ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Согласно указанной статье, ПСК рассчитывается, а информация о ней размещается в кредитном договоре, обеспеченном ипотекой, при его заключении.

При этом в расчет ПСК включается также сумма страховой премии, выплачиваемой заемщиком по договору страхования предмета залога.

Фото: www.utmagazine.ru

При изменении индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита (займа) заемщику предоставляются измененные условия, отраженные в табличной форме, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа). Перед такой таблицей, согласно правилам ст. 6 353-ФЗ, размещается ПСК.

Такие подходы доведения информации об изменении ПСК регулятор рекомендует применять в отношении кредитных договоров, обеспеченных залогом прав, в том числе после осуществления страхования имущества, заложенного по договору ипотеки, по факту оформления права собственности.

Фото: www.900igr.net

Другие публикации по теме:

ЦБ разъяснил порядок расчета авансов застройщиков

Начиная с октября Банк России проверит банки на предмет соблюдения требований 214-ФЗ

ЦБ сохранил ключевую ставку на уровне 4,25% годовых (график)

ЦБ информирует о необходимости преимущественного использования кредитных каникул

Банкиры и страховщики против освобождения ипотечных заемщиков от страховой нагрузки

Банк России планирует установить более низкие значения коэффициентов риска по ипотечным кредитам

ЦБ снизил ключевую ставку до 4,5% годовых (график)

Новая концепция ипотечного страхования Банка России: мнения застройщиков и страховщиков

Банк России: обязанность страхования ипотечных рисков надо переложить с заемщика на банк-кредитор

Часть страховки, оформленной на этапе выдачи ипотечного кредита, можно будет вернуть

Банк России вводит новые меры поддержки ипотеки

Президент поручил упростить жизнь ипотечным заемщикам и застройщикам

Владимир Путин: В кризис бизнес особенно нуждается в поддержке

Специалисты рассказали об уловках банков при выдаче потребкредитов — EastRussia

Специалисты предупреждают об уловках банков при расчете полной стоимости потребительских кредитов (ПСК). Полная стоимость кредита прописывается в верхней части первой страницы договора и показывает размер переплаты.

Как сообщает Газета.ru, Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение для каждого типа кредита больше чем на треть. Нередко банки нарушают установленные правила регулирования.

В Банке России рекомендуют перед заключением договора соотнести указанную в договоре ПСК с информацией о предельном значением ПСК для различных категорий кредитов.

Как отметил член экспертного совета Банковского института НИУ ВШЭ Александр Арифов, Центробанк регулярно проверяет банки на соблюдение правил на рынке кредитования.

«Регулятор получает жалобы от обиженных потребителей, ведет свою статистику, проводит совещания с банками, имеет право направлять кредитным организациям рекомендации, предписания по устранению выявленных нарушений, имеет право запрашивать у банков пояснения о причинах допущенных нарушений», — рассказал он.

Однако уследить за сотнями тыс. кредитных организаций единственному регулятору непросто. Как рассказывает старший научный сотрудник лаборатории структурных исследований ИПЭИ РАНХиГС Сергей Зубов, банки сдают примерно 80 единиц отчетности ежедневно – Центробанк получает в электронном виде всю информацию о параметрах выданных кредитов.

«ЦБ ежедневно мониторит эту работу, другое дело, что он, конечно, не всегда вовремя реагирует из-за огромного массива поступающих данных», — добавил он.

Зубов назвал еще одно направление борьбы с непрозрачными кредитными схемами — это жалоб граждан. Клиент должен уметь читать договор, понимать, какие требования предъявляют к банку, и знать, что ЦБ все отслеживает.

Аналитик ГК «Финам» Игорь Додонов считает, что клиенту сложно понять, насколько правильно рассчитана ПСК.

«Есть специальные формулы для расчета данного показателя (хотя банк не обязан указывать их в договоре), которые можно найти. А в договоре прописываются все дополнительные платежи, которые входят в расчет ПСК. Однако простому заемщику, как правило, остается только полагаться на добросовестность и аккуратность сотрудников кредитной организации», — отметил эксперт.

Чаще всего банки и другие кредиторы пользуются низкой финансовой грамотностью клиентов. «Газета.Ru» попросила экспертов рассказать о «схемах», которыми могут воспользоваться банки для обхода требований ЦБ в части размера ПСК.

По словам директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ивана Уклеина, наиболее часто встречается обход ПСК даже не на банковском рынке, а, например, у микрофинансовых организаций.

«Например, комиссии за удобный способ выдачи или погашения займа, когда платный вариант предлагается по умолчанию, но у клиента есть возможность выбрать бесплатный способ. На банковском рынке до недавнего времени присутствовала практика навязывания ненужных клиенту страховых продуктов. В таких случаях нужно сверять величину ежемесячного платежа без подключенной опции и вариант с подключением.

