Что такое ипотека простыми словами: Ипотека — что это такое. Какие виды есть и как правильно выбрать банк

Содержание

Что такое ипотека

Содержание статьи

Понятие «ипотека» впервые появилось в Древней Греции. Так называли столб, установленный на земле человека, не выплатившего долг. На столбе вывешивали табличку, в которой указывалось, что земельный надел перейдет в собственность кредитору. Со временем значение слова изменилось. Сегодня понятие «ипотека» знакомо многим, но зачастую люди связывают его только с приобретением жилья. Отчасти это так, поскольку ипотечный кредит является наиболее удобной формой покупки недвижимости в нашей стране. Однако значение этого слова намного шире, чем то, в котором мы привыкли его употреблять в повседневной речи. Что такое ипотека простыми словами? Кому ее выдают? Чем она отличается от кредита? Разбираемся во всех тонкостях.

Что такое ипотека простыми словами

Ипотечный кредит весьма удобен для заемщика, поскольку позволяет приобрести недвижимость, внеся лишь часть от ее стоимости. Это более удобно, чем накопление нужной суммы в течение длительного времени. В зависимости от типа жилья первоначальный взнос составляет от 15% до 50%. Для того, чтобы оформить ипотечный заем, клиент должен подходить под требования банка и иметь стабильный высокий доход.

Если говорить об ипотеке самыми простыми словами, то это целевой заем. Как правило, его оформляют, когда клиенту требуется большая сумма на совершение дорогостоящих покупок:

  • недвижимости;
  • личного транспорта;
  • предметов роскоши;
  • платы за обучение;
  • лечения.

Поскольку сумма заемных средств велика, срок кредитования также увеличен. Кроме того, большая сумма физическому лицу может быть выдана только при наличии залога. Подтверждение трудоустройства и дохода в данном случае не являются гарантом того, что кредит будет выплачен — заемщик может попасть под сокращение или стать нетрудоспособным.

Важно! Залоговая квартира должна быть ликвидной и свободной от других обременений. В противном случае банк вправе отказать вам в ипотеке.

Ипотека на жилье – это кредит, при котором недвижимость заемщика выступает в роли залогового обеспечения. Однако направить средства можно не только на приобретение недвижимости. Клиент может приобрести на эти деньги автомобиль, отдав под залог свою квартиру. Но такой вариант подходит только тем заемщикам, у которых есть недвижимость в собственности.

Законодательная база

В законодательной базе Российской Федерации понятие «ипотека» впервые зафиксировано в 1998 году. Федеральный Закон № 101 «Об ипотеке» продолжает действовать и в настоящее время. Он регулирует отношения заемщика и кредитора. Позднее соответствующая информация была добавлена в Жилищный и Земельный кодексы РФ, поскольку ипотечное кредитование затрагивает не только взаимоотношения банка и клиента, но и связано с другими организациями.

Процедура оформления ипотечного займа состоит из нескольких основных этапов, на каждом из которых действуют отдельные вспомогательные законы – закон № 135 «Об оценочной деятельности» и закон № 218 «О государственной регистрации недвижимости». Это связано с тем, что перед заключением ипотечного договора необходимо указать рыночную стоимость жилья.

После совершения сделки новый собственник должен зарегистрировать права на недвижимость.

Также действуют временные правила ипотечного кредитования – различные государственные программы, имеющие своей целью развитие ипотечного кредитования среди широких слоев населения за счет предоставления различных льгот.

Принцип действия ипотеки

Механизм ипотечного кредитования возник в нашей стране сравнительно недавно, поэтому в полной мере возможности ипотеки пока не раскрылись. Работа осуществляется в несколько этапов:

  • клиент обращается в банк за получением средств для покупки недвижимости;
  • банк и клиент заключают договор, в котором указано, какая недвижимость переходит в залог: приобретаемая квартира или та, что была у заемщика ранее;
  • клиент оплачивает первоначальный взнос собственными средствами, а финансовая организация доплачивает оставшуюся сумму.

Заемщик должен исполнять обязательства по кредиту, выплачивая не только основную часть долга, но и начисленные проценты. Если клиент не нарушает условия договора и своевременно вносит оплату, то долг успешно погашается. Взаимодействие банка и клиента завершается после совершения последнего платежа.

В случае, если клиент недобросовестно относится к исполнению обязательств, банк вправе забрать залоговую собственность. Имущество выставляется на продажу, а вырученная сумма покрывает долг и проценты. Нередко банк готов пойти навстречу клиенту, попавшему в трудное финансовое положение. Если заемщик в силу определенных обстоятельств не может вносить платежи по ипотеке, кредитор предлагает такие меры, как рефинансирование или отсрочка выплат.

Важно! Разницу между стоимостью залогового имущества и остатком долга заемщик может забрать себе.

В случае расторжения договора по инициативе клиента, залог выставляется на продажу с аукциона. Кредитор не имеет целью заполучить недвижимость недобросовестного заемщика. Банк всего лишь рассчитывает покрыть понесенные убытки за счет продажи залога.

Отличия кредита от ипотеки

Кредит и ипотека отличаются друг от друга, главным образом, наличием залога. Не имеет значения, какое имущество будет выступать в этой роли – приобретенное или уже имеющееся у заемщика. Залог является для банка своеобразным гарантом того, что кредит будет выплачен своевременно.

Важно! Ипотека выдается только под залог, которым чаще всего выступает недвижимость.

Условия по ипотечным кредитам обычно более привлекательны, чем по потребительским. Основным их преимуществом является более низкая процентная ставка.

Виды ипотечных кредитов

Существует три вида ипотечных договоров:

  1. По соглашению сторон. Сюда относятся договоры, заключенные между физическими лицами. При этом предметом сделки не всегда выступает финансовая ссуда. В таком договоре четко прописано, что в случае ненадлежащего выполнения обязательств возможно отчуждение залогового имущества.
  2. По закону. К данному виду относится договор между частным лицом и банком, кредитующим его.
    Обе стороны также изначально договариваются о том, что будет являться залогом.
  3. По судебному решению. Банк заключает кредитный договор с заемщиком. При этом изначально наличие залога не предполагается. Однако если заемщик не исполняет должным образом обязательства по кредиту, то банк вправе обратиться в суд для отчуждения имущества неплательщика в свою пользу.

Также под видами ипотечных кредитов понимают различные предложения от финансовых организаций. Например, существуют программы покупки жилья у застройщика или на вторичном рынке недвижимости, ипотека на строительство дома, а также специальная программа для военнослужащих и кредит с господдержкой. Условия разных предложений могут регулироваться самой банковской организацией.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Ипотека сегодня является наиболее распространенным способом покупки собственного жилья. Плюсы данного вида кредитования очевидны:

  1. Улучшение жилищных условий заемщика. Зачастую арендная плата за квартиру сопоставима с размером ежемесячного платежа. Приобретая собственную недвижимость, клиент вкладывает средства в нее, а не платит арендатору.
  2. Возможность существенно сэкономить за счет льготных программ или субсидий. Если вы относитесь к определенным категориям заемщиков (молодые семьи, военнослужащие), то для вас предусмотрены более низкие процентные ставки. Часть долга можно погасить, используя средства материнского капитала.
  3. Рост цен на недвижимость. Приобретая квартиру в строящемся доме, вы совершаете выгодную сделку. После того, как объект будет сдан, его стоимость может увеличиться более чем в два раза. На вторичном рынке рост цен идет не такими быстрыми темпами, однако цена квадратного метра недвижимости стабильно увеличивается.
  4. Возможность проведения ремонта и перепланировки в своей квартире. Заемщик может обустроить жилье, исходя из собственных предпочтений. На съемной квартире придется довольствоваться имеющейся обстановкой, поскольку любые изменения необходимо согласовывать с хозяевами.
  5. Налоговый вычет позволяет вернуть часть средств, потраченных на приобретение имущества. При наличии официального трудоустройства заемщик получает право на возмещение части потраченных средств и начисленных процентов.

Однако есть и существенные недостатки ипотечного кредитования. Один из них – сложность оформления сделки. Ипотека, по сути, является разновидностью кредита, поэтому заемщику необходимо предоставить в банк подтверждение дохода. Лицам, которые трудятся неофициально, сделать это весьма проблематично. Сегодня многие финансовые организации предлагают варианты без справки с места работы и с минимумом документов, однако процентная ставка в таком случае будет выше.

Еще один серьезный минус – достаточно высокая цена на новостройки и вторичное жилье. Кроме того, среднестатистический житель нашей страны сильно переплачивает. За 20-25 лет (это наиболее распространенный срок кредитования) заемщик отдает банку сумму, превышающую стоимость квартиры в 2-3 раза.

Если материальное положение клиента ухудшится, он не сможет оплачивать кредит. В таком случае велик риск потерять квартиру и внесенные по договору средства.

Заключение

Несмотря на имеющиеся недостатки, ипотека — это наиболее доступный сегодня способ приобретения недвижимости. Это удобно для заемщика, поскольку позволяет в течение короткого времени обзавестись жильем, не накапливая нужную сумму на протяжении многих лет. Банку тоже выгодно ипотечное кредитование, так как в случае невыплаты можно продать залоговое имущество и покрыть убытки.

