем почтовом адресе)
                 • Ваш предыдущий адрес в США
                 • Копия государственного удостоверения личности
               • Могу ли я получить бесплатную копию своего кредитного отчета, если я был отказался от кредита.Как это работает?
                 В соответствии с Законом о честной кредитной отчетности (FCRA) вы можете иметь право получить бесплатную копию вашего личного кредитного отчета, если в течение последних 60 дней вы получили уведомление о том, что вам отказали в кредите, трудоустройстве или жилье или в случае неблагоприятных действий был привлечен к вам на основании информации от Experian или если вы получили уведомление о том, что условия кредита, предлагаемые вам, могут быть менее благоприятными, чем условия, предлагаемые потребителям, имеющим более качественную кредитную историю.Вы можете запросить бесплатный отчет онлайн. Или позвоните по телефону 1 866 200 6020. Если вы не имеете права, законы некоторых штатов требуют бесплатного кредитного отчета или более низкой платы для потребителей в их штатах.
               • Как я могу заказать копию моего личного кредитного отчета?
                 Вы можете позвонить по телефону 1 866 200 6020, чтобы запросить копию вашего личного кредитного отчета, которая будет доставлена ​​по почте США. Все потребители также имеют право получать одно официальное бесплатное раскрытие кредитной истории от каждой национальной кредитной компании каждые 12 месяцев.Вы можете запросить раскрытие информации на сайте www.annualcreditreport.com или по телефону 1 877 FACTACT (322 8228). Если вы предпочитаете писать, форму запроса можно найти на сайте www.annualcreditreport.com.

               Понимание вашего кредитного отчета

               • Какая информация включена в мой кредитный отчет?
                 В Вашем персональном кредитном отчете:
                 • Справки о банкротстве Федерального округа. Эта информация поступает из открытых источников.
                 • Конкретная информация о каждом счете, такая как дата открытия, кредитный лимит или сумма ссуды, баланс, ежемесячный платеж и схема платежей за последние несколько лет.Эта информация поступает от компаний, которые ведут с вами дела.
                 • Имена тех, кто получил копию вашего кредитного отчета. (В вашей копии вашего кредитного отчета Experian адреса включены.) Эта информация поступает от агентства кредитной информации.
                 • Ваше имя, текущий и предыдущий адреса, номер телефона, номер социального страхования, дата рождения, а также нынешние и предыдущие работодатели. Имя вашего супруга (а) может появиться в вашей версии кредитного отчета, но не будет отображаться в версии, предоставленной другим лицам.Эта информация частично поступает из ваших заявок на получение кредита, поэтому ее точность зависит от четкого, полного и последовательного заполнения вами форм каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита.
                 • Заявления о споре, которые позволяют как потребителям, так и кредиторам сообщать о фактической истории счета. Заявления о споре добавляются после того, как потребитель официально оспаривает статус учетной записи, учетная запись была повторно исследована, и потребитель и кредитор не могут договориться о статусе учетной записи.В кредитном отчете появятся выписки клиента и кредитора о состоянии счета.
                 • Положительная история арендных платежей от компаний по управлению недвижимостью, которые предоставляют свою информацию в бюро аренды Experian.
               • Какой информации нет в кредитном отчете?
                 Ваш кредитный отчет Experian не содержит — и Experian не собирает — данных о расе, религиозных предпочтениях, истории болезни, личном образе жизни, политических предпочтениях, друзьях, судимости или любой другой информации, не связанной с кредитом.
               • Почему счета моего супруга не отображаются в моем кредитном отчете?
                 Агентства кредитной информации ведут индивидуальные кредитные файлы для каждого резидента США. Они не ведут совместных дел на супругов. Таким образом, ваш кредитный отчет отличается от отчета вашего супруга. Совместные кредитные счета, которые у вас есть с вашим супругом, будут отображаться в обоих кредитных отчетах.
               • Почему информация о студенческом кредите появляется в кредитном отчете более одного раза? Студенческие ссуды указываются индивидуально по периодам зачисления.Следовательно, займы нельзя объединять.
               • Как долго информация остается в кредитном отчете?
                 Experian® хранит информацию от лиц, предоставляющих кредиты, и публичные записи, в том числе о банкротствах. Пропущенные платежи и большинство публичных записей остаются в кредитном отчете в течение семи лет, за исключением случаев банкротства по главам 7, 11 и 12, которые остаются в течение 10 лет. Активная положительная информация может оставаться в отчете на неопределенный срок. Запросы о вашей кредитной истории остаются в кредитном отчете до двух лет.
               • Почему нельзя удалить информацию из кредитного отчета?
                 Experian хранит информацию от лиц, предоставляющих кредит, и публичные записи в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности. Когда вы используете кредит, история ваших платежей передается в агентства кредитной информации. Если вы считаете, что информация в кредитном отчете неточна, вы можете оспорить ее, и мы расследуем и исправим или удалим любую неточную информацию или информацию, которая не может быть проверена.
               • Как счет инкассо отображается в кредитном отчете?
                 Experian не предоставляет и не отказывает в предоставлении кредита. Каждый кредитор принимает это решение на основе своих собственных правил. Experian хранит информацию только от лиц, предоставляющих кредит, и публичных записей, и предоставляет эту информацию другим кредиторам.
               • В чем разница между раскрытием информации для потребителя и кредитным отчетом?
                 Раскрытие информации для потребителей содержит исчерпывающую историю вашей кредитной информации, включая все запросы.Кредитный отчет содержит такую ​​же кредитную информацию и запросы, которые кредитор или кредитор увидит при проверке вашей кредитной истории. Ключевое отличие состоит в том, что раскрытие информации потребителям включает в себя некоторые запросы (например, мониторинг учетной записи и те, которые приводят к предварительно утвержденным предложениям), а также некоторую адресную и демографическую информацию, которая не отображается в кредитном отчете, просматриваемом кредиторами.
               • Почему мои арендные платежи указаны только в моем кредитном отчете Experian?
                 Experian — первая и единственная крупная кредитная компания, которая включает данные о положительной арендной плате в кредитные отчеты потребителей.
               • Что мне делать, если я обнаружил ошибку в своем кредитном отчете?
                 Если вы обнаружите ошибку, вы можете оспорить ее в Интернете. Вы также можете позвонить по номеру телефона, указанному в вашем кредитном отчете, за помощью, если вы считаете, что какая-либо информация является неточной или неполной. Укажите конкретный номер счета предмета, который, по вашему мнению, является ошибочным, и объясните, почему именно вы считаете его неточным. Простое указание на неправильный элемент не дает достаточно подробностей для решения проблемы. Расследование спорных предметов может занять до 30 дней или до 45 дней для предметов, оспариваемых в ежегодном бесплатном кредитном отчете.
               • Могут ли клиники ремонта кредита исправить мою плохую кредитную историю?
                 Некоторые потребители платят так называемым кредитным клиникам сотни и даже тысячи долларов за исправление своего кредитного отчета, но только время может исправить плохой кредит. Кредитные отчеты

