ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Сколько лет хранится кредитная история в бюро кредитных историй?

Получив первый кредит или займ, заемщик открывает свою кредитную историю. В ней содержится вся информация о сделке, включая качество обслуживания долга. Хранятся данные в Бюро кредитных историй в течение 10 лет с момента последних изменений. В отдельных случаях пользователь сможет аннулировать свою кредитную историю раньше.

Содержание

1. Что такое кредитная история?
   1. Где и как хранится кредитная история?
      1. Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?
         1. Как часто обновляется кредитная история в БКИ?
            1. Как обновить КИ в БКИ самостоятельно?
               1. Исправление плохой кредитной истории в БКИ

                  Что такое кредитная история?

                  Понятие Кредитная история (КИ) введено Федеральным Законом РФ №218-ФЗ от 30.12.2004 г. В нем определено, что КИ – это информация о качестве выполнения заемщиком обязательств по договору займа.

                  КИ состоит из следующих частей:

                  • Титульная. Содержит основную информацию о заемщике: Ф.И.О., паспортные данные, ИНН, СНИЛС;
                  • Основная. Содержит информацию о месте регистрации и фактическом проживании заемщика, сведения по ограничению дееспособности, о банкротстве, сведения о задолженностях, процентах и их погашении, внесении изменений в договора, фактический остаток долга на дату последнего платежа, полная стоимость кредита и другая информация о том, как заемщик погашал долг;
                  • Дополнительная. Содержит данные об источнике формирования КИ;
                  • Информационная. Содержит данные о заявлениях на кредит или заем, поданных заемщикам, какие проведены действия по заявкам – кредит выдан, заемщик отказался от получения или кредитор отказал в выдаче. В случае отказа кредитора в выдаче, указывается причина.

                  В кредитном отчете есть сведения о том, кто запрашивал КИ. Получить полный отчет может только сам клиент. Кредиторы, страховые компании имеют доступ к основной и титульной частям.

                  Где и как хранится кредитная история?

                  ФЗ определил место хранения КИ. Сведения о заемщиках хранятся в специальных организациях «Бюро кредитных историй». Кредиторы вправе самостоятельно выбирать, с каким БКИ удобнее сотрудничать. На сегодняшний день зарегистрировано 12 БКИ, где хранятся КИ заемщиков. Наиболее популярными являются:

                  • НБКИ;
                  • Эквифакс;
                  • ОКБ;
                  • КБ Русский Стандарт.

                  Информацию о том, где хранится КИ заемщика, можно получить на сайте Госуслуг.

                  
                  

                  Отчет не содержит сведений о кредиторах и параметрах кредитов.

                  Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?

                  Как долго хранится кредитная история, определено ФЗ. Срок установлен в 10 лет с момента последнего изменения. Ранее срока КИ может быть аннулирована по решению суда или, когда пользователь сам оспорил свою КИ в БКИ.

                  
                  

                  Обязательно ли ждать 10 лет?

                  Несмотря на то, что срок хранения кредитной истории 10 лет, клиенты могут обращаться за новыми кредитами, независимо от ее качества. Кредиторы рассматривают заемщиков по своим критериям. Рейтинг, который присваивает клиенту БКИ, носит для банков ознакомительный характер. Пользователи, которые имели проблемы с погашением кредитов, но на момент обращения в банк погасили просрочки, имеют шанс оформить новый кредит.

                  Вероятность одобрения заявки зависит от следующих факторов:

                  • Как долго длилась просрочка, когда она была погашена;
                  • Погашен ли проблемный кредит полностью на момент оформления новой заявки;
                  • Наличие справок о доходах;
                  • Наличие обеспечения.

                  Независимо от того, сколько хранится кредитная история в базе данных, банки обычно рассматривают, как клиент погашал кредиты, за последние 3 года.

                  Заемщики с плохой КИ смогут получить микрозаем в МФО, где качество обслуживания долга не влияет на принятие кредитором решения.Обращаться следует к другим кредиторам, не в те компании, где была допущена просрочка.

                  Как часто обновляется кредитная история в БКИ?

                  Банки обязаны передавать сведения об изменении задолженности или других данных клиента в течение 5 дней:

                  
                  

                  По закону (статья 10 ФЗ), БКИ обязано внести сведения об изменении КИ в течение 1 рабочего дня с момента их получения. 5 дней дается, если информация предоставлена на бумажном носителе. Таким образом, после изменения долга, сведения должны отразиться в кредитном отчете в течение 5–6 дней, фактически, изменения могут отразиться позднее, в срок до 14 дней.

                  Как обновить КИ в БКИ самостоятельно?

                  Клиент может направить запрос в БКИ на обновление КИ при обнаружении ошибок в отчете. Для подтверждения сведений он может обратиться к кредитору с просьбой предоставления документального подтверждения о том, что задолженность по кредиту отсутствует.

                  БКИ дается 30 дней на проверку информации, если она подтверждается, КИ пользователя будет обновлена.

                  Исправление плохой кредитной истории в БКИ

                  В БКИ можно исправить только ошибки в КИ пользователя. Саму КИ исправить нельзя, т. к. она несет в себе информацию об уже случившемся факте. Заемщик может выправлять свою КИ, если ранее он допускал просрочки по кредитам и займам. Для этого ему следует брать микрозаймы, оформлять кредитные карты или товарные кредиты, и своевременно обслуживать долг. На улучшение КИ может потребоваться несколько лет, чтобы пользователь смог получить большую сумму кредита в банке на хороших условиях. Поэтому является важным не ждать окончания срока хранения кредитной истории, а постепенно самостоятельно ее улучшать.

                  Как часто обновляется кредитная история?

                  Заемщиков, в свое время допустивших длительные просрочки и тем изрядно испортив себе кредитную историю, безусловно, волнуют вопросы: “Обновляется ли кредитная история?” и “Сколько нужно ждать, чтобы получить чистое кредитное досье?”

                  Содержание

                  Скрыть
                  1. Когда обновляется кредитная история?
                     1. Через какое время обновляется кредитная история?
                        1. 10 дней
                        2. 3 года
                        3. 10 лет
                     2. Через какое время обнуляется кредитная история в БКИ?
                        1. Способы избавления от плохой кредитной истории

                           Ответим, опираясь на достоверную информацию, представленную Центральным банком Российской Федерации, через сколько обнуляется плохая кредитная история.

                           Когда обновляется кредитная история?

                           Кредитная история — не статичный, а постоянно изменяющийся документ. Обновления происходят периодически и связано это с изменением:

                           • личных данных субъекта кредитной истории: Ф. И. О., реквизитами основного документа, половой принадлежности, дееспособности и т.п.;
                           • ситуации по кредитам, в том числе связанным с обращением за финансовой помощью, погашением активного кредита, изменением условий кредитного договора;
                           • содержания информации по причине допущенной ошибки или неточности;
                           • объема кредитной истории в связи с тем, что срок давности кредитной истории истек.

                           Именно поэтому рекомендуется систематически мониторить достоверность содержания кредитной истории, путем запроса в БКИ о выдаче актуального отчета по КИ.

                           Через какое время обновляется кредитная история?

                           Формируется кредитная история путем передачи данных из финансовых организаций в бюро кредитных историй, с которым или с которыми заключен договор об оказании услуги информационного обмена.

                           10 дней

                           Банки, являющиеся источниками формирования КИ, законодательно обязаны передавать новую информацию о заемщике. Срок передачи с момента наступления определенного события составляет 5 рабочих дней.

                           Но только при условии, если передача сведений предусмотрена в договоре займа/поручительства между банком и заемщиком/поручителем.

                           3 года

                           Промежуточного срока, во время которого КИ может автоматически обновиться — не существует. Но банк может пойти навстречу клиенту с негативными сведениями в кредитной истории, если он в течение трех последних лет, предшествующих подачи заявки на кредит:

                           • погашал исправно все текущие банковские обязательства;
                           • пользовался добросовестно кредитной картой;
                           • открыл накопительный депозит и постоянно пополняет его.

                           Задаваясь вопросом, через сколько лет обновляется кредитная история, некоторые ошибочно путают срок исковой давности, составляющий 3 года, со сроком хранения кредитной истории в специальной организации — бюро кредитных историй.

                           10 лет

                           Бюро кредитных историй обязаны хранить сведения в течение 10 лет с момента последнего изменения, внесенного в документ. Ранее этот срок составлял 15 лет. По истечении десятилетнего периода можно начинать создавать кредитную историю с нуля.

                           Чтобы вести корректный отсчет, требуется время от времени запрашивать кредитное досье, чтобы отслеживать дату внесения последнего изменения.

                           Через какое время обнуляется кредитная история в БКИ?

                           Кредитная история по истечении 10 лет будет аннулирована, если в это время заемщик не будет пользоваться услугами банка. Даже если субъект КИ не будет получать кредиты, но будет подавать заявки на кредит, это будет вноситься в историю. Покупка товара в рассрочку и качество исполнения обязательств обязательно будут отражены в кредитной истории.

                           Желающим получить точный ответ на вопрос о том, через сколько лет чистится кредитная история. Следует понимать, что срок хранения КИ неограничен, если источник ее формирования постоянно передает в БКИ информацию, связанную с субъектом КИ.

                           Способы избавления от плохой кредитной истории

                           Однозначно нельзя “ластиком” или “корректором” удалить достоверные негативные факты из базы данных, хранящейся под кодом в картотеке БКИ. Единственно верный путь избавления от плохой кредитной истории — это систематически вносить в нее новую положительную информацию о новых займах. А, главное, об исправном исполнении условий кредитного договора.

                           Исключить информацию о просроченных ранее платежах — нельзя. Но сформировать положительный образ длительным добросовестным исполнением кредитных обязательств — можно.

                           Конечно, при обнаружении ошибочных сведений или опечаток, заемщик вправе потребовать бюро кредитных историй удалить их. В случае получения письменного отказа от БКИ или непредоставлении ответа, субъект КИ вправе подать заявление в суд, позаботившись о доказательствах собственной правоты.

                           Еще одна причина законного избавления от плохой кредитной истории — заключение кредитного договора мошенниками, использующими паспорт субъекта КИ. При обнаружении подобного факта необходимо:

                           • подавать заявление в органы правоохранительной системы;
                           • оспаривать содержание кредитной истории.

                           Через сколько восстанавливается кредитная история, испорченная не по вине ее обладателя? — Сразу после вынесения судебного решения.

                           
                           

                           Как очистить или удалить кредитную историю законно?

                           Когда может возникнуть желание удалить кредитную историю?