Статья была полезной?

0 0

Что такое ипотека на жилье:простыми словами, пошаговые действия

Что такое ипотека на жилье, наверняка, знают многие. На сегодняшний день это очень распространенное явление, поскольку накопить на покупку недвижимости получается далеко не у всех. Давайте разберемся в основных понятиях, и посмотрим, как возникает данное обязательство.

Общие понятия

Ипотека – это предоставление недвижимости в залог кредитору с целью гарантии исполнения финансового обязательства. При уклонении от выплат кредитор вправе получить исполнение за счет залогового имущества.

Среди обычного населения широко распространены так называемые ипотечные кредиты. Такой займ выдается банком для покупки конкретного жилья, которое автоматически переходит в залог банку до полного погашения кредита.

Основания возникновения ипотечного обязательства

По механизму возникновения ипотека бывает:
  1. Договорная.
  2. Законная.

В первом случае обременение возникает на основании отдельного договора залога, заключенного по соглашению сторон. Например, заемщик получает нецелевой кредит, приобретает жилье, и впоследствии закладывает квартиру в банк.

Ипотека в силу закона возможна в следующих случаях:
  • Приобретение/строительство конкретного жилья в кредит.
  • Передача жилья по договору ренты (бывший собственник жилья является постоянным залогодержателем).
  • В отношениях, возникающих из долевого строительства, земельный участок и застройка находятся в залоге у дольщиков.

Как заключается договор

Ипотечный договор заключается в письменном виде, и впоследствии подлежит государственной регистрации.

Существует несколько вариантов оформления сделки:
  1. Составление отдельного договора об ипотеке.
  2. Оформление закладной. Это отдельный документ, который подтверждает, что имущество находится в залоге, а также дает ее владельцу право получения денежных средств. Для банка экономически выгодно наличие закладной, поскольку впоследствии этот документ можно перепродать другим организациям и извлечь прибыль.
  3. Составление смешанного договора купли-продажи и ипотеки, где участвуют сразу 3 стороны – продавец, покупатель и банк.
  4. Подписание договора купли-продажи с использованием кредитных средств.
По общему правилу, нотариус в этой сделке не обязателен. Исключение составляют те случаи, когда:
  • в ипотеку передается доля в жилом помещении;
  • если в договоре стороны предусматривают внесудебный порядок реализации недвижимости.

Банковские критерии для потенциального ипотечного клиента

В России условия предоставления ипотечных кредитов определяются банковскими организациями. В основном, к заемщикам предъявляются следующие требования:

  1. Возрастной ценз. Минимальный возраст – 21 год, максимальный – 60-65 лет (для женщин и мужчин соответственно). Связано это с платежеспособностью, поскольку ипотечные кредиты выдают на достаточно длительные сроки (от 10 до 30 лет).
    • Важно понимать, что к моменту погашения кредитного обязательства клиент должен только достигнуть предельного возраста (60-65 лет). Лишь немногие банки согласятся выдать кредит пенсионерам.
  2. Официальное место работы. Чем стабильнее и дольше трудовая деятельность на одном месте работы, тем лучше.
  3. Возможность внести первоначальный взнос.
  4. Финансовое благополучие. Как правило, размер ипотечного платежа не должен превышать трети семейного бюджета.
  5. Хорошая кредитная история.
  6. Приобретаемая недвижимость должна находится в презентабельном состоянии. Средства на покупку ветхого жилья не дадут.

Как получить ипотеку в России

Как правило, оформление ипотеки проходит в несколько этапов.

Как ее получить рассмотрим ниже:
  1. Определяемся с выбором. Первое, с чего стоит начать, это определиться с параметрами недвижимости, которую желаете приобрести (количество комнат, новостройка/вторичка). Просмотрев пару-тройку предложений, станет понятна цена вопроса. После этого обратитесь сразу в несколько банков с целью ознакомления с условиями выдачи ипотеки (проценты, ежемесячный платеж, срок, страховка).
  2. Заявка на кредит. Выбрав наиболее выгодные банковские условия, составляем заявку на определенную сумму.
  3. Одобрение кредита. Дальше уже банк будет оценивать вас как заемщика (возраст, платежеспособность, семейное положение).
  4. Сбор документов и окончательный выбор недвижимости. При одобрении заявки, у вас есть несколько месяцев (от 2 до 4) на поиск недвижимости и сбор необходимых документов (о трудоустройстве, доходе и семейном положении). Лучше все же подобрать жилье заранее, и обговорить с продавцом возможность оплаты в кредит. В идеале заключается предварительный договор купли-продажи, который подлежит передаче в банк.
  5. Оценка квартиры. Эта процедура подтверждения рыночной стоимости жилья. Проводится она оценочной организацией, но не любой, а аккредитованной банком. Все расходы по оценке несет заемщик.
  6. Подача в банк всех документов. Сюда относятся личные документы заемщика, документы на недвижимость плюс оценка эксперта. Банк проверяет все предоставленные документы на предмет законности и «чистоты».
  7. Перечисление в банк первоначального взноса. Его размер варьируется от 10 до 40 % стоимости жилья, в каждом банке по-разному.
  8. Подписание документов: кредитного договора и договора купли-продажи. Эти сделки можно совместить в одной (трехсторонний договор). Одновременно в банке открывается специальный счет, на котором «заморожены» денежные средства, адресованные продавцу. Получить их можно только после перехода права собственности.
  9. Государственная регистрация сделок в Росреестре. Как правило, переход права собственности на жилье заемщику и ипотека регистрируются одномоментно.
  10. Расчеты с продавцом. Как уже было сказано, продавцу деньги поступают только в том случае, если сделка успешно прошла регистрацию.

Как регистрируется сделка

Договор будет считаться заключенным после его регистрации в Росреестре.

Данная процедура совершается в следующем порядке:
  1. Договорная ипотека регистрируется только при условии, что заявление подается совместно и кредитором, и должником.
  2. Если сделку заверял нотариус, то договор регистрируется по заявлению нотариуса.
  3. Ипотека в силу закона фиксируется регистрационными органами одновременно с переходом права собственности на жилье.

Что будет, если не платить кредит

Что такое ипотека на жилье и как она работает в случае неисполнения кредитных обязательств, поможет разобраться действующее законодательство.

Алгоритм действий здесь такой:
  • Банк выдает клиенту кредит на покупку жилья, которое автоматически переходит в залог.
  • Если долг не погашается или допускаются просрочки, квартира изымается и продается, а с вырученных средств банк покрывает свои расходы. Также допускается оставление имущества у залогодержателя.

Отдельно отметим, что взыскание на жилое помещение, если оно у должника и его семьи единственное, осуществляется только судом.  При этом суд отказывает банку в иске, если выяснится, что остаток долга меньше 5 % от стоимости жилья и период просрочки меньше 3 месяцев.

 

 

Чем отличается ипотека от жилищного кредита

Разница здесь кроется в целях и условиях кредитования:
  1. Ипотека – это целевой кредит на покупку конкретного жилья. Жилищный кредит, обычно, нецелевой, даже если полученные деньги пойдут на покупку квартиры.
  2. При ипотеке денежные средства переводятся напрямую продавцу, а при оформлении жилищного кредита деньги заемщик получает на руки.
  3. Ипотечный кредит подразумевает нахождение квартиры в залоге у банка. При заключении обычного кредита, даже если он взят с целью покупки жилья, последнее будет находится в собственности заемщика, и ничем не обременено.
  4. Кредиты с ипотекой более выгодны, нежели обычные нецелевые: предоставляемые суммы намного выше, процентная ставка минимальная, а, соответственно, меньше и ежемесячный платеж.
  5. Ипотека предоставляется на более длительный срок (10-30 лет), чем обычный кредит.
  6. При ипотеке обязательно внесение первоначального взноса и последующее страхование приобретенного жилья. К обычным кредитам такие требования не относятся.

Какова роль ипотеки

Основные функции ипотеки заключаются в следующем:
  1. Обеспечение обязательства. Она гарантирует кредитору возврат средств.
  2. Помогает населению решить жилищный вопрос.
  3. Стимулирует строительство нового жилья. Выражается это в выдаче кредитов застройщикам.
  4. Социальная функция. Выражается в том, что государство помогает отдельным категориям граждан (бюджетники, молодые семьи) взять ипотеку на льготных условиях – под более низкий процент или на условиях софинансирования.
  5. Поддержание демографической ситуации. Эта функция напрямую вытекает из содержания предыдущей, ведь рождаемость зависит, в том числе, и от жилищных условий семьи.
  6. Поддерживает экономическую ситуацию в стране, увеличивая оборот недвижимости.
  7. Налоговая дисциплина. Заключается она в том, что при получения ипотечного кредита учитывается только официальный доход, задекларированный в налоговых органах. Таким образом, необходимость получения денежных средств заставит граждан вывести доходы из теневой экономики.

