ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Верховный суд разъяснил, как делить кредиты после развода — Российская газета

В обзоре Верховного суда появилось очень показательное решение Судебной коллегии по гражданским делам. Верховный суд пересмотрел дело о дележе при разводе совместно нажитого имущества. Речь идет о кредитах супругов. Делятся ли они после развода?

Это интересное решение на самом деле было принято несколько месяцев назад и опубликовано «Российской газетой» 16 февраля 2016 года.

Деталей и нюансов при любом разводе такое множество, что каждый раз подобные дела требуют от судей самого серьезного внимания. Вот и на этот раз главной проблемой оказались взятые до развода одним из супругов кредиты.

Трудно сейчас найти семью, в которой нет хотя бы одного кредита, поэтому вопрос дележа занятых сумм волнует многих. Тем более что некоторые браки живут меньше, чем тянутся сроки выплат по кредитам.

Итак, некий гражданин обратился в волгоградский суд с иском к своей уже бывшей жене. Просил разделить совместно нажитое имущество, включая долги по кредитам.

Брак между ними просуществовал 13 лет. Кредитов было два: один взят в 2011 году, второй — через год. Истец просил все пополам: и нажитое добро, и долги по кредитам.

Экс-супруга ответила встречным иском, где написала о том, что часть добра, включая автомобиль, бывший скрыл, а делить надо все, что есть.

Но главное то, что гражданка была против деления двух кредитов, заявляя, что она в период брака о них ничего не знала и не давала согласия на заключение этих кредитных договоров. Районный суд первый кредит признал общим. Областной суд не согласился и признал общими оба кредита. Бывшая жена обратилась в Верховный суд, не соглашаясь с таким разделом незнакомых ей кредитов. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда стала разбираться в этом деле.

Выяснилось следующее: кредит 2011 года был получен на неотложные нужды, и поручителем там выступил некий мужчина. Он же и еще один гражданин стали поручителями и по кредиту следующего года. Семейная лодка разбилась о быт, и отношения между супругами прекратились в 2012 году.

Официальный развод — весна 2013 года.

Районный суд, рассматривая это дело, сказал, что по Семейному и Гражданскому процессуальному кодексам бывший муж не смог доказать, что деньги от одного из кредитов были использованы на нужды семьи. Апелляция, руководствуясь теми же статьями, объявила, что «возникновение денежных обязательств в период брака в интересах семьи» должна доказывать жена. А она это сделать не смогла. Значит, долг — общее обязательство супругов.

Верховный суд в своем заключении подчеркнул: общие долги супругов при разделе общего имущества распределяются между ними пропорционально присужденным им долям.

А кроме этого, Семейным и Гражданским кодексами (статьи 35 и 253) установлена презумпция согласия супруга на действия другого по распоряжению общим имуществом. Но положение о том, что такое согласие предполагается и в том случае, если у одного из супругов появились долговые обязательства перед третьими лицами, наше действующее законодательство не содержит.

Более того, в Семейном кодексе есть статья 45, которая прямо предусматривает, что по обязательствам одного из супругов взыскание может быть только на имущество этого супруга. То есть брать долги мужа можно только из имущества, принадлежавшего именно ему. По нашему законодательству в браке допускается существование у каждого из супругов собственных обязательств. Так, согласно 308-й статье Гражданского кодекса обязательство не создает обязанностей для «иных лиц», то есть для людей, не участвующих в деле в качестве сторон.

Следовательно, делает вывод Верховный суд, в случае заключения одним из супругов договора займа или какой-либо другой сделки, связанной с появлением долга, такой долг можно признать общим при некоторых условиях.

Эти условия, точнее, обстоятельства, перечислены в статье 45 Семейного кодекса. Судя по этой статье, бремя доказывания, что деньги ушли исключительно на нужды семьи, лежит на стороне, которая претендует на распределение долга.

По статье 39 того же Семейного кодекса обязательство мужа и жены будет общим, если возникло по инициативе обоих супругов или действительно было обязательством одного из них, но все полученное было потрачено на нужды семьи.

Как сказал Верховный суд, юридически значимым в этом деле является выяснение вопроса, были ли потрачены полученные мужем деньги на нужды семьи. А в нашем случае апелляционная инстанция выяснением этого вопроса даже заморачиваться не стала. Учитывая, что бывший муж является заемщиком, — сказала Судебная коллегия по гражданским делам ВС, именно он должен доказывать, что все полученные им деньги ушли на нужды семьи. А заявление апелляции, что это должна доказывать жена, сказал Верховный суд, противоречит требованиям нашего законодательства. В итоге Верховный суд отменил и решение второй инстанции в полном объеме, и решение районного суда, который присудил выплачивать жене половину долгов бывшего только по первому кредиту. Так что кредиты, взятые еще законным мужем, останутся его проблемой, если он не докажет, что деньги ушли на семью.

Кредит при разводе \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Кредит при разводе (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Кредит при разводе Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 34 «Совместная собственность супругов» СК РФ
(Р.Б. Касенов)Как указал суд, в силу п. 3 ст. 34 СК РФ право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака по уважительным причинам не имел самостоятельного дохода. Истица осуществляла уход за общим ребенком. Более того, материалы дела, вопреки доводам жалобы, подтверждают постоянный доход истицы в спорный период времени. Доказательств тому, что доход семьи состоял исключительно из доходов ответчика, последним представлено не было. Вопреки утверждениям в жалобе квитанции на имя ответчика по погашению кредита, отсутствие просрочек по его оплате и факт получения иного кредита после расторжения брака с целью погашения предыдущих кредитных обязательств таковыми признаны быть не могут, поскольку факта того, что в погашение кредита в период брака использованы личные денежные средства ответчика, не подтверждают. Более того, общим имуществом является не квартира, приобретенная ответчиком, а денежные средства, потраченные из семейного бюджета в период брака на исполнение кредитных обязательств. Таким образом, суд отказал в удовлетворении требования истицы о взыскании с ответчика денежных средств.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 39 «Определение долей при разделе общего имущества супругов» СК РФ
(Р.Б. Касенов)Суд частично удовлетворил требования истца к ответчику о взыскании компенсации за суммы, внесенные в счет погашения обязательства по кредитам. Суд согласился с доводами истца, основанными на положениях ч. 3 ст. 39 Семейного кодекса РФ, о взыскании с ответчика 1/2 стоимости сумм, внесенных на погашение заключенных истцом в период брака кредитов, которые истец продолжал самостоятельно погашать после расторжения брака. При этом суд признал неверными выводы нижестоящего суда относительно определения периода выплаты денежных средств. Как указал суд, доказательств того, что после расторжения брака ответчиком были понесены расходы по оплате кредитов, представлено не было.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Кредит при разводе Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Ситуация: Как разделить долги супругов при разводе?
(«Электронный журнал «Азбука права», 2021)При разделении, например, долгов по кредиту, взятому супругами во время брака, но не погашенному к моменту его расторжения, необходимо учитывать следующее. Допустим, супруги приобрели квартиру в совместную собственность на средства, полученные в банке по кредитному договору одним из супругов. При разделе пополам квартиры между супругами также может быть разделен пополам оставшийся по кредитному договору долг, поскольку заемные денежные средства были направлены на приобретение квартиры, подлежащей разделу (п. 3 ст. 39 СК РФ).

Нормативные акты: Кредит при разводе

Как разделить кредит при разводе супругов?

Кстати: Знаете о нашей услуге «Развод без стресса»? Подробнее

Подавляющий процент вновь созданных молодых семей сразу после того как отшумят свадебные торжества приступают к обустройству своего семейного «гнездышка». Ни для кого не секрет, что данный процесс требует довольно серьезных финансовых вложений. И очень редко какая из молодых пар набирается терпения для сбора необходимой суммы. Чаще всего молодожены предпочитают обратиться в банк за получением кредита. Очень мало кто-то из них задумывается в этот момент, как будет происходить раздел кредита в случае возможного развода.

К огромному сожалению, далеко не каждой молодой семье в силу самых разных причин удается надолго сохранить брачные отношения. Параллельно с процедурой развода перед некогда счастливыми супругами встает не самый приятный вопрос о разделе имущества, совместно нажитого за время семейной жизни, а вместе с ним и деление кредитных обязательств супругов перед банками и прочими финансовыми организациями.

В соответствии со статьей 38 СК РФ, самый простой способ раздела любых долговых обязательств при разводе – это полюбовно договориться с бывшим супругом о том, как будут разделены долги после расторжения брака.

Увы, если супруги добровольно не достигли соглашения о том, как разделить долговые обязательства, то решать данный вопрос в обязательном порядке будет только суд. По положениям ст. 39 СК РФ, общие долги супругов подлежат делению в тех же пропорциях, что и имущество.

Если у вас нет моральных сил, желания, времени — мы возьмем вашу проблему на себя и решим спор о разделе кредита. Ваше участие будет минимальным. Звоните + 7 (495) 722-99-33 или пишите в WhatsApp.

Как делится кредит при разводе?

Несмотря на то, что в кредитных документах может быть указано имя только одного супруга, это не означает, что выплачивать такой кредит после расторжения брака он будет единолично.

Ответ на данный вопрос подробно указывается в статье 45 СК РФ. Считается, что денежные средства, взятые в кредит, одним из супругов во время совместного проживания в браке идут на нужды всей семьи. Именно поэтому обоим супругам часто приходится выплачивать кредит после развода, а в случае просрочки банк будет иметь право наложить взыскание на совместное имущество.

Как уже говорилось выше, долги будут разделены не пополам, а исходя из той части собственности, которую каждая из сторон получит после развода. Но и здесь не все так просто! На практике возникает довольно большое количество спорных моментов, относящихся к долговым обязательствам супругов, которые далеко не всегда можно решить только соответствующими статьями семейного кодекса.

Можно очертить примерный круг случаев, в которых долг считается общим:

• получение денежных средств в кредит по взаимному согласию партнеров;
• использование кредитных средств на удовлетворение общих семейных нужд;
• осведомленность одного супруга о наличии кредитных обязательств перед третьими лицами у его партнера по браку.

Примечание: в ряде случаев долг не может быть признан общим. Например, если муж взял кредит на покупку дорогостоящего ружья, при этом охота являлась для него лишь развлечением, но никак не источником дохода или иного промысла. Кредитные обязательства в этой части останутся за супругом, приобретавшем в кредит указанное имущество.

Таким образом, суд, при разделе долговых обязательств выясняет:

• В какой период были оформлены обязательства;
• Знал ли второй супруг о кредите;
• На какие нужды были потрачены кредитные денежные средства, подтверждается ли это какими-либо документами;
• Относятся ли траты заемных средств к нуждам семьи.

Признав долг истраченным на нужды семьи, суд присуждает его погашение в тех же долях, в которых было распределено фактически нажитое имущество супругов.

При разделе долговых обязательств между супругами суд не учитывает займы, которые были оформлены одним из партнеров до вступления им в законный брак. Кроме того, если супруги еще при совместной семейной жизни хотят разделить имеющиеся у них долговые обязательства, то они вправе заключить брачный договор или соглашение о разделе имущества, в которых будет все четко оговорено, кто и за какие обязательства будет нести ответственность в случае возможного расторжения брака. Именно любой из этих вариантов опытные юристы всегда советуют партнерам, которые допускают возникновение сложностей в семейной жизни.

Указанный документ целесообразно оформить еще до вступления в брак или же в любой день до начала бракоразводного процесса. Следует принять во внимание тот факт, что при выдаче ипотеки большинство банков сами предлагают супругам подписать брачный договор, в котором будут прописаны все их права и обязанности в случае развода.

