ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Как пользоваться кредитной картой правильно

Брать деньги в долг на повседневные траты — плохая практика.

Стас Биченко

больше не попадает на проценты

Профиль автора

Если вам не хватает на еду, проезд или одежду, значит, где-то по пути вы принимаете неверные финансовые решения: тратите больше, чем зарабатываете; слишком много откладываете; даете другим в долг. В любом случае брать взаймы на повседневные нужды — скорее всего, признак беды.

Для срочных трат у вас должен быть запас на черный день. На большие покупки лучше копить, чем брать кредит. Большинству финансово грамотных людей кредитная карта нужна только для очень ограниченного круга задач. И эти люди умеют делать так, чтобы кредитка приносила им деньги.

В этой статье — восемь правил, которые помогут вам пользоваться кредиткой так, чтобы она была для вас выгодной и даже приносила деньги.

/day/

Сколько вы можете тратить в день?

Вы узнаете

• Как пользоваться кредитной картой с выгодой
• Не доводите до процентов
• Нет своих денег — не покупайте
• Зарабатывайте на остатке
• Никогда не снимайте с кредитки наличные
• Пользуйтесь бонусами и милями
• Как накопить мили
• Используйте кредитку как залог
• Пользуйтесь кредитной картой, чтобы улучшить кредитную историю

Как пользоваться кредитной картой с выгодой

1. Не доводите до процентов — гасите долг до окончания льготного периода.
2. Не тратьте по кредитной карте больше денег, чем имеете собственных.
3. Собственные деньги держите на накопительном счете или дебетовой карте с процентом на остаток. Главное, чтобы разрешалось без потерь вывести оттуда средства к концу льготного периода по кредитной карте.
4. Не снимайте с кредитки наличные и не переводите на счета в другие банки.
5. Пользуйтесь бонусами.
6. Используйте кредитные деньги как залог.
7. Пользуйтесь кредитной картой, чтобы улучшить кредитную историю.
8. Не допускайте просрочек по другим кредитам.

Не доводите до процентов

Вот самое большое заблуждение о кредитных картах: «Платить проценты — это нормально». Кажется, что кредитка для этого и нужна: чтобы тратить чуть больше своих возможностей и потом потихоньку расплачиваться с банком.

Но если вы хотите получить от кредитки пользу, придется поменять подход. Сделайте так, чтобы вам никогда не нужно было платить проценты. Потому что проценты по кредитной карте выше процентов по обычному потребкредиту.

Каждые 30 дней в смс или на электронную почту банк присылает вам документ, где написано, сколько вы ему должны. Это выписка. Ее можно увидеть в интернет-банке или мобильном приложении:

В приложении Тинькофф можно посмотреть выписку по кредитке за пару жестов: на главном экране нажмите на счет кредитной карты → пролистайте экран до блока «Детали счета» → «Выписка по счету»

Ваша задача — любой ценой погасить долг до окончания льготного периода. Что бы ни случилось, не доводите до начисления процентов. Каждый месяц сразу после выписки отложите нужное количество денег и либо гасите долг сразу, либо воспользуйтесь методом «Заработок на остатке», о котором речь пойдет ниже.

Когда мне погасить долг, чтобы не платить проценты?

В срок до 55 дней с даты выписки. Самый большой беспроцентный период будет у покупок, которые вы совершите на следующий день после даты выписки.

Но если вы снимали наличные или переводили деньги с кредитки, на эту сумму начисляются проценты всегда.

Проценты по кредиту перекрывают по ставкам любые бонусы, мили и привилегии, которые может вам дать кредитка. Финансово грамотные люди не платят проценты.

/budget/

У меня нет воли. Как вести бюджет

Нет своих денег — не покупайте

У вас всегда должны быть деньги, чтобы погасить весь долг по кредитке. Если у вас нет собственных денег, чтобы оплатить прямо сейчас покупку, — не покупайте. Даже если вы уверены, что они у вас появятся. Случается всякое: зарплату задержат, вас уволят, ваша компания разорится. Если вы хотите купить что-то, на что у вас сию секунду нет денег — не покупайте это с кредитки.

Пример

Иван работает в рекламном агентстве и получает 100 000 Р в месяц. У него есть 80 000 Р наличными; до зарплаты — 10 дней; его кредитный лимит — 130 000 Р. Он хочет купить Макбук за 110 000 Р. Может ли он сделать покупку?

Нет, есть риск. Сейчас у Ивана есть 80 000 Р, а Макбук стоит 110 000 Р. Ему не хватает 30 000 Р. Иван может не дожидаться зарплаты и купить Макбук с кредитки, но, если зарплату все-таки задержат, он будет должен банку. Вердикт: не покупать.

Петр работает библиотекарем и получает 25 000 Р в месяц. Он накопил 30 000 Р наличными; до зарплаты — неделя; кредитный лимит — 15 000 Р. Он хочет пойти на курсы английского за 10 000 Р. Может ли он себе это позволить?

Да, рисков нет. Он накопил 30 000 Р, а курсы английского стоят всего 10 000 Р. Если только Петя и правда готов потратить треть всех своих сбережений на курсы английского.

Неважно, какие у вас кредитный лимит, зарплата и сколько до нее осталось. Важно только одно: сколько у вас есть денег прямо сейчас. Если денег не хватает — не покупайте. Если они есть, но вы не готовы с ними расстаться — не покупайте.

Чтобы денег всегда хватало, планируйте бюджет. Используйте нашу таблицу для бюджетирования.

/spreadsheet/

У вас меньше денег, чем вы думаете

Как следить за бюджетом

Зарабатывайте на остатке

Если вы одновременно пользуетесь кредитной и дебетовой картами Тинькофф Банка, попробуйте заработок на остатке. Весь месяц вы тратите деньги с кредитки, а на Tinkoff Black лежит вся ваша зарплата и приносит проценты. Когда приходит следующая зарплата, вы гасите ею долг по кредитке — и опять тратите только с кредитки. Так вы пускаете в оборот даже те деньги, которые тратите.

