ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

• Возраст. Банки выдают кредиты на жилье гражданам в возрасте от 21 года. Максимальный возраст заемщика на момент погашения ипотеки должен быть не более 70–75 лет.
• Гражданство. Как правило, для получения ипотечного займа требуется российское гражданство, но некоторые банки кредитуют резидентов других государств.
• Трудовой стаж. Для одобрения займа необходимо иметь общий трудовой стаж не менее года, а срок трудоустройства на последнем рабочем месте не должен быть меньше полугода.
• Платежеспособность. Основной фактор, влияющий на одобрение ипотеки. От уровня дохода зависит практически все: своевременность внесения обязательных платежей, максимальный срок кредитования, возможность досрочного погашения, возможность просрочек и т. д.

Уровень финансовой состоятельности необходимо подтвердить документально — предоставить справку по форме банка, 2-НДФЛ, выписку по зарплатному или накопительному счету. При расчете платежеспособности банки принимают во внимание и другие финансовые обязательства. Так, из общей суммы заработку вычитают платежи по уже действующим кредитам, исполнительным листам. Максимально возможную сумму кредита определяют на основании остатка условно свободных средств.

Что еще стоит знать об ипотеке?

При оформлении ипотеки можно воспользоваться налоговым вычетом — вернуть часть уплаченного подоходного налога. Более того, вернуть можно не только деньги, потраченные на покупку жилья, но и часть процентов, выплаченных банку.

Семьи с двумя детьми и более могут направить на погашение ипотеки или на первый взнос средства материнского капитала. Многодетным родителям также доступны региональные жилищные субсидии.

Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ • Президент России

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

Об ипотеке (залоге недвижимости)

Принят Государственной Думой                               24 июня 1997 года

Одобрен Советом Федерации                                    9 июля 1998 года

(В редакции федеральных законов от 09.

Глава I. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Статья 1. Основания возникновения ипотеки и ее регулирование

1. По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

2. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее — ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. (В редакции Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ)

В случае возникновения ипотеки в силу закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения, в форме, предусмотренной для договора об ипотеке. (Дополнение абзацем — Федеральный закон от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

3. Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

4. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества может возникать лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами.

Статья 2. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязательства, обеспечиваемые ипотекой, подлежат бухгалтерскому учету кредитором и должником, если они являются юридическими лицами, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о бухгалтерском учете.

Статья 3. Требования, обеспечиваемые ипотекой

1. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

2. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

3. Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или на статье 4 настоящего Федерального закона.

Статья 4. Обеспечение ипотекой дополнительных расходов залогодержателя

В случаях, когда залогодержатель в соответствии с условиями договора об ипотеке или в силу необходимости обеспечить сохранение имущества, заложенного по этому договору, вынужден нести за залогодателя расходы на страхование этого имущества, его содержание и/или охрану либо на погашение задолженности залогодателя по связанным с этим имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам, возмещение залогодержателю таких необходимых расходов обеспечивается за счет заложенного имущества. (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

Статья 5. Имущество, которое может быть предметом ипотеки

1. По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: (В редакции Федерального закона от 30. 12.2004 № 216-ФЗ)

1) земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона;

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4) садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; (В редакции Федерального закона от 29.07.2017 № 217-ФЗ)

5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания; (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

6) машино-места. (Дополнение подпунктом — Федеральный закон от 03.07.2016 № 315-ФЗ)

Здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки при условии соблюдения правил статьи 69 настоящего Федерального закона.

Отсутствие государственной регистрации права собственности на земельные участки, государственная собственность на которые не разграничена, не является препятствием для ипотеки таких земельных участков в соответствии со статьей 621 настоящего Федерального закона.  (Дополнение абзацем — Федеральный закон от 18.12.2006 № 232-ФЗ)

2. Правила настоящего Федерального закона применяются к залогу незавершенного строительством недвижимого имущества, возводимого на земельном участке в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, в том числе зданий и сооружений при условии соблюдения правил статьи 69 настоящего Федерального закона. (В редакции Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ)

3. Если иное не предусмотрено договором, вещь, являющаяся предметом ипотеки, считается заложенной вместе с принадлежностями (статья 135 Гражданского кодекса Российской Федерации) как единое целое.

4. Часть имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения (неделимая вещь), не может быть самостоятельным предметом ипотеки.

5. Правила об ипотеке недвижимого имущества соответственно применяются к залогу прав арендатора по договору об аренде такого имущества (право аренды), поскольку иное не установлено федеральным законом и не противоречит существу арендных отношений.

Правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве (далее — права требования участника долевого строительства), отвечающего требованиям Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (далее — Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»). (Дополнение абзацем — Федеральный закон от 04.12.2007 № 324-ФЗ) (В редакции федеральных законов от 17.06.2010 № 119-ФЗ; от 02.08.2019 № 261-ФЗ)

Статья 6. Право отдавать имущество в залог по договору об ипотеке

1. Ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности, а в случаях и в порядке, которые предусмотрены Гражданским кодексом Российской Федерации и другими федеральными законами, — на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.  (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

2. Не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

3. Если предметом ипотеки является имущество, на отчуждение которого требуется согласие или разрешение другого лица или органа, такое же согласие или разрешение необходимо для ипотеки этого имущества, за исключением ипотеки в силу закона. (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

Решения о залоге недвижимого имущества, находящегося в государственной собственности и не закрепленного на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, принимаются Правительством Российской Федерации или правительством (администрацией) субъекта Российской Федерации. (В редакции Федерального закона от 25. 11.2017 № 328-ФЗ)

4. Право аренды может быть предметом ипотеки с согласия арендодателя, если федеральным законом или договором аренды не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных пунктом 3 статьи 335 Гражданского кодекса Российской Федерации, необходимо также согласие собственника арендованного имущества или лица, имеющего на него право хозяйственного ведения.

5. Залог недвижимого имущества не является основанием для освобождения лица, выступившего залогодателем по договору об ипотеке, от выполнения им условий, на которых оно участвовало в инвестиционном (коммерческом) конкурсе, аукционе или иным образом в процессе приватизации имущества, являющегося предметом данного залога.

6. Ипотека распространяется на все неотделимые улучшения предмета ипотеки, если иное не предусмотрено договором или настоящим Федеральным законом. (Дополнение пунктом — Федеральный закон от 30.12.2004 № 216-ФЗ)

Статья 7. Ипотека имущества, находящегося в общей собственности

1.  На имущество, находящееся в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), ипотека может быть установлена при наличии согласия на это всех собственников. Согласие должно быть дано в письменной форме, если федеральным законом не установлено иное.

2. Участник общей долевой собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество без согласия других собственников.

В случае обращения по требованию залогодержателя взыскания на эту долю при ее продаже применяются правила статей 250 и 255 Гражданского кодекса Российской Федерации о преимущественном праве покупки, принадлежащем остальным собственникам, и об обращении взыскания на долю в праве общей собственности, за исключением случаев обращения взыскания на долю в праве собственности на общее имущество жилого дома (статья 290 Гражданского кодекса Российской Федерации) в связи с обращением взыскания на квартиру в этом доме.

Глава II. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА ОБ ИПОТЕКЕ

Статья 8.  Общие правила заключения договора об ипотеке

Договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договоров, а также положений настоящего Федерального закона.

Статья 9. Содержание договора об ипотеке

1. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

11. Стороны могут предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и (или) способы, порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда.

Если ипотека возникает в силу закона, стороны вправе предусмотреть в соглашении условие о способах и порядке реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда. К указанному соглашению применяются правила о форме и государственной регистрации, установленные федеральным законом для договора об ипотеке.  (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

(Дополнение пунктом — Федеральный закон от 06.12.2011 № 405-ФЗ)

2. Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.

В договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, дата государственной регистрации и номер регистрации этого права залогодателя в Едином государственном реестре недвижимости. (В редакции федеральных законов от 30.12.2004 № 216-ФЗ, от 03.07.2016 № 361-ФЗ, от 25.11.2017 № 328-ФЗ, от 30.04.2021 № 120-ФЗ)

Если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, арендованное имущество должно быть определено в договоре об ипотеке так же, как если бы оно само являлось предметом ипотеки, и должен быть указан срок аренды.

3. Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем с соблюдением при ипотеке земельного участка требований статьи 67 настоящего Федерального закона и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении.

При ипотеке государственного и муниципального имущества его оценка осуществляется в соответствии с требованиями, установленными федеральным законом, или в определенном им порядке.

Абзац. (Исключен — Федеральный закон от 09.11.2001 № 143-ФЗ)

В случае залога не завершенного строительством недвижимого имущества, находящегося в государственной или муниципальной собственности, осуществляется оценка рыночной стоимости этого имущества. (Дополнение абзацем — Федеральный закон от 09.11.2001 № 143-ФЗ)

4. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения. (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ)

5. Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры.

6. Если права залогодержателя в соответствии со статьей 13 настоящего Федерального закона удостоверяются закладной, на это указывается в договоре об ипотеке, за исключением случаев выдачи закладной при ипотеке в силу закона. (В редакции Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ)

Статья 91. Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой

(Наименование в редакции федеральных законов от 01.05.2019 № 76-ФЗ, от 27.12.2019 № 483-ФЗ)

Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика и особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, устанавливаются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».  (В редакции федеральных законов от 01.05.2019 № 76-ФЗ, от 27.12.2019 № 483-ФЗ)

(Дополнение статьей — Федеральный закон от 21.12.2013 № 363-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 05.12.2017 № 378-ФЗ)

Статья 10. Государственная регистрация договора об ипотеке

1. Договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. Составления одного документа не требуется в случае изменения условий обязательства, обеспеченного ипотекой, в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», или в соответствии со статьями 6, 7, 72 и 73 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», или в соответствии со статьей 1 Федерального закона «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».  (В редакции федеральных законов от 06.12.2011 № 405-ФЗ, от 01.05.2019 № 76-ФЗ, от 03.04.2020 № 106-ФЗ, от 26.03.2022 № 71-ФЗ, от 07.10.2022 № 377-ФЗ, от 20.10.2022 № 406-ФЗ)

Договор, в котором отсутствуют какие-либо данные, указанные в статье 9 настоящего Федерального закона, или нарушены правила пункта

Определение в займах, облигациях, инвестициях, сделках

К

Джеймс Чен

Полная биография

Джеймс Чен, CMT — опытный трейдер, инвестиционный консультант и стратег глобального рынка.

