ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ • Президент России

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

Об ипотеке (залоге недвижимости)

Принят Государственной Думой                               24 июня 1997 года

Одобрен Советом Федерации                                    9 июля 1998 года

(В редакции федеральных законов от 09.11.2001 № 143-ФЗ, от 11.02.2002 № 18-ФЗ, от 24.12.2002 № 179-ФЗ, от 05.02.2004 № 1-ФЗ, от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 02.11.2004 № 127-ФЗ, от 30.12.2004 № 214-ФЗ, от 30.12.2004 № 216-ФЗ, от 04.12.2006 № 201-ФЗ, от 18.12.2006 № 232-ФЗ, от 26.06.2007 № 118-ФЗ, от 04.12.2007 № 324-ФЗ, от 13.05.2008 № 66-ФЗ, от 22.12.2008 № 264-ФЗ, от 30.12.2008 № 306-ФЗ, от 17.07.2009 № 166-ФЗ, от 17.06.2010 № 119-ФЗ, от 28.06.2011 № 168-ФЗ, от 01.07.2011 № 169-ФЗ, от 06.12.2011 № 405-ФЗ, от 07.05.2013 № 101-ФЗ, от 21.12.2013 № 363-ФЗ, от 23.06.2014 № 169-ФЗ, от 23.06.2014 № 171-ФЗ, от 21.07.2014 № 217-ФЗ, от 29.12.2014 № 476-ФЗ, от 31.12.2014 № 499-ФЗ, от 06.04.2015 № 82-ФЗ, от 05.10.2015 № 286-ФЗ, от 23.06.2016 № 217-ФЗ, от 03.07.2016 № 315-ФЗ, от 03.07.2016 № 361-ФЗ, от 01.07.2017 № 141-ФЗ, от 26.07.2017 № 212-ФЗ, от 29.07.2017 № 217-ФЗ, от 25.11.2017 № 328-ФЗ, от 05.12.2017 № 378-ФЗ, от 31.12.2017 № 486-ФЗ, от 28.11.2018 № 451-ФЗ, от 01.05.2019 № 76-ФЗ, от 06.06.2019 № 138-ФЗ, от 02.08.2019 № 261-ФЗ, от 27.12.2019 № 483-ФЗ, от 03.04.2020 № 106-ФЗ, от 13.07.2020 № 202-ФЗ)

Глава I. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Основания возникновения ипотеки и ее регулирование

1. По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

2. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее — ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. (В редакции Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ)

В случае возникновения ипотеки в силу закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения, в форме, предусмотренной для договора об ипотеке. (Абзац введен — Федеральный закон от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

3. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

4. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества может возникать лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами.

Статья 2. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязательства, обеспечиваемые ипотекой, подлежат бухгалтерскому учету кредитором и должником, если они являются юридическими лицами, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о бухгалтерском учете.

Статья 3. Требования, обеспечиваемые ипотекой

1. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

2. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

3. Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или на статье 4 настоящего Федерального закона.

Статья 4. Обеспечение ипотекой дополнительных расходов залогодержателя

В случаях, когда залогодержатель в соответствии с условиями договора об ипотеке или в силу необходимости обеспечить сохранение имущества, заложенного по этому договору, вынужден нести за залогодателя расходы на страхование этого имущества, его содержание и/или охрану либо на погашение задолженности залогодателя по связанным с этим имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам, возмещение залогодержателю таких необходимых расходов обеспечивается за счет заложенного имущества. (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

Статья 5. Имущество, которое может быть предметом ипотеки

1. По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: (В редакции Федерального закона от 30.12.2004 № 216-ФЗ)

1) земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона;

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4) садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; (В редакции Федерального закона от 29.07.2017 № 217-ФЗ)

5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания; (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

6) машино-места. (Подпункт введен — Федеральный закон от 03.07.2016 № 315-ФЗ)

Здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки при условии соблюдения правил статьи 69 настоящего Федерального закона.

Отсутствие государственной регистрации права собственности на земельные участки, государственная собственность на которые не разграничена, не является препятствием для ипотеки таких земельных участков в соответствии со статьей 621 настоящего Федерального закона. (Абзац введен — Федеральный закон от 18.12.2006 № 232-ФЗ)

2. Правила настоящего Федерального закона применяются к залогу незавершенного строительством недвижимого имущества, возводимого на земельном участке в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, в том числе зданий и сооружений при условии соблюдения правил статьи 69 настоящего Федерального закона. (В редакции Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ)

3. Если иное не предусмотрено договором, вещь, являющаяся предметом ипотеки, считается заложенной вместе с принадлежностями (статья 135 Гражданского кодекса Российской Федерации) как единое целое.

4. Часть имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения (неделимая вещь), не может быть самостоятельным предметом ипотеки.

5. Правила об ипотеке недвижимого имущества соответственно применяются к залогу прав арендатора по договору об аренде такого имущества (право аренды), поскольку иное не установлено федеральным законом и не противоречит существу арендных отношений.

Правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве (далее — права требования участника долевого строительства), отвечающего требованиям Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (далее — Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»). (Абзац введен — Федеральный закон от 04.12.2007 № 324-ФЗ; в редакции федеральных законов от 17.06.2010 № 119-ФЗ; от 02.08.2019 № 261-ФЗ)

Статья 6. Право отдавать имущество в залог по договору об ипотеке

1. Ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности, а в случаях и в порядке, которые предусмотрены Гражданским кодексом Российской Федерации и другими федеральными законами, — на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

2. Не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

3. Если предметом ипотеки является имущество, на отчуждение которого требуется согласие или разрешение другого лица или органа, такое же согласие или разрешение необходимо для ипотеки этого имущества, за исключением ипотеки в силу закона. (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

Решения о залоге недвижимого имущества, находящегося в государственной собственности и не закрепленного на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, принимаются Правительством Российской Федерации или правительством (администрацией) субъекта Российской Федерации. (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

4. Право аренды может быть предметом ипотеки с согласия арендодателя, если федеральным законом или договором аренды не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных пунктом 3 статьи 335 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимо также согласие собственника арендованного имущества или лица, имеющего на него право хозяйственного ведения.

5. Залог недвижимого имущества не является основанием для освобождения лица, выступившего залогодателем по договору об ипотеке, от выполнения им условий, на которых оно участвовало в инвестиционном (коммерческом) конкурсе, аукционе или иным образом в процессе приватизации имущества, являющегося предметом данного залога.

6. Ипотека распространяется на все неотделимые улучшения предмета ипотеки, если иное не предусмотрено договором или настоящим Федеральным законом. (Пункт введен — Федеральный закон от 30.12.2004 № 216-ФЗ)

Статья 7. Ипотека имущества, находящегося в общей собственности

1. На имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), ипотека может быть установлена при наличии согласия на это всех собственников. Согласие должно быть дано в письменной форме, если федеральным законом не установлено иное.

2. Участник общей долевой собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество без согласия других собственников.

В случае обращения по требованию залогодержателя взыскания на эту долю при ее продаже применяются правила статей 250 и 255 Гражданского кодекса Российской Федерации о преимущественном праве покупки, принадлежащем остальным собственникам, и об обращении взыскания на долю в праве общей собственности, за исключением случаев обращения взыскания на долю в праве собственности на общее имущество жилого дома (статья 290 Гражданского кодекса Российской Федерации) в связи с обращением взыскания на квартиру в этом доме.

Глава II. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА ОБ ИПОТЕКЕ

Статья 8. Общие правила заключения договора об ипотеке

Договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договоров, а также положений настоящего Федерального закона.

Статья 9. Содержание договора об ипотеке

1. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

11. Стороны могут предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и (или) способы, порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда.

Если ипотека возникает в силу закона, стороны вправе предусмотреть в соглашении условие о способах и порядке реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда. К указанному соглашению применяются правила о форме и государственной регистрации, установленные федеральным законом для договора об ипотеке. (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

(Пункт введен — Федеральный закон от 06.12.2011 № 405-ФЗ)

2. Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.

В договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа, зарегистрировавшего это право залогодателя. (В редакции Федеральных законов от 30.12.2004 № 216-ФЗ; от 03.07.2016 № 361-ФЗ; от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

Если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, арендованное имущество должно быть определено в договоре об ипотеке так же, как если бы оно само являлось предметом ипотеки, и должен быть указан срок аренды.

3. Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем с соблюдением при ипотеке земельного участка требований статьи 67 настоящего Федерального закона и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении.

При ипотеке государственного и муниципального имущества его оценка осуществляется в соответствии с требованиями, установленными федеральным законом, или в определенном им порядке.

(Абзац исключен — Федеральный закон от 09.11.2001 № 143-ФЗ)

В случае залога не завершенного строительством недвижимого имущества, находящегося в государственной или муниципальной собственности, осуществляется оценка рыночной стоимости этого имущества. (Абзац введен — Федеральный закон от 09.11.2001 № 143-ФЗ)

4. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения. (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

5. Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры.

