ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Банковский овердрафт и его виды

Банковский овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета в пределах установленного лимита, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты расчетных документов.

---

---

Простыми словами про банковский овердрафт можно сказать так – это краткосрочный, постоянно возобновляемый кредит, которым могут воспользоваться предприятия или предприниматели, у которых периодически появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах для проведения платежей. Такой кредит автоматически погашается Банком из образовавшегося остатка средств Клиента на его счете на утро каждого дня. Так, например, в первый день клиенту выдали овердрафт, в течении следующего дня на счет поступали деньги, и уже на утро третьего дня за счет накопленных средств кредит был погашен.

Особенности овердрафтного кредитования

У этого вида кредитования, существуют свои особенности, которые заключаются в следующем:

• заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью погашать имеющуюся задолженность по овердрафту, путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика не осуществляется.


• ежедневное автоматическое погашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, которая образовывается в конце каждого операционного дня (после проведения всех расчетов по расчетному счету). В течение дня задержек по оплате очередных платежей нет.


• начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении денег значительно снижает задолженность к концу дня и экономит ваши процентные расходы.

Виды банковского овердрафта

Банки предлагают своим клиентам следующие виды овердрафта:

1. стандартный овердрафт,


2. овердрафт авансом,


3. овердрафт под инкассацию,


4. технический овердрафт.

Условия предоставления овердрафта

Требования различных банков к клиентам, при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Но примерные условия овердрафта во всех банках почти не идентичны и состоят из следующих требований:

1. клиент должен иметь опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года,


2. должен пользоваться услугами Банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев, и иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта),


3. минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в Банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 (трех) раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), (кроме авансового овердрафта),


4. не иметь к своему расчетному счету неоплаченных требований и/или поручений (картотеки № 2)

Для получения овердрафта юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и еще:

• справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев)


• справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии/отсутствии задолженностей по кредитам и картотеки № 2.

Для получения технического овердрафта юридическим лицам необходимо представить:

• Заявку на предоставление технического овердрафта, с подробным описанием совершаемой клиентом операции, в результате которой им ожидается поступление денежных средств на расчетный счет (с указанием даты поступления),


• Копию договора, платежных поручений, других документов, достоверно свидетельствующих (по оценке банка) об указанной в заявке операции.

Лимит овердрафта для каждого юридического лица рассчитывается индивидуально по методике расчета овердрафта. Для каждого вида овердрафта – своя методика расчета лимита овердрафта.

---

---

Овердрафт стандартный

Стандартный овердрафт — предоставляется Банком заемщику в пределах установленного лимита для исполнения платежных поручений Заемщика и оплаты расходов, связанных с их исполнением, а также кассовых документов Заемщика, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на Счете.

Расчет лимита стандартного овердрафта осуществляется по формуле:

L = T / 2
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

• из каждого месячного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные средства по кредитам.


• из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, который и используется в последующих расчетах.

Овердрафт авансом

Овердрафт авансом предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью привлечения (возврата) его на расчетно — кассовое обслуживание в банк.

Расчет лимита овердрафта авансом осуществляется по формуле:

L = T (a) / 3
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т (а) – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

• из каждого месячного совокупного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные кредитором кредиты, а также поступления денежных средств со счетов клиента, открытых в других банках,


• из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, из него вычитаются суммы в размере предстоящих платежей клиента по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банка-кредитора в течение предстоящих двух месяцев. Полученное значение используется в последующих расчетах.


• решение о дальнейшей работе с клиентом и предоставлении овердрафта авансом принимается к моменту истечения одного месяца (30 календарных дней).

Овердрафт под инкассацию

Овердрафт под инкассацию представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в т. ч. сданная на расчетный счет самим клиентом).

Расчет лимита овердрафта под инкассацию осуществляется по формуле:

L = I / 1.5
где: L – Расчетный лимит овердрафта; I — минимальный месячный объем наличных поступлений клиента

Минимальный усеченный месячный объем инкассируемой выручки с учетом сданных самим клиентам рассчитывается следующим образом:

• из каждого месячного объема наличных поступлений на счет клиента за последние 3 (три) полных месяца вычитается по три максимальных зачисления денежной выручки в течении соответствующего месяца,


• из полученных усеченных объемов наличных поступлений выбирается наименьший, который используется в последующих расчетах.

Технический овердрафт

Технический овердрафт представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента).

Расчет лимита технического овердрафта осуществляется по формуле:

L = 0,95 x Su x K
или
L = 0. 95 x S
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Su – сумма средств в валюте, направленных на конвертацию; K – Биржевой курс (рубли/валюта) на день перевода средств; S – сумма гарантированных поступлений на счет клиента в течении ближайших 3 (трех) рабочих дней. После получения ожидаемых поступлений на счет клиента технический овердрафт закрывается.

Методики расчета овердрафта в различных банках могут иметь свои отличительные особенности, но общий принцип не меняется. Лимиты стандартного овердрафта, овердрафта авансом и овердрафта под инкассацию пересматриваются банками ежемесячно, с учетом изменений результатов деятельности клиента. Для уверенности в соблюдении лимита, рассчитать овердрафт может каждый бухгалтер. И еще, для увеличения суммы лимита овердрафта, каждый бухгалтер должен уметь контролировать потоки денег и выручки, не допуская единичных крупных платежей. Максимальные платежи, при необходимости делить на несколько средних.

