Рефинансирование кредитов что это: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

Содержание

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

На чтение 7 мин. Опубликовано Обновлено

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

В чем выгода рефинансированияВ чем выгода рефинансированияДайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

 

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.
В чем подвох перекредитованияВ чем подвох перекредитованияБольше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Советы по перекредитованию
Советы по перекредитованиюОбъединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Рефинансирование кредита, что это, как оформить и в каком банке

Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

Что такое рефинансирование


Рефинансирование — это банковская услуга, суть которой заключается в получении нового кредита для погашения старого в другом банке и улучшения условий погашения. Таким образом можно снизить финансовую нагрузку и упростить саму процедуру погашения задолженностей.

Оформив рефинансирование можно добиться следующего:

  • Снижение процентов по кредитуСнижение ежемесячного платежа по кредиту. Достигается это путем уменьшения процентной ставки в новом кредитном договоре или увеличением срока кредитования. В первом случае общее долговое обязательство может быть существенно снижено.
  • Объединение нескольких кредитов и облегчение условий их погашения. Возможно договор потребительского кредитования с долгом по кредитной карте, овердрафтом и другими задолженностями. При этом вы будете ежемесячно вносить только один платеж, что существенно упростит процедуру.
  • Получение дополнительных денежных средств. Банк готов выдать сумму свыше размера старых кредитов. Расходовать денежные средства можно на свое усмотрение.
  • Освобождение залогового имущества. Это особо актуально для автокредитов, рефинансировав который возможно получить и распоряжаться автомобилем на свое усмотрение. Можно, например, его не спеша продать по нормальной рыночной цене.
Калькулятор рефинансирования
Калькулятор рефинансирования кредитов

Предлагаем вам произвести расчет на нашем онлайн калькуляторе рефинансирования кредитов. Он позволяет сравнить параметры вашей текущей задолженности с условиями после перекредитования. Можно просчитать с уменьшением размера ежемесячного платежа или общего срока действия договора.

Выполнить онлайн расчет на калькуляторе

Какие документы нужны для рефинансирования кредита


Как и при любом другом виде кредитования, банк для выдачи рефинансирования должен убедиться в надежности клиента и его способности погасить кредит. Для этого ему потребуется показать следующие документы. необходимые для оформления:

  • Документы для оформленияПаспорт гражданина РФ. По ним кредитная организация сверяет личность, определяет возраст заемщика и проверяет наличие регистрации. Некоторые банки готовы финансировать клиентов с временной регистрацией, а некоторые требуют ее наличие только в регионе присутствия отделения.
  • Документ подтверждающий доход. Основное условие для оформления кредита на рефинансирование. Как правило, это справка 2-НДФЛ, но в некоторых случаях ее можно заменить справкой по форме банка или в свободной форме заверенной работодателем, выписка с зарплатного банковского счета, налоговая декларация 3-НДФЛ, запрос на место работы или другие альтернативные способы. также есть кредитные организации, готовые оформить рефинансирование без подтверждения дохода документами.
  • Трудовая книжка. Обычно требуется предоставить копию всех заполненных страниц с заверением работодателя.
  • Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС). Обычно требуется в качестве дополнительного документа.
  • Документы по рефинансируемым задолженностям. Ключевое для оформления . Большинство кредитных организаций требуются кредитный договор (иногда достаточно его номера и дата заключения), выписка из другого банка об остатке задолженности, реквизиты для перевода средств на счет для досрочного погашения.

Как проходит оформление


Процесс оформления рефинансирования по сути не отличается от получения обычного кредита, за исключением предоставления всей информации о текущих задолженностях. Многие банки принимают заявки в онлайн режиме и после обработки данных и вынесении предварительного решения приглашают в отделение со всеми документами. Можно сразу посетить офис кредитной организации и подать заявление, но иногда это влияет на итоговую процентную ставку.

После подачи документов для рефинансирования их обработка занимает в среднем от 1 до 5 дней. В случае принятия положительного решения необходимо посетить отделение уже для оформления кредита и выдачи денежных средств. Деньги переводятся на счета в других банках для погашения текущих задолженностей или выдаются клиенту (наличными или на карту) и ему самостоятельно требуется закрыть свои долги. При этом часто требуется в отведенный срок подтвердить полное погашение, иначе могут быть применены штрафные санкции.

Основные условия банка

Куда лучше обратиться


В связи с постоянным снижением процентных ставок услуга рефинансирования стала очень популярной. Сегодня большинство банков готовы оформить новый кредит клиенту для погашения строго в другой кредитной организацией. Выбор того, куда лучше обратиться, зависит от текущих условий кредитного договора, финансовых возможностей, региона проживания и личных предпочтений. Мы рекомендуем воспользоваться нашим каталогом и подобрать наиболее подходящее предложение.

Рефинансирование может действительно помочь в погашении кредитов, уменьшив финансовую нагрузку на заемщика и упростив процедуру внесения платежей. Но чтобы оформить соответствующий договор необходимо собрать документы и подать заявки в несколько банков для повышения вероятности одобрения.

bank
Каталог банковских предложений по рефинансированию

Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

Выбрать предложение по рефинансированию

Рефинансирование кредитов — 70 кредитов под кредит, рефинансирование кредитов других банков без справки о доходах

Лучшие предложения рефинансирования кредитов в 2020 году

Если вы хотите сэкономить на выплате кредита, то программа рефинансирования для физических лиц – то, что поможет вам закрыть долг с минимальной переплатой.

Когда выгодно рефинансирование кредита

При переоформлении старый кредит полностью погашается за счет нового кредита. Клиент продолжает выплачивать оставшуюся сумму, но уже по сниженной ставке. При этом ежемесячный платеж становится меньше, что позволяет снизить нагрузку на личный бюджет. Перекредитование выгодно в нескольких случаях:

  • Если есть несколько непогашенных кредитов. В этом случае они объединяются в один договор по одной ставке. Каждый месяц клиент совершает только один платеж.
  • Если был оформлен залоговый кредит. Реструктуризация кредита позволяет снять обременение с имущества.
  • Если предлагаемая ставка по рефинансированию ниже хотя бы на 2%.

Изучите топ банков по рефинансированию кредитов, чтобы выбрать лучшее предложение.

