ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИЧто такое неразрешенный (несанкционированный) овердрафт?
Если при проведении каких-либо расходных действий по банковской карте превышается ее лимит, то есть остаток суммы становится меньше возможного, то такой овердрафт считается неразрешенным, техническим или несанкционированным.
Разрешенный и неразрешенный овердрафт
Каждое финансовое учреждение устанавливает два типа овердрафта — разрешенный и неразрешенный. При этом разрешенным или предусмотренным овердрафт считается только в том случае, если он оговаривается в договоре, заключение которого предшествует открытию банковского счета.
Если же при проведении каких-либо расходных действий по платежной дебетовой карте превышается ее лимит, то есть остаток суммы становится меньше возможного, то такой овердрафт считается неразрешенным, техническим или несанкционированным. Такая ситуация возникает в различных случаях, одним из которых может стать разница валютных курсов на момент проведения операции. Но это становится возможным, только если операция проходит без авторизации, а с кредитки списывается комиссия, которая отображается лишь в кабинете интернет-банкинга.
Предусмотренный и непредусмотренный овердрафт
Неразрешенный овердрафт бывает также предусмотренным и непредусмотренным. Возникновение первого случая прописывается в договоре, который заключается при открытии счета. Здесь, как правило, клиент обязывается его погашать, выплатив проценты, прописанные в договоре.
Если же в договоре указано, что клиент правомочен проводить операции лишь в лимитах остаточных средств на платежной карте, а на карте образуется задолженность, то наступает второй случай, то есть непредусмотренный овердрафт. И здесь уже можно говорить о нарушении статьи Гражданского кодекса. То есть израсходованные средства не принадлежат владельцу карты, в результате чего он обязан будет выплачивать проценты за использование чужих средств. При этом проценты на данные средства начисляются с того момента, когда владелец карты должен был узнать об образовавшейся задолженности на счёте.
Вне зависимости от типа несанкционированного овердрафта, был ли он предусмотренным или непредусмотренным, банк вправе потребовать от клиента погашения образовавшейся задолженности по овердрафту в полном объеме, в число которого входят и начисленные проценты.
За пользование неразрешенным овердрафтом всегда предусматривается штраф, устанавливаемый в виде процентной ставки, величина которой может достигать до 50% в год от суммы задолженности.
Все вышеописанное предполагается лишь тогда, когда клиент снимает деньги в банкомате того банка, в котором был открыт счет. Если же для снятия средств используются банкоматы других банков, то это действие становится платным в любом случае. При этом комиссия за нее начисляется согласно тарифам именно того банка, в банкомате которого совершалась платежная операция. Не следует забывать о том, что иные банкоматы взимают определенную комиссию, а потому на счете всегда должна присутствовать необходимая сумма денег, достаточная для списания. В противном случае на счете образуется несанкционированный овердрафт, результатом которого станет начисление дополнительных процентов.
Овердрафт при операциях в валюте
Нередко возникает необходимость в проведении платежных операций в валюте, отличной от валюты открытого счета. При этом важно помнить о курсе разницы валют, чтобы избежать технического овердрафта.
На первом этапе происходит блокирование или замораживание суммы денег, до той поры, пока банковское учреждение не получит представления финансовой отчетности по данной операции. Лишь после этого со счета производится списание средств в нужной клиенту валюте в течение около суток. При этом курсы валют могут успеть измениться. Но это становится возможным лишь при снятии средств в валюте, отличающейся от валюты счета, в банкоматах иных банков. Поэтому, чтобы избежать возникновения технического овердрафта, следует всегда учитывать такую особенность и не снимать с карты деньги полностью.
Безналичная оплата услуг без авторизации причина овердрафта
Необходимо всегда оставлять на карте определенную сумму и в том случае, когда производится безналичная оплата каких-либо услуг без авторизации карты, например, телефонных переговоров. При совершении таких платежных операций остаток средств на карте не блокируется, поэтому его достоверную величину невозможно узнать. В банковское учреждение информация о снятии средств поступает лишь через несколько дней, после чего они списываются со счета. Поэтому следует всегда сохранять все чеки по совершенным таким образом операциям.
Неразрешенный овердрафт дебетовые карты
Неразрешенный овердрафт по дебетовой карте может возникнуть и в другом случае, когда производится списание средств со счета за обслуживание дебетовой карты, которой клиент не пользуется. Поэтому, если карта не нужна, то следует своевременно обратиться в финансовое учреждение с письменным заявлением о закрытии банковского счета, а затем сдать туда карту.
Избежать непредусмотренных выплат по дебетовой карте можно только в том случае, если соблюдать простые правила и внимательно читать договор, заключаемый с банком при открытии счета.
Правда и мифы о деньгах в OK
Подписаться
Статья была полезной?
