ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

На что нужно обращать внимание при покупке жилья в ипотеку — Российская газета

Практически все крупные банки уже снизили ставки по ипотеке либо снизят их в ближайшее время. Вскоре средние ставки по ипотеке могут упасть ниже 9%, что может усилить спрос на жилищные кредиты. О том, на что обращать внимание при получении ипотеки и почему в ней может быть отказано, рассказали «Российской газете» представители банков.

На что обращать внимание при подборе недвижимости?

— Это цена и месторасположение жилья, — говорит руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко. — Если купить квартиру на раннем этапе строительства, цена будет ниже.

Раньше с этим были связаны значительные риски: застройщик мог направить полученные деньги в другой проект, а строительство дома заморозить. Теперь с появлением системы эскроу-счетов (спецсчета, на которых банки учитывают и блокируют деньги покупателей за оплату недвижимости по договору долевого участия для передачи их застройщику) деньги привлекаются на конкретный проект. Если дом не будет построен, вы получите их обратно.

Чем отличаются условия покупки жилья на первичном и вторичном рынке?

— При покупке жилья на первичном рынке стоит поинтересоваться, есть ли спецпредложения по субсидированию ставки или другие бонусы, — советует управляющий директор продаж подразделений сети Абсолют-банка Иван Любименко.

При покупке вторичного жилья, по его словам, важно, чтобы оно имело надежные конструкции, не было поставлено на капитальный ремонт или ему не был присвоен статус аварийной недвижимости. Также могут возникнуть сложности с оформлением ипотеки при покупке комнаты в коммуналках, домах гостиничного типа, квартир в «хрущевках», добавляет Любименко.

Какими должны быть первый взнос и ежемесячные платежи по ипотеке, чтобы заемщик чувствовал себя относительно комфортно?

— Первый взнос в идеале должен быть не менее 20% от стоимости жилья, — говорит Матюшенко. — Это позволит быстрее выплатить кредит и сэкономить. При первом взносе менее 20% ставка будет выше.

Ежемесячный платеж должен быть сопоставим или меньше стоимости аренды нового жилья, указывает Матюшенко. Будет лучше, если этот платеж составит не более 40% зарплаты — отдавать больше каждый месяц в течение многих лет будет тяжело.

При оформлении ипотеки стоит узнать, соответствуете ли вы условиям спецпрограмм — это, например, «детская» или военная ипотека, ипотека для молодых семей — по таким кредитам ставки ниже среднерыночных, добавляет Любименко.

Почему банки могут отказать заемщику в ипотечных кредитах?

— Основная причина отказов — плохая кредитная история, — говорит замруководителя «Росбанк Дом» Алексей Просвирин. — Банки обращают внимание на число просрочек, их продолжительность, и если они длительные, например больше 90 дней, то, скорее всего, это будет стоп-фактором.

Вторая причина отказа — высокий уровень закредитованности. Третья причина — предоставление недостоверных сведений, например, об уровне доходов, месте работы, контактных данных. Четвертая причина — небольшой трудовой стаж. Длительный трудовой стаж дает основания считать заемщика надежным.

Пятая причина — возраст: отказать в ипотеке могут тем, кому еще нет 21 года, и тем, кто старше 65 лет на момент погашения кредита. Но возможны частные исключения для платежеспособных клиентов, — говорит Просвирин.

Свой дом. Что нужно заранее знать об ипотеке

Как правило, дополнительно все сталкиваются:

• со страхованием жизни и здоровья; 

Оно гарантирует, что страховая компания выплатит банку остаток долга по ипотеке, если с вами что-то случится. Как правило, страхуют на случай смерти и инвалидности I и II степени. Здесь же, возможно, придется потратиться на медицинское обследование — в зависимости от требований страховой и банка, но это редкое явление. 

По закону страхование жизни в отличие от страхования имущества не является обязательным при ипотеке. Но если вы захотите от него отказаться, помните, что банки тоже могут отказать в кредите без объяснения причин.

К тому же такая страховка может быть полезна и для самого заемщика — при наступлении страхового случая вам или вашим наследникам не придется выплачивать долг.

И не забывайте о необходимости продления страховки. Иначе вам могут увеличить процент по кредиту — банки нередко прописывают это условие в договоре. 

Здесь также может понадобиться провести оценку приобретаемого жилья, чтобы кредитная организация понимала рыночную стоимость квартиры. Как правило, оценку проводят специализированные компании, аккредитованные банком. Кстати, нужна она при покупке жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. 

А если жилье вы покупаете в строящемся доме, то страховать имущество нужно будет уже после того, как дом сдадут. Так что эти расходы дополнят уже скорее траты на приемку квартиры и оформление собственности. 

• с пошлиной на государственную регистрацию сделки;
• с тратами на нотариальные услуги.

Самое основное, что может понадобиться, — это либо нотариально заверенное заявление, что вы не состоите в браке, либо, наоборот, согласие супруга на ипотеку, если она оформляется только на одного из них. Это обязательно, потому что по закону жилищный кредит признается общим обязательством супругов и банк хочет удостовериться, что семья понимает все имущественные риски.

Также могут быть и другие расходы — например, на открытие сейфовой ячейки, если расчеты проводятся через нее, и т.д.

Что нужно знать про ипотеку. Подводные камни ипотеки на выгодных условиях.

• 4 990 000 руб

• 4 200 000 руб

• 2 800 000 руб

• 1 700 000 руб

Иногда, когда в разговоре звучит слово ипотека, то некоторые просто не понимают что означает само слово и что в нём заключено. Наши граждане не до конца понимают, для чего создана и как именно действует ипотека. Надо с этим разобраться, что мы и сделаем в нашей статье. Ипотека — это один из видов кредита, который берётся на покупку недвижимости. Но часто, оформляя договоры, мы не всегда знаем, что же произойдёт в будущем и как поведут себя цены на рынке.

В следующих случаях, требования банков исполняются только через суд:
•    Для ипотеки имущества требовалось согласие или разрешение другого лица или органа (имеются ввиду государственные или муниципальные органы при продаже государственного или муниципального недвижимого имущества, а так же согласие опекунов, попечителей и др. лиц).

•    Предметом ипотеки является предприятие как имущественный комплекс.
•    Предмет ипотеки — участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.
•    Предмет ипотеки — имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность.
•    Предметом ипотеки является имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не даёт согласия в письменной форме на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке.

Нужно отметить, что во внесудебном порядке, означает то, что продажа недвижимости должна происходить на открытых торгах, то есть на аукционе. Плюс подобной продажи, в том, что цена будет примерно равна рыночной стоимости недвижимости.

Бывают такие случаи, когда берётся ипотека на недвижимость, а потом цена на неё резко падает, ведь бывает и такое, наш рынок не стабилен,  вы заплатили уже 50 процентов, а цена упала настолько, что к вашему времени недвижимость стоит всего оставшиеся ваши 50 процентов. Вы знаете, что в ближайшее время из-за нестабильности, вас могут уволить с высокооплачиваемой работой и ипотека вам будет не по зубам, а значит с ней нужно как можно быстрее разобраться. В таком случае, когда вы предстанете перед судом, перед ними будет стоять дилемма. Вы, залогодержатель, будете настаивать на том, чтобы жильё продалось по той стоимости, которой вы покупали изначально, а залогодатель будет настаивать на продаже по цене в настоящее время, то есть на 50 процентов ниже. По документам, где сказано, что недвижимость была продана, например, за один миллион, а в настоящее время на рынке подобное жильё стоит 500 тысяч, то есть половину.

Какое решение вынесет суд неизвестно никому, пока оно не будет непосредственно вынесено, предугадать сложно.

Такие проблемы возникают при падении цен на недвижимость на рынке. Хотелось бы рассказать про недавно возникшую практику в деле продажи. Бывает, что появляется клиент, который хочет купить недвижимость, которая находится под ипотекой, и граждане думают, что продать её возможно только при полном погашении ипотеки, но это неверно. Новый владелец становится новым залогодателем и вступает с прежним залогодержателем в отношения, уже определённые существующим договором. В таком случае договор либо меняется, либо создаётся новый. Благодаря такой практике, появляется большое количество потенциальных покупателей, ведь цена на недвижимое имущество, находящееся под залогом, намного дешевле, чем без него. В некоторых случаях подобные продажи даже могут способствовать экономии на налогах.

Перейдём к ошибочным мнениям, которые граждане допускают, когда имеют дело с ипотекой.

Во-первых, всегда имейте в запасе 2-3 тысячи долларов, потому что

при оформлении ипотеки существуют единовременные выплаты. Например, рассмотрение выдачи кредита стоит некую сумму, плюс независимая оценка недвижимости, которую вы скорей всего захотите провести, а она стоит около 150 долларов. Далее страховые взносы около 1,5 процента от сумы кредита, так же открытие самого счёта в банке стоит 1 процент от суммы. Как видите, есть некие доплаты, и чтобы не попасть впросак, нужно иметь дополнительные пару тысяч долларов.

Во-вторых, многие думают, что первоначальный взнос обязателен, но это не так. Есть две схемы, по которым можно действовать и без него. Первая заключается в использовании кредита на потребительские цели  в качестве первоначального взноса. Есть и схема обмена недвижимости, то есть в качестве первоначального взноса будут зачтены деньги с продажи уже имеющейся недвижимости.

В-третьих,

нельзя взять ипотеку на любую квартиру, ведь сама недвижимость может не устроить банк или страховую компанию, об этом нужно помнить.

В-четвертых, неверно представление, что пока не выплачен кредит, купленная квартира остаётся собственностью банка. Вы можете сдавать в аренду жильё, сами жить в ней, можете прописывать родственников (при согласии банка, конечно), ограничение только состоит в том, что вы не имеете права продавать или обменивать квартиру.

В-пятых, не думайте, что задержка выплаты кредита не несёт последствий. Да, это не большая погрешность, но банк увидит, что у вас финансовые проблемы, а значит, они могут возникнуть и со всем погашением кредита. Тем более банк имеет право забирать пенни за каждый просроченный день выплат.

В-шестых, кредит может быть выдан только в банке, но некоторые думают, что и в агентстве по недвижимости, что является ошибочным мнением.

В-седьмых, нельзя предоставлять в залог недвижимость в строящемся доме, это очень важно.

В-восьмых, если вы по причине финансовых проблем не можете выплатить кредит, то некоторые думают, что они теряют и квартиру и деньги. Это не так. Банк учитывает ваши возможности и взнос любой суммы в счёт вашей будущей квартиры, тем более можно обменять квартиру на сумму уже выплаченных денег, а доплата идёт на погашение долга банку.

В- девятых, для оформлении ипотеки страховая компания обязана обеспечить лишь четыре вида страхования : права собственности, имущества, а так же жизни и трудоспособности заёмщика. Если  вы хотите застраховать свой риск, то нужно оформлять отдельный пакет и платить за него.

Это лишь 9 часто встречаемых ошибок, есть и другие, но дорогие покупатели недвижимости и залогодержатели, не допускайте их. Будьте внимательны во всём.  

Наши публикации:

Как существуют варианты планировок жилья в новых домах?

Предпочтения покупателей квартир в новостройках индивидуальны, поэтому застройщики предлагают несколько вариантов для своих клиентов. Свободная планировка, перепланировка в объемах проекта и усеченная схема.

Как найти подходящую для найма комнату в Мурманске

Все просто, откройте газету с частными объявлениями «недорого сдам комнату в Мурманске» или раздел нашего сайта и свяжитесь с собственником жилья. Обязательно заключите договор найма жилого помещения, чтобы не оказать на улице на следующий день после оплаты арендной платы.

Как определить цену квартиры или комнаты перед продажей?

Не в коем случае не сравнивайте слепо цены по аналогичным объявлениям в интернете. Во-первых, цены там указаны со всевозможными комиссиями и процентами. Во-вторых, некоторые из них являются приманками от риелторских агентств, и цена квартиры в них занижена.

Сроки бесплатной приватизации жилья

Согласно действующему законодательству граждане РФ могут бесплатно приватизировать недвижимость до марта 2013 года. Тем не менее, желающим оформить квартиру, как собственность не следует затягивать с этим делом.

Записки финансового консультанта. Что нужно помнить после заключения договора ипотеки.

Не секрет, что заемщики редко читают договоры от начала и до конца. В лучшем случае, проверяют раздел с суммой и графиком погашения. Но поверьте мне, тщательное изучение договора может открыть подробности, о которых догадывается не каждый!

Ипотечные кредиты – серьезная и обширная тема. Мы поговорили о том, что нужно взвесить все плюсы и минусы, принимая решение о покупке собственного жилья (статья «Купить или арендовать квартиру? Что выгоднее?»), как оценить свои финансовые возможности (статья «Ипотека.

Как вписать ипотеку в семейный бюджет»), на что обратить внимание при обращении за кредитом в банк (статья «Что нужно знать при оформлении ипотеки?»). Сегодня остановимся на некоторых важных моментах, которые необходимо помнить после заключения договора ипотеки.

Не секрет, что заемщики редко читают договоры от начала и до конца. В лучшем случае, проверяют раздел с суммой и графиком погашения. Но поверьте мне, тщательное изучение договора может открыть подробности, о которых догадывается не каждый!

Конечно, формы договоров у банков разные, условия могут отличаться, но общий смысл, как правило, идентичен.

Для начала внимательно прочитаем раздел о процентных ставках. Если по договору ставка фиксированная, спокойно пропустите этот пункт, однако в некоторых кредитных программах предусмотрены изменяемые процентные ставки.

Например, для сотрудников предприятий, являющихся важными клиентами банка, могут устанавливаться пониженные тарифы, поэтому в договоре, как правило, указывается, что в случае увольнения заемщика ставки вырастут.

Нередко используются «плавающие процентные ставки», зависящие от ставок на финансовых биржах, например, от ставок Libor, MosPrime, Euribor. Как правило, в период финансового кризиса эти показатели вырастают, соответственно, платежи по ипотечному кредиту могут очень ударить по вашему бюджету.

Часто процентная ставка зависит от условий страхования, соответственно, необходимо своевременно продлять страховку.

Изучаем условия страхования. В этом разделе указываются как обязательные условия, обычно риск гибели и повреждения заложенной недвижимости, так и дополнительные условия, при соблюдении которых может снижаться процентная ставка по кредиту, например, страхование права собственности на недвижимость (титула), жизни и трудоспособности Заемщика. При несоблюдении условий страхования (сюда относится не только оформление и продление страховки, но и своевременное предоставление в банк соответствующих документов) банк имеет право повысить процентную ставку, применить штрафы и пени, расторгнуть договор, либо применить прочие санкции к заемщику.

Вполне возможно, через какое-то время после получения кредита у вас появятся средства для досрочного возврата долга, полного или частичного.

В договоре может быть оговорено условие предварительного уведомления банка, предусмотрена минимальная сумма досрочного погашения. Необходимо также изучить, каким образом в результате частичного досрочного погашения будет пересмотрен график погашения кредита.

Много важных моментов отражено в разделах «Обязанности Заемщика», «Права банка».

В обязательном порядке следует уведомлять банк об изменении персональных данных Заемщика: фамилии, имени, отчества, паспортных данных, места жительства, банки могут требовать сообщать об изменении состава семьи, места работы и других данных. При получении кредита вам может показаться, что ничего в вашей жизни не поменяется, однако ипотечный кредит – долгосрочный, за это время девушки могут изменить фамилию при изменении семейного статуса, лица обоего пола могут поменять паспорт в случае его утери, либо при достижении 20 или 45 лет, неоднократно переехать. Так что, сообщая семье и друзьям о важных событиях в вашей жизни, не забудьте проинформировать и банк.

