ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Как погасить кредит досрочно

У меня ипотечный кредит в Сбербанке. В марте 2020 года мой доход снизился, и я оформил ипотечные каникулы на шесть месяцев. Теперь банк не дает мне досрочно погасить кредит, пока я не заплачу проценты за период каникул.

Получается, если я вношу ежемесячный платеж в течение 14 лет — все хорошо. А если хочу досрочно погасить кредит, то деньги сначала идут на проценты за эти полгода. Законно ли это?

Елена Грудинина

ипотечный брокер

Профиль автора

С 31 июля 2019 года ипотечные заемщики, которые оказались в трудной финансовой ситуации, могут обратиться в банк и оформить ипотечные каникулы. Эта возможность установлена законом от 1 мая 2019 года № 76-ФЗ.

В разгар пандемии 2020 года такая возможность появилась и у заемщиков по всем типам кредитов. А в феврале 2022 года программу продлили. Об этом в Тинькофф Журнале есть подробная статья.

В вашем случае банк не дает погасить ипотеку досрочно, вероятно, не из-за процентов за полгода каникул. А потому, что по закону вы сначала должны внести платежи, которые пропустили за это время.

Кому положены ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы позволяют отсрочить выплаты по кредиту на период до шести месяцев. В это время заемщик может сократить ежемесячный платеж или совсем ничего не платить. Предпочтительный вариант указывают в заявлении.

ст. 6.1-1 закона «О потребительском кредите (займе»)

В вопросе вы не указали, по какому закону оформляли каникулы, поэтому я остановлюсь на тех, что действуют бессрочно. А подробнее об ипотечных каникулах мы писали в другой статье.

Например, по закону № 76-ФЗ банк предоставляет клиенту каникулы, если одновременно выполняются такие условия:

1. Сумма ипотечного кредита — не более 15 000 000 Р.
2. Заемщик ранее не оформлял каникулы по текущему кредиту.
3. Жилье, на которое оформлена ипотека, единственное.
4. Заемщик находится в трудной жизненной ситуации.

По закону жизненная ситуация считается трудной, если:

1. среднемесячный доход заемщика за два месяца снизился на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев;
2. заемщик официально безработный, то есть стоит на учете в службе занятости;
3. заемщик получил инвалидность первой или второй группы;
4. заемщик временно нетрудоспособен дольше двух месяцев — например, у женщины отпуск по беременности и родам;
5. количество иждивенцев увеличилось и одновременно среднемесячный доход заемщика за два месяца снизился на 20% по сравнению с его среднемесячным доходом за год, предшествующий рождению ребенка.

Все обстоятельства трудной жизненной ситуации придется подтвердить документами. При этом достаточно, чтобы на момент, когда человек обратился в банк за каникулами, у него было хотя бы одно такое обстоятельство.

Для каникул, которые вводили в 2020 и 2022 годах, условия немного другие, потому что они распространяются на все типы кредитов: потребительские, автокредиты, кредитные карты. Например, по ипотеке лимит ограничен так:

1. Для Москвы — до 6 млн.
2. Для Санкт-Петербурга и Московской области вместе с Дальним Востоком — до 4 млн.
3. Для остальных регионов — до 3 млн.

Как досрочно погасить ипотеку

Заемщик вправе в любой момент частично или полностью погасить кредит досрочно без штрафов или пеней. Но по закону нужно обязательно уведомить банк о намерении не позднее чем за 30 дней до даты, в которую планируете погасить ипотеку. Иначе он может отказать и предложить другую дату.

п. 2 ст. 810 ГК РФ

В жизни все проще. Часто банки устанавливают более короткий срок обязательного уведомления — обычно не позднее 15 дней. А есть и такие, которые позволяют закрыть кредит досрочно в день обращения. Эти условия прописывают в кредитном договоре.

В зависимости от возможностей банка подать уведомление о досрочном погашении можно через интернет-банк, мобильное приложение, по видеосвязи или лично в офисе банка.

