ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Что делать, если нет возможности погашать кредит?

Если заемщик не может исполнять обязательства по кредиту, первое, что следует сделать – написать официальное заявление в кредитную организацию, с которой оформлены договорные отношения. Сделать это нужно не позднее 30 дней с даты наступления просрочки, а еще лучше – до ее наступления. В заявлении необходимо указать причину неисполнения обязательств и представить свои предложения по изменению условий договора. Это может быть:

·        уменьшение ставки вознаграждения;

·        изменение валюты займа;

·        отсрочка платежа по основному долгу, вознаграждению;

·        изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности;

·        изменение срока действия договора;

·        прощение просроченного основного долга, вознаграждения, отмена неустойки.

Обязательно получите копию заявления с входящим номером. После этого финансовая организация в течение 15 дней рассмотрит предложения заемщика и ответит в письменной форме. Кредитор может согласиться с вашими предложениями, рассмотреть альтернативные варианты либо отказать.

Отметим, что с мая 2021 года приняты изменения в законодательство, в рамках которых банки или микрофинансовые организации (МФО) при проведении реструктуризации обязаны учитывать такие факторы, как социальное положение заемщика, снижение его доходов, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу. 

Как мера защиты ипотечных заемщиков в случае недостижения согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа заемщику предоставляется право обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. В этот период кредитор не вправе будет начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.

Почему нужно обязательно подавать официальное заявление?

Положительный выход из ситуации в интересах не только заемщика, но и кредитора. Поэтому, чем раньше будут приняты меры по урегулированию, тем скорее будет найден вариант, устраивающий обе стороны. Своевременное обращение в финансовую организацию не только позволит сохранить положительную кредитную историю заемщика, но и в случае дальнейшего оспаривания действий кредитора в суде эти действия должника могут быть засчитаны в его пользу.

Каждый такой случай рассматривается кредитором в индивидуальном порядке. Заемщика могут попросить подготовить дополнительные документы, характеризующие его финансовую ситуацию и платежеспособность. Это трудовой договор, документы, подтверждающие статус безработного, и другие. Таким образом будет проще принять решение по конкретному случаю.

Что категорически нельзя делать?

Не стоит скрываться от кредитора. Не позднее тридцати календарных дней с даты наступления просрочки финансовая организация уведомит должника о необходимости внести платежи для погашения кредита. В уведомлении будут указаны: размер просроченной задолженности и напоминание о последствиях невыполнения обязательств по договору займа.

Если заемщик не идет на контакт с финансовой организацией, то она вправе применять все санкции, прописанные в договоре: начислять пени, штрафы или запустить процесс взыскания вплоть до суда. Кроме того, к взысканию задолженности может быть привлечено коллекторское агентство.

Деятельность коллекторского агентства направлена на досудебное взыскание и урегулирование задолженности по займам физических лиц. Поэтому, если заем передан в коллекторское агентство, то по вопросам погашения займа либо изменений его условий должник вправе обратиться непосредственно к нему, а также в финансовую организацию.

Чем грозит неуплата кредита?

Во-первых, информацию о невыполнении обязательств кредитор будет обязан направить в кредитные бюро. И данная информация будет отражена в вашей кредитной истории.

Во-вторых, если кредит был залоговым, то через суд или в досудебном порядке залоговое имущество должника может быть реализовано.

Также кредитор может выставить платежное требование (в случае, если эта мера оговорена в договоре), и без дополнительного согласия должника определенная сумма будет списана с банковского счета. К примеру, это может быть заработная плата. Но при этом сумма денег, сохраняемая на текущем счете физлица, должна составлять не менее размера прожиточного минимума, установленного в законодательном порядке.

В-третьих, должник не сможет покинуть страну. Он может попасть в список граждан, которым ограничен выезд за рубеж по  постановлению судебного исполнителя. Это постановление о временном ограничении на выезд должника из Казахстана подлежит санкционированию судом.

После санкционирования судом должник получает копию постановления. Ее также получит пограничная служба, которая не выпустит должника за границу, пока в базе не будет подтверждено погашение задолженности.

Поэтому лучше всегда вовремя закрывать свои долги, оплачивать штрафы, пошлины, алименты и вносить плату за коммунальные услуги, чтобы не доводить дело до суда. Неисполнение обязательств по кредиту может серьезно подвести созаемщика, поручителя и гаранта, поскольку они так же, как и заемщик, несут ответственность перед финансовыми организациями.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

• Банковский сектор Казахстана демонстрирует стремление к росту

• Каким будет механизм банкротства физлиц?