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

• отсутствие опыта по концентрации средств на расчетном счете к определенной дате, с целью полного погашения задолженности по овердрафту не менее одного раза в месяц. Не выполнение этой особенности овердрафта влечет за собой отзыв лимита кредитования.


• не умение регулировать денежные потоки, как по датам, так и по суммам. Это приводит к снижению лимита овердрафта или прекращению кредитования.


• подписание первого договора на овердрафт, с условием перевода всего денежного потока в данный банк, а не определенной части, достаточной для кредитования может сковывать маневренность ваших финансовых потоков. Финансового результата этого партнерства вы еще не знаете.

Про овердрафт для физических лиц можно узнать из материала: Кредит – овердрафт: условия овердрафта, лимит овердрафта, особенности овердрафта.

что это такое и как грамотно им пользоваться

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно.

Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

1. разрешенный,
2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

• 20 % в пределах лимита денежных средств,
• 40 % – плата за несвоевременное погашение,
• 40 % – плата за превыш

Что такое овердрафт и как им пользоваться

Овердрафт обычно относится к текущему счету, на котором сумма чеков, представленных банку для оплаты, превышает сумму на депозите. Когда это происходит, мы говорим, что клиент текущего счета переписал свой счет. Овердрафт означает, что в записях банка указано отрицательное сальдо текущего счета.

Овердрафт по текущему счету может привести к тому, что банковские сборы будут либо за:

1. возврат чеков индоссанту или получателю, чтобы остаток на счете не оставался отрицательным, либо;
2. за возврат чеков и за сохранение остатка на чековом счете;

Если чеки возвращаются, они часто отмечаются как возвращенные за недостаточные средства или недостаточные средства. Банк индоссанта чека также может взимать с клиента плату за обработку возвращенных чеков.

Многие компании выписывают чеки на сумму, превышающую сумму депозита, на своих текущих счетах, но могут не испытывать банковского овердрафта. Причина заключается в задержке между выпиской чеков и их очисткой текущего счета, на котором они выписаны. Использование этой временной задержки и отсутствие овердрафта называется игрой на поплавке.

Что такое защита от овердрафта?

Чтобы определить защиту от овердрафта, мы должны сначала определить овердрафт. Овердрафт возникает, когда вы пытаетесь заплатить за что-то, и на вашем счету недостаточно средств для покрытия стоимости этой покупки. Ваша карта может быть отклонена или ваша покупка может быть совершена, но вы получите комиссию от банка. Определение защиты от овердрафта — это платная услуга, которая позволяет совершить покупку в этой ситуации. Защита от овердрафта осуществляется за плату (или несколько).

Защита от овердрафта гарантирует, что ваша дебетовая карта не будет отклонена, даже если у вас недостаточно средств на вашем счете, чтобы покрыть полную стоимость этой покупки. Это избавляет вас от необходимости покупать то, что вам нужно, или оплачивать счета. И если отклонение вашей карты оставляет вас взволнованным, защита от овердрафта позволяет вам сохранить лицо.

Средний банковский счет списывается примерно семь раз в год. Неравномерный доход и расходы могут оставить людей неуверенными в том, сколько денег на их счету, или изо всех сил стараются оплатить счет, прежде чем им заплатят сами. Наличие чрезвычайного фонда может дать вам бесплатную защиту от овердрафта.

Если ваши расходы превышают ваши доходы, чрезвычайный фонд может устранить разницу. И это лучше, чем платить банковские сборы для достижения той же цели.

Есть также некоторые приложения, которые могут помочь вам с тем, что называется «сглаживанием потребления», поддерживая постоянство вашего потребления, когда ваш доход меняется со временем. Эти приложения будут тратить немного денег в течение недель или месяцев, когда вам платят больше, и позволяют вам использовать эти деньги в трудные времена.

Как работает овердрафт

Овердрафт позволит вам занимать деньги через свой текущий счет. Обычно есть заряд.

Вы можете запросить его в своем банке, или ваша учетная запись может автоматически предложить вам овердрафт с вашим соглашением.

Овердрафт — это долг. Вы используете деньги, которые вам одолжили в вашем банке. Если вам нужно одолжить деньги, важно найти самый дешевый способ заимствования.

Типы овердрафта

Авторизованные овердрафты: оформляются заранее, поэтому их также называют «организованными» овердрафтами. Вы согласовываете лимит заимствования с вашим банком и можете тратить деньги до этого лимита всеми обычными способами оплаты. Часто есть сборы даже с авторизованными овердрафтами. Вы можете узнать больше ниже.

Неразрешенные овердрафты: они также известны как «незапланированные» или «неупорядоченные» овердрафты и происходят, когда вы тратите больше средств, чем у вас есть на вашем банковском счете, без предварительного согласования. Это также может произойти, если ваш банк согласился на получение овердрафта для вас, но вы превысили установленный ими лимит. Вы будете платить дополнительные расходы, и они могут накапливаться очень быстро.

Овердрафт может быть полезен для некоторых людей. Организованный овердрафт может помочь вам избежать комиссионных от отклоненных платежей по счетам, которые происходят, когда на вашем счете недостаточно денег.