Даже если весь объем кредитных обязательств в ходе бракоразводного процесса по каким либо причинам был возложен судом на одного из супругов, то в этом есть и определенные положительные моменты для него, так как он автоматически становится единоличным и полноправным собственником имущества, за которое он выплачивает кредит.

«Тайные» долги по кредитам

Если вы думаете, что никогда с ними не столкнетесь, то ошибаетесь. Кредитные карты есть почти у всех — кто-то их оформляет на всякий случай, а кто-то – чтобы активно пользоваться. При этом второй супруг даже не подозревает о тратах и узнает о них только при разводе.

Есть и откровенно мошеннические схемы, использующиеся непорядочными супругами для получения преимущества в долях. Суть таких схем состоит в заключении фиктивного договора займа, якобы направленного на нужды семьи. Конечно, чтобы вывести на чистую воду мошенников, потребуется и юридическая подкованность, и умение донести до судей свои аргументы.

Даже если люди живут вместе, у каждого из них могут быть свои тайны

Юридическая помощь при делении кредита

Разделение долгов – специфическая процедура, сложная для обычных людей и требующая познаний не только в юриспруденции, но и в финансовом и налоговом праве.

Не пускайте ситуацию на самотек, чтобы не пришлось погашать чужие долги. Наиболее грамотным шагом будет обращение в ходе бракоразводного процесса за помощью к нашему профессиональному юристу.

Опытные специалисты МЦПИ «Планета Закона» готовы оказать комплексную правовую поддержку и рады предложить специальную программу «Расторжение брака без присутствия супруга», включающую как помощь по непосредственно разводу, так и по сопутствующим вопросам – например, по разделу имущества. Звоните – консультация поможет разобраться в ситуации + 7 (495) 722-99-33 или напишите нам в WhatsApp.

Как делится потребительский кредит при разводе в 2021 году

Как делится потребительский кредит при разводе и делится ли он вообще – вопрос, не имеющий однозначного решения. Многое зависит от ситуации.

Эксперты Financer проконсультировались с юристами, как действовать в подобной ситуации и как заранее застраховаться от сложностей.

Когда кредит при разводе делится

Кредит при разводе делится только в двух случаях:

1. Кредит оформлен после заключения брака + средства потрачены именно на семейные нужды.
2. Заем оформлен до брака, но будущий супруг/супруга были вписаны в договор как созаемщик или поручитель.

Во всех иных случаях потребительский кредит при разводе не делится, и все финансовые обременения ложатся на официального заемщика.

Внимание

Если ссуда была оформлена на одного из супругов и средства были потрачены на семейные нужды, именно на заемщика ложится обязательство доказать семейную принадлежность трат.

В качестве доказательства могут выступать чеки, сметы, фото-/видеоматериалы, подтверждающие, например, изменение квартиры/дома после ремонта.

Какие нужды считаются семейными

Все траты, удовлетворяющие не только материальные, но и духовные потребности семьи.

• совместный отпуск
• приобретение/ремонт недвижимости
• приобретение имущества (мебель, бытовая техника, автомобиль и т.д.)

Ключевым параметров является выгода/польза, получаемые обоими супругами. Поэтому ссуда потраченная на личное образование, здоровье или иные персональные нужды к семейным не относится.

Если один из супругов не согласен с категоризацией трат (считает их семейными или, наоборот, личными), именно возражающему, в первую очередь, нужно будет доказывать свою правоту.

Российская судебная практика показывает, что чаще решения принимаются в пользу раздела кредита при разводе с разделом имущества или финансовой компенсацией в пользу стороны, не получившей выгоду.

Например, муж что-то купил себе в кредит, находясь в браке. Скорее всего, при разводе жену обяжут выплатить половину кредита, НО муж должен будет вернуть ей половину стоимости купленного имущества.

Когда кредит при разводе НЕ делится

• Заем оформлен после того, как вы разъехались, даже если официально вы еще женаты. Нужно доказать раздельное проживание.
• Кредит получен до заключения брака
• Деньги потрачены не на семейные нужды

Делить потребительский кредит при разводе в целом достаточно сложно. Обычно его оформляют на одного человека, даже если планируется ремонт или покупка мебели.

В итоге – улучшены общие жилищные условия, а долг вы выплачиваете в одиночку.

Как подтвердить семейные траты

Покупки – чеки можно запросить у продавца задним числом. В онлайн-магазине – скопировать из личного кабинета.

Услуги – также задним числом можно запросить копию договора на услуги + предоставить выписку из онлайн-банкинга (в 90% случаев там указывается, куда перечислялись средства)

Ремонт — желательно обзавестись фото-подтверждениями произведенных изменений. Даже если вы официально этим не занимались, поговорите с друзьями – наверняка у кого-то остались фото еще в старом интерьере.

Идеальным вариантом являются договора и документы на собственность с данными/подписями обоих супругов.

Как делится кредит при разводе

Формально супруги обязаны в равных долях участвовать в погашении долга. Однако процесс погашения имеет ряд нюансов.

• Даже если кредит разделили по решению суда, банк будет взыскивать долг с того, с кем у него заключен договор.

Выплатить свою часть и успокоиться, считая, что остальное должна ваша бывшая вторая половина, не получится.

Если бывший супруг или супруга не собирается выполнять свои обязательства, придется погасить долг целиком, а уже потом взыскивать половину средств в судебном порядке.

• Если кредит был признан общим, но вы выплатили его самостоятельно, потребовать половину денег с бывшей жены или мужа вы можете только в течение 3-х лет.

Причем каждый платеж рассматривается отдельно. Поэтому если речь идет о долгосрочном займе, не затягивайте.

Пример

Мария и Иван делят потребительский кредит при разводе.

Ссуда взята на 5 лет 3 месяца назад. Оформлена на Ивана.

Половину платежа за этот месяц Иван может взыскать с супруги только в течение 3 лет.

Если он решит заняться возвратом денег после погашения долга, то сможет получить компенсацию только за 3 года. Платежи за 1 год и 9 месяцев возместить уже не удастся.

• Если один из супругов выступал созаемщиком, поручителем, банк в любом случае может требовать выполнения обязательств с обоих.

Обратная ситуация – если кредит при разводе НЕ делится, но один из супругов является созаемщиком, для банка оба бывших супруга имеют обязательства.

Даже если суд признал, что по кредиту должен расплачиваться только кто-то один.

Разница только в том, что созаемщик имеет право потребовать в бывшей второй половины только 1/2 погашенной суммы, а поручитель – всю.

• При разделе кредита вы можете отказаться от части общего имущества в счет своей части долга.

Но если вы вписаны как созаемщик или поручитель, этот вопрос все равно придется урегулировать с банком.

Помните

Решение суда и отношения с банком не имеют взаимосвязи.

Банку, условно говоря, все равно, как там суд решил поделить обязательства. Есть конкретный договор, заключенный с конкретным человеком (или людьми).

Поэтому гасить заем придется в соответствии с договором, а вот дальше, при невыполнении обязательств со стороны бывшей второй половины, восстанавливать свои права в судебном порядке.

4 способа подстраховаться заранее

Редкие люди вступают в брак сразу с мыслью о том, как делить потребительский кредит при разводе. И все-таки лучше заранее подстраховаться, чем потом решать проблемы.

1. Составьте брачный договор, в котором будет прописано, какие кредиты считаются общими, а какие – личными. Так вы гарантировано после развода не будете выплачивать кредит за супруга, который в браке оформил кредит себе на машину.
2. Оформляйте супруга/супругу созаемщиком – таким образом долговые обязательства в любом случае окажутся совместными. Это существенно упростит ситуацию, если придется делить кредит при разводе.
3. Оформляйте все документы правильно и официально – даже если это расписка вам от вашего супруга. Все документы храните в оригиналах.
4. Сохраняйте документы о том, на что были потрачены кредитные средства – если не сможете доказать, что они ушли на общие нужды, придется гасить долг в одиночку.

Раздел кредита в процесе, а гасить долг нужно уже сейчас?

Советуем заглянуть в полезные статьи:

Раздел кредита через суд при расторжении брака

Статья на тему: Развод, Раздел имущества

В соответствии с Семейным кодексом РФ, существуют общие правила распределения кредитных обязательств супругов при разводе или после развода.

Регулируются они главой 7 СК РФ «Законный режим имущества супругов», а также Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно этим правилам, долги супругов при разделе общего имущества распределяются между мужем и женой пропорционально долям, которые присуждены каждому из них при разводе.

По обязательствам одного из супругов, взыскание долгов по кредиту может быть обращено лишь на имущество этого супруга.

Если этого недостаточно, кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причитается должнику при разделе общего имущества, с целью обращения на неё взыскания.

Взыскание обращается на общее имущество мужа и жены по общим обязательствам супругов. Оно может быть обращено и по обязательствам одного из супругов, если суд установил, что все полученное было использовано на семейные нужды.

Например

Если один из супругов пользуется кредитной картой, то, когда будет происходить раздел кредита через суд, задолженность по этой кредитной карте, вероятнее всего будет признана его личным обязательством. Чтобы разделить данный кредит на обоих супругов, придется доказать, что деньги с кредитной карты были потрачены на нужды семьи.

Задолженность по ипотечному кредиту, который супруги оформили в период брака, является совместно нажитым имуществом.

Если это квартира или дом, где проживали оба супруга, она делится между супругами пропорционально долям, которые выделил суд каждому из супругов при разделе имущества.

Однако

Требование о разделе ипотечного обязательства по частям на каждого супруга, в сущности, представляет собой требование о таком изменении условий договора с банком, при котором ответственность должника превращается из солидарной в долевую. Удовлетворение судом подобных требований приводит к нарушению интересов банка, как кредитора, так как ранее платежеспособность супруга-должника, который не являлся стороной договора, им не проверялась.

В этом и заключается вся сложность раздела ипотечных квартир, и даже судебная практика по данному вопросу противоречива.

Аналогично делятся обязательства по кредитам на авто или дорогую бытовую технику, купленную в период брака.

Раздел кредита в суде при расторжении брака – довольно сложное дело с юридической точки зрения. Каждая ситуация индивидуальна, поэтому конкретные рекомендации относительно вашего дела Вам даст адвокат по разводам.

Если хотите, чтобы кредитные обязательства были разделены справедливо и не желаете выплачивать кредит, которым Вы не пользовались, запишитесь на консультацию к специалисту, расскажите ему о своей ситуации, особенно если речь идет о крупной сумме. Иногда следует позаботиться о серьёзной доказательной базе.

Изучите кредитный договор до обращения в суд

Адвокат сможет дать вам рекомендации после того, как изучит и проанализирует документы по кредитам. Но есть общие рекомендации, которые касаются часто возникающих вопросов.

Если супруги являются созаемщиками по кредиту, ситуацию можно разрешить несколькими способами.

Во-первых, супруги, согласовав с банком, могут осуществить раздел кредита после развода. Для этого необходимо внести необходимые изменения в кредитные договоры, чтобы изменить солидарную ответственность на ответственность одного из них или на обязанность каждого супруга по своей части долга.

Обратите внимание

Но банки идут на такой шаг крайне неохотно, ведь они лишаются преимуществ солидарной обязанности супругов по выплате кредита. Если супруги — созаемщики, банк может требовать долг с каждого из них, самостоятельно выбирая с кого именно, а также обращаться сразу к обоим.

При разделении кредитных обязательств банк имеет право взыскания с каждого супруга только его части долга. Ситуация осложняется тем, что с банком можно только договариваться – ни сами заемщики, ни суд не вправе обязать банк разделить один кредит на два.

Если заёмщиком является один из супругов, имеет значение дата оформления кредита. Если он был взят до брака, то суд может признать его обязательством супруга, который заключил кредитный договор. Если же кредит был оформлен в период брака, независимо от того, кто по кредитному договору является заемщиком, долг признается общей собственностью и подлежит разделу в судебном порядке.