Узнайте о нашем редакционная политика

Обновлено 21 апреля 2022 г.

Факт проверен

Сюзанна Квилхауг

Факт проверен Сюзанна Квилхауг

Полная биография

Сюзанна занимается контент-маркетингом, пишет и проверяет факты. Она имеет степень бакалавра финансов в Государственном университете Бриджуотер и помогает разрабатывать контент-стратегии для финансовых брендов.

Узнайте о нашем редакционная политика

Что главное?

Основная сумма чаще всего используется для обозначения первоначальной суммы денег, взятых взаймы или вложенных в инвестиции. Также это может относиться к номиналу облигации, владельцу частной компании или главному участнику сделки.

Ключевые выводы

• Термин «принципал» имеет несколько значений в финансовом и деловом мире.
• В контексте заимствования основной суммой является первоначальный размер займа или облигации (сумма, которую необходимо погасить).
• В контексте инвестирования основной суммой является первоначальная сумма, предназначенная для покупки активов (независимо от каких-либо доходов или процентов)
• В бизнесе принципалами являются те, кто владеет контрольным пакетом акций компании и/или играет значительную роль в его управлении.
• В контрактах и ​​договорных предприятиях принципалы являются главными сторонами, участвующими в сделке, которые имеют права, обязанности и обязанности в отношении нее.

Директор

Понимание Директор

В контексте заимствования основной суммой является первоначальный размер ссуды — это также может быть сумма, которая все еще должна по ссуде. Например, если вы берете ипотечный кредит на 50 000 долларов, основная сумма долга составляет 50 000 долларов. Если вы погасите 30 000 долларов, основной баланс теперь будет состоять из оставшихся 20 000 долларов.

Сумма процентов, которые вы платите по кредиту, определяется основной суммой. Когда вы делаете ежемесячные платежи по кредиту, сумма вашего платежа идет в первую очередь на покрытие начисленных процентов; только тогда остаток применяется к вашему основному. Выплата основного долга по кредиту — единственный способ уменьшить сумму процентов, начисляемых каждый месяц.

Ипотека с нулевым купоном — это тип финансирования, при котором регулярные платежи заемщика покрывают только проценты, взимаемые по кредиту, а не проценты и основную сумму. В результате заемщик не добивается никакого прогресса в уменьшении основного остатка кредита или в увеличении доли в заложенном имуществе.

Особые указания

Инфляция не влияет на номинальную стоимость основной суммы кредита, облигации или других финансовых инструментов. Однако инфляция снижает реальную стоимость основного долга.

Предположим, правительство США выпускает 10-летние казначейские облигации США на сумму 10 миллионов долларов. Каждое казначейство имеет номинальную стоимость или основную сумму в размере 10 000 долларов. Если среднегодовой уровень инфляции в течение следующих 10 лет составит 4%, то реальная стоимость этих облигаций при погашении составит всего 6 755 641,69 доллара.

Да, основной баланс остается $10 000, и это номинальная сумма, которую получают держатели облигаций. Однако стоимость этих 10 000 долларов (то есть того, что на них можно купить) фактически снизилась до 6 755,64 долларов. Другими словами, принципал имеет только 67% своей первоначальной покупательной способности.

Владельцы облигаций все еще могут возместить свои первоначальные затраты, если стоимость процентного дохода, полученного по облигации, превышает потерянную основную стоимость. Они могут отслеживать сумму дохода или доходность, которую они получают по облигации.

Есть номинальная доходность облигации, которая представляет собой выплачиваемые проценты, деленные на основную сумму облигации, и ее текущая доходность, которая равна годовой процентной ставке, приносимой облигацией, деленной на ее текущую рыночную цену.

Типы принципала

Помимо основной суммы кредита, существует еще четыре основных типа основной суммы.

Инвестирование

Основная сумма также представляет собой первоначальную сумму инвестиций, сделанных в актив, отдельно от любой прибыли или начисленных процентов. Например, предположим, что вы положили 5000 долларов на процентный сберегательный счет. Через 10 лет баланс вашего счета вырастет до 6500 долларов. 5000 долларов, которые вы изначально внесли, являются вашей основной суммой, а оставшиеся 1500 долларов относятся к доходам.

Различные определения Принципала
Различные типы принципала	Определение
Кредиты	Сумма займа
Инвестиции	Сумма денег, вложенная в инвестиции
Облигации	Номинальная стоимость облигации
Компании	Владелец частной компании, товарищества или другого типа фирмы
Сделки	Сторона, которая имеет право совершать сделки от имени организации или счета и берет на себя сопутствующий риск, будь то физическое лицо, корпорация, товарищество, государственное учреждение или некоммерческая организация.

Облигации

В контексте долговых инструментов основная сумма — это сумма денег, которую эмитент облигации берет взаймы и которую она полностью выплатит держателю облигации по истечении срока погашения облигации. Основная сумма облигации также известна как ее «номинальная стоимость» или «номинальная стоимость» (потому что в те дни, когда облигации были настоящими физическими листами бумаги, эта сумма была напечатана на лицевой стороне самой облигации).