В общем и целом, такие кредиты призваны урегулировать экономическую ситуацию в жилищной сфере, поскольку, с одной стороны, помогают простым гражданам решить проблемы с жильем, а банку, в свою очередь, минимизировать риски от неплатежеспособности клиентов. 

Что такое ипотека простыми словами: рекомендации и требования

Ипотека простыми словами представляет собой заем, главной особенностью которого является закладывание недвижимого имущества, принадлежащего должнику. По условиям ипотечной ссуды, если кредитополучатель не сможет вернуть в оговоренные договором сроки определенную денежную сумму, кредитор сможет на законных основаниях реализовать заложенное имущество и погасить имеющуюся задолженность.

Ипотека — кредит, оформленный под залог недвижимого имущества.

Ипотека простыми словами

При ипотечном кредитовании в роли кредитора выступает банк, который выдает деньги кредитополучателю на приобретение недвижимого имущества, одновременно попадающего под залог до полного выполнения должником его поручительств. Купленное жилье автоматически становится своеобразным гарантом того, что клиент своевременно возвратит свой долг.

Недвижимым имуществом является:

  • земельный участок,
  • квартира,
  • жилой дом,
  • дача
  • и любое другое строение, упомянутое в перечне Закона об ипотеке.

Ипотека позволяет приобрести личные квадратные метры для проживания на условии залога этого имущества. Заемщик может проживать в квартире, пользоваться всеми предоставляемыми благами, однако долгие годы он обязан ежемесячно выплачивать банкуу конкретную сумму, установленную договором и состоящую из процентов и тела кредита. Если пользователь на любом из этапов оплаты лишается возможности выполнять принятые на себя обязательства, он лишается жилья, т.к. кредитор имеет полное право продать залоговое жилье, чтобы погасить долг по кредиту.

В чем суть, что значит ипотека, почему ее стоит брать, чего опасаться?

При оформлении ипотеки происходит своеобразный взаимозачет. Продавец жилья выручает за него деньги, а покупатель получает в личное распоряжение свои желанные квадратные метры.
Исключением является долевое строительство. Тут ипотека представляет собой денежные взносы в определенный строительный кооператив, предусматривающий передачу денег третьим лицам за квартиру либо домостроение, которого еще нет. Перед тем как пойти на такую сделку, кредитор, сотрудничая со страховой компанией, выясняет, насколько юридически безопасна сделка. Поэтому, приобретая жилье в новостройке в ипотеку, покупатель не остается один на один с продавцом, гарантирована профессиональная поддержка в лице банка.

Несколько рекомендаций

Существует несколько простых советов, которым должен следовать любой потенциальный заемщик:

  • Лучше всего пользоваться услугами проверенных, известных банков.
  • Стоит обратить особое внимание на условия кредитования. Основным является размер процентной ставки.
  • Рекомендуется одновременно подать заявку в разные банки, чтобы выбрать наиболее приемлемый вариант.
  • Заемщик предварительно должен разобраться в нескольких понятиях, в том числе научиться отличать аванс от задатка, т.е. понимать юридическую разницу между ними.

Важно не только знать, что такое ипотека, но и как ее оформить с минимальным риском для своего личного благосостояния.

Требования к заемщику

Требования к трудовому стажу

Чтобы оформить ипотеку, вы должны иметь общий трудовой стаж не менее одного года. Также нужно непрерывно и официально работать в течении последних 6 месяцев. Чем больше трудовой стаж на одном месте, тем выше шансы одобрения ипотеки. Любая банковская организация расценивает этот факт, как гарантию бесперебойной оплаты ежемесячных платежей. Большое значение имеет деятельность, занимаемая должность, репутация компании, где трудится заемщик.

Основные требования к возрасту

Приоритет отдаётся людям в возрасте от 30 до 35 лет. По правилам ипотека доступна мужчинам в возрасте 20-60 лет, а женщинам 20-55 лет. Заемщику должно исполниться на момент погашения кредита максимум 75 лет.

Критерии оценки платежеспособности клиента

Большим плюсом будет является наличие высокого стабильного дохода. Многие банки идут навстречу клиентам и принимают от заемщика заявления свободного образца от руководителя и главного бухгалтера о фактической зарплате.

Банки также обращают внимание на социальный статус заемщика, т.е. наличие у него автомобиля, квартиры, земельного участка или любого другого имущества. Дополнительный доход также дает значимый плюс.

Первоначальный платеж играет важную роль. Чем выше сумма, которую клиент готов внести в качестве первоначального взноса, тем больше вероятность одобрения ипотеки. Его минимальный размер колеблется у банков от 10% до 30%.

После получения одобрения по ипотеке необходимо оформить страховку на жизнь и потерю трудоспособности. Страховаться нужно ежегодно до момента полного погашения займа.

Из-за чего отказывают в оформлении ипотеки

В основном причины отказа следующие:

  • Низкий официальный доход. Многие банковские организации не учитывают официально неподтвержденные доходы.
  • Ложная информация: если обнаружиться, что собранная информация не соответствует действительности, банк скорее всего откажет.
  • Плохая кредитная история.
  • Наличие судимости у потенциального заемщика, причем не важного какого вида.

Банковские организации со всей строгостью относятся к процедуре проверки потенциального клиента. Все объясняется тем, что кредит выплачивается не один десяток лет.

Что нужно, чтобы оформить ипотеку

Если вы узнали, что банк одобрил вашу заявку на ипотеку, вы начинаете думать о выборе жилья. Не рекомендуется тратить на это слишком много времени, т.к. одобрение свой срок.

Для оформления ипотечного договора нужно собрать большой пакет документации, а именно:

  • Правовые бумаги на жильё, которое вы собираетесь приобрести.
  • План, а также тех-паспорт квартиры.
  • Формы №9 и №7.
  • Бумага, подтверждающая отсутствие коммунальной задолженности на данной квартире.
  • Документ об отсутствии каких-либо обременений.
  • Чтобы прописать детей, не достигших совершеннолетнего возраста, нужно разрешение от службы опеки и попечительства.

Как разделить ипотечный кредит при разводе

При покупке квартиры в браке, недвижимость считается совместно нажитым имуществом. При разводе она делится пополам. Долг по ипотеке делится поровну, причем неважно на кого оформлялся кредит.

При этом банк должен дать согласие на раздел нажитого имущества и кредитного договора. Если квартира однокомнатная, то банк может не дать согласие на раздел, т.к. квартира не может быть переоформлена в залог. В этом случае платить ипотечный кредит будет человек, который оформлял его.

Отвечая на вопрос что такое ипотека, мы рассмотрели все основные моменты ипотечного кредитования. Перед тем как брать на себя обязательства по выплате этого кредита важно понимать все нюансы и риски.

Рассказать друзьям

Оцените статью

Являются ли ипотеки с простым процентом и сложными ежемесячными выплатами?

Последнее обновление: 13 июня 2019 г.

Людей, похоже, восхищает то, как рассчитываются и выплачиваются ипотечные кредиты, но когда доходит до этого, ничего особенного не происходит.

Ежемесячно выплачивается часть основной суммы долга и процентов по мере выплаты ипотечного кредита. Со временем остаток по кредиту уменьшается, как и общая сумма процентов.

Ипотека — это простые проценты

  • Простые проценты означают, что они не начисляются
  • Таким образом, вы не платите проценты сверх процентов
  • Размер вашей задолженности по процентам заранее определен по жилищному кредиту
  • И выплачивается в течение всей жизни ссуды

Здесь, в Соединенных Штатах, ипотечные кредиты используют простой процент, то есть не начисляются.Таким образом, проценты по процентам, которые добавляются к непогашенному остатку по ипотеке каждый месяц, не выплачиваются.

И наоборот, подумайте о ежедневном сберегательном счете, который предлагает вам сложные проценты. Если у вас есть баланс в 1000 долларов и процентная ставка 1%, вы фактически заработаете более 1% в первый год, потому что эти заработанные проценты начисляются либо ежедневно, либо ежемесячно.

Другими словами, вы зарабатываете проценты каждый день или месяц, что позволяет вашим деньгам расти быстрее.

Ипотека этого не делает, потому что общая сумма процентов уже рассчитана заранее и может быть отображена в графике погашения ипотеки.

Например, ипотека в размере 300 000 долларов с ставкой 4% от 30-летней фиксированной ипотеки будет иметь общую сумму процентов в размере 215 610 долларов в течение срока действия ссуды. Мы знаем это заранее, потому что ипотека амортизируется.

Каждый месяц объединенные платежи по основной сумме и процентам будут одинаковыми, но состав платежа будет меняться.

В первый месяц вы заплатите 432,25 доллара США в счет основного долга и 1000 долларов США по процентам, на общую сумму 1 432,25 доллара США.

В месяце 360 вы заплатите те же 1432,25 доллара, но только около 5 долларов из этой суммы пойдет на проценты, потому что непогашенный остаток по кредиту в то время будет очень небольшим.

Ни при каких условиях вы не будете платить проценты сверх процентов.

