ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Генеральный директор Сбербанка расширяет «экосистему» ​​для жизни за пределами банковского сектора

Татьяна Воронова, Катя Голубкова

* Сбербанк потратил 2 млрд долларов на небанковский бизнес

* Нацелен на получение около 60% доходов от непрофильных к 2030 г.

* Центральный банк России планирует правила для бизнес-экосистем

* Генеральный директор не видит альтернативы экосистеме в связи с падением рентабельности ядра

* Полная цитата Грефа на русском языке

МОСКВА, 3 марта (Рейтер) — Сбербанк, Россия У крупнейшего банка нет другого выбора, кроме как диверсифицироваться в небанковские предприятия, поскольку сокращение маржи угрожает самому выживанию традиционных банков, заявил Рейтер генеральный директор Герман Греф.

Центральный банк России разрабатывает нормативные акты, регулирующие так называемые экосистемы — термин, используемый в стране для описания предприятий, которые выходят за рамки основной функции банка и стремятся предоставить единое окно для обслуживания его клиентов.

Сбербанк, активы которого составляют 448 миллиардов долларов, на данный момент потратил около 2 миллиардов долларов, или 3% своего капитала, на развитие непрофильных предприятий, которые варьируются от кибербезопасности до онлайн-кинотеатров и доставки еды.

Поскольку Сбербанк стремится к тому, чтобы на это приходилось 60% его доходов через десять лет, центральный банк разрабатывает правила, защищающие вкладчиков от потенциальных рисков.

«У Сбера нет другой альтернативы, кроме построения экосистемы, поскольку банковская маржа снижается. У Сбера относительно небольшая экосистема по сравнению с нашим банковским бизнесом, и мы пока не видим никаких рисков », — сказал Греф во время интервью в своем офисе в Москве.

Сбербанк и центральный банк активно обсуждают предлагаемые новые правила, но пока нет конкретных предложений, сказал Греф, который работал с председателем центрального банка Эльвирой Набиуллиной в министерстве экономики в 2000-х годах.

SberCloud, платформа облачного типа, была одной из областей роста, где Сбербанк мог бы конкурировать с такими, как Mail.Ru и Яндекс. «Только 7% российских компаний используют облачные технологии … В ближайшие 10 лет этот рынок будет процветать», — сказал Греф.

Сбербанк, в котором министерство финансов заменило центральный банк в качестве его ключевого акционера в прошлом году, планирует предоставить более подробную информацию о своей экосистеме после звонков министерства и некоторых миноритарных акционеров, добавил он.

В то время как рынок электронной коммерции в России недостаточно развит по сравнению с Китаем и США, все, от доставки еды до онлайн-покупок и кинотеатров, пережило бум во время COVID-19, и ожидается, что этот сдвиг будет ускоряться.

«Мы хотим извлечь выгоду из нашего присутствия в быстрорастущих регионах, и было бы странно не предлагать такой шанс нашим акционерам», — сказал Греф. (1 доллар = 73,6700 руб.) (Отчетность Татьяны Вороновой и Кати Голубковой; Редакция Александра Смита)

Как запросить баланс карты Сбербанка с телефона. Услуга «Мобильный банк от Сбербанка»

Как запросить баланс карты Сбербанка с телефона? Как вообще можно увидеть остаток на банковском пластике? Все это очень важно.Ведь только там можно полностью управлять своими финансами. На помощь приходят самые разные сервисы и гаджеты. Итак, какие варианты возможны? Что предлагается покупателям?

Способы проверки

Как я могу проверить баланс карты? Современные банки предлагают самые разные решения проблемы. Вы можете выбрать любой подход. Тот, который вам покажется наиболее простым и удобным.

Сбербанк приготовил для своих клиентов довольно современные способы. С ними может справиться любой. Чтобы узнать, сколько денег осталось на карте, нужно выбрать один из нескольких вариантов:

1. Сделать покупку.
2. Воспользуйтесь «Мобильным банком».
3. Подробности в Сбербанк Онлайн.
4. Узнать о состоянии счета в Сбербанке лично.
5. Воспользуйтесь банкоматом.

