ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

как она выглядит, зачем нужна, как проверить, что значит хорошая и плохая история

Антонина Сергеева

журналист

Профиль автора

Мишель Коржова

бывший сотрудник банка

Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно — посмотрите свою кредитную историю.

Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, что такое кредитная история, кто ее запрашивает и почему она важна.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. Субъект кредитной истории — заемщик, на которого это досье завели.

В кредитной истории можно увидеть:

1. Кто ее запрашивал.
2. Все заявки на кредиты и решения по ним.
3. Как выплачивали кредиты и были ли просрочки.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй — БКИ. В июле 2021 года в России работают восемь БКИ. Самые крупные — это НБКИ, «Эквифакс», ОКБ и кредитное бюро «Русский Стандарт».

Государственный реестр бюро кредитных историй

Ваша кредитная история может быть в каждом из них, в некоторых или только в одном. Каждый банк сам решает, с какими бюро сотрудничать.

За кредитной историей обращаются с заявлением напрямую в БКИ или через сторонние сервисы. Два раза в год можно не платить за получение кредитного отчета в каждом бюро. Все дополнительные запросы будут платными.

Что делать? 26.04.18

Хочу подать запрос на бесплатную выдачу кредитной истории. Как это сделать?

Как выглядит кредитная история

Не существует правил, как должна выглядеть кредитная история, но несколько обязательных частей должны быть в каждой: титульная, основная, информационная и закрытая.

ст. 4 ФЗ «О кредитных историях»

В титульной части — стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.

В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также кредитный рейтинг заемщика, если БКИ его рассчитывает.

Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка вашей платежной дисциплины на основании данных, которые есть у БКИ о вас. Бюро учитывает, брал ли человек кредиты, сколько их было и как он их выплачивал. Важно понимать, что кредитный рейтинг носит информационный характер.

/guide/credit-raiting/

Как узнать кредитный рейтинг

Он помогает примерно оценить свои шансы на получение кредита. При этом кредит выдает банк, а не бюро. При принятии решения, выдавать кредит или нет, банк оценивает много дополнительной информации о заемщике, которой нет у бюро. Из-за этого бывает, что кредитный рейтинг может быть не очень высоким, а кредиты все равно выдают, и наоборот: рейтинг высокий, а в кредитах отказывают.

В информационной части — все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.

Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

Кредитная история физического лица. Например, моя кредитная история выглядит так.

Поскольку я никогда не брала кредиты, в моей КИ только информация о том, какие банки ее запрашивали

А вот так выглядит кредитная история человека, который брал кредиты. В ней содержится информация о виде кредита, когда он был взят, в каком банке, на какую сумму и как выплачивался

Если были просрочки, в кредитном отчете они будут указаны в виде временных диапазонов. Так они выглядят в «Эквифаксе» В НБКИ просрочки выглядят как на этой картинке, а в ОКБ вообще не выделяются цветом

Кредитная история юридического лица отличается тем, что в ней нет информационной части. В титульной части вместо личных данных содержатся реквизиты: название, адрес, ОГРН, ИНН. Поскольку организации могут продаваться, объединяться и менять названия, в титульной части находятся сведения и об этом.

п. 5 ст. 4 ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ

Как формируется кредитная история

Кредитная история начинает формироваться после первой заявки на кредит. Когда подаете заявку, банк запрашивает ваше согласие на проверку кредитной истории. Если не дать согласие, банк будет не вправе смотреть вашу кредитную историю, но и не вправе выдать вам кредит.

Что делать? 10.04.19

В кредитной истории появились запросы банков, к которым я не обращался

Даже если вы в итоге не оформите кредит, информация о поданной заявке появится в вашей кредитной истории.

Иногда банки запрашивают ваше согласие на проверку кредитной истории, если вы оформляете дебетовую карту. Это для того, чтобы банк мог в дальнейшем предлагать вам разные продукты, включая кредиты.

При оформлении дебетовой карты можете отказать банку в проверке кредитной истории. Это не может стать причиной отказа в дебетовой карте.

Когда я оформляла дебетовую карту «Райффайзенбанка», в заявке на карту был чекбокс, чтобы дать согласие на проверку кредитной истории. Я ставила «Нет», поскольку кредиты меня не интересуют

Какая кредитная история считается хорошей

Разные банки по-разному оценивают кредитную историю. Например, одни банки проверяют информацию по кредитам за последний год, другие анализируют, как выплачивались кредиты три или даже пять лет назад.