В какие банки можно подать заявку на рефинансирование?

На сайте представлен список банков, которые предлагают кредиты на погашение существующих кредитов других банков. Практически в каждом банке есть программы по рефинансированию. Среди них и такие банки как: СберБанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк и другие.

Чтобы выбрать подходящий вариант:

  1. Отсортируйте предложения по ставке, сумме и срокам
  2. Изучите условия
  3. Оставьте заявку на сайте.

Калькулятор рефинансирования кредитов других банков

Рассчитать выгоду программы и подобрать лучшие предложения в 2020 году для физических лиц вы можете на этой странице. Укажите в калькуляторе остаток задолженности и срок погашения, и нажмите на кнопку «Найти кредиты». Калькулятор рассчитает размер платежа и переплаты по каждой программе. Вам останется только сверить эти данные с имеющимся графиком платежей.

Как взять кредит на погашение кредита

Банки России предлагают простые условия оформления рефинансирования: без подтверждения доходов, по двум документам,. Однако нужно соблюсти обязательное требование: по рефинансируемому кредиту не должно быть крупных просрочек. Заявка на кредит под кредит расположена на этой странице. Выбрав программу, вы можете сразу заполнить анкету. Ответ придет в течение 1-2 дней на номер телефона или электронную почту. Далее нужно будет собрать необходимые документы согласовать с первоначальным кредитором вопрос досрочного погашения кредита. На последнем этапе нужно явиться в банк для подписания договора.


Дополнительная информация по кредитам под кредит в России

Рефинансирование кредитов в 2020 — лучшие предложения перекредитования в России

15.09.2020

Обозреватель кредитных продуктов: Ольга Петрова

Лучшие предложения рефинансирования кредитов других банков в сентябре 2020 года

Рефинансирование кредита – услуга для физических лиц, позволяющая переоформить договор кредитования с другим банком на более выгодных условиях. При этом происходит получение новой суммы в банке для выплаты старой задолженности.

Выгода в рефинансировании кредита

Для физических лиц такие программы дают возможность выбрать наиболее выгодный кредит:

  • по срокам;
  • процентным ставкам;
  • графикам выплат.

Сегодня практически все банки предлагают такую программу, поэтому есть возможность выбрать наиболее оптимальный вариант для себя. Рефинансирование кредитов банков, лучшие предложения на 15.09.2020, имеют некоторые особенности:

  1. Взять деньги на погашение кредита можно в том случае, если при выплатах не было просрочек.
  2. При желании можно изменить валюту или объединить несколько кредитов в один.
  3. Банки России для тех, кто по объективным причинам не может производить своевременно платежи предлагают реструктуризацию кредита, а не рефинансирование.

Какие банки предлагают рефинансирование кредита?

Услуга доступна как у учреждений, работающих с поддержкой государства, так и для коммерческих. Есть возможность взять кредит под кредит в таких серьезных федеральных сетях, как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и в других.

При выборе обратите внимание, что рефинансирование потребительских кредитов может происходить не во всех случаях. Если по вашей программе в договоре прописано, что досрочное погашение невозможно, воспользоваться услугой не получится.

Есть специальные пакеты, предлагающие «перекрыть»:

  • целевые и нецелевые банковские продукты;
  • кредитки;
  • овердрафты.

Как найти и оформить рефинансирование кредита?

Перекредитование потребительских кредитов подходит для физ. лиц, которые имеют на руках все документы, обладают необходимым стажем и имеют регистрацию в городе нахождения банка. Вы можете подать онлайн-заявку на кредит сразу в несколько учреждений, выбрав оптимальный вариант после одобрения. Для удобства поиска на сайте предложен кредитный калькулятор.

Часто задаваемые вопросы о рефинансировании кредитов

Как снизить процентную ставку по кредиту с помощью рефинансирования?

Чтобы снизить процентную ставку по кредиту, достаточно оформить рефинансирование на более привлекательных условиях и под низкий процент. Для этого используйте кредитный калькулятор, задав интересующие параметры – программа выполнит поиск предложений российских банков. Подавайте заявку только на то рефинансирование, где ставка ниже, чем в условиях действующего договора.

В чем суть рефинансирования кредита?

Рефинансирование – это получение денег для погашения текущего долга. Процедуру стоит пройти, если нужно снизить процентную ставку, увеличить срок договора, сменить кредитора, объединить несколько кредитов в один – в общем, во всех случаях, когда условия уже оформленного кредита не устраивают, есть более выгодные программы.

Как рассчитать рефинансирование кредита?

Чтобы рассчитать рефинансирование кредита, в кредитном калькуляторе укажите сумму (остаток долга на сегодняшний момент), срок погашения и другие параметры, кликните «Подобрать». Программа найдет доступные предложения с указанием ежемесячного платежа и совокупной переплаты – их нужно сравнить с условиями текущего кредитного договора.

В какой банк подать заявку на рефинансирование?

Оформить заявку на рефинансирование можно в любой банк, предварительно ознакомившись с условиями, убедившись, что они устраивают, отвечаете требованиям, можете подготовить обязательный перечень необходимых документов.

Рефинансирование кредитов в Раменском от 6.8%

Кредит на рефинансирование кредитов других банков в Раменском

Программа рефинансирования предполагает получение новых кредитных средств для закрытия уже имеющихся кредитных линий. Перекредитование в Раменском — выгодный проект, который даёт возможность своевременно погасить потребительский кредит на авто, ипотеку на жильё или другой вид существующего кредита.

Какие банки Раменского предоставляют кредиты под кредит

Рефинансирование кредитов в Раменском: на машину, товары, ипотека на жильё и другие варианты схемы «кредит под кредит» могут оформлять любые банки Раменского, предоставляющие такие условия перекредитования. Не обязательно рефинансирование кредита в Раменском в том финансовом учреждении, где был получен первый кредит.

Как происходит поиск банка для рефинансирования имеющихся кредитов

Перекредитование кредита осуществляется банками, имеющими представительство в Раменском. В зависимости от условий каждого банка, у вас есть возможность взять кредит на кредит в Раменском без справок о доходах и без дополнительных поручителей. Все процентные ставки и срок такого кредита указаны в форме поиска сайта. Рефинансирование потребительских кредитов в Раменском может осуществляться:

  • наличными;
  • путём выдачи кредитной карты. В этом случае после утверждения кредита деньги попадают на вашу кредитную карту;
  • с помощью открытия кредитной линии.