Банки требуют уведомлять их в случае возбуждении уголовного дела в отношении Заемщика, дела о признании гражданина ограниченно дееспособным или недееспособным, искового производства в отношении предмета ипотеки.

В договоре может быть указано, что по требованию Банка Заемщик должен предоставлять документы, подтверждающие оплату налогов на недвижимость, коммунальных услуг, сведения о доходах.

Как правило, по условиям договора что любые действия с заложенной недвижимостью (сдача в наем, передача в пользование другим лицам, регистрация в нем новых жильцов, перепланировка и т.п.) возможны только после получения предварительного письменного согласия банка. Поэтому если вы планируете сдавать приобретаемую квартиру, лучше обговорите этот вопрос с банком еще до получения кредита.

Помните, что есть случаи, когда банк может потребовать досрочное погашение кредита. Как правило, это происходит, если жилье уничтожено, либо сильно повреждено, и взамен не предоставлен иной объект недвижимости. Также к требованию досрочного погашения могут привести отказ в проверке заложенного имущества, отказ от обязательного страхования, передача предмета залога в пользование третьим лицам без согласия банка и другие случаи, оговоренные в кредитном договоре.

Не лишним будет внимательно прочитать раздел об ответственности заемщика в случае задержки выплат по кредиту.

В договоре прописываются порядок начисления пеней, штрафов при нарушении графика погашения кредита, а также прочие санкции, такие как досрочное расторжение кредитного договора с уплатой полной суммы задолженности, выселение из объекта недвижимости, арест имущества заемщика.

Поэтому, если у вас появились подозрения, что вы не сможете своевременно исполнять обязанности по договору, обязательно обратитесь в банк и совместно найдите выход из ситуации.

 

Людмила Белоусова, независимый финансовый консультант

Похожие материалы

Ипотека в английских банках на покупку дома или квартиры в Великобритании

Недвижимость в Великобритании является доступной благодаря невысоким ставкам по ипотечным кредитам. Не секрет, что стоимость ипотеки напрямую зависит от ставки рефинансирования, определяемой банком Англии. Если проследить динамику ставки банка Англии, то мы увидим, что она стабильно снижалась с 7,5% в 1998 году до 0,25%, причем те сравнительно небольшие увеличения (по 0,25 процентного пункта), которые имели место, например, в 2001 или 2006 годах и 2017 годах , носили или будут носить кратковременный характер. Ставка принятая в ноябре 2017 года составляла 0,5%. С 2 августа 2018 года, процентная ставка была увеличена на 0,25%. И теперь составляет 0,75% и стала самой высокой с марта 2009 года. В среднем это увеличит ежемесячные выплаты по ипотечным кредитам на 25 фунтов на каждые 100,000 кредита. Так как же привлечь ипотеку, доступна ли она нерезидентам и каковы расходы на ее привлечение?  Что такое ипотека? Ипотека является займом, который берется, чтобы позволить купить недвижимость. Большинство банков и строительных компаний, а также специализированные ипотечные компании предоставляют ипотеку. Сколько можно занять Обычно нужно смотреть на коэффициент 4-5 годовых доходов, на эту сумму кредитные организации смогут предоставить кредитование. Также необходимо учитывать оценочную стоимость квартиры, обычно проводимая оценка недвижимости показывает более низкую стоимость чем рыночная. И кредитная организация, при выдаче кредита, будет исходить именно из оценочной стоимости, а не рыночной. В некоторых случаях кредитные организации готовы принять в залог помимо приобретаемой недвижимости и ту недвижимость либо другие активы, которые уже принадлежат вам. С учетом индивидуального подхода к решению задач клиента, кредитные организации готовы предоставлять до 80% от стоимости недвижимости. Но, еще раз хотелось бы обратить ваше внимание на то, что выдача кредита на покупку недвижимости носит индивидуальный характер, и предложения от разных кредиторов могут значительно отличаться друг от друга. Иностранным покупателям стало практически невозможно получить ипотеку на территории Британии, если у них здесь отсутствуют доходы. Ипотека — это «обеспеченный займ» В случае если вам предоставляется ипотека, сама недвижимость выступает «обеспечением» займа. Это значит, что если вы не возвратите сумму займа, заимодатель может войти во владение и продать собственность, чтобы вернуть свои деньги. Поэтому прежде чем обратиться за ипотекой, надо быть уверенным, что вы сможете выплачивать деньги. Решая вопрос об ипотеке Всегда полезно встретиться со специалистом по ипотеке, чтобы обсудить, какую сумму вы можете взять в долг, если вы еще этого не знаете. Это поможет вам составить представление о том, какую недвижимость вы можете себе позволить; в какой области; какое общее количество средств вам придется потратить в процессе покупки дома. Выбор недвижимости и ваше предложение Если вы уже выбрали недвижимость, которую вы желаете приобрести, вам нужно связаться с риэлтером, действующим от имени продавца, и сделать предложение по покупке этой недвижимости. Выбор юриста После того, как предложение о покупке недвижимости было принято, риэлтеру продавца понадобится информация о вашем юристе. Ваш юрист занимается всеми юридическими аспектами покупки недвижимости, что называется оформление документов по переходу права на недвижимость (conveyancing). Вам надлежит оплатить все расходы юриста, а от них во многом зависит скорость оформления документов по ипотеке. Юристы занимаются процедурой проверки в местных органах власти, земельном кадастре, реестре банкротств и т.д., также ими осуществляется уплата всех причитающихся гербовых сборов.  Помимо юриста представляющего ваши интересы в сделке будет участвовать еще и юрист кредитной организации. Услуги которого, как правило, также оплачиваете вы. Прежде чем принимать ипотечное предложение, вам нужно четко изучить все аспекты кредитного договора. Ипотечная сделка После того, как ваше предложение о покупке было принято, необходимо разработать ипотечную сделку. Ваш ипотечный брокер должен убедиться в ваших доходах (недавние расчетные листки, P60 и выписки из банковских счетов или бухгалтерских документов в случае индивидуального предпринимательства и т.д.). Оценка собственности необходима для подтверждения ее структурной основательности. Большинство заимодателей также потребуют оценку собственности, чтобы решить, может ли собственность выступать в качестве залога. Обмен контрактами После того как ваш юрист провел все необходимые исследования и было достигнуто соглашение об условиях контракта, может быть произведен обмен контрактами. После того как каждая из сторон подписала контракт, и стороны обменялись контрактами, контракты вступают в силу. Контракты включают дату вступления в силу, т.е., дату, начиная с которой недвижимость становится вашей. При обмене контрактами должен быть уплачен любой требуемый залог. При обмене контрактами необходимо оформить страхование здания, чтобы начиная с этого дня недвижимость была застрахована. Если у вас уже есть страховка, как правило, ваш страховщик освободит эту новую недвижимость от увеличения страховой суммы до даты вступления контракта в силу. Завершение сделки К этому, ранее согласованному дню, на клиентском счете вашего адвоката должны быть сосредоточены все необходимые средства для покупки недвижимости, как ваши собственные так и заёмные. После этого юрист завершит от вашего имени сделку, и недвижимость станет полной собственностью. Акт о передаче, документ, подтверждающий, что вы являетесь собственником, будет затем выслан в соответствующий реестр, чтобы в реестр были внесены изменения, а вы были занесены в него как полноправный владелец. В свидетельстве о регистрации будет указана и кредитная организация, которая предоставила ипотеку и в случае продажи этой недвижимости в первую очередь будут покрыты их расходы. Оригиналы документов тоже хранятся в кредитной организации,  и перед продажей ваш адвокат будет их запрашивать.

Каковы же издержки? Оценка/ осмотр Осмотр и оценка недвижимости производится для того, чтобы убедить банк, что недвижимость является приемлемым залогом за предоставление займа. Стоимость этой оценки также ляжет на Ваши плечи. Юридические издержки Как правило, необходимо выбрать юриста или лицензированного специалиста по передаче прав на недвижимость, чтобы он взял на себя юридические аспекты покупки недвижимости. Справки в местном органе власти Ваш юридический советник должен навести справки, чтобы узнать, нет ли планов будущей застройки, которые могут повлиять на стоимость и приобретение вами выбранной недвижимости. Регистрация земли Проверяется законность собственности и регистрируется собственник по данному адресу Гербовый сбор Величина stamp duty зависит от стоимости недвижимости первые £125,000 цены на объект жилой недвижимости гербовым сбором не облагаются гербовый сбор в размере 2% начисляется на часть стоимости от £125,000 до £250,000 5%  — от £250,000 до £925,000 10%  — от £925,000 до £1,5 млн 12%  — свыше £1,5 млн  15% — при стоимости недвижимости от 500,001 фунтов стерлингов, приобретенной компанией любой юрисдикции.   В Осеннем Стейтменте 2015 г. было объявлено о новых правилах оплаты Stamp Duty для недвижимости buy to let и вторых домов, которые вступили в действие с апреля 2016 года. Плата за сделку Большинство кредитных организаций берут плату за сделку по ипотеке. Некоторые кредиторы разрешают прибавить эту сумму к сумме ипотеки, и цены различаются в зависимости от выбранного кредитора и предложения по ипотеке. Более высокая стоимость кредита (ранее известная как Гарантия по возмещению убытков по ипотеке) Это страховой полис, задача которого — защитить кредитора от потерь, которые он понесет, если придется приобрести собственность из-за долгов по ипотеке. Эта страховка общепринята в случае больших кредитов для оценки ипотеки, в случае если цена недвижимости ненамного превышает запрашиваемую сумму займа. Эти расходы несет, как правило, заемщик, но важно помнить, что это страховка для кредитора, а не заемщика, но платите за нее вы. Страховка Кредиторы настаивают на том, чтобы недвижимость была адекватно застрахована соответствующим полисом на здание, охватывающим обычные риски. Кроме того, вы должны иметь специальную страховку, покрывающую кражу, пожар, ущерб и т.д.. Другой формой защиты является план защиты ипотеки, цель которого — гарантировать защиту от безработицы, болезни и увольнения по сокращению. Страхование жизни Некоторые кредиторы требуют страхования жизни, которое призвано возместить заем в случае вашей смерти. Как правило, необходим один из следующих видов страхования. Срочная страховка — эта самая дешевая и простая форма страхования жизни, предусматривающая страхование жизни лишь на определенный срок. Сумма страховки выплачивается только в случае, если страхователь умирает в этот период. Такой полис не имеет никакой инвестиционной ценности. Неизменная срочная страховка — сумма, которую застрахованный не меняет в течение срока действия полиса. Как правило, цель таких полисов — выплата займа после смерти заемщика(застрахованного). Равноценная срочная страховка наиболее подходящая, когда заем имеет фиксированную капитальную стоимость, которая остается неизменной в течение этого срока. Полис может быть оформлен на жизнь одного человека или пары. Убывающая срочная страховка — сумма уменьшается пропорционально сокращению подлежащей выплате суммы. Этот тип страховки, как правило, используется для защиты ипотеки с выплатой процента по капиталу, где баланс к выплате уменьшается с каждым годом. Другие формы защиты Можно также подумать о страховке в случае утраты трудоспособности из-за болезни или несчастного случая или смертельно опасной болезни. Эти вопросы можно обсудить с вашим консультантом по ипотеке.

При покупке дома важно иметь заключение оценщика об общем состоянии недвижимости. Оценщик — это квалифицированный эксперт по зданиям, который может обнаружить любую проблему или слабое место в вашей потенциальной покупке- он должен будет произвести оценку. Оценка необходима по целому ряду причин. Необходимо установить стоимость недвижимости, чтобы, в случае какого-либо дефолта, кредитор имел возможность при необходимости продать недвижимость и вернуть сумму, одолженную покупателю. Также оценка требуется в целях страхования, т.е., для установления стоимости восстановления недвижимости или ее реставрации до прежнего состояния после какого-либо ущерба или полного разрушения. Существует три основных типа оценка Общая оценка Это оценка только в целях ипотеки. Это ограниченный отчет для строительных компаний, банков и других кредиторов до того, как дается ссуда на приобретение недвижимости. Отчет исключительно помогает сориентировать кредиторов относительно стоимости недвижимости. Хотя оценщик, являющийся квалифицированным специалистом, и делает осмотр объекта, это не тщательный осмотр, и он может выявить только крупные дефекты. Оценщик не осматривает подвальные помещения, чердак и крышу и другие помещения, в которые может быть затруднительно попасть. Внешний вид и крыша недвижимости изучаются с земли. Но помните! Ипотечная оценка основана на ограниченном осмотре, цель которого — удовлетворить требованиям кредитных организаций. Это не полноценный осмотр в целях оценки. Помни, покупатель!  Продавцы не обязаны сообщать тебе о дефектах дома, даже если они знают о них. Осмотр при оценке для покупки дома более подробен, чем Общая оценка, и сосредоточен он на дефектах и проблемах, носящих неотложный или серьезный характер. Осмотр при покупке дома Осмотр и оценка при покупке дома (HSV , Homebuyer Survey and Valuation), также известный под названием Отчет покупателя дома, это оценка, выполняемая по определенному стандарту, установленному RICS — это наиболее рекомендуемый вариант для обычной недвижимости, построенной в пределах последних 150 лет, находящейся в неплохом состоянии. ОН не касается в подробностях недвижимости и сосредоточен только на вопросах, требующих неотложного внимания. Он не слишком подходит для недвижимости, требующей ремонта, или в случае если вы планируете капитально перестроить дом. HSV включает следующие детали: Общее состояние недвижимости Любые крупные дефекты в доступных частях здания, которые могут повлиять на стоимость Любые неотложные проблемы, которые требуют осмотра специалистом до подписания контракта Результаты теста на сырость стен Ущерб древесине- включая древоточцев или плесень Состояние защиты от сырости, изоляции и дренажа (хотя дренажная система не тестируется) Оценка стоимости перестройки дома после пожара в целях страхования дома Цена дома на открытом рынке. Крыша и чердак, потолки, внутренние стены, полы, камины, трубы, внутренние украшения Удобства- электрическое оборудование, газовое оборудование, вода, центральное отопление и дренаж Снаружи — сады, изгородь и гаражи, безопасность, местоположение и окружение В отчете есть раздел, посвященный проблемам, о которых должен знать ваш юрист. Подтверждается рыночная стоимость недвижимости и дается оценка восстановления дома и суммы, на которую следует его застраховать. В общем, отчет включает подробности о важных и неотложных дефектах и дается заключение о безопасности, местоположении и окружении, которое может повлиять на ваше решение приобрести эту недвижимость. Строительная оценка является наиболее полной формой оценки недвижимости- но также и самой дорогой. Ее цель — обнаружить любой аспект дома, который может означать необходимость ремонта или снизить стоимость дома; если проблема обнаружилась впоследствии и не была замечена оценщиком, от оценщика можно потребовать компенсацию. Строительный осмотр Строительный осмотр — это детальный осмотр недвижимости. Он годится для любой недвижимости, в частности: Здания, внесенные в охранный список Старые здания, Здания, построенные необычным образом, независимо от возраста Недвижимость, которую вы планируете обновить или перестроить Недвижимость, подвергшаяся существенной перестройке Обследуются все доступные части недвижимости — и вы можете попросить включить определенные зоны, таким образом, вы можете прояснить все опасения по поводу здания. Строительный осмотр включает подробности о следующем: Серьезные и второстепенные дефекты, и что они могут означать Возможная стоимость ремонта Результаты тестирования стен на сырость Ущерб древесине- включая древоточцев и плесень Состояние защиты от сырости, изоляции и дренажа (хотя дренаж не тестируется) Техническая информация о конструкции недвижимости и использованных материалах Местоположение Рекомендации о дальнейшем специальном обследовании. Строительный обзор более дорог, поскольку оценщик охватывает все доступные части недвижимости. Этот тип обзора годится для любых типов жилья, но особенно мы рекомендуем его в отношении собственности, построенной до 1920 г. Или при значительных перестройках или перепрофилировании здания. Во многих отношениях он построен по той же схеме, что и Осмотр при покупке дома, касаясь основных элементов, но помимо этого в нем дается более подробное объяснение конструкции и даются рекомендации по дефектам и возможным путям их исправления. Новая недвижимость Дом, которому меньше 10 лет, может подпадать под действие Схемы национального совета по домостроению (NHBC National House Building Council) или других сходных гарантий. Гарантия переходит к новому собственнику и охватывает только некоторые из дефектов, которые появились после того, как дом был продан. Что делать, если дело принимает дурной оборот Если вы считаете, что ваш новый дом имеет проблемы, которые просмотрел оценщик, вы можете обратиться в RICS, если он является ее членом.