Член экспертного совета Банковского института НИУ ВШЭ Александр Арифов отмечает, что основным инструментом для нарушения банками ПСК является продажа клиенту дополнительных продуктов при выдаче кредита – страховые продукты. Если страховка в договоре упомянута, то она автоматически участвует в расчете ПСК, и на нее распространяется «период охлаждения», когда в течение 14 дней клиент может отказаться от страховки.

Если банк предлагает дополнительные страховые продукты, не указанные в кредитном договоре (страхование жизни и здоровья, страхование потери трудоспособности и прочее), то клиент имеет право его не покупать. Главное – оформить письменный отказ.

Заемщику могут предложить разные полисы или карты лояльности, юридические или консультационные услуги. Процесс отказа от таких услуг и возврата денег более проблематичен, так как их предоставляются юридические лица, не подпадающие под контроль Банка России.

Если банк предлагает пакеты обслуживания, клиент должен сам сделать выбор: он имеет право не покупать этот продукт, но в нем вполне могут быть и полезные потребительские свойства.

«Самый главный совет клиенту – если предлагается что-то, не прописанное в договоре потребительского кредитования, то клиент имеет право от этого полностью отказаться. И если банк будет продолжать настаивать, значит, нужно занимать конструктивно-агрессивную позицию и говорить о намерении жаловаться в Банк России», — заключает Александр Арифов.

Эксперт Сергей Зубов подчеркивает, что есть некоторые виды платежей, которые не входят в ПСК, и банки могут воспользоваться незнанием клиентом ряда деталей. Например, есть платежи, которые не входят в ПСК, но которые они могут «повесить» на клиента: оплата кредитного скоринга или смс-оповещения. И если в первом случае речь идет о разовом платеже, то смс-оповещение или система клиент-банк будут оплачиваться регулярно.

Могут быть использованы и другие схемы. Например, кредитная организация может использовать разность ставок на покупку и снятие наличных.

Другая схема предусматривает одновременное заключение кредитного договора и дополнительного соглашения, изменяющего условия основного документа (в частности, может возрастать ставка или вводиться комиссия на обслуживание).

Как отметил руководитель направления исследований Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково–РЭШ Егор Кривошея, ставки по некоторым кредитам могут отличаться в зависимости от характеристик конкретного заемщика.

«График платежей — это информация о том, сколько и когда должен платить заемщик. В полном графике платежей ПСК и общая сумма платежей за весь период расходиться не должна. Если вдруг расхождение происходит, можно уточнить у представителя банка по каким причинам это происходит, особенно если по графику платежей получается большая процентная ставка, чем указана в договоре», — советует он.

Доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова упоминает и о других аспектах кредитных договоров, требующих внимания. Перед подписанием клиенту необходимо уточнить эффективную ставку по кредиту — она выше предлагаемой в оффере и реально показывает, сколько потребителю предстоит платить.

«Все, что указывается мелким шрифтом, должно быть до вас доведено и объяснено. Здесь банк может указать дополнительные платежи, какие-то условия – последствия исполнения и неисполнения», – поясняет эксперт.

Новая формула расчета полной стоимости потребкредита заработает с осени — Российская газета

Совет Федерации одобрил поправки в закон о потребкредитовании, вводящие с 1 сентября этого года новую формулу расчета полной стоимости потребительского кредита (ПСК). Зампред Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев подчеркнул, что нынешняя формула приводит к существенному расхождению между полной стоимостью кредита и полной суммой выплат по нему со стороны заемщика, выраженной в процентах годовых. Новый же расчет будет адаптирован в том числе для краткосрочных (сроком до года) кредитов и займов.

Действующая формула начала применяться с 1 июля вместе с вступлением в силу закона о потребкредите и заимствована из директивы ЕС 2008/48/ЕС. Однако она не учитывает отличий российского регулирования от европейского. В частности, из сферы действия этой директивы исключены потребительские кредиты и займы, сумма которых меньше 200 евро, а также выдаваемые на срок менее двух (в ряде случаев — трех) месяцев. Как отмечал зампред Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, действующая формула «не отражает реальных платежей, которые наши граждане осуществляют по кредиту». Она начисляет сложные проценты и не предназначена для расчета по кредитам на малые суммы и короткие сроки, что затрудняет ее использование микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами. По мнению Аксакова, новая формула позволит заемщику более объективно принимать решение при получении кредита. В ней при расчете ПСК не будет обязательной мультипликации процентов, а также будут сближены значения ПСК и договорной процентной ставки в ситуации, когда заемщик не уплачивает платежей, кроме процентов. Как ожидается, стоимость кредита станет более понятной для заемщика.

«Новый закон обобщил те тенденции взаимодействия между кредитными организациями и заемщиками, которые уже существовали, и позволяет решить несколько важных проблем, — отметил Валерий Петров, председатель консультационного совета акционеров банка ВТБ. — Заемщикам это позволит повысить доверие к банкам и микрокредитным организациям, снизит избыточную долговую нагрузку на них и повысит прозрачность кредитного договора за счет использования новой формы договора и формулы расчета полной стоимости кредита исходя из текущей конъюнктуры кредитного рынка. Заоблачные проценты по займам в МФО уйдут в прошлое». Это должно положительно сказаться на стимулировании системы потребления одновременно со снижением объема невозврата по займам, считает эксперт.