Больше всего интересует «Мобильный банк». Эта услуга помогает осуществлять полный контроль над счетом на карте, а также проводить другие операции с наличными деньгами. Очень полезная функция!

Подключение «Мобильного банка»

Думаете, как с телефона запросить баланс карты Сбербанка? Для этого у вас должна быть услуга «Мобильный банк».Уже говорилось, что эта услуга помогает проводить операции с финансами по банковским пластмассам. Без него невозможно получить информацию о состоянии счета прямо на свой мобильный

Как подключается эта функция? Есть несколько вариантов. Мобильный банк обычно подключен к большинству клиентов. Но бывают исключения. В этом случае вы имеете право действовать следующим образом:

1. Обратитесь за помощью в Сбербанк.
2. Получите новую банковскую карту.
3. Воспользуйтесь банкоматом Сбербанка.

Самый простой вариант — заказать новую банку пластиковую. Теперь «Мобильный банк» подключит вас при выпуске карты. Очень удобно. Самостоятельное подключение / отключение осуществляется через банкомат. Вставьте в него карту и найдите ее в меню «Мобильный банк». Далее введите все запрашиваемые данные о себе и своей учетной записи, подтвердите операцию. И все, услуга подключена. Правда, платно. За месяц использования придется заплатить около 30-60 рублей.

Сообщения

Как запросить баланс карты Сбербанка с телефона? В этом нам поможет ранее подключенный сервис. Без проблем вы в любой момент можете посмотреть остаток средств на карте. Для этого вам просто нужно знать команду, отвечающую за запрос.

Это очень просто. Все, что требуется от клиента, — это создать специальное сообщение и отправить его на короткий номер. Дождавшись ответа в виде смс. Он приходит в течение нескольких минут после обработки вашего запроса.

Для Сбербанка проверить баланс карты по телефону очень просто. Достаточно набрать в сообщении «БАЛАНС», прописать через пробел последние 4 цифры пластикового номера банка и отправить письмо на короткий номер 900. За эту услугу отвечает «Мобильный банк». После обработки запроса вы получите полную информацию об аккаунте. В этом нет ничего сложного.

Совершить покупки

Это не единственный способ помочь понять, как посмотреть баланс карты Сбербанка по телефону.Иногда можно использовать совершенно нестандартный метод. Точнее, это нормальное явление для Мобильного банка, но как способ проверки баланса на карте этот пункт указывается очень редко.

Речь идет об SMS-информировании клиента об изменении суммы средств на счете. Стандартный сервис «Мобильный банк» от компании Сбербанк. Каждый раз, когда вы пополняете баланс или совершаете покупки, вы будете получать сообщение об обработке операции.

Здесь не важно, достаточно денег на карте или нет.Просто попробуйте рассчитать пластик банка. После оплаты посмотрите смс, которое вам придет. Там будет написана потраченная сумма, компания, в которой вы ее оставили, и баланс вашей карты. Вариант немного запутанный, но очень эффективный.

Если вы не сможете произвести оплату, будет отправлено сообщение об этом. В нем вы увидите информацию о невозможности оплаты покупки на «неограниченную» сумму, а затем сможете увидеть остаток на вашем банковском пластике.

Банкомат

Теперь немного о том, как управлять балансом без телефона.Воплощать идеи в жизнь не так сложно, как кажется. Первый способ — использовать банкомат. Для этого вам понадобится только ваш банковский пластик.

Для проверки баланса карты необходимо вставить ее в специальное отделение банкомата, после чего ввести ПИН-код. Как только вы попадете в контекстное меню, посмотрите на пункт «Запросить баланс». Если вы нажмете на нее, то перед вами встанет выбор формы выдачи результата: на экране или на распечатанном чеке.

