Потребительский кредит что это такое: Что такое потребительский кредит и как выбрать подходящий вариант

Содержание

Потребительский кредит

Потребительский кредит — это возможность не откладывать на завтра Ваши мечты об отдыхе, обучении, приятных покупках и подарках родным и близким. Преимущества потребительских кредитов Камкомбанка:

  • индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки;
  • льготные процентные ставки для клиентов при наличии положительной кредитной истории;
  • особые условия для корпоративных и зарплатных клиентов;
  • оперативное рассмотрение заявки — от 1 до 3 рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов;
  • возможность полного или частичного погашения без штрафов и комиссий;
  • возможность оформления кредита с дифференцированным графиком погашения.

Потребительское кредитование

Кредит на неотложные нужды для лиц пенсионного возраста.

Погашение ранее полученных кредитов в других банках

Банк «КУБ» (АО) / Creditural.

ru

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 15.02.2021 г. по 31.03.2021 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 02.02.2021 г. по 14.02.2021 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.01.2021 г. по 01.02.2021 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.12.2020 г. по 31.12.2020 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 02.11.2020 г. по 30.11.2020 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.10.2020 г. по 01.11.2020 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 14.09.2020 г. по 30.09.2020 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.09.2020 г. по 13.09.2020 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 04.08.2020 г. по 31.08.2020 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 23.07.2020 г. по 03.08.2020 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 06.07.2020 г. по 22.07.2020 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 08.06.2020 г. по 05.07.2020 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 03.06.2020 г. по 07.06.2020 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 27. 05.2020 г. по 02.06.2020г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 19.05.2020 г. по 26.05.2020 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 20.04.2020 г. по 18.05.2020 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 06.04.2020 г. по 19.04.2020 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.04.2020 г. по 05.04.2020 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 04.02.2020 г. по 31.03.2020 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.02.2020 г. по 3.02.2020 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 21.01.2020 г. по 31.01.2020 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.01.2020 г. по 20.01.2020 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 25.11.2019 г. по 31.12.2019 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 07.11.2019 г. по 24.11.2019 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.10.2019 г. по 06.11.2019 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 18.09.2019 г. по 30.09.2019 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 30.08.2019 г. по 17.09.2019 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 26. 08.2019 г. по 29.08.2019 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.07.2019 г. по 25.08.2019 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 16.04.2019 г. по 30.06.2019 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна 15.04.2019 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 08.04.2019 г. по 14.04.2019 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.04.2019 г. по 07.04.2019 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 18.03.2019 г. по 31.03.2019 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 15.02.2019 г. по 17.03.2019 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 13.02.2019 г. по 14.02.2019 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 28.01.2019 г. по 12.02.2019 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 10.01.2019 г. по 27.01.2019 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 15.11.2018 г. по 09.01.2019 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 03.10.2018 г. по 14.11.2018 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 12.09.2018 г. по 02.10.2018 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 03. 09.2018 г. по 11.09.2018 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 28.08.2018 г. по 02.09.2018 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна 27.08.2018 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 02.07.2018 г. по 26.08.2018 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 24.06.2018 г. по 01.07.2018 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 15.02.2018 г. по 23.06.2018 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна 14.02.2018 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.02.2018 г. по 13.02.2018 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 26.01.2018 г. по 31.01.2018 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 25.12.2017 г. по 25.01.2018 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 05.12.2017 г. по 24.12.207 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 24.11.2017 г. по 04.12.2017 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 27.10.2017 г. по 23.11.2017 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 03.10.2017 г. по 26.10.2017 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 04.09.2017 г. по 02.10.2017 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 25.07.2017 г. по 03.09.2017 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.07.2017 г. по 24.07.2017 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 20.06.2017 г. по 30.07.2017 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 14.06.2017 г. по 19.06.2017 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.06.2017 г. по 13.06.2017 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 29.05.2017 г. по 31.05.2017 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 04.05.2017 г. по 28.05.2017 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 12.04.2017 г. по 03.05.2017 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.04.2017 г. по 11.04.2017 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 27.03.2017 г. по 31.03.2017 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 03.03.2017 г. по 26.03.2017 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна 02.03.2017 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 10.02.2017 г. по 01.03.2017 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 18. 01.2017 г. по 09.02.2017 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 27.12.2016 г. по 17.01.2017 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.12.2016 г. по 26.12.2016г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 14.11.2016 г. по 30.11.2016 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.11.2016 г. по 13.11.2016 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 19.10.2016 г. по 31.10.2016 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 20.09.2016 г. по 18.10.2016 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна 19.09.2016 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 24.08.2016 г. по 18.09.2016 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 04.07.2016 г. по 23.08.2016 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 16.06.2016 г. по 03.07.2016 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 06.05.2016 г. по 15.06.2016 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.04.2016 г. по 05.05.2016 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 11.03.2016 г. по 31.03.2016 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 24. 02.2016 г. по 10.03.2016 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 08.02.2016 г. по 23.02.2016 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 27.01.2016 г. по 07.02.2016 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 18.01.2016 г. по 26.01.2016 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.01.2016 г. по 07.01.2016 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 23.12.2015 г. по 31.12.2016 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 24.11.2015 г. по 22.12.2016 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 05.11.2015 г. по 23.11.2015 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 30.10.2015 г. по 04.11.2015 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 14.10.2015 г. по 29.10.2015 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.10.2015 г. по 13.10.2015 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 08.09.2015 г. по 30.09.2015 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 19.08.2015 г. по 07.09.2015 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 06.08.2015 г. по 18.08.2015 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 07. 07.2015 г. по 05.08.2015 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 30.06.2015 г. по 06.07.2015 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 17.06.2015 г. по 29.06.2015 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 08.06.2015 г. по 16.06.2015 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 05.06.2015 г. по 07.06.2015 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 27.05.2015 г. по 04.06.2015 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 05.05.2015 г. по 26.05.2015 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 14.04.2015 г. по 04.05.2015 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 02.04.2015 г. по 13.04.2015 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 18.02.2015 г. по 01.04.2015 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 17.12.2014 г. по 17.02.2015 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 16.12.2014 г. по 16.12.2014 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 30.10.2014 г. по 15.12.2014 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 01.09.2014 г. по 29.10.2014 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна с 12. 07.2014 г. по 31.08.2014 г.)

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (действительна со 02.07.2014 г. по 11.07.2014 г.)

Потребительский кредит: в чем его особенность

Сейчас достаточно актуальным является вопрос потребительского кредитования. Количество организаций по предоставлению микрокредитов и микрозаймов в Украине увеличивается каждый день, что обусловлено высоким спросом у населения страны. Перед заключением подобных договоров необходимо узнать что предусматривает данный договор, какие его особенности и какие действия кредитодателя являются незаконными, чтобы избежать негативных для себя последствий.

Потребительское кредитование — это вид кредитного договора, согласно которому кредитодатель обязуется предоставить потребительский кредит в размере и на условиях, установленных договором, а потребитель (заемщик) обязуется вернуть кредит и уплатить проценты на условиях, установленных договором.

Законодательство о потребительском кредитовании

Соответствующие правоотношения регулируются Законом «О потребительском кредитовании» и другими нормативно-правовыми актами относительно предоставления услуг потребителям.

С полным текстом документа можно ознакомиться в модуле «Законодательство» ИПС ЛІГА:ЗАКОН. Заказать полнофункциональный тестовый доступ можно здесь.

В случае, если международным договором, согласие на обязательность которого предоставленная ВР, установлены другие правила, чем законодательством Украины, применяются правила международного договора.

На какие договоры не распространяется Закон «О потребительском кредитовании»

Данный Закон не распространяется на:

— договоры, содержащие условия о потребительском кредите в форме кредитования счета со сроком погашения кредита до одного месяца, и кредитные договоры, которые заключаются сроком до одного месяца;

— договоры займа, не предусматривающие уплату процентов, любых иных платежей за пользование предоставленными по таким договорам денежными средствами;

— кредитные договоры, целью которых является предоставление потребителю права совершать сделки с финансовыми инструментами, если такие сделки совершаются при участии или при посредничестве кредитодателя или другого профессионального участника рынка ценных бумаг;

— кредиты, предоставляемые по договорам, заключенным в результате урегулирования спора путем заключения мирового соглашения, утвержденного судом;

— кредиты, предоставляемые исключительно в рамках соответствующих государственных программ или программ органов местного самоуправления определенному кругу физических лиц и предусматривающие отдельные, определенные такими программами, условия кредитования, в том числе выплату процентов за пользование кредитом;

несанкционированный овердрафт, являющийся превышением суммы операции, осуществленной по счету, над суммой установленного кредитного лимита, обусловленного договором между кредитодателем и потребителем и не является прогнозируемым по размеру и времени возникновения;

— кредитные договоры, общий размер кредита по которым не превышает одну минимальную заработную плату, установленную на день заключения кредитного договора;

Напоминаем, что всегда актуальный размер минимальной заработной платы легко можно узнать в модуле «Справочники» ИПС ЛІГА:ЗАКОН, заказав полнофункциональный тестовый доступ.

