ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Где получить и как исправить — Российская газета

Количество обращений россиян о выдаче кредитных историй с начала года возросло в три раза — после того, как закон предоставил возможность дважды в год делать это бесплатно. Интерес понятен: обладателям плохих историй банки стали все чаще отказывать в кредитах. Но кредитные истории важны не только для банков, сообщили «Российской газете» в Центральном банке РФ. Все чаще к кредитным историям обращаются страховые компании и каршеринговые фирмы. Они считают, что между вашей финансовой и водительской дисциплиной есть прямая связь.

Жгучий интерес к кредитным историям испытывают и кадровые службы при приеме на работу. С этим столкнулся наш читатель из Рязани, молодой перспективный специалист Андрей. Он прошел собеседование в крупной компании на ответственный пост. Но приступить к работе сразу не удалось: его попросили подписать согласие на запрос его кредитной истории. Впрочем, он не волновался: кредит брал один раз и полностью погасил его.

Однако когда работодатель Андрея получил его кредитную историю, выяснилось невероятное: за ним числилась просроченная задолженность по двум кредитам! Первый он действительно брал, но давно выплатил. О втором просто не имел понятия. И если по первому задолженность была невелика, то по второму составляла почти полмиллиона!

С первым кредитом все оказалось просто. Деньги банк Андрею перечислял на специально открытую кредитную карту. Погасив кредит, он забыл о ней, а банк продолжал начислять плату за обслуживание.

Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

По словам начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежды Ивановой, подобные ошибки клиенты банков совершают довольно часто: они воспринимают кредитную карту как обычную дебетовую, не понимая, что она — часть кредита, и задолженности по ней отражаются в кредитной истории.

Интересуются кредитными историями клиентов не только банки, но и страховые компании, и даже отделы кадров

Поэтому ненужные кредитные карты надо сразу аннулировать. Для этого следует обратиться в банк с заявлением о закрытии карточного счета.

Документ, подтверждающий закрытие счета, нужно сохранить на случай возникновения недоразумений. А через месяц-другой можно удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

Что касается второго долга, то здесь сработал «человеческий фактор». Оказалось, в банке, где Андрей брал кредит, был другой клиент — полный его тезка. Он-то и задолжал банку крупную сумму. Так что лучше время от времени самим интересоваться, что за вами числится: есть ли реальные или мнимые долги.

Кредитные истории часто запрашивают страховые компании. Они уверены, что есть связь между тем, как человек платит по кредитам, и как ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Интересуются кредитной историей клиентов и сервисы каршеринга, выдающие автомобили напрокат. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не подпустят его к своим авто.

И, наконец, как на собственном опыте убедился читатель газеты, кредитная история интересна потенциальным работодателям, прежде всего в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с множеством долгов и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Он может оценить это как неумение управлять финансами и не доверит ответственный пост.

Однако помните, что запрашивать кредитные истории могут только с вашего согласия.

Хранить 10 лет

Кредитная история, как пояснила Надежда Иванова, — это информация о кредитных обязательствах человека и насколько добросовестно он их исполняет. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребкооперативы (КПК) вы обращались, когда это было и какие суммы брали.

Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). В России их больше десятка, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. И если вы брали кредиты в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию. Особенно пристальное внимание банки и МФО обращают на вашу кредитную активность за последние 2-3 года.

Кредитная история становится визитной карточкой. Не имеешь долгов — значит человек надежный. Фото: Nantonov / iStock

Где получить

Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, пояснила Иванова. Проще всего сделать это онлайн, к примеру, через портал госуслуг, если вы зарегистрированы на нем.

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ на запрос Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Их адрес и номер телефона.

Другая возможность — отправить запрос через официальный сайт Банка России www.cbr.ru. Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит. Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или БКИ, чтобы создать новый код.

Его надо будет указать в запросе, который создается на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история. Также можно направить телеграмму с запросом в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Пришлют его на ваш электронный адрес, который вы должны указать в телеграмме. Получив список бюро, нужно в каждом запросить свою кредитную историю.

По закону два раза в год каждое бюро обязано бесплатно предоставить вам вашу кредитную историю.

Можно отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. Вас автоматически переадресуют на портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней. В офисе БКИ вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

Еще один вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки запроса и ответного письма.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них

Если кредитная история требуется срочно или чаще, чем дважды в год, получить ее можно за плату. Для этого можно использовать все перечисленные способы. Некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн. Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка. БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

Исправленному верить

Чтобы исправить кредитную историю, рассказала Иванова, нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, адресовав его напрямую в бюро, в котором она хранится. Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить бланк на месте. Надо иметь с собой паспорт, а также документы из банка или МФО о погашении долга.

Если вы не можете посетить бюро, придется отправить заявление и другие документы почтой. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. Заявление должно быть заверено нотариусом.

Бюро перешлет ваше заявление кредитору. Если банк или МФО подтвердят правоту клиента, бюро исправит ошибку и сообщит ему об этом письменно. Срок — 30 дней с того дня, как бюро получит заявление. Именно так и произошло в ситуации с Андреем.

Однако бывает, что кредиторы не соглашаются с аргументами клиента и настаивают на существовании долга. Тогда остается решать проблему через суд.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о необходимости исправлений. За своей кредитной историей необходимо следить самому.

Следует помнить и о том, что информация из банка о погашении кредита поступает в БКИ не мгновенно. Прежде чем заявлять претензии, убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит.

Если же у вас и вправду были просрочки по выплате кредитов, помните, что удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. По мере необходимости берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Так за пару лет вы можете создать новую — хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.

Инфографика «РГ» / Леонид Кулешов / Роман Маркелов

Эксперты рассказали, как улучшить кредитную историю

https://ria.ru/20200513/1571385980.html

Эксперты рассказали, как улучшить кредитную историю

Эксперты рассказали, как улучшить кредитную историю — РИА Новости, 13.05.2020

Эксперты рассказали, как улучшить кредитную историю

Испорченную кредитную историю однозначно можно улучшить, однако это потребует времени, а чтобы не попасть на удочку мошенников, не надо верить, что ее можно… РИА Новости, 13.05.2020

2020-05-13T15:38

2020-05-13T15:38

2020-05-13T15:38

александр викулин

национальное бюро кредитных историй

хоум кредит

лаборатория касперского

экономика

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/156155/07/1561550707_0:320:3072:2048_1920x0_80_0_0_ffbbfba89891dfd22f02700732c15a52.jpg

МОСКВА, 13 мая — РИА Новости. Испорченную кредитную историю однозначно можно улучшить, однако это потребует времени, а чтобы не попасть на удочку мошенников, не надо верить, что ее можно удалить или подменить, рассказали опрошенные РИА Новости эксперты.Недавно стало известно о новой уловке мошенников, связанной с кредитной историей. Так, гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин в конце апреля рассказал, что злоумышленники на фоне введения в России ограничительных мер из-за распространения коронавируса стали звонить россиянам и предлагать поправить якобы испорченную кредитную историю через специальный сайт, однако при попытке использовать его у клиента крадут деньги.Старший контент-аналитик «Лаборатории Касперского» Татьяна Сидорина указывает, что описанная схема напоминает разновидность скама (онлайн-мошенничества) и предупредила, что человек рискует сохранностью своей платёжной информации, если, идя на поводу у мошенников, вводил данные своей карты. А адвокат BMS Law Firm Александр Иноядов допустил, что полученные персональные данные могут быть переданы третьим лицам, в том числе для последующего совершения неправомерных действий.Как безопасно проверить кредитную историю?Консультант по финансовой грамотности проекта «Вашифинансы.рф», эксперт Национального центра финансовой грамотности Владислава Фаизова указывает, что самый безопасный способ проверить свою кредитную историю, это запросить на сайте или в приложении Госуслуг выписку с информацией, в каких именно кредитных бюро она хранится. Выписка со списком бюро кредитных историй с официальными реквизитами будет сформирована в течение 15 минут. Затем нужно на официальном сайте каждого бюро заказать свой отчет по кредитной истории, его пришлют на электронную почту.Аналитик банка «Хоум Кредит», официальный партнер Национального центра финансовой грамотности Станислав Дужинский указывает, что помимо бюро кредитных историй можно обратиться в банк, который выдал кредит. Также, по его словам, узнать, в каком бюро хранится кредитная история, можно через сайт Банка России.Эксперты подчеркивают, что два раза в год отчет о кредитной истории бюро обязаны предоставлять бесплатно.Что делать, если кредитная история испорчена?Фаизова утверждает, что испорченную кредитную историю «однозначно можно улучшить», однако сразу предупреждает, что на это уйдет достаточно много времени. «Если у заемщика действительно серьезная ситуация, то это займет около 12 месяцев, может даже больше. Никаких тайных и волшебных способов не существует. Поэтому, чтобы не попасть на удочку мошенников, не верьте в сказки, что кредитную историю можно удалить, подменить», — отметила эксперт.Для того, чтобы улучшить кредитную историю, по ее словам, во-первых, нужно посмотреть, имеются ли просрочки, штрафы, незакрытые обязательства на данный момент. Если они есть, то следует обратиться в кредитные организации, где брался заем, для решения данного вопроса. Следующим шагом нужно начать планомерно исправлять кредитную историю. Для этого нужно взять в банке небольшой целевой кредит и выплачивать его вовремя, без просрочек. «Некоторые банки предоставляют такую услугу, как исправление кредитной истории. Смысл как раз заключается в том, что вам выдают небольшой кредит, который вы вовремя должны гасить», — отметила Фаизова.Аналитик «Хоум Кредит» Дужинский подчеркивает, что если человек просрочил довольно большую сумму на протяжении длительного времени – три месяца и больше, то ему практически невозможно получить кредит в банках. «Единственное, что излечит такого клиента — время, так как некоторые банки амнистируют просрочку, полученную больше 5-10 лет назад. После этого таким клиентам лучше начинать с небольших кредитов, возможно, POS-кредитов и заново строить свою кредитную историю», — указывает аналитик.Если речь идет о не очень больших просрочках, то их реально исправить через качественные погашения в срок в дальнейшем, рассказал Дужинский. Конечно же, к такому клиенту банк будет относиться с большим подозрением, но все равно у него есть шансы взять тот же самый POS-кредит и доказать, что он совершил бывшие просрочки случайно и больше такого не повторится. «Чем обильнее и качественнее кредитная история у клиента, тем более высоко его оценит банк, даже в случае каких-то некритических просрочек», — добавил он.С Дужинским и Фаизовой согласен также начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов и указывает, что улучшение рейтинга платежеспособности невозможно без выполнения определенных процедур в организации-кредиторе. «Текущую просрочку можно и нужно погашать и реструктуризировать в банке, а если заем был получен не в кредитной организации, то и в этом случае следует общаться именно с кредитором», — указал Сизов.

https://ria.ru/20200513/1571363842.html

https://ria.ru/20200503/1570909482.html

https://ria.ru/20200422/1570385838.html

https://ria.ru/20200508/1571167887.html

https://ria.ru/20200413/1569960884.html

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn24.img.ria.ru/images/156155/07/1561550707_0:0:2732:2048_1920x0_80_0_0_ab484103784660324b42b0e8645d41d9.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

александр викулин, национальное бюро кредитных историй, хоум кредит , лаборатория касперского, экономика

МОСКВА, 13 мая — РИА Новости. Испорченную кредитную историю однозначно можно улучшить, однако это потребует времени, а чтобы не попасть на удочку мошенников, не надо верить, что ее можно удалить или подменить, рассказали опрошенные РИА Новости эксперты.