Другой вариант с банкоматом для проверки средств — снятие наличных.После этой операции на чеке вы увидите остаток денег. Не самый надежный и популярный метод. Их почти не используют.

«Сбербанк Онлайн»

Запрос баланса по карте Сбербанка можно сделать с помощью сервиса «Сбербанк Онлайн». Эта функция требует подключения к Интернету, и ее удобнее реализовать с компьютера. С разнообразными гаджетами тоже можно при желании.

Зайдите в сервис «Сбербанк Онлайн», затем пройдите авторизацию.Здесь вам будет предложено ввести идентификационный номер, а также пароль. Все это оформляется при получении банковского пластика. Либо вы сами обращаетесь в Сбербанк, чтобы иметь возможность авторизоваться в указанном сервисе.

После ввода пароля и логина вам потребуется ввести защитный SMS-код. Он придет на ваше мобильное устройство, к которому привязана карта. Готовый? Это все. Как только вы попадете в Сбербанк Онлайн, перед вами отобразится номер вашей карты / счета, а также сумма денег, которая у вас есть на данный момент.На вопрос, как запросить баланс карты Сбербанка с телефона, так просто ответить и не только.

Asseco Central Europe участвует в цифровой трансформации Sberbank CZ

Asseco Central Europe a.с. принял участие в цифровой трансформации Sberbank CZ. Первым шагом к успешной трансформации является внедрение нового интернет-банкинга и мобильного банкинга, который планируется выпустить к концу года.

Цифровая трансформация — серьезная проблема для всего финансового сектора, который должен быстро реагировать на запросы своих клиентов. Sberbank CZ сотрудничает с Asseco Central Europe, чтобы внести изменения, направленные на создание платформ онлайн-услуг, основанных на принципах многоканальности.

Главный ключ к успешной инновации цифровых услуг в банках — понимание потребностей клиентов и способность к соответствующей адаптации. Все чаще и чаще распространение, общение, а также обслуживание клиентов осуществляют цифровую модернизацию, и клиенты ожидают несложного перехода между каждой формой связи с банком.

Исследования удовлетворенности потребителей показали, что это не просто гипотеза. Результаты спроса ясно показывают, что такие услуги, как интернет-банкинг и мобильный банкинг, необходимы для выбора банка, и это одна из причин, по которой Sberbank CZ решил принять меры и улучшить свои онлайн-услуги.
«Мы хотим быть современным учреждением и делаем все возможное, чтобы существующие и потенциальные клиенты были полностью удовлетворены нашими услугами. Поэтому мы решили приобрести новое удобное решение, которое позволит нашим клиентам управлять своими финансами в режиме онлайн », — отметил Ладислав Зайфрт, ответственный за всю концепцию цифрового банкинга в Sberbank CZ.

По словам члена совета директоров чешского Сбербанка Карела Соукеника, адаптация к текущим тенденциям рассматривается как необходимый шаг, который должен предпринять каждое учреждение, которое хочет оставаться в лидерах: «Если банки не позволят клиентам заботятся о своих финансах в любое время и в любом месте — 24 часа в сутки с любого устройства с подключением к Интернету, они не будут привлекать клиентов, которые привыкли к «онлайн-жизни».Новый интернет-банкинг и мобильный банкинг — это лишь часть всей мозаики. Чтобы оправдать ожидания, мы должны одновременно изменить то, как люди смотрят на ИТ-архитектуру. Создавайте его вокруг баз данных и информации, а не вокруг традиционно больших негибких базовых систем », — поясняет Соукеник значение и необходимость цифровой трансформации.

Процесс цифровой трансформации в обычном филиале — сложная задача, сопряженная с многочисленными препятствиями и рисками, независимо от того, смотрим мы на это с технической или с деловой точки зрения.Крайне важно тщательно выбирать партнера, который подходит для поддержки целей банка по предоставлению высококачественных цифровых услуг. Asseco Central Europe разделяет видение будущей многоканальной платформы, и это является причиной для разработки решения, которое должно обеспечить их клиентам значительный пользовательский опыт.