Основная сумма облигации не включает купон, регулярные процентные платежи или начисленные проценты (хотя эмитент также обязан их выплачивать). Например, 10-летняя облигация может быть выпущена с номинальной стоимостью 10 000 долларов и иметь повторяющиеся купонные выплаты в размере 50 долларов каждые полгода. Основная сумма составляет 10 000 долларов США, независимо от купонных выплат на сумму 1 000 долларов США в течение срока действия облигации.

За исключением случаев, когда она впервые выпущена, основная сумма облигации не обязательно совпадает с ее рыночной ценой. В зависимости от состояния рынка облигаций облигация может быть куплена по цене выше или ниже ее основной суммы.

Частные компании

Владелец частной компании, товарищества или другого типа фирмы также называется «доверителем». Это не обязательно то же самое, что и генеральный директор. Принципалом может быть должностное лицо, акционер, член совета директоров или даже ключевой сотрудник по продажам — в основном это основной инвестор или лицо, которому принадлежит наибольшая доля бизнеса.

У компании также может быть несколько руководителей, каждый из которых имеет одинаковую долю в акционерном капитале концерна. Любой, кто рассматривает возможность инвестирования в частное предприятие, захочет узнать его принципы, чтобы оценить кредитоспособность бизнеса и потенциал для роста.

Ответственные лица

Термин «принципал» также относится к стороне, которая имеет право совершать сделки от имени организации или счета и берет на себя сопутствующий риск. Принципалом может быть физическое лицо, корпорация, товарищество, государственное учреждение или некоммерческая организация. Принципалы могут назначить агентов, которые будут действовать от их имени.

Сделка, в которой участвует принципал, может быть чем угодно, от корпоративного приобретения до ипотеки. Срок обычно определяется в юридических документах сделки. В этих документах принципалом является каждый, кто подписал соглашение и, таким образом, имеет права, обязанности и обязанности в отношении сделки.

Когда человек нанимает финансового консультанта, он считается принципалом, а советник — агентом. Агент следует инструкциям принципала и может действовать от его имени в пределах заданных параметров. Хотя консультант часто связан фидуциарной обязанностью действовать в наилучших интересах принципала, принципал сохраняет за собой риск любого действия или бездействия со стороны агента. Если агент делает плохие инвестиции, то все равно принципал теряет деньги.

Как найти основную сумму?

Формула расчета основной суммы при начислении простых процентов: P = I / (RT), которая представляет собой сумму процентов, деленную на процентную ставку, умноженную на количество времени.

Как начисление процентов увеличивает ваш основной капитал?

Основная сумма инвестиции может приносить проценты, но начисление сложных процентов — это когда полученные вами проценты добавляются обратно к основному балансу. По сути, вы зарабатываете проценты на свои проценты, увеличивая свой доход.

Какие факторы определяют проценты, начисляемые на основную сумму?

Проценты, которые вы будете платить по основному остатку кредита, во многом определяются вашим кредитным рейтингом и кредитной историей. Другие факторы включают тип кредита и срок кредита. Для ипотечного кредита местоположение собственности, сумма кредита и первоначальный взнос также будут ключевыми факторами.

Источники статей

Investopedia требует, чтобы авторы использовали первоисточники для поддержки своей работы. К ним относятся официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. Мы также при необходимости ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей. Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и беспристрастного контента, в нашем редакционная политика.

1. Бюро финансовой защиты прав потребителей. «В чем разница между выплатой процентов и выплатой основного долга по автокредиту?»

2. Комиссия по ценным бумагам и биржам США. «Облигации».

3. Комиссия по ценным бумагам и биржам США. «Информация для недавно зарегистрированных инвестиционных консультантов».

4. Бюро финансовой защиты прав потребителей. «Семь факторов, определяющих процентную ставку по ипотеке».

Полностью амортизирующий платеж: определение, пример, сравнение. Только проценты

К

Юлия Каган

Полная биография

Джулия Каган — финансовый/потребительский журналист и бывший старший редактор отдела личных финансов Investopedia.

Узнайте о нашем редакционная политика

Обновлено 07 апреля 2022 г.

Факт проверен

Сюзанна Квилхауг

Факт проверен Сюзанна Квилхауг

Полная биография

Сюзанна занимается контент-маркетингом, пишет и проверяет факты. Она имеет степень бакалавра финансов в Государственном университете Бриджуотер и помогает разрабатывать контент-стратегии для финансовых брендов.

Узнайте о нашем редакционная политика

Что такое полностью амортизирующий платеж?

Полностью амортизирующий платеж относится к типу периодического погашения долга. Если заемщик производит платежи в соответствии с графиком погашения кредита, долг полностью погашается к концу установленного срока. Если кредит предоставляется с фиксированной процентной ставкой, каждый полностью амортизирующий платеж составляет равную сумму в долларах. Если ссуда является ссудой с регулируемой процентной ставкой, полностью амортизирующий платеж изменяется по мере изменения процентной ставки по ссуде.