Как работает поиск

Реструктуризация кредитов других банков Раменского работает по следующей схеме:

  1. В форме поиска следует ввести сумму и срок, на который вы хотите оформить перекредитование потребительских кредитов в Раменском.
  2. В открывшейся форме нужно выбрать банк с лучшими для вас условиями.
  3. Далее отправляется онлайн-заявка на кредит, после которой банк созвонится с вами и назначит вам встречу для дальнейшего оформления документов.

Дополнительная информация по кредитам на кредит в Раменском

Что такое рефинансирование? Как рефинансировать ипотечные кредиты и ссуды в 2020 г.

Раскрытие информации для рекламодателей: в Slickdeals мы прилагаем все усилия, чтобы помочь вам найти лучшие предложения. Для этого некоторые из представленных здесь продуктов предоставлены нашими партнерами, которые могут предоставить нам компенсацию. Однако это не влияет на наше мнение. Наши взгляды — наши собственные.

Есть бесчисленное множество причин, по которым вы хотите держать в кармане больше собственных денег каждый месяц. Однако независимо от того, страдаете ли вы от внезапной потери работы, пытаетесь накопить сбережения или просто хотите быстрее расплатиться с долгами, действительно может быть сложно найти это дополнительное место в вашем бюджете.

Последние семь лет я помогал людям принимать более разумные денежные решения и улучшать их финансовое положение. За это время я нашел один из лучших способов облегчить финансовое положение — особенно если вы хотите избежать серьезных изменений в образе жизни — это рефинансирование.

>> РЕЦЕССИЯ: 8 вещей, которые нужно сделать, когда вы не можете оплатить счета

Давайте поговорим немного о том, что такое рефинансирование, где оно доступно и как оно может улучшить ваши финансы почти сразу.

Содержание

Почему рефинансирование полезно

Есть несколько причин, по которым потребители могут захотеть рефинансировать свой долг. Однако наиболее полезными являются:

  • Снижение ежемесячных платежей
  • Снижение процентной ставки
  • Быстрее выбраться из долгов
  • Упрощение ежемесячных расходов

Рефинансируя, потребители дают себе возможность ежемесячно сокращать свои расходы и навсегда избавиться от долгов, не принося огромных жертв и не меняя радикально свой образ жизни.Это особенно полезно для тех, кто считает, что их расходы уже «голые».

Хотя есть много других способов улучшить финансовое положение, рефи часто может оказаться очень быстрым решением, имеющим значительный эффект.

Рефинансирование может осуществляться практически с любой формой долга, от автокредитов и жилищных кредитов до образовательных балансов, личных ссуд и даже долгов по кредитным картам. Однако у каждого типа аккаунта есть свой процесс рефи и потенциальные подводные камни, поэтому важно знать, на что следует обращать внимание.

О чем нужно помнить при рефинансировании

Прежде чем рефинансировать какой-либо из ваших счетов, вам нужно учесть несколько вещей.

  • Время подачи заявок и / или утверждения варьируется: Некоторые рефинансирования могут быть выполнены за несколько часов, а другие могут занять до месяца (а иногда и больше). Если вы пытаетесь сократить расходы быстро , вам нужно обязательно сосредоточить свои усилия на вариантах быстрого возврата.
  • Они не всегда бесплатны: В зависимости от того, что вы пытаетесь рефинансировать, вы можете столкнуться с комиссиями или другими расходами.Если вы почти закончили выплачивать этот конкретный долг или если эти сборы будут выплачиваться наличными, рефинансирование может быть не лучшим выбором.
  • Это повлияет на ваш кредит: Рефинансирование на новый счет может снизить ваш кредитный рейтинг, потому что оно обычно связано с жестким вытягиванием (запрос кредита), а также снижает средний возраст ваших счетов.
  • Рефинансирование не экономит автоматически: Рефинансированию способствуют многие факторы, в том числе ваша собственная кредитная история и состояние экономики.Если процентные ставки повышаются или у вас плохой кредитный рейтинг, вы можете обнаружить, что рефинансирование не всегда приводит к стоящей экономии.

С учетом всего вышесказанного, рефинансирование по-прежнему является отличным местом для начала, если вы хотите сократить любое количество ежемесячных расходов, особенно если вы делаете это по необходимости.

Рефинансирование автокредита

Около 85% автомобилей, приобретенных в США, финансируются за счет автокредитования. Эти ссуды могут составлять от 12 до 84 месяцев, а это означает, что некоторые покупатели все еще платят за свои автомобили даже спустя долгое время после выезда с парковки.

>> СОХРАНИТЬ: Получите предложение по автокредиту сегодня

С годами многое может измениться: возможно, ваш кредит улучшился, федеральные процентные ставки, возможно, упали, или у вас может быть доступ к дополнительным кредиторам, предлагающим более выгодные условия ссуды. Поскольку средний платеж за автомобиль превышает 550 долларов, ваш автокредит может стать идеальным местом для начала рефинансирования.

Как рефинансировать машину

Найдите время, чтобы найти лучшие цены при поиске рефи автокредита.Существует множество сайтов-агрегаторов, которые позволят вам сравнить несколько кредиторов в одном месте, сэкономив ваше время и усилия.

Для рефинансирования вам необходимо предоставить такую ​​информацию, как:

  • Имя, дата рождения и SSN
  • Информация о вашем автомобиле, включая VIN и пробег
  • Ваш существующий кредитор и остаток кредита

Некоторые кредиторы также зададут вопросы о доходах вашей семьи, семейном положении и т. Д. И проведут жесткий возврат вашего кредита, чтобы предложить вам новый заем.Оценивая покупки у нескольких кредиторов в течение 14-дневного периода, вы можете уменьшить влияние этих запросов на ваш кредитный рейтинг.

Процесс возврата автокредита может занимать всего 24 часа с некоторыми кредиторами, такими как LendingTree. Это означает, что вы можете начать платить меньшую сумму за автомобиль, как только наступит ближайший срок.