Как работает ипотека и что вам нужно знать, прежде чем вы ее получите? — idealista

При получении ипотечного кредита, очень важно тщательно рассмотреть все варианты и точно знать, во что ввязываешься. Давайте рассмотрим некоторые конкретные вопросы, которые вы должны задать себе, прежде чем принимать окончательное решение, как указано в руководстве Банка Италии по ипотеке для покупки дома “Comprare casa – Il mutuo in parole semplici”.

Основы: что такое ипотека?

Прежде всего, вам должно быть понятно, что ипотечный кредит-это среднесрочный/долгосрочный кредит, который, как правило, длится от 5 до 30 лет. Клиент обычно получает всю сумму единовременно и выплачивает ее ежемесячными платежами, которые либо одинаковы каждый месяц, либо могут варьироваться в зависимости от рыночных ставок. Ипотека используется для покупки, строительства или ремонта недвижимости, часто дома или квартиры.

Вопросы, чтобы задать себе, прежде чем получить ипотеку

Могу я получить ипотеку?

Любой человек может подать заявку на ипотеку, до тех пор, пока они могут доказать, что они могут погасить сумму, заимствованную с течением времени. По этой причине банк или кредитное общество должны будут оценить вашу кредитоспособность, сможете ли вы погасить кредит.

Сколько я могу попросить?

В общем, сумма денег, которую кредитор вы зависит от стоимости недвижимости, которую вы хотите приобрести. Ипотека часто составляет около 80% от стоимости недвижимости, установленной на основе отчета независимого эксперта, а также вашей кредитной оценки.

Иногда банки могут выдавать кредиты на сумму более 80% стоимости имущества, но в таких случаях они требуют больше гарантий безопасности и часто применяют менее благоприятные условия для клиента.

Сколько я могу платить каждый месяц?

Прежде чем подать заявку на ипотеку, вы должны тщательно оценить свой доход (и особенно доход, который вы ожидаете иметь в будущем) и определить, сколько вы можете платить ежемесячно после вычета обычных расходов. Как правило, ваши выплаты по ипотеке не должны превышать одной трети вашего располагаемого дохода, и большинство экспертов рекомендуют откладывать 28% вашего ежемесячного дохода на погашение ипотечного кредита. Это для того, чтобы вы все еще могли покрывать текущие расходы, непредвиденные, которые могут возникнуть в будущем, и иметь дело с любыми возможными сокращениями доходов, вызванными, например, болезнью, несчастным случаем или увольнением с работы.

Сколько стоит ипотека?

Основной составляющей стоимости является процент, который является вознаграждением за предоставленный кредит, а также зависит от продолжительности кредита. Помимо процентов, есть и другие расходы, все из которых указаны в общем информационном листе, который вы получаете вместе со своей ипотекой, что объясняет основные характеристики предлагаемого продукта; он доступен у кредитора и на их веб-сайте. Кроме того, существуют нотариальные сборы и налоги, которые необходимо учитывать при планировании расходов, но они выплачиваются только один раз, когда подписан договор о покупке дома.

Какая длина кредитного договора подходит мне больше всего?

Продолжительность кредита, согласованная между клиентом и посредником и определенная в договоре, является одной из главных вещей, которая определяет, сколько будет ежемесячных платежей по ипотеке. Партия состоит из основной суммы плюс проценты.

При одинаковом объеме финансирования и процентной ставке, чем короче срок, тем выше рассрочка, но ниже сумма, подлежащая уплате процентов; чем дольше срок, тем выше сумма, подлежащая уплате процентов, но меньше вы должны погашать каждый месяц.

Пример:

Возьмем кредит в 150 тысяч евро, с фиксированной ставкой 2,1%. Если продолжительность составляет 20 лет, ежемесячный платеж составляет 766 евро, а общий выплаченный процент-34 тысячи евро. Если продолжительность составляет 40 лет, ежемесячный взнос ниже (462 евро), но общая сумма выплаченных процентов выше (72 тысячи евро).

Это просто показывает, что вы должны просчитать все суммы очень тщательно и взвесить все ваши варианты, прежде чем входит в любую ипотечную сделку. Вы можете выяснить, каковы будут ваши ипотечные выплаты с калькулятором idealista.

Как правильно взять, получить и оформить ипотеку на квартиру: ипотечный кредит на жилье, как его лучше брать

Далеко не каждый человек может позволить себе приобрести жилье на собственные средства. Единственной возможностью обзавестись жил. площадью для многих является ипотечное кредитование. Размышляя над тем, как взять ипотеку на квартиру, важно помнить, что с ее помощью кредитозаемщик получает желаемое, но при этом на продолжительный срок становится должником кредитной организации.

Подача заявления

Приняв решение о взятии кредита, нужно выбрать подходящий банк и обратиться в его отделение для подачи заявки. Не забывайте, прежде чем кредитная организация предоставит необходимые средства, она тщательно проверит клиента на соответствие всем необходимым требованиям. Поэтому к выбору кредитора следует подходить с максимальной серьезностью. Не стоит спешить. Лучше рассмотреть как можно больше вариантов и изучить предложения по кредитованию в нескольких банках.

Будьте бдительны, многочисленная банковская реклама, гарантирующая беспроблемное получение займа всего по двум документам в сжатые сроки, зачастую не соответствует действительности.

В стандартный пакет бумаг, который придется собрать получателю ссуды, входят: паспорт, СНИЛС, трудовая книжка, справки о доходах, документы на приобретаемую жилплощадь. Кроме этого, может возникнуть необходимость привлечения созаемщиков или поручителей.

Перед тем, как начать собирать нужную документацию и обращаться с ней в кредитную организацию, ознакомьтесь с предложениями разных банков. Подробно изучите их условия, сравните все плюсы и минусы и проведите предварительный ипотечный расчет. Ведь разница в процентной ставке всего в 1% в итоге окажется весьма выгодной для кредитозаемщика.

Основные требования к заемщику, собирающемуся взять квартиру в ипотеку

Возраст — одно из важнейших условий, касающихся получателя ссуды. Участник программы кредитования не может быть младше 21 года. Это правило неизменно соблюдается всеми банками, предоставляющими населению долгосрочные займы. Также существует максимально допустимый возраст для взятия ипотеки и на момент выплаты предоставленной суммы в полном объеме.

Согласно второму критерию кредитор обычно принимает решение индивидуально. Так как, кроме фиксированного значения (например, для Сбербанка это 75 лет), он берет во внимание уровень доходов клиента, наличие созаемщиков и поручителей. В том же Сбербанке есть возможность получить кредит по двум документам, без необходимости предъявлять бумаги о трудоустройстве. В таком случае максимальный возраст на момент полной выплаты уменьшается до 65 лет. В большинстве других банков он составляет 55 лет для женщин и 60 для мужчин. Однако, при привлечении поручителей его могут увеличить до 85.

Немаловажную роль играет и официальное трудоустройство. Кредиторы с недоверием относятся к людям, часто меняющим место работы. Те, кто живет за счет собственного бизнеса, также рассматриваются ими, как не особо надежные. Любой банк при рассмотрении заявок на ипотеку отдает предпочтение наемным работникам. Трудовой стаж при этом обязан быть более 1 года, при этом не менее 6 месяцев на последнем месте работы.

Взятие ссуды окажется непростым делом для клиентов, чья трудовая деятельность связана с риском для жизни. К таковым относятся: каскадеры, сотрудники МЧС, артисты цирка. Получить ипотечный кредит не удастся и бюджетникам, если в их организации намечается сокращение. Банк одобрит выдачу средств только после проведения изменений.

В процессе оценки потенциального заемщика кредитное учреждение рассматривает его ежемесячный доход. Чем он выше, тем больше возможность одобрения. При наличии акций или облигаций можно с большей вероятностью рассчитывать на положительное решение. Некоторые программы подразумевают рассмотрение доходов не только самого получателя ссуды, но и его близких родственников и родителей.

При вынесении банком решения, значение имеет не только платежеспособность клиента, но и его кредитная история. При ее проверке кредитор смотрит, соответствует ли количество допустимых просрочек и их продолжительность. Если КИ отсутствует (человек не брал кредит ранее) — это дополнительный «сомнительный» фактор. С большей готовностью банк начнет сотрудничать с тем, кто уже зарекомендовал себя, как ответственный плательщик.

Дополнительные требования

При предоставлении ипотеки на жилье кредитная организация может потребовать передать ей в залог уже имеющееся недвижимое имущество получателя ссуды. Дом или квартира при этом должны являться его собственностью и иметь высокую стоимость. Ликвидность предмета залога — первое, на что обратят внимание. Это то, как быстро и по какой цене его удастся продать.

Часть банков осуществляют ипотечное кредитование только своих клиентов. То есть, рассчитывать на займ могут только те, кто получает заработную плату на открытую у них карту или имеет депозит.

В ряде случаев не исключена вероятность, что потребуется привлечь поручителей или созаемщиков (супруг становится им автоматически).

Во всех организациях к клиентам, претендующим на ипотечный займ, предъявляются различные требования. Во избежание ненужных проблем следует уточнить все нюансы предстоящего процесса у сотрудников или по интернету еще до начала сбора документации.

Как повысить шансы на получение займа

Выполнение всех требований кредитора еще не значит, что удастся со стопроцентной гарантией получить ипотеку на квартиру. Заявку все равно могут не одобрить. Но не стоит отчаиваться. Условия предоставления кредита во всех учреждениях различны, следует обратиться в несколько одновременно. Так, вероятность получить вожделенную жилплощадь значительно увеличится.

Важно помнить, что нельзя совершать каких-либо предварительных расчетов с продавцом недвижимости пока банк не одобрит заявку.

Чтобы увеличить шансы на одобрение, необходимо:

• Своевременно собрать и предоставить полный пакет бумаг, которые нужны для кредитования и приобретения жилплощади.
• Исправить кредитную историю. Выплатить все долги и просроченные ссуды. В противном случае на вынесение положительного решения надеяться не стоит.
• Официально трудоустроиться в крупную надежную организацию. 
• Очень хорошо, если у получателя ссуды есть в собственности недвижимость, стоимость которой выше размера ипотечного кредита. Она сможет выступить в роли залога, тогда банк с большей охотой одобрит сделку.
• Привлечь поручителей, которые вместе с заемщиком разделят ответственность в случае несоблюдения договорных обязательств.
• Внести первоначальный взнос. Чем больше сумма, тем выше шансы на одобрение ссуды.

Не забывайте и про внешний вид при первом посещении банка. Потенциальному заемщику очень важно произвести хорошее впечатление.

Какую ипотеку выбрать

Ипотечный займ бывает обычным, который кредитозаемщик погашает впоследствии из собственных средств. А также социальным, где часть долга покрывается из государственного бюджета. Стоит хорошенько подумать, как правильно брать ипотеку на квартиру, рассмотрев оба варианта.

Если имеются основания, можно принять участие в льготных программах. Но у них есть один ощутимый недостаток — очередь на субсидию способна растянуться на несколько лет. При этом никто не может гарантировать однозначного положительного результата. В итоге не исключена вероятность потратить время впустую.

При принятии решения взять ссуду на общих основаниях, необходимо внимательно изучить предлагаемые разными кредиторами условия. Некоторые банки с готовностью дают заем под меньший процент при внесении крупной первоначальной суммы. В случае, когда нужная сумма не набирается, можно воспользоваться потребительским кредитом. Так удастся выйти в плюс на процентах. Главное — заранее выяснить не запрещает ли банк, в который предстоит обращаться за ипотекой, задействовать заемные средства для первичного взноса.

Виды социального кредитования

Имея право на льготную ссуду, можно рассчитывать, что часть кредита будет погашена государством. Чтобы правильно оформить ипотеку на квартиру, будучи участником одной из специальных программ, нужно знать какими они бывают и для кого предназначены.

Существует несколько видов социальной помощи.

Молодая семья

Кредитозаемщики могут принять участие в данной программе и обзавестись жилплощадью на льготных условиях. Для этого семье необходимо соответствовать ряду требований:

• брак в обязательном порядке должен быть зарегистрированным официально, если речь не идет о родителях-одиночках;
• возраст хотя бы одного из супругов не может превышать 35 лет;
• наличие постоянного дохода, который позволит своевременно погашать кредит;
• подтверждение статуса нуждающейся в улучшении жилищных условий семьи.

Ссуду по данной программе предоставляют не все кредитные организации. Уточнять всю необходимую информацию по этому вопросу следует заранее.

Жилье для бюджетников

Благодаря таким социальным программам, осуществляемым государством, трудящимся в бюджетной сфере предоставляются льготы. Взять ипотечный кредит на квартиру могут:

• бюджетные работники, которые вынуждены проживать всей семьей на одной жилой площади с родственниками;
• сотрудники, у которых нет собственного жилья, снимающие квартиру или вынужденные ютиться в коммуналке;
• бюджетники, живущие в крайне стесненных условиях, не соответствующих требованиям (не менее 14 кв. метра на человека).

Цель социальной ипотеки — стимулирование к осуществлению трудовой деятельности в бюджетных структурах. Кредитозаемщик должен отработать определенный период в данной сфере, в противном случае его обяжут вернуть долю или даже всю сумму субсидии.

Военная ипотека

Военнослужащие могут приобрести жилплощадь на льготных условиях в рамках НИС. По этой программе происходит наполнение фонда из средств которого, впоследствии производится покупка жилья (внесение первичного взноса, дальнейшее погашение займа). На получение ссуды могут рассчитывать только те военные, которые являются участниками НИС не менее трех лет:

• офицеры;
• прапорщики;
• контрактники.

Для оформления свидетельства, подтверждающего возможность получения льготного кредита, военнослужащему надлежит лишь подать рапорт. Все остальное на себя берут уполномоченные лица.