                           Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но причина у такого желания одна — ее плохое качество. Именно тогда заемщик начинает узнавать, какие способы доступны для исправления или удаления своего кредитного досье. 

                           Необязательно при этом быть злостным намеренным неплательщиком по кредитам. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что обслуживать долг перед кредитором нет возможности из-за внезапной болезни, потери доходов или форс-мажора. Договориться о реструктуризации не удалось, и кредитная история пополнилась записями о невыплаченных кредитах. Даже если долг потом был погашен, сведения о просроченных платежах остаются в кредитной истории, и после этого оформить кредит бывает очень сложно даже при восстановленной кредитоспособности.

                           Иногда очистить кредитную историю может пожелать даже заемщик, добросовестно исполнявший все обязательства перед банками. Если он стал жертвой мошенников, оформивших кредит по украденным документам, данные о долге тоже направляются на хранение в БКИ и доказать, что это действие совершил не ты, порой бывает очень сложно. В этой ситуации человек тоже может решить, что проще начать все заново, чтобы с чистого листа нарабатывать себе новую историю. 

                           Но российское законодательство не признает желание заемщика достаточным основанием для удаления или изменения кредитной истории. Это следует признать справедливым – иначе банки не смогли отличать добросовестных клиентов от потенциальных неплательщиков.

                           Тем не менее причины способы и для удаления, и для изменения кредитной истории законным способом есть.

                           Законные способы изменения кредитной истории

                           • Оспаривание. Наиболее распространенное основание для внесения изменений в сведения, которые содержатся в БКИ, – исправление ошибок и неточностей. Заметить несуществующие просроченные платежи несложно, если периодически запрашивать и проверять свою историю, тем более что дважды в год это можно делать бесплатно.
                             Заметив ошибку, можно известить кредитора, передавшего ошибочные сведения, чтобы он исправил запись. Но лучше всего действовать через бюро кредитных историй. В этом случае в бюро подается заявление на оспаривание и по закону оно в течение 30 дней должно дать ответ. Как правило, оно самостоятельно связывается с кредитором и перепроверяет данные. Если факт ошибки подтверждается, запись корректируют.
                             Неправильные сведения далеко не всегда означают злой умысел – нередко это человеческая ошибка сотрудника банка или программный сбой. Но иногда в недостоверных сведениях виноваты именно мошенники. Так случается, например, когда злоумышленники берут кредит по чужим документам. В этом случае долг ложится на их настоящего владельца.
                             Когда это обнаруживается (хорошо, если это случается после личного запроса и проверки кредитной истории, а не в результате визита коллекторов), заемщику, кроме подачи заявления об оспаривании в БКИ, лучше самостоятельно обратиться в банк, выдавший незаконный кредит. После признания факта мошенничества кредитная история исправляется и сведения о кредите изымаются.
                             
                           • Отказ от любых займов на 10 лет. Именно столько по закону бюро должно хранить кредитную историю с последнего обновления кредитной истории. С 2021 года, когда вступит в силу новая редакция закона «О кредитных историях», этот срок сократится до 7 лет. После этого заемщик получит «чистую» кредитную историю, то есть ее аннулируют.
                             
                             Но такой способ «обнуления» возможен только для тех, кто погасил все обязательства перед кредиторами. В противном случае банк ежемесячно будет обновлять записи о наличии требований к заемщику и кредитная история будет храниться вечно.
                             Также следует помнить что отсутствие кредитной истории – не лучшая рекомендация для банка, решающего вопрос о выдаче кредита. В этом случае заемщик может рассчитывать только на некрупный заем на очень короткий срок по высокой ставке.

                           Незаконные методы удаления кредитной истории

                           Как можно заметить, законные способы коррекции кредитной истории подойдут не всем заемщикам: те, кто не погасил свои долги или не желает долго ждать, могут захотеть воспользоваться незаконными способами того, как выйти из плохой кредитной истории. Предложения об удалении или коррекции записей за определенную плату регулярно появляются в интернете, иногда их делают заемщикам по телефону различные «коммерсанты» и «посредники», якобы связанные с БКИ.

                           Что нужно знать об этих способах

                           Любые такие предложения не только незаконны, но и являются мошенничеством, потому что внести исправления или удалить кредитную историю невозможно в обход установленной схемы даже сотруднику БКИ.

                           • В итоге заемщик лишится денег, а кредитную историю не исправит. Обратиться в полицию при этом он тоже не сможет, ведь он понимает, что пытался действовать в обход закона.
                           • Некоторым аферистам удается убедить заказчика, что его кредитная история чиста или изъята. Проверить это можно, только заказав ее лично на сайте бюро. Но проверять придется во всех бюро, потому что кредиторы часто передают сведения в несколько БКИ. Кроме того, титульная часть истории хранится в Центральном каталоге кредитных историй, в Банке России, и изъять ее оттуда невозможно.

                           Поэтому в любом случае деньги лучше потратить на погашение просроченной задолженности.

                           Как исправить свою кредитную историю, если ее нельзя удалить

                           Причины, которые побуждают некоторых заемщиков искать способы удалений плохой кредитной истории, как правило связаны с невозможностью взять кредит на хороших условиях из-за ее плохого качества. Однако есть вполне доступные способы улучшить кредитную историю и взять кредит по низкой процентной ставке без удаления нежелательных записей. Что для этого нужно сделать?

                           1. Погасить все просроченные задолженности перед банками. Это самый большой негативный фактор любой кредитной истории. Если этого не сделать, то все другие действия потеряют смысл.
                           2. Провести ревизию своих действующих обязательств перед финансовыми организациями. Если обязательств много – постараться выплатить те, которые обходятся дороже всего.
                           3. Оставшиеся кредиты систематизировать, приведя график их обслуживания в такое состояние, чтобы было удобно его выполнять без просрочек. Главное для восстановления качества кредитной истории – соблюдение сроков, указанных в договоре займа.
                           4. Если у обладателя плохой истории нет действующих кредитов, можно взять небольшой заем, пусть даже на не самых выгодных условиях, и вовремя погасить его. Хороший вариант – кредитная карта.
                           5. Регулярно запрашивать ПКР и следить за улучшением качества кредитной истории. После каждого платежа по кредиту будет видно, как растет рейтинг.
                           6. Если конечной целью улучшения кредитной истории является оформление кредита в каком-то конкретном банке, хорошо будет в этом банке оформить дебетовую карту или открыть срочный вклад. Еще лучше – получать зарплату на карту этого банка. Если кредитор знает о ваших доходах и их регулярности, он может закрыть глаза на многие негативные записи в кредитной истории.

                           Как можно убедиться, рецепты улучшения кредитной истории несложны. Но главное, что должны знать все заемщики – эти способы и обойдутся дешевле, я являются более надежными, чем попытки удаления или исправления истории через посредников.

                           Долгам сократят срок хранения – Газета Коммерсантъ № 117 (6597) от 08.07.2019

                           Депутаты предлагают сократить срок хранения кредитной истории с десяти до трех лет. Цель — сократить влияние негативной кредитной истории на возможность трудоустройства граждан. Участники рынка против столь резкого сокращения, поскольку это существенно снизит глубину анализа кредитной дисциплины потенциальных и действующих заемщиков. Поддерживает их и регулятор, который если и готов рассматривать сокращение срока хранения, то лишь до семи лет.

                           В пятницу в Госдуму был внесен законопроект, предлагающий сократить срок хранения кредитной истории с десяти до трех лет. В пояснительной записке к нему говорится, что сейчас даже незначительные нарушения сроков выплат портят кредитную историю. Нестабильная экономика и ситуация на рынке труда повышают риски несвоевременного погашения кредита. «Кроме того, с введением в действие законодательных изменений, принятых в 2014 году, доступ к кредитной истории имеет работодатель субъекта кредитной истории», что осложняет трудоустройство тех граждан, у которых она небезупречна. Повлиять на кредитную историю могут сокращение штата, задержка выплаты зарплаты или утрата работоспособности, отмечается в записке. «Не будучи способными платить за кредит и потеряв возможность трудоустроиться, граждане оказываются в безвыходном положении,— заключают авторы проекта.— Столь длительный срок хранения кредитной истории и, как следствие, нарушение экономической и социальной свободы граждан—субъектов кредитной истории представляются необоснованными».

                           По мнению главы комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, идти к сокращению сроков хранения кредитной истории стоит поэтапно. «Тема чувствительна для тех, кто брал кредиты и не возвращал,— отмечает он.

                           — Подумать над сокращением сроков можно было бы, чтобы дать человеку возможность реабилитироваться».

                           Представители бюро кредитных историй (БКИ) считают, что такое снижение негативно скажется на добросовестных заемщиках. Так, по словам гендиректора ОКБ Артура Александровича, предложенные меры могут негативно отразиться и на хороших заемщиках, которые добросовестно обслуживали свои кредиты, но по каким-то причинам несколько лет не обращались в банки. В случае сокращения срока хранения истории до трех лет при новом обращении кредитор будет их оценивать с чистого листа, что может снизить вероятность получения кредита. «Далеко не каждый заемщик берет кредит раз в год или даже в три года,— соглашается гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.— Например, человек выплатил без просрочек какой-то кредит, а через несколько лет решил взять ипотеку. Если у него удалилась запись о предыдущем кредите и, по сути, кредитной истории нет, сделать это будет куда сложнее». Кроме того, отсутствие возможности полноценно и достаточно глубоко оценивать надежность потенциальных заемщиков приведет к тому, что вырастут риски банков при кредитовании, что в итоге скажется на качестве портфеля, указывает Артур Александрович.

                           В ЦБ сообщили “Ъ”, что снижение срока хранения кредитной истории до трех лет может привести к снижению качества оценки надежности и платежной дисциплины заемщика, а это, в свою очередь, негативно скажется на процессе кредитования и в других сферах применения кредитных историй. «При сокращении срока хранения кредитной истории до уровня менее семи лет модели для оценки кредитного риска для кредиторов будут характеризоваться меньшей точностью в части предсказательной силы, поскольку не будут учитывать экономический цикл»,— отметили в пресс-службе регулятора. Там также отметили, что на данный момент есть альтернативный законопроект, который предусматривает сокращение срока хранения кредитной истории до семи лет, что «соответствует сроку хранения кредитной истории в мировой практике».