Расписываю по шагам:

1. Получите зарплату на дебетовую карту. Потратьте с нее 3000 Р — так, чтобы дебетовая карта зарабатывала 3% на остаток. Зафиксируйте, сколько у вас есть денег на месяц.
2. Весь следующий месяц тратьте деньги только с кредитной карты, но внимательно следите за лимитом. Вам нельзя превышать сумму, которая лежит у вас на дебетовом счете.
3. В конце месяца вам придет выписка и начнется отсчет льготного периода: 25 дней.
4. Ждите 20—23 дня, продолжая тратить деньги с кредитной карты. Опять же не превышайте лимит наличных, которые у вас есть на дебетовой карте.
5. Все это время у вас на дебетовом счете должны лежать ваши честно заработанные деньги и незаметно для вас приносить доход.
6. На 23—24 день льготного периода погашайте долг по выписке из тех денег, которые у вас есть на дебетовой карте.
7. В конце месяца банк начислит вам доход — процент на остаток по вашему дебетовому счету. Так вы не заплатили проценты банку и заработали на процентах по собственным средствам.

Сумма заработка небольшая: не более 0,3% от суммы вашего долга в месяц. Но если регулярно пользоваться этим методом, вы получите небольшую прибавку к зарплате и при этом вам не нужно будет отказывать себе в покупках. Все, что вы бы купили на зарплату, вы можете по-прежнему покупать — но ровно в пределах имеющихся у вас денег.

Как это работает

Илья получил зарплату 120 000 Р на дебетовую карту Tinkoff Black. 20 000 Р сразу отложил на вклад, остальные 100 000 Р — на жизнь.

Первым делом он закупился на 3200 Р в супермаркете. Платил дебетовой картой, чтобы увеличить доходность счета до 3% годовых.

Весь следующий месяц Илья расплачивался только кредиткой и тщательно следил за бюджетом. К концу месяца он уложился ровно в 96 800 Р.

В конце месяца Илья получил выписку с долгом в 96 800 Р. Он подождал еще 24 дня льготного периода и полностью погасил долг.

Пока Илья тратил кредитные деньги, его собственные деньги на карте Tinkoff Black зарабатывали: за месяц и 24 дня они принесли ему 430 Р. По результатам месяца и 24 дней он заработал 0,4% сверху зарплаты и ничего не должен банку.

Эти деньги взялись за счет доходности и отсрочек платежа. Фактически банк подарил Илье эти деньги — за год набежало более 2900 Р. Илья и рад.

Посчитайте на калькуляторе, сколько вы сможете заработать на сочетании кредитки и дебетовки.

Никогда не снимайте с кредитки наличные

Есть вещи, за которые обычно платят наличными: свежие продукты с рынка, работа сантехника. Если наличных не хватает, а на дебетовке пусто, сразу хочется снять деньги с кредитной карты.

Но снять наличные с кредитки — это не самое лучшее, что можно с ней сделать. Сейчас появляются и такие карты, по которым доступно снятие наличных без комиссии на ограниченную сумму, например до 50 000 Р, но это пока редкость, и вот почему.

Банки зарабатывают, когда вы платите картой. Покупки картой в магазине мы оплачиваем с помощью эквайринга. Торговые точки при его использовании платят банку процент от ежемесячного оборота, а банк делится им с нами.

Когда вы снимаете наличные, банк лишается этих доходов. Поэтому банки «штрафуют» тех, кто снимает наличные: требуют дополнительную комиссию, увеличивают кредитную ставку, отменяют беспроцентный период. Это прописано в каждом договоре на кредитку. Банки очень не любят, когда вы снимаете наличные с кредитки.

Комиссия

Василий — клиент Тинькофф Банка. Он снимает 20 000 Р с кредитной карты Tinkoff Platinum. Теперь:

1. Он заплатит комиссию 2,9% + 290 Р = 870 Р.
2. Каждый день ему будут начисляться проценты (30—59,9% годовых) — минимум 16 Р в день.

Василий возвращает долг через месяц. Он заплатил банку 1370 Р. Это больше 10%, которые он потерял просто так.

Пользуйтесь бонусами и милями

Многие относятся к бонусам и милям с пренебрежением: мол, копи их или не копи — все равно получаются копейки. Разбираться с ними долго, на что тратить — непонятно. На самом деле бонусные баллы и мили выгоднее, чем кажутся, — но только для тех, кто научился ими пользоваться.

Бонусы — это вознаграждение банка за то, как вы пользуетесь картами. Бонусы начисляются за покупки, а потратить их можно либо на новые покупки, либо на услуги банка. Еще такой бонус называют кэшбэком — банк возвращает баллами или рублями часть потраченной на покупки суммы.

Главная хитрость здесь — подобрать карту и программу бонусов. Для примера — несколько карт Тинькофф Банка:

Карта	За что дает баллы	Где можно потратить
Тинькофф Платинум	1% за все покупки, от 3 до 30% по спецпредложениям от банка	Кафе, рестораны и железнодорожные билеты
AliExpress	3% за покупки на «Алиэкспрессе», 2% за покупки в ресторанах, аптеках и на АЗС, 1% за все остальные	Интернет-магазин «Алиэкспресс»
ALL Games	5% за покупки на «Стим», «Ориджин», «Иксбокс-геймс» и «Плейстейшн-стор», 2% за кафе и рестораны, транспорт, развлечения и электронику, 1% за все остальные	Интернет-магазины игр, электроники; покупки в играх
Lamoda	5% за покупки на «Ламоде», 1% за все остальные	«Ламода»
ЛУКОЙЛ — Тинькофф	4 балла за каждые 100 Р, потраченные на АЗС «Лукойл», 20 баллов за каждые 100 Р в «Тинькофф Страховании», 2 балла за каждые 100 Р, потраченные в кафе и ресторанах, и 1 балл за каждые 100 Р за другие покупки	Покупки на АЗС «Лукойл»
Tinkoff Drive	10% за покупки на АЗС и любой страховой полис, 5% за любые автоуслуги или платежи: штрафы, паркинг и платные автодороги, 1% с любых покупок за каждые 100 Р	На АЗС и автоуслуги