• Вице-президент ЕБРР Алан Пию встретился с руководством МФО KMF

Не могу платить по кредиту: что делать — 18.01.2021

За 2020 год, по словам председателя Нацбанка РК Ерболата Досаева, кредиты населения страны увеличились на 10,5% — до 7,36 трлн тенге. Из них 4,3 трлн тенге – потребительские займы. Они выросли до 3,2%. При этом платить по кредитам в период пандемии стало сложнее. «Курсив» рассказывает, что делать, если вы не можете погасить кредит.

Весной прошлого года, когда в Казахстане ввели чрезвычайное положение из-за распространения коронавируса, для жителей страны и представителей малого и среднего бизнеса приостановили выплаты по кредитам. Для физлиц эта мера действовала всего три месяца – до 15 июня 2020 года, а для субъектов МСБ – до 1 октября 2020 года. Хотя она и упростила жизнь большинству казахстанцев, до сих пор не у всех есть возможность оплачивать займы. Многие выходят на просрочку, из-за чего растет пеня.

С начала 2020 года объём кредитов с «долгой» просрочкой платежей (больше 90 дней) вырос на 48,5 млрд тенге и составил 1,25 трлн тенге. Это 8,1% от ссудного портфеля при 10%, допустимых Нацбанком.

Кредит есть, а денег – нет

Из этой ситуации, согласно закону «О банках и банковской деятельности», есть несколько выходов:

• отсрочка по выплате (кредитные каникулы) – вы просите у банка дать вам время, чтобы решить финансовые трудности и продолжить выплачивать долг. В таком случае пеня и штрафы расти не будут, но сумма задолженности может стать больше. Дело в том, что банк вправе начислить вам проценты вознаграждения по займу. Сумма долга будет расти в зависимости от срока и суммы кредита, а также условий банка по ставке вознаграждения. Например, если вы взяли кредит на 500 тысяч тенге под 10% годовых с ежемесячным платежом около 22 тысяч тенге, то за 3 месяца отсрочки процент вознаграждения составит 12,5 тысяч. Эту сумму распределят между последующими выплатами;
• реструктуризация займа – банк по вашему заявлению изменяет сроки и размеры платежа, меняет долг на долю в собственности или списывает часть долга.

Также, если у вас нет возможности заплатить по займу или вы уже просрочили выплату, можно попросить банк:

— уменьшить процентную ставку вознаграждения;

— простить просроченный основной долг и (или) вознаграждения, отменить штраф и пеню.

Для этого необходимо подать в банк заявление (не позднее 30 дней с начала просрочки) о внесении изменений в договор по кредиту. В нем нужно указать причины просрочки и вашу зарплату на момент обращения. К заявлению прикрепить доказательства того, что вы действительно не можете оплатить займ.

Банк ответит вам письменно в течение 15 дней. Финорганизация может согласиться с предложенными вами изменениями, выдвинуть свои или же отказать с указанием мотивированных причин.

За что мы переплачиваем? 

По каждому кредиту банк взимает проценты вознаграждения. Зачастую банки указывают номинальную ставку, которая не включает в себя всех комиссий по займу. Их прописывают в договоре, бывает – мелким шрифтом. Заёмщики редко обращают на это внимание. Так, в прошлом году от «скрытых» комиссий пострадали 17 тысяч казахстанцев, причинённый им ущерб составил 21 млрд тенге. Микрофинансовые организации и ломбарды завышали процентную ставку вознаграждения по микрозаймам и необоснованной реализации предметов залога. 

Последний список таких комиссий, утверждённый правлением Нацбанка РК, вступил в силу 1 января 2020 года. Всего в нем 9 комиссий, по которым рассчитывается процент вознаграждения: 

— за рассмотрение заявления и документов на получение займа;

— за организацию займа;

— комиссии за изменение условий предоставленного займа;

— комиссии за рассмотрение вопросов по: изменению условий, связанных с заемщиком или поручителем; изменению условий обременения предмета залога; замене залогодателя и др.;

— платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования принеобходимости страхования выступают БВУ;

— платежи клиента гаранту за поручительство, оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;

— платежи клиента в пользу организаций, оказывающих услуги банку по: привлечению клиентов, проверке документов, передаче документов клиентов банку, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения займов;

— за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу; 

— за частичное или полное досрочное погашение займа.   