Рефинансирование ипотеки

Жилищные займы в США обычно предлагаются на 15- и 30-летние сроки. В зависимости от экономики и вашего личного кредитного рейтинга, когда вы купили дом, это может означать, что вы будете привязаны к высокой процентной ставке и крупному ежемесячному платежу буквально на десятилетия.Рефинансируя ипотеку, вы можете сократить одни из самых больших ежемесячных расходов и сэкономить десятки тысяч процентов на протяжении многих лет.

Как рефинансировать ипотеку

Обратной стороной ипотечного кредита является то, что он обычно не самый быстрый.

Поскольку эти ссуды очень большие, процесс андеррайтинга обычно более сложен. По пути от вас могут ожидать выписки из банка, подтверждение дохода и предыдущие налоговые декларации. Ваш потенциальный рефинансирующий кредитор может также потребовать новую оценку вашего дома, которая увеличивает как время, так и расходы.

>> НАЧАТЬ: Получить расценки на рефинансирование ипотеки сегодня

Покупка по ставкам применяется к ипотечным кредитам, поэтому у вас будет период не менее 14 дней (в зависимости от модели оценки) для подачи заявки несколькими кредиторами, и это будет считаться только одним запросом по вашему кредитному рейтингу. Рассмотрите возможность поиска лучших условий на платформах онлайн-агрегаторов, в местных банках и кредитных союзах и даже у существующего ипотечного кредитора. Если ваша цель — снизить ежемесячный платеж за дом, выберите более длительный срок кредита.

Обратите внимание, что обычно с вас будут взиматься расходы на закрытие при возврате ипотечного кредита. Иногда их можно превратить в новую ссуду, избавив вас от уплаты наличных вперед; однако, если вы планируете продать свой дом в ближайшем будущем, посчитайте, что ваш дом по-прежнему является экономичным решением.

Рефинансирование личных и студенческих ссуд

Из всех долгов, которые я нес в своей жизни, самым дорогим определенно было мое образование. Несмотря на то, что у меня был ряд стипендий и грантов, я все же ушел из колледжа с десятками тысяч частных студенческих ссуд под высокие проценты.Некоторые из этих процентных ставок доходили до 14 процентов. Я платил 800 долларов в месяц в погашение этих остатков и годами почти не касался!

Рефинансирование студенческих ссуд позволяет заемщикам упростить свои ежемесячные платежи; вместо того, чтобы отслеживать несколько сроков и сумм платежей, вы можете консолидировать всю задолженность по образованию в одном счете. Рефинансируя ссуду на более выгодных условиях, вы также можете сократить ежемесячный платеж, снизить процентную ставку, быстрее выбраться из долга, а в некоторых случаях выполнить все это одновременно.

Как рефинансировать личные и студенческие ссуды

Процесс рефинансирования студенческих ссуд обычно проходит довольно быстро. Найдите время, чтобы оценить магазин с различными кредиторами, такими как SoFi и CommonBond, а также с платформами онлайн-агрегаторов, такими как Credible и LendingTree, чтобы найти лучшие условия и ставки.

>> РЕФИНАНСИРОВАНИЕ: сравните варианты студенческой ссуды сегодня

Вам нужно будет предоставить такую ​​информацию, как ваше имя, дату рождения, SSN, адрес, годовой доход и общую сумму долга, которую вы хотите рефинансировать.Вам также может потребоваться предоставить подтверждение об окончании учебы, а также подтверждение дохода.

После утверждения вы обычно можете рассчитывать на то, что новый ежемесячный платеж вступит в силу в течение одного полного платежного цикла. В некоторых случаях вы даже можете пропустить ежемесячный платеж при переходе на новый кредит.

Рефинансирование задолженности по кредитной карте

Для многих американцев остатки на кредитных картах — одни из самых непомерных и дорогих видов долгов. Мало того, что сложно манипулировать несколькими ежемесячными платежами, но и процентные ставки обычно астрономические — в среднем хорошо —

.

Что нужно знать при рефинансировании личного кредита


От редакции. Credit Karma получает компенсацию от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши маркетинговые партнеры не проверяют, не одобряют и не одобряют наши редакционные материалы. Насколько нам известно, на момент публикации оно является точным. Доступность продуктов, функций и скидок зависит от штата или территории. Прочтите наши редакционные правила, чтобы узнать больше о нашей команде. Раскрытие информации рекламодателя

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги.На самом деле это довольно просто. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, поступают от компаний, которые нам платят. Заработанные нами деньги помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится и которое вам нравится, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, подходят вам.Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы одобрения и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не охватывают все финансовые продукты, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Кто не любит экономить?

Фактически, экономия денег за счет рефинансирования долга с высокой процентной ставкой в ​​долг с более низкой процентной ставкой могла быть причиной, по которой вы в первую очередь хотели получить личный заем. Согласно исследованию Credit Karma, это одна из основных причин, по которой люди ищут личные ссуды.

Но что, если вы хотите получить более низкую процентную ставку по существующей личной ссуде — и потенциально сэкономить деньги — или уменьшить количество или сумму ваших ежемесячных платежей? Есть ли смысл рефинансировать личный заем?

В некоторых ситуациях рефинансирование личного кредита может иметь для вас смысл. Но сначала следует изучить плюсы и минусы рефинансирования. К ним относятся, действительно ли вы сэкономите деньги, рефинансировав ссуду, и как ваш кредит может повлиять на принятое решение.Вам также необходимо принять во внимание предлагаемые шаги, чтобы получить самую низкую процентную ставку и самые низкие комиссии, доступные для вас.

