ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Чего нельзя коллекторам – Финансы – Коммерсантъ

19K 3 1 мин. …

Депутаты приняли в третьем, окончательном чтении закон о коллекторской деятельности, который четко определяет права заемщиков при общении с взыскателями долгов.

Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ  /  купить фото

Когда не может звонить коллектор

По закону теперь коллектор может звонить должнику не чаще двух раз в неделю. А лично приходить к нему коллектор имеет право не больше одного раза в неделю. При этом строго регламентировано время, когда нельзя обращаться к заемщику,— в будни с 10 часов вечера до 8 утра, а в выходные с 8 часов вечера до 9 утра.

Кому не может звонить коллектор

По новому закону коллектор не имеет права звонить и приходить к лицам, признанным недееспособными. Кроме того, от общения с коллекторами освобождены пациенты больниц, инвалиды первой группы и несовершеннолетние. Не имеют права коллекторы взыскивать долги и с физлиц—индивидуальных предпринимателей, а также должников, признанных банкротами. Коллектор больше не имеет права рассказывать о долге заемщика третьим лицам. То есть надписи в подъезде «Иван Иванович Иванов не гасит долг 10 тыс.» признаны вне закона.

Что не может делать коллектор

Коллектор не имеет права причинять вред здоровью или имуществу должника. Он не может применять к должнику физическую силу. Более того, он не может даже угрожать ее применением и вообще оказывать на него психологическое давление, а также вводить в заблуждение. Коллектор не вправе скрывать от должника номер телефона, с которого он звонит, и адрес электронной почты, с которого отправляет сообщения.

Какие долги не могут собирать коллекторы

Коллекторы не имеют права собирать долги граждан за жилищно-коммунальные услуги — жилье, воду, тепло, газ, электроэнергию, вывоз твердых коммунальных отходов. Кроме того, не в их юрисдикции оказываются долги перед украинскими банками, которые перестали работать в Крыму после его присоединения к России.

Как спастись от коллекторов

Заемщик может отказаться общаться с коллектором через четыре месяца после возникновения просроченной задолженности. При этом переуступка долга от кредитора другому лицу не изменяет этого срока. Если суд принял решение о взыскании просроченной задолженности, то отказаться от общения с кредитором или коллектором должник сможет через месяц после вступления в силу судебного решения. Должнику нужно послать заявление об отказе через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку.

Картина дня

Вся лента

Коллекторы – вне закона и в законе – Публикации – Finversia (Финверсия)

Представления о сути работы профессиональных коллекторов, их правах и обязанностях до сих пор расходятся с реальностью. Попробуем восполнить этот пробел. 10 мифов о коллекторах.

Миф 1. Коллекторы могут войти в дом без моего согласия

Федеральный закон 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности . ..», который чаще называют «законом о взыскании» или «законом о коллекторах», четко регламентирует, что может делать коллектор, а что нет.

В частности, коллектору запрещено входить в дом без вашего согласия и в ваше отсутствие.

Перед началом диалога с должников специалист по взысканию долгов должен убедиться, что перед ним – тот, кто ему нужен. Должник же должен убедиться, что взыскатель – именно тот, кем он представился. Для этого достаточно посмотреть удостоверение, которое есть у каждого сотрудника выездного взыскания и которое он обязан предъявить по требованию заемщика. Далее вы можете продолжить диалог около двери свой квартиры или дома или пригласить коллектора домой, но – только, если вы сами этого захотите.

Настаивать на продолжении диалога внутри вашей квартиры коллектор не имеет права.

Миф 2. Коллекторы вне закона

Нет, все законно. В 2017 году в силу вступил федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности . ..». Этот закон был призван навести порядок на рынке взыскания и установить четкие требования по отношению к участникам этого процесса.

Более того, был назначен надзорный орган в лице Федеральной службы судебных приставов (ФССП), на сайте которой появился официальный реестр коллекторских агентств.

Если ыы нашли компанию в этом реестре, то она имеет право на осуществление действий по взысканию. Если нет – стоит незамедлительно оставить обращение через сервис «Добро пожаловаться».