Еще пример: одни банки критично относятся даже к мелким просрочкам, другие же готовы выдать кредит, даже если у человека было несколько просрочек по несколько месяцев.

Что делать? 05.02.18

У меня много маленьких просрочек по кредиту

Специальная система оценки заемщика называется скорингом. Банки считают хорошей кредитную историю со следующими свойствами.

Старше одного года. Чем она старше, тем больше информации о заемщике может изучить банк. Это помогает лучше оценить его платежеспособность. Этот критерий работает совместно с количеством взятых кредитов.

Например, если человек взял один кредит в 2015 году, а в 2016 году его выплатил, возраст кредитной истории не будет иметь особого значения: кредит был давно, у заемщика могло измениться финансовое положение и как он сможет выплачивать кредиты в 2021 году — уже не совсем понятно.

Без просрочек. Желательно, чтобы их не было вообще. Если они были, все будет зависеть от того, как долго не выплачивали кредит и как давно были просрочки. Например, если не платили по кредиту полгода, потом внесли платеж и через месяц подали заявку на новый кредит, скорее всего, банк не готов будет выдать вам кредит: есть риск, что ваше финансовое положение нестабильное.

Без большого количества одновременых заявок на кредиты. Если человек одновременно подает заявку на пять кредитных карт или кредитов наличными, банк может подумать, что у человека финансовые проблемы. Из-за этого скоринговая система может выдать отказ в кредите.

Исключение — если речь об ипотеке или автокредите. Эти кредиты обеспечены залогом, и здесь банк точно понимает, что человек просто сравнивает предложения банков, а не планирует одновременно взять пять ипотек.

Сколько было кредитов. Чем больше заемщик успешно выплатил кредитов, тем лучше. Отдельно будет полезно, если человек брал разные кредиты: кредиты наличными, товары в рассрочку, кредитные карты, ипотеку или автокредит. Так банк будет понимать, что человек может планировать свои деньги для разных видов и сумм кредитов.

Кредитная нагрузка. Если у человека много открытых кредитов, с новым кредитом он может не справиться. Банку попросту невыгодно выдавать кредит закредитованному заемщику.

Что делать? 28.02.20

Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?

Какая кредитная история считается плохой

Ключевыми показателями плохой кредитной истории являются просрочки и высокая кредитная нагрузка. Особенно негативный фактор — если кредит был продан коллекторам, на заемщика подали в суд или он вообще не выплатил кредит. В таких случаях банк, скорее всего, откажет в кредите.

Все остальные показатели являются второстепенными. Например, частота заявок на кредиты или решения по ним важны для одного банка, а другой к этой информации относится более лояльно.

Отдельные банки могут с настороженностью смотреть на заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. Поскольку нет информации о том, как человек ранее выплачивал кредиты, непонятно, как он будет выплачивать кредит: погасит его вовремя, выплатит заранее или вообще не выплатит.

Зачем кредитная история компаниям

Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников. По закону любая организация, имеющая письменное согласие субъекта кредитной истории, вправе запросить его кредитную историю.

Кредиторы решают, давать кредит или нет. Кредиторами могут быть:

1. Банки.
2. Микрофинансовые организации — МФО.
3. Кредитные потребительские кооперативы — КПК.

Кредитор должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. В какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.

Страховщики защищаются от мошенников и безответственных людей. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради них он, возможно, сымитирует ДТП. Поэтому таким клиентам страховщики готовы повысить стоимость полиса или вовсе отказать им в страховке. Заемщикам с хорошей кредитной историей страховщик может сделать скидку на страховой полис.

Клиенты с просрочками по кредитам чаще обращаются в страховые компании за выплатой и просят на 30—50% больше, чем надежные клиенты.

Источник: «Коммерсант»

Сервисы каршеринга запрашивают кредитную историю по похожим причинам. Если человек плохо платит свои кредиты, выше вероятность, что так же он будет относиться и к арендованному автомобилю, а в случае ДТП будет проблематично взыскать с него ущерб.

Работодатели оценивают сотрудника: насколько он дисциплинированный и ответственный. Обычно кредитную историю запрашивают крупные компании, а также финансовые и кредитные организации, в частности если человек претендует на важную должность. Если человек закредитован, то у него явно проблемы с принятием решений.

Сообщество 23.11.20

Работодатель запрашивает данные о моих финансовых обязательствах. Это законно?