А если не платить? 

Согласно закону «о банках и банковской деятельности», по кредитам, которые выданы до середины 2016 года, за каждый день просрочки первые три месяца начислялась пеня до 0,5% от общей суммы кредита, с 1 июля 2016 – до 0,03%. По займам, полученным до декабря 2019 года, банкам запрещается начислять и требовать неустойку через 90 дней просрочки. За просрочку по ипотечным кредитам, выданным с 2 февраля 2019 года, банки не могут начислять проценты через 180 дней.

Эти поправки в закон внесли, чтобы предотвратить увеличение задолженности заемщиков.

 При этом за просрочку по кредиту банк вправе подать на вас в суд, чтобы:

 — взыскать с вас 50% от общей суммы на банковском счету или от каждой поступающей на счет суммы;

— заблокировать ваши банковские счета;

— взыскать залоговое имущество;

— признать вас банкротом.

Однако при взыскании 50% с ваших счетов банк не может списывать деньги:

— получаемые в виде пособий и соцвыплат;

— с накопительных депозитов;

— со сберегательных счетов, которые находятся в залоге по выданным займам.  

При этом остаток на счете после взыскания должен быть не менее размера прожиточного минимума.

Кроме того, банк может продать займ коллекторам на досудебное взыскание. Но эта мера распространяется только на кредиты, выданные до июля 2019 года. В договоре обязательно должен быть прописан пункт о праве банка передавать кредит в коллекторские агентства. Если его нет – это незаконно. Если есть, то просрочка по ипотечному кредиту должна составлять более 90 дней, по всем остальным – более 180 дней. ­

вариантов, если вы не можете оплатить свои долги

Пандемия коронавируса оказала финансовое воздействие на миллионы людей. Получите информацию о различных вариантах облегчения бремени задолженности, которые могут быть доступны, если вы беспокоитесь о задержке оплаты счетов в Coronavirus: Dealing With Debt.

Чтобы выбрать лучшие варианты, когда вы не можете оплатить свои долги, вы должны сначала оценить свое финансовое положение. Начните со следующего:

• выясните, какие виды долгов у вас есть
• определить, являются ли ваши финансовые трудности краткосрочными или долгосрочными
• решить, какой из ваших долгов вы должны погасить
• определить, защищают ли льготы вашу собственность, и
• узнайте о лимитах наложения ареста на заработную плату в вашем штате.

В этот момент вы можете оценить различные варианты и выбрать лучший для вас.

Какой у вас долг?

Тип долга, который вы должны, будет определять, какие действия по взысканию будут разрешены вашим кредиторам и сколько времени это займет.

Что такое обеспеченный долг?

Обеспеченные долги, такие как ипотечные кредиты и автокредиты, дают кредитору особые права на взыскание с имущества, которое вы заложили в качестве залога по кредиту. Если вы не платите обеспеченный долг, кредитор может предпринять шаги, чтобы взыскать с заложенного имущества путем обращения взыскания или повторного владения.

Что такое необеспеченный долг?

Необеспеченные долги, такие как большинство долгов по кредитным картам, обычно требуют от кредитора подачи иска против вас и получения судебного решения, прежде чем он сможет принять решительные меры по взысканию. Как только кредитор вынесет решение, он может конфисковать вашу заработную плату, наложить арест на ваш банковский счет или наложить арест на недвижимость, которой вы владеете.

Государственный долг

Государственный долг, такой как налоги, внутренняя поддержка или студенческие ссуды, не имеют обеспечения, но они дают кредитору особые права на взыскание долга. В большинстве случаев правительство может забрать у вас налоговые возмещения для выплаты долга, а также наложить арест на вашу заработную плату или социальное обеспечение без предварительного судебного решения.

Является ли ваше финансовое положение временным или долгосрочным?

Если ваши финансовые трудности носят временный характер, возможно, вы сможете снова встать на ноги благодаря большему времени, чтобы наверстать упущенное по платежам, или временному сокращению платежей. Но если ваша ситуация является постоянной или долгосрочной, вам потребуется более постоянное решение, чтобы уменьшить или полностью устранить ваши долги. Урегулирование задолженности или подача заявления о банкротстве может быть уместна в вашей ситуации.

Какие долги вы должны погасить?

