Реструктуризация кредитов других банков: Рефинансирование кредитов по двум документам

Содержание

Рефинансирование кредитов и кредитных карт

Российско-Японский банк, оказывающий финансовые услуги с 1991 года.

/ Рефинансирование

Заявка на получение кредита

Вы можете прикрепить документы, необходимые для рассмотрения заявки, и получить окончательное решение в течение 1 часа.

Скачать анкету для заполнения (необходимо подписать и прикрепить скан)

Поля, отмеченные *, обязательны для заполнения

В соответствии с федеральным законом от 27.07.2006 No152-ФЗ «О персональных данных», заполняя поля заявки, Вы даете согласие на обработку указанных персональных данных какими угодно способами, проверку кредитной истории, а также даете согласие на обработку указанных персональных данных в целях продвижения товаров, работ, услуг на рынке, предоставляемых АО «СолидБанк», путем осуществления прямых контактов с Вамис помощью средств связи. АО «СолидБанк» гарантирует конфиденциальность и сохранность предоставленных Вами сведений.

Сейчас мы перезвоним вам!

Поля, отмеченные *, обязательны для заполнения

В соответствии с федеральным законом от 27.07.2006 No152-ФЗ «О персональных данных», заполняя поля заявки, Вы даете согласие на обработку указанных персональных данных какими угодно способами, проверку кредитной истории, а также даете согласие на обработку указанных персональных данных в целях продвижения товаров, работ, услуг на рынке, предоставляемых АО «СолидБанк», путем осуществления прямых контактов с Вамис помощью средств связи. АО «СолидБанк» гарантирует конфиденциальность и сохранность предоставленных Вами сведений.

Рефинансирование кредита в банке «Клюква»

Фамилия Имя Отчество *

Телефон *

Дата рождения *

Пермь Березники Соликамск Чайковский Полазна Губаха Москва Город обслуживания *

ДО «Строгановский», г. Пермь, ул. Ленина,72а ДО «На Сибирской», г. Пермь, ул. Сибирская, 52 ДО «Олимпия», г. Пермь, ул. Мира, 41 ДО «На Яблочкова», г. Пермь, ул. Яблочкова, 48/2 ДО «Закамский», г. Пермь, ул. Маршала Рыбалко, 101 ДО «Березниковский», г. Березники, ул. Пятилетки, 48 ДО «Парковый», г. Березники, пр. Советский, 28 ДО «На Торговой», г. Березники, ул. Парижской Коммуны,54 ДО «Верхнекамский», г. Березники, ул. Пятилетки, 85Б ДО «Боровский», г. Соликамск, ул. Строителей, 10 ДО «Соликамский», г. Соликамск, 20 лет Победы, 173 В ДО «Чайковский», г. Чайковский, ул. Ленина 36/2, стр.2 ДО «Полазненский», пос. Полазна, ул. Нефтяников, 7А ДО «Губахинский», г. Губаха, ул. Ленина, 41 ККО «Московский», г. Москва, ул. Овчинниковская набережная,20 стр.1 Офис обслуживания

* — поля, обязательные для заполнения

Перекредитование ипотеки других Банков (рефинансирование)

Я, в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2009 №152-ФЗ «О персональных данных», даю согласие на обработку (сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение),
использование, распространение передачу (включая трансграничную передачу), обезличивание, блокирование и уничтожение) моих персональных данных, в т.ч. с использованием средств автоматизации.
Такое согласие мною дается: в отношении любой информации, относящейся ко мне, включая: фамилию, имя, отчество; данные документа, удостоверяющего личность; год, месяц, дата и место рождения;

гражданство, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы и другие сведения, предоставленные мною для заключения договора на банковскую карту,
договора о предоставлении овердрафта к банковской карте или в период их действия, содержащиеся в заявлениях, письмах, соглашениях и иных документах; для целей получения кредита,
а также исполнения кредитного договора, осуществления обслуживания кредита и сбора задолженности в случае передачи функций и (или) полномочий по обслуживанию кредита и сбору задолженности любым
третьим лицам, уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично прав требования по кредитному договору;
для целей продвижения услуг Банка, совместных услуг Банка и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц;
как Банку, так и любым третьим лицам, которые в результате обработки персональных данных, уступки, продажи, передачи в залог или обременения иным образом полностью или частично прав требования
по договору получили мои персональные данные, стали правообладателями в отношении указанных прав, агентам и уполномоченным лицам Банка и указанных третьих лиц, а также компаниям (в объеме фамилия, имя,
отчество, адреса и номера телефонов), осуществляющим почтовую рассылку по заявке Банка. Право выбора указанных компаний предоставляется мной Банку и дополнительного согласования не требует.
Согласие предоставляется на неопределенный срок, соответственно, прекращение кредитного договора не прекращает действие согласия. Осведомлен(а), что настоящее согласие может быть
отозвано мной при предоставлении в Банк заявления в простой письменной форме.

ЦБ: россияне стали меньше жаловаться на банки и больше — на мошенников

Количество жалоб на банки снизилось, зато увеличилось число претензий россиян в адрес микрофинансовых организаций. Об этом свидетельствует статистика Банка России, опубликованная в среду на сайте регулятора.

В первой половине 2021 года Центробанк получил более 125 тысяч жалоб от потребителей финансовых услуг. Это на 15,6 процента меньше, чем за этот период прошлого года. В Банке России связали улучшение показателей с сокращением масштабов реструктуризации кредитов, если сравнить с аналогичным периодом 2020 года.

Регулятор отмечает, что на 10,6 процента снизилось количество жалоб по основной тематике — взыскание просроченной задолженности. Это связано с принятыми мерами поведенческого надзора по отношению к нарушителям, считают в ЦБ. В два раза также снизилось число жалоб на негосударственные пенсионные фонды.

С апреля отмечается сокращение количества жалоб на продажи одного финансового продукта под видом другого. Предполагается, что этому способствовало ограничение продаж страховых продуктов с инвестиционной составляющей клиентам, не обладающим финансовыми знаниями. Однако в целом по итогам отмечается рост этого показателя на 37,8 процента.

В то же время из-за нарушений прав потребителей жалоб на микрофинансовые организации стало больше на 23,3 процента. Сообщается, что Банк России уже вывел с рынка три организации, входившие в неформальную группу МФО, связанную нарушением прав.

Читайте также:

• В Центробанке предупредили о новом виде мошенничества • Роскомнадзор и Банк России пояснили, как избежать проблем с персональными данными • Центробанк ужесточит выдачу необеспеченных потребительских кредитов

Также в 2,4 раза выросло количество жалоб на мошенничество с целью выманить данные банковских карт или убедить жертву самостоятельно перевести деньги. Кроме того, жалоб на страховщиков стало больше на 21,3 процента из-за низкой базы страховых случаев, заключили в ЦБ.

Ранее в Центробанке предупредили о новом виде мошенничества. Так, от имени Банка России мошенники рассылают гражданам письма, в которых сообщают об «открытии» на их имена крупных денежных счетов в иностранных банках.

Реструктуризация долга: что это такое и как работает

Реструктуризация долга может стать жизненно важным средством, если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать свои счета. Это происходит, когда кредитор меняет условия вашего кредитного договора, тем самым делая ваш долг более доступным. Реструктуризация ссуды может принимать различные формы: от постоянной модификации ссуды с более длительным сроком погашения до снижения процентной ставки или текущего баланса.

