Прошло три года как я не плачу кредит: Категории вопросов — Правовед.RU

Содержание

Что могут сделать банки если не платить кредит?

К нам часто обращаются с вопросом: «Не плачу кредит, какие будут последствия?» Если человек раньше не попадал в такую ситуацию, то его тревожат различные опасения. Давайте рассмотрим, насколько они обоснованы.

Что будет, если не платить?

Не имеет значения, человек не платит простой потребительский кредит, за машину или ипотеку. Если он не вносит очередной платеж, во всех случаях события начинают развиваться по похожему сценарию.

Начинается все со звонков от сотрудников службы безопасности с просьбами погасить как можно скорее. Звонки раздаются ежедневно по нескольку раз. Вежливым тоном менеджеры банка напоминают, к чему может привести неоплата. Они извещают о своем намерении передать долги коллекторам, а затем направить иск в суд.

После начинают приходить письма от банка по почте. В них также содержатся предупреждения о последствиях непогашения. Сотрудники отдела взыскания долгов могут прийти домой, если человек долго не платит. К этому времени уже подключаются коллекторы. Они практикуют звонки с неизвестных номеров, угрожают чем только можно, не соблюдают законы. Их цель — превратить жизнь должника в настоящий ад.

Коллекторы угрожают не только должнику. Они обзванивают всех родственников и знакомых, контакты которых удается раздобыть. Идут на обман, уверяя, что люди обязаны выплачивать кредит своего друга или родственника. Звонят на работу заемщика, позорят. Пишут в соцсети, распространяя порочащую человека информацию.

Если должник прятался где-то, менял телефонные номера, и предыдущие меры не возымели успех, примерно через полгода банк направляет заявление в суд. После чего к общей сумме долга, процентам и штрафам, добавляются судебные расходы. Начинается исполнительное производство. Если должник не может гасить задолженность после суда, приходят приставы и описывают все имущество, кроме единственного жилья (если оно не заложено) и некоторых вещей личного пользования.

Вещи уходят с торгов в оплату долга.

На этом исполнительное производство не заканчивается. На все счета должника также накладывается арест. С его доходов ежемесячно снимается большая доля поступлений в счет погашения задолженности. Если приставы посчитают в определенный момент, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то они могут на какое-то время остановить производство. Но оно будет возобновлено по первому же требования кредитора. Так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад.

Таким образом, избегать уплаты обязательного взноса по кредиту не самая хорошая идея. Если у банка не получится выбить долг с помощью коллекторов, он заставит должника платить кредит по суду. Но что делать, если гасить задолженность совсем нечем? Есть ли законные способы не платить кредит? Вариантов несколько, рассмотрим их далее.

Способы не платить кредит

Должники, которые долго не платят и избегают встреч и разговоров с сотрудниками банков, коллекторами и приставами, рассчитывают на просрочку исковой давности. О том, что происходит на самом деле, было сказано выше. Случаев, когда банки реально забывали о долгах и списывали их по истечении срока давности, очень мало. Надеяться на подобное стечение обстоятельств не самая выигрышная стратегия.

Если действительно нечем платить, можно попытаться договориться с банком. Клиентам, которые ранее исправно вносили платежи и испытывают временные трудности, банк пойдет навстречу. На какое-то время заемщику будут предоставлены кредитные каникулы, в течение которых нужно только выплачивать проценты по кредиту. Это время дается для того, чтобы человек смог вернуть финансовую состоятельность и войти в прежний график платежей. Но этот вариант не избавляет от долгов навсегда.

Следующий способ предполагает наличие страховки, которую банки требуют оформлять при подписании кредитного договора. Если ваша финансовая несостоятельность связана с наступлением одного из маловероятных страховых случаев, то кредит за вас оплатит компания, предоставившая полис.  

Самым надежным и абсолютно законным способом не платить кредит является банкротство физических лиц. Для простых граждан такая возможность существует только последние 2 года, поэтому люди еще ничего не знают об этом.

Списание долгов

Многие стараются платить кредит сколько могут, даже если для этого им приходится влезать в новые долги. Порой чтобы оплатить очередной платеж, приходится идти на отчаянные меры. Люди соглашаются на так называемые быстрые деньги от МФО и оказываются на очередном витке проблем с долгами.

Это делать необязательно. Если у человека нет возможности погашать кредит, он может заявить о своем банкротстве и не платить на абсолютно законных основаниях. А в дальнейшем, пройдя процедуру банкротства до конца, получить комфортный график выплаты долга или полное мсписание долгов. Должнику, который не платит кредит, стоит обратиться за помощью к нашим юристам за бесплатной консультацией по тел. 8-800-333-89-13.

Не дожидайтесь, пока банки опробуют на вас все свои методы взыскания. Пройдите процедуру банкротства физических лиц.

Хочу списать долги по кредитам

Срок давности по кредиту: нюансы, которые следует учесть

Исковая давность: что это такое?
Гражданский кодекс РФ говорит о том, что исковая давность – это период, за который кредитор может требовать у заемщика возвращение долга или же подать иск в суд на взимание задолженности.

Период исковой давности имеет свои сроки, о которых вы узнаете дальше. Но даже эти термины условны, поскольку есть множество лазеек, как можно их продлить. От того, насколько опытен и юридически подкован заемщик, зависит и то, сможет ли он дождаться истечения периода, который называется «

сроком исковой давности».

В вопросах кредитования исковая давность подразумевает собой время, которое отводится банку, чтобы добиться от заемщика уплаты по кредиту.

Срок исковой давности как способ избежать уплаты по кредиту

Срок исковой давности длится три года. Но этот период имеет свои нюансы, без знания которых вы можете не дождаться его окончания, и вас просто приведут в суд.

Часто заемщики, зная о существовании сроков исковой давности кредитной задолженности, злоупотребляют своими правами, чтобы не платить кредит. Как правило, такие действия вовремя пресекаются и наказываются по закону.

Но если вы действительно не в состоянии платить кредит и надеетесь на то, что рано или поздно закончится исковая давность, следует узнать больше об этом.

Несколько ошибок в исчислении окончания срока исковой давности

1. Срока исковой давности не начинается с момента подписания кредитного договора.

2. Срок не продолжает истекать, если вы в трехлетний период имели официальное общение с банком на тему вашей задолженности (он снова начинает свой отсчет).

3. Исковая давность не может продолжаться бесконечно, не смотря на то, что банк или коллекторы постараются вас в этом убедить.

4. Срок исковой давности не начинается и не заканчивается по истечению сроков, отведенных на уплату кредита.

Вот как на самом деле исчисляется срок исковой давности

Будьте осторожны, т.к. очень много путаницы в интернете, глупостей написано в газетах и рассказано на телевидении.

1. Срок исковой давности начинается с момента последнего платежа. То есть, если вы последний раз оплатили кредит два-три месяца тому, а после этого не осуществляли каких-либо выплат по кредиту, то именно тогда и начнется отсчет.

2. Если вы на протяжении 90 дней не уплачивали кредит, то банк по истечению этого срока, осуществляя проверку клиента, может объявить проблемному клиенту досрочное взыскание. И только с того момента начнется срок исковой давности, а не с момента последней уплаты.

3. Если до периода, когда считается, что срок исковой давности истек, у заемщика и кредитора состоится разговор с подписанием документа или уведомления в отношении неуплаченного кредита, тогда срок исковой давности возобновляется. Другими словами, если вы пытаетесь избежать уплат по кредиту или вызова в суд, то лучше никоим образом не общаться со своим банком, не отвечать на звонки, заказные письма, уведомления.

Срок исковой давности истек, а деньги продолжают требовать

Довольно часто встречаются случаи, когда банки обращаются к своим клиентам с требованием уплатить кредит уже по истечению трехлетнего периода. Следует сразу заметить, что такие действия неправомерны. Скорее всего, банк, который из-за своей невнимательности поздно обнаружил должника, надеется на его страх и некомпетентность. Во многих случаях должник, узнав о том, что его долг не забыт, пытается как можно быстрее вернуть деньги. Тем не менее, у вас есть право этого не делать.

Первое, что вы можете сделать, — это обратиться к юристу, который вас проконсультирует по данному вопросу, т.к. в каждом регионе действует своя судебная практика. Если юрист убедил вас в том, что платить вы не обязаны, спокойно живите дальше.

Естественно, в результате вас могут вызвать в суд. Следующий ваш шаг – вы подаете ходатайство о том, что срок исковой давности истек, в результате чего вас однозначно оправдывают.

Куда сложнее расправиться со своими долгами, если в игру вступают коллекторы. Честно говоря, методы выбивания долгов у коллекторов не всегда корректные или законные.

Роль коллекторов в исковой давности кредиторской задолженности

Известно, что банки, будучи не в силах справиться со своими должниками, передают всю информацию о них коллекторам. Вот как это связано с исковой давностью кредиторской задолженности.

Оказывается, не только заемщики могут хитрить, но и банки. Так, в последнее время все чаще встречаются случаи, когда банки передают просроченную информацию о должниках коллекторам. В результате этого коллекторы приходят к вам, когда срок исковой давности истек, к тому же несколько лет назад.

Что же делают коллекторы? У них есть отличные методы воздействия на психику людей, которые могут «с перепугу» отдать последнее. Но если вовремя взять себя в руки, вы можете сделать следующие шаги:

  1. Признать свою нечестность по отношению к банку и оплатить кредит (хотя не всегда долги создаются по своей воле).
  2. Обратиться к юристу, чтобы убедиться в том, что срок исковой давности истек.
  3. Написать заявление в прокуратуру или полицию.

Как правило, коллекторы на третьем пункте останавливают свою деятельность, осознавая, что она не законная.

Итак, даже если вы должник банка, кроме обязательств, у вас есть еще и права. Одним из таких прав является истечение срока давности кредиторской задолженности. Тем не менее, это не повод злоупотреблять своими обязанностями. Неуплата кредита – это крайняя мера. Следует помнить, что если вы идете на крайние меры, на крайние меры могут пойти и кредиторы, обратившись в коллекторское агентство, которое умеет незаконно возвращать долги.

Срок Исковой Давности по Кредиту ✔️Как Применить в Украине

В этой статье мы подробно остановимся на таком понятии как «срок исковой давности». В большей мере это применимо в судовых процессах должников против кредиторов по без залоговым кредитам или микрозаймам.   В частности, когда банки подают в суд иски для взыскания без залоговых кредитов в размере от 5 до 20 тыс., гривен, и на которые сверху в виде необоснованных процентов и штрафных санкций накрутилась сумма, в 10-20 раз превышающая реальный размер кредита. Очень часто банки не успевают работать с такими объемами долгов, и обращаются в суд по истечению срока исковой давности.

С какого момента считать срок давности по кредиту в Украине?

✅ Жмите по номеру телефона и записывайтесь на юридическую консультацию: (067) 490 96 94

2. Срок исковой давности по кредитной карте овердрафт.

Срок исковой давности по кредиту на картах заканчивается по истечению действия карты. То есть, если срок действия на вашей кредитной карте закончился, допустим, в ноябре 2016 года, то ваш срок исковой давности истекает в ноябре 2019 года. Но здесь нужно помнить, что банки часто манипулируют этим и могут пытаться доказывать, что срок исковой давности продлен, если вы в свое время подписали дополнительное соглашение или сделали отдельный платеж. Также по кредитному договору может быть предусмотрено, что срок исковой давности путем ваших переговоров с банком продлевается на 10 лет. При подаче исков в суд будьте внимательны, тщательно изучайте документы, а лучше всего – обращайтесь за помощью к опытному адвокату по кредитах, с которым вы можете выиграть суд.

3. Какие сроки исковой давности по залоговым кредитам.

Ситуация с залоговыми кредитами сложнее, ибо срок исковой давности по таким кредитам трактуется двояко. Правовое сообщество буквально разделилось во мнениях, потому как около 70% судей исчисляет срок исковой давности, начиная с момента окончания действия кредитного договора. К примеру, если вы взяли в 2016 году кредит на 10 лет, то это значит, что в 2026 году заканчивается срок действия этого договора.

✅ Жмите по номеру телефона и получите консультацию юриста(067) 490 96 94

Если вы не будете платить кредит 3, 5 или 10 лет – то это не в коем случае не означает, что по прошествии многих лет произойдет его автоматическое списание и кредит аннулируется. На такой подарок можете не рассчитывать, и раз вы взяли кредит – он будет числиться на вас. Тем не менее, есть и хорошая новость по этой теме, и касается она срока исковой давности. Если прошло более трех лет с момента окончания кредитного договора и ваш кредитор (банк или МФО) не обратился в суд, то формально он пропустил срок исковой давности.

Иски кредитора в суд после этого срока можно и нужно оспаривать. Как именно? Путем подачи в суд ходатайства о применении сроков исковой давности, в котором указать, что банк пропустил законный период для принудительного взыскания долга с вас, а значит – не имеет права на обращение в суд. В этом случае суд удовлетворит ваше ходатайство, если вы его правильно составите и подадите, и откажет банку в его исковых требованиях.

И тогда выйдет весьма интересная ситуация: с одной стороны – на вас как бы долг банку висит, а с другой стороны – по закону он не может их с вас взыскать даже принудительно через суд. Получается, вы остаетесь формальным должником, с которого по закону нельзя взыскать долг из-за отсутствия правовых рычагов.

✅ Жмите по номеру телефона и получите консультацию специалиста(067) 490 96 94

Для многих должников такой сценарий развития ситуации был бы весьма желательным. Но не стоит сильно на него рассчитывать, так как в последние годы в связи с внесением изменений в законодательстве кредиторам сделали некую «лазейку», которая называется исполнительная надпись нотариуса.

Если раньше она делалась только на ипотечных договорах и только по залоговому кредиту, то сейчас она может делаться на любых кредитных договорах. Именно поэтому кредиторы сейчас всячески избегают судов, а вместо этого обращаются к частному нотариусу, делают исполнительную надпись и уже с ней идут к частному исполнителю. Но и здесь мы вас имеем для вас хорошую новость!

Сегодня существует достаточное количество инструментов для того, чтоб признать исполнительную надпись не подлежащей исполнению. Если вы попали в такую ситуацию и по вам сделали исполнительную надпись – мы вам настоятельно рекомендуем обращаться в суд. Судебная практика в этом случае на вашей стороне – вы на 100% выиграете это дело в суде и отмените исполнительную надпись. Таким образом, вы сможете остановить атаку банка и в случае, если он пропустил срок исковой давности, вы лишите его любых альтернатив взыскать с вас задолженность по невыплаченным долгам.

✅ Жмите по номеру телефона и получите консультацию кредитного адвоката(067) 490 96 94

Через сколько лет списывается долг по кредиту? Через какое время он аннулируется?

В законе напрямую не предусмотрено нормы, которая определяла бы, что долг перед банком или другим финансовым институтом через какое-то время списывается. Но существует ли возможность, что ваш неоплаченный кредит, по сути, аннулируется? Да, и об это мы вам расскажем.

Первый момент напрямую связан с применением срока исковой давности. В предыдущей главе подробно описано, каким образом «сгорает кредит», если ваш кредитор пропустил законом установленный срок подачи искового заявления о взыскании долга.

Второй момент рассмотрим на примере. Допустим, некий гражданин “Х” оформил банковский договор, но не платить по кредиту. Банк не пропустил срок исковой давности и подал на него иск в суд. В судебном решении долг заемщика был зафиксирован. Но спустя некоторое время банк обанкротился и прекратил вести работы по взысканию долга. И вот Фонд гарантирования вкладов в лице государства переуступил долг новому кредитору.

✅ Жмите по номеру телефона и получите консультацию кредитного юриста(067) 490 96 94

Здесь и наступает самый важный момент – новый кредитор должен обратиться в суд, чтобы получить решение о том, что теперь он является новым кредитором нашего проблемного заемщика, гражданина “Х”. Если суд не удовлетворит такую замену – а это вполне реально, если активно принимать участие в судебном процессе, то новый кредитор будет лишь формальным и не сможет открыть исполнительного производства по не выплаченному кредиту, тем самым исполнительные службы не смогут вам ничего сделать.

Важно! Нет срока, после которого долг признается не действительным, но есть обстоятельства, при наступлении которых ваш долг может считаться недействительным.

Срок исковой давности по кредитной карте прошел, а коллекторы звонят. Что делать?

К нам в адвокатское объединение часто обращаются запуганные люди с одной и той же проблемой  – коллекторы требуют долг десятилетней давности. По всей видимости, произошла следующая ситуация – срок исковой давности по кредиту истек и банк продал долг коллекторам. Ведь в действительности истечение срока исковой давности не ведет к автоматическому прекращению обязательства и списанию задолженности.

✅ Жмите по номеру телефона и получите консультацию юристов(067) 490 96 94

Право требовать возврата долгов коллекторы получают у кредитных организаций путем факторинга. Таким образом, если срок исковой давности прошел, а коллекторы звонят, это не является прямым нарушением законодательства, так как истечение сроков исковой давности не аннулирует обязательств по кредиту. Оно может применяться в суде лишь по заявлению одной из сторон – в данном случае о подаче соответствующего ходатайства в суд должен побеспокоиться именно должник, так как применение срока исковой давности может законно освободить его от долгового ярма.

Так что же делать заемщику, если коллекторы требуют долг по старому кредиту? Для начала убедитесь, что по данному кредиту долг не был взыскан ранее в судебном порядке в течение срока исковой давности. Это можно сделать на сайте Министерства юстиции Украины, в реестре должников, а также в базе исполнительных производств. Если вы нашли исполнительное производство или судебное решение о взыскании долга по кредиту, то долг, скорее всего, придется возвращать. Если же информации о наличии судебных решений и исполнительных производств по кредитному долгу нет, то вы можете смело прекращать любое взаимодействие с коллекторами, не отвечать на их звонки, игнорировать письма и смс-сообщения.

