Через какое время аннулируется кредитная история: Когда обновляется кредитная история после погашения кредита и сколько хранится — Блог о кредитовании Альфа-Банка

Содержание

Как часто обновляется кредитная история и сколько лет хранится в БКИ

Для жизни

Малому бизнесу

Кредитная история хранится 10 лет и дополняется каждый раз, когда вы берете кредит, вносите ежемесячный платеж, допускаете просрочки или закрываете обязательства полностью. Можно ли «обнулить» кредитную историю или ускорить ее обновление, почему она должна быть хорошей и через сколько лет кредитная история полностью исправится — рассказываем в нашей статье.

Оформить кредит

Что такое КИ и где она хранится

КИ — кредитная история — хранится в Бюро кредитных историй, входящих в реестр ЦБ РФ, и представляет собой запись обо всех долговых обязательствах физлица, возникших в течение установленного периода времени.

Порядок формирования, хранения, защиты и предоставления сведений по кредитным историям граждан РФ регламентирует закон № 218-ФЗ. Первая редакция закона определила срок хранения КИ -15 лет. После принятия изменений в 2016 году этот срок сократился до 10 лет, а с 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй граждан уменьшится до 7 лет.

Снижение периода хранения кредитных историй призвано защитить интересы граждан. Вы можете исправить недочеты своей КИ в уменьшенном отрезке времени для беспрепятственного получения новых займов. Узнать, в каком БКИ хранится кредитная история можно на сайте Госуслуги.

Как часто обновляется кредитная история

В кредитной истории отражаются запросы на кредиты и займы, результативные и нет, а также динамика исполнения принятых физлицом финансовых обязательств.

Если вы подали заявку на ипотеку и банк ее одобрил, но вы впоследствии передумали брать кредит и аннулировали заявление — сведения о запросе все равно отразятся в истории. Если вы возьмете кредит и будете исправно его выплачивать — платежный статус в кредитной истории будет положительным. Также в кредитном отчете отразятся сведения о просроченных задолженностях по исковым требованиям в пользу третьих лиц и организаций — невыплаченным алиментам, долгам по ЖКХ, задолженностям перед брокерами или ломбардами, частными заимодавцами, инвестиционными фондами или даже компаниями каршеринга. При этом однозначно назвать срок обновления кредитной истории нельзя.

Дело в том, что общая характеристика кредитной истории — положительная или отрицательная — формируется постепенно. Источники формирования кредитной истории передают все данные о финансовых событиях, связанных с кредитным договором субъекта, в течение 28 дней. И если среди этих данных есть негативные — они будут видны в кредитных отчетах в течение всего срока хранения персональной КИ субъекта. Оценить одну просрочку или один долг по услугам ЖКХ как однозначно негативный фактор может только конкретный кредитор при принятии решения по заявлению на финансирование. Кредитная история — это просто хронология положительных и отрицательных событий финансовой жизни заемщика, которая не носит оценочного характера.

Зачем тогда нужна кредитная история?

Кредитная история является базой данных о физлице, сведения из которой используются кредиторами при скоринге — финансовой оценке заемщика, позволяющей оценить уровень его благонадежности. Данные из кредитной истории учитываются, но не являются единственно важными при принятии решения. Например, банки, хоть и не разглашают сведения об алгоритмах скоринга, дают понять, что при принятии решения важны также доходы, семейное положение, общий и текущий трудовой стаж на последнем месте работы — все эти данные запрашиваются при заполнении заявки. Единственная просрочка по кредиту 5 лет назад, после которой вы закрыли все обязательства и более не нарушали сроки выплат, может быть признана конкретным банком несущественной.

Но если бы кредитная история не сохранялась, возможности узнать о предыдущих отношениях с кредиторами и даже текущем количестве кредитов было бы невозможно. А эти сведения важны, поскольку отражают уровень финансовой дисциплины потенциального клиента.

Кому важная чистая кредитная история

Ошибочно полагать, что чистая кредитная история нужна только чтобы взять кредит. Да, записи в КИ используют банки и микрофинансовые организации, но не только они.

Интересоваться кредитной историей может будущий работодатель или компания, у которой вы хотите арендовать имущество, страховщики, органы власти или нотариусы. Все запросы кредитной истории возможны только с согласия субъекта, но отказ в предоставлении сведений может сыграть против вас.