Дополнительные платежи, объединенный основной долг

  • Если вы производите дополнительные платежи по ипотеке
  • Ваш основной платеж может составить
  • В том смысле, что более низкий непогашенный остаток
  • будет уменьшать каждую последующую выплату процентов

Однако, если вы заплатили дополнительно 100 долларов каждый месяц сверх необходимого платежа по ипотеке, основная часть начнет увеличиваться.

В первый месяц вы заплатите 1 532,25 доллара, из которых 1 000 долларов пойдут на проценты и 532,25 доллара на основной баланс.

Это не даст никаких дополнительных преимуществ в первый месяц, потому что вы просто заплатите 100 долларов, чтобы получить еще 100 долларов от основного баланса.

Однако во втором месяце общая сумма процентов будет рассчитываться на основе непогашенного остатка, который на 100 долларов меньше. А поскольку выплаты по ипотеке не изменяются, на основной баланс пойдет еще больше денег.

Второй платеж будет составлять 998,23 доллара США в виде процентов и 534,02 доллара в качестве основного долга.

Между тем, те, кто производят стандартный ежемесячный платеж без выплаты дополнительной суммы, будут платить 998,56 долларов в виде процентов и 433,69 долларов в качестве основной суммы.

Это более чем разница в 100 долларов, а точнее 100,33 доллара. И со временем этот разрыв будет увеличиваться. В 60-м месяце основной платеж будет на 121,70 доллара выше по кредиту, если вы платите дополнительно 100 долларов в месяц.

Таким образом, выгода от дополнительных выплат увеличивается все больше и больше в течение срока ссуды и, в конечном итоге, позволяет досрочно погашать ипотеку.

Сложные ипотечные кредиты ежемесячно?

  • Большинство ипотечных кредитов не начисляются с начислением процентов
  • Но они рассчитываются ежемесячно
  • Означает, что проценты, подлежащие уплате за предыдущий месяц
  • Будет одинаковым вне зависимости от того, платите ли вы досрочно или поздно в течение льготного периода

Как уже отмечалось, традиционный ипотечные кредиты не начисляются на проценты, поэтому начисление сложных процентов не производится ежемесячно или иначе.

Сравните 10 лучших вариантов рефинансирования ипотечного кредита рядом с вами

Выберите свой штат, чтобы начать работу

Штат

Однако они рассчитываются ежемесячно, то есть вы можете вычислить общую сумму процентов, умножив непогашенную сумму кредита на процентная ставка и деление на 12.

Используя наш пример выше, 300 000 долларов, умноженные на 4% и разделенные на 12 месяцев, составят 1000 долларов. Это представляет собой только процентную часть платежа. Оставшаяся часть составляет 432,15 доллара США в качестве основного долга, что снижает непогашенный остаток до 299 567,75 долларов США.

Во втором месяце используется то же уравнение, на этот раз 299 567,75 долларов США умножаются на 4% и делятся на 12 месяцев. Это дает общую процентную ставку в размере 998,56 долларов.

И поскольку ежемесячный платеж фиксирован и не меняется, это должно означать, что основная часть платежа увеличивается.Конечно, она немного выше — 433,69 доллара.

Другими словами, проценты за предыдущий месяц рассчитываются ежемесячно, а не ежедневно. Это означает, что не имеет значения, когда вы выплачиваете ипотечный кредит, если он находится в льготном периоде.

Как правило, ипотечные кредиторы позволяют уплатить ипотечный платеж за предыдущий месяц до 15-го числа месяца без штрафа, даже если технически платеж должен быть произведен в первое число месяца.

Поскольку проценты начисляются не ежедневно, а ежемесячно, не имеет значения, платите вы первого или 15-го числа.Если платеж произведен вовремя, будет выплачиваться такая же сумма процентов и такая же сумма основного долга.

Чтобы усложнить ситуацию, поскольку ипотечная отрасль делает это действительно хорошо, существуют так называемые «ипотеки с простым процентом», при которых проценты начисляются на ежедневной основе. Вместо того, чтобы рассчитывать сумму процентов путем деления на 12 (месяцев), вы делите ее на дни (365).

Эти виды ипотеки не являются нормой, но если она у вас есть, то день выплаты ипотеки будет иметь значение, потому что проценты рассчитываются каждый день, даже в високосные годы.

Это может сделать оплату даже днем ​​позже дороже. Но, как уже упоминалось, большинство ипотечных кредитов рассчитываются ежемесячно, поэтому для многих это не должно быть проблемой.

Совет: HELOC рассчитываются ежедневно, а не ежемесячно, потому что непогашенный остаток может колебаться по мере получения или возврата новых розыгрышей.

Neg Ams — единственные ипотечные кредиты, которые составляют сложный процент

  • Есть одно исключение из правила
  • Отрицательная амортизационная ссуда, такая как вариант ARM
  • Она может составить проценты, если вы сделаете минимальный платеж
  • , который меньше чем общая сумма процентов, подлежащих уплате каждый месяц.

Чтобы решить некоторые вопросы, есть один тип ипотеки, который увеличивает проценты, и в наши дни он тоже не очень распространен.

Некогда очень популярный вариант ипотеки по выбору оплаты с отрицательной амортизацией позволяет начислять сложные проценты.

Это происходит потому, что заемщикам разрешено платить меньше общей суммы процентов, подлежащих уплате за месяц, что добавляет любую недостачу к непогашенному остатку кредита.

Это означает, что заемщик выплачивает проценты сверх процентов в последующие месяцы, если они не уплачивают полную сумму причитающихся процентов. Банки с радостью разрешают это, но за удобство платит заемщик.

Опять же, эти ипотечные кредиты в значительной степени ушли в прошлое, но это хороший пример ипотеки с начислением сложных процентов.

Таким образом, для большинства людей ипотечный кредит представляет собой простые проценты, которые рассчитываются ежемесячно. Это означает, что к остатку ссуды не будут добавляться новые проценты, и все расчеты будут производиться ежемесячно, поэтому оплата в начале или конце месяца не должна иметь никакого эффекта, если платеж получен в установленный срок (или в течение льготный период).

(фото: Jayel Aheram)


ипотека — WordReference.com Словарь английского языка


Изменения в ‘ ипотека ‘ (v): (⇒ сопряженная)
ипотека
v 3-е лицо единственное число
ипотека
v pres p глагол ing используется описательно или для образования прогрессивного глагола — например, « поет, птица», «Это поет, ». «
заложено
v прошедшее глагол, простое прошедшее время : Прошедшее время — например,« Он видел человека ».« Она засмеялась . »
v past p глагол, причастие прошедшего времени : форма глагола, используемая описательно или для образования глаголов — например, «дверь заперта, », «дверь была заперта, ».

WordReference Словарь американского английского языка Random House Learner © 2020
mort • gage / ˈmɔrgɪdʒ / USA произношение п., v., -gag • ing.
н. [счетный]
  1. Законодательство, Бизнес. Сумма денег, предоставленная для покупки дома: ипотека на сумму более 200 000 долларов.
  2. Деловой договор об отказе от собственности в случае невозможности выплатить ссуду.

v. [~ + Объект]
  1. Lawto разместить (имущество) по договору: пришлось заложить свой дом для оплаты счета.
  2. в залог;
    риск (что-то) ради будущей выгоды: закладывать будущее компании.
mort • ga • gor, mort • gag • er, n. [счетно] См. -mort- .WordReference Несокращенный словарь американского английского Random House © 2020
mort • gage (môr gij), США произношение n., V., -gaged, -gag • ing.
н.
  1. Законодательство, Бизнеса передача права собственности в качестве обеспечения возврата взятых в долг.
  2. Busines (Бизнес): документ, по которому совершается такая сделка.
  3. Business (Бизнес) — права, предоставленные им, или состояние переданной собственности.

в.т.
  1. Закон о передаче или передаче (недвижимого имущества) в залог.
  2. поместить под авансовое обязательство;
    залог: отдать свою жизнь защите демократии.
  • Latin mortuus ) + gage pledge, gage 1
  • Old French ипотека, эквивалент . в морт мертвых (
  • ранее моргаж, среднеанглийский 1350–1400

Краткий английский словарь Коллинза © HarperCollins Publishers ::

ипотека / ˈmɔːɡɪdʒ / n
  1. соглашение, по которому лицо берет взаймы деньги для покупки недвижимости, особенно дома, и кредитор может вступить во владение недвижимостью, если заемщик не вернет деньги
  2. акт, заключающийся в таком соглашении
  3. ссуда, полученная по такому соглашению: ипотека в размере 48000 фунтов стерлингов
  4. регулярная выплата денег, взятых в кредит по такому соглашению: ипотека в размере 247 фунтов стерлингов в месяц
vb (переходная) другое имущество) в качестве обеспечения выплаты ссуды Этимология: 14 век: со старофранцузского, буквально: мертвый залог, от mort dead + gage security, gage 1

ˈmortgageable adj

ипотека ‘ также встречается в этих записях (примечание: многие из них не являются синонимами или переводами):

Что такое ипотека? Полезное руководство по получению жилищного кредита

Что такое ипотека? Короче говоря, ипотека — это ссуда, которая позволяет вам покрыть стоимость дома. Поскольку у вас, вероятно, нет сотен тысяч долларов, ипотечная ссуда дает возможность приобрести недвижимость, предоставив вам деньги.