Для молодых специалистов

К этой категории причисляются выпускники, которые закончили высшее или среднее профессиональное образование и успели отработать по полученной специальности не менее 1 года. Чтобы взять ипотеку по этой программе, необходимо соблюдение следующих условий:

• получать образование нужно только на очном отделении на бюджетной основе;
• обязательно успешное прохождение аттестации и получение диплома;
• после выпуска следует работать по специальности с обязательным официальным трудоустройством.

Под действие программы попадают: молодые учителя, ученые, врачи, работники МВД, РЖД, специалисты-бюджетники. Займ могут одобрить и представителям других специальностей.

Как берется ипотека на квартиру без первоначального взноса

Есть ряд способов, позволяющих взять кредит, не внося при этом первичного взноса.

• Воспользоваться льготными ипотечными программами, если кредитозаемщик по каким-либо критериям под них попадает.
• Военная ипотека (актуально только для военнослужащих).
• Материнский капитал. Использовать его можно сразу после рождения ребенка. Но в данном случае потребуется одобрение кредитной организации, что не могут себе позволить семьи с нестабильным низким уровнем доходов.
• Попасть под маркетинговую акцию банка. Иногда кредиторы предлагают взять ссуду без первоначального взноса. Обязательным условием выступает идеальная КИ.
• Заем под недвижимое имущество. Подходит тем, у кого есть квартира или дом в собственности.
• Внесение первого взноса посредством потребительского кредита. Непростой вариант, выплачивать два долга одновременно очень сложно.
• Предоставить в залог банку автомобиль или иное ценное имущество (если такая возможность предусматривается).

У всех вышеперечисленных способов одна общая черта — для получения ипотеки нужно заручиться одобрением кредитора, что не для всех и не всегда оказывается возможным.

Материнский капитал

Деньги выделяются государством тем семьям, в которых родился второй ребенок (или последующий). Использовать их можно только с целью покупки жилплощади. Для этого кредитная организация предоставляет определенный сертификат. Именно его чаще всего используют как первичный взнос. Но следует помнить, что некоторые банки все равно требуют внесения собственных средств, помимо сертификата.

Кроме этого, материнский капитал можно задействовать с целью погашения взятого ранее ипотечного займа.

Этапы оформления

Чтобы грамотно взять ипотеку, необходимо соблюдать строгую поэтапность действий. Когда кредитозаемщик уже определился с приобретаемой недвижимостью и выбрал подходящего кредитора, ему предстоит совершить несколько шагов. Наглядно процесс можно представить в виде краткой пошаговой инструкции.

• Подача заявления в кредитное учреждение.
• Заключение предварительного договора с продавцом жилплощади.
• Страхование покупаемой квартиры.
• Заключение договора целевого займа с кредитором.
• Подписание закладной.
• Оформление жилья в собственность с прилагающимся залоговым обременением.

Перечень необходимых бумаг

Каждый банк обязывает заемщика собрать свой пакет документов. С особым пристрастием проверяется его платежеспособность. Поэтому всевозможных финансовых выписок и справок требуется предоставить довольно много. Разобравшись с тем, как правильно выбрать ипотеку, следует узнать, какую документацию придется подготовить.

Для физических лиц

В обязательном порядке кредитной организации надлежит предоставить бумаги подтверждающие личность и способность кредитозаемщика выплачивать займ.

• Паспорт гражданина Российской Федерации.
• Загранник, удостоверение водителя, военный билет, ИНН, пенсионное удостоверение (на выбор).
• Ксерокопия трудовой, заверенная работодателем.
• Копия трудового договора.
• Справка о заработной плате 2-НДФЛ (или альтернативный документ по форме кредитора).
• Справка-подтверждение владения ценными бумагами или имуществом.
• Документацию, подтверждающую наличие вкладов и банковских счетов.

Кроме этого, банку, предоставляющему кредит, могут потребоваться дополнительные сведения и документы.

• Регистрационная справка №9.
• Ксерокопии паспортов близких родственников, которые живут с кредитозаемщиком на одной жилплощади.
• Копии пенсионных удостоверений, когда в семье есть пенсионеры.
• Бумаги, подтверждающие удовлетворительное физическое и психическое состояние клиента.
• Информация о КИ.
• Характеристика от работодателя.

Для индивидуальных предпринимателей

ИП получить ипотечный кредит сложнее, чем физическому лицу. Банки неохотно сотрудничают с людьми, живущими за счет собственного бизнеса. Тем не менее, чтобы при покупке жилого объекта не возникло осложнений, предпринимателю следует предоставить:

• декларацию по единому налогу за 1 или 2 года в зависимости от того, по какой системе налогообложения работает ИП;
• декларации по форме НДФЛ за итоговый период;
• выписка из ЕГРИП;
• ОГРН и ИНН;
• ксерокопию лицензии, когда деятельность подлежит лицензированию.

 Сколько времени потребуется для оформления

В основном все зависит от кредитора. Общий срок подразделяется на несколько периодов, продолжительность которых регламентируется в каждом банке по-своему.

Так, на рассмотрение заявки в среднем уходит от 1 до 2 недель. Этого времени вполне достаточно для оценки платежеспособности клиента.

После вынесения одобрительного решения у кредитозаемщика будет 3 — 4 месяца, чтобы подобрать подходящую жилплощадь. Сделать это можно и в более короткий срок.

Для подготовки документов потребуется от 3 до 7 дней. В случае, когда необходимо разрешение от органов опеки, процесс может существенно затянуться.

На рассмотрение варианта кредитором уйдет 1 — 5 дней.

Для того, чтобы оформить кредитный договор, куплю-продажу и страховку будет достаточно 1 — 2 дня. При необходимости нотариального удостоверения период может затянуться на 2 — 3 недели.

На регистрацию права собственности придется потратить около 7 дней.

Подводя итог, стоит еще раз напомнить, что лучше брать ипотеку, будучи полностью уверенным в своих финансовых возможностях. Не следует спешить с выбором кредитной организации, а рассматривать как можно больше доступных вариантов. Прежде чем решиться на такой серьезный шаг, нужно тщательно взвесить все за и против, и только потом подавать заявление.

вещей, которые нужно знать перед получением ипотеки

Если вы подумываете о покупке дома в ближайшем будущем, то будет разумно освежить свои знания об ипотеке. Узнайте о лучших практиках при подаче заявки на ипотеку, на что обращать внимание при покупке ипотечного кредита и что вы можете сделать со своей ипотекой после покупки дома.

Ключевые выводы

• Перед тем, как подать заявку на ипотеку, рекомендуется просмотреть свой кредитный отчет, чтобы внести какие-либо исправления или поработать над улучшением своей кредитной истории.
• Вам также следует пересмотреть все расходы, связанные с домовладением, и соответствующим образом спланировать свой бюджет.
• Наконец, сравните все варианты ипотеки по ставке, сроку и типу кредита, чтобы найти наиболее подходящий для вас.
• Если позже вам потребуется внести изменения, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотечного кредита или получения ссуды под залог собственного капитала.

Воспользуйтесь приведенным ниже калькулятором ипотечного кредита, чтобы получить представление о том, какой в ​​итоге может быть ваш ежемесячный платеж.

Ваш кредит

Чтобы претендовать на ипотеку, необходим хороший кредит.Узнайте свой кредитный рейтинг и не забудьте внимательно проверить свой кредитный отчет на наличие ошибок, поскольку кредиторы используют его, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ссуды, и определить процентную ставку, которую они будут взимать с вас. В Бюро финансовой защиты потребителей есть бесплатный контрольный список для отчетов о кредитных операциях, который вы можете использовать, чтобы помочь вам тщательно изучить свой отчет.

Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета в трех основных агентствах по предоставлению отчетов — Experian, Equifax и TransUnion — один раз в год в рамках Annualcreditreport.com.

Что представляет собой хороший кредитный рейтинг, зависит от требований кредиторов, а также от типа ипотеки, которую вы ищете. Тем не менее, 620 — это обычно минимальный балл, необходимый для получения обычной ипотечной ссуды. Если вы хотите получить ипотеку от Федерального жилищного управления (FHA) в рамках его программы для впервые покупающих жилье, тогда вы можете претендовать на кредитный рейтинг от 500. Однако вам необходимо будет внести более крупный первоначальный взнос. .

Ваш бюджет

Ипотечные кредиторы хотят убедиться, что вы не занимаете слишком много.Они проверяют, насколько ваши выплаты по ипотеке соотносятся с вашим доходом, чтобы убедиться, что у вас есть платежеспособность. Важно провести расчеты, чтобы понять, что вы можете себе позволить. Вот некоторые из основных статей вашего бюджета:

• Основная сумма залога
• Проценты по ипотеке
• Налоги на недвижимость
• Страхование собственника жилья и ипотечное страхование
• Коммунальные услуги (электричество, вода, газ, кабель, интернет и др.)
• Расходы на ремонт
• Сборы кондоминиума или товарищества домовладельцев

Также важно определить, сколько вы можете заплатить за первоначальный взнос, потому что это повлияет на размер ваших ежемесячных платежей.

Варианты ипотеки

Существует множество вариантов ипотеки, и они могут варьироваться в зависимости от размера ссуды, количества времени, которое вы потратите на ее погашение (или срок), типа процентной ставки и того, являются ли они частью специальной программы. Перед принятием решения стоит узнать о рисках каждого типа.

Условия займа

Срок ссуды обычно составляет 30 или 15 лет, но существуют и другие варианты. Краткосрочные ссуды обычно имеют более высокие ежемесячные платежи, более низкие процентные ставки и более низкие общие расходы.Долгосрочные ссуды обычно имеют более низкие ежемесячные платежи, более высокие процентные ставки и более высокие общие расходы.

Типы процентных ставок

Как правило, у вас может быть фиксированная или регулируемая процентная ставка. Фиксированные процентные ставки предлагают меньший риск, поскольку они не меняются в течение срока ссуды, поэтому ваши ежемесячные платежи остаются неизменными. Регулируемые процентные ставки могут быть ниже для начала, но они считаются гораздо более рискованными, потому что по истечении фиксированного периода ставка может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от рынка, и ваши платежи будут расти или падать в зависимости от этого.

Типы кредитов

Большинство ипотечных кредитов считаются обычными кредитами. Но если вы впервые покупаете жилье или находитесь в необычной ситуации, вы можете претендовать на специальную ипотеку. К организациям, предлагающим такие кредиты, относятся FHA, Министерство сельского хозяйства США, правительства некоторых штатов и Министерство по делам ветеранов США. Проведите исследование, чтобы ознакомиться с этими программами и ограничениями на них.

Рефинансирование и вторичная ипотека

Может наступить время, когда вы сможете получить более выгодную ипотеку.Возможно, изменились процентные ставки по ипотеке или ваш кредит улучшился. Рефинансирование ипотеки — мощный шаг, если он делается по правильным причинам.

Вторая ипотека позволяет брать взаймы под стоимость вашего дома. Это также называется ссудой под залог собственного капитала или кредитной линией под залог собственного капитала. Возможно, вы сможете получить доступ к большой кредитной линии с привлекательной ставкой, но это сопряжено с некоторыми подводными камнями, которые вы увеличиваете свое общее долговое бремя, что может сделать вас более уязвимым в сложных финансовых ситуациях.

Понимание ипотеки

Если вы собираетесь нести ответственность за выплату ипотеки в течение следующих 30 лет, вы должны точно знать, что такое ипотека. Ипотека состоит из трех основных частей: первоначальный взнос, ежемесячные платежи и комиссии. Поскольку ипотечные кредиты обычно предполагают долгосрочный план выплат, важно понимать, как они работают.

Ипотека состоит из трех частей: первоначальный взнос, ежемесячные платежи и комиссии.

• Ежемесячный платеж — это сумма, необходимая для погашения ипотеки в течение всего срока ссуды, и включает платеж по основной сумме ссуды, а также проценты.Часто в ежемесячный счет включаются налоги на недвижимость и другие сборы.
• Комиссионные — это различные расходы, которые вы должны оплатить заранее, чтобы получить ссуду.
• Первоначальный взнос — это сумма аванса, которую вы платите для обеспечения ипотеки. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем лучше будет ваша сделка по финансированию. Вы получите более низкую процентную ставку по ипотеке, будете платить меньше комиссий и быстрее приобретете капитал в своем доме.

Много вопросов по ипотеке? Ознакомьтесь с ответами Бюро финансовой защиты потребителей на часто задаваемые вопросы.

Типы ипотеки
Существует два основных типа ипотеки: обычная ссуда, гарантированная частным кредитором или банковским учреждением, и ссуда, обеспеченная государством. В этих категориях также могут быть доступны следующие менее распространенные варианты оплаты:

• Ипотека под залог активов — В ипотеке под залог активов вы можете использовать такие активы, как акции, облигации и другое имущество, в качестве обеспечения по ссуде. Это устраняет необходимость в первоначальном взносе, а также позволяет избежать требований PMI (частного ипотечного страхования).
• Программы помощи по ипотеке — Существуют программы, которые помогут вам в получении и финансировании ипотеки. Чтобы узнать больше, обратитесь в свой банк, городской офис развития или к опытному агенту по недвижимости.

Большинство ипотечных кредитов, обеспеченных государством, имеют одну из трех форм:

• Ссуды Администрации по делам ветеранов (VA) — Министерство по делам ветеранов США предлагает льготы по ссудам ветеранам, которые служили в вооруженных силах на действительной службе во время конфликта (при условии, что они не были уволены с позором).Первым шагом к получению ссуды VA является получение свидетельства о праве на льготы, а затем отправка его вместе с вашими последними документами о выписке или освобождении от службы в центр соответствия требованиям VA.
• Ссуды Федерального жилищного управления (FHA) — FHA было создано, чтобы помочь людям получить доступное жилье. Ссуды FHA фактически предоставляются кредитным учреждением, например банком, но федеральное правительство страхует ссуду. Часто это наименее дорогостоящая ссуда, которую могут получить не ветераны.
• U.S. Ссуды Министерства сельского хозяйства (USDA) — Ссуды USDA, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства США, предназначены для покупателей сельской недвижимости, которые не имеют «достойного, безопасного и гигиеничного жилья», не могут получить жилищный кредит из традиционных источников и имеют скорректированный доход на уровне или ниже порога низкого дохода для района, в котором они проживают.

После того, как вы выберете ссуду, вы решите, хотите ли вы фиксированную или регулируемую ставку. Ваш выбор определяет размер процентов, которые вы будете платить.

Фиксированная ставка
Ипотечный кредит с фиксированной ставкой требует ежемесячного платежа, равного той же сумме на протяжении всего срока кредита. Подписывая кредитные документы, вы соглашаетесь с процентной ставкой, и эта ставка никогда не меняется. Это лучший вид кредита, если при оформлении ипотеки процентные ставки низкие.

Регулируемая ставка
Ипотека с регулируемой ставкой позволяет процентной ставке по вашему кредиту варьироваться в зависимости от преобладающих процентных ставок. Если ставки вырастут, увеличится и ваша ставка по ипотеке и ежемесячный платеж.Если ставки сильно вырастут, у вас могут быть большие проблемы. Если ставки снизятся, ваша ставка по ипотеке упадет, как и ваш ежемесячный платеж. Как правило, безопаснее всего использовать ссуду с фиксированной процентной ставкой, чтобы защититься от повышения процентных ставок. Если ставки упадут, рефинансируйте ипотеку, чтобы воспользоваться более низкими ставками.