Какой срок исковой давности у банка: Дельта-Банке, Приват Банке и других банках на ликвидации?

В настоящее время на ликвидации находятся около 50 банков – с полным списком можете ознакомиться на сайте Фонда гарантирования вкладов. Если НБУ отозвал банковскую лицензию у вашего банка-кредитора, то это не означает, что вы, как клиент, утратили статус должника. Вопрос лишь в том, чьим именно должником вы станете – другого банка или коллекторской фирмы, но должником вы останетесь в любом случае.

✅ Жмите по номеру телефона и получите консультацию адвокатов(067) 490 96 94

Если за вами числится неуплата по кредиту, а банк пребывает в статусе ликвидации, то Фонд гарантирования вкладов будет продавать ваш кредит на аукционе. Рано или поздно, но все кредиты будут проданы новым владельцам. Хорошо, если это случится по истечению срока исковой давности, составляющего 3 года. В таком случае, заемщик с помощью адвоката сможет оспорить долг в суде. Самостоятельные действия должника в суде маловероятно будут успешными, так как здесь требуются глубокие знания законодательства и немалый опыт ведения подобных дел. Без адвоката, скорее всего, суд вынесет решение в пользу нового кредитора, да и часто суд по кредиту без вашего участия и ведома проходит.

Если вы не имеете юридического образования и слабо разбираетесь в банковской системе – найдите себе профильного юриста. Адвокат по ипотечным кредитам поможет правильно сформулировать документы в суд и на основании реальных доводов постарается убедить суд в том, как срок исковой давности должен быть применен в конкретном случае.

У вас еще остались вопросы или вы не можете разобраться в изложенном материале? – позвоните одному из наших юристов (антиколлекторов). Успехов вам в борьбе с кредиторами, коллекторами и во всех начинаниях!

Советуем посмотреть отзывы заемщиков которые решили свои проблемы с кредитом или выиграли суды с кредиторами.


✅Для записи на юридическую консультацию адвоката и получения помощи по:

1. Списанию от 30% до 90% кредита

2. Защите от коллекторов

3. Снятию ареста с имущества

И другим вопросам

➡ Жмите по номеру: (067) 490 96 94


Читайте также:

Ликвидация банка: как избавиться от кредита со скидкой до 78 %

Исповедь коллектора банка

Почему банки в 90% случаев вынуждены идти на списание кредита

Как получить отсрочку платежа по кредиту

Есть кредиты, которые не платились около 4 лет, есть судебные решения, кредиты беззалоговые, имущества не имеется, есть ребенок 3 года, с банками на контакт не шли 4

НУЖЕН СОВЕТ ЮРИСТА?

ЗАКАЖИТЕ КОНСУЛЬТАЦИЮ В BITLEX

Заказать консультацию

Есть кредиты, которые не платились около 4 лет, есть судебные решения, кредиты беззалоговые, имущества не имеется, есть ребенок 3 года, с банками на контакт не шли 4 — 4,5 года, коллекторы уже не звонят, есть запрет на выезд из Украины. Можно ли снять запрет? Может, по сроку давности эти судебные решения не действительны? Что нужно делать и как действовать?

Сервисом Bitlex было рассмотрено Ваше обращение и сообщается следующее.

Запрет на выезд из страны можно снять после уплаты долга. Собственно, решение Вашего вопроса и заключается в необходимости рассчитаться по Вашим долгам. Исходя из той информации, которую Вы предоставили, предварительно можем порекомендовать Вам не прятаться от своих кредиторов, а попытаться совместно с ними найти решение этой проблемы. Например, выплачивать долг постепенно, равными частями.

Кроме того, многое зависит от условий Вашего кредитного договора. Для исчерпывающей консультации относительно Вашей ситуации нам необходимо проанализировать Ваш кредитный договор. В случае предоставления Вами договора для анализа ответ будет предоставлен в установленном условиями сервиса порядке.

Также отметим, что в соответствии со статьей 625 Гражданского кодекса Украины должник не освобождается от ответственности за невозможность выполнения им денежного обязательства.

Должник, который просрочил выполнение денежного обязательства, по требованию кредитора обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом.

Общий срок исковой давности составляет 3 года, срок исковой давности о взыскании неустойки (штраф, пеня) – 1 год.

Наша компания готова помочь Вам изучить и проверить документацию, а в случае нарушения закона со стороны кредитора, представлять Ваши интересы в государственных органах или в суде.

долги по кредитам, взыскание кредиторской задолженности

Пути решения проблемы

Что делать, если человек взял кредит и не может платить из-за ухудшения жизненной ситуации, когда банально нет достаточно денег для погашения долга? Главное – это не затягивать ситуацию до образования просрочки, немедленно обратиться в банк для урегулирования проблемы.

Важно! Банк не заинтересован в вашей неплатежеспособности, поэтому сделает все возможное, чтобы вы оставались в рядах добросовестных плательщиков. У него для этого есть все возможности.

Реструктуризация

Денежный займ – это обязательство должника вернуть определенную денежную сумму (одним платежом или частями) в установленный договором срок. Нарушение соглашения, пропуск срока оплаты или внесения неполной суммы, приводит к негативным юридическим последствиям – штрафу, пене.

Украинские банки в основном работают по одной аннуитентной схеме кредитования. Это значит, что клиент возвращает задолженность равными частями – установлен фиксированный ежемесячный платеж.

За пропуск 6 платежей клиент попадает в черный список и дальнейшее доверие кредитора ставится под сомнение. С клиентом начинают работать юристы, коллекторы. Цель работы – вернуть деньги и реструктуризация долга по кредиту – один из способов ее достижения.

Реструктуризация кредитной задолженности – это внесение изменений в договор с должником относительно оплаты и сроков. Возможна данная процедура только при серьезной задолженности (более 6 месяцев) и решение о ее проведении принимается индивидуально.

Важно! Инициатором может выступать как сам кредитор, когда проблемным клиентам массово высылаются СМС-сообщения с приглашением посетить отделение и подписать новый договор либо должник извещается в телефонном режиме.

Когда реструктуризация кредита инициируется должником, он обращается с заявлением, в котором изложена суть проблемы: причины просрочки, возможные варианты погашения, удобные и посильные для клиента, просьба об отсрочке платежа.

Когда может понадобиться реструктуризация долга?

На ранних этапах задолженности (до 6-7 месяцев) с должником могут работать сотрудники банка, которые осуществляют телефонные звонки, рассылают СМС-сообщения, письма с требованием оплатить задолженность.

Но вот когда ситуация уже становится более рисковой для финансовой организации и становится понятно, что просрочка может быть не оплачена, ставится вопрос о том, что нужна реструктуризация долгов. Естественно, в каждой организации процедура происходит по-своему, но практика показывает, что приступают к ней спустя 6 месяцев невнесения платежей.

Именно такой срок просрочки дает банку понять, что у клиента действительно возникли проблемы и нарушение приобретает систематичный характер. Предугадать, сможет ли вернуть должник все деньги сразу – невозможно, поэтому подбираются такие альтернативные варианты.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях. Я уже писала о существующих программах перекредитования. Здесь повторяться не буду. Главное – выбрать тот банк, условия которого вам действительно выгодны.

Кредитные каникулы

Некоторые банки дают кредитные каникулы. Что это такое? Это временное послабление условий погашения кредита. Именно временное, долг ваш от этого не уменьшится. Вам лишь позволят немного передохнуть. И услуга эта в большинстве случаев платная.

Подобная отсрочка возможна нескольких видов:

  • когда оговорена условиями договора;
  • по просьбе заемщика, когда ему становится тяжело платить;
  • предоставляется сотрудником коллекторской фирмы, который занимается взысканием (неофициальная) на короткий срок.

Рассмотрим каждую из них.

  1. Кредитные каникулы на максимальный срок возможны, как правило, тогда, когда это предусмотрено самим соглашением. Часто в СМИ, метро или интернете можно встретить рекламу о кредитных предложениях с официальной отсрочкой на случай возникновения проблем. Конкретные требования зависят от самого предложения и в каждой компании будут разными. Стоит учитывать, что в 2018 такую возможность могут позволить себе не все, потому как у банков высокий риск невозврата средств из-за невысокого дохода населения.
  2. Отсрочка платежа по кредиту в некоторых случаях возможна по запросу самого заемщика. Когда он понимает, что просто не потянет оплату в следующем месяце, он может обратиться к кредитору с официальным заявлением и просьбой отсрочить оплату. Обязательно в таком случае указывается причина, потому как кредитор будет анализировать выплаты: насколько они были своевременными, контактность заявителя (всегда важно отвечать на телефонные звонки) и не факт, что каникулы будут одобрены.
  3. Неофициальная же отсрочка обычно выдается после телефонных звонков работников организации заемщику, который уже пропустил оплату. Ее длительность обычно не превышает 14 дней, и она не является официальной. Это всего лишь устная договоренность, уступка, на которую согласились пойти, чтобы вы смогли спокойно найти средства, решить свои проблемы и оплатить по счетам.

Ни законом, ни самим договором не определяется условий и причин. Все зависит от добросовестности клиента, его платежеспособности и сложившихся обстоятельств. Например, оформить кредитные каникулы на время декретного отпуска для пользователя, который вносил платежи ежемесячно, вовремя на протяжении последних 12 месяцев будет реально.

Однако, на весь период отсрочку никто не предоставит (за такой промежуток можно просто забыть, что нужно платить), а вот на 2-3 месяца, может, и согласятся.

Также могут быть другие причины:

  • болезнь;
  • временный выезд за границу;
  • путешествие;
  • спортивные соревнования;
  • приказ о сокращении с работы;
  • открытие бизнеса в другой стране и др.

Является ли та или иная причина уважительной, решается сотрудниками в зависимости от конкретной ситуации. Поэтому желательно подобные ситуации подтверждать справками и документами, чтобы доказать, что вы не сможете платить по объективным обстоятельствам, а не просто не хотите.

В 2018 в Украине нет актуальных предложений по банкам, где можно взять займ с предусмотренной отсрочкой. Хотя еще 3-4 года назад это можно было сделать, например, в «Альфа Банке», «Платинум банке».

Что будет, если не платить по кредиту — Forbes Kazakhstan

Фото: pixabay.com

Но в начале немного статистики. В первую очередь хочется отметить, что всё больше казахстанцев живут не по средствам. Кредитов берут всё больше и больше. Так, по последним отчётам Первого кредитного бюро, по итогам II квартала 2018 совокупная ссудная задолженность по кредитам физлиц составила 5,6 трлн тенге, увеличившись по сравнению с майскими показателями на 2,3%. Относительно I квартала этого года рынок показал прирост на 4,7%, а с начала года — на 7,3%. Количество кредитов выросло на 1,6% за месяц, на 4,8% за квартал и на 10,7% с начала года, составив 10,3 млн единиц.

Виды санкций

Что может случиться, если вовремя не погашать кредит? Кредитор может всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д. Может передать данные о долге в кредитное бюро, где должника занесут в чёрный список заёмщиков. Есть вероятность, что долг «продадут» коллекторам.

Рассмотрим несколько видов санкций.

Финансовые санкции

1. Неустойка (штраф, пеня) в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита.

Ограничения по размеру штрафа отражены в статье 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК». Если заёмщик задолжал по кредиту более чем 4 календарных дня, то банк имеет право требовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня. По истечении 90 дней просрочки — оплаты неустойки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы кредита за каждый год действия договора.

2. Также возможны штрафы за предоставление заёмщиком недостоверной информации при заключении договора, распространение конфиденциальной информации третьим лицам, а также нецелевое использование денежных средств.

3. Удержание средств с банковских счетов.

Если в договоре не оговорено право банка на списание средств, то кредитор не вправе это делать. В связи с этим всегда важно обращать внимание на все пункты подписываемого договора.

Не допускается перевод в счёт долга денег со счетов, по которым клиент получает пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счёта разрешается. Между тем, согласно статье 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от оклада.

Имущественные санкции

Если кредит залоговый, то предмет залога, недвижимое или движимое имущество, заёмщик может и потерять. Кредитор имеет право реализовать это имущество.

А если проблемный кредит — это ипотека, а залог — единственное жилье заёмщика? Сможет ли банк реализовать его в счёт погашения долга? Этот аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». Также особенности внесудебной реализации залога могут быть отражены в договоре о залоге. Это значит, что банк получает право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором, так что стоит снова заострить внимание на важности изучения всех пунктов договора перед его заключением.

Банк вправе реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это всё же непросто.

Согласно статье 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

  • для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;
  • предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не даёт письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;
  • имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,
  • в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьёй.

Также в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, запрещающие банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

  • сумма неисполненного обязательства (без учёта неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определённой сторонами в договоре о залоге;
  • период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев.

Уголовные санкции

Это могут быть принудительные работы, арест и т. д. Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, заёмщику может грозить и вполне реальный срок.

Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года административной ответственности за такое же нарушение. Должник может быть привлечён к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо его свободу могут ограничить на срок до трёх лет, либо лишить свободы на тот же срок.

Но прежде чем должник будет привлечён к уголовной ответственности, его сначала привлекут к административной. Кроме того, суд должен доказать вину подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его ответственности невозможно.

Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственность с возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершённого правонарушения.

Советы должникам

Если вы знаете, что не в состоянии оплачивать кредит несколько месяцев, лучше добровольно прийти в банк и сказать об этом. Многие БВУ идут навстречу ответственным клиентам, особенно если финансовые трудности временны и вызваны, например, потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, дать отсрочку, изменить процентную ставку и т. д. Банки не заинтересованы в судебных тяжбах, а хотят получить в первую очередь свои деньги и проценты.

Если коллекторы нарушают ваши права, то на них можно пожаловаться участковому или подать в суд. Следует помнить, что коллекторы не имеют права:

  • запугивать должников, использовать насилие, криминальные приёмы;
  • нецензурно обращаться и оскорблять;
  • ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;
  • заходить в ваше жильё без приглашения.

Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определённое время, а именно:

  • только в будние дни;
  • не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;
  • не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.

При этом выбор времени взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни.

Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.

Вы вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».

Написание отказа означает, что банк не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого нужно будет сначала подать на заёмщика в суд и выиграть дело.

И самый главный совет — никогда не опускать руки и всегда отстаивать свои права. Если защищаться, можно если не выиграть дело, то по крайней мере растянуть судебный процесс на несколько лет, в течение которых в вашей жизни могут произойти перемены к лучшему.

Источник: информационная служба портала kn.kz, информационного партнёра Forbes.kz. Републикация материала на других сайтах запрещена правообладателем контента.

Новости Стерлитамака :: г. Стерлитамак. Стерлитамакский портал (СТЕРЛИТАМАК.РФ, СТР.РФ, СТЕРЛИТАМАК.РУ, СТР.РУ) :: Стерлитамак город

Раздел новости Стерлитамака. Стерлитамакские новости — это обзор самых интересных событий, происходящих в городе Стерлитамаке. Новости Стерлитамака создаются не только администраторами портала, но и любым жителем, стремящимся к тому, чтобы все в Стерлитамаке были в курсе последних новостей города. Добавляя сообщение в раздел «новости Стерлитамак», каждый из нас вносит свою лепту в то, чтобы все мы были более информированы о событиях города Стерлитамака. Ведь именно новости г.Стерлитамак интересуют нас в жизни больше всего, ведь мы хотим быть в курсе всех событий, и мы не хотим пропустить важные и интереснейшие мероприятия. Добавь новость Стерлитамака сам и расскажи о ней всем гостям и жителям города Стерлитамака.

Поиск:

Самое популярное на STR.RU


Интересное на STR.RU

Витрина Стерлитамака

Разместиться на Витрине Стерлитамака


05.08  Покупаем акции НБАМР и любые другие акции по всей России
04.08  Наборщики текста
04.08  Черная, белая магия, гадание. Выход из сложных жизненных ситуаций
04.08  Ремонт ноутбуков Стерлитамак. Установка Windows Стерлитамак.
03.08  Покупаем акции Северсталь и любые другие акции по всей России
03.08  Покупаем акции Дорогобуж и любые другие акции по всей России
03.08  менеджер по рекламе в онлайн-магазин
03.08  Предсказательница Тамара
03.08  Куплю оптом кабель, провод, дорого, самовывоз
03.08  Куплю кабель, провод оптом с хранения, лежалый, неликвиды, монтажные остатки, с Госрезерва, с Росрезерва. Крупный опт. Оплата нал, б/нал. Наш вывоз из любого региона России и Казахстана! (ВВГ, АВВГ, ВББШВ, АВББШВ, ААБЛ, ААШВ, АСБ, КГ, КГ-ХЛ, КГЭШ,

Как избежать перезагрузки часов по старому долгу

Это правда, что некоторые виды долгов «истекают» через три-шесть лет, а это означает, что сборщик долгов больше не может подавать на вас в суд за них. Однако есть некоторые вещи, которые вы можете сделать, чтобы перезапустить часы по старому долгу, чтобы он просуществовал дольше, чем нужно. Если вы имеете дело со старыми долгами, убедитесь, что вы делаете правильные шаги, чтобы не начинать заново.

Срок давности

Срок давности — это время, в течение которого сборщик долгов должен принять меры против вас — например, подать на вас в суд — за старый долг, который вы не погасили.Срок давности зависит от типа долга и места вашего проживания, но в большинстве штатов обычно составляет от трех до шести лет.

До тех пор, пока вы не примете меры по своим долгам, срок давности будет продолжать действовать. В течение этого времени кредиторы и сборщики долгов могут обратиться к вам, чтобы вернуть старый долг и даже попытаться взыскать, подав на вас иск. Если срок давности по долгу истек (это означает, что окно срока исковой давности закрыто), кредиторы не смогут подать на вас в суд, но они все равно могут попытаться взыскать по нему.

