ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Несмотря на огромное количество банков, многие по-прежнему доверяют только Сбербанку. И это неудивительно, ведь Сбербанк — один из старейших и известных банков России. В последнее время этот банк очень часто проводит различные акции по кредитам, понижая ставки, что заметно стимулирует заемщиков.

Предложения Сбербанка проценты по кредитам 2014 сразу довольно приятные. Причем это касается как потребительских кредитов, так и жилищных кредитов. Для пенсионеров действуют специальные программы кредитования

Проценты по потребительским кредитам

К марту 2014 года в Сбербанке действуют следующие предложения:

• Потребительский кредит без обеспечения.
  Срок кредита от 3 месяцев до 5 лет, сумма кредита может быть от 15 тысяч до 1,5 миллиона рублей. Процент кредита может составлять от 17% до 21%.Условия не самые лучшие, но банк обязательно устроит весеннюю акцию, которая проводится ежегодно.
• Потребительский кредит под поручительство физических лиц.
• Условия такие же, как в предыдущем предложении, за исключением того, что здесь должна быть гарантия, а процентная ставка будет от 16,5 до 20,5% годовых.
• Потребительский кредит под залог объектов недвижимости.
  Здесь процентная ставка фиксированная и составляет 13,5%. Сумма кредита может варьироваться от 1 до 10 миллионов рублей.Срок кредита — 5-7 лет.

Конечно, как и все банки, Сбербанк выдвигает определенные требования к заемщику, исходя из которых ему предлагает наиболее выгодное предложение по кредитам. Помимо потребительских кредитов, Сбербанк предлагает кредиты малому бизнесу, лицам, занимающимся коммунальным хозяйством, ипотеку и другое кредитование.

Почему низкие процентные ставки в Сбербанке

Ответ на этот вопрос лежит на поверхности. Сбербанк стремится получить как можно больше клиентов, а в условиях жесткой конкуренции это возможно только за счет улучшения условий кредита.И главное условие — это, конечно, процент. Другой момент. Сбербанк — один из самых известных банков страны. Для него ставки ЦБ несколько ниже, чем для других банков. Соответственно, для покупателей они ниже.

Требования к заемщику и необходимые документы

Теперь процедура получения кредита максимально упрощена. Требования к заемщику немного меняются в зависимости от типа кредита, но в основном укладываются в следующие пункты:

1. Возраст заемщика должен быть от 21 до 65 лет.
2. Общий стаж работы не может быть менее 1 года за последние 5 лет.
3. Стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев.

Если вы участник зарплатного проекта и имеете хорошую кредитную историю, то все, что вам нужно, — это паспорт и зарплатная карта. На этом список документов заканчивается. Если вы входите в общую группу клиентов, то вам потребуется предоставить паспорт, справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки.

Проценты по ипотеке

К сожалению, в настоящее время мало кому удается купить новое жилье за ​​свои деньги.Все больше и больше людей пользуются жилищными ссудами или ипотекой. Сбербанк активно использует эту нишу, выбирая разные и достаточно выгодные условия:

• Приобретение готового жилья.
  Процент 10%, минимальный взнос по ипотеке не может быть меньше 15% от суммы нового жилья.
• Приобретение строящегося жилья.
  Условия кредитования не отличаются от первого предложения.
• Строительство жилого дома.
  Здесь минимальная сумма кредита не может быть меньше 300 тысяч рублей. Но процент, учтите, не 10,5%, как передает Сбербанк, а 13% и это не предел. Дело в том, что ставка по кредиту при выдаче в долларах США всегда ниже, а при получении кредита в рублях — выше. Первоначальный взнос также может составлять менее 15% от общей стоимости.

Помимо этих трех основных направлений, банк предлагает кредиты на строительство загородной недвижимости, гаража.Есть специальная «ипотека + материнский капитал», которая подразумевает использование материнского капитала при выплате кредита или при внесении первоначального взноса. Обращаем ваше внимание, что при выборе ипотеки на покупку строящегося жилья необходимо убедиться, что застройщик сотрудничает со Сбербанком.

Проценты по автокредитованию

По автокредитам процент годовых Сбербанка не намного ниже остальных. При кредитовании в рублях процент будет варьироваться от 14,5% до 16%.Все зависит от срока и суммы кредита. Срок кредита может составлять от 3 месяцев до 5 лет, сумма кредита — от 45 тысяч до 5 миллионов рублей.

Годовой банк стимулирующих акций

Сбербанк пытается увеличить базу заемщиков, поэтому не реже одного раза в год, а чаще 2-3 раза в год расходует стимулирующие акции. Эти акции заключаются в основном в значительном снижении процентной ставки по потребительским кредитам. Например, в 2014 году до 15 февраля действовало предложение, по которому заемщик мог получить кредит до 14 лет.5% и до 1,5 млн руб. Правда срок кредита был ограничен 1 годом. Сегодня ставка 14,5% — это самая низкая ставка, которую предоставлял банк за последние годы. Обычное время проведения этих акций — август, ноябрь, февраль, апрель.

Преимущества и недостатки кредитов в Сбербанке

Явное и зачастую решающее преимущество — безопасность. Сбербанк внушает доверие и не пережил ни одного кризиса. Второе преимущество получить кредит достаточно просто — это и пакет документов, и лояльные требования к самому заемщику.Третий плюс полученного кредита в Сбербанке — доступность. Филиалы этого банка расположены, что называется, «на каждом шагу». Минус кредитования Сбербанка только один — это довольно высокие ставки по кредитам. Они уменьшаются в период стимулирования запасов, когда процент уменьшается до очень приятного.

Перспективы процентных ставок

Известно, что ни один банк не может назначать процент ссуды ниже процентной ставки Центрального банка. Сегодня есть мнение, что ЦБ снизит ставки, и поэтому кредиты для простых граждан станут намного доступнее.Еще один момент — лидирующие позиции Сбербанка на рынке кредитования. Сейчас практически монополизация, потому что другие банки помоложе и поменьше «Сбербанка» не могут конкурировать с ним по выгоде предложений. Отсюда следует, что банк получит максимум заемщиков, а затем увеличит процентные ставки, играя на привычках людей. Однако это не показатель развития, а полностью рабочий вариант разработки.

В 2013 году из десяти вкладов, предлагаемых Сбербанком России, два могут быть открыты в рублях, пять — в рублях, долларах США и евро и три, соответственно, в фунтах стерлингов, швейцарских франках или в японской Йене.

Поскольку россияне предпочитают открывать в основном вклады в рублях, мы приводим сводную таблицу, в которой указаны основные условия по рублевым депозитам.

Сохранить

Из линейки пяти классических рублевых вкладов для желающих получить максимально возможный доход представляет интерес к вкладу «Сохранить» :

• Для открытия данного вклада достаточно внести депозит в размере 1000 руб.
• Срок депозита от одного месяца до трех лет.
• Доходность зависит от суммы и срока действия депозита и составляет от 4,90 до 8 процентов.

Пополнить

Для тех клиентов банка, которые хотели бы иметь возможность пополнить вклад, рекомендуется открыть вклад «Всплывающее окно» :

• Открытие и пополнение данного депозита осуществляется на депозите на счете 1000 руб.
• Срок вклада устанавливается клиентом в диапазоне от трех месяцев до трех лет.
• Доходность вклада определяется сроком и суммой вклада и варьируется от 4,85 до 7,25 процента.
• Частичное изъятие вклада не предусмотрено.

Управление

Тем вкладчикам, которые хотели бы узнать возможность его частичного изъятия, Банк предлагает вклад «Управляй» :

• На срок от трех месяцев до трех лет.
• По процентной ставке от 4,05 до 6,50%.
• Вклад открывается при подаче на 30 тыс. Руб.
• Условиями депозита предусмотрено пополнение на сумму от 1000 руб.

Открыть вклад через Сбербанк онлайн

Для получения повышенных предложений использовать для открытия вклада услуги интернет-банка. «Сбербанк Онлайн» или aTM . При открытии рублевого или валютного вклада через глобальную сеть процентная ставка соответственно 0.На 75% и на 0,15% выше , чем при открытии аналогичных вкладов в отделениях кредитной организации.

Для открытия вкладов через Интернет необходимо сначала подключиться к онлайн-системе Сбербанка. . Для этого вам необходимо:

• Посетить офис Банка для заключения соответствующего договора . Когда нужен паспорт. В договоре обязательно указывается номер мобильного телефона вкладчика
• Закажи и затем получи дебетовую банковскую карту .Выпуск карт осуществляется бесплатно, а стоимость годового обслуживания колеблется в зависимости от типа карты от 0 до десяти тысяч рублей.
• Подключите полученную карту к услуге «Мобильный банк»
• Получите одноразовые пароли в банкомате / платежном терминале . В этих устройствах самообслуживания можно получить одноразовые одноразовые пароли. При использовании мобильного телефона одноразовый пароль будет отправляться в SMS сообщении каждый раз, когда вы входите в систему и проводите определенные операции в системе Sberbank ONL @ BJ.

Подключение к системе Сбербанк ONL @ ENE бесплатное, при этом абонентская плата за использование системы не взимается . Услуга «Мобильный банк» при подключении к экономичному пакету, не предусматривающему отправку SMS-сообщений о проведенных карточных операциях, также бесплатна.

Минувший год стал для первого банка России не просто удачным. Поворот на нестандартные решения Сбербанк удивил не только самых лояльных и консервативных клиентов.

Согласно статистике одной поисковой системы Jandex, ей ежемесячно посвящается более 9 миллионов запросов. Что касается привлечения физических лиц, аналитики банка отмечают запуск специального тарифного плана для премиальных клиентов в Москве (Премьер-министр Сбербанка), а также открытие 100-го офиса для состоятельных клиентов (Первый канал Сбербанка). Weissious клиенты разместили на банковских депозитах более 780 млрд рублей. Доля обязательств Лесного канала Сбербанка в общем объеме обязательств Сбербанка увеличилась за год с 9.От 3% до 10,6%.