Карта

Tinkoff Platinum

За что дает баллы

1% за все покупки, от 3 до 30% по спецпредложениям от банка

Где можно потратить

Кафе, рестораны и железнодорожные билеты

Карта

AliExpress

За что дает баллы

3% за покупки на «Алиэкспрессе», 2% за покупки в ресторанах, аптеках и на АЗС, 1% за все остальные

Где можно потратить

Интернет-магазин «Алиэкспресс»

Карта

ALL Games

За что дает баллы

5% за покупки на «Стим», «Ориджин», «Иксбокс-геймс» и «Плейстейшн-стор», 2% за кафе и рестораны, транспорт, развлечения и электронику, 1% за все остальные

Где можно потратить

Интернет-магазины игр, электроники; покупки в играх

Карта

Lamoda

За что дает баллы

5% за покупки на «Ламоде», 1% за все остальные

Где можно потратить

«Ламода»

Карта

ЛУКОЙЛ — Тинькофф

За что дает баллы

4 балла за каждые 100 Р, потраченные на АЗС «Лукойл», 20 баллов за каждые 100 Р в «Тинькофф Страховании», 2 балла за каждые 100 Р, потраченные в кафе и ресторанах, и 1 балл за каждые 100 Р за другие покупки

Где можно потратить

Покупки на АЗС «Лукойл»

Карта

Tinkoff Drive

За что дает баллы

10% за покупки на АЗС и любой страховой полис, 5% за любые автоуслуги или платежи: штрафы, паркинг и платные автодороги, 1% с любых покупок за каждые 100 Р

Где можно потратить

На АЗС и автоуслуги

Выберите ту карту, которая поможет зарабатывать как можно больше, исходя из ваших привычек и вкусов.

Мили — это разновидность бонусных баллов, которые можно потратить на авиабилеты или обменять на рубли за купленные ранее билеты.

Карта	За что дает баллы	Где можно потратить
All Airlines	До 10% за отели, 7% — авиабилеты на сайте «Тинькофф Путешествия» и 2% на сайтах авиакомпаний, 6% за аренду авто при покупке авиабилета в «Тинькофф Путешествиях» и переходе с этого сайта на сайт партнера по аренде авто, 5% за туры или билеты на поезд и 2% за другие покупки	Покупка любых авиабилетов или «Тинькофф Мобайл»
All Airlines Premium	До 10% за отели, 7% — авиабилеты на сайте «Тинькофф Путешествия» и 2% на сайтах авиакомпаний, 5% за туры или билеты на поезд и 2% за другие покупки	На любые авиабилеты
S7 — Tinkoff	3 бонусные и статусные мили за каждые 60 Р покупки на S7, 1,5 мили с каждых 60 Р — за другие покупки	На авиабилеты или пропуск в бизнес-класс
S7 — Tinkoff Premium	4 мили с каждых 60 Р за покупки на S7 и 2 мили за другие покупки	На авиабилеты

Карта

All Airlines

За что дает баллы

До 10% за отели, 7% — авиабилеты на сайте «Тинькофф Путешествия» и 2% на сайтах авиакомпаний, 6% за аренду авто при покупке авиабилета в «Тинькофф Путешествиях» и переходе с этого сайта на сайт партнера по аренде авто, 5% за туры или билеты на поезд и 2% за другие покупки

Где можно потратить

Покупка любых авиабилетов или «Тинькофф Мобайл»

Карта

All Airlines Premium

За что дает баллы

До 10% за отели, 7% — авиабилеты на сайте «Тинькофф Путешествия» и 2% на сайтах авиакомпаний, 5% за туры или билеты на поезд и 2% за другие покупки

Где можно потратить

На любые авиабилеты

Карта

S7 — Tinkoff

За что дает баллы

3 бонусные и статусные мили за каждые 60 Р покупки на S7, 1,5 мили с каждых 60 Р — за другие покупки

Где можно потратить

На авиабилеты или пропуск в бизнес-класс

Карта

S7 — Tinkoff Premium

За что дает баллы

4 мили с каждых 60 Р за покупки на S7 и 2 мили за другие покупки

Где можно потратить

На авиабилеты

Мили обычно копятся быстрее, чем бонусные баллы: например, у Тинькофф Банка за любую покупку начисляется в два раза больше миль по карте ALL Airlines, чем бонусных баллов по карте Tinkoff Platinum. А за покупку авиабилетов, бронирование гостиниц и аренду автомобилей банки часто дают милей на 3—10% от стоимости.

/allairlines/

Как летать бесплатно с ALL Airlines

Лучше всего мили помогают сэкономить на отпуске.

Как накопить мили

Сергей и Маша едут в Барселону. Они решают организовать отпуск с помощью карты ALL Airlines через сайт Тинькофф Путешествия.

Они бронируют номер в отеле на две недели за 50 000 Р (5000 миль). Покупают билеты за 28 000 Р (1960 миль). Арендуют машину за 20 000 Р (1200 миль). Только на подготовке к отпуску они заработали 8160 миль. А в отпуске они потратят еще 50 000 Р за две недели (1000 миль). Итого — 9160 миль.

В течение года они оплачивают почти все свои покупки по карте. На двоих они тратят 80 000 Р в месяц. 2% с каждой покупки превращается в мили — 19 200 миль.

За год Сергей и Маша накопили 28 360 миль. Это как раз стоимость билетов в Барселону.