Поэтому качество кредитной истории важно каждому. Более того, существует мнение, что отрицательная КИ более полезна для кредиторов, чем нулевая, поскольку при несформированной истории о потенциальном клиенте информации нет вообще и оценить его благонадежность сложнее.

Как проверить чистоту своей КИ

Чтобы быть уверенным в своей кредитной истории, ее нужно периодически проверять. Это важно, если у вас есть кредиты, и нужно, даже если их нет. В КИ могут появляться ошибочные сведения, попадающие туда из-за сбоев при передачи данных от кредиторов и мошеннических действий. Выявленные фактические неточности можно исправить, если написать заявление в БКИ, где хранится кредитная история, и предоставить документы-основания для корректировки сведений.

Узнать состояние своей кредитной истории можно двумя способами.

  • Запросить ее в БКИ, уточнив наименование бюро через Госуслуги — услуга бесплатна и доступна всем владельцам подтвержденной учетной записи на портале. После получения списка перейдите на сайт БКИ, зарегистрируйтесь и запросите кредитный отчет — два запроса в год бесплатны, остальные предоставляются за деньги. Сведения о разных кредитах могут храниться в разных БКИ: кредиторы выбирают бюро сами. Два бесплатных запроса доступны для каждого бюро.
  • Запросить свой кредитный рейтинг в БКИ или своем банке. Кредитный рейтинг — аналог технологии банковского скоринга, он дает оценку вашей благонадежности в баллах и опирается на данные из КИ. Чем выше балл, тем лучше история. Если оценка в красной зоне шкалы — ваша КИ плохая. Услуга проверки кредитного рейтинга в БКИ пока бесплатна, но с 2022 года бесплатно проверить его можно будет только дважды. Клиенты Райффайзен Банка могут проверить свой рейтинг в мобильном приложении или на сайте: число проверок не ограничено, одна проверка в месяц предоставляется бесплатно.

Через сколько лет кредитная история станет чистой и станет ли?

С 2022 года кредитная история будет «обнуляться» через 7 лет после последнего финансового события, отраженного в ней. Но чтобы она стала чистой, все эти 7 лет необходимо не допускать просрочек, вовремя платить за услуги ЖКХ, оплачивать штрафы и прочие задолженности, которые могут возникнуть.

Чистая история — не значит нулевая. Чистая содержит только положительные записи. Нулевая — не содержит никаких записей вообще. Но для получения нулевой истории придется не обращаться за кредитами, в том числе — закрыть кредитные карты, не выступать созаемщиком или поручителем по договорам третьих лиц. Это достаточно сложно и непрактично, ведь если у вас нулевая история, положительных записей в ней тоже нет, что никак не повышает ваш рейтинг в глазах кредитора.

Можно ли ускорить процесс обновления КИ

Физически повлиять на течение времени нельзя, поэтому ускорить обновление кредитной истории в БКИ невозможно. Все сведения о ваших платежах и задолженностях так и будут передаваться в бюро и храниться там положенное количество лет.

Единственная возможность обновить испорченную историю — удалить из нее неверные записи. Например, сведения о технических просрочках по вине банка или кредитах, которые вы не оформляли. Это возможно при наличии доказательств, и решается по заявлению субъекта в БКИ в 30-дневный срок.

Как улучшить кредитную историю и не ждать ее обнуления

Это можно сделать через внесение положительных сведений от источников формирования кредитных историй. К таким сведениям относятся:

  • одобренные и полученные потребительские кредиты, выплачиваемые без просрочек
  • оформленные и закрытые по сроку микрозаймы
  • рассрочка на товары, выплаченная согласно графику
  • новая кредитная карта, которая регулярно используется и закрывается в грейс-периоде

Помните, что на ваш рейтинг благонадежности влияют отказы по кредитам, слишком большое количество микрозаймов и их быстрое погашение, а также отсутствие кредитной активности вообще.

Если вы получили отказ по заявке на ипотеку, не спешите подавать новую, не разобравшись в причинах. Проверьте свою кредитную историю перед подачей новой заявки, ведь если причина в ее качестве, новая заявка опять будет отклонена, что сформирует новую негативную запись и еще больше затруднит исправление вашей КИ в дальнейшем.