/mortgagesmorte/

Как досрочно погасить ипотеку

Например, на сайте «Росбанка» указано, что уведомить банк можно за день до даты, когда заемщик решил досрочно погасить долг. Источник: rosbank-dom.ru

Кроме того, нужно согласовать с менеджером банка дату и время платежа — и указать ее в уведомлении. В разных банках система автоматически списывает деньги в определенное время. Обычно работают по одной из двух схем:

1. Списывают долг по графику — в день следующего платежа. Например, если по кредитному договору заемщик вносит ежемесячный платеж 15-го числа каждого месяца, то банк назначит дату на 15-е число.
2. Позволяют досрочно погасить кредит в любой день без привязки к графику — заемщику достаточно согласовать удобную для него дату.

Например, у Россельхозбанка досрочно погасить кредит можно только в в дату ежемесячного платежа. Источник: rshb.ru

Банк должен принять уведомление, подтвердить дату и сообщить точную сумму долга. А заемщик к согласованной дате и времени должен перевести деньги на счет.

Когда банк спишет платеж, он выдаст заемщику справку о том, что долг закрыт. А если долг погасили частично — новый график платежей с перерасчетом суммы. Заемщик может сохранить срок кредита и уменьшить платеж либо оставить платеж прежним — тогда срок кредита сократится.

Как досрочно погасить ипотеку после каникул

После ипотечных каникул кредит погашают по тем же правилам. Но есть одно ограничение: сначала заемщик должен внести отсроченные платежи, которые пропустил во время каникул. А потом можно досрочно погасить оставшийся долг по стандартной схеме — с перерасчетом процентов с учетом нового срока.

После ипотечных каникул банк переносит пропущенные платежи на конец срока ипотеки. А срок кредита увеличивается на количество месяцев, пропущенных в период каникул.

Судя по вашему вопросу, именно этого ждет банк. Он даст досрочно погасить ипотеку после того, как вы внесете отложенные из-за каникул платежи. И в этом случае действия банка законны.

/guide/kredit-dosrochno/

Правила досрочного погашения кредита

Как убедиться, что кредит закрыт

По закону банк обязан передать в бюро кредитных историй, БКИ, информацию об изменениях в течение трех рабочих дней. Еще один день нужен БКИ, чтобы зафиксировать эти изменения в кредитной истории клиента.

ч. 5 ст. 5, ч. 4 ст. 10 закона «О кредитных историях»

У многих банков этот процесс автоматизирован, но ошибки все равно встречаются. По работе я регулярно сталкиваюсь с тем, что банки забывают своевременно сообщить в БКИ о закрытом кредите. В результате человек обращается за новым кредитом и неожиданно получает отказ, потому что новый банк видит в кредитной истории незакрытую ипотеку.

Чтобы этого избежать, лучше уточнить в банке срок, в течение которого он передаст сведения в БКИ, и затем проверить кредитную историю. Увидеть в кредитной истории, что ипотека закрыта, можно в графе «Состояние». Если статус «Активный» — значит, банк не направил информацию в БКИ.

/quest/

Как узнать кредитную историю

В такой ситуации стоит обратиться в банк и оспорить сведения. Запрос от заемщика банк рассмотрит в течение 10 рабочих дней.

чч. 3, 4 и 4.1 ст. 8 закона «О кредитных историях»

Можно обратиться и напрямую в БКИ — они проверяют информацию в течение 20 дней.

Так выглядит информация в БКИ. Чтобы убедиться, что ипотека закрыта, нужно посмотреть статус в графе «Состояние». После закрытия займа в графе статуса по кредиту будет указано: «Счет закрыт»

Что в итоге

Что делать, если вы хотите досрочно погасить ипотеку после кредитных каникул:

1. Обратиться в банк, чтобы он рассчитал полную сумму долга. Сначала вы внесете платежи, пропущенные во время каникул, затем — оставшуюся часть долга.
2. Решить с банком, когда вносить оплату: по графику или в любую удобную дату.
3. Заранее внести деньги, чтобы на момент, когда банк их списывает, они были на счете.
4. После того как банк спишет платеж и закроет долг, взять справку о том, что обязательства перед банком закрыты.
5. Уточнить в банке, когда он передаст сведения в БКИ, и затем проверить кредитную историю, чтобы убедиться, что, по данным БКИ, ипотека действительно закрыта.
6. Снять обременение с квартиры — об этом в Тинькофф Журнале есть подробная статья.