                 Experian содержат простые инструкции по бесплатному оспариванию информации. Информация, которая окажется неточной, будет изменена или удалена. Федеральные законы и законы штата определяют количество времени, в течение которого различная кредитная информация остается в кредитном отчете.

                 Если вам нужна помощь в погашении кредита, управлении долгом или составлении личного бюджета, рассмотрите возможность обращения в некоммерческую консультационную организацию по кредитам, которая предлагает обучение бюджетированию и управлению кредитами.

               Аренда и кредит

               • Почему моя арендная плата указана в моем кредитном отчете?
                 В декабре 2010 года Experian стало первым кредитным агентством, которое включило данные о своевременных арендных платежах в свои кредитные отчеты. Этот уникальный набор данных, собранных Experian RentBureau и представленных в кредитных отчетах Experian, может дать многим американцам возможность построить свою кредитную историю.Просто вовремя выплачивая арендную плату, ответственные арендаторы — включая студентов, иммигрантов и перемещенных домовладельцев — теперь могут иметь возможность получить доступ к основным кредитным продуктам.
               • Какая информация передается в Experian RentBureau?
                 Experian® RentBureau® каждые 24 часа получает обновленные данные об арендной плате от компаний по управлению недвижимостью и электронных платежных систем по всей стране. Положительные, согласованные данные об оплате аренды, сообщаемые Experian RentBureau, включаются в кредитные отчеты Experian.
               • Как моя аренда будет отображаться в моем кредитном отчете?
                 Аренда вашей квартиры будет отображаться в вашем кредитном отчете как торговая линия, которая описывает состояние вашего счета и действия. На сайте tradeline будет отображаться история ваших арендных платежей за последние 25 месяцев, если таковая имеется, и будет включать дополнительную информацию, такую ​​как дата открытия, сумма ежемесячного платежа и недавний платеж.
               • Какая информация об аренде содержится в моем кредитном отчете?
                 В кредитный отчет Experian добавлена ​​только положительная история аренды, о которой было сообщено в Experian RentBureau.Если возможно, Experian отобразит историю арендных платежей за последние 25 месяцев. Experian RentBureau не будет добавлять уничижительную информацию, потому что любая отрицательная информация об аренде, такая как счет инкассо, уже сообщается компаниям, составляющим кредитную отчетность, через коллекторские агентства.
               • Как кредиторы будут использовать мою информацию об аренде?
                 Кредиторы могут рассматривать ваши арендные обязательства как один из факторов при определении вашей способности выплатить новый долг. Существует множество видов кредитных рейтингов и множество различных методов андеррайтинга, которые используются кредиторами для различных видов кредитования, таких как автокредиты, ипотека и кредитные карты.Каждый кредитор решает, каким стандартам вы должны соответствовать, чтобы предоставить вам кредит.
               • Повлияют ли мои арендные платежи на мой кредитный рейтинг?
                 Информация об оплате аренды будет включена как часть вашего стандартного кредитного отчета и может быть включена в определенные кредитные баллы.

                 Это позволит многим, у кого ранее не было кредитной истории, получить оценку в первый раз и получить или получить кредит история за счет своевременных арендных платежей.

               • Могу ли я создать свою кредитную историю, своевременно выплачивая арендную плату?
                 Да.Включение положительной истории арендных платежей в кредитные отчеты Experian позволяет вам установить или создать кредитную историю посредством своевременных арендных платежей.
               • Как убедиться, что мои арендные платежи указаны?

                 Если вы в настоящее время арендуете или рассматриваете возможность аренды, спросите свою управляющую компанию, сообщает ли она данные об оплате аренды в Experian RentBureau. Обратитесь в офис управления недвижимостью в Experian RentBureau по адресу www.experian.com/rentbureau/renter-credit.html.

                 Если вы снимаете жилье у частного арендодателя или управляющей компании, которая не предоставляет данные, зарегистрируйтесь через службу оплаты аренды, работающую с Experian RentBureau. Эти услуги позволяют оплачивать и взимать арендную плату в электронном виде. И в качестве дополнительного преимущества у вас есть возможность отказаться от отправки истории арендных платежей в Experian RentBureau.