Посмотрите, пройдете ли вы предварительную квалификацию Начать

Преимущества рефинансирования кредита физическим лицам

Когда вы рефинансируете личный заем, вы заменяете существующий заем новым. Средства новой ссуды идут на погашение старой. Рефинансирование ссуды физических лиц дает несколько потенциальных преимуществ, в том числе…

  • Возможность получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите по текущему кредиту.Если ваш кредит улучшился с тех пор, как вы впервые взяли личный заем, возможно, вы сможете претендовать на более высокую ставку по новому займу. Более низкая процентная ставка может сэкономить вам деньги на общей стоимости кредита.
  • Уменьшение суммы ваших ежемесячных платежей в долларах путем увеличения срока кредита. Например, если вы изо всех сил пытаетесь произвести платежи со сроком кредита на 36 месяцев, рефинансирование до 48 месяцев может сократить ваш ежемесячный платеж. Имейте в виду, что продление срока ссуды также может означать выплату большего процента в долгосрочной перспективе.
  • Сокращение количества платежей путем перехода с более длительного периода погашения (например, 36 месяцев) на более короткий период погашения (например, 24 месяца). Если ваше финансовое положение изменилось и вы можете позволить себе платить больше в месяц, чтобы погасить ссуду быстрее, сокращение срока ссуды может помочь вам быстрее избавиться от долга.

Общий вопрос

Какой размер долга по индивидуальному кредиту у среднего потребителя?

Согласно отчету TransUnion Industry Insights Report, в первом квартале 2020 года средний долг на одного заемщика по необеспеченным кредитам составлял 9 025 долларов.

Недостатки рефинансирования кредита физическим лицам

Прежде чем принять решение о рефинансировании личной ссуды, стоит рассмотреть возможные подводные камни рефинансирования.

Процентная ставка

Если вы рефинансируете ссуду на более длительный срок, одним из этих потенциальных недостатков является выплата больших процентов даже с более привлекательной процентной ставкой. Более длительный срок кредита означает, что вы также платите больше процентов. Ваши более низкие ежемесячные платежи могут сопровождаться более высокой общей процентной ставкой в ​​течение срока действия кредита.

Вот пример личного кредита на сумму 10 000 долларов с процентной ставкой 15% и сроком на 36 месяцев по сравнению с персональным займом на сумму 10 000 долларов с процентной ставкой 13% и сроком на 60 месяцев.

  • Сумма ссуды на 36 месяцев / 15% составляет ежемесячный платеж в размере 346,65 долларов США с общей процентной ставкой в ​​размере 2 479,52 долларов США в течение срока действия ссуды.
  • 60-месячная ссуда / 13% предлагает более низкий ежемесячный платеж в размере 227,53 долларов США. Тем не менее, общая сумма процентов в течение срока 60-месячной ссуды / 13% составляет 3 651,84 доллара, потому что заемщик будет выплачивать проценты в течение более длительного периода времени.

Хотя ссуда под 13% обеспечивает более длительный срок и более низкие платежи, она также увеличивает общую сумму процентов на 1 172,32 доллара США.

Какая средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту?

Комиссии

Некоторые личные займы сопряжены с дополнительными расходами, такими как комиссия за выдачу кредита или штрафы за досрочное погашение. Если вы столкнетесь с обеими сторонами, это будет означать, что вам придется заплатить комиссию за прекращение действия старой ссуды и многое другое, чтобы начать новую.

Даже если ваша новая ссуда имеет гораздо более низкую процентную ставку, чем та, которую вы рефинансируете, комиссия за оформление может означать выплату большей суммы в течение всего срока ссуды.Поэтому, сравнивая условия существующей личной ссуды и новой, обязательно учитывайте все комиссии за выдачу кредита и штрафы за досрочное погашение, а также любые дополнительные комиссии и годовые процентные ставки.

Общий вопрос

В чем разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой?

Когда дело доходит до ссуд, процентная ставка — в виде процента — это стоимость, которую заемщик платит, чтобы занять деньги. Между тем, APR — это годовая стоимость кредита для заемщика. Годовая процентная ставка по ссуде объединяет процентную ставку с комиссиями и другими дополнительными расходами, чтобы дать вам более четкое представление о том, сколько вы платите по ссуде в течение года.

Этапы рефинансирования займа физических лиц

Давайте посмотрим на типичные шаги, которые вы предпримете, чтобы рефинансировать личный заем.

1. Магазин около

Точно так же, как при поиске кредитной карты или ипотеки, при поиске рефинансирования личной ссуды следует присмотреться к ней. Таким образом, вы можете гарантировать, что получаете самую низкую процентную ставку, на которую вы можете претендовать, наряду с наиболее благоприятным периодом выплаты и управляемыми ежемесячными платежами.

Совет: Обязательно спросите у кредитора, который обрабатывает ваш существующий личный заем, может ли он рефинансировать заем. Или рассмотрите возможность покупки личных займов в Интернете на таких сайтах, как Credit Karma.

2. Исследование репутации кредиторов

В 2017 году Бюро финансовой защиты потребителей получило 4 160 жалоб потребителей, связанных с кредитами в рассрочку. Некоторые из этих потребителей сообщили о противоречивой информации о документах и ​​других требованиях к заявкам.Между тем, другие потребители жаловались на начисление процентов или сборов, которых они не ожидали.

Чтобы не удивляться тарифам или срокам, покопайтесь. Проведя небольшое исследование в Интернете, вы можете найти обзоры из Better Business Bureau и других источников, которые могут помочь вам решить, с какими кредиторами вы хотите вести дела.

Посмотрите, пройдете ли вы предварительную квалификацию Начать

3. Проверьте свой кредитный рейтинг

Прежде чем принять решение о правильном предложении по рефинансированию ссуды, проверьте свои кредитные рейтинги, чтобы знать, где вы находитесь.Как правило, люди с более высоким кредитным рейтингом с большей вероятностью будут претендовать на более низкие процентные ставки. А более низкие кредитные рейтинги обычно приравниваются к более высоким процентным ставкам.

Процентные ставки по личным займам могут сильно различаться. Поиск в июле 2018 года личных кредитов для рефинансирования, предлагаемых Credit Karma, показал процентные ставки от 5,99% до 35,99%. В то время один кредитор, Best Egg®, заявил, что кредитный рейтинг FICO® не менее 700 и минимальный индивидуальный доход в размере 100000 долларов в год необходимы для получения самой низкой процентной ставки (5.99%) в личный заем.

Что такое хороший кредитный рейтинг?

4. Подсчитайте размер комиссии

Онлайн-калькулятор ссуды (или ваш собственный калькулятор) может помочь вам определить, как дополнительные расходы, такие как сборы за выдачу кредита и штрафы за досрочное погашение, могут повлиять на стоимость погашения рефинансированной ссуды.