                           Банкиры также считают резкое сокращение сроков хранения нецелесообразным. По словам совладельца Совкомбанка Сергея Хотимского, постепенное снижение веса прошлой истории по мере ее устаревания лежит в основе любого кредитного анализа. Таким образом, посыл, заложенный в инициативу, уже применяется. «Введение же радикального запрета на хранение данных приведет к удорожанию кредитных продуктов для значительного числа наиболее ответственных заемщиков»,— отмечает господин Хотимский. «На наш взгляд, снижать срок хранения кредитной истории ниже пяти лет нецелесообразно: даже для платежеспособных заемщиков ее значимость может снизиться»,— отметили в пресс-службе ВТБ.

                           Вадим Арапов, Светлана Самусева

                           
                           

                           Как очистить свою кредитную историю

                           Людям, которые хотя бы раз в жизни брали кредит, важно позаботиться о своей кредитной истории. Она нужна для того, чтобы впоследствии банк смог оценить вас как заемщика и выдать вам кредит. Хорошую кредитную историю имеет человек, осуществляющий платежи по кредиту в строго установленные банком сроки и в полном объеме. Тогда у банка нет оснований для претензий к заемщику. Когда человек нарушает обязательства, его плохая кредитная история началась, а это означает, что, скорее всего, ему будет отказано в запросе на последующие кредиты.

                           Оказаться в списках «плохих» заемщиков – ситуация неприятная, но не безвыходная: свою кредитную историю можно улучшить. Для начала разберемся в деталях.

                           Итак, кредитная история – это краткое описание истории займов одного конкретного человека. В ней указывается, сколько кредитов он брал, как их выплачивал (например, допускал ли просрочки платежей) и прочая информация, связанная с взаимоотношениями заемщика с банковскими учреждениями. Подобные отчеты хранятся в различных бюро кредитных историй в течение нескольких лет со дня внесения в них последней записи и выдаются лично только с согласия их владельца. Самой обширной базой кредитных историй в России обладает Национальное бюро кредитных историй  (НБКИ), которое консолидирует информацию, предоставленную банками и другими финансовыми организациями.

                           «Кредитная история особенно важна для финансовых институтов при оценке рисков и принятии решений о выдаче розничных кредитов. Все записи в кредитной истории гражданина тщательно анализируются кредитором при рассмотрении кредитной заявки, позволяя ему максимально взвешенно подойти к принятию решения о выдаче кредита. Если заемщик с такой платежной дисциплиной ему подходит — кредит будет выдан, если нет — заемщик получит отказ», — рассказал заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин.

                           Кредитная история не может быть очищена или стерта. Ваша репутация в качестве заемщика создается с момента получения первого кредита. Так что набело переписать кредитную историю нельзя. Зато можно попробовать изменить себя и свое отношение к обязательствам перед финансовыми организациями, чтобы история новых кредитов стала работать «на вас», а не «против». Для того чтобы зарекомендовать себя как добросовестного заемщика, первым делом нужно закрыть все долги перед банками по просроченным выплатам: банк вряд ли захочет выдавать кредит человеку с непогашенной задолженностью. Затем, при необходимости оформления новых кредитов (будь то незначительные займы на недорогую технику, или значительные, например, на автомобиль), необходимо четко выдерживать условия договора с банком, внося коррективы в свою кредитную историю. Всегда оценивайте свои возможности по предстоящим выплатам. Если чувствуете, что не справитесь – откажитесь, подождите более подходящего момента.

                           Помните и о своих правах и будьте бдительны. Вы, как субъект кредитной истории, вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в своей кредитной истории. Разумеется, имея на руках подтверждающие документы. «В ситуации, когда заемщик обнаруживает в своей кредитной истории неверную запись, в соответствии с законом «О кредитных историях» у него есть право ее оспорить. Для этого надо связаться или с НБКИ, или с кредитором, который такую запись внес. После получения заявления гражданина на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории, бюро кредитных историй должно провести дополнительную проверку данной информации, запросив ее у кредитора. Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения такого запроса представить в бюро либо информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части. Направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения», — пояснил В. Шикин. Кроме того, кредитная история автоматически аннулируется по прошествии 10 лет с момента последней записи в ней. — «После этого кредитная история гражданина может быть сформирована заново, т.е. «с чистого листа», — уверяет эксперт.

                           Через какой срок очищается кредитная история

                           Кредитная история — это главный фактор для банков в решении выдачи кредита. Поэтому нужно ее оставлять чистой и без просрочки. Если такое произошло, то около 5 лет эти данные будут храниться в банке, а потом идут в архив. Поэтому я советую при такой ситуации, брать небольшие кредиты и вовремя их платить, таким образом вы можете улучшить свою кредитную историю.

                           Владимир Минкович

                           Основатель информационного сервиса Kredit-ок. Кредитный эксперт компании Mywallet

                           Кредитная история имеет ключевое значение при рассмотрении заявки потенциального заемщика на получение займа. В идеале она должна быть безупречной, без просрочек, непогашенных задолженностей и закредитованности, которые негативно влияют на рейтинг клиента и сводят вероятность положительного ответа по заявке к нулю. Учитывая хрупкость документа и его значимость, украинцев, имеющих в прошлом проблемы с выплатами долгов перед банками, интересует, через какой срок очищается кредитная история и как ускорить этот процесс? Отвечаем.

                           Сколько лет хранится информация по оформленным кредитам

                           Кредитная история хранит в себе не только данные о прошлых ссудах, но и персональную информацию о заемщике: паспортные данные, документы с места работы и другие бумаги, предоставленные в ходе оформления кредита. Просрочки, рефинансирование, досрочное погашение и другие нюансы не останутся не отмеченными в досье, которое может храниться во внутренней системе банка, либо в Бюро кредитных историй, доступ к которому имеют все украинские финансовые организации.

                           Длительность хранения персональных данных вызывает споры среди пользователей банковскими услугами. Некоторые утверждают, что они хранятся не более 3 лет, другие, что больше 10. На самом деле все зависит от места хранения. Отчеты о платежах, хранящиеся во внутренней системе банка, действительно актуальны в течение 3-5 лет, после чего данные отправляются в архив. Это необходимо для того, что проштрафившиеся в прошлом клиенты имели возможность реабилитироваться и снова пользоваться банковскими услугами, ведь проблемы с выплатами есть у каждого третьего украинца. В Бюро срок давности потребительского кредита от 15 лет и более, что объясняется государственным типом структуры и необходимостью сбора статистических данных о спросе на кредитно-финансовые услуги.

                           Почему портится кредитная история

                           Положительность образа заемщика может разрушиться даже от незначительных причин, особенно если они имеют свойство повторяться. Хорошо, если клиент сам знает, что должен банку и рассчитывает свои силы и финансы, пытаясь сохранить нормальные отношения с кредитором. Но иногда заемщик даже не знает, что его кредитная история испорчена, а причиной стал посторонний фактор. Наиболее частым причинами просрочек являются:

                           1. Частые просрочки. Банки достаточно терпеливо относятся к небольшим финансовым трудностям своих клиентов, предлагая множество разных вариантов решения проблемы. Но если просрочки по кредиту приобретают регулярный характер, то в получении следующего займа уже гарантированно будет отказано, а данные о недобросовестном заемщике попадут в БКИ.
                           2. Ошибка сотрудника банка. Несмотря на компьютеризацию внесения данных и других процессов никто не застрахован от случайностей. Специалист может ошибиться при вводе информации в компьютер и поставить неправильную дату или сумму. Чтобы этого не произошло заемщику нужно хранить все чеки об оплате и предоставить их в случае возникновения недоразумения.
                           3. Технический сбой. Использование терминалов самообслуживания или онлайн-банкинга для погашения кредита может сопровождаться некоторыми трудностями, связанными с работой самих сервисов. Платеж может «повиснуть» и поступить в банк на следующий день или еще позже, что приведет к образованию просрочки. В таком случае лучше запрашивать чек или подтверждение после проведения операции.
                           4. Мошенничество в БКИ. Существует мнение, что молодые финансовые организации, остро нуждающиеся в постоянных клиентах, могут намеренно подавать недостоверные данные о кредитной истории, отрезая получателям доступ к услугам других банков. Проверить это не так сложно, достаточно запросить данные из БКИ, получить которые бесплатно может каждый гражданин Украины.
                           5. Мошенничество при оформлении займа. Случаи такого рода достаточно распространены, когда личные данные заемщика без его ведома, используются третьими лицами для получения кредита в банке. Чаще всего человек об этом узнает только тогда, когда ему уже начинают звонить из банка или коллекторской фирмы, требуя вернуть долг.
                           Как улучшить кредитную историю

                           Ждать пока отрицательная кредитная история очистится самостоятельно глупо, ведь на это может уйти от 3-х до 15-и лет, за которые доступ к банковским услугам будет ограничен. Чтобы снова иметь возможность кредитоваться в финансовых учреждениях Украины, можно воспользоваться следующими способами:

                           1. Брать небольшие займы. Парадокс, но это самый действенный способ восстановить КИ, и доказать банку свою платежеспособность и ответственность. Имея не самое лучшее досье, получить кредит может быть сложно, поэтому нужно подавать заявки в разные организации. Есть и другие варианты:
                           • взять потребительский займ на бытовую технику или электронику в гипермаркете. Для его оформления не потребуется кредитная история и даже справка о доходах.
                           • оформить кредитную карту. Открыть линию на небольшую сумму гораздо проще, чем получить целый кредит наличными или на карту. Лимит может быть небольшим, главное своевременно вносить платежи и выполнять договорные обязательства в полном объеме.
                           2.  Обратиться к брокерам. К услугам этих специалистов прибегают заемщики, которые не могут получить займ своими силами в силу объективных причин, одной из которых нередко становится плохая кредитная история. Их услуги стоят примерно 3-5% от суммы одобренного кредита, максимально облегчая процесс получения займа.
                           3.  Взять кредит в микрофинансовой организации. Этот способ можно рассматривать в контексте повышения рейтинга в глазах банка или как самостоятельный вариант решения финансовых проблем. Чтобы получить займ, нужны только паспорт и код ИНН, а многие МФО часто предлагают даже более выгодные условия кредитования, чем банки. Одной из таких компаний является MyWallet.

                           Оформить срочный займ на карту в компании MyWallet может каждый гражданин Украины от 18 до 65 лет с регулярным трудовым доходом. Деньги переводятся на выбранную карту любого украинского банка, а сумма займа достигает 10 000 гривен и выдается на срок до 30 дней с возможностью пролонгации.

                           что изменилось и как это касается вас — новости в Т—Ж

                           31 января вступили в силу поправки в законе о кредитных историях. И СМИ разорвало от радости: ну наконец-то россияне смогут узнать свою кредитную историю и даже — внезапно — кредитный рейтинг. Писали всякую дичь: что раньше такого не было или что теперь все делается через госуслуги.