Эксперты газеты «Известия» считают, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или смошенничает. Кредитная история — лакмусовая бумажка для должности с материальной ответственностью: директора, бухгалтера или завхоза.

Встречают по отчету — статья в «Российской газете»

Кредитная история попадает под закон о защите персональных данных, поэтому ее не выдают кому попало. Это значит, что если работодатель хочет проверить вашу кредитную историю, он должен попросить вас подписать письменное согласие. Вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.

Чем кредитная история полезна для вас

Оценить свои шансы на получение кредита. Если вы ранее уже брали кредиты, стоит хотя бы раз в год проверять свою кредитную историю на случай появления там ошибок.

Что делать? 19.06.18

Хочу исправить ошибку в кредитной истории и ничего за это не платить

Например, иногда бывает, что информация о выплате кредита не появилась в кредитной истории, из-за чего за человеком может числиться просрочка. В итоге человеку отказывают в кредитах, хотя он все выплатил.

Понять, почему отказывают в кредите. Бывает, что человек ни разу не допускал просрочек по кредитам, а в новых кредитах ему отказывают. В случае отказа от кредита банк обязан сообщить БКИ причину, по которой в кредите отказано. Посмотрев причину в кредитном отчете, можно будет примерно понять, что именно не понравилось банку: вы сами или ваша кредитная история.

Что делать? 05.03.19

Отказалась от кредитной карты, а в кредитной истории появился отказ от банка, как так?

Как часто обновляется кредитная история

Кредитная история обновляется каждый раз, когда появляется новая информация о заемщике. Например, если человек подал заявку на кредит, внес платеж или просрочил его, эта информация появится в кредитной истории.

По закону источник формирования кредитной истории обязан в течение пяти рабочих дней сообщить в БКИ информацию о любых изменениях в кредитной истории заемщика.

п. 5 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»

Вся информация о ранее взятых кредитах исчезнет из кредитной истории, если в течение десяти лет в ней не происходило никаких изменений: никто ее не запрашивал, вы не подавали новых заявок, не имели текущих кредитов. На практике это почти невозможно.

п. 1 ст. 7 ФЗ «О кредитных историях»

Есть ли кредитная история, если вы не брали кредитов

Информация о вас может быть в БКИ, даже если вы никогда не обращались за кредитами.

Я никогда не брала кредиты, при этом в БКИ есть информация обо мне. Это связано с тем, что я давала согласие на проверку моей кредитной истории при трудоустройстве и оформлении дебетовой карты. Поэтому, хотя кредитов я не брала, в бюро все равно хранится информация обо мне.

Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи и судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ.

Если остались вопросы или хотите узнать больше, посмотрите видеоролик. Эксперт банка по кредитам объясняет, что такое кредитная история, почему банкам она так важна и что делать, если планируете брать крупный кредит, а кредитной истории нет.

В следующих статьях расскажем:

• Как получить кредитную историю за пять минут
• Найти и исправить ошибки в кредитной истории
• Вернуть доверие банков, если вовремя не платили

Выводы

1. Кредитная история — это описание ваших кредитов с 2005 года: сколько занимали и как ровно платили, были вторым заемщиком или поручителем.
2. Относитесь к ней серьезно: о ваших просрочках узнают банки, работодатели и страховщики.
3. Банки используют кредитную историю для оценки заемщиков. От нее зависит, дадут вам кредит или нет.
4. Работодатели могут не взять на работу с плохой историей, а страховщики — поднять цены на полисы.
5. Хорошей считается «возрастная» кредитная история без просрочек и с информацией о разных кредитах.
6. Хорошая кредитная история не гарантирует выдачу кредита, как и плохая не значит, что в кредите откажут. Многое зависит от размера и стабильности вашего дохода и от того, какой кредит хотите оформить.
7. Чтобы не испортить кредитную историю, выплачивайте кредиты вовремя и не подавайте сразу много заявок на кредиты.

Как зарабатывать на кредитной карте

Схема простая: свои деньги не тратите и храните на дебетовой карте под процент, а покупки оплачиваете кредиткой «Тинькофф Платинум» и получаете кэшбэк. В конце беспроцентного периода переводите деньги с дебетовой карты на кредитку и погашаете долг — так вы не заплатите проценты банку.

Если заказать карту с 1 по 31 марта 2023 года, обслуживание будет бесплатным навсегда.