Как мы упоминали ранее, эти комиссии могут увеличить общую стоимость кредита, так что даже рефинансированный кредит с более низкой процентной ставкой может означать, что в конечном итоге вам придется платить больше, чтобы занять деньги.

5. Рассмотреть предварительный квалификационный отбор на получение личного кредита

Предварительный квалификационный отбор — менее формальная оценка вашего кредита — не гарантирует, что вы получите личную ссуду для рефинансирования существующей. Но это может помочь вам получить представление о вашей способности претендовать на получение ссуды до того, как вы подадите заявку — и до того, как вы получите свой кредит, тщательно изучив свои кредитные отчеты. Это также может помочь вам понять, сможете ли вы занять достаточно средств для погашения существующей ссуды и какую процентную ставку вы можете получить.

6. Заполнить заявку

После того, как вы осмотрелись, посчитали и прошли предварительную квалификацию, пора подавать заявку на рефинансирование.

Вот где ваши исследования и предварительная квалификация могут окупиться. Когда вы подаете заявку на кредит, кредитор обычно проверяет ваши кредитные отчеты, что приводит к серьезному запросу. Несколько сложных запросов за короткий период могут создать у кредиторов впечатление, что вы подвергаетесь более высокому кредитному риску, поэтому будьте осторожны с тем, к скольким кредиторам вы обращаетесь.

Однако имейте в виду, что влияние жесткого запроса на ваш кредит со временем уменьшается.

Как рефинансирование может повлиять на мою кредитную историю?

Поскольку рефинансирование означает, что вы избавляетесь от старой ссуды и берете новую, ваш кредит может быть аннулирован.

Как?

Некоторые модели кредитного скоринга будут учитывать старую ссуду при определении среднего возраста ваших аккаунтов, но другие модели кредитного скоринга — нет, то есть средний возраст для них может снизиться.

Почему все это так важно? FICO, поставщик моделей кредитного рейтинга, утверждает, что длина вашей кредитной истории составляет 15% от кредитных рейтингов FICO®.

Но не упускайте из виду потенциальную выгоду рефинансирования: если рефинансирование вашей личной ссуды облегчает вам ежемесячные платежи и, в конечном итоге, выплату ссуды, эти действия могут положительно повлиять на ваш кредит в долгосрочной перспективе. История платежей составляет около 35% ваших оценок FICO®, а сумма вашей задолженности по кредитным счетам определяет 30%.


Итого

Если у вас есть личный заем и вы обдумываете, стоит ли его рефинансировать, обязательно сравните все «за» и «против», включая процентную ставку и любые комиссии или штрафы, связанные с прекращением действия одного кредита и открытием другого.

В конце концов, это сравнение должно помочь вам выяснить, поможет ли рефинансирование сэкономить деньги, уменьшить ваши ежемесячные платежи или и то, и другое. Если вы определили, что рефинансирование принесет вам пользу, убедитесь, что вы проверили свои кредитные рейтинги, изучили процентную ставку и комиссию по новому займу и подумайте о том, как рефинансирование может повлиять на ваш кредит.

Посмотрите, пройдете ли вы предварительную квалификацию Начать
Об авторе: Джон Иган — блогер, контент-маркетолог и писатель-фрилансер из Остина, штат Техас. Он бывший главный редактор стартапа LawnStarter из Остина, а ранее работал в Austin B… Читать дальше.
Статьи по теме
.

Рефинансирование вашего дома: как это работает, плюсы и минусы

Если вы ищете способ снизить выплаты по ипотеке или быстрее выплатить жилищный заем, рефинансирование может быть хорошим вариантом. Рефинансирование предполагает обмен существующей ипотеки на новую с более выгодными условиями. У рефинансирования есть ряд преимуществ, но этот процесс не лишен определенных недостатков, особенно когда речь идет о комиссионных. В зависимости от вашей ситуации затраты на рефинансирование могут перевесить выгоды, поэтому вам нужно знать, чего вы можете ожидать.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки — это стратегия, которая помогает домовладельцам достигать своих целей. Это может означать рефинансирование до более низкой процентной ставки или рефинансирование на другой срок ипотеки. Рефинансирование дома — важное финансовое решение, которое не следует принимать без проведения всех исследований. Когда вы рефинансируете, ваш новый кредитор выплачивает вашу старую ипотеку и заменяет ее новой закладной. Большинство людей рефинансируют, чтобы уменьшить свой ежемесячный платеж, но некоторые рефинансируют ипотечный кредит с 30-летнего до 15-летнего срока, если они хотят быстрее погасить свой ипотечный долг.

Рефинансирование — это не то же самое, что и вторая ипотека. Вторая ипотека дает вам деньги из собственного капитала. Рефинансирование дает вам совершенно новую ипотеку, в идеале с более выгодными условиями.

Как рефинансировать

После того, как вы решите рефинансировать свой дом, вам нужно будет предпринять несколько шагов, чтобы действительно сдвинуть с мертвой точки.

Во-первых, вам нужно знать несколько ключевых чисел. Ваш кредитный рейтинг является ключевым, так как он частично определяет ставку, которую вы можете получить.Во-вторых, вам нужно знать текущую стоимость вашего дома, которую можно узнать, исследуя сайты недвижимости в Интернете.

Затем начните исследовать ставки по ипотеке. SmartAsset может помочь с нашим инструментом ипотеки. Как только вы найдете ставку, которая вам подходит, вам нужно будет собрать всю документацию, имеющую отношение к вашей ипотеке: банковские выписки, квитанции о выплатах и ​​все остальное, что запрашивает ваш кредитор. Наконец, вы можете зафиксировать свою ставку у своего кредитора. Убедитесь, что у вас есть наличные для оплаты таких вещей, как закрытие сделки, налоги на недвижимость и другие сборы.

Суммирование затрат

Как правило, когда вы покупаете дом, вам необходимо оплатить определенные затраты на завершение сделки, чтобы завершить продажу. При рефинансировании вы, по сути, заменяете исходную ипотечную ссуду на новую, что означает, что вам снова придется оплачивать заключительные расходы. Затраты на закрытие сделки по рефинансированию покрывают широкий диапазон комиссий и могут легко составить несколько тысяч долларов. Конечно, риск рефинансирования заключается в том, что вы можете не окупить свои затраты на закрытие сделки, особенно если вы не останетесь дома очень долго после рефинансирования.