Недавно стало известно о новой уловке мошенников, связанной с кредитной историей. Так, гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин в конце апреля рассказал, что злоумышленники на фоне введения в России ограничительных мер из-за распространения коронавируса стали звонить россиянам и предлагать поправить якобы испорченную кредитную историю через специальный сайт, однако при попытке использовать его у клиента крадут деньги.

13 мая 2020, 11:17

Банки снизили уровень одобрения по кредитам до рекордного минимума Старший контент-аналитик «Лаборатории Касперского» Татьяна Сидорина указывает, что описанная схема напоминает разновидность скама (онлайн-мошенничества) и предупредила, что человек рискует сохранностью своей платёжной информации, если, идя на поводу у мошенников, вводил данные своей карты. А адвокат BMS Law Firm Александр Иноядов допустил, что полученные персональные данные могут быть переданы третьим лицам, в том числе для последующего совершения неправомерных действий.

Как безопасно проверить кредитную историю?

Консультант по финансовой грамотности проекта «Вашифинансы.рф», эксперт Национального центра финансовой грамотности Владислава Фаизова указывает, что самый безопасный способ проверить свою кредитную историю, это запросить на сайте или в приложении Госуслуг выписку с информацией, в каких именно кредитных бюро она хранится. Выписка со списком бюро кредитных историй с официальными реквизитами будет сформирована в течение 15 минут. Затем нужно на официальном сайте каждого бюро заказать свой отчет по кредитной истории, его пришлют на электронную почту.

3 мая 2020, 03:19

Эксперт рассказал о главных признаках финансового мошенничестваАналитик банка «Хоум Кредит», официальный партнер Национального центра финансовой грамотности Станислав Дужинский указывает, что помимо бюро кредитных историй можно обратиться в банк, который выдал кредит. Также, по его словам, узнать, в каком бюро хранится кредитная история, можно через сайт Банка России.

Эксперты подчеркивают, что два раза в год отчет о кредитной истории бюро обязаны предоставлять бесплатно.

Что делать, если кредитная история испорчена?

Фаизова утверждает, что испорченную кредитную историю «однозначно можно улучшить», однако сразу предупреждает, что на это уйдет достаточно много времени. «Если у заемщика действительно серьезная ситуация, то это займет около 12 месяцев, может даже больше. Никаких тайных и волшебных способов не существует. Поэтому, чтобы не попасть на удочку мошенников, не верьте в сказки, что кредитную историю можно удалить, подменить», — отметила эксперт.

22 апреля 2020, 05:41

Исследование показало падение спроса на кредиты в России

Для того, чтобы улучшить кредитную историю, по ее словам, во-первых, нужно посмотреть, имеются ли просрочки, штрафы, незакрытые обязательства на данный момент. Если они есть, то следует обратиться в кредитные организации, где брался заем, для решения данного вопроса. Следующим шагом нужно начать планомерно исправлять кредитную историю. Для этого нужно взять в банке небольшой целевой кредит и выплачивать его вовремя, без просрочек. «Некоторые банки предоставляют такую услугу, как исправление кредитной истории. Смысл как раз заключается в том, что вам выдают небольшой кредит, который вы вовремя должны гасить», — отметила Фаизова.

Аналитик «Хоум Кредит» Дужинский подчеркивает, что если человек просрочил довольно большую сумму на протяжении длительного времени – три месяца и больше, то ему практически невозможно получить кредит в банках. «Единственное, что излечит такого клиента — время, так как некоторые банки амнистируют просрочку, полученную больше 5-10 лет назад. После этого таким клиентам лучше начинать с небольших кредитов, возможно, POS-кредитов и заново строить свою кредитную историю», — указывает аналитик.

8 мая 2020, 16:00

Россияне подали на реструктуризацию кредитов 1,4 миллиона заявок

Если речь идет о не очень больших просрочках, то их реально исправить через качественные погашения в срок в дальнейшем, рассказал Дужинский. Конечно же, к такому клиенту банк будет относиться с большим подозрением, но все равно у него есть шансы взять тот же самый POS-кредит и доказать, что он совершил бывшие просрочки случайно и больше такого не повторится. «Чем обильнее и качественнее кредитная история у клиента, тем более высоко его оценит банк, даже в случае каких-то некритических просрочек», — добавил он.

С Дужинским и Фаизовой согласен также начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов и указывает, что улучшение рейтинга платежеспособности невозможно без выполнения определенных процедур в организации-кредиторе. «Текущую просрочку можно и нужно погашать и реструктуризировать в банке, а если заем был получен не в кредитной организации, то и в этом случае следует общаться именно с кредитором», — указал Сизов.

13 апреля 2020, 14:41

Как экономить деньги и что покупать в кризис в 2020-м

Общедоступная группа «Корё» — Интерактивное сообщество коре-сарам

Лилия Ким: «Дорогие соотечественники — stay awesome!»

Знаете ли вы, что одной из самых успешных современных российских писательниц и сценаристов является Лилия Ким? Ее перу принадлежат множество различных книг и сценариев. Среди показанных на ТВ числятся «Крем», «Мама будет против», «Деньги» и «Попытка Веры». Не так давно Лилия переехала в Америку, но благодаря социальным сетям, мы имели возможность связаться с ней и взять интервью.

— Лилия, здравствуйте! Расскажите о своих корнях. Известна ли вам биография вашего деда?

— Здравствуйте! Моего деда звали Ким Ун-Гер. Он не очень хорошо говорил по-русски, а бабушка почти вообще не говорила. Историю своей жизни они обсуждали по корейски. Меня учили языку, есть запись где я в пять лет говорю с дедом — но сейчас уже вообще ничего не помню.

Мы жили в Североморске (база Северного флота рядом с Мурманском), они под Ташкентом — виделись очень редко. Поэтому до меня все дошло позже, в пересказе других родственников. Вроде бы он бежал из Северной Кореи на Дальний Восток. Вроде бы его мать была шаманом рода. Вроде бы когда я родилась — ей уже было 102 года и когда меня впервые привезли — она стала проводить всякие обряды, от чего моя ленинградская мама была в таком шоке, что схватив меня на руки пыталась среди ночи убежать в аэропорт, а потом всю жизнь плакала и говорила, что если бы она все это увидела до свадьбы, или хотя бы до моего рождения — то ни за что бы замуж за отца не пошла.

С Дальнего Востока деда депортировали в Узбекистан. Мой отец родился в товарном вагоне 30 ноября, а был зарегистрирован только 2 мая. Это столько времени поезд катался туда-сюда, потому что он вообще-то грузы доставлял, а депортированные корейцы просто жили в нем, разгружая-загружая, пока не добрались до Узбекистана. Там им повезло — узбеки приняли хорошо, помогли построить дома, завести хозяйство. Я уже увидела большой дом с огромным садом. Помню что там были какие-то проблемы между узбеками и татарами, поэтому корейскую улицу построили между их кварталами. Помню, что деда все очень уважали, он был кем-то вроде судьи, а прабабушку вообще все боялись как огня и постоянно несли ей какие-то подарки. Запомнила поднос с каким-то невероятным пловом и варенье, где в каждый абрикос была вложена вишня, а в каждую вишню — абрикосовая косточка.

— С чего началась ваша писательская карьера? Почему вы решили стать писателем, сценаристом?

— Я научилась читать в три года, с этого возраста меня можно было оставить со стопкой книжек где угодно и найти там же спустя пару дней. Мы жили в Североморске, отец был по 9 месяцев на боевой службе, телевизора у нас долго не было — поэтому к семи годам я прочитала все книги из североморской детской библиотеки, к десяти все что было в школьной библиотеке, включая учебники по всем предметам, а к 12 — все содержимое взрослой библиотеки. Родителям говорили, что меня надо отдать на журналистику или филфак, но у нас в семье уже был один филолог — поэтому меня решили спасти от такой судьбы и зарплаты, жестко отправив учиться финансовый учет, анализ и контроль. Там я играла в КВН и писала на заказ курсовые, дипломы, кандидатские всем, кто заказывал. Как раз тогда затеяли переаттестацию госслужащих, а среди предпринимателей вдруг пошла мода на ученые степени — так я потеряла всякую веру в официальное образование, перевелась на экстернат, закончила и после выпуска меня одолела жуткая депрессия, потому что от работы бухгалтером хотелось повеситься, а что еще делать — было неясно.

Депрессия была такая сильная, что я оказалась в клинике неврозов имени Павлова. Мой будущий бывший муж работал там психотерапевтом. Я в него влюбилась и стала думать, как бы ему тоже понравиться. А он очень любил читать. Поэтому я все время напрашивалась с ним в книжный магазин, мне тоже много книжек всегда было надо. Присмотрелась что он читает — всякие серьезные опусы по философии, культурологии. И я поняла — надо что-то понаглее, чтобы оторопь брала. И переписала весь Ветхий завет, сохранив фабулу, но полностью транспонировав все в наши дни и спальные районы. Все библейские истории, но с обычными людьми, здесь и сейчас. Мол, бытие — всегда и вечно. Потому что будущий бывший муж сказал, что Ветхий завет содержит все возможные примеры интеракций между близкими людьми, это альфа и омега архетипических моделей отношений. Написала два рассказа — отдала ему трясущейся рукой. Потом страшно переживала, думала — боже, что я наделала, меня больше никогда в книжный магазин не позовут. А он зачитался сначала сам, затем решил на всякий случай показать кому-то с взыскательным художественным вкусом. Показал Роману Виктюку — тогда самому модному театральному режиссеру. И Роман Григорьевич выдал рецензию: «Передай тому, кто это написал, что имеет смысл продолжать». Я из этого услышала только, что теперь у меня столько поводов для встреч, сколько сюжетов в Ветхом завете. Через год я переписала их все и будущий бывший муж на мне женился. Книгу издали как «Библию Миллениум» и предложили писать, что хочу для коммерческих серий. Так я стала писателем и была им 8 лет. Поскольку большую часть профессиональной работы давали разные детективные серии, то вопрос перехода в телевизионные сценаристы был просто делом времени. Это по сути тоже самое — только платят гораздо больше. Я написала сериал «Крем», он стал франшизой, после этого меня первый раз позвали попробовать работать в Лос-Анжелесе, но в 2012 году я не согласилась, это показалось безумной затеей пытаться писать на неродном языке. За четыре года многое изменилось как в моей личной жизни, так и в окружающем мире — и я передумала. Решила попробовать, пока предлагают. Подумала, что возможно буду сильно сожалеть, если не попытаюсь. И мы с дочкой (Софья Ким) уехали.