Миф 3. Коллекторы заберут мое имущество и выгонят из дома

Они не имеют на это право. Опись имущества могут производить лишь судебные приставы и только после вынесения соответствующего решения суда.

Забирать автомобили, велосипеды, телевизоры, чайники, утюги и другие предметы, представляющие ценность, коллекторы не имеют право и более того профессиональные взыскатели это никогда не делают.

Миф 4. Коллекторские агентства никогда не обращаются в суд

Крайне неверное утверждение. Такое право у них есть и они это делают. Более того, суд практически всегда встаёт именно на их сторону. Гораздо важнее другой вопрос: ыгодно ли это самому должнику?

Как показывает практика, нет. Суд выносит решение, утверждает сумму и устанавливает срок. Если долг не выплачен до этого срока, то дело передается судебным приставам.

Для коллекторского агентства по факту – это беспроигрышный вариант, однако в приоритете для него всегда урегулировать вопросы на внесудебной стадии и учесть интересы и финансовые возможности должника.

Миф 5. Коллекторы звонят круглосуточно и на них нет никакой управы

Закон ограничивает количество и частоту звонков коллекторов, их визитов и отправляемых ими сообщений и не позволяет коллекторам контактировать с должником чаще, чем разрешено. Согласно статье 7 федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности . ..», специалист по взысканию может связываться с заемщиком по телефону не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и не более восьми раз в месяц. В рабочие дни нельзя тревожить должника с 22.00 вечера до 8.00 утра, в выходные и праздники – звонить с 20.00 вечера до 9.00 часов утра.

Более того, нельзя отправлять сообщения более двух раз в сутки, четырех раз в неделю и более шестнадцати раз в месяц.

Личные встречи с должниками коллекторам разрешены один раз в месяц.

Стоит отметить, что разговаривать с работодателем или родственниками должника специалисты по взысканию тоже не могут, общаться они имеют право только с заемщиком. Если он указал в качестве контактного рабочий номер телефона, то позвонить по нему можно, но если человека не окажется на месте, максимум, что коллекторы могут узнать, – это когда он вернется, и оставить номер для связи. Раскрывать информацию о долге третьим лицам нельзя, это противозаконно.

Миф 6. Коллекторы могут нанести вред жизни и здоровью

Нет, нет, и ещё раз нет. Во-первых, Уголовный кодекс запрещает наносить вред жизни и здоровью любого человека, вне зависимости от того, является он должником или нет. Кроме этого, в профильном законе статья 6 описывает общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности. В частности, пункт 2 этой статьи не допускает действий, связанных с применением к должнику и иным лицам физической силы или причинения вреда здоровью; уничтожением или повреждением имущества; применением методов, опасных для жизни и здоровья людей; оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника. Если вы или ваши знакомые столкнулись с подобными неправомерными действиями, то оставьте обращение через специализированный сервис «Добро пожаловаться».

Миф 7. Коллекторы – это мужчины бандитской наружности

Скорее всего, в 90-е годы так оно и было, однако эти люди не имели никакого отношения к профессиональному рынку взыскания долгов. Сейчас специалисты по взысканию, работающие в колл-центре, это в 90% случаях девушки в возрасте до 30 лет. А выездные специалисты по взысканию больше напоминают юристов или банковских сотрудников. Кроме того, лицам с судимостью нет возможности устроиться на работу в коллекторское агентство.

Миф 8. Коллекторы начисляют проценты

Коллекторы работают с долгом по двум схемам.

Первый вариант – в рамках агентского договора, когда банк передаёт долг коллекторскому агентству на определенное время. Обычно это 3 месяца. При этом банк остаётся единоличным кредитором и коллекторы только действуют как его агенты – от его имени и в его интересах. Банк, в свою очередь, имеет право начислять проценты, которые предусмотрены кредитным договором. Но делает это именно кредитор, а не коллекторское агентство. Агентство не имеет права менять условия кредитного договора, даже если заемщик допустил просрочку по выплате кредита.

Второй вариант – коллекторы действуют в рамках договора переуступки прав требования. В этом случае коллекторское агентство выкупает долг у банка и само становится кредитором. Однако в отличие от того же самого банка оно уже не начисляет процентов и также не имеет менять условия кредитного договора – разве что в пользу должника..

