ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Челлендж по личным финансам: как оплачивать кредиты, если нет денег :: Новости :: РБК Инвестиции

Третий день финансового челленджа. Готовьтесь. Задание на сегодня, возможно, сделает вам больно и потребует много времени. Долги — неприятная вещь. Еще менее приятная затея — платить по ним

Сегодня мы составим примерный план, как разобраться с кредитами и долгами. Скорее, это будет похоже на путь. Возможно, долгий. Возможно, сложный. И, скорее всего, малоприятный. Но в стремлении к грамотному отношению с деньгами необходимый.

Задание № 3. Разберитесь с долгами

Сегодня, когда мы говорим о долгах, в первую очередь имеем в виду кредиты перед банками. Когда человек начинает планировать личный бюджет, начинает откладывать деньги на большую покупку или инвестировать, самый первый и очевидный совет, который даст любой финансовый консультант, — «сначала избавьтесь от долгов и кредитов». Сказать легко, но на деле все не так просто.

Допустим, у Пети два кредита в банке (один из них, например, ипотека) и еще кредитная карта. У Пети небольшая, но стабильная белая зарплата. Плюс он подрабатывает на фрилансе. В итоге его доход состоит 50/50 из постоянного заработка и периодического. По одному кредиту ему удается регулярно вносить платежи, а вот со вторым возникают трудности — Петя иногда пропускает платежи в те месяцы, когда подработки мало или совсем нет.

В такие периоды Петя прибегает к кредитной карте.

Но однажды наступает черная полоса. За примером далеко ходить не надо — возьмем пандемию коронавируса и последующий кризис. Петю увольняют с работы, фриланса мало. Если у нашего героя есть финансовая подушка, продержаться можно. Но на одной финансовой подушке далеко не уедешь. В конце концов она закончится, а долги и повседневные траты никто не отменял. И пока неизвестно, сколько займет поиск новой работы. А если подушки и вовсе нет, ситуация уже приобретает масштаб катастрофы.

Наш Петя оказывается в ситуации, когда платить по кредитам ему становится нечем. Как и в случае с кредитом, банк взимает процент за использование кредитной карты. При этом у большинства кредиток есть беспроцентный период, когда платить за пользование деньгами банка не нужно. Он может составлять от 50 до 100 дней в зависимости от тарифа. Но если не внести деньги до окончания этого периода, банк спишет проценты. Причем по кредитной карте они обычно намного больше, чем по обычному потребительскому кредиту, и могут достигать почти 40%.

И вот Петя не вписался в беспроцентный период и вынужден заплатить комиссию. Как выбраться из этой ситуации?

Как платить по кредитам, если нет денег

Если вы оказались на месте Пети, то для начала внимательно пересчитайте все свои долги. Сложите суммы кредитов в банках, задолженность по кредитным картам, долги родственникам и друзьям, если есть. Так вы поймете масштаб бедствия. Понятно, что кредит по ипотеке слишком большой, чтобы полностью включать его в сумму. Возьмите только просроченные месяцы и сумму, которую нужно отдать, чтобы вернуться к обычному режиму выплат.

Следующий шаг — понять, с каким долгом разобраться в первую очередь. Тут стоит начать с долга с самой высокой процентной ставкой. Потому что чем дольше он у вас есть, тем больше переплата. Дальше начнется стадия переговоров. У банков можно попросить предоставить вам условия, по которым будет проще выплачивать долг. Главное — честно описать банку сложившуюся ситуацию.

Есть несколько способов упростить себе жизнь, когда нечем платить. Если у вас временные трудности, можно попросить у банка кредитные каникулы по одному из кредитов. Также банк может продлить срок выплат. Это уменьшит сумму разового платежа. Если у вас кредит на три года, его можно растянуть на пять лет. В разных банках разные условия предоставления льгот заемщикам.

К примеру, банк может разрешить вам в ближайшие два месяца вносить половину от обычного платежа, а потом полтора размера обычного платежа, чтобы восполнить долг. Здесь важно понять, когда вы точно будете способны платить по кредиту. Также есть возможность рефинансировать кредит, ипотеку или даже кредитную карту. Об этом мы подробно рассказывали в другой статье. Если и это не поможет, можете объявить себя банкротом. Это самый радикальный метод. Если вы признаете себя неплатежеспособным, у вас могут возникнуть проблемы с поиском работы, сложно будет открыть бизнес, не говоря уже о том, чтобы взять новый кредит.

Продайте все, что можно

Один читатель писал на форуме: «Я оказался в ситуации, когда платить по долгам было нечем. Тогда мне помогло следующее: я занял денег у родных — получил беспроцентный долг, который теперь надо вернуть. Сократил траты до минимума (никакой налички, никаких излишеств, только плата за квартиру и продукты). Продал на «Авито» все, что можно: Play Station, робот-пылесос, музыкальные инструменты, вещи и технику, которой не пользуюсь, и так далее. Даже проданный телефон-кирпич за ₽1000 — это уже питание на неделю. Получилось около ₽100 тыс. Еще отменил все подписки или перешел на дешевые тарифы».

Конечно, самый очевидный способ найти дополнительные средства, чтобы выбраться из долгов, — попросить прибавку к зарплате, найти новую работу, если со старой уволили, или взять подработку. Но если таких возможностей нет, то можно продать ненужные вещи — старую технику, которой не пользуетесь, мебель, книги, одежду. Все, что сочтете нужным.

Проверьте кредитную историю и рейтинг

Представим, что Петя, которого мы приводили в качестве примера в начале статьи, подсчитал все свои долги и решил, как в его ситуации будет лучше всего разобраться с ними.

Жизнь Пети стала проще. Теперь у него есть четкий план, а будущее менее туманно и удручающе. Петя постепенно начал следовать этому плану и в конце концов ему удалось закрыть все просроченные платежи по ипотеке, закрыть второй кредит и выплатить набежавшие проценты по кредитной карте. Последнее, что стоит сделать Пете, — проверить свою кредитную историю и кредитный рейтинг  .

Кредитная история показывает, сколько у вас было кредитов, насколько прилежно вы их выплачивали и каким был график платежей. Там есть информация о закрытых и открытых займах и аналогичная информация по кредитным картам. На основе кредитной истории формируется кредитный рейтинг. Оба этих отчета можно проверить в Национальном бюро кредитных историй. Для этого нужно зайти в личный кабинет. Получить отчеты можно, только если у вас есть подтвержденная учетная запись на портале госуслуг.

Когда у вас просроченные кредиты, рейтинг портится. Чем ниже он у вас, тем больше у банков сомнений, выдавать ли вам кредит в будущем. Так что если у вас проблемы с долгами, как у Пети, скорее всего, ваш рейтинг уже испорчен. И в будущем кредиты вам будет сложно взять. Но это не беда. Если дальше будете платить исправно, рейтинг улучшится. Также чем старше данные по кредитам, тем меньше банки на них обращают внимание. Спустя пять или десять лет сегодняшние просроченные платежи будут уже не так важны для банков, ведь за это время в вашей жизни могло многое поменяться.

---

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Нужны деньги. Как выгодно взять потребительский кредит?

Нужны деньги. Как выгодно взять потребительский кредит?

Каждый сталкивался с ситуацией, когда нужны деньги на ремонт, покупку нужных вещей, поездку, но нужной суммы сразу нет. Можно занять деньги у друзей или знакомых, а можно обратиться за помощью в банк и оформить потребительский кредит или кредитную карту. Разбираемся, как удобно оформить кредит, что надежнее и какие выгодные предложения есть, чтобы не переплатить.

В чем особенность потребительского кредита?

Главная особенность потребительского кредита в том, что получить его можно на любые цели и при этом не нужно отчитываться перед банком, на что потрачены средства – на ремонт, свадьбу, путешествие… Такой кредит выдается на более короткий срок, чем ипотека, например, до 5 лет, а сумма может составлять от нескольких десятков тысяч до нескольких миллионов.

Главное, чтобы хватило платежеспособности. Если один кредит уже есть, но нужен второй, то и такая возможность есть.

подробнее Как оформить кредит?

В зависимости от банка, это можно сделать в офисе, удаленно, а некоторых случаях – в торговой точке. Самый удобный способ – онлайн. Например, в СберБанк Онлайн в разделе «Кредиты». Также подать заявку можно с помощью бесплатного сервиса Кредитный потенциал, который дополнительно рассчитает максимальный размер платежеспособности и определит финальный размер процентной ставки. Кстати, в Сбербанк Онлайн вы можете увидеть всю информацию по своему кредиту и даже выбрать наиболее удобный для себя день ежемесячного погашения.

подробнее Как получить лучшую ставку?

Как правило, условия для постоянного клиента банка выгодней, чем для клиента с «улицы». Поэтому, что бы там ни обещала реклама, в первую очередь проводим анализ предложений и условий своего родного банка. Если вы участник зарплатного проекта, то ставка может быть ниже. Влияет кредитная история и много других факторов. Кстати, одобрение кредитов своим клиентам происходит намного быстрее, ведь в банке уже есть вся необходимая информация. Кредит держателю зарплатной карты Сбербанка одобряется за две минуты.

Что лучше:

потребительский кредит
или кредитная карта?

Этот выбор кредита зависит от ваших целей. Если нужны наличные или крупная сумма, то выгоднее брать потребительский кредит: процентная ставка будет ниже, чем по кредитке (по кредитке при снятии наличных удерживается комиссия). Кроме того, у кредиток всегда есть лимит, который устанавливается индивидуально, и его может не хватить для ваших целей. Если часто нужны небольшие суммы на покупки по безналу, то удобней пользоваться кредиткой. С ней не нужно каждый раз волноваться, дадут ли кредит — он у вас уже есть, причем будет бесплатным, даже если вы платите картой каждый день, но аккуратно укладываетесь в беспроцентный период.

подробнее Почему в кредите
могут отказать??

Такое иногда случается, а причины могут быть разными. Проверяйте, соответствует ли ваша заявка условиям банка: например, возраст, возраст возврата, минимальная сумма. Кредитная история также всегда влияет на решение банка. Вспомните, не было ли у вас просрочек по другим кредитам. Кстати, если у вас вообще нет кредитной истории, то лучше не подавать заявку на крупную сумму, а оформлять небольшие кредиты и главное – дисциплинированно их погашать. Общее правило: на кредиты не должно уходить больше половины дохода. Если платежи больше, то это тоже повод для отказа. Причем при расчете кредитной нагрузки учитываются и лимиты по кредитным картам. Если у вас их несколько – подумайте, все ли из них вам нужны. Когда вы оформляете кредит с поручителями, имейте в виду, что их кредитная история тоже учитывается. Наконец, указывайте в анкете только правдивую информацию, ведь ее легко проверить! Впрочем, отказ по кредиту – это не навсегда. Уже через 60 дней вы можете подать повторную заявку: возможно, решение банка изменится

А точно ли нужна
страховка?

Этот вопрос может быть риторическим, но ровно до того момента, пока что-нибудь не случилось. Финансовая защита при потребительском кредите – дело добровольное. Клиенты самостоятельно принимают решение о подключении Программы. Большинству клиентов важно быть уверенными, что обязательства будут закрыты и не перейдут на близких, именно поэтому они подключают данную услугу.

подробнее

Зачем нужно

рефинансирование?

Итак, у вас несколько кредитов с разными датами погашения, разными суммами и условиями. За этим надо следить, и это неудобно. Объедините несколько «тяжёлых» кредитов в один «лёгкий» со сниженной ставкой. Ежемесячная нагрузка или общая переплата станут ниже! Можно рефинансировать кредиты, полученные как в Сбере, так и в других банках. Например, если вы обратились в Сбербанк за рефинансированием кредитов других банков, то можно объединить потребительский, автокредит, кредитные карты, ипотеку – до 5 кредитов одновременно

подробнее

Как деревенский парень из Мали украл у банка 242 млн долларов и ничего ему за это не было

18 февраля 2018

Автор фото, Miami Herald

В один из августовских дней в 1995 году Фоутанга Бабани Сиссоко вошел в офис Исламского банка Дубая и попросил выдать ему кредит на покупку автомобиля. Кредит ему одобрили. Тогда Сиссоко пригласил к себе домой на ужин банковского сотрудника, оформившего ему кредит.

Это только прелюдия к одной из самых крупных в мире афер, проведенных только с помощью умения убеждать и располагать к себе людей, говорит корреспондент Би-би-си Бриджит Шеффер, разбиравшаяся в этой запутанной истории.

За ужином Сиссоко сделал ошеломительное признание. Он заявил банковскому менеджеру Мохаммеду Аюбу, что обладает магическими способностями. Например, он может взять какую-либо сумму денег и удвоить ее. Тут же он пригласил банковского менеджера приехать к нему еще раз, но уже с деньгами, чтобы он мог продемонстрировать ему свои магические способности.

Черная магия в исламе считается грехом и приравнивается к богохульству, но многие мусульмане в нее верят. Вот и Аюб доверился колоритному и таинственному бизнесмену, приехавшему в ОАЭ из глухой деревни в Мали.

Когда Мохаммед Аюб пришел в гости к Сиссоко второй раз, тот выбежал из комнаты, сообщив, что на него только что напал злой дух — джинн. Хозяин попросил Аюба не делать ничего, что могло бы разозлить джинна, иначе деньги, которые он принес, не удвоятся.

Мохаммед Аюб оставил деньги в комнате и стал ждать.

По его рассказу, он видел яркий свет, дым и слышал голоса духов. Потом наступила тишина, и он нашел в комнате сумму — в два раза больше той, что оставил.

«Он поверил, что все это произошло благодаря черной магии, что Сиссоко действительно обладает способностью удваивать денежные суммы», — говорит Алан Файн, юрист из Майами, которого дубайский банк попросил расследовать дело Сиссоко.

«Поэтому он переправлял Сиссоко деньги банка и ждал, что получит назад сумму вдвое большую», — добавляет Алан Файн.

С 1995 по 1998 год Аюб сделал 183 перечисления на счета Сиссоко по всему миру. Также на имя Сиссоко в банке была одобрена кредитная карта на огромную сумму — речь шла о миллионах долларов, говорит Алан Файн.

«В 1998 году я жила в Дубае и до меня доходили слухи, что у Исламского банка Дубая серьезные неприятности, — вспоминает Бриджит Шеффер. — Когда СМИ сообщили, что у банка проблемы с поступлением наличных средств, у офиса банка собрались большие толпы вкладчиков, которые хотели забрать свои сбережения».