0 0
КомментироватьТехнический овердрафт по дебетовой карте: виды, причины и последствия
Технический овердрафт по дебетовой карте – это списание такой суммы, которой фактически нет на счету у клиента. Несмотря на то, что многие владельцы платежных средств уверены в том, что такое не может случиться, якобы банк не проведет операцию, если на карте не будет хватать средств, на самом деле банк вполне спокойно это делает. После такой операции формируется задолженность, которую клиенту нужно в срочном порядке погашать. И зачастую проценту по такому «кредиту» значительно превышают таковые по обычным кредиткам.
Содержание
Скрыть- Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте
- Виды технического овердрафта
- Неразрешенный
- Причины возникновения технического овердрафта
- Последствия
- Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?
- Судебная практика и примеры условий погашений
Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте
Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно.
Виды технического овердрафта
Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.
Разрешенный
Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание. Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить. К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.
Неразрешенный
Неразрешенным овердрафтом называют такой типа подобного кредита, который не указан в договоре между банком и клиентом. Следует учитывать, что даже если в документе прямо сказано, что овердрафт запрещен, это еще не гарантия того, что банк не спишет сумму свыше остатка на счету. В отличие от предыдущего варианта, в такой ситуации есть некоторая вероятность отстоять свою правоту и отказаться возмещать платеж. Но на практике подобное происходит крайне редко. Условия подобного неразрешенного кредита можно уточнить у менеджера банка или же прочитать в общих для всех условиях/правилах. Сравнительно с предыдущей системой, в такой ситуации процент за пользование деньгами может в разы превышать ставку по обычному кредиту.
Причины возникновения технического овердрафта
Технический овердрафт может возникать при разных условиях. Зачастую они связаны с работой с картой через сторонние банки/компании, покупками за рубежом, сбой в работе ККТ (контрольно-кассовой техники), а также автоматическими списаниями комиссий.
- Сторонние банки. В большинстве случаев, за любые действия, которые пользователь совершает с собственной картой посредством банкомата или терминала другого банка списывается определенная комиссия. Ее размер также обычно отдельно уточняется. Но редко где сказано, что она списывается не сразу, а через некоторое время. Как следствие, клиент видит, что на его счету еще достаточно денег и совершает оплату товара/услуги. Через некоторое время автоматически списывается комиссия, но так как на карте денег нет, а платить надо, счет получается с отрицательными значениями.
- Покупки за рубежом. Конвертация валюты на момент покупки товара совершается в момент оплаты. Однако списание средств со счета – только через некоторое время, которое понадобится местному банку, чтобы связаться с отечественными и скоординировать дальнейшие действия. Как следствие, если клиент продолжает покупать и покупать, в какой-то момент деньги фактически, уже будут не его, а заемные. И образуется технический овердрафт.
- Сбой в работе оборудования. Пусть и редко, но случается так, что с карты сумма списывается несколько раз или ее размер значительно превышает тот, который должен быть уплачен. Если на карте не хватает денег, то недостающая сумма автоматически становится несанкционированным овердрафтом.
- Автоматически платежи. Система автоматических списаний сейчас активно продвигается и рекламируется. Но помимо очевидных плюсов, у нее есть и неочевидные минусы. Например – возможность уходить в технический овердрафт. Обычно, если денег не хватает, платеж просто не совершается, о чем клиент получает уведомление. Но так бывает не всегда и потому отслеживать подобные операции все равно придется самостоятельно.
Последствия
Если остатка на банковской дебетовой карте недостаточно для списания средств и возникает технический овердрафт, последствия могут быть очень серьезными. Они напрямую зависят от выбранного банка и типа карты. Первое – это проценты за пользование кредитом. Они сами по себе обычно больше, чем базовые, для стандартных кредитов. Кроме того, так как клиент не будет знать, что он чего-то кому-то должен, он не сможет погасить задолженность вовремя. Отсюда следующая проблема – штраф/пеня/комиссия. И потом, после накопления определенной суммы долга, который никто не собирается погашать, банк может просто подать в суд и истребовать деньги в принудительном порядке. В результате, небольшой технический овердрафт превращается в солидную сумму.
Следует помнить, что лимит в такой ситуации не выставляется, так как банк вообще не предполагает, что карта может использоваться таким образом.
Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?
Чтобы не сталкиваться с подобной проблемой, нужно выполнять следующие действия:
- Рассчитываться только там, где принимают валюту, идентичную валюте карты. Если такой возможности нет, лучше заранее снять деньги и поменять на нужную валюту.
- Снимать деньги только в тех банкоматах, где нет комиссии.
- Всегда оставлять на счету небольшой остаток, чтобы было из чего списать обязательный платеж/комиссию.
Судебная практика и примеры условий погашений
Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили. Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка. Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.
Неразрешенный овердрафт. Обзор и ответы юристов на 9111.ru
г. Воронеж • Вопросов: 1
Сбербанк предоставил неразрешенный овердрафт в 2017 году, списав мои личные средства и оставив карту в минусе по операциям которые даже не совершал. Теперь требует погасить задолженность и угрожает судом, я готов в суде доказать, что деньги которые они с меня списали — никуда не ушли, как быть?