Чем больше денег вы тратите по кредитке, тем больше бонусов вы получаете. Поэтому старайтесь оплачивать все покупки кредитной картой. Если вы в компании друзей, то вам выгодно заплатить за всех: вы получите бонусы за всю компанию, а друзья вернут вам деньги наличкой или переводом.

/payments/

Как переводить деньги выгодно

Используйте кредитку как залог

Кредитные деньги невыгодно обналичивать, но выгодно оставлять в залог — например, как страховой депозит в гостинице, при аренде квартиры или машины. Как это работает:

1. Вы приходите брать машину в прокате. Вас просят оставить в залог, например 1500 $.
2. Вы даете свою кредитную карту.
3. Оператор блокирует 1500 $ на карте. Деньги не списываются, а как бы замораживаются.
4. Вы катаетесь на машине и возвращаете ее без проблем.
5. Когда прокатная компания получает машину, она снимает блокировку с суммы на карте. Вы не платите проценты, потому что никаких денежных переводов с вашей карты не было. Блокировка и разблокировка не считаются.

Опасность подстерегает только в случае, если страховая решит забрать часть страхового депозита — например, если машина попадет в аварию. Тогда залоговые деньги списываются с кредитной карты и превращаются в долг. Но даже в этом случае у вас будет время, чтобы либо вернуть деньги, либо оспорить списание депозита.

Пользуйтесь кредитной картой, чтобы улучшить кредитную историю

Если у вас были просрочки, кредитная карта поможет улучшить кредитную историю — КИ. Тогда вы станете благонадежным заемщиком и банки опять начнут вам одобрять кредиты по выгодным ставкам.

Используйте весь лимит или частично и оплачивайте его в течение льготного периода. С каждым возвратом ваш кредитный рейтинг начнет расти, а кредитная история — улучшаться.

/mistake/

Как исправить ошибки в кредитной истории

Не допускайте просрочек по другим кредитам

Когда вы становитесь клиентом банка и оформляете у него кредитный продукт — карту или потребительский кредит, — кредитор может мониторить вашу КИ. Такое согласие вы даете, подписывая кредитный договор. Например, «Альфа-банк» и Тинькофф регулярно проверяют кредитную историю.

Если по кредитам в других банках начнутся проблемы с выплатами, например каждый месяц, или длительные просрочки — более 30 дней, то банк, выпустивший кредитную карту, по которой нет просрочек, может ее заблокировать или снизить кредитный лимит: частично или полностью обнулить. Банк так делает, чтобы подстраховаться и вернуть выданные в кредит деньги, потому что видит финансовые сложности по другим займам.

Запомнить

1. Чтобы использование кредитной карты было в радость, достаточно придерживаться простых правил:
   Каждый месяц выплачивать долг, чтобы не доводить до процентов.
2. Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг.
3. Не снимать с кредитной карты наличные и не переводить деньги по реквизитам.
4. Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.

Страница не найдена

Сколько стоят монеты в вашем кошельке

500991+00:00″ itemprop=»datePublished»>10.02.23

Как получить компенсацию по советскому вкладу

25.01.23

Как должна приходить повестка по новым правилам

12.04.23

Шорты

12 городов мира, в которых дешевле всего жить

15.03.23

Всем интересно

См. все

Дневники трат

Инвестиции для начинающих

Финансовая подушка

Льготы от государства

Как снять квартиру

Как погасить кредит

Дневники трат

Инвестиции для начинающих

Финансовая подушка

Льготы от государства

Как снять квартиру

Как погасить кредит

См. все

Как пользоваться Midjourney для генерации рисунков и правильно составлять запросы

31.03.23

30 подмосковных усадеб, в которых вам стоит побывать

28.03.23

Посылка застряла на таможне. Что делать?

14.02.23

Плохая медицина и сложности с социализацией: почему мы решили уехать из Канады

06.03.23

Как мужчина пришел за пенсией, которую не снимал много лет. Но получать было нечего

25. 01.23

Какие страны открыты для туристов из России

26.01.23

Куда можно уехать из России

04.03.23

Как оформить договор купли-продажи автомобиля

13.03.23

Как выйти на пенсию раньше

07.03.23

Купить новостройку: как выбрать надежного застройщика

11.04.23

Как рисуют нейросети: 12 интересных сервисов

360523+00:00″ itemprop=»datePublished»>14.04.23

Как оформить дарственную на долю

06.03.23

Лучшее за полгода

См. все

Как стать почетным донором крови

07.11.22

Как правильно подобрать презерватив: подробная инструкция

14.11.22

Что такое кредитная история

16.11.22

Куда можно уехать из России

04.03.23

Единое пособие на детей до 17 лет в 2023 году: условия, размер выплат

667367+00:00″ itemprop=»datePublished»>05.12.22

Как получить компенсацию по советскому вкладу

25.01.23

Как рассчитать декретные выплаты

14.11.22

Как пользоваться Midjourney для генерации рисунков и правильно составлять запросы

31.03.23

Правила въезда в Турцию для россиян в 2023 году

16.01.23

Как меня обманули на 15 000 ₽ с «Авито-доставкой»

14.11.22

Нейросеть рисует аниме: как обработать фото с помощью Different Dimension Me

303398+00:00″ itemprop=»datePublished»>01.12.22

Сколько стоят монеты в вашем кошельке

10.02.23

Как я заказал машину из Японии

14.11.22

Подозрительно: массовые смс с кодами активации от разных сервисов

14.11.22

Как получить грин-карту США

14.11.22

Как зарегистрировать автомобиль в ГИБДД

07.11.22

Курсы помогут

См. все

Озеленить дом

11.08.21

Победить выгорание

28.07.21

Выбрать квартиру

16.06.21

Улучшить жизнь с помощью «Экселя»