Источники
1. Кредитные истории https://www.cbr.ru/ckki/
2. Законопроект № 724741–7 О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» в части модернизации системы формирования кредитных историй https://sozd.duma.gov.ru/bill/724741–7
3. Предоставление сведений из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории https://www.gosuslugi.ru/329476
4. Федеральный закон О кредитных историях (с изменениями на 31 июля 2020 года) https://docs.cntd.ru/document/901919794
5. п. 5 ст. 5 № 218-ФЗ http://www. consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
6. ст. 6 № 218-ФЗ http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
7. Как сделать кредитную историю https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/sdelat-kreditnuju-istoriju

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк»

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17. 02.2015.


Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

сколько хранится кредитной история в БКИ

С помощью кредитной истории банки узнают о том, как человек погашал предыдущие кредиты. Она служит своеобразным досье: в ней фиксируется поведение заемщика, отмечаются просрочки, отказы в выдаче, долговые обязательства, определенные судом. Банки используют эту информацию, чтобы определить надежность заемщика, и на ее основании принимают решение: одобрить кредит или нет.

К сожалению, бывает и такое: человек когда-то давно допускал просрочки, с тех пор не брал кредитов, но из-за испорченной кредитной истории не может обратиться в банк снова. Однако даже в таких случаях есть возможность все исправить. Да, достоверные сведения из КИ по закону нельзя удалить, но человеку может помочь разумное и ответственное поведение, а также конечный срок кредитной истории.

Что такое кредитная история

КИ – это набор сведений, который полностью описывает поведение человека в отношении кредитов. По сути это сборник информации о том, как, когда и на какой срок заемщик кредитовался или брал займы, были ли у него просрочки или задолженности, с какими банками он имел дело, и так далее. Также там приводятся сведения о передаче обязательств в другие руки и о заявках на кредит — как одобренных, так и отклоненных.

Кому нужна.

Вся эта информация нужна банкам и страховщикам, чтобы оценить благонадежность заемщика. Она может пригодиться и самим людям: например, с помощью сведений из КИ можно отследить непогашенные обязательства или спланировать бюджет. Иногда кредитную историю запрашивают потенциальные работодатели: так обычно бывает, если сотрудник претендует на материально ответственную должность.

Где и как хранится.

Кредитную историю хранят бюро кредитных историй. НБКИ – крупнейшее из них. Сведения о КИ в бюро передают банки, выбирая ту организацию, с которой ранее заключили контракт. У кредитной истории есть срок: по его истечении информация может быть удалена.

Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?

Срок хранения записей кредитной истории по закону составляет 7 лет с момента последних изменений. То есть нужно, чтобы в кредитную историю в течение семилетнего срока не вносилось никаких дополнений. При этом нужно учитывать, что записи об имеющихся непогашенных обязательствах ежемесячно обновляются. После этого БКИ перемешает данные кредитной истории в архив для хранения в течение еще трех лет.

После удаления кредитная история человека «обнуляется»: банки не будут иметь сведений, как он исполнял свои обязательства семь лет назад.

Где и как хранится кредитная история

Когда человек берет кредит в банке или заем в МФО, финансовая организация должна отправить информацию об этом в БКИ – бюро кредитных историй. В бюро отправляются сведения о заявке, об одобрении или отказе:

  • в случае одобрения банк также указывает, какую сумму и на какой срок получил заемщик;
  • при отказе организация организация формирует запись о причине отказа.

БКИ принимает полученные сведения, фиксирует их и хранит. В дальнейшем каждый раз, когда человек платит, берет новый кредит или допускает просрочку, кредиторы передают их в бюро. Это легально и не требует отдельного согласия заемщика. БКИ в свою очередь отправляют информацию в ЦККИ – Центральный каталог кредитных историй. Самих историй в ЦККИ нет: каталог собирает только титульную информацию и то, в каких бюро хранятся записи. А сам человек может через портал «Госуслуги» обратиться в организацию с запросом, чтобы узнать, в каких бюро хранятся его кредитные истории.

Какими бывают БКИ

Бюро в России менее десятка, но крупных всего три. Самое большое, концентрирующее больше всего кредитных историй (более 100 млн.) – НБКИ. С ним сотрудничает большое количество банков, и велика вероятность, что кредитная история конкретного человека найдется именно здесь.

Как часто обновляется кредитная история в БКИ?

Каждый раз, когда человек совершает какое-либо действие, требующее отражения в КИ, банк должен отправить информацию об этом в бюро. БКИ, соответственно, принимают сведения и отмечают их в истории. У всех этих действий есть четко оговоренные сроки – заемщик может ориентироваться на них.