Тариф Тинькофф Платинум

Заказать карту

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей и просрочками

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей – это возможность получить выгодные условия на новый кредит, чтобы избавиться от просрочек и уменьшить ежемесячные платежи. Однако, можно ли рефинансировать кредит с плохой кредитной историей? Да, это возможно, но требует выполнения определенных условий.

Можно ли рефинансировать кредит с плохой кредитной историей

Если вы имеете просрочки по текущему кредиту и ваша кредитная история испорчена, не стоит отчаиваться. Многие банки предлагают услуги по рефинансированию кредитов с плохой кредитной историей. Однако, не все банки согласятся на рефинансирование в такой ситуации, так как для них это является рискованным бизнесом.

Документы и требования для заемщика

Для того, чтобы получить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей, необходимо предоставить определенный набор документов. В первую очередь, банк потребует от вас справку о доходах, так как это один из главных критериев принятия решения. Также вам может потребоваться паспорт и документы на недвижимость (если она есть).

Какими будут условия для заемщика

Если вы получите одобрение на рефинансирование кредита с плохой кредитной историей, необходимо учитывать, что условия будут зависеть от многих факторов, включая вашу кредитную историю, доходы и сумму кредита. Обычно, ставки на рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей выше, чем на обычные кредиты, но всё же они могут быть выгоднее, чем ежемесячные платежи по просрочке.

Как оставить заявку на перекредитование с испорченной КИ в Совкомбанк?

Если вы хотите оставить заявку на рефинансирование кредита с плохой кредитной историей в Совкомбанке, вам необходимо выполнить несколько простых шагов:

1. Перейдите на сайт Совкомбанка и выберите пункт «Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей» в разделе «Кредиты».
2. Нажмите на кнопку «Оставить заявку» и заполните онлайн-анкету.
3. Приложите все необходимые документы и дождитесь решения о рефинансировании.

Что может повлиять на положительное решение по заявке онлайн

Для того, чтобы получить положительное решение на заявку на рефинансирование кредита с плохой кредитной историей, необходимо учитывать ряд факторов:

• Стабильный и достаточный доход;
• Наличие залога или поручителя;
• Хорошая кредитная история за последние 6 месяцев.

Почему банки редко одобряют рефинансирование с плохой КИ

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей является рискованным бизнесом для банков. Такие заемщики могут не выполнить свои обязательства по новому кредиту, что может привести к убыткам для банка. Поэтому банки редко одобряют рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей, а те, кто это делают, ставят более высокие ставки, чтобы сократить свои риски.

Если вы хотите рефинансировать свой кредит с плохой кредитной историей, то обратитесь в Совкомбанк. Мы поможем вам получить выгодные условия на новый кредит, которые помогут вам избавиться от просрочек и уменьшить ежемесячные платежи. Вы можете оставить заявку в любое время, и наши специалисты свяжутся с вами в кратчайшие сроки. 

Важно: решения принимаются по каждой заявке индивидуально.

Как это работает

1. Заполните онлайн заявку

Это займет всего несколько минут

2. Дождитесь одобрения

Быстрое решение

3. Заберите деньги

В офисе Банка или доставкой курьером

Значение; Примеры, как улучшить

Что такое плохая кредитная история?

Плохая кредитная история относится к тому, что человек в прошлом не оплачивал счета вовремя и вероятность того, что он не сможет своевременно платить по счетам в будущем. Часто это выражается в низком кредитном рейтинге. Компании также могут иметь плохой кредит в зависимости от их истории платежей и текущей финансовой ситуации.

Человеку (или компании) с плохой кредитной историей будет трудно занять деньги, особенно по конкурентоспособным процентным ставкам, потому что они считаются более рискованными, чем другие заемщики. Это относится ко всем типам кредитов, включая как обеспеченные, так и необеспеченные, хотя для последних есть варианты.

Key Takeaways

• Считается, что человек имеет плохую кредитную историю, если он в прошлом не оплачивал свои счета вовремя или был должен слишком много денег.
• Плохая кредитная история часто отражается как низкий кредитный рейтинг, обычно ниже 580 по шкале от 300 до 850.
• Людям с плохой кредитной историей будет сложнее получить кредит или получить кредитную карту.

Неожиданные вещи, которые снижают ваш кредитный рейтинг

Понимание плохой кредитной истории

Большинство американцев, которые когда-либо занимали деньги или подписывались на получение кредитной карты, имеют кредитное досье в одном или нескольких из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Информация в этих файлах, в том числе о том, сколько денег они должны и вовремя ли они оплачивают свои счета, используется для расчета их кредитного рейтинга, числа, которое предназначено в качестве ориентира для их кредитоспособности. Наиболее распространенным кредитным рейтингом в Соединенных Штатах является рейтинг FICO, названный в честь корпорации Fair Isaac, которая его разработала.