— Что является источником вдохновения для вас, заставляющее взяться за перо?

— Я по этому поводу всегда шучу, что мои главные источники вдохновения это gun to my head and fire under my ass. Серьезно. Я пишу только в двух случаях, если кого-то люблю и хочу впечатлить, либо мне очень срочно нужны деньги, причем в больших количествах. Все прорывы в творчестве были сделаны, потому что надо было отдавать долги. Мой любимый писатель — Достоевский. Я его дневник читаю прямо как собственный: «Отчего я не пишу как Тургенев, ему платят по 17 копеек за строчку», «Роман просят сократить, а мне меньше 500 страниц никак нельзя, чтоб отдать кредиторам» и т.д.

— Как можете охарактеризовать жанр в котором вы пишете? Или какой жанр является для вас любимым?

— Данелия. Комедия, которая на самом деле трагедия. Люди смотрят — смеются и плачут одновременно, их отпускает и настроение поднимается, надежда появляется, силы пережить хаос постоянных перемен от рождения до могилы. Потому что это все так грустно, но при этом невозможно смешно. В этом вся суть жизни, как мне кажется. Трагикомедия, или dramedy в целом могут быть в любом жанре — ну, разве что, кроме триллера. Потому что трагикомичные хоррор фильмы иногда случаются, иногда даже удачные. «Невеста Франкенштейна». Трагикомичным может быть даже нуар «Бульвар Сансет».

— Знаете ли вы о том, что являетесь носителем самой распространенной корейской фамилии?

— Да. Ким — Ли — Пак. Иванов — Петров — Сидоров.

— Корейцы. Первые ассоциации, которые приходят в голову? )

— Странные имена! Мою тетку зовут Венера Унгеровна. Кошмар моего детства — жена доктора Пака: Снежана Бабаевна. Но чемпион в моем личном списке — Цхай Христофор Декабристович.

— Можете рассказать случаи из жизни, когда вам приходилось ощущать непосредственную причастность к нашему этносу?

— В школе меня дразнили чукчей, потом в Москве полиция задолбала «Регистрацию показываем!». Поэтому я больше ощущала причастность ко всем «нерусским». Страшно бесило, когда меня называли «корейкой» и спрашивали «а правда, что вы собак едите?». Столько повседневного бытового расизма как в России я ни в одной стране мира не видела потом. Но когда мы переехали в Америку — началось удивительное. Медицинское обследование для гринкарты мы проходили в клинике в Кореятауне. И там врач заметил, что в Москве мне неправильно оформили прививочный сертификат для дочери. А это огромная проблема. Я знаю людей, которые обратно в Москву летали это исправлять, и еще людей с которых за решение этого вопроса в русском районе взяли 2 тысячи долларов. Потому что с неправильно оформленным прививочным сертификатом ребенка не возьмут ни в какую школу. И доктор кореец исправил мне все по личной инициативе, не взял за это денег — потому что я Ким. В этот момент я первый раз почувствовала свою причастность. Затем, когда нам понадобилось переехать — возникла еще проблема. В Америке хорошая public school поднимает стоимость жилья в округе в два раза минимум. И даже по такой цене сложно что-то найти. А у меня, поскольку мы только-только приехали, еще маленькая кредитная история, низкий credit score, неподтвержденный доход, еще я мать одиночка, еще у нас мелкая, но шумная собака — в общем, я знала, что найти квартиру будет тяжело, но насколько тяжело близко не представляла. Я три недели бегала по всем вариантам, нас никто не утверждал. И в конце концов мои мучения прекратил лендлорд кореец Хэнк Чой, который глянув в мое непроходное совершенно резюме, решил только что понаехавшим Кимам помочь, дав мне договор с фиксированной платой (не поднимать все время пока мы живем), без двойного депозита, без предоплаты за полгода и т.д. И я подумала — может нам в Кореятауне лучше жить? Там недорого, чисто, вкусно, абсолютно безопасно.

— Готовите ли вы корейские блюда и нравится ли наша кухня?

— Кукси и морковку. В Америке я поняла, что в детстве меня кормили слегка стилизованной узбекской кухней, а корейская — это совсем другое. Да, нравится.

— Ваши пожелания соотечественникам.

— До Америки я жила немного в Израиле, Германии и Греции. Корейцы, практически, единственные кого в любой стране принимают без конфликтов. Поэтому, дорогие соотечественники — stay awesome!

В свою очередь, желаем Лилии больших творческих успехов, за чем мы будем теперь пристально следить, легкости и бодрости жизни и огромного счастья!

ИСК «Корё»
март 2017

Что нужно знать о кредитной истории — СберБанк

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке. 

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. 

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории. 

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро. 

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

1. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

2. По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

3. В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

4. Кредитную историю можно улучшить.

Ремонт кредита: как «исправить» свой кредит самостоятельно

Служба восстановления кредита не может сделать для вас ничего, что вы не могли бы сделать для себя по закону — даже путем удаления неверной информации — за небольшие деньги или бесплатно. И стоимость найма такой компании может быть значительной — от сотен до тысяч долларов.

Хотя может возникнуть соблазн переложить работу по фиксированию кредита на компанию по ремонту кредитов, важно знать, что они могут, а что не могут, и сначала предпринять шаги самостоятельно, прежде чем вы решите выложить наличные для оплаты. их гонорары.

Что такое Закон о кредитных ремонтных организациях?

Компании по ремонту кредитов оспаривают отрицательную информацию, содержащуюся в ваших кредитных отчетах. Но в прошлом некоторые из этих компаний преувеличивали, что они могут сделать для потребителей, чтобы стимулировать бизнес.

Закон о кредитных ремонтных организациях (CROA) — это федеральный закон, который вступил в силу 1 апреля 1997 года в ответ на действия ряда потребителей, пострадавших от мошенничества с кредитным ремонтом. Фактически, закон гарантирует, что компаниям, предоставляющим услуги по ремонту кредитов:

• , запрещено принимать какие-либо платежи от потребителя до тех пор, пока они не полностью выполнят обещанные услуги.
• Требуется предоставить потребителям письменный договор с указанием всех предоставляемых услуг, а также условий оплаты. По закону у потребителей есть три дня, чтобы отказаться от договора.
• Запрещается спрашивать или предлагать вам ввести в заблуждение компании, предоставляющие кредитные отчеты, относительно ваших кредитных счетов или изменить свою личность, чтобы изменить свою кредитную историю.
• Не может сознательно делать вводящие в заблуждение или ложные заявления относительно услуг, которые они могут предложить.
• Не могу просить вас подписать что-либо, в котором говорится, что вы утрачиваете свои права по CROA. Любой отказ, который вы подписываете, не может быть принудительным.

CROA добавляет прозрачности и должной осмотрительности к процессу восстановления кредита, снижая вероятность того, что потребители воспользуются преимуществами. Однако регулирующие органы все еще находят нарушения среди кредитных компаний.

Бюро финансовой защиты прав потребителей на протяжении многих лет подало в суд на несколько компаний по ремонту кредитов за то, что они требовали запрещенных авансовых платежей, вводили клиентов в заблуждение относительно их способности погашать кредит и многое другое.

Можете ли вы заплатить за фиксированный кредит?

Если в вашем кредитном файле содержится информация, которую вы считаете неверной, компании по ремонту кредита могут предложить оспорить эту информацию в агентствах кредитной информации от вашего имени. Компании по ремонту кредитов обычно взимают ежемесячную плату за работу, выполненную в предыдущем месяце, или фиксированную плату за каждый элемент, который они удаляют из ваших отчетов. Однако Experian не взимает плату с потребителей и не требует специальной формы для оспаривания информации, поэтому вы можете сделать это самостоятельно и бесплатно.

При ежемесячной подписке стоимость обычно составляет около 75 долларов в месяц, но может варьироваться в зависимости от компании. То же самое касается платы за каждое удаление, но этот вариант обычно стоит 50 долларов США или больше.

Тем не менее, важно помнить, что восстановление кредита не является панацеей — и во многих случаях оно переходит черту в неэтичные или даже незаконные меры, пытаясь удалить информацию, которая точно была передана в кредитные бюро. Хотя эти компании могут попытаться оспорить каждую часть отрицательной информации в ваших отчетах, маловероятно, что информация, точно переданная вашими кредиторами, будет удалена.

И снова компании по ремонту кредитов не могут сделать то, что вы не можете сделать бесплатно в одиночку. В результате рекомендуется сначала подумать о работе по исправлению кредита, прежде чем платить за услугу по ремонту кредита, которая сделает это за вас.

Как «исправить» свой кредит самостоятельно

Быстрого решения проблемы не существует. Отрицательная, но точная информация (например, о пропущенных платежах, списаниях или инкассовых счетах) останется в вашем кредитном отчете от семи до 10 лет.Однако есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы начать создавать более позитивную кредитную историю и со временем улучшить свои кредитные рейтинги.

Проверьте свой кредитный отчет

Чтобы лучше понять свою кредитную картину и то, что видят кредиторы, проверьте свой кредитный отчет и узнайте больше о том, как читать свой кредитный отчет Experian. Также неплохо заказать бесплатный кредитный рейтинг в Experian. С его помощью вы получите список факторов риска, которые больше всего влияют на ваши оценки, чтобы вы могли внести изменения, которые помогут улучшить ваши оценки.

Если вы обнаружите, что информация неверна, вы можете подать спор в агентство кредитной информации, в отчете которого вы ее нашли. Вам также следует напрямую связаться с кредитором, который сообщает неверную информацию, и попросить его исправить свои записи.

Улучшите свою историю платежей

История платежей — самый важный компонент скоринговых моделей FICO ^® . Просроченные и пропущенные платежи снизят ваши кредитные рейтинги, а банкротства и сборы могут нанести значительный ущерб.Эта негативная информация останется в вашем кредитном отчете и повлияет на ваши кредитные рейтинги в течение семи-десяти лет.

Ваши оценки часто учитывают размер вашего долга и время пропущенных платежей. Чем больше ваш долг и чем позже вы пропущены платежи, тем, как правило, хуже будет ваш счет. Обновление счетов и своевременная оплата почти всегда положительно влияют на ваш кредитный рейтинг.

Знайте коэффициент использования кредита

Модели оценки кредита обычно принимают во внимание коэффициент использования кредита или ставку, которая представляет собой сумму вашей задолженности по сравнению с тем, сколько кредита у вас есть.

По сути, это сумма всей вашей возобновляемой задолженности (например, остаток на кредитной карте), деленная на общий доступный вам кредит (или сумму всех ваших кредитных лимитов), умноженную на 100, чтобы получить процент. Например, если у вас есть 6000 долларов на балансе кредитной карты и 60 000 долларов в общей сумме доступного кредита по всем вашим счетам кредитной карты, ваш коэффициент использования составляет 10%.