Чтобы разобраться в реструктуризации долга и определить, насколько это лучше для вас, давайте ответим на следующие вопросы:

Что такое реструктуризация долга?

Когда ваши финансы истощены, вам, возможно, придется начать выбирать, по каким счетам оплачивать.Пропуск платежа может привести к штрафам за просрочку платежа, что может нанести ущерб вашему кредиту и привести к тому, что кредиторы наложат арест на любое обеспечение, используемое для обеспечения долга, например, с автокредитами. Но если вы обратитесь к своим кредиторам, они могут предложить варианты облегчения долгового бремени.

Программа временных трудностей может позволить вам пропустить несколько платежей или избежать некоторых сборов. Во время серьезной неудачи или если вы уже на несколько месяцев опаздываете по счетам, кредиторы могут сделать необычное предложение о реструктуризации вашего кредитного соглашения. Это часто называют реструктуризацией проблемной задолженности.

Если вы ищете реструктуризацию долга по кредитной карте или реструктуризацию ссуды в рассрочку, реструктуризация может принимать разные формы.

Виды реструктуризации долга

Один из примеров реструктуризации долга — это когда домовладельцы получают модификацию ипотечного кредита. Кредит может быть изменен (то есть реструктурирован) несколькими способами:

  • Продление срока погашения
  • Снижение процентной ставки
  • Уменьшение остатка
  • Восстановление просроченного счета текущим и добавление неоплаченной части к основному сальдо

Другие типы кредиторов и эмитентов кредитных карт могут предлагать аналогичные виды реструктуризации долга, которые могут помочь вам сохранить вашу собственность или избежать дефолта по долгу.

Реструктуризация долга также может быть результатом подачи заявления о банкротстве в соответствии с Главой 13, которая позволяет вам погасить включенные долги с одобренным судом планом погашения. Планы погашения обычно рассчитаны на срок от трех до пяти лет, после чего остаток включенной задолженности погашается.

Как работает процесс реструктуризации долга?

Если вы ищете реструктуризацию долга у кредитора, вы можете выполнить следующие действия. (Для получения информации о подаче заявления о банкротстве в соответствии с Главой 13 щелкните здесь.)

  1. Свяжитесь с кредитором и объясните свои финансовые трудности: Реструктуризация долга — это ответ кредитора заемщикам, которые изо всех сил пытаются оплачивать свои счета. В идеале вам следует обратиться к своему кредитору, как только вы поймете, что не сможете позволить себе платежи. Обратиться к своему кредитору может быть лучше для получения кредита, чем ждать, пока кредитор свяжется с вами, поскольку они сделают это только после того, как вы пропустили платежи и уже начислили комиссионные.
  2. Дождитесь ответа кредитора: Кредиторы, как правило, не обязаны вам помогать и могут придерживаться первоначальных условий ссуды.Если они решат сделать это, а вы не сможете оплатить счет, с вас могут взимать штрафы за просрочку платежа, а о ваших просроченных платежах можно будет сообщить в бюро кредитных историй. После значительного отставания ваш аккаунт может быть отправлен в коллекцию — или вам могут предъявить иск о выплате долга.
  3. Если кредитор предлагает помощь, взвесьте свои варианты: Кредитор может предложить временную помощь в трудных условиях или реструктуризацию кредита. Если есть предложение о реструктуризации долга, оно может иметь несколько форм или могут быть разные варианты на выбор, например, скорректированная процентная ставка или срок погашения.
  4. Вести переговоры с кредитором: Вы можете обсудить условия вашего нового контракта, прежде чем принять предложение о реструктуризации долга. Например, вы можете попытаться договориться о более низкой сумме платежа или отказаться от комиссионных и начисленных процентов.
  5. Примите новые условия: Если вы согласны с новыми условиями кредита, вам необходимо официально принять и подписать соглашение. После этого вы будете обязаны выполнить новое соглашение и продолжить выплату долга.

Какие есть альтернативы реструктуризации долга?

  • Консолидация долга : При консолидации долга вы берете новую ссуду или кредитную линию для погашения текущей задолженности. Таким образом вы заменяете свой старый долг новым, в идеале с другими условиями, такими как более низкая процентная ставка. Более длительный период погашения также снизит ваши ежемесячные платежи в обмен на более высокие общие процентные платежи.
  • План управления долгом: Вместо того, чтобы пытаться заключить соглашение о реструктуризации долга напрямую со своим кредитором, вы могли бы работать с некоммерческой организацией по консультированию по кредитам.Консультант может вести переговоры с вашими кредиторами от вашего имени и может составить план управления долгом. Как правило, они доступны для необеспеченных долгов, таких как кредитные карты, и консультант может договориться о более низких процентных ставках, более низких платежах, отказе от комиссионных и привести ваши просроченные счета в текущее состояние.
  • Прекращение или отсрочка платежа: Прекращение или отсрочка ссуды позволяет вам временно пропустить несколько платежей, не уплачивая штрафы за просрочку платежа или не сообщая о вашем счете в кредитные бюро с опозданием.Это могут быть хорошие варианты, если вы столкнулись с временной неудачей, но не хотите или не хотите менять ссуду навсегда.
  • Глава 7 Банкротство : Если вы перегружены долгами и не думаете, что облегчение долгового бремени или реструктуризация помогут, банкротство по главе 7 может быть лучшим вариантом. Если вы соответствуете требованиям, вы сможете погасить соответствующие необеспеченные долги, которые вы включаете в банкротство, помогая вам начать все заново и высвобождая ресурсы для погашения любого оставшегося долга.

Часто задаваемые вопросы о реструктуризации долга

Можно ли реструктурировать личный заем?

Ваш личный кредитор может предложить реструктурировать вашу ссуду, если у вас возникнут проблемы с оплатой. Вы можете обратиться к своему кредитору, чтобы объяснить, почему вы не можете позволить себе обычные платежи, и узнать, предложат ли они какое-либо облегчение или реструктуризацию.

Влияет ли реструктуризация долга на ваш кредитный рейтинг?

Реструктуризация долга может повлиять на ваш кредитный рейтинг в зависимости от типа реструктуризации.Например, если вы подаете заявление о банкротстве, это появится в ваших кредитных отчетах и ​​нанесет ущерб вашим кредитным рейтингам. Однако, если кредитор предлагает изменить вашу процентную ставку, чтобы снизить ежемесячный платеж, это изменение может не повлиять на ваши результаты.

Хорошая ли идея — реструктуризация долга?

Реструктуризация долга может быть хорошей идеей, если у вас возникли проблемы с оплатой. Это может частично зависеть от вашего общего финансового положения и типов реструктуризации долга, которые предлагает ваш кредитор.Рассмотрите предложения и другие варианты, такие как консолидация долга или банкротство, чтобы определить, что лучше для вас.

Изменение сроков или реструктуризация финансовых / ссудных механизмов с банковскими и финансовыми учреждениями — правовые изменения

Введение

Текущая мировая экономика продолжает терять уверенность в связи с обострением вспышки коронавируса (COVID-19). В условиях серьезности пандемии COVID-19 в Малайзии многие банковские и финансовые учреждения Малайзии расширили помощь своим клиентам, чтобы помочь им преодолеть неблагоприятный экономический эффект.Помощь необходима, так как многие предприятия серьезно пострадали, особенно после того, как Правительство Малайзии (« Правительство ») ввело Приказ о контроле за передвижением (« MCO »), начиная с 18 марта 2020 года по 31 марта 2020 года (с учетом любых дополнительных требований. срок продления Правительством).