Итоги прошедшего года

Совершенно закономерным результатом новой политики стало увеличение вкладов населения в 2013 году на 20,6%, общий размер которых составляет уже более 40% всех банковских вкладов страны. частные лица. За декабрь физлиц от физических лиц увеличился на 644 млрд рублей и приблизился к 8 трлн. руб. Если сравнить это число с объемом депозитов крупнейшего розничного банка страны ВТБ24, который занимает вторую строчку по размеру привлеченного капитала от физических лиц, то у последнего такой же показатель достигает только 1.3 трлн. рублей, т.е. получается в 6 раз меньше. По предварительным данным, чистая прибыль Сбербанка в прошлом году составила 350 млрд рублей, что почти в 10 раз больше доходов второго банка РФ.

Не лишним будет напомнить, что не только по этим банкротствам Сбербанк стабильно занимает первые строчки различных финансовых рейтингов среди российских кредитно-финансовых организаций. Классический Сбербанк размера активов Сбербанка, согласно которому банки в мировой финансовой системе традиционно выбывают, показывает уровень 16.7 трлн. рублей, что в 5 раз больше, чем у Газпромбанка, занимающего следующее место в экономике России.

Именно по показателям этой пятерки, привлекающей больше всего средств населения, ЦБ ожидает максимальную ставку вкладов для ориентира на рынке банковских вкладов.

Перспективы

По мнению большинства экспертов, депозитные предложения Сбербанка в наступающем году будут характеризоваться постепенным снижением ставок.А все благодаря тому, что среди розничных продуктов банка постоянно появляются новые кредитные программы с очень привлекательными условиями для заемщиков. И, как следствие, Сбербанку больше не выгодно привлекать деньги во вклады на прежних условиях, потому что после стоимости кредитных программ снижается стоимость привлечения свободных средств вкладчиков.

Следует пояснить, что это снижение доходности по рублевым депозитам. В случае валютных депозитов вопрос остается открытым, поскольку определенное влияние здесь будут иметь процессы, происходящие в мировой экономике.

Депозиты в 2014 году

Депозитная программа Сбербанка на 2014 год включает классические срочные вклады в рублях и валюте, депозитные счета для пенсионеров, для клиентов в сети Интернет, специальный благотворительный счет. Также для сохранения и приумножения средств банк предлагает открыть обезличенные металлические счета или приобрести их. Каждый человек может выбрать наиболее оптимальный вариант своих сбережений, чтобы не только сэкономить, но и приумножить.

Максимальные процентные ставки указаны с капитализацией.

Как видно из таблицы, срок накопления средств в Сбербанке начинается с одного месяца и заканчивается сроком в 3 года, если говорить о вкладах, и не имеет ограничительного срока, если вкладываются в драгоценные металлы.

Размер процентной ставки зависит от суммы вкладов в депозитах: международные, мультивалютные, пополнение, пополнение (пенсия), пополнение онлайн, копить, копить (пенсия), сохранять онлайн, управлять, управлять онлайн.

Кстати, у пенсионеров теперь тоже есть возможность открывать вклады Сбербанка в онлайн-режиме.Тем более, что банк проводит бесплатные обучающие семинары по ликвидации компьютерной безграмотности. Помимо обучения использованию интернет-банкинга на курсах, они рассказывают о других полезных функциях, которые доступны любому человеку через виртуальную сеть: поиск расписания транспорта, покупка билетов, коммунальные услуги и информация о преимуществах.

Порядок выплаты и начисления процентов по вкладам Сбербанка в 2014 году может быть следующим:

— По окончании срока: международный, сберегательный.

— Ежемесячная аренда или капитализация один раз в месяц по выбору клиента: пополнение, пополнение (пенсия), пополнение онлайн, накопление, накопление (пенсия), сохранение онлайн, управление, управление онлайн.

— квартальная аренда или капитализация раз в квартал на выбор клиента: мультивалютность, дай жизнь.

— Квартальная аренда: пенсия плюс.

По большинству вкладов Сбербанк предоставляет дополнительные возможности управления во время действия договора:

— Пополнение: мультивалютность, пенсия плюс, пополнение, пополнение (пенсия), пополнение онлайн, управление, управление онлайн, OMS.

— Частичное потребление: Pension plus, управление, онлайн-управление, OMS.

— Возможность одновременного потребления и пополнения: Pension plus, управление, управление онлайн, OMS.

— Льготное начисление процентов при досрочном расторжении договора: международное, мультивалютное, пополнение, пополнение (пенсия), пополнение онлайн, накопление, накопление (пенсия), сохранение онлайн, управление, управление онлайн.

Сделать взнос третьим лицам, например, на несовершеннолетних детей или других родственников, вы можете в продуктах: пополнять, управлять, сохранять, сохранять онлайн, OMS.

Сбербанк России — безоговорочный лидер по объему привлеченных средств во вклады. Его портфель вкладов от Fislice на 1 марта 2014 года превысил 7,7 трлн рублей, что обеспечило ему первое место по этому показателю. Популярность Сбербанка среди инвесторов объясняется не только его надежностью, привлекательными условиями по вкладам, но и широкой линейкой вкладов. Среди них есть специальные предложения для пенсионеров, а также желающих принять участие в благотворительности.Подробнее о вкладах в Сбербанке — в нашем обзоре.

Вклад «Сохранить» разработан для тех, кто ищет максимальную прибыльность . Ставки по нему — до 7,76% годовых в рублях, 2,33% годовых в долларах и 2,33% годовых. Минимальная сумма депозита — 1000 рублей / 100 долларов / 100 ЕРО. Срок — от 1 месяца до 3 лет. По вкладам, открываемым пенсионерами, устанавливается максимальная ставка на выбранный период вне зависимости от суммы вклада.Выплата процентов осуществляется ежемесячно за счет банковской карты. Возможно использование заглавных букв. Под размещение средств свыше 100 тыс. Руб. (или эквивалент в долларах США и евро) и со сроком хранения не менее 1 года выпускается банковская карта Сбербанк — Маэстро, Сбербанк — Visa Electron. Однако такие привлекательные условия возможны с рядом оговорок, в частности, не предусмотрено пополнение депозита и частичное снятие средств с него. Досрочное снятие средств — на льготных условиях.Если инструменты прошли по вкладу более 6 месяцев, проценты выплачиваются из расчета 2/3 процентной ставки; менее 6 месяцев — 0,1% годовых. При досрочном расторжении брака проценты пересчитываются без учета ежемесячной капитализации процентов. Возможна автопролонизация депозита.

По депозиту «Оставайся онлайн @ w on» Предусмотрены аналогичные условия, с той лишь разницей, что узнать о них можно удаленно, в интернет-банке.Ставки по нему будут выше — до 8,07% годовых в рублях, 2,43% годовых в долларах и 2,43% в евро — по сравнению со вкладом «Консервы», открывающимся в отделениях банка.

Вклад «Всплывающее окно» Разработано для экономии . Предусмотрена возможность пополнения, то есть вкладчик может регулярно откладывать средства, тем самым увеличивая конечный доход. Ставки по нему — до 7,28% годовых в рублях, 2,11% годовых в долларах и 2.11% евро. Минимальная сумма депозита — 1000 рублей / 100 долларов / 100 ЕРО. Срок — от 3 месяцев до 3 лет. Увеличение процентной ставки происходит автоматически, когда достигается следующая градация суммы. По вкладам, открываемым пенсионерами, устанавливается максимальная ставка на выбранный период вне зависимости от суммы вклада. Выплата процентов осуществляется ежемесячно за счет банковской карты. Возможно использование заглавных букв. Частичное удаление не предусмотрено. Досрочное снятие средств — на льготных условиях.Если инструменты прошли по вкладу более 6 месяцев, проценты выплачиваются из расчета 2/3 процентной ставки; менее 6 месяцев — 0,1% годовых.

Вклад «Пополнение ONL @ ENE» Предполагает более высокие ставки — до 7,58% годовых в рублях, 2,22% годовых в долларах и 2,22% в евро — и открывается через интернет-банк.

Вклад «Управление» Обеспечивает максимальную свободу . Есть возможность пополнить вклад, а также забрать часть средств.Ставки по нему — до 6,68% годовых в рублях, 1,9% годовых в долларах и 1,9% в евро. Минимальная сумма депозита — 30 000 рублей / 1000 долларов / 1000 евро. Максимальная сумма депозита равна первоначальному взносу, увеличенному в 10 раз; В случае, если сумма вклада превышает максимальную сумму, разница между фактической суммой вклада и максимальным процентом взимается в размере 1/2 от ставки депозита, действующей на дату превышения. Срок — от 3 месяцев до 3 лет.Выплата процентов осуществляется ежемесячно за счет банковской карты. Капитализация — при выборе клиента. Под размещение средств свыше 100 тыс. Руб. (или эквивалент в долларах США и евро) и со сроком хранения не менее 1 года выпускается банковская карта Сбербанк — Маэстро, Сбербанк — Visa Electron. Досрочное снятие средств — на льготных условиях. Ставки по вкладу «Управление ONL @ ENE» — до 6,97% годовых в рублях, 2,01% годовых в долларах и 2,01% в евро.

«Сберегательный счет» Позволяет управлять деньгами без ограничений.Вкладчик может в любой момент пополнить и снять средства со счета в любых объемах. Требования к минимальной сумме, средств размещения средств нет. Ставки — до 2,30% годовых в рублях, 0,40% годовых в долларах, 0,40% в евро. Ставки зависят от размещаемой суммы и увеличиваются при достижении следующего порога. Проценты начисляются ежемесячно: минимальный остаток, хранящийся на счете в течение месяца, — по процентной ставке, которая была определена исходя из ее суммы; Разница между минимальным и фактическим остатком равна 0.01% процентная ставка. В случае досрочного прекращения минимальный остаток определяется на счете в течение месяца, в котором счет закрыт. На разницу между минимальным и фактическим остатком взимается процентная ставка 0,01% годовых.

Для тех, кто ищет доходность выше, чем по вкладам , подходит «Сберегательный сертификат» . Размещая на нем средства от 10 000 рублей, сроком на 91 день вы получаете доходность 9,3% годовых в рублях, что существенно выше депозитных ставок.Однако есть одно «но»: средства на депозитах застрахованы, а средства на сертификате — нет. То есть в случае пересмотра лицензии в Банке вам не вернут. Размещенные проценты — в конце срока. Пополнение и частичное удаление не предусмотрено. Досрочное расторжение — по запросу до востребования.