Соответствующие и несоответствующие ссуды
Сумма займа влияет на вашу процентную ставку. Размеры жилищных кредитов делятся на две основные категории: соответствующие и несоответствующие.Соответствующие ссуды соответствуют руководящим принципам лимита ссуд, установленным ипотечными ассоциациями, спонсируемыми государством, Fannie Mae и Freddie Mac. Несоответствующие ссуды включают ссуды, предоставленные заемщикам с плохой кредитной историей, высокой задолженностью или недавними банкротствами. Если вы хотите оставаться в рамках соответствующих лимитов по ссуде, чтобы получить более низкую процентную ставку, вам нужно сузить поиск домов до объектов, цена которых ниже лимита ссуды для вашего региона. Если вам нужен дом, цена которого превышает ваш местный лимит, вы все равно можете претендовать на соответствующий кредит, если у вас достаточно большой первоначальный взнос, чтобы снизить сумму кредита ниже лимита.

Ипотечные баллы
Вы можете снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, заплатив авансовый сбор, известный как ипотечные баллы, который впоследствии снижает ваш ежемесячный платеж. Один балл равен 1 проценту стоимости вашей ипотеки, и покупка одного балла обычно снижает вашу процентную ставку на 0,125 процента. Таким образом, покупка баллов называется «покупкой по курсу». Баллы также могут облагаться налогом, если покупка совершается для вашего основного места жительства. Если вы планируете прожить в своем следующем доме хотя бы десять лет, то баллы могут быть для вас хорошим вариантом.Платежные баллы обойдутся вам дороже, чем просто первоначальная уплата более высокой процентной ставки по кредиту, если вы планируете продать недвижимость только в течение следующих нескольких лет.

Добросовестная оценка
В течение трех дней после получения вашей заявки на кредит ипотечный провайдер должен предоставить вам добросовестную оценку (GFE), в которой указаны все сборы, комиссии и условия, связанные с вашим жилищным кредитом. Ваш GFE также включает примерную сумму, которую вы можете рассчитывать заплатить, когда закроете свой дом.GFE помогает сравнивать кредитные предложения от разных кредиторов; это не имеющий обязательной силы договор, поэтому, если вы решите отклонить ссуду, вам не придется платить ни одну из перечисленных комиссий. Если в вашем ссуде отказано в течение трех дней, то вам не гарантируется GFE, но вы имеете право запросить и получить конкретные причины отказа в ссуде.

Блокировка ставки
Процентная ставка, указанная вами при подаче заявки на ипотеку, может измениться к моменту подписания вами жилищной ссуды.Если вы хотите избежать сюрпризов, вы можете заплатить за блокировку ставки, которая обязывает кредитора предоставить вам первоначальную процентную ставку. Эта гарантия фиксированной процентной ставки по ипотеке возможна только в том случае, если ссуда закрывается в определенный период времени, обычно от 30 до 60 дней. Чем дольше вы сохраняете блокировку ставок более 60 дней, тем дороже вам это будет стоить. Блокировка ставок бывает разных форм — процент от суммы ипотеки, фиксированная разовая плата или просто сумма, указанная в вашей процентной ставке. Вы можете зафиксировать ставку, когда увидите тот, который вам нужен — когда вы впервые подаете заявку на ссуду или позже в процессе.Блокировка процентных ставок обычно предотвращает рост процентной ставки, но также может удерживать ее от снижения. Вы можете искать ссуды, которые предлагают политику «плавающего курса», при которой ваша ставка может падать вместе с рынком, но не расти. Блокировка процентной ставки имеет смысл, если неожиданное повышение процентной ставки сделает вашу ипотеку недосягаемой.

Частное ипотечное страхование
Если ваш первоначальный взнос при покупке дома составляет менее 20 процентов, то кредитор может потребовать от вас оплатить частное ипотечное страхование, или PMI, поскольку он принимает меньшую сумму аванса. деньги на покупку.PMI защищает ответственность кредитора в случае невыполнения обязательств, позволяя им выдавать ипотечные кредиты кому-либо с более низкими первоначальными взносами. Стоимость PMI зависит от размера ссуды, на которую вы подаете заявку, вашего первоначального взноса и вашего кредитного рейтинга.

Например, если вы откладываете 5 процентов на покупку дома, PMI может покрыть дополнительные 15 процентов. Если вы перестанете производить платежи по ссуде, PMI инициирует выплату по полису, а также процедуру обращения взыскания, так что кредитор может вернуть дом и продать его, пытаясь вернуть остаток причитающейся суммы.

Если ваш основной баланс по ипотеке составляет менее 80 процентов от первоначальной оценочной стоимости или текущей рыночной стоимости вашего дома, в зависимости от того, что меньше, вы можете вообще отменить PMI. Ваш PMI также может закончиться, если вы достигнете середины своей выплаты — например, если вы взяли 30-летний кредит и выполнили 15-летние платежи.

советов перед подачей заявления на ипотеку

Вы проверили свой кредит и решили, что пора покупать? Проверьте эти десять шагов, прежде чем обращаться к своему ипотечному брокеру, и вы будете впереди всех!

1.Начните с вашего кредитного отчета

Первое, что кредиторы, вероятно, сделают, когда вы подадите заявку на ипотечный кредит, — это проверит ваш кредит; ты тоже должен. Нет лучшего времени для регулярного кредитного мониторинга, чем когда вы пытаетесь доказать кредитору свою кредитоспособность, чтобы получить наилучшие возможные ставки. Вы хотите убедиться, что ваш кредитный отчет является максимально точным, ваши баллы находятся там, где вы хотите, и никто другой не получает доступ к вашему кредиту, что может нанести вред вашим счетам.

2. Затем наведем порядок

После того, как вы регулярно будете следить за своим кредитным отчетом, вы сможете увидеть, как у вас дела. Обсудите любые неточности с 3 кредитными бюро и все проясните. Если у вас слишком высокое соотношение долга и кредита, отслеживание вашей оценки с течением времени покажет вам, как она может измениться. Если вы видите учетные записи, которые не открывали, или адреса, которые не принадлежали вам, немедленно примите меры, чтобы выяснить, что может быть мошенничеством.

3. Делайте домашнее задание

Да, слово «домашнее задание» тоже заставляет вздрогнуть, но на этот раз награда будет намного больше, чем заучивание геометрических теорем или периодической таблицы Менделеева. Вы находите дом, но при этом берете на себя финансовое обязательство, с которым придется жить годами: заключите наилучшее предложение. Тщательно изучите ссуды, ставки и брокеров, прежде чем подписывать что-либо или брать на себя обязательства. Выполнение тяжелой работы сейчас окупится в будущем лучшими ставками и более выгодными условиями.

4. Будьте реалистичны в том, что вы можете себе позволить

Владение домом может быть американской мечтой, но при этом оставаться на ногах. Если вы ищете ставку, которая потребует от вас 20% первоначального взноса, а у вас только около 5%, рассчитывайте свои расчеты на основе ставки, которую вы сможете получить.

5. Узнайте, как работают кредиторы

Ваш кредитный рейтинг, на котором кредиторы основывают большую часть своего решения о суммах и ставках вашего кредита, является отражением их уверенности в вашей способности погасить их.Короче говоря, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче будет получить желаемую сумму и ставку.

6. Решите, как вы будете финансировать

Изучив доступные типы финансирования, определите, какой из них лучше всего подходит для вашего финансового положения при покупке дома: ипотека на 15 лет или на 30 лет, регулируемая или фиксированная. Если вы ищете безопасность и гарантию того, что выплаты не увеличатся, возможно, вам подойдет ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой. Если вы считаете, что ставки по ипотечным кредитам все еще могут колебаться, и вы хотите большей гибкости, рассмотрите ипотеку с регулируемой ставкой.

7. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем шире ваши возможности.

Смотрите номер 4, важно быть реалистом. Итак, в реалистичных рамках того, что вы можете себе позволить, чем больше вы вкладываете, тем лучше ваши условия. Дни нулевых первоначальных взносов, особенно по ипотеке, похоже, подходят к концу. Внесение большего количества денег вперед поможет гарантировать, что вы будете платить меньше каждый месяц.

8. Проверка предоплаты штрафов

Еще кое-что, о чем следует помнить при поиске идеальной ипотеки, — это о том, будете ли вы наказаны за досрочную погашение ипотеки.Некоторые домовладельцы удваивают выплаты, чтобы быстрее завершить свой срок — регулярно или когда они получают непредвиденные денежные поступления. Проверьте и убедитесь, что вы не дойдете до своей цели раньше!

9. Применять целевой, а не дробный подход к ипотечным заявкам

Помните, что всякий раз, когда вы подаете заявку на ссуду, в том числе ипотеку, «жесткий запрос» кредиторов отображается в вашем кредитном отчете и временно снижает вашу оценку. Подача заявки на получение нескольких ипотечных кредитов в течение двухнедельного периода считается только одним запросом, но если вы затянете его и привлечете как можно больше кредиторов в течение более длительного периода, вы в конечном итоге нанесете ущерб своей оценке, что может привести к более низкой ставке, чем вы надеялись.

10. «Не сейчас» не означает «никогда»

Владение домом — просто нереальный вариант для всех прямо сейчас, несмотря на то, что может выглядеть как разовая ставка по ипотеке. Если вы попали в эту категорию, не отчаивайтесь. Ваши финансовые обстоятельства могут измениться, экономика по-прежнему находится в постоянном движении, и помните, что текущий ипотечный кризис привел к тому, что многие покупатели жилья проникли через свои головы. Когда дело доходит до крупной покупки, например, дома, время имеет решающее значение.

Теперь, когда вы знаете больше о том, как подготовиться к ипотеке, получите свой кредитный отчет и рейтинг.

Как выбрать лучшую ипотеку для вас

Если вы не можете купить дом полностью за наличные, найти подходящую недвижимость — это только половина дела. Другая половина выбирает лучший вид ипотеки. Скорее всего, вы будете возвращать ипотеку в течение длительного периода времени, поэтому важно найти ссуду, которая соответствует вашим потребностям и бюджету. Когда вы занимаете деньги у кредитора, вы заключаете юридическое соглашение о погашении этой ссуды в течение определенного периода времени (хотя и с процентами).

Ключевые выводы

• Две основные части ипотеки — это основная сумма кредита, которая представляет собой сумму кредита, и проценты, взимаемые с этой основной суммы.
• Правительство США не выступает в качестве ипотечного кредитора, но гарантирует определенные виды ипотечных кредитов.
• Шесть основных типов ипотечных кредитов: обычные, соответствующие, несоответствующие, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, застрахованные Министерством по делам ветеранов США и застрахованные Министерством сельского хозяйства США.

Что такое ипотека?

Ваш платеж по ипотеке состоит из двух компонентов — основного долга и процентов. Принципал относится к сумме кредита. Проценты — это дополнительная сумма (рассчитываемая как процент от основной суммы), которую кредиторы взимают с вас за право брать деньги в долг, которые вы можете погасить со временем. В течение срока ипотеки вы платите ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения, установленным вашим кредитором.

Еще одним фактором, влияющим на ценообразование ипотеки, является годовая процентная ставка (APR), которая оценивает общую стоимость ссуды.Годовая процентная ставка включает процентную ставку и другие комиссии по кредиту.

Шесть основных видов ипотеки

Не все ипотечные продукты одинаковы. У некоторых есть более строгие правила, чем у других. Некоторые кредиторы могут потребовать 20% первоначального взноса, в то время как другие требуют всего 3% от покупной цены дома. Чтобы иметь право на получение некоторых видов ссуд, вам потребуется безупречный кредит. Другие ориентированы на заемщиков с невысокой кредитной историей.

Правительство США не является кредитором, но оно гарантирует определенные типы кредитов, которые соответствуют строгим требованиям в отношении дохода, лимитов ссуд и географических регионов.Вот краткое изложение различных возможных ипотечных кредитов.

Fannie Mae и Freddie Mac — два спонсируемых государством предприятия, которые покупают и продают большую часть обычных ипотечных кредитов в США.

1. Обычная ипотека

Обычная ссуда — это ссуда, не обеспеченная федеральным правительством. Заемщики с хорошей кредитной историей, стабильной занятостью и историей доходов, а также способностью внести первоначальный взнос в размере 3% обычно могут претендовать на получение обычного кредита, обеспеченного Fannie Mae или Freddie Mac, двумя спонсируемыми государством предприятиями, которые покупают и продают самые обычные ипотечные кредиты в Соединенные Штаты.

Чтобы избежать необходимости в частном ипотечном страховании (PMI), заемщикам обычно необходимо внести 20% первоначальный взнос.Некоторые кредиторы также предлагают обычные ссуды с низкими требованиями к первоначальному взносу и без частного ипотечного страхования.

2. Соответствие ипотечных кредитов

Соответствующие ссуды связаны максимальными лимитами ссуд, установленными федеральным правительством. Эти ограничения зависят от географического региона. На 2021 год Федеральное агентство жилищного финансирования установило базовый лимит соответствующего кредита (CLL) на уровне 548 250 долларов США для одноквартирной недвижимости.

Однако FHFA устанавливает более высокий максимальный лимит ссуды в определенных частях страны (например, в Нью-Йорке или Сан-Франциско). Это связано с тем, что цены на жилье в этих районах с высокой стоимостью превышают базовый лимит по ссуде как минимум на 115% или более.

548 250 долл. США

Соответствующий лимит ипотечного кредита для единицы недвижимости в 2021 году.

3. Несоответствующие ипотечные кредиты

Несоответствующие ссуды обычно не могут быть проданы или куплены Fannie Mae и Freddie Mac из-за суммы ссуды или руководящих принципов андеррайтинга.Крупные ссуды являются наиболее распространенным типом несоответствующих ссуд. Их называют гигантскими, потому что суммы ссуды обычно превышают соответствующие лимиты ссуды.

Эти типы ссуд являются более рискованными для кредитора, поэтому заемщики, как правило, должны показывать более крупные денежные резервы, вносить первоначальный взнос от 10% до 20% (или более) и иметь хорошую кредитоспособность.

4. Застрахованные государством ссуды Федеральной жилищной администрации (FHA)

Покупатели с низким и средним доходом, покупающие дом впервые, обычно обращаются к ссудам, застрахованным Федеральной жилищной администрацией (FHA), когда они не могут претендовать на получение обычной ссуды.Заемщики могут внести всего 3,5% от покупной цены дома.

Ссуды FHA имеют более мягкие требования к кредитному рейтингу, чем обычные ссуды. Однако FHA напрямую не ссужает деньги; он гарантирует ссуды одобренных FHA кредиторов. У кредитов FHA есть один недостаток. Все заемщики платят авансовый и ежегодный взнос по ипотечному страхованию (MIP) — вид ипотечного страхования, который защищает кредитора от дефолта заемщика — на весь срок действия ссуды.

Ссуды FHA лучше всего подходят для заемщиков с низким и средним доходом, которые не могут претендовать на получение обычного ссудного продукта, или для тех, кто не может позволить себе значительный первоначальный взнос.Ссуды FHA позволяют получить от 500 баллов FICO право на получение 10% первоначального взноса и всего 580 баллов для получения первоначального взноса в размере 3,5%.

Министерство по делам ветеранов США гарантирует ипотеку для квалифицированных сотрудников, не требующих первоначального взноса.

5. Ссуды по делам ветеранов, застрахованных государством

Департамент по делам ветеранов США (VA) гарантирует ссуды на покупку жилья для квалифицированных военнослужащих, ветеранов и их супругов.Заемщики могут профинансировать 100% суммы кредита без обязательного первоначального взноса. Другие преимущества включают меньшие затраты на закрытие (которые могут быть оплачены продавцом), лучшие процентные ставки и отсутствие необходимости в PMI или MIP.