               • Могу ли я предоставить информацию об оплате аренды?
                 Нет, вы не можете сообщить свою историю арендных платежей.В настоящее время данные об оплате аренды в Experian RentBureau могут передавать только управляющие компании и службы оплаты аренды, работающие с Experian RentBureau.

               Предотвращение мошенничества и кража личных данных

               • Как мне заблокировать безопасность моего кредитного отчета?
                 Чтобы добавить или удалить замораживание безопасности, посетите центр фиксации безопасности Experian. Узнайте больше о правах в зависимости от штата.
               • Как разместить уведомление о мошенничестве?
                 Чтобы добавить сообщение о мошенничестве или начальное предупреждение системы безопасности и немедленно просмотреть отчет о любой потенциальной мошеннической деятельности, посетите Центр борьбы с мошенничеством Experian.Вы также можете позвонить по телефону 1 888 EXPERIAN (1 888 397 3742), чтобы добавить оповещение системы безопасности. Потребители не получают копию своего отчета при размещении оповещения системы безопасности по телефону.

               Что такое кредитные агентства

               Мне нужна помощь

               • Как я могу связаться с представителем службы поддержки клиентов?
                 Experian может лучше всего помочь потребителю, который первым получил копию своего личного кредитного отчета. Чтобы получить копию, закажите сейчас или позвоните по телефону 1 888 EXPERIAN (1 888 397 3742).Как только вы получите отчет, в нем будет отображаться соответствующий контактный номер телефона или адрес. Чтобы поговорить с представителем службы поддержки Experian о вашем личном кредитном отчете, вам сначала потребуется ввести номер вашего отчета.
               .

               Какой у меня начальный кредитный рейтинг?

               Распространенное заблуждение состоит в том, что потребители начинают с нижней части кредитной лестницы и продвигаются вверх. В этом может быть доля правды, но зачастую она более тонкая. Большинство кредитных рейтингов находятся в диапазоне от 300 до 850, поэтому настоящего нуля нет. Но у некоторых людей нет никаких баллов, а все, что ниже 580, часто считается плохой кредитной историей. Нет ни одного начального кредитного рейтинга, от которого люди должны подняться. Оценки могут быть повсюду на карте по множеству причин, многие из которых мы рассмотрим здесь.

               1. Что такое кредитный рейтинг?

               2. Пять категорий кредитного рейтинга

               3. Что входит в ваш начальный кредитный рейтинг?

               4. Невидимый и невидимый

               5. Как получить кредит

               6. Как сохранить звездный кредит

               7. Защита кредита от мошенничества

               1. Что такое кредитный рейтинг?

               Кредитный рейтинг — это трехзначное число, отражающее ваш кредитный риск на основе ваших кредитных данных. Кредитный рейтинг помогает кредиторам оценить ваш кредитный профиль и влияет на доступный вам кредит, включая утверждения ссуд и кредитных карт, процентные ставки, лимиты кредита и многое другое.

               Нет такого понятия, как нулевой кредитный рейтинг. Большинство в США начинаются с 300, а иногда и ниже, в зависимости от системы оценки, поэтому у вас не может быть нулевой кредитный рейтинг. Некоторые кредитные баллы, такие как баллы по банковской карте и авто, могут варьироваться от 250 до 900.

               До того, как ваша информация появится в файле кредитного бюро, ваша кредитная история еще не существует. Как только вы начнете получать одобрение на использование кредитных продуктов, таких как кредитные карты и ссуды, вы начнете создавать кредитную историю.

               Пока вы не отвечаете минимальным критериям, у вас просто не будет баллов, и кредитные бюро сообщат об этом кредиторам.

               2. Пять категорий кредитного рейтинга

               Оценки

               FICO® используются 90 процентами ведущих кредиторов США и являются кредитными рейтингами, о которых следует знать. Хотя точная формула FICO® Score является частной собственностью, FICO дополнительно разбивает общие категории и вес, согласно FICO, эти проценты относятся к населению в целом, но для некоторых групп, таких как потребители, которые долго не пользовались кредитом, относительный важность категорий может быть разной.

               • История платежей: 35%. История платежей — это историческая запись того, своевременно ли вы платили по кредитным счетам. Это включает записи по кредитным картам, розничным счетам и займам, а также публичные записи, такие как банкротства, судебные иски и залоговые права. Для каждого просроченного платежа формула оценки учитывает, насколько просрочен платеж, сколько причиталось и как давно просрочка была.
               • Размер задолженности: 30%. Это сумма, которую вы должны кредиторам.Это включает в себя ваш непогашенный остаток, а также то, как это соотносится с общей суммой предоставленного кредита, которая называется коэффициентом использования кредита.
               • Длина кредитной истории: 15%. Чем дольше вы погашаете ссуды, тем больше вас считают кредитоспособным. FICO® Score учитывает возраст вашей самой старой учетной записи, а также средний возраст всех ваших учетных записей.
               • Новый кредит: 10%. Этот показатель FICO® Score относится к количеству новых кредитных счетов, на которые вы подали заявку или открыли.Это актуально, поскольку те, кто обращается за множеством новых ссуд в течение короткого периода времени, могут рассматриваться как представляющие больший риск возврата для кредиторов.
               • Кредитный микс: 10%. Имеются разные типы кредитных счетов, от кредитных карт до ипотечного кредита. Этот фактор может быть более важным для людей с ограниченной кредитной историей.