Что мне делать с просроченной задолженностью?

Если у вас есть просроченная задолженность, решение о том, что с ней делать, является личным выбором. Вы можете проигнорировать долг, признать его и настроить план платежей или полностью погасить его. Однако, прежде чем вы выберете, какой путь выбрать, лучше всего знать, какие у вас есть права, когда коллекторы обращаются к вам, чтобы взыскать просроченную задолженность.

Хотя коллекторы по-прежнему могут обращаться за взысканием долга, они противозаконно вводят вас в заблуждение, оскорбляют или оскорбляют вас.Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) защищает вас от сборщиков долгов, которые участвуют в этом незаконном поведении. Кроме того, этот акт дает вам право подтвердить свою задолженность, чтобы вы могли подтвердить, что она ваша, прежде чем решать, какие шаги предпринять.

FDCPA требует, чтобы взыскатель отправил вам письменное уведомление, содержащее имя первоначального кредитора, сумму вашей задолженности, заявление о том, что у вас есть 30 дней для оспаривания долга, и информацию о том, как оспорить взыскание долга. После получения подтверждающего письма вы имеете право оспорить задолженность, если информация неверна.Таким образом, вы можете удалить отрицательную информацию из вашего кредитного отчета.

Кроме того, в соответствии с FDCPA вы можете в письменной форме потребовать от сборщика долгов воздерживаться от контактов с вами.

Если вы столкнулись с коллектором, который нарушает ваши права при попытке взыскать долг с истекшим сроком давности, вы можете предпринять следующие действия:

Что может перезапустить часы на вашем старом долге?

Возобновление срока давности может произойти несколькими способами, в том числе:

  • Выполнение платежа: Выполнение платежа по старому долгу, будь то полностью или частично, восстанавливает его, по сути, перезапускает часы для старого долга.
  • Согласие на оплату: Если вы признаете, что долг принадлежит вам, и соглашаетесь заплатить, срок исковой давности по вашему долгу начнется заново.
  • Списание: Если у вас старая кредитная карта или возобновляемый долг, и вы списываете деньги со своего счета, часы по старому долгу перезапустятся.
  • Отмена освобождения от ответственности при банкротстве: Если вы погасите задолженность путем банкротства без возражений кредиторов, они больше не смогут взыскать задолженность законными средствами.Однако в некоторых случаях выплата может быть отменена, если суд сочтет, что ваш долг был погашен обманным путем.

Помните, что когда срок исковой давности возобновляется, он начинается с самого начала. Так что, если ваш срок давности составляет семь лет, и вы списываете деньги со счета после шести лет бездействия, все начнется с нуля.

Как работает старый долг?

Старый долг, скорее всего, повлияет на ваши кредитные отчеты в течение семи лет после того, как он был впервые отмечен как просроченный, и коллекторские агентства имеют законное право подавать на вас в суд до истечения срока давности — обычно от трех до шести лет, в зависимости от того, где вы живете.Хотя коллектор не может подать на вас в суд за долг с истекшим сроком давности, он все же может попытаться взыскать долг. Это означает, что они могут продолжать звонить и отправлять письма, чтобы заставить вас заплатить. Наличие старого долга в вашей истории может также повлиять на другие ваши финансы, в том числе на вашу способность получать кредитные карты и ссуды.

3 способа избежать перезапуска часов по старому долгу

Если вы решили подождать, пока истечет срок давности по вашему долгу, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы не перезапустить часы долга.

Запишите дату начала

Срок исковой давности начинается с того момента, когда долг впервые был объявлен просроченным. Чтобы узнать эту точную дату, возьмите свой кредитный отчет с AnnualCreditReport.com. Долг, скорее всего, исчезнет из вашего кредитного отчета через семь лет. В некоторых штатах срок исковой давности может длиться дольше, поэтому запишите дату начала как можно скорее.

Не признавайся в этом

Если сборщики долгов связываются с вами, пытаясь заставить вас заплатить, не забывайте о своем языке.Спросите о первоначальном кредиторе, дате или периоде времени, когда возник старый долг, и любой другой идентифицируемой информации. Но постарайтесь не признать, что это ваше. Даже если это так, вы можете заплатить в удобное для вас время после истечения срока давности вместо того, чтобы возобновлять срок давности.

Проверьте законы своего штата.

Поскольку законы о долговых обязательствах с ограниченным сроком давности различаются в зависимости от штата, вам следует убедиться, что вы знаете, каковы законы вашего штата, прежде чем принимать меры (или бездействие) в отношении старого долга.

Чистая прибыль

Время, необходимое кредиторам и сборщикам долгов, чтобы заставить вас заплатить, истекло.Если вы не можете заплатить или не хотите платить, старые долги в конечном итоге выпадут из вашего кредитного отчета, и кредиторы не всегда смогут подать на вас в суд, чтобы взыскать долги.

Убедитесь, что вы понимаете срок давности по долгам в вашем штате, поскольку он не одинаков для всех. Даже если долг принадлежит вам, не принимайте его, пока не докажете, что этот долг принадлежит вам. Если вы можете себе это позволить, это вам не повредит. Но если вы произведете частичную оплату или даже признаете, что долг принадлежит вам, часы снова включатся.

Часто задаваемые вопросы о старом долге

Может ли коллектор перезапустить часы на моем старом долге?

Коллекторы могут перезапустить часы по старому долгу, если вы:

  • Признаете, что долг принадлежит вам.
  • Сделайте частичную оплату.
  • Согласитесь на внесение платежа (даже если вы не можете этого сделать) или примите урегулирование.

Списать что-нибудь со счета (если это кредитная карта или возобновляемый счет другого типа).

Рассмотрение долга перезапускает часы?

Обсуждение долга не перезапускает часы, если вы не признаете, что долг принадлежит вам.Вы можете получить подтверждающее письмо, чтобы оспорить долг, чтобы доказать, что долг либо не ваш, либо срок давности истек.

Что лучше: выплатить старый долг или дать ему отпасть?

Старый долг, который вы не погашали в течение многих лет, означает, что в какой-то момент он, вероятно, перешел в состояние дефолта. Невыполненный долг может снизить ваш кредитный рейтинг и снизить ваши шансы занять деньги в будущем, будь то подача заявки на ипотеку, автокредит или кредитную карту.

Если у вас есть средства для погашения старого долга, это поможет вашей общей кредитной истории — как вашей оценке, так и вашему отчету.Помните, что даже если срок погашения долга истек, кредиторы и сборщики долгов все равно могут обратиться, чтобы взыскать долги.

Повлияет ли долг с истекшим сроком давности на мой кредитный рейтинг?

Просроченная задолженность может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, если она все еще указана в вашем кредитном отчете как просроченная, а вы решите не производить платеж. Даже если ваш долг соответствует требованиям срока давности в вашем штате, кредитные агентства не удаляют отрицательный элемент в течение семи лет.

Подробнее:

Прошло несколько лет с тех пор, как я подал налоговую декларацию. Стоит ли мне начинать подавать заново?

Ежегодно миллионы людей задают себе эти вопросы.

  • «Если я пропустил подачу налоговой декларации, лучше ли мне просто больше никогда не подавать налоговую декларацию? Может, IRS не заметит ».
  • «Что будет, если я снова начну подавать?»
  • «Зачем мне снова подавать? Проблема только усугубляется, пока я ее игнорирую? »

Давайте разберемся в реальной ситуации, когда вы не отправили обратно налоговые декларации, и что именно с этим делать.

Три последствия неотправленных деклараций

Оценивая затраты на непредоставление декларации, помните следующие факты:

1. Это незаконно.

Закон требует от вас ежегодно подавать заявление о наличии у вас требований к подаче документов. Правительство может наложить на вас гражданские и даже уголовные санкции за непредставление декларации.

2. Будьте готовы платить дополнительно, если у вас есть задолженность по налогам.

Штраф за опоздание составляет 5% от суммы налогов, которую вы должны ежемесячно в течение первых пяти месяцев — до 25% от суммы вашего налогового счета.IRS также будет взимать с вас проценты до тех пор, пока вы не погасите остаток.

3. Вы можете потерять свой возврат.

Если вы должны были получить возмещение при позднем возврате, вы можете потерять возмещение в зависимости от того, насколько поздно вы подадите заявку. Чтобы получить возмещение, вы должны подать декларацию в течение трех лет до установленной даты.

Хорошие новости: при возврате с возвратом (или нулевым налоговым балансом) штраф не взимается, поэтому не откладывайте, если хотите получить возврат!

Чего ожидать, когда вы снова начнете подавать

Помните, что по закону вы должны подавать все необходимые налоговые декларации.Если вы не выполнили это обязательство, вам следует вернуть себе хорошую репутацию в IRS. Узнайте, как подать налоговую декларацию обратно в IRS.

Подробнее о том, что происходит, когда вы подаете обратно налоговую декларацию.

Вы можете пройти аудит — не потому, что ваш возврат задерживается, а потому, что IRS считает, что возврат содержит ошибки

IRS оценит любую поданную вами налоговую декларацию в основном так же, как и все декларации.

Средняя доходность не сильно увеличит ваши шансы на аудит, особенно если вы получаете заработную плату по форме W-2 и не имеете сложной налоговой ситуации.Однако в некоторых случаях IRS может выбрать налоговую декларацию для проверки.

Например, предположим, что вы не подавали декларацию в течение трех или четырех лет и внезапно подаете декларацию с доходом от самозанятости в несколько сотен тысяч долларов. Это вызовет тревогу для IRS по сравнению с другими годами — и IRS, вероятно, откроет аудит.

Ваши шансы пройти аудит еще выше, если вы подадите декларацию, но не укажете доход, о котором было сообщено в IRS, например форму W-2 или доход 1099.Это делает еще более важным тщательную и полную подготовку налоговых деклараций.

Для большинства людей, чем дальше вы уходите в прошлое, тем менее надежны ваши записи. Если это так, не волнуйтесь. Вы можете что-то с этим поделать. Вы или уполномоченный налоговый специалист, действующий от вашего имени, можете исследовать вашу учетную запись в IRS. Ваши расшифровки стенограммы IRS помогут вам раскрыть и сообщить обо всех доходах, о которых сообщалось в IRS.

В том маловероятном случае, если IRS выберет вашу декларацию для аудита, аудитор IRS потребует от вас подать все ваши налоговые декларации.Эти отчеты почти наверняка будут включены в аудит.

Но учтите, общий уровень аудита невысокий. В ваших интересах подать заявку сразу, чтобы свести к минимуму другие проблемы, такие как штрафы и пени.

Если все в порядке, вы получите возмещение.

Если вы подадите обратную налоговую декларацию в течение трех лет после установленной даты возврата, IRS, как правило, отправит вам возврат, если вы должны его получить.

Это при условии, что IRS не имеет оснований удерживать или принимать ваш возврат.

Если IRS уже начало расследование или расследование просроченного возврата за один или несколько из этих лет, IRS будет удерживать ваш возврат за текущий год до тех пор, пока вы не заполните налоговые декларации или IRS не завершит свое расследование. Расследование просроченного возврата может закончиться тем, что IRS отправит вам возврат. (Это нехорошо.)

Если у вас возникнут такие проблемы, IRS может заморозить ваш возврат или применить ваш возврат за текущий год к любому налоговому счету, который вы должны — точно так же, как IRS для любого налогоплательщика, который задолжал налоги.

Узнайте, что делать, если вы не можете платить налоги.

Если вы должны и не можете заплатить, IRS будет работать с вами.

Если вы подаете декларацию и имеете задолженность по налогам, всегда лучше заплатить до установленного срока, чтобы минимизировать штрафы и избежать процентов.

Но в некоторых случаях это просто невозможно.

Если вы не подали все необходимые декларации, у вас не будет много вариантов, пока вы не подадите их все. Откладывать или не подавать вообще — плохая стратегия. IRS взимает (или «оценивает») большой штраф за опоздание.Добавьте это к штрафу за просрочку платежа, и вы добавите 25% к своему налоговому счету.

Но если вы подадите декларацию и заключите соглашение об оплате с IRS (например, план ежемесячных платежей или другое соглашение), вы получите меньшие штрафы. Вы даже можете иметь право на определенные формы снижения штрафа.

Итог: Налоговые проблемы лучше решать раньше, чем позже. Узнайте о незаполненных налоговых декларациях.

Воспользуйтесь услугами H&R Block Tax Audit & Notice Services, чтобы найти местного налогового специалиста, который поможет вам сориентироваться в IRS.Ваш налоговый профи может подготовить и подать точные налоговые декларации, заключить для вас платежное соглашение с IRS и решить любые другие вопросы, связанные с вашими просроченными декларациями. Или получите помощь от надежного эксперта IRS.

Я не подавал налоговую декларацию 5 лет. Как мне начать?

Это случается со многими людьми в какой-то момент на пути. В вашей жизни происходит что-то, что выходит из-под контроля, и одна из тех вещей, которые выходят из-под контроля, — это подача налоговых деклараций.Иногда это происходит потому, что в семье произошла смерть, и в результате депрессии и горя они просто не могут справиться с заполнением налоговых деклараций в срок. Иногда это происходит из-за того, что они столкнулись с финансовыми трудностями и боятся подавать налоговую декларацию, потому что чувствуют, что не в состоянии платить причитающиеся налоги.

Причины отказа в подаче налоговой декларации различаются, но объединяет одна общая тема — людей ошеломляет мысль о том, что им приходится иметь дело с более чем одним годом уплаты налогов за раз.Неизменно заканчивается то, что, как только вы прекращаете подавать налоговую декларацию за один год, это просто как снежный ком по логике: «Я сделаю налоговую декларацию за этот год, когда получу прошлогоднюю». Вы получаете больше налоговых деклараций, которые не подаются, и следующее, что вы знаете, прошло несколько лет с момента вашей последней подачи. Вы можете получать уведомления IRS о незарегистрированных возвратах и ​​просто втыкать их в кучу непрочитанных писем, думая, что разберетесь с этим позже, когда у вас будет время и энергия.

Часто налогоплательщики могут продолжать так годами. В некоторых случаях IRS может подготовить то, что они называют «заменой возврата» или SFR, но во многих случаях IRS просто продолжает отправлять уведомления о неполучении декларации, которые налогоплательщики продолжают игнорировать.

SFR — это декларация, подготовленная IRS, но способ ее подготовки приведет к более высоким, чем обычно, налогам. Это потому, что они не будут принимать во внимание ваше обычное семейное положение, количество иждивенцев, на которых вы можете претендовать, или допустимые вычеты.Если IRS определит, что вам, возможно, причитается возмещение, исходя из того, что им известно о ваших доходах и платежах, они не будут составлять SFR и отправлять вам деньги. Но если налоги причитаются, они оценят их, подготовив SFR, и начнут процесс сбора. Поскольку в США действует «добровольная» налоговая система, вы должны требовать возмещения причитающихся вам сумм. Так как же вернуться к рутине подачи налоговой декларации?

Сначала соберите налоговые документы

Когда люди спрашивают меня, как им решать эту проблему, я обычно советую им сначала подавать документы за последний год.Это не только проще, потому что они обычно спрашивают меня во время налогового сезона, но они также могут подать декларацию в электронном виде, что, по мнению большинства налогоплательщиков, является самым простым способом сделать ее.

Вероятно, вам будет проще найти документы, необходимые для подачи точной декларации за текущий год. В конце концов, ваш работодатель, вероятно, прислал вам ваши W-2, и у вас, вероятно, есть другие документы, такие как сумма процентов и дивидендов, полученных от ваших инвестиций, и проценты по ипотеке, которые вы заплатили за свой дом, все еще лежащие в этой куче почты.Поскольку большая часть налоговых документов доступна в Интернете, зачастую легко получить такую ​​информацию, как проценты по ипотеке, уплаченные налоги на недвижимость и даже благотворительные взносы. Большинство онлайн-систем документов предоставляют налоговую отчетность в течение как минимум двух-трех лет.

Если у вас нет сложной налоговой ситуации, то, вероятно, наиболее логичным будет работать, начиная с самого последнего года назад. Однако, если вы хотите детализировать свои отчисления или ведете собственный бизнес, вы можете начать с самого старого года из-за потенциальных переносов убытков или налогообложения возмещений государственных налогов, которые могут повлиять на следующий год.

Что делать, если вы не очень хорошо ведете учет? Или у вас были записи, но они потерялись во время переезда или развода в те годы, которые вы не подавали? В таком случае вам нужно будет восстановить свои записи. Хорошее место для начала — зайти на веб-сайт IRS и использовать инструмент «Просмотр моей учетной записи», чтобы получить копии «Выписки о заработной плате и доходах» за недостающие годы. Чтобы использовать этот инструмент, вам необходимо создать учетную запись на веб-сайте IRS и подтвердить свою личность, чтобы получить доступ.Как только вы это сделаете, вы получите доступ к системе доставки стенограммы. Стенограмма заработной платы и дохода покажет вам, что сообщалось в IRS за эти годы и обычно доступно за последние пять лет. Из соображений безопасности информация о работодателе или репортере будет частично отредактирована. Если вам нужно получить справку о заработной плате и доходе за пожилые годы, которая недоступна в электронном виде, вам нужно будет позвонить в IRS и попросить отправить ее вам по почте. Вы также можете запросить расшифровку стенограммы, отправив в IRS форму 4506-T «Запрос на расшифровку налоговой декларации».Если вам все же нужно отправить форму по почте, IRS может занять 45 или более дней для обработки вашего запроса, так что это не самый быстрый способ получения информации за прошлые годы.