Взнос «Пенсия-Плюс» Предназначен на пенсионеров желающих получить проценты от размещения временно свободных средств.Минимальная сумма вклада от 1 рубля, сроком 3 года, ставка 3,67% годовых (с учетом капитализации процентов, без — 3,5% годовых). Вклад пополняется, с возможностью частичного снятия средств. Выплата процентов ежеквартально. При досрочном расторжении брака проценты пересчитываются без учета капитализации процентов.

Вклад «Международный» Позволяет получать помимо основного дохода по депозиту дополнительный доход от изменения курса валют .Вклад можно открыть в фунтах стерлингов (ставка — до 3,25% годовых), швейцарских франках (ставка — до 2,5% годовых), японских иенах (2,25% годовых). Минимальная сумма депозита составляет 10 000 фунтов стерлингов, 10 000 швейцарских франков или 1 000 000 японских иен. Срок — от 3 месяцев до 3 лет. Выплата процентов происходит в конце срока депозита. Частичное снятие и пополнение депозита не предусмотрено. Досрочное снятие средств — на льготных условиях. Если инструменты прошли по вкладу более 6 месяцев, проценты выплачиваются из расчета 2/3 процентной ставки; Менее 6 месяцев — по запросу до востребования, 0.1% годовых.

Вклад «Мультивалютность» Также позволяет получить дополнительный доход от разницы в курсе. Деньги могут быть размещены в рублях (от 5 рублей), долларах (от 5 долларов) или евро (от 5 евро). Вклад открывается одновременно в трех валютах. Возможна конвертация средств из одной валюты в другую без потери начисленного дохода. Ставки — до 6,21% годовых в рублях, 1,78% годовых в долларах и 1,78% в евро. Срок — 1 год. Выплата процентов — каждые три месяца за счет банковской карты.Частичное снятие средств не предусмотрено. Возможно пополнение, минимальная сумма 1000 рублей, 100 долларов / евро; При пополнении вклада безналичным путем размер дополнительного взноса не ограничен. Досрочное снятие средств — на льготных условиях.

Вклад «Подари жизнь» Создано в помощь детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями. Каждые 3 месяца Сбербанк перечисляет благотворительному фонду «Подари жизнь» в сумме 0.3% годовых от суммы вклада. Процентная ставка — 6,56% в рублях, срок вклада — 1 год. Минимальная сумма депозита — 10 000 руб. Взнос не пополняется, без частичного снятия. Досрочное расторжение договора взноса — на льготных условиях.

Таблица 1. «Депозиты в Сбербанке в 2014 году»

Специализация Сбербанка на обслуживании населения отразилась не только в комплексе кредитных программ, но и вклады Сбербанка для физических лиц в 2014 году занимают львиную долю пассивов банка.Для пенсионеров, студентов, работающего населения созданы привлекательные условия ответственного хранения денежных средств.

Депозит (Вклад) — финансовые ресурсы, которые предоставляются физическими и юридическими лицами для управления Банком на четко оговоренный срок и под определенный процент, указанный в юридическом соглашении.

Вклады Сбербанка можно разделить на:

Спрос: Инструменты депозита с данного счета могут быть использованы владельцем в любое время. Можно сказать, что такой вклад является своеобразной сберегательной книжкой на заработную плату, накопления и т. Д.

— На определенный срок (срочно): В договоре с банком четко прописаны сроки внесения депозита, процент использования ресурсов, условия возврата. Доход от таких вкладов всегда выше, чем от вкладов до востребования. Это связано с тем, что если вкладчик желает досрочно заработать на вкладе Сбербанка, проценты за пользование будут начисляться по заниженной ставке. Но срочный вклад можно рассматривать, когда в договоре оговорен срок обязательного хранения не менее шести месяцев или другого.

Персональный вклад Сбербанка: удобный вариант подарочного или накопительного вклада к знаменательной дате или посвященному празднику.

Привлечение депозитных средств Сбербанка возможно по:

Депозитный договор о срочных вкладах;

Регистрация и выдача депозитного сертификата.

В обоих вариантах банк, получивший денежные средства от вкладчика, обязуется выплатить сумму депозита (вклада) и начисленные проценты на условиях и в порядке, установленных Договором.

Преимущество вкладов Сбербанка — возможность открытия как валютных, так и рублевых счетов. Проценты за использование депозита, согласно условиям договора, могут выплачиваться при возврате депозита, периодически или авансовым платежом.

Сбербанк Вклады для физических лиц в 2014 году

Для пенсионеров, физических и юридических лиц студенты Сбербанка разработали множество выгодных предложений по депозитным вкладам. Среди продуктов банка активно набирают популярность Депозитная программа Сбербанка для физических лиц в 2014 году:

— «Keep»: минимальная сумма вклада от 1000 рублей (100 долларов США или 100 евро), от одного месяца до трех лет, ставка колеблется от 4.От 4% до 7% годовых в рублях, пополнение или частичное снятие не предусмотрено. При внесении данного вклада через онлайн-приложение Сбербанка процентная ставка несколько выше и составляет от 4,65% до 8,4% годовых в рублях.

— «Налить»: Условия аналогичны предыдущему вкладу, ставка колеблется от 4,6% до 7,3% годовых в рублях, при этом возможность пополнения вклада — идеальная возможность для тех, кто предпочитает экономить в рублях. Это один из самых популярных вкладов Сбербанка для физических лиц в 2014 году.

— «Управлять»: для тех, кто всегда привык контролировать свои деньги. Минимальная сумма депозита 30 000 руб. (1000 долл. / 1000 евро), срок от трех месяцев до трех лет, частичное снятие средств и пополнение депозита. Ставка колеблется от 4% до 6,68% годовых в рублях. В онлайн-версии ставка — от 4,25% до 7,28% годовых в рублях.

Сберегательный счет — оптимальный выбор среди вкладов Сбербанка для физических лиц в 2014 году, для пенсионеров: позволяет свободно пользоваться вкладными средствами, нет минимальной суммы вклада, нет ограничений в использовании, нет лимита на снятие и пополнение, ставка от 1.От 5% до 2,3% годовых к рублю.

Особое внимание банк уделяет выплате пенсионных вкладов.

Сбербанк Депозиты для пенсионеров

Для этой категории населения Сбербанк предлагает специальную программу обслуживания вкладов «Пенсия +», предусматривающую зачисление процентов от пенсионных средств на банковский счет.

Сбербанк вклады для пенсионеров. Условия:

Минимальная сумма депозита чисто символическая — 1 рубль;

Срок действия депозитного договора — три года с правом последующей пролонгации;

Возможно пополнение депозитного счета;

Неограниченное частичное снятие средств;

Ставка 3.67% годовых в рублях.

Для оформления договора необходимо прийти в Сбербанк с документом, удостоверяющим личность, подписать договор вклада и внести деньги на счет. С этого момента на остаток средств по условиям Вклада Сбербанк для пенсионеров будет начисляться установленный процент. При этом накопленная сумма процентов ежеквартально падает до суммы депозита, тем самым увеличивая ваш последующий доход. Обратите внимание, что при досрочном расторжении депозитного договора и выводе денежных средств проценты за пользование деньгами начисляются по ставке, действующей на момент подписания договора.Без учета капитализации процентов.

Сбербанк вклады для пенсионеров, условия предусматривают автоматическое продление договора, по которому может быть оформлено завещание или доверенность.

Подводя итоги, хочу отметить, что Сбербанк давно зарекомендовал себя как надежный финансовый партнер как в вопросах кредитования, так и в сфере депозитного хранения средств. Широкий спектр предложений охватывает все категории населения, обеспечивая максимально выгодные банковские услуги.

Отредактированная стенограмма конференц-связи или презентации о доходах HSBK.KZ 17 августа-20 13:00 по Гринвичу