6. Если права залогодержателя в соответствии со статьей 13 настоящего Федерального закона удостоверяются закладной, на это указывается в договоре об ипотеке, за исключением случаев выдачи закладной при ипотеке в силу закона. (В редакции Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ)

Статья 91. Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой

(Наименование в редакции федеральных законов от 01.05.2019 № 76-ФЗ, от 27.12.2019 № 483-ФЗ)

Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, устанавливаются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». (Статья введена — Федеральный закон от 21.12.2013 № 363-ФЗ; в редакции федеральных законов от 05.12.2017 № 378-ФЗ, от 01.05.2019 № 76-ФЗ, от 27.12.2019 № 483-ФЗ)

Статья 10. Государственная регистрация договора об ипотеке

1. Договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. Составления одного документа не требуется в случае изменения условий обязательства, обеспеченного ипотекой, в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» или в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».  (В редакции федеральных законов от 06.12.2011 № 405-ФЗ, от 01.05.2019 № 76-ФЗ, от 03.04.2020 № 106-ФЗ)

Договор, в котором отсутствуют какие-либо данные, указанные в статье 9 настоящего Федерального закона, или нарушены правила пункта 4 статьи 13 настоящего Федерального закона, не подлежит государственной регистрации (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке) в качестве договора об ипотеке. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 361-ФЗ)

Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

2. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке). (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 361-ФЗ)

3. При включении соглашения об ипотеке в кредитный или иной договор, содержащий обеспеченное ипотекой обязательство, в отношении формы и государственной регистрации этого договора должны быть соблюдены требования, установленные для договора об ипотеке.

4. Если в договоре об ипотеке указано, что права залогодержателя в соответствии со статьей 13 настоящего Федерального закона удостоверяются закладн

Федеральный закон 102 об ипотеке и другие нормативные документы

За последние годы именно ипотека стала одним из самых популярных кредитных продуктов. Для регулирования этого сегмента услуг финансовых организаций еще в 1998 году был принят «Закон об ипотеке» 102-ФЗ. С тех пор многое изменилось и в этот закон неоднократно вносились всевозможные изменения. Самое последнее (по состоянию на апрель 2018 года), датируется декабрем 2017 года.

Содержание

1. Какими законами регламентированы ипотечные кредиты
   1. Что говорит федеральный закон 102 об ипотеке?
      1. Основные положения
      2. Заключение договора
      3. Закладная
      4. Государственная регистрация ипотечного кредита
      5. Обеспечение сохранности имущества
      6. Переход прав на имущество
      7. Последующая ипотека
      8. Уступка прав
      9. Обращение взыскания на имущество
      10. Реализация заложенного имущества
      11. Особенности ипотеки земельных участков
      12. Особенности ипотеки предприятия
      13. Особенности ипотеки жилых домов и квартир
      14. Заключительные положения закона
   2. Изменения в законе об ипотеке 2017-2018 года
      1. Новый закон об ипотеке

         Какими законами регламентированы ипотечные кредиты

         Но федеральный закон 102-ФЗ – далеко не единственный, который нужно учитывать при ипотечном кредитовании. Да, в нем собраны самые основные моменты и все, что нужно для понимания сути вопроса, но существуют еще и другие нормативные акты, которые также нужно учитывать:

         Закон	Краткое описание
         188-ФЗ	Об использовании и управлении жилыми помещениями.
         122-ФЗ	О необходимости регистрировать сделки.
         51-ФЗ	Общая информация о кредитах.
         218-ФЗ	О кредитных историях.
         117	О военной ипотеке.
         1050	О программе «Молодая Семья».
         63	Об ответственности за противоправные действия.

         Что говорит федеральный закон 102 об ипотеке?

         Несмотря на то что для полного понимания сути ипотеки и всех связанных с ней особенностей нужно изучить все представленные выше документы, все же главное, что нужно знать – это закон №102-ФЗ.

         Основные положения

         Первая глава «Закона об ипотеке» разделяется на семь статей. В первой можно узнать о том, на каких основаниях возникает ипотека и как она регулируется. Из основных положений стоит выделить то, что залоговое имущество, являющееся обеспечением по ипотечному кредиту, в обязательном порядке остается в пользовании владельца и не передается в банк. Кроме того, предоставить свою недвижимость в качестве залога может как непосредственно должник, так и любое другое лицо, если на это есть соответствующая договоренность.

         Вторая статья рассказывает о возникающих обязательствах. Какие-то важные особенности тут не указываются, все достаточно очевидно. В следующей, третьей главе закон повествует об обеспеченных ипотекой требованиях: о том, что после передачи в залог имущества, заемщик должен получить за это оговоренную сумму. Она должна или соответствовать стоимости имущества или быть ниже его.

         В четвертой статье рассказано о том, что если банк будет обязан нести расходы на содержание заложенного имущества вместо его владельца, то понесенные расходы могут быть компенсированы за счет имущества.

         В обычном случае, к уже существующему долгу добавляется дополнительная сумма.

         В пятой статье перечисляется имущество, которое может выступать в качестве залога:

         1. Земля.
         2. Квартиры.
         3. Дома (включая сюда садовые домики).
         4. Транспорт (наземный, водный или воздушный).

         Шестая статья посвящена самому праву передавать имущество в залог. Указываются ограничения и особенности данной операции. И, наконец, в седьмой главе рассказывается о том, как именно должна производится передача объекта в залог, если у него есть несколько собственников. В такой ситуации обязательным является согласие абсолютно всех собственников. Однако если объект находится в общей долевой собственности и часть его действительно можно выделить и четко определить, тогда согласия всех собственников не требуется.

         Банки крайне неохотно принимают в залог только долю в недвижимости, так как ее крайне сложно потом продать, так как нужно учитывать преимущественное право других собственников объекта. Однако такое имущество может с успехом приниматься в качестве дополнительного обеспечения. В данном случае огромное значение имеют условия договора и финансовое положение заемщика. Для некоторых лиц банки делают значительные послабления и уступки. Им главное четко видеть, что человек способен расплатиться с кредитом.

         Заключение договора

         Вторая глава целиком посвящена особенностям заключения ипотечных договоров. Тут перечисляются базовые элементы документа и правила, которым нужно следовать. Отдельно оговорены приложения и особенности их присоединения к договору.

         Описывается требование регистрации документа и реализация прав/обязанностей, перечисленных в соглашении между сторонами.

         Закладная

         Третья глава описывает особенности составления закладной. В большинстве случаев, это часть ипотечного договора, но закон выделяет такое понятие отдельно. Статьи данной главы во многом копируют информацию из предыдущего раздела.

         Государственная регистрация ипотечного кредита

         Четвертая глава закона 102-ФЗ рассказывает о том, как именно должна происходить государственная регистрация ипотеки. Тут можно получить информацию о том, как именно следует выполнять саму процедуру, как можно изменять или удалять данные и сколько это будет стоить (госпошлина). Следует отметить, что статьи 21, 27 и 28 этой главы уже утратили силу и ссылаться на них нельзя.

         Обеспечение сохранности имущества

         В пятой главе можно узнать:

         • Как владелец может пользоваться залоговым имуществом. Нужно учитывать, что любые присутствующие в договоре ограничения, которые касаются пользования имуществом, автоматически считаются ничтожными. Более того, владелец вправе использовать заложенный объект для получения дохода (например, сдавать квартиру в аренду).
         • Как и за чей счет производится ремонт и содержание объекта. Если в договоре ипотеки не сказано обратного, то все подобные расходы несет залогодатель. Более того, пренебрежение своими обязанностями может стать причиной возникновения у банка права требовать преждевременного погашения долга.
         • Об особенностях и обязательствах страхования заложенного имущества. Клиент банка обязан за свой счет застраховать недвижимость на стоимость не меньше текущей задолженности. В некоторых случаях банк дополнительно требует еще и страхования жизни, однако это уже не обязательное требование. Если заемщик не выполняет свои обязательства, банк скорее всего потребует преждевременного погашения.
         • Какие меры допускается применять для защиты такой собственности от действий третьих лиц, стихийных бедствий или других подобных проблем.
         • О том, что залогодержатель имеет полное право проверять ипотечный объект.
         • Какие есть права у банка для обеспечения своих интересов
         • О возможных последствиях при утрате или потере имущества.

         Переход прав на имущество

         Так называется шестая глава закона, в которой рассказывает о том, как именно может производиться переход прав на заложенное имущество. Тут же можно узнать о последствиях таких действий, а также о принудительном варианте перехода собственности, особенно актуальном в случае с последующей реализацией залога в счет погашения задолженности.

         Последующая ипотека

         Седьмая глава посвящена возможности оформления одного и того же объекта в качестве залогового имущества по нескольким кредитным договорам. Тут описываются особенности и очередность взыскания долга при возникновении такой ситуации, а также о том, какие варианты ипотеки могут быть признаны недействительными.

         В последнем случае подразумевается вариант с оформлением в залог объекта, который уже в залоге в обход существующего запрета.

         Уступка прав

         Банк получает право и возможность уступать свои права на объект залога, при условии, что иное не сказано в заключенном с должником договоре. При этом само обязательство оплаты долга может как передаваться, так и не передаваться. Об этом стороны могут договариваться отдельно. Также можно передать права на закладную. Для этого достаточно на данном документе вписать нового владельца.