Высокая степень использования кредита может негативно повлиять на ваши кредитные рейтинги. Как правило, рекомендуется поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30%, но нет жесткого правила — чем он ниже, тем лучше.

Есть несколько различных способов снизить коэффициент использования кредита:

• Начните погашать остаток на счете.
• Увеличьте общий доступный кредит, открыв новый счет кредитной карты или запросив увеличение лимита кредита для существующей карты.
• Объедините задолженность по кредитной карте с персональной ссудой, которая не включена в расчет коэффициента использования кредита.

Тем не менее, хотя увеличение кредитного лимита может показаться привлекательным вариантом, это может быть рискованный шаг.Если увеличение кредитного лимита побуждает вас тратить больше, вы можете еще глубже залезть в долги. Кроме того, если вы попытаетесь открыть новую кредитную карту, в вашем кредитном отчете появится запрос, который может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.

Кроме того, хотя объединение вашего долга с помощью личного кредита может сразу снизить коэффициент использования до нуля, может быть сложно получить одобрение на получение кредита с разумной процентной ставкой, если ваш кредитный рейтинг находится в плохом состоянии.

Таким образом, погашение остатков по кредитным картам и другим возобновляемым кредитным счетам может быть лучшим вариантом для повышения коэффициента использования кредита и, как следствие, ваших кредитных рейтингов.

Учитывайте, сколько у вас кредитных счетов

Скоринговые модели учитывают, сколько вы должны и на скольких различных счетах. Если у вас есть задолженность по большому количеству счетов, может быть полезно погасить некоторые из них, если вы можете.

Погашение долга по кредитной карте — цель многих, кто накапливал долги в прошлом, но даже после того, как вы выплатите остаток до нуля, подумайте о том, чтобы оставить этот счет открытым. Закрытие не только может повредить счетам, исключив доступный кредит и увеличив коэффициент использования кредита, но и сохранение оплаченных счетов открытыми также может быть плюсом, потому что это старые счета с хорошей (оплаченной) репутацией.И снова вы можете рассмотреть возможность консолидации долга.

Подумайте о своей кредитной истории

Модели кредитного скоринга, подобные тем, которые созданы FICO ^® , часто учитывают возраст вашего самого старого счета и средний возраст всех ваших счетов, награждая людей более длинными кредитными историями. Прежде чем закрыть счет кредитной карты, подумайте о своей кредитной истории. Может быть полезно оставить кредитную карту открытой, даже если вы ее оплатили и больше не планируете ее использовать.

Конечно, если сохранение счетов открытыми и наличие кредита может вызвать дополнительные расходы и долги, вы можете все же закрыть счета. Как и отпечатки пальцев, у каждого человека уникальное финансовое положение, и только вы знаете все свои тонкости. Убедитесь, что вы внимательно оценили свою ситуацию, чтобы найти подход, который лучше всего подходит для вас.

Будьте осторожны с новым кредитом

Открытие нескольких кредитных счетов за короткий период времени может сделать вас рискованным для кредиторов и, в свою очередь, отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.Прежде чем брать ссуду или открывать новый счет кредитной карты, подумайте, как это может повлиять на ваш кредит.

Обратите внимание, однако, что когда вы покупаете автомобиль или ищете лучшие ставки по ипотеке, ваши запросы могут быть сгруппированы вместе и засчитаны как один запрос для целей кредитного скоринга. Во многих часто используемых скоринговых моделях недавние запросы имеют больший эффект, чем старые запросы, и они появляются в вашем кредитном отчете только в течение 24 месяцев.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

Трудно с уверенностью сказать, сколько времени потребуется, чтобы восстановить кредит, потому что кредитная история каждого человека разная.Если у вас были проблемы с кредитом в прошлом, то, сколько времени потребуется для восстановления, частично зависит от серьезности негативной информации в вашем кредитном отчете и от того, как давно это произошло. В то время как некоторые действия могут иметь почти немедленный эффект — например, погашение остатка по кредитной карте, — другим могут потребоваться месяцы, чтобы оказать значительное положительное влияние.

Если вы оспариваете информацию в своем кредитном отчете, которую считаете мошеннической или неточной, расследование может занять до 30 дней. Если агентство кредитной истории сочтет ваше возражение действительным, информация будет удалена из вашего кредитного отчета, и ваша оценка отразит это изменение, как только оно будет рассчитано снова.

Если вы совершаете платежи или сокращаете остатки на кредитной карте, не беспокойтесь, если ваш кредитный отчет не обновится сразу. Кредиторы отчитываются перед Experian и другими кредитными агентствами только на периодической основе, обычно ежемесячно. Обновление статуса вашей учетной записи может занять до 30 дней или больше, в зависимости от того, когда в месяце ваш кредитор или кредитор сообщает о своих обновлениях.

Очень важно, чтобы вы регулярно проверяли свой кредитный рейтинг, чтобы отслеживать свои успехи и убедиться, что правильная информация предоставляется с течением времени.По мере того, как вы создаете положительную кредитную историю, со временем ваши кредитные рейтинги, вероятно, улучшатся, и у вас будет больше шансов претендовать на выгодные условия кредита, когда вам снова понадобится заимствовать.

Как получить дополнительную помощь с кредитом и долгом

Если ваш долг поддается управлению, подумайте о его консолидации с помощью личной ссуды или кредитной карты с переводом баланса.

В некоторых случаях ссуды на консолидацию долга могут обеспечивать более низкие процентные ставки и меньшие ежемесячные платежи, если вы соответствуете требованиям и соблюдаете условия программы.С картой перевода баланса вы обычно можете получить вводную акцию с 0% годовых, во время которой вы можете выплатить остаток без процентов. Только помните, что не продолжайте списание средств с исходной карты после перевода баланса.

Если ваш долг кажется непосильным, а ваш кредит недостаточно хорош, чтобы получить карту перевода баланса или личную ссуду под низкие проценты, может быть полезно обратиться за услугами в авторитетное кредитное консультационное агентство. Многие из них являются некоммерческими, и вы обычно можете получить консультацию с индивидуальным советом для вашей ситуации бесплатно.

Дополнительную информацию о выборе подходящего кредитного консультанта с хорошей репутацией вы можете получить в Национальном фонде кредитного консультирования.

Кредитные консультанты также могут помочь вам разработать план управления долгом (DMP) с необеспеченной задолженностью, такой как кредитные карты. При такой схеме вы будете ежемесячно выплачивать задолженность агентству кредитного консультирования, а оно будет выплачивать средства вашим кредиторам. Агентство также может договориться о более низких ежемесячных платежах и процентных ставках.

Если кредитный консультант согласовывает урегулированные суммы, которые означают, что вы платите своим кредиторам меньше, чем первоначально причиталось, ваш кредитный рейтинг может пострадать. Кроме того, в вашем кредитном отчете может быть указано, что счета оплачиваются через DMP и не были оплачены в соответствии с первоначальной договоренностью, что может быть рассмотрено кредиторами негативно. Однако использование DMP не может отрицательно повлиять на вашу кредитную историю, если вы продолжите производить платежи вовремя, как это согласовано в новых условиях.

Следите за своим кредитом после того, как вы достигли своей цели

После того, как вы сделали работу по восстановлению своей кредитной истории, у вас может возникнуть соблазн двигаться дальше и сосредоточиться на чем-то другом.Хотя вам, вероятно, не нужно будет уделять столько внимания своему кредитному рейтингу, как раньше, все же неплохо следить за ним.

Мониторинг вашего кредита поможет вам обнаружить любые потенциальные проблемы, которые могут снова привести к снижению вашего кредитного рейтинга. Он также предупредит вас, если кто-то совершит кражу личных данных, чтобы вы могли решить эту проблему, прежде чем она выйдет из-под контроля.

С помощью бесплатного инструмента кредитного мониторинга Experian вы получите доступ к своему счету FICO ^® Score ^☉ на основе данных Experian, а также к обновленной копии вашего кредитного отчета Experian.Вы также будете получать уведомления в режиме реального времени о новых запросах и учетных записях, подозрительной активности и изменениях вашей личной информации.

Узнайте больше о восстановлении кредита

• Как восстановить кредит
  Хороший кредит может облегчить многие жизненные финансовые ситуации и сделать их менее дорогостоящими. Например, с хорошей кредитной историей вы можете получить одобрение на получение ипотечной или автомобильной ссуды и …
• Как восстановить кредит
  Нет быстрого решения проблемы восстановления кредита, но есть действия, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредит и убедитесь, что ваш кредитный отчет точен.
• Как оспорить информацию о кредитных отчетах
  Вот как запросить исправления информации в ваших кредитных отчетах — процесс, известный как спор.
• Как работают компании по ремонту кредитов?
  Компании по ремонту кредитов пытаются удалить информацию из вашего кредитного отчета — за определенную плату. Вы можете делать все, что они могут, бесплатно.
• Могут ли компании по ремонту кредитов удалить просроченные платежи?
  Компании по ремонту кредитов могут пообещать удалить просроченные платежи, но у них не больше полномочий, чем у вас, когда дело доходит до оспаривания информации из кредитного отчета.
• Как улучшить свой кредитный рейтинг
  Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы увеличить свой кредитный рейтинг, и чем раньше вы устраните определенные факторы, тем быстрее будет расти ваш кредитный рейтинг.

Как «исправить» плохой кредитный рейтинг

Чтобы исправить плохой кредитный рейтинг, разберитесь с основными участниками кредита, включая то, оплачиваете ли вы свои счета вовремя и есть ли у вас остатки на кредитных картах, и определите факторы, которые оказывают негативное влияние. Проверка на наличие ошибок в вашем кредитном отчете также является важным шагом.

Ваш кредитный рейтинг — это трехзначное число, обычно от 300 до 850, которое основано на информации в вашем кредитном отчете. Это ценно для кредиторов, которым необходимо понимать, насколько вероятно, что вы вернете взятые в долг.

Хотя существует несколько моделей оценки кредитоспособности с разными диапазонами оценок, 700 или выше обычно считается хорошим кредитным рейтингом, а 800 или выше — отличным. Если ваш счет не совсем в этом диапазоне, вот как вернуть его в форму.

Что такое плохой кредитный рейтинг?

По шкале FICO ^® Score ^☉ 8 от 300 до 850, один из наиболее часто используемых кредиторов, плохой кредитный рейтинг ниже 670.В частности, оценка от 580 до 669 считается удовлетворительной, а оценка от 300 до 579 — плохой. Таблица ниже предлагает более подробную информацию о том, где падают баллы.