Q2 и вторая половина 2020 Halyk Bank AO Заявление о прибылях и убытках Республика Казахстан 21 октября 2020 г. (Thomson StreetEvents) — Отредактированная стенограмма Народного банка Конференц-звонок или презентация по доходам от AO в понедельник, 17 августа 2020 г., в 13:00:00 по Гринвичу ТЕКСТОВАЯ версия стенограммы =========================== ================================================== === Корпоративные участники ============================================= =================================== * Алмас Маханов; Директор по рискам * Мира Касенова Акционерное общество «Halyk Savings» Банк Казахстана — Руководитель Управления финансовых институтов и международных отношений * Кошенов Мурат Узакбаевич Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления * Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана Виктор Скрыль» — руководитель отдела стратегии === ================================================== ================== ========= Участники конференц-звонка ====================================== ========================================== * Andrew Keeley Sberbank CIB Investment Research — Руководитель отдела исследований финансовых институтов и старший аналитик * Андрей Михайлов Sova Capital Limited, аналитический отдел — аналитик-аналитик * Бабатунде Оджо Хардинг Лоевнер LP — портфельный менеджер Frontier Emerging Markets, аналитик Frontier Emerging Markets и партнер * Елена Царева BCS Financial Group, Research Division — Старший банковский аналитик * Светлана Асланова ВТБ Капитал, аналитический отдел — аналитик по акциям =================================== ============================================= Презентация —- ————————————————— ————————— Оператор [1] ——————— ————————————————— ———- Добрый день и добро пожаловать на конференц-звонок по результатам первого полугодия и 2 квартала 2020 года АО «Народный Банк».А сейчас я хочу передать конференцию Мире Касеновой. Пожалуйста продолжай. ————————————————— —————————— Мира Касенова, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — начальник управления финансовых институтов и международных отношений [2] ———————————————— ——————————— Спасибо. Добрый вечер, дамы и господа. Добро пожаловать на телефонную конференцию Народного банка и презентацию финансовых результатов за 6 месяцев и второй квартал 2020 года.В сегодняшнем звонке со стороны Народного банка приняли участие г-жа Алия Карпыкова, заместитель генерального директора, финансовый директор; Г-н Мурат Кошенов, заместитель генерального директора по корпоративному банковскому делу и международной деятельности; Алмас Маханов, Директор по рискам; Г-н Виктор Скрыль, финансовый директор, Финансы и дочерние компании; и я, Мира Касенова, руководитель FI и IR. А теперь я хотел бы передать звонок заместителю генерального директора Мурату Кошенову. ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 3] ———————————————— ——————————— Мы приветствуем всех на нашем телеконференции.Я хотел бы начать нашу презентацию с обновленной информации о текущей ситуации, в которой мы боремся с коронавирусом в Казахстане. По состоянию на 16 августа было 103 тысячи подтвержденных случаев или 546 случаев на 100 тысяч человек, 1269 инфицированных умерли. Мы заметили, что представленная статистика включает оба подтвержденных случая COVID-19, а начиная с 1 августа также включает случаи пневмонии с симптомами, подобными COVID-19, но с отрицательным результатом ПЦР. Важно отметить, что страна значительно расширила возможности тестирования за последние 4 месяца.С начала апреля количество проводимых тестов в день увеличилось с 2000 до более 28000. К 16 августа в Казахстане было проведено почти 2,3 миллиона тестов на коронавирус. Чрезвычайное положение, объявленное правительством Казахстана 16 марта и продлившееся до 11 мая, эффективно ограничило первоначальное распространение вируса. Однако с постепенной отменой мер изоляции и расширением тестирования мы стали свидетелями увеличения количества ежедневно регистрируемых случаев, и меры вторичной изоляции были введены с июня по 5 июля и до 17 августа, в основном до сегодняшнего дня.Ситуация заметно стабилизировалась: уровень воспроизводства упал до 0,5. Почти 80% инфицированных выздоровели, что существенно снизило нагрузку на систему здравоохранения. Следующий слайд, пожалуйста. Мы хотели бы подчеркнуть, как развивались противоэпидемиологические меры и как они влияли на секторы экономики в течение года. После первых случаев заболевания COVID, зарегистрированных в начале марта, 16 марта правительство Казахстана объявило чрезвычайное положение. Он включал полное закрытие границ и введение чрезвычайного положения, блокирование крупных городов и режим социального дистанцирования.Все предприятия и организации, в том числе непродовольственные магазины и торговые центры, обслуживающие развлекательные организации, приостановили свою деятельность. Это были жесткие, но необходимые меры, критически важные для минимизации воздействия вируса. Уже к концу апреля ситуация стабилизировалась, и распространение вируса удалось сдержать. 11 мая чрезвычайное положение было отменено, и экономика начала открываться, начиная с промышленного строительства и транспорта, постепенно переходя в сферу услуг.25 мая открылись непродовольственные магазины и рестораны. В июне возобновились пассажирские железнодорожные перевозки, авиасообщение с отдельными странами. Второй карантин вводился в Казахстане с 5 июля по 17 августа. Новые меры, направленные на ограничение определенных социальных мероприятий и массовых собраний людей, в том числе закрытие крупных торговых центров, фуд-кортов, фитнес- и спа-центров, центров красоты и отдыха, общественных пляжей и аквапарков, межштатных автобусов и пригородных поездов, были прекращены. .Во всех общественных местах и ​​на рабочих местах установлен порядок социального дистанцирования и использования масок, а также проводится регулярная дезинфекция общественных мест. Однако эти меры изоляции предполагают менее серьезное закрытие экономики, как это было во время чрезвычайного положения с марта по май. Была разрешена работа значительной части сервисных предприятий, включая бизнес-центры, предприятия по чистке и ремонту автомобилей, гостиницы, работающие на 50% загрузки, и так далее. Рестораны могли обслуживаться на открытом воздухе, воздушные перевозки не прекращались. Строительный, промышленный и другие крупные предприятия продолжают работать.Правительство разработало план постепенной отмены мер изоляции при ограничении распространения вируса. С сегодняшнего дня вновь открылись торговые центры, салоны красоты, СПА, фитнес-центры, образовательные центры и парки развлечений на открытом воздухе, но только в будние дни при строгом соблюдении социального дистанцирования, масок и других санитарных требований. Компаниям по-прежнему рекомендуется, чтобы не менее 80% сотрудников работали из дома. Кроме того, с сегодняшнего дня Казахстан возобновил полеты в 7 стран: Беларусь, Египет, Германию, Россию, Нидерланды, Объединенные Арабские Эмираты и Украину.Теперь позвольте мне более конкретно остановиться на влиянии на казахстанскую экономику. Краткосрочный экономический индикатор Казахстана показал сильный рост в первом квартале 2020 года с небольшими признаками замедления в марте. Экономика сильно пострадала в апреле и мае, поскольку чрезвычайное положение снизило экономическую активность. Больше всего пострадала розничная торговля пассажирскими перевозками. В то же время другие секторы, включая горнодобывающую промышленность, строительство, услуги связи и сельское хозяйство, остаются в значительной степени устойчивыми в этот период.Уже в июне мы наблюдали положительную динамику в большинстве секторов, за исключением транспорта, которому потребуется больше времени, чтобы вернуться к нормальному уровню. А промышленное производство снизилось в июне на 5,6%, в основном из-за сокращения в добывающем секторе после снижения добычи нефти в соответствии с соглашениями ОПЕК +. МСП и частные лица больше всего пострадали от нынешних экономических потрясений. Правительство и национальные банки приняли ряд мер для их поддержки. Банкам было предложено предоставить кредитные каникулы индивидуальным предпринимателям и полузаемщикам, затронутым текущей ситуацией, льготный период по основной сумме и процентам на срок до 90 дней.Однако проценты продолжают расти. В рамках первого пакета поддержки, действующего с 16 марта до середины июня, более 1,9 миллиона физических лиц и 12 500 малых и средних предприятий получили разрешение на отпуск по выплате долга. С середины июня малые и средние предприятия, пострадавшие от новой волны блокировки, получили дополнительный льготный период по основной сумме и процентам как минимум на 90 дней. Помимо вируса в первой половине 2020 года мы также стали свидетелями резкого падения цен на нефть. Однако соглашения о сокращении добычи нефти в рамках ОПЕК + привели к уравновешиванию энергетических рынков, подняв цены на нефть до уровня выше 40 долларов за баррель к концу июня.После некоторой слабости в марте-апреле тенге укрепился на фоне определенного — на фоне увеличения предложения иностранной валюты в результате конвертации валютных средств в тенге в рамках перевода из национальных нефтяных фондов и продажи иностранной валюты квазисуверенными компании. Тенге укрепился с уровня 448 тенге за доллар США в конце марта до 404 тенге за доллар США на 1 июля. Экономика Казахстана показала относительно высокие показатели в первом квартале 2020 года.Однако последствия COVID-19 и резкое снижение цен на нефть привели к сокращению экономики на минус 1,8% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в первой половине этого года. В то же время, мы хотели бы отметить, что спад в первом полугодии намного ниже, чем можно было бы увидеть в других странах мира. Теперь я хотел бы обратиться к Виктору Скрылю. ————————————————— —————————— Виктор Скрыль, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — начальник отдела стратегии [4] — ————————————————— —————————— COVID-19 создал ряд проблем для бизнеса и жителей Казахстана, большинство из которых являются нашими клиентами.Мы эффективно приняли меры по их поддержке в период экономических потрясений. Мы участвовали во всех программах государственной поддержки и оказывали дополнительную поддержку МСП, наиболее сильно пострадавшим от пандемии, включая программы льготного кредитования и каникулы по выплате долгов. Мы использовали 109,5 миллиардов тенге из 180 миллиардов тенге программы льготного кредитования МСП, выделенных банку, и предоставили каникулы по выплате долга для 3500 клиентов МСП в рамках первого пакета поддержки и 654 клиентов во время второго пакета поддержки.