После этого вы выплачиваете ссуду ежемесячными платежами, которые длятся в течение многих лет или даже десятилетий. Считайте это самой большой, самой длинной и самой важной долговой распиской, которую вы когда-либо получите!

Если вы новичок в покупке недвижимости, вас могут смутить следующие основы ипотеки: Что вам нужно сделать, чтобы убедить ипотечного кредитора предоставить вам жилищный заем? И как вернуть? Читайте советы о том, как найти ипотеку, и о различных типах, которые вам необходимо рассмотреть.

Основы ипотеки: 3 условия, которые вам необходимо знать

Когда вы подаете заявку на ипотечный кредит для покупки недвижимости, вот основные условия, которые вам необходимо знать:

  1. Первоначальный взнос: Это деньги вы должны снять дом, чтобы показать кредитору, что у вас есть шансы на участие в игре. Лучше всего внести первоначальный взнос в размере 20% от стоимости дома (например, 40 000 долларов США на дом стоимостью 200 000 долларов США), потому что это позволит вам избежать дополнительной платы, называемой частным ипотечным страхованием (PMI).Но если у вас нет такой большой суммы изменений, не бойтесь — некоторые кредиторы примут меньшие первоначальные платежи, такие как 10%, 5% или даже 0%, в зависимости от ваших обстоятельств. Также знайте, что большинство ссуд влечет за собой предоплату расходов по закрытию — дополнительных сборов, которые возникают при оформлении ипотечного кредита.
  2. Основная сумма: Это сумма денег, которую вы занимаетесь и должны выплатить, которая представляет собой стоимость дома за вычетом вашего первоначального взноса (в приведенном выше примере вы вычли бы 40 000 долларов из 200 000 долларов, чтобы получить основную сумму в размере 160 000 долларов США).
  3. Процентная ставка: Кредиторы ссужают вам деньги не только потому, что они хорошие ребята. Они также могут зарабатывать на вас деньги, поскольку вы платите им плюс проценты — процент от денег, которые вы занимаете. Процентная ставка, которую вы получаете, будет варьироваться в зависимости от вашего кредитора и ваших личных обстоятельств, поэтому стоит поискать лучшую ставку.

Ипотечные кредиты обычно выплачиваются постепенно в форме ежемесячного платежа по ипотеке, который представляет собой комбинацию выплаты вашей основной суммы долга плюс проценты (единственным исключением является ипотека с выплатой только процентов, когда ваш ежемесячный платеж — это проценты только на определенное время).

Еще одна плата, которая может быть включена в этот платеж по ипотеке, — это деньги для уплаты налогов на недвижимость и взносов по страхованию жилья. Эти средства откладываются на счете условного депонирования, который ваш кредитор будет использовать позже для оплаты этих счетов по мере их поступления.

Когда получить ипотечный кредит

Вы не поверите, но вы должны сделать покупки для получения ипотеки до того, как вы начнете искать дом. Возможно, это не так весело, как посещение дней открытых дверей, но это гораздо важнее.

Вы хотите получить предварительное одобрение ипотеки — подробный процесс, в ходе которого кредитор проверит ваш кредитный отчет, кредитный рейтинг, отношение долга к доходу, отношение кредита к стоимости и другие аспекты вашей финансовый профиль.Это служит двум основным целям: во-первых, это позволит вам узнать максимальную покупную цену дома, которую вы можете себе позволить.

Во-вторых, что более важно, предварительное одобрение ипотеки показывает продавцам жилья, что вы серьезно относитесь к покупке дома, что особенно важно на рынке горячего жилья, говорит Chantay Bridges с TruLine Realty в Лос-Анджелесе.

Просто знайте, что предварительное одобрение отличается от предварительного квалификационного отбора. Предварительный квалификационный отбор на ипотеку включает в себя общий обзор способности заемщика получить ссуду без документов, подтверждающих ее.Таким образом, предварительная квалификация — это простой и быстрый способ получить приблизительную оценку того, что вы можете себе позволить, но это не гарантия того, что вы получите ссуду у этого кредитора. Так что не надейтесь на покупку дома, если вы не получили предварительного одобрения — это настоящий Маккой!

Еще один легкий первый шаг? Прежде чем вы начнете просматривать онлайн-объявления или посещать дни открытых дверей, вставьте свою информацию в онлайн-калькулятор доступности жилья, который даст вам представление о том, насколько большой может быть ваша ипотека.

Основы ипотеки: Где получить ипотеку

Вот основные места, где вы можете получить ипотечную ссуду:

  • Банки: Это может быть отличным местом для начала, если у вас есть организация, с которой вы работаете, которая уже знает ты и твои финансы.Тем не менее, у банков обычно есть только несколько вариантов ссуды, поэтому разумно поговорить с вашим банкиром, а затем сравнить программы с еще парой вариантов, прежде чем остановиться на одном.
  • Небанковские кредиторы: Эти компании (например, Quicken Loans или PennyMac Financial) часто готовы работать с заемщиками, которых банки избегают из-за их более рискованного профиля. Если у вас плохая кредитная история или какой-то другой недостаток в вашем финансовом прошлом, возможно, вам больше повезет с получением ссуды у небанковских кредиторов, которые теперь предоставляют более половины всех ссуд.
  • Ипотечные брокеры: Ипотечные брокеры — это специалисты, которые могут помочь вам выбрать гораздо более широкий спектр вариантов, чтобы найти ссуду, которая вам подходит. Они часто работают с множеством разных кредиторов, поэтому могут помочь определить различные ставки и программы в зависимости от вашей конкретной ситуации.

Основы ипотеки: введение в типы ссуд

Существует удивительное разнообразие доступных вариантов ипотеки. Так как же определить, какая ипотека вам подходит? Вот основные типы жилищных ссуд, которые следует учитывать:

  • Ипотека с фиксированной ставкой: Ипотека с фиксированной ставкой — это то, на что это похоже: процентная ставка не будет меняться в течение срока ссуды. Хотя процентная ставка по ссуде с фиксированной ставкой в ​​целом может быть немного выше, ипотека с фиксированной ставкой — хороший выбор для покупателей, которым нравится уверенность в том, что их ежемесячный платеж никогда не будет повышен.
  • Ипотека с регулируемой ставкой: Ипотека с регулируемой ставкой (ARM), также называемая ипотека с переменной ставкой, будет начинаться с более низкой процентной ставки в течение первых нескольких лет, а затем с этой процентной ставки (и ежемесячного платежа по ипотеке) будет «корректироваться» по прошествии заранее определенного периода (обычно пять лет) на основе рыночных индексов.Таким образом, покупатель дома получает изначально более низкую выплату по ипотеке. Однако этот вид кредита может показаться рискованным, если процентные ставки сильно вырастут. Несмотря на то, что существует ограничение, которое может предотвратить слишком большой ущерб, все же разумно проверить условия вашего кредита и внимательно рассмотреть вашу личную ситуацию, чтобы определить, подходит ли вам ссуда с регулируемой ставкой. Другой вариант? Вы можете рефинансировать ARM до корректировки ставки. При рефинансировании вы позже пересматриваете условия своего кредита, что может позволить вам перейти на ипотеку с фиксированной процентной ставкой или другой тип кредита.
  • Заем FHA: Заем Федерального управления жилищного строительства, обычно называемый ссудой FHA, требует первоначального взноса в размере 3,5%. Таким образом, эти ссуды особенно хороши для начинающих покупателей жилья со скудными сбережениями на первоначальный взнос или менее чем звездным кредитным рейтингом. Уловка? Эти ссуды требуют, чтобы вы заплатили за страхование ипотеки.
  • Заем VA: Если вы служили в вооруженных силах США, заем VA от Veterans Affairs может позволить подходящему покупателю дома получить ипотечный кредит без выплаты денег, без требований по ипотечному страхованию и с отличной ставкой по ипотеке в условия интереса.Подробности: чтобы претендовать на ссуду VA, вам необходимо отработать 90 дней подряд во время войны, 180 дней в мирное время или шесть лет в резерве.
  • Заем USDA: Займы Министерства сельского хозяйства США (ссуды USDA) предназначены для семей, проживающих в сельской местности. Правительство финансирует 100% стоимости дома (без первоначального взноса!), Если вы соответствуете требованиям. Ставка по ипотеке с точки зрения процентов тоже может быть выгодной.

Как долго длится ипотечный кредит?

Ипотечные ссуды имеют разные «условия», что означает, как долго заемщик будет производить ежемесячные платежи, чтобы уменьшить сумму ссуды до нуля.Два самых распространенных срока — 30 лет и 15 лет. Платеж по 15-летней ссуде, очевидно, будет выше с каждым месяцем, но в конечном итоге более краткосрочная ссуда сэкономит вам деньги в виде процентов, поскольку срок ссуды длится меньше времени.