отзывов: 1 706
•
ответов: 2 671
•
г. Воронеж
Добрый день! Если вы уверены, что правда за вами и у вас есть подтверждающие документы, то вам надо начинать с официальной письменной претензии в адрес сбербанка (в г Москву). далее их реакция. Или уже подавать в суд и доказывать в суде вашу правоту. Если они подадут в суд, то уже в суде надо защищаться. Совету с юристом. Мои контакты если что ниже и я вам написал в личку.
Вам помог ответ: ДаНет
г. Казань • Вопросов: 5
Сбербанк в отношения меня применил мошеннические действия при получение дебетовой карты не дали и не посоветовали прочитать полный объём информации а в заявление на выдачу Карты про неразрешённый овердрафт не слова нет что делать?
вопрос №14929701
прочитан 3 разa
отзывов: 42 475
•
ответов: 93 240
•
г. Челябинск
Здравствуйте, Здесь нет мошеннических действий. Вы в любое время может запросить данную информацию, она есть в открытом доступе, в том числе на официальном сайте Желаю Вам удачи и всех благ!
Вам помог ответ: ДаНет
г. Казань • Вопросов: 5
Банк изначально просил вернуть деньги за кредит (который я не брал) после отмены первым судом прислал тоже самое но теперь уже требовал вернуть деньги за неразрешённый овердрафт (суд полностью встал на сторону истца (почему изначально одно требование потом другое суд так и не учёл (час подал на апелляцию пришло возрождение от банка.
вопрос №14929634
прочитан 6 раз
отзывов: 34 854
•
ответов: 92 889
•
г. Ростов-на-Дону
Здравствуйте. Что бы ответить корректно, нужно ознакомиться с решением.
Вам помог ответ: ДаНет
г. Оренбург • Вопросов: 4
Пришло письмо о наличии задолженности по неразрешенному овердрафту и что передано в отдел по работе с проблемой задолженностью. Этой зарплатной картой не пользовался после увольнения со старой работы а это примерно 6-7 лет.
вопрос №14441768
прочитан 14 раз
отзывов: 34 195
•
ответов: 62 588
•
г. Казань
Внимание! Ответ отключен модератором по причине «Ответ не по существу вопроса».
Значит это судебный приказ (ст.121-130 ГПК РФ), отменяйте его, потом ждите иска. Трехлетний срок давности уже истек. Заявите, что ничего не должны и пошлите кредитора в суд. Ни в коем случае не признавайте долг ни словом, ни делом, чтобы срок исковой не возобновился. Если подадут исковое заявление, то заявите о применении исковой давности (согласно статье 199 ГК РФ автоматически она не применяется и суд примет исковое заявление в свое производство). Для справки: судебный приказ (ст.122 ГПК РФ) — это упрощенный порядок рассмотрения споров в суде без уведомления ответчика, которому просто должен быть направлен по почте судебный приказ, который Вы вправе получить, а затем подать заявление об отмене судебного приказа в суд первой инстанции в течение 10 дней после ПОЛУЧЕНИЯ (ст.128 ГПК РФ). При этом подать без каких-либо обоснований, просто: «прошу отменить судебный приказ, против его исполнения возражаю». Суд обязан отменить судебный приказ и разъяснить истцу его право на подачу искового заявления. Там у Вас будет возможность подать свои возражения на заявленные исковые требования, в т.ч. о снижении неустойки на основании ст.333 ГК РФ, либо заявить о применении исковой давности (ст.199 ГК РФ), если срок исковой давности истек.отзывов: 67 252
•
ответов: 201 544
•
г. Пермь
Надо выяснять откуда эта задолженность, как образовалась. Можно позвонить в банк. Написать им претензию В суде просить снизить пени, штрафы если туда подадут (ст. 333 ГК РФ) Возможно срок давности истек (ст. 196 ГК РФ). Надо все смотреть и анализировать по документам.
(текст отредактирован 30.07.2018, 20:29)
Вам помог ответ: ДаНет
г. Калининград • Вопросов: 9
Моя пенсионная карта Momentum уже 2 года, как не действует. На днях пришло извещение, что по неразрешенному овердрафту на карте долг 15 тыс. и штраф 11 тыс.
Как такое возможно?
Я поручитель по кредиту, карта в 2015 была арестована, я ею не пользовалась.
Какие есть варианты моих действий?
Спасибо.
вопрос №14434283
прочитан 2 разa
отзывов: 5
•
ответов: 4
•
г. Санкт-Петербург
Здравствуйте! Вероятно, овердрафт возник в результате наложение ареста на ваш счет. Такое возможно, если в договоре с банком было предусмотрено, что на карте допускается отрицательный баланс, либо возможен технический сбой в работе. В первую очередь вам необходимо обратиться в банк за разъяснениями сначала по телефону. Если не отреагируют, то нужно будет составить письменное обращение.
Вам помог ответ: ДаНет
г. Ростов-на-Дону • Вопросов: 31
У меня по одному и тому же делу о неразрешенном овердрафте было 2 суда без меня, которые я оспаривал. Потом суд, который уже был со мной, но перенесен в другой район из-за моей прописки. И теперь предстоит ещё один суд. Подскажите пожалуйста, как сформулировать заявление, о том, чтобы суд больше не рассматривал иск от банка в следующий раз..