Для наших розничных клиентов, страдающих от временной потери дохода из-за снижения экономической активности, мы предоставляем каникулы по погашению долга на срок до 3 месяцев. К середине июня банк утвердил почти 131 000 заявок на каникулы по погашению долга. Мы перечислили более 1,9 миллиона социальных выплат в размере минимальной месячной заработной платы и 413 000 выплат в размере 50 000 тенге социально уязвимым слоям населения. Наш банк продолжает работать в полную силу, и мы эффективно перевели 64% сотрудников головного офиса на удаленные рабочие места, в то время как 33% сотрудников нашего головного офиса остались в офисе, соблюдая строгие требования социальной дистанции и гигиены.3% находились в оплачиваемом вынужденном отпуске для содержания опекунов. Наш банк имеет хорошо диверсифицированный кредитный портфель, из которого 26,7% представлены розничным сегментом, 15,8% — кредитованием малого и среднего бизнеса и 57,4% — корпоративными кредитами. Наша корпоративная бухгалтерская книга еще больше диверсифицирована по отрасли, и на долю самой крупной из них приходится лишь 14% книги. Наше присутствие в этом секторе больше всего зависит от текущего цикла спада, включая секторы гостиниц, пассажирских перевозок, коммерческой недвижимости и нефтегазового сектора, на которые приходится 14,5% нашего кредитного портфеля, и остается управляемым.Мы ведем конструктивный диалог с большинством наших клиентов, пострадавших от COVID-19, чтобы поддержать их в этот период. Банковские розничные ссуды либо выдаются зарплатным клиентам, либо обеспечиваются недвижимостью или другим имуществом. Наши кредитные позиции в иностранной валюте существенно снизились за последние несколько лет, и теперь кредиты в иностранной валюте составляют лишь 26% ссудного портфеля и в основном выдаются заемщикам с доходом, привязанным к валютным курсам. А теперь я хотел бы перейти к следующему разделу, где мы предоставим обновленную информацию о цифровом и транзакционном банкинге.Развитие цифровой платформы было одним из главных приоритетов банка в последние годы, и это оказалось серьезным преимуществом во время вспышки COVID-19 и блокировки экономики, поскольку мы испытали резкий рост спроса на удаленные и онлайн-услуги. . Мы наблюдаем значительный рост активности клиентов в Интернете. Во 2 квартале 2020 года количество розничных клиентов, использующих интернет-банкинг, увеличилось на 17,5% до почти 5,5 млн пользователей. В корпоративном сегменте к концу июня 2020 года нашими интернет-банками воспользовались более 182 000 клиентов.Во 2 квартале 2020 года мы также увидели стабильный рост P2P-передачи. Онлайн-кредиты и депозиты набирают обороты и с начала года увеличились в 2,5 и 7,6 раза соответственно. В то же время мы постоянно совершенствуем наши розничные и корпоративные клиентские платформы, расширяя их продуктовую линейку, функциональность и инструменты обслуживания, чтобы предоставить нашим клиентам возможность полностью управлять своей финансовой жизнью в Интернете. Во время пандемии мы были сосредоточены на запуске ряда стратегических проектов с целью улучшения нашего цифрового предложения и предоставления комплексной онлайн-платформы — для наших клиентов.Буквально за последние 6 месяцев мы представили ряд инновационных услуг для наших розничных клиентов и клиентов малого и среднего бизнеса. Мы запустили полностью онлайн-регистрацию клиентов без физического посещения филиала, чтобы привлечь новых клиентов, а также ввели выдачу депозитов и кредитов и денежные переводы Western Union с помощью мобильного приложения. С конца июля наши клиенты могут воспользоваться автоматами самообслуживания для выдачи карт, просто нажав на них. Мы активно поощряем наших клиентов использовать цифровые каналы через реализацию призовых бонусных программ и акций.Например, наши клиенты могут получить бонус до 5% на каждую транзакцию в приложении Homebank, а также получить 2% бонус при оплате с помощью QR-кода. Мы установили партнерские отношения с ведущими розничными продавцами кредитных карт, такими как Technodom, Sulpak, Alser, и запустили онлайн-программы для потребителей, которые позволяют совершать покупки, не посещая магазины и отделения банка. Наша платежная платформа теперь включает более 5200 сервисов для онлайн-платежей. Выделенная платформа для малого и среднего бизнеса и корпоративная платформа онлайн-банка предоставляет полный спектр транзакционных банковских услуг, онлайн-финансовые продукты и различные вспомогательные бизнес-услуги онлайн.С июня 2020 года малые предприятия стали клиентами банка удаленно. А с августа 2020 года наш банк начал выдавать онлайн-кредиты малым предприятиям без доставки документов. И, как я уже упоминал, мы наблюдаем взрывной рост онлайн-взаимодействия с клиентами в условиях изоляции. На слайде 16 представлена ​​полезная статистика по этим тенденциям. Количество активных клиентов и участников транзакций Homebank увеличилось примерно в 2,1 раза и примерно в 9,9 раза, соответственно, за последние 6 месяцев. Объемы онлайн-платежей и переводов с января увеличились на 30% и 190%.Мы ожидаем, что даже после ослабления изоляции наши клиенты будут продолжать полагаться на цифровую платформу для управления своей повседневной финансовой жизнью. Мы по-прежнему полностью привержены дальнейшим инвестициям в развитие наших цифровых возможностей. А теперь я хочу передать презентацию госпоже Мире Касеновой. ————————————————— —————————— Мира Касенова, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — начальник управления финансовых институтов и международных отношений [5] ———————————————— ——————————— Спасибо, Виктор.Теперь позвольте мне перейти к консолидированным финансовым результатам Группы «Халык» за 6 месяцев и второй квартал 2020 года. Во 2 квартале 2020 года мы получили 74,9 млрд тенге чистой прибыли, несмотря на ужесточение операционной среды. Снижение на 7,6% по сравнению с 1 кварталом 2020 года было вызвано уменьшением прочих непроцентных доходов, в основном связанных с убытком от оценки свопа с Национальным банком Казахстана и снижением доходов от продажи имущества дочерними SPV. Мы продемонстрировали 21,2% доходности на средний капитал и 3.1% рентабельности средних активов. Снижение чистой прибыли в первой половине 2020 года по сравнению с первой половиной 2019 года в основном было вызвано существенно более высокими расходами по кредитным убыткам, отражающими рыночные изменения в соответствии с МСФО 9. Общие активы группы снизились на 3% по сравнению с концом 1 квартала 2020 года. , в основном, в результате переоценки валютных балансовых позиций из-за укрепления тенге по отношению к доллару США во 2 квартале 2020 года и уменьшения объема средств, привлеченных по отчетным операциям. Клиентские депозиты уменьшились на 2.6% к концу 1 кв. 2020 г., в основном за счет переоценки валютных депозитов. Без учета курсовой разницы депозиты клиентов увеличатся на 2,7%. Процентный доход незначительно увеличился на 0,6% до 180,5 млрд тенге за второй квартал 2020 года по сравнению с 179,3 млрд тенге за первый квартал 2020 года, в основном в результате увеличения средних остатков активов, приносящих процентный доход. Процентные расходы увеличились на 1,2% по сравнению с 1 кварталом 2020 года. В результате чистый процентный доход незначительно увеличился на 0,3% до 104 тенге.3 миллиарда. Чистая процентная маржа снизилась до 5% годовых во втором квартале 2020 года по сравнению с 5,3% в 1 квартале 2020 года, в основном в результате снижения средней процентной ставки по розничным кредитам в связи с новой программой беззалогового кредитования с пакетом страхования жизни заемщиков. , премия по которой отражала страховой доход. В качестве альтернативы существующей программе необеспеченного кредитования с комиссией за организацию кредита, которая отражается в процентном доходе. Следующие 2 слайда демонстрируют изменения среднемесячных остатков процентных активов и процентных обязательств, а также средних процентных ставок по различным типам активов и обязательств.По сравнению с 1 кварталом 2020 года наши комиссионные доходы снизились на 4,5% в результате снижения комиссий, взимаемых с платежных карт и операций с наличными деньгами, из-за эффекта блокировки COVID-19. В то же время блокировка стала естественным спусковым крючком для проникновения безналичных транзакций в привычки клиентов, что привело к росту безналичных транзакционных банковских операций и увеличению комиссий, связанных с расчетами банковским переводом. Комиссионные расходы снизились на 12,3% по сравнению с 1 кварталом 2020 г. в основном за счет 17 раз.Снижение расходов по платежным картам на 3% из-за уменьшения объемов эквайрингового бизнеса. Операционные расходы за 2 квартал 2020 года снизились на 0,9% по сравнению с 1 кварталом 2020 года в основном за счет снижения заработной платы и других вознаграждений сотрудникам в результате уменьшения переменной части мотивационной выплаты и частично компенсированы увеличением бонусов по программе роялти, выплачиваемых клиенты. Отношение расходов к доходам банка увеличилось до 28,2% по сравнению с 23,8% в 1 квартале 2020 года из-за снижения операционной прибыли во втором квартале 2020 года.Следующий слайд показывает, с другой точки зрения, нашу сильную позицию ликвидности, где доля депозитов в неакционерном финансировании составила 81,8%, а доля ликвидных активов в общих активах составила 44,8%. Кроме того, у нас относительно невысокий уровень кредитного плеча: чистая сумма кредитов к депозитам составляет 58%. А чистый стабильный коэффициент фондирования составил 2, что намного выше нормативных требований. В балансе по сравнению с концом 1 кв. 2020 года ссуды клиентам незначительно снизились на 0,9% в валовом выражении и на 0,7% в чистом выражении.Снижение совокупного кредитного портфеля во втором квартале 2020 года было связано с уменьшением корпоративных кредитов на 5,1% на валовой основе и, в основном, за счет переоценки кредитов в иностранной валюте, тогда как кредиты МСП и розничным клиентам увеличились на 8,3% и 3,9% в целом. основе соответственно. Коэффициент 90-дневных плюс неработающих кредитов Народного Банка вернулся к 6,9% с 7,1% на конец 1 кв. 2020 г. Ставка резервов незначительно снизилась до 10,1% с 10,3% на конец 1 кв. 2020 г. и коэффициент покрытия 90-дневных плюс неработающих кредитов увеличился до 148,4%. Стоимость риска увеличилась до 1.3% в первой половине 2020 года по сравнению с 0,5% в первой половине 2019 года из-за дополнительных резервов на ожидаемые кредитные убытки, отражающие повышенный риск и неопределенность, связанные со вспышкой COVID-19 и ограничениями по изоляции. Коэффициент 3-го этапа незначительно увеличился с 15,5% на конец 1 кв. 2020 г. до 15,7%, в основном из-за обесценения корпоративного кредита, который ранее рассматривался как заем с повышенным кредитным риском. Мы дополнительно показываем здесь, насколько хорошо SPV банка выполняли обработку обеспечения проблемных кредитов во втором квартале 2020 года.Что касается пассивов, депозиты юридических и физических лиц снизились на 2% и 3,1%, соответственно, по сравнению с концом первого квартала 2020 года, в основном из-за переоценки депозитов в иностранной валюте из-за повышения курса тенге во втором квартале 2020 года. и на конец 2 квартала 2020 года доля депозитов юридических лиц в тенге в общем объеме депозитов юридических лиц составила 56,6% по сравнению с 50,8% на конец 1 квартала 2020 года, тогда как доля депозитов физических лиц в тенге в общей сумме депозитов физических лиц составила 43,6% по сравнению с 37.6%. По сравнению с концом 1 квартала 2020 года общий капитал увеличился на 8% в результате чистой прибыли, полученной банком во втором квартале 2020 года, и банк продолжает поддерживать очень высокие коэффициенты достаточности капитала. Несмотря на непростую макроэкономическую ситуацию, банку удалось выплатить дивиденды в размере 60% чистой прибыли за 2019 год благодаря сильным финансовым показателям и положению капитала, обеспечив очень высокую дивидендную доходность и 13% годовых. На неконсолидированной основе коэффициенты достаточности капитала на 1 августа 2020 года были следующими: коэффициент достаточности капитала за I квартал был равен 22.2% и коэффициент 2 кв. Был на уровне 24,2%. Основываясь на финансовых результатах за 6 месяцев, мы обновили прогноз на 2020 финансовый год. Прогноз роста чистого кредитного портфеля остается неизменным и составляет более 10%. Консолидированная чистая прибыль составит около 300 миллиардов тенге. Стоимость риска ожидается в районе 1,5%. Прогноз по соотношению затрат и доходов остается неизменным, ниже 30%. Чистая процентная маржа также останется неизменной и ожидается в районе 5%. Рентабельность среднего капитала должна быть выше 20%. На этом наша презентация завершена.