У кредиторов к новому закону о потребкредитовании наибольшие вопросы вызвала именно норма о расчете полной стоимости кредита (займа)

Банкам, по словам Петрова, поправки позволят нарастить объем выдаваемых кредитов одновременно со снижением риска невозврата за счет того, что такие действия заемщиком будут выполняться более осознанно, т. к. у него есть право подумать о получении кредита пять дней. Заемщик может досрочно в течение 14 календарных дней после получения кредита его вернуть, выплатив только проценты за фактическое использование кредита. В случае целевого кредита это можно сделать в течение 30 дней. А сам кредит заемщик может застраховать там, где он сам захочет. Банк же получил более совершенный механизм взыскания просроченной задолженности. «Крупные банки еще до введения закона реализовали на практике его требования, теперь же новый закон позволит усреднить или понизить ставки более «жадных» банков, устанавливающих выплаты по краткосрочным кредитам на уровне 60-70%», — добавил эксперт. Для государства поправки, по его словам, означают возможность снижения судебных исков и иных претензий как со стороны банков, так и со стороны заемщиков, одновременно с созданием условий для стимулирования спроса при помощи новых программ потребительского кредитования.

У кредиторов к новому закону о потребкредитовании наибольшие вопросы вызвала именно норма о расчете полной стоимости кредита (займа), рассказала генеральный директор, председатель правления МФО «МигКредит» Лора Файнзильберг. С 1 июля ПСК рассчитывается по унифицированной формуле для банков и МФО. Как считает эксперт, нынешняя формула расчета эффективна для банковского сектора, где кредитные продукты, как правило, выдаются на год и более. Но в результате степенной функции, заложенной в формулу, процентная ставка значительно увеличивается с сокращением срока кредита. Соответственно, ставка по микрозаймам может составлять тысячи и десятки тысяч процентов, что абсолютно не отражает реальную стоимость заемных средств для клиентов МФО. Степенная функция при займах, кредитах на срок менее года не имеет практического смысла, добавила она.

«Новые нормативы должны способствовать повышению прозрачности рынка микрофинансирования, делать микрофинансовые продукты простыми и понятными для заемщиков. Нынешняя формула расчета ПСК абсолютно не отвечает этим требованиям, — сказала Файнзильберг. — Практика указания полной стоимости займа, включая комиссию за его использование в рублях, является наиболее приемлемой и понятной для клиентов МФО. Для нас совершенно неочевидно, что от этого необходимо отказываться в пользу унификации расчетов ПСК». Тем не менее, по словам эксперта, компания приветствует новые нормативы расчета полной стоимости займа, исключающие степенную функцию. Как правило, в большинстве крупных МФО заемщик не уплачивает никаких дополнительных платежей помимо комиссии (процентов) за пользование микрозаймом. «В этом случае расчет ПСК должен максимально точно отражать реальную стоимость займа, исключая бессмысленные тысячи процентов годовых», — заключила она.

ЦБ НЕ ПОДДЕРЖИВАЕТ ПРЕДЛОЖЕНИЯ РОЗНИЧНЫХ БАНКОВ ПО ИЗМЕНЕНИЮ МЕТОДИКИ И ОТСРОЧКИ РАСЧЕТА ПСК | Новости

Банк России не считает целесообразным изменение методики расчета полной стоимости кредита (ПСК) по необеспеченным потребкредитам и отсрочку введения ее расчета, которые предложены рядом крупных банков, сообщил зампред ЦБ РФ Василий Поздышев журналистам по итогам заседания рабочей группы Госдумы.

Расчет ПСК с целью ограничения завышенных ставок по потребительским ссудам предусмотрен в рамках принятого закона о потребительском кредитовании, который вступит в силу с 1 июля 2014 года. ЦБ РФ начнет публикацию среднерыночных значений полной стоимости категорий потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года.

Согласно закону, максимальный размер ПСК не должен более чем на треть превышать средний показатель по конкретному виду кредита. ЦБ РФ предварительно выделил 20 таких категорий кредитов.

В начале июня стало известно, что руководители розничных банков направили письмо главе Банка России Эльвире Набиуллиной с просьбой внести ряд изменений в порядок расчета ПСК, в том числе выделить новые категории, ввести особый учет ставок банков с госучастием, отсрочить введение жестких ограничений ПСК и ввести ряд других мер.

Письмо подписали руководители Альфа-банка (MOEX: ALFB), Ситибанка, ТКС банка, банка «Ренессанс кредит», Связного банка, «Хоум кредит энд финанс банка» (MOEX: HCFB), ФК «Открытие» (входят Номос-банк (MOEX: NMOS), банк «Открытие», Ханты-Мансийский банк, войдет «Петрокоммерц» (MOEX: PETR)), Кредит Европа банка, банка «Русский стандарт» (MOEX: RSBN), Совкомбанка, ОТП банка.