Но овердрафты должны быть только чрезвычайным фондом или вариантом краткосрочного кредита.

Если вы регулярно используете овердрафт, ознакомьтесь с нашими советами по предотвращению использования овердрафта ниже, чтобы сэкономить деньги.

Министерство по финансов обнаружило, что многие люди недооценивают использование овердрафта. Если вы используете овердрафт больше, чем вы думаете, это может стоить вам дороже, чем вы думаете.

Организованный или утвержденный овердрафт — это овердрафт, согласованный с вашим банком. Это позволяет брать кредиты до заранее установленного лимита овердрафта.

Плата за использование разрешенных овердрафтов

Как привило, с вас будет взиматься плата за использование овердрафта, однако сумма, которую вы платите, и способ ее расчета будут варьироваться от банка к банку, а также от суммы, которую вы переплатили.

Плата за овердрафт может состоять из:

1. плата, которая может быть ежедневной, еженедельной или ежемесячной
2. проценты, которые могут составлять до 15-20% эквивалентной годовой ставки.

Ежедневная плата может быть дорогой, особенно если вы перебрасываете небольшую сумму.

Некоторые банковские счета, которые взимают комиссию, могут предложить вам ограниченный беспроцентный овердрафт в качестве преимущества наличия учетной записи.

Как проверить сборы

Важно, чтобы вы понимали стоимость перерасхода.

Используйте наш инструмент сравнения комиссий и сборов с банковского счета, чтобы увидеть все комиссии и комиссионные сборы, применимые к банковским счетам, — он показывает все: от комиссий за овердрафт до сборов за снятие наличных в иностранной валюте.

Вы также можете:

1. позвоните в банк, чтобы объяснить все расходы по овердрафту
2. посмотрите на сайте банка комиссионные за ваш счет
3. ознакомьтесь с условиями вашего банка для овердрафтов в их печатных руководствах.

Если вы не используете правильный счет, овердрафты могут быть одним из самых дорогих способов заимствования в долгосрочной перспективе.

Сайты сравнения могут помочь вам найти текущую учетную запись с учетом ваших потребностей.

Если вы платили за использование овердрафта в прошлом, найдите аккаунт с более низкой или нулевой комиссией.

Убедитесь, что вы получаете выгодную сделку, прежде чем переключать свой аккаунт. Делайте покупки, используя сравнительные таблицы, чтобы найти аккаунты с овердрафтами и убедитесь, что вы проверили и поняли правила начисления и овердрафта для каждого аккаунта.

Превышение установленного вами лимита овердрафта или переход в минус, когда банк не согласовал овердрафт, называется неупорядоченным или несанкционированным овердрафтом.

Он может быть очень дорогим, и его следует избегать любой ценой.

Плата за овердрафт может быстро нарастать, оставляя вас без достаточных денег и заставляя снова использовать ваш овердрафт.

1. Если вы перейдете к овердрафту, вы можете предпринять некоторые шаги.
2. Если вы считаете, что с вас обвинили несправедливо
3. Если с вас взяли плату, которую вы считаете несправедливой, или если вы действительно пытаетесь ее уплатить, вы можете вернуть ее.

Не обращайтесь в фирму по управлению претензиями — это легко и эффективно сделать самостоятельно, и вам не придется платить кому-то еще.

Остерегайтесь — ваш банковский овердрафт может быть забран

Одной из причин того, что овердрафт не является безопасным для долгосрочных заимствований, является то, что он не гарантирован.

Банк может снять его в любое время и оставить вас без наличных денег, к которым, как вы думали, у вас есть доступ.

Однако, если ваш банк отменяет ваш овердрафт без предупреждения, и в результате вы несете расходы, у вас могут быть основания для подачи жалобы.

Если вы подаете жалобу в свой банк и не удовлетворены результатом, вы можете подать жалобу в органы.

Что необходимо знать об овердрафте

Овердрафт возникает, когда банковский счет человека становится меньше нуля, а остаток равен отрицательному значению — клиент, который «перерасходовал», должен деньги банку. О

Овердрафт простыми словами — что это такое и как работает

Овердрафт представляет собой особую форму кратковременного кредита от банка, с помощью которой клиент может вносить с собственного счета оплату за продукцию и услуги собственных контрагентов.

Кредит подобного типа имеет многоцелевой тип и предоставляется для покрытия необходимости в оборотных средствах. Овердрафт простыми словами это отрицательный баланс на нынешнем счете, порой выступающий кредитом. Кратковременный кредит обеспечивается списыванием денег со счета финансовым учреждением более остатка средств, что гарантирует создание дебетового сальдо.

Условия предоставления

Кредитный овердрафт имеет место лишь в ситуации, когда он предусмотрен действующим банковским договором на конкретный счет. Для этого дополнительно к традиционному соглашению финансовые учреждения заключают с клиентом кредитное соглашение, в котором прописываются ключевые условия выдачи и погашения, максимально возможный размер и период.

Простым языком овердрафт относится к льготным кредитам, так что его выдача клиентам производится с весьма стойким финансовым состоянием, в случае кратковременного недостатка денег на те или иные оплаты.