вопрос №13093665
прочитан 6 раз
отзывов: 57 457
•
ответов: 156 561
•
г. Санкт-Петербург
Доброго вам времени суток. Такое заявление не будет иметь силы и не предусмотрено процессуальным законом. Удачи вам и всего наилучшего.
Вам помог ответ: ДаНет
г. Ростов-на-Дону • Вопросов: 1
Пропали деньги с карты. Пошла в банк, сказали, что неразрешенный овердрафт. Кредитов и задолженностей нет. При оформлении карты ничего про овердрафт не слышала. Что делать!
вопрос №12678087
прочитан 4 разa
отзывов: 42 475
•
ответов: 93 240
•
г. Челябинск
Здравствуйте, Вам нужно написать жалобу Центробанк и Роспотребнадзор, чтобы вам вернули незаконно удержанные денежные средства Желаю Вам удачи и всех благ!
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 13 881
•
ответов: 27 683
•
г. Ейск
Добрый день! Вам необходимо обратиться с заявлением о совершении в отношении Вас преступления, предусмотренного статьей 159 УК РФ «мошенничество» в полицию.
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 44 887
•
ответов: 87 834
•
г. Бакал
Здравствуйте! Если произошел технический овердрафт, а карта дебетовая, то подавайте претензию о возрасте средств в банк. Если откажут, то тогда уже подавать в суд исковое заявление о взыскании средств.
Вам помог ответ: ДаНет
г. Благовещенск • Вопросов: 9
А если банк сам списал деньги с карты, в договоре сказано о без акцептном списании, но долгов у меня перед банком не было. Банк пишет о каком то неразрешенном овердрафте, который я не оформляла и списание произошло с социальной пенсионной карты.
вопрос №10787592
прочитан 42 разa
отзывов: 42 475
•
ответов: 93 240
•
г. Челябинск
Напишите жалобу в Роспотребнадзор на незаконные действия банка.
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 47 989
•
ответов: 106 519
•
г. Рязань
Здравствуйте! Подайте жалобу в ГУ ЦБ Вашего субъекта.
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 44 887
•
ответов: 87 834
•
г. Бакал
Здравствуйте! Подавайте иск об обжаловании действий банка в суд, так как овердрафте на дебетовом счете запрещен.
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 1 481
•
ответов: 4 607
•
г. Санкт-Петербург
Из за того, что по карте биллинг подтягивается не сразу, вы могли случайно уйти в минус. На будущее — зайдите в банк, напишите снятие безакцептного списания, что бы не было проблем. Банк имеет право по нему со всех счетов, открытых в банке списывать.
Вам помог ответ: ДаНет
г. Красный Кут • Вопросов: 6
Меня зовут Мария! У меня такой вопрос: на зарплатной карте образовался неразрешенный овердрафт, сумма на карте сейчас минус 1000, могу ли я заблокировать карту? Будет ли на эту сумму начислен %, если не положить денежные средства на нее? и сколько времени занимает рассмотрение обращения по неразрешенному овердрафту по карте? Заранее спасибо.
вопрос №8493827
прочитан 62 разa
отзывов: 1 302
•
ответов: 4 509
•
г. Саратов
Несанкционированный овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным. Ознакомьтесь с договором. Согласно п. 2 ст. 1107 ГК, на сумму возникшего непредусмотренного овердрафта начисляются проценты за пользование чужими средствами с того момента, как клиент узнал или должен был узнать о появлении задолженности по карте. Проценты начисляются согласно ст. 395 ГК РФ. В обоих случаях банк вправе требовать от клиента возврата образовавшейся задолженности по карте и начисленных им на эту сумму процентов. Штраф в банках за несанкционированный овердрафт устанавливается в виде процентной ставки, которая может достигать 50% годовых. Заявление рассматривается не более 30 дней.
Вам помог ответ: ДаНет
г. Мурманск • Вопросов: 10
Являются ли правомерными действия банка в случае списания процентов при образовании неразрешенного овердрафта на дебетовой карте из-за технического сбоя? Какие нормативные акты Банка России при этом нарушаются?
вопрос №5614492
прочитан 27 раз
отзывов: 52 928
•
ответов: 124 953
•
г. Унеча
Не является. Нарушается ЗОЗПП. УДАЧИ ВАМ.
Вам помог ответ: ДаНет
г. Москва • Вопросов: 1
С 2008 году на работе получал зарплату по банковской карте. В 2010 уволился. Срок действия карты был до декабря 2011 года. В июне 2014 года прислали уведомление из банка о том что задолженность по моему счету более 40000 и обвиняют в использовании неразрешенного овердрафта.
вопрос №4228390
прочитан 43 разa
отзывов: 57 457
•
ответов: 156 561
•
г. Санкт-Петербург
Какого еще овердрафта? У вас дебетовая карта, а не кредитная карты была. Или возможность кредитования все таки была?