Первое, что вам нужно будет заплатить — это регистрационный взнос. Обычно этот сбор покрывает проверку кредитоспособности, определенные административные расходы и может также включать оценку. В зависимости от кредитора вы можете заплатить от 75 до 500 долларов только за то, чтобы подать заявку на рефинансирование. Если ваша заявка отклонена, возврат средств невозможен. Если оценка не включена в регистрационный взнос, вы можете рассчитывать заплатить профессиональному оценщику от 300 до 1000 долларов за их время.

Если ваша заявка будет одобрена, вам также придется заплатить комиссию за выдачу кредита.Этот сбор покрывает административные и финансовые расходы кредитора и обычно составляет один процент от суммы вашего рефинансируемого кредита. Если вы рефинансируете ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов, то вам потребуется комиссия за оформление в размере 2 000 долларов. Возможно, вам также придется заплатить отдельную комиссию кредитору за проверку документов по рефинансированию перед закрытием. Это может стоить от 200 до 400 долларов.

Перед тем, как начать процесс рефинансирования, рекомендуется выяснить, будет ли на вас наложен штраф за предоплату.Некоторые кредиторы будут взимать с вас плату за досрочное погашение ипотечной ссуды, даже если вы осуществляете рефинансирование. Комиссия может составлять выплаты по ипотеке за несколько месяцев. Некоторые из других расходов, которые вам, возможно, придется заплатить, включают плату за поиск названия, плату за инспекцию, подтверждение наводнения, плату за регистрацию и гонорары адвокатов. Эти сборы могут легко увеличить стоимость рефинансирования на несколько сотен долларов и более.

Преимущества рефинансирования

Причина номер один, по которой многие люди рефинансируют, — это получение более низкой процентной ставки по ипотеке.Некоторые даже покупают баллы, чтобы снизить свою ставку. По сути, это означает внесение предоплаты в обмен на более низкую ежемесячную ставку. Более низкая ставка означает более низкие платежи, а это означает, что вы будете меньше платить за дом в целом. Ежемесячные меньшие выплаты по ипотеке также освобождают дополнительные деньги в вашем бюджете, которые вы можете направить на достижение ваших краткосрочных и долгосрочных сбережений.

Рефинансирование также дает преимущество, если вы хотите погасить ипотечный долг за меньшее время. Если у вас есть 30-летняя ссуда, рефинансирование до 15-летней ипотеки означает, что вы получите свой дом бесплатно и погасите его гораздо раньше.Если вы пойдете по этому пути, вы также сможете быстрее добиться справедливости в своем доме. Единственным недостатком является то, что вам придется каждый месяц тратить больше денег на платежи, что может серьезно сказаться на вашем кошельке, если вы не будете осторожны.

Получение ссуды с фиксированной ставкой также имеет смысл, если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой или вы хотите консолидировать кредитную линию собственного капитала (HELOC) в свою основную ипотеку. Ссуды с регулируемой процентной ставкой могут сэкономить вам деньги в краткосрочной перспективе, но они могут быть опасны, если ваш платеж внезапно вырастет из-за изменения ставки.

То же самое верно, если у вас есть HELOC, срок погашения которого приближается к концу. Как только вам придется начать выплачивать основную сумму, вы можете увидеть, что ваши платежи существенно увеличатся, что может серьезно повлиять на ваш кошелек. Рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой поможет избежать неприятных сюрпризов в обеих ситуациях.

Стоит ли рефинансировать?

Когда вы пытаетесь решить, следует ли рефинансировать, лучше всего провести подсчет, чтобы выяснить, сколько вы сэкономите и стоит ли это комиссионных, которые вам придется заплатить.Если затраты на закрытие относительно высоки, вам потребуется больше времени, чтобы окупить расходы в виде денег, которые вы экономите на ежемесячной основе.

Например, если вы платите 4000 долларов на покрытие расходов на закрытие сделки и экономите 200 долларов в месяц на ипотеке, вам понадобится 20 месяцев, чтобы достичь точки безубыточности. Если вы планируете снова переехать в ближайшем будущем, возможно, нет смысла рефинансировать, поскольку нет гарантии, что вы возместите затраты. С другой стороны, если вы планируете оставаться на месте, рефинансирование потенциально может вернуть в ваш кошелек гораздо больше, чем то, что вы должны были бы заплатить в виде комиссионных.

Советы по покупке жилья

  • Финансовый консультант может оказать большую помощь в навигации по пути покупки дома. Найти подходящего финансового консультанта, отвечающего вашим потребностям, не должно быть сложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем районе за 5 минут. Если вы готовы к сотрудничеству с местными консультантами, которые помогут вам в достижении ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
  • Если вы все еще ищете дом, найти подходящий вам дом может быть непросто.Деньги могут быть самой пугающей частью всего этого — вы не хотите откусить больше, чем можете прожевать, и оказаться в слишком дорогом месте. Узнайте, сколько дома вы можете себе позволить, с помощью инструмента доступности дома SmartAsset.

Фото предоставлено: © iStock / MCCAIG, © iStock / tazytaz, © iStock / styf22

Ребекка Лейк Ребекка Лейк — эксперт по пенсиям, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах.Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее статьи были опубликованы в Интернете на сайтах U.S. News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также училась в Чарльстонском Южном университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми..

Как рефинансировать свой дом

Автор iProperty

Большинство малазийцев исследуют возможности рефинансирования ипотечных кредитов, чтобы получить дополнительный денежный поток, сократить ежемесячные выплаты или получить более низкие процентные платежи за счет более короткого срока кредита. Для вас, новичков, вот основные шаги, о которых вам нужно знать заранее.

Рефинансирование жилищной ссуды включает погашение существующей ссуды и замену ее новым с другими условиями.По сути, это означает повторный заем денег в банке (или другом банке) в рамках новой ссуды для погашения вашей задолженности по текущему счету жилищного кредита.

Почему люди рефинансируют?