В письме предлагается исключить кредитные карты и расчетные карты с овердрафтом из числа категорий потребительских кредитов, ПСК по которым подлежит ограничению. Также банкиры хотят вернуться к обсуждению основных критериев для определения категорий потребительских кредитов, в том числе необходимости выделения в отдельные категории кредитов «зарплатным» клиентам и экспресс-кредитов.

ОГРАНИЧЕНИЕ ПСК С 1 ЯНВАРЯ

В.Поздышев подчеркнул, что сроки расчета ПСК установлены законом и что Банк России не считает целесообразным их переносить.

«На мой взгляд, у банков есть достаточно времени и было достаточно времени, для того чтобы подготовится. Закон вступает в силу с 1 июля, Банк России начинает расчет с начала октября, ограничение ПСК начинается с 1 января», — отметил он, пояснив, что «первый расчет будет произведен в начале октября, а ограничение начинает работать на следующий квартал по данным предыдущем квартала».

«У банков есть еще целых полгода для того, чтобы посмотреть свою тарифную политику, и если их тарифная политика не укладывается в требования существующего законодательства, значит, надо будет тарифную политику изменить», — сказал В. Поздышев.

ЗАРПЛАТНЫЕ ПРОЕКТЫ — НЕ ОТДЕЛЬНЫЙ ПРОДУКТ

Зампред ЦБ РФ отметил, что одним из предложений банков являлось выделение зарплатных проектов в отдельную категорию потребительских ссуд.

«Ни закон, ни позиция Банка России, которая находится в рамках действия закона, не считают выделение зарплатных проектов в качестве отдельных категорий ссуд целесообразным как минимум по двум причинам», — заявил представитель регулятора.

По его словам, «во-первых, это существенно увеличит общее количество категорий, потому что человеку, у которого есть зарплатный счет, банк может выдать и кредитную карту, и простой потребительский кредит».

«Само по себе наличие зарплатного счета (…) не есть отдельный продукт», — подчеркнул В.Поздышев.

Кроме того, зампред ЦБ подчеркнул, что закон о потребительском кредитовании в целом имеет социальную направленность и призван снизить ставки по потребительским кредитам, поэтому выделение кредитов в рамках зарплатных проектов в отдельную категорию нецелесообразно.

«Цель этого закона — социальная, цель этого закона сделать так, чтобы ставки по потребительским кредитам населению начали снижаться. Выделение зарплатных проектов из потребительских ссуд и создание отдельной категории, связанной с зарплатными проектами, приведет к тому, что ставки по всем остальным кредитам будут существенно выше. Это не является задачей закона», — подчеркнул зампред ЦБ РФ, отметив, что «поэтому Банк России такое предложение не поддерживает».

КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ — НЕ ИСКЛЮЧЕНИЕ

Как сообщалось, в своем письме главе ЦБ банки также отмечали необходимость отмены ограничения или изменения порядка расчета ПСК по кредитным картам.

Они указывали, что при определении ПСК для карточных продуктов приходится использовать гипотетический предполагаемый график погашения задолженности по карте, который на практике обычно не встречается. В реальности заемщик — держатель карты совершает в течение срока ее действия большое число операций по выборке кредита. Поскольку объем выдачи по кредиту фактически оказывается значительно большим, чем то значение, которое используется при расчете ПСК, действительная стоимость кредита будет для него значительно меньше расчетного значения ПСК. Серьезное искажение вносит плата, взимаемая за выдачу и обслуживание карты.

В.Поздышев подчеркнул в связи с этим, что не считает целесообразным исключение из-под действия закона кредитных карт или отдельных категорий кредитных карт, «потому что закон распространяется на все кредитные продукты населению и должен на них распространяться».

ОЦЕНКИ БАНКОВ ПЕССИМИСТИЧНЫ

В своем письме коммерческие банкиры указывали, что Банк России уже провел тестовые расчеты средней ПСК по 20 различным категориям кредитов и в апреле ознакомил банки с этими расчетами. Банки обнаружили значительное отклонение расчетной ПСК от того показателя, который реально применяется розничными банками.

Как говорится в письме, по предварительным оценкам, ограничение величины ПСК значениями, указанными в расчетах Банка России, будет означать «автоматическое» сокращение объемов кредитования более чем на 60%, при этом по отдельным категориям кредитов (кредитные карты) сокращение может составить до 90%.

В свою очередь В.Поздышев отметил, что считает такие оценки банков слишком пессимистичными.

«Я думаю, что никто с рынка не уйдет, и оценки того, что потребительское кредитование снизится на 60%, это оценки очень пессимистические. В этом году потребкредитование будет развиваться темпами в районе 25% в год, и это вполне приемлемые темпы роста», — подчеркнул он.