  • Банк. Кредитная или финансовая организация должна предоставить нужные сведения в КИ не позднее окончания третьего рабочего дня (а с 1 июля 2024г. – не позднее окончания второго рабочего дня) с момента наступления события. Событием может быть платеж по кредиту, просрочка, заявка на кредитование, даже изменение персональных данных – все это отражается в кредитной истории.
  • БКИ. После получения сведений бюро обязано внести их в КИ:
    • в течение пяти рабочих дней, если информацию прислали в бумажном формате;
    • за один рабочий день, если сведения пришли в электронном виде.

Кроме того, БКИ обязано не позднее окончания рабочего дня, следующего за днем включения информации в состав кредитной истории передать ее в каждое квалифицированное БКИ. Квалифицированное БКИ консолидирует всю информацию о заемщике и обеспечивает ее передачу пользователям (например, банкам) при запросе в режиме «одного окна».

НБКИ первым из всех бюро получило статус квалифицированного.

Поэтому не стоит ожидать обновления кредитной истории на следующие сутки после закрытия кредита. В зависимости от дня недели и выстраивания процессов в конкретном банке срок может занять не меньше недели. Если изменения не были внесены и позже этого срока, человек вправе обратиться в банк и БКИ с просьбой актуализировать информацию.

Как обновить КИ в БКИ самостоятельно?

Если вам по какой-то причине нужно самостоятельно актуализировать сведения, вы можете обратиться в бюро кредитных историй. Например, банк не узнал о смене ваших персональных данных и не передал эту информацию в БКИ, или сроки оказались нарушены – во всех этих ситуациях человек имеет право вмешаться.

Для актуализации. Вы можете подать запрос по почте России или по электронной почте: Вам не понадобится лично приходить в отделение НБКИ. Мы примем заявку и постараемся как можно скорее актуализировать сведения.

При обнаружении ошибок. Но бывает и так, что дело не в отсутствующей информации, а, наоборот, в неправильной. К сожалению, от ошибок не застрахован никто. Случаются они и у банков, и у бюро: бывает такое, что в КИ оказываются недостоверные сведения. Если кредитная история неправильная, вам следует как можно скорее обратиться в БКИ и оспорить ее. Оптимальный вариант, если у вас на руках окажется справка об отсутствии задолженности или иной документ, подтверждающий необходимость актуализации. В таком случае проверка займет меньше времени. В срок до 20 дней БКИ должно проверить информацию, полученную от человека. Если окажется, что ошибки действительно есть, КИ обновится с учетом новой информации.

Исправление плохой кредитной истории в БКИ

Ждать 7 лет необязательно. Если с КИ есть проблемы, но человек планирует в будущем брать кредиты, он может предпринять ряд действий, чтобы ее исправить.

  • Оспаривание неверных сведений. Если какая-либо информация в КИ неверна, человек имеет право ее оспорить. Для этого нужно обратиться в бюро с заявлением и уведомить о недостоверных сведениях. Бюро в свою очередь сообщит о неверной информации в банк. Обе стороны проведут по заявлению проверку и исправят неверные данные.
  • Взятие нового кредита или займа. Если кредитная история действительно плохая и связана с поведением заемщика в прошлом, ему нет нужды ждать истечения срока. Банки при оценке надежности пользуются в основном новыми сведениями, а не старыми. Поэтому человек может взять новый кредит на условиях, которые ему доступны, а потом внимательно и в срок погасить его. Тогда кредитная история улучшится, а кредиторы начнут относиться к заемщику лояльнее.
  • Использование кредитной карты. Принцип тот же, что в предыдущем случае, просто вместо кредита или займа карточка. Условия для ее получения обычно мягче, и даже люди, которым не дают кредит, порой спокойно могут ее взять. У кредитки есть беспроцентный период, так что, если пользоваться ею грамотно, можно избежать даже выплаты процентов. А все время ее активного использования учитывается в кредитной истории.

Безопасный способ аннулирования кредитной карты

Влияет ли закрытие кредитной карты на ваш кредит?

Влияет ли отмена кредитной карты на ваш кредит? Вы, вероятно, слышали, что закрытие счета кредитной карты может повредить вашему кредитному рейтингу. И хотя в целом верно, что отмена кредитной карты может повлиять на ваш счет, это не всегда так. Если вы погасите все счета своей кредитной карты (а не только тот, который вы аннулируете) до 0 долларов США до аннулирования карты, вы можете избежать снижения своего кредитного рейтинга.