         Обращение взыскания на имущество

         Если должник не выполняет свои обязательства или нарушает достигнутые договоренности, банк имеет право подать на него в суд, отобрать залог и продать его, тем самым возместив все свои расходы и вернув сумму долга. Следует отметить, что в такой ситуации полученной суммы хватает далеко не всегда, и банк имеет право требовать от заемщика выплаты остатка долга.

         Реализация заложенного имущества

         Если банк решает реализовать имущество должника, он может это сделать как с согласия последнего, так и без него. В первом случае стороны могут прийти к устраивающему их соглашению и продать залоговый объект так, как это удобно всем. Во втором случае единственным возможным вариантом остаются торги. Банк устраивает аукцион, на котором указывается минимально возможная стоимость недвижимости. Если никто не изъявил желания приобрести имущество, то цена снижается.

         Особенности ипотеки земельных участков

         Землю можно передавать в залог, но только при условии, что для этого нет никаких ограничений. Более того, можно передавать в залог права на аренду участка, однако только на срок действия арендного договора и при условии, что арендодатель с этим согласен. В противном случае земля не сможет использоваться для получения ипотечного кредита. Следует отметить, что при оформлении в залог частного дома, участок под ним передается в залог в обязательном порядке.

         Особенности ипотеки предприятия

         Если в залог передается здание (офис, промышленный комплекс, цех, склад или другие подобные объекты), принадлежащие юридическому лицу, земля под ними также должна быть передана в залог. Исключением являются ситуации, при которых юридическое лицо не оформило участок в собственность и пользуется им на праве аренды. В последнем случае в залог передается право аренды и при необходимости, новый владелец обязан получить эти же права на землю, как и предыдущий.

         Особенности ипотеки жилых домов и квартир

         Домовладения или квартиры могут становиться объектом залога, если на то нет ограничений. Например, если квартира является собственностью инвалида или несовершеннолетнего лица, то предварительно нужно получить разрешение органов опеки на передачу имущества в залог. Допускается передача в залог части жилых помещений, если они выделены в натуре, но нельзя отдать в залог помещения, принадлежащие муниципалитету или государству (неприватизированные).

         Заключительные положения закона

         Закон №102-ФЗ действует с момента его принятия. Это же относится и ко всем вносимым в документ изменениям. Следует учитывать, что все пункты закона действуют только относительно тех договоров, которые заключались уже после его принятия. Касается это и всех вносимых изменений. То есть, если договор ипотеки заключался по правилам, которые были актуальны по состоянию на 2015 год, его не нужно переделывать, чтобы соответствовать всем возникающим нововведениям.

         Изменения в законе об ипотеке 2017-2018 года

         За 2017-2018 год в закон №102-ФЗ вносилось несколько изменений. Рассмотрим их основные особенности:

         Изменения в рамках принятого закона №141-ФЗ от 01.07.2017 года коснулись регистрации ипотеки одновременно с оформлением договора купли-продажи, что облегчило вариант кредитования, при котором в залог предоставлялась та же недвижимость, которая будет передана в залог. Также появилась отдельная статья, связанная с программой реновации в Москве.

         25.11.2017 года был принят еще один закон №328-ФЗ, согласно которому стороны получили возможность заключать договора залога даже в том случае, если сам факт залога возник на основании других документов. Другие изменения:

         1. В ст.4 закона уточняется, кто именно и за кого несет расходы.
         2. Больше нельзя передавать в залог космические объекты.
         3. Ст.6. Уточняется, какое именно имущество может передаваться в залог.
         4. Ст.9. Внесены незначительные изменения, для лучшего понимания текста.

         Новый закон об ипотеке

         На данный момент, правительство пока не планирует отменять действующий закон и создавать новый, ведь уже существующая система достаточно эффективно работает и выполняет свои функции. Однако в закон №102-ФЗ будут вноситься достаточно весомые изменения. В частности, с 01.07.2018 года вступят в силу многие новые статьи, посвященные электронным закладным. Новая система позволит несколько облегчить процесс оформления документов, так как значительная часть действий будет переводиться на сайт Госуслуг.

         Что такое ипотека в силу закона: ключевые моменты

         Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что такое ипотека в силу закона. У многих людей термин ипотека ассоциируется исключительно с процедурой оформления жилья в кредит, но является распространенным заблуждением. Ипотека выступает залогом недвижимости, которое будет обременено согласно договору займа, рассрочки или другими обязательствами, предусмотренными законом. Различают два понятия – ипотека в силу закона и ипотека в силу договора, об особенностях и отличиях этих видов сделок будет рассказано далее.

         Ипотечная сделка в силу закона

         

          

         Любой вид ипотеки предполагает наличие имущественного залога (обременения). Наиболее распространенным видом возникновения ипотеки является покупка недвижимости за счет банковских средств. Банки чаще всего практикуют оформление ипотеки в силу закона. С точки зрения права, такая сделка более надежна, так как наличие обременения гарантированно, оспорить право собственности в этом случае заемщик не сможет.

         Данный вид обязательств образуется при регистрации недвижимости в Едином Государственном Реестре. Ипотека в силу закона возникает при переходе прав собственности, это может быть договор купли-продажи, ренты или иной вид сделки.

         Как правило, граждане занимаются поиском вариантов жилья, имея на руках уже одобренное решение по кредиту.

         Определившись с выбором, подписывается кредитный договор и заключается сделка купли продажи. Следом за оформлением сделки банк переводит средства продавцу недвижимости. В этом случае хоть и официально заемщик становится собственником, но жилье приобретено за счет заемных средств, оно же и выступает залогом.

         Описанный случай является наиболее ярким примером, как возникает ипотека в силу закона. При неуплате долга залоговое имущество передается в собственность кредитора.

         Ипотека в силу закона возникает не только при оформлении ссуды в банковском учреждении.

         Например, если в договор купли-продажи предусматривает уплату средств частному лицу по частям (рассрочку), в этом случае недвижимость также находится под обременением продавца. Во время регистрации в ЕГРП РФ в графе обременения ставится соответствующая отметка.

         Важно! Наличие залога иногда требуется документально подтвердить, для этого составляется закладная. Она заключается у нотариуса или в банке. Прекращение действия закладной предусмотрено только при выполнении обязательств по договору, а именно погашению долга. Изменение держателя закладной допустимо. Такая операция может возникнуть при рефинансировании ипотеки в другом банке или продаже закладной. Более подробно о том, что такое закладная и зачем она нужна, можно почитать у нас на сайте.

         Чем отличается от ипотеки в силу договора

         При ипотеке в силу договора залог возникает согласно взаимному соглашению или отдельно составленному ипотечному договору. При оформлении кредитного договора права и обязанности залогодателя и залогополучателя оговариваются индивидуально.

         На сегодняшний день в Российской Федерации немногие банки практикуют оформление ипотеки в силу договора.

         Законом предусмотрены все варианты целевого кредитования, но существуют условия, при которых оформление права собственности наступает при выполнении определенных условий. Например, когда участок, требуется приватизировать. В этом случае, можно составить договор между залогодателем и залогополучателем о выполнении условий и переходе права собственности.

         Данный вид целевого кредитования можно разделить на несколько видов:

         • если обременение не накладывают и фактически залога нет;
         • когда в качестве залога выступает уже имеющийся в собственности у заемщика объект недвижимости;
         • когда после оформления кредита заемщик получает право собственности, а уже после предоставляет это имущество банку в качестве залога.

         Договорная ипотека не так популярна, поскольку она более рисковая для кредиторов, они не имеют гарантии возврата средств. Если рассматривать пример приведенный выше (кредит в банке одобрен, клиент присматривает жилье). После заключения кредитного договора заемщику предоставляется определенный срок для переоформления недвижимости на себя, затем он должен оформить залог на это жилье. Соответственно, официально недвижимость не обременена и банк не сможет доказать факт выдачи ипотечного кредита, отсудить право собственности не удастся.

         Главные отличия договорной от законной ипотеки:

         1. Возникновение. Здесь главное отличие усматривается в самом названии, один вид ипотеки возникает на основании закона, другой – договора.
         2. Регистрация. Ипотека в силу закона регистрируется автоматически во время того, как новый собственник подает документы о сделке в ЕГРП. Документы в инстанцию может подавать и залогодержатель и залогодатель по отдельности. Ипотека в силу договора регистрируется отдельно, причем документы в ЕГРП подаются в присутствии залогодержателя и залогодателя.
         3. Вид залога. При ипотеке в силу закона оформляется целевой кредит, а значит, автоматически залогом становится приобретаемая недвижимость. Договорная ипотека не предусматривает обязательное наличие залога, но также обременением может стать имеющееся имущество заемщика.
         4. Наличие госпошлины. Отсутствует пошлина при законной ипотеке, при договорной – взимается при регистрации сделки.

         Законная ипотека также выгоднее, с финансовой точки зрения, за ее оформление не берется пошлина и она не требует дополнительной регистрации. С другой стороны, наличие обременения имеют свои недостатки, так залоговое имущество нельзя продать без согласия банка. Кроме того, чтобы снять обременение, требуется обращаться в банк и брать документы об успешном погашении долга, а если кредитор за годы существования поменял собственника или был реорганизован, то снять обременение будет довольно проблематично.