               3. Что входит в ваш начальный кредитный рейтинг?

               Если вы новичок в кредитовании, вашей информации, доступной в бюро кредитных историй, может быть достаточно для расчета вашего балла на основе приведенного выше сочетания кредитного поведения, но она может быть незначительной.Вам нужна более длинная кредитная история.

               Один из способов улучшить свой кредитный рейтинг — своевременно производить платежи. Другой способ — со временем диверсифицировать типы кредита. Например, если у вас есть одна кредитная карта, получение другой или получение другого типа кредитной услуги, например, ссуды в рассрочку, показывает, что вы способны ответственно обращаться с кредитными опциями.

               Однако будьте осторожны — слишком быстрое получение кредита может быть признаком для потенциальных кредиторов, что вы подвергаетесь высокому риску.

               4. Невидимый или невидимый

               Если вы никогда не пользуетесь кредитами или займами, возможно, у вас нет кредитного рейтинга. Вас называют «не подлежащими возмещению» — термин, который означает, что у вас может быть кредитный файл, но у кредитных бюро недостаточно информации о вашей кредитной истории для расчета вашего кредитного рейтинга.

               Если у вас нет кредитной истории, ваша кредитная история может быть невидимой, а это означает, что ни одно из трех основных кредитных бюро — TransUnion, Experian и Equifax — не имеет кредитной истории на вас.Это может быть связано с тем, что вы никогда не получали никаких кредитов или займов на свое имя, вы платите за все наличными, у вас нет кредитной карты или у вас нет доступа к кредиту. По оценкам, 26 миллионов — 1 из 10 — американцев известны как «кредитные невидимые».

               Когда вы не замечаете кредит, результат может быть таким же, как и низкий балл: вам может быть отказано.

               5. Как получить кредит

               Есть много способов отслеживать свой кредитный рейтинг.Во-первых, начните с регулярной проверки своего результата. Если у вас есть кредитная карта, вы можете узнать у своего эмитента. Например, Discover предлагает бесплатную кредитную информацию держателям карт. Вы также можете ежегодно запрашивать полный кредитный отчет в трех основных кредитных бюро.

               Вы можете подать заявление на получение кредитной карты без комиссии. Если вы не имеете права на получение карты самостоятельно, подумайте о безопасной кредитной карте или о том, чтобы стать авторизованным пользователем.

               Если у вас есть кредитная карта, это поможет вашему кредитному рейтингу оплачивать в полном объеме и вовремя.Согласно Creditcards.com, ваша история платежей составляет 35 процентов вашего кредитного рейтинга.

               Также рассмотрите коэффициент использования кредита. Кредиторы хотят видеть, что вы не используете слишком большую часть доступного кредита. Чем меньше вы можете использовать кредит (при этом еще пользуясь кредитом), тем лучше.

               6. Как оставаться на вершине своего кредитного рейтинга

               Во-первых, регулярно проверяйте свой кредит на предмет неожиданных изменений. Некоторые банки и поставщики кредитных карт бесплатно указывают ваш кредитный рейтинг FICO® в вашей выписке.Федеральный закон требует, чтобы каждое из трех национальных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion) предоставляло один бесплатный отчет о кредитных операциях в год. Посетите Annualcreditreport.com, чтобы получить этот бесплатный отчет. В настоящее время эти три бюро предлагают онлайн-отчеты еженедельно до апреля 2021 года.

               Во-вторых, настройте автоматические платежи через онлайн-оплату счетов, чтобы гарантировать своевременную оплату всех ваших счетов. Каждый пропущенный или просроченный платеж может повлиять на ваш кредит. Настройка автоматических платежей помогает исключить человеческую ошибку в процессе оплаты счетов, экономя время и избегая штрафов за просрочку платежа.

               Управляйте размером используемой кредитной линии. Использование слишком большого количества доступного кредита может повредить ваш кредитный рейтинг. Рассмотрите возможность внесения дополнительных платежей, чтобы уменьшить использованную кредитную линию.

               Используйте кредит с умом. Не используйте максимальную сумму для кредитной карты и не подавайте заявку на получение кредита, который вам не нужен. Некоторые предложения по кредитным картам и возобновляемым кредитам кажутся слишком хорошими, чтобы отказываться от них, например, без процентов в течение многих лет. Но когда вы подаете заявку на новый кредит, потенциальный новый кредитор проверяет вашу кредитную историю, и слишком большое количество этих запросов может снизить ваш счет.И не накапливайте много мелких остатков. Используйте одну карту вместо того, чтобы держать много маленьких остатков на нескольких картах.

               Балансные переводы, когда вы не платите проценты по остатку, перемещенному на новый счет, могут помочь вам погасить задолженность быстрее, но постоянное открытие новых счетов кредитной карты только для перемещения денег может повредить вашему кредиту.

               Наконец, не нарушайте цикл. Плата больше, чем обычно, или меньше, чем обычно, может быть истолкована как признаки финансового бедствия. Более стабильная история, вероятно, лучший путь.

               7. Защита кредита от мошенничества

               Изучение того, как защитить свой кредитный рейтинг, финансы и личность от мошенничества, в сочетании с мониторингом ваших учетных записей и использованием услуг кредитных карт, может повысить вашу личную безопасность как в автономном, так и в автономном режиме и убедиться, что чья-то атака не повредит вашей кредитной истории.