Как правило, оставлять счета кредитных карт открытыми — лучший вариант, даже если вы ими не пользуетесь. Однако есть несколько веских причин для принятия решения о закрытии счета. Например, лучше всего закрывать совместные счета кредитных карт во время раздельного проживания или развода или если ваша компания, выпускающая кредитные карты, взимает высокие ежегодные сборы.

Читайте дальше, чтобы узнать, что это такое, и получить подробную информацию о том, как правильно аннулировать карту.

Key Takeaways

  • Иногда необходимо закрыть счет кредитной карты, несмотря на рекомендации не делать этого.
  • Кредитная карта может быть аннулирована без ущерба для вашего кредитного рейтинга⁠.
  • Во избежание ущерба для вашей кредитной истории важно сначала погасить остаток по кредитной карте (а не только по той, которую вы отменяете).
  • Закрытие платежной карты не повлияет на вашу кредитную историю (история является фактором, влияющим на ваш общий кредитный рейтинг).

Понимание влияния коэффициента использования кредита

Кредитные эксперты советуют не закрывать кредитные карты, даже если вы ими не пользуетесь, по уважительной причине. «Отмена кредитной карты может снизить ваш рейтинг, а не повысить его», — говорит Беверли Харзог, эксперт по кредитным картам и аналитик потребительского кредита для 9. 0025 US News & World Report.

Закрытие кредитной карты может повлиять на коэффициент использования кредита, что может привести к ухудшению кредитного рейтинга. Использование кредита измеряет, какая часть вашего общего доступного кредита используется на основе ваших кредитных отчетов. Чем больше доступного кредита вы используете (согласно вашим отчетам), тем хуже это повлияет на ваш счет.

Вот простой пример того, как закрытие кредитной карты с нулевым балансом имеет неприятные последствия:

  • Кредитная карта номер один имеет лимит в 1000 долларов и баланс в 1000 долларов.
  • Кредитная карта номер два имеет лимит в 1000 долларов и баланс 0 долларов.
  • Суммарное использование кредита на обеих картах составляет 50% (1000 долларов США на общем балансе ÷ 2 000 долларов США на общих лимитах = использование 50 %).
  • Закройте кредитную карту номер два, и использование вашего кредита подскочит до 100% (1000 долларов общего баланса ÷ 1000 долларов общего лимита = 100% использования).

Вы должны стремиться полностью оплачивать остаток по кредитной карте каждый месяц. Это не только защитит ваш кредитный рейтинг, но и сэкономит вам много денег на процентах.

Полная оплата баланса особенно важна перед закрытием счета кредитной карты. Если на всех ваших кредитных картах в ваших кредитных отчетах указан баланс в размере 0 долларов США, вы можете закрыть карту, не повредив свой кредитный рейтинг.

Чем выше коэффициент использования кредита, тем больше он может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Вот почему обычно рекомендуется поддерживать соотношение ниже 30%.

Веские причины для аннулирования кредитной карты

Отмена кредитной карты, как правило, плохая идея. Тем не менее, есть некоторые обстоятельства, при которых аннулирование карты может быть в ваших интересах. Вот три.

Раздельное проживание или развод

Лучше всего закрыть совместные счета кредитных карт во время раздельного проживания или развода. Как совместный держатель карты, вы будете нести ответственность за любые прошлые или будущие платежи, произведенные на счете. Нередко разгневанный бывший назло выставляет чрезмерные суммы на совместной карте.

Если это произойдет — или даже если обычные расходы будут происходить на совместном счете после разделения — расходы также будут вашей ответственностью. В вашем решении о разводе может быть указано, что ваш бывший супруг несет ответственность за долг, но это не освобождает вас от ваших обязательств в глазах вашего кредитора.

Высокие ежегодные сборы

Если эмитент вашей карты взимает с вас высокую ежегодную плату за учетную запись, которую вы не используете, отмена может быть оправдана. Однако, если вы получаете преимущества от учетной записи, которые перевешивают ежегодную плату, например, туристические кредиты и привилегии, это может стоить затрат.

Годовая плата за кредитную карту, которую вы не используете или не получаете, — это отдельная история.

Прежде чем аннулировать учетную запись, позвоните эмитенту вашей карты и попросите отменить ежегодную плату. Не забудьте упомянуть, что вы планируете закрыть свой аккаунт. Спросить не помешает, и вы можете быть приятно удивлены.