В нашей стране финансовые учреждения выдают овердрафт для бизнеса с определенными требованиями:

• Необходимо заключить соглашение банковского счета, включающее расчетно-кассовое обслуживание;
• На протяжении последних 3 месяцев не должно быть требований к действующему счету заемщика;
• Регулярное присутствие оборотов по текущему счету;
• Идеальная кредитная история;
• Стойкая финансово-хозяйственная предпринимательская деятельность лица.

Лимиты и сроки

Банковское кредитование нынешнего счета заемщика при нехватке или отсутствии денег на нем производится в рамках прописанного заранее лимита. Лимит овердрафта это норма, определяемая требованиями клиента в финансах на совершение выплат, учитывающая возможности постоянного погашения кредита и личных особенностей лица. Утверждение производится финансовой организацией с использованием некоторого процента от среднемесячных выплат на действующий счет заемщика в конкретном банке за последние полгода.

Функции овердрафта предполагают обеспечение кредита и его погашение в необходимом для клиента количестве на протяжении всего периода действия соглашения о кредитовании, но без выхода за рамки прописанного лимита данной опции. Так как подобный кредит выдается на обеспечение краткосрочных потребностей заемщика в деньгах на пополнение оборота, период применения каждой конкретной денежной суммой выбирается в пределах 15-30 дней.

Погашение

Как работает овердрафт? С его помощью выполняется оплата платежных документов, обеспеченных банку от заемщика, а также документов, выписанных на его действующий счет прочими лицами на протяжении операционного дня. Выплаты осуществляются благодаря кредитному овердрафту поверх остатка денег на действующем счете клиента на текущий момент, но не выходя за рамки свободного лимита по кредиту.

При этом дебетовое сальдо, полученное по итогу подобных процедур на клиентском счете, переходит с текущего счета на ссудный по подсчету кредитования, обеспеченного в виде овердрафта.

Списание просроченной задолженности выполняется с помощью каждой денежной суммы, поступающей на расчетный счет заемщика, так что объем кредитования корректируется с каждым финансовым зачислением – именно в этом заключается отличие овердрафта от традиционной ссуды. Взимание процентов выполняется по текущим или утвержденным ставкам.

Овердрафтное кредитование оплачивается с помощью каждодневного списания денег с действующего счета клиента без акцепта, в рамках свободного остатка финансов на клиентском счете к окончанию операционных суток.

Если имеет место просроченный долг по овердрафту, поступающие клиентские деньги сразу же перечисляются на погашение комиссионных за услугу, и только после этого начинают применяться для погашения процентов и главной задолженности.

Плата за пользование овердрафтом

Любые виды овердрафта предполагают обретение финансовым учреждением следующих доходов:

• Процентная ставка за применение заемных денег, исчисляемая посредством дебетового сальдо по текущему счету за конкретный период применения овердрафта;
• Комиссионные за применение данной услуги.

Плата за овердрафт утверждается в большем размере, чем рефинансированная ставка ЦБ РФ, используя проценты от общего объема кредитование за каждые сутки пользования данной услугой.

Плюсы и минусы

У каждого человека есть свое мнение о кредитовании, и именно овердрафт является тем инструментом, который помогает финансовым организациям постепенно «приручать» потенциальных заемщиков, не расположенных к подобным услугам.

В каждом банке поясняют, что технический овердрафт обеспечивается для «благонадежных клиентов более остатка на текущем счете в данной финансовой организации, но в рамках предварительно обусловленных денег». То есть, заемщик получает немного взаймы, но в действительности это является перерасходом средств на текущем счете, что может иметь свои плюсы и минусы.

Кредит и овердрафт имеют кардинальные отличия. Посредством овердрафта учреждение сразу прописывает для заемщика схожий с кредитным лимитом инструмент, но крупным он бывает в редких ситуациях. Воспользовавшись специальной формулой анализа риска, кредитные эксперты подсчитывают сумму, которая может быть гарантированно возвращена заемщиком – зачастую это размер заработной платы, постоянно поступающий в конкретный период на текущий срок. Организация замечает периодичность и может дать прогноз по следующему пополнению счета, а также возврат предоставленных клиенту средств.

То есть, овердрафты применяются чаще всего на счетах пластиковых карт, куда поступает зарплата. Порой возможна определенная подстраховка в виде, к примеру, десятой доли зарплаты, прозрачной для банка, или же 50% от суммы.

Явные преимущества инструмента – это отсутствие любых просьб о кредитовании, дополнительных доказательств платежеспособности или же гарантий от заемщика. Но имеются и недостатки – процентная ставка по овердрафту значительно выше, чем по трад

как пользоваться, лимит и условия — вопросы от читателей Т—Ж

Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.

При использовании кредитных карт ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить — платишь минималку. В итоге остаешься без денег, платишь большие проценты и попадаешь в бездонную финансовую яму. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что, если уходишь в минус даже на крупную сумму, через месяц долг придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно все средства на счете.

Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая объясняет это заемщикам.

Диана

Подключаемый, или разрешенный, овердрафт — это такой возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Можно потратить больше, чем сумма собственных средств на счете клиента, и уйти в минус за счет заемных денежных средств, которые предоставит банк. Деньгами можно пользоваться сколько угодно раз, если не превышать лимит овердрафта или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же их возвращать. В этой статье мы расскажем про использование овердрафта физическими лицами — не путайте с такой же услугой для бизнеса.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Овердрафт бывает полезен, когда срочно нужны деньги, а занимать не хочется, не у кого или нет времени открывать кредитную карту. Но нужно уметь им пользоваться. Рассказываю по порядку.