Ссуды VA требуют комиссии за финансирование, процента от суммы ссуды, которая помогает компенсировать расходы налогоплательщиков. Плата за финансирование варьируется в зависимости от вашей категории военной службы и суммы кредита. Следующие обслуживающие сотрудники не должны платить взнос за финансирование:

• Ветераны, получающие VA по инвалидности в связи с обслуживанием
• Ветераны, которые имели бы право на компенсацию VA за инвалидность, связанную со службой, если бы они не получали пенсию или зарплату при действительной службе
• Выжившие супруги ветеранов, погибших на службе или в результате служебной нетрудоспособности
• Военнослужащий с предложенным или меморандумом рейтингом, подтверждающим право на компенсацию в связи с претензией перед увольнением
• Военнослужащий, получивший Пурпурное сердце

Ссуды VA лучше всего подходят для действующих военнослужащих или ветеранов и их супругов, которые хотят получить высококонкурентные условия и ипотечный продукт, соответствующий их финансовым потребностям.

6. Застрахованные государством ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA)

Министерство сельского хозяйства США (USDA) гарантирует ссуды, чтобы помочь покупателям с низкими доходами в сельской местности по всей стране приобрести жилье в собственность. Эти ссуды практически не требуют выплаты квалифицированным заемщикам при условии, что недвижимость соответствует требованиям Министерства сельского хозяйства США.

Ссуды Министерства сельского хозяйства США лучше всего подходят для покупателей жилья в соответствующих критериям сельских районах с низкими доходами домохозяйств, небольшими деньгами, сэкономленными на первоначальный взнос, и в противном случае не могут претендовать на получение обычного ссудного продукта.

Ссуды с фиксированной ставкой лучше всего подходят для людей, которые планируют долгое время жить в своем доме.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Условия ипотеки, в том числе срок погашения, являются ключевым фактором, определяющим, как кредитор оценивает вашу ссуду и вашу процентную ставку. Ссуды с фиксированной процентной ставкой — это то, на что они похожи: установленная процентная ставка на весь срок действия ссуды, обычно от 10 до 30 лет.

Если вы хотите быстрее погасить свой дом и можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, краткосрочная ссуда с фиксированной ставкой (скажем, 15 или 20 лет) поможет вам сэкономить время и сократить выплаты по процентам.Вы также будете намного быстрее добиваться справедливости в своем доме.

Выбор более короткой срочной ипотеки означает, что ежемесячные выплаты будут выше, чем при более долгосрочной ссуде. Подсчитайте цифры, чтобы убедиться, что ваш бюджет сможет справиться с более высокими платежами. Вы также можете принять во внимание другие цели, такие как накопление средств на пенсию или создание чрезвычайного фонда.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой идеально подходят для покупателей, которые планируют оставаться на месте в течение многих лет. Срочная ссуда на 30 лет может дать вам возможность для маневра в удовлетворении других финансовых потребностей.Однако, если у вас есть аппетит к небольшому риску, а также ресурсы и дисциплина для более быстрой выплаты ипотеки, 15-летний фиксированный заем может значительно сэкономить вам на процентах и ​​сократить период погашения вдвое.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой более рискованна, чем ипотека с фиксированной ставкой, но может иметь смысл, если вы планируете продать дом или рефинансировать ипотеку в ближайшем будущем.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеют фиксированную ставку на начальный период до 10 лет, но после истечения этого периода ставка колеблется в зависимости от рыночных условий.Эти ссуды могут быть рискованными, если вы не сможете платить более высокий ежемесячный платеж по ипотеке после сброса ставки.

Некоторые продукты ARM имеют ограничение по ставке, указывающее, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке не может превышать определенную сумму. Если это так, просчитайте цифры, чтобы убедиться, что вы потенциально можете справиться с любыми увеличениями платежей до этого момента. Не рассчитывайте, что сможете продать свой дом или рефинансировать ипотеку до того, как ваш ARM будет сброшен, потому что рыночные условия — и ваши финансы — могут измениться.

ОРУЖИЕ являются надежным вариантом, если вы не планируете оставаться в доме сверх начального периода с фиксированной процентной ставкой или знаете, что намерены рефинансировать до того, как ссуда будет отменена.Почему? Процентные ставки для ARM обычно ниже, чем фиксированные ставки в первые годы погашения, поэтому вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов на выплате процентов в первые годы домовладения.

Программы первичной помощи

Специальные программы, спонсируемые штатами или местными жилищными властями, предлагают помощь именно тем, кто покупает впервые. Многие из этих программ доступны в зависимости от дохода покупателя или финансовых потребностей. Эти программы, которые обычно предлагают помощь в форме грантов на первоначальный взнос, также могут сэкономить новым заемщикам значительные деньги на заключительных расходах.

Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) перечисляет программы для впервые покупающих жилье по штатам. Выберите свой штат, а затем выберите «Помощь при покупке жилья», чтобы найти ближайшую к вам программу.

Ипотека для впервые покупателя

Все эти кредитные программы (за исключением программ помощи для первого покупателя жилья) доступны для всех покупателей жилья, независимо от того, покупаете ли вы дом в первый или в четвертый раз. Многие люди ошибочно полагают, что ссуды FHA доступны только для новых покупателей, но повторные заемщики могут иметь право на них, если покупатель не владел основным местом жительства в течение как минимум трех лет до покупки.

Выбор кредита, который лучше всего подходит для вашей ситуации, в первую очередь зависит от вашего финансового здоровья: вашего дохода, кредитной истории и рейтинга, занятости и финансовых целей. Ипотечные кредиторы могут помочь проанализировать ваши финансы, чтобы определить лучшие кредитные продукты. Они также могут помочь вам лучше понять квалификационные требования, которые, как правило, являются сложными.

Поддерживающий кредитор или ипотечный брокер может также дать вам домашнее задание — целевые области ваших финансов, которые необходимо улучшить, — чтобы вы оказались в наиболее сильном положении, чтобы получить ипотеку и купить дом.

Итог

Независимо от того, какой тип ссуды вы выберете, заранее проверьте свой кредитный отчет, чтобы узнать, где вы находитесь. По закону вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности каждый год через Annualcreditreport.com. Отсюда вы можете выявлять и исправлять ошибки, работать над выплатой долга и улучшать любую недавнюю историю платежи до обращения к ипотечному кредитору. Чтобы еще больше защитить свой кредитный отчет от ошибок и других подозрительных пометок, рассмотрите возможность использования одной из лучших доступных в настоящее время услуг кредитного мониторинга.

Может быть выгодно получить финансирование, прежде чем вы всерьез начнете осматривать дома и делать предложения. Вы сможете действовать быстрее, и продавцы могут отнестись к вам более серьезно, если у вас на руках будет предварительное одобрение.

Как подать заявление на ипотеку

Вы решили купить дом. Ура! Теперь вам нужна ипотека. Сделайте глубокий вдох — не каждый день вы подаете заявку на получение кредита с таким количеством нулей.

Подготовка является ключевым моментом, потому что после того, как ваше предложение о покупке принято, время идет.В среднем на закрытие ипотечной сделки уходит около 45 дней.

«Если вы войдете в процесс без [надлежащей] информации, это может замедлить вас», — говорит Рэнди Хоппер, вице-президент Navy Federal Credit Union.

Подготовка к подаче заявки на ипотеку

Ключевые шаги, которые необходимо предпринять перед подачей заявки на ипотеку:

6 шагов для подачи заявки на ипотеку

Если вы не знаете, как подать заявку на ипотеку, этот шаг Пошаговое руководство проведет вас через процесс, показывая, что вы будете делать и что кредитор делает на каждом этапе — с примерным временем для завершения каждой задачи:

Шаг 1.Заполните заявку на ипотеку

Время: 45-60 минут

Вы

Вы уже изучили кредиторов и получили одно или несколько предварительных одобрений для потенциальной ипотеки. Теперь, когда вы сделали предложение о покупке дома, пора выбрать финалиста, у которого вы действительно возьмете деньги в долг. Для начала позвоните кредиторам (минимум трем), посетите их офисы или заполнив онлайн-заявки на ипотеку. Самый простой: попросите представителя заполнить форму, пока вы предоставляете информацию по телефону или лично, — говорит Карлос Мирамонтез, вице-президент по ипотечному кредитованию в Orange County’s Credit Union в Калифорнии.

«Если вы хотите начать онлайн и дошли до того момента, когда вам понадобится дополнительная информация … или просто хотите поговорить с живым человеком, подавляющее большинство кредиторов настроены на то, где вы можете переключать каналы. ”

Марк Беррейдж, USAA

«Если вы хотите начать работу в Интернете и дошли до того момента, когда вам понадобится дополнительная информация … или просто хотите поговорить с живым человеком, подавляющее большинство кредиторов будут созданы там, где вы может переключать каналы », — говорит Марк Беррейдж, исполнительный директор USAA.

Заявки на ипотеку примерно соответствуют формату этого Единого заявления на получение жилищного кредита с пятью страницами вопросов, касающихся ваших финансов, долгов, активов, занятости, ссуды и собственности. И ваш кредитный рейтинг не пострадает от подачи нескольких заявок, если вы отправите их все в течение 45 дней. Вы всегда должны подавать несколько заявок, чтобы вы могли сравнивать предложения позже.

Хорошая идея — нанять домашнего инспектора для немедленной оценки состояния собственности, даже если кредиторы этого не требуют.Таким образом, вы не потеряете много времени, если инспектор обнаружит проблему, которая потребует от вас отступления, — говорит Беррейдж. Это будет стоить от 300 до 500 долларов.

Кредиторы

Кредиторы просят разрешения снять ваш кредит. По закону у кредитора есть три рабочих дня после получения вашего заявления, чтобы предоставить вам форму оценки ссуды, подробное раскрытие с указанием суммы ссуды, типа, процентной ставки и всех затрат по ипотеке, включая страхование от рисков, страхование ипотеки, заключительные расходы и налог на имущество.

Шаг 2: Просмотрите смету кредита

Время: от 1 часа до нескольких часов

Вы

Обращение к более чем одному кредитору дало вам возможность. Теперь используйте формы оценки ссуды, чтобы сравнить сроки и затраты.

В правом верхнем углу первой страницы вы увидите даты истечения срока процентной ставки (узнайте, заблокирована ли она) и затраты на закрытие. Попросите кредитора объяснить все, чего вы не понимаете.

Если цифры кажутся головокружительными, «не зацикливайтесь на скорости», — говорит Беррейдж.Вместо этого взгляните на четыре числа в разделе «Сравнение» оценки на странице 3. Они позволят вам легко сравнивать предложения:

• Общая стоимость за пять лет. Это все расходы — включая проценты, страхование основной суммы и ипотечное страхование — которые вы понесете в течение первых пяти лет ипотеки.

• Основная сумма выплачивается через пять лет. Это сумма основного долга, которую вы должны выплатить в течение первых пяти лет.

• Выплаченные проценты в процентах.Это процент от суммы кредита, выплачиваемый в виде процентов в течение всего срока действия ипотеки. Это не то же самое, что процентная ставка.

Кредитор

Кредитор должен ответить на все ваши вопросы. Если вы не можете получить хороших ответов, продолжайте делать покупки.

Шаг 3. Выберите кредитора и подтвердите его.

Время: 5 минут

You

Вы сравнили ставки и комиссии кредиторов. Теперь оцените их отзывчивость и надежность.«Подумайте дважды о тех, кто заставляет вас чувствовать давление», — говорит Беррейдж. Его совет: «Идите с тем, кому вы можете доверять».

Затем свяжитесь с выбранным вами кредитором, чтобы сообщить, что вы готовы продолжить.

Кредитор

Большинство кредиторов запрашивают деньги за кредитный отчет (примерно 12 долларов за один отчет или 26 долларов за совместный отчет, по словам Мирамонтез) и оценку (от 400 до 500 долларов).

Этап 4: Обработка ссуды занимает более

Время: 2–3 недели

Вы

Каждое заявление, которое вы сделали в своем заявлении на ипотеку, на этом этапе проходит под микроскопом.Готовьтесь к вопросам и запросам документов. Своевременный ответ заставляет все двигаться вперед.

Кредитор

Вы сказали, что зарабатываете 50 000 долларов в год в Acme Software? Процессор просматривает ваши квитанции о заработной плате и звонит в отдел кадров Acme для проверки. Вы сказали, что ваша самостоятельная занятость приносит 65000 долларов в год? Процессор извлекает ваши налоговые записи для подтверждения.

Шаг 5: Андеррайтинг

Время: 24-48 часов

Вы

Теперь ваша работа — сидеть спокойно.Если вы вообще нуждаетесь, это будет для того, чтобы ответить на больше вопросов и подготовить больше документов.

Кредитор

Работа андеррайтера заключается в оценке риска предоставления вам ссуды на это имущество. Какое у вас соотношение суммы кредита и стоимости? Есть ли у вас денежный поток для ежемесячных платежей? Как насчет вашего «кредитного характера»? Какова ваша история своевременных платежей? Правильно ли оценен дом, в хорошем ли состоянии и нет ли титула? Это в зоне затопления?

Шаг 6: Ваш кредит погашен для закрытия

Время: 24 часа или меньше

На этом заключительном этапе кредитор должен действовать, прежде чем заемщик сможет продвинуться вперед.

Кредитор

Имея свободное время (надеюсь) до даты закрытия, вы слышите от кредитора радостную новость: «Вы готовы закрыть!»

Кредитор должен отправить вам другую форму, требуемую на федеральном уровне, Уведомление о закрытии, за три рабочих дня до запланированной даты закрытия. Он показывает подробную и окончательную стоимость вашей ипотеки.

«Внимательно изучите Раскрытие при заключении сделки, чтобы сравнить его с формой оценки ссуды, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо из указанных комиссий или цифр.Если да, попросите кредитора объяснить ».

Вы

Сравните раскрытие информации на момент закрытия со своей оценкой по займу, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо из указанных комиссий или цифр. Если да, попросите кредитора объяснить.

Это момент, чтобы решить, хотите ли вы действовать дальше. Если вы это сделаете, вы приступите к завершению сделки с, да, еще одной горой документов, которые нужно подписать. Но скоро все закончится. Вы закончили марафон по подаче заявок на ипотеку и получили блестящую новую ссуду.Отличная работа.

Что нужно знать при покупке ипотеки

Что нужно знать при покупке ипотечного кредита для покупки дома

Итак, вы хотите купить свой первый дом, и это финансовое решение, вероятно, будет самым важным из ваших решений. Если предположить, что вы не так богаты, как Дональд Трамп, вполне вероятно, что вам понадобится ипотечный кредит, чтобы купить дом своей мечты. Чтобы принять осознанное решение, вам следует изучить процесс ипотеки. Есть несколько шагов, которые вам следует предпринять, прежде чем вы даже начнете делать покупки для своего нового дома.В этой статье процесс разбивается на три этапа: 1) процесс предварительной подачи заявки / предварительной квалификации; 2) процесс подачи заявки, андеррайтинга и утверждения; и 3) закрытие.