Но власти Эмиратов преуменьшили масштабы кризиса, с которым столкнулся банк. Они назвали происходящее «небольшими трудностями, которые не привели ни к каким финансовым потерям, и не угрожают ни инвестициям банка, ни депозитам клиентов».

Но это было неправдой.

Колдун или мошенник?

«Для владельцев банка это было большим потрясением. Потери не покрывались страховкой. Банк удалось спасти только благодаря вмешательству и помощи властей. Но на спасение банка пришлось потратить много денег», — говорит Файн.

И где же был в это время «маг и волшебник» Фоутанга Бабани Сиссоко? Уже далеко.

Одно из преимуществ схемы, которую придумал предприимчивый малиец, — то, что ему не нужно было находиться в Дубае, чтобы получать деньги от банка.

В ноябре 1995 года, спустя всего какие-то несколько недель после демонстрации Мохаммеду Аюбу своих способностей мага, Сиссоко наведывался в офис одного из нью-йоркских банков. Там он сделал нечто большее, чем открытие счета или получение кредита.

«Однажды он зашел в Ситибанк, познакомился с операционисткой и женился на ней. Можно догадаться, что теперь все вопросы с Ситибанком решались гораздо проще. Он открыл счет, на который, насколько я помню, было переведено более 100 млн долларов», — говорит Алан Файн.

Исламский банк Дубая обратился в суд с иском против Ситибанка. Согласно материалам дубайского банка, на счет в Ситибанке был переведен 151 млн долларов с корреспондентского счета в Исламском банке Дубая — все это было сделано без необходимого разрешения. Позже дубайский банк отказался от своих претензий к Ситибанку.

Сиссоко заплатил своей новой жене более полумиллиона долларов за помощь. «Понятия не имею, каким образом был оформлен их брак, но он называл ее женой, и она считала себя его женой. При этом она понимала, что у него есть еще много других жен. Одни — из Африки, другие — из Майами и Нью-Йорка», — говорит Файн.

Автор фото, Miami Herald

Благодаря поступлению денег из дубайского банка, Сиссоко смог осуществить свою мечту: он основал собственную авиакомпанию в Западной Африке. Он купил подержанный бизнес-джет Hawker Siddeley 125 и несколько старых Boeing 727. Это было началом недолгой истории авиакомпании Air Dabia, получившей название в честь малийской деревни, где родился Сиссоко.

Все шло по плану, но в июле 1996 года Сиссоко сделал грубую ошибку — он попытался купить два вертолета Bell UH-1 Iroquois, которые использовались во время войны во Вьетнаме. До сих пор непонятно, зачем ему понадобились боевые «Ирокезы».

«Он объяснил покупку тем, что хотел использовать эти вертолеты в качестве «скорой» для доставки в больницы пострадавших. Но вертолеты, которыми он заинтересовался, были довольно большими, такие обычно не используются для перевозки раненых», — говорит Файн.

Многоженец и транжира

Поскольку эти вертолеты можно было переоборудовать под военные нужды, для их покупки требовалось специальное разрешение, которого у Сиссоко не было. Его люди попытались решить проблему в ускоренном порядке, дав взятку в 30 тысяч долларов офицеру таможни. Тут их и арестовали. Интерпол выдал ордер на арест и Сиссоко. Его задержали в Женеве, где он как раз собирался открыть еще один банковский счет для получения переводов из ОАЭ.

Том Спенсер, юрист из Майами, которого наняли защищать Сиссоко, хорошо помнит их первую встречу в женевской тюрьме.

«Я заговорил с тюремным надзирателем, который спросил меня, экстрадируют ли Сиссоко в США. Я ему ответил, что пока я ничего не знаю. Он мне ответил: пожалуйста, постарайтесь отсрочить момент, насколько это возможно. Я спросил: зачем? И он ответил вот что: «Потому что он каждую ночь привозит нам из Парижа изумительно вкусную еду», — вспоминает Том Спенсер.

Подпись к фото,

Здание суда в Майами, где проходил суд над Сиссоко (сейчас оно закрыто)

Сиссоко довольно быстро экстрадировали в США, где он мобилизовал на свою защиту множество влиятельных сторонников.

Готовность американских дипломатов поручиться за Сиссоко шокировала судью, который рассматривал вопрос о мере пресечения. Удивился и Том Спенсер, узнав, например, что за Сиссоко готов поручиться бывший американский сенатор Берч Бей.

«Не могу понять, почему всех их так волновала судьба иностранца, который не представлял никакой особой ценности для США. Я до сих пор не знаю ответа на этот вопрос», — говорит Файн.

Власти США настаивали на аресте Сиссоко, но его в итоге выпустили под залог 20 млн долларов. Это была рекордная сумма для штата Флорида на тот момент. Едва Сиссоко отпустили, он тут же начал транжирить деньги.

Своим адвокатам он подарил автомобили Mercedes и Jaguar. Но это были только цветочки. В одном ювелирном магазине он оставил 500 тысяч долларов за раз. Еще несколько сотен тысяч долларов он потратил в других ювелирных магазинах. В магазине одежды он накупил вещей более чем на 150 тысяч долларов.

«Он приходил в автосалон и покупал сразу две, три, четыре машины, возвращался через неделю и покупал еще столько же. Казалось, деньги для него — вода», — вспоминает автодилер Рон Дуфрин.

По его подсчетам, Сиссоко купил у него 30-35 автомобилей.

Грабитель или Робин Гуд?

Вскоре Сиссоко стал в Майами знаменитостью. У него уже было несколько жен, но это не мешало ему заключать новые браки. Для своих супруг он арендовал апартаменты — снял в городе 23 квартиры.

«Плейбой — верное для него определение. Он очень элегантен, привлекателен. У него есть чувство стиля в одежде. Он спустил очень много денег в Майами», — говорит кузен Сиссоко Макан Муса.

Сиссоко не скупился и на благотворительность. Суд приближался, и он знал цену хорошему пиару.

Его кузен стал свидетелем, как он подарил 413 тысяч долларов студенческой музыкальной группе на поездку в Нью-Йорк на парад в честь Дня благодарения.

Автор фото, Miami Herald

Подпись к фото,

Сиссоко отстегнул музыкантам более 400 тысяч долларов на поездку в Нью-Йорк

Еще один его адвокат, профессор Смит вспоминает, как по четвергам его подзащитный разъезжал по городу и раздавал деньги бездомным.

«Я тогда думал: это современный Робин Гуд? Почему он крадет деньги, а потом раздает их? Газета Miami Herald вскоре после отъезда Сиссоко из США опубликовала статью: по подсчетам журналистов, Сиссоко раздал бездомным порядка 14 млн долларов. Всего за 10 месяцев. Более миллиона долларов в месяц», — вспоминает адвокат.

У Алана Файна другой взгляд на широту души Сиссоко — более циничный.

«Почти все, что он делал, было сделано для собственного имиджа, чтобы жители думали о нем, как об очень могущественном и фантастически богатом человеке. Он действительно раздавал деньги, но, насколько я знаю, он всегда делал это публично», — говорит Алан Файн.

Потратив огромные средства на пиар, Сиссоко, когда его дело рассматривалось в суде, не последовал совету адвокатов и признал себя виновным.

Возможно, он рассчитывал, что это поможет ему избежать многих вопросов по поводу происхождения его богатства.

Его приговорили к 43 дням тюрьмы и штрафу в 250 тысяч долларов, который, естественно, был выплачен Исламским банком Дубая — без ведома самого банка.

Отбыв половину назначенного срока, он вышел из тюрьмы в обмен на пожертвование 1 млн долларов на строительство приюта для бездомных. Оставшийся срок он должен был отбывать под домашним арестом в Мали.

Но домой он вернулся героем.

Автор фото, Miami Herald

Примерно в это же время аудиторы Исламского банка Дубая заметили, что дело нечисто. Аюб стал нервничать, а Сиссоко перестал отвечать на его звонки.

В итоге Аюб рассказал одному из коллег о масштабах потерь банка. Он не в силах был назвать сумму вслух, поэтому написал ее на клочке бумаге: 890 млн дирхамов (242 млн долларов).

Его признали виновным в мошенничестве и приговорили к трем годам тюрьмы. Ходили слухи, что ему также пришлось пройти через ритуал изгнания бесов.

Сиссоко суд Дубая заочно приговорил к трем годам тюрьмы по обвинению в мошенничестве и занятии черной магией. Интерпол выдал ордер на арест Сиссоко, он до сих пор находится в розыске.

«Мне попались расшифровки судебных заседаний, на которых Сиссоко не присутствовал (одно из заседаний проходило в Париже), — говорит корреспондент Бриджит Шеффер. — Его адвокат утверждал, что Сиссоко был козлом отпущения, что деньги Исламского банка получил кто-то другой. Однако суд не принял во внимание эти утверждения и обвинил Сиссоко в отмывании денег.

Подпись к фото,

Сиссоко был депутатом парламента Мали в течение 12 лет

На протяжении 12 лет — с 2002 по 2014 годы — Сиссоко был членом парламента в Мали, что обеспечило ему иммунитет от судебного преследования. Сейчас он уже не депутат, но его спасает то, что власти Мали не подписывали ни с одной страной договора о выдаче преступников.

Исламский банк Дубая по-прежнему пытается привлечь Сиссоко к ответственности.

Корреспондент Би-би-си Бриджит Шеффер:

Я прилетела в столицу Мали Бамако, чтобы найти людей, которые могли бы мне рассказать о Сиссоко.

Мне удалось найти его портниху, которая вспоминает о нем с большой теплотой.

«Последний раз я видела его два или три года назад, он заказал целый чемодан одежды. Если он не делал подарки, он чувствовал себя несчастным. Это в его стиле. Он любит одаривать людей», — говорит она.

Мне также удалось найти его водителя — Лукали Ибрагима.

«Чем он хорош — когда все в порядке, вы получаете от него много подарков. Ему нравится помогать людям. Плохого о нем я могу сказать немного. Он всегда старается обнадежить людей, но вместо того, чтобы сказать правду, просто водит за нос», — говорит Лукали Ибрагим.

На рынке я встретила ювелира, который только хвалил Сиссоко: он был его клиентом и часто заказывал разные подарки для друзей.

Мне сказали, что я смогу найти Сиссоко в его родной деревне, Дабии, в честь которой он назвал недолго просуществовавшую авиакомпанию.

После долгой дороги на автомобиле я нашла дом, который подходил под данное мне описание.

Подпись к фото,

Дом Сиссоко в Мали

Там я его и обнаружила, в окружении вооруженной охраны. Бабани Сиссоко сейчас, наверное, лет 70.

Он согласился на интервью. Обстановка была несколько напряженной и немного сюрреалистичной. Свой рассказ он начал с того, как появился на свет.

«Меня зовут Сиссоко Фоутанга Дит Бабани. Вы знаете, в тот день, когда я родился, случился пожар и все деревни вокруг сгорели. Жители ходили и кричали: «У Мариетто родился мальчик». А огонь все распространялся. Тут повсюду заросли кустарника», — начал свой рассказ Сиссоко.

Потом он рассказал, как деревню пытались отстроить заново в 1985 году, а также о деньгах, которые он получил. Одно время, по словам Сиссоко, у него было 400 млн долларов.

Подпись к фото,

По словам Сиссоко, когда-то у него было 400 млн долларов, а теперь он беден

Я решилась спросить его о 242 млн долларов, которые он получил от Исламского банка Дубая.

«Мадам, что касается этих 242 млн долларов — это немного дурацкая история. Это господа-банкиры должны объяснять, как они лишились этих денег. Этих 242 млн долларов. Послушайте, ну как могли эти деньги уйти из банка таким вот образом? В этом проблема. И дело не только в этом человеке [Аюбе], который дал разрешение на перевод денег. Когда банк переводит средства, за это отвечает не один человек, а несколько», — ответил Сиссоко.

Миллионер или бедняк?

Я ответила, что, по показаниям Аюба, он проводил все эти транзакции, находясь под влиянием чар Сиссоко. «Тот господин, о котором вы говорите? Да, я его видел и встречался с ним», — не отрицает Сиссоко.

Но банк, по его уверениям, он не обкрадывал.

«Я с ним один раз только общался, когда пришел за кредитом на покупку машины. Банк одобрил кредит, и я его уже выплатил. Это был японский автомобиль», — рассказывает Сиссоко.

Мог ли он влиять на людей с помощью «магических сил»?

«Мадам, если у человека есть подобные способности, зачем ему работать? Если вы обладаете такой силой, вы можете, не сходя с этого места, ограбить все банки мира. В США, Франции, Германии, везде. Даже в Африке. Вы можете ограбить любой банк, какой пожелаете», — говорит Сиссоко.

Я спросила его, богат ли он сейчас. «Нет, я больше не богат. Я беден», — сказал он.

Бросив вызов Интерполу, Сиссоко провел в бегах 20 лет. Даже если он растранжирил все деньги и теперь никогда не сможет выехать из Мали — это были яркие годы.

За то, что он обчистил банк с помощью черной магии, этот парень не провел в тюрьме ни одного дня.

Как оплатить покупку в кредит или рассрочку

Граждане России от 18 до 65 лет с действующим паспортом и постоянным доходом.

1. На сайте магазина найдите оплату в кредит. Например, там может быть кнопка Купить за 1000 ₽ в месяц (вместо 1000 ₽ на кнопке будет сумма, рассчитанная для вашего товара).

2. Выберите условия кредита (если есть варианты, это зависит от магазина).

   Кредит может быть с процентами или без. Если есть проценты, справа от суммы указывается срок, в который можно вернуть деньги без переплаты.

3. Чтобы взять кредит, нужен кошелёк ЮMoney.

   Если кошелёк у вас есть, войдите под своим логином. Если нет — можно сразу его создать.

4. Заполните кредитную анкету:

   — ФИО и доход,

   — данные паспорта РФ,

   — ваши контакты.

   Подтвердите согласие на обработку персональных данных смс-кодом.

5. Нажмите Дальше.

   Заявка уйдёт на проверку: подождите несколько минут. На вашу почту из анкеты придет письмо со ссылкой: по ней можно будет вернуться к оплате в кредит в любой момент.

6. Дальше есть варианты:

   • Нужны дополнительные данные. У вас попросят фотографию паспорта и, возможно, ещё какого-то документа. После этого заявка уйдёт на проверку ещё раз.
   • Заявку отклонили. Этим способом заплатить не получится. Можно вернуться в магазин и выбрать другой способ оплаты.

   • Кредит одобрен. Всё получилось: вы видите, что кредит одобрен.

     Решите, нужна ли страховка, и нажмите Дальше.

