Как взять на теле два в долг: как взять услугу при минусе и как вернуть?

Содержание

Услуга Доверительный платеж от Теле2 в Казахстане: получаем экстра-баланс

Информация обновлена: 05.10.2019 г.

Нередко случается такое, что баланс уходит в ноль, а нам нужно срочно позвонить, но возможности пополнить нет. Знакомо? Тогда на помощь приходит услуга от ТЕЛЕ2 «Доверительный платеж». Такая услуга предоставляет средства на баланс в долг. По истечению срока, а это от 3 до 10 дней, необходимо пополнить баланс с комиссией долга. Услуга «Доверительный платеж» доступна и подключается всем абонентам без исключения на бесплатной основе.

Перед тем, как захотите взять доверительный платеж, обязательно ознакомьтесь с условиями и требованиями предоставляемой опции.

Требования для предоставления услуги:

  1. Воспользоваться услугой могут лишь те абоненты, которые активировали сим-карту не меньше чем 2 месяца назад, с учетом расхода средств в месяц на мобильную связь. В ином случае в пополнении счета откажут.
  2. То, сколько вам может быть доступно в начислении, определяется запросом, учитывая месячные расходы по тарифному плану.
  3. Воспользовавшись услугой, абонент обязуется погасить долг. Средства снимутся с вашего основного номера в независимости от того, была ли использована опция или нет.
  4. Данную услугу можно найти в качестве главного счета при наборе команды *111#
  5. Номер пользователя должен быть активен, только в данном случае услуга может предоставляться.
  6. Получить обещанный платеж можно при балансе, который либо равен, либо более 0 тенге. Минуса быть не должно.
  7. Услуга не будет доступна, если прошлый долг был не погашен и станет доступна вновь после погашения.
  8. После 30 дней непогашенного долга, ваш номер будет заблокирован.
  9. Услуга остается доступна даже в роуминге.
  10. Любой тарифный план указывается с учетом НДС.
  11. Сумму, которую вы получите, можно использовать на любых, нужных вам, сервисах.

Что будет после истеченного срока действия услуги «Доверительный платеж 100 тенге»? Пополнив баланс, с него снимется 120 тенге. 100 тенге — это ваша задолженность, а 20 тенге непосредственно комиссия.

Услуга «Доверительный платеж 100 тенге»

Данной операцией могут воспользоваться лишь те абоненты, у которых сим-карта активирована за 60 дней до получения платежа. В долг вы получите 100 тенге.

  1. USSD-команда для подключения: *141*1*1#
  2. Запросить данные об услуге: *141*1*0#

Цена подключения равна 20 тенге. Услуга будет активна 3 дня. По их истечению, баланс будет аннулирован.

Услуга «Доверительный платеж 200 тенге»

Данной операцией могут воспользоваться лишь те абоненты, у которых сим-карта активирована за 180 дней до получения платежа. В долг вы получите 200 тенге.

Для получения наберите команду *141*2#. Появится окно, в котором нужно будет выбрать:

  • Цифра «1» для активации услуги
  • Цифра «2» чтобы узнать данные о услуге.

Цена подключения равна 40 тенге. Услуга будет активна также 3 дня. По их истечению, баланс будет аннулирован.

Экстра-баланс на 500 и 1000 тенге

  • Для пополнения на 500 тенге наберите команду *141*3*1#. Цена подключения: 75 тенге.
  • Для пополнения баланса на 1000 тенге вводим *141*4*1#. Стоимость будет 100 тенге.

Нашли ошибку в тексте? Просто выделите ее и нажмите Ctrl+Enter

Как удаленно пополнять Zelta Zivtiņa?

 


Абонент ZZ Постоплаты или Tele2 может пополнить любой счет Zelta Zivtiņa со своего счета, с 90-го дня сотрудничества.
Пополнить можно быстро и удобно, отправив на номер 1670 бесплатное SMS с номером пользователя ZZ и выбранной суммой пополнения. Сумма, пополнения кредита ZZ, будет добавлена к счету абонента.

После успешного пополнения абонент Tele2 и пользователь Zelta Zivtiņa получат SMS.
 

Сумма пополнения Текст SMS для однократного пополнения Текст SMS для ежемесячного пополнения
€ 1,50 2xxxxxxx 1,50 M 2xxxxxxx 1,50
€ 3,00 2xxxxxxx 3,00 M 2xxxxxxx 3,00
€ 5,00 2xxxxxxx 5,00 M 2xxxxxxx 5,00
€ 7,00 2xxxxxxx 7,00 M 2xxxxxxx 7,00
€ 10,00 2xxxxxxx 10,00 M 2xxxxxxx 10,00


Ежемесячное пополнение ZZ с счета выгодно для тех, кто регулярно пополняет счет ZZ своим детям, родителям, дедушкам и бабушкам.

Чтобы отключить автоматическое пополнение счета ZZ, отправьте SMS с подключения абонента Tele2, на 1670 с текстом STOP 2XXXXXXX (вместо X введите остальные цифры номера телефона).

Чтобы отключить автоматическое ежемесячным пополнение тарифный план

, отправьте SMS: 

  • со своего номера предоплаты на номер 1616 с текстом STOPX (вместо X введи тарифный код),
  • с любого номера предоплаты на номер 1616 с текстом 2XXXXXXX STOPX (вместо XXXXXXX ввести остальные цифры номера предоплаты, вместо X ввести тарифный код)
     

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить / Хабр

Всем привет! Когда я взяла ипотеку, решила досконально разобраться в том, как начисляются проценты, как лучше вносить досрочку и так далее. Сама я экономист. В общем, делюсь, надеюсь, будет полезно.

Платёж по кредиту состоит из двух частей — процентов банку и погашения основного долга.
При этом ежемесячно начисляемые проценты рассчитываются по формуле:

Исходя из этого:

  1. Сумма ежемесячно начисляемых процентов самая большая в начале, потому что в начале самый большой остаток основного долга. По мере его снижения снижаются и проценты.
  2. Сумма процентов “скачет” от месяца к месяцу, потому что зависит от количества дней в месяце.
  3. Срок кредита в расчёте ежемесячно начисляемых процентов не фигурирует, а это значит, что неважно, на какой срок брать ипотеку — переплата будет одинаковой, если одинаковы ежемесячные платежи.
  4. При внесении частичного досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа переплата будет точно такой же, как в случае сокращения срока, если продолжать платить прежний ежемесячный платёж, а не уменьшенный.

Приведу расчёты по каждому пункту.

1. Самые большие проценты в начале




Начало срока


Конец срока

2. Сумма процентов зависит от количества дней в месяце




За февраль (т.е. за 28 дней) в марте начислено 22 тыс, а за март (т.е. за 31 день) в апреле — 25 тыс.

3. Переплата одинакова при разных начальных сроках


Посчитаем 3 варианта.
  1. Ипотека на 7 лет.
  2. Ипотека на 15 лет.
  3. Ипотека на 15 лет с досрочными погашениями.


Вариант 1


Вариант 2

Получили, что при сроке 15 лет переплата на 1,6 млн больше.

Теперь установим досрочные погашения такими, чтобы получился платёж, как при 7 годах.


Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока

Мы вышли на ту же самую переплату в 1,2 млн и тот же самый срок — 7 лет:


Вариант 3

Сравнительная таблица

4. Одинаково выгодно вносить досрочное погашение с сокращением срока и платежа


В предыдущем пункте досрочные погашения вносились с сокращением срока. Теперь посчитаем их с сокращением платежа.


Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока с уменьшением платежа

Сравнительная таблица


Основной вывод такой — размер переплаты определяется исключительно размером ежемесячного платежа (обязательной части+досрочного погашения), а не изначальным сроком кредита, типом досрочного погашения и т.
д., поскольку ежемесячно начисляемые проценты зависят только от остатка основного долга. Моя тактика — лучше немного подстраховаться, взяв на больший срок и гасить с уменьшением платежа, но каждый месяц вносить досрочно. Морально легче, а переплата такая же.