Несмотря на то, что справка о заработной плате и доходах является хорошим ресурсом для наемных работников, что, если вы ведете собственное дело? Есть ли способ восстановить эти записи? Вероятно, это будет зависеть от того, какой бизнес вы ведете. Например, если вы консультант или работаете в сфере оказания услуг, вы можете связаться со своими клиентами, чтобы узнать, могут ли они предоставить платежную информацию.Что касается ваших расходов, вы можете часто просматривать выписки по кредитной карте или банковские выписки, чтобы определить, какие покупки вы совершали. Это намного проще сделать, если вы ведете отдельный банковский счет для своего бизнеса, а не используете личный текущий счет или личные кредитные карты для оплаты деловых расходов. Если вы снова и снова пользуетесь услугами одних и тех же поставщиков, другой вариант — связаться с этими компаниями, чтобы узнать, есть ли у них записи о том, сколько вы приобрели у них за прошедшие годы.Они могут даже предоставить подробные счета-фактуры, чтобы показать, что вы купили.

Подготовьте возврат

Когда у вас будет вся налоговая информация — или столько ее, сколько вы сможете восстановить — вам нужно будет загрузить старые налоговые формы с веб-сайта IRS. Другой вариант — получить налоговое программное обеспечение на те годы, которые вам нужно подавать.

Вы не можете подать декларацию за предыдущий год, используя налоговые формы и инструкции текущего года. Это связано с тем, что налоговое законодательство меняется из года в год, и некоторые стандартные суммы, такие как сумма личного освобождения (за годы до 2018 года) и стандартная сумма вычета, будут меняться каждый год.Кроме того, налоговые таблицы индексируются с учетом инфляции, и вы не хотите использовать старую налоговую таблицу для расчета своего предположительно более высокого дохода сейчас, поскольку это приведет к более высоким налоговым обязательствам. Точно так же вы не можете использовать таблицу налогов за текущий год для расчета налогов за предыдущий год, потому что в этом случае налоги, скорее всего, будут занижены.

Когда у вас будут налоговые формы за каждый год, вы можете подготовить их. Если у вас есть более старые версии налогового программного обеспечения за год (годы), которые вам необходимо зарегистрировать на своем компьютере, вы можете использовать их для подготовки своих налоговых деклараций (убедитесь, что вы выполнили обновление перед началом работы), но, возможно, вы не сможете подать декларацию в электронном виде.В этом случае вам нужно будет распечатать ответ, чтобы отправить его по почте.

Подготовив формы, подпишите их и отправьте по почте в IRS по адресу, указанному в инструкциях к форме 1040. Если у вас есть физические копии ваших форм W-2 или 1099, вы захотите приложить их копии к налоговым декларациям за каждый год.

Если ваша налоговая ситуация сложна и выходит за рамки возможности восстановить себя, вы можете рассмотреть вопрос о найме судебного бухгалтера или другого налогового специалиста, такого как EA, чтобы помочь вам определить, какими были ваши доходы и расходы за эти недостающие налоговые годы. .Имейте в виду, что это дорогой вариант, но он может быть лучшим вариантом для самозанятых. Если IRS подготовило замену для возврата от вашего имени, вы можете получать уведомления о взыскании налогов, которые были начислены для этих замещающих возвратов, которые превышают ваши фактические обязательства. Никто не хочет платить больше, чем должен. В этом случае нанять профессионала может стоить дополнительных денег.

Знайте ограничения подачи

Даже если вы являетесь владельцем бизнеса, вы можете подумать о том, чтобы подать налоговую декларацию за последний год (годы), а затем вернуться обратно из-за простоты получения записей.Если вы обнаружите, что есть переходящие остатки с более ранних лет, которые могут повлиять на налоговую декларацию, которую вы уже подали, вы всегда можете изменить эту налоговую декларацию. Но помните о трехлетнем сроке давности для подачи измененной декларации. Кроме того, важно помнить, что сроки для запроса любого возмещения, которое вы могли получить, также ограничены. Подача более свежих деклараций в первую очередь означает, что вы получите возмещение за этот год, поскольку IRS не выплачивает старые возмещения, истекшие по закону.

Срок для требования возврата обычно составляет три года после подачи налоговой декларации или два года после уплаты налогов. Например, если вам необходимо подать налоговую декларацию за 2017 год (обычно срок подачи — 15 апреля 2018 г.), последний день, когда вы можете получить возмещение по удержанным удержанным налогам и другим платежам за 2017 г., будет 15 апреля 2021 г. платежи по обязательствам 2017 года перед IRS за это время, эти платежи подлежат двухлетнему ограничению на возмещение. Если вы подадите возврат слишком поздно, вам не будет выплачено возмещение.С другой стороны, если вы получите возмещение за некоторые более старые годы, но вы должны заплатить налоги за другие годы старшего возраста, IRS, вероятно, применит этот более старый возврат к причитающимся остаткам, даже если они не будут платить вам возмещение наличными. Однако это остается на их усмотрение.

Прочие соображения

Есть и другие важные вещи, о которых следует помнить, если вы не подавали налоговую декларацию в течение нескольких лет. Прежде всего, если вы живете в штате с собственной системой подоходного налога, вам также необходимо будет подавать налоговые декларации для этого штата.Это проще всего сделать при подготовке ваших федеральных налоговых деклараций. Даже если вы не должны IRS, вполне возможно, что вы должны деньги штату, в котором вы живете. А поскольку система расшифровки стенограмм IRS ориентирована на федеральную отчетность, это, к сожалению, означает, что удержание штата, о котором, возможно, было сообщено ваш W-2 не будет отражен в расшифровке зарплаты и дохода IRS. В этом случае вам может потребоваться позвонить в налоговую инспекцию вашего штата, чтобы получить информацию о том, какой размер удержания был заявлен с вашей заработной платы за недостающие налоговые годы.Также имейте в виду, что некоторые государственные налоговые органы, такие как Калифорния и Нью-Йорк, гораздо более агрессивны в преследовании налогоплательщиков, не подающих документы, чем IRS. Поскольку у штатов больше ресурсов для преследования нефитеров и нарушителей налогов, чем у IRS, я обычно рекомендую, чтобы, если вы задолжали налоги как штату, так и IRS, сначала платили штату. Это связано с тем, что близость штата к вам физически дает им преимущество перед IRS в проведении сборов. Как правило, обязательства государства ниже, чем обязательства федерального правительства, поэтому их легче погасить единовременно.

Еще одна важная вещь, которую следует помнить, это то, что если вы были холостыми в те годы, когда вы не подавали документы, а сейчас состоите в браке, налоговые платежи вашего супруга (-и) могут быть использованы для оплаты ваших обязательств, если вы сейчас подаете совместную декларацию — и эта ситуация вряд ли приведет к супружеским отношениям. блаженство. Вашему супругу может потребоваться подать иск в отношении травмированного супруга, когда вы подаете совместную декларацию, чтобы попросить IRS не применять какие-либо возмещения из своих налоговых платежей к вашим налоговым обязательствам. Хотя налоговая задолженность не сообщается агентствам кредитной отчетности, то, что вы не подаете заявку, также может повлиять на вашу способность получить кредит, например, для ссуды на покупку автомобиля или покупки дома, если IRS или штат имеют залоговое право.

Если у вас есть разрешение на работу в федеральной службе безопасности, что является обычным явлением в аэрокосмической отрасли, непогашенная налоговая задолженность может повлиять на ваш допуск. Это также может повлиять на некоторые профессиональные лицензии, такие как лицензии, выданные биржевым маклерам и страховым агентам, а некоторые государственные агентства будут отзывать профессиональные лицензии, выданные государством, до тех пор, пока ваша учетная запись не станет актуальной. И, конечно, если IRS определило налоговое обязательство на основе уже имеющейся информации, оно может удержать вашу заработную плату или изъять деньги с вашего банковского счета на основании этого налогового обязательства, даже если вы не подали налоговую декларацию.

Уплата налогов и штрафов

Имейте в виду, что если вы задолжали какие-либо дополнительные налоги за предыдущие годы, после того, как вы подадите свою налоговую декларацию, IRS будет начислять штрафы и проценты сверх суммы причитающегося остатка. Хотя штраф за позднюю подачу заявки и штраф за просрочку платежа достигают максимума через определенные периоды времени, они составляют максимум 25% от ответственности, что является большим размером. И проценты будут продолжать начисляться до тех пор, пока налоги не будут уплачены в полном объеме.

Если вы можете оплатить причитающиеся налоги с поздним возвратом, приложите чек к бумажной копии декларации при отправке по почте.Чек должен быть выписан в Министерство финансов США. После того, как IRS получит ваш возврат, ему потребуется несколько недель, чтобы обработать и уведомить вас о правильной сумме процентов и штрафов, которые вы должны. Если вы не подали налоговую декларацию из-за смягчающих обстоятельств, таких как тяжелая болезнь с вашей стороны или члена вашей ближайшей семьи или домашнего хозяйства, вы можете иметь право на отмену штрафа или смягчение наказания, но это нужно будет запросить один раз. штрафы были начислены.

Если вы не можете позволить себе оплатить остаток, причитающийся при подаче заявления, вы можете запросить ежемесячный платеж в IRS. Правила запроса рассрочки зависят от общей суммы вашей задолженности IRS. Если вам нужна дополнительная информация или помощь, посетите наш веб-сайт по освобождению от уплаты налогов.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, прочтите это

Чуть менее года назад мы говорили вам, что U.S. Министерство образования объявило о некоторой гибкости для заемщиков федеральных студенческих ссуд. Понимание этих вариантов поможет вам принимать более обоснованные решения об оплате счетов и расстановке приоритетов в отношении долгов. Льготы продлены до 30 сентября 2021 года.

Итак, просто напомним, что это значит для вас, если у вас есть федеральная студенческая ссуда?

  1. Эта программа предоставляет временные льготы по выплатам заемщикам, имеющим соответствующие федеральные студенческие ссуды. Но некоторые федеральные студенческие ссуды не соответствуют требованиям — например, старые ссуды по программе Федеральной семейной ссуды на образование (FFEL) или ссуды Perkins, принадлежащие школе, которую вы посещали.Свяжитесь с вашим агентом по обслуживанию федеральных займов онлайн или по телефону, чтобы узнать, соответствуют ли ваши займы критериям.
  2. Если ваши федеральные ссуды покрыты, Министерство образования США автоматически поместило ваши ссуды на так называемую «административную отсрочку». Это означает, что вы можете прекратить производить платежи по этим кредитам сразу же, до 30 сентября 2021 года. Если ваши платежи автоматически производятся с вашего банковского счета, проверьте, обрабатывались ли какие-либо платежи с 13 марта 2020 года. Если они были, вы можете иметь возможность получить возмещение в рамках административной снисходительности.
  3. Если вы хотите продолжать производить выплаты по соответствующей федеральной студенческой ссуде до 30 сентября, процентная ставка теперь составляет 0%. Таким образом, любые платежи, которые вы делаете в течение периода воздержания, могут помочь вам быстрее выплатить свой долг. Если вы участвуете в программе выплат, основанной на доходе, и / или в программе прощения, вам следует зайти на страницу Федеральной помощи студентам по коронавирусу, чтобы узнать, какой вариант вам подходит.
  4. Если ваши федеральные студенческие ссуды погашены, Департамент образования США прекратил звонки по сбору средств и отправку писем или выписок по счетам до 30 сентября 2021 года.И если ваши федеральные займы не погашены, а ваш работодатель продолжает поддерживать вашу зарплату, вы получите возмещение.

Эта программа распространяется только на федеральные студенческие ссуды. Не знаете, какие у вас есть студенческие ссуды? Вот две вещи, которые вы можете сделать, чтобы выяснить это:

  • Получите полный список ваших частных и федеральных студенческих ссуд, открыв свой кредитный отчет. (Фактически, вы можете получать свой отчет бесплатно каждую неделю во время пандемии COVID-19.) Прочтите его и найдите свои студенческие ссуды, отметив компании, которые являются вашими кредиторами или обслуживающими ссуду.Сравните его с полным списком обслуживающих федеральных займов, который можно найти здесь.
  • Подтвердите, какой из ваших ссуд является федеральным. Войдите в FSA или позвоните в Федеральный информационный центр помощи студентам (FSAIC) по телефону 1-800-433-3243.

Еще одна вещь: вам не нужно нанимать компанию, которая поможет вам получить льготы по выплате студенческого кредита. Программа уже действует, и вам ничего не нужно делать, чтобы записаться.

Обновлено 4 марта 2021 г., чтобы отразить продление еженедельных бесплатных кредитных отчетов.

Обновлено 22 февраля 2021 г. с новой информацией о том, как гибкие возможности оплаты для заемщиков федерального студенческого кредита были продлены до 30 сентября 2021 г.

кредитов FHA: все, что вам нужно знать

Что такое кредит FHA?

« ссуд FHA » — это ипотечные ссуды, застрахованные Федеральным жилищным управлением (FHA), которые могут быть выданы любым одобренным FHA кредитором в Соединенных Штатах.

Конгресс учредил FHA в 1934 году, чтобы помочь заемщикам с низкими доходами получить ипотеку, у которых в противном случае возникли бы проблемы с получением кредита.В 1965 году FHA стало частью Управления жилищного строительства Министерства жилищного строительства и городского развития (HUD).

До создания FHA домовладельцы обычно вносили ошеломляющие 50% стоимости собственности в качестве первоначального взноса по краткосрочной ипотечной ссуде, что явно было непрактично.

Перейти к темам ссуд FHA:

— Требования к ссуде FHA
— Ставки по ипотечным кредитам FHA
— Типы ссуд FHA
— Требуется ли для ссуд FHA ипотечное страхование?
— Требования к кредитному рейтингу ссуды FHA
— Право ли получатели DACA?

В отличие от обычных жилищных ссуд, ссуды FHA поддерживаются государством, что защищает кредиторов от дефолтов, позволяя им предлагать потенциальным заемщикам более конкурентоспособные процентные ставки по традиционно более рискованным ссудам.

Жилищный заем FHA работает так же, как и любая другая ипотека, поскольку вы занимаетесь определенной суммой денег у кредитора и возвращаете ее, как правило, в течение 30 лет с помощью фиксированной ипотеки.

Основное различие заключается в том, что ссуды FHA взимают как авансовые, так и ежемесячные взносы по ипотечному страхованию, часто на весь срок действия ссуды.

Тем не менее, они также имеют низкие требования к первоначальному взносу и кредитному баллу, что делает их одним из наиболее простых вариантов получения жилищных кредитов. О, и процентные ставки FHA одни из самых низких!

Давайте рассмотрим некоторые более тонкие детали, которые помогут вам лучше понять эти общие ссуды, чтобы увидеть, подходит ли вам один из них.

Требования FHA к ссуде


Поскольку ссуды FHA застрахованы государством, они имеют более простые правила отбора кредитов, чем большинство других ссуд, а также относительно низкие затраты на закрытие и требования к первоначальному взносу.

Каков минимальный первоначальный взнос по ссуде FHA?

Хотите знать, сколько вам нужно для ссуды FHA? Ваш первоначальный взнос может составлять всего 3,5% от стоимости покупки, при условии, что у вас есть как минимум 580 кредитных баллов.А расходы на закрытие сделки можно связать с ссудой. Другими словами, для закрытия сделки не нужно много денег.

Фактически, подарочные фонды могут быть использованы для оплаты 100% заключительных расходов заемщика и первоначального взноса, что делает их действительно доступным вариантом для человека с небольшими наличными деньгами. Однако вы не можете использовать кредитную карту или необеспеченную ссуду для финансирования первоначального взноса или закрытия сделки.

Вы можете получить ссуду FHA без предоплаты?

Технически нет, вам все равно нужно предоставить 3.На 5% ниже. Но если 3,5% подарены приемлемым донором, для заемщика это фактически ноль.

Для рефинансирования по ставке и сроку вы можете получить ссуду на сумму до 97,75% от оценочной стоимости (плюс авансовый взнос по ипотечному страхованию).

Однако важно отметить, что хотя FHA имеет относительно слабые правила для своих ссуд, отдельные банки и кредиторы всегда устанавливают свои собственные правила андеррайтинга FHA поверх тех, которые известны как наложения кредиторов.

И имейте в виду, что FHA на самом деле не ссужает деньги заемщикам, и агентство не устанавливает процентные ставки по ссудам FHA, оно просто страхует ссуды.

Какова максимальная сумма ссуды для ссуды FHA?

Максимальная сумма ссуды (потолок национального лимита ссуды) для ссуд FHA для одноквартирных домов составляет 822 375 долларов США, за исключением некоторых округов Гавайев, которые достигают 1 233 562 долларов США.

Кроме того, по всей стране лимиты ссуды выше для 2–4 единиц недвижимости.

Однако в некоторых округах, даже в крупных мегаполисах, лимиты по ссуде находятся на уровне или очень близки к общенациональному уровню, который установлен на гораздо более низком уровне в 356 362 доллара.

Например, Феникс, штат Аризона, разрешает ссуду FHA только на сумму до 368 000 долларов.

Есть и другие округа, где максимальная сумма кредита находится между нижним и верхним пределом, например, Сан-Диего, Калифорния, где максимальная сумма установлена ​​на уровне 753 250 долларов.

То же самое и в Майами (402 500 долларов), хотя он ненамного выше пола.

Другими словами, вам действительно нужно проверить свой округ, прежде чем предположить, что сумма вашего кредита будет работать с FHA.

Каковы лимиты по ссуде FHA на 2021 год?

В 2021 году максимальная сумма кредита увеличится до 822 375 долларов с 765 600 долларов, а минимальная сумма вырастет до 356 362 долларов с 331 760 долларов.

Суммы ссуд, превышающие установленный предел, будут рассматриваться как гигантские ссуды и, следовательно, не имеют права на финансирование FHA.

Каковы требования к доходу от ссуды FHA?