Оценка FICO состоит из пяти основных элементов:

1. 35% — история платежей. Этому параметру присваивается наибольший вес.
   Он просто указывает, своевременно ли оплачивает свои счета лицо, чья оценка FICO. Пропуск всего на несколько дней может считаться, хотя чем более просрочен платеж, тем хуже он считается.
2. 30% — общая сумма задолженности физического лица. Сюда входят ипотечные кредиты, остатки по кредитным картам, автокредиты, любые счета в счете, судебные решения и другие долги. Что особенно важно здесь, так это коэффициент использования кредита человека, который сравнивает, сколько денег у него есть, чтобы занять (например, общие лимиты по его кредитным картам), с тем, сколько он должен в любой момент времени. Наличие высокого коэффициента использования кредита (скажем, выше 20% или 30%) может рассматриваться как сигнал опасности и привести к более низкому кредитному рейтингу.
3. 15% — длительность кредитной истории лица.
4. 10% — сочетание видов кредита. Это может включать ипотечные кредиты, автокредиты и кредитные карты.
5. 10% — новый кредит. Это включает в себя то, что кто-то недавно взял на себя или подал заявку.

Примеры плохой кредитной истории

Баллы FICO варьируются от 300 до 850, и традиционно считается, что заемщики с баллами 579 или ниже имеют плохую кредитную историю. По данным Experian, около 62% заемщиков с рейтингом 579 или нижев будущем могут серьезно просрочить выплаты по своим кредитам.

Результаты от 580 до 669 считаются удовлетворительными. У этих заемщиков значительно меньше шансов стать серьезными просроченными по кредитам, что делает их кредитование гораздо менее рискованным, чем тех, у кого плохая кредитная история. Однако даже заемщики в этом диапазоне могут столкнуться с более высокими процентными ставками или проблемами с обеспечением кредита по сравнению с заемщиками, которые ближе к этой верхней отметке 850.

Как улучшить плохой кредит

Если у вас плохой кредит (или справедливый кредит), есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы поднять свой кредитный рейтинг выше 669 и сохранить его на этом уровне. Вот несколько советов, как это сделать, прямо из FICO.

Настройка автоматических онлайн-платежей

Сделайте это для всех ваших кредитных карт и кредитов или, по крайней мере, попадите в списки электронных или текстовых напоминаний, предоставленные кредиторами. Это поможет гарантировать, что вы будете платить как минимум вовремя каждый месяц.

Остерегайтесь рекламируемых «быстрых решений» для вашей кредитной истории. FICO предупреждает, что такого не бывает.

Погасить задолженность по кредитной карте

Делайте платежи выше минимальной суммы, когда это возможно. Установите реалистичную цель погашения и работайте над ее достижением постепенно. Наличие большого общего долга по кредитной карте наносит ущерб вашему кредитному рейтингу, а выплата суммы, превышающей минимальную сумму, может помочь его повысить.

Проверить информацию о процентных ставках

Счета кредитных карт предоставляют эту информацию. Сосредоточьтесь на том, чтобы как можно быстрее погасить долг с самыми высокими процентами. Это высвободит большую часть наличных денег, которые вы затем сможете использовать для погашения других долгов с более низкой процентной ставкой.

Держите открытыми неиспользуемые счета кредитных карт

Не закрывайте неиспользуемые счета кредитных карт. И не открывайте новые счета, которые вам не нужны. Любой шаг может повредить вашей кредитной истории.

Если из-за плохой кредитной истории вам трудно получить обычную кредитную карту, рассмотрите возможность подачи заявки на обеспеченную кредитную карту. Она похожа на банковскую дебетовую карту тем, что позволяет вам тратить только ту сумму, которая у вас есть на депозите. Наличие защищенной карты и своевременные платежи по ней могут помочь вам восстановить плохой кредитный рейтинг и в конечном итоге получить право на обычную карту. Это также хороший способ для молодых людей, чтобы начать создавать кредитную историю.

Сколько времени требуется для исправления плохой кредитной истории?

Это зависит от того, насколько плоха ваша кредитная история. Если вы восстанавливаетесь после банкротства, могут потребоваться годы, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Тем не менее, погашение долга для уменьшения использования кредита может оказать влияние всего за пару месяцев.