— кредиты, которые предоставляются ломбардами в случае передачи предмета залога на сохранение ломбарда, при условии что обязательства потребителя ограничиваются стоимостью предмета залога.

Кто контролирует деятельность относительно потребительского кредитования

Нацкомфинуслуг — орган, осуществляющий государственное регулирование рынков финансовых услуг, в пределах своей компетенции в сфере потребительского кредитования, а именно:

— утверждает методику расчета общей стоимости кредита для потребителя, реальную годовую процентную ставку по договору о потребительском кредите;

— устанавливает требования к кредитным посредникам и их деятельности;

— осуществляет иные полномочия, предусмотренные законом.

Можно ли такие договоры заключать через посредника?

Потребительские кредиты могут предоставляться при участии кредитных посредников:

— кредитных брокеров;

— кредитных агентов.

Деятельность кредитных посредников не принадлежат к финансовым услугам и может включать сбор и проработку документов потребителя для получения потребительского кредита, идентификацию и верификацию потребителя, подготовку и подписание от имени кредитодателя договора о потребительском кредите, консультирование, предоставление информационных и других посреднических услуг в потребительском кредитовании.

Досрочный возврат кредита

Потребитель имеет право в любое время полностью или частично досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических платежей. Договором о потребительском кредите может быть предусмотрена обязанность уведомления кредитодателя о намерении досрочного возврата потребительского кредита с оформлением соответствующего документа.

Потребитель в случае досрочного возврата потребительского кредита платит кредитодателю проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, за период фактического пользования кредитом.

Может ли кредитодатель отказать в досрочном возврате потребительского кредита?

Кредитодателю запрещается отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возврата потребительского кредита.

Особенности ответственности потребителя по договору о потребительском кредите

Потребитель, который нарушил свое обязательство относительно возврата кредита и процентов по ним, должен возместить кредитодателю нанесенные этим убытки.

В договорах о потребительском кредите пеня за невыполнение обязательства относительно возврата кредита и процентов по нему не может превышать двойную учетную ставку Нацбанка, действовавшую в период, за который уплачивается пеня, и не может быть более чем 15 % суммы просроченного платежа.

Совокупная сумма неустойки (штрафа, пени) не может превышать половину суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.

Реклама потребительского кредита

Если в рекламе относительно предоставления потребительского кредита указывается процентная ставка или любые данные, касающиеся общих расходов по потребительскому кредиту, такая реклама дополнительно к требованиям, установленным законодательством о рекламе, должна содержать стандартную информацию, а именно:

— максимальную сумму, на которую может быть выдан кредит;

— реальную годовую процентную ставку;

— максимальный срок, на который выдается кредит;

— в случае предоставления кредита для приобретения товаров (услуг) в форме оплаты с отсрочкой или с рассрочкой платежа — размер первого взноса.

Стандартная информация должна быть понятной и точной. Если стандартная информация излагается в письменном виде, она указывается одинаковым шрифтом и отображается в основном тексте рекламы.

Важно!

Запрещается указывать, что потребительский кредит может предоставляться без документального подтверждения кредитоспособности потребителя (заемщика) или что кредит является беспроцентным, предоставляется под ноль процентов, другую аналогичную по содержанию и сущности информацию.

Актуальное законодательство, правовая картина дня, шаблоны договоров, ситуации для юриста и судебная практика всегда доступны в системах ЛІГА:ЗАКОН. Заказать полнофункциональный тестовый доступ можно здесь.

Баранова Ольга, ведущий юрист-аналитик портала «ЛІГА:ЗАКОН Бизнес»

Как оформить потребительский кредит?

На первый взгляд, оформление потребительского кредита – дело простое и нехитрое. Нужно только предоставить в банк паспорт и небольшой пакет документов, подождать несколько дней – и кредит в кармане. Но стоит ли торопиться, когда речь идет о финансах? Лучше все-таки подробно разобраться во всех нюансах оформления потребительского кредита.

Взвешенное решение

Самым первым и главным шагом должно стать взвешенное решение об оформлении кредита. Прежде чем идти в банк, стоит трезво оценить все плюсы и минусы одалживания денег у банка. Кредит – это платная банковская услуга, и если твердой уверенности в возможности своевременно и в полном объеме выполнять, обязательства заемщика нет, то оформлять кредит не стоит. Если же альтернативы кредиту нет, а средства действительно нужны, лучше потратить некоторое время на выбор оптимального кредита с выгодными условиями (например, воспользовавшись кредитным калькулятором).

Заявка на кредит

Чтобы оформить потребительский кредит, нужно подать в банк соответствующее заявление. Сегодня заявку на кредит можно оставить не только в отделении банка, но и на его официальном сайте, а также в телефонном режиме либо в торговой точке (при покупке в кредит какого-либо товара). В заявлении должны быть указаны персональные данные заемщика, желаемый объем кредитных средств, данные о месте работы, номер телефона, адрес электронной почты, возможны и другие пункты.

Пакет документов

Состав пакета документов, необходимых для оформления потребительского кредита, обычно зависит от вида кредита. В обязательном порядке понадобится предъявление оригинала паспорта, с которого будет снята копия. Кроме того, может потребоваться еще одно удостоверение личности – водительское удостоверение, загранпаспорт или страховой полис, справка о доходах формы 2-НДФЛ, а также копия трудовой книжки.

Рассмотрение документов

После подачи документов, потребуется некоторое время для их рассмотрения банком. Решение о выдаче кредита может быть принято практически сразу, или в течение нескольких дней – в зависимости от суммы и вида кредита, а также условий кредитования. Банк может отказать в кредите без объяснения причин, но заемщик имеет право написать повторное заявление.

Получение кредита

При получении потребительского целевого кредита, товар или услуга оплачиваются безналичным расчетом, то есть деньги перечисляются на счет продавца. В случае получения кредита наличными, заемщик может снять деньги с кредитного счета (в банкомате или в кассе).

Важно: не стоит забывать об обязательных платежах по кредиту, которые нужно вносить своевременно, в соответствии с кредитным договором – любая просрочка чревата штрафными санкциями. При возможности досрочного погашения кредита, такой шаг будет разумным и поможет избежать лишних переплат. После окончательного погашения задолженности, рекомендуется получить в банке соответствующий документ.

Читайте также

Что такое потребительский кредит?

Как правильно выбрать кредит?

Кредиты наличными и их виды

Кредитный калькулятор

Ставки по коротким займам неожиданно пошли в рост

Обнародованные Банком России ставки по потребительским кредитам на конец прошлого года неожиданно показали разнонаправленную динамику. Заемные средства на срок более года ожидаемо подешевели вслед за ключевой ставкой и на ожидании ее дальнейшего снижения. А вот проценты по кредитам до года неожиданно выросли почти на 2 процентных пункта (п. п.), вернувшись к локальным максимумам мая прошлого года. Эксперты связывают такой подъем спросом на POS-кредиты перед Новым годом, а также волатильностью ставок по коротким инструментам.

Согласно данным Банка России, опубликованным 20 января, средневзвешенная ставка по кредитам банков (за исключением Сбербанка) в рублях на срок свыше года в прошлом ноябре упала до 12,17% годовых, достигнув самого низкого значения за всю историю. Этот показатель планомерно снижался с мая прошлого года, когда достигал отметки 13,31% годовых, что является максимумом с июля 2018 года. Но если учесть, что в конце октября ключевая ставка была снижена с 7% до 6,5%, нисходящая динамика кредитных ставок была ожидаема. Как отметил гендиректор ИК «Иволга Капитал» Андрей Хохрин, длинные кредиты — это кредиты с обеспечением имуществом или кредиты заемщикам с подтвержденной высококлассной кредитной историей. «Затраты заемщиков в этой ценной для банков категории должны снижаться по мере удешевления стоимости денег. Конкуренция за таких клиентов и за такие кредитные договоры высока»,— уверен он.

Однако рост ставок по рублевым кредитам до одного года оказался неожиданным. В ноябре средневзвешенная ставка поднялась почти до 15% годовых, прибавив около 2 п. п. Между тем этот показатель, как и ставка по кредитам свыше года, снизилась с 15,08% в мае, до 13,17% в октябре. Кредиты до года, по словам инвестиционного стратега «БКС Премьер» Светланы Кордо, в большинстве своем являются POS-кредитами, спрос на которые перед Новым годом традиционно растет, а банки, пользуясь моментом, могут корректировать ставки. «На рынке дорогих POS-кредитов с высокими рисками осталось не так много игроков. Поэтому если ставку повысит хотя бы один из них, это может довольно заметно отразиться на средней ставке POS-кредитов»,— уверена она.

По данным ЦБ, рост был зафиксирован в кредитах со сроками от 91 до 180 дней (с 15,13% до 17,27%) и со сроками от полугода до года (с 13,64% до 15,06%).