VantageScore ^® , еще одна модель оценки кредитоспособности, разработанная тремя основными кредитными бюро (Experian, TransUnion и Equifax), также использует шкалу от 300 до 850. Но ее определения, связанные с каждым диапазоном оценок, немного различаются. Оценка VantageScore от 601 до 660 считается удовлетворительной, от 500 до 600 — плохой, а от 300 до 499 — очень плохой.См. Полную разбивку в таблице ниже.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить кредит, а также с лучшими процентными ставками и условиями. Если у вас низкий балл, может быть трудно получить доступный кредит или вообще получить одобрение на получение ссуды или кредитной карты.

Вы можете думать о поддержании хорошей репутации как о профилактике. Вы не знаете, когда что-то может произойти, например, разрыв, который означает необходимость быстро найти новую квартиру, но хороший кредит может помочь вам справиться с любым недугом с меньшими хлопотами.

Плохая кредитная оценка может привести к следующим препятствиям:

• Возможный отказ в предоставлении ссуд и кредитных линий. Это могут быть ипотечные кредиты, автокредиты, личные ссуды, частные студенческие ссуды, некоторые федеральные студенческие ссуды для родителей и аспирантов, а также кредитные карты.
• Проблемы с утверждением заявки на аренду. Многие арендодатели проводят проверки кредитоспособности, чтобы оценить вашу историю платежей, чтобы выяснить, будете ли вы платить арендную плату вовремя.
• Обязательные залоги. Коммунальные услуги, включая газ, электричество и воду, могут потребовать внесения залога при переезде в новый дом.
• Проблемы с заключением нового контракта на сотовый телефон. Многие поставщики услуг беспроводной связи проверяют кредитоспособность перед тем, как принять вас в качестве клиента, хотя некоторые операторы предлагают планы с предоплатой и другие меры, не требующие проверки кредитоспособности.
• Проблемы во время проверки данных о приеме на работу. Работодатели могут просматривать ограниченную версию вашего кредитного отчета в рамках процесса проверки биографических данных.Они могут захотеть подтвердить информацию в вашем заявлении или оценить, как вы распоряжаетесь деньгами, если вы претендуете на должность финансового менеджера. Они не увидят ваш кредитный рейтинг, но действия, которые приводят к плохому счету, например, пропущенные платежи, будут видны в вашем кредитном отчете.
• Более высокие страховые взносы в некоторых штатах. Компании по страхованию автомобилей, например, часто используют информацию из вашего кредитного отчета в дополнение к вашей истории вождения, чтобы оценить ваш потенциальный риск подачи иска.Ваша кредитная история не может быть учтена в страховых ставках в Калифорнии, Гавайях или Массачусетсе.

Как улучшить плохой кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг не статичен; они меняются при изменении информации в вашем кредитном отчете. Это означает, что вы можете взять под контроль свое финансовое здоровье прямо сейчас и предпринять шаги, которые положительно повлияют на ваши кредитные рейтинги. Вот как.

1. Проверьте свой бесплатный кредитный рейтинг

Во-первых, бесплатно проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы просмотреть факторы, которые больше всего на него влияют.

На ваш кредитный рейтинг больше всего влияют следующие элементы:

• История ваших платежей (35%), включая то, всегда ли вы оплачиваете счета вовремя, имели ли вы просроченные или пропущенные платежи в прошлом.
• Какой общий объем кредита у вас есть и какую часть вы активно используете, известный как коэффициент использования кредита (30%).
• Как долго вы пользуетесь кредитом (15%).
• Сочетание типов кредитов, которые вы использовали и используете в настоящее время (10%).
• Количество недавних кредитных счетов, которые вы открыли, и поданных вами заявок, называемых жесткими запросами (10%).

Также важно проверить наличие ошибок в вашем кредитном отчете, включая неточную личную информацию или счета, мошеннические открытые на ваше имя. Если это отрицательно сказывается на вашей оценке, оспорите эту информацию в кредитных бюро. Отправка возражения не влияет на ваш кредит. Но если какой-либо контент в вашем отчете изменится, ваша оценка тоже может измениться.

2. Оплачивайте счета вовремя

История платежей является самым большим фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, составляя 35% вашей оценки FICO ^® . Один из лучших способов убедиться, что вы никогда не опаздываете, — это настроить автоматическую оплату повторяющихся счетов, таких как студенческие ссуды и оплата автомобиля. Ваш счет будет поступать непосредственно с вашего банковского счета в день его оплаты, а это означает, что вам не нужно помнить о входе в платежный портал или отправке чека. Убедитесь, что на вашем текущем счете достаточно денег для покрытия ваших платежей, иначе с вас могут взиматься сборы.

Если многие из ваших счетов подлежат оплате в один и тот же день месяца, что затрудняет их своевременную оплату, вы можете изменить сроки платежа с кредиторами. Однако имейте в виду, что для вступления изменений в силу может потребоваться несколько циклов выставления счетов. Так что продолжайте платить по мере необходимости, пока они не подтвердят обновление.

Также важно заранее сообщить кредиторам о своей платежеспособности. Например, федеральные студенческие ссуды включают альтернативные планы выплат, которые позволяют снизить ежемесячную сумму вашей задолженности.Но вы можете не знать о них, если не желаете связываться со своим специалистом по ссуде на обучение по поводу ваших вариантов. Эмитенты кредитных карт также могут снизить ваш платеж или процентную ставку на определенный период времени, если вы испытываете финансовые трудности. Если вы обеспокоены тем, что пропустите платеж, свяжитесь со своим кредитором до того, как это произойдет, чтобы узнать, что возможно.

3. Выплата долга

Причитающиеся суммы составляют 30% от вашей оценки FICO ^® , следующей по величине доли после истории платежей.Сумма вашего кредитного лимита, который вы в настоящее время используете, выражается в вашем коэффициенте использования кредита, и эксперты рекомендуют использовать не более 30% вашего кредитного лимита в любой момент.

В идеале вы должны полностью оплачивать счет по кредитной карте в конце каждого месяца. Но если вы не можете, и в настоящее время у вас есть баланс, составьте план, чтобы приостановить использование своих карт и погасить задолженность по кредитной карте. Возможно, вы захотите сначала отправить дополнительные деньги на карту с наибольшим процентом, известную как метод долговой лавины, который сэкономит наибольшую часть денег в виде процентов.Или вы можете погасить небольшие остатки, используя метод снежного кома долга, который может вас больше мотивировать.

Кредитная карта с переводом остатка может быть лучшим вариантом, если вам нужно больше времени, чтобы пополнить свой остаток. Если ваш кредитный рейтинг дает вам право на него, карта перевода баланса предоставляет беспроцентный период, который позволяет вам погашать свои балансы без начисления стольких сборов с течением времени.

Однако, чтобы максимально использовать возможности карты, придумайте план, который позволит вам избавиться от долгов в течение беспроцентного периода времени.В противном случае в конце этого периода с вас будут взиматься проценты, что может свести на нет часть ваших сбережений.

4. Избегайте новых жестких запросов

Если вы сосредоточены на повышении своего балла, вы можете пока отложить подачу заявки на новый кредит. Когда кредитор проверяет ваш кредит, чтобы оценить ваш финансовый продукт, происходит сложный запрос. Он появится в вашем кредитном отчете и может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Это связано с тем, что кредиторы могут посчитать, что вы подвергаетесь большему кредитному риску, если вы пытаетесь занять деньги из разных источников.Заявки на получение нового кредита составляют 10% вашей оценки FICO ^® .

Мягкие запросы не влияют на ваш кредит; они возникают, когда вы проверяете свой собственный кредитный рейтинг или когда кредитор или эмитент кредитной карты проверяет ваш кредит, чтобы предварительно одобрить ваш продукт. Также вероятно, что вы не заметите серьезного влияния на свой счет, если вы покупаете один автокредит или ипотеку и подаете заявку у нескольких кредиторов в течение короткого периода времени. Скоринговые модели отличают этот процесс, скажем, от одновременного открытия большого количества кредитных карт, и, как правило, не влияют на ваш счет таким же образом.

5. Увеличьте свой кредит

Один из способов укрепить кредит, используя существующую финансовую историю, — использовать Experian Boost ™ ^† . Когда вы регистрируетесь бесплатно, Experian выполняет поиск в данных вашего банковского счета для платежей за коммунальные услуги, телефонные и кабельные платежи, и вы можете выбрать, какие счета добавить в свой кредитный файл. После добавления учетных записей мгновенно создается новый кредитный рейтинг. Те, у кого низкая или плохая кредитоспособность, могут увидеть увеличение своей оценки FICO ^® благодаря добавлению новой истории положительных платежей.

6. Получите помощь в создании кредита

Если у вас возникли проблемы с получением разрешения на получение кредитной карты или ссуды самостоятельно, вы можете создать кредитную историю с помощью других лиц или с помощью защищенной учетной записи. Попробуйте следующие стратегии:

• Станьте авторизованным пользователем чужой учетной записи.
• Работайте с консультантом с хорошей репутацией. Если у вас есть соавтор по ссуде или кредитной карте, кредитор также считает их солидарными ответственными по долгу.
• Открыть защищенный счет.Имея защищенный счет кредитной карты, вы помещаете на счет наличные, и эмитент карты позволяет вам занимать до определенного процента денег.

Как поддерживать хороший кредитный рейтинг

После того, как вы проделали тяжелую работу по исправлению плохого кредитного рейтинга, следующим шагом будет сохранение динамики. Это означает, что нужно аккуратно оплачивать все счета вовремя, поддерживать низкие остатки на кредитных картах и ​​искать новый кредит только при необходимости.

Длина кредитной истории составляет 15% от FICO ^® Score, поэтому вы также можете оставить старые счета открытыми для поддержания длинной средней кредитной истории.Это может означать, что время от времени вы будете вносить небольшую сумму на свою самую старую карту и сразу же ее выплачивать. Если у карты высокая годовая плата, и вы больше не используете ее, взвесьте потенциальные компромиссы более короткой кредитной истории с деньгами, которые вы могли бы сэкономить.

Кредитный микс или диапазон типов кредитов, которые вы указываете на свое имя, составляет 10% от оценки FICO ^® . Вам не нужно брать новую ссуду только для того, чтобы разнообразить свой кредитный портфель. Но надежное управление кредитной картой — один из самых эффективных способов поддерживать хороший кредитный рейтинг.Поэтому, если вы раньше не открывали собственную кредитную карту, подумайте о том, чтобы подать заявку на получение обеспеченной кредитной карты, для которой потребуется депозит, который обычно также становится вашим кредитным лимитом. Небольшие платежи и их ежемесячная выплата могут помочь улучшить ваш результат и могут дать вам право на получение традиционной необеспеченной карты в будущем.

Если вы предпримете эти шаги и по-прежнему столкнетесь с трудностями, получение помощи может помочь вам вернуться на правильный путь. Утвержденное агентство по кредитным консультациям может помочь вам составить план по более эффективному управлению вашими финансами и выплате долга.Вы можете найти список утвержденных кредитных консультационных агентств Министерства юстиции США по штатам, чтобы убедиться, что вы работаете с законным агентством.