Могу ли я открыть слишком много кредитных карт?

Количество кредитных линий, которые вы можете открыть одновременно, не ограничено. Однако наличие большого количества кредитных карт может повредить вашему кредитному рейтингу. Подумайте, сколько кредита вам действительно нужно, прежде чем открывать карту.

Какой самый важный фактор в моем кредитном рейтинге?

Ваша платежная история является самым важным фактором в вашей кредитной истории. Оплата вовремя и каждый месяц окажет наибольшее влияние на вашу кредитную историю. Пропущенные платежи могут быстро и значительно снизить вашу оценку.

Итог

Плохая кредитная история может стать серьезным препятствием, если вы пытаетесь купить дом или автомобиль, поэтому важно знать, что на это влияет. Если у вас плохая кредитная история, своевременная выплата долгов и выплата больших сумм может улучшить ваш счет и сделать вас более привлекательным для кредиторов. Если вы чувствуете, что тонете, консультант по долгам может помочь.

Что такое плохая кредитная история и рейтинг?

В этой статье:

• Что считается плохой кредитной историей и рейтингом?
• Какие факторы влияют на ваш кредитный отчет и баллы?
• Последствия плохой кредитной истории и рейтинга
• Как исправить плохую кредитную историю которые вытекают из них) показывают негативное кредитное поведение в вашем недавнем прошлом.

  Кредит — это просто покупка или одалживание денег с условием, что вы заплатите позже. Готовность кредитора предоставить вам кредит основана на вере в то, что вы погасите заем вместе с процентными платежами в соответствии с графиком, который вы согласовали, когда принимали кредит или условия кредита.

  Вообще говоря, плохая кредитная история может возникнуть, если вы не погасите свои долги в соответствии с вашими кредитными соглашениями. События, в том числе просроченные или пропущенные платежи, могут повредить вашей кредитной истории, но вы сможете оправиться от них до того, как ваша кредитная история будет признана плохой, если вы возобновите выплату долгов вовремя.

  Более серьезные ошибки, которые могут привести к плохим кредитным рейтингам, включают:

  • Неуплату долгов (90 дней или более без запланированных платежей) финансируемое имущество (такое как автомобиль, лодка или мебель)
  • Подача заявления о снятии с банкротства долга, которым вы не можете управлять или погасить

  Если ваша кредитная история отражает любое из этих событий, вы можете считаться имеющим плохую кредитную историю. Но важно помнить, что со временем и дисциплиной вы можете улучшить свой кредит. Плохой кредит не должен быть постоянным условием.

  Что считается плохой кредитной историей и рейтингом?

  В определенной степени плохая кредитная история относительна. Пока они соблюдают законы, запрещающие дискриминацию, кредиторы могут определять свои собственные критерии кредитования. Некоторые ищут только заемщиков с исключительно хорошим кредитным рейтингом и исключают кандидатов, которые были бы приняты многими другими. Другие кредиторы сосредотачиваются на заемщиках с далеко не идеальным или «субстандартным» кредитом. Третьи предлагают множество продуктов, предназначенных для заемщиков с различными кредитными рейтингами.

  Независимо от своих целевых профилей заемщика, многие кредиторы оценивают кредитный рейтинг потенциальных заемщиков, используя кредитные рейтинги: трехзначные числа, полученные в результате статистического анализа информации в вашем кредитном отчете. Кредитные баллы предсказывают, насколько вероятно, что вы не сможете погасить кредит, при этом более высокие баллы указывают на меньший риск того, что вы не сможете выполнить свои обязательства. Наиболее популярные системы подсчета очков, модели FICO ^® Score ^☉ и VantageScore ^® , выдают оценки в диапазоне от 300 до 850.

  Кредиторы часто используют кредитный рейтинг в качестве первого шага в процессе принятия решения о кредитовании, исключая заемщиков, чьи баллы ниже минимального порога, который они выбирают. Кредиторы часто также используют кредитные баллы, чтобы помочь установить процентные ставки, которые они взимают с заемщиков, и могут направлять заявителей, чьи баллы попадают в определенные диапазоны, к определенным продуктам. Например, более рискованным заемщикам могут быть предложены кредитные карты с более высокими процентными ставками, а заемщикам с самым высоким кредитным рейтингом могут быть предложены более низкие ставки и бонусные программы.