Предварительная заявка / предварительная квалификация:

1. Получите свой кредитный отчет

Одно из первых действий ипотечного брокера или кредитора при получении вашего заявления на получение кредита — получение копии вашего кредитного отчета. Если в вашем отчете есть ошибки или неточности, это может задержать процесс утверждения, это может привести к тому, что вас будут рассматривать как группу с более высоким риском, что приведет к более высокой процентной ставке, или это может даже привести к отклонению вашей кредитной заявки.Вы можете избежать этих потенциальных проблем и сэкономить драгоценное время, убедившись, что ваш отчет точен, прежде чем начинать процесс ипотеки. Если ваш отчет неточен, вы можете предпринять необходимые шаги для исправления ошибок, чтобы это не создавало проблем во время процесса ипотеки. Вы имеете право на получение бесплатной копии вашего кредитного отчета раз в 12 месяцев. Чтобы заказать бесплатный годовой отчет о кредитных операциях в каждом из трех основных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion), вы можете позвонить по телефону 1-877-322-8228 или посетить сайт www.Annualcreditreport.com.

2. Определите соотношение вашего долга к доходу и определите, сколько вы можете себе позволить

Это очень важный шаг для того, чтобы вы приняли обоснованное решение. В качестве полезной справки вы можете получить доступ к калькулятору жилищной ипотеки Джинни Мэй на сайте www.ginniemae.gov, который поможет вам определить сумму ссуды, которую вы можете себе позволить. Если ваш первоначальный взнос будет меньше 20%, вероятно, вам придется заплатить «частную ипотечную страховку», которая будет включена в ваш ежемесячный платеж по ипотеке.Чем больше вы сделаете первоначальный взнос, тем меньше денег вам нужно будет занять, что приведет к меньшему ежемесячному платежу.

При определении размера ежемесячного платежа, который вы можете себе позволить, вам следует определить отношение «долга к доходу». Это соотношение состоит из двух частей: ваших жилищных расходов, или начального соотношения, и вашего общего долга к доходу, или конечного соотношения. Как правило, ваши расходы на жилье не должны превышать 28% вашего валового (до налогообложения) ежемесячного дохода. Например, если вы зарабатываете 4 167 долларов в месяц (50 000 долларов в год) до вычета налогов, ваш ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 1 167 долларов (4 167 долларов x.28). Максимальный ежемесячный платеж по ипотеке включает основную сумму и проценты, страхование домовладельцев, налоги на имущество и частное страхование ипотеки, если применимо.

Кроме того, ваша общая сумма долга к доходу не должна превышать 36% от вашего валового (до налогообложения) ежемесячного дохода. В этом примере ваши общие ежемесячные выплаты по долгу, включая предлагаемую ипотеку, не должны превышать 1500 долларов (4 167 долларов ежемесячный доход до налогообложения x 0,36). Отношение общего долга к доходу включает в себя другие повторяющиеся долги, такие как платежи за автомобиль, платежи по кредитным картам, алименты, студенческие ссуды и любые другие аналогичные обязательства.Допустим, у вас есть 350 долларов в месяц за автомобиль, 150 долларов в месяц по студенческим ссудам и минимум 200 долларов в месяц по счетам по кредитной карте. Ваш общий ежемесячный платеж за эти товары составляет 700 долларов. Как мы упоминали ранее в этом примере, ваши общие ежемесячные платежи по долгу не должны превышать 1500 долларов. После вычета 700 долларов ежемесячных платежей по повторяющейся задолженности максимальная сумма ипотечного платежа, на которую вы, вероятно, могли бы претендовать, составляет 800 долларов (1500-700 долларов), что намного меньше, чем сумма ипотечного платежа в размере 1167 долларов, рассчитанная на основе вашего первоначального коэффициента.Как видите, наличие значительных ежемесячных выплат по долгу значительно уменьшит сумму ипотеки, на которую вы имеете право.

Хотя эти коэффициенты были обычными пороговыми значениями, которые используют кредиторы, кредиторы также проявили творческий подход к подходящим заемщикам для получения ссуд. Квалификационные требования могут быть основаны на более низких первоначальных взносах, которые могут измениться позже. Первоначальный платеж может соответствовать традиционным коэффициентам, однако эти ежемесячные платежи, вероятно, вырастут, и вы можете быстро оказаться в ситуации, когда ваш платеж превышает эти «безопасные» коэффициенты.Это может поставить вас в опасную ситуацию, когда вы не сможете позволить себе новый платеж. Использование ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой, ипотечных кредитов с процентной ставкой, опционных ипотечных кредитов и других подобных продуктов превратилось в кредитные продукты, которые позволяют вам претендовать на более крупную ипотеку, чем вы могли бы получить в противном случае. Существуют также определенные программы государственных застрахованных ссуд, такие как ссуды VA или FHA, которые допускают несколько более высокие коэффициенты. Независимо от того, какую ссуду вы выберете, убедитесь, что вы полностью понимаете этот ипотечный продукт и каковы риски для вас в случае увеличения суммы платежа.

Несмотря на то, что в конечном итоге вы можете получить одобрение на получение суммы ссуды, вы должны лучше знать, сможете ли вы действительно позволить себе оплату. Не принимайте эмоциональных решений. Потеря дома из-за потери права выкупа из-за того, что вы не можете позволить себе выплаты, может быстро превратить вашу мечту в кошмар.

3. Пройдите предварительную квалификацию

Как только вы поймете, сколько, по вашему мнению, можете себе позволить, пройдите предварительную квалификацию. Предварительная квалификация — это неформальное соглашение между вами и брокером или кредитором.Брокер или кредитор предоставит вам сумму, на которую, по его мнению, вы соответствуете, основываясь на базовой информации, которую вы им предоставляете, например, о ваших доходах и расходах. Брокер или кредитор не будет проводить проверку кредитоспособности и не проверять предоставленную вами информацию. Плата за это не взимается, и вы не обязаны использовать кредитора в качестве поставщика ипотеки. Точно так же предварительный квалификационный отбор не является гарантией того, что ваш заем в конечном итоге будет одобрен. Предварительная квалификация улучшит вашу позицию на переговорах с продавцом.

После выполнения вышеупомянутых шагов вы теперь находитесь в очень хорошей позиции, чтобы начать делать покупки для дома. Как только вы найдете дом и ваше предложение будет принято, вы готовы начать процесс подачи заявки.

Процесс подачи заявки, андеррайтинга и утверждения:

1. Выбор кредитора или брокера

Присмотритесь к магазинам. Посетите свой банк и поговорите с кредитным специалистом, чтобы узнать, какие виды ссуд доступны и по каким ставкам они предлагаются.Посмотрите в разделе о недвижимости в газете ставки, которые предлагают другие кредиторы и брокеры. Также используйте силу молвы. Посоветуйтесь с друзьями и семьей, которые получали ипотеку в прошлом, и спросите, порекомендуют ли они компанию, с которой они вели бизнес. Поймите, что у вас есть выбор: пользоваться услугами брокера или кредитора.

(a) Кредитор

Ипотечный кредитор ссудит вам деньги напрямую и примет решение о том, одобрять ли вашу ипотеку и предоставлять вам кредит.Кредитором может быть банк или другая компания, занимающаяся выдачей ипотечных ссуд. Кредитор может предложить вам ограниченное количество кредитных продуктов. С кредитором вы не имеете дело с посредником; вы имеете дело напрямую с компанией, которая принимает решение о выдаче кредита. Кредиторы также могут выступать в качестве брокеров, поэтому обязательно спросите, в каком качестве они будут действовать, принимая решение, пользоваться ли их услугами.

(б) Брокер

Ипотечный брокер — это посредник, который может иметь дело с множеством разных кредиторов для получения вашего кредита.У них есть возможность направлять запросы этим кредиторам от вашего имени, чтобы получить кредитный продукт, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Ипотечные брокеры также имеют возможность работать с «оптовыми» кредиторами. Оптовые кредиторы будут принимать заявки только от ипотечного брокера, а не напрямую от заемщика. Опытный брокер также может найти для вас кредитора, если у вас есть особые финансовые потребности или если вы не можете найти ссуду, работая напрямую с кредитором. Как правило, ипотечный брокер получает комиссию в зависимости от суммы кредита.Они могут быть оплачены вами напрямую и / или они могут получить компенсацию от кредитора в виде «премии за спред доходности» за размещение ссуды у этого кредитора. Важно помнить, что хотя брокер действует от вашего имени, он не является вашим агентом. Предлагаемые вам условия не обязательно могут быть лучшими условиями, которые могут вам быть доступны. Вот почему для вас очень важно выполнить домашнюю работу и сравнить ставки и кредитные продукты, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Все ипотечные брокеры и ипотечные кредиторы должны иметь лицензию на ведение бизнеса в Коннектикуте при выдаче ипотечных ссуд потребителям, когда доходы от ссуды будут использоваться для личных, семейных или домашних целей.Некоторые организации, такие как банки, освобождены от лицензионных требований. Вы можете посетить Департамент банковского дела, чтобы увидеть полный список лицензированных ипотечных кредиторов и брокеров. Вы также можете связаться с банковским отделом по телефону 860-240-8299 или 1-800-831-7225, чтобы узнать, не возникало ли у рассматриваемой вами компании каких-либо проблем или подавались ли на нее жалобы.

2. Узнайте и выберите тип ипотеки, наиболее соответствующий вашим потребностям

Как уже говорилось выше, убедитесь, что вы полностью понимаете тип ипотеки, на которую подаете заявление.Знайте, будет ли ставка фиксированной или регулируемой. При ипотеке с фиксированной процентной ставкой основная сумма и процентная часть вашего платежа гарантированно останутся неизменными в течение всего срока действия ссуды. Однако имейте в виду, что любое увеличение налогов или страхования домовладельцев приведет к увеличению ежемесячного платежа, если эти предметы будут переданы на депонирование и включены как часть вашего платежа по ипотеке.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой («ARM») — это любая ипотека, процентная ставка по которой может изменяться. Как правило, ставка будет фиксированной на определенный период времени, а затем будет периодически корректироваться.Распространенным типом ARM является ARM сроком на один год. Для этого типа продуктов ставка останется фиксированной в течение одного года, а затем будет корректироваться ежегодно. Другой продукт упоминается как 2/28 ARM. Для этого продукта фиксированный период составляет два года, а затем будет корректироваться ежегодно. Это всего лишь два примера из множества доступных типов ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой.

3. Собрать документацию и заполнить заявку на ипотечный кредит (форма 1003)

Вам необходимо будет предоставить кредитору или брокеру определенную финансовую и трудовую информацию и документацию в процессе подачи заявления.Как правило, вам необходимо предоставить информацию о своем доходе, занятости, активах и обязательствах. Для подтверждения этой информации вам, вероятно, придется предоставить квитанции о заработной плате, банковские выписки, налоговые декларации, отчеты об инвестициях, указы о разводе и любую другую документацию, подтверждающую вашу информацию. Если при подаче заявки вам будет доступна вся эта информация, процесс будет продвигаться вперед намного быстрее.

4. Обратите внимание на раскрытие информации о добросовестной оценке (GFE) и правдивости кредитования (TIL)

В течение трех рабочих дней после получения вашего заявления кредитор должен предоставить вам или отправить по почте GFE и TIL.Вам следует внимательно изучить эти документы, чтобы убедиться, что ипотечный кредит, на который вы подали заявку, обрабатывает кредитор.

GFE — это документ, раскрывающий оценку суммы или диапазона сборов, которые вам придется заплатить при закрытии. Эти сборы включают в себя сборы кредитора и / или брокера, налоги, страхование от рисков, гонорары адвокатам, предоплаченные проценты, страхование ипотеки и аналогичные сборы. Вам следует подвергнуть сомнению любые обвинения, которые кажутся вам необычными. Например, если вы подали заявку на получение «бессрочной ссуды» и в GFE указаны «комиссии за выдачу ссуды» или «комиссии за дисконт по ссуде», вам следует спросить брокера или кредитора об этих сборах.Хотя GFE может содержать другую информацию о ссуде, это , а не договор или обязательство предоставить ссуду. На него следует полагаться только как на оценку затрат, которые вам необходимо будет оплатить при закрытии.

TIL — это документ, который раскрывает вам многие элементы, включая стоимость транзакции. Ваша процентная ставка будет выражена в виде годовой процентной ставки (APR), а TIL будет раскрывать общую сумму финансовых затрат в течение срока кредита, которая включает проценты и другие комиссии, которые могут взиматься с вас.Ваша годовая процентная ставка, вероятно, будет выше, чем ваша процентная ставка, потому что в этой ставке отражаются любые баллы и сборы, которые вам придется заплатить при закрытии. Если бы не было начисления баллов или других сборов, процентная ставка была бы идентична годовой процентной ставке. Годовая процентная ставка — это ставка, которую вы должны использовать при сравнении одной ссуды с другой. Например, ссуда с процентной ставкой 6,0% с годовой ставкой 6,75% не так хороша, как ссуда с процентной ставкой 6,25% с годовой ставкой 6,50%. Более высокая годовая процентная ставка будет результатом большего количества баллов и комиссий, которые взимаются с вас до и / или при закрытии ссуды.Не делайте ошибку, просто сосредотачиваясь на процентной ставке.

5. Тарифные блокировки

Большинство кредиторов предлагают вариант блокировки ставки. Если вы работаете с брокером, он может облегчить кредитору блокировку ставки. Брокерам запрещается выпускать блокировку ставки напрямую, потому что они не предоставляют ссуду. Закон Коннектикута требует, чтобы любая блокировка ставки производилась в письменной форме. Если у вас нет письменной блокировки ставки, ваша ставка будет , а не . Это означает, что ставка «плавающая» и может изменяться до тех пор, пока вы не закроете ссуду.Если вы хотите зафиксировать свою ставку, попросите своего кредитора сделать это, а затем получите ее в письменной форме. В соглашении о блокировке ставки должны быть указаны заблокированная процентная ставка и период времени, на который ставка заблокирована, обычно 30, 45 или 60 дней. Не принимайте никаких устных заверений в том, что ваша ставка заблокирована, и не принимайте никаких оправданий, если вы не получили ее в письменной форме. Без письменной фиксации ставки у вас мало средств правовой защиты, если ваша ставка изменится на момент закрытия сделки. В условиях растущей процентной ставки изменение ставки между моментом подачи заявки и моментом закрытия сделки может быть существенным.

6. Андеррайтинг

Как только вы выберете кредитный продукт, ваш кредит будет андеррайтинговым. По сути, это означает, что кредитор проверит вашу кредитную историю, проверит всю вашу финансовую информацию, проведет оценку имущества и примет решение о том, одобрять ли ваш заем.

Ссуды с лучшими условиями обычно предлагаются лицам с отличной кредитной историей, которые представляют наименьший риск для кредитора. Если у вас были проблемы с кредитом в прошлом, возможно, вы не имеете права на получение лучших ставок по ссуде.Если вам сказали, что вы не имеете права на получение ссуды, на которую подавали заявку, и получили встречное предложение, будьте ОЧЕНЬ ОСТОРОЖНЫ в таких ситуациях. Встречное предложение может означать небольшое изменение условий кредита или может существенно изменить условия. Убедитесь, что вы полностью понимаете условия встречного предложения. Новый заем, вероятно, будет отличаться от исходного займа изменением одного или нескольких из следующих факторов: 1) более высокая процентная ставка; 2) большее количество баллов и комиссий; 3) положение о регулируемой ставке; 4) положение о пени за досрочное погашение.