развод и тапочки по почте

Последние несколько дней весь мир обсуждает сенсационные заявления министра иностранных дел России Сергея Лаврова, пишет колумнист Павел Данилин на сайте РИА Новости.

Когда главу МИД спросили, движется ли Россия к разрыву с ЕС, тот, напомним, ответил с удивительной прямотой: «Мы исходим из того, что мы готовы. Если мы еще раз увидим, как мы уже почувствовали не единожды, что в каких-то областях накладываются санкции, которые создают риски для нашей экономики, в том числе в самых чувствительных сферах, — да». По его словам, Россия не хочет оказаться изолированной «от мировой жизни», но должна быть к этому готова. «Хочешь мира — готовься к войне», — сказал Лавров.

Шок — это по-нашему. Готовность России к разрыву отношений с Европейским союзом — это новость топ-уровня на международной арене. Конечно, по итогам переговоров с главой МИД Финляндии Пеккой Хаависто пару дней спустя Лавров уточнил и прояснил позицию России, заявив: «Мы готовы обсуждать проблемы. Когда это отвечает в том числе и интересам России, мы взаимодействуем и по вопросам изменения климата, и по окружающей среде. Но каркас этих отношений был сознательно разрушен по инициативе Брюсселя».

Помимо этого, Лавров напомнил, что верховный представитель ЕС по иностранным делам и политике безопасности Жозеп Боррель по возвращении из Москвы сделал целый ряд недружественных заявлений. В частности, по словам Борреля, Россия не оправдала ожиданий, не смогла стать современной демократией и стремительно отдаляется от Европы.

На деле, как сказал Лавров, все ровно наоборот: Брюссель последовательно разрушил все без исключения механизмы, которые существовали на основе соглашения о партнерстве и сотрудничестве, включая саммиты, которые проводились дважды в год, ежегодные встречи правительства России с еврокомиссарами и председателем Еврокомиссии, проекты по формированию четырех общих пространств, более 20 секторальных диалогов, ежегодные заседания Совета партнерства и сотрудничества с участием главы российского МИД и верховного представителя Евросоюза.

Иными словами, Сергей Лавров дал понять: России надоело выступать в роли мальчика для битья. Танго танцуют вдвоем. Насильно мил не будешь. И, как справедливо отметил глава отечественного МИД, инициатива по де-факто прекращению нормальных контактов исходила вовсе не от России, а от самого Евросоюза.

При этом даже по итогам спорадических контактов российских дипломатов с евробюрократами не удается достигнуть взаимопонимания. Вместо этого звучат новые угрозы в адрес России и шантаж очередным пакетом санкций. Собственно, ровно так и вышло после уже упоминавшегося выше визита в Москву Жозепа Борреля. Едва вернувшись в Брюссель, тот тут же обвинил Россию во всех смертных грехах и моментально призвал ввести новые санкции против Москвы. И чего приезжал-то, спрашивается?

Понятно, что при таком формате диалога уж лучше никакого диалога не вести вовсе.

Накопилось? Да, накопилось. И теперь не просто понятно, но и официально объявлено, что Евросоюз больше не рассматривается Москвой как договороспособный партнер. Как партнер, достойный доверия. Как партнер, хоть чего-то достойный.

В конце концов, мы прекрасно помним, что достигнутые с Евросоюзом договоренности не являются гарантией их исполнения со стороны Брюсселя. Если еврочиновники что-то пообещали и даже зафиксировали свои обязательства на бумаге — это совсем не значит, что взятое на себя реально будет исполняться.

Слово европейского бюрократа на практике стоит гораздо меньше бумаги, на которой оно записано. И об этом может в красках рассказать бывший президент Украины Виктор Янукович, который 21 февраля 2014 года подписал с лидерами Евромайдана «соглашение об урегулировании политического кризиса на Украине».

Гарантами соглашения выступил целый ряд высокопоставленных европейских чиновников, а представитель России, кстати, подпись под документом поставить отказался. И был прав, поскольку гарантии Евросоюза оказались филькиной грамотой: спустя пару дней бунтующая толпа взяла резиденцию украинского президента, оппозиция в Верховной раде в нарушение украинской конституции отстранила Януковича от власти, а самому президенту пришлось бежать из страны.

Все это происходило под рукоплескания Варшавы, Берлина и Брюсселя. Никто из подписантов гарантий Януковичу не попытался их исполнить. Да что там — никто даже не извинился и не сказал «ой, неловко как получилось». Все сделали вид, что никаких гарантий и вовсе не было. Что это как не политическое шулерство?

Есть еще один немаловажный нюанс, на который обратили внимание немногие комментаторы выступлений Лаврова. Глава российского МИД — один из лучших дипломатов современности, и потому важно любое его слово. Поскольку подбирать слова наш министр умеет очень хорошо, то следует внимательно анализировать не только общий смысл сказанного, но и нюансы. К примеру, тот факт, что Лавров говорил о разрыве отношений с Евросоюзом, а не Европой вообще.

И в этом заключается очень важный месседж России. Мы четко различаем две имеющиеся сущности — надстрановую европейскую бюрократию и отдельные страны Европы. Надстройка в виде ЕС ненадежна, недружелюбна, неадекватна и некомпетентна, и Россия склоняется к тому, чтобы не иметь дело с ней вовсе. Что же до отдельных государств и правительств Европы, то с ними Россия отношения разрывать совершенно не собирается. Худо-бедно даже в условиях санкций между нашими странами реализуются совместные проекты, как с той же Германией, к взаимной выгоде обеих стран.

Чиновники ЕС, вроде Борреля, интересами конкретных стран, входящих в Евросоюз, совершенно не руководствуются, а руководствуются собственными корпоративными интересами вкупе с настойчивыми пожеланиями из Вашингтона. Именно поэтому они и проводят политическую линию, идущую вразрез с интересами отдельных стран — членов ЕС. Точнее, подавляющего большинства государств Европы, у которых с Россией давние и прочные экономические связи. Речь идет не только о таких крупных игроках, как Франция, Германия, Италия, но, конечно, эти три страны теряют больше других от русофобской позиции Евросоюза. При этом чиновники в Брюсселе нимало не волнуются, что свою зарплату получают из налогов именно этих государств.

Впрочем, возвращаясь к высказываниям Сергея Лаврова, следует заметить, что Россия решила отказаться от контактов с довольно-таки бессмысленными и даже вредными для нас наднациональными европейскими институтами, играющими в российско-европейских отношениях роль пятого колеса в телеге.

Когда-то американский дипломат Генри Киссинджер задал свой известный вопрос «кому мне позвонить, чтобы поговорить с Европой?». Подразумевал Киссинджер то обстоятельство, что любой важный для США вопрос невозможно решать на общеевропейском уровне. И говорить приходится отдельно с Лондоном, Берлином или Парижем.

Прошли годы, а ситуация показывает, что в геостратегическом масштабе изменения если и произошли, то лишь косметические. Вот и Лондон недавно покинул «семью народов». Берлин и Париж все больше тяготятся ролью «дойных коров» Евросоюза. И именно в этот момент Россия на весь мир заявляет, что иметь дело с институтами Евросоюза и их бюрократами — непродуктивно и глупо. Лучше говорить отдельно с Германией или Францией. Что, может, и не всегда приятно, но уж точно больше пользы: понятны взаимные интересы и точки возможных компромиссов.

Отныне Россия будет общаться с ними, минуя Брюссель, ведь единая Европа ничьих надежд явно не оправдала.

Позвольте мне одолжить ваше тело на 5 минут | Дэвид Коброски

По иронии судьбы, отдав свое право принимать решения, вы можете принимать более обоснованные решения и независимо мыслить там, где это важно. Только не убеждайте себя, что решение было вашим, когда его принял кто-то другой. Самого себя легко обмануть.