                           Источник:
                           Федеральный закон
                           от 03.08.2018 № 327-ФЗ

                           На самом деле кредитную историю любой человек может получить уже много лет. Один раз в каждом бюро это можно было сделать бесплатно. Но получить этот отчет через портал госуслуг невозможно, потому что там нет такой услуги. Рассказываем, что изменилось на самом деле и в чем польза для вас.

                           Что нового на самом деле

                           Нового не так много, как об этом пишут СМИ. Или оно совсем не так работает. Вот правда:

                           1. Кредитные истории и рейтинг можно проверять уже много лет.
                           2. Раньше бесплатный запрос в каждое бюро можно было сделать только раз в год, а теперь — два раза.
                           3. Вместе с кредитной историей можно узнать и кредитный рейтинг, если он есть. Так было и раньше.
                           4. Единых правил для рейтинга нет. Разные бюро кредитных историй присваивают его сами, как хотят. Еще и банки оценивают своих клиентов по собственным правилам.
                           5. Теперь можно будет делать бесплатные запросы через банк, если он предоставляет услугу по проверке кредитной истории. Но только два раза в год в одном бюро.
                           6. На портале госуслуг можно бесплатно узнать, где хранится кредитная история. Вам дадут список бюро кредитных историй, в которые нужно будет обращаться за самими историями. Эта услуга работает уже несколько месяцев.
                           7. На портале госуслуг нельзя проверить саму кредитную историю. Ни раньше, ни сейчас: таких поправок в законе нет и услуги такой никогда не было. Нам тоже очень жаль.

                           Что такое кредитная история?

                           Кредитная история — это такой отчет с данными о ваших кредитах, заявках на кредиты, о том, как вы платите по долгам и кто вас проверяет. Этот отчет хранится в бюро кредитных историй. Сейчас в России тринадцать бюро, Центробанк их контролирует и ведет реестр.

                           Екатерина Мирошкина

                           экономист

                           Профиль автора

                           Когда вы подаете заявку на кредит через интернет-магазин или в банке, то соглашаетесь на проверку кредитной истории. Банк отправляет запрос в кредитное бюро: а что там вот у этого человека с долгами и платит ли он их? Данные из отчета могут повлиять на решение банка.

                           Проверить свою кредитную историю может любой человек. А другие люди и организации могут проверять ее только с его согласия. То есть ничего нового тут нет: кредитная история была и проверять ее россияне могли и год назад, в том числе бесплатно. И банки кредитные истории тоже проверяли. Никаких резонансных изменений тут нет.

                           Бесплатная кредитная история — два раза в год

                           Проверять кредитную историю можно бесплатно или за деньги. Бюро кредитных историй зарабатывают на запросах, а количество бесплатных заявок ограничено.

                           Раньше. Бесплатно кредитную историю можно было взять только один раз в год в одном БКИ.

                           С 31 января. Теперь бесплатные запросы можно делать два раза в год. При этом на бумаге — только один раз. Раньше про бумажные отчеты в законе не было конкретики.

                           То есть добавили возможность еще раз бесплатно взять кредитную историю. И ничего больше. Ограничение распространяется на каждое бюро кредитных историй. Если досье хранится в четырех бюро, то всего можно отправить восемь бесплатных запросов в год.

                           Кредитную историю можно получить через банк — бесплатно

                           Вот это действительно новое условие.

                           Некоторые банки предоставляют услугу по получению кредитной истории. Это удобнее, чем узнавать свой личный код, заверять подпись или оформлять электронную, чтобы делать запросы через бюро. Запрос можно сделать в личном кабинете банка, даже если нет специального личного кода. Но обычно это платная услуга. Потому что банк — это не бюро кредитных историй. Он оказывает клиенту информационную услугу за деньги.

                           Теперь бесплатный запрос можно будет сделать и через банк. Но с теми же ограничениями — не больше двух раз в год в одном бюро. Банк проверит, не превышен ли лимит запросов, — если превышен, придется заплатить. Пока банки готовятся исполнять новые требования. Скорее всего, бесплатные запросы появятся не сразу, потому что нужно внести изменения в договоры с БКИ и наладить обмен информацией о количестве бесплатных проверок.

                           Что делать? 26.04.18
                           

                           Хочу подать запрос на бесплатную выдачу кредитной истории. Как это сделать?

                           А с кредитным рейтингом что?

                           С кредитным рейтингом ничего не изменилось. Он и раньше присваивался: БКИ формировали его по своим критериям. Единых правил к рейтингу нет.

                           По поводу рейтинга нет совершенно никаких новостей. Для простоты оценки такие рейтинги формировались и год, и пять лет назад. И выглядели точно так же. Их можно было запросить когда захочется. Просто теперь в законе упоминается это понятие: мол, вместе с кредитной историей можно узнать и рейтинг, если он вообще есть.

                           Так отображается кредитный рейтинг при запросе кредитной истории через банк. В других БКИ будет по-другому, это нормально Так выглядит рейтинг того же человека при запросе в другом банке. При этом просрочек по кредитам никогда не было, но рейтинг ниже

                           Возможно, Центробанк придумает единую шкалу и внедрит общие критерии для оценки, чтобы в разных бюро рейтинг был одинаковым. Но пока ничего такого нет. На рейтинг влияет что угодно, вплоть до семейного положения и места прописки. Как это скажется на ответе по кредиту, решает банк.

                           Что делать? 08.06.18
                           

                           Нет просрочек, а кредитный рейтинг падает

                           На портале госуслуг можно узнать, где хранится кредитная история

                           На портале госуслуг уже несколько месяцев можно узнать, где хранится ваша кредитная история. Дело в том, что из тринадцати БКИ она может храниться только в двух или, например, пяти. Чтобы узнать, куда отправлять бесплатный запрос для получения кредитного отчета, надо проверить этот список. На портале это можно сделать бесплатно, причем еще с ноября 2018 года.

                           В закон внесли уточнение про этот способ доступа к списку БКИ, хотя Центробанк рассказал об услуге еще в прошлом году, и тогда она уже работала. А вот 31 января ничего нового в этом плане не произошло.

                           Так выглядит ответ на запрос через сайт госуслуг. Здесь только список БКИ, но самой кредитной истории нет

                           На портале госуслуг нельзя проверить кредитную историю

                           Чего только не писали об этом уважаемые издания. В соцсетях росла волна возмущения: почему не работает проверка кредитных историй? Да она и не должна работать. Такой услуги на портале никогда не было, и в законе она не предусмотрена.

                           На портале госуслуг можно проверить только список БКИ, а саму кредитную историю — нет. Возможно, какие-то бюро сделают авторизацию по учетной записи ЕСИА на своих сайтах — по закону это допускается. Но это не имеет отношения к услугам портала. Долги по налогам там проверить можно, автоштрафы — тоже можно, а вот кредитную историю — нет. Но никто этого и не обещал.

                           Как отправлять запросы на кредитную историю

                           Раньше в законе вообще не было конкретики по этому поводу. Теперь есть.

                           Вот законные способы обратиться в БКИ, чтобы узнать свою кредитную историю:

                           1. Написать запрос на бумаге и передать в БКИ лично с паспортом.
                           2. Отправить электронный запрос: с усиленной КЭП; с простой подписью, но которую выдали при личной явке или которую БКИ проверило и подтвердило личность; через свой банк.
                           3. Отправить письменный запрос в БКИ с заверенной нотариусом подписью.
                           4. Отправить телеграмму, которую заверит оператор связи.

                           Счета, которые могут уходить в минус, приравняли к займам

                           В бюро кредитных историй передают информацию о том, что вот этот клиент банка взял в долг такую-то сумму. Но раньше под формулировки в законе попадали именно договоры займа, то есть они так и должны называться.

                           Теперь к ним приравняли договоры банковского счета, по которым клиент может уйти в минус, а платежи все равно проводятся. Но это формальность, банки и так передавали информацию о таких долгах в бюро кредитных историй. Если долго не погашать овердрафт, это могло повлиять на оценку заемщика.

                           Что делать? 21.07.17
                           

                           Влияет ли овердрафт на кредитную историю?

                           Поручительство тоже влияет на кредитную историю

                           Если вы не заемщик, а поручитель по кредиту, информация об этих обязательствах тоже попадает в бюро. Но раньше ее туда включали, когда поручитель реально начинал платить по долгам того, за кого поручился, — то есть стал выполнять обязанности заемщика.

                           Теперь кредитная история поручителя будет формироваться с того момента, когда он должен заплатить. То есть заемщик не платит, вы за него поручились, вам сказали: теперь платите вы, — и это уже влияет на вашу личную кредитную историю. Но изменение тоже скорее формальное: нужно внимательнее относиться к поручительству — тут все серьезно.

                           Что делать? 09.08.18
                           

                           Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?

                           Согласие действует шесть месяцев

                           Раньше клиент давал согласие при оформлении заявки на кредит и оно действовало только два месяца. Теперь — полгода. А если договор оформлен, то согласие продлевается на весь срок действия кредита.

                           Есть еще одно изменение в сроках хранения согласия: раньше БКИ могло запросить согласие и его нужно было хранить пять лет, а теперь — только три. На клиентов банков это как-то принципиально не повлияет, и делать с этим ничего не надо. Рассказываем вам, чтобы вы понимали «масштаб» изменений.

                           Это все поправки в закон о кредитных историях, которые заработали с 31 января. Подпишитесь, чтобы узнавать, как обстоят дела с вашими правами в России. Мы читаем законы за вас и рассказываем, что они значат на самом деле.

                           Когда выпадает задолженность по вашему кредитному отчету?

                           Если у вас случился финансовый кризис, например потеря работы, которая привела к пропущенным платежам и счетам в сборах, вы можете задаться вопросом, как долго это повлияет на ваш кредит. Долг может оставаться в ваших кредитных отчетах около семи лет, и это обычно отрицательно сказывается на ваших кредитных рейтингах.

                           Чтобы этот долг исчез, нужно время. К счастью, долг со временем будет меньше влиять на ваши кредитные рейтинги — и в конечном итоге даже спадет с ваших кредитных отчетов.

                           Когда кредиторы сообщают о вашей задолженности?

                           Ваши кредиторы, такие как эмитенты кредитных карт, ипотечные кредиторы и лица, обслуживающие студенческие ссуды, регулярно отправляют информацию о ваших счетах в кредитные бюро.