Виды

Технический, или неразрешенный, овердрафт случается, когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе счета клиента банк списал деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, погашение задолженности идет из любых поступлений на счет.

Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предоставить эту услугу по уже имеющейся карте.

На дебетовых картах Тинькофф-банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание, а остатков на счетах нет. Мы списываем деньги за услуги банка только при положительном балансе.

В чем плюсы овердрафта

Главное преимущество — подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.

Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.

Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса

что это такое простыми словами и как им пользоваться

Автор Фетисов Александр На чтение 8 мин. Просмотров 689 Опубликовано 09.05.2019 Обновлено 29.11.2019

Добрый день! Овердрафт – пожалуй, самое сложное и непонятное условие банковской карты. С ним сталкивается почти каждый владелец пластика. Овердрафт часто носит технический характер и не доставляет хлопот, поэтому не замечается клиентами. Но если у вас эта опция подключена дополнительно, стоит быть внимательным, ведь плата за нее может быть велика. Овердрафт, что это такое простыми словами и что нужно знать о нем, расскажем в нашей статье.

Что такое овердрафт

Для начала определимся с понятием. Овердрафтом называется небольшой кредит от банка-эмитента дебетовой карты. Когда у вас закончились деньги на карточном счете, при наличии овердрафта вы можете уйти в небольшой минус. По сути, личная дебетовая карточка на время превращается в кредитную.

Использовать денежные средства в пределах лимита можно на любые нужды. В некоторых банках позволяется даже получить их наличными в банкомате. Но чаще всего опция применяется для безналичных операций, например, при покупке в торговой точке по терминалу или оплате в интернет-магазине.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает двух видов:

1. Неразрешенный или технический. При нем банк принудительно списывает деньги со счета. Это происходит, когда необходимо оплатить годовое обслуживание, СМС-информирование или другие платные опции. Наверняка, у каждого владельца карты была ситуация, когда в личном кабинете по счету значится минус. Это значит, что карточка ушла в технический овердрафт и операции по ней пока недоступны. После пополнения расчетного счета пластиком можно пользоваться как прежде;
2. Разрешенный. Основное условие для его применения – наличие договора с банком на предоставление дополнительной овердрафтной услуги. Финансовая организация может предложить ее далеко не всем клиентам, потому как это одна из разновидностей кредита. Банк сначала проверит благонадежность держателя карты и только после этого откроет лимит для перерасхода. Часто такие предложения получают зарплатные клиенты, потому как размер их дохода можно легко отследить.

Не стоит думать, что овердрафт может возникать только по дебетовой карте. Технический уход в минус может быть и по кредитке, и по социальной, и по бизнес-карте ИП. То есть по любому виду банковского пластика.

Разрешенный овердрафт может быть подключен только к тем картам, на которых клиенты держат свои личные денежные средства. Чаще всего банки используют зарплатный овердрафт. Он предназначен для людей, получающих на данный пластик регулярный доход. После увольнения от работодателя, имевшего зарплатное соглашение с банком, карточка становится личной, а овердрафтная опция по ней отключается. Хотя иногда клиенту предлагают ее оставить, если он активно пользовался услугой и всегда вовремя возвращал деньги. Новое соглашение потребует заключения отдельного договора.

Как работает овердрафт

За использование кредитного лимита по разрешенному овердрафту банк взимает проценты. Как правило, они выше, чем по обычной кредитке. Процентная ставка полностью зависит от тарифного плана карточки.

Средства, списанные по техническому овердрафту, не облагаются процентами и комиссиями. Просто банк принудительно списывает эти деньги согласно договору обслуживания. Клиент пополняет расчетный счет на потраченную сумму или больше, после чего может спокойно пользоваться пластиком дальше. Сверх списанной платы он не заплатит ни копейки.

Разберем основные у

Комиссия за овердрафт — что это такое и как ее избежать

Что такое комиссия за овердрафт?

Вы, скорее всего, столкнетесь с комиссией за овердрафт на вашем текущем счете. Если вы снимаете больше, чем есть на связанной учетной записи, будь то снятие средств через банкомат, транзакция по дебетовой карте, покупка в Интернете или перевод чека, произошел овердрафт.

Банки могут оставить за собой право покрывать чеки, регулярные платежи по счетам или другие виды автоматического снятия средств с вашего счета — и взимать с вас плату за это.Но если вы переоцениваете свой счет через банкомат или разовую транзакцию, ваш банк по закону обязан спросить, хотите ли вы, чтобы эти действия были охвачены их политикой защиты от овердрафта. Вам следует очень хорошо подумать, прежде чем подписываться на программу защиты от овердрафта. Комиссии, связанные с защитой от овердрафта, могут привести к еще большей долговой яме. Отказ от участия означает, что транзакции, которые могут привести к овердрафту, будут просто отклонены без дополнительной оплаты.

Как избежать комиссии за овердрафт

При открытии текущего счета вам, скорее всего, будет предложено три варианта действий банка, если вы превысите свой счет.