Что делать?Читатели спрашивают — эксперты отвечают

Задать свой вопрос

как получить при рождении и в других случаях

Ипотечный договор заключается на 25–30 лет. За это время ни один заемщик не застрахован от непредвиденных ситуаций, жизненных трудностей, форс-мажорных обстоятельств. Поэтому возникает необходимость в изменении даты платежа, условий кредитования.

В каких случаях возможна отсрочка?

Как получить отсрочку?

На какой срок можно получить рассрочку?

Почему могут отказать?

В каких случаях возможна отсрочка?

Следует понимать, что кредитор всегда готов пойти на встречу клиенту, ему не нужны в кредитном портфеле ссуды с просроченной задолженностью. Это сказывается на выполнение нормативов банками, увеличением резервов на возможные потери по ссудам. Поэтому кредитные организации поддерживают клиентов, предлагая оптимальные выходы из положения.

При невозможности оплачивать долг, заемщику необходимо в первую очередь поставить в известность кредитора и попробовать выработать взаимовыгодное решение проблемы. По возможности делать это стоит заранее, если заемщик знает о приближении какого-либо события: рождение ребенка, получение от работодателя уведомления о сокращении и т. д. Здесь проблема кроется в ом, что любые изменения в ипотечный договор должны быть должным образом зарегистрированы, на это требуется время, а срок должен быть перенесен до наступления дата платежа, иначе не избежать образования просрочки.

Есть отдельные категории заемщиков, которые точно могут рассчитывать на получение отсрочки. Например, если один член семьи умер, должники, которые остались без работы, при обнаружении серьезной болезни, если женщина находится в декретном отпуске и т. д.

Каждый случай рассматривается в отдельном порядке и решение банка зависит от ряда причин:

• Кредитной истории заемщика;
• Его добропорядочности;
• Наличии документов, подтверждающих наступившие обстоятельства;
• Какой срок платится ипотека, остаток задолженности и т. д.

Необходимо понимать, что предоставление отсрочки действует только на выплату основного долга и не касается уплаты процентов. Они подлежат погашению в любом случае.

Рождение ребенка

При рождении ребенка действуют особые условия отсрочки. Например, в Сбербанке, при рождении первого ребенка можно отсрочить выплаты сроком до года, когда на свет появляется второй и далее малыш, перенос срок возможен от 3 до 5 лет.
Семьям, в которых родился второй ребенок, законодательно разрешено погашение части кредита материнским капиталом.

Декретный отпуск

теряет источник дохода, с которого она осуществляет погашение кредита.

Она может оформить кредитные каникулы сроком от 6 месяцев до года, если такая программа реализуется кредитором. Они позволят не платить долг по кредиту, сумма ежемесячного платежа будет не большой (проценты).

Трудное финансовое положение

В эту группу заемщиков относятся должники, которые потеряли работу не по собственному желанию: сокращенные, если предприятие-работодатель объявило себя банкротом, ликвидировалось, когда заемщик вынужден перейти на низко оплачиваемую должность в связи с реструктуризацией компании и т. д.

Данные случаи являются наиболее уязвимыми в плане принятия банками решения. Кредитора необходимо убедить в том, что при наступлении срока платежа (после предоставленной отсрочки) заемщик сможет обслуживать задолженность своевременно. Когда должник был сокращен на работе никто не сможет гарантировать его быстрое трудоустройство с получением достаточного дохода.

Если должник увольняется по собственному желанию, принятие банком решения зависит от его индивидуальных характеристик, но скорее всего будет отрицательным.

Другие варианты

К другим причинам, которые могут позволить получить отсрочку по погашению ипотеки относятся:

1. Потеря кормильца;
2. Необходимость длительного лечения заемщика или членов его семьи;
3. Потеря дохода владельцев бизнеса в связи с нестабильной экономической ситуацией.