28.01.21

Заработать на акциях

02.12.20

Начать инвестировать

21.10.19

Разобраться в благотворительности

840213+00:00″ itemprop=»datePublished»>02.12.20

Путешествовать безопасно

30.11.20

Зарабатывать на кредитке

14.08.20

Не прогадать с ипотекой

13.01.21

Защититься от мошенников

15.10.20

Не разориться на здоровье

25.12.20

Сортировать мусор

28. 10.20

Рулить тачкой

14.08.20

Завести собаку

15.12.20

Быть самозанятым

14.08.20

Жить в России

14.08.20

11 правил жизни

Контент FinMasters бесплатный. Когда вы покупаете по реферальным ссылкам на нашем сайте, мы получаем комиссию. Раскрытие информации для рекламодателя

Покупайте сейчас, платите потом. Это краткое обещание использования кредитной карты. Вот почему важно понимать, как разумно использовать кредитные карты. Наличие кредитной карты или даже нескольких из них само по себе не является чем-то плохим. Это один из самых простых способов начать создание кредитной истории. Кредитные карты удобны, безопасны и могут помочь вам управлять краткосрочными денежными потоками. Они также могут стать настоящей головной болью, а затем и реальной опасностью для вашей финансовой стабильности.

Согласно обзору потребительских финансов, проведенному Советом Федеральной резервной системы, американские домохозяйства имеют в среднем 6 270 долларов долга по кредитным картам ^[1] . В то же время у 39% американцев нет на руках 400 долларов на покрытие чрезвычайных ситуаций ^[2] .

Все мы знаем кого-то, кто задолжал тысячи или десятки тысяч долларов по кредитной карте. Некоторые из нас сами прошли через это.

Понимание того, как разумно использовать кредитные карты, является необходимой частью управления бюджетом и накопления богатства с течением времени. Если вы возьмете все предлагаемые кредитные карты и увеличите остатки на этих счетах, ваши финансы могут довольно быстро перевернуться с ног на голову. Давайте рассмотрим некоторые способы избежать этого результата.

Как избежать долговой ловушки по кредитной карте

Кредитные карты называются возобновляемыми кредитными . Это соглашение, при котором вам, как заемщику, разрешается занимать деньги до определенного предела и возвращать их с течением времени. Происходит это через минимальный ежемесячный платеж, все сразу или что-то среднее. Вы можете тратить, брать взаймы и выплачивать до этого лимита неоднократно, если вы платите достаточно, чтобы поддерживать свою учетную запись в хорошем состоянии.

Три особенности кредитных карт объединяются, чтобы создать долговую ловушку кредитной карты.

• Высокие ставки . По данным Федеральной резервной системы, в феврале 2021 года средний пользователь кредитной карты в США заплатил ^[3 ] процентной ставки 15,91%. Многие карты имеют ставки до 25%.
• Низкие минимальные платежи . Большинство кредитных карт позволяют вам поддерживать свою учетную запись в хорошем состоянии — и продолжать тратить — с относительно низким ежемесячным платежом. Так легко пополнить баланс.
• Ежедневное начисление процентов . Большинство процентов по кредитным картам начисляются ежедневно, то есть вы платите проценты по своим процентам, и эти проценты добавляются к вашему балансу каждый день.

⚠️ Высокие ставки, быстро растущие балансы и ежедневные начисления процентов означают, что ваш баланс может очень быстро выйти из-под контроля.

Несмотря на то, что ответственное использование кредитных карт дает такие преимущества, как удобство, безопасность и получение кредита, вам необходимо тщательно управлять ими, чтобы не попасть в долговую ловушку кредитной карты. Хотя все используют карты немного по-разному, есть определенные модели поведения, которые разделяют все ответственные пользователи кредитных карт.

Правил кредитной карты, чтобы жить

Вот несколько правил ответственного использования кредитных карт:

1.

Всегда полностью оплачивайте свой баланс каждый месяц

Это может показаться невозможным, но преимущества огромны. На остаток по кредитной карте, выплаченный в установленный срок или ранее, не начисляются проценты. Привыкнув ежемесячно выплачивать всю сумму, вы, по сути, даете себе беспроцентную ссуду для погашения задолженности в установленный срок или раньше. Как только вы перенесете этот остаток в следующий месяц, вы начнете платить проценты. И как только у вас будет этот переходящий остаток, он может быстро превратиться в снежный ком, превращаясь во все большие и большие остатки. Именно так вы попадаете в долговую ловушку, которой хотите избежать.

2.

Никогда не вносите минимальный платеж

Что делать, если у вас есть баланс прямо сейчас? Следующий шаг в ответственном использовании — заплатить как можно больше минимального платежа. Минимальная оплата — самый быстрый способ попасть в ловушку долгов по кредитным картам. Очень сложно платить минимум, продолжать накапливать проценты по долгу, время от времени делать покупки по карте и фактически оплачивать карту. Вы будете в постоянном цикле, когда вы платите и платите, но, похоже, не можете повлиять на общий баланс на карте.

3.

Не используйте авансы наличными

Компании, выпускающие кредитные карты, любят засыпать ваш почтовый ящик предложениями быстрого доступа к наличным. Не делай этого. Денежные авансы по кредитной карте имеют более высокую процентную ставку, чем вы платите за обычные покупки , и проценты обычно начинают начисляться немедленно, без льготного периода. Здесь уместна мудрость музыканта Тома Уэйтса. В песне Step Right Up он предлагает этот трюизм: «Большой шрифт дает, а мелкий шрифт отнимает». Если вы думали, что процентная ставка за покупки с вашей карты была высокой, процентная ставка за выдачу наличных, скрытая мелким шрифтом в вашей выписке, вас не обрадует.

4.

Стратегическое решение проблемы задолженности по кредитной карте

Вы можете выйти далеко за рамки этого первого эмпирического правила полной оплаты картами каждый месяц. Вы не одиноки. Многие американцы несут остатки на нескольких кредитных картах. Итак, у вас накопился долг, и вы хотите сделать больше, чем заплатить минимум по всем этим картам. Следующим шагом является стратегическое погашение долга.