                           Эта информация может как положительно, так и отрицательно повлиять на ваш кредит. Такие вещи, как просроченные платежи, списания, выкупа и тяжелые расследования, как правило, негативно влияют на ваш кредит.

                           Время решает все. Ожидайте, что один из этих элементов повлияет на ваш кредит в течение 30 дней или около того после пропущенного платежа.Но этот график варьируется в зависимости от того, когда кредитор отчитывается перед кредитными бюро и как быстро кредитные бюро обновляют ваши кредитные отчеты. В этот момент компания, проводящая оценку кредита, может использовать обновленную информацию для расчета нового кредитного рейтинга для вас.

                           Как долго задолженность остается в вашем кредитном отчете?

                           Как долго коллекция остается в вашем кредитном отчете, зависит от типа вашей ссуды. В соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности в ваших кредитных отчетах могут оставаться уничижительные элементы на срок от семи до 10 лет и более.Но вот и хорошие новости: с возрастом отрицательные элементы все меньше влияют на ваш кредитный рейтинг.

                           Вот как долго вы можете ожидать, что оскорбительные знаки останутся в ваших кредитных отчетах:

                           Сложные запросы	2 года
                           Деньги, причитающиеся или гарантированные государством	7 лет
                           Просроченные платежи	7 лет
                           Выкупа	7 лет
                           Короткие продажи	7 лет
                           Инкассовые счета	7 лет
                           Глава 13 банкротства	7 лет
                           Решения	7 лет или до истечения срока исковой давности, в зависимости от того, что больше
                           Неуплаченные налоги	Бессрочно или 7 лет с последней даты уплаты
                           Невыплаченные студенческие ссуды	Бессрочно или 7 лет с последней даты уплаты
                           Глава 7 банкротства	10 лет

                           Придется ли мне еще выплатить долг?

                           Если вам интересно, как долго что-то остается в вашем кредитном отчете, важно помнить об этом: ваш долг не просто стирается, как только он выпадает из ваших кредитных отчетов.Если вы так и не выплатили долг, а кредитор находится в пределах срока давности, он может попытаться взыскать деньги. Кредитор может позвонить и отправить письма, подать на вас в суд или получить постановление суда об удержании вашей заработной платы.

                           Даже за пределами срока давности коллекторские компании могут попытаться взыскать задолженность. «Просроченные долги» представляют собой процветающий бизнес, поскольку их часто продают и перепродают за гроши на доллар. Даже частичная оплата делает звонок или письмо стоящим для коллекционера.

                           Единственный надежный способ избавиться от долга — это выплатить то, что вы должны, или, по крайней мере, согласованную часть того, что вы должны. Если вы хотите оставить свой долг позади и начать с чистого листа, обратитесь к коллекторам, указанным в вашем кредитном отчете. Прежде чем звонить по телефону, убедитесь, что вы знаете:

                           • По закону долг принадлежит вам.
                           • Сколько вы должны кредитору.
                           • Что вы реально можете позволить себе платить в месяц или единовременно.

                           Если вы договариваетесь о платеже на сумму, меньшую, чем полная сумма задолженности, обязательно получите письменное соглашение об оплате от инкассатора, прежде чем отправлять какой-либо платеж.

                           Как долго сборы остаются в вашем кредитном отчете?

                           Когда кредитор считает, что счетом пренебрегают, счет может быть передан внутреннему отделу инкассо. Иногда задолженность по счету продается коллекторскому агентству. В зависимости от типа вашего долга от имени кредиторов существуют различные контрмеры для предотвращения крупных финансовых потерь.

                           Если информация кредитора относительно просрочки по счету действительна, запись о взыскании будет существовать в течение семи лет, начиная с даты ее подачи.Необеспеченные долги, такие как долги по кредитным картам и личные ссуды, обычно отправляются в коллекторское агентство или даже могут обрабатываться внутри компании. Если вы не можете выплатить обеспеченный долг, такой как автокредит или ипотечный кредит, обращение взыскания и возврат во владение являются наиболее распространенными подходами для кредиторов, чтобы начать возмещение убытков.

                           Если информация кредитора о взыскании неточна, против требования может быть подан спор. Обычно это обновляет информацию о коллекции, но не удаляет ее. Если собранная информация является полностью неточной или ложной, для подачи спора могут потребоваться обширные доказательства и даже расследование, чтобы исключить любые неискренние сообщения.

                           Что происходит с вашим кредитным рейтингом, если уничижительные отметки выпадают из вашего отчета?

                           Большинство отрицательных статей должны автоматически исчезнуть из ваших кредитных отчетов через семь лет с даты вашего первого пропущенного платежа, после чего ваши кредитные рейтинги могут начать расти. Но если в остальном вы используете кредит ответственно, ваша оценка может вернуться к исходной точке в течение трех месяцев — шести лет.

                           Если отрицательный элемент в вашем кредитном отчете старше семи лет, вы можете оспорить информацию в кредитном бюро.Попросите удалить его из вашего кредитного отчета.

                           Просьба у кредиторов сообщить об уплаченной задолженности

                           Положительная информация в ваших кредитных отчетах может оставаться там неопределенно долго, но, вероятно, в какой-то момент она будет удалена. Например, ипотечный кредитор может отозвать ипотечный кредит, который был выплачен в соответствии с соглашением через 10 лет после даты последнего действия.

                           Кредитор должен решить, будет ли он сообщать информацию о вашей учетной записи трем кредитным бюро. Это включает в себя ваш долг, который был выплачен согласно договоренности.Вы можете позвонить кредитору и попросить его сообщить информацию, но он может сказать «нет». Тем не менее, вы можете добавить положительную информацию в свои кредитные отчеты, ответственно используя существующий кредит, например, ежемесячно выплачивая остатки по кредитной карте.

                           Другие способы улучшить свой кредитный рейтинг

                           Вы можете создать стабильный кредит со временем, начав с следующих шагов:

                           • Выполняйте своевременные платежи. Это один из наиболее важных факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг.Если вы считаете, что не можете позволить себе оплату, немедленно обратитесь к кредитору. Он может быть готов разработать план платежей и поддерживать хорошую репутацию вашей учетной записи.
                           • Проверьте свои кредитные отчеты. Это поможет вам понять и отслеживать ваше общее финансовое состояние. Также ищите ошибки, такие как неправильный баланс кредитной карты, торговые линии, которые не принадлежат вам, и счета, которые неправильно помечены как просроченные.
                           • Обсудить и исправить ошибки. Согласно исследованию Федеральной торговой комиссии, около 20 процентов потребителей имеют ошибку хотя бы в одном кредитном отчете.Удаление ошибки может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
                           • Рассмотрим ссуду на консолидацию долга. Кредит на консолидацию долга объединяет все ваши долги в единый баланс, часто по более низкой процентной ставке, которая может сэкономить вам деньги. Калькулятор консолидации долга может помочь вам оценить, подходит ли вам этот тип ссуды, поскольку консолидация долга может временно повредить вашему кредиту.

                           Зарегистрируйтесь для банковского счета, чтобы анализировать свой долг и получать индивидуальные рекомендации по продуктам.

                           Подробнее:

                           Сколько времени нужно, чтобы восстановить ваш кредит?

                           До 20 апреля 2022 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

                           Уважаемый Experian,

                           Как я могу удалить сборы и просроченные платежи, а также исправить свой кредитный отчет? Сколько времени это занимает? Я хочу купить дом через четыре месяца.

                           — PSO

                           Уважаемый PSO,

                           К сожалению, не существует быстрого способа «восстановить» или «исправить» ваш кредит. Время, необходимое для восстановления вашей кредитной истории, зависит от того, насколько серьезными были ваши кредитные проблемы и как это повлияло на вашу кредитную историю. Это может занять всего несколько месяцев, а может потребоваться несколько лет приверженности. В любом случае есть шаги, которые вы можете предпринять прямо сейчас, чтобы вернуть свой кредит в нужное русло.

                           Как долго отрицательная информация будет отображаться в моем кредитном отчете?

                           Информация об отрицательных платежах, такая как взыскание, просроченные платежи и банкротство по главе 13, будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет, в то время как информация о банкротстве по главе 7 сохраняется до 10 лет.

                           Отрицательная информация, как правило, меньше влияет на ваш кредитный рейтинг с течением времени, но серьезные просрочки, такие как списания или взыскания, труднее исправить, чем один или два пропущенных платежа. Однако есть способы как можно быстрее и быстрее начать процесс улучшения своей кредитной истории.

                           Что я могу сделать, чтобы восстановить свой кредит?

                           Если вы хотите начать процесс восстановления своего кредита, рекомендуется начать с получения копий ваших кредитных отчетов от Experian, TransUnion и Equifax.Вы можете бесплатно заказать свои кредитные отчеты в каждом из трех агентств кредитной истории на сайте AnnualCreditReport.com. Вы также можете получить бесплатный отчет о кредитных операциях непосредственно в Experian в любое время.

                           При просмотре отчетов имейте в виду следующее:

                           1. Единственным наиболее важным фактором при определении вашей кредитоспособности является ваша история платежей. Сделайте своим приоритетом своевременную выплату всех долгов. Вы также можете улучшить свои результаты, погасив все непогашенные долги и обновив все просроченные счета.
                           2. Еще одним важным фактором является коэффициент использования кредита. Ваш коэффициент использования рассчитывается путем сложения суммы всех остатков на вашей кредитной карте и деления ее на сумму всех лимитов вашей кредитной карты. Чем ниже ваш коэффициент использования, тем лучше, поэтому сокращение или погашение любых остатков на ваших кредитных картах положительно повлияет на ваш кредитный отчет и оценки.

                           Обратите внимание на факторы, влияющие на ваш кредитный рейтинг

                           Помимо выплаты остатков и обеспечения актуальности всех ваших счетов, вы можете заказать свой кредитный рейтинг.Заказав бесплатный кредитный рейтинг в Experian, вы получите вместе с ним список основных факторов риска, которые в настоящее время влияют на это число.

                           Поскольку кредитная история каждого уникальна, внимание к факторам оценки поможет вам получить более четкое представление о том, что вы можете сделать, чтобы со временем улучшить свой кредит.

                           Experian также предлагает бесплатный сервисный звонок Experian Boost ™ ^† , который позволяет вам добавлять положительные платежи за коммунальные услуги, мобильные телефоны и потоковые сервисы в ваш кредитный отчет, которые в противном случае не были бы включены.Эту положительную историю платежей можно добавить в отчет за 24 месяца. Процесс регистрации является быстрым и легким, и в конце вам будет предоставлен новый FICO ^® Score ^☉ , чтобы вы могли увидеть, насколько увеличился ваш счет.