При этом, по словам Андрея Хохрина, рост ставок по кредитам физлицам является отражением двух тенденций. Во-первых, роста спроса на заемные деньги со стороны населения и роста самой кредитной нагрузки населения, во-вторых, снижения качества заемщиков. «Растущий спрос на деньги и снижение возвратности создают для банков как дополнительные требования к резервированию, так и возможность увеличить маржу по возвратным кредитам»,— считает он. Однако у гендиректора Frank RG Юрия Грибанова другое объяснение: «В заявленных тарифах роста не было. Индекс процентных ставок снижается поступательно. Данные ЦБ — это доходность фактически выданного портфеля. Если тарифы не корректировались, значит, рост вызван изменением политики выдачи кредитов. Банки изменили модель таким образом, чтобы не выдавать низкомаржинальные короткие кредиты». Альтернативную версию предложил и начальник отдела инвестидей «БКС Брокер» Нарек Авакян: «Речь может идти о повышении краткосрочных кредитов в связи с колебаниями ставок на межбанковских рынках». По его словам, краткосрочные ставки, как правило, более волатильны, нежели долгосрочные. «На мой взгляд, главным фактором прослужили действия Банка России: регулятор ужесточил нормы резервирования по краткосрочным кредитам, а также объявил о значительном ужесточении выдачи необеспеченных кредитов с января 2020 года»,— подчеркнул он.

Нельзя исключать, что к росту средневзвешенной ставки по рублевым кредитам до года в прошлом ноябре привел весь комплекс перечисленных экспертами причин. Но поскольку рынок этот небольшой — немногим более 3%, то повлиять на него могла и любая из названных причин. В любом случае, по оценке Светланы Кордо, в декабре—январе ставка по POS-кредитам осталась примерно на достигнутом уровне, при этом ставки по более длинным кредитам продолжили плавное снижение.

Максим Буйлов, Ксения Дементьева


Кредит под ноль процентов: как немецкие банки привлекают потребителей | Экономика в Германии и мире: новости и аналитика | DW

Политика дешевых денег, проводимая Европейским центральным банком (ЕЦБ), привела к тому, что коммерческие банки начали существенно снижать ставки по кредитам. В Германии, согласно статистике Бундесбанка, с июня по декабрь 2015 года средняя ставка по потребительским кредитам на срок от года до пяти лет снизились на 4 процента до 4,78 процентов годовых, а по кредитам на срок от пяти лет — на 2 процента до 7,19 процентов.

Между тем ставки по десятилетним ипотечным кредитам к началу февраля 2016 года опустились до 1,4 процента годовых, вновь вплотную приблизившись к рекордно низким значениям начала прошлого года. Об этом свидетельствуют данные компании Interhyp, специализирующейся на посредничестве в сфере ипотечного кредитования. А заемщики с хорошей кредитной историей могут получить ссуду и под 1,1 процента годовых.

Впрочем, это, как выяснилось, еще не самое выгодное предложение. С конца прошлого года некоторые банки предлагают немцам потребительские кредиты под ноль процентов годовых.

Кредиты даром — «привычное дело»?

Такие предложения размещены сразу на двух немецких интернет-сайтах по подбору кредитов — CHECK24 и Smava. Условия кредитования в обоих случаях одинаковые: можно взять беспроцентную ссуду в размере 1000 евро на три года. На CHECK24 предложение размещено от имени банка Santander, немецкой «дочки» одноименного испанского банка. В свою очередь, Smava работает с мюнхенским Fidor Bank.

В беспроцентном финансировании нет ничего необычного, отмечает пресс-секретарь банка Santander Анке Вольф (Anke Wolff). В розничной торговле такие условия — привычное дело, например при покупке в рассрочку бытовой техники, цитирует ее информационное агентство dpa.

Впрочем, эксперты рынка кредитования настроены куда более скептически. Юрген Грос (Jürgen Groß), глава Объединения банков Баварии, уверен, что ни один банк не может позволить себе предоставлять подобные кредиты на длительный срок. «Мне не хватает никакой фантазии, чтобы представить, как такие предложения могут основываться на серьезных расчетах», — критикует он.

Сколько стоят кредиты в Германии

Самая выгодная процентная ставка, под которую в Германии сегодня можно взять потребительский кредит, равна примерно 2,5 процентам. Минимальная сумма займа при этом составляет от 3 до 5 тысяч евро в зависимости от банка.

Политика дешевых денег ЕЦБ сделала возможной выдачу потребительских кредитов под ноль процентов годовых

По кредитам свыше 1000 евро сроком на три года ставки на рынке сильно разнятся, свидетельствуют данные консалтинговой фирмы FMH-Finanzberatung во Франкфурте-на-Майне. Самые дорогие ссуды, под 7,99 процентов годовых, выдает Deutsche Bank. У боннского Norisbank ставка составляет 4,9 процента годовых, а у Comdirect Bank — 4,75 процента.

В России, для сравнения, средневзвешенные ставки по рублевым кредитам для физлиц исчисляются двузначными числами. В ноябре, согласно последним данным ЦБ, потребительские кредиты сроком до года выдавались под 25,5 процентов годовых, а на период свыше года — под 18,71 процентов годовых.

Борьба за клиента

Интересно, что Santander на своем сайте предлагает тот же кредит, что через CHECK24, но уже под 2,69 процента годовых. Зачем банк одновременно раздает бесплатные кредиты? «Это предложение — великолепный маркетинговый ход, — объяснил газете Handelsblatt владелец фирмы FMH-Finanzberatung Макс Хербст (Max Herbst). — Это не стоит банкам и фирмам-посредникам больших затрат, привлекает внимание и помогает удовлетворить клиентский спрос». Ведь не исключено, что клиент, взявший беспроцентную ссуду, впоследствии придет за новым кредитом или откроет счет.

По подсчетам эксперта, которые приводит газета Frankfurter Allgemeine Zeitung, затраты банка на одного клиента, который берет беспроцентную ссуду, не превышают 16 евро. С одной стороны, банк теряет около 42 евро процентов плюс сбор за оформление займа в 4 евро. С другой — экономит от 2 до 3 процентов от суммы кредита на комиссии кредитному брокеру.

Впрочем, маловероятно, что кредиты под ноль процентов станут массовыми и распространятся на весь банковский сектор в Германии, полагает Доротеа Шэфер (Dorothea Schäfer), эксперт по финансовым рынкам в Немецком институте экономических исследований (DIW) в Берлине. Речь идет, скорее всего, о краткосрочных акциях, призванных привлечь внимание клиентов, добавляет она в беседе с DW.

Такие предложения оказались возможными благодаря политике ЕЦБ, который держит ключевую ставку на рекордно низком уровне в 0,05 процента. «Без политики дешевых денег банки вряд ли решились бы на это, ведь сейчас они не испытывают недостатка в ликвидности», — отметила эксперт.

Смотрите также:

Страхование жизни для потребительского кредита

Главная   /   Статьи   /   Страхование жизни для потребительского кредита

12.03.2020

При оформлении банковских займов страхование здоровья, жизни заемщика защищает его и кредитора от риска невозврата денежных средств, обеспечивая исполнение обязательств по потребительскому кредиту.

Кредитное страхование — добровольное или обязательное?

Для кредитов, обеспеченных залогом (ипотека, автокредит), ст. 343 ГК РФ предусматривает обязательное страхование предмета залога от риска утраты и повреждения на сумму, не ниже размера основного кредитного обязательства.

Необеспеченный потребительский кредит будет менее рискованным, если потребитель оформит полис на случай своей смерти, потери трудоспособности или работы. Такой логикой руководствуются банки, хотя все эти виды страховки не являются обязательными при потребительском кредитовании. Кредитор, по сути, навязывает клиентам этот продукт, перекладывая собственные риски на плечи страховой компании.

Банки не одобряют любые кредиты без страховки. Особенно они настаивают на страховании жизни, когда заемщик не подходит под условия кредитной программы, например:

  • низкий доход, из-за чего существует риск просрочки платежей;
  • возраст, не соответствующий условиям кредитования;
  • испорченная кредитная история.

Отказ потенциального клиента от покупки полиса влечет за собой, в худшем случае, отказ в выдаче потребительского кредита, в лучшем — повышение процентной ставки, увеличение размера комиссионных.

Некоторые пытаются схитрить, рассчитывая отказаться от страхования жизни после получения денег. Но по условиям кредитования заемщик обязан уведомлять кредитора об изменении обстоятельств, имеющих отношение к займу. Если потребитель не сообщил об отказе от полиса, а банк узнал об этом, он может ужесточить условия кредитного договора — от повышения платы по кредиту до досрочного расторжения.

Человек может отказаться от страховки жизни в «период охлаждения» — в течение 14 календарных дней с даты заключения договора. При условии, что на дату отказа не наступил страховой случай, страховщик возвращает все уплаченные за полис деньги не позднее 10 рабочих дней с момента поступления заявления страхователя. Если такое событие наступило, выплата возмещения приостанавливается до принятия по нему решения.

Когда в банк обращается потенциальный заемщик, чья жизнь уже застрахована, кредитор может не принять этот полис. Основания — страховка не покрывает срок выплаты потребительского кредита и/или СК не аккредитована банком (не проверена ее финансовая надежность).