Слишком много искушений

Некоторые люди считают, что искушение использовать кредитные карты слишком велико, чтобы сопротивляться. И хотя для некоторых это может быть веской причиной закрыть карту, вы можете попробовать другие способы обуздать перерасход, не жертвуя своей кредитной историей.

Например, вы можете удалить свои кредитные карты из кошелька и хранить их в надежном месте. Не имея под рукой своих карт, вам может быть легче сопротивляться искушению.

После аннулирования кредитной карты вы не сможете повторно открыть счет.

Как аннулировать кредитную карту: 6 шагов

Допустим, вы решили, что закрытие счета — лучший шаг. Вот шесть простых советов, которые помогут вам сориентироваться в этом процессе:

  1. Погасите неиспользованные вознаграждения в своей учетной записи, прежде чем звонить, чтобы отменить.
  2. В идеале погасите все счета кредитных карт (а не только ту, которую вы аннулируете) до 0 долларов, прежде чем аннулировать любую карту. По крайней мере, минимизируйте свои балансы, насколько это возможно.
  3. Позвоните эмитенту вашей кредитной карты, чтобы отменить и подтвердить, что баланс вашего счета составляет 0 долларов США.
  4. Отправьте заказное письмо эмитенту вашей карты, чтобы аннулировать учетную запись. В этом письме попросите, чтобы вам было отправлено письменное подтверждение нулевого баланса и статуса закрытого счета.
  5. Проверьте три своих кредитных отчета через 30–45 дней после аннулирования, чтобы убедиться, что счет сообщает о том, что он был закрыт держателем карты и что ваш баланс равен 0 долларов США.
  6. Оспорить любую неверную информацию в ваших отчетах с тремя бюро кредитных историй.

Закрытие кредитной карты не повлияет на вашу кредитную историю

Возможно, вы слышали, что закрытие кредитной карты приводит к «потере кредита» в связи с возрастом учетной записи. Это по большей части миф.

Кредитный эксперт Джон Ульцхаймер, ранее работавший в FICO и Equifax, подтверждает, что закрытие кредитной карты не приведет к ее немедленному удалению из ваших кредитных отчетов. «Пока кредитная карта остается в вашем отчете, вы все равно будете получать значение возраста учетной записи в моделях оценки кредитоспособности бренда FICO и VantageScore. Единственный способ потерять значение возраста карты — это удалить ее из ваших отчетов», — говорит Ульцгеймер.

Закрытая учетная запись останется в ваших отчетах на срок до семи лет (если отрицательный) или около 10 лет (если положительный). Пока учетная запись находится в ваших отчетах, она будет учитываться в среднем возрасте вашего кредита.

15%

Процент, который FICO использует для учета кредитной истории как части вашего общего кредитного рейтинга. История платежей и суммы задолженности, которые имеют наибольшее влияние из пяти категорий, составляют 35% и 30% соответственно.

Как закрытие кредитной карты влияет на ваш кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг может ухудшиться, если закрытие карты изменит коэффициент использования кредита. Использование кредита измеряет, какая часть вашего общего доступного кредита используется на основе ваших кредитных отчетов. Чем больше доступных кредитов вы используете, тем хуже это повлияет на ваш счет. Стремитесь к соотношению около 30%.

Как вы поддерживаете коэффициент использования на низком уровне?

Не держите большой баланс, а делайте это, выплачивая его каждый месяц (это также убережет вас от уплаты процентов). Если на всех ваших кредитных картах в ваших кредитных отчетах указан баланс в размере 0 долларов США, вы можете закрыть карту, не повредив свой кредитный рейтинг.

Не повредит ли закрытие карты моей кредитной истории?

Не совсем так. Закрытая учетная запись останется в ваших отчетах на срок до семи лет (если отрицательный) или около 10 лет (если положительный). Пока учетная запись находится в ваших отчетах, она будет учитываться в среднем возрасте вашего кредита.

Итог

Не закрывайте счет кредитной карты без уважительной причины. Наличие большого количества кредитных карт не обязательно значительно повредит вашему кредитному рейтингу, если вы будете обращаться с ними ответственно. Однако, если вам нужно аннулировать карту, сделайте все возможное, чтобы сначала уменьшить все остатки на вашей кредитной карте (предпочтительно до 0 долларов США), чтобы вы могли минимизировать или полностью избежать любого ущерба кредитной истории.