Выплатить одни долги важнее, чем другие. Если у вас возникли проблемы с оплатой всех ваших счетов, выясните, какие из них являются высокоприоритетными, и обязательно оплатите их в первую очередь.

Высокоприоритетные долги обеспечены залогом, за который вы хотите удержаться, например, домом или машиной. Некоторые необеспеченные долги также имеют высокий приоритет, например, счета за коммунальные услуги, алименты и в некоторых случаях федеральные студенческие ссуды. В конце концов, если вы не погашаете такие долги, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома, изъять вашу машину или отключить коммунальные услуги. IRS может перехватить ваш возврат подоходного налога, чтобы взыскать просроченную федеральную студенческую ссуду. Вы потенциально можете попасть в тюрьму за невыплату алиментов. Не выплачивайте малоприоритетные долги, если вы уже не выплатили высокоприоритетные, даже если ваши кредиторы настаивают на этом.

Высокоприоритетные долги

К приоритетным долгам обычно относятся:

• Ипотека. Скорее всего, вы потеряете свой дом из-за потери права выкупа, если не будете платить по ипотеке. Если у вас возникли проблемы с поддержанием актуальности, вы можете разработать модификацию кредита и получить более доступный ежемесячный платеж. Если вы потеряли работу или потерпели еще одну финансовую неудачу, тщательно обдумайте, стоит ли вам продать свой дом и арендовать жилье по умеренной цене. Затем вы можете использовать то, что осталось, для оплаты других важных счетов.
• Алименты. Неуплата алиментов может привести к тюремному заключению. Более того, долг по алиментам никогда не исчезает — срок его действия не истекает, и вы не можете погасить его в случае банкротства.
• Коммунальные платежи. Быть без газа, электричества, отопления, воды и телефона небезопасно. Поместите эти счета в начало списка.
• Автомобильные платежи. Если вам нужна машина, чтобы сохранить работу, лучше не отставать от этих выплат. Если вам не нужна машина для работы, рассмотрите возможность ее продажи или добровольной сдачи, чтобы избежать повторного владения. Возможно, вы сможете использовать оставшиеся деньги, чтобы купить более дешевую машину.
• Прочие обеспеченные кредиты. Если вы не вернете обеспеченный долг, кредитор может прийти и забрать имущество без предварительного судебного иска. Если это то, без чего вы не можете жить, сделайте платежи. В противном случае не беспокойтесь о том, что вы пропустите один или два платежа. (Имейте в виду, однако, что дефолт или изъятие во владении будут отображаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет и повлияют на вашу способность получить кредит в будущем. )
• Студенческие кредиты. Выплата студенческих кредитов иногда необходима, например, когда IRS собирается перехватить ваш возврат налога, владелец вашего кредита угрожает лишить вас зарплаты, или вы делаете платежи в соответствии с «разумным и доступным» планом погашения для реабилитации вашего кредит и выйти из дефолта.
• Неуплаченные налоги. Если IRS собирается забрать вашу зарплату, банковский счет или другое имущество, немедленно свяжитесь с IRS, чтобы разработать план погашения.

Среднесрочные долги

Некоторые долги находятся на грани между высоким и низким приоритетом. Принимая решение о выплате этих долгов, учитывайте различные факторы, такие как ваши отношения с кредитором и предпринял ли кредитор усилия по взысканию задолженности. Долги со средним приоритетом обычно включают:

• Медицинское страхование или счета. Если в настоящее время вы находитесь под наблюдением врача, вам следует продолжать вносить платежи.
• Кредитные карты. Если вы не оплатите счет по кредитной карте, самое худшее, что может случиться до того, как кредитор подаст на вас в суд, это то, что вы потеряете свои кредитные привилегии. Но штрафы и проценты складываются быстро. А отставание в платежах повредит вашей кредитной истории.
• Решения суда. Как только кредитор выносит решение против вас, кредитор обычно может взыскать его, заблокировав вашу заработную плату или наложив арест на ваш банковский счет. Если конкретный кредитор по решению суда собирается забрать часть ваших денег, тот факт, что долг изначально был малоприоритетным, не имеет значения.