Из-за оформления полиса расходы заемщика существенно увеличиваются. Но бывает, что страховка жизни, в самом деле, становится защитой, и задолженность по кредиту заплатит страховщик, а не родственники пострадавшего.

Страхование жизни — подушка безопасности

При получении займа на потребительские цели страхование жизни обеспечит семье умершего финансовую поддержку, поможет выплатить ссуду.

Как правило, у банков есть компании-партнеры, с которыми отработан удобный шаблон договора страховки. Рекомендуем заемщикам прочитать текст этого документа перед подписанием, обратить особое внимание на:

  • обстоятельства наступления страхового случая;
  • случаи, не покрытые страховкой;
  • обстоятельства форс-мажора;
  • порядок уведомления страховщика, сроки обращения.

Некоторые СК предлагают потенциальным страхователям договоры, условия которых минимизируют риски и дают им возможность уйти от выплат. Если у вас есть сомнения относительно предлагаемых условий, откажитесь от такой страховки и обратитесь в другую компанию.


Определение потребительского кредита

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит — это личный долг, взятый на покупку товаров и услуг. Кредитная карта — это одна из форм потребительского кредита.

Хотя любой тип личного кредита можно назвать потребительским кредитом, этот термин обычно используется для описания необеспеченного долга, который берется на покупку повседневных товаров и услуг. Он обычно не используется для описания, например, покупки дома, который считается долгосрочным вложением и обычно приобретается с использованием обеспеченной ипотечной ссуды.

Потребительский кредит также известен как потребительский долг.

Ключевые выводы

  • Кредит в рассрочку используется для определенной цели и выдается на определенный период времени.
  • Возобновляемый кредит — это бессрочная ссуда, которую можно использовать для любой покупки.
  • Недостатком возобновляемого кредита являются расходы для тех, кто не может полностью погасить свои остатки каждый месяц и продолжает накапливать дополнительные проценты.
  • По данным Experian, в 2019 году средний американец имел остаток на кредитной карте в размере 6200 долларов.

Общие сведения о потребительском кредите

Потребительский кредит предоставляется банками, розничными торговцами и другими сторонами, чтобы позволить потребителям немедленно приобретать товары и со временем погашать их стоимость с процентами. Он в общих чертах делится на две категории: кредит в рассрочку и возобновляемый кредит.

Кредит в рассрочку

Кредит в рассрочку используется для определенной цели и выдается на определенную сумму на определенный период времени. Выплаты обычно производятся ежемесячно равными частями.Кредит в рассрочку используется для дорогостоящих покупок, таких как крупная бытовая техника, автомобили и мебель. Кредит в рассрочку обычно предлагает более низкие процентные ставки, чем возобновляемый кредит, в качестве стимула для потребителя. Приобретенный товар служит залогом на случай неисполнения обязательств потребителем.

По данным Experian, средний американец имел остаток на кредитной карте в 2019 году в размере 6200 долларов.

Оборотный кредит

Возобновляемый кредит, который включает кредитные карты, можно использовать для любой покупки.Кредит является «возобновляемым» в том смысле, что кредитная линия остается открытой и может повторно использоваться до максимального лимита, пока заемщик продолжает своевременно вносить минимальный ежемесячный платеж.

Фактически, он может никогда не быть выплачен полностью, поскольку потребитель платит минимум и позволяет ежемесячно накапливать проценты на оставшуюся задолженность. Возобновляемый кредит доступен по высокой процентной ставке, потому что он не обеспечен залогом.

Особые соображения

Потребительский кредит отражает ту часть расходов семьи или отдельного лица, которая идет на товары и услуги, которые быстро обесцениваются.Он включает в себя предметы первой необходимости, такие как продукты питания, и дополнительные покупки, такие как косметика или услуги химчистки.

Экономисты внимательно изучают ежемесячное использование потребительского кредита, поскольку оно считается показателем экономического роста или спада. Если потребители в целом готовы брать ссуды и уверены, что смогут погасить свои долги вовремя, экономика получит импульс. Если потребители сократят свои расходы, они будут выражать озабоченность по поводу собственной финансовой стабильности в ближайшем будущем.Экономика сократится.

Преимущества потребительского кредита

Потребительский кредит позволяет потребителям получать аванс на покупку товаров и услуг. В чрезвычайной ситуации, например, при поломке автомобиля, это может быть спасением. Поскольку кредитные карты относительно безопасно носить с собой, Америка все больше превращается в безналичное общество, в котором люди обычно полагаются на кредит для крупных и мелких покупок.

Возобновляемое потребительское кредитование — высокодоходная отрасль. Банки и финансовые учреждения, универмаги и многие другие предприятия предлагают потребительские кредиты.

Недостатки потребительского кредита

Основным недостатком использования возобновляемого потребительского кредита является стоимость для потребителей, которые не могут полностью погасить свои остатки каждый месяц и продолжают ежемесячно накапливать дополнительные проценты. Средняя годовая процентная ставка по всем кредитным картам составляла 20,21% по состоянию на август 2020 года. Кредитные карты универмагов в среднем составляли 24,22%. Единичный просроченный платеж может еще больше повысить процентную ставку держателя карты.

Потребительский кредит Определение | Банковская ставка.com

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит, также называемый потребительской задолженностью, — это кредит, предоставляемый физическим лицам на покупку товаров или услуг. Потребительский кредит, который чаще всего ассоциируется с кредитными картами, также включает другие кредитные линии, в том числе некоторые ссуды.

Более подробное определение

Существует два типа потребительского кредита: возобновляемый кредит и кредит в рассрочку. С возобновляемым кредитом человек получает определенную сумму кредита и может использовать его в любое время, как в случае с кредитной картой.

При кредитовании в рассрочку лицо платит определенное количество платежей фиксированной суммы до тех пор, пока кредит не будет погашен.

Потребительский кредит обычно распространяется на материальные товары, обычно быстро обесценивающиеся товары, такие как автомобили или электроника, например телевизоры. Он не включает инвестиционные покупки, такие как акции, облигации, недвижимость и аналогичное имущество.

Жилищный кредит не будет считаться потребительским кредитом, потому что покупка недвижимости считается инвестицией, а приобретенная недвижимость будет считаться активом.

Обычно за использование потребительского кредита, будь то рассрочка или возобновляемый счет, взимается комиссия. В любом случае человек обычно платит проценты, если у него есть остаток, а также пени за просрочку, если они не производят платежи вовремя.

Потребители также обычно должны ежемесячно вносить минимальную сумму в счет погашения своего баланса. В рассрочку они также могут столкнуться с возвращением предмета в собственность, если они не производят платежи, а также с штрафными сборами за неуплату согласованной суммы.

Хотите знать, сколько времени потребуется для погашения остатка по кредитной карте? Используйте этот калькулятор, чтобы выяснить это.

Пример потребительского кредита

Если у вас есть кредитная карта, она считается потребительским кредитом, поскольку вы используете ее для покупки услуг и материальных товаров вместо инвестиционных продуктов, таких как недвижимость или акции.

У вас есть заранее определенная сумма, которую вы можете потратить, и вы можете использовать ее для чего угодно, от обеда вне дома до мебели для дома, электроники или других материальных товаров.Если у вас есть кредитная линия в конкретном магазине, это также считается потребительским кредитом, потому что он работает примерно так же.

Вы ищете более эффективные способы управления расходами по кредитной карте? Вот семь стратегий, чтобы выбраться из долгов раз и навсегда.

Что такое потребительский кредит и имеет ли это значение для меня?

Мы много слышим о потребительском кредите в новостях: «Потребительский кредит вырос», «Потребительский кредит не изменился» и так далее. Но что такое — это потребительский кредит ? Вам должно быть все равно?

В общих чертах потребительский кредит — это долг, который берут на себя физические лица, которые намереваются сразу потратить средства. Если вы занимаете деньги на покупку автомобиля или используете кредитную карту для оплаты еды, вы используете потребительский кредит. Если вы занимаете деньги для инвестиционных целей, для открытия бизнеса или для покупки дома, вы не используете потребительский кредит. Весь смысл потребительского кредита в том, чтобы потребить сегодня чего-то, что иначе вы не смогли бы позволить себе раньше.

Для Соединенных Штатов в целом измерение потребительского кредита говорит нам важные вещи о нашей экономике. Если у потребителей будет возможность легко брать кредиты и вовремя погашать эти долги, то следует стимулировать экономику, и мы будем иметь рост.Итак, если вы экономист, «Что такое потребительский кредит?» это хороший вопрос. Но верно ли то же самое в отношении потребителя?

Конечно, нужно понимать, что такое кредит и как он работает. Но если Федеральная резервная система сообщает, что «потребительский кредит вырос» на некоторую величину (в их последнем отчете он был на 0,4%), должно ли это иметь для вас значение?

Для большинства из нас ответ отрицательный. Наш совет — избегать брать новые долги любого рода и работать над погашением существующих долгов как можно более агрессивно.Если кредитная задолженность остальной части страны увеличивается или уменьшается, это не должно на вас повлиять. Для профессионалов кредитной индустрии важно следить за этими тенденциями, но если вы потребитель, пытающийся выплатить свои долги, вам не нужно спрашивать, «что такое потребительский кредит».