Почему необходимо изменение графика или реструктуризации

По данным Министерства финансов, была предоставлена ​​различная специальная помощь, финансирование / ссуды, механизмы реструктуризации и шестимесячный мораторий для предприятий, малых и средних предприятий (МСП) и частных лиц.Оказываемая помощь позволит поддерживать бизнес-операции МСП, защищать их рабочие места и стимулировать внутренние инвестиции (The Star, 20 марта 2020 г.). С точки зрения банков, изменение сроков или реструктуризация может помочь банкам сократить портфели неработающих кредитов, ввести немедленное списание определенных резервов, а также максимально повысить эффективность возврата кредитов.

Что касается клиентов, изменение графика или реструктуризация может помочь им облегчить поток денежных средств, обеспечить непрерывность их бизнеса и, возможно, избежать каких-либо судебных исков.

Мораторий

Мораторий означает отсрочку платежа клиентов банкам без каких-либо комиссий или штрафов. Мораторий является частью инициатив, введенных банковскими учреждениями для оказания помощи клиентам в связи с COVID-19.

Ссылаясь на документ о политике кредитного риска, выпущенный банком Negara Malaysia (« BNM ») 27 сентября 2019 года («Документ о политике »), в параграфе 3 Приложения 1 документа о политике четко указано, что из-за конкретных и В исключительных обстоятельствах (которые могут включать COVID-19) изменение графика и реструктуризация могут включать введение моратория на финансирование / погашение кредита.BNM требует, чтобы банковские учреждения установили четкие параметры моратория на финансирование / погашение кредитов.

Параграф 4 Приложения 1 Программного документа далее гласит, что, когда предоставляется мораторий на финансирование / погашение кредита, период моратория не должен превышать 6 месяцев с даты подачи заявки клиентов на мораторий.

Обзор мероприятий по перепланированию или реструктуризации

1.Изменение графика

Пересмотр сроков означает изменение условий финансирования / погашения кредита, при котором основные условия договора о финансировании / займе существенно не меняются. Пересмотр сроков обычно включает только продление или продление срока финансирования / ссуды и пересмотр платежей в рассрочку.

2. Реструктуризация

Осуществление реструктуризации относится к изменению основных условий финансирования / займа, которое может включать изменение типа или структуры финансирования / займа или другие существенные изменения его условий.Реструктуризация может включать реструктуризацию или преобразование типа или характера финансирования / ссуды, например овердрафта, в срочное финансирование / ссуду или из возобновляемого финансирования / ссуды в невозобновляемое финансирование / ссуду. Это упражнение позволяет клиентам улучшить свои денежные потоки и преодолеть финансовые трудности.

Традиционные кредитные механизмы против исламских финансовых механизмов

Процесс изменения графика и реструктуризации традиционных кредитных механизмов может отличаться от процедур исламского финансирования.В Политическом документе BNM предписывает банковским учреждениям обеспечивать соблюдение принципов шариата в отношении изменения сроков и реструктуризации механизмов исламского финансирования.

1. Обычные ссуды

После утверждения реструктуризации или реструктуризации банк обычно выпускает дополнительное письмо-предложение или письмо об изменениях, чтобы уведомить заемщика об условиях проведения.

Обычно и при необходимости между банком и клиентом будет заключено дополнительное соглашение о ссуде / кредитной линии, включающее новые условия погашения или новые условия.За исключением условий, измененных и пересмотренных в новом дополнительном соглашении о кредите / кредитной линии, все другие существующие условия в существующем соглашении о ссуде / кредитной линии остаются в силе.

Стороны также могут заключить дополнительное соглашение для всех без исключения существующих обеспечительных документов (если это необходимо), чтобы отразить новые условия в отношении изменения графика или реструктуризации, в то время как другие существующие условия в обеспечительных документах остаются в силе и подлежит принудительному исполнению в качестве постоянного обеспечения выплаты задолженности по кредитной линии.

2. Исламские механизмы финансирования

Аналогичным образом, после утверждения переноса сроков или реструктуризации исламский банк также выпустит дополнительное письмо-предложение или письмо об изменениях, чтобы уведомить клиента об условиях проведения.

Согласно резолюции Шариатского консультативного совета (« SAC ») BNM, новый юридический документ, отражающий все изменения условий, требуется при изменении графика или реструктуризации механизма исламского финансирования.Это связано с тем, что исламские финансы делают упор на взаимное согласие договаривающихся сторон.

При реструктуризации финансирования на основе продажи, которое включает договор купли-продажи, первоначальная продажа должна быть сначала прекращена (фасах) до заключения нового договора. Чтобы избежать проблемы двойной уплаты гербового сбора по соглашениям о финансировании, ВАС BNM разрешает перекрестную ссылку в новом соглашении на исходное соглашение при условии, что это делается после прекращения действия первоначального соглашения (26-е заседание SAC BNM от 26 июня 2002 г.).

На основании вышеизложенного и преобладающей практики для реструктуризации финансирования, основанного на продаже, между банком и клиентом будет заключено дополнительное кредитное соглашение, и стороны также будут оформлять новые акад-документы на основе применимого шариатского контракта по шариату. -соответствующие цели и для облегчения реструктуризации.

В отношении продления периода финансирования, ВАС BNM постановил, что по взаимному соглашению период финансирования может быть продлен без необходимости заключения нового контракта, при условии, в частности, что цена продажи, установленная для покупателя, не соответствует превышает первоначальную цену продажи (32-е заседание ВАС BNM от 27 февраля 2003 г.).

В отношении обеспечительных документов, аналогично обычным займам, если требуется, стороны также подписывают дополнительное соглашение для каждого существующего обеспечительного документа, чтобы отразить реструктуризацию или реструктуризацию. Существующие обеспечительные документы должны оставаться действительными и иметь исковую силу в качестве постоянного обеспечения выплаты задолженности в рамках механизма исламского финансирования.

Прочие вопросы, которые необходимо учитывать

1.Гербовый сбор

Для изменения графика или реструктуризации механизма исламского финансирования, ПУ (A) 81 Постановления о гербовом сборе (списании) 2011 года предусматривает, что гербовый сбор за инструмент переводится в размере пошлины, которая подлежит уплате на балансе основная сумма существующего механизма исламского финансирования.

Помимо вышеизложенного, на основании пункта 22 (2) Первого приложения к Закону о гербовых марках 1949 г., номинальный гербовый сбор, не превышающий 10 ринггитов, будет взиматься за заключение дополнительных или дополнительных соглашений, в которых основной инструмент (я.е. существующий договор объекта) проштампован должным образом.

Однако фактическая сумма гербового сбора может быть предметом судебного разбирательства и окончательного определения Lembaga Hasil Dalam Negeri (LHDN).

2. Регистрация в соответствующих реестрах

Если от сторон требуется подписать дополнительное соглашение для каждого существующего обеспечительного документа, не будет требоваться регистрация дополнительного соглашения для таких обеспечительных документов, включая регистрацию платы в Комиссии по компаниям Малайзии, земельный кадастр и регистрацию оговорки о доверенности в Высоком суде (если применимо), поскольку существующие обеспечительные документы все еще действительны и подлежат исполнению в качестве постоянного обеспечения финансирования / ссуды.