(текст отредактирован 21.06.2014, 22:12)
Вам помог ответ: ДаНет
г. Омск • Вопросов: 3
Со счета в сбербанке, стали списывать заработную плату. Обратились к ним, нам выдали решение в котором было написано о неразрешенном овердрафте по карте, якобы который был совершен аж в 2009 г.Этот факт был выявлен только в 2014 г. Законно ли это? И какие наши дальнейшие действия? Заранее благодарны!
вопрос №3627171
прочитан 31 раз
отзывов: 3 907
•
ответов: 9 249
•
г. Уфа
Вам нужно получить письменное пояснение по факту удержания-напишите заявление. После получения ответа можете обратиться в суд с требованием возврата средств выплаты неустойки и штрафов в связи с тем, что банк не имел права таким образом удерживать у вас средства, возможно есть судебный приказ который вам нужно отменить путем подачи заявления в суд.
Вам помог ответ: ДаНет
г. Ростов-на-Дону • Вопросов: 1
В 2006 г оформил обычную карту втб 24. в 2014 г прислали письмо о том что я должен 90000 т за то что был несанкционированный перерасход средств, (неразрешенный овердрафт) и звонки с банка что я должен заплатить эти деньги или они подадут на меня в суд. что делать? Спасибо.
вопрос №3559981
прочитан 77 раз
Юрист Губин Н.П.
отзывов: 882
•
ответов: 2 003
•
г. Ростов-на-Дону
Здравствуйте! Надо знакомиться с материалами дела. Записывайтесь ко мне на прием. Я специализируюсь на защите прав потребителей финансовых услуг.
Вам помог ответ: ДаНет
Технический овердрафт — что это, причины и последствия
Техническим овердрафтом по дебетовым картам является списание определённой суммы денежных средств, которых по факту не имеется на карточном счёте клиента. Несмотря на уверенность многих держателей дебетовых карт, что такое в принципе не может произойти и банк не проведёт транзакцию, когда на карте не хватает средств, на практике это случается довольно часто.
Последствием подобной операции бывает формирование задолженности, которую клиент должен срочно погасить. Очень часто проценты по таким «кредитам» намного выше процентных ставок обычных кредиток.
Суть понятия
Овердрафт является разновидностью кредитования, если говорить простыми словами, это перерасход. К примеру, человек хочет приобрести вещь. На карточном счету у него 20 т. р., а вещь стоит 25 т. р. Человек сделал покупку, в этом случае 5 т. р. – овердрафт, то есть деньги, предоставленные банком. Услуга помогла приобретению понравившейся вещи, даже когда на счету было недостаточно средств.
Банк в автоматическом режиме предоставляет недостающую сумму, но на карточном счёте будет минусовой баланс. Иначе говоря, овердрафт является возобновляемой кредитной линией. Денежные средства банк может предоставлять неоднократно, при этом нельзя допускать превышения установленного лимита.
Понятия «технический кредит» и «технический овердрафт» не имеют ничего общего. Первый вариант подразумевает кредитование под залог депозита, которое осознанно оформляется клиентом в банке. Второй вариант является кредитной задолженностью перед банковской организацией, возникающей без желания пользователя по какой-либо технической причине.
Когда клиенту оформляется обычный овердрафт, ему предоставляется кредитная карта с определённым кредитным лимитом. Если пользователю не нужен кредит, оформляется дебетовая карта (в том числе зарплатная, пенсионная и т. д.). Иногда случается, что по подобным картам также возникает кредитная задолженность, несмотря на отсутствие кредитного лимита. Такая ситуация и является техническим овердрафтом, то есть несанкционированной задолженностью, которая может сформироваться по ряду причин.
Виды
По сути, овердрафт — это кредит, который банк выдаёт пользователю на оплату определённых товаров или услуг. Он может быть разной формы, которая зависит от условий договора на обслуживание. Существует два основных вида овердрафта:
- Разрешённый. Это кредит, который выдаёт банк после подачи заявки и одобрения запрошенного лимита.
- Технический. Является перерасходом, возникшим без заявки клиента из-за особенностей работы платёжной системы.
Разрешённым (санкционированным) овердрафтом является функционал кредитки внутри депозитной карты. Об этом в обязательном порядке должно быть указано в договоре. В итоге, ещё при оформлении платёжного средства можно предусмотреть возникновение подобной проблемы и стараться её предотвратить. Чаще всего технический овердрафт любого вида возникает по вине не банка, а самого пользователя, который не сумел соотнести расходы с доходами.
Неразрешённый (несанкционированный) овердрафт является разновидностью кредитования, не предусмотренной в договоре банка и клиента. Следует учесть, что даже когда в договоре сказано о запрещении овердрафта, это не гарантирует того, что банком не спишется сумма, превышающая остаток на счёте. В отличие от санкционированного овердрафта, в этом случае имеется некоторая доля вероятности доказать свою правоту и отказаться от возмещения платежа.