Экономических экспертов могут воодушевить сообщения о росте потребительского кредитования — экономика может расти и восстанавливаться. Ничто из этого не влияет на вашу личную борьбу с долгами. Расчет и интерпретация этих цифр — это то, что мы делаем, чтобы оценить состояние экономики, но это не то, что должно вдохновлять вас брать больше займов или медленнее выплачивать долги.

Если вы пользовались, в частности, потребительскими кредитами и кредитными картами, наши сертифицированные консультанты помогут вам составить план как можно быстрее выбраться из долгов. Позвоните нам сегодня или воспользуйтесь этим сайтом, чтобы бесплатно поговорить с консультантом.

Общие сведения о типах и источниках потребительского кредита

Потребительский кредит может быть лучшим другом владельца малого бизнеса. Или это может нанести ущерб вашим личным финансам. Узнайте, как использовать и когда избегать потребительских кредитов.

Кредит, как вы уже знаете, — это способ получить наличные деньги, товары или услуги сейчас и оплатить их в будущем. Потребительский кредит означает использование кредита для личных нужд отдельными лицами и семьями в отличие от кредита, используемого для деловых или сельскохозяйственных целей.

Хотя это обсуждение в основном сосредоточено на кредите, поскольку он влияет на ваши личные финансы, ваше личное и деловое финансовое положение как владельца бизнеса тесно взаимосвязано. В результате ваша личная и бизнес-кредитная репутация и управление также тесно связаны.

Если у вашего бизнеса возникнут проблемы из-за слишком большого долга, это, скорее всего, повлияет на прибыльность бизнеса, что, в свою очередь, скорее всего, повлияет на вашу способность претендовать на получение личного кредита. Оборотная сторона этого также может быть правдой: если вы чрезмерно обременены личным долгом, кредиторы вашего бизнеса (которые, как можно ожидать, попросят вашу личную гарантию по ссудам, предоставленным вашему малому бизнесу) могут быть менее склонны предоставлять кредит для ваш бизнес, если они считают, что ваша личная гарантия не имеет большой ценности или не имеет никакой ценности.

Хотя Полоний предупреждал: «Не будь ни заемщиком, ни кредитором», использование и предоставление кредита стало образом жизни для многих людей в современной экономике. Потребительский кредит основан на доверии к способности и готовности потребителя оплачивать счета в установленный срок. Это работает, потому что люди в целом честны и ответственны. На самом деле, личный кредит, если его использовать с умом, имеет свои преимущества.

Конечно, личный кредит обычно не может помочь вам получить финансирование для вашего бизнеса. А если вы предлагаете кредит, вы захотите узнать больше о кредите и сборах.Тем не менее, знание преимуществ и опасностей потребительского кредита ценно почти для каждого владельца малого бизнеса.

Кредит является закрытым или открытым

Потребительский кредит делится на две большие категории:

  • Закрытое (в рассрочку)
  • Открытый (оборотный)
Основы закрытого кредита

Эта форма кредита используется для определенной цели, на определенную сумму и на определенный период времени.Выплаты обычно равны. Ипотечные ссуды и автомобильные ссуды являются примерами закрытого кредита. В соглашении или контракте указываются условия погашения, такие как количество платежей, сумма платежа и стоимость кредита.

Как правило, при закрытом кредите продавец сохраняет некоторую форму контроля над правом собственности (титулом) на товары до тех пор, пока не будут произведены все платежи. Например, автомобильная компания будет удерживать автомобиль до тех пор, пока автокредит не будет выплачен полностью.

Основы закрытого кредита

С открытым или возобновляемым кредитом ссуды предоставляются на постоянной основе по мере приобретения вами товаров, и вам периодически выставляются счета для выполнения хотя бы частичной оплаты. Использование кредитной карты, выпущенной магазином, банковской карты, такой как VISA или MasterCard, или защиты от овердрафта являются примерами открытого кредита.

Существует максимальная сумма кредита, которую вы можете использовать, называемая вашей кредитной линией. Если вы не выплачиваете долг в полном объеме каждый месяц, вам часто придется платить высокие проценты или другие виды финансовых сборов за использование кредита.

  • Возобновляемый чек. Это вид открытого кредита, предоставляемого банками. Это заранее оговоренная ссуда на определенную сумму, которую вы можете использовать, выписав специальный чек. Погашение производится частями в течение установленного периода, а финансовые расходы зависят от суммы кредита, использованного в течение месяца, и от непогашенного остатка.
  • Карты пополнения. Платежные карты обычно выпускаются универмагами и нефтяными компаниями и, как правило, могут использоваться только для покупки продуктов у компании, выпустившей эту карту.Их в значительной степени заменили кредитными картами, хотя многие из них все еще используются. Вы платите баланс в удобном для вас темпе и с процентами.
  • Кредитные карты. Кредитные карты, также называемые банковскими картами, выпускаются финансовыми учреждениями. Кредитные карты обеспечивают быстрый и удобный доступ к краткосрочным кредитам. Вы занимаете до установленной суммы (ваш кредитный лимит) и погашаете ссуду в удобном для вас темпе — при условии, что вы платите минимальную сумму. Вы также будете платить проценты с того, что вы должны, и можете понести другие расходы, например, штрафы за просрочку платежа.Любая сумма, которую вы выплатите, сразу становится доступной для повторного использования. VISA, MasterCard, American Express и Discover — самые известные кредитные карты.
  • Карты для путешествий и развлечений (T&E). Эти карты требуют, чтобы вы платили в полном объеме каждый месяц, но они не начисляют проценты. American Express (не версия кредитной карты), Diners Club и Carte Blanche являются наиболее распространенными картами T&E.
  • Дебетовые карты. Они выпускаются многими банками и работают как чек.Когда вы что-то покупаете, стоимость списывается (списывается) с вашего банковского счета электронным способом и зачисляется на счет продавца. Строго говоря, они не являются «кредитными», потому что вы платите немедленно (или так быстро, как средства могут быть переведены электронным способом).

Основы потребительского кредитования

Существует два основных типа долга: обеспеченный и необеспеченный. Ваш заем обеспечивается, когда вы предоставляете залог или залог, чтобы гарантировать его. В кредитор может продать залог, если вы не погасите его.

Автокредиты и жилищные ссуды являются наиболее распространенными видами обеспеченных ссуд. С другой стороны, необеспеченный заем предоставляется исключительно на основании вашего обещания погашать. Хотя это может показаться несбыточной мечтой, подумайте об этом на некоторое время. минута: почти все покупки по кредитным картам попадают в эту категорию.

Если кредитор считает, что вы рискуете, ничего, кроме вашей подписи. необходимо. Однако кредитор может потребовать подписавшего, который обещает чтобы вернуть долг, если вы этого не сделаете.

Поскольку необеспеченные ссуды представляют больший риск для кредиторов, они более высокие процентные ставки и более строгие условия.Если вы не погасите необеспеченный долг, кредитор может подать в суд и получить судебное решение против ты. В зависимости от правил вашего штата кредитор может иметь возможность вынудить вас продать другие активы для оплаты судебного решения или, если вы нанял другой, чтобы украсить часть вашей заработной платы.

Предоставление кредита — рискованное дело

Что бы вы сделали, если бы друг или родственник попросил вас оформить ссуду? Прежде чем дать свой ответ, убедитесь, что понимаете, что означает вовлекает.

Согласно правилу FTC, кредиторы обязаны уведомить вас помогите объяснить ваши обязательства как соучастника.В уведомлении продавца указано:

«Вас просят гарантировать этот долг. Подумайте, прежде чем вы делаете. Если заемщик не выплатит долг, вам придется это сделать. Быть уверенным вы можете позволить себе заплатить, если вам нужно, и что вы хотите принять это обязанность.

Возможно, вам придется выплатить полную сумму долга, если заемщик не платит. Возможно, вам также придется заплатить штраф за просрочку платежа или сборы, которые увеличивают эту сумму.

Кредитор может взыскать с вас этот долг без предварительной попытки взыскать с заемщика.Кредитор может использовать ту же коллекцию методы против вас, которые могут быть использованы против заемщика, например подача иска вы, увеличивая свою заработную плату и т. д. Если этот долг когда-либо погашается, то факт может стать частью вашей кредитной истории ».

Мы не могли больше согласиться со словами FTC.

Следует выделить несколько моментов:

  • Кредитору не нужно преследовать заемщика до того, как он вас за погашение — вы на крючке так же сильно, как и заемщик.
  • Это ваш заем, даже если вам не будет ни пользы, ни удовольствия. от собственности. Если есть дефолт, вам придется заплатить обязательство в полном объеме плюс любые «расходы» по взысканию.
  • Кредитор не уверен, что покупатель сможет погасить, иначе не просил бы со-синьора. Это означает кредитор уже держит вас в поле зрения в ту минуту, когда вы берете ручку, чтобы со-подписать.