Если по первым двум случаям заемщик может предоставить обосновывающие документы, то по третьему варианту должник должен доказать кредитору свою возможность выплачивать долг спустя некоторое время.

Как получить отсрочку?

Заемщик может реструктуризировать задолженность с помощью АИЖК. В результате ежемесячный взнос по кредиту уменьшиться, увеличится срок кредитования.

Причины, при которых возможна реструктуризация:

1. Среднедушевой доход семьи меньше прожиточного минимума, сложившегося в регионе;
2. Когда приобретенное жилье является для семьи единственным, они в нем проживают и отсутствует в собственности другая недвижимость;
3. Если у семьи нет сбережений для погашения ипотеки.

Но в первую очередь следует обращаться в банк-кредитор.

Что требуется предоставить?

Для обращения в кредитную компанию потребуется собрать пакет документов:

• Справки, подтверждающие наличие обстоятельств, которые делают невозможным своевременное обслуживание долга: свидетельство о рождении ребенка, больничный по декретному отпуску или по болезни, договор с учреждением здравоохранения на проведение операции, справка о состоянии здоровья, приказ о сокращении и т. д.
• Справки подтверждающие фактический доход заемщика/созаемщиков по кредиту, размере пенсии, если должник стоит на учете на бирже труда, требуется также представить подтверждающий документ.
• Выписку из ЕГРН об отсутствии у заемщика иной недвижимости (при необходимости).

Порядок действий

Порядок действий выглядит следующим образом:

• Заемщик составляет заявление с просьбой предоставления отсрочки по погашению долга в 2-х экземплярах, прикладывает к нему собранные документы. Заявление должно содержать ссылку на кредитный договор, обоснование причины невозможности своевременной оплаты, необходимый срок отсрочки. Форма заявления разрабатывается в банке-кредиторе. Образец:

• Заявление можно выслать почтой заказным письмом с уведомлением или подать через представителя кредитной компании в отделении банка. На втором экземпляре документа уполномоченный сотрудник должен поставить дату принятия и подпись.
• Заявление будет рассмотрено банком в течение 3–7 дней. В это время кредитор может запросить дополнительные документы или связаться с работодателем для уточнения информации.
• При положительном решении готовятся документы на изменение условий договора и передаются на регистрацию в Росреестр.
• После регистрации сделки задолженность будет отсрочена.

На какой срок можно получить рассрочку?

Наиболее вероятно получить отсрочку сроком до 3-6 месяцев, иногда до 1 года. Отсрочка на более большой срок должна быть вызвана конкретными причинами, например, рождением ребенка.

Почему могут отказать?

Отказ банка в предоставлении отсрочки платежа может быть получен в следующих случаях:

1. Когда кредитным договором не предусмотрена возможность изменений условий кредитного договора в части предоставления отсрочки или увеличение срока кредитования;
2. При наличии действующей просроченной задолженности по договору;
3. Если с момента оформления сделки прошло менее 3–6 месяцев.

Если заемщик получил отказ в отсрочке, он может обратиться в другую кредитную компанию с просьбой рефинансирования задолженности.

Справочник по ипотечным платежам

Если вы испытываете трудности с выплатой ипотечного кредита, вы можете подать заявление на получение ипотечных каникул. Узнайте, как работают каникулы по ипотечным платежам, при каких обстоятельствах они могут быть вам предоставлены, а также о плюсах и минусах их получения.

Что в этом руководстве

• Что такое ипотечные каникулы?
• Право на получение ипотечных каникул
• Если у вас есть задолженность или вы пытаетесь выплатить ипотечный кредит
• Как оформить ипотечные каникулы

Наверх

Что такое ипотечные каникулы?

Отпуск по ипотечным кредитам — это соглашение, которое вы можете заключить со своим кредитором и которое позволяет вам временно приостановить или сократить ежемесячные выплаты по ипотечным кредитам.

Например, в зависимости от ваших обстоятельств и предыдущей платежной истории вы можете сделать перерыв до шести месяцев.