7. Если кредит одобрен, вы увидите полные условия и график платежей. Если вас всё устраивает, нажмите Да, подтверждаю и подтвердите оплату кодом из смс.

8. Заказ оплачен.

   Магазин получит деньги. Вам сразу ничего платить не нужно, только вовремя пополнять кошелёк ЮMoney. Первый платёж — по графику, через месяц после покупки.

1. Пополняйте кошелёк ЮMoney. Деньги списываются раз в месяц, перед этим вам придёт смс с напоминанием.

   Если денег в кошельке не хватит, платёж не зачтется.

2. Посмотреть условия можно в вашем кошельке, во вкладке Кредиты.

   Там будет сумма, которую осталось выплатить, и график платежей.

3. Погасить досрочно можно там же — для этого:

   • Нажмите Погасить досрочно в графике платежей.
   • Проверьте, что в кошельке есть нужная сумма, и подтвердите погашение.
   • Деньги спишутся из кошелька, и кредит закроется.
4. Закрытые кредиты доступны в кошельке — можно в любой момент посмотреть, когда и сколько вы заплатили.

Обмен и возврат ИКЕА. Как вернуть товар, FAQ

Почему в ИКЕА срок возврата 365 дней?

Удовлетворенность наших покупателей – один из главных критериев работы магазинов ИКЕА. Мы стремимся сделать процесс совершения покупки максимально простым и удобным. Мы хотим, чтобы у вас было меньше сомнений при покупке наших товаров, ведь у вас есть целый год, чтобы передумать. ​

Есть товары, которые не подлежат возврату?

Нет.

Влияет ли на срок возврата карта IKEA Family?

Политика возврата и обмена устанавливает единый срок – 365 дней – для всех товаров, приобретенных в магазинах ИКЕА, независимо от того, состоит ли покупатель в клубе IKEA FAMILY.​

Можно ли вернуть товар бывший в сборе?

Вы можете вернуть или обменять любой уже собранный, при условии, что товар не был в употреблении.​

Могу ли я вернуть товар без оригинальной упаковки?

Вы можете вернуть или обменять товары без оригинальной упаковки, не бывшие в употреблении.

Могу ли я вернуть товар, бывший в сборе и без оригинальной упаковки?

Вы можете вернуть или обменять товары без оригинальной упаковки, при условии, что товар не был в употреблении. ​

Какой еще документ, кроме чека может подтвердить покупку?

Основным документом, подтверждающим покупку, является кассовый чек. Однако мы также сможем определить факт покупки по следующим документам, оставшимися после покупки: подтверждение заказа, лист для самостоятельного набора, подтверждение резервирования, обзор заказа, рисунок из программы планировщика, выписка с банковского счета, по которой можно установить дату и сумму транзакции. ​

В случае отсутствия чека или вышеперечисленных документов, сотрудник отдела взаимодействия с покупателями определяет стоимость товара, возвращаемую покупателю, на основе данных электронной системы магазина.​

Возможен ли возврат Уцененных товаров?

Вы можете вернуть приобретенные уцененные товары. Обмен уцененных товаров не осуществляется. Размер возвращаемых денежных средств определяется по кассовому чеку.​

Возможен ли возврат батареек без упаковки?

Вы можете вернуть или обменять приобретенные батарейки без упаковки, если они не были в использовании.

Возможен ли возврат растений? В какой срок? И зимой?

Вы можете вернуть или обменять приобретенные растения в течение 365 дней с момента совершения покупки. Каких-либо ограничений по времени года не предусмотрено.

Кредит в исламе является харамом (запретный)

24.05.2021 12:30

В современном мире широко распространено использование таких банковских услуг, как кредит и рассрочка. О том, какое отношение к ним в исламе, корреспондент ИА «Грозный-информ» узнала в Духовном управлении мусульман ЧР.

Фото с сайта: quasa.io

Кредит — это экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства, товары или вещи и обещает предоставить возмещение или вернуть ресурсы в будущем. Почти всегда кредиты даются под проценты и чаще всего их берут, чтобы купить недвижимость.

«Брать кредит в банке или где-то еще является запретным в исламе. Если при оплате необходимо выплачивать дополнительные проценты к сумме взятого кредита, то такой кредит является харамом, риба. Также если человек даёт деньги в долг с условием, от которого он получает выгоду, то это является ростовщичеством. В хадисе, переданном Табарани, говорится, что Посланник Аллаха (мир Ему и благословение Аллаха) сказал:

قَالَ رَسُولُ اللَّهِ صَلَّى اللَّهُ عَلَيْهِ وَسَلَّمَ : » كُلُّ قَرْضٍ جَرَّ مَنْفَعَةً فَهْوَ رِبًا

«Любой долг, который влечёт за собой прибыль (процент) — это риба» (Ат-Табарани «Аль-Муlджам Аль-Кабир», Аль-Байхаки «Ас-Сунан Аль-Кубра», 5/349)», — рассказали в муфтияте.

Относительно ростовщичества в хадисе Пророка (мир ему и благословение Аллаха) сказано:

«Я видел во сне, как два человека привели меня на чистую землю и мы подошли к кровавой реке. Один человек был в кровавой реке, а другой стоял на берегу перед грудой камней. Когда первый человек пытался выйти из реки, то второй бросал в него камни, чтобы тот не мог выйти. Летящие в него камни всегда попадали в рот. Каждый раз, когда он пытался выйти, другой забрасывал его камнями, и он снова падал в реку. Я спросил: «Кто этот человек, которого я увидел в реке?» Тогда мне ответили, что это человек, пожирающий плоды ростовщичества» (Бухари).

Торговля в рассрочку – это вид торговли, при котором товар переходит во владение и пользование покупателя в момент заключения договора, а выплата стоимости за него откладывается либо полностью, либо частично, по оговорённым частям в условленные временные промежутки. В настоящее время этот вид торговли получил широкое распространение, как среди отдельных лиц, так и на уровне крупных торговых компаний. Так, организации, компании и банки покупают товары у поставщиков за наличные средства и затем продают их своим клиентам в рассрочку, например, автомобили, станки и оборудование, недвижимость и тому подобное.

Брать под проценты в кредит или рассрочку нельзя. Единогласное мнение в исламе, что это риба, харам.

«Если деньги даются в оборот (кьараз), банк даёт кредит с условием, что полученная прибыль будет разделена между ними, то в таком случае — это разрешено, однако если банк требует от вас проценты, получили ли вы выгоду или нет, то это риба (харам). К примеру, банк продаёт машину в рассрочку, которая стоила 300 000 при наличном расчете. В рассрочку она продаёт за 500 000 в течение определённого времени, в таком случае продавец и покупатель имеют выгоду. Если соблюдены все условия, то можно приобретать в рассрочку, если же цена плавающая, добавляются проценты выше обговоренной цены, то это уже не дозволенная рассрочка», — подытожили в муфтияте.

Зулихан Ахматукаева при содействии ДУМ ЧР

_{Все права защищены. При перепечатке ссылка на сайт ИА «Грозный-информ» обязательна.}

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее мышкой и нажмите: Ctrl+Enter

ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Глава 42. Заем и кредит

Глава 42. Заем и кредит

 

§ 1. Заем

 

Статья 807. Договор займа

 

 

1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

 

Статья 808. Форма договора займа

 

 

1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.

2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

 

Статья 809. Проценты по договору займа

 

 

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

(п. 4 введен Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

 

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

 

 

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

(в ред. Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

(абзац введен Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

 

Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа

 

 

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

 

Статья 812. Оспаривание договора займа

 

 

1. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

3. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

 

Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика

 

 

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

 

Статья 814. Целевой заем

 

 

1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

 

Статья 815. Вексель

 

 

В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе.

С момента выдачи векселя правила настоящего параграфа могут применяться к этим отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе.

 

Статья 816. Облигация

 

В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.

Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.

К отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем правила настоящего параграфа применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке.

 

Статья 817. Договор государственного займа

 

 

1. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.

2. Государственные займы являются добровольными.

3. Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.

4. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.

5. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.

 

Статья 818. Новация долга в заемное обязательство

 

 

1. По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством.

2. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (статья 414) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (статья 808).

 

§ 2. Кредит

 

Статья 819. Кредитный договор

 

 

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

 

Статья 820. Форма кредитного договора

 

 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

 

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

 

 

1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

 

§ 3. Товарный и коммерческий кредит

 

Статья 822. Товарный кредит

 

 

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.

Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 — 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

 

Статья 823. Коммерческий кредит

 

 

1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Money Stuff: легко занять деньги, если у вас есть деньги

Купите в долг

У вас может быть глупая упрощенная модель, которая выглядит примерно так:

1. В старину богатые люди вкладывали свои деньги в акции и облигации. Они хотели получить денежный поток от этих акций и облигаций, деньги, на которые они могли бы жить, не тратя основную сумму. Таким образом, акции и облигации производили денежные потоки. По облигациям инвестиционного уровня выплачивались проценты, по акциям голубых фишек выплачивались дивиденды, а их богатые владельцы использовали проценты и дивиденды для финансирования своего образа жизни.
2. В наши дни богатые люди по-прежнему вкладывают свои деньги в акции и облигации, но они открыли для себя концепцию налоговой эффективности. Дивиденды и проценты облагаются налогом; Если у вас состояние в 100 миллионов долларов, вы получаете 5% годовых в виде процентов и дивидендов, а вы платите 40% налогов, то через год вы будете платить 2 миллиона долларов налогов и станете богаче на 3 миллиона долларов. Вы бы предпочли не платить налоги.
3. Таким образом, больше не ожидается, что хорошие акции будут приносить большие или какие-либо дивиденды: компании сохраняют прибыль для реинвестирования в рост (вознаграждая своих акционеров приростом капитала, а не дивидендами), или если они хотят вернуть деньги, они это делают. посредством выкупа с налоговой эффективностью, а не дивидендов.
4. Между тем процентные ставки по облигациям действительно низкие. Честно говоря, это скорее макроэкономическая вещь, чем налоговая эффективность, но это стоит отметить.
5. Если у вас состояние на 100 миллионов долларов, и оно растет на 5% в год без выплаты наличных, то через год вы не будете платить налогов и станете богаче на 5 миллионов долларов. Лучше!
6. Как вы платите за свой образ жизни? Что ж, если у вас есть 100 миллионов долларов, вы можете довольно легко занять деньги под залог своего портфеля. Если вы занимаете 3 миллиона долларов в год (что, как мы предполагали, вы брали домой при старой системе), а ваше состояние продолжает расти на уровне 5% в год, вы никогда не займете более 23% от стоимости ваших активов.[1] Если вы богаты, банк должен ссудить вам 23% от стоимости вашего портфеля акций и облигаций.
7. Деньги в долг не являются доходом , поэтому вы не платите с них налоги.
8. И вы заплатите очень низкие проценты по этому займу (см. Пункт 4).

Это просто более эффективный способ извлечь деньги из богатства. (Эту модель иногда называют «купи и займи кубик», потому что, если вы умрете на шаге 9, это может еще больше повысить налоговую эффективность стратегии.Тем не менее, это требует изменения бизнес-модели банков: вместо того, чтобы в основном ссужать деньги людям, у которых нет денег и которые в них нуждаются, они все чаще занимаются кредитованием людей, у которых есть деньги. много денег, но не хотят ликвидировать финансовые активы.

Итак, начнем:

Кредитные предприятия крупных американских банков увеличивают вдвое более состоятельных клиентов, так как состоятельные американцы берут взаймы на покупку вторых домов, инвестируют в фондовый рынок и потенциально сокращают свои налоговые счета.

Совокупная стоимость кредитов, выданных подразделениями по управлению активами JPMorgan Chase, Bank of America, Citigroup и Morgan Stanley, превысила 600 млрд долларов во втором квартале, что на 17,5% больше, чем годом ранее. Это составляет 22,5 процента от общего объема кредитных портфелей банков по сравнению с 16,3 процента в середине 2017 года. …

Этот тип заимствований растет уже более десяти лет, но темпы роста ускорились после того, как Федеральная резервная система снизила процентные ставки в ответ на пандемию.По словам банкиров и консультантов, за двухлетнюю ссуду под ликвидные инвестиции, такие как акции, клиенты, занимающиеся управлением активами, могут рассчитывать на выплату ставки около 1,4%.

«Ставки настолько низкие, что они считают их дешевыми деньгами», — сказал Кристофер Бойетт, сопредседатель практики частного капитала юридической фирмы Holland & Knight.

Различия между потребительскими и корпоративными кредитными портфелями банков поразительны. Ссуды для управления капиталом в JPMorgan, Bank of America, Citi и Morgan Stanley выросли на 50 процентов за последние четыре года по сравнению с 9 процентами в их общем ссудном портфеле.

JPMorgan и Citi в настоящее время ссужают больше небольшому количеству клиентов со сверхвысоким доходом, чем миллионам клиентов по кредитным картам. Десять лет назад JPMorgan выдавал клиентам кредитных карт в пять раз больше, чем частным клиентам. …

Одновременно с этим заимствования могут способствовать снижению налогов. Вместо того, чтобы продавать активы для получения наличных средств — и сталкиваться с уплатой налога на прирост капитала — состоятельные клиенты получают финансирование за счет займов под стоимость своих инвестиций.

«Другим способом, которым эти семьи могли бы получить ликвидность от этих активов, была бы их продажа, что, конечно, имело бы налоговые последствия, а они не были бы благоприятными», — сказала Сабрена Сильвер, партнер юридической фирмы White & Case.

Если вы банк, лучше ссужать людям деньги, равные доле стоимости их портфеля ликвидных финансовых активов, чем ссужать им деньги, которых у них нет . Если у них уже есть много денег, они с большей вероятностью вернут вам деньги.Между тем, если вы богатый человек, лучше получить ликвидность без уплаты налогов, чем получать ликвидность и платить налоги. Кажется, хорошая сделка для всех?

Кредитный скоринг

Я имею в виду, что это своего рода забавный анекдот, который банки любят публиковать:

FICO становится меньшим фактором при принятии решений о страховании в Citizens Financial Group Inc. — в случае более поздних кредитов банк учитывает факторы, включая продукты, которые они покупают, по словам человека, знакомого с этим вопросом.Например, оборудование для фитнеса рассматривается как признак платежеспособности, поскольку оно предполагает положительные изменения в поведении заявителя. По словам этого человека, к следующему году банк планирует использовать информацию о мобильных телефонах, кабелях и коммунальных платежах, чтобы помочь проверять соискателей ссуд.