Имеет значение и тот факт, является ли второй супруг поручителем по кредиту. Ведь в этом случае возникает солидарная ответственность по кредиту.

Возможные сложности раздела кредитов в суде

Бывают ситуации, когда кредит взят одним из супругов до брака, но второй супруг требует часть платежей, и эти требования признаются правомерными – ведь выплаты производились из общего семейного бюджета.

Ещё одна распространенная ситуация:

супруг хочет оставаться единственным заёмщиком и владельцем автомобиля или недвижимости, которые были приобретены в кредит в период брака. А вторая сторона требует часть платежей или раздела имущества, взятого в кредит. И она тоже имеет на это право. Самое грамотное решение – брачный контракт, о составлении которого следует позаботиться до заключения брака.

Если этот документ не был составлен, обратитесь к опытному адвокату, который поможет составить юридически грамотное соглашение о разделе имущества, которое устроит обоих супругов.

Другие статьи на тему: Развод, Раздел имущества

Разделение кредита после развода — Розлучення онлайн

Разделение кредита после развода

По общему правилу, имущество, приобретенное во время брака, является общей совместной собственностью супругов. Но в чем заключается разница если речь идет не о разделе имущества, а о разделе кредита после развода.

Семейным кодексом Украины предусмотрено, что если договор, заключенный одним из супругов в интересах семьи, создает обязанности для второго из супругов, если имущество, полученное по договору, использовано в интересах семьи.

Какой кредит подлежит разделу после развода

Таким образом, мы можем определить несколько основных условий, которые являются определяющими при решении вопроса делимости кредита:

1. Кредитный договор должен быть заключен во время брака.
2. Заключено этот договор в интересах семьи, а не в собственных, не связанных с семьей, интересах одного из супругов.
3. Или полученный кредит использован в интересах семьи, а не в собственных, не связанных с семьей, интересах одного из супругов.

Пленум Верховного Суда Украины в постановлении от 27 декабря 2007 года № 11 «О практике применения судами законодательства при рассмотрении дел о праве на брак, расторжении брака, признания его недействительным и разделе общего имущества супругов» выразил правовую позицию, которая заключается в том, что при разделении имущества после развода учитываются также долги супругов и правоотношения по обязательствам, возникшим в интересах семьи. Однако, если денежные средства, полученные мужем или женой для собственных нужд, тогда такое долговое обязательство распределения не подлежит.

Инфографика

Кредит, который не подлежит разделу после развода

Если, кредит взят на личные нужды, и не соответствует вышеперечисленным требованиям то такое обязательство относится к личным.

К личным долгах одного из супругов относятся:

• кредиты, полученные без ведома и / или согласия второго из супругов;
• кредиты, потраченные на собственные нужды;
• кредиты, полученные до вступления в брак;
• кредиты полученные после расторжения брака.

Итак, если кредитный договор заключен до брака, тогда это кредитное обязательство остается только за тем из супругов, кто его заключил, даже если супруг брали кредит на приобретение квартиры, где впоследствии жили вместе.

Например, если один из супругов брал кредит на покупку имущества для себя и продолжал им пользоваться после развода. Тогда на том супруге и остается обязанность уплатить средства по такому кредиту. Так же, не подлежит разделу приватизированная квартира после развода.

Способы разделения кредита после развода

Лучшим способом разделить долговые обязательства является соглашение сторон. Таким образом, самым быстрым и простым способом будет простая договоренность между супругами.

Договоренность супругов может быть достигнута и в браке, и бить выраженная в виде подписания брачного договора. Или договоренность на этапе расторжения брака, и выражена в виде письменного соглашения о разделе имущества. Если мирный раздел долговых обязательств невозможно, бывшим супругам придется обращаться в суд.

Учтите, что банк должен принимать участие в рассмотрении Вашего дела. Его участие в судебном процессе по распределению кредита между супругами является обязательным, поскольку он является третьим лицом, имеющим непосредственный интерес в разрешении спора о разделе имущества.

Порядок действий для раздела кредита между бывшими супругами

Последовательность действий для распределения долгового обязательства:

1. Попробуйте достичь согласия, и договоритесь о распределении обязательства;
2. Если согласие не достигнуто то сложите должным образом исковое заявление для обращения в суд;
3. Соберите и добавьте к исковому заявлению максимальное количество доказательств в подтверждение своей позиции;
4. Сообщите финансовое учреждение о деле, и привлеките его в качестве третьего лица по делу;
5. В случае необходимости обратитесь к юристу для оказания квалифицированной помощи.

Эксперт объяснил, как разделить ипотеку после развода

МОСКВА, 2 апр — ПРАЙМ.  Только в феврале 2021 года россияне взяли более 325 тысяч ипотечных кредитов, что на 30% больше, чем за аналогичный период прошлого года, сообщает Росреестр. Причем было немало случаев, когда один кредит оформлялся сразу на мужа и жену. Сейчас банки практически перестали выдавать ипотечные кредиты только на одного из супругов, второй автоматически выступает созаемщиком, даже если у него нет дохода. Ведь имущество, приобретаемое на кредитные средства, является совместной собственностью супругов. «Российская газета» напоминает, что нужно хорошо осознавать тот момент, что в том случае, если дело дойдет до развода, то раздел имущества, обремененного ипотечным кредитом, а также распределение долга между бывшими супругами, будет далеко не самой легкой процедурой. Андрей Шевченко, партнер юридической компании «МОЖНО», дал читателям издания практические советы, как лучше разделить ипотеку при разводе.

Россияне смогут строить частные дома в ипотеку уже в 2021 году

Он подчеркнул, что основная сложность здесь заключается в том, что непосредственным участником процесса выступает банк. И ориентироваться в большинстве случаев приходится не только на собственные интересы, но и на одобрение кредитной организации.

Шевченко предлагает здесь несколько вариантов. Например, при наличии ипотеки в случае развода супруги могут продолжить выплачивать ее совместно на уже существующих условиях до момента погашения долга. Также они могут обратиться в банк с предложением о разделе самой недвижимости и выплат по заключенному кредитному договору.

Есть вариант, при котором один из созаемщиков отказывается от доли в недвижимости, после чего кредит переоформляется на второго супруга. Или же  супруги единовременно выплачивают задолженность банку, после чего распоряжаются квартирой по своему усмотрению.

И наконец, супруги могут продать ипотечную квартиру с согласия банка и поделить между собой остатки средств.

Назван необычный способ сэкономить на покупке квартиры

Эксперт считает, что для того, чтобы избежать всевозможных спорных вопросов, связанных с разделом имущества и ипотекой, лучше всего сразу заключать брачный договор. В нем можно заранее определить доли каждого из супругов, а также порядок осуществления выплат по ипотеке в случае развода.

Шевченко пояснил, что брачный договор можно заключить как до вступления в брак, так и после регистрации в ЗАГСе. Он должен быть удостоверен нотариально. По обоюдному согласию его можно изменить или расторгнуть. Однако следует помнить, что, по условиям договора, имущество не может переходить только одному из супругов. В ситуации, когда одному — все, а другому — ничего, брачный договор достаточно легко расторгнуть через суд. И муж, и жена — оба должны что-то получить после развода.

Эксперт еще раз напомнил, что ежегодно выдается около 1,5 миллиона ипотечных кредитов. А доля разводов, по официальным данным, примерно 65% от числа заключенных браков. С учетом этой статистики, стоит предусмотреть все варианты развития событий заранее.

Принятие ссуды после развода (что делать с ипотекой)

Решение о том, где вы будете жить, является важным аспектом развода. Некоторые люди хотят остаться в своем семейном доме либо потому, что им там комфортно, либо потому, что они верят, что переход будет легче для их детей.

Однако, чтобы остаться в семейном доме, часто требуется внести некоторые изменения в права собственности.

Если вы планируете остаться дома, вам нужно знать, какие у вас есть варианты.Есть несколько способов сохранить дом и освободить бывшего супруга от существующей ипотеки.

Одним из самых популярных способов является получение кредита. Принятие ссуды — это когда вы берете на себя полную ответственность по ипотечному кредиту. При этом имя вашего супруга будет удалено из ссуды, и вы останетесь единственным заемщиком.

При рассмотрении вопроса о ссуде лучше всего работать с квалифицированным кредитором, чтобы полностью обсудить варианты. Мы не являемся кредиторами и не знаем тонкостей кредитного процесса.

Ниже приведены лишь некоторые общие сведения о вариантах, которые люди использовали в прошлом. Если вам нужна конкретная информация, ваш текущий кредитор — отличный ресурс. Они могут взглянуть на вашу текущую ипотеку и сообщить, какие варианты доступны.

Но прежде чем поговорить с вашим кредитором, полезно понять, что такое кредитное допущение, какие ссуды могут или не могут соответствовать требованиям, а также некоторые альтернативы ссудному допущению.

Кроме того, супругу, не сохранившему место жительства, часто по-прежнему причитается компенсация за их общественный интерес в собственности.Если выравнивание причитается другому супругу, и вы намерены получить средства для выравнивания путем рефинансирования дома, обязательно обсудите это со своим кредитором, поскольку принятие кредита может быть невозможно с этим требованием.

Если у вас нет отношений с вашим текущим кредитором, спросите своего адвоката, есть ли у него направление к кому-то, с кем они работали в прошлом.

Некоторые кредиторы имеют больший опыт работы с людьми, переживающими развод, и могут предоставить дополнительные рекомендации, которых вы не сможете получить от кого-то, кто не разбирается в потребностях клиента во время и после развода.

Что такое допущение о ссуде?

Принятие ссуды означает, что вы принимаете существующую ссуду на условиях, которые в настоящее время согласованы с кредитором.

Это означает, что ипотечный платеж, процентная ставка и срок кредита остаются прежними.

Единственное отличие состоит в том, что имя вашего бывшего супруга удалено из документа, и вы остаетесь лицом, несущим юридическую ответственность за ссуду. Вам нужно будет обсудить это со своим кредитором, чтобы определить, возможно ли это.

Некоторые кредиторы взимают фиксированную ставку со стороны, принимающей ссуду. Для займов, обеспеченных государством, агентства могут регулировать плату за принятие.

Если ваш кредитор требует, чтобы вы приобрели новую политику правового титула, титульная компания также потребует от вас уплаты некоторых сборов за обработку запроса на правовую политику, и если у кредитора или титульной компании есть поверенный для проверки ваших документов, вам необходимо будет платить за это тоже.

Комиссии, которые вам нужно будет заплатить, зависят от типа ссуды, вашего кредитора и титульной компании, которая обрабатывает допущение.Итак, не забудьте спросить своего кредитора обо всех комиссиях, связанных с принятием вашего кредита, если это вариант, который вы хотели бы изучить.

Почему люди получают предположения о ссуде?

Многие люди рассматривают предположения как решение для исключения бывшего супруга из существующей ипотеки. Это делается либо после того, как судья присуждает им семейный дом, либо при разводе.

Удаление имени вашего супруга из ссуды защищает вашу будущую долю в собственности и дает вам возможность принимать решения относительно дома без них, потому что они больше не являются ответственной стороной по вашей ссуде.

Плюс, предположение, что ссуда может сэкономить вам на заключительных расходах, а также может помочь вам поддерживать желаемую процентную ставку.

При правильном оформлении он предлагает решение для освобождения вашего бывшего супруга от материальной ответственности, позволяя им приобрести другой дом, если они того пожелают. После того, как ваш бывший будет исключен из ссуды, вы несете ответственность за все будущие платежи.