         Нормативные документы

         

         Основными нормативными документами по данному вопросу являются:

         Законная ипотека возникает:

         1. При оформлении договора ренты (передача недвижимости при условии содержания иждивенца).
         2. Ипотека на приобретение или постройку недвижимости за счет заемных средств.
         3. Продажа товара (недвижимости) в кредит, наличие обременения имущества осуществляется согласно статье 448 Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ),

         Согласно нормам закона определены такие виды имущества, приобретаемые в ипотеку: квартиры в новостройке или на вторичном рынке, дома (особняки), земельные участки, комнаты (долевое имущество), кооперативы, гаражи, производственные помещения.

         Важно! Стороны могут прийти к взаимному соглашению, когда обременение не накладывается. В этом случае в договоре купли-продажи требуется отметить, что по согласию сторон в соответствии со статьей 488 ГК РФ обременение не накладывается. Таким образом, заемщик становится полноправным собственником приобретаемого в кредит имущества.

         Регистрация ипотеки в силу закона

         Теперь необходимо разобраться в особенностях регистрации. Каждый объект недвижимости при смене собственника регистрируется в ЕГРП. Узнать о наличии обременения можно самостоятельно через Росреестр, МФЦ либо онлайн на сайте ЕГРП. Наиболее быстро и удобно будет сформировать выписку из ЕГРН через интернет, для этого нужно только задать параметры об имеющейся недвижимости. В полученной выписке будут отображены также записи об ипотеке.

         Важно! Подготовкой и сбором документов занимается продавец жилья либо риелтор. Однако, банк перед оформлением договора проверяет все документы на подлинность, поэтому случаи мошенничества исключены. Если недвижимость уже находится в залоге, то в ссуде будет отказано.

         Процедура регистрации ипотеки в силу закона:

         1. Клиент оформляет кредит в банке и заключает договор купли-продажи.
         2. Для осуществления регистрации в Едином Государственном Реестре Недвижимости требуется подготовить все документы, включая договор купли-продажи и кредитный договор. Если составлялась закладная, то ее обязательно требуется предоставить, также дополнительно нужны приложения (если есть) и копии. Владелец закладной имеет право потребовать внести его сведения в ЕГРН как залогодержатель объекта недвижимости. Регистрационная запись вносится в течение 1 месяца с момента обращения.
         3. Регистрация осуществляется автоматически, в графе обременения ставится соответствующая отметка. Срок регистрации составляет 5 рабочих дней.
         4. Для третьих лиц возникновение ипотеки считается с момента ее регистрации.
         5. Обременение снимается после погашения долга в банке.

         Если у заемщика нет возможности лично подать документы в ЕГРП, то он может воспользоваться помощью нотариуса, который удостоверил договор ипотеки между залогодержателем и залогодателем. Услуги нотариуса, естественно, платные.

         Определить, какая схема заключения сделки более удобна, невозможно. Эти две схемы используются в абсолютно разных кредитных программах. Если законная ипотека дается строго на целевое приобретение недвижимости, то при договорной – можно использовать полученные средства по собственному усмотрению.

         Далее вы можете прочитать про договор ипотеки и его ключевые моменты. Ваших обязанностях и праве, возникающем при оформлении ипотеки.

         Ждем ваши вопросы ниже. Будем признательны за оценку поста. Если вам нужна поддержка профессионального юриста по ипотеке, то запишитесь прямо сейчас на бесплатную консультацию в специальной форме в углу экрана.

         в силу закона, в силу договора — понятие, отличия, особенности регистрации

         Основания возникновения ипотеки — под этим словосочетанием понимаются факторы в следствии наступления которых возникает один из следующих видов ипотеки:

         1. Ипотека в силу закона.
         2. Ипотека в силу договора.

         Ипотека в силу закона

         Ипотека в силу закона (законная ипотека) возникает в следствии наступления обстоятельств указанных в федеральном законе (ст. 1 п. 2 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке») (далее – Закон N 102-ФЗ). Такая ипотека возникает исключительно при целевом кредите на приобретение жилья, а потому ее регистрация обязательно сопровождается сменой собственника объекта недвижимости.

         Простыми словами: ипотека в силу закона — это когда купленная за кредитные средства квартира оформляется в собственность покупателя-заемщика и когда эта же квартира становится залогом по взятому займу (что есть стандартная схема предоставления ипотечного кредита).

         Пример: заемщик берет целевой кредит в банке на покупку квартиры, которая становится залоговым обеспечением по этой ссуде.

         Российским законодательством предусмотрены следующие основания возникновения законной ипотеки:

         • Ипотека жилых домов и квартир. Жилое помещение (жилые дома и квартиры) купленное или построенное с использованием кредитных средства банка (или любой другой кредитной организации) находится в залоге у кредитора с момента государственной регистрации ипотеки (п. 1 ст. 77 Закона N 102-ФЗ). Тоже самое касается покупки земельных участков (п. 1 ст. 64.1 Закона N 102-ФЗ), а также приобретения и строительства нежилых помещений (ст. 69.1 Закона N 102-ФЗ).
         • Продажа в кредит. Если иное не предусмотрено договором купли-продажи, то проданный в кредит товар с момента его передачи покупателю и до его оплаты, признается находящимся в залоге у продавца (п. 5 ст. 488 ГК РФ). Те же правила действуют в отношении продажи товара в кредит, с условием о рассрочке платежа (п. 3 ст. 489 ГК РФ).
         • Рента (пожизненное содержание с иждивением). При передаче под выплату ренты какого либо недвижимого имущества, получатель ренты в качестве обеспечения обязательства плательщика приобретает право залога на это имущество (п. 1 ст. 587 ГК РФ).

         Регистрация ипотеки в силу закона

         Государственная регистрация ипотеки в силу закона происходит одновременно с регистрацией договора купли-продажи. То есть в свидетельстве на купленную вами квартиру, в разделе «обременения» уже будет указано, что жилье приобретено с использованием кредитных средств и без согласия кредитора (банка) продать его нельзя.

         Законная ипотека регистрируется на основании заявления залогодержателя (заемщика) или залогодателя (кредитора), или нотариуса удостоверившего договор который привел к возникновению данного вида ипотеки (п. 2 ст. 20 Закона N 102-ФЗ). Подробнее о регистрации ипотеки читайте здесь.

         Обратите внимание! За госрегистрацию ипотеки возникшей в силу закона — пошлина не взимается (пп. 6 п. 3 ст. 333.35 НК РФ).

         Ипотека в силу договора

         Ипотека в силу договора (договорная ипотека) возникает на основании договора об ипотеке (ст. 1 п. 2 Закона N 102-ФЗ). Иначе говоря, возникновение такой ипотеки становится возможным только при наличии специальной договоренности сторон о залоге.

         Простыми словами: ипотека в силу договора — это когда покупатель-заемщик:

         1. Оформляет купленную за кредитные средства квартиру в свою собственность (получая при этом «чистое» свидетельство, т.е. — без обременения).
         2. Собирает пакет документов (на это обычно дается до 3-ех месяцев) именно на ту квартиру, которая как предполагается, станет предметом залога (т.е. в этом случае предметом залога по ипотеке может стать как кредитная квартира, так и любая другая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика).
         3. Совместно с кредитором (банком) составляет и регистрирует отдельный договор ипотеки (лишь после этого на имущество накладывается обременение — т.е. именно с этого момента ипотека вступает в силу).

         Пример: заемщик берет целевой кредит на покупку недвижимости под залог уже имеющегося жилья.

         Соглашаясь на договорную ипотеку, банк сильно рискует. Ведь вплоть до того момента, пока договор ипотеки не будет зарегистрирован, кредитор (банк) формально не будет иметь никаких прав на купленную в рамках ипотечного кредитования недвижимость. Выход из такой ситуации кредитные организации находят в поручителях. На тот период времени, пока жилплощадь не будет передана в залог, они требуют от заемщика предоставить несколько физических или юридических лиц готовых поручиться за него. Одновременно с этим, на тот же отрезок времени, банки обычно завышают процентную ставку по кредиту.

         Регистрация ипотеки в силу договора

         Ипотека в силу договора регистрируется не вместе с договором купли-продажи квартиры, как это происходит при законной ипотеке, а отдельно, на основании отдельного ипотечного договора.

         Государственная регистрация ипотеки в силу договора осуществляется на основании совместного заявления залогодержателя и залогодателя. В случае если ипотека возникла в силу нотариально удостоверенного договора об ипотеке, то регистрация может быть осуществлена на основании заявления нотариуса, удостоверившего сей договор (п. 1 ст. 20 Закона N 102-ФЗ). Подробней о регистрации ипотеки можно узнать здесь.

         Ипотека: в силу закона, в силу договора — отличия

         Итак, чем же ипотека в силу закона отличается от ипотеки возникающей в силу договора:

         ипотека в силу	возникновение	предметом залога может стать	регистрация: 1 – когда 2 – по заявлению кого	госпошлина за регистрацию
         закона	автоматически без согласия сторон	кредитуемая квартира	1) одновременно с государственной регистрацией права собственности 2) может быть осуществлена на основании заявления одной из сторон сделки (залогодержателя, залогодателя, нотариуса)	не взимается
         договора	при составлении отдельного договора	кредитуемая или любая другая квартира, находящаяся в собственности заемщика	1) после регистрации договора купли-продажи, на основании отдельного договора ипотеки 2) осуществляется строго на основании совместного заявления залогодержателя и залогодателя	взимается

         
         

         простыми словами основные положения 🚩 Ипотека

         Другое название ипотеки – залог недвижимости. Так называется способ, посредством которого обеспечиваются обязательства, когда должник предоставляет кредитору преимущество в удовлетворении своих требований из стоимости залога, каковым становится недвижимое имущество. В системе этих отношений должник выступает в качестве залогодателя, а кредитор – в роли залогодержателя.