Не все ипотечные кредиты предлагают возможность отсрочки платежа по ипотечному кредиту – это зависит от условий продукта.

Наверх

Право на получение ипотечных каникул

Имеете ли вы право на получение платежных каникул, на какой срок и условия, которые вы должны выполнить в первую очередь, зависит от:

• ваш кредитор
• ипотечный договор и
• ваши финансовые обстоятельства.

Часто, чтобы претендовать на льготы по платежам, вам необходимо иметь ранее переплаченную ипотеку.

Это означает платить больше, чем ваши согласованные ежемесячные платежи, пока вы не накопите достаточно кредита, чтобы сделать перерыв в платежах.

Однако ваш кредитор может также разрешить вам уменьшить или приостановить платежи по ипотеке, если вы временно испытываете трудности с погашением ежемесячных расходов из-за изменения обстоятельств, например увольнения или ухода в декретный отпуск.

Если у вас есть задолженность по ипотечному кредиту, вы не имеете права на отпуск по ипотечному кредиту.

Но пусть это не помешает вам связаться со своим кредитором. Они будут рады помочь вам прийти к соглашению.

Плюсы ипотечных каникул

• Самое большое преимущество платежных каникул заключается в том, что они на некоторое время снижают давление.

• На какое-то время у вас будет на одну вещь меньше для беспокойства при рассмотрении ваших расходов.

• Если вы столкнулись с временным падением дохода, возможно, из-за того, что вы или ваш партнер рожаете ребенка, а ипотечные каникулы покрывают период отпуска по беременности и родам, это может быть разумным шагом.

Минусы ипотечных каникул

Следует помнить о нескольких важных вещах:

• Пока вы не платите по ипотеке, вы все равно получаете проценты по оставшемуся остатку по ипотеке.
• Когда платежные каникулы закончатся, ваш непогашенный остаток по ипотеке и платежи по ипотеке будут выше, чем они были до праздника.
• Даже если ваш кредитор согласится на это временное решение, это повлияет на вашу кредитную историю. Это может повлиять на вашу способность получить кредит в будущем.

Наверх

Если у вас есть задолженность или вы пытаетесь выплатить ипотечный кредит

Вы подумываете о платежном отпуске, потому что изо всех сил пытаетесь погасить ипотечные платежи или рискуете получить просрочку? Затем важно как можно скорее поговорить с вашим кредитором об альтернативном решении.

Кредиторы предпочли бы прийти к соглашению, которое позволит вам продолжать выплачивать ипотечный кредит по сниженной ставке.

Если у вас нет просроченной задолженности, но вам трудно выплачивать платежи, возможно, стоит поискать более дешевую ипотечную сделку.

Совет по долгам

Если вы все еще беспокоитесь, вы можете получить бесплатную консультацию по долгам от таких организаций, как Citizens Advice или StepChange

Помните, что ипотечные каникулы подходят только в качестве временной меры и только при наличии достаточного капитала (капитала). в вашей собственности, чтобы предотвратить попадание в неуправляемый уровень долга.

Наверх

Как оформить ипотечные каникулы

Обратитесь к своему кредитору и ознакомьтесь с условиями ипотеки, чтобы узнать, можете ли вы взять ипотечные каникулы и разрешены ли они вашим ипотечным соглашением.

Критерии варьируются от кредитора к кредитору:

• Продолжительность вашего платежного отпуска обычно определяется по усмотрению кредитора и зависит от ваших личных обстоятельств.
• Как правило, вам часто необходимо вовремя вносить платежи в течение минимального периода времени, прежде чем вы получите право на получение ипотечных каникул.
• Возможность взять ипотечный отпуск также зависит от размера ипотечного кредита и стоимости вашего дома. Некоторые кредиторы разрешают ипотечные каникулы только в том случае, если отношение кредита к стоимости вашей ипотеки ниже 80%.

Наверх

Спасибо за отзыв.

Мы всегда стараемся улучшить наш веб-сайт и услуги, и ваши отзывы помогают нам понять, как мы работаем.