Однако, если банк требует создания новой или дополнительной ценной бумаги клиентом или стороной по обеспечению безопасности, между сторонами будет подписан новый документ по обеспечению безопасности, и все требования для регистрации в соответствующих реестрах должны быть зарегистрированы и усовершенствованы.

3. Согласие гаранта или стороннего поставщика безопасности

Реструктуризация или изменение графика может привести к изменению существующих условий кредита / финансирования.Следовательно, банк и / или клиент должны получить согласие и / или подтверждение от поручителя или любого стороннего поставщика услуг безопасности о любых изменениях условий, наложенных банком в соответствии с Разделом 86 (Освобождение от поручительства в результате отклонения условий контракта). Закона о контрактах 1950 г.

Подготовили: Ахмад Сяхир Яхья, Ван Нур Сюхада Ван Норхайд и Хайрул Фикри Джамалуди

Больше от Azmi & Associates

Принимайте во внимание расходы и влияние на кредитный рейтинг, выбирая реструктуризацию кредита

Резервный банк Индии (RBI) разрешил банкам реструктурировать ссуды в соответствии с новой концепцией урегулирования несостоятельности 2.0 для связанных с covid стрессовых активов физических лиц, малых предприятий, а также микро-, малых и средних предприятий (ММСП).

В своем выступлении губернатор RBI Шактиканта Дас сказал: «Меры сдерживания, принятые на местном / региональном уровнях, создали новую неопределенность и повлияли на зарождающееся экономическое возрождение, которое наметилось. В этой среде наиболее уязвимой категорией заемщиков являются индивидуальные заемщики, малый бизнес и ММСП ».

На этом фоне давайте посмотрим, что следует иметь в виду при рассмотрении вопроса о моратории или реструктуризации кредита.

Условия

Реструктуризация кредита доступна для тех, кто классифицирован как «Стандартный» по состоянию на 31 марта 2021 года. Заемщики могут подать заявку на нее до 30 сентября. Кредиторы должны будут утвердить и реализовать план в течение 90 дней с момента запроса.

Прерогатива кредитора

Выбирая реструктуризацию, заемщики, затронутые второй волной COVID-19, должны помнить о том, что кредиторы не обязаны предлагать заемщикам реструктуризацию.У них есть прерогатива принять или отклонить ссуду.

«Прежде чем рассматривать любую реструктуризацию ссуды, имейте в виду, что это прерогатива кредитора — а не ваша — определять ваше право на план реструктуризации и его условия. Объявление RBI просто позволяет банку рассмотреть вопрос о реструктуризации. Это не обязывает кредитора реструктурировать вашу ссуду по вашему запросу », — сказал Адхил Шетти, генеральный директор Bankbazaar.

Прилагается стоимость

Даже если кредитор предлагает реструктуризацию кредита, за это приходится платить; это увеличивает процентные расходы по ссуде.«Выбирайте план реструктуризации только в крайнем случае. Любой мораторий или продление срока владения предоставит только временное облегчение и увеличит общие процентные обязательства по вашей реструктурированной ссуде. Это может сделать это вдвойне труднее, если ваши каналы дохода останутся затронутыми в течение длительного времени », — сказал Шетти.

Ранее банки также взимали комиссию за реструктуризацию. Некоторые предлагали реструктурированные ссуды под несколько более высокую процентную ставку. Поэтому заемщикам следует выбрать реструктуризацию долга, если они не могут выплатить свои займы без поддержки реструктуризации.

Влияние на рост кредита

Заемщики также должны помнить, что реструктуризация ссуды повлияет на их кредитный рейтинг и, следовательно, на их право на получение ссуды. RBI попросил банки сообщать о таких случаях, как «реструктуризация», кредитным бюро в ходе предыдущей реструктуризации. Ссуды, о которых сообщалось, как реструктурированные, ухудшили кредитные рейтинги заемщиков.

Если у заемщика есть две или три кредитные линии в банке, и он выбирает реструктуризацию долга хотя бы по одной ссуде, кредитор сообщит кредитным бюро обо всех трех кредитных линиях как реструктурированных.Предположим, у заемщика есть автокредит, личный заем и кредитная карта в одном и том же финансовом учреждении. Он выбирает реструктуризацию непогашенной кредитной карты. Кредитор сообщит о реструктуризации всех трех.

Те, кто ранее воспользовался реструктуризацией

RBI разрешил кредиторам изменить мораторий и реструктуризацию, доступную для клиентов в августе 2020 года. В результате теперь они могут продлить мораторий или остаточный срок владения до двух лет, если в прошлый раз они были на более короткий срок.

Допустим, заемщик выбрал 10-месячный мораторий. В связи с этим срок оставшегося кредита увеличился на шесть месяцев. На основании сегодняшнего объявления кредиторы могут увеличить мораторий таким образом, чтобы оставшийся срок мог увеличиться до двух лет в зависимости от срока первоначального погашения.

Если вы пользуетесь реструктуризацией, имейте в виду, что кредитор имеет прерогативу, связанные с ней расходы и влияние на кредитный рейтинг.

У вас есть вопросы о личных финансах? Отправьте их на mintmoney @ livemint.com и получите ответы от отраслевых экспертов.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint. Скачать наше приложение сейчас !!

Заемщики борются за реструктуризацию своих кредитов

По словам Шетти, он не получил ответа от кредитора, несмотря на многочисленные электронные письма и телефонные звонки.После того, как Минт обратился в банк 22 декабря, Шетти позвонил один из руководителей и предложил реструктуризацию. «Банк не подтвердил заявку на реструктуризацию, а отдел обслуживания клиентов подтвердил, что кредитор не предлагает ее», — сказал Шетти.

Поскольку у него еще нет работы, он не платил EMI после прекращения моратория. Сальдо на его сберегательном счете отрицательное, — 11 578 из-за отказов ECS (услуга электронного клиринга).

«У клиента, которого вы называете, есть два ссудных счета в нашем банке. Он уже воспользовался механизмом моратория для обоих счетов в начале этого финансового года. Мы обратились к клиенту с реструктуризацией плана погашения кредита, который соответствует разрешенным руководящим принципам и утвержденным советом директоров основам политики по реструктуризации кредитов правомочных заемщиков, пострадавших от пандемии «, — сказал Рохит Рао, руководитель сотруднику по связям с общественностью Kotak Mahindra Group, когда Минт связался с кредитором.

Шетти — не одинокий человек. Для некоторых заемщиков реструктуризация ссуд была непростой задачей.

БОЛЬШЕ СЧАСТЛИВЫ, ЧЕМ ПОМОЩЬ

После того, как мораторий закончился в августе, Резервный банк Индии (RBI) разрешил банкам реструктурировать ссуды и остатки на кредитных картах заемщиков, которые все еще испытывали финансовый стресс. 6 августа 2020 года RBI разработал схему разрешения стресса, связанного с COVID-19. Идея заключалась в том, чтобы помочь заемщикам, у которых есть послужной список регулярных платежей, но которые прекратили выплачивать EMI из-за потери работы, сокращения заработной платы или замедления роста бизнеса.

Возмещение должно было быть предоставлено таким образом, чтобы срок ссуды не продлевался более чем на два года. Однако регулятор позволил банкам решать, как и кому они предоставили помощь.

Большинство банков заявили, что только некоторые из заемщиков, которые выбрали мораторий, обратились с просьбой о реструктуризации. Несмотря на это, некоторые заемщики не могут даже услышать от банков их заявки на реструктуризацию или получают ответы только после задержки.По данным RBI, крайний срок подачи заявки на реструктуризацию — 31 декабря. Если банк примет заявку, он должен провести реструктуризацию в течение 90 дней. Ни один из банков, к которым обращался Минт, не указал причин для задержек.