Интересно отметить, что нередко именно с момента продажи долга для должника начинается путь по выходу из долговой кабалы за счёт индивидуального подхода к каждой задолженности со стороны коллекторского агентства.

Миф 9. Коллекторы не банк – им можно не платить

Это крайне обманчивое мнение и зачастую такая позиция приводит должника в суд, который в 95% случаях встаёт на сторону кредитора. Коллекторы, вне зависимости от того, представляют они интересы банка или являются вторичным кредитором, имеют право вести с должником переговоры о погашении задолженности. При этом долг никуда не исчезает и не пропадает. Ведь недаром на Руси есть поговорка: долг платежом красен.

Не стоит верить и надеяться, что о долге «забудут» или после продажи его «необязательно погашать», – это мнение лишь усугубит ситуацию.

Если начать диалог с коллекторами, скорее всего, вам удастся достигнуть общего знаменателя и начать погашать долг.

Миф 10. Цель коллектора – взыскать долг любыми способами

Этот стереотип не соответствует действительности по нескольким причинам. Задача специалиста по взысканию – помочь вам понять, как вы попали в ситуацию долга и как туда больше не попадать.

Кроме того, действия специалистов по взысканию долгов ограничены федеральным законом 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности …». Этот закон четко устанавливает нормы поведения коллектора, количество звонков, время суток, в которое он может связаться с должником, и другие правила общения с клиентом.

Все разговоры коллекторов происходят по скриптам, то есть никакой грубости и просто слов «от себя» специалист допустить не может.

Сервис Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) «Добро пожаловаться» (http://zhaloba.napca.ru/)

Какие законы ограничивают слова и действия коллекторов?

Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA)

Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA) является основным федеральным законом, регулирующим практику взыскания долгов. FDCPA запрещает компаниям по взысканию долгов использовать оскорбительные, несправедливые или вводящие в заблуждение методы для взыскания с вас долгов.

FDCPA покрывает взыскание долгов, предназначенных главным образом для личных, семейных или домашних нужд. Он не распространяется на деловые долги, а также, как правило, не распространяется на взыскание первоначальным кредитором или предприятием, которому вы должны деньги.

В соответствии с FDCPA в число сборщиков долгов могут входить коллекторские агентства, покупатели долгов и юристы. Любой сборщик долгов, покрываемый FDCPA, который свяжется с вами по поводу долга, обязан сообщить вам определенную информацию о нем.

Ограничения на то, как коллекторы могут общаться с вами по поводу долга

• Время и место. Как правило, коллекторы не могут связываться с вами в необычное время или в необычном месте или в то время или в том месте, которое, как им известно или должно быть известно, вам неудобно. Им вообще запрещено связываться с вами до 8 утра или после 9вечера. Кроме того, если сборщик долгов знает или имеет основания знать, что вам не разрешено получать личные сообщения на работе, ему не разрешается связываться с вами там. Если они звонят вам, когда вам неудобно с ними разговаривать, вы можете сказать им об этом, и они должны прервать разговор.
• Социальные сети и другие электронные средства связи. Коллектору не разрешается использовать социальные сети для публичной публикации информации о вашем долге. Однако они могут связаться с вами в частном порядке в социальных сетях, если вы не попросите, чтобы они не связывались с вами таким образом. Если коллектор связывается с вами, используя адрес электронной почты, номер телефона для текстовых сообщений или другое электронное средство, он должен предложить вам разумный и простой способ отказаться.
• Преследование. Коллекторам не разрешается беспокоить вас или кого-либо еще по телефону или через любую другую форму контакта, включая текстовые сообщения или электронную почту.
• Представительство через адвоката. Если коллектору известно, что адвокат представляет вас по поводу долга, он, как правило, должен прекратить контактировать с вами и вместо этого должен связаться с адвокатом. Это верно только в том случае, если коллектор знает или может легко узнать имя и контактную информацию вашего адвоката. Если вас представляет адвокат, и вам звонит коллектор, сообщите им имя вашего адвоката и контактную информацию, а также скажите им, что они должны связаться непосредственно с вашим адвокатом, а не с вами. Также неплохо сохранить все документы, отправленные коллектором, и записать даты и время разговоров, а также примечания о том, что вы обсуждали. Эти записи могут помочь вам, если вы встретитесь с адвокатом или пойдете в суд.