«Это не совсем соответствует тем оценкам, которые они дают. Потом мы предполагаем ввести более сплошную отчетность по банкам, посмотреть, как это будет на самом деле складываться, и само ограничение вводить после поступления информации от всех банков в режиме отчетности», — охарактеризовал оценки банков зампред Банка России Михаил Сухов, также принимавший участие в заседании рабочей группы.

«У самих банков другие оценки, потому что в рамках рабочей группы они направляли расчеты средней стоимости кредита. И реально те средние величины, которые получаются по меньшему кругу банков, чем это написано в законе, они все-таки достаточно высоки, и подавляющее большинство банковских продуктов укладываются в рамках 30-процентного ограничения даже с учетом включения зарплатных проектов. Но после получения отчетности по более широкому кругу банков она будет проанализирована и сделаны окончательные выводы», — пояснил журналистам М.Сухов.

Документы: Письмо АРБ Председателю ЦБ РФ Э.Набиуллиной «О расчете ПСК при страховании». АРБ: Ассоциация российских банков

№ А-02/1Кор-198 от 26.07.2018

Председателю
Центрального банка
Российской Федерации
Набиуллиной Э.С.

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна!

Ассоциация российских банков обращается к Вам по просьбе банков – членов АРБ по вопросу правильности исчисления размера полной стоимости потребительского кредита (далее – ПСК).

В соответствии с пунктом 7 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) в расчет ПСК включаются определенные платежи заемщика, в том числе сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) ПСК в части процентной ставки и иных платежей.

Как правило, предлагаемые банками кредитные продукты предусматривают различные процентные ставки по кредитам в зависимости от наличия либо отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика.

При этом оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья может быть осуществлена заемщиком как за счет заемных средств, так и за счет собственных средств. Выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик или его наследник.

Согласно части 3 статьи 6 Закона № 353-ФЗ при определении ПСК все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа). При оплате страховой премии из собственных средств заемщик несет дополнительные затраты и данная сумма должна быть включена в расчет ПСК.

При оплате же страховой премии за счет заемных средств данные средства уже включаются в расчет ПСК (платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (пункт 1 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ)). В этом случае дополнительных затрат заемщик не несет, что позволяет данную сумму не включать в расчет ПСК.

Таким образом, представляется, что страховая премия, уплаченная заемщиком из средств полученного кредита, в расчет ПСК не должна включаться.

К определению размера ПСК Закон № 353-ФЗ (часть 11 статьи 6) также устанавливает некоторые требования: на момент заключения договора потребительского кредита ПСК в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

При этом согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В связи с вышеизложенным у банков возникают следующие вопросы о порядке расчета предельного размера ПСК:

1. Верно ли, что соблюдение предельного размера ПСК требуется исключительно на момент выдачи кредита, и в случае изменения размера процентной ставки, согласно условиям заключенного сторонами договора (например, ее повышения в связи с отказом заемщика в «период охлаждения» от страхования), на пересчет ПСК не будут распространяться требования о соблюдении ее предельного значения?

2. Необходимо ли при оформлении кредитного договора с условием о зависимости размера процентной ставки от наличия страхования жизни и здоровья заемщика (возможность повышения процентной ставки при отказе заемщика от страхования в «период охлаждения») рассчитывать ПСК исходя из возможного повышения размера процентной ставки? Либо ПСК рассчитывается исходя из условий, заявленных заемщиком при оформлении (заключении) кредитного договора?

Учитывая высокую практическую важность в разрешении вышеобозначенных вопросов для целей точного соблюдения кредитными организациями требований Закона № 353-ФЗ, просим Вас дать официальные разъяснения по ним.

Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.

С уважением,
Президент

Г.А. Тосунян

Исп.: Кормош Ю. И., Хабарова М. С.
Тел.: (495) 690-30-13; (495) 691-50-53

История переписки

ЦБ ужесточит контроль за расчетом стоимости карточных кредитов | 10.09.18

Сейчас в рамках поведенческого надзора Банком России уделяется особое внимание карточным продуктам, так как это направление динамично развивается, заверяют в ЦБ. В рамках проводимой работы службой по защите прав потребителей рассматриваются жалобы и обращения по данной тематике конкретных физических лиц, а также проводится превентивная работа, в рамках которой анализируются предлагаемые продукты, в том числе вновь выводимые на рынок, сообщили в Центробанке.

При этом регулятор не готов конкретизировать порядок расчетов в силу сложности продукта, указывая на то, что особенности расчета ПСК для кредитных карт установлены федеральным законом о потребительском кредите. Усиление контроля заключается в том, что запрашиваются как типовые формы действующих договоров и применяемых методик расчета, так и уже заключенные договоры с конкретными потребителями.

«В случае выявления нарушений Банком России применяются меры в соответствии с требованиями законодательства, чтобы исключить потенциальные нарушения,- поясняют в ЦБ. При этом проверка правильности расчета ПСК как включается в дистанционные проверки кредитных организаций, так и может являться частью процедуры «тайный покупатель». Такие проверки могут проводиться при росте обращений потребителей по данному вопросу, а также превентивно, в соответствии с риск-профилем конкретной кредитной организации, уточнили там.