«Пользовательский опыт клиентов — один из важных триггерных механизмов во время трансформации банка. Это оказывает значительное влияние на то, собирается ли банк добиваться успеха.Ключевым вопросом в этой области является метод визуализации огромного количества данных и объем, который впоследствии может быть обработан системами. Следовательно, важно предложить легко читаемые данные и объем данных, к которым клиенты должны иметь доступ, и предоставить им возможность самостоятельно манипулировать этими данными », — говорит , директор по продажам Asseco Central. Европа, Мартин Коничек.

Общее решение, поставляемое в рамках этого проекта, построено на платформе Asseco Customer Banking Platform (CBP), которая является сегментом Asseco Omnichannel Solution.Дальнейшие компоненты включают внедрение продуктов Asseco SEZAM и Asseco Notification Center для решений в сфере безопасности и уведомлений. Клиентам предлагается окончательное решение, состоящее из целого ряда новых функций и услуг, которые имеют дополнительную ценность в его стратегии, и возможность продолжить цифровизацию и установку дополнительных привлекательных онлайн-сервисов.

Цифровая волна — Как цифровая волна изменит финансы | Финансы и экономика

8 октября 2020 года

Примечание редактора: некоторые из наших репортажей о covid-19 бесплатны для читателей The Economist Today , нашего ежедневного информационного бюллетеня.Чтобы узнать больше и узнать о нашем трекере пандемии, посетите наш хаб

I N 2012 ДЭВИД ВЕЛЕС попытался открыть банковский счет в Бразилии. «Это было похоже на тюрьму», — говорит он. Ему было приказано оставить свои вещи в шкафчике перед тем, как пройти через пуленепробиваемые двери. Прождав час, он столкнулся с шквалом вопросов от враждебно настроенного менеджера. Потребовалось пять месяцев, чтобы ему предложили простой счет, который обходился ему в сотни долларов в год, и кредитную карту с годовой процентной ставкой в ​​400%.В следующем году, в надежде подорвать непоколебимую банковскую олигополию Бразилии, он основал Nubank, онлайн-кредитора. К началу 2020 года банк был оценен в 10 миллиардов долларов.

Ваш браузер не поддерживает элемент

Больше аудио и подкастов на iOS или Android.

Затем пришла пандемия — и бизнес пошел в гору. Только в этом году количество счетов в Нубанке увеличилось на 50% и составило 30 миллионов. В июне он заключил партнерское соглашение с WhatsApp, у которого 120 миллионов пользователей в Бразилии, чтобы предлагать платежи через службу обмена сообщениями.В сентябре он купил интернет-брокера Easynvest и начал операции в Колумбии. В ноябре Бразилия проведет реформу Open Banking, которая предоставит финтех-компаниям доступ к данным, хранящимся в банках, управляющих фондами и страховщиках. Все это, по словам г-на Велеса, является лишь началом цифровой революции: «это только первая секунда первой половины игры».

Подобно тому, как цифровая волна, вызванная пандемией, ускоряет трансформацию в розничной торговле и электронной коммерции, финансы тоже претерпевают изменения.Переход от физических платежей к цифровым в этом году был драматичным. Эксперты, опрошенные журналом The Economist , считают, что доля безналичных операций во всем мире выросла до уровня, которого они ожидали достичь через два-пять лет. В апреле трафик мобильного банкинга в Америке вырос на 85%, а количество регистраций в онлайн-банке — на 200%.

Некоторые фирмы наживаются на цифровой «лихорадке», в то время как другие останутся позади. Рынки капитала думают, что наступает новая эра: на обычные банки сейчас приходится только 72% общей рыночной стоимости мировой банковской и платежной индустрии, по сравнению с 81% в начале года и 96% десять лет назад (см. Диаграмму 1). ).На долю таких финтех-компаний, как Ant Group и PayPal, приходится 11%: их рыночная стоимость в этом году почти удвоилась и составила почти 900 миллиардов долларов. Традиционные небанковские платежные компании, такие как Visa, тоже переживают бум, и на их долю приходится остальные 17% от общего числа в отрасли.