Если вы сделаете код:

  1. Убедитесь, что вы можете позволить себе выплатить ссуду — велики шансы, что тебе придется.Если вас попросят заплатить и вы не можете, вам могут предъявить иск, или ваш кредитный рейтинг может быть поврежден.
  2. Учтите, что даже если вас не просят вернуть долг, ваш обязательства по этой ссуде появятся в вашей кредитной истории. Имея это «долг» может помешать вам получить другой кредит, который вам нужен или который вы хотите.
  3. Прежде чем закладывать имущество, убедитесь, что вы понимаете последствия. Если заемщик не выполняет свои обязательства, вы можете потерять эти имущество.

Существует веская причина, по которой один профессор юридического факультета определил «соавтора» как «идиот с перьевой ручкой».»То же самое относится и к в меньшей степени — с совместным кредитным счетом.

Рассмотрим источники потребительского кредита

У всех нас есть краткосрочные или долгосрочные потребности в деньгах или кредите. Ты будешь хотите ознакомиться с вашими вариантами, когда вам нужно возникает кредит.

Коммерческие банки

Коммерческие банки выдают ссуды заемщикам, которые имеют возможность отплатить им. Ссуды — это продажа использования денег теми, у кого они есть. (банки) тем, кто этого хочет (заемщикам) и готов заплатить цену (проценты) за это.Банки выдают несколько видов кредитов, в том числе потребительские. ссуды, жилищные ссуды и ссуды по кредитным картам.

  • Потребительские кредиты предназначены для покупки в рассрочку, погашаются в проценты ежемесячно. Основная часть потребительских кредитов приходится на автомобили, лодки, мебель и другие дорогие товары длительного пользования.
  • Жилищные ссуды могут быть направлены на жилищную ипотеку, строительство или улучшение жилищных условий.
  • Ссуды по кредитной карте могут быть доступны в форме денежных средств в рамках заранее установленных лимитов кредита.
Ссудо-сберегательные ассоциации (ссуды)

Как изображено в Это прекрасная жизнь , сбережения и ссуды ассоциации, которые раньше специализировались на долгосрочных ипотечных кредитах на дома и другая недвижимость. Сегодня ссуды предлагают частные кредиты в рассрочку, ссуды на улучшение жилья, вторая ипотека, ссуды и ссуды на образование под залог сберегательных счетов.

S&L ссужают кредитоспособным людям, и обычно залог может быть требуется. Ставки по ссудам по ссудо-сберегательным компаниям варьируются в зависимости от суммы. заем, срок платежа и залог.Процентные сборы ссудо-сбережений, как правило, ниже, чем у некоторых других типов кредиторы, потому что ссуды ссужают деньги вкладчиков, что является относительно недорогой источник средств.

Кредитные союзы (КС)

Кредитные союзы — это некоммерческие кооперативы, организованные для обслуживания людей. у кого есть какая-то общая связь. Некоммерческий статус и низкие затраты кредитных союзов обычно позволяют им предоставлять более выгодные условия по кредитам и сбережений, чем в коммерческих учреждениях. Расходы кредитного союза могут быть ниже, потому что спонсирующие фирмы предоставляют персонал и офисные помещения, и потому что некоторые фирмы соглашаются вычитать выплаты по кредитам и сбережения взносы из зарплаты членов и применять их в кредитном союзе Счета.

Кредитные союзы часто предлагают хорошие личные ссуды и сбережения. Счета. КС обычно требуют менее строгих квалификаций и предоставляют более быстрое обслуживание ссуд, чем у банков или ссудо-сбережений.

Компании потребительского финансирования (КИК)

Компании потребительского финансирования специализируются на кредитовании в рассрочку и вторая ипотека. Потребители без кредитной истории часто могут брать займы у КИК без залога. ХФУ часто готовы ссужать деньги потребителям, которые испытывают трудности с получением кредита где-то еще, но поскольку риск выше, то и процент оценивать.

Процентная ставка варьируется в зависимости от размера остатка по кредиту. и график погашения. КИК быстро обрабатывают кредитные заявки, обычно в тот же день, когда подана заявка, а дизайн графики погашения, соответствующие доходам заемщика.

Финансовые компании по продажам (SFC)

Если вы купили машину, вы наверняка сталкивались с возможность профинансировать покупку за счет финансирования производителя Компания. Эти SFC позволяют оплачивать дорогостоящие товары, такие как автомобиль, крупная бытовая техника, мебель, компьютеры и стереооборудование, в течение более длительного периода времени.

Вы не имеете дело напрямую с SFC, но обычно вас информируют. дилером, что ваша рассрочка была продана продавцу финансовая компания. Затем вы вносите ежемесячные платежи в SFC, а не чем к дилеру, у которого вы купили товар.

компаний по страхованию жизни

Страховые компании обычно позволяют брать в долг до 80 процентов. накопленной денежной стоимости за всю жизнь (или прямую жизнь) страховой полис. Ссуды под некоторые полисы не подлежат погашению, но остаток по кредиту, оставшийся после вашей смерти, вычитается из сумма, которую получают ваши бенефициары.

Выплата по крайней мере части процентов важна в качестве начисления процентов работает против вас. Компании по страхованию жизни взимают более низкие процентные ставки чем некоторые другие кредиторы, потому что они не рискуют и не платят затраты на сборы. Ссуды обеспечены денежной стоимостью политика.

Ломбарды

Недавно прославленные реалити-шоу, ростовщики нетрадиционные, но распространенные источники обеспеченных кредитов. Они держат твою собственность и одолжить вам часть ее стоимости.Если вы погасите ссуду и проценты вовремя, вы получаете свою недвижимость обратно. Если вы этого не сделаете, то Ломбард продает его, хотя может быть и продление. Ломбарды взимать более высокие процентные ставки, чем у других кредиторов, но вы не обязаны подать заявку или дождаться утверждения. Главный призыв ростовщиков? Они редко спрашивают вопросов.

Акулы ссуды

Эти ростовщические кредиторы не имеют государственной лицензии на кредитование. бизнес. Они взимают чрезмерные ставки за рефинансирование, возврат во владение или просроченные платежи, и они позволяют погашение в очень короткие сроки.Они печально известны использованием методов сбора, связанных с насилием или другое преступное поведение. Держитесь подальше от них. Они незаконны, после все.

Семья и друзья

Иногда ваши родственники могут быть вашим лучшим источником кредита. Тем не мение, ко всем таким операциям следует относиться по-деловому; в противном случае может возникнуть недопонимание, которое может разрушить семейные узы и дружба.

И, если IRS узнает о внутрисемейной «ссуде», она может «вменять проценты по кредиту, которые были бы доходом для кредитора, но не франшиза перед заемщиком.Проведение аудита IRS также может портят семейные отношения.

Налоговые недостатки потребительского кредита

Проценты, выплачиваемые на ваш личный автомобиль, кредитные карты, образование и другие потребительские кредиты больше не подлежат вычету из вашей налоговой декларации.

Проценты, распределяемые на коммерческое использование собственности, могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Дополнительную информацию см. В нашей статье о контроле над налогами.

Кроме того, есть только определенное количество квалифицированных резиденций. (ипотечные) проценты, подлежащие вычету.Квалифицированный интерес к проживанию проценты, уплаченные или начисленные по ссудам на приобретение или ссуде под залог собственного капитала в отношении вашего основного места жительства и еще одного места жительства, обычно ваш «загородный дом».

Общая сумма кредитов на приобретение ограничена 1 млн долларов США и общая сумма кредитов под залог собственного капитала ограничена 100 000 долларов США. Интерес по любой задолженности сверх этих лимитов считается личной, потребительской проценты, не подлежащие вычету.

Ссуды под залог собственного капитала

Если вы конвертируете проценты по потребительскому кредиту в проценты по заем под залог собственного капитала, чтобы иметь возможность вычесть ваши проценты? До тебя Присоединяйтесь к спешке с ссудой под залог собственного капитала, вы должны учитывать плюсы и минусы.

Потребительский кредит | Wex | Закон США

Потребительский кредит: обзор

Кредит позволяет потребителям финансировать транзакции без необходимости оплачивать полную стоимость товара во время транзакции. Распространенной формой потребительского кредита является счет кредитной карты, выпущенный финансовым учреждением. Продавцы также могут предоставлять прямое финансирование для продуктов, которые они продают. Банки могут напрямую финансировать покупки через ссуды и ипотечные кредиты.

Закон о потребительском кредите в основном закреплен в федеральных законах и законах штата. Эти законы защищают потребителей и содержат руководящие принципы для кредитной индустрии.

Штаты приняли различные законы, регулирующие потребительское кредитование. Единый кодекс потребительского кредитования принят в одиннадцати штатах и ​​на Гуаме. Его цель — защитить потребителей, получающих кредит для финансирования своих операций, обеспечить предоставление адекватного кредита и управлять кредитной отраслью в целом.