1.) Покрытие овердрафта

Также известен как «любезное вознаграждение» или «привилегия овердрафта». У вас будет «привилегия» платить огромные комиссии, если на вашем счете появится овердрафт. Если позволить вашему банку покрывать снятие средств через банкоматы и разовые платежи, баланс вашего счета неизбежно упадет ниже нуля, поскольку комиссия взимается каждый день, когда баланс вашего счета остается отрицательным. И ваш долг будет расти довольно быстро. «… если потребитель взял взаймы 24 доллара на три дня и заплатил среднюю комиссию за овердрафт в размере 34 долларов, по такой ссуде годовая процентная ставка составляла 17 000 процентов (годовых).Ой.

2.) Защита от овердрафта отсутствует

Вы отказываетесь от покрытия овердрафта, и все транзакции через банкоматы и разовые транзакции будут отклонены, если на вашем счете недостаточно денег для покрытия этого кредита. За автоматические платежи по счетам и другие регулярные автоматические платежи вам все равно придется заплатить комиссию, которую часто называют комиссией за нехватку средств или комиссией за возвращенный товар. Эти комиссии обычно примерно такие же, как и комиссия за овердрафт, но вместо того, чтобы взиматься повторно за одну и ту же транзакцию, вы будете платить только один раз.

3.) Перевод защиты от овердрафта

При привязке другого счета к текущему счету этот вариант часто оказывается наименее дорогостоящим в случае овердрафта. В зависимости от банка у вас будет возможность привязать сберегательный счет, дополнительный текущий счет или даже кредитную карту или альтернативную кредитную линию к вашему текущему счету.

Если ваш баланс не может обработать транзакцию, ваш банк автоматически переведет средства со связанного счета, гарантируя, что транзакция будет обработана без значительной комиссии за овердрафт.Ваш банк, скорее всего, будет взимать с вас плату за транзакцию, где-то между 10 и 12 долларами, но по сравнению с 17 000 процентами годовых, это довольно много. Еще один бонус? Банки часто взимают комиссию за день, а не за взаимодействие. Это означает, что если вы перестанете использовать перевод для защиты от овердрафта несколько раз в течение одного дня, вам будет выплачена комиссия в размере 10 долларов только один раз.

Готовы привести свои банковские счета в порядок?

Узнайте все, что вам нужно знать о банковском деле, из нашей серии «Банковское дело 101».

Готовы начать? Вот что вам нужно знать:

Как открыть банковский счет
Основы чекового счета
Основы сберегательного счета
Основы компакт-дисков
Что такое счета денежного рынка
Как избежать комиссий банка
Как избежать комиссий за овердрафт
Как сменить банк

овердрафтов | Santander UK

Онлайн и мобильный банкинг

Один из лучших способов быть в курсе своих счетов — это регулярно проверять баланс.Онлайн и мобильный банкинг помогает, предоставляя вам доступ к своим банковским услугам, где бы вы ни находились. Пока у вас есть доступ в Интернет, вы можете войти в систему, чтобы увидеть свой баланс, а также какие платежи были внесены и сняты с вашей учетной записи.

Мы меняем способ представления вашего баланса в интернет-банке и мобильном банке, а также в банкоматах и ​​филиалах. Для получения дополнительной информации см. Нашу страницу «Изменения счета».

Если вам нужна дополнительная информация о овердрафтах, выписках, способах управления своими деньгами, настройке предупреждений о счете и многом другом, прочтите нашу брошюру «Управление вашими деньгами» (pdf) (1.39 МБ)

Свободный текст оповещений об аккаунте

Оповещения об аккаунте могут помочь вам избежать платы за овердрафт или свести ее к минимуму, чтобы помочь вам в этом, мы автоматически регистрируем вас для получения бесплатных предупреждений об использовании овердрафта.

Уведомления бесплатны и сообщают вам, когда вы ввели установленный овердрафт, например, в связи с регулярным платежом. Мы будем отправлять ваши оповещения в виде текстовых сообщений на номер мобильного телефона, который вы у нас зарегистрировали, поэтому убедитесь, что он актуален. Если у вас есть мобильный банк, мы также можем отправлять вам оповещения в виде уведомлений.

Мы больше не регистрируем вас автоматически для получения предупреждений о неорганизованном овердрафте по электронной почте, но если вы уже это сделали, это будет продолжаться.

После создания учетной записи эти предупреждения можно легко настроить или, если хотите, отключить, войдя в систему онлайн-банкинга.

Время управлять своим счетом

Если вы используете организованный или неорганизованный овердрафт, у вас будет до 16:00 того дня, чтобы пополнить свой счет очищенными средствами и переместить остаток обратно в организованный овердрафт или на кредит и избежать процентов .

Сокращение или отмена овердрафта

У овердрафта нет определенной даты окончания, что означает, что он будет продолжаться до тех пор, пока вы не сообщите нам, что больше не хотите, или мы не уведомим вас, что мы сокращаем или удаляем в полном объеме.

Если вы хотите уменьшить или отменить овердрафт, вы можете сделать это через свой онлайн-банкинг или позвонить по телефону 0800 9 123 123. Также можно посетить местный филиал

Защита и покрытие овердрафта | Как избежать комиссии за овердрафт

Это случилось со всеми нами: небольшой просчет бюджета или недосмотр, который привел к неожиданной нехватке средств.