Если у вас есть несколько карт с остатками на них и другими платежами, такими как автокредит, вам необходимо определите приоритетность этих платежей и решите, какие из них вы будете выплачивать в первую очередь ? Существует несколько стратегий избавления от долгов. Многие консультанты выступают за то, чтобы сначала заняться наименьшими остатками. Платите им столько, сколько сможете, пока они не будут погашены, а затем переходите к следующему наименьшему балансу. Другие советуют в первую очередь сосредоточиться на долге с самой высокой процентной ставкой. Вам нужно будет выбрать стратегию, которая соответствует вашим потребностям, и придерживаться ее.

5.

Держите свой баланс ниже 30% от вашего лимита

Коэффициент использования вашего кредита — процент вашего доступного кредита, который вы фактически используете, — является важной частью вашего кредитного рейтинга. Управление балансом на каждой карте — это один из способов убедиться, что соотношение остается на одном уровне. Ваша цель — удержать этот коэффициент ниже 30%. Если у вас есть кредитный лимит в размере 1000 долларов США, цель будет состоять в том, чтобы в любое время ограничить баланс до 300 долларов США и погасить его, когда наступит срок следующего платежа.

💡 Еще лучше, если уровень использования кредита будет ниже 30%. FICO сообщает, что лица с баллами FICO выше 785 имели средний коэффициент использования кредита 7% 9.0007 [4] . Они использовали только 7% доступного кредита.

Использование кредитной карты Wise для новых пользователей кредитных карт

Кредитные карты могут стать отличным способом начать кредитование с нуля. Однако, если вы не будете обращаться с ними осторожно, вы можете создать плохую кредитную историю и в то же время залезть в долги. Если вы новичок в кредитных картах, вот несколько способов начать использовать кредитные карты с умом.

6.

Ограничьте типы покупок, которые вы совершаете

Рассмотрите возможность использования кредитной карты только для одного или двух типов покупок, которые являются обычной частью вашего бюджета. Вы можете заплатить за газ или, может быть, латте, который вы покупаете один или два раза в неделю. Вы можете оплатить счет за коммунальные услуги с помощью кредитной карты и погасить его после того, как вы заплатили арендную плату и до наступления срока следующего платежа по кредитной карте.

💡 Если вы беспокоитесь о своей способности контролировать свои расходы, попробуйте этот трюк.

👉 Получите базовую карту без годовой платы. Положите на это один или два небольших регулярных расхода, таких как ваш интернет-счет или подписка на Netflix. Настройте платеж по запросу со своего расчетного счета, затем уберите карту и забудьте об этом. Карта будет активна, вы будете использовать лишь небольшую часть своего кредитного лимита, а платежи будут производиться вовремя. Это строит ваш кредит и держит вас от долгов в то же время.

7.

Используйте защищенную кредитную карту

Вы можете окунуться в воду разумного использования кредитных карт, начав с защищенной кредитной карты. Вы внесете депозит, который станет вашим кредитным лимитом : если вы внесете 500 долларов, ваш кредитный лимит составит 500 долларов. Поскольку вы внесли депозит, эмитент имеет небольшой риск, поэтому относительно легко получить одобрение даже с ограниченной кредитной историей.

Эмитенты защищенных карт сообщат вашу историю в бюро кредитных историй, поэтому эти карты могут стать хорошим способом начать кредитование. Поскольку ваш лимит низок, вы вряд ли влезете в долги. Вы по-прежнему должны поддерживать низкий уровень использования кредита и оплачивать каждый счет вовремя и в полном объеме!

8.

Создайте прочную кредитную историю

Ответственное использование кредитной карты может стать отличным способом увеличить свой кредит. Если вы только вступаете во взрослую жизнь или иным образом новичок в мире кредита, регистрация кредитной карты с низким лимитом, погашение ее каждый месяц и поддержание низкого уровня использования кредита может быть хорошим способом получения кредита. Это может помочь вам подготовиться к получению автокредита, аренде квартиры и другим подобным действиям, требующим кредитной истории.

Полезные инструменты для контроля задолженности по кредитной карте

Чтобы оставаться в курсе долгов и особенно долгов по кредитным картам, вот несколько инструментов, которые должны быть в вашем распоряжении, когда вы создаете здоровую финансовую основу.

9. Используйте бюджет

Понимание того, как разумно использовать кредитные карты, является частью общего процесса составления бюджета. Вы можете использовать наш простой калькулятор бюджета, чтобы получить четкое представление о ваших ежемесячных доходах и расходах. Имея четкое представление о своем бюджете, вы можете управлять расходами и погашением кредитной карты в рамках общего процесса составления бюджета.

10. Планируйте покупки

Мы используем кредитные карты для получения желаемых товаров или услуг. Мы используем их, чтобы получить эти вещи без ожидания. Кредитные карты предназначены для покупок, будь то заполнение корзины Amazon или покупка галстука или блузки на заказ в местном бутике.

Одна из наших самых читаемых последних статей — это руководство о лучших днях для покупок каждый месяц и о том, что покупать. Нам нужно то, что мы хотим, и когда мы этого хотим, но при небольшом планировании вы можете использовать свою кредитную карту для покупок в идеальное время для продуктов и услуг, которые вы ищете.

11. Тратьте с умом

Кредитные карты позволяют легко покупать то, что мы хотим. К сожалению, многие из нас хотят большего, чем могут себе позволить. Сосредоточение ваших расходов на потребностях и покупка вещей, которые мы хотим, только тогда, когда мы можем себе это позволить, может иметь большое значение для контроля наших расходов. Бюджет поможет. Как и японская Kakeibo, некоторые системы бюджетирования делают еще один шаг вперед и строят свой бюджет на осознанных покупках. Расстановка приоритетов в своих потребностях и удовлетворение только тех желаний, которые могут принести вам длительное удовольствие, приблизит вас к полному контролю над своими расходами.