               • Мониторинг. Активный мониторинг ваших транзакционных записей и кредитной истории — один из наиболее эффективных способов выявления и предотвращения мошенничества.Как минимум, вы должны ежемесячно просматривать выписки по кредитной и дебетовой карте и ежегодно проверять свой кредитный отчет.
               • Оповещения. Многие кредитные компании бесплатно отправляют предупреждения о мошенничестве. Когда вы подписываетесь на рассылку электронных, текстовых или телефонных предупреждений, вы разрешаете своему финансовому учреждению связываться с вами в случае подозрительной активности в вашей учетной записи.
               • Меры предосторожности в Интернете. Защитите свою личность в Интернете, всегда опасаясь любого сообщения, которое запрашивает информацию о кредитной карте, номера счетов, пароли, номера социального страхования или дату рождения.Законное уведомление или подтверждение от вашего финансового учреждения никогда не попросит вас отправить эту информацию по электронной почте. Используйте надежные пароли и регулярно меняйте их.
               • Меры предосторожности вне сети. Всегда уничтожайте любое почтовое сообщение, содержащее личную информацию или информацию о кредитной карте, перед тем, как выбросить его. И будьте внимательны, когда сообщаете по телефону номер кредитной карты, потому что вы не знаете, кто вас слушает.
               • Выберите карту с защитой от мошенничества. Например, держатели карт Discover не несут ответственности за несанкционированные покупки на их счетах. Также ищите программу, которая предлагает услуги кредитной карты, такие как автоматические оповещения, безбумажные выписки и специалистов по мошенничеству в штате.

               Теперь вы знаете намного больше о своем начальном кредитном рейтинге, в том числе о том, что он не может быть нулевым, а то, что вы не видите кредита, не очень поможет, если вы хотите подать заявку на получение кредитной карты или другого кредита. Хорошая новость заключается в том, что независимо от вашего начального балла существует несколько способов создать положительную кредитную историю — и сохранить хорошую кредитную историю и кредитный рейтинг.

               Первоначально опубликовано 21 августа 2017 г.

               Обновлено 31 июля 2020 г.

               Заявление об отказе от ответственности: Этот сайт предназначен для образовательных целей и не заменяет профессиональные консультации. Материалы на этом сайте не предназначены для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых рекомендаций и не указывают на доступность каких-либо продуктов или услуг Discover. Это не гарантирует, что Discover предлагает или одобряет продукт или услугу. За конкретным советом относительно ваших уникальных обстоятельств вы можете проконсультироваться с квалифицированным специалистом.

               FICO — зарегистрированная торговая марка Fair Isaac Corporation в США и других странах.

               Discover Financial Services и Fair Isaac не являются организациями по ремонту кредитов, как это определено в соответствии с федеральным законодательством или законодательством штата, включая Закон об организациях по ремонту кредитов. Discover Financial Services и Fair Isaac не предоставляют услуги по «ремонту кредита» или помощь в отношении «восстановления» или «улучшения» вашей кредитной истории, кредитной истории или кредитного рейтинга.

               .

               Когда следует запросить увеличение кредитной линии Discover?

               Когда вы впервые получаете карту, ваша кредитная линия, также называемая кредитным лимитом, может быть не такой высокой, как вам хотелось бы. Если у вас есть карта в течение некоторого времени и вы хотите совершить крупную покупку (которую вы могли бы ответственно погасить) или повысить свой кредитный рейтинг, возможно, сейчас самое время запросить увеличение кредитной линии.

               Более высокий кредитный лимит может быть полезен при оплате непредвиденных обстоятельств, крупных покупок с течением времени или даже меньших повседневных расходов.Но есть еще кое-что о кредитных лимитах. Понимание факторов, влияющих на ваш кредитный лимит, может помочь вам узнать, когда пора просить об увеличении.

               1. Что такое кредитный лимит?
               2. Что делать, если ваш кредитный лимит кажется низким?
               3. Почему следует просить об увеличении кредитного лимита?
               4. Когда следует просить более высокий предел?
               5. Как попросить об увеличении кредитной линии?

               1. Что такое кредитный лимит?

               Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую вы можете снять с кредитной карты.Обычно это одна из первых частей информации, которую вы получите, когда вам будет одобрено получение кредитной карты. Это также будет указано в выписке по вашей кредитной карте.

               Кредиторы рассматривают множество факторов, чтобы оценить вашу финансовую стабильность и определить размер риска, связанного с предоставлением вам денег, когда они принимают решение о вашем кредитном лимите. Сюда могут входить:

               • Ваш кредитный рейтинг
               • Ваша история платежей
               • Процент использования кредита
               • Ваши ежемесячные доходы / расходы
               • Продолжительность кредитной истории
               • Ваша трудовая книжка
               • Все недавние кредитные запросы

               2.Что делать, если ваш кредитный лимит кажется низким?

               Низкий кредитный лимит — это не то же самое, что низкий результат теста. Отсутствие кредитной истории может привести к снижению лимита. Это связано с тем, что у эмитента кредитной карты недостаточно информации, чтобы полностью оценить риск предоставления вам ссуды.

               Открытие кредитной карты похоже на начало новых отношений: вы должны построить доверительные отношения. Ваш первый предел — это ваш эмитент, оказывающий вам небольшое доверие. Если вы создадите хорошую историю платежей, то есть укрепите доверие, им будет удобнее увеличить ваш кредитный лимит в будущем.

               3. Почему следует просить об увеличении кредитного лимита?

               Более крупная кредитная линия может быть полезна при оплате непредвиденных обстоятельств, крупных покупок с течением времени или небольших повседневных расходов.