Да, верно, покупка Peloton в кредит увеличивает соотношение вашего долга к доходу, но улучшает ваш кредит, потому что люди, которые занимаются групповым фитнесом, не отказываются от долгов, хорошо, но если вы собираетесь хвастаться этим журналистам нужно огласить весь список.Оборудование для фитнеса имеет кредитоспособность; что еще положительного? Что отрицательного? Если вы финансируете телевизор с плоским экраном, это плохо, правда? Хороший костюм — это хорошо? А как насчет лодки? Существуют ли… существуют ли типы покупок, которые коррелируют как с платежеспособностью, так и с расой или полом? Мне кажется, что это обсуждение является милым и позитивным, когда оно ограничивается оборудованием для фитнеса, но на самом деле вы не хотите открывать здесь коробку.

Это из статьи о снижении рейтинга FICO на кредитном рынке:

Крупные кредиторы уходят от FICO, по словам людей, знакомых с этим вопросом.Capital One Financial Corp. и Synchrony Financial не используют свои оценки для большинства решений о потребительском кредитовании. Они становятся меньшим фактором при принятии некоторых решений по андеррайтингу в JPMorgan Chase & Co. и Bank of America Corp.

Тем временем ключевой финансовый регулятор побуждает банки снижать акцент на кредитных рейтингах в попытке расширить доступ к доступным кредитам. А гиганты жилищного финансирования Fannie Mae и Freddie Mac рассматривают возможность разрешить кредиторам использовать другие баллы при оценке соискателей ипотеки.

Причин смены несколько. Многие кредиторы сейчас изучают множество новых данных и используют их для уточнения собственных оценок, которые, по их словам, лучше позволяют предсказать, кто выплатит, а кто нет. …

Для банков одним из преимуществ собственных систем подсчета очков является их способность настраивать их при возникновении проблем. Несколько лет назад в JPMorgan заметили, что, когда заемщики переводили свои долги по кредитной карте в личный заем, их баллы FICO часто увеличивались, потому что доля задолженности, которую они несли, по сравнению с лимитами расходов их карт, падала, сказал человек, знакомый с этим вопросом.Но долг по-прежнему присутствовал в виде личной ссуды. По словам этого человека, банк обнаружил аналогичную проблему с собственным кредитным рейтингом, но смог быстро ее исправить. FICO заявила, что последние версии ее оценок решают эту проблему.

Исходя из первых принципов, вы можете подумать, что банк решает, кому ссудить деньги. Странно отдавать это основное решение на аутсорсинг кому-то другому, и разумно попытаться вернуть его домой, а также выделиться. Например, банки должны попытаться конкурировать друг с другом, принимая более обоснованные кредитные решения, предоставляя кредиты кредитоспособным заемщикам, которых не хватает остальной части рынка, и избегая кредитования рискованных заемщиков, которых любит остальная часть рынка.Если вы банк, вам следует попытаться улучшить свои основные банковские навыки.

Противоположным моментом является то, что банки не всегда занимаются кредитованием своих балансов и надеждой на их возврат. Иногда они занимаются упаковкой ссуд и их продажей, и тогда правильность менее важна, чем стандарт :

FICO имеет большое преимущество: инвесторы в значительной степени полагаются на оценки, чтобы решить, покупать ли пакетные потребительские кредиты.Партитуры — это своего рода общий язык, не требующий трудоемкого перевода. Даже кредиторы, которые не используют FICO для принятия решений о кредитовании, как правило, используют их при секьюритизации ссуд.

Обучение китайскому языку

Два примечательных факта о Китайской Народной Республике заключаются в том, что (1) она была коммунистической в ​​течение последних 70 лет и (2) она запрещает иностранным инвесторам владеть акциями определенных видов технологических компаний. Примерно месяц назад все думали, что Китай … шутит? Да, конечно, Китаем правит Коммунистическая партия, но посмотрите на всю прибыль, которую получали китайские капиталисты.И да, конечно, иностранным инвесторам не разрешено владеть китайскими технологическими компаниями, но надежная структура «предприятия с переменной долей участия» позволила иностранным инвесторам иметь , фактически, собственную акцию в прибыльных китайских технологических компаниях. Это отлично! В общем, инвестирование в Китай было похоже на инвестирование во все остальное.

Сейчас все по-другому:

Китай объявил о коренной реорганизации своего сектора образовательных технологий стоимостью 100 миллиардов долларов, запретив компаниям, которые преподают школьную программу, получать прибыль, привлекать капитал или выходить на биржу.

Пекин в субботу опубликовал множество нормативных актов, которые в совокупности угрожают оздоровить сектор и поставить под угрозу миллиарды долларов иностранных инвестиций. Согласно уведомлению, опубликованному Государственным советом, компании, преподающие школьные предметы, больше не могут принимать зарубежные инвестиции, которые могут включать капитал офшорных зарегистрированных компаний китайских фирм. Те, кто сейчас нарушает это правило, должны предпринять шаги для исправления ситуации, заявил самый могущественный административный орган страны, не вдаваясь в подробности.

Кроме того, зарегистрированным на бирже фирмам больше не будет разрешено привлекать капитал через фондовые рынки для инвестирования в предприятия, которые преподают предметы в классе. Прямое приобретение запрещено. И все уроки каникул и выходных, связанные с школьной программой, теперь запрещены.

Постановления угрожают свести на нет чрезмерный рост, который сделал фондовый рынок любимцем TAL Education Group, New Oriental Education & Technology Group и Gaotu Techedu Inc. Они также могут сделать рынок недоступным для глобальных инвесторов.Технологии образования стали одной из самых популярных инвестиционных игр в Китае в последние годы, привлекая миллиарды таких компаний, как Tiger Global Management, Temasek Holdings Pte и SoftBank Group Corp.

TAL, New Oriental Education и Gaotu — все компании на Каймановых островах. ; они — или, скорее, их китайские компании с переменным интересом — занимаются образовательными технологиями, владеть которыми иностранцам запрещено. Посредством ряда контрактов иностранные инвесторы могут владеть этими компаниями на Каймановых островах, которые, в свою очередь, могут участвовать в прибылях оншорных китайских образовательных и технологических компаний.Кроме, ой, никакой прибыли!

Должен сказать, что я впечатлен законодательным актом , запрещающим прибыль . Я не думаю, что регулирующему органу в США придет в голову сказать устоявшейся отрасли, что ей больше не разрешено получать прибыль. «Это все равно, что закрыть отрасль, верно?» — сказали бы, я думаю, регулирующие органы США. Но в номинально коммунистической системе, я полагаю, вам не нужно так сильно верить в мотив прибыли; вы можете отличить незаконный бизнес от бизнеса, которому не разрешено приносить прибыль.

Все эти компании при раскрытии информации иностранным инвесторам включают факторы риска, связанные с неопределенностью правового статуса их структур VIE и с тем, как китайское правительство может решить, что они нарушают закон, и применить всевозможные средства правовой защиты. например, «конфискация любого нашего дохода, который, по их мнению, получена в результате незаконных операций», или «отзыв лицензий на ведение бизнеса и деятельность наших дочерних компаний в КНР или консолидированных аффилированных лиц». В известном смысле здесь нет ничего удивительного; Бум иностранных инвестиций в китайские технологические компании был полностью порождением изящества регулирующих органов, которое может закончиться в любой момент.Но люди привыкли к благодати. Теперь это может закончиться.

В другом месте мой коллега по Bloomberg Opinion Ноа Смит спрашивает: «Почему Китай разрушает свою технологическую индустрию?»

Биткойн

Я понимаю, что Джефф Безос и Энди Ясси занимаются своим временем лучше, но если бы Я управлял Amazon.com Inc., я бы очень соблазнился:

1. Спокойно купить тонну Биткойны,
2. Разместите объявление о вакансии в поисках «ведущего специалиста по цифровой валюте и блокчейн-продуктам» на моем веб-сайте и
3. Продайте все эти биткойны, когда цена биткойнов вырастет на 20% из-за новостей о том, что Amazon может перейти в криптовалюту.

Для ясности, я не думаю, что это произошло. Я просто думаю, что так и должно было быть:

Биткойн подскочил почти на 40 000 долларов, так как объявление о вакансии от Amazon.com Inc., связанное с криптовалютой, вызвало слухи об участии компании в этой отрасли.

В объявлении о вакансии, о котором сообщил CoinDesk на прошлой неделе, говорится, что Amazon ищет руководителя для разработки «стратегии цифровой валюты и блокчейна». Аналитики также задаются вопросом, может ли этот шаг в конечном итоге привести к тому, что Amazon примет биткойн в качестве метода оплаты.

Ага. Дело в том, что Биткойн не имеет как бы внутренних основ . Фундаментальные движущие силы стоимости Биткойна — это не внутренние факты о Биткойне, его технологии или действиях его разработчиков или что-то еще; нет компании с денежными потоками и расходами, руководителей и заводов. Фундаментальные движущие силы стоимости Биткойна — это социальных фактов о том, кто и для чего его использует. Если вы тот, чье использование или неиспользование биткойнов имеет существенное значение для его стоимости — если вы, например, гигантский доминирующий игрок в онлайн-коммерции или Илон Маск — тогда ваше решение использовать биткойн составляет , очевидно, будет продвигать цена, очевидно, что она будет основным фактором в тот день, даже слухи о ней будут двигать цену, и почему бы вам не получить прибыль на своей собственной информации?

В прошлом месяце мы говорили о том, как Amazon на самом деле реализует одну из форм этой стратегии: когда он заключает коммерческие сделки с небольшими компаниями, он подталкивает к получению ордеров на покупку акций этих компаний, потому что знает, что новости о коммерческих сделках сделают их акции компаний растут.Я написал:

Я простой человек и мне это кажется хорошим. Купите вещь, создайте хорошие новости для этой вещи, объявите эту новость, смотрите, как цена на вещь растет. В целом я считаю, что эта стратегия используется недостаточно.

Я предполагаю, что Amazon не использовал его здесь. Но должно было быть.

Вот еще одно объяснение движения Биткойна:

Некоторые аналитики считают, что покрытие коротких позиций также способствовало росту. По данным Bybt, в понедельник было ликвидировано более 940 миллионов долларов криптовалютных шортов, больше всего с 19 мая.com.

«Степень скачка, вероятно, была вызвана короткими позициями с чрезмерным кредитным плечом», — сказал Виджай Айяр, глава Азиатско-Тихоокеанского региона на криптобирже Luno в Сингапуре.

Почему? Отчасти из-за короткого сжатия, я полагаю: новости Amazon поднимают цену биткойнов, что приводит к тому, что короткие позиции с кредитным плечом теряют весь свой капитал и закрываются. Но это также интригует:

Две самые популярные в мире криптовалютные биржи объявили в воскресенье, что они будут ограничивать тип торговли с высоким риском, который частично обвиняется в резких колебаниях стоимости биткойнов и подобных казино. атмосфера на таких площадках в глобальном масштабе.

Первый шаг был сделан биржей FTX, которая заявила, что уменьшит размер ставок, которые инвесторы могут делать, за счет снижения предлагаемого ею кредитного плеча до 20 раз с 101 раз. Кредитное плечо увеличивает шансы трейдеров не только на прибыль, но и на убытки. …

Примерно 14 часов спустя Чанпэн Чжао, основатель Binance, крупнейшей в мире биржи криптовалют, повторил шаг FTX, объявив, что его компания уже начала ограничивать кредитное плечо до 20 раз для новых пользователей и вскоре расширит этот лимит. другим существующим клиентам.

Снижение кредитного плеча для сделок с биткойнами может подтолкнуть цену биткойна вниз (если это вынуждает держателей биткойнов с кредитным плечом продавать) или вверх (если это вынуждает покупать шорты с кредитным плечом). В другом месте: «Криптовалюта« не имеет внутренней ценности », но ею можно торговать, — говорит руководитель Man Group».

Bluestone and Greensill

Мы несколько раз говорили здесь о Greensill Capital, компании, занимающейся «финансированием цепочки поставок», которая теоретически занималась предоставлением краткосрочных кредитов, обеспеченных дебиторской (или кредиторской) задолженностью своих клиентов, но фактически занималась предоставлением долгосрочных необеспеченных займов под «предполагаемую дебиторскую задолженность» своих клиентов.«При базовом финансировании под дебиторскую задолженность клиент будет продавать свои продукты клиентам в кредит, Greensill будет авансировать деньги клиенту, а Greensill получит возврат с процентами через несколько недель, когда клиенты заплатят. При предполагаемом финансировании под дебиторскую задолженность клиент будет думать о потенциальном клиенте и записывать, сколько он хочет продать клиенту, Greensill ссужает ему немного денег, и он будет переносить деньги каждые несколько месяцев, пока клиент в один прекрасный день действительно не справится. продать некоторые продукты потенциальному покупателю и получить деньги, чтобы вернуть Greensill.

Greensill рухнула несколько месяцев назад, и открытие того, что она в основном связана с бизнесом предполагаемой дебиторской задолженности, привело к большим затруднениям. Например, администратор по банкротству Greensill был встревожен, обнаружив, что Greensill финансирует поддельную дебиторскую задолженность: он «обращался к компаниям, указанным в качестве должников», к клиенту Greensill, и «некоторые из этих компаний оспаривали достоверность счетов-фактур». Это звучит очень похоже на мошенничество, но есть невинное объяснение: эти счета-фактуры представляли предполагаемую дебиторскую задолженность , так что , конечно, были поддельными, и предполагаемые «должники» никогда о них не слышали.Так работает перспективное финансирование дебиторской задолженности! В то время все это имело смысл для людей, которые это сделали! Вероятно.

Одним из клиентов, получивших от Greensill много перспективного финансирования под дебиторскую задолженность, была угольная компания Bluestone Resources Inc., принадлежащая губернатору Западной Вирджинии Джиму Джастису. Когда Greensill рухнул, он (или, скорее, его администратор и кредиторы, в частности Credit Suisse Group AG, которая выкупила много кредитов Greensill) попросили вернуть деньги, на что у него было право, потому что, в конце концов, он теоретически делал краткосрочные Обеспеченные дебиторской задолженностью ссуды компании Bluestone.Но у Bluestone не было денег, потому что, по ее мнению, компания занималась долгосрочными необеспеченными займами под возможные будущие продажи. Поэтому Bluestone подала в суд, по сути, попросив больше времени на погашение ссуд.