Вы имеете право продавать, рефинансировать или занимать деньги под залог дома, также не прибегая к привлечению вашего бывшего супруга после завершения предположения.

В этом процессе важно убедиться, что акт о прекращении права требования и другие ипотечные документы составлены на имя надлежащего лица.

Итак, это хорошая идея, чтобы поверенный по недвижимости просмотрел оригиналы ипотечных документов, документы о допущении и ваше соглашение о разводе, чтобы убедиться, что у вас не возникнут какие-либо проблемы в будущем.

Как вы можете претендовать на допущение?

Чтобы быть единственным оставшимся заемщиком, вы должны соответствовать требованиям.

Одним из требований является способность осуществлять ссуду самостоятельно, без помощи кредита или дохода бывшего супруга.Но если вы ожидаете выплаты алиментов супругу, вам следует сообщить об этом своему кредитору.

Вашему кредитору может понравиться конкретная формулировка в вашем декрете о разводе, касающаяся присуждения алиментов супругу, чтобы использовать их для получения права.

Если у вас высокое соотношение долга к доходу или ваш кредитный рейтинг низкий, вы не можете претендовать на получение существующей ссуды.

Вот почему так важно связаться со своим ипотечным кредитором, чтобы знать, какой квалификации вы должны соответствовать.Если вы изучаете этот вариант, важно связаться с кредитором на раннем этапе развода. Вы же не хотите узнавать на поздних этапах бракоразводного процесса, что не имеете права содержать дом самостоятельно.

Вам также потребуется предоставить документацию, чтобы получить одобрение вашего предположения. Ниже приведен список некоторой информации, которая может потребоваться вашему кредитору:

• Копия вашего постановления о разводе
• Корешки чека
• Банковские выписки
• Идентификационный номер фотографии
• Подтверждение активов
• Копия вашего кредитного отчета

Ваш кредитор может потребовать дополнительную документацию во время процесса утверждения, и вы должны предоставить все, что они просят, в кратчайшие сроки. В противном случае процесс может занять больше времени.

Предостережение по поводу ипотечного кредита

Предположение о ипотечном ссуде не всегда так просто, как кажется. Не все ссуды допускают предположения, и если вы можете взять ссуду на себя, это может не снимать с другой стороны ответственность по выплате ссуды, если ссуда перейдет в невыполнение обязательств.

Вот почему так важно обсудить с кредитором все возможные варианты, результаты и последствия ипотеки, прежде чем подписывать какие-либо документы; не только для защиты себя при совершении сделки, но и для обеспечения того, чтобы сделка соответствовала требованиям вашего указа о разводе.

Сборы

При предположении о ссуде вы должны рассчитывать на оплату некоторых личных расходов на юридические документы, страхование титула, выплаты и любые другие элементы, которые потребуются вашему кредитору для завершения процесса.

Требования различаются от кредитора к кредитору, поэтому вам нужно будет спросить своего ипотечного держателя, за какие расходы вы будете нести ответственность.

Не вся ипотека является предполагаемой ипотекой

Не каждая ссуда допускает допущения. Ссуды USDA, ссуды FHA и ссуды VA обычно допускают допущения, в то время как большинство обычных ссуд не допускаются.

Однако все ссуды отличаются друг от друга, и единственный способ убедиться, что вы можете принять на себя ипотечную ссуду, — это связаться с вашим кредитором.

Ссуды VA

Допустим, вы ветеран и у вас есть ссуда VA на дом вашей семьи. Если ваш бывший супруг, не являющийся ветераном, захочет взять на себя вашу ссуду, вы можете потерять право на получение VA.

Это означает, что вы не сможете использовать свое право VA для покупки новой ссуды. Ваше право может быть привязано к ссуде до тех пор, пока ваш супруг (а) не выплатит ее полностью.

Итак, если это ваша ситуация, вам следует быть особенно осторожными, если вы решите взять кредит.

Процесс принятия ссуды требует много времени

Предположения, как правило, занимают больше времени, чем другие методы получения ссуды. Процесс утверждения часто бывает длительным, и вашему кредитору может потребоваться новая политика правового титула.

Новая политика правового титула потребует от титульной компании исследования вашей собственности и получения одобрения от своих андеррайтеров, что позволит еще больше продлить сроки.

Также необходимо оформить много документов, и на то, чтобы все подписать и подать, может потребоваться время. Если ваш кредитор не знаком с процессом, ему может потребоваться больше времени, чтобы заполнить документы и получить одобрение андеррайтера.

В то время как большинство кредиторов проявляют сострадание к вашей ситуации, не все кредиторы способны правильно обращаться с кредитными допущениями. Так что не забудьте обсудить это со своим кредитором, чтобы узнать, где они находятся.

Альтернативы предположению о ссуде

Хотя есть несколько веских причин для рассмотрения такого предположения, это не всегда лучший способ защитить свой дом или продвинуться вперед после развода.

Кроме того, он может не предоставить вам средства, необходимые для выполнения любых потенциальных выплат, связанных с выкупом, алиментами или выплатами общественных процентов, которые вы должны будете произвести своему супругу.

Рефинансирование

Если процентные ставки ниже, вы можете рефинансировать свой дом по более низкой ипотечной ставке, а не брать текущий кредит.

Вы можете уточнить у своего кредитора, что имеет больший финансовый смысл в вашей ситуации. Рефинансирование — отличная альтернатива принятию вашей текущей ипотеки.Вам просто нужно убедиться, что вы и ваш бывший супруг подписали надлежащие документы при закрытии, чтобы убрать имя вашего бывшего супруга из титула.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

Если вам необходимо выплатить бывшему супругу сумму, присужденную им во время бракоразводного процесса, вы можете использовать для этого капитал своего дома.

Ссуды под залог собственного капитала, также известные как рефинансирование с выплатой наличных, позволяют вам взять часть собственного капитала, имеющегося у вас дома, для выплаты долгов, включая в некоторых случаях урегулирование разводов.

Тем не менее, эти ссуды могут иметь более высокую процентную ставку. И получить их может быть труднее, в зависимости от вашего дохода, долга и кредитной истории.

Андеррайтеры ссуды также проверяют сумму ссуды, на которую вы подаете заявку, а также то, сколько собственного капитала у вас дома. С помощью этой опции вы можете объединить свои кредитные карты и другие долги в один ежемесячный платеж с обналичиванием жилищной ссуды.

Итак, если у вас есть много финансовых обязательств, которые вам нужно расплатиться, это может быть правильным вариантом для вас.

Покупка нового дома

Хотя покупка нового дома может не дать вам той безопасности, которая есть в вашем существующем доме, это хороший способ начать новую жизнь. Приобретая отдельную недвижимость по новой ипотеке, вам не нужно беспокоиться об исключении вашего супруга из ссуды или документов, подтверждающих право собственности.

Если вам приказано судом выплатить супругу / супругу компенсацию за развод или выплатить алименты, новая ипотека с более низкой выплатой может быть для вас лучшим вариантом.

Если вы решите купить новый дом, вы можете использовать свою часть выручки от продажи для выплаты любых денег, которые вы должны своему бывшему супругу за их долю в общественной собственности, которой вы поделились.Затем вы можете начать заново с новой ипотечной ссуды в доме, который подходит вашей жизни как одного человека.

Как защитить свой дом во время развода

Существует множество причин для развода. Если ваш развод носит мирный характер, вам, возможно, не стоит беспокоиться о проблемах, связанных с тем, что имя вашего супруга останется в праве собственности на ваш дом после развода, но это может вызвать множество проблем в будущем.

Таким образом, обычно рекомендуется как можно скорее удалить их имя. Даже если вы сейчас в хороших отношениях, со временем все может испортиться.А заставить вашего бывшего партнера подписать документы, когда вы оба продолжите жить, может быть непросто.

Если вам нужна помощь в принятии решения о том, как лучше всего справиться с разделом активов, ваш адвокат по разводам сможет помочь.

После того, как вы достигнете мирового соглашения в отношении вашего семейного дома, вам нужно будет решить, как выкупить вашего бывшего супруга или отказаться от получения кредита.

Кредитор вашей существующей ипотечной ссуды может помочь вам либо добиться освобождения от ответственности, либо взять на себя ссуду и владение недвижимостью.

Опять же, если у вас нет отношений с кредитором, спросите своего адвоката по разводам, с кем они работали в прошлом. Они могут стать жизненно важным ресурсом во время развода.

Развод и ипотека: вот что нужно знать

Одно из важнейших решений, с которым сталкиваются при разводе пары, — это то, что им делать с семейным домом. Если разрыв носит резкий характер, попытка договориться о доме и ипотеке может стать кошмаром.

Варианты развода супружеских пар зависят от ряда факторов, таких как то, как их имущество было профинансировано и титул, хочет ли один из партнеров остаться в доме, размер собственного капитала, который они имеют в доме, и их кредитный рейтинг.

Многие юридические и финансовые эксперты говорят, что во время пандемии они наблюдают всплеск разводов. Мэри Энн Феррейра, CFP, акционер Viridian Advisors в Ботелле, штат Вашингтон, и эксперт по финансовым аспектам развода, говорит, что ей все чаще звонят пары, ищущие развода.

«Я думаю, что из-за этого COVID будет всплеск разводов», — говорит Феррейра. «Многие люди связываются со мной. Это очень грустно, но похоже, что это процветает «.

Проблемы развода и ипотека

Развод — зачастую трудный и стрессовый процесс, особенно когда есть активы, которые нужно разделить, в том числе дом.Здесь мы исследуем различные варианты, чтобы помочь вам принять лучшее решение в ваших обстоятельствах.

Решение продать или остаться

Решение о том, кто будет держать семейный дом, может стать неприятным, если оба супруга захотят в нем остаться.

«Эти решения принимаются более гладко, когда вы работаете со своим супругом, а не грызете друг друга», — говорит финансовый советник Джереми Раннелс, CFP, West Coast Financial в Санта-Барбаре, Калифорния. «Это приносит пользу каждому в финансовом и эмоциональном плане.”

После того, как пара решит, кому достанется дом после развода, они должны убедиться, что получатель может позволить себе оставить его себе. Принимая это решение, разумно иметь дальнюю точку зрения.

«Разумно понимать долгосрочные последствия пребывания в доме, даже если это кажется осуществимым в течение более короткого периода времени, потому что это действительно может повлиять на другие цели, которые у вас могут быть», — говорит Раннелс.

Рефинансирование ипотеки

Некоторые пары решают рефинансировать совместную ипотеку на одно имя после развода.Это освобождает супруга, чье имя снимается с ссуды, от ответственности по ипотеке.

Однако, если имя этого партнера также не будет удалено из титула, он все равно сможет получить выгоду от продажи дома и участия в нем, поэтому важно не только рефинансировать, но и обновить титул, чтобы отразить одного владельца. Акт об отказе от права собственности обычно используется для удаления имени супруга из титула при разводе.

Важным фактором для многих разводящихся пар является сокращение доходов и активов, которые помогают заемщикам получить лучшие ставки по ипотеке.Хорошо то, что в настоящее время ставки по ипотеке очень низкие, что может принести пользу разведенному человеку при условии, что он соответствует требованиям. Ставка по ипотеке, которую вы получите после развода, будет зависеть от тех же факторов, которые определяют ставки других заемщиков, таких как ваш доход, долг, кредитный рейтинг и рыночная конъюнктура.

Супруг (а), подающий заявку на рефинансирование, может использовать только свой собственный доход и кредитный рейтинг для получения права, однако, по словам Раннелса.

«Кредитор собирается посмотреть на человека и убедиться, что он согласен с тем, что он является единственным поручителем», — говорит Раннелс.«Проблема в том, можете ли вы себе это позволить, и это касается любого из супругов».