В прошлом месяце я понял, что, избегая формирования одного мнения, вы открываете дверь, чтобы тратить время на размышления о другом мнении.

Хотя это может показаться незначительным, но когда вы сочетаете это со специализацией и сравнительными преимуществами, вы понимаете, что, позволяя другим людям думать за вас, вы даете себе больше времени для размышлений о важных вещах.

Подумайте об этом иначе.

Если у вас есть 30 вещей, о которых вы сильно убеждены, вам, вероятно, было бы лучше иметь еще более твердое мнение по 5 из тех вещей, которые имеют более глубокое влияние на вашу жизнь, и не иметь мнения о других 25. Я думаю, что 80 Правило / 20 касается и независимого мышления.

Спорные Мнение: Я решил, что я собирался остановить формирование мнения вокруг политики и более конкретно, за кого голосовать. Но не путайте это с отсутствием голосования — конечно, я буду голосовать.

Подождите секунду, как вы можете проголосовать, если не решаете сами, за кого голосовать?

Легко, делегируйте право голоса за вас группе людей, разделяющих схожие ценности и чьему мнению вы доверяете (в данном случае больше, чем моему необразованному). Эта концепция не особо революционная, поскольку частично отражает идеи жидкой демократии. Разница в том, что жидкая демократия подразумевает делегирование вашего голоса другому человеку, тогда как я решил отдать проценты своего голоса разным людям.

Я в основном придерживаюсь левых взглядов, когда дело доходит до политики, но отдал около 35% своего голоса нескольким друзьям правого толка, особенно левым в социальном плане.

Почему для меня это важно?

Национальный комитет Демократической партии объявил о планах провести 12 дебатов во время президентских праймериз 2020 года.

Если предположить, что каждое из них длится 1,5 часа, это 18 часов просмотра ПЛЮС дополнительное исследование республиканцев, за которых я бы также рассмотрел возможность голосования.

Если у меня есть 10 друзей, чье мнение складывается в течение 20 часов, когда я узнаю о кандидатах, то, если предположить, что я потрачу 2 часа на то, чтобы выяснить, за кого голосовать, не будет ли мой голос лучше с ними?

Еще лучше, из всего, что меня волнует в этом мире, избранный, вероятно, близок к № 73, поэтому я могу потратить эти 18 часов на формирование мнений, которые имеют такое же значение, как мнения, которые не нужно формировать, и почему важно независимое мышление.

Итак, я начал свою собственную основу для независимого мышления.

Я понял, что должен создавать системы для себя от третьего лица (более высокого уровня, вы или взгляд с высоты птичьего полета на вашу собственную жизнь), чтобы мое «я от первого лица» (человек, читающий это предложение) могло не сбиться с пути.

Первый шаг к независимому мышлению — это осознать свои собственные ценности и открыто решить, какие из них наиболее важны.

Таким образом вы сможете определить 5–10 основных вещей, по которым вам нужно высказать свое мнение. Если вам небезразлично, как меняется будущее, вам, вероятно, следует кое-что знать о новых технологиях.

Во-вторых, осознавайте, чем вы занимаетесь, и не хотите быть независимым мыслителем. Вы не можете думать обо всем самостоятельно.

Таким образом, при принятии решения вы можете узнать, на основании чего было принято это решение. Если вы осознаете середину мысли: «Ой, это говорит моя мама. Это то, что она подумает », тогда вы можете оглянуться на свои ценности с позиции номер один и сказать себе:« Стоит ли мое время изменить свое мнение здесь, или я должен просто продолжать придерживаться мнения мамы, пока я не докажу, что ошибаюсь. ? »

В то же время ваш разум будет формировать то, о чем вы часто думаете, так что думайте с умом.

Шаг третий: осознайте, что при принятии решения вам необходимо различать то, о чем вы хотите знать, а также о чем не обращать внимания. Не обращать внимания на некоторые вещи — это хорошо; это заставляет вас делегировать эту мысль людям, которые знают в этой теме больше, чем вы. Это экономически эффективно для вашего ума.

Одна частично связанная цитата, которую я недавно прочитал: невозможно узнать то, что, как вы думаете, вы уже знаете.

1. В начале дня у вас есть определенное количество возможностей для принятия решений, поэтому каждое ваше решение и мысль отнимают часть вашей повседневной когнитивной способности.Так что подумайте с умом.

2. Если вы не составляете план мышления, другие составляют план за вас. Если вы не сделаете x для себя, другие сделают x за вас.

3. Если вы намеренно позволяете другим принимать решения за вас, вы принимаете решения сами, пока знаете, кто принимает решение. Отказавшись от части своей независимой мысли, вы можете ее получить.

4. От третьего лица высокого уровня вы должны быть независимым мыслителем. Изо дня в день вы должны слушать себя от третьего лица и не слушать себя от первого лица. Слушайте свои принципы.

5. Вы должны создавать системы, чтобы ваше «я» от третьего лица соблюдало их и религиозно им жило… Или не делайте этого. Это вам решать;)

Плюсы и минусы займов за твердые деньги

Жесткие деньги — это способ получить займ без использования традиционных ипотечных кредиторов. Ссуды поступают от частных лиц или инвесторов, которые ссужают деньги (по большей части) под недвижимость, которую вы используете в качестве залога.

Когда ссуды должны выдаваться быстро или когда традиционные кредиторы не одобряют ссуду, твердые деньги могут быть единственным вариантом.Давайте рассмотрим, как работают эти кредиты.

Что такое твердые деньги?

Для большинства ссуд требуется доказательство того, что вы можете их погасить. Обычно кредиторы интересуются вашими кредитными рейтингами и доступным доходом для погашения ссуды. Если у вас есть солидная история ответственного заимствования и способность погашать ссуды (измеряемая соотношением вашего долга к доходу), вы получите одобрение на получение ссуды.

Получение одобрения у традиционного кредитора — мучительно медленный процесс — даже при хороших кредитных рейтингах и большом доходе.Если у вас есть отрицательные элементы в ваших кредитных отчетах (или доход, который трудно подтвердить для удовлетворения вашего кредитора), процесс займет еще больше времени, и вы, возможно, никогда не получите одобрения.

Кредиторы с твердыми деньгами используют другой подход: они ссужают ссуды под залог, обеспечивающий ссуду, и их меньше беспокоит ваша способность выплатить. Если что-то пойдет не так и вы не сможете выплатить долг, кредиторы планируют вернуть свои деньги, взяв залог и продав его.Стоимость обеспечения важнее вашего финансового положения.

Ссуды под твердые деньги обычно представляют собой краткосрочные ссуды на срок от одного до пяти лет. В любом случае вы не захотите хранить их намного дольше, потому что процентные ставки для твердых денег, как правило, выше, чем для традиционных кредитов.

Зачем нужны твердые деньги?

Если твердые деньги дороги, зачем их использовать? Твердые деньги имеют место для определенных заемщиков, которые не могут получить традиционное финансирование, когда они им нужны.

Скорость: , поскольку кредитор в основном сосредоточен на обеспечении (и меньше озабочен вашим финансовым положением), ссуды в твердой форме могут быть закрыты быстрее, чем традиционные ссуды. Кредиторы предпочли бы не вступать во владение вашей собственностью, но им не нужно тратить столько времени на рассмотрение заявки на ссуду с тонкой зубчатой ​​гребенкой — на проверку вашего дохода, просмотр банковских выписок и т. Д. После установления отношений с кредитором процесс может быстро продвигаться, давая вам возможность заключать сделки, которые другие не могут закрыть (что особенно важно на горячих рынках с множеством предложений).