Однако, на практике, такое наблюдается чрезвычайно редко. Об условиях неразрешённого кредитования можно спросить у менеджеров банка или ознакомиться с ними в общих правилах. По сравнению с вышеописанным вариантом, в этой ситуации ставка за пользование кредитными средствами может быть намного выше процентов обычного кредита.
В свою очередь несанкционированный овердрафт бывает:
- Предусмотренным, оговариваемым в договоре, в соответствии с которым при возникновении технического овердрафта клиент должен срочно его погасить с выплатой установленных процентов;
- Непредусмотренным, когда в договоре указано, что клиентом могут совершаться операции в пределах остатка средств на карточном счёте.
В обеих вышеописанных ситуациях банк имеет право потребовать от клиента возвратить образовавшуюся задолженность с начисленными на эту сумму процентами. Штраф за технический овердрафт может составлять 50% годовых.
Причины
Вероятность технического овердрафта может возникнуть по разным причинам. Часто они возникают при пользовании картой через сторонние компании или банки, при покупках за границей, ошибках в работе контрольно-кассовой техники или автоматическом списании комиссии. Немного подробнее о причинах возникновения технического овердрафта:
| Причина | Описание |
| Сторонние банковские организации | Чаще всего любые действия, совершённые пользователем с карты через банкоматы или терминалы других банков, подразумевают списание определённой комиссии, размер которой уточняется отдельно. Но редко указывается, что списание происходит не сразу, а через какое-то время. Поэтому клиент думает, что на счету ещё есть деньги и делает покупки. Через определённое время автоматически происходит списание комиссии, и так как на счету уже нет средств, счёт получает отрицательное значение |
| Оплата покупок за границей | При покупке товара конвертация валюты осуществляется во время оплаты. Но деньги списываются со счёта через определённый период времени, который нужен местному банку для связи с российскими кредитными организациями и координации дальнейших действий. Если клиент продолжает делать покупки, через какое-то время средства будут уже не его собственные, а заёмные |
| Сбои в работе техники | Иногда может случиться так, что с карточного счёта деньги списываются несколько раз или сумма значительно выше той, которая должна быть оплачена. Если на карте недостаточно средств, эта сумма вызовет несанкционированный овердрафт |
| Автоматические платежи | В наше время автоматические списания активно продвигаются и рекламируются. Но кроме очевидных преимуществ, у них есть неочевидные недостатки. К примеру, возможность ухода в технический овердрафт. Чаще всего, когда средств не хватает и платёж не может пройти, клиент получает уведомление банка. Но бывает и по-другому, поэтому необходимо отслеживать все финансовые операции |
Последствия
Если на счёте банковской дебетовой карты не осталось средств для списания, то есть возник технический овердрафт, это может вызвать очень серьёзные последствия, которые имеют прямую зависимость от обслуживающего банка и вида карточного продукта. Первая неприятность – это проценты за кредит, которые намного превышают базовые, используемые для обычных кредитов.
Кроме этого, в такой ситуации клиент часто даже не знает, сколько он должен и не погашает долг своевременно. Отсюда следующие неприятности: штрафы, пеня, комиссии. После того, как накопится определённая сумма задолженности, банк имеет право подать иск в суд и потребовать возврат денег в принудительном порядке. В итоге, небольшая сумма задолженности может превратиться в весьма солидную.
В соответствии с действующим законодательством банки обязаны предусматривать в договорах пункты, которые касаются технического овердрафта. Если такие пункты имеются, клиент, с точки зрения судебных органов, считается виновником возникновения задолженности, ведь он был предупреждён. Если такого пункта в договоре нет, ситуация считается неоднозначной.
Понятно, что деньги нужно возвратить банку, но клиент не знал о возникновении подобной проблемы и поэтому не может считаться виновным. Но и в таких ситуациях суд чаще выбирает сторону банка. Доказать свою правоту можно только обратившись к услугам опытного юриста.
Видео по теме:
Способы предотвращения
Для предотвращения технического овердрафта необходимо выполнение следующих действий:
- Производить расчёты только в местах, где принимается валюта, идентичная валюте карты. Если такая возможность отсутствует, можно предварительно снять деньги и обменять на нужную валюту;
- Снимать наличные только через банкоматы, где не начисляется комиссия;
- Следить за тем, чтобы на счету всегда оставалась небольшая сумма, с которой можно списывать обязательные платежи и комиссии;
- Если при совершении транзакции (снятии наличных или расчёте картой) произошла ошибка и получено уведомление об отказе, лучше отказаться от повторных попыток и не использовать карту в ближайшие несколько дней, чтобы убедиться, что средства не списаны.
Чтобы предотвратить неприятные моменты, связанные с возникновением технического овердрафта, нужно внимательно отслеживать остаток средств на карточном счёте. Если задолженность всё-таки появилась, нужно стараться быстро погасить долг, чтобы не допустить начисления лишних процентов и штрафов.
Несанкционированный овердрафт — это … Что такое Несанкционированный овердрафт?