Если партнер будет получать алименты или супружескую поддержку, он может использовать этот доход для получения права на рефинансирование, если в соглашении о разводе указано, что он будет получать алименты не менее трех лет, говорит Раннелс.

Если пара имеет долю в доме, супруг (а), владеющий домом, может подать заявление о рефинансировании наличными, чтобы выплатить своему бывшему партнеру свою долю.

«Опытному кредитному специалисту, возможно, придется мыслить нестандартно, чтобы достичь этих целей», — говорит Майкл Беккер, кредитор и менеджер по продажам розничного отделения Sierra Pacific Mortgage в Балтиморе.«Это может повлечь за собой, что оставшийся супруг (а) найдет созаемщика, не являющегося жильцом, чтобы претендовать на новую ссуду. Это может означать сначала рефинансирование с выплатой наличных, чтобы передать часть денег уходящему супругу, а затем ссуду на покупку жилья, чтобы получить оставшиеся деньги, причитающиеся уходящему супругу ».

Продажа вашего дома

Соглашение о разводе может потребовать продажи дома и разделения прибыли, если пара не соблюдает крайний срок для рефинансирования ипотеки на имя одного из супругов.Если ни один из супругов не может позволить себе ипотеку самостоятельно, у них может не быть другого выбора, кроме как продать. Возможно, в общих интересах избавиться от квартиры, выплатить ипотеку, получить свою долю прибыли и начать все заново.

Кроме того, если возникает спор о том, сколько стоит дом, его продажа — лучший способ получить ответ.

Помимо остатка по ипотеке, парам следует учитывать расходы, которые они понесут, если продадут или рефинансируют дом. Сюда могут входить комиссионные риэлтора, затраты на приведение в порядок собственности, чтобы сделать ее более привлекательной для покупателей, налоги на передачу недвижимости и налоги на прирост капитала.

Оценка собственного капитала

Хотя продажа дома — единственный способ по-настоящему оценить его и рассчитать собственный капитал, это не всегда возможно или целесообразно. Следующее, что лучше всего — это получить профессиональную оценку.

Иногда, однако, супруги могут не согласиться с оценочной стоимостью. Это может помешать продвижению вперед и может означать, что нужно тратить больше времени и денег на адвокатов и оценщиков.

«В моей практике, если пара сотрудничает и может выбрать оценочную компанию, это будет лучший способ определить, какова фактическая стоимость дома», — говорит Феррейра.«В противном случае каждая сторона должна провести оценку дома и использовать среднюю стоимость при определении собственного капитала».

Когда вы продаете свой дом, вы получаете прибыль за вычетом затрат на продажу. Пара часто делит капитал в соответствии с соглашением о раздельном проживании или использует его для погашения других долгов, которые они накопили вместе.

Расплата бывшей за их долю

Допустим, дом стоит 300 000 долларов, а пара должна 200 000 долларов по ипотеке. У них 100 000 долларов капитала, поэтому 50 000 долларов потребуется для выкупа доли другого супруга, если они согласились на разделение 50/50.

Чтобы получить наличные, один партнер рефинансирует ссуду в размере 250 000 долларов только на свое имя и использует выплату наличными в размере 50 000 долларов для расчета со своим бывшим — но они должны быть уверены, что имеют право на получение ссуды.

«Их доход должен быть достаточно высоким, чтобы самостоятельно справиться с новой ипотечной ссудой, а дом должен иметь собственный капитал, чтобы вывести наличные», — говорит Беккер. «FHA и обычное рефинансирование с выплатой наличных ограничены до 80 человек по ссуде до стоимости, в то время как вы можете перейти на 100% по ссуде VA.

Если вы хотите сохранить дом и у вас нет собственного капитала для рефинансирования с выплатой наличных или денег для выплаты своей доли бывшим, вам может пригодиться HELOC или ссуда под залог собственного капитала.

«Вы можете рассмотреть вопрос о предоставлении ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии на приобретение собственного капитала, поскольку некоторые кредиторы позволят вам получить от 95 до 100 процентов стоимости вашего дома», — говорит Беккер.

Налоговые последствия

Независимо от того, продаете ли вы дом в рамках соглашения о разводе или выкупаете долю своего супруга, в игру могут вступить налоги на прирост капитала.Это налог на продажу основных средств, например дома, когда прибыль превышает определенную сумму.

Если вы продаете дом, каждый из вас и вашего супруга может вычесть до 250 000 долларов прибыли из вашего налогооблагаемого дохода, но это относится только к основному месту жительства, в котором вы проживали как минимум два из последних пяти лет до продажа, согласно IRS. Недвижимость для отпуска или инвестиции не в счет.

Налог на прирост капитала — прогрессивный налог, аналогичный обычным подоходным налогам, — отмечает Франсин Липман, преподающая налоговое право в Университете Невады в Лас-Вегасе Уильям С.Юридическая школа Бойда. По словам Липмана, состоятельная пара может рассчитывать заплатить до 20 процентов от прироста капитала от продажи дома.

«Если есть активы, которые нужно разделить, вы действительно хотите знать о любой встроенной прибыли», — говорит Липман. «Там может быть реальная налоговая стоимость».

С другой стороны, супруги, разводящиеся с домом, должны с осторожностью относиться к приобретению обесценившегося дома.

«Вы должны быть осторожны, какие активы вы в конечном итоге заберете. Хотите дом с большим убытком? » — спрашивает Липман, добавляя, что «налогоплательщики не могут требовать убытков от продажи основного места жительства [так], что это может быть причиной, чтобы сохранить дом и сдать его в аренду, в надежде, что рынок вернется.

Существуют также налоговые соображения в отношении выплаты алиментов, которые могут повлиять на способность разводящегося супруга претендовать на новую ипотеку или рефинансировать ипотеку на семейный дом.

Согласно IRS, супруг, который зарабатывает более высокий доход и платит алименты, не может вычитать эти выплаты из своего налогооблагаемого дохода, но супруг, получающий алименты, не обязан декларировать их как доход. (Это относится к разводам, завершившимся после 31 декабря 2018 г.)

Супруг с более высоким доходом может потребовать уплаты меньших алиментов, что может снизить доход получающего супруга и претендовать на новую ссуду, говорит Раннелс.

И наоборот, алименты могут повредить доход плательщика и шансы на получение ипотеки.

«Может ли супруг (а) позволить себе дом и все алименты и алименты?» — спрашивает Руннелс. «С другой стороны, может ли алименты (получатель) позволить себе содержать дом, если они несут ответственность за все расходы?»

Липман рекомендует нанять адвоката по разводам, который разбирается в налоговых вопросах или работает с теми, кто разбирается в них.

Удаление имени бывшего из ипотеки

Только кредитор может удалить имя одного из супругов из ипотеки.

« Практически во всех случаях единственный способ получить супругу от ипотеки — это рефинансировать ее за счет ипотеки», — говорит Беккер. «Если по какой-то причине супруг, владеющий домом, является единственным, кто имеет текущую ипотеку, то может быть оформлен акт о прекращении права требования, чтобы лишить уходящего супруга права собственности на собственность».

Оставление своего имени в ипотеке может повлиять на способность супруга-нерезидента претендовать на получение другой ссуды в будущем для покупки собственного дома.

«Самым большим фактором при получении ипотечной ссуды является отношение долга к доходу, и если вы используете другую ипотеку, этот долг будет включен в ваш расчет DTI», — говорит Раннелс. «Если вы приблизитесь к пределу, ваш DTI будет слишком высоким».

Ипотека — это юридически обязательный договор, отдельный от указа о разводе, добавляет Раннелс. «Если ваше имя указано в ипотеке, вы несете ответственность. Вы являетесь гарантом этой ипотеки ».

Защита вашего кредита

Развод — это эмоциональное, часто нестабильное событие, но, по мнению экспертов, худшее, что могут сделать разводящиеся пары, — это финансовая месть.

«Много раз из-за горечи я видел, как один или оба супруга портят кредит другого супруга», — говорит Беккер. «Они решают, что это проблема другого человека, и отказываются оплачивать счета, которые могут быть совместными. Это может серьезно повредить вашему кредиту и лишить вас возможности иметь право на получение ипотеки в течение длительного времени ».

Раннелс призывает пары, разводящиеся с браком, продолжать оплачивать все свои счета в процессе развода, чтобы защитить свой кредит.

«Закройте ваши совместные счета и создайте свои собственные», — советует Раннелс.«Если вы спорите со своим супругом по поводу того, кто будет платить по счету, и получаете деньги по кредиту, вам будет труднее получить ссуду».

Обретение финансового спокойствия

Прежде чем принимать решение о своем доме или ипотеке во время развода, убедитесь, что вокруг вас есть нужные люди, в том числе хороший адвокат по разводам, специалист по финансовому планированию и ипотечный брокер.

Развод может казаться концом света, но после того, как ураган пройдет, наступит жизнь и финансовый мир.Феррейра знает не понаслышке. Она была домашней мамой около 20 лет назад, когда развелась.

«Мне пришлось вернуться к работе и начать с нуля», — вспоминает Феррейра. «Мне потребовалось время, чтобы снова оказаться в безвыходной ситуации… Если женщина была дома с детьми или брала меньшую работу, по опыту, я могу сказать вам, что есть жизнь после развода. Вы можете понять это. Становится лучше ».

Подробнее:

Что происходит с ипотекой после развода?

Развод — дело болезненное, сложное и часто сопряженное с неприятностями.А когда речь идет о ипотечной ссуде? Это еще больше усложняет жизнь разводящимся супругам.

В идеале супруги соглашаются продать свой дом или рефинансировать ипотечный кредит так, чтобы в нем было указано имя только одного человека. Этот бывший супруг затем несет ответственность за ежемесячные выплаты по ипотеке.

К сожалению, это не всегда возможно. Часто в доме остается один супруг. В соглашении о разводе будет указано, кто несет ответственность за выплату ипотеки.

Это может привести к серьезным проблемам: что, если супруг, который живет вне дома, должен платить ипотеку, но перестает это делать? Это приведет к резкому падению кредита другого супруга. Имя этого супруга остается в ипотеке, поэтому пропущенные платежи снизят кредитный рейтинг этого владельца так же сильно, как и супруга, который должен был заплатить.

«Совместно полученная жилищная ссуда может обернуться катастрофой для вашей кредитной истории во время развода», — сказала Мишель Блэк, президент Hope4USA, консультационной службы по кредитным вопросам в Шарлотте, Северная Каролина.«Ваш ипотечный кредитор не будет заботиться о вашем решении о разводе. Решение о разводе никоим образом не снимает с вас ответственности за совместно приобретенную ипотечную ссуду».

Злополучная правда? Когда дело доходит до развода и ипотечных ссуд, вы можете принять меры для защиты своего кредита. Но вы никогда не можете гарантировать, что ошибки вашего бывшего супруга не повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Лучшие варианты

Эндрю Вон, владелец чикагской юридической фирмы NuVorce и профессор современного права семейных отношений в Чикагской юридической школе Университета Лойола, сказал, что лучшим решением для развода супругов является продажа дома или рефинансирование ипотеки на имя одного бывших супругов.Тогда этот супруг будет нести ответственность за выплату ипотечного кредита.

Эти решения работают лучше всего, потому что другой супруг больше не должен бояться пропущенных платежей или невыполнения обязательств по ссуде по вине его бывшего партнера. При разводе пары продают дом, они используют выручку от продажи для выплаты ссуды. Когда они рефинансируют ссуду на имя одного из супругов, супруга, имя которой больше не указано в ссуде, не увидит снижения кредита, даже если другой супруг перестанет производить платежи.