Долги с низким приоритетом

Долг с низким приоритетом — это долг, который не имеет немедленных или разрушительных последствий, если вы не заплатите. Хотя выплата этих долгов является желательной целью, они обычно не являются главным приоритетом. (Помните, однако, что невыплата долга приводит к тому, что он остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет. )

Например, низкоприоритетные долги обычно включают:

• Плата за универмаг и бензин. Если вы не оплатите эти счета, вы, вероятно, потеряете свои кредитные привилегии, а если долг достаточно велик, вам может грозить судебный процесс.
• Кредиты от друзей и родственников. Возможно, вы чувствуете, что вам нужно погасить такие кредиты, но ваши друзья и родственники, скорее всего, поймут, что вы находитесь в затруднительном положении.
• Другие необеспеченные кредиты. Опять же, необеспеченный долг — это тот, у которого нет залога; кредитор не может забрать вашу собственность, не предъявив иск вам в суде.

Защищены ли ваши активы законами об освобождении от уплаты налогов?

В каждом штате есть законы об освобождении от уплаты налогов, которые защищают определенные ваши активы от кредиторов. Если вы подаете заявление о банкротстве, законы об освобождении также защищают ваши активы от доверительного управляющего. Важно, чтобы вы знали, какая часть вашего имущества подлежит освобождению, чтобы вы понимали, какие предметы находятся под угрозой для сбора, а какие безопасны. Затем вы можете решить, какие активы, если таковые имеются, вы хотите использовать для оплаты своих долгов.

Могут ли кредиторы конфисковать ваш доход?

В зависимости от типа вашего долга и доступных вам законов об освобождении, ваш доход может быть полностью или частично защищен от кредиторов. Некоторые источники дохода, такие как Социальное обеспечение, могут иметь специальную защиту, которая распространяется на средства, непосредственно внесенные на ваш банковский счет.

Найдите наиболее подходящий для вас вариант

Вот несколько вариантов для рассмотрения.

Ничего не делать

Как правило, ничего не делать можно только в том случае, если вы являетесь доказательством судебного решения, а это означает, что ваши кредиторы, даже если они подадут в суд и получат судебное решение против вас, не смогут получить от вас взыскание. В большинстве случаев все нижеперечисленное должно применяться к вам, чтобы сделать ваше суждение обоснованным:

• ваш долг не обеспечен
• ваша ситуация, скорее всего, постоянная
• все ваше имущество защищено исключениями, и
• ваш доход не может быть ограничен.

Переговоры с кредиторами

Возможно, вы сможете получить некоторое облегчение, проведя переговоры напрямую со своими кредиторами. Различные виды долга имеют различные варианты. Вы можете уменьшить или временно приостановить платежи по ипотечному кредиту с отсрочкой или модификацией кредита. Возможно, вы сможете снизить платежи по кредитной карте или процентную ставку, заключив соглашение с кредитором вашей кредитной карты.

Как только вы узнаете, сколько можете платить каждый месяц, позвоните своим кредиторам. Сообщите им, что происходит — возможно, вы потеряли работу, пережили развод, проблемы со здоровьем или другие финансовые проблемы — и попросите о помощи. Имейте в виду, что в некоторых случаях, если ваш долг погашен меньше, чем вы должны, сумма аннулированного долга подлежит налогообложению. Налоговое управление США обычно рассматривает аннулированный долг в размере 600 долларов США или более как подлежащий налогообложению, и погашение долга на сумму, меньшую, чем причитающаяся, может увеличить ваши налоговые обязательства в зависимости от вашей налоговой категории и аннулированной суммы.

Если вы решите пойти по этому пути, обязательно договоритесь с каждым из ваших кредиторов. Если вы договариваетесь о плане платежей только с некоторыми из ваших кредиторов, другие кредиторы могут подать на вас в суд и фактически свести на нет любую выгоду, полученную в результате ваших успешных договоренностей. И если вы в конечном итоге объявите себя банкротом, что не редкость, тот факт, что вы выплатили часть своего долга, не принесет вам никакой пользы.

Вам не нужен агент по урегулированию долгов, чтобы связаться с вашими кредиторами вместо вас.

Отсутствие отрицательной кредитной истории, если вы заключаете соглашение из-за коронавируса

В соответствии с федеральным Законом о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), если вы заключаете соглашение с кредитором об отсрочке одного или нескольких платежей, частичном платеже, воздержании от просроченных сумм, изменении кредита или контракта или получении любая другая помощь или облегчение, поскольку COVID-19 затронул вас, кредитор должен сообщить кредитным агентствам о счете как о текущем, если вы еще не были просроченными.