7 декабря К.С. Сетти, управляющий директор Государственного банка Индии, заявил, что банк пересмотрел только 4000 кредитов из 100000 розничных заемщиков, которые вошли на его веб-сайт, чтобы проверить свое право на реструктуризацию. Не многие из них отвечали строгим условиям, установленным RBI.(Подробнее читайте на bit.ly/sbirestructure).

«Возможно, поскольку у банков есть 90 дней на реализацию плана реструктуризации, им нужно время, чтобы вернуться. Между тем, им не следует отправлять несколько запросов ECS на банковский счет заемщиков, подавших заявки на реструктуризацию. Многие заемщики, подававшие заявки через Интернет, также столкнулись с проблемами «, — сказал Джигар Шах, 30-летний специалист по информационным технологиям. Шах и еще 11 человек подали в Верховный суд судебный процесс об отказе от процентов во время моратория.SC объединил всех PIL, ищущих аналогичной помощи. Ожидается, что в ближайшее время суд вынесет свое решение.

Многие заемщики, у которых нет работы, добиваются продления моратория. Однако многие банки отказались, так как их советы директоров решили против. «Если у человека нет работы, снижение EMI ​​вряд ли поможет», — сказал Шах.

Проблемы с установкой

В то время как заемщикам приходилось бесконечно ждать ответа от кредиторов по поводу их заявок на реструктуризацию ссуд, кредиторы продолжали отправлять запросы ECS на сберегательные счета заемщиков.В случае с Shetty кредиторы пытались дебетовать счет четыре раза в месяц.

Штрафы из-за возврата запросов ECS усугубляют финансовый стресс, при этом остатки на счетах некоторых заемщиков становятся отрицательными, например, у Шетти.

Поскольку взносы остаются неуплаченными, кредиторы передают некоторые дела агентам по взысканию долгов, что создает еще одну проблему для заемщиков. 34-летняя Кирти Денгле, которая раньше работала в индустрии магнитного металла, потеряла работу в мае. По кредитной карте у нее есть личный заем от ICICI Bank.Начиная с октября компания Dhengle начала обращаться к кредитору с просьбой о реструктуризации ссуды. Но несмотря на то, что она не получила указаний, несмотря на посещение филиала, ей пришлось начать иметь дело с агентами по восстановлению.

В первый раз она рассказала агенту о запросе на реструктуризацию и была уверена, что никакой другой агент ее не посетит. Но когда в ноябре ее посетил другой агент по реабилитации, она приняла меры. «На этот раз агент угрожал моим родителям, и я подал онлайн-жалобу в полицию.Я отправила копию узловому офицеру банка «, — сказала Дхенгл. После этого, по ее словам, банк отправил электронное письмо со ссылкой для подачи заявки на реструктуризацию. 18 декабря последовало еще одно электронное письмо, в котором кредитор предоставил ей подробную информацию о плане реструктуризации. На фоне всего этого «общий доступный остаток» на ее банковском счете сократился до — 52 356 фунтов стерлингов.

Когда с нами связались, представитель ICICI Bank написал по электронной почте: «В соответствии с руководящими принципами урегулирования несостоятельности, мы предлагаем реструктуризацию кредитных линий, чтобы помочь нашим клиентам преодолеть финансовые последствия.В этом случае мы также реструктурировали непогашенный остаток по кредитной карте клиента в соответствии с ее запросом ».

УСТОЙЧИВОСТЬ ПЛАТИТ

45-летний бизнесмен Прадип Кшетре 18 ноября подал заявку на реструктуризацию непогашенного остатка по кредитной карте банка HDFC. До начала пандемии в Кшетре было два небольших магазина; ему пришлось закрыть один из магазинов, и дела в другом идут медленно. Поскольку никакой связи из банка не было, он повторно подал заявку еще два раза.Он получил подтверждение 8 декабря. Банк предложил ему реструктуризацию 22 декабря, после того как Минт отправил электронное письмо по этому делу.

Шетти, у которого есть две ссуды от Kotak Mahindra Bank, также имеет непогашенный остаток по кредитной карте HDFC Bank. Когда он подал заявку на реструктуризацию на сайте банка, она была отклонена. Он наблюдал около месяца и, наконец, сумел получить его.

Когда связались по этим двум делам, HDFC Bank сказал: «Согласно нашим данным, эти два счета реструктурируются.Мы не сможем сообщить какие-либо подробности из соображений конфиденциальности клиентов «.

Большинство эмитентов карт не предлагают мораторий на непогашенные остатки, но в тех случаях, когда должностные лица банка были убеждены в их текущем финансовом затруднении и своем намерении погасить задолженность позже. Такие случаи, как случай Шетти, в банковском деле называют отклонениями. «Некоторые банки предварительно одобрили реструктуризацию для конкретных клиентов кредитных карт, которая предлагается немедленно через онлайн-заявку.Если пользователь не может провести реструктуризацию онлайн, он может представить свой случай в банк. Эмитент может принять «отклонение» от предварительно утвержденного портфеля и предложить реструктуризацию таким клиентам на индивидуальной основе », — сказал старший банкир частного банка на условиях анонимности.

Многие кредиторы и эмитенты карт также провели внутреннюю оценку клиентов, принявших мораторий для обоснования своего решения. Каждый банк использует разные параметры, включая кредитный рейтинг и историю выплат клиента.

Если вам все еще не удалось провести реструктуризацию, несмотря на обращение к кредитору, может помочь описание вашей текущей ситуации и неустанные меры.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint. Скачать наше приложение сейчас !!

Реструктуризация кредитов, связанных с COVID-19, кредиторами

В данную публикацию были внесены частичные изменения, чтобы отразить определенные положения Закона о консолидированных ассигнованиях от 2021 года.

22 марта 2020 года различные регулирующие органы финансовых учреждений на федеральном уровне и уровне штатов выпустили Межведомственное заявление об изменениях ссуды и отчетности для финансовых учреждений, работающих с клиентами, пострадавшими от коронавируса . В межведомственном заявлении представлены мнения агентств о том, являются ли ссуды, реструктурированные кредиторами в ответ на COVID-19, реструктуризацией проблемной задолженности (TDR) в соответствии с ASC 310-40, Дебиторская задолженность — Реструктуризация проблемной задолженности кредиторами .FASB согласился с интерпретацией бухгалтерского учета, представленной в межведомственном заявлении.

Однако после вступления в силу Закона CARES 27 марта 2020 года агентства пересмотрели свое заявление , чтобы учесть взаимодействие между разделом 4013 Закона CARES и позициями, изложенными в межведомственном заявлении. Для получения дополнительной информации о Разделе 4013 Закона CARES см. Снимок на 2020–14 годы «Закон CARES касается TDR и CECL для банков ».

Взаимодействие межведомственного заявления и закона CARES Раздел 4013 Закона CARES, как впоследствии разъясняется Законом о консолидированных ассигнованиях от 2021 года, предоставляет финансовым учреждениям, в том числе страховым компаниям, возможность приостановить применение ASC 310-40 в отношении приемлемой реструктуризации ссуд.Реструктуризация ссуды имеет право в соответствии с разделом 4013, если реструктуризация связана с COVID-19, срок погашения ссуды не превышает 30 дней по состоянию на 31 декабря 2019 г., а реструктуризация выполняется в период с 1 марта 2020 г. 60 дней после прекращения действия чрезвычайного положения в стране или 1 января 2022 года.