Узнайте, как заставить коллекторов прекратить с вами связываться.

Закон о достоверной кредитной отчетности

Федеральный закон о достоверной кредитной отчетности определяет, как финансовые вопросы, включая долги, могут быть отражены в вашем кредитном отчете.

Например, если коллектор предоставляет или предоставляет компаниям, предоставляющим отчеты о потребителях, информацию, которую вы считаете неточной, вы имеете право оспорить эту информацию, а компании, предоставляющие отчеты о кредитоспособности, должны:

• Отметьте в своем кредитном отчете, что вы оспариваете информацию
• Расследуйте свой спор
• Направьте все документы, которые вы предоставили в поддержку вашего спора, в компанию, предоставившую эту информацию
• Сообщите вам о результатах

Узнайте, как оспорить ошибку в вашем кредитном отчете

Постановления штата о взыскании долгов

В большинстве штатов действуют законы о практике взыскания долгов, многие из которых аналогичны FDCPA. Некоторые из этих законов штата распространяются на первоначального кредитора, а другие нет. В штатах также действуют законы о недобросовестных и вводящих в заблуждение действиях и практике, которые могут применяться к взысканию долгов. Свяжитесь с офисом генерального прокурора вашего штата, чтобы узнать больше о законах вашего штата.

Если у вас возникли проблемы с взысканием долга, вы можете подать жалобу в CFPB.

Узнайте больше о взыскании долгов.

5 вещей, которые запрещено делать коллекторам

Сборщики долгов имеют репутацию — в некоторых случаях заслуженную — за то, что они неприятны, грубы и даже пугают, пытаясь заставить заемщиков заплатить. Федеральный закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA) был принят, чтобы обуздать это раздражающее и оскорбительное поведение. Тем не менее, некоторые коллекторы пренебрегают законом. Вот пять тактик, которые сборщикам долгов особенно запрещено использовать.

Key Takeaways

• Федеральный закон запрещает некоторые действия коллекторов.
• Даже если вы должны деньги, коллекторы не имеют права угрожать вам, притеснять или публично позорить вас.
• Вы имеете право приказать им прекратить с вами связываться, и они должны подчиниться.
• Если произошла ошибка, и вы действительно не должны платить, вы можете предпринять другие шаги.

1. Выдавать себя за работу в государственном учреждении 

FDCPA запрещает сборщикам долгов притворяться, что работает на какое-либо государственное учреждение, включая правоохранительные органы. Они также не могут утверждать, что работают в агентстве по информированию потребителей.

Инцидент 2014 года в Грузии показывает, чего не должны делать коллекторы. Владелец и шесть сотрудников Williams, Scott & Associates были арестованы за то, что якобы обвинили людей в мошенничестве и заявили, что они будут арестованы и привлечены к уголовной ответственности за невыплату своих долгов.

Сборщики долгов также якобы представили себя в ложном свете как работающие по контракту с федеральными правительственными учреждениями и государственными органами, включая Министерство юстиции и маршалов США.

Компания работала по всей стране с 2009 года по мая 2014 года и называлась Warrant Services Association.

2. Угрожать арестом

Коллекторские агентства не могут ложно заявлять, что вы совершили преступление, или говорить, что вас арестуют, если вы не вернете деньги, которые, по их словам, вы должны.

Прежде всего, агентства не могут выдавать ордера на арест или заключать вас в тюрьму. Кроме того, неспособность своевременно погасить задолженность по кредитной карте, ипотеке, автокредиту или медицинскому счету не приведет вас к тюремному заключению.

Тем не менее, если вы получите законный приказ явиться в суд по вопросу, связанному с долгом, и вы не явитесь, судья может выдать ордер на ваш арест. И, если вы не заплатите судебный штраф, связанный с вашим долгом, или откажетесь платить налоги или алименты, вы можете попасть в тюрьму.