Оцифровка может положить конец динозаврам в некоторых отраслях, таких как развлечения или розничная торговля. Но в финансах они, похоже, будут жить дальше. Банки хорошо закрепились, хотя и в разной степени в разных местах. Регуляторы, боги их экосистемы, не хотят позволить им умирать.Таким образом, новое и старое будут сосуществовать, а точные характеристики гибридной системы будут варьироваться от места к месту.

Ускорение оцифровки наиболее заметно в платежных системах. Хотя кризис привел к увеличению физических наличных денег у населения, темпы их обращения снизились, что говорит о том, что люди скорее копят, чем тратят банкноты. Платежи по картам, напротив, продолжали расти. Отчасти это произошло благодаря буму онлайн-покупок, который вырос на несколько лет вперед.Но это также отражает усилия обычных магазинов по привлечению клиентов в Интернете. Весной Stripe, фирма, занимающаяся платежами, помогла на многовековом фермерском рынке в Париже создать виртуальные кассы вместо физических, говорит Джон Коллисон, ее президент. Объемы заказов на продукты, обработанные Marqeta, платежной фирмой, которая работает со многими американскими компаниями по доставке еды из ресторанов, утроились с марта по середину апреля.

Магазины снова открылись, но люди предпочитают пластик. Правительства 31 страны помогли, повысив лимиты на бесконтактные платежи (а карточные компании лоббируют еще более высокие потолки).Карты Visa и Mastercard, двух карточных сетей, на которые приходится 94% транзакций, обрабатываемых за пределами Китая, в первом квартале 2020 года выросли более чем на 40% по сравнению с тем же периодом 2019 года. Square, который помогает малым предприятиям принимать кредиты — карточные платежи, доля полностью безналичных клиентов в Америке подскочила с 5% в феврале до 23% в апреле; с тех пор он стабилизировался на уровне 14%. В Великобритании эта доля сейчас составляет 37% (см. Диаграмму 3).

Все сдачи

Сдвиг выходит за рамки карт.Хироки Такеучи из GoCardless, который помогает компаниям собирать платежи с банковских счетов, говорит, что многие членские организации, такие как спортивные залы, воспользовались возможностью отключения, чтобы перейти с кассовых аппаратов на прямой дебет. Потребители используют одноранговые услуги ( P 2 P ), чтобы отправлять деньги родственникам или покупать фитнес-классы в Интернете. Платежи, обработанные в Америке фирмой Venmo, P 2 P , во втором квартале выросли на 50% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

За пределами Запада мобильные кошельки, с помощью которых вы можете расплачиваться после загрузки денег на свой телефон, стали обычным явлением еще до пандемии.Вирус помог им. Треть из 18 000 уличных лоточников Сингапура позволяет потребителям расплачиваться за счет сканирования кода QR в июле, что на 50% больше всего за два месяца. Многие правительства в Африке объявили эти кошельки основными услугами и запретили комиссию за переводы. Суммы на счетах M — PESA , повсеместно распространенной в Кении услуги мобильных денег, только за май выросли на одну пятую.

Оцифровка идет вперед и в других сферах финансов. Поскольку миллионы домохозяйств получили стимулирующие чеки и выплаты по увольнению, многие стали делать ставки на акции со своих диванов, используя электронных брокеров с нулевой комиссией.Кейт Денерштейн из TD Ameritrade, одного из таких брокеров, говорит, что клиенты во всем мире открыли на 50% больше счетов в 2020 году, чем в его лучший полный год. Между тем страховщики, которые полагались на агентов при продаже полисов, научились обходиться без них. Сачин Шах, управляющий подразделением Manulife в Юго-Восточной Азии, говорит, что 97% его продукции теперь можно купить в Интернете.