Заявление регулятора стало ответом на поднятый банкирами на форуме Ассоциации российских банков вопрос о правилах расчета полной стоимости кредита по кредитным картам. Банкиры отмечали, что сложная конфигурация продукта (наличие грейс-периода, снятие наличных с кредитки и прочие нюансы) позволяет недобросовестным игрокам вольно трактовать правила и вводить клиентов в заблуждение.

В сложных беззалоговых кредитах карта — сложный, многогранный финансовый продукт, характеризующийся большой вариативностью поведения заемщика, указывал глава банка «Русский стандарт» Александр Самохвалов. Из-за сложности продукта и различий в поведении клиентов по одному и тому же продукту может быть разная ПСК, и ответственность банка заключается в том, чтобы раскрыть все эти детали, указывает он.

Однако на практике отдельные игроки часто не выполняют это требование, занижая ПСК и лишая клиентов возможности сравнить реальные условия разных банков, говорит исполнительный директор банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Курганов.

При этом руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов говорит об отсутствии жалоб на некорректный расчет ПСК по карте — но не потому, что клиента все устраивает. «Просто механизм расчета ПСК настолько сложен, что человек не может перепроверить — достоверную информацию до него донесли или нет», — констатирует Климов.

Согласно закону «О потребительском кредите» (353-ФЗ), банк обязан доводить до сведения клиента величину ПСК. Она складывается из всех платежей и комиссий, которые, вероятно, придется платить заемщику, в том числе и за выпуск карты. Определяется ПСК в процентах годовых.

В случаях, когда условиями договора потребительского кредита предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, банки должны производить расчет исходя из максимально возможных суммы и сроков возврата. При использовании кредитных карт закон требует рассчитывать ПСК по максимуму.

WPA: от парольной фразы к шестнадцатеричной

От кодовой фразы к шестнадцатеричному ключу

В беспроводной сети с шифрованием WPA-PSK требуется ввести кодовую фразу (предварительный общий ключ), чтобы получить доступ к сети. Большинство драйверов беспроводной сети принимают парольную фразу как строку длиной не более 63 символов и внутренне преобразуют парольную фразу в 256-битный ключ. Однако некоторые программы также позволяют вводить ключ напрямую в виде 64 шестнадцатеричных цифр. Поэтому иногда бывает полезно иметь возможность вычислить шестнадцатеричный ключ из 64 цифр, который соответствует заданной кодовой фразе.

На этой странице объясняется, как программное обеспечение WPA вычисляет шестнадцатеричный ключ из парольной фразы и сетевого SSID. Форма ниже демонстрирует этот расчет для любого заданного ввода.

Как пользоваться формой

Введите строку SSID сети (не более 32 буквенно-цифровых символов) и кодовую фразу (не менее 8 и не более 63 символов ASCII) в форму выше и нажмите Рассчитать . Убедитесь, что вы случайно не ввели пробелы до / после строки.Полученный ключ появится в форме как последовательность из 64 шестнадцатеричных цифр.

Кнопка Test может использоваться для проверки того, что ваш веб-браузер вычисляет правильный результат для примера. Рекомендуется тестирование, поскольку неисправный механизм Javascript может вычислять неверные значения ключей. Был протестирован ряд популярных веб-браузеров, и все они работают правильно.

Несколько слов о вводе паролей в веб-формах

Конечно, вводить вслепую свой SSID и кодовую фразу в веб-форму было бы действительно глупо.Однако эта конкретная форма безопасна, потому что она не передает никаких данных по сети; все расчеты производятся на Javascript на вашем собственном компьютере.

Пожалуйста, даже не верьте мне на слово. Вместо этого загрузите эту веб-страницу на свой компьютер, просмотрите HTML-код, чтобы убедиться, что я не обманываю, затем откройте загруженную страницу в своем браузере и используйте ее.

Детали расчета

Для шифрования WPA-PSK двоичный ключ получается из парольной фразы по следующей формуле:

  Ключ = PBKDF2 (кодовая фраза, ssid, 4096, 256)
 

Функция PBKDF2 — это стандартизированный метод получения ключа из парольной фразы.Он указан в RFC2898 с четким объяснением того, как его вычислить. Функция нуждается в базовой псевдослучайной функции. В случае WPA базовой функцией является HMAC-SHA1 .
SHA1 — это функция, которая вычисляет 160-битный хэш из произвольного количества входных данных. Это ясно объяснено в RFC3174. HMAC — это стандартизированный метод преобразования криптографической хеш-функции в функцию аутентификации сообщений с ключом. Это указано в RFC2104.

Подводя итог, можно сказать, что процесс получения ключа включает в себя итерацию функции HMAC-SHA1 4096 раз, а затем повторение этого еще раз для получения большего количества битов ключа.