               Использование меньшего количества доступного кредита может помочь вам поддерживать высокий кредитный рейтинг, говорит Credit Karma, поскольку более высокий лимит автоматически снижает доступное отношение долга к кредитному портфелю. Сохранение низкого уровня использования кредита и высокого уровня доступного кредита может помочь превратить ваш хороший кредитный рейтинг в отличный.

               Этот кредитный рейтинг важен по разным причинам. Если вы хотите купить дом или машину, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить ссуду. У вас также может быть более низкая процентная ставка, потому что чем выше ваш кредитный рейтинг, тем меньше вы представляете для банка риск.

               Работодатели могут также провести проверку биографических данных перед тем, как пригласить вас на борт, и они могут захотеть понять, как вы обращаетесь с кредитом, особенно если ваша новая работа будет связана с управлением деньгами или финансами.

               

               4. Когда следует просить более высокий предел?

               У людей есть много причин требовать увеличения кредитного лимита. Возможно, вы часто путешествуете и хотите иметь возможность записывать покупки авиабилетов и отелей на свою карту для накопления дополнительных миль или вознаграждений, или, возможно, у вас много рабочих расходов, за которые вам возмещают.

               Создание хорошей кредитной истории частично состоит в том, чтобы показать эмитенту кредита, что вы можете погашать свой баланс вовремя, каждый месяц. Если ваш кредитный рейтинг увеличился с момента первого получения кредитной карты, вы можете запросить увеличение кредитной линии.

               Компании, выпускающие кредитные карты, стремятся к долгой истории хорошего поведения при выплатах. Если вы ответственно относитесь к своей карте и регулярно погашаете ее, у вас, вероятно, есть хорошая возможность попросить более высокий кредитный лимит, и у вас могут быть больше шансов получить одобрение вашего запроса, говорит NerdWallet.

               Студент может предложить вам некоторые финансовые льготы, а студенческая кредитная карта — отличный способ начать создавать свою кредитную историю. Кроме того, если вы ответственно используете карту в течение как минимум года, своевременно демонстрируете историю платежей и можете доказать, что у вас есть дополнительный доход или имущество, вы можете позвонить и попросить увеличить кредитный лимит.Это не значит, что это гарантировано, но спросить никогда не повредит.

               После получения диплома вы можете попросить компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, изменить ваш статус студента на оконченный, что может помочь вам увеличить лимит. Это позволяет вам поддерживать свою кредитную историю и дает вам право на возможное увеличение лимита.

               Если вы получили повышение или новую, более высокооплачиваемую работу, возможно, сейчас самое время запросить более высокий кредитный лимит. Наличие большего дохода сигнализирует эмитенту кредитной карты о том, что вы сможете сохранить хорошее поведение в отношении погашения, даже если ваши расходы увеличиваются.

               5. Как просить об увеличении кредитной линии?

               У большинства кредитных организаций есть представители службы поддержки клиентов, готовые помочь в запросе увеличения кредитной линии по телефону и через Интернет, сообщает NerdWallet.

               Это не конец света, если вам откажут, но подождите несколько месяцев, прежде чем снова попросить. Запрос на увеличение кредита может включать в себя тщательное изучение вашей кредитной истории, а несколько серьезных запросов за короткий период времени могут повредить вашему кредитному рейтингу.Хорошая новость заключается в том, что в эти месяцы вы можете работать над улучшением своего поведения при выплатах и ​​даже над увеличением дохода, чтобы повысить свои шансы получить одобрение в следующий раз.

               Опубликовано 20 ноября 2017 г.

               Обновлено 4 августа 2020 г.

               Заявление об отказе от ответственности: Этот сайт предназначен для образовательных целей и не заменяет профессиональные консультации. Материалы на этом сайте не предназначены для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых рекомендаций и не указывают на доступность каких-либо продуктов или услуг Discover.Это не гарантирует, что Discover предлагает или одобряет продукт или услугу. За конкретным советом относительно ваших уникальных обстоятельств вы можете проконсультироваться с квалифицированным специалистом.

               .Кредитные карты

               : изучите основы перед подачей заявки

               Основные сведения о кредитных картах

               Кредитная карта — это простая пластиковая карта, оснащенная специальным чипом безопасности, который позволяет держателю брать деньги в долг в финансовой компании. Это форма краткосрочного финансирования, которую можно использовать для оплаты счета или совершения покупки через Интернет или лично в магазине, ресторане или другой торговой точке. Кредитные карты считаются необеспеченным долгом, потому что вы занимаетесь без предоставления какого-либо имущества в качестве залога.

               Когда вы используете кредитную карту, вам не нужно сразу возвращать всю сумму, поскольку вы занимаетесь у эмитента карты. Не существует срока выплаты, когда долг должен быть погашен. Если вы оплатите остаток в течение льготного периода — обычно 25-30 дней с момента покупки — вы не будете платить больше. Если вы не оплатите остаток полностью в течение этого времени, вам придется заплатить проценты на невыплаченный остаток. Проценты зависят от условий вашей карты и будут продолжать накапливаться и увеличиваться до тех пор, пока вы не вернете первоначально взятую сумму.

               Преимущества использования кредитной карты

               Кредитные карты могут помочь вам совершать крупные покупки, на которые у вас может сразу не хватить наличных, поскольку вы можете со временем увеличить расходы, чтобы сделать их более управляемыми.