Несмотря на некоторые заблуждения, не существует минимального или максимального дохода, необходимого для ссуды FHA. Это означает, что как малообеспеченные, так и состоятельные покупатели жилья могут воспользоваться программой, если захотят.

Тем не менее, существуют ограничения DTI, которые заявитель должен соблюдать, как и любая другая ипотека, хотя FHA относительно либерально относится к этому отделу.

Следует отметить, что некоторые государственные агентства жилищного финансирования действительно имеют лимиты дохода для своих собственных кредитных программ на основе FHA.

Должен ли я быть первым покупателем дома, чтобы получить ссуду FHA?

Нет. Программу могут использовать как новые покупатели жилья, так и повторные покупатели, но она определенно более популярна среди первых, поскольку ориентирована на людей с ограниченными фондами первоначального взноса.

Например, переезжающие покупатели, вероятно, не воспользуются ссудой FHA, потому что выручка от продажи их существующего дома может быть использована в качестве первоначального взноса на их новую собственность.

И есть некоторые ограничения на количество ссуд FHA, которые вы можете получить, которые я подробно объясню ниже.

Вам нужны резервы для ссуды FHA?

Нет, резервы не требуются по ссудам FHA, если это собственность на 1-2 единицы. Для 3-4 квартир вам потребуется три месяца выплаты PITI.И резервы не могут быть подарены, и они не могут быть доходами от сделки.

Какие банки предоставляют жилищные ссуды FHA?

Если вам интересно, как получить ссуду FHA, практически любой банк или кредитор, предлагающий ипотеку, также предоставит ссуды FHA, хотя из-за некоторых недавних нарушений не все кредиторы принимают участие в программе. Однако я предполагаю, что девять из 10 кредиторов все еще предлагают их.

Кто лучшие кредиторы FHA?

Лучший кредитор FHA — это тот, кто может компетентно закрыть вашу ссуду и сделать это, не взимая с вас большие деньги и не предлагая вам процентную ставку выше рыночной.

Нет ни одного кредитора, который всегда лучше остальных. Результаты будут зависеть от сценария получения кредита и от того, с кем вы работаете. Ваш опыт работы в одном и том же банке у разных сотрудников может быть разным.

Ставки по ипотеке FHA, как правило, самые низкие из доступных

Одним из самых больших преимуществ ссуд FHA являются низкие ставки по ипотеке. Они оказались одними из самых конкурентоспособных, хотя вы должны учитывать тот факт, что вам придется платить по ипотечной страховке.Это, очевидно, увеличит вашу общую оплату жилья.

В целом, вы можете обнаружить, что 30-летняя фиксированная ипотечная ставка FHA оценивается примерно на 0,25–0,50% ниже сопоставимой соответствующей ссуды (обеспеченной Fannie Mae и Freddie Mac).

Таким образом, если ипотечная ставка по ссуде, не принадлежащей FHA, составляет 3,75%, ставка по ипотеке FHA может быть всего 3,25%. Конечно, это зависит от кредитора. Разница может составлять всего 0,125% или 0,25%.

Это преимущество процентной ставки делает ссуды FHA конкурентоспособными, даже если вам нужно вносить как аванс, так и ежемесячную ипотечную страховку (часто на весь срок действия ссуды!).

Низкая ставка также упрощает право на получение ссуды FHA, поскольку любого сокращения ежемесячного платежа может быть достаточно, чтобы получить DTI там, где он должен быть.

Но если вы сравните годовую ставку ссуды FHA с соответствующей ссудой, вы можете обнаружить, что она выше. Это объясняет, почему многие люди рефинансируются из FHA, если у них для этого достаточно капитала.

Типы ссуд FHA

  • Вы можете получить жилищный ссуду с фиксированной ставкой или
  • ARM Хотя большинство заемщиков используют 30-летний фиксированный
  • Обычно используется в качестве ссуд на покупку жилья
  • Но их оптимизированная программа рефинансирования также популярен

FHA предлагает ряд программ кредитования, ориентированных на впервые покупающих жилье, наряду с обратной ипотекой для пожилых людей, и с момента своего создания застраховал более 34 миллионов ипотечных кредитов.

Ссуды FHA доступны как для покупок, так и для рефинансирования, включая рефинансирование наличными.

Максимальный LTV для ссуды FHA с выплатой наличных составляет относительно невысокий 80% (введено в сентябре 2019 г.), по сравнению с 85% после кризиса (введено в 2009 г.) и еще выше 95% до того, как разразился ипотечный кризис.

Следует также отметить, что ипотечные кредиты с историей выплат менее шести месяцев не имеют права на рефинансирование обналичивания FHA.

И заемщик должен своевременно произвести все платежи по ипотеке в течение предшествующих шести — 12 месяцев, чтобы иметь право на получение кредита.

Для тех, у кого уже есть ссуды FHA и которые хотят рефинансировать в другую ссуду FHA, оптимизированная программа рефинансирования является быстрым и легким вариантом, который обеспечивает большую гибкость даже для тех, у кого нет собственного капитала.

Предлагает ли FHA кредиты ARM?

Да, ссуды FHA могут быть закладными с регулируемой или фиксированной ставкой. Фиксированная ссуда FHA на 30 лет, безусловно, является наиболее распространенной.

Однако многие кредиторы FHA предлагают и ARM 5/1, и ARM 3/1.Если процентная ставка регулируется, она будет основываться на годовом индексе казначейства с постоянным сроком погашения, который является наиболее широко используемым ипотечным индексом.

Предлагает ли FHA ссуды на 15 лет?

Совершенно верно! Вы можете получить множество различных продуктов FHA с фиксированной процентной ставкой, в том числе 15-летнюю фиксированную ставку от большинства кредиторов, хотя более высокие ежемесячные платежи, вероятно, будут препятствием для большинства новых покупателей жилья. Некоторые могут даже предложить фиксированный продукт на 10 лет, фиксированный на 20 лет или даже на 25 лет.

Могу ли я получить вторую ипотеку после ссуды FHA?

Это возможно, хотя большинство кредитов FHA имеют очень высокий коэффициент LTV, а большинство кредитов на покупку жилья ограничивают CLTV (комбинированный LTV) примерно до 85% -95%, поэтому вам понадобится немного капитала, прежде чем брать вторую ипотеку, например как HELOC.

Вторая ипотека также может иметь значение при получении помощи при первоначальном взносе во время покупки дома, при этом ссуда подчиняется ссуде FHA.

Предоставляет ли FHA строительные ссуды?

Ага.У них есть строительная программа, называемая ссудой 203k, которая позволяет заемщикам FHA отремонтировать свои дома, одновременно финансируя покупку.

Интересный факт: стандартная кредитная программа FHA технически известна как «FHA 203b», если вам интересно, откуда взялось это название.

Можно ли использовать ссуды FHA на 2-4 квартиры?

Ссуды FHA могут использоваться для финансирования 1–4 единиц жилой недвижимости, включая кондоминиумы, промышленные дома и мобильные дома (при условии, что они находятся на постоянном фундаменте), а также многоквартирные дома.

Однако ссуды FHA обычно зарезервированы только для заемщиков, которые намереваются занять свою собственность.

Должен ли FHA быть занятым владельцем?

Да, недвижимость, которую вы покупаете на ссуду FHA, должна быть занята владельцем, то есть вы собираетесь жить в ней вскоре после покупки (в течение 60 дней после закрытия). Также предполагается, что вы проживете в нем не менее года. Однако это не значит, что вы не сможете в конечном итоге сдать основное жилье в аренду.

Можно ли использовать финансирование FHA для инвестиционной собственности?

Программа FHA ссуды на одну семью ограничена только основными жилыми домами, занимаемыми владельцами, что означает, что инвестиционная недвижимость не соответствует критериям. Но, как отмечалось выше, разрешены 1-4 единицы, и эти дополнительные единицы могут быть сданы в аренду, если вы занимаете одну из других единиц. И, возможно, в будущем недвижимость можно будет сдать в аренду.

Можете ли вы сдать дом в аренду с помощью кредита FHA?

Как правило, да, но FHA требует, чтобы заемщик установил «добросовестное проживание» в течение 60 дней после закрытия и продолжал проживание в течение как минимум одного года.По прошествии этого времени сдавать его в аренду — это в основном честная игра, хотя FHA заявляет, что не будет страховать ипотеку, если определит, что ссуда использовалась в качестве средства для приобретения инвестиционной собственности.

Могу ли я получить более одной ссуды FHA?

Совет: Технически вы можете иметь только одну ссуду FHA в любой момент времени. FHA ограничивает количество кредитов FHA, которые могут иметь заемщики, чтобы снизить вероятность дефолта, а также потому, что программа не ориентирована на инвесторов.

Например, они не хотят, чтобы одно физическое лицо приобрело несколько инвестиционных объектов недвижимости, финансируемых FHA, поскольку это подвергнет агентство большему риску.Но есть определенные исключения, которые позволяют заемщикам иметь более одного кредита FHA.

Могу ли я получить ссуду FHA на второй дом?

Созаемщик с ссудой FHA может получить еще одну ссуду FHA, если переживает развод, а заемщик, который перерастает свой существующий дом, может получить еще одну ссуду FHA на более крупный дом и поддерживать старый Кредит FHA на то, что станет их инвестиционной собственностью.

Также возможно получить вторую ссуду FHA при переезде по работе, при этом вы покупаете вторую собственность в качестве основного места жительства и сохраняете старую собственность.

И наконец, если вы являетесь созаемщиком, не занимающимся проживанием, по существующей ссуде FHA, вы можете получить еще одну ссуду FHA на недвижимость, которую вы собираетесь занимать.

Но вам нужно будет предоставить подтверждающие доказательства, чтобы это работало.

Могу ли я получить ссуду FHA, если у меня уже есть дом?

Да, но вы можете столкнуться с некоторыми препятствиями, если ваш существующий дом финансируется FHA, как указано выше.

Если ваш существующий дом является бесплатным и чистым или финансируется за счет ипотечного кредита, отличного от FHA, вы должны быть в порядке, пока рассматриваемая собственность будет вашим основным местом жительства.

Требуется ли для ссуд FHA ипотечное страхование?

  • Ссуды FHA предусматривают как авансовый, так и годовой страховой взнос
  • Что является одним из недостатков финансирования FHA
  • И этого уже нельзя избежать, независимо от типа ссуды или первоначального взноса
  • И не может быть отменен в большинстве случаев кейсы

Одним из недостатков ссуд FHA по сравнению с обычными ипотечными кредитами является то, что заемщик должен оплачивать ипотечное страхование как авансом, так и ежегодно, независимо от коэффициента LTV.

Это отличается от ипотечных кредитов с частным страхованием, которые требуют страхования ипотеки только в том случае, если LTV превышает 80%.

Авансовый взнос по ипотечному страхованию:

Ссуды FHA включают огромную авансовую премию по ипотечному страхованию, равную 1,75% от суммы ссуды. Обычно они включаются в сумму ссуды и выплачиваются в течение всего срока ссуды.

Например, если вы купили недвижимость за 100 000 долларов и заложили минимум 3,5%, вы должны будете получить авансовый платеж MIP в размере 1 688 долларов.75, которая будет добавлена ​​к базовой сумме кредита 96 500 долларов США, в результате чего общая сумма кредита составит 98 188,75 долларов США.

И нет, предоплата не округляется до ближайшего доллара. Используйте ипотечный калькулятор, чтобы определить размер премии и окончательную сумму кредита.

Однако ваш LTV все равно будет считаться 96,5%, несмотря на добавление авансового MIP.

Ежегодный взнос по ипотечному страхованию:

Но подождите, это еще не все! Вы также должны платить ежегодный страховой взнос по ипотеке (выплачивается ежемесячно), если вы берете ссуду FHA, размер которой зависит от характеристик ссуды.

Начиная с 26 января 2015 года, если стоимость кредита меньше или равна 95%, вам придется платить ежегодный страховой взнос по ипотеке в размере 0,80% от суммы кредита. Для кредитов FHA с LTV выше 95% годовая страховая премия составляет 0,85%. И даже больше, если сумма кредита превышает 625 500 долларов.

При сроке кредита 15 лет и менее ежегодные взносы по ипотечному страхованию значительно ниже (см. Диаграммы выше).

Кроме того, продолжительность выплаты годового MIP зависит от LTV ссуды на момент выдачи.

Как рассчитать годовой MIP по ссуде FHA?

Для расчета годовой MIP используется среднегодовой остаток непогашенной ссуды, основанный на первоначальном графике погашения. Простой способ приблизить стоимость — просто умножить сумму кредита на ставку MIP и разделить на 12.

Например, сумма кредита в 200 000 долларов, умноженная на 0,0085%, равняется 1700 долларам. Это 141,67 доллара в месяц, которые добавляются к базовому платежу по ипотеке.

Во второй год она пересчитывается и немного снизится, поскольку средний остаток непогашенной ссуды будет ниже.

И каждые 12 месяцев после этого стоимость MIP будет снижаться по мере уменьшения остатка по кредиту (здесь может помочь ипотечный калькулятор).

Однако досрочное погашение остатка по кредиту не влияет на расчет MIP, поскольку он основан на первоначальной амортизации, независимо от любых дополнительных платежей, которые вы можете произвести.

Примечание: FHA увеличило взносы по ипотечному страхованию в несколько раз в результате более высоких показателей дефолта, и заемщики не должны удивляться, если взносы снова вырастут в будущем.

Есть ли штрафы за досрочное погашение ссуд FHA?

  • У них нет штрафов за предоплату
  • Но есть предостережение
  • В зависимости от того, когда вы выплачиваете ссуду FHA
  • Вы можете выплатить проценты за весь месяц

Хорошая новость заключается в том, что FHA НЕ имеет штрафов за предоплату, Это означает, что вы можете погасить ссуду FHA, когда захотите, без наложения штрафа.

Штрафы за досрочное погашение не очень распространены в наши дни, хотя они были довольно распространены по обычным займам во время жилищного бума в начале 2000-х годов.

Есть одно предостережение…

Однако есть одна вещь, на которую следует обратить внимание. Хотя ссуды FHA не допускают штрафов за досрочное погашение, от вас могут потребовать уплатить проценты за весь месяц, в котором вы рефинансируете или выплачиваете ссуду, потому что FHA требует выплаты процентов за полный месяц.

Другими словами, если вы рефинансируете ссуду FHA 10 января, вам, возможно, придется заплатить проценты за оставшийся 21 день, даже если ссуда технически «погашена».

Это своего рода штраф за предоплату через черный ход, который, вероятно, скоро будет пересмотрен (удален) для будущих заемщиков FHA.Если вы в настоящее время являетесь держателем ссуды FHA, вы можете продать или рефинансировать в конце месяца, чтобы избежать дополнительных процентных расходов.

Обновление

: Как и ожидалось, они отменили взыскание процентов после расчета. По ссудам FHA, закрытым 21 января 2015 г. или позднее, проценты будут взиматься только до даты закрытия ссуды, а не до конца месяца. Старые ссуды по-прежнему будут зависеть от старой политики, если / когда они будут выплачены досрочно.

Возможны ли ссуды FHA?

  • Можно предположить ссуду FHA
  • Что является одним из преимуществ наличия одной ссуды
  • Но как часто этот вариант фактически используется, неясно
  • Я предполагаю, что это происходит нечасто

Еще одно преимущество ссуд FHA заключается в том, что они допустимы, то есть кто-то, имеющий ссуду FHA, может передать ее вам, если процентная ставка будет благоприятной по сравнению с текущими рыночными ставками.

Например, если кто-то взял ссуду FHA по ставке 3,5%, а с тех пор ставки поднялись до 5%, было бы неплохо взять ссуду продавца.

Это еще один стимул, который продавец может добавить, чтобы сделать свой дом более привлекательным для потенциальных покупателей, ищущих сделку.

Просто обратите внимание, что лицо, принимающее ссуду FHA, должно соответствовать тем же правилам андеррайтинга, которые применяются к новым ссудам.

Требования к кредитному рейтингу FHA

Могу ли я получить ссуду FHA с плохой кредитной историей?

Заемщики с кредитным рейтингом 580 и выше имеют право на максимальное финансирование или только 3.На 5% ниже. Это программа ссуды с низким первоначальным взносом, которой славится FHA.

И кредитный рейтинг 580 — это то, что я бы назвал «плохим», поэтому ответ на этот вопрос — да .

Что делать, если мой кредитный рейтинг ниже 580?

Если ваш кредитный рейтинг составляет от 500 до 579, ваш кредит FHA ограничен 90% стоимости кредита (LTV), что означает, что вы должны внести не менее 10%. Вот почему вы, вероятно, захотите целиться выше.

Если ваш кредитный рейтинг ниже 500, вы не имеете права на ссуду FHA.Тем не менее, FHA имеет одни из самых либеральных минимальных кредитных рейтингов.

Я не могу найти кредитора, готового предоставить мне ссуду FHA с кредитным рейтингом 500.

Как отмечалось ранее, это всего лишь рекомендации FHA — отдельные банки и ипотечные кредиторы, вероятно, будут иметь более высокие требования к минимальному кредитному баллу, поэтому не удивляйтесь, если ваш балл 580 FICO недостаточен (по крайней мере, один кредитор теперь будет минимум 500).

Могу ли я получить ссуду FHA без кредитного рейтинга?

Удивительно, да! FHA делает исключения для лиц с нетрадиционным кредитным рейтингом и для тех, у кого вообще нет кредитного рейтинга.Вы даже можете получить максимальное финансирование (снижение на 3,5%), если выполняете определенные требования.

FHA немного более жестко относится к этому типу заемщиков, устанавливая более низкие максимальные коэффициенты DTI, требуя двухмесячных резервов денежных средств, и они не разрешают использование созаемщика, не являющегося арендатором.