Комиссия за овердрафт — Комиссия за несанкционированный овердрафт (иногда называемая платой за реферал) — это комиссия, взимаемая банками с различных типов банковских счетов, обычно текущих или текущих. Только в Соединенных Штатах комиссия за овердрафт приносит миллиарды долларов каждый…… Wikipedia
Овердрафт — Предупреждаю, господин! Невежливость этого банка вне всяких пределов.Еще одно слово, и я снимаю свой овердрафт! Мультфильм из журнала Punch Magazine Vol. 152, 27 июня 1917 г. Овердрафт возникает, когда деньги снимаются с банковского счета и…… Wikipedia
овердрафт — существительное (особенно BrE) ADJECTIVE ▪ огромный, огромный, большой ▪ согласованный, авторизованный ▪ несанкционированный ▪ бесплатный (BrE)… Словарь словосочетаний
неавторизованный — прил. Неавторизованный используется с этими существительными: ↑ отсутствие, ↑ доступ, ↑ биография, ↑ копия, ↑ запись, ↑ овердрафт, ↑ использование, ↑ пользователь, ↑ версия… Словарь словосочетаний
Разногласия по поводу штрафов за дефолт в Великобритании — Споры по поводу штрафов за дефолт в Великобритании — это постоянный вопрос в законодательстве о защите прав потребителей, связанный с уровнем комиссий, взимаемых банками и компаниями-эмитентами кредитных карт за просроченные или неоплаченные платежи, превышение кредитных лимитов и т. Д.Юридическая информация Личный кабинет…… Википедия
Дебетовая карта — Личные финансы Кредит и долг Заемщик Студенческий кредит Трудовой договор Зарплата Заработная плата… Wikipedia
Банковский скандал в Палате представителей — Банковский скандал в Палате представителей разразился в начале 1992 года, когда выяснилось, что Палата представителей Соединенных Штатов разрешила членам перерасходовать свои текущие счета в Палате представителей без риска быть наказанным банком Палаты представителей (фактически…… Википедия
Возвратный платеж — Возвратный платеж — это возврат денежных средств потребителю, принудительно инициированный банком-эмитентом потребителя.В частности, это аннулирование предыдущего исходящего перевода средств с банковского счета, кредитной линии или кредитной карты потребителя.…… Wikipedia
Мошенничество с предоплатой — Африканский укус Мошенничество с авансовым платежом — это уловка с уверенностью, с помощью которой цель убеждают авансировать денежные суммы в надежде получить значительно большую выгоду. [1] Среди разновидностей мошенничества этого типа — Нигерийское письмо (также…… Wikipedia
Картель Кали — Картель Кали был наркокартелем, базирующимся на юге Колумбии, вокруг города Кали и департамента Валле-дель-Каука.Картель Кали был основан братьями Родригес Орехуэла, Хилберто и Мигель, а также их партнером Хосе Сантакрус…… Википедия
Банковское мошенничество — это использование мошеннических средств для получения денег, активов или другого имущества, принадлежащего или находящегося в собственности финансового учреждения. Во многих случаях банковское мошенничество является уголовным преступлением. Хотя конкретные элементы конкретного закона о банковском мошенничестве различаются между…… Wikipedia
несанкционированный овердрафт — это … Что такое несанкционированный овердрафт?
Комиссия за овердрафт — Комиссия за несанкционированный овердрафт (иногда называемая платой за реферал) — это комиссия, взимаемая банками с различных типов банковских счетов, обычно текущих или текущих. Только в Соединенных Штатах комиссия за овердрафт приносит миллиарды долларов каждый…… Wikipedia
Овердрафт — Предупреждаю, господин! Невежливость этого банка вне всяких пределов.Еще одно слово, и я снимаю свой овердрафт! Мультфильм из журнала Punch Magazine Vol. 152, 27 июня 1917 г. Овердрафт возникает, когда деньги снимаются с банковского счета и…… Wikipedia
овердрафт — существительное (особенно BrE) ADJECTIVE ▪ огромный, огромный, большой ▪ согласованный, авторизованный ▪ несанкционированный ▪ бесплатный (BrE)… Словарь словосочетаний
неавторизованный — прил. Неавторизованный используется с этими существительными: ↑ отсутствие, ↑ доступ, ↑ биография, ↑ копия, ↑ запись, ↑ овердрафт, ↑ использование, ↑ пользователь, ↑ версия… Словарь словосочетаний
Разногласия по поводу штрафов за дефолт в Великобритании — Споры по поводу штрафов за дефолт в Великобритании — это постоянный вопрос в законодательстве о защите прав потребителей, связанный с уровнем комиссий, взимаемых банками и компаниями-эмитентами кредитных карт за просроченные или неоплаченные платежи, превышение кредитных лимитов и т. Д.Юридическая информация Личный кабинет…… Википедия
Дебетовая карта — Личные финансы Кредит и долг Заемщик Студенческий кредит Трудовой договор Зарплата Заработная плата… Wikipedia
Банковский скандал в Палате представителей — Банковский скандал в Палате представителей разразился в начале 1992 года, когда выяснилось, что Палата представителей Соединенных Штатов разрешила членам перерасходовать свои текущие счета в Палате представителей без риска быть наказанным банком Палаты представителей (фактически…… Википедия