Обращение за помощью в консультационное агентство по потребительскому кредиту

Если ваши усилия по выработке реалистичных решений с вашими кредиторами не увенчались успехом или если вы чувствуете, что не можете вести переговоры самостоятельно, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью к авторитетному специалисту. и аккредитованное некоммерческое кредитное консультационное агентство. Веб-сайт Национального фонда кредитного консультирования является хорошим местом для начала поиска. Консультационные агентства по кредитам могут предоставить обучение управлению денежными средствами, консультирование по бюджету, консультирование по долгам, консультирование по вопросам жилья и направления в другие агентства, которые могут помочь. Кредитные консультационные агентства также могут связаться с вашими кредиторами и создать план управления задолженностью.

Помните, однако, что если вы платите агентству за помощь в решении ваших проблем с долгами, вы тратите деньги, которые в противном случае могли бы использовать для погашения ваших долгов. Выясните, имеет ли смысл сумма, которую агентство кредитных консультаций взимает за свои услуги. Если вы платите больше за долговую помощь, чем экономите за счет сниженных процентных ставок и дисконтированного основного долга, то вы, по сути, просто увеличиваете свою долговую нагрузку.

Кроме того, прежде чем обращаться в консультационное агентство по кредитам, проведите небольшое исследование. Не все агентства являются законными, а некоторые взимают чрезмерную плату, не выполняют обещанные услуги или подписывают вас на план управления долгом, не объясняя другие варианты.

Заявление о банкротстве

Если достижение индивидуального соглашения с вашими кредиторами нецелесообразно, вам нужно больше времени, чтобы наверстать упущенное по обеспеченному долгу, или вам нужно остановить наложение ареста на заработную плату, банкротство может быть лучшим решением.

• Обзор главы 7 о банкротстве. В случае банкротства по главе 7 вы просите суд по делам о банкротстве ликвидировать (погасить) ваши долги. Но имейте в виду, что не все долги подлежат погашению, и не все имеют право подавать заявление в соответствии с Главой 7.
• Глава 13 Обзор банкротства. В случае банкротства по главе 13 вы подаете в суд по делам о банкротстве план, в котором подробно описывается, как вы будете платить своим кредиторам. Вы должны погасить некоторые долги полностью, но другие долги могут быть погашены частично или вообще не возвращены, в зависимости от того, что вы можете себе позволить.

Подать заявку на план выплат по студенческой ссуде

Если вы не можете оплачивать студенческую ссуду, вам доступны различные варианты. В большинстве случаев вам нужно принять меры, прежде чем вы отстанете слишком далеко. Варианты различаются в зависимости от типа кредита, который у вас есть. Консолидация может помочь, но она также может ограничить ваши возможности. Чтобы узнать больше, обратитесь к своему кредитору или обслуживающему персоналу.

Получить помощь от семьи или друзей

Для большинства людей получение помощи от семьи или друзей является краткосрочным вариантом. Но может быть проще получить помощь от семьи или друзей, если у вас есть план, как погасить свой долг. Например, ваша семья с большей вероятностью оплатит гонорары ваших адвокатов по банкротству или поможет вам с платежом для восстановления ваших студенческих кредитов, что затем позволит вам получить лучший план платежей, вместо того, чтобы помогать вам производить платежи каждый раз, когда вы отставать.

Остерегайтесь уловок и мошенничества

Когда вы находитесь в сложном финансовом положении, вы особенно уязвимы для мошенничества с целью облегчения бремени задолженности, уловок по взысканию долгов и плохих вариантов.

Проконсультируйтесь с юристом

Если вам нужна помощь в принятии решения о том, какой образ действий лучше для вас, рассмотрите возможность консультации с юристом по облегчению бремени задолженности, чтобы получить дополнительную информацию. Если вы рассматриваете возможность подачи заявления о банкротстве, поговорите с адвокатом по банкротству.

Что делать, если вы не можете позволить себе ежемесячные платежи по долгам?

Это устройство слишком маленькое

Если вы используете Galaxy Fold, рассмотрите возможность развернуть телефон или просмотреть его в полноэкранном режиме, чтобы оптимизировать работу.

Редакционная информация Мы не рассмотрели все доступные продукты или предложения. Компенсация может повлиять на порядок отображения предложений на странице, но компенсация не влияет на наши редакционные мнения и рейтинги.

Кристи Бибер | Обновлено 17 июля 2021 г. — Впервые опубликовано 14 июня 2019 г.