Если у вас есть история аренды, она должна быть чистой. Если нет, вам все равно необходимо создать 12-месячную кредитную историю, используя кредитные справки Группы I (аренда, коммунальные услуги и т. Д.) Или справок Группы II (страхование, плата за обучение, мобильный телефон, договоры аренды с вычетом собственника, выплаты по уходу за детьми, и т.п.).

Вам разрешается не более одного 30-дневного просрочка по кредитному обязательству за последние 12 месяцев, а также никаких серьезных унизительных событий, таких как сборы / судебные документы, поданные за последние 12 месяцев (кроме медицинских).

Предполагая, что вы можете собрать все это, можно получить ссуду FHA без кредитного рейтинга. Конечно, это, вероятно, будет намного проще, если у вас есть кредитный рейтинг (и при этом хороший!).

С тех пор, как разразился ипотечный кризис, ссуды FHA становились все более популярными, по сути вытесняя субстандартные ссуды, в основном из-за их относительно простых требований к андеррайтингу и государственной гарантии.

Но не забудьте также сравнить ссуды FHA с обычными ссудами. Бывают случаи, когда преимущество одного перевешивает другое. Обязательно используйте калькулятор платежей, чтобы учесть все ежемесячные расходы.

Ссуды FHA не могут быть гарантированно более выгодными, чем другие ипотечные ссуды, поэтому найдите время, чтобы присмотреться к ним. И остерегайтесь недобросовестных кредиторов, квалифицированных FHA, которые могут попытаться дезинформировать вас.

Иногда определенные виды ссуд приносят им больше пользы, чем вам, поэтому знание того, что лучше для вас, до того, как вы поговорите с заинтересованной стороной, может быть лучшим выходом.

Имеют ли получатели DACA право на ссуды FHA?

Да. После нескольких лет неразберихи (и политики) HUD официально объявил, что с 19 января 2021 года лица, отнесенные к программе «Отсроченные действия в связи с прибытием детей» (DACA), имеют право подать заявку на получение ипотечной ссуды, поддерживаемой FHA.

До объявления (FHA INFO # 21-04) было много неопределенности относительно последнего, потому что в справочнике FHA говорилось: «Неамериканские граждане, не имеющие законного места жительства в США.S. не имеют права на ипотечные кредиты, застрахованные FHA ».

Весь этот подраздел был удален из справочника, чтобы избежать путаницы и внести ясность.

Единственное предостережение заключается в том, что им также должно быть разрешено по закону работать в Соединенных Штатах, о чем свидетельствует Документ о разрешении на работу, выданный USCIS

Кроме того, вы должны занимать недвижимость в качестве основного места жительства, иметь действующий Номер социального страхования (SSN), если он не работает во Всемирном банке, иностранном посольстве или аналогичном работодателе, указанном HUD.

И вы должны соответствовать тем же требованиям, условиям и положениям андеррайтинга, которые установлены для граждан США.

Подробнее: FHA по сравнению с обычными кредитами

Прощение студенческой ссуды | Полное руководство по 80+ программам

Студенческие ссуды могут стать отличным вложением в ваше будущее или могут стать огромным бременем, если они не будут полностью продуманы или неправильно использованы. Если у вас в настоящее время есть студенческая ссуда или вы думаете о ее получении, вам необходимо знать, имеете ли вы право на прощение студенческой ссуды.

По нашим оценкам, по крайней мере, 50% заемщиков студенческой ссуды имеют право на получение всей или части вашей студенческой ссуды, которая может быть аннулирована в процессе, называемом прощением студенческой ссуды. Чтобы получить квалификацию, вы должны выполнять волонтерскую работу, проходить военную службу, заниматься медициной в определенных сообществах или соответствовать другим критериям.

Существует так много различных программ прощения студенческих ссуд, что может быть трудно понять, с чего начать. И для многих это действительно зависит от вашей ситуации и ваших финансовых (и карьерных) целей.

Цель этого руководства — объединить как можно больше различных способов найти прощение (и помощь в погашении) студенческой ссуды в одном месте, чтобы упростить вам получение помощи по вашей задолженности по студенческой ссуде.

Давайте рассмотрим все доступные вам варианты прощения студенческих ссуд:

Примечание редактора: Сейчас много говорят о том, что Байден может или не может сделать для студенческих ссуд. Вот руководство по предложениям Байдена по студенческим займам, чтобы увидеть, что он обсуждал раньше.

Варианты прощения студенческой ссуды

Прощение студенческой ссуды на основе плана погашения

Эти планы прощения студенческой ссуды привязаны к вашему плану погашения студенческой ссуды. Если вы используете один из этих подходящих планов погашения, вы будете иметь право на прощение студенческой ссуды в конце срока погашения.

Большинство заемщиков имеют право на прощение студенческих ссуд одним из этих «секретных» способов. Секрет прост: подпишитесь на соответствующий план погашения студенческого кредита , и любой остаток по вашему кредиту будет прощен в конце плана.

Важно отметить, что у этих вариантов плана погашения, ориентированного на доход, есть некоторые критерии, которые должны быть соблюдены, чтобы иметь право на участие. Если у вас не останется остатка на счете в конце срока кредита, вы не получите прощение по студенческому кредиту.

Также важно отметить, что прощение студенческой ссуды по этим планам обычно считается налогооблагаемым доходом. Тем не менее, президент Байден сделал все прощение ссуд и уплату налогов без уплаты налогов на федеральном уровне до 31 декабря 2025 года. Узнайте больше о налогах и прощении ссуд на образование здесь.

Вы можете подать заявление на эти планы погашения с прощением студенческого кредита, позвонив своему кредитору или перейдя на сайт StudentLoans.gov.

Погашение, основанное на доходе (IBR)

План погашения, основанный на доходе (IBR), является одним из наиболее распространенных планов погашения, на которые заемщики переходят, если они испытывают финансовые затруднения. Если у вас есть ссуды от до 1 июля 2014 г., ваш платеж не будет превышать 15% от вашего дискреционного дохода. По этому плану вы будете производить платежи в течение 25 лет, и после этого ваши ссуды будут прощены.

Если вы являетесь заемщиком с ссудой после 1 июля 2014 года, ваша ссуда не будет превышать 10% от вашего дискреционного дохода, и ссуда будет прощена всего через 20 лет.

С IBR погашение кредита никогда не превысит платежа стандартного 10-летнего плана погашения, и ваш кредит также будет прощен в конце срока.

Фактическая сумма вашего «дискреционного дохода» определяется по формуле, основанной на размере вашей семьи и декларации о подоходном налоге.Воспользуйтесь нашим калькулятором дискреционного дохода, чтобы узнать, каким будет ваш дискреционный доход.

Оплата по мере поступления (PAYE)

План погашения с оплатой по мере поступления (PAYE) очень похож на план IBR. С PAYE вы не будете платить более 10% от вашего дискреционного дохода, и ваш кредит также будет прощен через 20 лет.

Ключевое отличие состоит в том, что только определенные ссуды, относящиеся к 2007 году, подходят для этого плана.

С PAYE погашение вашего кредита никогда не превысит платежа стандартного 10-летнего плана погашения, и ваш кредит также будет прощен в конце срока.

Как для IBR, так и для PAYE, возможно, имеет смысл подавать налоговую декларацию отдельно, чтобы соответствовать требованиям.

Пересмотренная Pay As You Earn (RePAYE)

RePAYE — это модифицированная версия PAYE, которая стала доступной для заемщиков после 17 декабря 2015 года. В отличие от PAYE, которая была доступна для займов, взятых после 2007 года, RePAYE открыт для всех Direct Заемщики ссуды, независимо от того, когда была взята ссуда.

План погашения по-прежнему ограничивает ваш платеж в размере 10% от вашего дискреционного дохода, и кредит будет прощен через 20 лет.

План RePAYE также включает субсидию процентов, которая поможет покрыть 50% процентов в случаях, когда новые платежи не успевают за начисляющимися процентами.

Подробнее о RePAYE и субсидии на проценты можно узнать здесь.

Условное погашение дохода (ICR)

План условного погашения дохода (ICR) немного отличается от IBR или PAYE. Для ICR нет требований к начальному доходу, и любой имеющий на это право покупатель может производить платежи по этому плану.В соответствии с этим планом ваши выплаты будут меньшими из следующих:

  • 20% от вашего дискреционного дохода
  • То, что вы заплатили бы по плану погашения с фиксированным платежом в течение 12 лет, скорректированным в соответствии с вашим доходом

С планом ICR ваши ссуды будут прощены через 25 лет.

Важно отметить, что с этим планом ваши выплаты могут оказаться выше, чем стандартный 10-летний план погашения. Поскольку вы должны подавать свой доход каждый год, если ваш доход достаточно высок, ваш платеж будет соответствующим образом скорректирован.

Варианты прощения студенческой ссуды, основанной на карьере

В зависимости от того, какой тип карьеры вы выберете, вы можете иметь право на различные варианты прощения студенческой ссуды.

Самый популярный вариант — прощение ссуды на государственные услуги. Причина в том, что этот план предлагает самую большую сумму прощения в кратчайшие сроки — без налогов. Он также открыт для множества различных вакансий под эгидой «государственной службы».

Однако это не единственный карьерный вариант.

Прощение ссуды на государственную службу (PSLF)

Программа прощения ссуды на государственную службу предоставит прощение ссуды на обучение по соответствующим ссудам после 120 выплат (10 лет).

Это лучший способ получить прощение студенческого кредита, если вы имеете на него право.

В государственной службе замечательно то, что определение очень широкое. Приемлемая занятость — это любая работа в федеральном, государственном или местном правительственном учреждении, субъекте или организации или некоммерческой организации, которая была признана освобожденной от налогов налоговой службой (IRS) в соответствии с разделом 501 (c). (3) Налогового кодекса (IRC).Тип или характер работы в организации не имеют значения для целей PSLF.

Например:

  • Государственные служащие (федеральные, государственные, местные)
  • Управление в чрезвычайных ситуациях
  • Военная служба
  • Службы общественной безопасности или правоохранительные органы
  • Службы общественного здравоохранения
  • Учителя (проверьте прощение студенческой ссуды для учителей)
  • Государственное образование или услуги публичной библиотеки
  • Школьная библиотека и другие услуги на базе школы
  • Услуги в области права общественных интересов
  • Дошкольное образование
  • Государственные услуги для людей с ограниченными возможностями и пожилых людей

Организация не должна быть рабочей союз или партизанская политическая организация.

Другой аспект PSLF заключается в том, что вы должны участвовать в соответствующем плане погашения студенческой ссуды. Узнайте здесь о лучших планах погашения студенческой ссуды.

Если вам нужна пошаговая помощь в подаче заявления о прощении ссуды на государственные услуги, ознакомьтесь с нашим коротким 15-минутным курсом ниже: Программа обучения PSLF.

Или ознакомьтесь с нашим руководством: Полное руководство по прощению ссуд на государственные услуги (PSLF).

Временный расширенный PSLF (TEPSLF)

Если вы ищете прощение временного расширенного PSLF, ознакомьтесь с этим руководством: Временный расширенный PSLF (TEPSLF).Эта программа специально создана для людей, у которых есть прямые ссуды, у которых была соответствующая работа, но у них не было правильного плана погашения, чтобы соответствовать требованиям.

Программа прощения ссуды на студенческую ссуду на адвоката

Эта программа предназначена для адвокатов, работающих в Министерстве юстиции США. Департамент планирует ежегодно отбирать новых поверенных для участия на конкурсной основе и продлевать нынешних бенефициаров в течение существующих служебных обязательств при условии наличия средств.Пособия по ASLRP выплачиваются непосредственно держателю ссуды, а не индивидуальному адвокату. Первоначальное согласие на финансирование ASLRP влечет за собой трехлетнее служебное обязательство перед правосудием.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

По теме: Не забудьте ознакомиться с нашим полным руководством по прощению студенческой ссуды для юристов.

Программа погашения ссуды для факультетов

Программа погашения ссуды для факультетов от Управления ресурсов и услуг здравоохранения (HRSA) помогает нанимать и удерживать преподавателей медицинских профессий, поощряя студентов выполнять функции преподавателей в своих соответствующих областях здравоохранения.Это жизненно важно для подготовки и поддержки следующего поколения педагогов.

Вы можете получить до 40 000 долларов в счет погашения студенческой ссуды, а также дополнительные деньги для компенсации налогового бремени программы.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Программа погашения студенческой ссуды для федеральных служащих

Федеральная программа погашения студенческой ссуды позволяет агентствам выплачивать студенческие ссуды, застрахованные на федеральном уровне, в качестве стимула для приема на работу или удержания кандидатов или действующих сотрудников агентства.

Этот план позволяет федеральным агентствам производить выплаты держателям ссуды на сумму до 10 000 долларов на сотрудника в календарный год и в общей сложности не более 60 000 долларов на одного сотрудника.

Важно отметить, что сотрудник, получающий это пособие, должен подписать договор об оказании услуг, чтобы оставаться на службе в платежеспособном агентстве в течение как минимум 3 лет.

Сотрудник должен возместить платежному агентству все полученные вознаграждения, если он или она уволены добровольно или уволены принудительно из-за проступка, неприемлемой работы или отрицательного определения пригодности в соответствии с 5 CFR часть 731.Кроме того, сотрудник должен поддерживать приемлемый уровень производительности, чтобы продолжать получать выплаты по выплате.

Кроме того, вы должны подписаться на эту программу при приеме на работу. Вы не можете вернуться в свой отдел кадров после того, как вы уже трудоустроены, и попросить об этом.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Программа погашения ссуды на услуги здравоохранения Индии

Программа выплаты ссуды Службы здравоохранения Индии (IHS) присуждает до 20 000 долларов в год в счет погашения ссуд на обучение, отвечающих установленным требованиям, в обмен на первоначальное двухлетнее обязательство по предоставлению услуг для практики на полную ставку в учебном заведении. Сайт индийских программ здоровья.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Программа погашения студенческой ссуды им. Джона Р. Джастиса

Программа выплаты студенческой ссуды им. Джона Р. Джастиса (JRJ) предоставляет помощь в погашении ссуды государственным защитникам и прокурорам штата, которые соглашаются оставаться на работе в качестве государственных защитников и прокуроров не менее трех лет .

Эта программа обеспечивает выплату выплат в размере до 10 000 долларов в любой календарный год или в общей сложности 60 000 долларов на адвоката.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Национальный корпус службы здравоохранения

Национальный корпус службы здравоохранения (NHSC) предлагает помощь в выплате безналоговой ссуды для поддержки квалифицированных поставщиков медицинских услуг, которые решают применить свои навыки там, где они больше всего нужны.

Лицензированные поставщики медицинских услуг могут заработать до 50 000 долларов в виде студенческих ссуд в обмен на двухлетнее обязательство в утвержденном NHSC месте через Программу погашения ссуд NHSC (NHSC LRP).

Принятые участники могут работать в качестве врачей первичной медицинской, стоматологической или психиатрической / поведенческой медицины и могут выбрать более длительный срок для получения дополнительной поддержки по погашению ссуды.

Приоритетное рассмотрение отдается подходящим кандидатам, чей утвержденный NHSC сайт имеет оценку HPSA от 26 до 14 в порядке убывания. Правомочные кандидаты могут получить до 50 000 долларов в счет погашения кредита за первоначальное обязательство по оказанию услуг до тех пор, пока финансирование не будет исчерпано.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Прощение ссуды Национальных институтов здравоохранения (NIH)

Пять программ выплаты внебюджетных ссуд (LRP) NIH включают LRP по клиническим исследованиям, LRP по педиатрическим исследованиям, LRP по исследованиям контрацепции и бесплодия, LRP по исследованиям диспропорций в отношении здоровья и LRP по клиническим исследованиям для частных лиц. из неблагополучных семей

В обмен на погашение ссуды получатели LRP юридически связаны служебным обязательством по проведению квалификационных исследований при поддержке местной некоммерческой организации или U.S. правительство (федеральное, государственное или местное) на 50 процентов своего времени (не менее 20 часов в неделю из 40-часовой рабочей недели) в течение двух лет. NIH производит ежеквартальные выплаты по кредиту одновременно с выполнением награжденными своих обязательств по предоставлению услуг.

Прогнозы выплат основаны на приемлемом образовательном долге на дату начала действия контракта LRP. NIH выплатит 25 процентов соответствующего долга в области образования, но не более 35 000 долларов в год.

Узнайте больше об этой программе здесь.

Программа ссуды для корпуса медсестер

Программа погашения медсестер поддерживает зарегистрированных медсестер (RN), дипломированных медсестер с продвинутой практикой (APRN) и медсестер, выплачивая до 85% их невыплаченной задолженности за обучение медсестер.

Вы должны работать в соответствующем учреждении для оказания помощи при критической нехватке в зоне повышенного спроса (для RN, APN) и посещать аккредитованную школу медсестер (для факультета медсестер). Вы также должны отработать два года работы в этой сфере.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Связано: Не забудьте ознакомиться с нашим полным руководством по прощению ссуды для студентов для медсестер.

Программа прощения ссуд SEMA

Это программа стипендий и прощения ссуд, которая поощряет людей, которые начинают карьеру в автомобильной промышленности. Вы должны работать на работодателя, который входит в Ассоциацию рынка специализированного оборудования (SEMA).

Примечание: Эта программа является законом, но Конгресс не выделил деньги на эту программу.

Ознакомьтесь с некоторыми другими вариантами прощения студенческих ссуд для инженерных специальностей.

По этой программе будет выплачено 2 000 долларов в счет погашения задолженности по студенческим ссудам, которые будут отправлены напрямую вашему кредитору.

Вы можете узнать больше здесь.