В защиту Гринсилла, я полагаю, имеет смысл давать ссуду компании товаров под ее «предполагаемую дебиторскую задолженность»? Например, угольная компания на самом деле не занимается построением глубоких отношений с клиентами, чтобы продавать им более прибыльную продукцию.Угольная компания занимается тем, что владеет кучей угля в земле, извлекает ее из земли и продает по рыночным ценам. Так что, если ему нужно вернуть деньги раньше, чем ожидалось, все, что ему нужно сделать, это достать больше угля из-под земли. В любом случае:

Губернатор Западной Вирджинии Джим Джастис и Credit Suisse Group AG хотят воспользоваться растущими ценами на уголь, чтобы помочь ему выплатить почти 850 миллионов долларов по займам, которые его компании заимствовали у теперь обанкротившейся Greensill Capital.

Представители Швейцарского банка и Mr.Семья компаний Джастиса встретилась в этом месяце в Западной Вирджинии, чтобы разобраться с горами долгов, которые г-н Джастис лично гарантировал.

Обсуждаемые планы включают увеличение добычи на угольных шахтах, принадлежащих Bluestone Resources Inc., принадлежащей семье Джастис, по словам человека, знакомого с разговорами.

Ага, нормально. Вы копаете уголь, продаете его, бум, будущая дебиторская задолженность становится реальной, нет проблем.

Стажеры вернулись

Боже их, они много работают:

Работа в офисе — это испытание энергии торгового зала.На третий день работы в офисе JPMorgan 21-летняя специалистка по экологическим наукам Анна Олбрайт узнала, на что способны трейдеры.

Это было 16 июня, и Федеральная резервная система только что шокировала рынки, сигнализировав о двух потенциальных повышениях процентных ставок в 2023 году. Седьмой этаж крупнейшего банка США представлял собой шквал сообщений в чате, звонков по телефонам и криков по всему миру, как считают аналитики. внимательно изучил дикцию пресс-конференции председателя Джерома Пауэлла в поисках объяснения резкого изменения точечной диаграммы ФРС.

«Это было похоже на Суперкубок, но намного более интенсивно», — сказала Олбрайт, летний аналитик по торговле и продажам. «Мы подумали:« Боже мой, в какой мир мы вошли? »»

И усердно играли:

Для других открытие Нью-Йорка — это возможность сблизиться с другими стажерами после работы. Одним из популярных мест является Phebe’s, бар в центре города, известный как «рай для детей из Нью-Йоркского университета и стажеров с Уолл-стрит», по словам 28-летнего бармена Лорен Рамирес. Ясно, что летом аналитики приехали, когда вы видите «что-нибудь Vineyard Vines, пастельные пуговицы. и лодочные туфли, — объяснил Рамирес.

До 22:00 В пятницу июня стажеры заполнили битком набитый танцпол, крича под электронный ремикс на «Love Story» Тейлор Свифт, и очередь, чтобы попасть внутрь, была единственной, что было видно за входом. К 22:15 очередь растянулась по улице, заполнив тротуар и заблокировав вход в соседние квартиры и предприятия. Черные машины припарковались вдвое, выпустив группы молодых мужчин и женщин, которые направились внутрь и заняли место у бара.

Нет ничего более интенсивного, чем энергия торговой площадки во время пресс-конференции ФРС, если только это не энергия Фебе в летнюю пятницу.Я имею в виду, что я лгу, есть вещи, которые более важны, чем это, но дело в том, что стажеры с Уолл-стрит хорошо проводят время и узнают много нового об отрасли и о себе.

Хороший жест

Вот статья о финансировании кампании на местных выборах в Нью-Джерси. Заключение муниципальных контрактов затруднено, поскольку часто существуют правила «плати за игру», запрещающие фирмам участвовать в избирательных кампаниях местных чиновников, а также выигрывать муниципальные контракты, выдаваемые этими чиновниками.Но эти правила сложны, и есть исключения, поэтому некоторые фирмы будут вести дела с городом, а также вносить вклад в фонды кампании мэра. И иногда они цитируют репортеров об этом:

В марте 2020 года компания Statewide Striping из Парсиппани пожертвовала 2600 долларов на кампанию Фулопа; четыре месяца спустя город (юридически) заключил с Statewide контракт на 1,16 миллиона долларов на покраску дорог.

Кеннет Кида, президент Statewide, сказал, что такие пожертвования были задуманы как «приятный жест.

«Это просто благодарность за удовольствие вести дела с городом», — сказал он.

Мы достаточно поговорили об этих эвфемизмах, и я захотел записать его.

Вещи случаются

Руководители Tether заявили, что готовы к уголовной ответственности за банковское мошенничество. Robinhood снова отказывается от традиций IPO в рамках роуд-шоу, открытого для всех. MBS ФРС покупает на повестке дня, поскольку официальные лица начинают говорить вяло. Фирмы с частным капиталом разжигают войны торгов в Великобритании. Ставка фонда SoftBank Vision на Диди упала на 4 миллиарда долларов.Хедж-фонды уходят с Binance после нападения со стороны регулирующих органов. Шри-Ланка выплатит облигации на 1 миллиард долларов, покончив с угрозой дефолта. Credit Suisse раскрывает дело о шпионаже с бывшим вождем по управлению благосостоянием Ханом. Фирма Джереми Грэнтэма утверждает, что цены на акции завышены, а социальные сети — неправда. Илон Маск говорит, что Тесла причинил две трети его личной и профессиональной боли. Сообщается, что 18-летний спутник Джеффа Безоса в космосе сказал ему, что никогда раньше ничего не покупал у Amazon. «Для Румынии телеведущий использовал изображение графа Дракулы.n), а (долг в году n) = (3 миллиона долларов) x n. Если вы разделите последнее на первое, вы получите максимум около 22,61% примерно за 20-й год; затем он начинает снижаться. Очевидно, что эта математика тупая и нереалистичная: вы будете должны проценты по долгу, и ваши расходы будут расти вместе с инфляцией; слишком мило предполагать, что ваш долг растет линейно, в то время как ваши активы растут экспоненциально. (Также активы могут упасть.) Тем не менее.

Эта колонка не обязательно отражает мнение редакционной коллегии или Bloomberg LP и ее владельцев.

6 главных вещей, которые нужно знать, прежде чем брать ссуду

Раскрытие информации для рекламодателей — Мы не представляем все компании или финансовые продукты, доступные на рынке.

Из-за того, что срочные сбережения не всегда доступны, а уровень долга растет, все больше и больше людей обращаются к личным займам для покрытия чрезвычайных ситуаций, оплаты медицинских счетов и консолидации задолженности по кредитным картам.

Получение кредита может стать важным финансовым решением, поэтому лучше сделать его разумным. Вот шесть важных вещей, которые нужно знать перед тем, как брать ссуду

1. Зачем нужны деньги (и есть ли вариант получше)

Знание, почему вам нужно занимать деньги, для начала, является наиболее важным фактором, который вам нужно учитывать, прежде чем брать ссуду. Заимствование денег — это большой финансовый шаг, и он может помочь или навредить вам — в зависимости от того, как вы с этим справитесь.

Самая крупная ссуда, которую вы когда-либо брали, — это ипотека. Если вы можете позволить себе значительный первоначальный взнос, а дом находится в пределах (или ниже) ваших средств, это может означать, что получение кредита того стоит.

А как насчет личных займов?

Согласно Finder, 47% опрошенных потребителей взяли личный заем для покрытия счетов или чрезвычайных ситуаций. Занимать деньги для оплаты таких вещей, как медицинские счета, затопленный подвал или помятый автомобиль, никогда не идеален, поэтому я всегда рекомендую сначала накопить чрезвычайные сбережения.

При этом около 69% американцев даже не накопили 1000 долларов на чрезвычайные ситуации (CNBC) — поэтому я понимаю, почему это может быть необходимостью (хотя это более глубокая проблема, которую нужно решать). Итак, если вам необходимо занять деньги на случай чрезвычайной ситуации, убедитесь, что вы выполнили четыре оставшихся ниже шага.

Наиболее значительная часть опрошенных Finder показала, что брали личный заем на покупку автомобиля (31%). Многие люди не обращают внимания на автокредиты специально (и часто через самих дилеров).Но личный заем может стать хорошим решением, если вы все сделаете правильно.

Если причина, по которой вам нужны деньги, не является чрезвычайной ситуацией, и вы можете подождать несколько месяцев (или дольше), сделайте это. Я настоятельно рекомендую вам использовать такой инструмент, как PocketSmith , чтобы помочь вам разбить необходимые общие затраты на более мелкие ежемесячные порции. Затем запланируйте этот более значительный расход. Это более разумный с финансовой точки зрения способ сэкономить деньги на то, что вам нужно.

2. Все варианты ссуды, в том числе где получить ссуду

В зависимости от того, какой вид кредита вам нужен, в вашем распоряжении будет несколько вариантов.Самый быстрый и простой способ получить личную ссуду — это обратиться в банк, с которым у вас уже есть отношения. Сидя с человеком и просматривая заявку на ссуду, они часто могут одобрить вас на месте. Кроме того, ваш кредит будет в том же банке, что делает управление платежом более удобным.

Но чтобы действительно сэкономить, я бы посоветовал вам делать покупки в Интернете. В Интернете есть много мест, которые сейчас предлагают отличные предложения по личным займам. Двое из моих любимых сейчас — Фиона и Надежный.

Fiona дает вам доступ к низким ставкам для рефинансирования студенческих ссуд. У них есть простая форма, которую вы заполняете. Он спрашивает, сколько вам нужно, для чего это вам нужно, каков ваш кредитный рейтинг и ваши контактные данные. Оттуда Фиона выведет для вас список предложений от нескольких кредиторов, чтобы вы могли выбрать лучшее предложение для вашей ситуации. Фиона зарабатывает деньги, направляя вас к кредиторам, а кредиторы конкурируют за ваш бизнес. Таким образом, вы получите одни из лучших возможных ставок по кредиту.

Credible работает аналогичным образом. Credible позволяет объединять как федеральные, так и частные студенческие ссуды, а также ссуды с соавтором (чего не делают многие подобные услуги). Кроме того, Credible предлагает личные ссуды, рефинансирование ипотеки, и они даже помогут вам сравнить кредитные карты. Итак, пока вы сокращаете остаток средств на студенческих ссудах, у Credible есть и другие способы улучшить ваши финансы.

3. Сколько вы можете позволить себе занять (и выплатить)

Теперь, когда вы определили, зачем вам нужны деньги и что получение ссуды отвечает вашим финансовым интересам, вам нужно подумать о том, сколько вы реально можете себе позволить (и выплатить).

Слово предоставить сложно. Тот факт, что вы можете покрыть ежемесячный платеж, не означает, что вы действительно можете позволить себе ссуду. Фактически, недавнее исследование Гарварда показало, что почти 40 миллионов американцев живут в доме, который им не по карману.

Машины похожие. Исследование Bankrate показало, что большинство семей больше не могут позволить себе приобрести в среднем новую машину, в то время как исследование AAA показало, что 64 миллиона водителей не смогли бы потратить всего 500 или 600 долларов на ремонт автомобиля.

Я не делюсь с вами этой статистикой, чтобы отпугнуть вас от взятия ссуды, но я призываю вас переосмыслить свое мнение о слове позволить себе .

Первый шаг здесь — игнорировать на мгновение годовую процентную ставку ссуды. Обычно это первое, что кредитор пытается вам продать. И это правильно — это стандартный способ быстро и легко сравнивать ссуды.

Но что еще более важно, чем годовая процентная ставка, так это общая стоимость, которую вы заплатите за ссуду, иногда называемую TAR (общая сумма, подлежащая погашению).Это сумма, которую вы заимствуете, плюс проценты, которые вы в конечном итоге должны выплатить в течение срока кредита.

Причина, по которой это важно, заключается в том, что годовая процентная ставка может вас обмануть. Приведу вам пример. Допустим, вы хотите занять 10 000 долларов, и у вас есть два варианта:

.

• Вариант A: 10 000 долларов США под 5,00% годовых в течение пяти лет (ежемесячный платеж: 188,71 доллара США).
• Вариант B: 10 000 долларов США под 6,00% годовых в течение трех лет (ежемесячный платеж: 304,22 доллара США).

Какое финансовое решение лучше? Вариант A дает вам и более низкую годовую ставку, и более низкий ежемесячный платеж, но вариант B на самом деле является более выгодной сделкой.Вот как выглядят наши результаты при использовании калькулятора амортизации:

Вариант A:

Вариант B:

Как видите, вариант A стоит 11 322,74 доллара, а вариант B — всего 10 951,88 доллара, то есть экономия составляет 370,86 доллара. Эта сумма может показаться небольшой, но по мере увеличения суммы вашей ссуды и увеличения срока действия этих типов пробелы продолжают увеличиваться.

Итак, когда вы думаете о том, что вы можете себе позволить, подумайте о ежемесячном платеже, но самое главное — об общей сумме, которую вы в конечном итоге должны выплатить.

4. Ваш кредитный рейтинг (и кредитная история)

Теперь, когда вы знаете, что вы действительно можете позволить себе брать и возвращать, пришло время выяснить, на какой тип ссуды и по какой ставке вы можете претендовать. Введите кредитный рейтинг.

Ваш кредитный рейтинг и кредитная история являются основой вашего финансового благополучия. Без кредита — особенно хорошего кредита — вы можете попрощаться с низкими ставками, низкими выплатами и общими сбережениями.

Меня особенно шокировало то, что 45% студентов колледжей не знают свой кредитный рейтинг.Студент колледжа в большинстве случаев находится в самом начале своей кредитной истории, поэтому я думаю, что это самое важное время, чтобы установить уровень и узнать, на каком этапе вы находитесь. Но это не только студенты колледжей. MoneyTips обнаружили, что 30% опрошенного ими населения также не знают свой кредитный рейтинг.

Дело в том, что вам нужно знать свой кредитный рейтинг и свою кредитную историю. Хорошая новость в том, что это легко сделать. Для простоты я рекомендую использовать бесплатные инструменты, такие как Credit Sesame и Credit Karma .Но как потребитель вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из трех кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion).

MU30 даже построил инструмент оценки кредитного рейтинга, чтобы вы могли оценить, какой должна быть ваша оценка.

На что я могу использовать ссуду?

Когда вы занимаетесь деньгами, у вас может быть больше денег, чем вам нужно — будь то намеренно или случайно. Это особенно характерно для студенческих ссуд.Если это произойдет, разрешено ли вам тратить деньги на что угодно? Ответ зависит от условий вашего кредита. Некоторые кредитные соглашения могут ограничивать ваше использование денег, а другие — нет.