Если реструктуризация ссуды не соответствует требованиям Раздела 4013, или если финансовое учреждение не решает воспользоваться дополнительным облегчением, предусмотренным Разделом 4013, финансовое учреждение должно оценить реструктуризацию ссуды в соответствии с ASC 310-40.Однако, как и другие организации, финансовое учреждение, оценивающее реструктуризацию в соответствии с ASC 310-40, может также рассмотреть рекомендации в межведомственном заявлении.

Следующая диаграмма иллюстрирует взаимодействие между Разделом 4013 и межведомственным заявлением.

Определение TDR в ASC 310-40 Согласно ASC 310-40 кредитор, реструктурирующий ссуду, должен оценить, является ли реструктуризация TDR.

Согласно Основному глоссарию Кодификации, реструктуризация ссуды представляет собой ДТР, если кредитор по экономическим или юридическим причинам, связанным с финансовыми трудностями должника, предоставляет ему уступку, которую он в противном случае не рассматривал бы.Согласно ASC 310-40, реструктуризация является TDR, если выполняются оба следующих условия:

  • Дебитор испытывает финансовые затруднения.
  • Кредитор предоставил должнику концессию.

Если реструктуризация ссуды не является TDR, то кредитор должен оценить, приводит ли реструктуризация к получению новой ссуды, в соответствии с инструкциями в ASC 310-20.

Оценка финансовых затруднений Согласно ASC 310-40-15-20, кредитор должен учитывать следующие условия при оценке того, испытывает ли должник финансовые трудности во время реструктуризации ссуды:

  • Дебитор в настоящее время не выполняет платежи по любой из своих задолженностей, или существует вероятность того, что в обозримом будущем должник окажется в состоянии дефолта без реструктуризации кредита.
  • Должник объявил или находится в процессе объявления банкротства.
  • Существуют существенные сомнения в способности должника продолжать свою деятельность.
  • Ценные бумаги должника были или находятся под угрозой исключения из листинга.
  • Исходя из текущих возможностей должника, должник не сможет обслуживать все платежи по своим договорным долгам.
  • Без реструктуризации ссуды должник не мог бы получить другое финансирование на условиях, равных тем, которые доступны для беспроблемных должников.

Оценка того, предоставлена ​​ли концессия Согласно указаниям ASC 310-40-15-13 по 15-17, кредитор предоставил уступку должнику, если реструктурированные условия не соответствуют рыночным условиям, доступным для заемщиков с аналогичным кредитным риском.

Однако реструктуризация, которая приводит только к «незначительной» задержке платежа, как определено в ASC 310-40-15-17, не является уступкой.

Межведомственное руководство Согласно межведомственному заявлению, краткосрочные изменения кредита, внесенные на добросовестной основе в ответ на COVID-19 заемщикам, которые действовали до предоставления льгот, не считаются TDR согласно ASC 310-40.Кредиторы могут предположить, что реструктуризация не является TDR, если соблюдены следующие критерии:

  • Реструктуризация проводится в ответ на чрезвычайную ситуацию в стране, связанную с COVID-19.
  • Заемщик имел текущие платежи (то есть просроченные платежи по контракту менее 30 дней) на момент реализации программы модификации.
  • Реструктуризация краткосрочная (шесть месяцев и менее).

Соответствующие реструктуризации могут включать отсрочки платежа, освобождение от уплаты сборов, продление сроков погашения или несущественные задержки платежа.

Реструктуризация, не отвечающая указанным выше критериям, не считается автоматически TDR, но должна быть дополнительно оценена в соответствии с рекомендациями ASC 310-40.

Реструктуризация, проводимая на федеральном уровне или уровне штата Реструктуризация или программы отсрочки, санкционированные федеральным правительством или правительством штата в отношении COVID-19, не входят в сферу действия руководства TDR в ASC 310-40.

Реструктуризация, не являющаяся TDR Организация должна применить руководство в ASC с 310-20-35-9 по 35-12, чтобы оценить, следует ли учитывать реструктурированную ссуду, не являющуюся TDR, как (а) новую ссуду или (b) как продолжение первоначальный заем.

Реструктурированные ссуды, которые считаются новыми ссудами Реструктурированная ссуда учитывается как новая ссуда, если выполняются оба следующих условия:

  • Эффективная доходность нового займа (включая любые соответствующие премии или скидки) как минимум равна рыночной доходности для аналогичных заемщиков.
  • Реструктуризация более чем «незначительная».

Согласно указаниям ASC 310-20-35-11, реструктуризация является более чем «незначительной», если приведенная стоимость денежных потоков по условиям реструктуризации не менее чем на 10% отличается от приведенной стоимости оставшихся денежных потоков в соответствии с условиями реструктуризации. условия оригинального инструмента.Если приведенная стоимость денежных потоков не более чем на 10% отличается от приведенной стоимости оставшихся денежных потоков в соответствии с условиями первоначального инструмента, то кредитор должен рассмотреть другие соответствующие соображения, связанные с реструктуризацией, чтобы определить, является ли реструктуризация более существенной. чем второстепенный.

Если реструктурированная ссуда считается новой ссудой, любые неамортизированные чистые комиссии или затраты, а также любые штрафы за досрочное погашение по исходной ссуде должны признаваться в процентном доходе при предоставлении новой ссуды.

Реструктурированные займы, не являющиеся новыми займами Если реструктурированная ссуда не учитывается как новая ссуда, она учитывается как продолжение первоначальной ссуды. В отношении этих реструктурированных ссуд организация должна продолжать амортизировать неамортизированные чистые комиссии или затраты по первоначальной ссуде. Любые штрафы за досрочное погашение, связанные с первоначальной ссудой, также должны быть отложены и амортизированы в процентный доход вместе с чистыми отложенными комиссиями или расходами. Инвестиции в новую ссуду состоят из оставшейся чистой инвестиции в первоначальную ссуду, любых дополнительных сумм, предоставленных в рамках реструктуризации, любых полученных комиссий и прямых затрат по предоставлению ссуды, связанных с рефинансированием или реструктуризацией.

Другие аспекты финансовой отчетности Помимо интерпретации ASC 310-40 в отношении определения TDR, в межведомственном заявлении также рассматриваются некоторые другие вопросы финансовой отчетности.

Просроченная отчетность Для ссуд, которые не учитываются как просроченные, регулируемые финансовые учреждения не обязаны определять ссуды с отсрочкой платежа, предоставленные в связи с COVID-19, как просроченные из-за таких отсрочек в своей периодической регулирующей отчетности. Дата выплаты ссуды определяется сроком платежа в юридических ссудных документах.Если кредитор отсрочивает платеж, это может привести к тому, что платежи по контракту не будут просрочены, и такие займы не будут считаться просроченными в течение периода отсрочки.

Кроме того, упомянутая выше компенсация в отношении просроченной отчетности также будет применяться для целей определения капитала, основанного на риске.

Облегчение капитала, взвешенное с учетом риска Жилищные ипотечные ссуды от 1 до 4 семей, реструктурированные в ответ на COVID-19 и не определенные как TDR в соответствии с межведомственным заявлением, не будут считаться реструктурированными ссудами для целей определения капитала, взвешенного с учетом риска, до тех пор, пока ссуды являются осмотрительно обеспечены гарантией и не просрочены и не отражены в статусе отсутствия начисления.