Разумное использование кредитных карт — это практический вопрос

Соблазн купить сейчас, а заплатить потом может снежным комом попасть в ситуации, угрожающие вашему финансовому благополучию. Но когда вы научитесь использовать кредитные карты с умом, вы получите удобство, понимание денежных потоков и возможность поддерживать солидную кредитную историю и рейтинг.

Кредитные карты могут быть ценным инструментом или опасным проклятием; разница заключается в том, как вы их используете. Использование некоторых простых принципов разумного использования кредитных карт, а также некоторых стратегий, позволяющих вернуться на правильный путь, может иметь большое значение для достижения ваших общих финансовых целей. И вы можете достичь этих целей раньше, чем вы думаете.

Была ли эта статья полезной?

Нет

Спасибо за отзыв!

Как жить на кредитные карты во время чрезвычайной ситуации

Кредитные карты предназначены для платежных инструментов, которые вы можете использовать для удобной покупки недорогих вещей, которые вы хотите. Но тогда есть финансовые чрезвычайные ситуации.

Не имея достаточно денег для покрытия необходимых расходов, вы можете решить использовать кредитную линию вашей карты в качестве дополнительного дохода, попутно накапливая баланс. Многие делают. Согласно отчету Федеральной резервной системы за 2020 год, 35% взрослых, которые не могут покрыть расходы наличными, будут использовать кредитную карту, а затем переносить долг.

Стоит ли закладывать расходы на проживание на карту на длительный период времени? Хотя это возможно, это рискованно и имеет большой потенциал для долгосрочного кредитного ущерба. Однако, говорят специалисты, при внимательном подходе это можно сделать.

Шаг 1. Убедитесь, что это чрезвычайная ситуация

Самое главное, по словам Лорен Брингл, аккредитованного финансового консультанта в Self Financial, состоит в том, чтобы быть уверенным, что ваши трудные обстоятельства действительно требуют займа у эмитента кредита.

«В целом я определяю чрезвычайную финансовую ситуацию как ситуацию, которая может существенно повлиять на ваше благополучие, если вы не сможете заплатить за нее сразу», — говорит Брингл. «В зависимости от вашей ситуации это может выглядеть как необходимый ремонт дома, например, если у вас сломалась сантехника и вам нужен доступ к воде. Это также может быть что-то вроде непредвиденных медицинских расходов, которые вы не можете согласовать с поставщиком медицинских услуг, или потеря работы».

Если вы можете компенсировать нехватку средств разумными мерами, это не чрезвычайная ситуация, а сиюминутная неудача. Это различие имеет решающее значение, говорит Брингл. Вы не хотите влезать в большие долги по кредитной карте, если можете решить проблему, предприняв действия, которые не влекут за собой влезание долгов.

Шаг 2. Знайте, какую сумму вам нужно заполнить каждый месяц. Начните с перечисления основных ежемесячных расходов. К ним обычно относятся:

• Аренда или ипотека
• Коммунальные услуги и мобильный телефон
• Транспорт
• Продукты питания
• Расходы на уход за детьми и домашних животных
• Медицинское страхование

Конечно, ваш обычный бюджет может включать множество других расходов, поэтому сократите их до основ, говорит Джессика Уивер, консультант по вопросам благосостояния из Честера, штат Нью-Джерси. Просмотрите выписки по кредитной карте и банковскому счету, чтобы узнать, на что вы тратите деньги, и определите все, что можно сократить или отказаться от них.

Существует так много способов снизить расходы, но вы должны принять решение.

Джессика Уивер, советник по вопросам благосостояния

«Прекратите питаться вне дома, приостановите членство и подписку, выберите более дешевое кабельное и телефонное обслуживание, рефинансируйте свою ипотеку», — говорит Уивер. «Существует так много способов снизить затраты, но вы должны принять решение, чтобы сделать это».

Помните, что каждый доллар, который вы урезаете, вам не нужно взимать.

Этот процесс не всегда прост, говорит Томас Ницше, представитель агентства кредитных консультаций Money Management International. «Финансовые кризисы часто бывают очень эмоциональными», — говорит он. «Все может казаться важным, а задачи, связанные с сокращением затрат, могут казаться невыполнимыми».

Не отказывайтесь от профессиональной помощи. Ницше рекомендует записаться на прием к консультанту по бюджету и долгам в аккредитованном консультационном агентстве по кредитам. Это бесплатно, и консультант разработает план действий, исходя из вашей индивидуальной ситуации. Они могут предлагать предложения, которые вы не можете придумать самостоятельно, например:

• Возьмите соседа по комнате, чтобы разделить расходы на жилье.
• Подать заявку на государственную помощь.
• Запросить помощь по оплате коммунальных услуг и телефона.
• Договоритесь с домовладельцем о частичной оплате.
• Займите под свой пенсионный план.
• Продажа активов.
• Обменяйте дорогую машину на более дешевую.

Как только вы узнаете минимальную цифру вашего бюджета, вычтите ее из любого имеющегося у вас дохода. Эти средства могут поступать из страховых пособий по безработице, если вы не работаете, дохода от работы партнера или любых денег, которые вы можете заработать на временной работе или работе неполный рабочий день. Окончательное число будет тем, что вы можете поставить на карты (за вычетом расчетного минимального ежемесячного платежа по кредитной карте).

Шаг 3. Оцените свои временные рамки для чрезвычайной ситуации

Жизнь на кредитные карты не может длиться вечно, потому что рано или поздно вы достигнете конца своей кредитной линии. Считайте это временной мерой, а не постоянным планом.

«Во многих случаях вы не знаете, как долго продлится ваша чрезвычайная ситуация», — говорит Ницше. «Может быть несколько месяцев, может быть год. Но в меру своих возможностей постарайтесь проецировать».