5 вещей, которые запрещено делать коллекторам

3. Публично пристыдить вас

Сборщикам долгов не разрешается пытаться публично пристыдить вас, чтобы вы заплатили деньги, которые вы можете или не должны.

На самом деле, им даже не разрешено связываться с вами по открытке. Они не могут публиковать имена людей, которые должны деньги. Они даже не могут обсуждать этот вопрос ни с кем, кроме вас, вашего супруга или вашего адвоката.

Сборщикам долгов разрешено связываться с третьими лицами, чтобы попытаться выследить вас, но им разрешено только запрашивать у этих людей ваш адрес, номер домашнего телефона и место работы. В большинстве случаев они могут не связываться с этими людьми более одного раза.

4. Попробуйте взыскать задолженность, которой вы не должны

Некоторые сборщики долгов сознательно или неосознанно полагаются на неверную информацию, пытаясь получить от вас деньги.

Кредитор, которому вы изначально были должны деньги, мог продать ваш долг агентству по сбору платежей, которое, в свою очередь, могло продать его другому агентству по сбору платежей. Ошибка где-то на этом пути может означать, что связывающийся с вами сборщик имеет неверную информацию.

Или агентство может пытаться взыскать с вас долг, который уже был погашен в результате банкротства, или даже долг, который принадлежит кому-то другому с таким же именем.

В течение пяти дней после первого обращения к вам коллектор должен отправить вам письменное уведомление с указанием суммы вашего долга, кому и как произвести платеж. Возможно, вам придется подтолкнуть их к этому.

Если вы не уверены, есть ли у вас долг, отправьте письмо коллектору заказным письмом с уведомлением о вручении с просьбой предоставить дополнительную информацию. Будьте осторожны, чтобы не взять на себя какую-либо ответственность за долг.

Бюро финансовой защиты прав потребителей предоставляет образцы писем коллекторам, которые вы можете использовать, чтобы убедиться, что вы не сказали не то и не предоставили больше информации, чем необходимо.

5. Преследовать вас

В законе перечислены конкретные способы, которыми коллекторам не разрешается беспокоить вас. Им не разрешается:

• Угрожать вам насилием или причинением вреда
• Использовать нецензурную лексику
• Повторно звонить вам
• Звонить вам до 8:00 или после 21:00. без вашего разрешения
• Звонить вам на работу, если вы запрещаете это в письменной форме
• Связываться с вами вообще, если вы в письменном виде сообщите коллектору, чтобы он вообще перестал с вами связываться или связывался только со своим адвокатом.

Даже если вы сделаете этот последний шаг, все еще есть некоторые обстоятельства, которые позволяют коллекторам связаться с вами снова: они могут связаться с вами, чтобы сообщить, что они больше не будут связываться с вами, или сообщить вам, что против вас подан иск.

Если вы получили повестку в суд для подачи иска в отношении вашего долга, не игнорируйте ее. Такой документ может быть сфабрикован недобросовестным сборщиком долгов, или он может быть законным.

Если вы получили повестку, найдите контактную информацию суда в Интернете (не в отправленном вам уведомлении) и свяжитесь напрямую с судом, чтобы убедиться, что уведомление является точным. Не используйте адрес или номер телефона в полученном документе.

Инвестопедия / Кандра Хафф

Одно большое исключение из этих правил

В FDCPA есть важное исключение: штатные коллекторы не подпадают под его действие. Например, если вы просрочили платеж по кредитной карте Macy’s, и Macy’s звонит вам напрямую, она не обязана следовать правилам, описанным выше.

Большинство штатных коллекторов обращаются за долгами, просроченными всего на несколько недель или месяцев. После этого первоначальный кредитор обычно нанимает коллекторское агентство для сбора от своего имени или продает ваш долг покупателю долга, который получает то, что он собирает.

Эти два типа коллекторов подпадают под действие FDCPA.

Как сообщить о коллекторе, нарушившем правила?

Федеральная торговая комиссия предлагает связаться с ней, Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) и генеральной прокуратурой вашего штата. «Во многих штатах действуют собственные законы о взыскании долгов, которые отличаются от федеральных законов», — отмечается в нем.