Но бывают случаи, когда бывшие супруги не могут продать дом или рефинансировать ссуду. Может быть, они хотят, чтобы их дети остались в их доме. Возможно, ни один из супругов не может претендовать на рефинансирование в одиночку. В таких случаях бывшая пара разъяснит, как обрабатывается ипотека в своем декрете о разводе, что является далеко не идеальным решением.

«Риск состоит в том, что банк или кредитор все еще могут преследовать обе стороны для взыскания», — сказал Вон. «А что, если супруг не платит ипотеку, потому что у этого супруга нет денег? Тогда у вас есть договор о разводе, который в основном бесполезен, потому что в нем говорится, что кто-то другой несет ответственность, кто не может платить.«

Гарантии

Супруги, которые не могут продать или рефинансировать, должны предусмотреть определенные гарантии в указе о разводе, сказал Кристиан Денмон, партнер-основатель юридической фирмы Denmon & Denmon из Тампы.

Например, предположим, что супруг (а), который остается в доме, планирует рефинансировать ипотеку на свое имя. Этот супруг может согласиться произвести выплаты по ипотеке до тех пор, пока он не сможет закрыть рефинансирование. Супруг, который больше не живет в доме, может беспокоиться о том, что ее бывший супруг не сможет претендовать на рефинансирование.Это могло вызвать у нее серьезные проблемы: в этом случае ее имя останется в ссуде, и если ее бывший супруг перестанет платить, ее кредит тоже потерпит крах.

Денмон сказал, что бывшая супруга может защитить себя, потребовав, чтобы в соглашении о разводе говорилось, что если ее бывший супруг не может рефинансировать ссуду в течение определенного периода времени, то дом немедленно будет выставлен на продажу.

Выплаты по ипотеке при расторжении брака

Денмон приводит еще один пример: предположим, что бывшая жена сохраняет дом, но ее бывший муж, который переехал, соглашается в урегулировании развода, чтобы внести платежи по ипотеке.Бывшая жена может волноваться, что ее бывший супруг внезапно перестанет платить, что, конечно же, приведет к резкому падению ее кредита.

Бывшая жена может защитить себя, настаивая на жестких формулировках при расторжении брака, заявляя, что выплаты по ипотеке от ее бывшего мужа являются формой алиментов. В соглашении может быть прописано, что, если муж не внесет выплаты по ипотеке, он будет осужден за неуважение к суду. По словам Денмона, во многих штатах судья может отправить бывшего мужа в тюрьму, если он не выплатит требуемые алименты, что является сильным стимулом для бывшего супруга продолжать выплаты по ипотеке.

«Ключом к защите обоих супругов после завершения развода является тщательно разработанная формулировка урегулирования», — сказал Денмон.

Но даже эти меры предосторожности не идеальны. Даже если в соглашении о разводе указаны конкретные штрафы для бывших супругов, которые не вносят требуемые платежи по ипотеке, нет никакой гарантии, что эти ответственные стороны будут следовать правилам.

«К сожалению, не существует надежных способов защитить супругов, которые являются совместными должниками по ипотеке после развода», — сказала Линда Кернс, адвокат из Филадельфии.«Лучшее решение — рефинансировать или продать. Бывшие супруги также должны помнить, что, если против другого супруга будет предъявлен иск, он станет банкротом или на него будет подано залоговое право, это повлияет на совместную собственность и еще больше усложнит запутанную ситуацию».

Развод и ипотека: ваши возможности при раздельном проживании

Развод с ипотекой — обычная проблема

Развод — дело непростое.

Процесс усложняется решениями по поводу вашего совместного дома и ипотеки.

Вы не одиноки в этом испытании. По данным Центров по контролю и профилактике заболеваний (CDC), почти 800000 пар развелись в 2017 году, последнем году, по которому имеются данные.

Примерно 60 процентов населения США владеют домом, а это означает, что большинству разводящихся пар приходится принимать жесткие жилищные решения.

Существуют проверенные временем варианты ипотеки, которые помогут обеим сторонам жить дальше после разлуки. Эти варианты зависят от таких факторов, как собственный капитал, кредитный рейтинг и желание одной из сторон остаться дома.

Практически любую ситуацию можно исправить одним из этих вариантов.

Подтвердите новую ставку (29 августа 2021 г.)

Рефинансировать ипотеку

Самым чистым решением могло бы стать рефинансирование ипотеки и оставить в ссуде только имя одного человека.

После закрытия рефинансирования только лицо, имя которого указано в ипотеке, будет нести ответственность за ежемесячные платежи.

Затем вы можете взять имя человека, который не будет производить выплаты по ипотеке, из названия дома.

При необходимости используйте рефинансирование с выплатой наличных для выплаты части капитала, причитающейся уходящему физическому лицу.

Это простейшее решение, но оно работает только при соблюдении определенных условий. Есть по крайней мере несколько проблем, которые могут помешать вам завершить рефинансирование.

Доход. У вас может не быть дохода, чтобы самостоятельно выплатить ипотечный кредит. Вы обнаружите, что кредитор не утвердит ссуду для семьи с одним доходом. Если вы не сможете быстро увеличить свой доход, вам, возможно, придется продать дом.

Кредит. Может быть, ваши кредитные рейтинги упали с тех пор, как вы взяли первоначальную ипотечную ссуду. Возможно, вы больше не имеете права на рефинансирование. Вы можете преодолеть низкий кредитный рейтинг с помощью быстрого переоценки, но успех использования этого метода далеко не гарантирован. Часто единственным «исправлением» низкого кредитного рейтинга является восстановление кредитной истории за длительный период времени.

Собственный капитал. Если вы недавно приобрели или купили дом, когда его стоимость была выше, возможно, у вашего дома недостаточно капитала для рефинансирования.Например, если вы накопили лишь несколько процентов собственного капитала, рефинансирование может оказаться слишком дорогостоящим или вообще недоступным. К счастью, есть варианты ипотеки, которые могут помочь вам справиться с нехваткой капитала.

Удаление супруга, если у вас низкий уровень собственного капитала

Некоторые типы рефинансирования позволяют отозвать заемщика, несмотря на низкий уровень собственного капитала дома.

Рефинансирование FMERR для удаления супруга

Программа Freddie Mac Enhanced Relief Refinance, или FMERR, может работать, если вы приобрели дом после 1 октября 2017 года и срок ипотеки составляет не менее 15 месяцев.Этот заем доступен только заемщикам, имеющим заем Freddie Mac, но аналогичная программа доступна, если ваш заем принадлежит Fannie Mae.

Оставшийся супруг должен будет повторно претендовать на получение ссуды, чтобы доказать, что они могут производить платежи без помощи созаемщика. Требуется минимум 620 баллов.

Вы не сможете получить наличные по этой ссуде. Это будет строго инструмент для отстранения одного супруга от ссуды.

Начните свой запрос на участие в программе FMERR здесь. (29 августа 2021 г.)

FHA оптимизировать рефинансирование

Если вы приобрели или в последний раз рефинансировали свой дом с помощью ссуды FHA, вам разрешается рефинансирование для удаления заемщика.

Однако оставшийся супруг должен показать, что он или она полностью выплачивали ипотечный платеж за последние шесть месяцев. Этот вариант лучше всего подходит для тех, кто был разлучен хотя бы так долго.

Но это не идеальный вариант, если вам нужно сразу решить проблему с ипотекой.

Узнайте больше о рационализации рефинансирования FHA.

VA рефинансирование ссуд при расторжении брака

Вы можете использовать упрощенное рефинансирование VA для увольнения супруга после развода.Обычно ветеран должен оставаться в аренде.

Если уходящее лицо является ветераном, оставшемуся супругу придется рефинансировать в ссуду другого типа.

Однако, если оставшийся супруг имеет право на ссуду VA, он или она может выбрать ссуду с выплатой наличных денег VA. Этот вариант позволяет домовладельцам оформить ссуду в размере до 100 процентов от текущей стоимости дома.

Эта функция может позволить оставшемуся супругу выплатить долю уходящего партнера в доме в соответствии с указом о разводе.

Нет недостатка в вариантах рефинансирования в случае развода. Но если вы не можете рефинансировать по какой-либо причине, вам нужно будет найти другое решение.

Подтвердите новую ставку (29 августа 2021 г.)

Выплата супруге за их долю собственного капитала

Во многих штатах суд разделит прирост капитала в доме между двумя партнерами по разводу.

Есть ряд инструментов, которые вы можете использовать, чтобы собрать наличные, чтобы «выкупить» супруга и сохранить дом.

Если в доме есть собственный капитал , рассмотрите возможность получения ссуды под залог собственного капитала. Вам не придется рефинансировать первую ипотеку. Это просто вторая ипотека, добавленная к существующей ссуде. Затраты на закрытие низкие, и эти ссуды должны быть получены быстрее и легче, чем первичная ипотека.

Если в доме мало или совсем нет собственного капитала , можно получить личный заем. Персональные ссуды зависят не от вашего дома для получения разрешения, а от вашей прошлой кредитной истории и ситуации с доходами.

Сумма ссуды достигает 50 000 долларов США, но в некоторых случаях и до 100 000 долларов США.Утверждение происходит в течение нескольких дней, а не недель, и дом не предоставляется в качестве залога.

В целом, личный заем может быть быстрым способом собрать наличные для выплаты доли капитала уходящего супруга.

Продам дом

Другой вариант — продажа дома. Вы и ваш супруг согласны выставить дом на продажу, а затем разделить прибыль при его продаже.

Вам все равно необходимо определить, как обрабатываются выплаты по ипотеке до закрытия продажи, но это скорее краткосрочная, чем долгосрочная проблема.

Опять же, это решение может не сработать в случае развода.

Может быть, у вас и вашего супруга есть дети, и вы не хотите заставлять их переезжать из дома, в котором они выросли. Или же рынок недвижимости в вашем районе слабый, и вы боитесь потерять деньги, если продадите.

При продаже важен капитал. Стоимость продажи обычно составляет от семи до десяти процентов от стоимости вашего дома. Эта сумма включает агентские сборы, налоги, страхование титула и другие сборы.

Другими словами, вам, возможно, придется продать дом за 220 000 долларов, чтобы покрыть расходы даже в том случае, если вы должны двести тысяч.

В противном случае вам может потребоваться прийти с чеком при закрытии продажи.

Если вы не можете продать дом или рефинансировать ипотечный кредит, есть еще один вариант. Но это сопряжено с определенными рисками.

Держите дом и ипотеку

Если вы не желаете или не можете продать или рефинансировать свой дом, другой вариант — сохранить дом и ипотеку в неприкосновенности.

Обе стороны остаются в ссуде и несут ответственность за платеж.

Для этого требуется конкретная формулировка в соглашении о разводе о том, кто будет производить ежемесячные выплаты по ипотеке. Возможно, в вашем соглашении будет указано, что ваш бывший партнер будет платить ипотеку, даже если вы и ваши дети будете жить в доме.

В соглашении может быть указано, что вы и ваш бывший партнер будете ежемесячно выплачивать половину ипотеки.

Имейте в виду, что такая ситуация может привести к пропущенным платежам, если ваш бывший партнер не выполнит или не выполнит постановление о разводе.

Допустим, ваш бывший супруг должен платить по ипотеке каждый месяц, но ваше имя остается в ссуде. Если ваш бывший партнер пропустит платеж, ваш трехзначный кредитный рейтинг FICO может упасть на целых 100 баллов.

Когда ваше имя остается в ссуде, ваш кредитор считает вас равной ответственностью за ежемесячные платежи.

Ваш ипотечный владелец не уволит просроченные платежи, даже с указом о разводе, в котором указано, что ответственность за это несет ваш бывший.