Гибкость: соглашения о твердых деньгах также могут быть более гибкими, чем традиционные кредитные соглашения. Кредиторы не используют стандартизированный процесс андеррайтинга. Вместо этого они оценивают каждую сделку индивидуально. В зависимости от вашей ситуации вы можете настроить такие вещи, как графики погашения. Возможно, вы берете взаймы у человека, который готов поговорить, а не у крупной корпорации со строгой политикой.

Одобрение: Самым важным фактором для кредиторов твердых денег является залог.Если вы покупаете инвестиционную недвижимость, кредитор ссудит столько, сколько стоит недвижимость. Если вам необходимо взять взаймы под другую собственность, которой вы владеете, кредитор заботится о стоимости этой собственности. Если в вашем кредитном отчете есть информация о потере права выкупа или другие отрицательные моменты, это гораздо менее важно — некоторые кредиторы могут даже не смотреть на ваш кредит (хотя многие кредиторы будут спрашивать о ваших личных финансах).

Большинство кредиторов, предоставляющих твердые деньги, поддерживают относительно низкие отношения кредита к стоимости (LTV). Их максимальное соотношение LTV может составлять от 50% до 70%, поэтому вам понадобятся активы, чтобы претендовать на твердые деньги. С такими низкими коэффициентами кредиторы знают, что они могут быстро продать вашу собственность и иметь разумные шансы вернуть свои деньги.

В чем смысл жестких денег?

Ссуды под твердые деньги наиболее подходят для краткосрочных ссуд. Постоянные инвесторы — хороший пример пользователей твердых денег: они владеют недвижимостью ровно столько, чтобы увеличивать ее стоимость — они не живут там вечно.Они продадут недвижимость и погашают ссуду, часто в течение года или около того. Это — это , которые можно использовать твердые деньги, чтобы приобрести недвижимость и остаться там, но вы захотите рефинансировать, как только сможете получить более выгодную ссуду.

Недостатки твердых денег

Жесткие деньги не идеальны. Хотя это кажется простым — актив обеспечивает ссуду, так что все в безопасности, — твердые деньги — это только один вариант. Это дорого, поэтому все должно работать в соответствии с планом, чтобы прибыль материализовалась.

Жесткие деньги работают иначе, чем ссуды, которые вы, возможно, использовали в прошлом: кредиторы могут использовать более консервативные методы для оценки собственности, чем вы ожидаете.

Стоимость: Ссуды твердыми деньгами стоят дорого. Если вы можете претендовать на другие формы финансирования, вы можете выйти вперед с этими займами. Например, ссуды FHA позволяют брать взаймы даже с неидеальным кредитом. Ожидайте, что будете платить двузначные процентные ставки по твердым деньгам, и вы также можете заплатить комиссию за создание в размере нескольких пунктов, чтобы получить финансирование.

Если вы не можете получить одобрение на получение ссуды из-за того, что ваша собственность нуждается в серьезном ремонте, ссуда FHA 203k может покрыть расходы на ремонт по более низкой цене.

Поиск кредиторов в твердых деньгах

Чтобы занять деньги, вам нужно будет связаться с инвесторами. Для этого выясните, кто в вашем районе ссужает деньги под залог. Местные агенты по недвижимости и группы инвесторов в недвижимость являются хорошим источником имен. Обратитесь к нескольким кредиторам, обсудите свои потребности и наладьте отношения, чтобы вы могли быстро и легко финансировать проекты, когда придет время.

Введение в государственные займы

Что такое государственный заем?

U.Правительство S. предлагает кредитные программы через различные департаменты для поддержки потребностей отдельных лиц, предприятий и сообществ. Эти ссуды обеспечивают капитал для тех, кто не может претендовать на ссуду от частного кредитора. Государственные кредитные программы могут помочь:

  • Улучшить национальную экономику в целом и качество жизни ее граждан
  • Поощрять инновации и предпринимательство
  • Обеспечить защиту от стихийных бедствий и помощь от них
  • Улучшить человеческий капитал страны
  • Поощрять ветеранов и их иждивенцев за прошлые взносы и помощь с настоящими потребностями

Частные лица и малые предприятия с небольшим начальным капиталом или залогом или без него могут счесть условия частного кредита недоступными. Низкозатратные государственные займы пытаются восполнить этот дефицит капитала и обеспечить получение долгосрочных выгод для получателей и нации.

Ключевые выводы

  • Правительство не всегда дает деньги напрямую. В некоторых случаях он гарантирует ссуды, предоставленные банками и финансовыми компаниями.
  • Наиболее распространенными государственными займами являются студенческие займы, жилищные займы и бизнес-займы.
  • Прочие ссуды включают ссуды для ветеранов и помощи при стихийных бедствиях.
  • Закон CARES, Программа защиты зарплаты и Закон об улучшении медицинского обслуживания предусматривают специальное финансирование для малых предприятий, пострадавших от COVID-19 в 2020 году.

Как работают государственные займы

Ссуды дают преимущества как заемщикам, так и правительству США как кредитору. Они предоставляют капитал заемщикам, которые в нем нуждаются, а первоначальный капитал государства возвращается с процентами.

Государственные ссуды могут финансироваться или не финансироваться государством, но все государственные ссуды обеспечиваются — или гарантируются — государством. Когда государство финансирует ссуду, оно предоставляет ссудный капитал. Эти деньги поступают от налогоплательщиков.

Когда правительство обеспечивает только ссуду, оно эффективно совмещает с заемщиком средства, предоставленные назначенными кредиторами, такими как частные банки или спонсируемые государством предприятия (GSE). Это означает, что если конечный заемщик не выполняет свои обязательства по выплате ссуды, правительство должно выплатить кредитору.

Федеральные и частные ссуды

Очевидное различие между федеральными и частными займами заключается в том, что федеральные займы предлагаются правительством США, а частные займы предлагаются частными кредиторами.Эти два типа ссуд имеют разные льготы, процентные ставки и варианты погашения.

Как правило, государственные займы имеют более низкие процентные ставки и могут иметь другие преимущества, такие как отсутствие проверки кредитной истории, варианты отсрочки платежа, гибкие планы погашения на основе дохода, отсутствие штрафов за предоплату и частичное прощение ссуды, если заемщик выберет государственная служба как карьерный путь. Например, студенческие ссуды в США могут быть прощены через несколько лет, если выпускник работает в государственном или некоммерческом секторе, и при соблюдении определенных условий.

Поскольку государственные ссуды часто имеют более привлекательные условия, чем частные ссуды, спрос на них может быть высоким, а критерии отбора могут быть жесткими. Процесс подачи заявки также может занять много времени.

Что такое государственные займы?

Субсидированные и несубсидированные займы

Субсидированные ссуды — это ссуды, по которым третья сторона или кто-то другой, кроме заемщика, платит проценты по ссуде в течение определенного периода времени. В случае субсидированной федеральной студенческой ссуды, например, банк или правительство (для федеральных прямых субсидированных кредитов) выплачивает проценты, пока заемщик учится в школе, в течение льготного периода после окончания учебы и если заемщику требуется отсрочка по кредиту.

С другой стороны, несубсидированные ссуды требуют от заемщика оплаты всех процентных расходов с первого дня. В случае федеральных студенческих ссуд заемщикам не нужно демонстрировать финансовую потребность в несубсидированной ссуде, и во многих случаях они могут занять больше.

Типы государственных займов в США

Правительство США предлагает кредиты в следующих областях. В других странах могут быть варианты, но эти категории обычно широко применяются во всем мире.

Жилищные и городские займы

Большая часть государственного ссудного пирога идет на финансирование жилищных ссуд. Эта категория имеет наибольшее количество кредитных программ, включая ссуды на покупку домов, повышение энергоэффективности домов, снижение процентных ставок и оплату ремонта и улучшений домов. Общие кредитные программы включают:

Эти ссуды считаются наиболее безопасными с точки зрения кредитора (и спонсора), поскольку они обеспечены физическим имуществом в качестве залога в случае дефолта.