График амортизации

Ключевые выводы

• Полностью амортизируемый платеж – это периодический платеж по кредиту, осуществляемый в соответствии с графиком, который гарантирует его погашение к концу установленного срока кредита.
• Ссуды, платежи по которым полностью амортизируются, называются самоамортизируемыми ссудами.
• Традиционные долгосрочные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой обычно предусматривают полностью амортизирующие платежи.
• Процентные платежи, типичные для некоторых ипотечных кредитов с плавающей процентной ставкой, противоположны полностью амортизирующим платежам.

Понимание платежа с полной амортизацией

Ссуды, по которым производятся полностью амортизирующие платежи, известны как самоамортизирующиеся ссуды. Ипотечные кредиты являются типичными самоамортизируемыми кредитами, и они обычно несут полностью амортизирующие платежи. Покупатели жилья могут увидеть, сколько они могут рассчитывать на выплату процентов в течение срока действия кредита, используя график амортизации, предоставленный их кредитором.

Полностью амортизируемые платежи по сравнению с платежами только по процентам

Процентный платеж противоположен полностью амортизирующему платежу. Если наш заемщик покрывает только проценты по каждому платежу, он не входит в график погашения кредита к концу его срока. Если кредит позволяет заемщику производить первоначальные платежи, которые меньше, чем полностью амортизирующий платеж, то полностью амортизирующие платежи на более позднем сроке действия кредита будут значительно выше. Это типично для многих ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой (ARM).

Для иллюстрации представьте, что кто-то берет ипотечный кредит на 250 000 долларов на 30 лет и с процентной ставкой 4,5%. Однако вместо того, чтобы быть фиксированной, процентная ставка является регулируемой, и кредитор гарантирует только ставку 4,5% в течение первых пяти лет кредита. После этого момента он настраивается автоматически.

Если бы заемщик осуществлял полностью амортизирующие платежи, он заплатил бы 1 266,71 доллара, как показано в первом примере, и эта сумма увеличилась бы или уменьшилась при корректировке процентной ставки по кредиту. Однако, если кредит структурирован таким образом, что заемщик платит проценты только в течение первых пяти лет, его ежемесячные платежи составляют всего 9 долларов.37.50 за это время. Но они не полностью амортизируются. В результате после истечения начальной процентной ставки его платежи могут увеличиться до 1949,04 доллара. Осуществляя не полностью амортизирующие платежи в начале срока кредита, заемщик, по сути, обязуется производить более крупные полностью амортизирующие платежи позже в течение срока кредита.

Важно

Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой (ARM), его рефинансирование до изменения ставки может помочь избежать значительного скачка ежемесячных платежей.

Пример платежа по полностью амортизированному кредиту

Чтобы проиллюстрировать полностью амортизирующий платеж, представьте, что человек берет ипотечный кредит в размере 250 000 долларов США на 30 лет с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 4,5%, а его ежемесячные платежи составляют 1 266,71 доллара США. В начале срока действия ссуды большинство этих платежей посвящено процентам и лишь небольшая часть — основной сумме ссуды; Ближе к концу срока кредита большая часть каждого платежа покрывает основную сумму, и лишь небольшая часть приходится на проценты. Поскольку эти платежи полностью амортизируются, если заемщик делает их каждый месяц, они погасят кредит к концу его срока.

Вот как будет выглядеть график погашения кредита с первого по пятый годы кредита.