Статус отсутствия начисления Регулируемые финансовые учреждения, как правило, не обязаны указывать в своих периодических регулирующих отчетах ссуды, подлежащие краткосрочным отсрочкам, вызванным COVID-19, как ненакопленные, если ссуды не были бы иначе классифицированы таким образом.

Однако, если предприятие обеспокоено реализацией основной суммы долга или процентов, процентный доход не должен признаваться.

Контакты:

Грэм Дайер
Партнер
Группа принципов бухгалтерского учета
T +1 312 602 8107

Рахул Гупта
Партнер
Группа принципов бухгалтерского учета
T +1 312 602 8084

90 Ryan8 Brady
Группа принципов бухгалтерского учета
T + 1312602 8741

Джеймс В.Кэри
Партнер по аудиту и национальный директор по профессиональной практике

T +1 212 624 5480


© 2021 Grant Thornton LLP, американская фирма, входящая в Grant Thornton International Ltd. Все права защищены.

Этот бюллетень Grant Thornton LLP содержит информацию и комментарии по вопросам отчетности и развития SEC. Он не является всесторонним анализом рассматриваемого предмета и не предназначен для предоставления бухгалтерских или иных советов или указаний по вопросам, рассматриваемым в бюллетене.Все относящиеся к делу факты и обстоятельства, включая соответствующую авторитетную литературу, необходимо учитывать, чтобы прийти к заключениям, которые соответствуют вопросам, рассматриваемым в этом бюллетене.

За дополнительной информацией по темам, затронутым в этом бюллетене, обращайтесь к своему специалисту Grant Thornton LLP.

Реструктуризация банковского бизнеса — The Hinds Law Group

Консолидация долга

Получите ссуду и используйте ее для погашения всех остальных долгов, а затем сделайте один ежемесячный платеж новому кредитору.Идеально, правда? Проблема в том, что чем больше вам нужен консолидирующий заем, тем сложнее его получить. Многие банки больше не выдают даже небольших необеспеченных займов на консолидацию.

Консолидация долга — это не более чем «афера», потому что вы думаете, что что-то сделали для решения проблемы долга. Долг все еще существует, как и привычки, которые его вызвали — вы только что переместили его! Вы не можете одолжить свой путь из долгов. Выкопав дно из ямы, не выбраться. Истинная помощь по долгу не бывает быстрой и легкой.Простая, но печальная правда заключается в том, что консолидация долга практически не работает.

Консолидация долга кажется привлекательной, поскольку процентная ставка по некоторой части долга ниже, а выплаты — меньше. Однако почти в каждом случае, который мы рассматриваем в The Hinds Law Group, мы обнаруживаем, что более низкая оплата существует не потому, что ставка на самом деле ниже, а потому, что срок продлен. Если вы остаетесь в долгах дольше, вы получаете меньший платеж, но если вы остаетесь в долгах дольше, вы платите кредитору больше в виде процентов, затрат и комиссий, поэтому они занимаются консолидацией долга.

По правде говоря, услуги по консолидации ссуд

не делают того, что вы не можете сделать сами. И они часто требуют огромных комиссионных за свои услуги: либо в виде процентов, либо в виде авансовых платежей, либо в виде ежемесячных платежей, когда вы проводите платежи через них. Иногда такие услуги — хорошая идея, но не в том случае, если в долгосрочной перспективе они будут стоить вам больше денег. Вам, вероятно, лучше самостоятельно изучить варианты консолидации долга. Вы можете перевести долги по кредитной карте с высокими процентами в вариант без или под низкие проценты, взять ссуду под залог собственного капитала или, возможно, получить необеспеченную кредитную линию.

Как и в большинстве случаев в жизни, когда вы выбираете посредника, затраты снижаются. Если вы планируете использовать компанию по консолидации долга, попробуйте решить свою долговую проблему другими способами, прежде чем выбирать потенциально дорогую ссуду.

Если вы подвергнете риску свой дом в рамках усилий по консолидации долга, именно здесь консолидация долга может вызвать серьезные проблемы. Консолидация вашего долга в виде ссуды или кредитной линии, которая в некоторых случаях является разумным подходом, подвергает ваш дом риску.Подумайте об этом так: вы ставите свой дом на то, что купили для семьи и друзей на прошлое Рождество. Если вы используете ссуду под залог собственного капитала, кредитную линию или рефинансирование с выплатой наличных для консолидации своих долгов, знайте, что вы гарантируете ссуду с помощью розового бланка на дом. Это может показаться хорошей идеей — особенно с учетом сегодняшних невероятно низких процентных ставок, но вы переходите от необеспеченного долга к долгу, обеспеченному вашим самым важным активом: вашим домом.

Если вы планируете использовать капитал своего дома для консолидации долга по кредитной карте по более низкой процентной ставке, убедитесь, что вы можете внести этот дополнительный платеж.Кроме того, убедитесь, что к моменту получения кредитной линии или второй ипотечной ссуды у вас все еще будет не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме. Если вы не выплачиваете ссуду, вы подвергаетесь риску потери права выкупа — точно так же, как если бы вы не выполнили свои обязательства по первоначальной ипотеке.

Ответ — не процентная ставка; Ответ — это общий заработок с нуля с изменением образа мышления. Чтобы выбраться из долгов, нужно изменить свои привычки. Вы должны взять на себя обязательство составить письменный план игры и придерживаться его.Получите дополнительную работу и начните выплачивать долг. Живите меньше, чем зарабатываете. Это не ракетостроение, но эмоциональное, поэтому большинству людей нужна помощь, чтобы выбраться из долгов. Суть в том, что не пытайтесь консолидировать долги!

Реструктуризация долга

Цель здесь очень похожа на консолидацию долга. Здесь вы хотите уменьшить сумму, которую вы платите в качестве процентов по своему долгу, путем его реструктуризации. Обычно это требует от вас того, сколько у вас на самом деле долга.

Начните с создания простой таблицы с названием эмитента кредитной карты, общей суммой вашей задолженности и процентной ставкой, взимаемой ежегодно эмитентом кредитной карты.Цель состоит в том, чтобы снизить процентную ставку как можно быстрее и с минимальными затратами.

После того, как вы составили список, самое время заняться реструктуризацией долга, чтобы вы могли платить меньше каждый месяц. Вот три вещи, которые вы можете сделать сегодня, чтобы помочь вам в этом:

  1. Позвоните в компанию (-а) кредитной карты и договоритесь о более низких тарифах. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность, что они будут работать с вами. Иногда компании-эмитенты кредитных карт создают специальные средства, в которых вы можете переводить свой баланс без комиссии.Именно такую ​​сделку вы ищете на сайте www.magnifymoney.com. Ищите карту, которая предлагает 0% процентную ставку на срок не менее шести месяцев и самую низкую доступную комиссию за перевод. Обратите внимание, что при переводе баланса компании-эмитенты кредитных карт часто взимают с вас комиссию в размере около 3% от общего баланса, который вы переводите.
  2. Переведите остаток с вашей кредитной карты (карт) с более высокой процентной ставкой на карту (карты) с более низкой процентной ставкой.
  3. Рассмотрите возможность получения ссуды с низкой процентной ставкой и выплаты этих карт с высокой процентной ставкой и студенческих ссуд.Это еще один способ реструктурировать долг и сэкономить на процентах.