Теперь мы хотели бы начать сеанс вопросов и ответов. Спасибо за внимание. ================================================== ============================== Вопросы и ответы —————— ————————————————— ————- Оператор [1] ——————————— ———————————————— (Инструкция оператора ) Мы ответим на наш первый вопрос от Елены Царевой из BCS Global Markets. ————————————————— —————————— Елена Царева, Финансовая группа БКС, аналитический отдел — старший банковский аналитик [2] —- ————————————————— ————————— Поздравляю с хорошим результатом.Мой первый вопрос касается ваших рекомендаций относительно стоимости риска. Таким образом, учитывая, что у вас довольно хорошая цена риска в 1,3% в этой области в первой половине, это означает, что ваш прогноз ожидает, что стоимость риска останется ниже, чем во втором квартале. Итак, предполагается ли, что мы не видим — мы еще не видели пика стоимости риска в этом году? И если это так, то какой вид повышенного риска вы видите в какой-либо конкретной сфере, например, в корпоративной сфере, розничной торговле или МСП? Это будет мой первый вопрос. ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 3] ———————————————— ——————————— Спасибо, Елена, за вопрос.По сути, это заложенные в бюджет цифры, которые мы обновили в ходе среднегодового обзора нашей деятельности и сделали прогнозы. Это не означает, что мы обязательно ожидаем увеличения стоимости риска во второй половине. Но, учитывая общую по-прежнему сложную ситуацию и некоторые дополнительные меры изоляции, которые фактически заняли хорошее время в третьем квартале, мы также понимаем, что во время предыдущего кризиса фактически потребовалось время, чтобы некоторые расходы по кредитам были перенесены. Поэтому мы приняли решение, скажем, заложить в бюджет стоимость риска на уровне, несколько превышающем тот, который был реализован и также смоделирован в течение первой половины этого года.Но опять же, это не обязательно означает, что мы, как руководство, уже видим признаки того, что стоимость риска определенно возрастет. Это скорее заложенная в бюджет цифра. ————————————————— —————————— Елена Царева, Финансовая группа БКС, аналитический отдел — старший банковский аналитик [4] —- ————————————————— ————————— Понял. И если вы можете раскрыть вид корректировки рынка в соответствии с МСФО (IFRS) 9 в отношении стоимости риска в первой половине года.————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 5] ———————————————— ——————————— Фактически, мы обновили наш макроэкономический прогноз в первом квартале этого года. Мы не корректировали их во втором квартале. Мы можем внести определенные коррективы во втором тайме, но пока никаких решений не принято.————————————————— —————————— Елена Царева, Финансовая группа БКС, аналитический отдел — старший банковский аналитик [6] —- ————————————————— ————————— Понял. И еще один вопрос по руководству. Таким образом, за исключением стоимости риска, похоже, что этот год более или менее ожидаемо во втором-четвертом кварталах прошлого года для ваших предыдущих ориентировочных цифр. Тем не менее, вы чувствуете некоторую неуверенность в ситуации и потенциально новые риски, связанные с COVID.Что вроде — по сравнению с вашим предыдущим руководством, должно быть некоторая слабость в комиссиях и дополнительных продуктах. Но означает ли это, что вам вполне комфортно, что все остальные области, кроме стоимости риска, действительно будут такими же сильными, как вы ожидали ранее? ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 7] ———————————————— ——————————— Нет.Нет. Мы предоставляем только прогноз по статьям, на которые указываем на слайде 33. Таким образом, мы не даем конкретных указаний, например, о самом процентном доходе или сборах и комиссиях. Так что, наверное, можно обсудить динамику сборов и комиссий, которую мы уже видели в первом полугодии. Но, наверное, вы видите, что с точки зрения чистой прибыли мы немного снизили наш прогноз с уровня 350 млрд тенге до уровня 300 млрд тенге. Да, и в то же время мы сохраняем наш прогноз по росту чистого кредитного портфеля.Комиссионный бизнес — сборы и комиссионные доходы, как вы видите, были затронуты мерами изоляции. Это все еще может быть затронуто, потому что, как я уже сказал, ранее мы ввели изоляцию на 6 недель, что затронуло некоторые предприятия розничной торговли. Во второй половине этого года в работе некоторых из этих предприятий розничной торговли могут сохраняться некоторые ограничения. Так что это может повлиять, но … на комиссионные сборы. Но мы не даем каких-либо явных указаний относительно того, где мы ожидаем увидеть сборы и комиссии в течение всего года.————————————————— —————————— Оператор [8] —————- ————————————————— ————— (Инструкции для оператора) Следующий вопрос от Эндрю Кили из Сбербанка. ————————————————— —————————— Эндрю Кили, Sberbank CIB Investment Research — руководитель отдела исследований финансовых институтов и старший аналитик [9] — ————————————————— —————————— У меня есть несколько вопросов.Прежде всего, по капиталу. Это было очень хорошо с точки зрения вашего … такого прироста капитала во втором квартале. Я просто пытаюсь понять немного больше некоторых движущихся частей. Таким образом, похоже, что ваш капитал первого уровня увеличился примерно на 116 миллиардов тенге или около того, в то время как рост чистой прибыли составил примерно 75 миллиардов тенге. Так что было бы здорово просто понять, какая в этом разница? И точно так же, только после окончания расчета, похоже, что активы, взвешенные с учетом риска, упали примерно на 10%, 11% кв / кв.Ссудный портфель — чистый ссудный портфель снизился примерно на 1%. Так что было бы хорошо понять, что там происходит. Это — насколько это валютный эффект от движения тенге? Или есть другие причины большого падения активов, взвешенных с учетом риска? Да, это мой первый вопрос, и я отвечу на остальные после. ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 10] ———————————————— ——————————— Да.Андрей, я правильно понял? Вопрос в том, почему во втором квартале так выросли коэффициенты достаточности капитала. А что было основным драйвером? ————————————————— —————————— Эндрю Кили, Sberbank CIB Investment Research — руководитель отдела исследований финансовых институтов и старший аналитик [11] — ————————————————— —————————— Да-да. По сути, кажется, что капитал растет больше, чем прибыль, а падение активов, взвешенных с учетом риска, кажется очень высоким.Да. ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 12] ———————————————— ——————————— Да. Да. На самом деле, если вы видите, рентабельность капитала в первом квартале у нас была на хорошем уровне. Но поскольку активы, взвешенные с учетом риска, увеличились в результате переоценки долларовых активов, фактически это привело к увеличению коэффициентов достаточности капитала.То, что на самом деле произошло во втором квартале, — это изменение курса валюты. Так что укрепление тенге было довольно значительным. Вот почему долларовые активы, долларовые активы, взвешенные с учетом риска, фактически существенно сократились во втором квартале в результате этой переоценки, которая вкупе с дальнейшей прибыльностью, которую банк получил за этот период времени. А также, если мы добавим сюда, что дивиденды не выплачиваются во втором квартале, и капитал продолжает накапливаться, что фактически выражается в этом значительном увеличении коэффициентов достаточности капитала.Должен отметить, что в связи с выплатой дивидендов в первом квартале мы, очевидно, можем увидеть снижение показателей достаточности капитала в третьем квартале. Фактически, на слайде 31 мы представляем коэффициенты достаточности капитала по состоянию на 1 августа. Это своего рода предварительные цифры, которые показывают влияние выплаты дивидендов на показатели достаточности капитала. Таким образом, им предоставляется снижение коэффициента достаточности капитала примерно на 2,5 процентных пункта — извините, извините, на 3,5. ————————————————— —————————— Эндрю Кили, Sberbank CIB Investment Research — руководитель отдела исследований финансовых институтов и старший аналитик [13] — ————————————————— —————————— Да.Да. Хорошо. Второй вопрос на вашей марже. Вы прокомментировали в презентации, что снижение чистой процентной маржи произошло из-за такого рода изменений в бухгалтерском учете по займам розничного кредитования и этому пакету — пакетам страхования жизни. Следовательно, эта комиссия не отражается в процентном доходе. Не могли бы вы рассказать нам примерно, какой это был материал? Я имею в виду, какой была бы NIM, если бы вы не внесли эту корректировку? Это было бы полезно. ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 14] ———————————————— ——————————— Да, мы не производили эти предварительные расчеты.Поэтому для меня, вероятно, было бы сложно рассчитать проформу NIM, если в продукте не будет никаких изменений. Дело не только в бухгалтерском учете, на самом деле мы ввели еще одну кредитную программу, программу потребительского кредитования, в которой некоторые авансовые платежи были изменены страхованием жизни. И на самом деле, в наших неконсолидированных результатах, которые вы можете увидеть в Национальном банке или Казахстанской фондовой бирже, вы найдете эти сборы — эти дополнительные доходы в виде сборов и комиссий, потому что для нас это своего рода продукт банковского страхования.Но поскольку это страхование фактически осуществлялось нашей дочерней страховой компанией на консолидированной основе, вы можете увидеть это на страховом доходе. И там вы можете выяснить, как это повлияло на дополнительный страховой доход. Но одновременно, как я уже сказал, произошло снижение авансового платежа. А поскольку предоплата амортизировалась в течение срока ссуды, в результате вы также увидели сокращение чистой процентной маржи. Но опять же, мы не производили расчетов. Так что, к сожалению, я не в состоянии предоставить какие-либо цифры по этой предварительной чистой процентной марже, если эти страховые комиссии будут добавлены обратно к процентному доходу.————————————————— —————————— Эндрю Кили, Sberbank CIB Investment Research — руководитель отдела исследований финансовых институтов и старший аналитик [15] — ————————————————— —————————— Хорошо. Отлично. В любом случае, это полезно. И еще один вопрос касается ваших налоговых сборов, которые во втором квартале почти равны нулю. Любое объяснение того, почему это было так. А как относиться к налоговым отчислениям во второй половине года? ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 16] ———————————————— ——————————— Да.