Банковское дело — ядро ​​розничного финансирования — не застраховано от изменений. Западные кредиторы сообщают о растущем количестве подключений к их приложениям и цифровым продажам.На развивающихся рынках внедрение происходит еще быстрее, что отражает более низкую отправную точку. Хосе Антонио Альварес, исполнительный директор Santander, испанской банковской группы, охватывающей три континента, говорит, что использование ее цифровых каналов выросло на 20% в Европе, 30% в Южной Америке и 50% в Мексике в первой половине года. по сравнению с первой половиной 2019 года.

Цифровые финансы, которые уже стали популярной силой, за последние месяцы привлекли в банковскую систему еще больше людей. В апреле DBS , крупнейший кредитор Сингапура, открыл 40 000 счетов для мигрантов за выходные, чтобы они могли отправлять деньги домой в цифровом виде.Правительство Бразилии, оказавшее помощь 60 миллионам человек, все чаще использует мобильный маршрут для связи с жителями Амазонки. Джошуа Ойгара, глава KCB, крупнейшего банка Кении , говорит, что количество клиентов, использующих его приложение, удвоилось с момента заражения вирусом COVID-19. Они переместили 35 миллиардов шиллингов (329 миллионов долларов) со своих мобильных кошельков на банковские счета в июне — в шесть раз больше, чем в январе.

Эти изменения в поведении, похоже, сохранятся. Многие клиенты не были знакомы с этой технологией до пандемии, и опросы показывают, что она им нравится.По данным исследовательской компании Forrester, в апреле почти пятая часть взрослого населения Америки впервые воспользовалась цифровыми платежами. С февраля Нубанк ежемесячно набирает 30 000 пользователей в возрасте старше 60 лет. В ходе глобального опроса, проведенного консалтинговой компанией Bain, выяснилось, что 95% потребителей планируют использовать цифровой банкинг после пандемии. А банки, которые уже планировали сократить свое физическое присутствие, закрывают отделения быстрее, чем они предполагали. В этом году бразильские кредиторы закрыли 1500 банков, что составляет 7% от общего фонда.Те, кто в Европе, планируют сократить 2500 филиалов. По словам Эллисон Бир из JPMorgan Chase, крупнейшего кредитора Америки, банки будут стремиться поддерживать повседневный бизнес в режиме онлайн, а филиалы, которые остаются открытыми, часто модернизируются для предоставления «ценных» услуг, таких как консультации.

Закон пакета

В разгар цифровой «лихорадки» появляется новая бизнес-модель, и к ней привлекаются новые участники. Банки, сайты электронной коммерции, финансовые технологии, социальные сети, приложения для такси и телекоммуникационные компании все они стремятся стать «платформами» — торговыми площадками, через которые пользователи могут покупать ряд финансовых продуктов, произведенных как собственными силами, так и третьими сторонами.«Все пытаются стать домашней страницей», — говорит Тара Ривз из Omers Ventures, подразделения венчурного капитала муниципального пенсионного фонда Канады. Grab, приложение для вызова пассажиров в Сингапуре, которое превратилось в самый популярный мобильный кошелек в стране, имеет более 60 связей с банками, страховщиками и другими финансовыми компаниями. Рубен Лай, руководящий финансовым подразделением компании, говорит, что она хочет «быть универсальной платформой», которая удовлетворяет финансовые потребности жителей Юго-Восточной Азии.

Инвесторы считают, что «встроенное финансирование» — интеграция кредитов, страхования и инвестиций в нефинансовые приложения или веб-сайты — со временем может стать столь же ценным, как платежные услуги сегодня.Поэтому и банки, и финтех-компании стремятся интегрировать предлагаемые ими услуги. В сентябре Яндекс, ведущее российское приложение для поиска в Интернете и вызова пассажиров, заявило, что купит крупнейший в стране цифровой банк. Неделю спустя Сбербанк, главный кредитор России, отказался от слова «банк», чтобы переименовать себя в технологическую фирму, занимающуюся доставкой еды и телемедициной. Питер Ндегва, который управляет Safaricom, кенийской телекоммуникационной компанией и является основным владельцем M — PESA , хочет, чтобы сервис стал «брендом стиля жизни», предлагающим овердрафты, займы, управление капиталом и страхование.