Однако, если ваш кредит недостаточен, вы не можете претендовать на карту для перевода остатка.

Банкротство

Хотя это может показаться самым радикальным шагом, иногда он необходим. Просто не ждите, пока вы потеряете свой дом или израсходуете все свои пенсионные сбережения, чтобы поговорить с адвокатом по банкротству.


Свяжитесь с нами сегодня

Если вам нужна юридическая помощь в деловом споре при рассмотрении, ведении переговоров или обеспечении исполнения контрактов, мы готовы помочь вам.Если вы участвуете в судебном разбирательстве по деловому контракту, мы приглашаем вас связаться с нами сегодня через Интернет или по телефону 310-316-0500, чтобы организовать консультацию.

Реструктуризация долга — обзор

6.7 Трудности, с которыми сталкивается Греция, огромны, а не уникальны

Суверенное кредитование было изобретено Периклом 25 веков назад как инструмент, обеспечивающий его переизбрание из года в год демосами древних Афин . То, что он тратил, было общественными деньгами, и когда богатство города-государства Афины больше не могло позволить себе его подаяний, Перикл заплатил за них богатством Альянса, бережно хранящимся в Парфеноне.

Как и следовало ожидать, другие города-государства возражали против этого бесцеремонного использования своих денег , и некоторые вышли из Альянса. Перикл начал военные экспедиции, чтобы покорить их, и этим он зажег Пелопоннесскую 30-летнюю гражданскую войну, которая знаменовала конец Древней Греции и открыла путь к римскому завоеванию. Постараемся не повторить ту же ошибку.

В настоящее время, как и практически все другие западные страны, современная Греция страдает от чрезмерных расходов, что является прямым результатом полного отсутствия политического руководства.Никос Ксидакис из Катимерини прав, когда пишет в статье, что «Греция уже некоторое время находится в чрезвычайном положении, и с ним нужно бороться. Люди обязаны переоценить свои приоритеты с точки зрения будущего, однако не ставя под угрозу демократию и не разбивая общество на столько частей, чтобы его больше нельзя было собрать воедино ». 26

Есть много работы, чтобы подняться из-под. «Причина, по которой Греция создала такие трудности, заключается в том, что недостатки страны являются серьезными, а не уникальными.Его бедственное положение показывает, что еврозона по-прежнему ищет работоспособное сочетание гибкости, дисциплины и солидарности », — писал в середине февраля 2012 года экономист Мартин Вольф в The Financial Times . 27 Слова Вольфа были жесткими, но пророческими.

К началу октября 2012 года, менее чем через семестр после ИОО, официальный уровень безработицы в Греции вырос до 24,4 процента, став вторым по величине в ЕС после Испании. Уровень безработицы среди молодых греков упал до удручающих 55,4 процента, немного опередив уровень безработицы в Испании.Многие работники частного сектора, в том числе учителя и медсестры, жаловались на то, что государь не платит им регулярно (который якобы использовал часть вырученных средств для выплаты заработной платы и пенсий).

Решение о выделении новых фондов финансовой помощи Греции снова и снова откладывалось до тех пор, пока Тройка, а затем и министры финансов Евроландии не одобрили — и они одобряют, только если считают, что греческое правительство выполнило свои обещания. Это условия финансовой помощи, которые включают значительное сокращение заработной платы и множество увольнений в негабаритном государственном секторе.

Трудность сводить концы с концами на уровне национального бюджета привела к новой неопределенности в отношении того, объявят ли Афины дефолт или нет, даже если реструктуризация долга теоретически сократит сумму, причитающуюся по государственным займам. Министр финансов Греции считает, что сокращение пенсий и заработной платы в государственном секторе почти на 5 миллиардов евро, включенное в проект бюджета на 2013 год, было достаточно значительным, чтобы обеспечить первичный профицит бюджета в размере 1,4 процента ВВП. 28 Тройка была обеспокоена тем, что из-за экономической ситуации:

Налоговые поступления будут ниже прогнозируемых, и

В бюджете все еще останется место для перерасхода средств.

По мнению некоторых наблюдателей, правительство уклонялось от сокращения раздутого числа государственных служащих, несмотря на обязательство сократить фонд заработной платы в государственном секторе на 150 000, при этом госслужащие выходят на пенсию раньше, чем через год, на 75 процентов их заработной платы. предыдущая зарплата. Неудовлетворительное решение было достигнуто, чтобы удовлетворить партнеров правительства по коалиции.

Растущие бюджетные трудности поставили под сомнение мудрость выбранного курса спасательных программ, который не гарантировал, что Греция не собирается объявить дефолт или покинуть Евроланду.По этим двум вопросам мнения экономистов были и остаются разделенными.

Некоторые эксперты считают, что Греция объявит дефолт по своему долгу из-за недостаточного общего сокращения долга и отсутствия экономического подъема. Более того, из-за второго пакета помощи страна оказалась в невыносимой долговой ситуации. Есть разница между принятием условий 12-часового финансирования и возвращением к потенциалу роста.

Если управление греческой экономикой, когда она все еще росла, оставляло желать лучшего, то управление программой жесткой экономии, введенной после первой финансовой помощи, было хуже.Как говорилось в статье The Economist : «Самый большой удар пришелся на малые семейные предприятия (с 50 сотрудниками или меньше), которые составляют 99 процентов предприятий и содержат три четверти рабочей силы частного сектора. Многие закрыли (и) уволили большую часть своих сотрудников … весь частный сектор истощает рабочих ». 29

Если бы у Греции была собственная валюта, ей пришлось бы девальвировать не менее 40 процентов, чтобы выйти на траекторию роста, при условии выполнения других положений, таких как реструктуризация рынка труда и повышение конкурентоспособности.Конечно, то, что написано о Греции, одинаково справедливо для Испании, Италии, Португалии, Словении и Кипра. Вместе с Ирландией это 7 из 17 государств-членов Еврозоны. Это инфекционное заболевание, а проблема с высоким долгом в том, что он имеет тенденцию оставаться чрезмерным.

Для простой выплаты процентов требуется новая задолженность, и

Деньги налогоплательщиков продолжают использоваться только для предотвращения дефолта страны.

По мнению экономистов и финансовых аналитиков, даже если выход Греции из Еврозоны не состоится, это не станет концом европейского долгового кризиса.Придется вести переговоры с Испанией и Италией. Оба находятся над обрывом, но требуют условий лучше, чем те, которые предоставлены Греции.

«Лучшие условия» — это то, о чем спрашивает испанец Мариано Рахой, что является выражением надежды, а не вазой, подкрепленной вескими аргументами, а «надежда» — это не стратегия для суверенов. Пример Греции, Португалии, Италии и Испании продемонстрировал, что политики могут стать дестабилизирующей силой, влияющей на перспективы страны. Общественность знает, что опрос, проведенный компанией Edelman по связям с общественностью, показал, что только 13 процентов людей доверяют политическим лидерам говорить правду. 30 Ложь в пользу общества и траты сверх средств государства:

Ослабляет демократию, делая голосование предметом одолжений,

Извращает ответственность каждого гражданина заботиться о себе и своих семья, и

Приводит к чрезмерному заемным средствам общества, потребляя намного больше, чем страна производит, и импортирует разницу, расплачиваясь за счет долга.

Недоверие к политикам свидетельствует о послевоенном духе в Европе, где демократия, богатство и процветание использовались как синонимы, а это не так.Расходы, превышающие средства государства, в конечном итоге приводят к банкротству.