В первом квартале этого года вы видите положительную переоценку нашего свопа из-за сильной девальвации тенге, которая привела к дополнительному доходу по свопу, который подлежит налогообложению. Вот почему вы видите, что эффективная ставка налога в первом квартале была существенно выше, чем средняя эффективная ставка налога на 2019 год. А раньше — поскольку направление валютного курса изменилось во втором квартале, по той же строке был зарегистрирован убыток, который был фактически разворот прибыли, который произошел в первом квартале.Это привело к значительному снижению эффективной налоговой ставки. Однако, если вы ищете эффективную налоговую ставку для первого полугодия, она должна быть близка к нормализованному уровню, который вы видели для банка в 2019 году. ————————————————— —————————— Эндрю Кили, Sberbank CIB Investment Research — руководитель отдела исследований финансовых институтов и старший аналитик [17] — ————————————————— —————————— Хорошо. Это имеет смысл.И очень кратко, последний вопрос. Что касается того, какое влияние на ваш бизнес окажет эта вторая блокировка, я знаю — ваш Слайд 8 очень полезен. Мне просто интересно, не могли бы вы вкратце рассказать о том, как вы видите работу некоторых из этих индикаторов в июле? Ожидаете ли вы, что после некоторого восстановления в июне, в июле, августе ситуация снова упадет? Было бы полезно просто попытаться понять, насколько негативно это повлияет на бизнес и экономику по сравнению с первой изоляцией.————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 18] ———————————————— ——————————— Да. На самом деле, мы стараемся внимательно анализировать высокочастотные данные по Казахстану, лучшим из которых, вероятно, является краткосрочный экономический индикатор. Статистическое агентство недавно предоставило данные за июль, фактически первый месяц второй изоляции.На самом деле я могу назвать вам некоторые цифры. Такие секторы, как сельское хозяйство и телекоммуникации, продолжают расти. Было сокращение строительства примерно на 10,8%, но я думаю, это просто волатильность, потому что, например, в июне месяце рост площадей под строительство был более 22%. Поэтому мы не думаем, что это прямое влияние мер изоляции. Просто разница в сроках, скажем, сдачи выполненных строительных работ. Так что это специфика отрасли.По перевозкам, например, по пассажирским перевозкам у меня нет цифр. Но по грузоперевозкам там были примерно те же цифры, что и в июне, мае и апреле, собственно говоря. Так что существенных изменений не произошло. Мы видели, очевидно, из-за мер изоляции падение розничной торговли, но общее падение розничной торговли было относительно небольшим. Это было минус 7,5%, что, учитывая меры изоляции, я считаю, что я положительно отношусь к этой цифре.Напомним, в июне розничный товарооборот вырос на 1,6%. Фактически это был месяц, когда не было никаких ограничений. И для сравнения, например, в апреле и мае снижение в годовом исчислении составило 45% и 30%. Таким образом, снижение на 7,5% в годовом исчислении в июле, я думаю, следует рассматривать как положительный знак, например, как адаптацию розничной торговли к мерам изоляции и попытки наладить продажи на условиях поставки. В промышленном производстве снижение составило 9,6%, в основном, добыча нефти.Падение составило 10% по сравнению с предыдущим месяцем. И это прямой результат OpEx plus (sic) [OPEC +], потому что страна пыталась чрезмерно соблюдать, потому что она отставала от соблюдения в мае месяце. Произошло некоторое сокращение производства некоторых металлов. Я не знаю точно причин, но я не знаю — также не думаю, что они были результатом мер изоляции. Таким образом, в июле некоторые секторы упали. Опять же, как я уже сказал, прямое воздействие блокировки, вероятно, на розничную торговлю, но было относительно умеренным и на грузовые перевозки.Но в остальном, в производстве, я думаю, это не прямое воздействие, а на строительство — никакого прямого воздействия блокировки. По крайней мере, так мы видим цифры и так их интерпретируем. ————————————————— —————————— Оператор [19] —————- ————————————————— ————— И у нас больше нет вопросов. У нас есть еще один вопрос в очереди. У нас есть Тунде Оджо с Хардингом. ————————————————— —————————— Бабатунде Оджо, Harding Loevner LP — портфельный менеджер Frontier Emerging Markets, аналитик Frontier Emerging Markets & Партнер [20] ———————————————- ———————————- Извините, я присоединился к звонку довольно поздно.Так что извиняюсь, если вы, наверное, уже ответили на этот вопрос раньше Первый вопрос, который у меня возник, — это разрыв между вашими денежными средствами и начисленными вами процентами по кредитам в этом квартале снова увеличился по сравнению с прошлым кварталом. Мне было интересно, не могли бы вы помочь нам объяснить это, пожалуйста? ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 21] ———————————————— ——————————— Что ж, Тунде, спасибо за вопрос.Наибольшее влияние, вероятно, окажет принятое банком решение о предоставлении отсрочки по погашению долга для клиентов, на которых повлияли первоначальные строгие карантинные меры во время чрезвычайного положения. Напомним, мы предоставили отсрочку по долгам для розничных клиентов для МСП, а также для крупных корпораций, которые работали в сегментах, деятельность которых была полностью запрещена правительством или чей бизнес серьезно пострадал. Так что, наверное, это была основная причина. Рядом с этим, очевидно, имеется естественный разрыв процентного дохода, связанный с тем, что у нас на балансе значительная часть банкнот Национального банка.И эти банкноты, это инструменты со скидкой. Таким образом, у них нет купона, и весь процентный доход получают за счет амортизации дисконта. А также есть некоторая разница во времени. Но опять же, наибольшее влияние оказал отпуск по долгу, который был предоставлен — начиная с марта месяца. ————————————————— —————————— Бабатунде Оджо, Harding Loevner LP — портфельный менеджер Frontier Emerging Markets, аналитик Frontier Emerging Markets & Партнер [22] ———————————————- ———————————- Хорошо.Да, это очень полезно. И это просто продолжение предоставленного вами отпуска по выплате долга. Изменилось ли это по сравнению с номерами, которые вы указали при … во время вашего последнего звонка о доходах, и если вы хотите, чтобы я просто выдал эти номера, я могу. Но вы указали цифры для малого и среднего бизнеса и розничного портфеля, вы на самом деле не дали их для компании, потому что вы сказали, что это для каждого случая отдельно. Итак, цифра, которую вы указали для розницы, составила около 21 миллиарда тенге. МСБ составил 46 миллиардов тенге. Изменилось ли это число существенно по сравнению с этим уровнем? ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 23] ———————————————— ——————————— Мы не обновляли цифры, потому что я могу сказать, что регулятор просит банки, опять же, чтобы изучить предприятия малого и среднего бизнеса, которые работают в — предприятиях, на которые повлияли вторые меры изоляции, такие как, например, малый бизнес, работающий в сфере услуг.По сути, это тот сегмент, который мы закрашиваем красным на слайде 7. Собственно, рассмотрение этих заявок остается на усмотрение банка. Мы также начали получать и все еще обрабатываем заявки от розничных клиентов, у которых, скажем, начальный отпуск по долгу истекает или истек, потому что мы еще не обработали все заявки. Поэтому на данный момент мы не можем предоставить обновленные данные. Например, сколько клиентов пришло по вторичному запросу. Но мы надеемся предоставить эти обновленные цифры, когда будем сообщать результаты за третий квартал.Но не все клиенты возвращаются к нам, потому что мы видим, что есть также большое количество клиентов, которые начинают обслуживание после истечения срока погашения долга. Но, очевидно, есть ряд клиентов, которые обращаются за вторым — продлением долговых каникул. Опять же, к сожалению, я не могу дать вам точный процент долей, и наоборот. ————————————————— —————————— Бабатунде Оджо, Harding Loevner LP — портфельный менеджер Frontier Emerging Markets, аналитик Frontier Emerging Markets & Партнер [24] ———————————————- ———————————- Да.Да. Собственно, это и будет моим следующим вопросом, потому что я просто пытался получить какое-либо представление о том, какова эффективность портфеля после истечения этого отпуска по выплате долга. Как известно, изначально это было 90 дней. Мы прошли те 90 дней для многих первоначальных заявок. Вам сейчас удобнее в целом? Вам удобнее, как ведет себя портфолио? Они возвращаются, чтобы заплатить? Или вы видели больше ситуаций, когда вам приходилось продлевать им эти каникулы? Я знаю, что вы сказали, что не можете указать число, а просто указание на то, можете ли вы — просто, возможно, ваш уровень комфорта, скажем так, будет полезным.————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 25] ———————————————— ——————————— Думаю, мы не рассматриваем ситуацию как, я бы сказал, очень плохую , на самом деле. Но, честно говоря, нам, вероятно, потребуется больше времени, чтобы получить более четкую картину. Потому что обычно вы видите, что ситуация становится прозрачной, более прозрачной через 3-6 месяцев, даже, вероятно, немного позже.Так что я думаю, что осень покажет… предоставит более ясную картину. Что происходит. Поэтому я считаю справедливым, что нам, вероятно, следует подождать квартал, чтобы дать, скажем так, более четкое представление о том, как общий карантин, вторая блокировка и общая ситуация повлияли на бизнес МСП. Но опять же, мы видим большую поддержку со стороны правительства — в том числе и среди населения в целом. Потому что возник вопрос, будут ли люди во время второго карантина получать социальные выплаты таким же образом, как и при первом карантине.И действительно, государство платило за все 6 недель людям, подавшим заявки. И действительно, для работающих людей, которых как бы отправили в оплачиваемый отпуск, сами сотрудники имели право подавать эти заявления. ————————————————— —————————— Бабатунде Оджо, Harding Loevner LP — портфельный менеджер Frontier Emerging Markets, аналитик Frontier Emerging Markets & Партнер [26] ———————————————- ———————————- Понятно.Понятно. А потом я, наверное, поймаю. Итак — и я просто хотел получить представление о влиянии этой второй блокировки, которую вы провели с июля по август, на качество активов? Он был разрушительным, как и первый? Или это больше не проблема, если я хочу так это назвать. Что вы думаете об этом? Я знаю, что это все еще совсем недавно, но просто интересно, чего вы от этого ожидаете? ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 27] ———————————————— ——————————— Опять же, вторая блокировка, скажем так, снята только сегодня.И опять же, подъем не разовый. Я думаю, что правительство будет постепенно снимать эти ограничения. Но, как я сказал во время нашей презентации, влияние на бизнес во время второй блокировки более мягкое, чем во время карантина. Так, например, в апреле могло работать больше предприятий, в отличие от ситуации. Но некоторые предприятия они не могли работать. И, конечно же, эти предприятия продолжают сталкиваться со стрессом. И в этот момент, опять же, трудно понять, как они выйдут из второй блокировки.