Закройте кредитную карту — правильный способ сохранить свой кредитный рейтинг

Если вы обнаружите, что у вас слишком много кредитных карт или у вас слишком большой баланс, вы можете подумать о закрытии кредитной карты. Хотя это может облегчить вашу жизнь, необходимо учитывать некоторые сложности.

Вопреки тому, чему вас могли бы научить телевизионные ситкомы, аннулирование кредитной карты — это нечто большее, чем просто разрезание физической карты пополам и выбрасывание ее в мусорное ведро. И это может повредить вашему кредитному рейтингу, повлияв на вашу кредитную историю и коэффициент использования кредита. Мы расскажем вам, как аннулировать кредитную карту, не уничтожая ваш кредит, и как узнать, является ли аннулирование вашей кредитной карты лучшим вариантом.

Вот почему аннулирование кредитной карты обычно вредит вашему кредитному рейтингу

Закрытие счетов вашей кредитной карты обычно влияет на ваш кредит двояко: из-за изменения вашей кредитной истории и влияния на коэффициент использования кредита — два фактора, которые помогают определить ваш кредит. кредитный рейтинг.

Изменяет длину вашей кредитной истории

Длина вашей кредитной истории составляет 15% от вашего кредитного рейтинга и включает в себя возраст вашей самой старой карты, вашей самой новой карты и средний возраст всех ваших карт. Более длинная кредитная история может повысить ваш балл.

Если вы закроете самую старую карточку, это может сократить ваш средний балл и снизить ваш счет. Но эффект будет не сразу. Как правило, закрытая кредитная карта с хорошей репутацией остается в вашем кредитном деле в течение 10 лет, поэтому может пройти некоторое время, прежде чем закрытие счета старой карты повлияет на ваш счет.

Это может увеличить коэффициент использования вашего кредита

Использование вашего кредита можно определить, разделив остаток на ваших картах на общий кредитный лимит на всех ваших картах. Например, предположим, что у вас есть баланс в размере 500 долларов США по всем картам, а общий лимит на всех ваших картах составляет 5000 долларов США. Коэффициент использования вашего кредита будет составлять 10% (500 долларов США, разделенные на 5000 долларов США, равно 0,1 или 10%). Если вы закроете карту с кредитным лимитом в 1500 долларов и балансом в 0 долларов, коэффициент использования вашего кредита вырастет до 14% (500 долларов разделить на 3500 долларов).

Чем выше уровень использования вашего кредита, тем более рискованным вы выглядите для кредиторов и кредиторов. Это потому, что это может быть предупреждающим сигналом о том, что вы находитесь в финансовой горячей воде или у вас проблемы с оплатой счетов, поэтому вы прибегаете к пластику. Итак, где должно колебаться использование вашего кредита? Эмпирическое правило заключается в том, чтобы держать его ниже 30%. Использование кредита составляет 30% от вашего кредитного рейтинга, поэтому важно поддерживать низкий уровень использования, если вы хотите поддерживать высокий балл.

Когда закрытие кредитной карты имеет смысл

Так плохо ли закрывать кредитную карту? Не обязательно. Хотя это может повлиять на ваш счет, есть несколько случаев, когда это может иметь смысл:

  • High APR . Если у вас высокий баланс и вы делаете только минимальные платежи по карте, а сумма процентов, которые вы платите по карте, становится значительной, возможно, имеет смысл закрыть эту карту.
  • Высокие сборы . Может иметь смысл аннулировать кредитную карту, если есть высокие сборы, такие как плата за просрочку платежа, ежегодные сборы, сборы за выдачу наличных или сборы, когда вы превышаете свой кредитный лимит.
  • Частые перерасходы . Если ваш баланс продолжает увеличиваться и на него начисляются проценты, аннулирование вашей карты может быть самым разумным шагом, чтобы не залезть в долги.
  • Развод или раздельное проживание . Если у вас была совместная кредитная карта с супругом или второй половинкой, и вы переживаете расставание, то закрытие вашей кредитной карты может помочь сохранить ваши финансы в порядке и избежать того, чтобы ваш будущий бывший делал нежелательные покупки на совместной карте.
  • Задолженность . Если у вас есть непогашенная задолженность, которую вам трудно погасить, или вы получаете план управления задолженностью, который требует от вас аннулирования счетов вашей кредитной карты, это может быть неизбежным. Хотя ваш кредит, скорее всего, пострадает, закрытие этих счетов, чтобы вы могли сосредоточиться на других выплатах по долгам, может настроить вас на долгосрочный успех.