Главное достоинство новой модели — деньги. Поскольку растущая конкуренция и в богатых странах низкие и падающие процентные ставки снижают маржу по ссуде, банкам необходимо диверсифицироваться. Со своей стороны, претенденты на технологические цели хотят повысить популярность своих приложений, чтобы они могли продавать больше своих основных продуктов или получать часть финансовых продуктов, которые они распространяют для других. По мере того, как физические отрасли становятся неактуальными, финансы подвергаются той же сетевой экономике, которая перевернула другие сектора.Хью ван Стенис из UBS, банка , считает, что пандемия ускоряет динамику «победитель получает большинство», когда популярные платформы привлекают экспоненциально больше трафика.

Большая часть выигрыша может быть получена за счет возможности объединять и использовать данные, давно хранящиеся в разных финансовых службах. Вооруженные полной картиной поведения пользователей, фирмы надеются использовать алгоритмы, которые выдают подсказки, например, о том, как сэкономить для дома мечты. Это сделает платформы еще более липкими и позволит им, в свою очередь, рекомендовать еще больше продуктов.Backbase, финтех, которая разрабатывает программное обеспечение цифрового банкинга для традиционных операторов, также работает над подобным волшебством. «Чем больше людей делятся с вами своей повседневной жизнью, тем больше вы можете дать им этих дополнительных преимуществ», — говорит Джук Плейтер, его руководитель.

Множество нулей и много единиц

Несмотря на то, что Big Tech вытеснила с лица земли действующих игроков в других отраслях, она ограничилась обходом финансовых границ. Apple выпустила кредитную карту с Goldman Sachs и платежный инструмент. Платежи в Facebook пока не продвинулись. По словам Лизы Эллис из исследовательской фирмы MoffettNathanson, количество американских сайтов электронной коммерции, использующих кнопку оплаты Amazon, растет очень медленно. Google объединился с банками, чтобы предложить текущие и сберегательные счета; в Индии, где преобладает платежное приложение, она выдает покупателям мгновенные ссуды. Но Дайана Лэйфилд, менеджер по платежам в Google, непреклонна в том, что компания не хочет становиться «платформой великого объединения». (Это может быть потому, что компания стремится к более сочному рынку.Финансовая отрасль, которая сначала медленно переносила данные в облако, становится все более и более к этому. Это принесет наибольшую пользу: Alibaba, бывшей материнской группе Ant; Amazon; Google; и Microsoft.)

Куда все это девается банкам? Многие финтех-компании с их более яркими приложениями и лучшей аналитикой рисков, безусловно, имеют преимущество перед ними. Но эти фирмы не пытаются узурпировать кредиторов. Это связано с тем, что банковское дело состоит из двух частей, — говорит Миклош Дитц из консалтинговой компании McKinsey. «Базовая банковская деятельность» — строго регулируемая, капиталоемкая деятельность, такая как ведение бухгалтерского баланса, — приносит 3 трлн долларов дохода во всем мире, а рентабельность собственного капитала ( ROE ) составляет 5-6%.Напротив, более свободные направления бизнеса, такие как платежи или распространение продуктов, приносят 2,5 трлн долларов от продаж, но рентабельности собственного капитала с — 20%. Финтех охотятся за вкусным. Но для этого им нужны банки, чтобы выжить.

Чтобы увидеть, как может работать сосуществование, взгляните на Китай. Дуополия Tencent и Ant использует мощные алгоритмы для определения цены и распределения быстрорастущей части кредитов, предоставленных потребителям и небольшим компаниям в стране (см. Брифинг). Однако продукты, которые они продают, хранятся на балансах банков.Несмотря на значительные урезания, которые они получают — поглощая значительную часть прибыли кредиторов, — банки по-прежнему соглашаются на сделку, потому что им нужен доступ.