Будьте осторожны со всеми оценками. Если вы думаете, что через два месяца сможете найти другую работу с такой же оплатой, как раньше, запланируйте три месяца. Лучше быть приятно удивленным ранним окончанием, чем застигнутым врасплох, если чрезвычайная ситуация продлится дольше, чем ожидалось.

Шаг 4. Соберите и подготовьте карты

Готовы опереться на карты? Знайте, какие счета дадут вам лучшую процентную ставку в течение самого длительного периода времени. Если у вас хороший кредитный рейтинг, вы можете добавить новую кредитную карту в свой портфель. Андреа Ворох, эксперт по экономии денег из Бейкерсфилда, Калифорния, говорит, что подача заявки на получение кредитной карты с начальной процентной ставкой 0% может быть мудрым решением.

«Открытие новой карты во время чрезвычайной ситуации может помочь вам оплачивать расходы, не беспокоясь о накоплении процентных платежей, и дает вам больше времени для совершения небольших платежей, пока вы не справитесь с чрезвычайной ситуацией», — говорит Ворох.

Многие из этих карт предлагают начальную ставку в течение года, а некоторые могут действовать еще дольше, например, карта Wells Fargo Reflect℠ с 21-месячным начальным предложением 0% годовых и без годовой платы (от 14,49% до 26,49% с переменной процентной ставкой). после этого годовых). Это означает, что вы можете взимать и пролонгировать остатки без добавления процентов, хотя к любому долгу, оставшемуся после окончания вводного периода, будет применяться реальная процентная ставка.

Совет: Доступный кредит является основным фактором, определяющим, как долго вы сможете жить по картам. Если у вас есть 10 000 долларов на нескольких картах и ​​вам нужно взимать 1000 долларов в месяц, например, самый долгий срок, на который вы можете прожить в кредит, — 10 месяцев.

Если вы не можете или не хотите открывать новую карту, Ницше советует перечислить те, которые у вас есть, вместе с их ограничениями, вычитая любые текущие остатки. «Вы можете позвонить эмитенту и попросить увеличить лимит или снизить процентную ставку», — говорит он. Если счета находятся в хорошем состоянии, и ваш кредит не упал, они могут обязывать.

Карты, которые вы используете, должны иметь более низкую процентную ставку (чтобы свести к минимуму сумму, которую вы платите в качестве комиссионных за финансирование), и наибольшую мощность зарядки.

Ваш доступный кредит будет основным фактором, определяющим, как долго вы сможете жить по картам. Например, если у вас есть 10 000 долларов на нескольких картах, и вам нужно взимать 1000 долларов в месяц, максимальный срок, на который вы можете прожить в кредит, — 10 месяцев.

Имейте в виду, что максимальное использование ваших кредитных карт отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге, поскольку это влияет на коэффициент использования кредита, но в случае необходимости вам, возможно, придется пожертвовать некоторыми баллами. Когда вы вернетесь на правильный путь и погасите долг, ваши результаты восстановятся.

Шаг 5. Включите минимальные платежи в свой бюджет

«Часто люди убивают себя, просто внося минимальный платеж, но сейчас это нормально», — говорит Ницше. «Используйте онлайн-калькулятор, чтобы определить наихудший сценарий того, каким может быть этот платеж в месяц — 2,67% от общего баланса довольно стандартно. Ваш новый бюджет должен вместить это».

Например, если бы вы использовали всю кредитную линию в размере 10 000 долларов США, предполагаемый минимальный платеж составил бы 267 долларов США. Эта цифра должна быть частью ваших ежемесячных расходов, иначе вы потерпите неудачу.

«Не пропустите платеж, потому что очередь может быть уменьшена или специальный 0% годовых может быть отменен», — говорит Ницше. И поскольку кредитные баллы рассчитывают историю платежей как самый весомый фактор, это негативно повлияет на ваши баллы. Просроченные платежи останутся в вашем кредитном отчете в общей сложности на семь лет, поэтому ущерб будет длительным.

Шаг 6. Что делать после чрезвычайной ситуации

«Когда кризис закончится, вы можете оказаться в глубокой яме», — говорит Уивер. «Следующий этап — оплатить все это.

Запишите все кредитные карты, которые вы использовали, и укажите минимальный платеж плюс процентную ставку для каждой. У вас есть выбор: сначала оплатить карту с самой высокой процентной ставкой, а другим отправить минимальную, или сначала погасить счета с самым низким балансом, а затем добавить их оплату к более крупным долгам. Делайте то, что считаете правильным для вас, но при этом откладывайте немного на сбережения.

«Придет следующая чрезвычайная ситуация, и вам понадобятся средства на счету, которыми вы сможете воспользоваться», — говорит Уивер. «Да, выплата долга поможет вашему собственному капиталу, но наблюдение за ростом сбережений может восстановить вашу самооценку».

Отказ от ответственности перед редакцией

Редакционное содержание на этой странице основано исключительно на объективной оценке наших авторов и не зависит от рекламы. Она не была предоставлена ​​или заказана эмитентами кредитных карт. Однако мы можем получать компенсацию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров.

Эрика Сандберг является видным специалистом по личным финансам и автором книги «Ожидание денег: основной финансовый план для новых и растущих семей». Ее статьи и идеи публикуются в таких изданиях, как The Wall Street Journal, Pregnancy, Babytalk, Redbook, Bank Investment Consultant, Prosper.com, MSN Money и Dow Jones MarketWatch. Активный теле- и радиокомментатор, Сандберг является экспертом по кредитам и управлению денежными средствами на канале KRON-TV в Сан-Франциско, частый гость в Forbes Video Network, Fox Business News, Bloomberg TV и во всех сетях Bay Area. До того, как начать свой собственный бизнес в области отчетности и консультирования, она работала в Консультационной службе потребительского кредита в Сан-Франциско, где консультировала отдельных лиц, проводила образовательные семинары и руководила отделом по связям со СМИ. Сэндберг является членом Общества американских бизнес-редакторов и писателей и членом консультативного комитета Project Money.