Как делать покупки для получения ипотечного кредита

Поскольку ссуды бывают с разными процентными ставками, временными рамками, затратами на закрытие и т. Д., Потенциальному заемщику следует присмотреться к ним, так же как вы сравниваете разные ноутбуки, прежде чем выбрать лучший для тебя.

И, поскольку любая процентная ставка, предлагаемая кредитором, может колебаться ежедневно — что будет иметь прямое влияние на то, что вы в конечном итоге платите, — покупатели жилья также могут захотеть провести все свои исследования в течение того же периода времени, насколько это возможно, говорит Брэндон Хафеле , президент и главный исполнительный директор Catalyst Mortgage, базирующийся в Сакраменто, и член совета директоров Калифорнийской ассоциации ипотечных банкиров. Таким образом, вы знаете, что проводите правильное сравнение.

Работа с квалифицированным (и терпеливым) кредитным консультантом поможет вам разобраться в возможных вариантах.Этот профессионал может помочь вам определить, какой тип ссуды лучше всего подходит для вашей ситуации, и проведет вас через то, какими будут ваши платежи для разных типов и условий ссуд. Консультант по ссуде также разбивает различные затраты на закрытие, связанные с каждой ссудой.

Понимая, что такое ипотека и какие типы доступны, вы можете сделать выбор, который подходит вам и вашему бюджету.

Анджела Колли внесла свой вклад в эту статью.

Чтобы узнать больше о финансовых новостях и советах, посетите MarketWatch.

Что такое ипотека? Основы жилищного кредита

В этой статье:

Ипотека — это просто ссуда, которая используется для покупки вашего дома. Ипотека предназначена для покупки недвижимости, но она похожа на другие кредиты. Вы занимаете определенную сумму под определенную процентную ставку в течение нескольких лет.

  • Ипотека полезна, потому что у очень немногих покупателей дома есть наличные для этой крупной покупки.
  • Чтобы иметь право на ипотеку, вы должны соответствовать минимальным стандартам того типа ссуды, который, по вашему мнению, лучше всего соответствует вашим потребностям.Это часто включает соблюдение минимальных требований к кредитному рейтингу, требований к доходу и долгов.
  • Ипотека может быть изменена, поэтому такие факторы, как длина кредита, ежемесячные платежи и процентные ставки, могут варьироваться.
Подтвердите новую ставку (15 ноября 2020 г.)

Что такое ипотека?

Покупка дома будет одной из самых крупных и важных покупок, которые вы сделаете в своей жизни. Есть несколько вещей, которые стоят столько же; и несколько вещей, которые так сильно повлияют на вашу жизнь.

Поэтому, когда вы впервые покупаете дом, важно понимать, как работает процесс покупки дома, и чего вам следует ожидать от ипотеки.

Ваша ипотека — это ссуда, которую вы будете использовать для покупки дома.

Ипотека похожа на другие ссуды в том, что есть некоторая сумма займа; процентная ставка, выплачиваемая кредитору; и заранее определенное количество лет, в течение которых ссуда должна быть погашена.

Ключевой частью ипотеки, которая отличает ее от других типов ссуд, является то, что ипотечная ссуда используется специально для покупки недвижимости.Также ипотеку можно настроить.

Сегодняшним покупателям жилья доступно множество программ кредитования, включая ссуды с низкой и нулевой первоначальной оплатой; ссуды для покупателей кондоминиумов; и, например, ссуды для военнослужащих США.

С помощью своего ипотечного кредитора вы получите ссуду, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Подтвердите новую ставку (15 ноября 2020 г.)

Почему покупатели жилья пользуются ипотекой?

Купить дом недешево.

Независимо от цены, у немногих, кто впервые покупает дом, есть наличные, чтобы сразу купить дом.И те, у кого есть или , часто предпочитают оставлять свои наличные деньги для других дел в своей жизни.

Когда вы покупаете дом, вполне вероятно, что вы будете искать ссуду в банке.

Кредит, использованный для покупки недвижимости, известен как ипотека.

При ипотеке покупатель дома занимает деньги у кредитора. Затем эти деньги используются для покупки части дома. Оставшуюся часть покупки дома оплачивает покупатель.

Например, если покупатель покупает дом за 300 000 долларов, а сумма залога составляет 270 000 долларов, покупатель дома несет ответственность за доведение оставшихся 30 000 долларов до закрытия.

Эти 30 000 долларов известны как «первоначальный взнос». Оставшиеся деньги теперь закладываются в банк на условиях, которые устанавливаются между банком и заемщиком.

И, как каждый покупатель дома индивидуален, каждая ипотека тоже индивидуальна. Условия вашего кредита полностью зависят от вас.

Подтвердите новую ставку (15 ноября 2020 г.)

Как мне получить ипотеку?

Чтобы иметь право на ипотеку, вы должны соответствовать минимальным стандартам того типа ссуды, который, по вашему мнению, лучше всего подходит для ваших нужд.

Существуют десятки доступных типов ссуд, но все четыре наиболее распространенных финансируются правительством США.

Четыре типа ссуд, обеспеченных государством, — это обычная ипотека, ипотека VA, ипотека FHA и ипотека USDA.

Каждый тип кредита отличается, с разными квалификационными стандартами, шаги для получения ипотечного кредита одинаковы для всех четырех программ.

Во-первых, вам нужно будет соответствовать минимальному требованию кредитного рейтинга. Это требование является самым низким для жилищных кредитов FHA; и примерно равны среди остальных трех программ.

Затем вас попросят подтвердить свой доход с помощью W-2, квитанций о заработной плате и федеральных налоговых деклараций. Ваши долги также будут проверены с использованием последней копии вашего кредитного отчета.

Если ваш кредитный отчет содержит ошибки или упущения, что иногда случается, вы можете предоставить своему кредитору документацию для исправления таких ошибок.

Ваш кредитор также захочет проверить вашу историю занятости и ваши сбережения.

Подтвердите новую ставку (15 ноября 2020 г.)

Насколько большим должен быть мой первоначальный взнос?

Когда вы покупаете дом, сумма, которую вы приносите до закрытия, называется авансовым платежом.

Вы можете рассматривать свой первоначальный взнос как часть покупной цены дома, которую вы не берете в кредит в банке.

В зависимости от того, какую кредитную программу вы решите использовать, ваш минимальный первоначальный взнос будет варьироваться.

  • Кредит VA: требуется 0% первоначальный взнос
  • Кредит USDA: требуется 0% первоначальный взнос
  • Обычная ссуда: требуется первоначальный взнос 3%
  • Кредит FHA: требуется первоначальный взнос 3,5%

Имейте в виду, что это минимальные цифры.При желании вы можете внести больший первоначальный взнос.

Когда вы делаете больший первоначальный взнос, ваш ежемесячный платеж уменьшается, потому что вы занимаетесь меньше денег. И, если вы используете обычный кредит, что делают многие покупатели жилья, более высокие первоначальные взносы связаны с более низкими ставками по ипотеке.

Подтвердите новую ставку (15 ноября 2020 г.)

Какая будет процентная ставка по моей ипотеке?

Ваша процентная ставка по ипотеке «состоит» из двух частей, и есть наука, которая определяет, какую ставку вы получите от банка.

Первая часть вашей ипотечной ставки привязана к вашей кредитной программе.

Из четырех программ кредитования, поддерживаемых государством, ставки по ипотечным кредитам VA часто являются самыми низкими, превосходя обычные ставки по ипотечным кредитам на целых 40 базисных пунктов (0,40%), за которыми следуют ставки по ипотечным кредитам Министерства сельского хозяйства США.

Далее следуют ипотечные ставки FHA, за ними следуют обычные ставки.

Ставки по ипотечным кредитам

FHA, как правило, превышают обычные ставки по ипотечным кредитам на 15 базисных пунктов (0,15%) или около того, и это может выглядеть как более выгодная сделка, но прирост цены, полученный по ставке FHA, может быть быстро сожжен стоимостью ипотеки FHA. страхование.

Ваш кредитор может помочь вам сравнить относительную стоимость ссуды FHA с обычной.

Теперь, когда вы выбрали тип ссуды и вам назначили «базовую» ставку по ипотеке, вам решать, хотите ли вы ее принять.

Вот как это работает:

  • Ваш кредитор назначает ставку по ссуде. Ваша ссуда требует дополнительных затрат.
  • Если вы хотите более низкую ставку по ипотеке, вы можете оплатить дополнительные расходы на закрытие сделки.
  • Если вы хотите снизить затраты на закрытие сделки, вы можете выбрать более высокую ставку по ипотеке.

Таким образом, вы можете оформить ипотеку с нулевой стоимостью закрытия. Как покупатель дома вы просите своего кредитора снизить расходы на закрытие кредита, а ваш кредитор обязуется в обмен на небольшое повышение вашей ставки по ипотеке.

Как правило, для размера ссуды от 250 000 долларов США вы можете получить ипотеку с нулевой стоимостью закрытия в обмен на повышение ставки по ипотеке на 25 базисных пунктов (0,25%).