Консолидация долга может быть еще одним вариантом, если вы боретесь с большой задолженностью по кредитной карте. Ссуда ​​на консолидацию долга позволяет объединить несколько долгов с высокими процентами в один платеж, обычно по более низкой процентной ставке, и дает вам только один платеж, который нужно отслеживать.

С осторожностью относитесь к любой организации, которая обещает восстановить ваш кредит практически без времени или усилий или заявляет, что может восстановить ваш кредит за определенную плату.Улучшение вашего кредитного статуса требует времени. В конце концов, компания по ремонту кредитов не может сделать ничего такого, что вы не смогли бы сделать самостоятельно, затратив время и усилия.

Итог

Плохая кредитная история не должна отягощать вас. Есть конкретные действия, которые вы можете предпринять сегодня и в будущем, чтобы улучшить его и сохранить как можно более высокий балл.

Знание своего положения и стремление не скрывать реальности своего кредитного статуса — это, пожалуй, самая важная постоянная тактика на пути к повышению кредитоспособности.Регулярно проверяйте свой кредитный отчет и набирайте баллы, используя бесплатную онлайн-службу, например, доступную от Experian, и почувствуйте себя воодушевленными, зная, что вы можете управлять своим финансовым благополучием.

Как оспаривать ошибки кредитного отчета

Ошибки в ваших кредитных отчетах могут привести к тому, что ваши кредитные рейтинги будут ниже, чем они должны быть, что может повлиять на ваши шансы на получение ссуды или кредитной карты и на размер выплачиваемых процентов. Обсуждение ошибок в кредитном отчете и удаление этих отрицательных элементов может быть быстрым путем к лучшему баллу.

Вот как оспорить ошибки кредитного отчета и удалить их в четыре этапа.

Нужна проверка кредитного отчета?

Зарегистрируйте учетную запись, чтобы всегда иметь под рукой бесплатный кредитный отчет и счет.

1. Проверяйте все три кредитных отчета на наличие ошибок.

. До апреля 2022 года вы имеете право на бесплатные еженедельные кредитные отчеты от трех основных бюро кредитных историй: Experian, Equifax и TransUnion. Запросите их с помощью AnnualCreditReport.com.

Между вашими отчетами могут быть небольшие различия, поскольку некоторые кредиторы не сообщают о ваших действиях по вашему счету во все три бюро. Но если в одном отчете появилась негативная информация, целесообразно посмотреть, есть ли она и в двух других.

Нет никаких затрат на оспаривание ошибок кредитного отчета, и вы можете оспорить любое количество пунктов. Подача спора не повредит вашей кредитной истории, но результат спора может повлиять на вашу оценку.

Какие ошибки кредитного отчета вам следует оспаривать?

Наиболее опасные ошибки — это те, которые могут повлиять на ваши результаты или предполагать кражу личных данных.К ним относятся:

• Неверный статус учетной записи (например, платеж, о котором было сообщено с опозданием, когда вы заплатили вовремя).

• Бывший супруг неправильно указан в ссуде или кредитной карте.

• Неверные номера счетов или аккаунты, которые вам не принадлежат.

• Неточные кредитные лимиты или остатки по кредитам.

• Счета, которые вы не узнаете.

• Адреса, по которым вы никогда не жили.

Какие ошибки кредитного отчета не стоит оспаривать?

Небольшие ошибки, которые не влияют на вашу оценку, например неправильное написание имени бывшего работодателя или устаревший номер телефона, не повлияют на чью-либо оценку вашей кредитоспособности и не заслуживают оспаривания.

Иногда отрицательная оценка может вас удивить, но это не ошибка. Если это верно, не используйте процесс оспаривания. Вместо этого попробуйте решить проблему напрямую с кредитором. Например, если вы случайно пропустили платеж, свяжитесь с кредитором, договоритесь о выплате и спросите, отменит ли он просрочку, чтобы она больше не отображалась в ваших отчетах.

Кредитные агентства не обязаны расследовать «необоснованные» претензии.

2. Соберите материалы для оспаривания ошибок

Ваша цель — сделать так, чтобы следователи как можно проще и быстрее подтвердили обоснованность вашей жалобы.В зависимости от ошибки, вы можете собрать следующие материалы для обоснования вашего дела:

• Копии выписок по кредитным картам или кредитных документов

• Копии банковских выписок

• Копии свидетельств о рождении или смерти или о разводе декрет

• Если вы сообщили о краже личных данных, приложите копию своей жалобы Федеральной торговой комиссии или полицейского отчета.

Документация для разрешения вашего спора

В дополнение к вышесказанному вам необходимо предоставить:

• Номер социального страхования и дату рождения

• Копия государственного образца удостоверение личности (например, водительские права или паспорт)

• Ваш текущий адрес и прошлые адреса за последние два года

• Копия счета за коммунальные услуги или выписка из банка или страховки, в которой указаны ваше имя и адрес

3 .Обсуждение ошибок кредитного отчета

Все три бюро имеют онлайн-процесс разрешения споров, который часто является самым быстрым способом решения проблемы, или вы можете написать письмо. Вы также можете позвонить, но, возможно, вы не сможете завершить спор по телефону. Вот информация для каждого бюро:

Как оспаривать ошибки кредитного отчета Equifax

Как оспаривать ошибки кредитного отчета Experian

Как оспаривать ошибки кредитного отчета TransUnion

Как проверить с помощью поставщика данных

Когда вы подаете спор, Федеральная торговая комиссия предлагает также письменно проинформировать компанию, предоставившую данные кредитным бюро, например, банк, кредитор или эмитент карты.Эти источники информации известны как поставщики. Уведомление поставщика данных может заставить его заблаговременно прекратить сообщать неточную информацию в кредитное бюро, хотя это не гарантируется.

Отправьте письмо компании по адресу, указанному в вашем кредитном отчете. Если в списке нет адреса, спросите его у компании.

FTC отмечает на своем веб-сайте: «Если провайдер продолжает сообщать о предмете, который вы оспаривает, в кредитную компанию, он должен сообщить кредитной компании о вашем споре.И если вы правы — то есть, если информация, которую вы оспариваете, оказывается неточной или неполной, поставщик информации должен сообщить кредитной компании, чтобы она обновила или удалила элемент ».

Часто задаваемые вопросы

Как вы оспариваете что-либо по ваш кредитный отчет?

Вы можете оспорить ошибки кредитного отчета, собрав документацию об ошибке и отправив письмо в кредитное бюро, которое создало отчет. Все три кредитных бюро, Equifax, Experian и TransUnion, имеют онлайн-процесс разрешения споров, который часто самый быстрый способ решить проблему.

Может ли спор повредить вашей кредитной истории?

Подача спора в кредитные бюро не влияет на ваш счет. Однако, если информация в ваших кредитных отчетах изменится в результате спора, это может повлиять на вашу оценку (как положительно, так и отрицательно).

Как оспорить все три кредитных бюро?

У всех трех бюро есть онлайн-процесс разрешения споров, который часто является самым быстрым способом решения проблемы, или вы можете написать письмо. Вы также можете позвонить, но, возможно, вы не сможете завершить спор по телефону.

4. Просмотрите ответ на ваш спор

Кредитные бюро должны расследовать ваш спор, а затем сообщить вам результат в письменной форме. В большинстве случаев бюро должны ответить в течение 30 дней.

Если кредитное бюро согласится с ошибкой

Бюро удалит элемент и отправит вам новую копию вашего кредитного отчета. Проверьте новый отчет, чтобы убедиться в его правильности.

Вы можете потребовать, чтобы бюро сообщило исправление любому, кто получил ваш отчет за последние шесть месяцев.Если кто-либо запрашивал ваш кредит для целей трудоустройства в течение последних двух лет, вы можете попросить прислать ему исправленную копию.

Если кредитное бюро не соглашается

Бюро — или поставщик — может не согласиться с тем, что предмет является ошибкой, и отказать в его удалении.

Если вы уверены, что элемент в вашем отчете неверен, пора отнести его в Бюро финансовой защиты потребителей. Объясните, о чем вы оспариваете, и предоставьте копии доказательств. CFPB рассмотрит это, и вы сможете следить за прогрессом, отправляя обновления по электронной почте, или войдя на сайт.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — один из наиболее важных показателей вашего финансового здоровья. Он сразу показывает кредиторам, насколько ответственно вы используете кредит. Чем выше ваш балл, тем легче вам будет получить одобрение на новые займы или кредитные линии. Более высокий кредитный рейтинг также может открыть дверь к самым низким доступным процентным ставкам при займе. Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг, вы можете сделать несколько простых вещей. Это требует немного усилий и, конечно же, времени.Вот пошаговое руководство по повышению кредитного рейтинга.

Ключевые выводы

• Убедитесь, что вы платите по крайней мере неснижаемый остаток вовремя.
• Выплатите остаток по кредитной карте, чтобы снизить общее использование кредита.
• Не закрывайте старые счета кредитных карт и не подавайте заявку на открытие слишком большого числа новых.

1. Проверьте свои кредитные отчеты

Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, полезно знать, что может работать в вашу пользу (или против вас).Вот тут-то и нужно проверить вашу кредитную историю.

Получите копию своего кредитного отчета в каждом из трех основных национальных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Вы можете делать это бесплатно один раз в год на официальном сайте AnnualCreditReport.com. Затем просмотрите каждый отчет, чтобы увидеть, что помогает или ухудшает вашу оценку.

Факторы, способствующие более высокому кредитному рейтингу, включают историю своевременных платежей, низкие остатки на ваших кредитных картах, сочетание различных кредитных карт и ссудных счетов, старые кредитные счета и минимальное количество запросов на получение нового кредита.Просроченные или пропущенные платежи, высокие остатки на кредитных картах, сборы и судебные решения являются основными факторами, ухудшающими кредитный рейтинг.

Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок, которые могут снизить ваш счет, и оспаривайте любые обнаруженные вами, чтобы их можно было исправить или удалить из вашего файла.

2. Получение информации о платежах по счетам

Более 90% ведущих кредиторов используют кредитные рейтинги FICO, и они определяются пятью различными факторами:

• История платежей (35%)
• Использование кредита (30%)
• Возраст кредитных счетов (15%)
• Кредитная структура (10%)
• Новые кредитные запросы (10%)

Как видите, история платежей оказывает наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг.Вот почему, например, лучше, чтобы выплаченные долги, такие как старые студенческие ссуды, оставались в вашем учете. Если вы ответственно и вовремя заплатили долги, это будет вам на руку.

Таким образом, простой способ улучшить свой кредитный рейтинг — любой ценой избежать просроченных платежей. Вот несколько советов по этому поводу:

• Создание системы регистрации, бумажной или цифровой, для отслеживания ежемесячных счетов
• Установка предупреждений о сроке оплаты, чтобы вы знали, когда приходит счет
• Автоматизация оплаты счетов с вашего банковского счета

Другой вариант — списать с кредитной карты все (или столько, сколько возможно) ваших ежемесячных платежей по счетам.Эта стратегия предполагает, что вы будете ежемесячно выплачивать остаток в полном объеме, чтобы избежать начисления процентов. Переход по этому пути может упростить оплату счетов и улучшить ваш кредитный рейтинг, если он приведет к истории своевременных платежей.