% PDF-1.5 % 1 0 объект / MarkInfo> / Метаданные 2 0 R / PageLayout / OneColumn / Страницы 3 0 R / StructTreeRoot 4 0 R / Тип / Каталог >> эндобдж 5 0 obj > эндобдж 2 0 obj > транслировать 2015-06-17T11: 44: 30 + 03: 002015-06-17T11: 44: 17 + 03: 002015-06-17T11: 44: 30 + 03: 00Acrobat PDFMaker 11 для Worduuid: 607216f1-c13e-4c7a-b72b- 52d63785101auuid: 308675bb-ae6c-4e5c-990b-32a95a67dc1b

M-Ary Phase Shift Keying — обзор

6.4.1 Многоуровневое кодирование и блочно-чередующаяся кодированная модуляция

M -ary PSK, M -ary QAM и M -ary DPSK достигают передачи журнала ₂ M (= m ) бит на символ, обеспечивая связь с эффективным использованием полосы пропускания. При когерентном обнаружении для M -ary PSK передается вектор данных ϕ _l ∈ {0, 2 π / M ,…, 2π ( M — 1) / M } на каждом интервале передачи l .При прямом обнаружении модуляция является дифференциальной, вместо этого отправляется вектор данных ϕ _l = ϕ _{l −1} + Δ ϕ _l , где Δ ϕ _l ∈ {0, 2π / M ,…, 2π ( M — 1) / M } определяется последовательностью входных битов m с использованием соответствующего правила отображения. Давайте теперь представим архитектуру передатчика, использующую коды LDPC в качестве кодов канала. Если компонентные коды LDPC имеют разные кодовые скорости, но одинаковую длину, соответствующая схема обычно называется многоуровневым кодированием (MLC).Если все коды компонентов имеют одинаковую кодовую скорость, соответствующая схема называется кодированной модуляцией с чередованием блоков (BICM). Использование MLC позволяет нам адаптировать кодовые скорости к устройству отображения созвездия и каналу. Например, для отображения Грея, 8-PSK и AWGN в [88] было обнаружено, что оптимальные кодовые скорости отдельных кодеров составляют приблизительно 0,75, 0,5 и 0,75, что означает, что на каждый символ передается 2 бита. В MLC битовые потоки, исходящие из m различных источников информации, кодируются с использованием разных ( n , k _i ) кодов LDPC с кодовой скоростью r _i = k _i / № . k _i обозначает количество информационных битов кода LDPC компонента i th ( i = 1,2,…, m ), а n обозначает длину кодового слова, которая такая же для всех кодов LDPC. Устройство отображения принимает биты m , c = ( c ₁ , c ₂ ,…, c _m ), в момент времени i из ( m × n ) перемежитель по столбцам и определяет соответствующую M -арную ( M = 2 ^m ) точку созвездия s _i = ( I _i , Q _i ) = | s _i | exp ( jϕ _i ) (см. Рисунок 6.11а).

Рисунок 6.11. Схема модуляции с блочным перемежением LDPC: (a) архитектура передатчика, (b) архитектура прямого обнаружения и (c) архитектура приемника когерентного обнаружения. T _с = 1/ R _с , R _с — символьная скорость.

Входное электрическое поле приемника в момент времени и для конфигурации оптического приемника M с дифференциальной фазовой манипуляцией (DPSK), показанной на рисунке 6. 11b обозначается как E _i = | E _i | exp ( jϕ _i ). Выходы ветвей I и Q (верхняя и нижняя ветви на рис. 6.11b) пропорциональны Re {EiEi-1 ∗} и Im {EiEi-1 ∗} соответственно. Соответствующая архитектура приемника когерентного детектора показана на рисунке 6.11c, где

(6.37) Si = | S | ejφS, iφS, i = ωSt + φi + φS, PN

— входное электрическое поле когерентного приемника в момент времени i. и

(6.38) L = | L | eiφLφL = ωLt + φL, PN

— локальное электрическое поле лазера. Для гомодинного сбалансированного когерентного обнаружения частота локального лазера ( ω _L ) такая же, как и у входящего оптического сигнала ( ω _L ), поэтому балансные выходы I — и Ответвления канала Q (верхняя и нижняя ветви на рисунке 6.11c) можно записать как

(6.39) vIt = RSkLcosφi + φS, PN-φL, PNi-1Ts≤t

, где R — чувствительность фотодиода, а φ _{S , PN} и φ _{L , PN} представляют лазерный фазовый шум передающего и приемного (локального) лазера соответственно. Выходы на ветвях I — и Q (в случае когерентного или прямого обнаружения) дискретизируются с символьной скоростью (мы предполагаем идеальную синхронизацию) и LLR символов s _i ( i = 1,…, M ) вычисляются в блоке обратного преобразования приложения следующим образом:

(6.40) λsi = logPsi | rPsr | r,

, где P ( s | r ) определяется с использованием правила Байеса

(6.41) Psi | r = Pr | siPsi∑s′Pr | s′Ps ′.