Но мы видели, например, у некоторых наших клиентов, которые работали, например, в торговых центрах. Мы видим, что в течение июня, фактически, в течение всего месяца, они могли работать почти полностью, за исключением, вероятно, некоторых выходных. Мы видим хорошие результаты в их бизнесе. Но опять же, нам, вероятно, придется увидеть немного более длительный период времени, потому что мы не знаем, можем ли мы увидеть какие-то новые волны в Казахстане. И если они придут, какова будет реакция правительства в плане ограничения бизнеса.Так что я думаю, что такие вещи будут диктовать многое. Если не будет такой же ситуации с заражением, с которой мы столкнулись, например, в июле, велика вероятность того, что предприятия будут восстанавливаться, вероятно, не до уровня 100%, а, по крайней мере, до уровня 90% очень быстро. . Но опять же, как долго он продержится. Думаю, сейчас сложно судить. ————————————————— —————————— Бабатунде Оджо, Harding Loevner LP — портфельный менеджер Frontier Emerging Markets, аналитик Frontier Emerging Markets & Партнер [28] ———————————————- ———————————- Да.И последнее, что я могу сделать после последнего вопроса о разрыве процентной ставки по ссуде, — это объяснение, которое в значительной степени связано с отпусками по выплате долга. Означает ли это, что увеличение разрыва сейчас не является хорошим показателем проблем с качеством активов, учитывая, что мы даже не знаем, кто может заплатить, а кто не может платить, учитывая, что вы только что дали кучу … многих людей в долг. оплата отпуск. Это справедливое предположение, которое у меня есть, но теперь это не лучший показатель проблемы качества активов? ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 29] ———————————————— ——————————— В целом показатель хороший.Тем не менее, я должен сказать, что, вероятно, две вещи. Во-первых, вы все еще можете видеть колебания по кварталу, потому что по некоторым инструментам и некоторым займам, например, купон по ним рассчитывается на квартальной или полугодовой основе. Вот почему они влияют на эти колебания. Во-вторых, не было — скажем, структурной ситуации с выплатой процентов во втором квартале. Это потому, что правительство ввело определенные ограничения. Это не похоже на некоторые предприятия, они потеряли клиентов, потому что был меньший спрос.Но это потому, что правительство не разрешало некоторым предприятиям работать. Например, сегодня начинают работать парикмахерские. По неофициальным данным, сегодня они открываются с 8:00 до, я не знаю, вероятно, 10:00, и они были полностью забронированы. Потому что они — сегодня первый день, они смогли прооперировать за последние 6 недель. И есть много свидетельств того, что, вероятно, спрос полностью не исчез. Это потому, что на спрос были наложены некоторые ограничения.Опять же, как отскочит спрос? Начиная с сегодняшнего дня, это — я думаю, это то, что нам еще предстоит увидеть. И это напрямую вылилось бы в разрыв процентной ставки в третьем и четвертом кварталах. ————————————————— —————————— Оператор [30] —————- ————————————————— ————— Следующий вопрос от Андрея Михайлова из «Сова Капитал». ————————————————— —————————— Андрей Михайлов, Sova Capital Limited, Research Division — Research Analyst [31] —— ————————————————— ————————- У меня вопрос по дивидендам.Буду признателен, если вы поделитесь своими мыслями о дальнейшем увеличении коэффициента выплаты дивидендов, чтобы дивиденды по результатам за 20 финансовый год составили около 70%. А также, если рассматривать возможность введения промежуточных выплат дивидендов. ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 32] ———————————————— ——————————— Да, Андрей.Спасибо Вам за Ваш вопрос. Я думаю, что слишком рано обсуждать, какими будут дивиденды по итогам 2020 года. Я думаю, что впереди еще много деликатных моментов с точки зрения экономики. Что касается выплаты промежуточных дивидендов, я думаю, что на данный момент ответ будет отрицательным. У нас есть — как вы, наверное, знаете, цикл выплаты дивидендов — 1 год. Как правило, решение принимается на годовом общем собрании акционеров, которое обычно проводится в апреле.И в ближайшее время выплата дивидендов. Это только в этом году из-за чрезвычайной ситуации мы отложили выплату дивидендов. Но это не означает, что мы будем производить выплаты несколько раз в год. Пока мы придерживаемся 1-годичной оплаты. ————————————————— —————————— Оператор [33] —————- ————————————————— ————— Следующий вопрос от Светланы Аслановой из ВТБ Капитал.————————————————— —————————— Светлана Асланова, аналитик ВТБ Капитал, аналитик по акциям [34] —— ————————————————— ———————— Мне очень жаль, если вы уже ответили на этот вопрос, но каков на самом деле рост розничных кредитов, который вы видите в будущем, потому что мы видели довольно значительный рост во втором квартале, как по ипотеке, так и по беззалоговым кредитам. Считаете ли вы это устойчивым уровнем? И видите ли вы какие-либо риски, которые возникнут после второй блокировки? Или вы считаете, что реальная господдержка в основном эти риски ограничит? И еще мой второй вопрос касается ваших расходов на персонал.Ожидаете ли вы, что разработка цифровой платформы увеличит количество ваших сотрудников к концу года? Или вы ожидаете снижения численности персонала в будущем? ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 35] ———————————————— ——————————— Светлана, спасибо за вопросы. Что касается розничного кредита, потребительских кредитов.На самом деле, это сочетание нескольких факторов. Фактор номер один, я думаю, что был некоторый накопленный спрос, потому что люди не могли посещать банки в течение, например, марта, и, что очевидно, в апреле. И как только банки начинают работать, мы видим некоторое снижение спроса — естественный спрос. Фактически мы не внесли изменений в нашу программу. Однозначно мы не смягчали условия потребительских кредитов. Так что, например, дело не в этом. Мы также, начиная с конца прошлого года, внесли определенные изменения в то, как мы продаем кредиты, я имею в виду, с точки зрения продаж.Таким образом, можно сказать, что мы стали более активными в этом отношении, не меняя нашу целевую клиентскую базу. Без изменения профилей рисков и требований к рискам мы все же смогли привлечь больше клиентов. Итак, мы сделали некоторые дополнительные продукты, те, которые мы упомянули во время звонка, те, которые вы найдете в презентации, например, мы объединились с некоторыми крупными розничными магазинами в Казахстане. И мы также представили несколько дополнительных продуктов. И они тоже, хоть и не материальные, но тоже начали вносить свой вклад.Возможно, мы увидим некоторое ухудшение состояния потребительского кредитования, что ж, сейчас трудно судить. Но, как я уже сказал, мы придерживаемся нашей кредитной политики, и во время наших предыдущих звонков мы упоминали, что у нас сильная потребительская база, люди, которые работают в крупных компаниях, в государственных учреждениях, люди, получающие зарплату из бюджета, включая врачей, например, и учителей. Так что некоторую значительную часть наших клиентов можно назвать незаменимыми в контексте текущей ситуации.Итак, мы видим комфорт в нашем кредитном портфеле, но, очевидно, проверяем ситуацию. И если произойдет ухудшение, мы обязательно вернемся к этому. Но пока мы не видим какой-то ситуации — в этой части портфеля. ————————————————— —————————— Светлана Асланова, аналитик ВТБ Капитал, аналитик по акциям [36] —— ————————————————— ———————— А по штатному расписанию? ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 37] ———————————————— ——————————— По штатному расписанию, собственно, уже с января, собственно, с начала этого В течение года мы фактически удерживали мораторий на найме персонала, где мы видим, вероятно, более медленную текучесть кадров из-за текущей ситуации.Мы по-прежнему … мы все еще видели, как некоторые люди уходили в отставку по своим личным причинам. И в большинстве случаев эти вакансии не были заполнены. В то же время мы продолжаем нанимать сотрудников в некоторых других областях, например, в областях, связанных с цифровизацией и автоматизацией процессов. На данный момент у нас нет конкретных планов, скажем, по дополнительной остановке, за исключением, вероятно, естественных тенденций, которые мы наблюдали до сих пор. В то же время мы, как и банк, очевидно, видим больше структурных изменений, которые могут возникнуть в результате общего изменения или более долгосрочного изменения с точки зрения того, сколько людей нужно будет работать из офиса, сколько людей будет работать из дома. даже если бы ситуация с заражением изменилась.Итак, мы изучаем, что, очевидно, на данный момент никаких решений не принято. У нас есть определенная разница в том, сколько сотрудников работает из дома и из персонала. А те люди, которые работают из дома, имеют полный доступ и работают на полную мощность. Таким образом, у нас нет сотрудников, которые, я бы сказал, сидят без дела в результате, по крайней мере, эта пропорция очень несущественна на данный момент. ————————————————— —————————— Оператор [38] —————- ————————————————— ————— Я отвечу на наш следующий вопрос от Эндрю Кили из Сбербанка.————————————————— —————————— Эндрю Кили, Sberbank CIB Investment Research — руководитель отдела исследований финансовых институтов и старший аналитик [39] — ————————————————— —————————— Всего пара коротких уточняющих вопросов. Были ли какие-либо изменения в вводе макросов во втором квартале по вашему резервированию? Очевидно, они оказали довольно большое влияние на стоимость риска в первом квартале. А если нет, то ожидается ли рост вашего ВВП, ваши основные макроэкономические ожидания на весь год и более или менее такими же после второго квартала, как и после первого квартала? А потом, как мне кажется, второй вопрос по обмену с Нацбанком.Так что это было закрыто в начале июля, так что правильно ли предполагать, что в третьем квартале практически не будет никакого дальнейшего воздействия на прибыль и убытки? ————————————————— —————————— Алмас Маханов; Директор по рискам, [40] ———- ————————————————— ——————— Что ж, Андрей, это Алмас Маханов. Да, мы проанализировали влияние макроизменений во втором квартале, как и в первом квартале. И некоторые из макро-допущений изменились.Вы, наверное, могли заметить из нашего отчета, что предположения по ВВП немного снизились. По сути, мы пересматриваем показатели ВВП за второй квартал. Однако, основываясь на рассмотрении всех макросценариев, мы не вносили никаких корректировок в модели МСФО во втором квартале, потому что в целом влияние от этого — изменений не было значительным. Как сказал Мурат, мы находимся в процессе постоянной проверки. Мы проверяем качество портфеля, а также оцениваем влияние макро-изменений и блокировки.А также будут эти каникулы по выплате долга — судя по всему, ситуация вокруг них прояснится в третьем квартале. Таким образом, в третьем квартале мы еще раз проделаем эту работу и посмотрим, нужны ли какие-либо изменения, какие-либо корректировки — любые дополнительные корректировки необходимы в моделях МСФО на основе макроэкономической ситуации и ситуации с ограничением. ————————————————— —————————— Мурат Узакбаевич Кошенов, Акционерное общество «Народный сберегательный банк Казахстана» — заместитель Председателя Правления [ 41] ———————————————— ——————————— А что касается вашего вопроса о влиянии свопов в третьем квартале.Да, своп полностью погашен в начале июля. Таким образом, может быть какое-то — все же некоторое влияние, но оно должно быть гораздо мягким по сравнению с предыдущими кварталами, поскольку сроки ввода свопа в третьем квартале были очень ограниченными.