Поэтому иметь защиту от овердрафта удобно. Он охватывает транзакции, которые превышают остаток на вашем текущем счете, что дает вам душевное спокойствие и устраняет неудобства, связанные с отклоненным чеком, дебетовой картой или транзакцией через банкомат.

Шаг 1. Выберите резервные учетные записи

С помощью защиты от овердрафта вы можете связать до трех соответствующих учетных записей ¹ со своим текущим счетом, поэтому средства будут переводиться автоматически, если вы овердрафтируете свой счет, что поможет вам избежать овердрафта.

Доступные банковские счета в США включают:

Шаг 2. Настройте защиту от овердрафта

После того, как вы определились, с каких счетов вы хотите получать переводы для защиты от овердрафта, вы готовы к настройке защиты от овердрафта. Для этого просто:

• Войдите в Интернет-банк или Мобильный банк, затем перейдите на свой текущий счет и щелкните ссылку Защита от овердрафта.
• Позвоните нам по телефону 800.USBANKS (800.872.2657)
• Поговорите с банкиром в любом U.Филиал С.Банка.

Как работает защита от овердрафта

После того, как вы свяжете свои счета, средства будут автоматически переведены со связанного счета защиты от овердрафта следующим образом:

• Если отрицательный Доступный остаток на вашем текущем счете составляет 5,01 доллара или более, средства могут быть переведены в размере, кратном 50 долларам, и будет взиматься комиссия за перевод защиты от овердрафта.
• Если ваш отрицательный Доступный баланс составляет 5 долларов США или меньше, сумма перевода составит 5 долларов США.00, и комиссия за перевод защиты от овердрафта будет отменена.
• Когда перевод защиты овердрафта осуществляется со связанного депозитного счета (сберегательный счет банка США, денежный рынок или дополнительный текущий счет), комиссия не взимается.

Если на счете, привязанном для защиты от овердрафта, недостаточно средств для покрытия овердрафта:

• Доступный остаток на связанном счете будет переведен для уменьшения суммы овердрафта.
• Если с вашим текущим счетом связан еще один счет, средства будут переведены с этого счета в сумме, кратной 50 долларам США, для покрытия оставшегося отрицательного Доступного баланса.

Например, предположим, что остаток на текущем счете составляет 42 доллара США, а доступный остаток на связанном кредитном счете составляет 1000 долларов США. Если вы выпишете чек на 125 долларов, это превысит ваш текущий счет на 83 доллара. Мы переведем 100 долларов США с основного счета, привязанного для защиты от овердрафта, что включает сумму, достаточную для покрытия вашего отрицательного баланса и комиссии за перевод защиты от овердрафта.

Комиссия за перевод защиты от овердрафта (и как ее избежать)

Когда перевод защиты от овердрафта осуществляется со связанного депозитного счета (U.Сберегательный счет клиента S. Bank, денежный рынок или вторичный текущий счет), комиссия не взимается. Для большинства текущих счетов в банках США эта комиссия составляет не более 12,50 долларов США, если переводы осуществляются со связанного кредитного счета в банке США (резервная кредитная линия банка США, кредитная карта банка США, линия Premier банка США, линия собственного капитала банка США Кредитные и / или другие кредитные линии).

Способы уменьшить или избежать комиссии за перевод защиты от овердрафта:

• Настройте оповещения учетной записи и получайте электронную почту или текстовые сообщения, когда у вас низкий баланс или когда наступает срок оплаты.
• Следите за своим счетом и самостоятельно переводите средства на текущий счет до того, как произойдет овердрафт.
• Изучите варианты своего текущего счета, посетив местное отделение банка США или позвонив по телефону 800.USBANKS (800.872.2657).
• Загрузите приложение U.S. Bank на свое мобильное устройство.

Покрытие овердрафта по сравнению с защитой от овердрафта

Помните, что Покрытие овердрафта и Защита овердрафта отличаются.В U.S. Bank термин Overdraft Coverage относится к тому, как мы будем обрабатывать транзакции для вашего счета. Если транзакция приводит к отрицательному балансу Доступного баланса, мы обращаем внимание на ваш выбор покрытия овердрафта, чтобы решить, как мы будем обрабатывать транзакцию. Банк США может авторизовать и оплачивать овердрафты для этих типов транзакций за комиссию:

• Чеки и другие операции с использованием номера вашего текущего счета
• Автоматическая оплата счетов
• Периодические транзакции по дебетовой карте (например,г., автомат спортзалов )

Мы не будем авторизовывать и оплачивать овердрафты для этих типов транзакций, если вы не скажете «да» банкоматам и дебетовым картам. Покрытие овердрафта:

• Операции через банкомат
• Покупки по дебетовой карте ( например, оплата бензина на заправке, покупка продуктов, покупка чего-либо в Интернете )

За каждый элемент овердрафта, который мы оплачиваем от вашего имени, взимается комиссия за «Оплаченный овердрафт». Дополнительную информацию см. В разделе «Информация о потребительских ценах».

банковских счетов с планами защиты от овердрафта

Покрытие овердрафта и комиссии

Управление текущим счетом может быть немного запутанным, и мы знаем, что могут быть случаи, когда у вас может случайно не хватить денег для покрытия платежа или транзакции. Это случается, и мы здесь, чтобы помочь с инструментами, которые немного упростят управление деньгами.