                           Поскольку в вашем кредитном отчете отражены серьезные просрочки, например счета по сбору платежей, может быть трудно увидеть значительное улучшение всего за четыре месяца. Но если вы держите остатки на своей кредитной карте на низком уровне и своевременно будете производить все платежи, ваш кредитный рейтинг должен продолжать улучшаться, и в конечном итоге вы сможете получить этот дом.

                           Спасибо за вопрос,
                           Дженнифер Уайт, специалист по обучению потребителей

                           Через какое время после выплаты кредитной карты мой кредитный рейтинг повысится?

                           Браво! Вы полностью оплатили остаток по кредитной карте. Итак, когда вы должны ожидать, что ваш кредитный рейтинг отразит это? Уменьшение остатков на карте улучшает коэффициент использования кредита, который является важным фактором оценки, но при расчетах баллов нельзя учитывать оплаченные остатки до тех пор, пока ваши кредитные отчеты не будут обновлены.

                           Карточные компании обычно отправляют ежемесячные обновления в основные кредитные бюро после окончания вашего платежного цикла.В зависимости от того, где вы находитесь в этом цикле, ваш платеж может не отображаться в течение нескольких недель. Вы можете увидеть некоторую разницу через несколько дней или недель, но могут потребоваться месяцы, чтобы ваш счет полностью адаптировался к изменениям на балансе вашей карты.

                           Разрешите несколько циклов выставления счетов — от одного до двух месяцев — для компании, выпускающей кредитные карты, для сообщения вашей новой информации и для моделей кредитного скоринга, чтобы убедиться, что вы не сразу берете на себя новую задолженность. Как только ваша информация будет обновлена ​​и будет рассчитан новый балл, вы можете увидеть увеличение своего кредитного рейтинга.

                           Следует ли аннулировать кредитную карту после ее погашения?

                           После того, как ваш карточный счет будет оплачен, у вас может возникнуть соблазн аннулировать карту, чтобы не допустить повторного накопления большого баланса. Однако отмена карты — не лучшая идея. Наличие кредитной учетной записи помогает улучшить ваш кредитный рейтинг несколькими способами, даже если вы нечасто пользуетесь картой.

                           Одна из основных причин не аннулировать кредитную карту заключается в том, что ваши карточные счета вносят вклад в ваш общий доступный кредит, что влияет на коэффициент использования кредита.Чтобы рассчитать это соотношение, разделите общий остаток на кредитной карте на общий доступный кредит. Использование вашего кредита является одним из наиболее важных факторов в вашей оценке FICO ^{® ☉} , и коэффициент 30% или выше может отрицательно повлиять на ваши оценки. Сохранение открытого оплаченного счета — это способ снизить общее использование кредита.

                           Другая причина заключается в том, что кредитный счет, который вы открыли какое-то время, помогает увеличить средний возраст ваших счетов и длину вашей кредитной истории, которая составляет 15% вашей оценки FICO ^® .

                           Можно ли когда-нибудь отменить карту? Вы можете подумать об этом, если, например, вы платите высокую годовую плату, не используя вознаграждения или преимущества карты. Вы также можете заменить карту с высокой процентной ставкой или слишком мало вознаграждений или льгот. Перед отменой обратитесь к эмитенту карты и объясните, что вас беспокоит. Они могут переместить вас на другую карту, которая не имеет годовой платы и лучше соответствует вашим потребностям, или поможет вам выяснить, как снизить процентную ставку по вашей текущей карте.
                           

                           Как продолжить ответственное использование кредитной карты

                           В будущем лучший способ сохранить импульс — это ответственно использовать свои кредитные карты. Это означает, что вы должны держать свои расходы и долги под контролем, независимо от того, решите ли вы использовать их регулярно и погашать остатки каждый месяц или держать свои карты открытыми, но спрятанными (некоторые держатели карт даже замораживают свои карты в блоке льда).

                           Несколько советов, которые следует учитывать:

                           • Регулярно пользуйтесь кредитной картой. Регулярное использование кредитной карты демонстрирует вашу способность хорошо управлять долгом и гарантирует, что счет не будет закрыт из-за неиспользования. Ежемесячный счет, такой же небольшой, как оплата потокового сервиса, может сохранить вашу учетную запись открытой и положительно отразиться на вашей кредитной истории.
                           • Всегда оплачивайте счет вовремя. В качестве меры предосторожности рассмотрите возможность настройки учетной записи на автоматические минимальные платежи непосредственно перед установленной датой — просто убедитесь, что на вашем банковском счете достаточно средств для покрытия платежей.История платежей составляет более трети (35%) вашей оценки FICO ^® .
                           • Заблокируйте карты, которые вы не планируете использовать. Некоторые компании, выпускающие карты, позволяют отключать карты через мобильное приложение в качестве дополнительной меры безопасности. Это сохраняет учетную запись открытой, но может защитить вас от мошенничества с кредитными картами, которое может увеличить ваш баланс.
                           • Разработайте стратегию выплат, прежде чем тратить. Использование кредитных карт может принести вам вознаграждения или другие преимущества, такие как расширенная гарантийная защита, но эти льготы теряют свой блеск, если вам нужно платить проценты по остатку, который вы изо всех сил пытаетесь погасить.Прежде чем тратить деньги, составьте план игры, чтобы оплатить покупку в течение разумного периода времени.

                           Создание и поддержание хорошей кредитной истории

                           Выплата кредитной картой — это важная веха, которую стоит отметить, так же как и повышение вашего кредитного рейтинга, которое может произойти. Вы можете более внимательно отслеживать изменения в своих кредитных рейтингах — и следить за их продвижением — подписавшись на бесплатный кредитный мониторинг в Experian. У вас будет доступ к вашему кредитному рейтингу и отчету Experian, а также вы сможете настроить оповещения, чтобы вы знали, когда в вашем кредитном файле происходят изменения.Выплата долга, мониторинг вашей кредитной истории и ее разумное использование — все это поможет вам встать на путь создания и поддержания хорошей кредитной истории.
                           

                           Как долго отрицательная информация остается в вашем кредитном отчете?

                           Срок хранения отрицательной информации в вашем кредитном отчете регулируется федеральным законом, известным как Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA). Наиболее негативная информация должна быть удалена через семь лет. Некоторые, например банкротство, сохраняется на срок до 10 лет.Когда дело доходит до специфики уничижительной кредитной информации, закон и сроки имеют более тонкие нюансы. Ниже приведены восемь типов негативной информации и способы избежать ущерба, который каждый из них может причинить.

                           Ключевые выводы

                           • Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) регулирует продолжительность времени, в течение которого отрицательная информация может оставаться в вашем кредитном отчете.
                           • Наиболее негативная информация остается в вашем кредитном отчете в течение 7 лет; некоторые предметы остаются на 10 лет.
                           • Вы можете ограничить ущерб от уничижительной информации, даже если она все еще находится в вашем кредитном отчете.
                           • Удаление отрицательной позиции из вашего кредитного отчета не означает, что вы больше не имеете задолженности.

                           Жесткий запрос: два года

                           Тяжелое расследование, также известное как «жесткая тяга», не обязательно является негативной информацией. Однако запрос, включающий ваш полный кредитный отчет, действительно вычитает несколько баллов из вашего кредитного рейтинга. Может сложиться слишком много сложных запросов.К счастью, они остаются в вашем кредитном отчете только в течение двух лет после даты запроса.

                           Ограничьте ущерб: Сгруппируйте сложные запросы, такие как заявки на ипотеку или автокредит, в двухнедельный период, чтобы они считались одним запросом.

                           Просрочка: семь лет

                           Просроченные платежи (обычно более 30 дней с опозданием), пропущенные платежи и сборы или счета, которые были переданы коллекторскому агентству, могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты просрочки.Взаимодействие с другими людьми

                           Ограничьте ущерб: Не забывайте вносить платежи вовремя — или наверстать упущенное. Если вы обычно в курсе, позвоните кредитору и попросите не сообщать о просрочке платежа в кредитное агентство.

                           Списание: семь лет

                           Когда кредитор списывает ваш долг после неуплаты, это называется списанием. Списание средств остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет плюс 180 дней с даты сообщения о списании в кредитное агентство.

                           Ограничьте ущерб: Попытайтесь погасить всю или согласованную сумму долга.Признаки вашего кредита не будут удалены, но, скорее всего, вам не подадут в суд.

                           Дефолт студенческой ссуды: семь лет

                           Невыплата студенческой ссуды остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет плюс 180 дней с даты первого пропущенного платежа по частным студенческим ссудам. Федеральные студенческие ссуды аннулируются через семь лет с даты дефолта или даты передачи ссуды в Департамент образования.

                           Ограничьте ущерб: Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, воспользуйтесь опциями Министерства образования, включая восстановление ссуды, консолидацию или погашение ссуды.В случае частных займов обратитесь к кредитору и попросите внести изменения.

                           Исчезновение права выкупа: семь лет

                           Выкупа права выкупа — это форма неисполнения обязательств, при которой ваш кредитор переходит в собственность вашего дома за неуплату своевременных платежей. Это остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первого пропущенного платежа.

                           Ограничьте ущерб: Убедитесь, что вы вовремя оплачиваете другие счета, и следуйте инструкциям по восстановлению кредита.

                           Налоговые залоговые права и решения по гражданским делам не должны появляться в вашем кредитном отчете.

                           Иск или приговор: семь лет

                           Как оплаченные, так и неоплаченные судебные решения по гражданским делам в большинстве случаев оставались в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты подачи заявки. Однако к апрелю 2018 года все три основных кредитных агентства, Equifax, Experian и TransUnion, удалили все решения по гражданским делам из кредитных отчетов.

                           Ограничьте ущерб: Проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что раздел публичных записей не содержит информации о гражданских судебных решениях, и, если он появится, попросите удалить его.Кроме того, не забудьте защитить свои активы.

                           Банкротство: от семи до десяти лет

                           Срок банкротства в вашем кредитном отчете зависит от типа банкротства, но обычно составляет от 7 до 10 лет. Согласно FICO, банкротство, известное как «убийца кредитного рейтинга», может снизить ваш кредитный рейтинг на 130–150 пунктов. Завершенное дело о банкротстве, которое прекращается или прекращается, обычно появляется в вашем отчете через семь лет после подачи. В некоторых редких случаях Глава 13 может оставаться в течение 10 лет.Банкротства по главам 7 и 11 прекращаются через 10 лет после даты подачи заявки, а банкротства по главе 12 прекращаются через семь лет после даты подачи.