         В самом общем случае ипотека может служить обеспечением денежных обязательств разного вида. Предполагается при этом, что обязательства могут быть уже существующими к моменту заключения ипотечного договора, а могут возникнуть и в будущем. В настоящее время ипотека получила свое развитие в области предоставления займов и кредитов гражданам.

         Ипотека может возникнуть как в силу закона, так и по ипотечному договору. В силу закона залог возникает, когда совершается сделка по купле-продаже недвижимого имущества без его оплаты покупателем в полном объеме. При этом продавец выступает залогодержателем, а покупатель – залогодателем. Ипотека по договору предполагает совершение письменной сделки между двумя или даже несколькими сторонами. По такому договору залогодателем становится собственник или лицо, на законных основаниях осуществляющее хозяйственное ведение объектом.

         Закон об ипотеке устанавливает, что стороны, которые вступают в правовые отношения, заключают между собой соответствующий договор. По условиям этого документа одна из сторон (кредитор по обязательству), имеет право удовлетворить свои денежные требования. Их источником становится стоимость объекта, выступающего предметом залога. Договор подписывается относительно имущества, которым владеет и пользуется должник.

         Указанный выше договор вызывает к жизни правоотношения по ипотеке, к которому применяются залоговые принципы. Поскольку оборот предприятий, квартир, сооружений, земельных участков допускается законом, в отношении этих объектов возможен залог.

         Возможно установление ипотеки для того, чтобы обеспечить исполнения условий соглашения о займе или кредитного договора. Исходить обязательство может из фактов купли-продажи, подряда, аренды или причинения вреда.

         Закон об ипотеке (залоге) вводит необходимость ведения бухучета и должнику, и кредитору, если они являются юридическими лицами.

         Предмет договора должен обеспечить выплату основного долга либо в полном размере, либо в той части, которая определена соглашением сторон. Заключая сделку, стороны по договору могут внести в него условие по выплате процентов. Закон устанавливает возможность выплаты требований в виде твердой суммы; она не может превышать обязательства по договору.

         Закон предусматривает иные платежи, к которым относятся:

         • возмещение ущерба;
         • неустойка;
         • штраф при нарушении условий договора;
         • возмещение судебных издержек;
         • компенсация затрат при реализации объекта.

         Случается, что кредитор, желая сохранить целостность имущества, вынужден расходовать деньги на его полное содержание и охрану. В этом случае ему положено возмещение издержек за счет заложенной недвижимости.

         Категории объектов, которые могут стать предметом соглашения, определяются законом об ипотеке. В соответствии с гражданским законодательством, закладываться по ипотечному договору может то имущество, которое в установленном порядке зарегистрировано.

         Предметом ипотечного договора могут выступать:

         • земельные наделы;
         • здания, сооружения, предприятия, прочие объекты капитального строительства;
         • жилые дома, квартиры, равно как и их части, представляющие собой изолированные комнаты;
         • гаражи, дачи, садовые дома, иные постройки потребительского назначения;
         • воздушные суда, морские суда, а также космические объекты.

         В ряде случаев закон об ипотеке позволяет считать предметом договора жилые дома, которые непосредственно связаны с земельным наделом. Если отсутствует регистрация на участки, государственная собственность на которые не разделена, это не может быть препятствием для формирования ипотечных правоотношений.

         Согласно Гражданскому кодексу и закону об ипотеке, вещь, являющаяся предметом договора, а также ее принадлежности представляют собой единое целое. Поэтому принадлежности становятся частью общего залога, если иное не установлено соглашением сторон. Не может быть самостоятельным предметом сделки вещь, которую невозможно разделить без изменения ее основного назначения.

         Требование к залогодателю состоит в том, что имущество, выступающее предметом договора, должно быть в его собственности или хотя бы в хозяйственном ведении. Если объект изъят из оборота или на него может быть обращено взыскание, обеспечение требований таким имуществом не допускается. Этот же момент касается имущества, в отношении которого не может быть проведена приватизация.

         По закону об ипотеке предметом договора может выступать право аренды, если на то имеется согласие арендодателя или лица, которое использует объект по праву хозяйственного ведения.

         Ипотека на имущество, находящееся на момент заключения соглашения в общей совместной собственности, может быть установлена, если имеется согласие на это со стороны всех законных владельцев. Такое согласие должно иметь письменную форму. В случае долевой собственности лицо вправе заложить принадлежащее ему имущество, не спрашивая согласия прочих совладельцев.

         В договоре о залоге следует указывать:

         • предмет ипотечного договора;
         • оценку такого предмета;
         • существо соглашения;
         • размер исполнения обязательства и его срок.

         Ипотечный договор заключается в соответствии с общими правилами и принципами гражданского законодательства. В документе должны быть прописаны сведения о предмете соглашения, о его оценке, других существенных моментах исполнения обязательств. Стороны могут внести в документ конкретные условия, предусматривающие возможность обращения на имущество взыскания. Эти сведения разрешается оформить в виде отдельного соглашения.

         Ипотечный договор содержит наименование объекта и место, в котором он расположен. Приводимое в документе описание должно быть достаточным для идентификации объекта. Прописывается в документе и право, на основании которого объект принадлежит кредитору. Если предметом выступает аренда, требуется указать ее срок.

         Оценка предмета договора определяется выработанным его сторонами соглашением и приводится в денежном выражении. Оценка объекта незавершенного строительства осуществляется по его рыночной стоимости.

         То обязательство, которое обеспечивается ипотекой, указывается в договоре вместе с основанием его возникновения и сроком, на который оно устанавливается. Договор может предусматривать, что размер денежных обязательств будет установлен позже; в этом случае необходимо прописать условия определения суммы обязательств.

         Если по соглашению сторон требования могут осуществляться частично, в договор необходимо внести сроки и периодичность платежей. Если конкретный размер суммы платежей не установлен, необходимо прописать условия для их определения.

         Ипотека подлежит непременной государственной регистрации. Она приобретает силу лишь с момента внесения записи в соответствующий государственный реестр. В выписке из реестра запись о залоге недвижимости отражается в виде обременения прав собственника на то или иное имущество.

         Частный случай залога недвижимости – ипотека на квартиру. Эта форма залога получила широкое распространение после начала осуществления государственных программ, нацеленных на поддержку тех граждан, которые приобретают жилье. По ипотечному соглашению данного типа залогодатель передает в залог квартиру, чтобы тем самым обеспечить взятые на себя финансовые обязательства. Договор залога квартиры подписывает кредитор и собственник жилья. Регистрация договора производится в срок, который не превышает пяти рабочих дней.

         Кредитор кровно заинтересован в том, чтобы полученное им в залог имущество было сохранным до полного исполнения должником его финансовых обязательств. Поэтому закон предусматривает страхование предмета ипотеки от возможных рисков повреждения или утраты. Такое страхование является обязательным. Банки нередко создают собственные страховые компании, где осуществляется страхование объектов ипотечного договора. Эти структуры порой предлагают заемщикам дополнительные виды услуг, что объективно ведет к повышению общих затрат и удорожает кредитную услугу.

         что это такое, пошаговая инструкция

         Фото: https://pixabay.com/photos/house-key-real-estate-security-4516175/

         Содержание статьи

         Что значит ипотека в силу закона

         Фото: https://pixabay.com/photos/financing-housebuilding-build-3536755/

         Если обычного человека спросить, что такое ипотека, то в 90% случаев он скажет, что это процедура оформления недвижимости в кредит. На самом деле, мнение несколько ошибочное. Дело в том что многие путают понятия «ипотечное кредитование» и «ипотека», считая их сходными. Реалии же таковы – как только заёмщик получает ипотечный кредит и приобретает недвижимость, купленное жильё поступает в ипотеку (залог) банку в качестве гарантии возврата долга.

         А вы знали, что «ипотека» в переводе с древнегреческого означает «подпорка, подставка»? Впервые термин стал применяться ещё в шестом веке до нашей эры и обозначал, что земельный участок должника находится в залоге у кредитора. Для этого на границе поля устанавливали столб с соответствующей надписью.

         В настоящее время под термином «ипотека» понимают «залог недвижимости», когда жильё принадлежит должнику (заёмщику), а кредитор имеет право изъять и реализовать его, если заёмщик перестаёт выполнять свои кредитные обязательства – выплачивать долг.

         Допустим, вы нуждаетесь в жилье и обращаетесь в банк для получения ипотечного кредита. После того как он будет одобрен, вы сможете приобрести желанную квартиру и отметить новоселье. Квартира формально будет принадлежать вам, вы в ней будете жить, делать ремонт, принимать гостей, сдавать в наём. Но до тех пор пока вы не рассчитаетесь с банком и не погасите кредит, квартира будет находиться в залоге у банка. В случае, если по каким-то причинам вы не захотите или не сможете выплачивать долг, банк сможет реализовать квартиру и погасить свои убытки. То есть заёмщик имеет право владеть и пользоваться недвижимостью, но право распоряжаться ею принадлежит банку-кредитору.