Покупатели недвижимости имеют разные причины для рефинансирования ипотеки. К ним относятся:

# 1 Для увеличения прироста стоимости недвижимости путем обналичивания суммы увеличения стоимости недвижимости через несколько лет. Эта денежная сумма представляет собой разницу между оставшейся ссудой, которую вы должны банку, и текущей рыночной стоимостью вашей собственности.

Допустим, у вас есть непогашенная сумма кредита в размере 400 000 ринггитов на дом, текущая стоимость которого составляет 500 000 ринггитов. Вы можете повторно заложить залог под 90% от 500 000 ринггитов и получить финансирование на 450 000 ринггитов; используйте 400 000 ринггитов для погашения «старой» ссуды и оставьте себе оставшиеся 50 000 ринггитов. Эти 50 000 ринггитов можно использовать для финансирования образования вашего ребенка, других инвестиций, погашения других долгов или даже в качестве сбережений.

# 2 Чтобы сократить срок владения ипотечным кредитом, поскольку заемщик стал более финансово стабильным. Сокращение срока пребывания в должности может привести к довольно неплохой экономии в будущем, как показано ниже.

Предполагая получение 90% -ной ссуды в размере 450 000 малайзийских ринггитов на недвижимость в размере 500 000 малайзийских ринггитов с процентной ставкой 4,5% (IR) и используя наш калькулятор жилищного кредита для расчета соответствующих ежемесячных платежей:

ринггитов ринггитов
Срок владения ссудой 30 лет 25 лет 20 лет
Ежемесячный платеж 2 280,08 ринггитов 2501 ринггитов.25 2 846,92 ринггитов
Итого к уплате процентов 370828,80 ринггита 300375 ринггитов 233 260,80
Экономия 70 453,80 ринггитов 137 568
* Общая сумма процентов к уплате = 450 000 малайзийских ринггитов — (ежемесячный платеж X 12 месяцев X Количество лет)

# 3 Чтобы использовать текущую более низкую процентную ставку, чтобы сократить ваши ежемесячные взносы в будущем. IR определяется базовой ставкой (BR) соответствующих банков, которая в значительной степени зависит от ставки политики овернайт (OPR). OPR, устанавливаемый центральным банком, определяет стоимость заимствования денег. Таким образом, чем ниже OPR, тем лучше для рефинансирования. Всякий раз, когда OPR снижается, банки будут передавать эту экономию в виде более низкой базовой кредитной ставки (BLR) и BR потребителям. Следовательно, теперь покупателям будет дешевле взять ссуду на (новый) дом / недвижимость и получать последующие более низкие ежемесячные выплаты.

Что нужно учитывать перед рефинансированием?

A) Период блокировки

Обычно банки устанавливают период блокировки, чтобы не дать заемщикам слишком быстро распродать свои дома до выплаты процентов и основной части. Большинство банков вводят трехлетний период блокировки. Бывают также случаи, когда период блокировки составляет пять лет. Штраф в размере 2-5% (в зависимости от банка) будет взиматься с суммы банковского кредита, если недвижимость будет продана или рефинансирована в течение периода блокировки.

B) Затраты

Как гласит старая пословица, бесплатного обеда не бывает. За все хорошее приходится платить, даже за рефинансирование. Если вы хотите рефинансировать свой дом, имейте в виду, что существуют значительные «переездные» расходы, такие как банковские сборы за обработку документов, судебные издержки, гербовый сбор, выплаты за выплату, сборы за новое соглашение MRTA и S&P. По сути, вы заключаете новый договор ипотечного кредита. Вы понесете те же расходы, что и при первом обращении за жилищным кредитом.Приблизительная оценка составляет около 2-3% от суммы кредита.

C) Кредитный рейтинг

Желательно получить отчет о кредитном рейтинге через банк Negara или любое агентство по проверке кредитоспособности. Этот отчет показывает ваше текущее финансовое состояние, включая список ваших текущих банковских ссуд, активов и обязательств, а также все дела о банкротстве или внесенные в черный список. Утверждение кредитов банками во многом определяется отчетом CCRIS заемщика.

D) Сравните ссуды рефинансирования жилья в банках

Стоит отметить, что существует множество банков, предлагающих различные кредитные пакеты, среди которых наиболее популярны Public Bank, Maybank и RHB Bank.Потратьте время на подробное изучение каждого пакета, чтобы определить, какой из них вам больше всего подходит. Например, есть банки, предлагающие обычные и исламские кредиты. Также ссуды можно разделить на гибкие, полугибкие и срочные (фиксированные). Некоторые ссуды предназначены для избегания риска, когда процентная ставка фиксируется на протяжении всего срока ссуды, в то время как другие больше подходят для терпимых к риску, когда процентная ставка изменяется в зависимости от базовой ссудной ставки (BLR).

В конечном счете, вы должны сначала провести необходимые расчеты, чтобы убедиться, что рефинансирование ипотеки принесет вам пользу, а не вернется, чтобы преследовать вас.Многие бросили курить, не продумав заранее своих целей и долгосрочных стратегий. Распространенной ошибкой является рефинансирование с целью получения более низких ежемесячных платежей сейчас, но в конечном итоге в конечном итоге выплачивается больше в виде процентных платежей из-за продления срока пребывания в должности.

Что будет дальше?

Весь процесс рефинансирования займет от двух до трех месяцев, а в некоторых случаях и до шести месяцев. Это связано с тем, что для арендуемой собственности с разделенными или отдельными титулами банк должен будет запросить согласие / одобрение от государства.

Было бы лучше иметь все подтверждающие документы, чтобы сэкономить драгоценное время. Если вам не хватает кредитного рейтинга, банк может запросить дополнительные документы для подтверждения вашего финансового здоровья. Следовательно, более длительный период утверждения.

После утверждения банковской ссуды вам нужно будет подписать договор о банковской ссуде с юристом, назначенным банком. Затем банк погасит имеющуюся ссуду в «старом» банке. Первый позже переведет оставшуюся сумму наличных на ваш банковский счет для ваших будущих действий.

Эта история изначально была опубликована на iProperty и была отредактирована с учетом требований нашей аудитории. .
0 0 vote
Article Rating