График амортизации 30-летнего кредита в размере 250 000 долларов США под 4,5%
Дата платежа	Оплата	Директор	Проценты	Всего процентов	Весы
ноябрь 2021 г.	1 266,71 $	$329.21	937,50 $	937,50 $	249 670,79 $
Декабрь 2021	1 266,71 $	330,45 $	936,27 $	1873,77 $	249 340,34 $
Январь 2022	1 266,71 $	331,69 $	935,03 $	2 808,79 $	249 008,65 $
Февраль 2022	1 266,71 $	332,93 $	933,78 $	3 742,57 долл. США	248 675,72 $
Март 2022	1 266,71 $	334,18 $	932,53 $	4675,11 $	248 341,54 $
Апрель 2022	1 266,71 $	335,43 $	931,28 $	5 606,39 $	248 006,11 $
Май 2022	1 266,71 $	336,69 $	930,02 $	6 536,41 $	247 669,42 $
июнь 2022 г.	1 266,71 $	337,95 $	928,76 $	7 465,17 $	247 331,47 долл. США
Июль 2022	1 266,71 $	339,22 $	927,49 $	$8 392,67	246 992,25 $
Август 2022	1 266,71 $	340,49 $	926,22 $	$9 318,89	246 651,75 $
сен 2022	1 266,71 $	341,77 $	924,94 $	$10 243,83	$246 309,98
Октябрь 2022	1 266,71 $	343,05 $	923,66 $	$11 167,49	$245 966,93
Ноябрь 2022	1 266,71 $	344,34 $	922,38 $	$12 089,87	245 622,60 $
Декабрь 2022	1 266,71 $	345,63 $	921,08 $	13 010,95 $	$245 276,97
Январь 2023	1 266,71 $	346,92 $	919,79 $	13 930,74 $	244 930,04 $
Февраль 2023	1 266,71 $	348,23 $	918,49 $	$14 849,23	$244 581,82
Март 2023	1 266,71 $	349,53 $	917,18 $	$15 766,41	244 232,29 $
Апрель 2023	1 266,71 $	350,84 $	915,87 $	$16 682,28	243 881,44 $
Май 2023	1 266,71 $	352,16 $	914,56 $	$17 596,84	$243 529,29
июнь 2023	1 266,71 $	353,48 $	913,23 $	$18 510,07	$243 175,81
Июль 2023	1 266,71 $	354,80 $	911,91 $	$19 421,98	242 821,00 $
Август 2023	1 266,71 $	356,13 $	910,58 $	20 332,56 $	$242 464,87
Сентябрь 2023	1 266,71 $	357,47 $	909,24 $	21 241,80 $	242 107,40 $
Октябрь 2023	1 266,71 $	358,81 $	907,90 $	$22 149,71	241 748,59 $
Ноябрь 2023	1 266,71 $	360,16 $	906,56 $	$23 056,26	$241 388,43
Декабрь 2023	1 266,71 $	361,51 $	905,21 $	$23 961,47	241 026,93 $
Январь 2024	1 266,71 $	362,86 $	903,85 $	24 865,32 долл. США	240 664,06 $
Февраль 2024	1 266,71 $	364,22 $	902,49 $	$25 767,81	240 299,84 $
Март 2024	1 266,71 $	365,59 $	901,12 $	$26 668,94	239 934,25 $
Апрель 2024	1 266,71 $	366,96 $	899,75 $	$27 568,69	239 567,29 $
Май 2024	1 266,71 $	368,34 $	898,38 $	28 467,07 $	239 198,96 $
июнь 2024	1 266,71 $	369,72 $	897,00 $	29 364,06 $	238 829,24 $
Июль 2024	1 266,71 $	371,10 $	895,61 $	30 259,67 долл. США	238 458,13 $
Август 2024	1 266,71 $	372,50 $	894,22 $	$31 153,89	238 085,64 $
Сентябрь 2024	1 266,71 $	373,89 $	892,82 $	$32 046,71	237 711,75 $
Октябрь 2024	1 266,71 $	375,29 $	891,42 $	32 938,13 $	237 336,45 $
Ноябрь 2024	1 266,71 $	376,70 $	890,01 $	33 828,14 $	236 959,75 $
Декабрь 2024	1 266,71 $	378,11 $	888,60 $	$34 716,74	236 581,64 $
Январь 2025	1 266,71 $	379,53 $	887,18 $	$35 603,92	236 202,11 $
фев 2025	1 266,71 $	380,96 $	885,76 $	$36 489,68	235 821,15 $
Март 2025	1 266,71 $	382,38 $	884,33 $	$37 374,01	235 438,77 долл. США
Апрель 2025	1 266,71 $	383,82 $	882,90 $	$38 256,91	235 054,95 $
Май 2025	1 266,71 $	385,26 $	881,46 $	$39 138,36	$234 669,69
июнь 2025	1 266,71 $	386,70 $	880,01 $	40 018,37 долл. США	$234 282,99
июль 2025	1 266,71 $	388,15 $	878,56 $	$40 896,93	233 894,84 $
Август 2025	1 266,71 $	389,61 $	877,11 $	41 774,04 $	233 505,23 долл. США
Сентябрь 2025	1 266,71 $	391,07 $	875,64 $	$42 649,68	233 114,16 $
Октябрь 2025	1 266,71 $	392,54 $	874,18 $	43 523,86 $	232 721,63 $
Ноябрь 2025	1 266,71 $	394,01 $	872,71 $	$44 396,57	$232 327,62
Декабрь 2025	1 266,71 $	395,48 $	871,23 $	45 267,80 $	231 932,13 $
Январь 2026	1 266,71 $	396,97 $	869,75 $	46 137,54 $	231 535,17 $
Февраль 2026	1 266,71 $	398,46 $	868,26 $	47 005,80 $	231 136,71 $
март 2026	1 266,71 $	399,95 $	866,76 $	47 872,56 $	$230 736,76
Апрель 2026	1 266,71 $	401,45 $	865,26 $	48 737,82 $	230 335,31 долл. США
Май 2026	1 266,71 $	402,96 $	863,76 $	49 601,58 $	229 932,35 $
июнь 2026	1 266,71 $	404,47 $	862,25 $	$50 463,83	$229 527,89
июль 2026	1 266,71 $	405,98 $	860,73 $	$51 324,56	229 121,90 $
Август 2026	1 266,71 $	407,51 $	859,21 $	$52 183,77	228 714,40 $
Сентябрь 2026	1 266,71 $	409,03 $	857,68 $	$53 041,44	228 305,36 $
Октябрь 2026	1 266,71 $	410,57 $	856,15 $	$53 897,59	227 894,79 $
Ноябрь 2026	1 266,71 $	412,11 $	854,61 $	$54 752,19	227 482,69 $

Теперь, вот как выглядит график погашения кредита за последние пять лет.