               Использование кредитной карты для покупок также может предоставить вам ряд мер защиты в зависимости от эмитента. Например, если вы используете кредитную карту для покупки предмета и узнали, что купленный вами предмет неисправен или поврежден, некоторые эмитенты могут возместить вашу покупку в пределах установленной суммы.Кроме того, некоторые эмитенты защитят вас от мошеннических списаний с вашей учетной записи. Ознакомление с условиями любого продукта кредитной карты проинформирует вас о любых предоставляемых вам мерах защиты.

               Наконец, разумное использование кредитной карты может помочь вам создать солидную кредитную историю. Когда вы используете кредитную карту для совершения покупок и своевременно оплачиваете счет по кредитной карте каждый месяц, эти действия будут отображаться в вашем кредитном отчете. История платежей является важным фактором при определении кредитного рейтинга с помощью наиболее часто используемых моделей кредитного рейтинга.Кроме того, кредиторы или кредиторы часто рассматривают чистую историю платежей как положительный фактор, когда вы подаете заявку на новый кредит или ссуду, так что здоровая история своевременных платежей может помочь вам получить одобрение с более низкими процентными ставками, чем если бы у вас была такая. или несколько пропущенных платежей.

               Риски использования кредитной карты

               Кредитные карты позволяют легко тратить деньги, которых у вас нет, в результате чего вы попадаете в долги. Каждый месяц вы не платите остаток по кредитной карте, проценты накапливаются и увеличивают этот долг.Чтобы этого не произошло, старайтесь использовать свою кредитную карту только в тех случаях, когда вы быстро и легко сможете погасить долг. Для некоторых покупок может иметь больший финансовый смысл подать заявку на получение личной ссуды вместо использования кредитной карты, поскольку личные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки. (И если у вас больше задолженности по кредитной карте, чем вы можете обработать, вы можете рассмотреть возможность получения кредита на консолидацию долга).

               Кроме того, наличие кредитной карты может помочь вам в создании вашей кредитной истории, но также несет в себе риск нанесения ущерба вашей кредитной истории. Гол.Просроченные платежи или пропущенные платежи, слишком высокий баланс, частое обращение за новыми картами и закрытие кредитных карт могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

               Условия кредитной карты, которые вы должны знать

               Читая договор кредитной карты, может показаться, что вы пытаетесь понять совершенно другой язык — и в некотором роде так и есть — особенно когда это все для вас в новинку. Однако важно прочитать ваше соглашение и понять, как работает кредитная карта.

               • Когда вы используете карту для совершения покупок, потраченная вами сумма становится частью вашего баланса .Баланс — это сумма вашей задолженности по кредитной карте в любой момент времени.
               • Если вы не будете полностью выплачивать свой баланс каждый месяц, вы будете платить проценты. APR (годовая процентная ставка) является фактором при определении суммы процентов, которые вы платите по возобновляемым остаткам.
               • Некоторые кредитные карты взимают годовой платы , которая отдельно от любых процентов, которые вы можете заплатить. Думайте об этом как о комиссии, которую вы платите только за то, чтобы иметь карту, независимо от того, используете ли вы ее на самом деле и имеете ли на счету баланс или вообще не используете.
               • Среднедневной остаток используется для расчета процентных расходов. Суммируя остаток, который вы должны каждый день в цикле выставления счетов, а затем разделив эту сумму на количество дней в цикле, эмитент карты получает средний дневной остаток. Это число, умноженное на процентную ставку, определяет, сколько процентов вы платите каждый месяц.
               • Дата, на которую эмитент карты ожидает, что вы произведете платеж, — это дата платежа . Многие эмитенты карт позволяют вам запрашивать конкретную дату месяца в качестве срока платежа.
               • Кредитные карты позволяют вести баланс из месяца в месяц. Когда у вас есть баланс, минимальный платеж будет производиться ежемесячно. Это наименьшая сумма, которую вы можете внести на баланс, чтобы поддерживать хорошую репутацию аккаунта. Обычно минимальный платеж составляет 2% от баланса. Будьте осторожны, делая только минимальный платеж; проценты будут продолжать расти, а сумма вашей задолженности будет увеличиваться по мере того, как вы ждете, чтобы погасить остаток.
               • Если вы списываете что-либо с кредитной карты, у вас есть определенное количество дней для погашения долга без начисления процентов.Это называется «льготным периодом ». Федеральный закон предписывает, что льготные периоды должны составлять не менее 21 дня, а многие эмитенты карт разрешают 30-45 дней.

               Что такое защищенная кредитная карта?

               Они могут выглядеть как обычные кредитные карты, но обеспеченные кредитные карты имеют фундаментальное отличие, которое делает их хорошей отправной точкой для многих. При использовании обычной кредитной карты деньги, которые вы тратите, — это деньги, которые вы занимаете у эмитента карты. Обеспеченная кредитная карта работает так же, но деньги, которые вы занимаете, обеспечиваются залогом, который вы вносите на текущий или сберегательный счет.Некоторые эмитенты также помещают этот депозит на процентный счет, например CD.

               Депозитные средства обычно требуются банком, выпустившим вам защищенную карту, прежде чем вы сможете потратить деньги. В отличие от дебетовой карты, где деньги, которые вы тратите, снимаются с банковского счета, обеспеченные кредитные карты могут иметь баланс и действовать как обычная кредитная карта. Операции по дебетовым картам обычно не передаются в бюро кредитной отчетности, но обычно это делается по защищенным кредитным картам, поэтому вы увеличиваете кредитную активность, и это ценный шаг в создании вашей кредитной истории и улучшении кредитного рейтинга.Кроме того, не обо всех защищенных картах можно сообщать в бюро кредитной информации. Прежде чем подавать заявку, выяснение этого только поможет вам продвинуться вперед со своим кредитом.