Студенческие ссуды

Ссуды на образование предназначены для финансирования обучения в бакалавриате и аспирантуре колледжа или специальных исследовательских курсов. Исследования в некоторых областях здравоохранения, таких как СПИД, контрацепция, бесплодие, уход за больными и педиатрия, предусматривают специальные кредитные программы. Общие программы ссуды на образование включают:

Правительство также может финансировать обучение начинающих студентов уникальным исследованиям или курсам, доступным только в зарубежных странах. Дополнительные условия, такие как работа на государственной службе после окончания учебы, могут быть связаны с ссудами на зарубежные программы.

Ссуды на образование считаются самой рискованной категорией для кредиторов и спонсоров, поскольку такие ссуды сильно зависят от физических лиц и не могут быть обеспечены физическим обеспечением (например, имуществом в случае жилищных ссуд).

Бизнес и промышленные кредиты

Ни одна страна или сообщество не могут процветать при застое на рынке. Инновации, предпринимательство, занятость и здоровая конкуренция важны для общего развития экономики страны. Кредитные программы, предлагаемые в категории деловых и промышленных кредитов, направлены на поощрение этих аспектов развития. Бизнес-кредиты доступны для малых, средних и крупных предприятий и отраслей на различные периоды времени.

27 марта 2020 года президент Трамп подписал закон о пакете чрезвычайных мер по стимулированию коронавируса на сумму 2 триллиона долларов, который называется CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act. В рамках нового законодательства Управление малого бизнеса (SBA) учредило Программу защиты зарплаты, кредитную программу на 350 миллиардов долларов.Он доступен предприятиям с 500 или менее сотрудниками, чтобы покрыть расходы на здравоохранение, заработную плату, аренду, коммунальные услуги и другие расходы. SBA также расширило некоторые из своих существующих программ, в том числе Программу ссуды на случай стихийного бедствия. Позднее финансирование было увеличено в соответствии с Программой защиты зарплаты и Законом об улучшении здравоохранения, подписанным 24 апреля 2020 года.

Финансирование может быть использовано для покупки земли, помещений, оборудования, техники и ремонта для любых нужд бизнеса. Другие уникальные варианты этих государственных кредитных программ включают, среди прочего, предложение управленческой помощи подходящим небольшим стартапам с высоким потенциалом роста.

Ссуды для сельского хозяйства, сельских районов и фермерских хозяйств

Эти ссуды обеспечивают финансирование для поощрения сельского хозяйства, что может привести к продовольственной безопасности и развитию сельских районов. Для сельского хозяйства и обслуживания фермерских хозяйств доступно несколько программ кредитования. Capital позволяет покупать скот, корма, сельскохозяйственную технику, оборудование и даже сельскохозяйственные угодья в соответствии с критериями отбора.

Также предоставляются ссуды на строительство внутрихозяйственных складов, холодильных камер, а также предприятий по переработке и обработке выбранных товаров.Другие доступные ссуды покрывают рыболовство, финансирование аквакультуры, марикультуры и промышленного рыболовства. Специальная программа жилищных ссуд и субсидий для сельскохозяйственных рабочих, занимающихся жилищным строительством, предлагает средства на строительство и содержание жилья для домашних сельскохозяйственных рабочих.

Кредиты ветеранам

Федеральное правительство США предоставляет льготы имеющим на это право военнослужащим, включая ветеранов, резервистов, служащих Национальной гвардии и некоторых оставшихся в живых супругов. Ссуды можно использовать для получения, сохранения и адаптации дома, а также для рефинансирования ссуд.Финансовые преимущества могут включать другие расходы, предлагаемые различными программами.

Ссуды для оказания помощи при стихийных бедствиях

Ссуды для оказания помощи при стихийных бедствиях предлагают покрытие ущерба, нанесенного в результате стихийных бедствий и техногенных катастроф, для сельского хозяйства, жилья и коммерческих предприятий. Компании также могут быть покрыты в случае отсутствия ключевых сотрудников, которые служат в армии и были призваны на службу.

Если в результате стихийного бедствия пострадал бизнес, ферма, дом или другое имущество, а место объявлено зоной стихийного бедствия, такие ссуды для оказания помощи в случае стихийных бедствий приходят на помощь владельцам и рабочим, которые могут получить помощь для восстановления своей деятельности, а также их предприятия и собственность разрушены в результате стихийного бедствия.

В рамках Закона CARES, Программы защиты заработной платы и Закона об улучшении медицинского обслуживания SBA увеличило финансирование своей программы ссуды на случай бедствия на случай экономических травм для предприятий, пострадавших от пандемии COVID-19.

Получите ссуду — MPOWER Financing

SIMONA S.

Мальта,
MBA, Калифорнийский государственный университет, Лонг-Бич (CSULB)

Симона, родившаяся в Ливии в семье чехов и словаков и выросшая на Мальте, является воплощением гражданина мира — и ее карьера отражает это.

Симона начала свою карьеру в качестве менеджера по маркетингу местного импортера и дистрибьютора Porsche, Audi и VW; часть ее работы заключалась в организации «запусков супер крутых продуктов». Позже она применила свои межкультурные и языковые навыки для чешского стартапа, который хочет расшириться на Мальте, открыв свои мальтийские предприятия всего за три месяца!

Но вскоре она поняла, что ей нужна степень MBA, чтобы вывести свою карьеру на новый уровень, и она решила, что действительно хочет поступить по программе MBA в США.С. «Меня заинтриговала немного другая система образования и образ жизни, — вспоминает она, — и я влюбилась в Калифорнию и американскую мечту».

Она была в восторге от возможности осуществить свою мечту в Калифорнии, когда ее приняли в CSULB. Но в то время как изначально она могла финансировать свою степень за счет своих с трудом заработанных сбережений, Симона вскоре обнаружила, что у нее не хватает средств.

В результате Симона столкнулась с непростой задачей — получить студенческую ссуду. Вскоре она поняла, что ей придется «взяться за дело с кредитами», если она хочет остаться в США.С. и закончить учёную. «Для меня это была новая концепция, — сказала она. «Ссуды на образование не распространены на Мальте, и я никогда раньше не подавал заявку на получение ссуды».

Она была удивлена, обнаружив, что кредиторы в США нуждаются в совместном подписании. Она не хотела привлекать своих родителей и поэтому почувствовала облегчение, когда ее исследование привело ее к MPOWER.

«Я был очень доволен уровнем обслуживания MPOWER, их способностью отвечать на мои вопросы и их прозрачностью, и я был готов к работе. Но, как подсказывает жизнь, CSULB не было в их списке школ-партнеров.Однако вместо того, чтобы сдаваться, я увидел в этом вызов. Я инициировал переговоры между офисом финансовой помощи моей школы и MPOWER, и вот, вот и мы! CSULB теперь является школой-партнером MPOWER — доказательство того, что настойчивость окупается ».

После получения степени MBA она надеется работать на стыке маркетинга, менеджмента и развития бизнеса в области здравоохранения, возможно, в роли, которая включает корпоративную социальную ответственность. «Я выросла в семье практикующих врачей, — сказала она, — и считаю, что деловые, операционные, нормативные аспекты, а также исследования и разработки в этой отрасли действительно увлекательны.”

Она советует другим иностранным студентам: «Ограничения созданы нами, а препятствия таковыми только в том случае, если вы смотрите на них таким образом. Это проблемы, которые необходимо преодолеть, и они позволяют нам расти, так что продолжайте, потому что мир безграничен. В конце концов, это всегда того стоит, и вы можете сделать это где угодно, если верите в себя! »

Должны ли развивающиеся страны брать международные займы для финансирования развития социального сектора?