Программа прощения ссуд учителям

В рамках Программы прощения ссуд учителям, если вы преподаете полный рабочий день в течение пяти полных и последовательных академических лет в школе с низким доходом или агентстве по оказанию образовательных услуг и соответствуете другим требованиям, вы можете иметь право на прощение до 17 500 долларов США.

В этой программе много нюансов и опций, и мы разбиваем все детали здесь: Прощение ссуды студентам для учителей.

Также важно отметить, как PSLF и Прощение ссуды учителям работают вместе, и почему PSLF, вероятно, является лучшим выбором для большинства.

Вы можете узнать об этой программе здесь.

Программа погашения ссуды на ветеринарную медицину Министерства сельского хозяйства США

Это программа для тех, кто занимается ветеринарной медициной. В рамках этой программы ежегодно будет выплачиваться до 25000 долларов США на получение квалифицированных образовательных кредитов ветеринаров, которые согласны работать в условиях дефицита ветеринаров, назначенных NIFA, в течение трех лет.

Вы можете узнать сроки и узнать больше об этой программе здесь.

Варианты прощения ссуды для студентов военных в США

Служба нашей стране может стать отличной карьерой. И есть хорошие стимулы зарегистрироваться и служить. Прощение студенческих ссуд было одной из таких программ.

Если вы подумываете о карьере в армии, узнайте, помогут ли они выплатить или погасить задолженность по студенческой ссуде. Вы также можете ознакомиться с нашим полным руководством по льготам для военного и ветеранского образования.

Программа погашения ссуды для колледжа ВВС

Основная программа погашения ссуды для колледжа ВВС приостановлена ​​в 2018 году (к сожалению). Эта программа позволила вам погасить задолженность по студенческому кредиту на сумму до 10 000 долларов за 3 года.

Тем не менее, программа погашения студенческой ссуды Air Force JAG все еще действует. Вы можете получить до 65 000 долларов в качестве прощения по студенческому кредиту, если пойдете в JAG в ВВС.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Программа погашения ссуды на армейский колледж

Программа погашения ссуды на армейский колледж — самая щедрая из всех ветвей, но у нее есть некоторые важные «уловки», о которых вам нужно знать.

Во-первых, эта программа простит до 65 000 долларов вашей задолженности по студенческому кредиту высококвалифицированным специалистам, поступающим на службу по одной из важнейших армейских военных специальностей (MOS).

Однако для того, чтобы соответствовать критериям, вы должны записать это в свой контракт на зачисление, И вы должны отказаться от своего счета за военнослужащих после 9/11. Так что, если вы думаете о возвращении в колледж, это может быть не очень хорошая сделка.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Программа погашения студенческой ссуды Национальной гвардии

Программа выплаты студенческой ссуды Национальной гвардии предлагает прощение ссуды на сумму до 50 000 долларов США для соответствующих федеральных ссуд для гвардейцев, которые поступают на службу не менее 6 лет.

Есть также другие условия, которые должны быть выполнены для этой программы.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Программа погашения студенческой ссуды военно-морского флота

Программа погашения студенческой ссуды военно-морского флота является одной из нескольких программ поощрения зачисления на военно-морской флот, предназначенных для выплаты гарантированных государством студенческих ссуд (до 65000 долларов США) посредством трех ежегодных выплат в течение первых трех лет службы моряка.

Вы должны зарегистрироваться в этой программе при зачислении, и ваш рекрутер должен включить эту программу в ваши документы о приеме на работу.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Армия Программа погашения студенческой ссуды по профессиям здравоохранения на активной службе

Армия поддерживает программы прощения студенческой ссуды для лиц, практикующих медицину или стоматологию во время службы.

Помимо бонусов, они выплачивают студенческий кредит в размере до 120 000 долларов США, выплачиваемый частями в размере 40 000 долларов США в течение 3 лет.

Подробнее о программе можно узнать здесь.

Программа погашения студенческой ссуды для специалистов в области здравоохранения военно-морского флота

Военно-морской флот также предлагает помощь в погашении студенческой ссуды для лиц, практикующих медицину во время службы.

Вы можете получать до 40 000 долларов в год в качестве пособия по погашению студенческой ссуды.

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Варианты прощения студенческой ссуды на уровне штата

Практически каждый штат в Соединенных Штатах предлагает своим жителям тот или иной вариант прощения студенческой ссуды или помощи в погашении студенческой ссуды. В некоторых штатах есть довольно много программ, которыми вы можете воспользоваться.

Вы можете изучить различные штаты в нашем Руководстве по прощению студенческих ссуд, а также просмотреть ссылки на различные штаты здесь:

Алабама — Алабама — один из немногих штатов, в котором нет программа прощения студенческих ссуд.

Аляска — Аляска в настоящее время имеет одну программу.

Аризона — Аризона в настоящее время имеет три программы.

Арканзас — Арканзас в настоящее время имеет две программы.

Калифорния — Калифорния в настоящее время имеет три программы прощения.

Колорадо — Колорадо в настоящее время имеет три программы прощения.

Коннектикут — Коннектикут — один из немногих штатов, в котором нет программы прощения студенческих ссуд.

Делавэр — Делавэр в настоящее время имеет одну программу списания студенческих ссуд.

Флорида — Флорида в настоящее время имеет две программы прощения студенческих ссуд.

Грузия — В настоящее время в Грузии действует одна программа прощения студенческих ссуд.

Гавайи — В настоящее время на Гавайях действует одна программа прощения студенческих ссуд.

Айдахо — Айдахо в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Иллинойс — Иллинойс в настоящее время имеет четыре программы прощения студенческих ссуд.

Индиана — Индиана в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Айова — Айова в настоящее время имеет шесть программ прощения студенческих ссуд.

Канзас — Канзас в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Кентукки — Кентукки в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Луизиана — Луизиана в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Мэн — Мэн в настоящее время имеет пять программ прощения студенческих ссуд.

Мэриленд — Мэриленд в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Массачусетс — Массачусетс в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Мичиган — Мичиган в настоящее время имеет две программы прощения студенческих ссуд.

Миннесота — Миннесота в настоящее время имеет десять программ прощения студенческих ссуд.

Миссисипи — Миссисипи в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Миссури — Миссури в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Монтана — Монтана в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Небраска — Небраска в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Невада — Невада в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Нью-Гэмпшир — Нью-Гэмпшир в настоящее время имеет две программы прощения студенческих ссуд.

Нью-Джерси — Нью-Джерси в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Нью-Мексико — Нью-Мексико в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Нью-Йорк — Нью-Йорк в настоящее время имеет девять программ списания студенческих ссуд.

Северная Каролина — Северная Каролина в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Северная Дакота — Северная Дакота отменила все свои программы прощения студенческих ссуд.

Огайо — Огайо в настоящее время имеет две программы прощения студенческих ссуд.

Оклахома — Оклахома в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Орегон — Орегон в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Пенсильвания — В настоящее время в Пенсильвании действуют две программы прощения студенческих ссуд.

Род-Айленд — Род-Айленд в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Южная Каролина — Южная Каролина в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Южная Дакота — Южная Дакота в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Теннесси — Теннесси — один из немногих штатов, где нет программ.

Техас — Техас в настоящее время имеет девять программ прощения студенческих ссуд.

Юта — Юта — один из немногих штатов, в котором нет программ прощения студенческих ссуд.

Вермонт — Вермонт в настоящее время имеет пять программ прощения студенческих ссуд.

Вирджиния — Вирджиния в настоящее время имеет три программы прощения студенческих ссуд.

Вашингтон — В настоящее время в Вашингтоне действует одна программа прощения студенческих ссуд.

Западная Вирджиния — Западная Вирджиния — один из немногих штатов, в котором нет программ прощения студенческих ссуд.

Wisconsin — Висконсин в настоящее время имеет одну программу прощения студенческих ссуд.

Вайоминг — Вайоминг в настоящее время имеет две программы прощения студенческих ссуд.

Округ Колумбия — Вашингтон Д.C. в настоящее время имеет две программы прощения студенческих ссуд.

Программы помощи в погашении студенческой ссуды на основе работодателя

Некоторые работодатели теперь предлагают своим сотрудникам помощь в погашении студенческой ссуды в качестве вознаграждения работникам. Мы стараемся отслеживать полный список работодателей, которые предлагают эту льготу, и на момент публикации мы знаем как минимум 17 работодателей, предлагающих помощь в погашении студенческой ссуды в Соединенных Штатах.

Сюда входят некоторые крупные компании, такие как Fidelity, Aetna, Nvidia и другие.

Вы можете найти полный список работодателей, предлагающих помощь в выплате студенческой ссуды, здесь.

Прощение студенческой ссуды на основе работодателя также не облагается налогом до 31 декабря 2025 года.

Варианты прощения студенческой ссуды на основе волонтерской деятельности

Вы не поверите, но есть варианты получить прощение студенческой ссуды за волонтерство! Это не то же самое, что волонтерство в вашей местной церкви или продовольственном банке. Это требует серьезного волонтерства, что в значительной степени эквивалентно работе на полную ставку.

AmeriCorps Education Award

Если вы станете волонтером в AmeriCorps NCCC, AmeriCorps State and National или AmeriCorps VISTA и завершите 12-месячный срок, вы можете иметь право на получение помощи в размере гранта Пелла, который в настоящее время составляет 5 920 долларов США. .

Есть льготы, доступные для людей, которые завершают полный рабочий день, вплоть до партнерского обслуживания (всего 100 часов).

Подробнее об этой программе можно узнать здесь.

Смена спонсора (SponsorChange.org)

Это действительно интересная программа, которая позволяет спонсорам спонсировать организацию, которая, в свою очередь, может получить помощь в погашении студенческой ссуды, если вы станете в ней волонтером.

Вы должны закончить колледж с задолженностью по студенческой ссуде. Эта программа позволяет заемщикам работать волонтерами в участвующих некоммерческих организациях, нуждающихся в рабочей силе, и, в свою очередь, получать выплаты по студенческой ссуде от спонсоров, которые также зарегистрировались на SponsorChange.org.

Подробнее об этой возможности можно узнать здесь.

Варианты выплаты студенческой ссуды

В некоторых случаях также есть способы получить вашу студенческую ссуду. Мы считаем, что выплата студенческой ссуды немного отличается от прощения, как из-за характера способа погашения ссуды, так и из-за потенциального налогообложения, связанного с ней.

Существуют различные варианты выписки, на которые вы можете претендовать.

Выписка из закрытой школы

Эта программа предназначена для заемщиков, которые не смогли завершить свою программу обучения из-за закрытия школы во время их зачисления или в течение 120 дней после их посещения.

Однако, чтобы иметь право, это также означает, что вы не могли перевести свои кредиты в другое подходящее учреждение.

Если вы считаете, что это может относиться к вам, найдите здесь подходящую контактную информацию.

Ложное свидетельство (кража личных данных) Освобождение от ответственности

Если у вас есть ссуды, взятые на ваше имя и не принадлежащие вам — из-за кражи личных данных или другого ложного свидетельства (это означает, что кто-то подделал вашу подпись или информацию о студенческой ссуде), вы имеют право на выплату студенческой ссуды.

Есть много шагов, которые вам нужно предпринять, если ваша личность была украдена, а студенческие ссуды были взяты. Вы также должны подать заявление в полицию. Ознакомьтесь с нашим полным руководством по краже личных данных и студенческим ссудам.

Здесь вы можете найти заявление о снятии ложного свидетельства.

Выписка по случаю смерти

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, они выплачиваются в случае смерти заемщика. Даже в случае ссуды Parent PLUS, если студент умирает, ссуды все равно будут погашены.

Это не значит, что нет никаких осложнений — это может стоить дорого. Прочтите это руководство, чтобы узнать, что происходит с вашими студенческими ссудами после вашей смерти.

Если у вас есть частные студенческие ссуды, соавтор, вероятно, все равно несет 100% ответственность за остаток по ссуде. Это одна из причин, по которой мы рекомендуем частным кредиторам оформить на заемщика полис страхования жизни.

Подробнее о выплате студенческой ссуды в связи со смертью можно узнать здесь.

Выписка по полной и постоянной нетрудоспособности

Если вы станете полностью и навсегда инвалидом, вы можете иметь право на выплату студенческой ссуды.

Для получения права врач должен подтвердить, что заемщик не может заниматься существенной приносящей доход деятельностью из-за физических или умственных недостатков. Следует ожидать, что это нарушение приведет к смерти или продлится непрерывный период не менее 60 месяцев, или оно должно уже длиться непрерывный период не менее 60 месяцев.

Любой остаток по вашим федеральным студенческим ссудам будет погашен с даты, когда ваш врач подтвердит ваше заявление.

Секретарь по делам ветеранов (VA) также может подтвердить, что заемщик не может трудоустроиться из-за инвалидности, связанной с оказанием услуг.Если VA заверил ваше заявление, любые суммы федерального студенческого кредита, причитающиеся после даты травмы, связанной с оказанием услуг, будут выплачены, а любые платежи, произведенные вами после травмы, будут возвращены вам.

Заемщики также могут иметь право на увольнение, если они были признаны инвалидами Управлением социального обеспечения (SSA), если в уведомлении о выплате пособия по социальному страхованию по инвалидности (SSDI) или дополнительного дохода (SSI) указано, что следующий заемщик плановое рассмотрение нетрудоспособности будет в течение 5-7 лет.

Если вы получили одобрение на основании решения SSA, любой остаток по вашим федеральным студенческим ссудам будет погашен. Это пособие недавно стало не облагаемым налогом благодаря реформе студенческих ссуд Трампа.

Подробнее о выписке по инвалидности можно узнать здесь.

Освобождение от ответственности за банкротство

Многие люди ошибочно полагают, что студенческие ссуды не могут быть погашены при банкротстве.

Дело в том, что заемщики могут иметь право на выплату студенческих ссуд в случае банкротства, но это редко.Вам придется доказать судье, что выплатить ссуду будет непомерно сложно.

Этот стандарт требует, чтобы вы продемонстрировали отсутствие вероятности какой-либо способности выплатить в будущем. Этот ключевой факт — способность к будущему — труден, потому что будущее — это долгое время. Допустим, вам 35 лет. Можно ли сказать, что в следующие 50 лет вы никогда не заработаете достаточно, чтобы погасить ссуды? Это жесткий стандарт.

В результате погашение федеральных студенческих ссуд в результате банкротства может оказаться затруднительным, но не невозможным.

Более того, многие юристы (и даже некоторые судьи) не знают, как обращаться с студенческими ссудами и банкротством. Вы должны убедиться, что у вас есть поверенный, полностью разбирающийся в требованиях, если вы думаете о выборе этого пути.

Варианты отмены ссуды Perkins

Ссуды Perkins действуют иначе, чем большинство ссуд на образование. Эти ссуды предлагаются и управляются местом, где вы учились. У них также гораздо больше вариантов прощения ссуд, чем у других типов ссуд.

Ссуды Perkins предъявляют особые требования к аннулированию ссуды в зависимости от области, в которой вы работаете. Школы предоставляют эти федеральные ссуды нуждающимся студентам, посещающим или планирующим поступить в колледж. Убедитесь, что вы заполняете FAFSA каждый год и проверяете размер своей финансовой помощи, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.

В зависимости от профессии (см. Список ниже) заемщики Perkins могут аннулировать до 100% ссуды в течение 5 лет (кроме случаев, когда это указано).

Вот как это работает:

  • 15% их основного баланса и начисленные проценты могут быть аннулированы после первого и второго года работы, отвечающей требованиям.
  • 20% их основного баланса и начисленные проценты могут быть аннулированы после третьего и четвертого года.
  • 30% их основного баланса и начисленные проценты могут быть аннулированы по истечении пятого года.

Ссуды Perkins также предлагают одновременную отсрочку, если вы выполняете соответствующие услуги.

Сочетание этой отсрочки с этими вариантами отмены означает, что потенциально никогда не придется производить платежи по этим займам . Это фантастическая сделка!

Профессии, которые могут быть отменены, и требования перечислены ниже.

Район неминуемой опасности при активной работе: Вы должны служить в вооруженных силах США в зоне враждебного огня или в зоне неминуемой опасности. Вы можете получить прощение до 50% непогашенных ссуд, если ваша действительная служба закончилась до 14 августа 2008 г. Вы можете получить до 100% прощения по непогашенным ссудам, если ваша действительная обязанность включает или началась после 14 августа 2008 г.

Адвокат: Вы должны быть штатным адвокатом, работающим в федеральной или общественной организации защитников.Вы должны выполнить квалифицированное обслуживание, которое началось 14 августа 2008 г. или позже. Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту.

Агентство по предоставлению услуг детям и семьям : Вы должны быть штатным сотрудником государственного или некоммерческого агентства по оказанию услуг детям или семье, предоставляющим услуги детям из групп высокого риска и их семьям из малообеспеченных сообществ. Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту.

Пожарный или сотрудник правоохранительных органов: Вы должны быть штатным пожарным, сотрудником правоохранительных органов или исправительным учреждением, чья служба началась 14 августа 2008 г. или позднее.Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту.

HeadStart: Вы должны быть штатным сотрудником образовательного компонента программы HeadStart. Вы можете получить до 100% прощения ваших ссуд, выплаченных в виде 15% от основной суммы долга и начисленных процентов за каждый год обслуживания.

Поставщик услуг по вмешательству: Вы должны быть квалифицированным профессиональным поставщиком услуг раннего вмешательства для инвалидов на полную ставку. Обслуживание должно начаться 14 августа 2008 г. или позже.Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту.

Библиотекарь: Вы должны быть библиотекарем со степенью магистра и работать в начальной или средней школе, имеющей право на получение титула I. Вы должны быть трудоустроены 14 августа 2008 г. или позднее. Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту.