Обратите внимание, что s _i = ( I _i , Q _i ) — это точка совокупности переданного сигнала в момент времени i , а r _i = ( r _{I , i} , r _{Q , i} ), r _{I, i} = v _I ( t = iT _s ) и r _{Q , i} = v _Q ( t = iT _s ) являются образцами ветвей обнаружения I и Q с рисунка 6. 11b и c. При наличии нелинейностей волокна P ( r | s ) из (6.41) должно быть оценено путем оценки гистограмм с использованием достаточно длинной обучающей последовательности. С P ( s _i ) мы обозначили априорную вероятность символа s _i , тогда как s _r является референтным символом. Подставляя уравнение.(6.41) в (6.40) получаем:

(6.42) λsi = logPsiriPsiPrisrPsr = logPrisiPrisr + logPsiPsr = logPrisiPrisr + λasi, λasi = logPsiPsr,

, где с λ7Psr,

λ62 _{9006 ) мы обозначили априорную надежность символа s i . Обозначим через c j бит j в наблюдаемом символе s i двоичное представление c = ( c 1 ,…, c m ). LLR предыдущего символа для следующей итерации определяется следующим образом:}

(6.43) λasi = logPsiPsr = log∏j = 1lPcj∏j = 1lPcj = 0 = ∑j = 1llogPcjPcj = 0,

, где мы предположили, что референтный символ — с _r = (0… 0). Поскольку

(6.44) logP (cj) P (cj = 0) = 0, cj = 0-L (cj), cj = 1 = -cjL (cj); L (cj) = logP (cj = 0) P (cj = 1)

LLR предыдущего символа становятся

(6,45) λa (s) = — ∑j = 1lcjL (cj).

Наконец, предварительная оценка символа может быть получена из

(6.46) λa (sˆ) = — ∑j = 1lcjLD, e (cj),

, где

(6.47) LD, e (cˆj) = Lcj (t) -Lcj (t-1).

В уравнении. (6.47) мы используем L (cj (t)) для обозначения выхода декодера LDPC в текущей итерации (итерация t ). Битовые LLR L ( c _j ) определяются из LLR символов как

(6.48) L (cˆj) = log∑c: ​​cj = 0exp [λ (s)] exp∑c: ck = 0 , k ≠ jLa (ck) ∑c: cj = 1exp [λ (s)] exp∑c: ck = 0, k ≠ jLa (ck).

Следовательно, надежность j -го бита вычисляется как логарифм отношения вероятности того, что c _j = 0, и вероятности того, что c _j = 1.В номинаторе суммирование производится по всем символам s (с соответствующим двоичным представлением c ), имеющим 0 в позиции j , а в знаменателе по всем символам s , имеющим 1 в позиции j . С помощью L _и ( c _k ) мы обозначили предшествующую (внешнюю) информацию, полученную с помощью преобразователя APP. Внутреннее суммирование в (6.48) выполняется по всем битам символа s , выбранным при внешнем суммировании, для которого c _k = 0, k ≠ j .Битовые LLR пересылаются в декодеры LDPC, которые предоставляют внешние битовые LLR для обратного преобразования в соответствии с (6. 47), и используются в качестве входных данных для (6.46) в качестве априорной информации. Итерация между устройством обратного преобразования APP и декодером LDPC выполняется до тех пор, пока не будет достигнуто максимальное количество итераций или пока не будут получены действительные кодовые слова.

Результаты моделирования для 30 итераций в алгоритме суммы-произведения и 10 итераций между устройством обратного преобразования APP и декодером LDPC, а также с использованием BICM и сопоставления Грея показаны на рисунке 6.12. Хотя реальный шум в повторяющихся системах преобладает над шумом ASE, в этом расчете мы наблюдали сценарий с преобладанием теплового шума, что согласуется с литературой по цифровой связи [46–56]. NCG для 8-PSK при BER 10 ⁻⁹ составляет около 9,5 дБ, и ожидается, что NCG будет намного больше при BER ниже 10 ⁻¹² . LDPC-кодированная 8-PSK с чередованием блоков с когерентным обнаружением превосходит LDPC-кодированную 8-DPSK с прямым обнаружением на 2,23 дБ при BER 10 ⁻⁹ . 8-DQAM превосходит 8-DPSK на 1,15 дБ при том же BER. 16-QAM с кодированием LDPC немного превосходит 8-PSK с кодированием LDPC и значительно превосходит 16-PSK с кодированием LDPC. Как и ожидалось, BPSK с кодированием LDPC и QPSK с кодированием LDPC (с отображением Грея) работают очень близко, и оба они превосходят OOK с кодированием LDPC почти на 3 дБ.

Рисунок 6.12. Показатели BER для схем модуляции с LDPC-кодированием с блочным чередованием как с когерентным, так и с прямым обнаружением по каналу AWGN. E _b представляет собой среднюю битовую энергию, а N ₀ представляет собой спектральную плотность мощности.