         Залог служит для кредитной организации гарантом, что кредитованные средства вернутся обратно в любом случае.

         Ипотека в силу закона (законная ипотека) регулируется законодательством РФ, в частности:

         • ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» №122;
         • ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102 (действующая редакция от 01.07.2017).

         Банки предпочитают именно этот вариант ипотеки, поскольку с точки зрения юриспруденции такая сделка более надёжная из-за наличия обременения – оспорить право собственности у заёмщика не получится.

         Наличие обременения (залога) регистрируется в Росреестре при оформлении купли-продажи, ренты или других видов сделок с недвижимостью. Продать, подарить или обменять недвижимость без разрешения банка заёмщик не сможет, поскольку любые сделки проводить запрещено до тех пор, пока не будет снято обременение, а это возможно только после полного погашения долговых обязательств.

         Ипотека в силу закона возникает на любую недвижимость, на которую банк выдаст кредит. Это может быть:

         • квартира;
         • комната;
         • жилой дом;
         • земельный участок;
         • гараж, машиноместо;
         • дача, садовый дом;
         • коммерческая недвижимость – офисы, склады, производственные площадки.

         Чем отличается ипотека в силу закона от ипотеки в силу договора

         Фото: https://pixabay.com/photos/contract-consultation-office-408216/

         Законная ипотека всегда является целевым кредитом, выдаваемым исключительно на приобретение жилья. Но существуют и потребительские кредиты, когда можно получить большую сумму и распорядиться ею по собственному желанию – купить квартиру, транспорт, съездить в отпуск, потратить на лечение или образование, раздать бедным. В этом случае деньги выдаются под залог уже имеющейся у человека недвижимости.

         Такая сделка называется ипотека в силу договора, которая возникает в результате договорного соглашения между заёмщиком и кредитором.

         Основные различия представлены в таблице.

         	Законная ипотека	Договорная ипотека
         Когда возникает	Согласно обстоятельствам, определённых ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».	Согласно специальной договорённости сторон о залоге.
         Залог	Недвижимость, купленная на заёмные средства.	Любая ликвидная недвижимость, являющаяся собственностью заёмщика.
         Особенности регистрации	Одновременно с регистрацией договора купли-продажи. Заёмщик получает правоустанавливающие документы с отметкой об обременении.	Регистрация осуществляется отдельно, после чего и накладывается обременение.
         Госпошлина	Не взимается.	Взимается.

         Как оформить ипотеку в силу закона в 2020 году

         В отличие от потребительских кредитов, для оформления ипотечного кредита не нужно поручительство третьих лиц – залогом выступает недвижимость, которую приобретает заёмщик. То есть на жильё сразу же при покупке накладывается обременение, которое можно снять только после того, как все долги по кредиту будут выплачены.

         Рассмотрим алгоритм оформления законной ипотеки буквально по шагам.

         Выбор ипотечной программы

         Все знают, что жильё стоит баснословно дорого. Если брать его в ипотеку, то стоит трезво и взвешенно рассмотреть все плюсы и минусы. Да, вы получите свою собственную крышу над головой, но выплачивать долги придётся в течение двух-трёх десятков лет. Готовы ли вы на этот серьёзный шаг?

         Если да, то стоит начать подбирать кредитора – банк, который выдаст вам кредит и будет вашим персональным кураторам на протяжении долгих лет.

         Существует несколько льготных категорий граждан, которым государство помогает приобрести жильё по более низким процентным ставкам. К ним относятся:

         • молодые семьи, когда возраст одного из супругов меньше 35 лет;
         • семьи с детьми;
         • многодетные;
         • военнослужащие.

         Если вы не входите ни в одну из этих категорий, тогда вам придётся самостоятельно подбирать наиболее выгодный и оптимальный вариант кредитования. Для этого выберите несколько банков и внимательно изучите их предложения по ипотеке. Обращайте внимание на процентную ставку, возможность досрочного погашения, размер и срок кредитования, наличие штрафных санкций.

         При недостатке знаний или времени на самостоятельное изучение и сравнение ипотечных программ, можно воспользоваться услугами ипотечных агентств (брокеров), которые за определённое вознаграждение помогут выбрать самый выгодный вариант из всех возможных.

         Подача заявки

         Фото: https://pixabay.com/photos/signature-sign-to-write-pen-biro-2743370/

         После того как вы определитесь с ипотечной программой и банком-кредитором, подавайте заявку на ипотеку. Сейчас для этого необязательно лично посещать офис, можно сделать заявку по интернету на официальном сайте банка.

         Заявка представляет собой анкету, содержащую ваши персональные данные, размер и срок ипотеки. Вместе с заявкой отсылаются скрины необходимых документов.

         Если банк решит, что вы полностью удовлетворяете всем требованиям к заёмщику, то ипотека будет одобрена. Для подписания ипотечного договора вам нужно прийти в отделение банка с полным пакетом документов – для каждой ипотечной программы он может быть своим, но ряд документации остаётся неизменным.

         Необходимые документы:

         • паспорт гражданина России с постоянной регистрацией;
         • свидетельства о браке (разводе), рождении детей;
         • справка о доходах.

         Дополнительно могут потребовать СНИЛС, ИНН, сведения об иных кредитных обязательствах (включая алименты, задолженности по коммуналке), страховой полис, документы об образовании и т.д. У каждого банка свои условия, требования к заёмщику и список документов – всю эту информацию можно найти на официальном сайте банка-кредитора.

         Банк в обязательном порядке проверит платёжеспособность заёмщика, а также его кредитную историю. Если в прошлом человек неаккуратно платил по кредитам, то ипотеку могут и не одобрить.

         Выбор недвижимости

         После того как банк одобрит заявку на ипотеку, можно начинать подбирать жильё, которое устроит и самого заёмщика, и кредитную организацию.

         Более охотно банки выдают ипотеки на новое или строящееся жильё. К квартирам и домам, приобретённым на вторичном рынке, условия более жёсткие – они должны быть ликвидными.

         Если вы однозначно решили приобрести квартиру в новостройке, то обращайте внимание на банковских партнёров – аккредитованных застройщиков. Их банк уже давно проверил и одобрил, а это значит, что сделка будет максимально безопасной.

         С застройщиком заключается предварительный договор купли-продажи и предоставляется в банк. Кредитные средства будут перечислены непосредственно строительной организации.

         Если дом ещё не сдан в эксплуатацию, то заёмщик ещё некоторое время не сможет жить в новой квартире. Кроме этого есть риск, что застройщик не уложится в сроки, обанкротится или заморозит стройку. Деньги не пропадут (сейчас работают новые законы, обеспечивающие сохранность средств), но отметить новоселье получится ещё нескоро, а ипотеку выплачивать в любом случае придётся.

         Решили приобрести жильё на вторичном рынке? Тогда приготовьтесь, что банк потребует с вас большой пакет документации, в частности необходим будет акт оценки недвижимости, который подтверждает её ликвидность и определяет истинную стоимость.

         В банк нужно будет предоставить:

         • правоустанавливающие документы на недвижимость;
         • технический и кадастровый паспорт;
         • выписку из ЕГРП;
         • персональные данные продавца;
         • сведения о прописанных и отсутствии коммунальных долгов;
         • право собственности на землю, если приобретается дом с земельным участком.

         Список документации при необходимости может быть дополнен.

         Заключение ипотечного договора и регистрация права собственности

         Фото: https://pixabay.com/photos/purchase-house-house-purchase-3113198/

         Если жильё полностью удовлетворяет не только заёмщика, но и кредитную организацию, наступает волнительный момент заключения ипотечного договора и перечисления продавцу денежных средств.

         Для заёмщика очень важно внимательно читать договор, в том числе все сноски мелким шрифтом. Если возникают вопросы или недоразумения, лучше их решить до того, как бумага будет подписана.

         На этом же этапе оформляется и закладная, которая будет храниться в банке до тех пор, пока заёмщик не погасит ипотеку.

         Для регистрации сделки необходимо будет обратиться в МФЦ и предоставить следующие бумаги.
         

         • Документы продавца и заёмщика. При покупке недвижимости в новостройке, представитель застройщика предоставит все необходимые бумаги. Если же жильё приобретается на вторичном рынке, то потребуется паспорт собственника, нотариальное согласие второго супруга на отчуждение недвижимости, разрешение органов опеки, если одним из собственников является несовершеннолетний.
         • Правоустанавливающие документы – договор купли-продажи, акт приёмки-передачи жилья, подписанная закладная.

         После того как в МФЦ будут приняты документы, заёмщику выдадут две расписки – одну для него, другую для банка. В них указывается перечень принятых бумаг и срок оформления. Через 1-5 рабочих дней заёмщику будет выдана выписка из ЕГРН с отметкой об обременении, а банк получит оригинал закладной.

         Итак, заёмщик получил правоустанавливающие документы на жильё, кредитору вернулась закладная, а продавцу перевели остаток денег за проданную недвижимость.