Используйте свою кредитную карту, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг

3. Стремитесь к использованию кредита 30% или меньше

Использование кредита — это часть вашего кредитного лимита, которую вы используете в любой момент времени. После истории платежей это второй по важности фактор в расчетах кредитного рейтинга FICO.

Самый простой способ контролировать использование кредита — ежемесячно полностью оплачивать остаток по кредитной карте. Если вы не всегда можете это сделать, хорошее практическое правило — поддерживать общий непогашенный остаток на уровне 30% или меньше от общего кредитного лимита. Оттуда вы можете работать над уменьшением этого показателя до 10% или меньше, что считается идеальным для улучшения вашего кредитного рейтинга.

Воспользуйтесь функцией предупреждения о высоком балансе кредитной карты, чтобы прекратить добавление новых платежей, если коэффициент использования кредита становится слишком высоким.

Еще один способ улучшить коэффициент использования кредита: попросите увеличить кредитный лимит. Повышение кредитного лимита может помочь в использовании кредита, если ваш баланс не увеличивается одновременно.

Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, позволяют запрашивать увеличение кредитного лимита онлайн; вам просто нужно обновить свой годовой семейный доход. Более высокий лимит может быть одобрен менее чем за минуту. Вы также можете запросить увеличение кредитного лимита по телефону.

4.Ограничьте количество запросов на новый кредит — и «жестких» запросов

Может быть два типа запросов к вашей кредитной истории, которые часто называют «жесткими» и «мягкими» запросами. Типичный мягкий запрос может включать в себя проверку вашего собственного кредита, предоставление потенциальному работодателю разрешения на проверку вашего кредита, проверки, выполняемые финансовыми учреждениями, с которыми вы уже ведете бизнес, и компаниями, выпускающими кредитные карты, которые проверяют ваш файл, чтобы определить, хотят ли они отправить вам предварительно утвержденные кредитные предложения.Мягкие запросы не повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Однако жесткие запросы могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг на срок от нескольких месяцев до двух лет. Сложные запросы могут включать заявки на новую кредитную карту, ипотеку, автокредит или другую форму нового кредита. Периодическое тщательное расследование вряд ли окажет большое влияние. Но многие из них за короткий период времени могут навредить вашему кредитному рейтингу. Банки могут принять это за то, что вам нужны деньги, потому что вы столкнулись с финансовыми трудностями и, следовательно, подвергаете их большему риску.Если вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг, не подайте заявку на получение нового кредита какое-то время.

5. Максимально используйте тонкий кредитный файл

Наличие тонкого кредитного файла означает, что в вашем отчете недостаточно кредитной истории для создания кредитного рейтинга. По оценкам, 62 миллиона американцев страдают этой проблемой. К счастью, есть способы накормить тонкую кредитную карту и заработать хороший кредитный рейтинг.

Один из них — Experian Boost. Эта относительно новая программа собирает финансовые данные, которых обычно нет в вашем кредитном отчете, такие как ваша банковская история и коммунальные платежи, и включает их в расчет вашего кредитного рейтинга Experian FICO.Его можно использовать бесплатно и он предназначен для людей без кредита или с ограниченным кредитом, у которых есть положительная история своевременной оплаты других счетов.

UltraFICO похож. Эта бесплатная программа использует вашу банковскую историю для построения рейтинга FICO. Вещи, которые могут помочь, включают наличие сберегательной подушки, поддержание банковского счета в течение долгого времени, своевременную оплату счетов через банковский счет и избежание овердрафта.

Третий вариант применяется к арендаторам. Если вы платите арендную плату ежемесячно, есть несколько услуг, которые позволяют получить кредит на своевременную оплату.Например, Rental Kharma и RentTrack будут сообщать о ваших арендных платежах в кредитные бюро от вашего имени, что, в свою очередь, может помочь вам в оценке. Обратите внимание, что отчет об арендных платежах может повлиять только на ваш кредитный рейтинг VantageScore, но не на ваш рейтинг FICO. Некоторые компании, предоставляющие отчеты об аренде, взимают плату за эту услугу, поэтому прочитайте подробную информацию, чтобы знать, что вы получаете и, возможно, покупаете.

Новинка в этой области — Perch, мобильное приложение, которое бесплатно сообщает об арендных платежах в кредитные бюро.

6. Сохраняйте старые счета открытыми и работайте с просрочками

Возраст кредитной части вашего кредитного рейтинга показывает, как долго у вас были ваши кредитные счета. Чем старше ваш средний кредитный возраст, тем более благоприятным вы кажетесь кредиторам.

Если у вас есть старые кредитные счета, которые вы не используете, не закрывайте их. Хотя кредитная история для этих учетных записей останется в вашем кредитном отчете, закрытие кредитных карт, когда у вас есть баланс на других картах, снизит ваш доступный кредит и увеличит коэффициент использования кредита.Это может снизить ваш счет на несколько очков.

А если у вас есть просроченные счета, счета списания или инкассо, примите меры для их устранения. Если у вас есть учетная запись с несколькими просроченными или пропущенными платежами, например, если у вас есть просроченная сумма, разработайте план своевременной оплаты будущих платежей. Это не удалит просроченные платежи, но может улучшить вашу историю платежей в будущем.

Если у вас есть счета для списания или инкассо, решите, имеет ли смысл полностью погасить эти счета или предложить кредитору урегулирование.Новые модели кредитного скоринга FICO и VantageScore оказывают меньшее негативное влияние на счета с платным инкассо. Выплата сборов или списаний может дать небольшое повышение очков. Помните, что отрицательная информация о счете может оставаться в вашей кредитной истории до семи лет, а банкротства — до 10.

7. Рассмотрите возможность консолидации долгов

Если у вас есть несколько непогашенных долгов, вам может быть выгодно взять ссуду на консолидацию долга в банке или кредитном союзе и погасить их все.Тогда вам нужно будет обработать всего один платеж, и, если вы сможете получить более низкую процентную ставку по ссуде, вы сможете погасить свой долг быстрее. Это может улучшить ваш коэффициент использования кредита и, в свою очередь, ваш кредитный рейтинг.

Аналогичная тактика заключается в консолидации остатков на нескольких кредитных картах путем их погашения кредитной картой с переводом баланса. У таких карт часто есть промо-период, в течение которого они взимают 0% процентов с вашего баланса. Но будьте осторожны с комиссией за перевод баланса, которая может стоить вам 3–5% от суммы перевода.

8. Используйте кредитный мониторинг для отслеживания своего прогресса

Услуги кредитного мониторинга — это простой способ увидеть, как ваш кредитный рейтинг меняется с течением времени. Эти службы, многие из которых являются бесплатными, отслеживают изменения в вашем кредитном отчете, такие как оплаченный счет или новый счет, который вы открыли. Обычно они также предоставляют вам доступ по крайней мере к одному из ваших кредитных рейтингов от Equifax, Experian или TransUnion, которые обновляются ежемесячно.

Многие из лучших сервисов кредитного мониторинга также могут помочь вам предотвратить кражу личных данных и мошенничество.Например, если вы получили предупреждение о том, что в вашем кредитном файле был зарегистрирован новый счет кредитной карты, который вы не помните, об открытии, вы можете связаться с компанией-эмитентом кредитной карты, чтобы сообщить о предполагаемом мошенничестве.

Итог

Улучшение кредитного рейтинга — это хорошая цель, особенно если вы планируете подать заявку на ссуду для совершения крупной покупки, например новой машины или дома, или попытаться получить одну из лучших доступных бонусных карт. Может потребоваться несколько недель, а иногда и несколько месяцев, чтобы увидеть заметное влияние на ваш счет, когда вы начнете предпринимать шаги, чтобы изменить его.

Вам может даже потребоваться помощь одной из лучших компаний по ремонту кредитов, чтобы удалить некоторые из этих негативных отметок. Но чем раньше вы начнете работать над улучшением своей кредитной истории, тем скорее вы увидите результаты.

8 способов нанести ущерб своему кредитному рейтингу, не зная об этом — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Ваш кредитный рейтинг — важная составляющая вашего общего финансового здоровья.Это также определяет, сколько денег вы потратите на проценты и сборы в течение своей жизни. Если очень хороший кредитный рейтинг или любой балл FICO 740 или выше, вероятно, поможет вам получить ссуды и кредитные карты с лучшими ставками и условиями, любой балл ниже этого, вероятно, будет стоить вам.

Например, справедливый кредитный рейтинг от 580 до 669 обычно заставляет вас платить больше за кредит — и это в том случае, если вы в первую очередь можете получить одобрение. С другой стороны, оценка 579 или ниже означает, что вы «имеете низкий кредитный риск и можете быть отклонены», — отмечает myFICO.com.

К счастью, у вас есть некоторый контроль над своим кредитным рейтингом и тем, как он меняется с течением времени. Когда вы ответственно используете кредит (вовремя оплачиваете счета, сводите задолженность к минимуму и т. Д.), Ваш счет, вероятно, улучшится, тогда как ваш счет может легко упасть, если вы безрассудно относитесь к своему кредиту и финансам.

Однако в некоторых случаях могут быть не совсем очевидные способы занижения результатов. Вот некоторые из менее распространенных способов, которыми вы можете навредить своему кредитному рейтингу, не осознавая этого.

1. Ежемесячный максимум по кредитной карте

Допустим, вы оплачиваете счета раньше каждого месяца и никогда не пропускаете платеж, но вы не можете не набирать остатки, которые продолжают расти каждый месяц. Это может быть огромной проблемой для вашего кредита, поскольку суммы, которые вы должны в отношении ваших кредитных лимитов, называемые использованием кредита, составляют 30% вашей оценки FICO.

В чем проблема? Согласно myFICO.com, формулы кредитного рейтинга рассматривают заемщиков, которые постоянно используют свои карты максимально, как потенциальный риск.«Вот почему неплохо поддерживать низкий остаток на кредитных картах и ​​не увеличивать использование кредита», — сообщают они.

Какое правило использования лучше всего? Агентство кредитной информации Experian утверждает, что для достижения наилучших результатов вам следует стремиться к тому, чтобы ваши кредитные остатки не превышали 25–30% от ваших лимитов. Это означает, что если ваш общий кредитный лимит по всем вашим кредитным картам составляет 10 000 долларов США, вы никогда не должны иметь задолженность более 2,5–3 000 долларов США. Если вы поддерживаете баланс выше, чем ваш кредитный лимит, вы должны полностью ожидать, что ваш кредитный рейтинг пострадает.