Сначала проверьте свое соглашение

Если в вашем кредитном соглашении или контракте говорится, что вы должны использовать средства для определенной цели, вы сильно рискуете, если решите использовать их для чего-то другого. Если кредитор узнает, вас наверняка сочтут нарушителем контракта.Затем кредитор может подать в суд и возложить на вас ответственность не только за первоначальную сумму ссуды, но и за судебные издержки и другие сборы. Если вы не можете вернуть деньги, кредитор может даже ликвидировать вашу собственность и другие активы, чтобы вернуть свои средства.

Вероятность того, что вы сможете использовать свои ссуды для любых целей, также может зависеть от типа ссуды, которую вы получаете, будь то ипотека, автокредит, студенческий ссуда, бизнес-ссуда или личный ссуда.

Жилищный кредит

Ипотека используется для покупки дома или рефинансирования существующей жилищной ссуды.Если вы покупаете дом, вам практически невозможно получить эти деньги напрямую, потому что они поступают прямо к продавцу. Кроме того, кредитор может стать владельцем собственности и продать ее, если вы не производите платежи или не выполняете условия вашего соглашения. Так что в этом случае у вас не останется лишних денег, чтобы ни на что потратиться.

Однако, если вы уже вносите платежи по ипотеке, вы можете получить наличные в форме ссуды на покупку собственного капитала или кредитной линии. Когда вы получаете этот тип рефинансирования с выплатой наличных, вы обычно можете потратить деньги на все, на что хотите их потратить.

Автокредиты

Автокредиты похожи на ссуды на покупку жилья. Автомобиль, который вы покупаете, обеспечивает ссуду, поэтому кредитор принимает на себя меньший риск. В большинстве случаев деньги поступают прямо к продавцу, и ваш кредитор будет удерживать автомобиль до тех пор, пока вы не погасите ссуду.

Но, как и в случае с ипотекой, вы также можете рефинансировать свою машину наличными. Это означает, что вы получаете новую ссуду и занимаетесь под ту же машину, обычно на сумму, превышающую ее стоимость, иногда до 125%.Вы можете использовать эти дополнительные деньги по своему усмотрению, но кредитор по-прежнему будет удерживать автомобиль и может вернуть его, если вы пропустите платеж.

Студенческие ссуды

Студенческие ссуды особенно сложны. Правительство субсидирует некоторые расходы на выплату процентов по студенческим займам, потому что образованное население считается хорошей инвестицией. Кроме того, банки готовы предлагать студенческие ссуды, потому что взрослые с высшим образованием с большей вероятностью будут иметь доход, необходимый для погашения.

Получая студенческие ссуды, вы получаете большую сумму денег на вашем банковском счете, и никто не следит за тем, что вы делаете с этими средствами. Предполагается, что — тратят эти деньги на расходы, связанные с высшим образованием, но что это значит? Плата за обучение и сборы, очевидно, являются приемлемыми расходами, как и учебники и аренда. Отпуск или новый телевизор обычно не являются приемлемыми расходами, потому что вам не нужны эти вещи для завершения вашего образования.

Бизнес-кредиты

Бизнес-кредиты также могут иметь ограничения.Например, ссуды Администрации малого бизнеса (SBA) можно использовать только для ведения вашего бизнеса. Вы не можете использовать их для погашения других долгов или покупки недвижимости, но вы можете использовать их для покупки нового оборудования, рефинансирования существующей задолженности, открытия кредитной линии и других целей, указанных в SBA.

Персональные ссуды

Вы можете использовать личные ссуды для чего угодно, если только в условиях вашего соглашения не указано конкретное использование. Как правило, вы не закладываете залог и не соглашаетесь использовать деньги для определенных целей.Личные ссуды включают кредитные карты и ссуды на подпись от вашего банка или кредитного союза. Ссуды от онлайн-кредиторов и одноранговых кредиторов часто также являются личными ссудами.

Осложнения и последствия

Использование ваших ссудных денег в альтернативных целях может быть не незаконным, но есть риск, что ваш кредитор подаст против вас судебный иск, если узнает, что вы использовали деньги не так, как обещали и вы. дефолт.

Творческий подход к ссуде может также привести к другим проблемам, таким как увеличение долга. Студенческие ссуды могут быть особенно неприятными, потому что их трудно погасить. Даже автокредит может вызвать проблемы. Если вы одалживаете слишком много, вы обнаружите, что задолжали за автомобиль больше, чем оно того стоит, что также известно как перевернутое состояние. В результате вам будет сложно продать автомобиль или вы будете продолжать платить еще долгое время после того, как автомобиль станет бесполезным.

16 типов ссуд, которые помогут сделать важные покупки — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Всегда полезно сэкономить, прежде чем совершать крупную покупку. Но на самом деле это не всегда возможно. Это особенно верно в отношении расходов, таких как образование в колледже, автомобиль или дом, или даже непредвиденных обстоятельств, таких как медицинские счета.

Если нет возможности накопить заранее, можно взять ссуду. Однако вам нужно понимать, какой тип ссуды использовать, потому что для определенных покупок существуют определенные ссуды.

Вот 16 видов кредитов, которые помогут совершить необходимые покупки в жизни:

1.Персональные ссуды

Персональные ссуды являются самой широкой категорией ссуд и обычно имеют срок погашения от 24 до 84 месяцев. Их можно использовать практически для чего угодно, кроме учебы в колледже или противозаконной деятельности. Люди обычно используют личные займы для таких вещей, как:

• Отпуск
• Свадьбы
• Скорая помощь
• Лечение
• Ремонт дома
• Консолидация долга
• Переезд в новый город
• Компьютеры и другая дорогая электроника

Личные ссуды обычно бывают двух видов: обеспеченные и необеспеченные.Обеспеченные ссуды обеспечены залогом — например, сберегательным счетом или транспортным средством — который кредитор может вернуть, если вы не вернете всю сумму ссуды.

С другой стороны,

необеспеченных ссуд не требуют залога и подтверждаются только вашей подписью, отсюда их альтернативное название: ссуды с подписью. Необеспеченные ссуды, как правило, дороже и требуют лучшего кредита, потому что кредитор берет на себя больший риск.

Подать заявление на получение личного кредита очень просто, и обычно его можно подать онлайн через банк, кредитный союз или онлайн-кредитора.Заемщики с отличной кредитной историей могут претендовать на получение лучших личных займов с низкими процентными ставками и рядом вариантов погашения.

2. Автокредиты

Автокредиты — это тип обеспеченной ссуды, которую вы можете использовать для покупки автомобиля со сроком погашения от трех до семи лет. В этом случае залогом по кредиту является само транспортное средство. Если вы не заплатите, кредитор вернет машину в собственность.

Обычно автокредиты можно получить в кредитных союзах, банках, онлайн-кредитных организациях и даже в автосалонах.У некоторых автосалонов есть финансовый отдел, где они помогут вам найти лучшую ссуду от кредиторов-партнеров. Другие действуют как кредиторы по принципу «покупай здесь — плати здесь», когда сам дилерский центр предоставляет вам ссуду. Однако они, как правило, намного дороже.

3. Студенческие ссуды

Студенческие ссуды предназначены для оплаты обучения, оплаты и расходов на проживание в аккредитованных школах. Это означает, что вы, как правило, не можете использовать студенческие ссуды для оплаты определенных видов образования, например курсов для начинающих по программированию или неформальных занятий.

Существует два типа студенческих ссуд: федеральные и частные. Вы получаете федеральные студенческие ссуды, заполнив бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA) и сотрудничая с отделом финансовой помощи вашего учебного заведения. Федеральные студенческие ссуды обычно предусматривают большую защиту и льготы, но взимают несколько более высокие процентные ставки. Частные студенческие ссуды имеют гораздо меньше защиты и льгот, но если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на более высокие ставки.

4. Ипотечные кредиты

Ипотека поможет вам профинансировать покупку дома, и существует множество доступных видов ипотеки.Банки и кредитные союзы являются обычными ипотечными кредиторами; однако они могут продать свои ссуды группе, спонсируемой на федеральном уровне, такой как Fannie Mae или Freddie Mac, если это подходящая ипотека.

Существуют также программы кредитования с государственной поддержкой для определенных групп людей, в том числе:

• Ссуды USDA для сельских покупателей жилья с низким доходом.
• ссуд FHA для людей с низким и средним уровнем дохода.
• ВА ссуды для военнослужащих и ветеранов.

5.Ссуды под залог собственного капитала

Если у вас есть собственный капитал в вашем доме, вы можете использовать ссуду под залог собственного капитала, также известную как вторая ипотека. Собственный капитал, которым вы владеете, — часть вашего дома, которой вы владеете, а не банк, — обеспечивает ссуду. Обычно вы можете занять до 85% капитала вашего дома, который выплачивается единовременно и погашается в течение 5–30 лет.

Чтобы определить размер собственного капитала вашего дома, просто вычтите остаток по ипотеке из оценочной стоимости дома. Например, если вы задолжали 150 000 долларов по ипотеке, а ваш дом стоит 250 000 долларов, то ваш собственный капитал составляет 100 000 долларов.Принимая во внимание правило лимита ссуды 85% и в зависимости от вашего кредитора, вы потенциально можете занять до 85000 долларов США при 100000 долларов США в капитале.

6. Кредитно-строительные работы

Кредитные ссуды — это небольшие краткосрочные ссуды, которые берутся, чтобы помочь вам создать кредит. Поскольку они предназначены для людей с нулевым или ограниченным кредитом, вам не нужен хороший кредит, в отличие от обычных кредитов. Как правило, вы можете найти ссуды для создания кредита в кредитных союзах, местных банках, финансовых учреждениях общественного развития (CDFI), кредитных кругах или онлайн-кредитных организациях.

Вместо получения ссуды авансом, как по традиционной ссуде, вы производите фиксированные ежемесячные платежи и получаете деньги обратно в конце срока ссуды. Кредиты на создание кредита обычно варьируются от 300 до 3000 долларов, а годовая процентная ставка (APR) — от 6% до 16%.

Кредиты на создание кредита могут быть очень доступным и безопасным способом начать создание кредита, особенно для молодежи. Например, если вы включите автоматическую оплату платежей, вам больше не придется беспокоиться о внесении платежей, и вы можете получить кредит полностью с помощью автопилота.

7. Ссуды на консолидацию долга

Консолидация долга позволяет вам упростить ваши платежи, подав заявку на новый заем для погашения других долгов, поэтому вам остается только один ежемесячный платеж по кредиту. Если у вас есть долги под высокие проценты, такие как кредитные карты или личный заем под высокие проценты, заем на консолидацию долга может помочь вам двумя способами. Во-первых, вы можете претендовать на более низкий ежемесячный платеж. Во-вторых, вы можете претендовать на более низкие ставки, что поможет вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

Однако, чтобы получить ссуду на консолидацию долга, которая улучшит ваши платежи, вам нужно сначала выбрать более низкую ставку, чем ваша текущая ссуда или кредитная карта. У вас также больше шансов получить квалификацию, если ваш кредит улучшился после того, как вы взяли текущий кредит или карту. После того, как вы соответствуете требованиям, ваш кредитор может автоматически выплатить вам долги, или вам нужно будет сделать это самостоятельно.

8. Ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты — это разновидность краткосрочной ссуды, которая обычно длится до вашей следующей зарплаты.Эти ссуды не являются кредитными, поэтому вам не нужен хороший кредит, чтобы соответствовать требованиям. Однако эти ссуды часто носят хищнический характер по нескольким причинам.

Во-первых, они взимают очень высокие финансовые сборы, которые в некоторых случаях могут достигать около 400% годовых (плата за финансирование — это не то же самое, что и годовая процентная ставка). Во-вторых, они позволяют пролонгировать ссуду, если вы не можете выплатить ее до следующей зарплаты. Поначалу это кажется полезным — пока вы не поймете, что взимаются еще большие комиссионные, из-за которых многие люди оказываются в ловушке долговых обязательств, которые могут быть выше, чем они первоначально взяли в долг.

9. Кредиты малому бизнесу

Существует несколько типов ссуд для малого бизнеса, включая ссуды Администрации малого бизнеса (SBA), ссуды на оборотный капитал, срочные ссуды и ссуды на оборудование. Эти ссуды помогают малым предприятиям, обычно компаниям со штатом до 300 сотрудников, финансировать свою деятельность. Местные предприятия, такие как ландшафтные дизайнеры, парикмахерские, рестораны или семейные бакалейные лавки, а также индивидуальные предприниматели, такие как фрилансеры, которые все еще имеют традиционную поденную работу, также могут подать заявку.

Ссуды для малого бизнеса обычно имеют более высокие квалификационные требования, чем ссуды для физических лиц, особенно если вы подаете заявку на ссуду SBA.Однако вознаграждение того стоит, потому что эти ссуды могут дать вашему бизнесу финансирование, необходимое для роста. Альтернативные методы финансирования бизнеса, такие как факторинг по счетам или денежные авансы торговцам, могут быть более дорогостоящими, поэтому ссуды для малого бизнеса являются лучшим вариантом для финансирования бизнеса.

10. Правовые ссуды

Правовые ссуды — это еще один тип обеспеченной ссуды, при которой вы закладываете право собственности на принадлежащее вам транспортное средство — например, легковой автомобиль, грузовик или жилой дом — в качестве залога. Ваш кредитный лимит обычно составляет от 25% до 50% от стоимости вашего автомобиля по оценке кредитора.Кредиторы, предлагающие ссуды под залог, также взимают ежемесячную комиссию в размере 25% от суммы ссуды, что соответствует годовой процентной ставке (APR) не менее 300%, что делает такой вариант финансирования дорогостоящим.

Эти ссуды отличаются от традиционных ссуд на покупку автомобилей или домов на колесах по нескольким причинам:

• Они взимают очень высокие ставки.
• Вы передаете право собственности кредитору в качестве обеспечения ссуды.
• Это краткосрочные ссуды, обычно до 30 дней.

Таким образом, титульные ссуды обычно попадают в ту же категорию, что и ссуды до зарплаты: это очень дорогие краткосрочные ссуды в небольшие доллары, которые часто считаются хищническими.

11. Ссуды под ломбард

Ссуды от ломбарда

— это еще один тип ссуд, который мы обычно не рекомендуем, потому что они очень дороги, имеют небольшие лимиты по ссуде и требуют быстрого погашения. Чтобы получить ссуду в ломбарде, вы принесете ростовщику что-нибудь ценное, например, электроинструмент, ювелирное изделие или музыкальный инструмент.