  FICO присваивает рейтинги диапазонам кредитных рейтингов в соответствии с их относительным риском, как показано в таблице ниже. Отдельные кредиторы могут или не могут сегментировать заявителей на получение кредита, используя эти диапазоны и категории, и могут быть готовы предоставить кредит заемщикам с любым диапазоном баллов FICO ^® от «Исключительно» до «Удовлетворительно». Некоторые могут даже предлагать скромные суммы кредита (возможно, требуя залога или залога) заемщикам с баллами в самом низком диапазоне.

  Какие факторы влияют на ваш кредитный отчет и баллы?

  История управления задолженностью, записанная в вашем кредитном отчете, является основой для вашей кредитной истории и определения того, является ли ваша кредитная история «хорошей» или «плохой».

  Вообще говоря, записи в кредитном отчете, которые указывают на трудности с кредитным управлением, будут вредны для вашего кредитного профиля и вашего кредитного рейтинга, в то время как те, которые показывают хорошее кредитное управление, будут способствовать хорошему кредитному рейтингу. Записи кредитного отчета, которые могут больше всего повредить вашей кредитной истории, включают:

  • Просроченные или пропущенные платежи : История платежей является наиболее важным аспектом вашей оценки FICO ^® , и даже одна 30-дневная задержка или пропущенный платеж может повредить вашей оценке. История платежей составляет около 35% вашего балла FICO ^® .
  • Чрезмерное использование кредитной карты : Использование высокого процента лимита заимствования на отдельных кредитных картах или на всех ваших картах в совокупности может заставить кредиторов подумать, что вы слишком зависите от кредита. Вы можете рассчитать этот процент, известный как использование кредита, для каждой кредитной карты, разделив текущий непогашенный остаток на лимит заимствования, а затем умножив на 100, чтобы получить процент. Вы также можете рассчитать общее использование, разделив сумму всех ваших балансов на сумму всех ваших лимитов. Кредиторы хотят, чтобы использование кредита по каждой карте и особенно по всем картам в целом составляло менее 30% — лица с лучшим кредитным рейтингом, как правило, сохраняют использование на уровне 10% или меньше. Использование кредита составляет 30% вашего FICO ^® Оценка.
  • Поиск большого кредита за короткое время : Всякий раз, когда кредитор запрашивает ваш кредитный отчет или основанный на нем кредитный рейтинг для принятия решения о кредитовании, в вашем кредитном досье записывается жесткий запрос. Эти запросы остаются в вашем файле в течение двух лет и могут привести к небольшому временному снижению вашего кредитного рейтинга. Кредиторы смотрят на количество сложных запросов, чтобы оценить, сколько нового кредита вы запрашиваете. Слишком много запросов может повысить уровень риска, который вы представляете для кредитора или скоринговой модели, и повлиять на ваши кредитные рейтинги и кредит, который вы сможете получить. Новая кредитная деятельность составляет около 10% вашего FICO ^® Оценка.
  • Крупные негативные события : Крупные ошибки управления кредитом, которые могут быть отражены в кредитном отчете, включают обращение взыскания, банкротство, изъятие права собственности, списание (кредитор теряет надежду получить то, что вы должны, и закрывает ваш счет) и расчетные счета ( кредитор принимает меньше полной суммы, которую вы должны по договоренности, а затем закрывает ваш счет). Каждый из них может серьезно повредить вашей кредитной истории на годы, даже на десятилетие.

  Последствия плохой кредитной истории и рейтинга

  Лица с хорошей кредитной историей пользуются многими преимуществами, но если у вас плохая кредитная история и рейтинг, кредиторы могут не захотеть иметь с вами дело. Это означает:

  • Вам может быть трудно получить кредит и кредитную карту с плохой кредитной историей.
  • Если вы можете получить кредит или кредитную карту, вам, вероятно, предложат относительно небольшую сумму кредита или лимит расходов, и вам, возможно, придется платить относительно высокую процентную ставку. Это может стоить вам сотни, тысячи или даже десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита, в зависимости от суммы, которую вы занимаете.
  • При обеспечении безопасности оборудования, такого как мобильные телефоны или кабельный модем, или даже при аренде автомобиля или квартиры, плохая кредитная история может означать, что вам придется платить дополнительные сборы или вносить залог, которые не требуются для заемщиков с более выгодной кредитной историей.
  • Плохая кредитная история может означать, что вы платите больше страховых взносов за автомобиль, чем если бы ваша кредитная история была лучше.