                           Ограничьте урон: Не ждите, чтобы начать восстанавливать свой кредит. Получите обеспеченную кредитную карту, оплатите небанковские счета в соответствии с договоренностью и подайте заявку на новый кредит только после того, как вы справитесь с долгом.

                           Налоговое удержание: один раз бессрочно, теперь нулевые годы

                           Уплаченные налоговые залоги, как и гражданские судебные решения, раньше были частью вашего кредитного отчета в течение семи лет.Невыплаченные залоговые права могут оставаться в вашем кредитном отчете на неопределенный срок почти в каждом случае. По состоянию на апрель 2018 года все три основных кредитных агентства удалили все налоговые залоги из кредитных отчетов из-за неточной отчетности.

                           Ограничьте ущерб: Проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что он не содержит информации о налоговых залогах. Если это так, обратитесь в кредитное агентство, чтобы удалить его.

                           Итог

                           По достижении лимита времени кредитной отчетности отрицательная информация должна автоматически исчезнуть из вашего кредитного отчета.Если этого не произошло, вы можете оспорить это в соответствующем кредитном агентстве, у которого есть 30 дней для ответа на ваш запрос. Если рассматриваемый элемент содержит ошибки, вы можете оспорить его и попросить удалить его до истечения срока. Кроме того, если вам нужно удалить отрицательную отметку в вашем кредитном отчете и вы не можете дождаться истечения срока его действия, вам может помочь одна из лучших компаний по ремонту кредитов.

                           Имейте в виду, что истечение срока кредитной отчетности не означает, что вы больше не имеете задолженности.Кредиторы и сборщики могут продолжать добиваться выплаты, если долг остается неоплаченным. Однако, если долг выходит за рамки срока давности для государства, в котором возник долг, кредитор или коллекторское агентство не сможет использовать суд, чтобы заставить вас заплатить.

                           Вот сколько времени нужно, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг

                           Кортни Китинг | iStock / 360 | Getty Images

                           Вообще говоря, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше вам будет при поиске ссуды.

                           Но время восстановления после пропущенного платежа или финансового кризиса любого рода у всех разное.

                           Как известно многим потребителям, ваш кредитный рейтинг играет большую роль в повседневной жизни. Он может определять процентную ставку, которую вы будете платить по кредитным картам, автокредитам и ипотеке — или получите ли вы ссуду вообще.

                           Эти три цифры могут сэкономить вам десятки тысяч долларов с течением времени или стоить вам столько же.

                           «В зависимости от вашей кредитной истории сдвиг на 15 или 20 пунктов может означать разницу между одобрением или отклонением, более выгодными условиями или более высокими затратами», — сказал Род Гриффин, директор по общественному образованию в Experian, крупной кредитной организации. отчетная фирма.

                           Хорошая новость заключается в том, что средние кредитные рейтинги неуклонно росли с момента достижения дна во время жилищного кризиса около десяти лет назад, когда произошло резкое увеличение случаев потери права выкупа закладной. По данным FICO, ведущей компании по оценке кредитоспособности, сейчас оценки достигли рекордно высокого уровня. Оценки FICO варьируются от 300 до 850.

                           Однако пропущенный платеж или невыполнение обязательств могут быстро снизить ваш счет, иногда значительно. (См. Ниже графики сайта финансовых сравнений SuperMoney, основанные на данных VantageScore и FICO.)

                           Лучший способ повысить свой кредитный рейтинг — это вовремя оплатить счета или уменьшить остаток на кредитной карте. (Общий совет — держать возобновляемую задолженность ниже 30% от доступного кредита, чтобы коэффициент использования не повлиял на ваш кредитный рейтинг.)

                           История ваших платежей и коэффициент использования обычно составляют от 60% до 70% кредитного рейтинга. , согласно Experian.

                           Такое позитивное кредитное поведение может начать улучшать ваш рейтинг уже через несколько циклов выставления счетов.«Как показывает практика, через шесть месяцев вы можете увидеть заметную разницу», — сказал Тед Россман, отраслевой аналитик CreditCards.com.

                           Однако это также зависит от проблем, которые вы пытаетесь решить.

                           Например, «если пропущенный платеж снизил ваш счет, он может восстановиться через месяц или два, серия просроченных платежей займет больше времени, чтобы полностью восстановить», — сказал Гриффин.

                           Задержка с выплатой ипотечного кредита — более серьезная проблема, но вы можете оправиться от нее всего за девять месяцев.С другой стороны, подайте заявление о банкротстве, и, по словам Мирона Лулича, основателя и генерального директора SuperMoney, может потребоваться от 5 до 10 лет, чтобы вернуться туда, где вы когда-то были.

                           Кроме того, состояние вашей кредитной истории также играет роль, добавил Гриффин. «Чем выше ваши результаты, тем труднее их улучшить».

                           Это потому, что более низкий кредитный рейтинг отражает структуру пропущенных платежей. По словам Лулича, добавление еще одного пропущенного платежа не так важно, как для кого-то, у кого чистый кредитный отчет.

                           Больше от Personal Finance:
                           Практическое правило 30% об использовании кредитной карты может стоить вам
                           Меньшее количество женщин теперь полностью оплачивают остаток по кредитной карте
                           Каждый третий потребитель опасается, что они полностью исчерпают кредитную карту

                           — Цель не в том, чтобы набрать идеальный результат, — сказал Гриффин. «Цель состоит в том, чтобы набрать балл, который дает вам право на лучшие условия ставок, как правило, 750 или выше».

                           Независимо от вашей отправной точки для достижения очень хорошей или отличной оценки есть простые вещи, которые вы можете сделать, которые окажут немедленное влияние.Вот пять советов от SuperMoney, которые помогут повысить ваш счет:

                           1. Проверяйте свой кредитный отчет и оспаривайте каждую обнаруженную ошибку.
                           2. Оплачивайте счета вовремя. Просроченные платежи остаются в вашем отчете на семь лет.
                           3. Погасите остаток по кредитной карте. Это снизит коэффициент использования кредита, что будет творить чудеса с вашим счетом.
                           4. Прекратить подавать заявку на кредит. Тяжелые запросы на срок до 12 месяцев.
                           5. Попросите родственника или друга, у которого есть хорошие кредитные привычки, добавить вас в качестве авторизованного пользователя своей кредитной карты.Если платежи производятся вовремя, ваш кредитный рейтинг улучшится.

                           Подпишитесь на CNBC на YouTube.

                           Сколько времени нужно, чтобы обновление появилось в моем кредитном отчете?

                           Представьте, что вы собираетесь подать заявку на получение первой ипотечной ссуды. Вы много работали, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, но обновления вашего кредитного профиля, похоже, происходят в загадочный срок. Изменения проявятся в течение нескольких недель или даже месяцев. В других случаях новая активность регистрируется почти сразу.

                           Итак, сколько времени должно пройти, чтобы обновление появилось в вашем кредитном отчете? К сожалению, однозначного ответа нет.

                           Время варьируется, поскольку кредитные отчеты не обновляются в реальном времени. Скорее, отчеты предоставляют моментальный снимок вашего кредита в данный момент — и то, что включено в этот моментальный снимок, зависит от сроков отчетности кредиторов и трех основных кредитных бюро (TransUnion, Equifax и Experian), которые могут значительно различаться. . Поскольку разные кредиторы, в том числе компании, выпускающие кредитные карты, и поставщики ссуд, придерживаются разных графиков отчетности, трудно точно предсказать, когда появится обновление.

                           Более того, когда обновления появляются медленно — скажем, когда заявка на ипотечную ссуду, которую вы подали в октябре, наконец, публикует как кредитный запрос в декабре, — вы можете ошибочно интерпретировать их как мошенничество.

                           Понимание процесса кредитной отчетности может помочь вам лучше управлять своим счетом и устранить путаницу. Итак, давайте посмотрим, как информация передается от кредитных организаций в кредитные бюро и, наконец, в ваш кредитный профиль.

                           Как часто кредитные организации отчитываются перед бюро?

                           В соответствии с Законом о честной кредитной отчетности компании не обязаны по закону сообщать о вашей кредитной деятельности в кредитные бюро.Например, малые предприятия могут не соответствовать требованиям к отчетности, установленным TransUnion и другими бюро.

                           Но подавляющее большинство ваших учетных записей, вероятно, отправляют отчеты в бюро. Поскольку кредиторы полагаются на кредитные рейтинги потребителей, в их интересах обеспечить максимальную точность системы кредитной отчетности.

                           Большинство кредиторов отчитываются перед кредитными бюро один раз в месяц, хотя это может быть разным. Некоторые компании отчитываются чаще, другие — каждые 45 дней.Этот процесс сопряжен с расходами, поэтому некоторые кредиторы могут принимать финансово мотивированные решения о том, как часто сообщать — ежедневно, еженедельно или ежемесячно — и следует ли отчитываться в одном кредитном бюро или во всех трех. Процесс отправки и обработки всей этой информации также может отличаться, что помогает объяснить, почему одни обновления появляются в вашем кредитном отчете быстрее, чем другие.

                           Может быть полезно знать, когда ваши кредиторы отчитываются перед бюро, чтобы вы могли погасить свои счета стратегическим образом.Это может улучшить ваш кредитный рейтинг, потому что ваш кредитный отчет покажет более низкое использование кредита. Хотя сроки различаются, отчеты кредиторов часто совпадают с датой закрытия вашего отчета. Для подтверждения попробуйте обратиться к своему индивидуальному кредитору.

                           Как часто кредитные бюро обновляют ваш отчет?

                           Согласно TransUnion, когда бюро получают информацию о ваших счетах, они обычно сразу же сообщают об этом. Experian подтверждает, что кредитный отчет потребителя может меняться ежедневно или даже несколько раз в день.

                           Эти частые обновления не всегда приводят к резким скачкам и падениям результатов. Если вы обычно пунктуально оплачиваете счета, другой своевременный платеж может не оказать существенного влияния. С другой стороны, внезапно пропущенный платеж по ипотеке может серьезно повредить вашему счету.

                           После того, как кредитные бюро выпускают обновления, информация отправляется в службы кредитного мониторинга, подобные той, которую мы предлагаем нашим членам. Если вы включили уведомления о кредитных операциях, мы сообщим вам об изменениях в вашем отчете.

                           Имейте в виду, что название эмитента кредита может отображаться в ваших предупреждениях по-другому. Например, Best Buy может отображаться как «BBY», а Chase — как «JPMCB Card Services». Терминология также может различаться в зависимости от агентства — поэтому в одном из наших предупреждений о кредитных операциях может быть указано «просроченное», а в другом — «унизительное».