В 1968 году Конгресс принял Закон о защите потребительских кредитов отчасти для регулирования отрасли потребительского кредитования.Он требует от кредиторов раскрывать потребителям условия кредита. Закон о защите потребительских кредитов также защищает потребителей от ростовщиков, ограничивает получение заработной платы и учредил Национальную комиссию по потребительскому финансированию для расследования деятельности отрасли потребительского кредитования. Компании, выпускающие кредитные карты, и агентства кредитной информации также регулируются Законом. Закон также запрещает дискриминацию по признаку пола или семейного положения при предоставлении кредита. Закон также регулирует некоторых сборщиков долгов.

Федеральный закон о потребительском кредите был изменен в отношении кредитных карт, когда в мае 2009 года президент Обама подписал Закон об отчетности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах (CARD). Федеральный закон содержит несколько положений, которые ограничивают практику финансовых учреждений, использующих кредитные карты. К ним относятся запреты на такие практики, как ретроактивное или несправедливое повышение ставок и штрафы за просрочку платежа, которые возникают в результате поступления счетов близко к сроку оплаты, а также другие запреты.Закон также включает различные требования к эмитентам кредитных карт, в том числе, что условия контракта должны быть написаны на языке, который потребители могут видеть и понимать, и оставаться неизменными в течение первого года действия контракта. Более того, Закон содержит положения о мониторинге и обеспечении соблюдения, в том числе ужесточение санкций для компаний, нарушающих закон.

The Fed — Потребительский кредит

Текущая версия PDF Загрузка данных

Дата выпуска * : 5 марта 2021 г.

Январь 2021 г.

В январе потребительское кредитование уменьшилось с учетом сезонных колебаний в годовом исчислении на уровне 0.4 процента. Оборотный кредит уменьшился на 12,2 процента в год, в то время как невозобновляемый кредит увеличился на 3,2 процента в год.

Непогашенный потребительский кредит
1 С учетом сезонных колебаний. Миллиарды долларов, если не указано иное.
2019 2020
2016 r 2017 r 2018 r 2019 р 2020 р 4 квартал r 1 квартал r 2 квартал r 3 квартал r 4 квартал r ноя r декабрь r янв. п.
Общее изменение в процентах (годовая ставка) 2 6.8 5,2 4,8 4,6 -0,1 4,1 1,0 -5,6 2,0 2,3 3,9 2,5 -0,4
револьверный 6,9 6,0 3,7 3,7 -11. 2 3,4 -7,8 -30,9 -4,0 -3,5 -0,6 -3,4 -12,2
Безвозвратная 3 6,8 5,0 5,2 4,9 3,9 4,4 4,1 3.2 3,9 4,1 5,2 4,4 3,2
Общий расход (годовой) 2,4 230,1 189,8 181,6 181,9 -3,5 169,4 41,2 -234,1 83,7 95.0 160,5 105,5 -15,8
вращающийся 61,8 57,2 37,2 39,1 -123,0 36,7 -84,9 -332,8 -39,7 -34,4 -5,6 -33,4 -118. 5
Неповоротная 3 168,3 132,7 144,4 142,8 119,4 132,7 126,1 98,7 123,4 129,4 166,1 138,8 102,7
Итого невыплаченные 3,620.0 3 809,9 3 995,1 4 176,9 4 178,1 4 176,9 4 191,9 4 133,4 4 154,3 4 178,1 4 169,3 4 178,1 4 176,8
вращающийся 960,0 1 017,2 90 333 1,054.1 1 093,2 90 333 974,9 1 093,2 90 333 1076,6 993,4 983,5 974,9 977,7 974,9 965,1
Безвозвратная 3 2 660,0 2792,7 2 941,0 3083,8 3,203. 2 3083,8 3 115,3 3 140,0 3170,8 3 203,2 90 333 3191,6 3 203,2 3 211,7
Условия кредита

Без сезонной корректировки. Процент, если не указано иное.

Процентные ставки коммерческих банков 5
Автокредитование на покупку нового автомобиля
48 месяцев 4.30 4,61 5,03 5,39 5,09 5,45 5,29 5,13 4,98 4,95 4,95 нет данных нет данных
60 месяцев 4,14 4,33 5,02 5.31 5,02 5,37 5,15 5,14 4,98 4,80 4,80 нет данных нет данных
Планы по кредитной карте
Все счета 12,35 12,89 14,22 15,05 14. 71 14,87 15,09 14,52 14,58 14,65 14,65 нет данных нет данных
Счета начисленные проценты 13,56 14,44 16,04 16,98 16,28 16,88 16.61 15,78 16,43 16,28 16,28 нет данных нет данных
Персональные кредиты
24 месяца 9,69 10,13 10,32 10,32 9,51 10,21 9,63 9.50 9,26 9,65 9,65 нет данных нет данных
Финансовые компании (автокредиты) 6
Процентные ставки 5,1 5,4 6,1 6,4 5,2 6,1 6. 1 4,8 5,0 5,1 нет данных 5,1 нет данных
Срок погашения (мес.) 66 67 66 67 69 67 68 71 68 68 п.а. 68 нет данных
Финансируемая сумма (долл.) 28 601 29 288 30 173 31 311 34 449 31 692 32 724 36,675 34 660 33 738 нет данных 33 738 п.а.
Непогашенный потребительский кредит (уровни)
1 Без сезонной корректировки. Миллиарды долларов.
2019 2020 2021
2016 r 2017 r 2018 r 2019 р 2020 р 4 квартал r 1 квартал r 2 квартал r 3 квартал r 4 квартал r ноя r декабрь r янв. п.
Итого 3,620.0 3 809,9 3 995,1 4 176,9 4 178,1 4 176,9 4136,3 4 085,9 4 133,6 4 178,1 4,155,1 4 178,1 4 170,9
Основные держатели
Депозитарные учреждения 1,562.6 1,633,2 1687,4 1,774,0 1 687,4 90 333 1,774,0 1712,6 1,646,8 1 651,4 1 687,4 90 333 1,664,2 1 687,4 90 333 1 657,7
Финансовые компании 548,4 541. 3 534,4 537,7 551,4 537,7 528,5 536,4 548,6 551,4 551,8 551,4 557,7
Кредитные союзы 380,3 418,4 469,2 482.4 495,1 482,4 483,3 486,4 493,6 495,1 496,5 495,1 490,8
Федеральное правительство 7 1049,3 1,145,6 1236,3 1319,2 1,383.0 1319,2 1350,6 1355,8 1379,4 1,383,0 1381,7 1,383,0 1 404,0
Некоммерческие и образовательные учреждения 8 41,3 35,1 31,3 27,7 25. 3 27,7 26,5 25,7 25,5 25,3 25,4 25,3 25,2
Нефинансовый бизнес 38,2 36,2 36,5 35,8 35,8 35,8 34.7 34,8 35,1 35,8 35,4 35,8 35,5
Основные виды кредита, предоставленные держателем
Оборотная 960,0 1017,2 1054,1 1 093,2 90 333 974,9 1093.2 1021,4 952,3 943,7 974,9 955,5 974,9 939,7
Депозитарные учреждения 859,5 912,0 947,2 983,6 875,2 983,6 919,1 853. 9 846,6 875,2 856,9 875,2 842,5
Финансовые компании 25,5 26,6 23,7 21,9 17,1 21,9 19,1 18,3 16,9 17.1 17,0 17,1 17,0
Кредитные союзы 53,1 58,4 62,6 67,8 62,6 67,8 64,3 61,1 61,0 62,6 62,0 62,6 60.7
Федеральное правительство 7 . ..
Некоммерческие и образовательные учреждения 8
Нефинансовый бизнес 21,9 20,2 20,5 20.0 20,0 20,0 18,9 19,0 19,1 20,0 19,6 20,0 19,5
Невозвращаемая 2 660,0 2792,7 2 941,0 3083,8 3 203,2 3083. 8 3114,9 3133,6 3 189,9 3 203,2 3,199,6 3 203,2 90 333 3 231,1
Депозитарные учреждения 703,0 721,2 740,2 790,5 812,2 790,5 793.5 792,9 804,8 812,2 807,3 812,2 815,2
Финансовые компании 522,8 514,7 510,7 515,9 534,3 515,9 509,4 518,1 531.7 534,3 534,8 534,3 540,7
Кредитные союзы 327,2 360,0 406,6 414,7 432,5 414,7 419,0 425,3 432,6 432,5 434.6 432,5 430,1
Федеральное правительство 7 1 049,3 90 333 1,145,6 1236,3 1319,2 1,383,0 1319,2 1350,6 1355,8 1379,4 1,383,0 1381,7 1,383.0 1 404,0
Некоммерческие и образовательные учреждения 8 41,3 35,1 31,3 27,7 25,3 27,7 26,5 25,7 25,5 25,3 25,4 25,3 25.2
Нефинансовый бизнес 16,3 16,0 16,0 15,8 15,8 15,8 15,8 15,8 15,9 15,8 15,9 15,8 15,9
Памятка
Студенческие ссуды 9 1,405.3 1488,9 1570,5 1,646,4 1 707,3 1 646,4 90 333 1 674,7 1,680,3 1 704,9 1 707,3 нет данных 1 707,3 нет данных
Автокредиты 10 1 064,9 90 333 1,104.2 1,142,3 1,186,7 1225,1 1,186,7 1,186,8 1 202,4 1220,7 1225,1 нет данных 1225,1 нет данных
Непогашенные потребительские кредиты (потоки)
1 Без сезонной корректировки. Миллиарды долларов, годовая ставка.
2019 2020 2021
2016 r 2017 r 2018 r 2019 р 2020 р 4 квартал r 1 квартал r 2 квартал r 3 квартал r 4 квартал r ноя r декабрь r янв. п.
Итого 230.1 189,8 181,6 181,9 -3,5 252,4 -181,5 -201,6 190,9 178,0 218,7 275,9 -86,8
Основные держатели
Депозитарные учреждения 107.9 70,6 50,6 86,6 -91,3 218,3 — 264,5 -263,1 18,2 144,2 166,7 278,5 -357,2
Финансовые компании -13,0 -7,1 -6.9 3,4 13,7 6,4 -36,8 31,3 49,0 11,1 31,8 -4,8 75,9
Кредитные союзы 38,0 38,1 50,8 13,2 12,7 -4.7 3,3 12,5 29,0 6,0 10,1 -16,8 -52,1
Федеральное правительство 7 99,6 96,3 90,7 83,0 63,7 33,0 125.4 20,7 94,5 14,3 7,0 15,3 251,8
Некоммерческие и образовательные учреждения 8 -3,6 -6,2 -3,9 -3,6 -2,4 -3,1 -4,5 -3.4 -0,9 -0,6 -0,5 -1,0 -0,9
Нефинансовый бизнес 1,1 -2,0 0,2 -0,7 0,0 2,4 -4,5 0,4 1,0 3.1 3,6 4,7 -4,3
Основные виды кредита, предоставленные держателем
Оборотная 61,8 57,2 37,2 39,1 -123,0 196,1 -306,0 -276,3 -34.5 125,0 169,8 233,5 -422,3
Депозитарные учреждения 57,7 52,5 35,5 36,3 -113,0 185,8 -276,7 -260,7 -29,4 114,6 154.1 219,7 -393,1
Финансовые компании -0,2 1,1 -2,9 -1,9 -4,8 -6,1 -11,0 -3,4 -5,4 0,6 0,5 0,6 -0.5
Кредитные союзы 3,6 5,3 4,2 5,2 -5,1 13,5 -13,8 -12,9 -0,2 6,3 11,0 8,0 -23,0
Федеральное правительство 7
Некоммерческие и образовательные учреждения 8
Нефинансовый бизнес 0,6 -1,7 0,3 -0,5 0,0 2.9 -4,5 0,6 0,5 3,4 4,1 5,1 -5,7
Невозвращаемая 168,3 132,7 144,4 142,8 119,4 56,3 124,5 74,8 225.4 53,0 49,0 42,4 335,4
Депозитарные учреждения 50,2 18,2 15,1 50,3 21,7 32,5 12,2 -2,4 47,5 29,5 12.7 58,8 35,9
Финансовые компании -12,8 -8,1 -4,1 5,2 18,5 12,5 -25,8 34,7 54,4 10,5 31,3 -5,5 76.4
Кредитные союзы 34,3 32,8 46,6 8,1 17,8 -18,2 17,1 25,4 29,2 -0,4 -0,9 -24,8 -29,1
Федеральное правительство 7 99.6 96,3 90,7 83,0 63,7 33,0 125,4 20,7 94,5 14,3 7,0 15,3 251,8
Некоммерческие и образовательные учреждения 8 -3,6 -6.2 -3,9 -3,6 -2,4 -3,1 -4,5 -3,4 -0,9 -0,6 -0,5 -1,0 -0,9
Нефинансовый бизнес 0,5 -0,3 -0,1 -0.1 0,0 -0,5 0,0 -0,2 0,5 -0,4 -0,5 -0,4 1,3
Памятка
Студенческие ссуды 9 85,1 83,6 81,6 75.8 61,0 21,2 113,2 22,7 98,2 9,8 нет данных 9,8 нет данных
Автокредиты 10 71,8 39,3 34,2 44,4 38,4 25.9 0,6 62,3 73,4 17,4 нет данных 17,4 нет данных
Вернуться к началу