         Страхование

         Ипотечное жильё необходимо застраховать. Это требование государства, оно обязательно для каждого заёмщика. Недвижимость страхуется от порчи и гибели в случае пожара, наводнения, стихийных бедствий, аварий, вандализма.

         Поскольку ипотека оформляется не на год, и не на два, а как минимум на двадцать, то кредитные организации приветствуют, если заёмщик застрахует свою жизнь, здоровье и трудоспособность. Это страхование не обязательное, а скорее добровольно-принудительное – если заёмщик отказывается страховаться, то процентная ставка увеличивается на 1-1,5%, поэтому стоит подсчитать, что вам выгоднее.

         Впрочем, застраховать свою жизнь и здоровье всегда будет полезным – никогда не знаешь, что с тобой может случиться завтра, а страховой полис является гарантом, что вы и ваша семья не потеряете крышу над головой в случае непредвиденных ситуаций.

         Для тех, кто приобретает квартиру на вторичном рынке, не лишним будет оформить ещё и титульное страхование (хотя бы на три первых года ипотеки). Оно защитит заёмщика от утраты прав собственности на недвижимость, если вдруг появится истинный владелец жилья.

         Страховую компанию можно выбрать самостоятельно или воспользоваться списком страховщиков, аккредитованных банком.

         Как снять обременение по ипотеке в силу закона

         Сложно найти человека, который с радостью расстанется со своими деньгами, если только это не последний платёж за ипотеку. И действительно, можно вздохнуть с облегчением – все долговые обязательства перед банком выполнены, выстраданное жильё переходит в полноправную собственность заёмщика.

         Simple English Wikipedia, бесплатная энциклопедия

         Эта статья не имеет источников . Вы можете помочь Википедии, найдя хорошие источники и добавив их. (август 2019 г.)

         Ипотека — это способ использовать свою недвижимость в качестве гарантии получения кредита для получения денег. Недвижимость может быть землей, домом или зданием. Многие люди делают это, чтобы купить дом, который они используют для ипотеки: ссуда дает им деньги на покупку дома, а ссуда гарантируется домом.

         В ипотеке есть должник и кредитор. Должник или залогодатель является владельцем имущества, а кредитор или залогодержатель — владельцем ссуды. Когда ипотечная сделка совершается, должник получает деньги вместе с ссудой и обещает выплатить ссуду. Кредитор будет получать деньги обратно с процентами через какое-то время (обычно в виде ежемесячных платежей должника). Если должник не выплатит ссуду, кредитор может забрать заложенное имущество взамен ссуды.Это называется потерей права выкупа .

         Во время экономического кризиса в Америке в 2008 году кредиторы ссужали деньги должникам, которые не могли вернуть эти деньги. Это снизило цены на жилье и нанесло ущерб экономике.

         Простая ипотека [изменить | изменить источник]

         В соответствии с разделом 58 (b) Закона Индии о передаче собственности простая ипотека определяется как операция, посредством которой «без передачи владения (владения или владения) заложенным имуществом залогодатель лично обязуется выплатить ипотечные деньги и соглашается, прямо или косвенно, что в случае неуплаты в соответствии со своим договором залогодержатель имеет право добиться продажи заложенного имущества постановлением (постановлением закона) суда по иску (делу в суде), а выручка от продажи должна быть использована в той мере, в какой это может потребоваться для выплаты ипотечных денег; взыскание заложенного имущества отсутствует.Обычно ипотечный кредит регистрируется, если заложенная сумма составляет 100 рупий или больше. Ипотечный акт должен быть оформлен и заверен надлежащей печатью ad valorem с участием двух лучших доступных свидетелей.

         В общем можно сказать, что когда владение заложенным имуществом не передано, сделка является простой ипотекой.

         Английская ипотека [изменить | изменить источник]

         Заемщик обещает вернуть заемные деньги в определенный срок. Заемщик передает имущество кредитору.Кредитор повторно передаст имущество, когда деньги будут возвращены. Заложенное имущество полностью переходит к залогодержателю.

         Английская ипотека — это тип ипотеки, при которой право собственности на недвижимость переходит к залогодателю при условии, что залогодержатель передаст право собственности при погашении ссуды, титулы передаются залогодержателю.

         Обратная ипотека [изменить | изменить источник]

         Обратная ипотека — это ссуда, при которой кредитор выплачивает заемщику ежемесячные взносы вместо того, чтобы заемщик платил кредитору.Платежный поток меняется на противоположный. Обратная ипотека позволяет людям получать не облагаемый налогом доход от стоимости своего дома. В основном они направлены на повышение личной и финансовой независимости пожилых людей.

         Usufructuary ипотека [изменить | изменить источник]

         В этой форме ипотеки имущество предоставляется в качестве обеспечения залогодержателю, который передается во владение или имеет право погашать себя за счет ренты и прибыли от такого имущества. В отношении Usufructary ипотеки следует внимательно отметить следующие два момента: (i) право владения должно быть передано залогодержателю, или залогодатель должен прямо или косвенно обязать себя передать право владения и (ii) залогодатель не несет личной ответственности, если нет четкого соглашения об обратном.

         Кредитор забирает имущество. Кредитор получает доход от собственности (аренда, прибыль, проценты и т. Д.) До тех пор, пока деньги не будут возвращены. Титул остается у собственника.

         .

         BBC News — Разные типы ипотеки

         Ипотечный рынок похож на лабиринт

         Ипотека должна быть простой — вы занимаете деньги, чтобы купить дом, и платите проценты по ссуде.

         Но после нескольких запросов вы быстро понимаете, что все не так просто.

         На чрезвычайно конкурентном рынке строительные общества и банки постоянно обновляют и расширяют спектр ипотечных кредитов.Список уже достаточно обширен, чтобы сбить с толку всех, кроме самых решительных.

         Наиболее важные моменты — это то, как вы выплачиваете заемный капитал и как вы платите по нему проценты.

         Выплата капитала

         Вы можете либо платить понемногу по ходу дела (погашение ипотеки), либо выплатить все в конце (ипотека с выплатой процентов или целевым вкладом).

         • Погашение ипотеки — Каждый ежемесячный платеж погашает небольшую часть основного долга, а также процентов по ссуде.По истечении срока ипотека погашается.

         Считается, что это наиболее простой для понимания и наименее рискованный тип ипотеки. Но помните, если вы не поспешите с выплатами, кредитор может вернуть собственность в собственность.

         • Ипотека только с процентами — С этим типом ипотеки вы выплачиваете проценты по ссуде, но не капитал. Ожидается, что в конце срока ипотеки вы вернете капитал, как вы финансируете это — ваш бизнес.

         Ипотека с выплатой только процентов стала популярной в последние годы среди инвесторов, сдающих в аренду, и, в частности, новых покупателей, потому что, проще говоря, они дешевле, чем ипотека с погашением.

         Однако некоторые эксперты обеспокоены тем, что многие люди, берущие ипотечную ссуду только с процентами, не уделяют достаточно внимания тому, как они будут возвращать капитал.

         • Эндаумент-ипотека — Вы используете эндаумент-полис, чтобы обеспечить страхование жизни и сэкономить средства для погашения ссуды в конце срока (обычно 20-25 лет).

         Если инвестиция окажется неэффективной, вы можете столкнуться с нехваткой кредита в конце периода погашения. В 1980-х годах эндаумент был очень популярен и активно продавался кредиторами.

         Однако многим не сообщили об инвестиционном риске. Это была неправильная продажа, и кредиторы столкнулись с огромными требованиями о компенсации.

         В результате популярность эндаумент-ипотечных кредитов резко упала. Сегодня продается относительно мало пожертвований, но еще предстоит разработать миллионы полисов.

         Не забудьте прочитать мелкий шрифт

         Выплата процентов

         Вы должны платить проценты по любому долгу, и ипотека не исключение. Они различаются только набором предлагаемых опций.

         • Переменные ставки — Это означает, что вы платите текущую ставку по ссуде. Ставка по ипотеке меняется каждый раз при изменении процентных ставок или, как в большинстве случаев, общий эффект от любых изменений процентных ставок рассчитывается один раз в год, и выплаты соответственно изменяются.Какой бы вид ипотеки вы ни выбрали, в какой-то момент она, скорее всего, перейдет на переменную процентную ставку.

         • Фиксированные ставки — Процентная ставка фиксируется на согласованный период — часто от двух до пяти лет. Они идеально подходят для составления бюджета или если вы думаете, что ставки могут увеличиться. Вы не получите выгоды, если ставки упадут, и понесете штрафы, если попытаетесь бросить курить.

         Очень низкие ставки могут соблазнить вас, но они могут быть использованы для того, чтобы вынудить вас заплатить сверх ставки в будущем. Проверьте, как долго вам придется оставаться у кредитора, прежде чем вы сможете перейти на него без штрафа.

         • Ограниченные ставки — Это фиксированные ставки, но если ставки падают, вы платите по более низкой ставке. Такие сделки могут быть хорошими для составления бюджета.

         • Сделки с возвратом денег — Это когда кредиторы предлагают возврат денег, если вы забираете конкретный продукт. Однако в жизни ничто не дается бесплатно, и ипотечные кредиты с кэшбэком могут быть обременены огромными штрафами, если вы позже захотите сменить кредитора.