Но сосуществование по всему миру будет принимать различные формы. Некоторые банки могут быть лучше приспособлены к новому миру технологий, чем другие, что само по себе является функцией сегодняшнего состояния банков. Дирк Фатер из Bain видит тесную связь между цифровыми показателями банка и тем, насколько сильно он пострадал от финансового кризиса 2007-2009 годов. Европейские банки, обремененные безнадежными кредитами и низкими процентными ставками, провели 2010-е годы, сокращая расходы, а не вкладывая средства в преобразования.Их приложения мало что могут сделать. В отличие от этого, Commonwealth Bank of Australia, расположенный в стране, не пострадавшей от финансового кризиса, создал приложение, получившее одобрение за предоставление персонализированных услуг, подобных Netflix. Он уведомляет пользователей о сроках оплаты счетов и дает им советы относительно их налоговых деклараций. Пиюш Гупта, руководитель DBS , говорит, что последние несколько месяцев компания потратила на устранение пробелов «последней мили», чтобы сложные продукты, такие как ипотека, можно было продавать через Интернет.

Проверки и остатки

Регулирование также определит, сколько технологических компаний могут выиграть от банков.Китай давно позволял им свободно бродить (хотя недавно он отобрал часть этой свободы, чтобы защитить банки). С другой стороны, Америка больше всего защищает банки и фирмы, выпускающие кредитные карты, поскольку не спешит строить каналы для быстрых платежей и затрудняет получение лицензий для цифрового банкинга. Он предоставил рынку право решать, когда и по какой цене публиковать данные. Европа и многие развивающиеся рынки находятся где-то посередине. Они пытались вызвать конкуренцию, позволяя данным передаваться. Некоторая версия Open Banking скоро будет действовать в 51 стране, от Малайзии до Мексики.

Объедините эти начальные условия, и вы начнете понимать, почему определенные финансовые системы находятся там, где они есть сегодня, и где они могут закончиться. Америка находится на нулевой стадии. Клиенты заперты в липких схемах кредитных карт, финансируемых за счет грабительских сборов с торговцев. Технологическим компаниям приходится полагаться на скрипучую финансовую систему, находящуюся в ведении хорошо защищенных действующих банков.

На следующем этапе банки по-прежнему будут управлять инфраструктурой, но платежи и другие непрофильные задачи будут открыты для новых участников.Европейские финтех-компании, например, могут инициировать переводы, но по-прежнему перемещать деньги между банковскими счетами. В Швеции они дают 60% потребительских кредитов.

На втором этапе платежи обычно отключают традиционных операторов — как, например, потоки между мобильными кошельками Африки, которые не проходят через банки. Но большинство других финансовых услуг по-прежнему привлекают их. Третий этап — это область «суперприложений», таких как Grab и Gojek в Юго-Восточной Азии, которые начинались как сервисы по вызову пассажиров, или Mercado Pago, финансовое подразделение MercadoLibre, крупнейшего в Латинской Америке сайта электронной коммерции.Они хотят стать финансовыми супермаркетами, предлагающими широкий спектр продуктов, в основном произведенных другими компаниями. Наиболее продвинутые воплощения из них — суперприложения в Китае.

Пока регулирующие органы будут полны решимости поддерживать жизнь банков, четвертая стадия, на которой небанковские организации доминируют как в производстве, так и в распределении финансовых услуг, вероятно, никогда не наступит. Однако, учитывая, что так много стран так далеко от границы, это вряд ли исключает драматические изменения в предстоящие годы. ■

Исправление (16 октября 2020 г.): в более ранней версии этой статьи неверно говорилось, что Сачин Шах управляет азиатским подразделением Manulife.Фактически он руководит ее операциями в Юго-Восточной Азии.