Используйте этот калькулятор ипотеки, чтобы увидеть, как небольшое повышение ставки повлияет на ежемесячные выплаты.

Как долго я должен возвращать ссуду?

Как ипотечный заемщик, срок вашей ссуды также зависит от вас. «Срок» ссуды — это количество лет, по истечении которого ссуда должна быть выплачена полностью.

Самый распространенный срок ипотечного кредита — 30 лет. Однако есть и другие варианты, включая 10-летний срок, 15-летний срок, 20-летний срок и 25-летний срок.

Преимущества краткосрочной ссуды заключаются в том, что ваша ставка по ипотеке обычно ниже, а к тому же ссуда выплачивается раньше.

Эти факторы снижают долгосрочные процентные расходы на владение домом, поэтому при более краткосрочной ссуде «купить» дом, который вы покупаете, на самом деле обходится дешевле.

Однако есть причины для выбора и более долгосрочного кредита. А именно, поскольку выплаты по ипотеке распределяются на большее количество лет, каждый платеж меньше по сравнению с платежом по более краткосрочной ссуде.

Выплата по 30-летней ипотеке может быть на треть меньше, чем платеж за сопоставимый 15-летний срок.

Какой будет мой ежемесячный платеж по ипотеке?

Ваш ежемесячный платеж по ипотеке зависит от трех факторов: суммы денег, которые вы взяли в долг, вашей процентной ставки по ипотеке и срока кредита.

Для заемщиков, использующих ипотеку с фиксированной процентной ставкой, вы можете ввести указанные выше три цифры в ипотечный калькулятор для расчета ежемесячного платежа; и вы будете знать, что платеж будет неизменным, пока действует кредит.

Это связано с тем, что ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой представляют собой ипотечные ссуды, по которым процентная ставка не меняется — даже если рыночные ипотечные ставки будут повышаться или понижаться в будущем.

Действительно, это часть привлекательности ссуды с фиксированной ставкой — вы точно знаете, какой будет ваш ежемесячный платеж, что упрощает составление бюджета для домовладения.

Противоположностью ипотеки с фиксированной ставкой является ипотека с регулируемой ставкой (ARM). При ипотеке с регулируемой ставкой ваша ставка по ипотеке — и, следовательно, размер ипотечного платежа — может измениться.

При ипотеке с регулируемой ставкой процентная ставка по ссуде остается неизменной в течение нескольких лет, а затем может изменяться в течение оставшегося срока ссуды.

Наиболее распространенные «дразнящие» периоды для займов с регулируемой ставкой — 5 лет и 7 лет. По истечении этого периода ставки по ипотеке ARM могут меняться до одного раза в год.

ARM могут регулироваться выше, но они также могут регулироваться и ниже. Корректировка в сторону понижения обычна в периоды экономической слабости и неопределенного роста.

С 2003 года покупатели жилья с ARM постоянно «обыгрывают рынок».

Как мне получить ипотеку?

Если вы впервые покупаете дом, понимание того, как работает ваша ипотека, является первым шагом к тому, чтобы сделать лучший выбор ипотеки и получить лучшую ставку.

Но прежде чем вы получите ставку, полезно узнать, на какую сумму ипотечного кредита вы будете претендовать, и составить соответствующий план покупки дома в будущем.

Подтвердите новую ставку (15 ноября 2020 г.)

Инфографика: Как купить дом

Ипотечный калькулятор

Ежемесячная оплата: 1006,68 долларов США

Ежемесячно Итого
Ипотечный платеж 1006 долларов США.68 362 404,63 долл. США
Налог на имущество 300 долл. США 108 000 долл. США
Страхование жилья 100 долл. США -of-Pocket 1 656,68 долл. США 596 404,63 долл. США
Стоимость дома 300 000 долл. США.00
Сумма кредита 240 000 долларов США
Авансовый платеж 60 000,00 долларов США
Всего 360 платежей по ипотеке 362 404,63
. 2050

Платежи

График амортизации ипотеки

Калькулятор ипотеки помогает оценить ежемесячный платеж, а также другие финансовые расходы, связанные с ипотекой.Существуют расширенные варианты включения дополнительных платежей или ежегодного процентного увеличения общих расходов по ипотеке. Калькулятор в основном предназначен для жителей США.

Ипотека

Ипотека — это ссуда, обеспеченная недвижимостью, обычно недвижимостью. Кредиторы определяют это как деньги, взятые в долг для оплаты недвижимости. По сути, кредитор помогает покупателю заплатить продавцу дома, а покупатель соглашается вернуть деньги, взятые в долг, в течение определенного периода времени, обычно 15 или 30 лет.Каждый месяц от покупателя к кредитору производится оплата. Часть ежемесячного платежа называется основной суммой, которая представляет собой первоначальную сумму займа. Другая часть — это проценты, которые представляют собой затраты, уплачиваемые кредитору за использование денег. Может быть задействован счет условного депонирования для покрытия расходов по налогам на недвижимость и страхованию. Покупатель не может считаться полноправным собственником заложенного имущества до тех пор, пока не будет произведен последний ежемесячный платеж. В США наиболее распространенной ссудой является обычная ссуда с фиксированной процентной ставкой на 30 лет, которая составляет от 70% до 90% всех ипотечных кредитов.Ипотека — это то, как большинство людей могут владеть домами в США

Ипотека — ссуда под обеспечение

Поскольку дом или приобретенная недвижимость выступают в качестве залога в обмен на деньги, взятые в долг для финансирования покупки, ипотека попадает в категорию обеспеченных кредитов. В результате неспособность заемщика вернуть заемные деньги и проценты кредитору дает кредитору право взять на себя обеспеченное имущество. Взыскание права выкупа — это юридический процесс, в ходе которого заложенная недвижимость продается для оплаты долга заемщика, который не выполнил свои обязательства.

Ключевые компоненты ипотеки

Ипотека недвижимости обычно включает следующие ключевые компоненты:

  • Сумма займа — сумма займа у кредитора или банка. Максимальная сумма кредита, которую можно взять в долг, обычно коррелирует с доходом семьи или ее доступностью. Чтобы оценить доступную сумму, воспользуйтесь нашим Калькулятором доступности жилья.
  • Авансовый платеж — предоплата покупки, обычно в процентах от общей стоимости.В США, если первоначальный взнос составляет менее 20% от общей стоимости недвижимости, обычно требуется частное ипотечное страхование (PMI) до тех пор, пока основная сумма не будет выплачена до менее 80% или 78% от общей стоимости недвижимости. Ставка PMI обычно колеблется от 0,3% до 1,5% от общей суммы кредита, в зависимости от различных факторов. Общее практическое правило заключается в том, что чем выше первоначальный взнос, тем более выгодна процентная ставка.
  • Срок займа — период времени, в течение которого заем должен быть полностью погашен.Самые популярные длины — 30 лет и 15 лет. Обычно чем короче срок кредита, тем ниже процентная ставка.
  • Процентная ставка — процентная ставка, взимаемая ипотечным кредитором. Она может быть фиксированной (также известной как ипотека с фиксированной ставкой или FRM) или регулируемой (также известной как ипотека с регулируемой ставкой или ARM). Калькулятор выше можно использовать только для фиксированных ставок. Для ARM процентные ставки обычно фиксируются на определенный период времени, после чего они будут периодически корректироваться на основе рыночных индексов.АРМ передают часть риска заемщикам. Таким образом, первоначальные процентные ставки обычно на 0,5–2% ниже, чем у FRM с тем же сроком кредита. Процентные ставки по ипотеке обычно выражаются в годовой процентной ставке (APR), которую иногда называют номинальной годовой процентной ставкой или эффективной годовой процентной ставкой. Это процентная ставка, выраженная как периодическая ставка, умноженная на количество периодов начисления сложных процентов в году. Например, если ставка по ипотеке составляет 6% годовых, это означает, что заемщик должен будет заплатить 6%, разделенные на двенадцать, что дает 0.5% годовых каждый месяц. Годовая процентная ставка обычно включает некоторые дополнительные расходы.

Самый распространенный способ погашения ипотечной ссуды — это ежемесячные фиксированные платежи кредитору. Платеж включает как основную сумму, так и проценты. Для типичного 30-летнего кредита большая часть платежей в течение первых нескольких лет покрывает проценты.

Расходы, связанные с домовладением и ипотекой

Ежемесячные выплаты по ипотеке обычно составляют основную часть финансовых затрат, связанных с владением домом, но есть и другие важные расходы, о которых следует помнить.Эти расходы разделены на две категории: повторяющиеся и единовременные.

Периодические затраты

Большинство повторяющихся расходов сохраняются на протяжении всего срока действия ипотеки и после него, они являются значительным финансовым фактором. Налоги на имущество, страхование жилья, сборы ТСЖ и другие расходы растут со временем как побочный продукт инфляции. В калькуляторе есть необязательные данные для годового процентного увеличения. Их использование может привести к более точным вычислениям. В некоторых случаях эти обычные расходы вместе взятые могут быть больше, чем выплаты по ипотеке!