График амортизации 30-летнего кредита в размере 250 000 долларов США под 4,5%
Дата платежа	Оплата	Директор	Проценты	Всего процентов	Весы
Октябрь 2046	1 266,71 $	1008,14 $	258,58 $	$197 959,70	67 945,72 $
ноябрь 2046	1 266,71 $	1 011,92 $	254,80 $	$198 214,49	66 933,80 $
Декабрь 2046	1 266,71 $	1015,71 $	251,00 $	$198 465,50	65 918,09 $
Январь 2047	1 266,71 $	1019,52 $	247,19 $	$198 712,69	64 898,57 $
Февраль 2047	1 266,71 $	1023,34 $	243,37 $	198 956,06 $	63 875,22 $
март 2047	1 266,71 $	1027,18 $	239,53 $	$199 195,59	62 848,04 $
Апрель 2047	1 266,71 $	1 031,03 $	235,68 $	$199 431,27	61 817,01 $
Май 2047	1 266,71 $	1034,90 $	231,81 $	$199 663,08	60 782,11 $
июнь 2047	1 266,71 $	1038,78 $	227,93 $	$199 891,02	$59 743,33
июль 2047	1 266,71 $	1042,68 $	224,04 $	200 115,05 $	$58 700,65
Август 2047	1 266,71 $	1046,59 $	220,13 $	$200 335,18	$57 654,07
Сентябрь 2047	1 266,71 $	1050,51 $	216,20 $	200 551,38 долл. США	$56 603,56
Октябрь 2047	1 266,71 $	1054,45 $	212,26 $	200 763,65 $	$55 549,11
Ноябрь 2047	1 266,71 $	1058,40 $	208,31 $	200 971,96 $	$54 490,70
Декабрь 2047	1 266,71 $	1062,37 $	204,34 $	201 176,30 $	$53 428,33
Январь 2048	1 266,71 $	1066,36 $	200,36 $	$201 376,65	$52 361,97
Февраль 2048	1 266,71 $	1070,36 $	196,36 $	201 573,01 $	$51 291,62
март 2048	1 266,71 $	1074,37 $	192,34 $	201 765,35 долл. США	$50 217,25
Апрель 2048	1 266,71 $	1078,40 $	188,31 $	201 953,67 $	49 138,85 $
Май 2048	1 266,71 $	1082,44 $	184,27 $	$202 137,94	48 056,41 $
июнь 2048	1 266,71 $	1086,50 $	180,21 $	202 318,15 $	46 969,90 $
июль 2048	1 266,71 $	1090,58 $	176,14 $	$202 494,29	45 879,33 $
Август 2048	1 266,71 $	1094,67 $	172,05 $	202 666,34 $	44 784,66 $
Сентябрь 2048	1 266,71 $	1098,77 $	167,94 $	$202 834,28	43 685,89 $
Октябрь 2048	1 266,71 $	1102,89 $	163,82 $	202 998,10 $	42 583,00 $
Ноябрь 2048	1 266,71 $	1 107,03 $	159,69 $	$203 157,79	41 475,97 $
Декабрь 2048	1 266,71 $	1 111,18 $	155,53 $	203 313,32 $	$40 364,79
Январь 2049	1 266,71 $	1115,35 $	151,37 $	$203 464,69	$39 249,45
Февраль 2049	1 266,71 $	1119,53 $	147,19 $	$203 611,88	$38 129,92
Март 2049	1 266,71 $	1123,73 $	142,99 $	$203 754,86	37 006,20 $
Апрель 2049	1 266,71 $	1127,94 $	138,77 $	203 893,64 $	35 878,25 $
Май 2049	1 266,71 $	1132,17 $	134,54 $	204 028,18 $	34 746,09 $
июнь 2049	1 266,71 $	1136,42 $	130,30 $	$204 158,48	$33 609,67
июль 2049	1 266,71 $	$1140,68	126,04 $	204 284,51 долл. США	$32 468,99
Август 2049	1 266,71 $	1144,95 $	121,76 $	204 406,27 долл. США	$31 324,04
Сентябрь 2049	1 266,71 $	1149,25 $	117,47 $	204 523,74 $	$30 174,79
Октябрь 2049	1 266,71 $	1153,56 $	113,16 $	$204 636,89	29 021,23 $
Ноябрь 2049	1 266,71 $	1157,88 $	108,83 $	$204 745,72	27 863,35 $
Декабрь 2049	1 266,71 $	$1162,23	104,49 $	204 850,21 $	26 701,12 $
Январь 2050	1 266,71 $	$1166,58	$100,13	204 950,34 $	25 534,54 $
Февраль 2050	1 266,71 $	1170,96 $	95,75 $	205 046,09 $	24 363,58 долл. США
Март 2050	1 266,71 $	1175,35 долл. США	91,36 $	$205 137,46	23 188,23 $
Апрель 2050	1 266,71 $	$1179,76	86,96 $	205 224,41 $	22 008,47 $
Май 2050	1 266,71 $	1184,18 $	82,53 $	205 306,94 $	20 824,29 $
июнь 2050	1 266,71 $	$1188,62	78,09 $	205 385,04 $	$19 635,67
июль 2050	1 266,71 $	1 193,08 $	73,63 $	$205 458,67	$18 442,59
Август 2050	1 266,71 $	1197,55 $	69,16 $	$205 527,83	17 245,04 $
Сентябрь 2050	1 266,71 $	1 202,04 $	64,67 $	205 592,50 $	$16 042,99
Октябрь 2050	1 266,71 $	1 206,55 $	60,16 $	$205 652,66	$14 836,44
Ноябрь 2050	1 266,71 $	1 211,08 $	55,64 $	205 708,30 $	$13 625,36
Декабрь 2050	1 266,71 $	1 215,62 долл. США	51,10 $	205 759,39 $	$12 409,74
Январь 2051	1 266,71 $	1220,18 $	46,54 $	205 805,93 $	$11 189,57
Февраль 2051	1 266,71 $	1 224,75 $	41,96 $	205 847,89 $	$9 964,82
Март 2051	1 266,71 $	1 229,35 $	37,37 $	205 885,26 $	8 735,47 $
Апрель 2051	1 266,71 $	1 233,96 $	32,76 $	205 918,01 $	7 501,52 $
Май 2051	1 266,71 $	1 238,58 $	28,13 $	205 946,15 $	6 262,93 $
июнь 2051	1 266,71 $	1 243,23 долл. США	23,49 $	205 969,63 $	5 019,71 $
июль 2051	1 266,71 $	1 247,89 $	18,82 $	205 988,45 $	3771,82 $
Август 2051	1 266,71 $	1 252,57 $	14,14 $	206 002,60 $	2 519,25 $
Сентябрь 2051	1 266,71 $	1 257,27 долл. США	9,45 $	206 012,05 $	1 261,98 $
Октябрь 2051	1 266,71 $	1 261,98 $	4,73 $	$206 016,78	$0,00