                           Стоит отметить, что некоторые транзакции генерируют множественные кредитные предупреждения.

                           Если вы используете Allstate Identity Protection и подаете заявку на новую кредитную карту, вы можете получить два предупреждения: одно, когда кредитор просматривает ваш профиль, чтобы определить вашу кредитоспособность, и второе, когда ваша учетная запись официально открыта.Это ожидаемо, а не повод для беспокойства. Но если вы получили предупреждение, и оно кажется вам незнакомым, войдите на портал для получения дополнительной информации или обратитесь за помощью в нашу службу поддержки клиентов.

                           Сколько времени нужно, чтобы что-то не очень хорошее появилось в вашем отчете?

                           Теперь, когда вы немного знаете о том, как и когда информация появляется в вашем кредитном отчете, вы можете задаться вопросом, как долго там остается некоторая информация — особенно не очень хорошие вещи, такие как пропущенный платеж или налоговое залоговое удержание.

                           Наиболее негативная информация останется в вашем кредитном отчете до семи лет, в том числе следующая:

                           • Просроченные платежи
                           • Инкассо счетов
                           • Невыполнение студенческой ссуды
                           • Выкупа

                           Для развертывания некоторой информации в отчете требуется больше времени. Например, банкротство может оставаться в вашем отчете до десяти лет с даты, когда вы его подаете. Если в вашем штате срок давности по выплате долга превышает семь лет, судебные иски или судебные решения могут оставаться в вашем отчете еще дольше.

                           Есть ли способ ускорить процесс?

                           Лучший способ улучшить свой кредитный рейтинг — это со временем практиковать здоровое финансовое поведение. Если вы вовремя оплачиваете счета, сохраняете низкий остаток на кредитной карте и регулярно отслеживаете свой счет, вы на правильном пути!

                           Однако, если вы пытаетесь исправить плохой кредитный рейтинг, одни действия могут иметь большее влияние, чем другие.

                           Снижение коэффициента использования кредита — отношения баланса к лимиту — хорошее место для начала.Эксперты обычно рекомендуют уровень использования кредита не более 30 процентов. Если вам удастся резко сократить высокий остаток на кредитной карте, вы можете увидеть резкий скачок в вашей оценке.

                           Вы можете использовать Allstate Identity Protection, чтобы защитить себя от кражи личных данных. Войдите на портал, чтобы следить за своим кредитным рейтингом TransUnion и использовать такие функции, как мониторинг темной сети. Если мы обнаружим, что ваша информация недоступна, мы сразу же уведомим вас, потому что знания — это сила, а каждую секунду имеет значение, когда речь идет о борьбе с кражами личных данных.

                           Как долго банкротство остается на вашем кредитном отчете? — Советник Forbes

                           От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

                           Когда вы подаете заявление о банкротстве по главам 7 или 13 — двум наиболее распространенным случаям банкротства отдельных лиц — оно может оставаться в ваших кредитных отчетах на срок до десяти лет. После того, как банкротство указано в ваших отчетах, оно наносит серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу, пока оно не будет удалено.Это означает, что у вас, вероятно, возникнут проблемы с получением ипотечного кредита, автокредита или личного кредита.

                           Однако хорошая новость заключается в том, что вы можете предпринять шаги для ускорения процесса восстановления кредита. Давайте посмотрим, как долго оба типа банкротства остаются в ваших кредитных отчетах. После этого мы расскажем, как улучшить свой кредитный рейтинг.

                           Мгновенно повышайте свой рейтинг FICO® с помощью Experian Boost ™

                           Experian может помочь поднять ваш рейтинг FICO® за счет оплаты счетов, таких как ваш телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы.Результаты могут отличаться. Смотрите сайт для более подробной информации.

                           Как долго в вашем кредитном отчете содержится информация о банкротстве в соответствии с главой 7?

                           После того, как вы подали заявление о банкротстве по главе 7, оно остается в ваших кредитных отчетах до десяти лет, и вам разрешается погасить часть или все свои долги. Когда вы погашаете свои долги, кредитор не может взыскать долг, и вы больше не несете ответственности за его погашение.

                           Если погашенный долг был признан просроченным до того, как вы подали заявление о банкротстве, он выпадет из вашего кредитного отчета через семь лет с даты просрочки.Однако, если до подачи заявления о банкротстве не было заявлено о просрочке задолженности, она будет снята через семь лет с даты подачи заявления.

                           Как долго в вашем кредитном отчете содержится информация о банкротстве по главе 13?

                           Информация о банкротстве по главе 13 остается в ваших кредитных отчетах на срок до семи лет. В отличие от главы 7 «Банкротство», подача заявки на банкротство в соответствии с главой 13 включает создание трех-пятилетнего плана погашения некоторых или всех ваших долгов. После завершения плана погашения долги, включенные в план, погашаются.

                           Если некоторые из ваших погашенных долгов были просрочены до подачи заявления о банкротстве этого типа, они выпадут из вашего кредитного отчета через семь лет с даты просрочки. Все остальные списанные долги исчезнут из вашего отчета одновременно с прекращением вашего банкротства по главе 13.

                           Как долго банкротство влияет на ваш кредитный рейтинг

                           Поскольку ваш кредитный рейтинг основан на информации, указанной в ваших кредитных отчетах, банкротство повлияет на ваш рейтинг, пока он не будет удален.Это означает, что банкротство по главе 7 повлияет на ваш счет до 10 лет, а банкротство по главе 13 повлияет на ваш счет до семи лет. Однако влияние обоих типов банкротств на ваш кредитный рейтинг со временем уменьшится. Кроме того, если вы будете практиковать хорошие кредитные привычки, вы увидите, что ваш счет восстановится быстрее.

                           Кроме того, насколько снизится ваш кредитный рейтинг, зависит от того, насколько высоким был ваш рейтинг до подачи заявления о банкротстве. Если у вас была хорошая или отличная оценка до подачи заявки, это, вероятно, означает, что ваш кредитный рейтинг упадет больше, чем у кого-то, у кого уже был плохой кредитный рейтинг.

                           5 советов по восстановлению кредита после банкротства

                           Если ваш кредит сильно пострадал из-за банкротства, вы можете восстановить его. Вот пять шагов, которые вы можете предпринять.

                           Связано: 7 простых способов восстановить кредит после банкротства

                           1. Проверьте свои кредитные отчеты

                           Мониторинг вашего кредитного отчета — хорошая практика, потому что он может помочь вам выявить и исправить ошибки кредитной отчетности. После банкротства вам следует просмотреть свои кредитные отчеты всех трех кредитных бюро — Experian, Equifax и Transunion.Из-за Covid-19 вы можете бесплатно просматривать свои кредитные отчеты еженедельно до 20 апреля 2022 года, посетив AnnualCreditReport.com.

                           При просмотре отчетов проверьте, все ли счета, снятые после завершения банкротства, указаны в вашем аккаунте с нулевым балансом, и указывают, что они были разблокированы из-за этого. Кроме того, убедитесь, что каждая из перечисленных учетных записей принадлежит вам и показывает правильный статус платежа, а также даты открытия и закрытия.

                           Если вы заметили ошибку при просмотре своих кредитных отчетов, обсудите ее с каждым кредитным бюро, которое включает ее, отправив письмо о споре по почте, заполнив онлайн-спор или связавшись с агентством по сообщению по телефону.

                           2. Никогда не пропустите платеж

                           История платежей — самый важный кредитный фактор, на который приходится 35% вашего кредитного рейтинга FICO. Если вы вовремя погасите непогашенные долги, это может улучшить ваш кредитный рейтинг. Однако, если вы производите просроченные платежи или невыполнение обязательств по кредиту, ваш кредитный рейтинг может пострадать в дальнейшем.

                           3. Сохраняйте низкий коэффициент использования кредита

                           Еще одним ключевым фактором кредитного рейтинга является коэффициент использования кредита — он составляет 30% от вашего рейтинга FICO Score.Коэффициент использования вашего кредита измеряет, какую часть вашего кредита вы используете по сравнению с тем, сколько у вас есть. Например, если ваш доступный кредит составляет 10 000 долларов, а вы используете 2 000 долларов, ваш кредитный коэффициент составляет 20% (2 000 долларов / 10 000 долларов).

                           Хотя часто рекомендуется поддерживать коэффициент ниже 30%, вы можете быстрее восстановить свой кредит, удерживая его ближе к 0%.

                           4. Рассмотрите возможность подачи заявления на получение кредитной карты с обеспечением

                           После подачи заявления о банкротстве маловероятно, что вы будете иметь право на получение традиционной кредитной карты.Однако вы можете претендовать на получение обеспеченной кредитной карты. Обеспеченная кредитная карта — это кредитная карта, которая требует внесения гарантийного депозита — этот депозит устанавливает ваш кредитный лимит.

                           По мере погашения баланса эмитент кредитной карты обычно сообщает о ваших платежах трем кредитным бюро. Своевременное погашение баланса может помочь вам увеличить кредитоспособность. После аннулирования карты поставщик кредитной карты обычно возвращает вам залог.

                           При покупке обеспеченных кредитных карт сравните годовые сборы, минимальные суммы депозита и процентные ставки, чтобы получить лучшую сделку.

                           5. Станьте авторизованным пользователем кредитной карты

                           Если вы не хотите брать обеспеченную кредитную карту, вы можете попросить члена семьи или друга, у которого есть хороший кредит, добавить вас в качестве авторизованного пользователя одной из своих кредитных карт. Вы можете увидеть увеличение своего кредитного рейтинга, если эмитент сообщит о положительной истории платежей по карте трем основным кредитным бюро. Однако ваш счет может упасть, если основной владелец карты произведет просрочку платежа или превысит свой кредитный лимит.

                           Итог

                           В зависимости от типа банкротства, которое вы подаете, оно может оставаться в вашем кредитном отчете до десяти лет. Это может негативно повлиять на вашу способность получать кредит в течение длительного времени. Однако со временем его влияние на ваш кредитный рейтинг уменьшится. Если вы хотите быстро восстановить свой кредитный рейтинг после банкротства, примите некоторые из действий, упомянутых выше.

                           Мгновенно повышайте свой рейтинг FICO® с помощью Experian Boost ™

                           Experian может помочь поднять ваш рейтинг FICO® за счет оплаты счетов, таких как ваш телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы.Результаты могут отличаться. Смотрите сайт для более подробной информации.