               Защищенные карты особенно полезны в одной из двух ситуаций:

               • Вы создаете новый кредит
               • Вы восстанавливаетесь после некоторых прошлых кредитных неудач

               Использование кредита: что это?

               Проще говоря, использование кредита — это мера того, какую часть доступного кредита вы используете в любой момент времени.Он измеряется как сумма остатков на вашей кредитной карте, разделенная на ваш общий кредитный лимит. Использование 100% доступного кредита означает, что вы его исчерпали. Использование кредита является важным фактором во многих моделях кредитного скоринга: если вы используете более определенного процента, кредиторы могут подумать, что вы пытаетесь потратить слишком много средств, и это может снизить ваши баллы.

               Сколько кредитов вы можете использовать, не увидев падения своих оценок? Согласно общепринятому мнению, следует избегать коэффициента использования кредита выше 30%, и, как правило, лучше использовать более низкие остатки.Выплата карт каждый месяц — идеальный вариант. Кроме того, использование кредита включает только ваши возобновляемые кредитные счета, такие как кредитные карты. Он не рассматривает другие виды кредитов, такие как автокредиты или ипотека.

               Также стоит отметить, что модели кредитного скоринга учитывают как ваше общее использование (по всем вашим картам), так и индивидуальное использование по каждой карте, поэтому максимальное использование только одной карты может нанести ущерб вашим оценкам, даже если ваше общее использование низкий.

               Может ли закрытие кредитной карты повредить мне?

               Звонок может показаться легким: закройте неиспользуемые кредитные карты, особенно если вы действительно пытаетесь контролировать свой кредит.Однако убедитесь, что вы внимательно оценили результат, прежде чем закрыть карту, поскольку это может изменить вашу кредитную картину и в конечном итоге ухудшить ваши кредитные рейтинги.

               Коэффициент использования кредита, о котором вы только что узнали, действительно влияет на ваш кредитный рейтинг. Поэтому, когда вы оплачиваете кредитную карту, коэффициент использования ее составляет 0%, что может способствовать получению хороших результатов. Если вы закроете эту учетную запись, закрыв эту карту, ее обнуленный баланс больше не сможет помочь в ваших кредитных рейтингах, потому что у нее больше нет текущего открытого статуса.

               Вдобавок ко всему, кредиторы обычно предпочитают длительный период успешного финансирования и своевременные платежи, чтобы чувствовать себя хорошо при предоставлении вам большего кредита. Если карта, которую вы решили аннулировать, положительно влияет на вашу кредитную историю, потому что вы держите ее в течение длительного времени, ее закрытие может означать, что вы сбрасываете годы хорошей кредитной истории.

               Просроченные и пропущенные платежи

               Просроченные платежи могут повлечь за собой крупный штраф. Многие компании-эмитенты кредитных карт взимают комиссию за просрочку платежа.Кроме того, просроченные платежи отображаются в вашем кредитном отчете за семь лет, а история платежей является важным фактором во многих моделях кредитного скоринга, поэтому по многим причинам важно следить за этой областью. Особенно, когда вы новичок в кредитовании и начинаете свою кредитную историю, всего несколько просроченных платежей могут остаться с вами на некоторое время.

               Как насчет совместных счетов кредитной карты?

               Как владелец совместного счета вы разделяете полную ответственность за выплату долга по договору кредитной карты.Счет будет отображаться как в вашем кредитном отчете, так и в отчете другого человека.

               Будьте осторожны заранее и обязательно обсудите, кто несет ответственность за то, какой аккаунт и когда — и что делать, если случится что-то серьезное, и этот человек больше не может заботиться об этих вещах. Общие учетные записи и такие элементы, как просроченные платежи или высокие остатки, будут отображаться в кредитных отчетах всех владельцев совместных счетов.

               Перед подачей заявления на получение кредитной карты

               Использование кредитной карты, кредитная история и кредитные баллы могут быть связаны.Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, эмитент просмотрит вашу кредитную историю и запросит ваш кредитный рейтинг. Информация в вашем кредитном отчете и кредитный рейтинг, на который они обращаются, будут влиять на то, одобрены ли вы для использования кредитной карты, а также на условия и процентную ставку, предлагаемую вам. Прежде чем подавать заявку на новую карту, вы можете проверить свой собственный кредитный отчет и FICO ^® Score ^☉ , чтобы узнать, что может увидеть компания, выпускающая кредитные карты.

               Точно так же подача заявки на получение кредитной карты может повлиять на ваш кредитный рейтинг.Это потому, что запрос эмитента карты на проверку вашего кредитного отчета и оценки считается «серьезным запросом», который указывает на то, что вы подаете заявку на фактический кредит. В кредитных отчетах появляются сложные запросы, и слишком много сложных запросов за короткий промежуток времени может отрицательно повлиять на кредитные рейтинги. С другой стороны, предварительный квалификационный отбор будет мягким запросом, поскольку он не является твердым одобрением и дает оценку того, на что вы можете претендовать. Не все предварительные квалификации приводят к утверждению, поскольку другие факторы, такие как доход, будут дополнительными факторами для процесса утверждения.

               Развитие кредитных навыков без трудного обучения

               Разумное использование кредитных карт может помочь вам совершать крупные покупки и приблизить вас к тем большим целям, которые кредит может помочь достичь, когда вы будете готовы требовать их, например следующая машина, первый дом или отпуск мечты.

               .