Залогодатель оценит предмет, и, если он предложит вам ссуду, он обычно составляет от 25% до 60% от стоимости предмета при перепродаже. Вы получите залоговый талон, который понадобится вам, когда вы вернетесь для погашения ссуды, как правило, в течение 30 дней.Если вы не вернете или потеряете свой билет, ломбард оставит ваш товар себе, чтобы перепродать и вернуть свои деньги.

12. Ссуды на лодку

Ссуды на лодку специально предназначены для финансирования покупки лодки и доступны через банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторов. Ссуды могут быть либо необеспеченными, либо обеспеченными, при этом обеспеченные ссуды используют вашу лодку в качестве залога. Как и в случае с любой ссудой, связанной с автомобилем, очень важно помнить об амортизации.

Лодки и другие транспортные средства со временем теряют ценность, особенно если вы покупаете новую лодку.Если вы выберете долгосрочную ссуду, не сделаете очень большой первоначальный взнос и / или не продадите лодку вскоре после ее покупки, вы можете получить по ссуде больше, чем вы можете ее продать. Это означает, что вам нужно будет продолжать выплачивать ссуду даже после того, как вы продадите лодку, а это не завидное положение.

13. Ссуды на автотранспортные средства (дома на колесах)

Ссуды

RV могут быть как необеспеченными, так и обеспеченными. Меньшие ссуды на RV обычно необеспечены и работают аналогично ссуде для физических лиц, в то время как дорогие роскошные RV обеспечиваются — с RV в качестве залога — и работают больше как автокредит.

В зависимости от кредитора вы можете найти ссуды на RV примерно на 25 000 долларов, которые вы погашаете в течение нескольких лет, но вы также можете найти ссуды до 300 000 долларов, которые вы погашаете в течение 20 лет.

Дом на колесах

— это весело, и они могут помочь вам и вашей семье весело провести время вместе. Но важно помнить об амортизации, особенно если вы покупаете новый дом на колесах и думаете, что когда-нибудь его продадите.

14. Семейные ссуды

Семейные ссуды — это неофициальные ссуды, которые вы получаете от членов семьи (а иногда и от друзей).Вы можете обратиться к семье, если, например, не можете претендовать на получение традиционной ссуды в банке или кредиторе.

Семейные ссуды могут быть полезны, потому что для их получения не нужен кредит. Если член вашей семьи доверяет вам и у него есть для этого финансовые возможности, он может предоставить вам ссуду.

Но это не значит, что вам следует воспользоваться щедростью члена семьи. По-прежнему рекомендуется составить и подписать кредитное соглашение, включая выплату процентов, сроки платежа, пени за просрочку платежа или другие последствия неуплаты.Вы можете найти в Интернете проекты договоров и калькуляторы платежей, которые помогут вам в этом.

15. Земельные ссуды

Люди покупают землю по множеству причин. Может быть, они хотят построить на нем дом, добыть из него природные ресурсы или сдать его в аренду другим людям и предприятиям. Но земля может быть дорогой, и здесь может пригодиться земельный заем.

Земельные ссуды обычно бывают двух видов: улучшенные и неулучшенные земельные ссуды. Улучшенные ссуды на землю предназначены для участков, которые готовы к застройке.Например, у них может быть уже установлен колодец и септик, линии электропередач или подъездная дорога. С другой стороны, неулучшенные земельные ссуды предназначены для получения незанятого участка земли, доступ к которому может быть легким, а может и непростым.

Если вы решите взять ссуду на землю, вы можете рассчитывать на более высокие процентные ставки и более строгие требования к первоначальным взносам и кредитам, чем другие ссуды на недвижимость, потому что это более рискованная сделка для кредитора.

16. Займы из пула

Если вы не покупаете надувной бассейн для детей, скорее всего, вам потребуется взять ссуду, если вы хотите добавить бассейн к своей собственности.По словам Fixr, пулы могут стоить от 3000 до 100000 долларов и более, в зависимости от того, насколько вы хотите.

Как и в случае с домами на колесах, лодками и другими ссудами, рекомендуется учитывать стоимость вашего дома при перепродаже, если вы добавите к нему бассейн. Не все хотят владеть бассейном, поэтому, если вы планируете продать свой дом в будущем, вы можете ограничить количество людей, которые хотят купить ваш дом.

Альтернативные варианты финансирования

Мы говорили о множестве различных типов ссуд, которые вы можете получить.Но если вам нужно взять в долг наличные, у вас есть другие варианты финансирования помимо кредитов, в том числе:

• Кредитные карты. Кредитные карты — это простой способ оплаты всех покупок, кроме самых крупных, и даже при наличии вознаграждения за определенные расходы.
• Кредитная линия. Вы можете получить кредитную линию в своем банке или кредитном союзе. Вы даже можете получить обеспеченный кредит, такой как кредитная линия собственного капитала (HELOC).
• Подарок. Если у вас есть более состоятельный друг или член семьи, и вы не против подшутить над ним, иногда вы можете таким образом получить нужные вам деньги.Многие родители, например, откладывают для своего ребенка образование в колледже или даже аванс на дом.

Лучшие и худшие способы занять деньги

«2 Broke Girls» на CBS.

Фотоархив CBS | Getty Images

Если вы похожи на большинство людей, скорее всего, вам понадобится ссуда в какой-то момент, чтобы свести концы с концами.

За последние несколько десятилетий американцы взяли на себя растущие суммы долгов, чтобы справиться. Согласно исследованию финансов американских семей, проведенному Pew Charitable Trusts, около 80 процентов американских семей в настоящее время имеют какие-либо долги.И менее половины, или 46 процентов, сообщили, что зарабатывают больше, чем тратят.

Но когда у вас нехватка денежных средств, не все виды заимствований одинаковы. Вот некоторые из лучших и худших кредитов.

Кредитные карты

Кредитные карты — один из наиболее распространенных, а также один из самых дорогих способов получить взаймы. Поскольку эмитенты карт взимают гораздо более высокие процентные ставки, чем другие типы кредиторов, наличие баланса кредитной карты может быстро выйти из-под контроля.

В настоящее время ставки по кредитным картам находятся на рекордно высоком уровне, в среднем около 17 процентов, согласно Bankrate, а средний американец имеет баланс кредитной карты в размере 6375 долларов, что почти на 3 процента больше, чем в прошлом году, согласно ежегодному исследованию Experian. о состоянии кредита и долга в Америке.

По словам Грега Макбрайда, главного финансового аналитика Bankrate.com, хорошее управление кредитными картами сводится к своевременной оплате и использованию возобновляемого кредита только в ограниченных случаях.

Если вы планируете крупную покупку, например, крупную бытовую технику, предложение кредитной карты с нулевым вводом может быть полезным способом получить краткосрочную беспроцентную ссуду, если покупка оплачивается — когда закончится вводный период, — сказал он.

В противном случае покупайте только те пластмассовые вещи, которые вы можете позволить себе расплатиться в конце месяца.

Собственный капитал

Перед Великой рецессией и историческим жилищным кризисом домовладельцы использовали свои дома, чтобы получить столько наличных, сколько позволял банк.Но заемщики, которые были обожжены падением цен на жилье, не говоря уже о сегодняшнем ужесточении стандартов кредитования, сейчас значительно более осторожны, когда речь идет о ссудах под залог собственного капитала и кредитных линиях, несмотря на более благоприятные условия.

Тем не менее, объем капитала, который сегодня могут использовать домовладельцы, находится на самом высоком уровне за всю историю наблюдений.

Один из наиболее распространенных способов задействовать этот капитал — это рефинансирование с выплатой наличных (то есть, когда вы рефинансируете свою текущую ипотеку и получаете более крупную ипотеку) или ссуду под залог собственного капитала.

Ссуду под залог собственного капитала можно отозвать единовременно с фиксированной ставкой и сроком погашения, как правило, от пяти до 15 лет, или как кредитную линию под залог собственного капитала с переменной ставкой.

Средняя процентная ставка по жилищной ссуде составляет от 5 до 6 процентов, но в соответствии с новым налоговым законодательством деньги должны использоваться для улучшения вашего дома, в противном случае проценты не подлежат налогообложению.

Персональные ссуды

Персональные ссуды или необеспеченные ссуды не требуют займов под что-то ценное, например дом, что делает их особенно привлекательными для тех, у кого нет такого капитала.Однако это обычно означает, что ссуды доступны по более высокой процентной ставке, чем ссуды под залог собственного капитала.

Персональные ссуды также заблокированы на более короткие сроки, например, от одного до пяти лет, и платежи обычно автоматически списываются с текущего счета, что снижает вероятность пропуска платежа или невыполнения обязательств.

Персональные ссуды хорошо подходят для небольших сумм ссуд, чем обычная ссуда под залог жилого фонда, но больше, чем один может захотеть набежать по кредитным картам — как правило, до 35 000 долларов.

Ряд онлайн-кредиторов, таких как Lending Club и Prosper, появились в последние годы, чтобы предложить эти типы кредитов в качестве еще одного способа заимствования денег, особенно для миллениалов, которые могут захотеть консолидировать свой долг, но не имеют дома собственный капитал для обеспеченной ссуды, чтобы сделать это.

Средняя процентная ставка по необеспеченной ссуде в настоящее время составляет около 11 процентов, согласно Bankrate, хотя те, у кого очень хорошая кредитная история, могут получить ставку всего лишь в 5,5 процента. Это заметно меньше, чем годовая процентная ставка по кредитной карте.

Получение кредита 401 (k)

Кредит 401 (k) звучит достаточно невинно, но это постоянная неудача для вашего пенсионного планирования.

Грег Макбрайд

Главный финансовый аналитик Bankrate

У заимствования со своего пенсионного счета есть существенный недостаток. «Кредит 401 (k) звучит достаточно невинно, но это постоянная неудача для вашего пенсионного планирования», — сказал Макбрайд.

«Вы тратите ресурсы на замену денег, которые вы взяли в долг, вместо того, чтобы делать новые взносы, и вы упускаете потенциальный прирост капитала, дивиденды и процентный доход в течение времени, пока ссуда остается непогашенной.”

Вдобавок к этому, если вы уволитесь со своего работодателя по своему выбору или иным образом, остаток по кредиту будет выплачен в течение 90 дней.

Подробнее из Personal Finance:

Ссужаете деньги друзьям и семье? Относитесь к этому как к подарку, а не кредиту

GCShutter | E + | Getty Images

Деньги — сложная тема для многих людей, и большинство финансовых экспертов посоветуют вам избегать займов у друзей и семьи. Даже в самых стабильных отношениях результат может быть разрушительным.Но в условиях пандемии становится все труднее получить доступ к личным займам и кредитным картам, поскольку кредиторы не склонны рисковать, учитывая состояние экономики.

При отсутствии традиционных вариантов получения займов у людей может не быть другого выхода, кроме как обратиться за финансовой помощью к члену семьи или другу. Помните об этом, если кто-то из ваших близких просит денег.

Ссужайте только то, что можете потерять

Согласно опросу, проведенному Bankrate в 2019 году, 60% американцев помогли другу или члену семьи, одолжив им деньги, надеясь получить обратно.Из этих респондентов 37% сообщили о потере денег и 21% заявили, что личные отношения ухудшились.

В то время как банки и компании, выпускающие кредитные карты, требуют приложений для определения кредитоспособности человека, большинство людей не будут выставлять оценку FICO друга, когда они просят денег. Фактически, они, вероятно, уже имеют хорошее представление о надежности заемщика. Если у заемщика плохие финансовые привычки или вы знаете, что он борется с долгами, вы не должны чувствовать себя виноватыми, сказав «нет», особенно если одалживание кому-то денег может нанести ущерб вашей собственной финансовой безопасности.

«Не давайте взаймы больше, чем вы можете позволить себе потерять. В идеале, я думаю, что эти договоренности лучше всего рассматривать как подарки», — сказал Тед Россман, аналитик CreditCards.com.

Спросите, что это за

Оплата счета

«Я вам Венмо» — фраза, которая стала синонимом фразы «Я верну вам позже».

Оплата группового счета — это быстрый способ для держателей бонусных карт заработать дополнительные баллы. Но награда того не стоит, если вам не вернут. Согласно исследованию Bankrate за 2019 год, 70% респондентов, которые сняли полный групповой счет со своей кредитной карты, сообщили, что не получили возврат хотя бы один раз.Около четверти этих респондентов, 23%, сказали, что выплаты не возвращаются часто.

Как получить личный заем за 8 шагов

Персональный заем может быть отличным способом получить деньги, необходимые для консолидации долга или финансирования проекта улучшения дома — при условии, что у вас есть надежный план погашения.

Вот как получить личную ссуду за восемь шагов:

1. Введите числа.
2. Проверьте свой кредитный рейтинг.
3. Рассмотрим ваши варианты.
4. Выберите тип кредита.
5. Найдите лучшие ставки по личным кредитам.
6. Выберите кредитора и подайте заявку.
7. Предоставить необходимую документацию.
8. Принимайте кредит и начинайте платить.

Независимо от того, хотите ли вы получить заем в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе, процесс в основном одинаков. Вот как подать заявку на получение личного кредита. Вы также можете зарегистрировать банковский счет, чтобы пройти предварительную квалификацию для получения личной ссуды менее чем за 2 минуты.

Ресурсы, которые вам понадобятся

• Личное удостоверение (например, водительские права, карточка социального страхования или паспорт).
• Подтверждение дохода (например, W-2, квитанции о выплате зарплаты или поданные налоговые декларации).
• Информация о работодателе (например, название компании, имя вашего руководителя и номер телефона).
• Подтверждение места жительства (например, счет за коммунальные услуги с вашим именем и адресом или договор аренды).

Как получить личную ссуду за 8 шагов

Есть много причин для получения личной ссуды, например, неожиданный больничный счет или необходимый ремонт автомобиля.Если вы решили, что личный заем — это правильный вид финансирования, начните с этих шагов.

1. Наберите числа

Меньше всего вам или кредиторам нужно, чтобы вы взяли личную ссуду и не смогли позволить себе ее выплатить. Хотя кредиторы обычно проявляют должную осмотрительность, чтобы убедиться, что у вас есть возможность выплатить долг, разумно рассчитывать свои собственные цифры, чтобы убедиться, что это сработает.

Начните с определения того, сколько денег вам понадобится, помня о том, что некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, которую они вычитают из поступлений от вашей ссуды.Убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы получить то, что вам нужно, после выплаты комиссии.

Воспользуйтесь личным кредитным калькулятором, чтобы узнать, какой будет ваш ежемесячный платеж. Это может быть сложно, если вы не знаете, какие ставки и условия погашения предложат кредиторы, но вы можете поэкспериментировать с цифрами, чтобы понять, сколько вам будет стоить заем, и решить, сможет ли ваш бюджет с этим справиться.