Все, что вам нужно знать

Несмотря на то, что в июле 2021 года программа каникул по ипотечным кредитам в связи с коронавирусом была закрыта, ваш кредитор может разрешить вам временно заморозить выплаты по ипотечным кредитам. Но, говорят эксперты, есть свои плюсы и минусы, о которых нужно знать, и это должно быть вариантом в крайнем случае.

Связанная история

• Консультация эксперта по ипотеке

Что такое отпуск по ипотеке?

Отпуск по ипотечным платежам — это согласованный с вашим кредитором перерыв в выплате ежемесячных платежей по ипотеке. Он может охватывать период до двенадцати месяцев. Если вы временно испытываете трудности с выплатой ежемесячных платежей по ипотеке из-за изменения обстоятельств, таких как увольнение или декретный отпуск, возможно, стоит обсудить это с вашим кредитором.

В июле 2021 года закрылась программа каникул по выплате ипотечных кредитов в связи с коронавирусом, введенная канцлером во время пандемии.

Для большинства из нас ипотека является самой крупной ежемесячной статьей расходов, поэтому приостановка платежей — это быстрый способ улучшить денежный поток в краткосрочной перспективе. Но Брайан Мерфи, руководитель отдела кредитования в Бюро консультаций по ипотеке, говорит: «В конечном счете, каникулы по ипотечным платежам должны использоваться только теми, кто больше всего в них нуждается, например, если вы были уволены и временно испытываете трудности с выплатой ежемесячных платежей по ипотеке. ».

Какие недостатки?

• Просроченные платежи, даже в рамках ипотечных каникул, будут отражены в вашем кредитном отчете и могут повлиять на получение займа в будущем. (Это отличается от схемы выплаты отпускных по ипотечным кредитам в связи с коронавирусом, которая исходила из обещания Управления финансового надзора о том, что любые неплатежи не будут отображаться как пропущенные платежи в вашем кредитном отчете).

• Вы только отсрочиваете платежи. «Помните, что пауза в платежах по ипотеке приведет либо к тому, что вы будете платить более высокую ежемесячную сумму после окончания отпуска, либо, как следствие, ваша ипотека будет продлена. Поэтому, прежде чем вы решите продолжить, вы можете получить бесплатный совет», — говорит Роб Гарднер, директор по инвестициям в St. James Place Wealth Management.

kate_sept2004//Getty Images

• Вы можете в конечном итоге платить больше процентов в долгосрочной перспективе. «Проценты также будут добавлены к вашему ипотечному долгу, распределенному по сроку платежа. А учитывая возможность объявления Банком Англии о повышении процентной ставки в конце этого года, это еще один элемент, который следует серьезно учитывать при подаче заявления», — говорит Брайан Мерфи, руководитель отдела кредитования в Бюро консультаций по ипотечным кредитам.

• Если вы берете ипотечные каникулы, возможно, вы не сможете перевести ипотечный кредит на другого поставщика или изменить ставку у текущего поставщика. Так что, если вам трудно погашать свои платежи, лучшим вариантом может быть поиск более дешевой ипотечной сделки.

Совет GHI: Как можно скорее обратитесь к своему поставщику ипотечного кредита, если у вас возникли проблемы с выплатами по ипотечному кредиту.

Как я могу претендовать на отпуск по ипотеке?

Ваш кредитор проведет тщательную оценку ваших финансов, и вы должны будете выполнить определенные условия. Но, по словам Брайана Мерфи, «они будут варьироваться от кредитора к кредитору и будут зависеть от вашего текущего ипотечного договора и финансовых обстоятельств».

Будьте готовы поделиться своими банковскими выписками за предыдущие 3–6 месяцев, чтобы показать, что вы испытываете финансовые трудности. «Ваш кредитор должен обсудить с вами индивидуальный пакет поддержки, основанный на ваших индивидуальных обстоятельствах, и, скорее всего, предложит другие варианты до ипотечных каникул, например, увеличение срока ипотеки или выплаты только процентов», — говорит Эндрю Джонсон, Senior Money.