Многие или все продукты здесь от наших партнеров, которые платят нам комиссию. Это то, как мы зарабатываем деньги. Но наша редакционная честность гарантирует, что компенсация не повлияет на мнения наших экспертов. Условия могут применяться к предложениям, перечисленным на этой странице.

Источник изображения: Getty Images

Если в этом месяце вы немного не успеваете по платежам, действуйте быстро, чтобы свести к минимуму ущерб от долгов, которые вы не можете себе позволить. Источник изображения: Getty Images.

Невозможность оплачивать счета за свои долги — пугающая перспектива, но это может случиться с каждым. Взяли ли вы слишком много долгов или столкнулись с внезапным падением доходов, может наступить момент, когда у вас просто не будет наличных денег, которые нужно отправить кредиторам.

Если это произойдет с вами, важно, чтобы вы быстро отреагировали, чтобы попытаться смягчить ущерб для вашей кредитной истории и всей вашей финансовой жизни. Чтобы помочь вам начать, вот шаги, которые вы можете предпринять.

Попробуйте найти наличные

Это может показаться очевидным, но если вы не можете вносить ежемесячные платежи, первое, что вы должны попытаться сделать, это высвободить достаточно денег, чтобы покрыть свои счета. Такой подход — единственный верный способ избежать штрафов за просрочку платежа, потенциального ущерба для вашей кредитной истории и других последствий.

Сохранить: нажмите здесь, чтобы открыть лучший в своем классе сберегательный счет, который может принести вам 15-кратный доход от вашего банка доход является одним из возможных подходов, или вы также можете попытаться продать второстепенные предметы, которые у вас есть в доме. Это могут быть краткосрочные решения, если только у вас нет времени на подработку, пока вы не выплатите долг до более приемлемого уровня. Эти решения могут, по крайней мере, выиграть вам время, чтобы привести в действие другие планы по работе с долгами.

Вам также следует внимательно изучить свой бюджет или составить бюджет, если вы еще не живете на него. Взяв под контроль свои расходы, вы удивитесь, сколько денег вы сможете высвободить для оплаты счетов.

К сожалению, бывают ситуации, когда найти деньги просто невозможно. Если это так, вам нужно перейти к другим предложениям в этом списке.

Расставьте приоритеты по счетам, которые вам необходимо оплатить

Когда невозможно расплатиться со всеми вашими кредиторами, определите, какие долги вы собираетесь погасить вовремя, чтобы в первую очередь вкладывать деньги в оплату этих счетов.

Для большинства людей имеет смысл погасить обеспеченный долг перед необеспеченным долгом. Это означает, что ваши первые наличные деньги должны пойти на покрытие ипотечного кредита и автокредита. Если вы не оплатите эти счета, вы рискуете потерять свой дом из-за потери права выкупа или машину из-за изъятия права собственности. Лишение права выкупа или изъятие во владение нанесет серьезный долгосрочный ущерб каждому аспекту вашей жизни — и того и другого следует избегать любой ценой.

После того, как обеспеченные долги будут выплачены, посмотрите на сборы и штрафы, которые могут взиматься с вас остальными вашими кредиторами. Цель состоит в том, чтобы сделать последствия просрочки или пропущенного платежа максимально безболезненными, поэтому отдавайте предпочтение платежным счетам, которые будут взимать самую высокую плату за просрочку или налагать штраф в размере годовой процентной ставки.

Вам также следует проверить льготные периоды, предоставляемые каждым кредитором. Если один кредитор предлагает более длительный льготный период, чем другие, это может дать вам время, необходимое для того, чтобы собрать больше денег.

Посмотрите, возможна ли консолидация долга

Если вы не начали пропускать платежи и ваша кредитная история по-прежнему довольно хороша, консолидация долга — это один из вариантов, который может помочь снизить ваши ежемесячные платежи до приемлемого уровня.

Когда вы консолидируете существующую задолженность, вы обеспечиваете получение новой ссуды и используете средства от ссуды для погашения как можно большего числа ваших текущих кредиторов. В идеале вы сможете претендовать на новый кредит, который имеет более низкую процентную ставку, чем ваши текущие долги. Имея только одного кредитора для оплаты — и один кредит по более низкой ставке — может стать намного проще сделать ваш ежемесячный платеж.

Вы также можете найти ссуду консолидации, которая имеет более длительный срок погашения, чем ваш текущий долг. Увеличение времени, необходимого для погашения кредита, может значительно снизить ваши ежемесячные платежи, хотя это означает, что вы платите больше процентов, поскольку вы платите дольше. Тем не менее, возможно, стоит понести дополнительные процентные расходы, если ваш кредит на консолидацию сделает ваш долг доступным, чего раньше не было.