Время от времени я сталкиваюсь с практиками в области развития, которые считают, что для бедных стран — плохая идея брать деньги, особенно нельготные, для финансирования проектов в области здравоохранения или образования.Более того, недавнее исследование Практики человеческого развития Всемирного банка показывает, что по мере того, как страны переходят от более мягкого финансирования МАР к несколько более дорогим условиям кредитов МБРР, наблюдается непропорциональное сокращение доли социальных секторов в программах, поддерживаемых Всемирным банком. в этих странах. Таким образом, похоже, что не только некоторые аналитики считают, что заимствование социальных секторов (особенно на менее льготных условиях) является плохой идеей, но и политики стран отражают это в своем фактическом поведении в отношении займов.

Что является основанием для этой веры? Имеет ли это экономический смысл? В этом блоге я изложил, почему я считаю, что решения о займе для социальных секторов должны приниматься так же, как решения о займах для так называемых «твердых секторов», таких как инфраструктура или промышленность. Я также предлагаю альтернативные взгляды, чтобы увидеть, где мое собственное мышление упустило некоторые важные соображения или просто ошибочно!

Мне приводили два аргумента в пользу отказа от займов на проекты в социальном секторе.Во-первых, об их способности погасить заем, произведя достаточное количество иностранной валюты. И второе — это скептицизм по поводу продуктивности государственных расходов в этих областях. Позвольте мне рассмотреть каждого по очереди.

Платежеспособность

Аргумент платежеспособности по существу говорит о том, что здравоохранение и образование оказывают незначительное и очень долгосрочное влияние на рост и экспорт, и любые иностранные займы, вложенные в эти сектора, должны быть погашены за счет «производственных инвестиций» в другие сектора.У этого аргумента есть две проблемы. Во-первых, сейчас существует огромное количество исследований и доказательств того, что без здорового и образованного населения страны не могут конкурировать на сегодняшнем глобальном рынке, и что это будет еще более актуальным в мире, управляемом технологиями завтрашнего дня. Это мышление отражено, среди других инициатив, в недавнем проекте Всемирного банка по человеческому капиталу.

Говоря более фундаментально, идея увязки погашения ссуд с отдельными инвестиционными проектами, которые они финансируют, игнорирует концепцию взаимозаменяемости и необходимость сосредоточиться на устойчивости долга на уровне страны, а не просто проекта. Разумеется, странам следует тщательно оценить, как они будут погашать взятые ими международные займы, основываясь на реалистичных прогнозах роста, экспорта, фискальных и внешних дисбалансов и с учетом непредвиденных потрясений. Они также должны реалистично оценивать время, необходимое для того, чтобы многие инвестиции принесли экономические, финансовые и социальные результаты.

И прежде чем приступить к любому инвестиционному проекту, финансируемому за счет заемных средств или национальных ресурсов, важно убедиться в том, что финансирование будет доступно для покрытия долгосрочных периодических затрат, связанных с инвестициями (здесь правомерно отметить, что это труднее прекратить выплачивать зарплату учителям или текущие расходы на здравоохранение, чем позволить инфраструктурному проекту прийти в упадок из-за неадекватного обслуживания).Тем не менее, расчет устойчивости долга лучше всего проводить на основе объема и условий общего заимствования. Неважно, какой именно заем предназначен для финансирования конкретного проекта. В более общем смысле, концепция взаимозаменяемости означает, что выделение определенных долей финансирования для конкретных проектов в лучшем случае удобно и не имеет большого экономического значения.

Давайте проиллюстрируем это на упрощенном гипотетическом упражнении. Предположим, у страны есть инвестиционный бюджет, финансируемый за счет собственных сбережений в миллиард долларов и за счет международных займов в размере 100 миллионов долларов под 10 процентов.Предположим также, что деньги равномерно инвестируются между проектами в социальном секторе и оффшорным энергетическим проектом, продукция которого в размере 50 миллионов долларов в год полностью экспортируется. Давайте также примем на время (ошибочный аргумент), что расходы социального сектора не влияют на работу оффшорного проекта. Теперь эта страна в целом может спокойно обслуживать свой долг за счет экспортных поступлений, но это совершенно не зависит от того, был ли взят кредит на сам проект или на какой-либо другой проект на 100 миллионов долларов в социальных секторах. Я согласен с тем, что это упрощенная иллюстрация, и можно утверждать, что для очень крупных проектов решение о финансировании и устойчивости долга не может быть отделено от эффективности финансируемого проекта. Однако чаще всего эти случаи касаются крупных инфраструктурных проектов, а не инвестиций в здравоохранение или образование.

Производительность государственных расходов

Другая линия рассуждений, часто исходящая от должностных лиц министерства финансов и их коллег, — это общий скептицизм по поводу расточительства и неэффективности государственных расходов на (особенно) образование.Несомненно, существует множество примеров таких потерь, хотя справедливо отметить, что яркие примеры коррупции и расточительства также можно найти в крупных инфраструктурных проектах по всему миру.

Смежное беспокойство вызывает то, что государственные расходы на образование (опять же в первую очередь) не дают убедительных результатов с точки зрения результатов обучения. Утверждается, что прежде чем брать больше денег на расширение образовательных программ, правительствам необходимо сосредоточиться на повышении производительности существующей системы.Насколько продуктивно инвестировать в системы образования, как они есть, и как связать расширение образовательных возможностей с улучшением результатов обучения, является предметом постоянных международных дебатов, в том числе в рамках исследований, проводимых коллегами из CGD. На самом деле, мне кажется приоритетом найти более эффективные способы обмена международными примерами того, что работает для улучшения обучения и при каких условиях. Также важно понимать, как технологии могут быть эффективно и по доступной цене развернуты в больших масштабах для улучшения результатов обучения.Но эти вопросы касаются того, как — и сколько — правительства должны тратить на образование, а не того, как эти расходы финансируются. Продолжаете ли вы финансировать расходы социального сектора за счет денег налогоплательщиков или за счет займов, мне не кажется, что это входит в уравнение. Действительно, отказ от ссуды для международного образовательного проекта по этим причинам может привести к отказу от технической поддержки и международного опыта, что могло бы привести к некоторому незначительному улучшению показателей в секторе.

Заключение

Суть в том, что для меня ошибочное различие — брать международные займы для «твердых секторов», но не для инвестиций в образование, здравоохранение или другие социальные сектора.В обоих случаях инвестиции должны быть правильными, хорошо подготовленными, а долговое бремя должно быть устойчивым на совокупном уровне страны, но выбор секторов не должен быть определяющим фактором при принятии решения о заимствовании.

Я с нетерпением жду комментариев и реакций и планирую резюмировать их в комментариях ниже.

Я благодарен Аманде Глассман, Чарльзу Кенни, Джастину Сандефуру, Сандживу Гупте и Лисбет Стиру за ценные комментарии к этому блогу, а также Келси Росс за поддержку в исследованиях.

Йога Виньяса Флоу — Тело и не только — Библиотечная система Южного уровня

Йога Виньяса Флоу — Тело и не только — Библиотечная система Южного уровня — OverDrive ×

Вам могут быть доступны другие названия. Войдите, чтобы увидеть полную коллекцию.

Серия

Vinyasa Flow 2 выводит вас на новый уровень выше физического.Набирайте обороты в этой более сложной, но все же технически точной практике виньяса-йоги и продолжайте увеличивать свою силу, гибкость и понимание структуры виньясы. Эта практика углубит связь между плавными движениями, каждым вдохом, который вы делаете, и возрастающим спокойствием в вашей жизни. Это создаст место, где вы сможете почувствовать комфортную личную связь как со своим телом, так и со своим собственным чувством духа. Рекомендуемое оборудование: BlockThis видео о йоге по потоку Виньясы Включает две полные программы и варианты практики с двумя сеансами обучения и дополнительным дыханием Сеанс потока для повышения уровня мастерства, а также бонусная телесная молитва.- См. Больше на: http://www.gaiamtv.com/tv/vinyasa-flow-yoga-video-2#sthash.AHGPt0Jp.dpuf.