  Как исправить плохую кредитную историю

  Плохая кредитная история не длится вечно. Вы можете предпринять шаги в любое время, чтобы начать принимать хорошие кредитные привычки, которые способствуют улучшению кредитного рейтинга и кредитного рейтинга. К ним относятся:

  • Проверьте свой кредитный рейтинг. Когда вы бесплатно получите оценку FICO ^® от Experian, вы также получите объяснение факторов в вашем кредитном отчете, которые оказывают наибольшее негативное влияние на вашу оценку. Это может дать вам хорошее представление о том, на чем сосредоточить свои усилия по улучшению результатов.
  • Своевременно оплачивайте счета. Хороший способ избежать просроченных платежей — настроить автоматические электронные платежи для повторяющихся счетов, таких как студенческие ссуды и платежи за автомобиль. Также может помочь настройка напоминаний по электронной почте или текстовых сообщений, а также сигналов календаря. Чего бы это ни стоило, сделайте все возможное, чтобы избежать просроченных платежей.
  • Погасить задолженность по кредитной карте. Любой платеж, который уменьшает непогашенный остаток по кредитной карте, снижает общий коэффициент использования (при условии, конечно, что вы не запускаете новые платежи в то же время). Если вы сосредоточитесь на том, чтобы избегать новых покупок по картам и будете работать над выплатой по картам с самым высоким индивидуальным использованием кредита, вы сможете добиться прогресса в улучшении кредитного рейтинга за относительно короткое время.
  • Подавайте заявку на новый кредит только по мере необходимости. Избегание серьезных запросов в течение года или двух может помочь вашей кредитной истории немного восстановиться и устранить видимость чрезмерного рвения к новым кредитным счетам.
  • Повысьте свой кредит. Experian Boost ^{® ø} — это бесплатная программа, которая добавляет своевременные платежи за коммунальные услуги, телефонные и потоковые услуги в ваш кредитный отчет Experian, часто мгновенно увеличивая ваш кредитный рейтинг на основе ваших кредитных данных Experian.
  • Получить помощь по улучшению кредита. Если у вас возникли проблемы с одобрением кредитной карты или кредита самостоятельно, вы можете создать кредитную историю с помощью других:
    • Станьте авторизованным пользователем чужой учетной записи.
    • Работайте с поручителем, имеющим хорошую репутацию. Когда у вас есть поручитель по кредиту или кредитной карте, кредитор также считает их солидарной ответственностью за долг.
    • Откройте защищенный счет кредитной карты. С обеспеченным счетом кредитной карты вы предоставляете депозит, и эмитент карты позволяет вам занимать до определенной суммы, используя депозит только в том случае, если вы перестанете оплачивать свои счета.
  • Будьте терпеливы. Если в вашем кредитном отчете есть серьезные негативные события, они могут повредить вашей кредитной истории и кредитному рейтингу в течение многих лет, но их влияние со временем уменьшится. Вот почему терпение является еще одним рецептом для улучшения вашего кредита. Пока вы избегаете дополнительных ошибок и придерживаетесь хороших кредитных привычек, ваша кредитоспособность со временем будет улучшаться.

   

  Узнайте больше о своей кредитной истории и рейтинге

  • Как «исправить» плохой кредитный рейтинг
    Чтобы улучшить плохой кредитный рейтинг, узнайте об основных факторах кредита и примите меры для устранения факторов, оказывающих негативное влияние.
  • Как улучшить свой кредитный рейтинг
    Существуют шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, и чем раньше вы устраните определенные факторы, тем быстрее будет повышаться ваш кредитный рейтинг.
  • Что такое плохой кредитный рейтинг?
    Исходя из диапазона баллов FICO от 300 до 850, кредитный рейтинг ниже 669 считается удовлетворительным или плохим.
  • Как получить кредит с плохой кредитной историей
    Получить кредит с плохой кредитной историей невозможно. Покупки и сравнение кредиторов, получение обеспеченного кредита или привлечение cosigner может помочь. Узнайте больше советов.
  • Как восстановить кредит
    Хороший кредит может облегчить и удешевить многие жизненные финансовые ситуации. Например, с хорошей кредитной историей вы можете получить одобрение на ипотеку или автокредит, и…
  • Каковы различные диапазоны кредитного скоринга?
    Кредиторы используют диапазоны кредитного скоринга, чтобы решить, стоит ли рисковать в отношении потенциального заемщика.