Последнее обновление: 05 марта 2021 г.

Что такое потребительский кредит? | AHA

Долг, полученный с целью увеличения текущего потребления, называется потребительским кредитом. Это единственный вид долга, который когда-либо берет на себя большинство обычных людей.

Люди влезают в долги из-за чего угодно — чтобы купить еду или одежду; получить жилье; путешествовать; пойти на футбол или бейсбол; делать ставки на лошадей; вносить свой вклад в достойное дело; оплачивать счета врача.

Вы можете подумать, что одни из этих вещей хороши, а другие плохи, но для нас важно то, что, хорошие они или плохие, они не помогут нам напрямую выплатить долг. Хорошее здоровье в некотором роде помогает оплачивать счета врача, а хорошо одетая внешность может помочь оплачивать портному, особенно продавцу облигаций.Но по большому счету, долги такого рода должны выплачиваться за счет богатства или дохода, который не увеличился за счет долга.

Что делает потребительский кредит?

Потребительский кредит ссужает время потребления, а не его сумму. В течение длительного периода времени никто не сможет получить больше автомобилей, радиоприемников, обедов, театров или одежды, залезая за них в долги. У него может быть больше этих вещей в этом месяце или в этом году из-за того, что он залез в долги, но в следующем году ему придется мириться с меньшим их количеством.

Действительно, потребительский кредит в конечном итоге уменьшит сумму, которой может пользоваться мужчина, потому что часть дохода должника должна будет пойти на выплату процентов по его долгу.

Это зло?

Бывают ли случаи, когда более важно ускорить время потребления, чем ждать времени максимального потребления? Большинство из нас, подумав, несомненно, скажет «да». Например, тысячи мужчин вернутся домой к женам, на которых они женились после службы.Многим из них придется выбирать между покупкой мебели в рассрочку и обустройством собственного дома, проживанием в меблированной комнате или с родителями. Каково было бы ваше решение?

Возьмем другой пример: родители могут иметь право залезть в долги, чтобы дать своим детям возможность получить образование, поскольку образование не может быть отложено, если оно будет иметь ценность. Человек, который берет взаймы, чтобы закончить медицинскую школу, почти наверняка увеличивает свою способность зарабатывать и выплачивать долг.Человек, который любит пианино, может купить его в рассрочку, полностью осознавая, что ежемесячные платежи снизят его будущую покупательную способность, но готов принести эту жертву ради удовольствия, которое он получит от инструмента. Однако для учителя музыки такой долг будет не за потребление, а за производство.

Поддерживается ли наш уровень жизни за счет кредита?

Потребительский кредит, хотя он не может в долгосрочной перспективе увеличить общий объем проданных товаров, все же имеет важное влияние на то, что продается.Это связано с тем, что потребительские кредиты легче выдавать на одни виды товаров, чем на другие.

Планируете ли вы купить дом, пианино, печь или автомобиль в рассрочку? Большинство из нас сказали бы «да». Ожидаете ли вы покупать продукты в рассрочку? Это вряд ли нуждается в ответе.

Продажа в рассрочку началась с вещей, которые стоили дороже обычных покупок, и длилась долго. Основная причина этого заключалась в том, что продавец мог защитить себя от убытков по таким товарам, забрав их обратно, если покупатель слишком сильно задержал свои платежи.Очевидно, что это право не стоило бы много, если бы товары были потреблены или значительно снизились в цене.

По мере того, как система рассрочки становится все более популярной, появилась возможность покупать некоторые вещи, которые быстрее изнашиваются, например одежду, в рассрочку. Одним из результатов такого развития событий является то, что легче и легче залезть в долги. Однако остается верным, что продажа в рассрочку чаще используется для вещей, которые имеют высокую стоимость и долгий срок службы.

Машину и съесть тоже нельзя:

Поскольку кредит в рассрочку не увеличивает доход покупателя и поскольку большая его часть предоставляется для покупки дорогих долговечных товаров, чистым результатом должно быть сокращение суммы денег, доступной покупателю для покрытия таких обычных расходов на жизнь, как еда и напитки, развлечения и путешествия.

«Купите на легких условиях. Возьми девять месяцев на оплату », — говорится в рекламе на рекламных щитах. Это звучит так просто и так легко. А иногда и бывает.Но когда вы покупаете в рассрочку, всегда ли вы останавливаетесь и понимаете, что вам придется обойтись без других вещей, которые в противном случае могли бы вам понравиться?

Производители автомобилей, радиоприемников и многих других дорогостоящих товаров часто заявляют, что кредит в рассрочку творит чудеса в расширении их продаж. Это правда, но он добился этого, отвлекая расходы от других вещей, не проданных в рассрочку.

Также верно, конечно, что более крупные продажи этих дорогостоящих товаров помогли вызвать массовое производство, что, в свою очередь, значительно снизило стоимость этих товаров.Иногда утверждают, что такое снижение цен более чем компенсирует стоимость кредита в рассрочку. Что вы думаете? Экономисты утверждают, что доказать это невозможно.

Из EM 36: стоит ли брать взаймы? (1945)

.