         • Дисконтированные ставки — По этому типу ипотеки заемщику предлагается скидка от переменной ставки кредитора.Выплачиваемая ставка будет колебаться в соответствии с изменениями переменной ставки. Скидка действует в течение определенного срока.

         ДЕСЯТЬ КЛЮЧЕВЫХ ВОПРОСОВ Правительство предлагает клиентам ипотечных кредитов задать эти 10 вопросов. Какую сумму я могу позволить себе занять? Как я могу определить лучшую ставку по ипотеке? Какой вид ипотеки мне лучше всего? Как мне его погасить? Могу ли я производить единовременные выплаты? Есть ли штрафы за выкуп? Прилагается ли эта ипотека со страховкой? Какие еще сборы мне придется заплатить? Что будет, если я не смогу заплатить? А что насчет мелкого шрифта?

         Документы с ключевыми фактами

         Ипотечные провайдеры теперь юридически обязаны предоставлять клиентам документ с ключевыми фактами.

         Управление финансовых услуг (FSA), которое регулирует ипотечные кредиты, утверждает, что документ с ключевыми фактами должен предоставлять потребителям ясную, простую и удобную информацию о предложении ипотечного кредита.

         В документе с ключевыми фактами указывается общая стоимость ссуды, а не только общая процентная ставка, включая любые авансовые платежи.

         Плата за ипотеку в последнее время растет, поскольку провайдеры снижают свои общие годовые процентные ставки для привлечения нового бизнеса.

         Каждый новый клиент ипотечного кредита должен подтвердить, что он получил ключевые факты, прежде чем приступить к бумаге.

         Материал предназначен только для общей информации и не является инвестиционной, налоговой, юридической или иной формой совета. Вы не должны полагаться на эту информацию при принятии (или воздерживаться от принятия) каких-либо решений. Всегда получайте независимый профессиональный совет в вашей конкретной ситуации.

         .

         Страховая защита по ипотеке

         Введение

         При приеме выдав ипотеку, нужно учитывать, как она будет погашена в случае вашей смерти. Вы также можете подумать, как продолжить выплаты, если ваш доход падает из-за болезни, безработицы или по другим причинам.

         Страхование

         «Защита ипотеки» предназначено для выплаты ипотечного кредита в полный, если вы умрете до полной выплаты ипотеки. «Погашение ипотеки страхование защиты предназначено для покрытия ваших выплат за период в определенные обстоятельства.

         Страхование ипотечной защиты

         Когда вы получаете ипотечный кредит на покупку дома, вы обычно должны оформить страховку защиты ипотеки. Это особый тип жизни гарантия, выданная на срок ипотеки и предназначенная для ее погашения в смерть заемщика или солидарного заемщика.

         В большинстве случаев кредитор требуется по закону в соответствии с Разделом 126 Закона о потребительском кредите 1995 г., чтобы убедиться, что у вас есть ипотечный кредит. страхование защиты перед выдачей ипотеки, за некоторыми исключениями — см. «Исключения из требований законодательства» ниже.Однако, если кредитор предлагает конкретный полис, вы не обязаны его покупать. Вы можете присмотреться к Политика защиты ипотеки, которая соответствует вашим потребностям. Ваш кредитор не может отказать вам ипотечный кредит, потому что вы не покупаете полис, который он предлагает.

         Защита по ипотеке должна выплачиваться на основе совместной жизни до первой смерти. Это означает, что ипотека погашается в случае смерти первого заемщика, если пара участвует.

         Важно регулярно пересматривать свою политику защиты ипотеки и убедитесь, что вы снимаете дополнительную крышку, если необходимо, чтобы прикрыть расширения срок ипотеки или понесенные штрафы.Вы должны поддерживать размер страховых взносов до Дата. Если у вас возникнет задолженность, действие полиса может быть прекращено.

         Комиссия по конкуренции и защите прав потребителей публикует подробную информацию о Страхование защиты ипотеки.

         Исключения из требований законодательства

         Страхование ипотечной защиты не требуется, если:

         • Вы старше 50 лет или
         • Ипотека не на ваше основное частное жилище (ваш дом) или
         • Вы не можете получить страховку или можете получить ее только с гораздо более высокой премией чем обычно или
         • У вас уже есть достаточно страховки для выплаты жилищного кредита, если вы умереть

         Однако некоторые кредиторы могут настаивать на том, чтобы вы сняли защиту по ипотеке. страхование как условие выдачи ипотеки, даже если нет законных требование в вашем случае.

         Страхование защиты от выплаты ипотеки

         Страхование защиты от погашения ипотеки обычно не является обязательным. Это тип страхование защиты платежей, предназначенное для погашения ипотеки за определенное количество времени — обычно 12 месяцев — если ваш доход уменьшается потому что вы попали в аварию или вас уволили, или по любой другой причине подпадают под действие конкретной политики.

         Уточните у своего ипотечного кредитора, страхового брокера или страхового агентства. компании, если вы не уверены, есть ли у вас погашение ипотеки страхование защиты.Вы также должны точно проверить, что он охватывает, и убедиться, что что это подходит вашей ситуации.

         Комиссия по конкуренции и защите прав потребителей публикует подробные информация об оплате страхование защиты в целом.

         .

         Что такое ипотечная переуступка по сравнению с закладной? | Финансы

         Ипотечное кредитование сейчас редко, в то время как ипотечное уступка — довольно распространенное явление.

         Photodisc / Photodisc / Getty Images

         Переуступка ипотеки, обычно с участием ипотечного кредитора, очень отличается от ипотечной посылки с участием покупателя жилья. Передача ипотеки происходит, когда первоначальный кредитор передает ипотечную ссуду третьей стороне. Кредиторы, которые продают ипотечные кредиты, а это большинство из них, переуступают свои ипотечные кредиты другим лицам, которые становятся владельцами ссуд.Принятие ипотечного кредита происходит, когда покупатель жилья берет на себя существующую ссуду продавца дома, делая все будущие платежи. Покупатели становятся новыми ипотечными заемщиками.

         Пункты «Срок погашения»

         Большинство современных ипотечных кредитов включают в себя пункты «Срок погашения». Это означает, что если передача права собственности происходит в форме продажи дома, текущая ипотека должна быть выплачена по мере наступления срока выплаты остатка. Формулировка «к оплате» исключает для покупателя возможность взять на себя ипотеку дома, который он покупает.Положения о продаже мало влияют на уступку ипотечного кредита покупателям или другим третьим лицам. Формулировка «Из-за продажи» помогает упростить переуступку ипотечных кредитов, поскольку покупатель ссуды знает, что ипотека будет выплачена при продаже недвижимости.

         Государственные ссуды

         В то время как большинство ипотечных ссуд продается и передается другим лицам, мало ипотечных ссуд можно брать на себя. Ипотечные кредиты Федеральной жилищной администрации и Управления по делам ветеранов, обычно называемые государственными кредитами, являются единственными законными жилищными кредитами, оставшимися на ипотечном рынке.Государственные ссуды также могут быть предоставлены сторонним покупателям, как и другие ипотечные ссуды. Предположение, что государственные займы не являются автоматическими, поскольку покупатели жилья должны иметь право на получение этих ипотечных кредитов, отвечающих требованиям FHA и VA по доходам и кредитам.

         Третьи стороны

         В то время как большинство современных ипотечных уступок предполагают продажу кредитов кредиторами, заемщики могут уступить свои ипотечные кредиты третьим сторонам, если это позволяет язык их кредитных документов. Хотя это технически является формой ипотечного допущения, оно отличается от традиционного юридического допущения тем, что первоначальный заемщик, передавший ипотеку, остается ответственным за остаток по ссуде, если правопреемник не производит запланированные ежемесячные платежи.Хотя и переуступка ипотеки связаны с участием третьих сторон, положение покупателей ипотечных ссуд и правопреемников ипотечных кредитов юридически различно.

         Novation

         Новация, хотя и редкая, представляет собой скорее гибрид принятия ипотечного кредита и уступки залога. Если это разрешено, ипотечный кредит одновременно принимается и переуступается другому заемщику. Однако первоначальный заемщик больше не несет ответственности за ежемесячные платежи и не несет личной ответственности за остаток по ссуде. С юридической точки зрения новация приравнивается к новому обязательству, но с теми же условиями, включая процентную ставку, как и при прежней ипотечной ссуде.Некоторые современные ипотечные ссуды допускают такую ​​форму допущения и уступки.

         Значение

         До 1970-х годов предположения об ипотеке были обычным явлением, в то время как уступки по ипотеке были редкостью. После того, как федеральное правительство создало ипотечные компании Fannie Mae и Freddie Mac и после того, как положения о продаже стали популярными, роли поменялись местами. В течение последних четырех десятилетий было выдано мало ипотечных кредитов, в то время как большинство ипотечных кредитов было продано и передано третьим сторонам. Современная практика приносит пользу кредиторам, но не помогает заемщикам, особенно при повышении процентных ставок.Кредиторы снижают риск процентной ставки, перекладывая большую часть риска на ипотечных заемщиков, поскольку покупатели жилья не могут брать на себя ипотечные ссуды с более низкой процентной ставкой.

         .