Вывод: Прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, выясните, взимает ли кредитор комиссию за выдачу кредита (если да, спросите, какова комиссия).Выясните, сколько денег вам понадобится после уплаты сборов и какой ежемесячный платеж вы можете себе позволить.

Следующие шаги: Используйте калькулятор ссуды Bankrate для оценки ежемесячных платежей.

2. Проверьте свой кредитный рейтинг

Большинство кредиторов проводят проверку кредитоспособности, чтобы определить, насколько вероятно, что вы вернете ссуду. Хотя некоторые онлайн-кредиторы начали искать альтернативные кредитные данные, они, как правило, смотрят на ваш кредитный рейтинг.

Большинство лучших личных займов требуют, чтобы у вас был хотя бы справедливый кредит, но хороший и отличный кредит даст вам больше шансов получить одобрение с хорошей процентной ставкой.

Если ваш кредитный рейтинг ниже, чем вы ожидали, получите копию своего кредитного отчета на AnnualCreditReport.com, чтобы узнать, есть ли какие-либо ошибки. Через его веб-сайт вы можете получать бесплатную копию своего кредитного отчета от всех трех кредитных бюро каждые 12 месяцев. Если вы обнаружите ошибки, свяжитесь с основными агентствами кредитной информации (Equifax, TransUnion и Experian), чтобы исправить их.

Если ваш кредитный рейтинг низкий по другим причинам, у вас все еще есть шанс получить ссуду. Но процентные ставки и сборы могут быть слишком высокими, чтобы окупить их, поэтому перед подачей заявки примите меры для улучшения своего кредита.

Вывод: Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что вы получите одобрение на получение ссуды и тем ниже может быть ваша процентная ставка.

Следующие шаги: Проверьте свой кредитный рейтинг и историю. Если ваш балл ниже квалификационных требований, работайте над его улучшением.

3. Рассмотрите свои варианты

В зависимости от вашей кредитоспособности вам может потребоваться совместное подписание, чтобы получить одобрение на получение личной ссуды с приличной процентной ставкой. Если вы не можете найти со-подписавшего или рассматриваемые вами кредиторы не допускают со-подписавших, у вас может быть возможность получить обеспеченный личный заем вместо необеспеченного.

Обеспеченные кредиты требуют залога, такого как автомобиль, дом или наличные деньги на сберегательном счете или депозитном сертификате в обмен на более выгодные условия. Если вы не сможете погасить ссуду, кредитор может изъять залог для погашения долга.

Вам также нужно подумать о том, где взять личную ссуду. Например, в традиционных банках вам может быть сложно получить одобрение, если у вас плохая кредитная история. Однако некоторые онлайн-кредиторы специализируются на работе с заемщиками с плохой кредитной историей, а некоторые кредитные союзы имеют краткосрочные ссуды, которые служат дешевой альтернативой ссудам до зарплаты.

Вывод: Если вы не отвечаете квалификационным требованиям, совместное подписание, ссуда с плохой кредитной историей или обеспеченная ссуда могут повысить ваши шансы на одобрение.

Следующие шаги: Если вы не думаете, что получите одобрение, изучите варианты ссуды или обратитесь к члену семьи или другу с хорошим финансовым здоровьем с просьбой стать вашим соавтором.

4. Выберите тип ссуды

После того, как вы узнаете, где находится ваш кредит, и рассмотрели все возможные варианты, определите, какой тип ссуды лучше всего подходит для вашей ситуации.В то время как некоторые кредиторы проявляют гибкость в отношении того, как вы используете средства, другие могут одобрять заявки на получение ссуды только в том случае, если деньги будут использоваться для определенных целей.

Например, один кредитор может разрешить вам взять личную ссуду для финансирования вашего малого бизнеса, а другой кредитор может вообще не разрешить вам использовать заемные средства для деловых целей. Как правило, разумно найти кредитора, который сможет ссудить вам деньги именно по той причине, по которой они вам нужны.

На рынке личных ссуд Bankrate можно найти различные типы ссуд, например:

• Ссуды с консолидацией долга: Консолидация долга — одно из наиболее распространенных способов использования ссуд для физических лиц.Взяв одну ссуду для покрытия существующей задолженности, вы уменьшите количество платежей, о которых вам нужно беспокоиться каждый месяц, и получите одну (потенциально более низкую) процентную ставку.
• Ссуды для рефинансирования кредитной карты: Некоторые компании, например Payoff, специализируются на ссудах для людей, желающих погасить задолженность по кредитной карте. Поскольку ставки по личным ссудам часто ниже, чем по кредитным картам, ссуда может быть хорошим способом погасить остатки по кредитной карте и погасить их в течение более длительного периода.
• Ссуды на улучшение жилищных условий: Ссуды на улучшение жилищных условий могут быть хорошим вариантом, если вы хотите заранее оплатить крупный ремонт без получения обеспеченной ссуды на приобретение собственного капитала.
• Медицинские ссуды: Поскольку медицинские расходы часто непредсказуемы, личный ссуда может быть хорошим способом уменьшить непосредственное финансовое бремя и выплатить долг в течение нескольких лет.
• Экстренные ссуды: Экстренные ссуды полезны для различных целей. Поломка автомобиля, меньшие медицинские расходы или лопнувшая труба могут быть вескими причинами для получения личной ссуды.
• Свадебные ссуды: Свадьбы и отпуск могут быть дорогостоящими, поэтому многие люди обращаются к личным ссудам, чтобы их оплатить.При этом выплаты распределяются на несколько лет, поэтому вам не нужно беспокоиться о том, чтобы сразу заплатить за особый случай.

Вывод: Найдите кредитора, который предлагает ссуды, разработанные для ваших конкретных нужд.

Следующие шаги: Поищите на рынке личных ссуд Bankrate, чтобы найти ссуду, которая идеально подходит для вас и вашей ситуации заимствования.

5. Поищите лучшие ставки по личным кредитам

Не соглашайтесь на первое полученное предложение; вместо этого найдите время и поищите наилучшую возможную процентную ставку.Сравните несколько типов кредиторов и типы ссуд, чтобы понять, на что вы имеете право.

Обычно вы можете найти предложения по ссуде для физических лиц от банков, кредитных союзов и онлайн-кредиторов. Если вы давно являетесь владельцем счета в своем банке или кредитном союзе, сначала подумайте о том, чтобы проверить его там. Если вы доказали, что в течение многих лет принимали правильные финансовые решения, ваш банк или кредитный союз, возможно, захотят не обращать внимания на некоторые недавние кредитные ошибки.

Некоторые онлайн-кредиторы также позволяют вам пройти предварительную квалификацию с помощью мягкой проверки кредитоспособности, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг.Это может быть отличным способом просматривать предложения без каких-либо обязательств.

Кредиторы, не предлагающие процесс предварительной квалификации, обычно проводят жесткие кредитные расследования в рамках процесса подачи заявки на получение ссуды. Чтобы ограничить влияние сложных запросов на ваш кредитный рейтинг, лучше всего делать покупки в течение 45 дней, чтобы засчитывать их как один запрос для целей кредитного скоринга.

Takeaway: Не соглашайтесь на первое полученное предложение. Сравните несколько кредиторов и типы кредитов и проверьте возможность предварительной квалификации перед подачей заявки, чтобы избежать влияния на ваш кредит.

Следующие шаги: Осмотрите и сравните предложения, ставки и комиссии, чтобы найти ссуду по конкурентоспособным ставкам.

6. Выберите кредитора и подайте заявку

После того, как вы выполнили комплексную проверку, выберите кредитора с лучшим предложением для ваших нужд, а затем начните процесс подачи заявки.

В зависимости от типа кредитора, вы можете пройти весь процесс подачи заявки онлайн или вам может потребоваться сделать часть его в местном банке или филиале кредитного союза.

Каждый кредитор отличается в зависимости от того, какая информация потребуется в заявке, но обычно вам необходимо указать свое имя, адрес и контактную информацию, информацию о своем доходе и занятости, а также причину получения ссуды.

Вы также сообщите, сколько хотите занять, и можете рассмотреть несколько вариантов после мягкой проверки кредитоспособности. У вас также будет возможность ознакомиться с полными условиями кредита, включая комиссию и срок погашения. Внимательно прочитайте мелкий шрифт, чтобы избежать скрытых комиссий и других ошибок.

Выводы: Все кредиторы имеют разные квалификационные требования и могут запрашивать разную информацию, но обычно заявку на получение личной ссуды можно заполнить онлайн.

Следующие шаги: Приходите к заявлению с подробными сведениями о своих финансовых показателях и причине получения личной ссуды.

7. Предоставьте необходимую документацию

В зависимости от кредитора и вашей кредитной ситуации вам может потребоваться предоставить некоторую документацию после подачи заявления. Например, вам может потребоваться загрузить или отправить по факсу копию последней квитанции о заработной плате, копию ваших водительских прав или подтверждение места жительства.

Кредитор сообщит вам, нужна ли ему какая-либо документация от вас, и как передать ее нужному человеку.Чем быстрее вы предоставите информацию, тем быстрее примете решение.

Выводы: Будьте готовы предоставить всю документацию, необходимую в процессе подачи заявки.

Следующие шаги: Заблаговременно соберите квитанции о заработной плате, подтверждение места жительства, информацию о водительских правах и W-2, чтобы ускорить процесс подачи заявления.

8. Примите ссуду и начните производить платежи

После того, как кредитор уведомит вас о том, что вы получили одобрение, вам нужно будет завершить оформление документов по ссуде и принять условия.Как правило, после этого вы получаете ссуду в течение недели, но некоторые онлайн-кредиторы получают ее в течение одного или двух рабочих дней.

Теперь, когда у вас есть ссуда, обратите внимание на дату первого платежа и подумайте о настройке автоматических платежей со своего текущего счета. Некоторые кредиторы даже предлагают скидки по процентной ставке, если вы настроили свою учетную запись на автоплатежи.

Также подумайте о добавлении дополнительных денег к своим платежам каждый месяц. Хотя личные ссуды могут быть дешевле, чем кредитные карты, вы все равно сэкономите на процентах, выплачивая ссуду досрочно.

Выводы: Вы можете получить средства уже через один-два рабочих дня после утверждения и принятия условий кредита. Как только вы получите одобрение, начните обдумывать, как вы выплатите свой баланс.

Следующие шаги: Создайте план выплаты ссуды. Рассмотрите возможность автоматических платежей и подумайте о более быстром погашении остатка, чтобы сэкономить на процентах.

Факторы, которые повлияют на вашу процентную ставку

Квалификационные требования к личному кредиту различаются в зависимости от кредитора, но есть несколько критериев, на которые многие кредиторы обращаются при выборе вашего процентного предложения.

• Y наш кредитный рейтинг: Хороший кредит может облегчить право на получение личного кредита по более низкой процентной ставке. Кредиторы будут проверять ваш рейтинг и вашу кредитную историю на предмет неблагоприятных отметок, таких как просроченные платежи или просроченные или дефолтные счета.
• Отношение долга к доходу (DTI): Коэффициент DTI — это сумма вашего ежемесячного долга, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Как правило, низкий коэффициент DTI является сигналом для кредиторов о том, что вы можете управлять ежемесячными платежами по новому личному кредиту.
• Срок кредита: Как правило, ссуды с более короткими сроками погашения предлагают более низкие процентные ставки. Более длительный срок погашения обычно означает более высокую процентную ставку.
• C o-signer: Если вы не отвечаете квалификационным требованиям, то наличие у вас члена семьи, имеющего хорошее финансовое положение, будет вашим соподписавшимся, это может увеличить ваши шансы на одобрение — возможно, по более высокой процентной ставке.

Если у вас низкий кредитный рейтинг и высокий коэффициент DTI, и у вас нет готового соавтора с хорошей кредитной историей и стабильным доходом, вы, скорее всего, не будете иметь право на самые низкие ставки по личным займам.Однако высокий кредитный рейтинг и низкий коэффициент DTI привлекут самые конкурентоспособные ставки.

Могу ли я пройти предварительный квалификационный отбор на получение личного кредита?

Некоторые кредиторы позволяют вам проверить, соответствуете ли вы предварительному квалификационному запросу для получения личной ссуды, прежде чем подавать официальную заявку на получение ссуды. Этот вариант без обязательств наносит наименьший ущерб вашему кредитному рейтингу с помощью мягкой проверки кредитоспособности.

Чтобы узнать, прошли ли вы предварительный квалификационный отбор, вам нужно будет ответить на базовую анкету, которая включает вашу личную информацию. Подробная информация включает ваше имя, адрес и номер социального страхования, ваш годовой валовой доход, необходимую вам сумму кредита и причину обращения за ссудой.

В зависимости от кредитора в форме предварительного квалификационного отбора могут быть заданы другие предварительные вопросы. На этом этапе у вас не будет запрашиваться дополнительная документация; кредитор запросит все необходимые подтверждающие документы после того, как вы решили подать предложение.

Советы по ускорению процесса

Независимо от причин, по которым вы получили личный заем, есть вероятность, что вам понадобятся средства немедленно или в ближайшем будущем. Вот несколько способов помочь вам избежать задержек при подаче заявления на получение личного кредита.

• Проверьте свой кредитный отчет перед подачей заявления. Прежде чем покупать личные ссуды, узнайте, на каком уровне находится ваш кредит. Выявление и немедленное исправление ошибок — простой способ избежать проблем позже, когда вы подаете заявку на ссуду.
• Погасить задолженность. Если у вас есть долг и ссуды не нужны вам срочно, погашение долга может повысить ваш кредитный рейтинг, что может увеличить ваши шансы на одобрение. Это также снижает отношение вашего долга к доходу, что помогает вам получить квалификацию.
• Обратитесь в существующее финансовое учреждение. Банки и кредитные союзы могут быть более склонны рассматривать заявку на получение кредита от клиента, с которым у них сложились долгосрочные положительные отношения.
• Рассмотрим онлайн-кредиторов. Многие онлайн-кредиторы предлагают решения о ссуде на следующий день, и средства могут быть переведены на ваш банковский счет в течение нескольких дней после проверки.
• Забирайте кредитные средства лично. Если у вашего кредитора есть обычное здание, спросите, можете ли вы получить средства в отделении, чтобы вы могли получить деньги быстрее.

Где я могу найти лучшие ставки по личным кредитам?

Теперь, когда вы лучше понимаете, как получить личный заем, важно сравнить несколько предложений, чтобы увидеть, какой кредитор может предоставить вам самые низкие процентные ставки и комиссии.