Доступность может меняться в течение месяца в зависимости от бюджета библиотеки. Вы по-прежнему можете удерживать титул, и он будет автоматически заполнен, как только титул снова станет доступен.

Формат OverDrive Read этой книги имеет профессиональное повествование, которое воспроизводится во время чтения в браузере.Узнайте больше здесь.

Закрывать

Вы достигли максимального количества наименований, которые в настоящее время можете рекомендовать для покупки.

Ok

Время сеанса истекло.Пожалуйста, войдите в систему еще раз, чтобы вы могли продолжать брать книги и получать доступ к страницам «Ссуды», «Список желаний» и «Задержки».

Если проблема не исчезла, выполните следующие действия, чтобы войти в систему.

Добавьте библиотечную карточку в свою учетную запись, чтобы брать книги, размещать удержания и добавлять книги в свой список желаний.

Есть карта? Добавьте его сейчас, чтобы начать заимствовать из коллекции.

Библиотечную карточку, которую вы добавили ранее, нельзя использовать для выполнения этого действия. Пожалуйста, добавьте свою карту еще раз или добавьте другую карту. Если вы получили сообщение об ошибке, обратитесь за помощью в свою библиотеку.

Когда диктаторы берут взаймы, кто возвращает ссуду?

Когда международное сообщество хочет оказать давление на правительство, подавляющее демократию и права человека, оно обычно вводит экономические санкции.Однако традиционные санкции зачастую либо неэффективны, либо бесчеловечны. Целевые правительства находят способы обойти санкции, которые предлагают третьим сторонам — контрабандистам и даже другим национальным правительствам, соблазненным обещанием больших прибылей, — стимулы для уклонения от них. И когда санкции работают, они часто наносят ущерб правительству, на которое они направлены, еще больше обнищая их за счет потери национального дохода. Мы предлагаем новую форму санкций — кредитное эмбарго.

В отличие от торговых санкций, кредитное эмбарго будет самообеспечивающим.Он не только не будет предлагать третьим сторонам стимулы для уклонения от него, но и устранил бы существующий стимул некоторых кредиторов — банков, держателей облигаций или правительства — вступать в сговор с диктаторами, выдавая займы для собственного обогащения. Поскольку кредитное эмбарго будет само по себе, оно будет более эффективным, чем торговые санкции — и, таким образом, могло бы помочь диктаторам провести необходимые реформы, ограничив их способность брать займы за рубежом, а затем грабить заемные средства — или использовать эти средства для финансирования репрессий. своего народа.В то же время эмбарго на ссуду защитит интересы людей, освободив их от обязанности выплачивать накопленные долги после того, как они окончательно избавятся от своего незаконного правительства. Ключом к ссудному эмбарго является концепция, известная как «одиозный долг».

Одиозный долг

По закону в большинстве стран люди не обязаны возвращать деньги, которые другие обманным путем занимают на их имя. Точно так же корпорация не несет ответственности по контрактам, которые главный исполнительный директор заключает без полномочий связывать фирму.Но международное право не освобождает граждан диктатуры от выплаты долга, понесенного диктатором в личных и гнусных целях.

Это неравенство не осталось незамеченным. Еще в 1898 году после мирных переговоров после испано-американской войны правительство США заявило, что ни Соединенные Штаты, ни Куба не должны нести ответственности за долги, понесенные колониальными правителями Кубы без согласия ее народа и без учета их выгод. Хотя Испания никогда не признавала справедливость этого аргумента, Соединенные Штаты победили, и Испания взяла на себя ответственность за кубинский долг в соответствии с Парижским мирным договором.Советское государство отказалось от царского долга в 1921 году, руководствуясь схожими соображениями. Впоследствии ученые-правоведы разработали доктрину «одиозного долга», утверждая, что суверенный долг не должен передаваться правопреемнику, если он был понесен без согласия народа и без выгоды для него. Некоторые ученые добавили требование, чтобы кредиторы знали об этих условиях, когда они выдавали ссуды репрессивным или грабительским правительствам.

Начиная с конца 1990-х годов, всемирная кампания под названием «Юбилей 2000» пыталась привлечь внимание к концепции одиозного долга, вовлекая представителей столь разных людей, как поп-звезда Боно и Папа Иоанн Павел II, в массовую мобилизацию для искоренения долга стран третьего мира.Но доктрина одиозного долга не получила большого распространения в международном праве, которое по-прежнему возлагает ответственность за выплату незаконного долга на страны.

Режим апартеида в Южной Африке, например, занимал у частных банков в течение 1980-х годов, в то время как значительная часть его бюджета шла на финансирование вооруженных сил и полиции и иным образом подавление африканского большинства. Сегодня южноафриканский народ несет долги своих репрессоров. Архиепископ Кейптауна выступил за то, чтобы долги эпохи апартеида были объявлены одиозными и списаны.Комиссия по установлению истины и примирению Южной Африки высказала аналогичное мнение. Но правительство после апартеида уступило нынешним международным нормам и взяло на себя ответственность за долг из опасения, что дефолт снизит его шансы на привлечение иностранных инвестиций. Действительно, его высшие министры недавно осудили судебный процесс о возмещении ущерба от банков, которые ссудили режиму апартеида, потому что «мы говорим с теми же самыми компаниями, названными в исках, об инвестировании в Южную Африку после апартеида.”

Аналогичным образом, хотя сообщалось, что Анастасио Сомоса украл от 100 до 500 миллионов долларов из Никарагуа к моменту его свержения в 1979 году, и лидер сандинистов Даниэль Ортега заявил Генеральной Ассамблее Организации Объединенных Наций, что его правительство аннулирует долг Сомосы, сандинисты пересмотрели когда их союзники на Кубе сообщили им, что отказ от долга будет неразумным отчуждением от западных капиталистических стран.

Многие другие диктаторы брали взаймы из-за границы, экспроприировали средства для личного пользования и оставляли долги населению, которым управляли.При Мобуту Сесе Секо бывший Заир накопил более 12 миллиардов долларов в виде суверенного долга, в то время как Мобуту перенаправил государственные средства на свои личные счета (его активы достигли 4 миллиардов долларов в середине 1980-х годов) и использовал их для удержания власти, оплачивая друзьям и военные расходы. Точно так же, когда Фердинанд Маркос потерял власть в 1986 году, Филиппины были должны 28 миллиардов долларов иностранным кредиторам, а личное состояние Маркоса оценивалось в 10 миллиардов долларов.

В 1996 году Всемирный банк продемонстрировал готовность отказаться от традиционной практики международного кредитования, запустив инициативу в отношении бедных стран с крупной задолженностью, которая предусматривает облегчение бремени задолженности бедных стран с учетом уровня долга страны и ее доходов.Инициатива, однако, не принимает во внимание обстоятельства, при которых возникла задолженность. В результате, например, Южная Африка и Филиппины не входят в текущий список кандидатов на облегчение долгового бремени, несмотря на правдоподобные утверждения о том, что их долги являются незаконными.

Политика сокращения одиозной задолженности

Одним из возможных решений этой проблемы является предоставление международным сообществом возможности независимому учреждению оценивать легитимность режима и объявлять любой суверенный долг, впоследствии понесенный незаконным режимом, «одиозным» и, таким образом, не обязанностью правопреемников.В этой новой обстановке странам-должникам больше не нужно будет опасаться, что их способность брать займы из-за границы или привлекать иностранные инвестиции пострадает, если они откажутся выплачивать долги, полученные от их имени обманным путем. Кредиторы, как частные, так и государственные, будут сокращать ссуды режимам, определенным как одиозные, зная, что у правительств-преемников будет мало стимулов для их выплаты. Такая реформа не только ограничит долговое бремя бедных стран, но и снизит риск для кредиторов и, следовательно, снизит процентные ставки для законных правительств, которые заимствуют.