Планы защиты от овердрафта

В идеальном мире буррито были бы бесплатными, а овердрафта не было бы.В реальном мире бесплатный буррито еще предстоит найти, и все мы делаем ошибки, когда дело касается наших денег. Вот почему мы предлагаем планы защиты от овердрафта (OD Protection). Думайте об этом как о резервном плане: когда вы привязываете свою текущую учетную запись First Commonwealth к другой учетной записи, например, сберегательной, мы просто переводим средства с вашей связанной учетной записи, чтобы покрыть разницу, если у вас произойдет овердрафт. И что самое лучшее? Покрытие овердрафта ничего не стоит, пока вы не воспользуетесь услугой для покрытия вашей транзакции (транзакций) ¹ .

Чтобы добавить защиту от овердрафта к своему текущему счету, вы можете перейти по ссылке из ² :

¹ Может взиматься комиссия за перевод.

² Услуги по переводу овердрафта ограничены доступным балансом на привязанном счете. Добавьте защиту от овердрафта, позвонив по телефону 800-711-BANK (2265) или посетив ближайший к вам общественный офис.

Дополнительные инструменты, которые помогут избежать чрезмерного заполнения вашего банковского счета

Мы предлагаем несколько инструментов, которые помогут вам управлять своими счетами и контролировать их:

• Интернет-банкинг и мобильный банкинг ¹ обеспечивает круглосуточный доступ к вашим счетам, включая просмотр незавершенных и опубликованных транзакций.Вы также можете:
  
  • Переводить средства между своими счетами в несколько простых кликов
  • Настройте оповещения, которые можно отправлять по электронной почте или в текстовом сообщении, чтобы помочь управлять своими деньгами
• Вы также можете получить доступ к своей учетной записи, позвонив в наш Центр взаимодействия по телефону 1-800-711-BANK (2265).

Дополнительную информацию см. В разделе «Проверка родного города» и «Сравнение карт SmartPay».

Добавьте защиту от овердрафта, позвонив по телефону 800.711.BANK (2265) или посетив нас лично.

Откройте расчетный или сберегательный счет в родном городе онлайн, позвоните нам по телефону 800.711.BANK (2265) или посетите нас лично.

¹ Мы не берем плату за эти услуги, но могут применяться стандартные тарифы на передачу сообщений, данных и интернет-услуг, поэтому уточняйте у своего оператора связи.

Несколько банковских терминов, которые вы должны знать

Недостаточные средства и статьи овердрафта

Товаров недостаточно средств (NSF) возникает, когда доступного остатка в вашем аккаунте недостаточно для покрытия чека или другой транзакции, и товар возвращается неоплаченным.

Овердрафт (OD) происходит, когда ваш чек или транзакция превышает доступный баланс, но мы одобряем транзакцию как услугу для вас.

Комиссии, связанные с недостаточностью денежных средств и элементами овердрафта

• Комиссия в размере 35 долларов США за каждый случай недостаточности средств или овердрафта
• Максимальное количество комиссий за недостаточный объем средств и / или овердрафта, которые вы можете взимать в день, составляет четыре (4)
• Комиссия за овердрафт не взимается, если дневной отрицательный баланс составляет 5 долларов США или меньше
• Комиссия за непрерывный овердрафт в размере 8 долларов США за рабочий день, начиная с пятого календарного дня непрерывного овердрафта

Стандартное покрытие овердрафта

Стандартное покрытие овердрафта — это когда мы оплачиваем овердрафт с вашего счета по нашему усмотрению.Мы не можем гарантировать, что всегда авторизуем и оплатим любую транзакцию, но приятно знать, что мы можем авторизовать и оплачивать овердрафты по чекам, автоматическим платежам по счетам и транзакциям ACH.

Мы не разрешаем и не оплачиваем овердрафты для транзакций через банкоматы и дебетовые карты, если только вы не выберете наше стандартное покрытие овердрафта для этих транзакций. Выбор подписки ничего не стоит, если вы не используете эту услугу и не можете в любое время изменить свое согласие / отказ от транзакций через банкоматы и дебетовые карты, позвонив в наш Центр взаимодействия по телефону 1-800-711-BANK (2265) или посетив ваш местный офис.Для получения дополнительной информации о покрытии овердрафта для дебетовых карт и транзакций просмотрите PDF-файл авторизации овердрафта дебетовой карты.

¹ Максимальное количество сборов за овердрафт (и / или NSF) в размере 35 долларов, которые вы можете взимать в день, составляет четыре (4), а комиссия за перевод в размере 15 долларов взимается один раз в день.
² Комиссия за непрерывный овердрафт начинается на пятый календарный день непрерывного овердрафта.
³ Комиссия NSF указана за товар, а максимальное количество сборов NSF (и / или овердрафта) в размере 35 долларов США, которые вы можете взимать в день, составляет четыре (4).
⁴ Услуги по переводу овердрафта ограничены доступным балансом на привязанном счете. Добавьте защиту от овердрафта, позвонив по телефону 800-711-BANK (2265) или посетив ближайший к вам общественный офис.
⁵ Комиссия не взимается, если сумма перевода меньше 25 долларов.

овердрафтов — Premier Banking — FNB

овердрафты — Premier Banking — FNB

Чем бы Вы хотели заняться?

.