Если условия встречного предложения для вас неприемлемы или ссуда больше не имеет финансового смысла, вам следует отказаться от встречного предложения, потребовать отказа в первоначальной ссуде, на которую вы подавали заявку, и отказаться от сделки. Письменный отказ в выдаче первоначальной ссуды может быть очень важен для вас с точки зрения возврата любого депозита, который вы внесли продавцу недвижимости.

Закрытие ссуды:

После того, как вы получите одобрение на получение ипотеки, будет запланировано закрытие ссуды.Это последний шаг к приобретению вашего нового дома. Хотя это не обязательно, вам следует серьезно подумать о том, чтобы ваш собственный адвокат представлял вас во время закрытия. У кредитора будет адвокат, который будет представлять его интересы. Вам может быть предоставлена ​​возможность, чтобы адвокат кредитора также представлял вас. Это называется двойным представлением. Однако ваш собственный адвокат будет заботиться о ваших интересах и не будет иметь никаких отношений с кредитором. Основная работа вашего адвоката заключается в том, чтобы объяснить вам каждый документ и убедиться, что эти документы точно отражают условия ипотеки, на которую вы подали заявку.Будет множество документов, которые вам нужно будет подписать. Три наиболее важных документа, которые вам необходимо изучить и понять, — это Примечание и Заявление о расчетах, а также окончательное раскрытие правды в отношении кредитования (TIL). Вы или ваш поверенный должны попросить кредитора или его поверенного предоставить копии этих документов как минимум за 24 часа до закрытия. Это даст вам возможность просмотреть их до прибытия на закрытие. Это также даст вам дополнительное время, чтобы прояснить любые проблемы или даже перенести закрытие, если вы не согласны с условиями.Если вы не можете получить копии до закрытия, обязательно внимательно ознакомьтесь с ними при закрытии ссуды.

Примечание — это юридически обязательный документ, в котором излагается ваша финансовая ответственность перед кредитором. Он включает сумму вашего кредита, процентную ставку, сумму платежа (только основную сумму и проценты), дату погашения (например, 30 лет), информацию об изменениях процентной ставки, если кредит является транзакцией с регулируемой процентной ставкой, информацию о штрафах за досрочное погашение, а также информацию о штрафах за просрочку платежа и по умолчанию. .

В заявлении о расчетах указывается выдача ссуды, включая расходы на закрытие, которые вы должны оплатить. Вам следует тщательно сравнить эти затраты с затратами, которые были первоначально указаны вам в Оценке добросовестности (GFE). Хотя могут быть небольшие различия, общие затраты на закрытие, которые были раскрыты вам в GFE, должны быть относительно близки к вашим фактическим затратам на закрытие. Вам следует подвергнуть сомнению любые расхождения и быть готовыми отменить закрытие, если условия вашего кредита существенно изменились.

В окончательном TIL будет указана общая стоимость транзакции. Годовая процентная ставка, финансовые сборы и график платежей должны быть очень близки к TIL, полученному вами в начале этого процесса. Существенные различия могут возникнуть только в том случае, если вы приняли встречное предложение. В окончательном TIL будет указана финансовая стоимость встречного предложения.

Не подписывайте эти документы, если вы не согласны с условиями. Если вас устраивают условия кредита, вы подпишете соответствующие документы и станете счастливым обладателем нового дома.

Как получить предварительное одобрение на ипотеку

Предварительное одобрение ипотеки — необходимый шаг в процессе покупки дома, который дает продавцу уверенность, что вы уже прошли проверку на получение ссуды.

Что такое предварительное одобрение ипотеки?

Предварительное одобрение ипотеки — это заявление, обычно документ или письмо, о том, сколько денег кредитор готов предоставить вам в долг для оплаты дома. Предварительное одобрение означает, что кредитор готов продвигать ссуду, если дом соответствует определенным критериям и ваше финансовое положение не изменится кардинально, пока вы будете искать дом для покупки.

Предварительное одобрение зависит от вашего финансового профиля, включая ваш доход, количество денег на банковских и инвестиционных счетах и ​​ваши долги. Кредитор также выполняет жесткий кредитный запрос в рамках процесса предварительного утверждения. Обладая этой информацией, кредитор может сделать обоснованную оценку того, сколько дома вы можете себе позволить, и, если вы соответствуете критериям, может предварительно одобрить вам определенную сумму кредита.

Что мне нужно предварительно одобрить?

На сегодняшнем рынке жилья будет практически невозможно убедить продавца рассмотреть ваше предложение, если у вас нет предварительного одобрения ипотеки (или если вы не собираетесь платить полностью наличными).Просто есть слишком много покупателей, чтобы продавцы были готовы рискнуть тем, кто хотя бы не поговорил с кредитором о получении ипотеки.

Еще одна важная причина для получения предварительного разрешения: это дает вам представление о том, сколько дома вы можете себе позволить, в зависимости от того, сколько денег кредитор готов предоставить вам в долг. Это может сэкономить ваше время во время поиска жилья, исключив недвижимость за пределами вашего ценового диапазона.

Когда получать предварительное одобрение

Лучшее время для получения предварительного одобрения ипотеки — это до того, как вы начнете искать дом.Если вы этого не сделаете и найдете дом, который вам понравится, скорее всего, будет слишком поздно начинать процесс предварительного утверждения, если вы хотите сделать предложение. Как только вы поймете, что серьезно относитесь к покупке дома — в том числе, чтобы ваши финансы были в форме покупки дома — вам следует подать заявку на предварительное разрешение.

Если вы следите за ставками по ипотеке, вы можете зарегистрировать счет Bankrate, чтобы определить подходящее время для погашения ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.

Сколько времени нужно, чтобы получить предварительное одобрение?

В зависимости от ипотечного кредитора, с которым вы работаете, и от того, соответствуете ли вы требованиям, вы можете получить предварительное одобрение всего за один рабочий день, но обычно это занимает несколько дней или даже неделю — и, если вам нужно пройти аудит доходов или другие проверки, это может занять больше времени.В общем, если у вас есть документы в порядке, а ваша кредитная история и финансы в хорошем состоянии, можно быстро получить предварительное одобрение.

Как долго длится предварительное разрешение?

Многие предварительные утверждения ипотеки действительны в течение 90 дней, хотя некоторые кредиторы разрешают предварительное одобрение только за 30 или 60 дней. Если срок вашего предварительного одобрения истекает, продлить его можно так же просто, как ваш кредитор перепроверит ваш кредит и финансы, чтобы убедиться, что в вашей ситуации не произошло никаких серьезных изменений с момента первого предварительного одобрения.

Процесс предварительного утверждения ипотеки

1. Подача документов

Для предварительного утверждения ипотеки вам необходимо предоставить документацию о ваших доходах, активах и долгах. Эти документы обычно включают:

• Квитанции о заработной плате не менее чем за последние 30 дней
• W-2 за последние два года
• Подтверждение любых других источников дохода (таких как бонусы или комиссионные, алименты или доход от аренды)
• Выписки со счетов, включая чеки, компакт-диски и пенсионные сбережения, по крайней мере, за последние два месяца

Вам нужно будет поделиться этой информацией с любым кредитором, с которым вы подаете заявку на предварительное одобрение, поэтому лучше все организовать, прежде чем вы начнете искать предложения.

2. Проверка кредитоспособности

Помимо предоставления документации, вы также должны согласиться на проверку кредитоспособности. Проверьте свой кредитный отчет до того, как это сделает ваш кредитор, на случай, если есть ошибки, которые могут повлиять не только на то, получите ли вы предварительное одобрение, но и на вашу способность получить лучшую ставку по ипотеке. Благодаря средствам защиты от COVID, установленным правительством, с сегодняшнего дня до 20 апреля 2022 года вы имеете право еженедельно получать бесплатную копию своего отчета от каждого крупного кредитного бюро. Их можно получить в AnnualCreditReport.com. (При обычных обстоятельствах вам будет разрешен доступ к своим отчетам бесплатно только один раз в год.)

Во время проверки кредитоспособности кредитор просматривает ваш кредитный отчет и историю, чтобы оценить коэффициент использования кредита или сумму кредита. кредит, который вы используете, относительно вашего общего кредитного лимита. Чем ниже уровень использования кредита, тем больше у вас шансов получить предварительное одобрение.

Если вы ищете обычную ипотеку, вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 620, чтобы претендовать на это право.Однако вы можете получить предварительное одобрение ипотеки с более низким баллом, и есть другие программы кредитования, такие как ссуды FHA, которые позволяют более низкие баллы. Однако чем выше ваш счет, тем ниже процентная ставка.

3. Предварительное одобрение

После того, как кредитор оценит ваш кредитный и финансовый профиль, он определит, были ли вы предварительно одобрены для получения ипотеки и на какую сумму. Если вы прошли предварительное одобрение, вам будет отправлено письмо с указанием этой информации.

Многие кредиторы используют квалификационный коэффициент «28/36», чтобы выяснить, какой ежемесячный платеж вы можете себе позволить.В целом кредиторы хотят, чтобы выплаты по ипотеке составляли не более 28 процентов вашего валового ежемесячного дохода, а общие выплаты по долгу (включая кредитные карты, автокредиты и другие долги в дополнение к вашей ипотеке) составляли не более 36 процентов вашего валового ежемесячного дохода.

Какие документы необходимы для предварительного утверждения ипотеки?

• Квитанции о выплате по крайней мере за последние 30 дней — Ваш текущий доход является важным фактором при предварительном утверждении ссуды, поэтому ваш кредитор хочет видеть, что у вас есть надежный и предсказуемый денежный поток.
• Декларации по федеральному подоходному налогу за последние два года (включая W-2 или 1099) — Это поможет проверить вашу историю занятости и покажет кредитору долгосрочную историю вашего дохода.
• Банковские выписки по крайней мере за последние два месяца (включая чеки, сбережения, денежный рынок и компакт-диски) — Кредиторы хотят удостовериться, что все ваши деньги учтены, поэтому они хотят проверить ваши банковские выписки, чтобы убедиться, что их нет. • любые крупные необъяснимые депозиты или снятие средств, которые могут повлиять на вашу ссуду.
• Выписки по инвестиционному счету (включая пенсионные сбережения) — Доходы от ваших инвестиций могут считаться доходом, и кредиторы должны знать обо всех ваших источниках денег, а не только о вашей повседневной работе.
• Документация, относящаяся к любым подарочным фондам, которые вы получаете — Если член семьи или друг дает вам деньги, чтобы помочь вам купить дом, составьте подписанный ими документ, объясняющий подарок и сумму, и что подарок будет не нужно возвращать.(Совет от профессионалов: если у вас еще нет этих средств на вашем банковском счете, переведите их, чтобы они были на руках как можно скорее.)
• Удостоверение личности (например, водительские права или паспорт — Кредиторы должны убедиться, что они знают, кому они отдают свои деньги, чтобы они захотели подтвердить вашу личность и то, что вы являетесь гражданином США. Иностранные граждане могут получить финансирование, но это намного сложнее.

Самостоятельно занятым лицам может также потребоваться включить информацию из счетов предприятий и пройти аудит доходов.Это может включать в себя просьбу к бухгалтеру убедиться, что ваш доход стабилен, поговорив с клиентами, просмотрев бизнес-записи, такие как отчеты о прибылях и убытках, или предприняв другие шаги. Ваш кредитор может сообщить вам, что требуется, если вы работаете не по найму.

Что включает в себя письмо о предварительном одобрении?

В письме о предварительном одобрении указывается ваше имя, цена дома, которую вы указали при запросе предварительного одобрения, сумма кредита, который вы предварительно одобрили, и дату истечения срока предварительного одобрения. Некоторые кредиторы также включают в письмо условия, связанные с предварительным одобрением, например, что оно применяется только к односемейному дому, а не к многоквартирному имуществу.

Влияет ли предварительное одобрение на ваш кредитный рейтинг?

Предварительное одобрение ипотеки влияет на ваш кредитный рейтинг. Это потому, что, когда кредиторы проверяют вашу кредитоспособность, они проводят тщательное расследование, которое может снизить ваш счет на несколько пунктов. Хорошая новость заключается в том, что эффект невелик и со временем становится еще меньше: серьезные запросы полностью исчезают из вашего отчета через два года.

Если вы планируете получить предварительное одобрение от более чем одного кредитора, постарайтесь сделать это в течение 45 дней, чтобы избежать большего ущерба для вашего счета, чем необходимо.Запросы в течение этого периода времени будут считаться одним запросом, а не несколькими.

Предварительное одобрение и предварительный квалификационный отбор

Предварительный отбор по ипотеке указывает на то, на что вы, вероятно, имеете право на основании базовой информации о вашем кредите и финансах, но это не то же самое, что предварительное одобрение. С предварительной квалификацией ваш кредитор может провести только мягкий запрос кредита и часто полагается только на ваше собственное представление о вашем финансовом положении (другими словами, на то, что вы им говорите), а не на требования документации.

Хотя предварительный квалификационный отбор может быть полезен при поиске и сравнении потенциальных условий кредита, продавец не рассмотрит его, если вы сделаете предложение.

С другой стороны, предварительное одобрение ипотеки — более строгий процесс. Вы предоставите документацию, подтверждающую ваши требования, а кредитор более подробно рассмотрит ваш кредитный отчет. В отличие от предварительной квалификации, предварительное одобрение принимается как доказательство того, что вы можете позволить себе приобрести дом, который вы ищете, и что кредитор профинансирует ваш кредит.

Сравнение предварительного утверждения и утверждения

Предварительное согласование не является окончательным предложением; это один шаг на пути к одобрению. Один из способов сравнить предварительное одобрение и одобрение — это разница между механиком, который бегло заглядывает под капот вашего автомобиля, и механиком, проводящим 100-точечный осмотр.

Чтобы определить, следует ли полностью одобрить и профинансировать ваш заем, ваш кредитор рассмотрит ваше заявление в процессе андеррайтинга, гарантируя, что ничего не изменилось в вашем финансовом положении с момента вашего предварительного утверждения.В это время ваш кредитор позвонит вам на рабочее место, чтобы подтвердить работу, оценить дом, о котором вы сделали предложение, а также может запросить дополнительную документацию. Даже если вы получили предварительное одобрение, возможно, вам откажут в выдаче ссуды, если что-то не подтвердится. Как только вы получите полное одобрение на получение ссуды, вы готовы приступить к закрытию.

Что делать, если вы не можете получить предварительное одобрение

Если вы не можете получить предварительное одобрение, попробуйте выяснить у кредитора, почему вам было отказано.Если это проблема, которую вы можете исправить, например, ошибка в вашем кредитном отчете, из-за которой кредитор отклоняет вашу заявку, вы можете решить эту проблему сразу же и снова обратиться за предварительным одобрением, когда она будет решена.

Если у вас слишком низкий кредитный рейтинг или другие финансовые препятствия, мешающие вам получить предварительное одобрение, вы также можете работать над улучшением этих областей. Поднимите свой рейтинг, производя платежи вовремя и выплачивая (или выплачивая) свою долговую нагрузку, например, или снизив коэффициент долга, найдя способ увеличить свой доход.В зависимости от вашей ситуации это может занять время, но это будет иметь большое значение.

У некоторых кредиторов очень строгие квалификационные критерии, поэтому другой вариант — работать с другим, более гибким кредитором. Если вы являетесь владельцем счета в местном банке или членом кредитного союза, эти учреждения могут быть более склонны работать с вами, чтобы получить ваше предварительное одобрение.