Если вы можете устоять перед искушением и полностью не прикасаться к своей кредитной карте, вы можете оставить свою карту открытой, сосредоточившись на других долгах или медленно погашая непогашенные остатки.

Как правильно закрыть кредитную карту

Если вам необходимо аннулировать кредитную карту, вам следует следовать процедуре.

1. Погасите свой баланс

Чтобы аннулировать вашу карту, ваш баланс должен быть полностью оплачен. В противном случае вам придется держать его открытым, пока баланс не станет равным нулю.

2. Используйте любые существующие вознаграждения

Любые призовые баллы, которые вы заработали при использовании своей карты, часто исчезают, как только вы закрываете карту. В зависимости от карты вы можете перевести свои баллы на другую карту или в программу вознаграждений с возвратом денег. Так что наслаждайтесь этими призовыми баллами, прежде чем отменять подписку.

3. Позвоните в компанию-эмитент кредитной карты 

. Для официального аннулирования позвоните по номеру, указанному в банке вашей карты, и поговорите с кем-нибудь из компании-эмитента кредитной карты или банка, выпустившего эту карту. Представитель службы поддержки, скорее всего, попытается соблазнить вас привлекательными предложениями, чтобы ваша карта оставалась открытой. Будьте сильными и помните причины, по которым вы закрыли свой аккаунт.

4. Для дополнительной защиты отправьте письмо об аннулировании

Хотя это и не требуется, отправьте заверенное письмо эмитенту кредитной карты о том, что вы аннулировали свою карту. Когда вы разговариваете по телефону с представителем службы поддержки клиентов, спросите у них лучший адрес для отправки такого письма. И попросите эмитента подтвердить, что ваш счет был полностью оплачен.

5. Проверьте свой кредитный отчет

Прежде чем закрыть карту, проверьте свой кредитный отчет и убедитесь в отсутствии ошибок. Вы можете заказать бесплатный отчет каждые 12 месяцев в каждом из трех кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — на сайте AnnualCreditReport. com.

Если вы обнаружите какие-либо ошибки в истории своей учетной записи, например, о платежах, которые ошибочно сообщаются как о просроченных или пропущенных, или о платежах, отправленных на неправильный счет, вы можете подать спор. У кредитного бюро есть 30 дней на рассмотрение вашего спора и ответ на него.

После того, как вы закрыли свою учетную запись, рекомендуется еще раз проверить свой кредит и следить за ошибками. Распространенные ошибки, которые могут появиться после того, как вы аннулировали карту, включают учетную запись, которая отображается как открытая и активная даже после того, как вы ее закрыли, или в вашем кредитном отчете отсутствует пометка «Закрыто доверителем». Должно быть ясно, что счет был закрыт кредитором.

6. Безопасно утилизируйте свою карту


После того, как вы надлежащим образом закрыли свой счет, можно безопасно избавиться от карты. Разорвите свою карту и убедитесь, что последовательность чисел неузнаваема.

Альтернативы для рассмотрения

Если вы не хотите аннулировать свою кредитную карту и испортить свой кредитный рейтинг, вот несколько других вариантов для обдумывания:

  • Договаривайтесь о более низкой ставке . Если высокая годовая процентная ставка является поводом для закрытия вашего счета, свяжитесь с эмитентом карты и попытайтесь договориться о более низкой процентной ставке. У вас будет больше шансов, если вы на хорошем счету.
  • Переход на карту без годовой платы . Посмотреть карту того же эмитента без годовой платы. В качестве альтернативы вы можете попробовать договориться об отсутствии ежегодной платы за ту же карту.
  • Перевод на карту с нулевой процентной ставкой . Чтобы сэкономить на процентах, рассмотрите возможность перевода остатка на карту с начальной ставкой с нулевой процентной ставкой. Если вы можете погасить остаток до окончания начальной ставки и начала действовать стандартная ставка, может быть хорошей идеей сделать перевод. Обратите внимание, что часто взимается комиссия за перевод баланса, которая представляет собой процент от суммы, которую вы должны по карте. Итак, вы захотите сделать некоторые базовые математические расчеты и изучить сборы, чтобы увидеть, стоит ли это того.