  • Налоги на имущество — налог, который владельцы собственности платят государственным органам.В США налог на недвижимость обычно регулируется муниципальным правительством или правительством округа. Ежегодный налог на недвижимость в США варьируется в зависимости от местоположения и обычно составляет от 1% до 4% от стоимости недвижимости. В некоторых крайних случаях ставка налога может составлять 10% и выше.
  • Страхование жилья — страховой полис, который защищает владельца от несчастных случаев, которые могут произойти с его частным домом или другой недвижимостью. Страхование жилья может также включать страхование личной ответственности, которое защищает от судебных исков, связанных с травмами, которые происходят на территории и за ее пределами.Стоимость страхования жилья варьируется в зависимости от таких факторов, как местоположение, состояние собственности и сумма страхового покрытия. Обычно годовая стоимость может составлять от 0,1% до 5% от стоимости недвижимости.
  • Частное ипотечное страхование (PMI) — защищает ипотечного кредитора, если заемщик не в состоянии произвести выплаты. В частности, в США, если первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости недвижимости, кредитор обычно требует от заемщика приобрести PMI до тех пор, пока отношение кредита к стоимости (LTV) не достигнет 80% или 78%.Цена PMI варьируется в зависимости от таких факторов, как первоначальный взнос, размер ссуды и кредит заемщика. Годовая стоимость обычно составляет от 0,3% до 1,5% от суммы кредита.
  • Сборы ТСЖ — сбор, взимаемый с владельца собственности организацией, которая поддерживает и улучшает собственность и окружающую среду в микрорайонах, которые покрывает конкретная организация. Кондоминиумы, таунхаусы и некоторые дома на одну семью обычно требуют уплаты сборов ТСЖ. Ежегодные сборы ТСЖ обычно составляют менее одного процента от стоимости недвижимости.
  • Прочие расходы —включает коммунальные услуги, расходы на содержание дома и все, что относится к общему содержанию имущества. Обычно 1% или более от стоимости недвижимости тратится только на ежегодное обслуживание.

Единовременные затраты

Калькулятор не учитывает эти затраты, но их все же важно учитывать.

  • Затраты на закрытие — комиссионные, уплачиваемые при закрытии сделки с недвижимостью.Это не регулярные платежи, но они могут быть дорогими. В США заключительные расходы по ипотеке могут включать гонорар адвоката, стоимость услуги по праву собственности, плату за регистрацию, плату за обследование, налог на передачу собственности, брокерскую комиссию, плату за подачу заявки на ипотеку, баллы, плату за оценку, плату за проверку, домашнюю гарантию, предварительную -оплаченное страхование жилья, пропорциональные налоги на недвижимость, пропорциональные взносы ассоциации домовладельцев, пропорциональные проценты и многое другое. Продавцы разделят часть этих затрат. Для покупателя нет ничего необычного в том, чтобы заплатить около 10 000 долларов в качестве общих затрат на закрытие транзакции на сумму 400 000 долларов.
  • Первоначальный ремонт — некоторые покупатели могут предпочесть отремонтировать перед въездом. Примерами могут быть замена полов, перекраска стен, обновление кухни или даже капитальный ремонт всего интерьера или экстерьера. Этот ремонт может очень быстро стать дорогостоящим.
  • Разное — Затраты на новую мебель, новую технику и переезд также являются значительными и распространенными единовременными расходами при покупке дома.

Досрочное погашение и доплата

Во многих ситуациях ипотечные заемщики могут захотеть выплатить ипотечный кредит раньше, а не позже, полностью или частично, по причинам, включая, помимо прочего, сбережение процентов, продажу жилья или рефинансирование.Однако перед этим важно сначала проконсультироваться с ипотечными кредиторами, чтобы узнать, принимают ли они досрочные или дополнительные платежи, поскольку некоторые из них будут иметь штрафы за досрочный платеж.

Штраф за досрочное погашение

Штраф за досрочное погашение — это соглашение, которое, скорее всего, объясняется ипотечным договором, между заемщиком и ипотечным кредитором, которое регулирует, что заемщику разрешено погашать и когда. Суммы штрафных санкций обычно выражаются в процентах от непогашенного остатка на момент предоплаты или в виде процентов за определенное количество месяцев.Сумма штрафа обычно уменьшается со временем, пока в конечном итоге не исчезнет, ​​обычно в течение 5 лет.

Существует два типа штрафов за предоплату: мягкая предоплата и жесткая предоплата. Мягкая предоплата позволяет продать дом без штрафа, в то время как жесткая предоплата наказывает человека не только за его продажу, но и за его рефинансирование. Большинство ипотечных кредиторов позволяют заемщикам ежегодно выплачивать до 20% суммы кредита. Единовременная выплата при продаже дома обычно освобождается от штрафа за предоплату.Немногие кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение в ответ на продажу или рефинансирование дома, но обязательно внимательно изучите условия кредита на всякий случай. Ссуды FHA не имеют штрафов за досрочное погашение.

Стратегии досрочного погашения

Помимо полной выплаты ипотечной ссуды, как правило, существуют три основных стратегии, которые можно использовать для более ранней выплаты ипотечной ссуды. Заемщики в основном применяют эти стратегии для экономии на процентах. Эти методы можно использовать в комбинации или по отдельности.

  1. Перефинансирование ссуды на более короткий срок —Процентные ставки по краткосрочным ипотечным ссудам, скорее всего, будут ниже. Это связано с тем, что в глазах кредиторов более короткие сроки займа менее рискованны, поэтому они с большей готовностью предоставляют заемщику более выгодные процентные ставки. Имейте в виду, что это увеличивает финансовое давление на заемщика из-за более высоких ежемесячных выплат по ипотеке. Кроме того, могут взиматься сборы.
  2. Внесите дополнительные платежи — по типичным долгосрочным ипотечным кредитам очень большая часть предыдущих платежей идет на выплату процентов, а не основной суммы долга.Любые дополнительные платежи уменьшат остаток по кредиту, тем самым уменьшив проценты и позволив заемщику погасить ссуду раньше в долгосрочной перспективе. У некоторых людей появляется привычка платить дополнительно каждый месяц, в то время как другие платят дополнительно, когда могут. В ипотечном калькуляторе есть необязательные входные данные для включения многих дополнительных платежей, и может быть полезно сравнить результаты дополнения ипотечного кредита с дополнительными платежами или без них.
  3. Выплачивайте раз в две недели (раз в две недели) платежи в размере половины месяца вместо — поскольку в году 52 недели, это эквивалентно выплате по ипотеке 13 месяцев вместо 12.Этот метод в основном предназначен для тех, кто получает зарплату раз в две недели. Им легче сформировать привычку снимать часть с каждой зарплаты для выплаты ипотечного кредита. В расчетных результатах отображаются платежи каждые две недели для сравнения.

Преимущества досрочного погашения

Есть ряд причин, по которым заемщики полностью или частично погашают ипотеку.

  • Экономия на процентах — из-за размера и продолжительности ипотечной ссуды экономия на процентах может быть значительной.
  • Более короткий период погашения — чем больше дополнительных платежей производится, особенно в начале срока ссуды, тем короче общий срок ссуды.
  • Личное удовлетворение — многим нравится ощущение отсутствия долгов и полное владение домом.

Недостатки досрочного погашения

Досрочная выплата ипотеки может показаться хорошей идеей, но не во всех случаях имеет смысл.

  • Альтернативные инвестиционные издержки могут быть высокими — В большой финансовой схеме ставки по ипотечным кредитам, как правило, находятся на более низком уровне.Например, выплата ипотеки под 4% не кажется такой уж заманчивой для людей, которые могут получить 10% или более возврат инвестиций.
  • Капитал заперт в доме — Выплата ипотеки раньше обычного может привести к тому, что слишком много денег будет заперто в доме слишком быстро. Хотя это может быть полезно для некоторых людей, это может стать финансовым бременем для заемщиков, которым требуется определенный уровень ликвидности для поддержания своего финансового здоровья. В случае чрезвычайной ситуации гораздо легче получить доступ к средствам на инвестиционном или банковском счете, чем к средствам в форме собственного капитала.Кроме того, накопленный собственный капитал может быть засчитан собственнику при подаче заявления на получение помощи в колледже.
  • Потеря налогового вычета — В США проценты по ипотеке обычно не облагаются налогом. В первые годы ипотеки, когда процентные платежи самые высокие, заемщики могут извлечь выгоду из значительного вычета, особенно если они находятся в более высокой налоговой категории. Отсутствие ипотеки означает отсутствие соответствующих налоговых вычетов. Имейте в виду, что этот бонус обычно доступен только налогоплательщикам, которые предпочитают детализировать свои налоговые вычеты, а не использовать стандартный вычет.

Краткая история ипотеки в США

В США до Великой депрессии ипотечные кредиты представляли собой ссуды на срок от пяти до десяти лет, предлагаемые частными фирмами, которые покрывали лишь около 50% стоимости дома, а основная сумма долга должна была выплачиваться в виде крупной выплаты в конце срока. В результате перспектива стать домовладельцем в качестве американца тогда была не столь многообещающей, как сегодня.