Медсестра или медицинский техник: Вы должны быть медсестрой или медицинским техником, работающим полный рабочий день.Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту. Ознакомьтесь с нашим полным руководством по прощению студенческих ссуд для медсестер.

Дошкольный или детский сад: Вы должны быть штатным сотрудником дошкольной программы или программы по уходу за детьми, которая лицензирована или регулируется государством. Вы должны быть трудоустроены 14 августа 2008 г. или позже. Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту.

Логопед: Вы должны быть штатным логопедом со степенью магистра и работать в начальной или средней школе, соответствующей требованиям Раздела I.Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту.

Учитель — зона нехватки: Вы должны быть штатным учителем математики, естественных наук, иностранных языков, двуязычного образования или других областей, обозначенных как зоны нехватки учителей. Вы можете получить до 100% прощения ваших кредитов.

Учитель — специальное образование: Вы должны быть штатным учителем специального образования для детей с ограниченными возможностями в государственной школе, некоммерческой начальной или средней школе или в агентстве по оказанию образовательных услуг.Если услуга предоставляется в агентстве образовательных услуг, она должна включать 14 августа 2008 г. или начата в эту дату или после нее. Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту.

Племенной колледж факультет: Вы должны быть штатным преподавателем в племенном колледже или университете. Ваше обслуживание должно включать 14 августа 2008 г. или начато в эту дату или после нее. Вы можете получить до 100% прощения по студенческому кредиту.

Уведомление о задолженности по частной студенческой ссуде

К сожалению, если у вас есть частные ссуды, нет никаких конкретных способов получить прощение по студенческой ссуде.Частные студенческие ссуды больше похожи на ссуду на покупку автомобиля или ипотеку — вы платите свою сумму и не имеете никаких специальных программ по ссуде.

Потенциально есть несколько вариантов, и мы разберем их здесь: Помощь с частным студенческим долгом.

Если вы ищете способы снизить выплаты по частному студенческому кредиту, вы можете подумать о рефинансировании студенческого ссуды. Вы потенциально можете снизить процентную ставку или изменить срок погашения — и то, и другое может значительно снизить ежемесячный платеж (и, возможно, сэкономить деньги).

Рекомендуем Credible для сравнения вариантов рефинансирования. Вы можете увидеть, имеет ли смысл рефинансирование всего за 2 минуты. Кроме того, читатели College Investor получают бонус в размере до 1000 долларов по подарочной карте при рефинансировании в Credible. Проверьте Credible здесь .

Или посмотрите наш список лучших мест для рефинансирования студенческой ссуды.

Налоговые последствия прощения студенческой ссуды

Важно отметить, что хотя эти «секретные» варианты прощения студенческой ссуды могут быть полезны для одних заемщиков, для других они могут привести к налоговым последствиям (см. Налоги и прощение студенческих ссуд).

Тем не менее, президент Байден недавно подписал Закон о возмещении ущерба в Америке, согласно которому все выплаты по кредитам и прощение студенческих ссуд, независимо от типа ссуды или программы, не облагаются налогом. Это действует до 31 декабря 2025 года. Государственные налоги могут отличаться, поэтому приведенная ниже информация может применяться к вашей налоговой декларации штата.

Прощенная сумма студенческой ссуды добавляется к налогооблагаемому доходу заемщика за год. Таким образом, если в соответствии с этими планами погашения у вас было прощено студенческие ссуды на сумму 50 000 долларов, это считается доходом.Если бы вы заработали 35 000 долларов на работе, ваш общий годовой доход составил бы 85 000 долларов. Результат? Более высокий налоговый счет.

Однако для многих заемщиков этот налоговый счет является гораздо более управляемым, чем сам первоначальный долг, поэтому план имеет смысл. Вот как будет выглядеть налоговый счет в обоих сценариях на очень простом примере:

Как видите, с этими планами погашения вы должны дополнительно 11 377 долларов США по федеральному подоходному налогу в год, когда вы это сделаете. Однако это дешевле, чем платить первоначальные 50 000 долларов плюс проценты.Кроме того, есть варианты разработать план погашения с IRS, если вам нужно, что также может быть полезно в вашей ситуации.

Несостоятельность и прощение

Что делать, если вам списана огромная сумма задолженности по студенческому кредиту, а ваш налоговый счет огромен? Некоторых это очень беспокоит … Вот тут-то и вступает в игру неплатежеспособность.

Несостоятельность происходит, когда общая сумма ваших обязательств превышает справедливую рыночную стоимость ваших активов. Вы также можете оказаться частично неплатежеспособным, если задолженность по студенческому кредиту лишь частично превышает ваши обязательства.

Активы определяются как: денежные средства, акции и пенсионные планы, недвижимость и доли владения в бизнесе или партнерстве. IRS также включает активы, которые сложно оценить, такие как одежда, предметы домашнего обихода и инструменты.

Обязательства включают текущие и просроченные счета, студенческие ссуды (включая прощенные ссуды) и бизнес-ссуды.

Итак, предположим, что у вас есть активы на сумму 100 000 долларов (собственный капитал, пенсионные планы и т. Д.). Допустим, у вас есть задолженность на 200 000 долларов, при этом прощается 100 000 долларов студенческих ссуд.

Итак, 200 000–100 000 долларов означают, что вы несостоятельны на 100 000 долларов. Поскольку стоимость прощаемых студенческих ссуд составляет 100 000 долларов, ни одна из них не будет включена в ваши налоги и не будет засчитываться в ваш налогооблагаемый доход.

Это действительно может помочь заемщикам, которые беспокоятся о больших суммах налогооблагаемого дохода в результате прощения их студенческих ссуд.

У нас есть полная статья о неплатежеспособности и прощении студенческой ссуды здесь.

Часто задаваемые вопросы о прощении студенческой ссуды

Вот некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов о прощении студенческой ссуды:

Что дает вам право на прощение студенческой ссуды?

Прощение студенческой ссуды зависит от вашей работы и типа ссуды.Ваша школа и степень не имеют значения. Некоторые виды прощения ссуд полностью основаны на простом соблюдении соответствующего плана погашения.

Как мне подать заявление о прощении студенческого кредита?

Каждый тип программы прощения студенческого кредита различается. В большинстве случаев вы заполняете правильную форму и отправляете ее своему кредитору. В случае прощения ссуды в рамках вашей программы погашения ссуды автоматически прощаются в конце срока.

Где я могу найти программы прощения студенческих ссуд?

Большинство программ предлагаются Министерством образования и администрируются через вашу кредитную организацию.Однако почти в каждом штате есть программы прощения ссуд, и работодатели также начинают предлагать помощь в погашении студенческих ссуд.

Можно ли получить прощение ссуды по частным студенческим ссудам?

К сожалению, частные студенческие ссуды не позволяют прощать какие-либо виды ссуд на учебу.

Сколько времени нужно, чтобы получить прощение по студенческим ссудам?

У каждой программы свой срок. Самый короткий срок — 5 лет для прощения ссуды учителю, а самый длинный — 25 лет, который предназначен для погашения ссуды на основе дохода.

Как я могу легально избавиться от студенческих ссуд?

Прощение ссуды — один из способов избавиться от ссуд на обучение. Вы также можете выплатить их или принять участие в программе помощи в погашении, предлагаемой вашим работодателем.

Последние мысли

Суть в том, что существует множество различных вариантов прощения студенческого кредита. Мы показали вам более 80 различных способов получить прощение по студенческому кредиту.

Звучит так, будто это может сбивать с толку, но это не обязательно.Помните, что вы можете бесплатно подписаться на эти программы на сайте StudentAid.gov.

Кроме того, если вы считаете, что вам нужна навигация по этим вариантам или по студенческой ссуде, вы можете обратиться за профессиональной помощью. Мы рекомендуем использовать Chipper — приложение, которое поможет вам организовать и выплатить студенческие ссуды, а также подать заявление о прощении ссуды, на которую вы имеете право. Кроме того, у них есть консьерж по студенческой ссуде, который поможет вам за небольшую плату. Ознакомьтесь с Chipper здесь >>

Если вам нужна более подробная помощь, ознакомьтесь с планировщиком студенческой ссуды.Это группа CFP, которые являются экспертами в вопросах задолженности по студенческим ссудам и могут помочь вам составить общий финансовый план, который учитывает ваши студенческие ссуды и жизненные цели. Это дороже, но в сложных ситуациях или при больших суммах долга оно того стоит. Ознакомьтесь с Планом студенческой ссуды здесь >>

Сообщите нам, воспользовались ли вы какой-либо из этих программ! Мы хотели бы знать, сколько вы сэкономили.

Как удалить просроченные платежи из кредитного отчета

Просроченные платежи могут иметь большое значение.

Они имеют большое значение для расчета вашей оценки FICO, которую многие кредиторы проверяют, когда вы подаете заявку на ссуду.

Однако, по моему опыту, на самом деле не так уж сложно удалить просроченных платежей и увидеть резкий скачок в вашем кредитном рейтинге.

3 способа удалить просроченные платежи из вашего кредитного отчета

Вот 3 проверенных способа удалить просроченные платежи из вашего кредитного отчета:

1. Запросить «корректировку деловой репутации» у первоначального кредитора

Идея проста и работает на удивление хорошо.

Часто кредиторы с радостью предоставляют «корректировки гудвилла», если ваша предыдущая история платежей относительно хорошая и вы установили хорошие отношения с кредитором.

Это, вероятно, самый простой и надежный способ удалить просроченный платеж из вашего кредитного отчета.

Процесс включает в себя написание кредитору письма с объяснением вашей ситуации (почему вы опоздали) и просьбой «простить» просрочку платежа и соответствующим образом скорректировать ваш кредитный отчет.

Самый простой способ начать — использовать этот шаблон письма доброй воли / прощения, который я создал. Этот метод может не работать, если у вас несколько просроченных платежей.

2. Согласовать удаление, предложив зарегистрироваться для автоматических платежей

Я сам никогда не пробовал этот метод, но насколько я понимаю, кредиторы часто предлагают удалить записи о просроченных платежах, если вы, взамен, соглашаетесь подписаться на автоматические платежи. платежи.

Эта стратегия хорошо работает для обеих сторон: кредитор может гарантировать своевременность платежей в будущем, и вам не нужно беспокоиться о том, чтобы не забыть произвести платежи или взимать штрафы за просрочку платежа, если вы забыли произвести оплату в установленный срок. .

Конечно, автоматические платежи хороши только тогда, когда на вашем банковском счете есть деньги для покрытия транзакции.

Я хотел бы получить известие от тех из вас, кто преуспел с этим методом!

ОБНОВЛЕНИЕ: Несколько читателей подтвердили, что этот метод действительно работает для них , поэтому попробуйте следующий, если письмо доброй воли не работает.

3. Оспаривать просрочку платежа как неточную

Я, конечно, не защищаю ложь или утверждение, что отрицательная информация является неточной, если вы знаете, что действительно допустили просрочку платежа.

НО, если вы обнаружите ЛЮБЫЕ неточности в записи о просрочке платежа (даты, суммы и т. Д.), Вы можете начать оспаривать просроченный платеж, поскольку он был сообщен неточно.

Иногда кредиторам сложно проверить точные данные истории вашего счета.

Таким образом, если вы напишете письмо о споре, в котором опротестовываете неточную просрочку платежа, и кредитор не может это проверить, отрицательная запись может быть удалена в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA).

ТОЧНАЯ ИНФОРМАЦИЯ ОТ КРЕДИТОРА ДОЛЖНА ВКЛЮЧАТЬ:
  • Ваше имя
  • Имя кредитора
  • Платежная информация
  • Номер счета

Профессиональное удаление просроченных платежей

Мы понимаем, что ремонт кредита может оказаться непосильной задачей.

Если вы предпочитаете, чтобы вам помогала профессиональная компания по ремонту кредитов, я предлагаю вам ознакомиться с законом Лексингтона.

Эксперты по ремонту кредитов, такие как специалисты Lexington Law, могут удалить неточную негативную информацию от вашего имени.

Компании по ремонту кредитов обычно взимают ежемесячную абонентскую плату, пока вы с ними работаете, но их также легко отменить, и долгосрочных обязательств нет.

Для кого-то, у кого есть задачи, которые можно оспорить, в большинстве случаев прогресс обычно достигается за 45 или 90 дней.

Обратитесь за помощью к Lex Law

Как долго просроченные платежи остаются в вашем кредитном отчете?

Просроченные платежи могут оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет с даты первоначальной просрочки (которая является датой пропущенного платежа).

Это повлияет на вашу способность получать ссуды.

Более низкий кредитный рейтинг также повлияет на процентные ставки, которые вы получите, если вы действительно получите одобрение на получение кредитной карты или автокредита.

Насколько поздний платеж повреждает мой кредит?

Если у вас идеальный или почти идеальный кредит, просрочка платежа может снизить ваш счет FICO на 100 баллов.

Как видите, один просроченный платеж может иметь большее влияние на ваш кредитный файл, чем вы думаете.

Это потому, что история платежей составляет 35% — самую большую часть — вашего кредитного рейтинга.

Когда у вас уже есть отличная репутация, у вас больше места для одного отрицательного элемента, который может сильно пострадать.

Один просроченный платеж будет иметь меньшее влияние, если в вашем кредитном файле уже есть некоторые проблемы, такие как несколько просроченных платежей или счет списания или инкассо.

Как избежать просроченных платежей в кредитном файле

Если вы читаете это, а в вашем кредитном отчете уже есть сведения о просрочках, очевидно, что уже слишком поздно предотвращать появление отрицательных оценок в вашей кредитной истории.

Вам следует придерживаться описанных выше методов, чтобы удалить просроченные платежи и восстановить кредит.

Но если вы еще не опоздали на 30 дней с оплатой, внимательно прочтите этот раздел.

Вы по-прежнему можете предотвратить просрочку платежа, которая ухудшит ваш кредитный рейтинг.

Это будет намного проще, чем пытаться удалить отрицательные элементы из вашего кредитного отчета позже.

Вот что вы можете сделать:

Следите за своим кредитом, чтобы предотвратить проблемы

Да, вы можете получить бесплатный отчет о кредитных операциях, но некоторые компании, выпускающие кредитные карты, и ипотечные службы предлагают бесплатный мониторинг кредита, который встроен в вашу повседневную жизнь.

Вы можете просто войти в свою учетную запись онлайн или нажать на приложение, чтобы увидеть свой FICO или VantageScore в любое время.

Experian предлагает бесплатный доступ к вашему кредитному отчету на ежемесячной основе, а также обеспечивает бесплатный мониторинг кредитного отчета.

Вы также можете контролировать свой кредит с помощью бесплатных приложений, таких как Credit Sesame и Credit Karma.

Эти приложения не показывают вашу официальную оценку FICO, но могут предупреждать вас о серьезных изменениях.

Большое и внезапное изменение вашего кредитного рейтинга может быть признаком кражи личных данных или неверных просроченных платежей, о которых сообщил один из ваших кредиторов.

Раннее обнаружение такой проблемы облегчит ее устранение.

Свяжитесь с эмитентом кредита

Заманчиво игнорировать просроченные счета, особенно от компаний, выпускающих кредитные карты, которые не могут выключить ваши коммунальные услуги или вернуть вашу машину.Но постарайтесь избежать этого соблазна.

Многие кредитные аккаунты предлагают гибкие возможности оплаты, которыми следует воспользоваться, если вы не можете своевременно вносить платежи.

Некоторые компании позволят вам пропустить платеж, чтобы вы могли восстановить свои личные финансы.

Но вы не узнаете об этих возможностях, если не свяжетесь со своим кредитором.

Так что не игнорируйте их телефонные звонки или электронные письма, особенно если вы все еще не опоздали на 30 дней.

По возможности используйте программы помощи в связи с Covid-19

Во время пандемии коронавируса многие кредиторы, такие как лица, обслуживающие студенческие ссуды, заморозили кредитные счета.

Другие кредиторы начали программы помощи в связи с коронавирусом Covid-19 для владельцев счетов, пострадавших от пандемии.

Тем не менее, другие перестали отправлять информацию о просроченных платежах в 3 кредитных бюро, Equifax, Experian и TransUnion или продавать списанные счета коллекторским агентствам.

Такая помощь поможет поддерживать хорошую репутацию ваших счетов и поможет вам сохранить кредитоспособность в трудные времена.

Но вам может потребоваться попросить вашего кредитора записать вас в эти программы.Опять же, общение с вашим кредитором до того, как ваша учетная запись станет просроченной в течение 30 или более дней, будет иметь ключевое значение.

Измените даты платежа или объедините, если это полезно.

Большинство эмитентов кредитных карт, таких как Capital One и Discover, позволяют вам изменить дату платежа, чтобы избежать конфликтов платежей с другими счетами, такими как оплата аренды или автокредитования.

Иногда такое простое изменение может принести облегчение, необходимое для того, чтобы ваш кредитный рейтинг постоянно рос.

Вы также можете рассмотреть возможность объединения нескольких остатков по кредитным картам меньшего размера в одну большую кредитную карту или личную ссуду.

У вас будет меньше сроков погашения, которые нужно запомнить, и вы, вероятно, также сможете меньше платить по процентам.

Знание своих прав может помочь в согласовании просроченных платежей

Конгресс принял несколько законов, чтобы помочь потребителям вести переговоры с агентствами кредитной информации и кредиторами.

Закон о справедливой кредитной отчетности, например, дает вам доступ к вашему кредитному файлу каждый год бесплатно.

Посетите yearcreditreport.com, чтобы бесплатно получить кредитные отчеты из трех бюро кредитной отчетности.

Если вы обнаружите неточную информацию, закон требует от бюро исправить эту информацию или удалить ее.

Обязательно подайте жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей, если ваши попытки удалить неточную отрицательную информацию не получат ответа.