Возвратный платеж — Возвратный платеж — это возврат денежных средств потребителю, принудительно инициированный банком-эмитентом потребителя.В частности, это аннулирование предыдущего исходящего перевода средств с банковского счета, кредитной линии или кредитной карты потребителя.…… Wikipedia
Мошенничество с предоплатой — Африканский укус Мошенничество с авансовым платежом — это уловка с уверенностью, с помощью которой цель убеждают авансировать денежные суммы в надежде получить значительно большую выгоду. [1] Среди разновидностей мошенничества этого типа — Нигерийское письмо (также…… Wikipedia
Картель Кали — Картель Кали был наркокартелем, базирующимся на юге Колумбии, вокруг города Кали и департамента Валле-дель-Каука.Картель Кали был основан братьями Родригес Орехуэла, Хилберто и Мигель, а также их партнером Хосе Сантакрус…… Википедия
Банковское мошенничество — это использование мошеннических средств для получения денег, активов или другого имущества, принадлежащего или находящегося в собственности финансового учреждения. Во многих случаях банковское мошенничество является уголовным преступлением. Хотя конкретные элементы конкретного закона о банковском мошенничестве различаются между…… Wikipedia
несанкционированный овердрафт — это … Что такое несанкционированный овердрафт?
Овердрафт — Предупреждаю, господин! Невежливость этого банка вне всяких пределов. Еще одно слово, и я снимаю свой овердрафт! Мультфильм из журнала Punch Magazine Vol. 152, 27 июня 1917 г. Овердрафт возникает, когда деньги снимаются с банковского счета и…… Wikipedia
Плата за овердрафт — Комиссия за несанкционированный овердрафт (иногда называемая платной комиссией за направление) — это комиссия, взимаемая банками с различных типов банковских счетов, обычно текущих или текущих.Только в Соединенных Штатах комиссия за овердрафт приносит миллиарды долларов каждый…… Wikipedia
овердрафт — форма ссуды, при которой лицу, имеющему текущий счет в торговом банке, дается разрешение на продолжение заимствования средств по счету до согласованного лимита после того, как остаток уменьшится до нуля. Глоссарий бизнес-терминов Предоставление мгновенных…… финансовых и коммерческих терминов
Office of Fair Trading против Abbey National plc — OFT v Abbey National plc Суд Верховного суда Соединенного Королевства Полное название дела Office of Fair Trading против Abbey National plc и другие Дата принятия решения… Wikipedia
Разногласия по поводу штрафов за дефолт в Великобритании — Споры по поводу штрафов за дефолт в Великобритании — это постоянный вопрос в законодательстве о защите прав потребителей, связанный с уровнем комиссий, взимаемых банками и компаниями-эмитентами кредитных карт за просроченные или неоплаченные платежи, превышение кредитных лимитов и т. Д.Юридическая информация Личный кабинет…… Википедия
Преступления, связанные с обманом — В английском законодательстве основные преступления, связанные с обманом, определены в Законе о краже 1968 года (TA68), Законе о краже 1978 года и Законе о краже (поправка) 1996 года. Эта страница касается только пунктов 15 и 16 TA68. То же определение обмана применяется во всех соответствующих…… Wikipedia
Получение денежной выгоды обманным путем — Получение материальной выгоды обманным путем [1] ранее считалось правонарушением в Англии, Уэльсе и Северной Ирландии.Однако преступление все еще существует в некоторых других юрисдикциях общего права [какие?], Которые скопировали английский преступник… Wikipedia
Банковское дело в Соединенном Королевстве — можно считать, что оно началось в 17 веке. Индустрия выросла из профессии ювелиров, которые после роспуска монастырей и производителей золотой и серебряной посуды начали иметь значительные запасы золота. 17 век. Многие… Wikipedia
Плата — Для использования в других целях см. Комиссия (значения) Плата — это цена, которую платят в качестве вознаграждения за услуги.Сборы обычно учитывают накладные расходы, заработную плату, затраты и наценку. Традиционно в Великобритании профессионалы получали гонорар, в отличие от…… Wikipedia
Общенациональное строительное общество — Тип Строительное общество (взаимное) Отрасль Банковские и финансовые услуги Основанное слияние обществ … Wikipedia
Предварительно оцененные убытки — (также называемые заранее оцененными и установленными убытками) — это убытки, размер которых стороны назначают при заключении контракта для получения потерпевшей стороной в качестве компенсации при конкретном нарушении (например,г., позднее исполнение) .Когда…… Википедия
Что такое овердрафт? | Определение овердрафта
У нас уже есть аккаунт?
- Управляйте своим банковским счетом
- Подать заявку на овердрафт
- MyRewards
- Способы оплаты
- Мобильный банк
- Войдите в службу поддержки участников Natwest