По этой причине долевая ипотека после развода может работать только при мирном разводе.

Защитите свой кредит

Вы можете предпринять определенные шаги, чтобы защитить себя.

В документах о разводе может быть указано, что ваш бывший супруг будет жить в доме, и в определенный момент подать заявление на рефинансирование. Когда рефинансирование будет завершено, ваше имя будет удалено из ипотеки. В вашем соглашении о разводе может быть указано, что ваш бывший будет продолжать производить свои платежи до тех пор, пока рефинансирование не будет официально прекращено, и вы больше не будете нести ответственность за ипотеку.

Вы можете обеспечить себе дополнительную защиту, включив пункт в свое соглашение о разводе.Это будет означать, что если ваш бывший не закроет рефинансирование в течение определенного периода, дом, в котором вы когда-то жили, будет выставлен на продажу.

Помните, однако, что независимо от того, что написано в ваших документах о разводе, вы никогда не сможете полностью защитить себя от действий вашего бывшего партнера, когда речь идет о ипотеке. Даже если в документах о разводе указаны штрафы, нет никакой гарантии, что ваш бывший партнер будет продолжать производить эти выплаты.

Разводящиеся пары, которые хотят получить самый безопасный вариант для всех, могут захотеть продать дом или рефинансировать ипотеку.

Каковы текущие ставки по ипотеке при разводе?

Развод — это сложно, но он не должен быть концом для ваших целей владения домом. Сегодняшние низкие ставки рефинансирования делают более возможным взять на себя всю выплату по ипотеке для разводящейся стороны, которая желает остаться дома.

Проверьте сегодняшние цены и получите достоверную оценку всех ваших вариантов. Затем примите обоснованное решение о том, как вы будете двигаться дальше.

Подтвердите новую ставку (29 августа 2021 г.)

Что происходит с долгами при разводе?

Развод может оказаться долгим и сложным процессом.Вам нужно принимать решения обо всем, от повседневных мелочей до острых тем. Это включает в себя долг, который вы взяли на себя вместе со своим супругом. Не думайте, что в соответствии с вашим указом о разводе ссуды будут разделены так, как вы ожидаете. Крайне важно принять меры, чтобы защитить себя от будущих финансовых проблем (и стресса).

Соглашение о разводе и соглашение о ссуде

Во-первых, имейте в виду, что ваши кредиторы могут не признать все, на что вы соглашаетесь во время бракоразводного процесса.Один из супругов может нести ответственность за погашение определенных ссуд после развода (даже совместного долга, такого как ссуда на покупку автомобиля, на которую подали оба партнера). Но это просто означает, что они должны позаботиться о долгах — они могут не выполнить платежи.

Кто подписал кредитный договор? Если ваше имя указано в ссуде — как заемщик или со-подписант — вы несете 100% ответственность по долгу с точки зрения кредитора. Даже если вы в разводе и ваш бывший супруг (а) согласился обработать долг, ваш кредит остается на кону, если ваш бывший дефолт не выполняет свои обязательства, и вы также несете ответственность за любые штрафы за просрочку платежа и расходы по взысканию.

Кредиторы

заключили соглашение с вами обоими совместно, и, к сожалению, ваше решение о разводе обычно не меняет этот договор.

Ваши кредитные отчеты: Кредиторы, вероятно, даже не знают, когда вы разводитесь, и, к сожалению, они не сочувствуют личной борьбе. Изменение адреса, имени и уведомление кредиторов о разводе (с указанием деталей вашего соглашения) не избавят вас от ответственности за получение ссуды. Кредиторы будут продолжать сообщать о кредитной деятельности в кредитные бюро, что повлияет на ваши кредитные отчеты.Любые пропущенные платежи приведут к снижению вашего кредитного рейтинга.

Другими словами, ваш бывший может нести юридическую ответственность за долг, но вы, , по-прежнему отвечаете за «ссуду» или счет до тех пор, пока о нем не позаботятся.

Защитите свой кредит

Есть два способа сохранить свой кредит после развода. Обсудите эти стратегии со своим адвокатом, прежде чем предпринимать какие-либо действия:

• Получите свое имя из ссуды (путем рефинансирования или удаления вашего имени).
• Организовать выплату кредитору в полном объеме.

Отказ от ссуд

Лучше всего отделиться от общих ссуд, которые должен выплатить ваш бывший. Даже если вы полностью доверяете другому человеку, он может умереть или временно стать инвалидом, возложив долг на ваши плечи (хотя страхование жизни и инвалидности, которым вы владеете, может решить эту проблему).

Большинство кредиторов не просто откажутся от кредита после развода.Это возможно, и никогда не повредит спросить, но не надейтесь. Кредит был одобрен с учетом ваших доходов и анализа ваших кредитных историй. Фактически, это могло быть вашего кредита , который ускорил одобрение ссуды, что сделало бы кредиторов еще менее склонными позволить вам сорваться с крючка. Если кредитор все же рассмотрит эту возможность, ему, вероятно, потребуется проверить оставшуюся кредитную карту и доход заемщика, прежде чем удалить ваше имя.

Получите новый заем

Самый простой подход — погасить все ссуды на ваше имя и заменить их ссудами на одного человека.Обычно это означает рефинансирование существующих кредитов. Например, вы получите новую ссуду на покупку автомобиля или ипотеку и используете средства от этой ссуды для погашения старой ссуды.

К сожалению, лицо, ответственное за выплату долга, должно подать заявление — и получить одобрение — самостоятельно. Если у них нет достаточного дохода и кредита, в заявке будет отказано. В таких случаях заемщик может предоставить дополнительное обеспечение (например, используя собственный капитал дома для погашения автокредита).

Для крупных ссуд, таких как жилищные ссуды, финансирование особенно затруднено, потому что для покрытия платежей часто требуются два дохода.

Ликвидировать активы

Другой вариант — продать все, за что вы задолжали, например дом или автомобили (конечно, с согласия и одобрения вашего поверенного). Разделите выручку на части. Возможно, это не идеальное время для продажи, это может быть разрушительным для детей, и, возможно, это не ваш первый выбор, но это поможет вам.

Если ваши активы снизились в цене, вас могут заставить продать дешевле, чем вы должны. Перевернутые жилищные ссуды и автокредиты могут потребовать от вас денег (вместо того, чтобы собирать деньги во время продажи), но вы сможете оставить прошлое позади.Принятие убытка сегодня может помочь вам избежать головной боли и финансового бремени в будущем. Или это может быть просто цена, которую вы должны заплатить, чтобы двигаться дальше.

Ничего не предполагай

Самое важное, что нужно сделать во время развода, — это проактивно управлять своими долгами и никогда не предполагать, что они выплачиваются. Вам нужно следить за кредитами, пока на них указано ваше имя, понимая, что ссуды могут существовать в течение многих лет после развода.

Обязательно придумайте способ тщательно отслеживать ссуды после развода.Получите онлайн-доступ к счетам и убедитесь, что у кредиторов есть актуальная контактная информация, чтобы они могли отправлять вам важную почту (будь то ваше новое место жительства, почтовый ящик или другое место).

Судебный иск

При необходимости вы можете возбудить судебный иск против бывшего супруга, не выплачивающего зарплату, но приведенные выше альтернативы, вероятно, лучше. Во-первых, вы не хотите тратить больше времени или денег на решение юридических вопросов, а если вы платите долги, это часто происходит потому, что ваш бывший не может себе этого позволить.В таком случае судебный иск в любом случае не принесет вам большой пользы. Кроме того, большинство из нас предпочло бы избежать судебного разбирательства, если есть какой-либо другой способ достичь приемлемого решения.

Кредитная карта, ипотека, авто и медицина

Знакомое обещание, которое встречается на большинстве свадебных церемоний — до тех пор, пока долг не разлучит нас со смертью, — может вызвать волну осложнений при разводе.

Разделение общих активов является приоритетом, но что происходит с долгами при разводе? Счета, которые обычно обрабатываются во время брака, могут стать предметом споров, когда дела распадаются.

В рамках решения о разводе суд делит долги и активы пары, решая, кто несет ответственность за оплату конкретных счетов. Равенство — это цель, но разделение активов может изменить это соотношение. Если, например, супругу предоставляется больше имущества, это решение может сопровождаться увеличением долговых обязательств для этого супруга.

В каждом штате есть свои законы о разделе долгов и активов. В некоторых штатах учитываются активы и долги, которые каждый из супругов привел в брак.Другие государства считают, что все принадлежит в равной степени. И, конечно же, на любое решение повлияет брачный договор.

В вашем декрете о разводе прописано, как будет делиться долг. Давайте рассмотрим категории долга, на которые повлиял развод:

• Задолженность по кредитной карте
• Ипотечный долг
• Долг по автокредиту
• Медицинский долг

Задолженность по кредитной карте

Задолженность по кредитной карте только на ваше имя

Скорее всего, вы не будете нести ответственность за задолженность вашего супруга по кредитной карте, если она хранится не на ваше имя.

Совместная задолженность по кредитной карте

Ответственность по совместному долгу по кредитной карте может варьироваться, но в большинстве штатов семейным долгом считается любой долг, накопленный во время партнерства, независимо от того, чье имя указано на счете. Скорее всего, обе стороны будут нести ответственность за задолженность по кредитной карте при разводе, независимо от того, кто производил платеж.

Ипотечная задолженность

Лучший вариант: продать дом и поделить деньги

Если обе стороны находятся в ипотеке, самое чистое решение — продать дом и разделить деньги.Даже если вам советуют сохранить это на благо детей, продажа и разделение, как правило, является лучшей стратегией, потому что это позволяет избежать проблем.

Пока вы ждете, когда дом будет продан, вам нужно выработать соглашение со своим бывшим. «На временной основе вам следует попытаться достичь соглашения о том, сколько каждый человек будет платить в счет ипотеки, чтобы защитить кредит обеих сторон», — говорит адвокат по бракоразводным процессам Регина А. ДеМео.

Выкупить вашего супруга или наоборот

Обычно ипотечный долг передается супругу, который зарабатывает значительно больше, чем другой супруг.Или он переходит к супругу, которому предоставляется полная опека над детьми. В таких случаях одна сторона должна будет выкупить долю другой в доме.

«Если одна сторона хочет сохранить дом — а другая сторона соглашается — обратитесь в ипотечную компанию, чтобы имя незаинтересованной стороны было удалено из кредитного соглашения», — сказал Крис Скотт, основатель чикагской компании Opulent Credit Builders, представляющей интересы меньшинства. Предприятие кредитно-ремонтная компания. «Если ипотечная компания не хочет снимать его, вы можете рефинансировать дом, не указав другое имя.’’

Задолженность по автокредиту

Оба имени по автокредиту могут стать настоящей проблемой при разводе.

«Это сложно», — сказал Скотт.

Он сказал, что лучшая стратегия — это обратиться к держателю залога и попросить рефинансировать автомобиль без вашего супруга. Или настаивайте на автоматическом переводе средств со счета другой стороны.

«На самом деле вы обычно видите, что другая сторона не платит, и кто-то застревает», — сказал Скотт. «По правде говоря, если они отказываются платить, все кредиты портятся.’’

Уродливая правда заключается в том, что если один из супругов несет ответственность за выплату долга после развода — включая совместные долги, такие как автокредиты, — платежи могут быть проигнорированы. И если другой супруг участвует в ссуде — в качестве заемщика или соавтора — он несет ответственность за любые невыполнение обязательств, штрафы за просрочку платежа или сборы.

«Если вы не можете продолжать выплачивать ежемесячный автокредит, и у вас нет сбережений, чтобы просто погасить долг, то развод — это часто время, когда людям нужно обменять дорогие машины на что-то более управляемое, учитывая их новые бюджеты», — сказал ДеМео.