Как можно скорее свяжитесь со своими кредиторами и сообщите им о своем финансовом дефиците

Если вы знаете, что есть кредиторы, которым вы не сможете заплатить, вам не следует просто пропускать платеж. Вы должны связаться с кредитором как можно скорее и объяснить, что у вас тяжелые времена и вы не можете оплатить счет.

Кредитор может захотеть временно отказаться от вашего кредита, если ваш финансовый дефицит носит краткосрочный характер, или может позволить вам разработать план погашения. Если вы можете работать со своим кредитором, иногда можно ограничить сборы и другие последствия, связанные с неуплатой того, что вы должны.

Подумайте о погашении долга или банкротстве

Если у вас есть серьезная сумма долга, которую вы не можете реально погасить, урегулирование долга или банкротство могут быть вашим единственным решением.

Урегулирование задолженности включает в себя разработку сделки с вашими кредиторами, чтобы выплатить меньше, чем текущая общая сумма, которую вы должны. Эта сделка может включать в себя один крупный единовременный платеж или заключение плана платежей, который снижает причитающиеся проценты и сборы.

Кредиторы обычно соглашаются погасить задолженность только в том случае, если вы уже заплатили с опозданием и кредитор считает, что вам грозит банкротство. Просроченные платежи и само урегулирование повредят вашему кредиту, но, по крайней мере, вы можете перестать сталкиваться с месяц за месяцем неспособности оплачивать свои счета.

Если вы не можете избежать проблем с долгами, погасив задолженность, банкротство — это крайняя мера. Глава 7 о банкротстве позволяет погашать долги после того, как определенные неосвобожденные активы взяты для выплаты вашим кредиторам. Глава 13 позволяет списать долги после того, как вы выполните трех-пятилетний план погашения.

Банкротство, конечно же, нанесет серьезный долгосрочный ущерб вашему кредиту. Но это также поможет вам вырваться из долговой ловушки раз и навсегда. После банкротства вы можете получить обеспеченную карту и начать потихоньку работать над восстановлением кредита. Это лучше, чем продолжать выбрасывать хорошие деньги, пытаясь погасить долг, который вы никогда не сможете полностью погасить, в то время как ваш кредитный рейтинг продолжает снижаться из-за того, что месяц за месяцем вы исчерпали кредитные карты и просрочили платежи.

Важно принять меры

Если вы не можете оплатить свои счета в этом месяце или беспокоитесь, что не сможете оплатить свои счета в будущем, необходимо принять срочные меры. Разработав план и выполнив его как можно скорее, вы, надеюсь, сможете избежать просроченных платежей, просроченных платежей и других неблагоприятных последствий, связанных с неуплатой того, что вы должны. С этим сложно иметь дело, но проявлять инициативу — это лучшее, что вы можете сделать, чтобы смягчить ущерб, вызванный долгами, которые вы не можете выплатить.

Эти сберегательные счета застрахованы FDIC и могут принести вам в 18 раз больше, чем ваш банк.

Многие люди упускают гарантированный доход, так как их деньги томятся на большом банковском сберегательном счете, принося почти беспроцентный доход. Наша подборка из лучших онлайн-сберегательных счетов может принести вам более чем в 18 раз большую ставку по сберегательным счетам по стране. Щелкните здесь , чтобы узнать о лучших в своем классе вариантах, которые попали в наш список лучших сберегательных счетов на 2022 год.

Об авторе

Кристи Бибер — автор личных финансов и права с более чем десятилетним опытом. Ее работы были представлены в крупных изданиях, включая MSN Money, CNBC и USA Today.

Поделиться этой страницей Значок электронной почтыПоделиться этим сайтом по электронной почте

Мы твердо верим в Золотое правило, поэтому редакционные мнения принадлежат только нам и не были ранее рассмотрены, одобрены или одобрены включенными рекламодателями. Ascent не охватывает все предложения на рынке. Редакционный контент The Ascent отделен от редакционного контента The Motley Fool и создается другой командой аналитиков.

В «Пестром дураке» действует политика раскрытия информации.

Избранные статьи

The Ascent — это служба Motley Fool, которая оценивает и просматривает товары первой необходимости для решения повседневных финансовых вопросов.