Как видите, по мере приближения конца срока ипотеки большая часть ежемесячных платежей заемщика идет на погашение основной суммы кредита.

Примечание

В вашем графике погашения ипотечного кредита также может быть указано, что идет на страхование домовладельцев или налоги на имущество, если они включены в платежи по кредиту.

Плюсы и минусы полностью амортизированных кредитов

Основным преимуществом полностью амортизированных кредитов является возможность увидеть, как ежемесячно распределяется ваш платеж по ипотечному или аналогичному кредиту. Это может упростить планирование вашего бюджета, потому что вы всегда будете знать, каковы будут ваши платежи по ипотеке, если вы выберете вариант кредита с фиксированной ставкой.

Главный недостаток полностью амортизированных кредитов заключается в том, что они требуют, чтобы вы заплатили львиную долю процентных платежей вперед. Возвращаясь к примеру с полностью амортизированным кредитом, предложенному ранее, вы можете видеть, что большая часть того, что заемщик платит в течение первых пяти лет кредита, идет на проценты.

Если бы они продали дом через пять лет, то они могли бы сделать лишь очень небольшую брешь в остатке по кредиту. Если дом значительно не увеличился в цене, у них может быть очень мало собственного капитала, чтобы продемонстрировать свои усилия, что делает продажу дома менее прибыльной. Однако кредитор является победителем, потому что он смог получить эти процентные платежи за предыдущие пять лет.

Совет

Если у вас есть ипотечный кредит и вы думаете о рефинансировании, использование онлайн-калькулятора для определения точки безубыточности с полностью амортизируемым кредитом может помочь вам решить, является ли это правильным шагом.

Другие виды платежей по кредиту

В некоторых случаях заемщики могут выбрать полностью амортизирующие платежи или другие виды платежей по своим кредитам. В частности, если заемщик выбирает вариант оплаты ARM, он получает четыре различных варианта ежемесячных платежей: 30-летний полностью амортизирующий платеж, 15-летний полностью амортизирующий платеж, платеж только по процентам и минимальный платеж. Они должны платить хотя бы по минимуму. Однако, если они хотят остаться на пути к погашению кредита через 15 или 30 лет, они должны произвести соответствующий полностью амортизирующий платеж.

Предупреждение

Внесение минимальных платежей может привести к увеличению остатка по кредиту, если вы не погасите свою задолженность по процентам.

Часто задаваемые вопросы

Что такое полностью амортизируемый кредит?

Полностью амортизируемый кредит имеет установленный период погашения, который позволяет заемщику погасить основную сумму долга и проценты к указанной дате. Полностью амортизируемые кредиты предполагают, что заемщик производит каждый запланированный платеж полностью и вовремя.

Что такое график амортизации?

График амортизации показывает, как платежи заемщика применяются к основной сумме долга и процентам по кредиту с течением времени. При полностью амортизированных кредитах основная часть процентных платежей производится в начале срока кредита, при этом большая часть платежа идет на погашение основного долга по мере приближения к концу кредита.

Можете ли вы досрочно погасить полностью амортизированный кредит?

Да, если ваш кредитор разрешает это. Досрочное погашение полностью амортизированного кредита может сэкономить деньги на процентах. Имейте в виду, однако, что ваш кредитор может применить штраф за досрочное погашение, чтобы возместить любые потерянные проценты, если вы решите погасить кредит досрочно.

Источники статей

Investopedia требует, чтобы авторы использовали первоисточники для поддержки своей работы.