Медицинская задолженность

В штатах, принадлежащих сообществу (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин), вы должны будете оплатить медицинский долг вашего партнера.

В государствах, относящихся к равному разделу собственности, суд учитывает, проживала ли пара вместе (или имело ли место юридическое разделение), когда был приобретен долг за медицинское обслуживание, а также возможные последствия этого долга для детей.

Также важно знать, что соглашение о разводе не отменяет условия соглашения о ссуде.

Если ваш бывший банкротство

Если бывший супруг подает заявление о банкротстве из-за того, что он не может справиться с выплатой долга или другими финансовыми обязательствами, это может повлиять на вас.

Как? Банкротство не защитит вас, если вы сами не подадите иск.

Когда физическое лицо подает заявление о банкротстве для погашения совместного долга, долг не аннулируется в суде по делам о банкротстве. Это снимает с этого человека ответственность по долгам. Затем кредитор может преследовать оставшегося должника — того, кто не подавал в суд дело о банкротстве — на полную сумму.

О банкротстве может ошибочно отразиться в вашем кредитном отчете, даже если вы его не подавали, так что будьте осторожны.

Вы также должны тщательно закрывать все кредитные карты и кредитные линии. Бывший супруг может переводить остатки со своих счетов на совместные счета. Или они могут увеличить баланс, оставив вам ответственность за покупки.

Еще одно предостережение: бракоразводные процессы создают благоприятную среду для кражи личных данных. Будьте осторожны, чтобы защитить такую ​​информацию, как ваш номер социального страхования, иначе вы можете однажды выбраться из еще более глубокой финансовой дыры.

Что делать, если мой бывший не платит по разводу?

Даже если один из супругов несет ответственность за выплату долга после развода, и даже если это совместный долг, например автокредит, они могут игнорировать эти выплаты. Если другой супруг участвует в ссуде — в качестве заемщика или соавтора — он несет ответственность за любые невыполнение обязательств, штрафы за просрочку платежа или сборы.

Если ваше имя указано в ссуде, вы несете ответственность — точка. Кредиторы, скорее всего, не подозревают о разводе и не будут сочувствовать ничему, кроме выплаты ссуды.Всегда лучше включать в соглашение о разводе положение о возмещении убытков. Вы можете подать прошение в суд и потребовать соблюдения условий развода, что может привести к штрафу супруга или даже тюремному заключению.

Выплата долга до завершения развода

Лучшая стратегия — погасить свой долг до завершения развода. Однако часто это невозможно, поэтому обязательства разделяются. Например, женщина оплачивает автомобиль. Мужчина отвечает за выплаты по ипотеке.

Проблемы начинаются, когда они либо не могут, либо не хотят платить. Ипотечные компании, кредитные карты и другие кредиторы не являются участниками указа о разводе. Им все равно, кто потратил 4392 доллара на круиз на Косумель после развода. Им просто нужны деньги. Если ваше имя указано в аккаунте, вы на крючке, независимо от того, что написано в вашем декрете о разводе.

Простое решение: не иметь общих счетов.

Попытайтесь закрыть их все и рефинансировать дом, машину и другие ссуды на имя одного человека.Отмените общие кредитные карты и перенесите задолженность на карты на имя каждого человека.

Вот тут-то и пригодится поддержание гражданских отношений с бывшим. Образно говоря, гораздо легче привести дом в новый финансовый порядок, когда другой житель не ненавидит вас.

Другие статьи о браке, разводе и долгах

Кто оплачивает задолженность по кредитной карте при разводе?

Несу ли я задолженность жены по кредитной карте?

Как восстановить кредит после развода

Должны ли мы делать рефинансирование с выплатой наличных средств до развода?

---

Источники

(NA), (ND).Вытрите долги, оставьте то, что у вас есть. Получено с http://www.divorcesource.com/ds/encyclopedia/creditor-s-rights-1937.shtml

.

(NA), (ND). Развод и кредит. Получено с http://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/life-events/divorce-and-credit/

.

(Ландерс, Дж.) (27 ноября 2012 г.). Три типа финансовых ошибок, совершаемых женщинами при разводе (и как их избежать). Получено с http://www.forbes.com/sites/jefflanders/2012/11/27/three-types-of-financial-mistakes-divorcing-women-make-and-how-to-avoid-them/#dba4e0637129.

Макдональд, А., (ND), Как семейные суды делят задолженность при разводе. Получено с: https://www.legalzoom.com/articles/how-do-family-courts-split-up-debt-upon-divorce

.

Причард, Дж. (29 июня 2016 г.), Что происходит с долгами после завершения вашего развода. Получено с: https://www.thebalance.com/debt-and-divorce-315507

Тайн, Л., (23 июня 2015 г.), Что произойдет с моей задолженностью, если я разведусь. Получено с: http://blog.credit.com/2015/06/what-happens-to-my-debt-if-i-get-a-divorce-119250/

.

NA, (19 июля 2011 г.), Развод и долг: 6 советов, как избежать финансового краха.Источник: http://www.credit.org/2011/07/19/divorce-and-debt-6-tips-for-avoiding-financial-ruin/

.

Мейер, К., (2 марта 2014 г.), Что ваш адвокат по разводам не скажет вам о семейном долге. Получено с: http://www.huffingtonpost.com/2014/03/02/marital-debt_n_4861960.html

Харелик Дж. (23 октября 2012 г.), «Оплатить долг при банкротстве бывших сотрудников после развода?» Получено с: http://www.bankrate.com/finance/debt/ex-files-bankruptcy-after-divorce.aspx

.

Баттелл, А., (ND), Разделение долга по кредитной карте при разводе. Получено с: http://www.creditcards.com/credit-card-news/help/dividing-credit-card-debt-divorce-6000.php

NA, (17 октября 2013 г.), Руководство по выживанию при разводе: 3 совета, которые помогут вам справиться с долгом во время развода. Получено с: https://www.credit.com/personal-finance/divorce-survival-guide/

.

Для просмотра PDF-файла вам потребуется Adobe Reader. Загрузить Adobe Reader

.

Более пристальный взгляд на возможные заблуждения по ипотеке при разводе

Наряду с алиментами, посещениями и алиментами, мало что в разводе вызовет больше разногласий, чем то, что делать с семейным домом.Помимо пенсионных и пенсионных счетов, семейный дом, вероятно, является самым ценным активом, который необходимо разделить при разводе. Компромиссы неизбежны, и во многих случаях один из супругов получает контроль над домом в рамках мирового соглашения.

Но как только это будет принято, перед лауреатом возникнут новые проблемы, самая большая из которых заключается в том, могут ли супруг (а) и дети (если таковые имеются) действительно оставаться в доме. Какие есть варианты?

По сути, три вещи могут произойти с семейным домом в рамках расторжения брака, когда один из супругов намерен сохранить собственность, а не продать ее:

• Сохраните исходную совместную закладную. Один из супругов может сохранить дом, но оба супруга несут ответственность по совместной ипотеке. Это отлично работает, если вы (действительно) доверяете своему бывшему супругу, который может пропустить платеж в любое время по любой причине. Важно отметить, что невыполнение платежа, независимо от того, кто несет ответственность, может привести к длительному кредитному ущербу для каждого из вас.

• Рефинансировать совместную ипотеку. Когда один из супругов хочет сохранить дом, ипотечный кредит может (и должен) рефинансироваться только на его имя.

• «Допустить» исходную ипотеку. Это может быть отличным вариантом, если ваша существующая ипотека допускает принятие кредита. Это имеет смысл, когда у вас есть хорошие ставки и условия оплаты по существующей ипотеке.

Из возможных вариантов, по моему опыту, у людей возникает больше всего вопросов по ипотеке. Это также вариант, когда заблуждения являются наиболее распространенными.

Что нужно знать, прежде чем пытаться взять ссуду

Почему супруги захотят взять ссуду? Предположение о ссуде означает, что один заемщик исключается из текущей ссуды, а оставшемуся заемщику не нужно рефинансировать существующую ссуду.

Есть несколько причин, по которым супруг (а) при разводе хотел бы взять на себя жилищный заем. Если текущие условия кредита благоприятны (в первую очередь, процентная ставка), это может быть простым способом защиты этих благоприятных условий вместо рефинансирования, возможно, по более высокой процентной ставке. В большинстве случаев комиссия за допущение меньше общей стоимости рефинансирования. Часто предположение может быть выполнено путем уплаты комиссионных менее 1000 долларов США, если оно вообще может быть выполнено. Предположение, если все сделано правильно, достигает цели полного отделения вас от существующей совместной ипотеки.

Каковы заблуждения о попытке взять ссуду при разводе? Одно из распространенных заблуждений — это вера в то, что все займы допустимы. Это далеко не так. Фактически, большинство займов, выданных после 2008 года, не имеют предполагаемой ссуды. Супруг (супруга) может легко определить, можно ли погасить ссуду, посмотрев на свой первоначальный вексель. Ни при каких условиях вы не должны подавать заявку на получение ипотечного кредита, если вы не подтвердили, что ваш текущий кредитор допускает это.В противном случае вы будете крутить колеса, и драгоценное время может быть потеряно из-за колебаний процентных ставок.

Многие также считают, что получение ссуды может быть выполнено с помощью простого звонка в банк и нескольких подписей. Когда вы берете на себя ссуду, кредитор потребует полную документацию о вашем доходе, активах и другую соответствующую информацию, которая докажет, что вы можете производить платежи без помощи вашего бывшего супруга. В этом отношении допущение ничем не отличается от рефинансирования, но вы принимаете ссуду, потому что ожидаете получить выгоду от более выгодных условий.На вас остается бремя продемонстрировать, что вы можете взять на себя всю долговую нагрузку самостоятельно.

Третье заблуждение состоит в том, что многие люди думают, что получение кредита — это всегда лучший выход. Это не обязательно так. Ставки остаются относительно низкими, поэтому рефинансирование не обязательно означает более высокий платеж. Фактически, повторная амортизация ссуды в течение следующих 30 лет может привести к снижению ежемесячных платежей и созданию лучшего общего денежного потока. Не спешите думать, что более высокая процентная ставка поставит вас в худшее финансовое положение.Это зависит от вашей цели.

Вы, безусловно, должны принять во внимание расходы, которых вы избежите, взяв ссуду вместо рефинансирования. Они могут включать сборы за подачу заявления, плату за оценку и полисы страхования титула. Но только потому, что есть более высокие первоначальные затраты, не позволяйте этому повлиять на вас, не проведя сначала тщательный долгосрочный анализ, основанный на ваших личных обстоятельствах.

Также ошибочно думать, что на рефинансирование уйдет столько же времени, сколько на получение кредита.Рефинансирование обычно занимает около 30 дней, но принятие кредита может занять от трех до шести месяцев, в зависимости от кредитора. Я видел, как некоторым потребовалось по шесть месяцев, а потом мне сказали, что они не имеют права на получение кредита. Ставки за этот период выросли на 0,375%, что является значительным долгосрочным эффектом. Также могут быть более строгие требования к документации, что не является путем наименьшего сопротивления.

Осуществление должной осмотрительности

Если вы подумываете взять ссуду при разводе, сначала позвоните своему текущему кредитору и попросите у него копию вашего первоначального векселя.В векселе будет указано, является ли ссуда погашаемой или нет. В некоторых случаях клиентам говорят, что их ссуда возможна, только через несколько месяцев они узнают, что это не так, и единственным вариантом является рефинансирование.

Предварительная комплексная проверка имеет решающее значение, и вы должны понимать, что, хотя она может улучшить ваше долгосрочное финансовое положение, предположение не всегда является самым простым или лучшим выходом.