Два механизма принуждения могут помочь устранить кредитование одиозных режимов. Во-первых, новые законы в странах-кредиторах могут сделать незаконным арест активов страны за неуплату одиозного долга. Другими словами, одиозные долговые контракты могут быть лишены юридической силы. Во-вторых, иностранная помощь режимам-преемникам может быть обусловлена ​​невыплатой одиозного долга. Доноры могли отказать в помощи стране, которая, по сути, передавала помощь банкам, имеющим незаконные требования.Если бы иностранная помощь была достаточно ценной, у правительств-преемников были бы стимулы отказываться от одиозных займов, поэтому банки воздерживались бы от их предоставления.

Как уже отмечалось, отказ от одиозного долга требует принудительного исполнения. У правительств-преемников будут стимулы отказываться от одиозных долгов, пока кредиторы и инвесторы будут готовы продолжать кредитовать страну и инвестировать в нее после того, как ее законное правительство откажется выплатить одиозный долг. Банки дважды подумают, прежде чем предоставлять ссуды нелегитимному репрессивному режиму, если ведущие мировые державы, международные организации и финансовые учреждения объявят режим одиозным и заявят, что они сочтут законные правительства-преемники оправданными в отказе от любых новых займов, которые предоставляет одиозный режим.

Поскольку больше стран участвует во внешней торговле, чем в суверенных заимствованиях, ограничения на заимствования не могут применяться так широко, как торговые санкции. Тем не менее, этот шаг может иметь значительное влияние. Например, Франьо Туджман из Хорватии, возможно, был одиозным правителем, подавляющим средства массовой информации, подстрекающим к насилию против политических оппонентов и грабящим государственные средства. В 1997 году Международный валютный фонд прекратил оказание помощи Хорватии, потому что Соединенные Штаты, Германия и Великобритания были обеспокоены «неудовлетворительным состоянием демократии в Хорватии».Тем не менее коммерческие банки предоставили хорватскому правительству дополнительно 2 миллиарда долларов в период между решением МВФ и смертью Туджмана в декабре 1999 года. Если бы существовала система кредитного эмбарго, кредиторы, возможно, не предоставили Туджману эти 2 миллиарда долларов в виде ссуд, а хорватский народ сегодня не несёт долга.

Стимулы к правдивости

Одной из причин нежелания международного юридического сообщества принять доктрину одиозного долга является опасение, что долг будет объявлен одиозным после того, как заем уже был предоставлен, что сделает невозможным погашение кредита кредитору.Если кредиторы ожидают, что не смогут получить даже законные ссуды, они вообще будут опасаться кредитования, что повышает вероятность закрытия долгового рынка. Чтобы преодолеть риск того, что ссуды кредиторов могут быть объявлены одиозными после факта, новое уполномоченное учреждение может быть уполномочено выносить решения только по будущим ссудам государству, а не по существующей задолженности.

Другая проблема доктрины одиозного долга заключается в том, что учреждение, которому поручено оценивать законность долга, может быть более внимательным к благополучию населения развивающихся стран, чем к благополучию банков и других кредиторов. Но если организация будет принимать решения только в отношении будущих займов, она с большей вероятностью будет выносить точные и беспристрастные суждения. Даже если он будет иметь большее значение для благосостояния должников, чем для кредиторов, у него будут все основания для беспристрастного суждения о режиме, поскольку точное суждение принесет пользу населению. Если организация ошибочно называет законное правительство одиозным, оно лишает страну выгодных инвестиций, финансируемых за счет кредитов. Если оно ошибочно называет одиозное правительство легитимным, репрессивное правительство может занимать и грабить страну.

Требование от учреждения выносить решение о законности кредитов только до того, как они были получены, ограничивает возможность фаворитизма еще одним способом. До выдачи ссуды она предлагает лишь небольшую ожидаемую прибыль для банков, у которых есть много альтернативных вариантов использования своего капитала. Однако после предоставления ссуды непогашенный долг становится игрой с нулевой суммой между кредиторами и должниками. Предвзятое учреждение может помочь той стороне, которую оно предпочитает, в принятии решения о том, следует ли возвращать ссуду. Ложные решения о долгах, которые еще предстоит выпустить, могут нанести ущерб людям в странах-заемщиках и не могут существенно помочь кредиторам.Таким образом, организация, имеющая право принимать решения только в отношении будущего кредитования, вряд ли вынесет предвзятые суждения в пользу того или другого.

Еще одна возможность институциональной предвзятости связана с отсутствием беспристрастности по отношению к определенным правительствам. Если крупные державы считают страну важным торговым партнером или стратегическим союзником, это учреждение может не заклеймить правительство как одиозное, несмотря на проступки. Например, вряд ли Китай или Саудовская Аравия заклеймят одиозными. Поскольку такие режимы с влиятельными друзьями в настоящее время могут брать взаймы, предвзятые решения в их пользу не будут переменой к худшему; они просто сохранят статус-кво. Но что, если вместо этого учреждение вынесет приговор против правительства по причинам внешней политики, отключив это правительство от кредитования, даже если оно имеет согласие людей или тратит деньги в их пользу? Например, Соединенные Штаты могут пожелать заблокировать ссуды нынешнему правительству Ирана независимо от того, удовлетворяет ли правительство определению одиозности. Если иранское правительство будет заблокировано от заимствования денег, которые были бы потрачены на благо его граждан, гражданам было бы хуже, чем при существующем статус-кво.Требование единогласия или хотя бы двух третей голосов для объявления режима одиозным могло бы защитить от такой возможности.

Кто должен оценивать режимы?

Ключевой вопрос для международного сообщества заключается в том, какое учреждение должно уполномочить управлять одиозностью. Совет Безопасности ООН, который уже вводит санкции против правительств, является естественным кандидатом. Соединенные Штаты и другие постоянные члены совета могут предпочесть этот вариант, поскольку он дает им право вето. Другой вариант — создать новый международный судебный орган для рассмотрения дел, возбужденных против определенных режимов — суд, подобный недавно созданному Международному уголовному суду в Гааге.

Основные страны-кредиторы также могут внедрить эту систему, используя исключительно внутренние учреждения. Если Соединенные Штаты изменят свои законы, чтобы предотвратить конфискацию активов иностранного правительства, которое отказалось от одиозного долга, если суд США постановит, что режим является одиозным, и если правительство США объявит, что оно выступит против пакетов помощи МВФ или Всемирного банка в отношении режима-преемника, который погашал незаконные долги, тогда банки (как в Соединенных Штатах, так и за рубежом), другие правительства и даже международные финансовые институты, вероятно, не захотели бы предоставлять ссуды этому режиму, опасаясь, что правительства-преемники не выплатят.

Также возможно, что гражданское общество начнет оказывать давление на банки, чтобы они не ссужали незаконные правительства. Если бы очень уважаемая неправительственная организация, такая как Transparency International, или группа, в которую входили известные граждане, такие как Нельсон Мандела, а также юристы-международники и ученые-правозащитники, выявили одиозные режимы и опубликовали их список, кредиторы могли бы неохотно предоставлять ссуды правительствам на список.

Взгляд вперед

Если международное сообщество предоставит глобальному учреждению полномочия определять, что страна не несет ответственности за одиозные долговые обязательства, выпущенные после вынесения решения, — и если кредиторы, следовательно, откажутся выпускать одиозные долги, — выиграют как законные должники, так и их кредиторы.Все кредиторы выиграют от знания основных правил. Если бы одиозность была объявлена ​​заранее, банки избежали бы кредитования одиозных режимов и не боялись бы, что возникнет успешная массовая кампания по облегчению долгового бремени, аннулирующая их непогашенные ссуды. Большая уверенность также обеспечит более низкие процентные ставки для законных заемщиков.