2. Закрытие старых счетов кредитных карт, которыми вы больше не пользуетесь

Еще одним фактором, влияющим на ваш кредит, является средняя длина вашей кредитной истории, которая играет 15% -ную роль в вашей оценке. Это важный момент, который необходимо знать и понимать, поскольку может показаться хорошей идеей закрыть старые учетные записи, которые вы не используете регулярно.

Также имейте в виду, что закрытие старых учетных записей может уменьшить объем доступного кредита, который у вас есть, тем самым повышая вашу эффективность в процессе.

Вместо этого подумайте о том, чтобы оставить старые счета кредитных карт открытыми и положить свои карты куда-нибудь на хранение.Таким образом, ваши учетные записи могут увеличить среднюю длину вашей кредитной истории и доступный кредит, что может только улучшить ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.

3. Не проверять свои кредитные отчеты каждый год

Кража личных данных в наши дни является довольно распространенным явлением, и статистика показывает, что количество хакерских стратегий, нацеленных на потребителей, растет. Согласно отчету Javelin Strategy за 2020 год, «мошенничество с новыми учетными записями», которое происходит, когда кто-то открывает учетную запись с вашей личной информацией, выросло до преступления на сумму 16,9 миллиарда долларов в 2019 году.

Лучший способ узнать, стали ли вы жертвой кражи личных данных или мошенничества, — это ежегодно проверять свои кредитные отчеты. Если вы этого не сделаете, вы легко можете стать жертвой кражи и не узнать об этом в течение нескольких месяцев или даже лет. К счастью, вы можете проверять свои кредитные отчеты от всех трех кредитных агентств — Experian, Equifax и TransUnion — один раз в неделю до апреля 2022 года, а затем один раз в год с помощью веб-сайта AnnualCreditReport.com.

4. Избегайте кредитных карт, потому что вы «ненавидите долги»

Консультант по личным финансам Дэйв Рэмси известен тем, что говорил потребителям, что им не следует использовать кредитные карты или занимать деньги, несмотря ни на что, и его совет может абсолютно помочь вам избежать долгов на долгое время, если вы последуете им.К сожалению, вы можете пожалеть о своем выборе, если вам в конечном итоге понадобится занять деньги для финансирования автомобиля или взять ипотечный кредит для покупки собственного дома. Без длительной кредитной истории и надлежащего «кредитного баланса» вы, возможно, не сможете претендовать на финансирование, которое вам нужно, в то время, когда оно вам нужно.

Согласно сайту myFICO.com, «FICO® Scores учитывает комбинацию кредитных карт, розничных счетов, ссуд в рассрочку, счетов финансовых компаний и ипотечных ссуд» в размере 10% от вашей оценки. Этот фактор не так важен, как ваша история платежей или размер вашей задолженности, но он все равно может повредить вашему счету, если вы этого не осознаете, пока не станет слишком поздно.

5. Постоянное открытие новых кредитных карт

Соблазнены огромными бонусами за регистрацию, которые вы можете заработать на вознаграждениях и туристических кредитных картах? Нет ничего плохого в том, чтобы использовать кредит для получения вознаграждения, но вы можете получить слишком много нового.

Новый кредит составляет еще 10% вашего кредитного рейтинга, в основном потому, что каждое новое заявление на кредит, которое вы подаете, вызывает серьезную проверку вашего кредитного отчета. Слишком много нового кредита может привести к временному снижению вашей оценки, что может затруднить получение кредита с лучшими ставками и условиями в будущем.

6. Действовать в качестве соавтора для кого-то еще

Оформление ссуды не обязательно должно быть похоронным звоном для вашей кредитной истории, но это легко может быть, если человек, на которого вы делаете ставку, не поспевает за своим концом сделки. Помните, что, оформляя ссуду, вы несете солидарную ответственность за погашение этой задолженности. Даже если первоначальный заемщик заявляет, что производит платежи вовремя, ваш кредитный рейтинг может легко пострадать, если он не будет серьезно относиться к своим обязанностям.

Перед тем, как оформить ссуду, Федеральная торговая комиссия (FTC) предлагает убедиться, что вы сможете вернуть взятые деньги, если вам это абсолютно необходимо. Если вы не можете, а другой человек, получивший ссуду, не успевает за выплатами, ваш кредитный рейтинг определенно пострадает.

Получение кредита — еще одна веская причина регулярно проверять свои кредитные отчеты, а также подписаться на бесплатную службу кредитного мониторинга, такую ​​как Credit Sesame или Credit Karma. Эти службы следят за вашим кредитом за вас, и вы даже можете настроить уведомления, чтобы сразу знать, если произведен просроченный платеж.

7. Игра в игру переноса баланса

Перенос остатков с высоким процентом на новую кредитную карту, которая дает 0% годовых на ограниченный период времени, может абсолютно помочь вам сэкономить деньги и быстрее погасить задолженность, но вы заплатите цену, если застрянете в ситуации, когда вы просто переводить остатки с одной карты на другую каждый год.

Вы, вероятно, не только пострадаете от своего кредитного рейтинга за открытие новой кредитной карты, но и ваше использование может увеличиться, если вы переведете свои остатки и используете свою старую кредитную карту для увеличения долга с течением времени.

Помимо влияния на ваш кредитный рейтинг, обратите внимание, что большинство кредитных карт для перевода баланса взимают комиссию за перевод баланса в размере 3% или 5% от вашего баланса для управления транзакцией. Таким образом, хотя эти предложения действительно позволяют вам сэкономить на процентах в пути, но они далеко не «бесплатные».

8. Забыть вовремя оплачивать счета

Если вы думаете, что время от времени оплачивать счет по кредитной карте поздно, это не имеет большого значения, вы определенно ошибаетесь. Вы не поверите, но ваша история платежей — самый важный фактор, который составляет ваш рейтинг FICO, оказывая влияние на 35%.Это означает, что один просроченный платеж может серьезно повредить вашему счету, но это также означает, что несколько просроченных платежей могут нанести ему еще больший вред.

Лучшее, что вы можете сделать для погашения кредита, — это всегда оплачивать счета раньше или хотя бы вовремя каждый месяц. Если вы не относитесь к счетам серьезно и просто оплачиваете их, когда у вас есть время, вы, скорее всего, пожалеете об этом.

Итог

Не позволяйте простым ошибкам, подобным описанным выше, навредить вашему кредитному рейтингу. Ссуда ​​по умолчанию

Отсутствие платежа по ссуде, будь то студенческая или личная, будет иметь отрицательный результат. влияние на ваш кредитный рейтинг.Просроченные платежи

Вы можете опоздать с оплатой на 5 дней или на месяц, это не имеет значения, если просроченные платежи по вашему отчету повлияют на ваш кредитный рейтинг. Другие последствия включают взимается пени за просрочку платежа и повышенные процентные ставки на вашем счете. Не каждый кредитор сообщит в бюро, поэтому не удивляйтесь, если он не окажется в вашем файле.Коллекции

Несвоевременная оплата счетов может привести к взысканию долга. Для Например, если вы стали просрочить задолженность, будь то счет за медицинское обслуживание или счет кредитной карты, это Тип долга может оказаться в коллекторском агентстве, которое затем попытается вернуть утраченный долг. Бесплатная проверка своего кредитного рейтинга с помощью Credit Sesame, чтобы узнать свой кредитный рейтинг и есть что-нибудь отрицательное в вашем отчете.Банкротство

Подача заявления о банкротстве по главе 7 или 13 — обычное дело среди тех, кто не может справиться со своим долгом и найти выход. То, как это повлияет на ваш кредитный рейтинг, действительно зависит от того, как ваша оценка была, когда вы подали заявление о банкротстве, она по-разному повлияет на разные диапазоны. если ты имеет хорошую репутацию, ваш счет немного упадет, в то время как, с другой стороны, если у вас уже есть справедливая или плохая кредитоспособность, падение не будет столь значительным.

Что делать, если у вас нет кредитного рейтинга?

‍

По данным Experian, средний кредитный рейтинг в США составляет 703 балла. Если вы не знаете свой кредитный рейтинг, возможно, вы не знаете, как вы его сравниваете со средним. Вы также можете не знать, почему так важно улучшить свой результат. В этой статье мы даем советы, как узнать свой результат и что делать, если у вас его еще нет.

‍

Как проверить, есть ли у вас кредитный рейтинг

‍

Один из способов узнать, есть ли у вас рейтинг, — это использовать одну из доступных служб кредитного рейтинга, например Credit Sesame, Credit Karma или Mint, чтобы узнать, где вы занимаетесь.Если вы открыли ссудный счет в банке или эмитенте кредитной карты более шести месяцев назад, у вас должен быть счет. Вы также можете ежегодно проверять свою бесплатную кредитную историю на сайте AnnualCreditReport.com, чтобы узнать, в какой кредитной деятельности вы участвовали, что также повлияло на этот показатель.

‍

Почему у вас нет кредитного рейтинга

Нет такого понятия, как нулевой балл. Отсутствие баллов просто означает, что у вас нет номера, привязанного к вашему кредитному профилю. Вы можете не участвовать в скоринговой модели, если у вас никогда не было кредитной карты или кредита, или если вы долгое время не использовали кредит.Также возможно, что о вашей новой кредитной линии еще не было сообщено.

‍

Что нужно знать, если у вас нет кредитного рейтинга

‍

Итак, вы проверили свой кредит, только чтобы узнать, что у вас нет балла. Что теперь? Есть некоторые важные факты, о которых следует помнить, когда вы работаете над созданием кредита.

У вас еще могут быть кредитные отчеты

‍

Отсутствие оценки не всегда означает полное отсутствие кредитной истории.Equifax, Experian и TransUnion отслеживают вещи немного по-разному, но у одного или у всех могут быть данные о вас. Также возможно, что в вашем кредитном отчете будет отображаться активность, которая слишком старая для учета в кредитном рейтинге или слишком недавняя для отображения. Как правило, в их модели оценки учитываются только последние два года.

‍

У вас может не быть кредитных баллов, даже если у вас есть открытые счета.

‍

. Если ваши открытые счета старые и вы не использовали их в течение последних двух лет, у вас может не быть баллов.Это верно для аккаунтов, которые вы закрыли, или аккаунтов, о которых не сообщается кредитным агентствам. Один из способов убедиться, что ваши данные вносят вклад в оценку, — это повторно открыть старые счета или вести дела только с кредиторами, которые отчитываются перед тремя основными кредитными бюро.

‍

У вас меньше возможностей для получения кредита

‍

Хотя вы все еще можете получить доступ к некоторым формам кредита без кредитной оценки, это сделать очень сложно. Кроме того, вполне вероятно, что вам не будут доступны некоторые из лучших вариантов кредитования.Да, это правда, что вам нужен кредит, чтобы получить его. Итак, что делать тем, у кого нет кредитного рейтинга? Рассмотрим некоторые другие виды деятельности по созданию кредита, перечисленные далее в этой статье.

‍

Отсутствие кредитного рейтинга не означает, что у вас плохая кредитная история.